Ставка торгового эквайринга что это: Новости компании Unitelier: Как формируются ставки эквайринга?

Новости компании Unitelier: Как формируются ставки эквайринга?

Эмиссия банковских карт в России растет год от года. Оплату товаров и услуг при помощи карт одинаково охотно производят и молодые люди, и представители старшего поколения. Невозможность рассчитаться картой в магазине или ресторане у многих сегодня вызывает недоумение. И если ставки эквайринга нисколько не заботят покупателей, то для продавцов они представляют большой интерес, ведь затраты на эквайринг входят в общие издержки предприятия.

Из чего складываются ставки эквайринга?

Владельцу бизнеса, желающему принимать от клиентов оплату посредством банковских карт, предстоит начать с заключения договора об эквайринге с поставщиком данной услуги. Этот документ содержит всю важнейшую информацию об эквайринге – от условий предоставления, установки и обслуживания специального оборудования в торговой точке до размера комиссии за эквайринг.

Ставка эквайринга представляет собой процент от суммы операции по банковской карте, произведенной в торговой точке.

Размер ставки рассчитывается эквайером в индивидуальном порядке и зависит от нескольких факторов: сферы деятельности предприятия, среднего показателя торгового оборота за месяц, сетевой принадлежности, репутации компании и т.п.

Полученное вознаграждение распадается на несколько составляющих: свой процент получает платежная система (примерно 1,1%), а также банк-эмитент (выпустивший карту). Чем выше «запросы» этих участников, тем выше ставки эквайринга. Однако конкуренция в этом сегменте рынка сегодня велика настолько, что эквайеры устанавливают минимальные размеры комиссионного сбора, лежащие на грани их рентабельности, что в цифрах составляет примерно 1,5-4% от суммы каждого платежа по карте.

Дополнительные факторы, влияющие на величину ставки эквайринга

Процесс безналичной оплаты требует информационного обеспечения и сопровождения. То, каким образом это осуществляется, также оказывает влияние на ставку эквайринга. Если в распоряжении эквайера есть собственный процессинговый центр, то клиент вправе рассчитывать на более низкий тариф. Однако процессинговый центр требует больших затрат: на сложное дорогостоящее оборудование, процесс лицензирования, содержание персонала (компетентного и, соответственно, заслуживающего высокой оплаты труда). Поэтому большинство банков-эквайеров отказывается от создания собственных центров и передает данную функцию аутсорсинговой процессинговой компании, получающей за свои услуги часть установленного тарифа.

Немаловажным для определения размера ставки является и количество платежных систем, обслуживаемых банком-эквайером, ведь каждая из них взимает собственную комиссию.

Существует еще много других факторов, влияющих на стоимость эквайринга для предприятия. Среди них, например, скорость зачисления средств с карты на счет организации, доступность и оперативность работы службы технической поддержки эквайера.

Рейтинг видов эквайринга: где наименьшие ставки

Существует три основных формы приема банковских карт к оплате, по этому признаку эквайринг подразделяют на торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

При этом каждый из видов предполагает разный размер комиссии.

Дешевле всего бизнесу обойдется торговый эквайринг, то есть прием платежей по карте непосредственно в торговой точке, осуществляемый с применением POS-терминалов. Ставки эквайринга в этом случае будут варьироваться в пределах 1,5-2,2% от суммы операции (опять же — в зависимости от оборота предприятия и других факторов).

Следом за торговым расположился мобильный эквайринг, предусматривающий совершение платежей по карте с использованием мини-терминала mPOS, подключенного к смартфону. За такую услугу предприниматель будет платить комиссию в размере 2,5-3% от суммы транзакции. 

Интернет-эквайринг открывает перед бизнесом поистине безграничный простор для развития, но при этом является самым затратным: за возможность принимать платежи в интернет-магазине поставщик услуги потребует довольно солидное вознаграждение – 3-6% от размера платежа. Такая высокая ставка обоснована необходимостью круглосуточной поддержки особого платежного веб-интерфейса и обеспечения безопасности совершения интернет-платежей.

Несмотря на свою дороговизну, интернет-эквайринг становится все более востребованным, ведь высокие комиссии с лихвой окупаются динамично растущей прибылью.

«Средняя ставка эквайринга по рынку — 2–2,3%» | Статьи

«Тинькофф» запускает новое направление в своей экосистеме — «Тинькофф Касса», которое объединит сервисы приема платежей для бизнеса: оплату через Apple Pay и Google Pay, платежи через СБП офлайн и в интернете, через соцсети и мессенджеры, оплату через мобильное приложение. Об этом в интервью «Известиям» рассказал вице-президент банка Сергей Хромов. По его словам, некредитный бизнес уже приносит «Тинькофф» 42% доходов, и эта доля может вырасти до 50%. Коронакризисный 2020-й Сергей Хромов назвал годом возможностей: из-за введенного ЦБ ограничения на эквайринг для онлайн-торговли все банки оказались в конкурентных условиях, и «Тинькофф» удалось увеличить количество партнеров-юрлиц более чем вполовину.

Год возможностей

— В 2020 году в России опережающими темпами росли безналичные платежи, в частности объемы оплат в интернете. Каких результатов достиг трансакционный бизнес «Тинькофф» по итогам прошлого года?

— Коронакризисный 2020 год показал, насколько востребовано для бизнеса наладить продажи в интернете. Несколько месяцев принимать платежи иными способами просто не было возможности. Высокий спрос на интернет-эквайринг был со стороны тех компаний, которые раньше даже не задумывались реализовывать такие платежи. Взрывной рост онлайн-платежей был у стартапов, особенно в сфере доставки продуктов и готовой еды. Мы воспользовались этим шансом. В 2020-м «Тинькофф» увеличил число подключенных к интернет-эквайрингу компаний на 60% — в этом направлении мы росли быстрее рынка. Оборот онлайн-платежей вырос более чем в два раза.

— По вашим ожиданиям, сохранится ли в 2021 году тенденция по развитию рынка интернет-торговли?

— Прошлый год дал импульс развитию онлайн-платежей. Любой бизнес теперь при запуске сразу планирует обслуживание клиента через интернет. Сейчас многие вещи, которыми мы пользуемся физически, требуют именно онлайн-оплаты: каршеринг, курьерские службы… Я знаю даже ларьки овощей, которые наладили доставку продуктов и принимают оплату онлайн! Мы ожидаем удвоения числа наших партнеров – торговых точек и такого же роста оборотов в текущем году.

— По вашим оценкам, какую долю платежи в интернете сейчас составляют среди всех операций по картам?

— Раньше люди предпочитали платить безналом непосредственно в торговой точке — офлайн. Два-три года назад доля онлайн-операций составляла 1–3%. В 2020 году этот показатель существенно увеличился — по моим оценкам, до 10%. По статистике, человек проводит в интернете четыре-пять часов в сутки, и это время растет. Соответственно, и ритейлеры, и банки (в качестве эквайеров) развивают это направление, потому что клиент теперь в интернете. Наша задача — максимально упростить жизнь пользователя, наладить оплату с помощью Pay-сервисов (Google Pay, Apple Pay), чтобы не приходилось вводить реквизиты.

Конкурировать сервисом

— С апреля по октябрь 2020 года ЦБ обязал банки снизить эквайринг до 1% для онлайн-ритейла и медицинских учреждений. Как это ограничение отразилось на бизнесе «Тинькофф»?

— В связи с ограничениями Банка России при удвоении оборотов эквайрингового бизнеса «Тинькофф» прибыль выросла менее чем в два раза. В то же время, даже теряя в доходе, мы держали марку по уровню сервиса. Более того, регулирование со стороны ЦБ открыло для нас возможности взрывного роста. В равных условиях банки конкурировали между собой только качеством сервиса. Нам удалось завоевать прочные позиции на рынке высокими стандартами, и даже после возврата тарифов на докарантинный уровень клиенты остались с нами.

— По вашим ожиданиям, могут ли аналогичные ограничения повториться в 2021 году?

— Начало пандемии и карантинных мер было сложным временем — и для банков, и для ритейла, и для покупателей. Регулятор должен был пойти на уступки, опробовать меры поддержки. Рынок рассчитывает, что это была разовая акция, и в 2021 году она не повторится.

— По вашим оценкам, какая в России установилась средняя ставка эквайринга?

— Принято считать, что ставка эквайринга в России составляет 3%. На самом деле тарифы сильно различаются в зависимости от категории бизнеса. В жизненно важных сегментах, например в продуктовом ритейле, тарифы не превышают 1% для крупного бизнеса. По сути, ограничения регулятора их не коснулись. Для разных категорий средняя по рынку ставка эквайринга — 2–2,3%. Комиссии также зависят от банка, его бизнес-модели.

— По вашим оценкам, могут ли рыночные ставки эквайринга в следующем году измениться? В каком направлении?

— На мой взгляд, ставки эквайринга достигли дна. Если они продолжат снижаться, будет деградировать инфраструктура, пострадает сервис. Доходы от этого бизнеса не баснословны: они исчисляются десятыми, а иногда и сотыми долями процента — в зависимости от оборотов клиента.

Выбор инструмента

— В качестве альтернативы эквайрингу ЦБ предлагает оплату по QR-коду в системе быстрых платежей (СБП), где комиссии значительно ниже — до 0,7%. По данным ритейлеров, «Тинькофф» — один из лидеров по приему платежей с помощью этого инструмента. Как вы оцениваете перспективы развития сервиса?

— СБП как система работает хорошо: она надежно защищена, сбои не случаются. На сегодняшний день к сервису через нас подключено порядка 40 тыс. предприятий — около 60% от всех участников СБП (к февралю 2021 года к системе подключено 69 тыс. торгово-сервисных предприятий. — «Известия»). При этом некоторые из наших партнеров реализовали функционал, но платежи не принимают: сервис молодой и требует продвижения. В том числе со стороны ритейла, который должен быть максимально заинтересован в этом, запускать программы лояльности, чтобы потребители отдавали предпочтение СБП, выбирая между картой с кешбэком и QR-кодом.

— Удачно ли, на ваш взгляд, выбран способ оплаты через СБП — QR-код?

— Клиентский опыт пока действительно затормаживает развитие системы. Когда человек платит картой, ему достаточно приложить к терминалу карту или телефон, предварительно его разблокировав. Операция занимает две-три секунды. Чтобы оплатить через СБП, покупателю нужно дополнительно зайти в приложение, считать QR-код и подтвердить операцию. Этот способ платежа хорош для малого бизнеса, например для продавца овощей на рынке. Для QR не требуется дополнительного оборудования: код достаточно показать на смартфоне или распечатать на бумаге.

— А как планируется улучшать клиентский путь при оплате через СБП в интернете?

— Если человек делает покупки дома с компьютера, ему проще достать мобильный и отсканировать QR-код — нет очереди, его никто не торопит. Но в основном россияне посещают страницы интернет-магазинов со смартфонов. Поэтому мы запустили так называемую оплату по ссылке: клиенту, помимо кнопки оплаты Google Pay или Apple Pay, предлагается в меню «Система быстрых платежей». Эта ссылка перебросит в мобильное приложение банка, чтобы подтвердить операцию.

Объединить и развивать

— Есть ли у вас планы по запуску новых сервисов для приема платежей за рамками СБП?

— Мы собираемся предложить нашим партнерам новое, более изящное решение: они смогут использовать смартфон в качестве терминала для приема карт. Такая технология нужна людям, обслуживающим клиентов на ногах, — курьерам, официантам. Сейчас мы проводим внутренний пилот, оттачиваем механику. Планируем в текущем году сделать технологию доступной для широких масс.

В 2021-м мы выйдем на новый уровень с точки зрения развития бизнеса по приему платежей. Мы создаем экосистему для бизнеса, объединив уже существующие продукты и сервисы для малого и среднего бизнеса под брендом «Тинькофф Касса». Среди них — оплата через Apple Pay и Google Pay, платежи через СБП офлайн и в интернете, через соцсети и мессенджеры, оплата через мобильное приложение. В едином личном кабинете клиент сможет сделать платеж любым способом, превратить свой телефон в POS-терминал, оформить фискальный чек, предоставить кредитование или рассрочку онлайн.

— По вашим ожиданиям, увеличится ли доля доходов трансакционного бизнеса в масштабе банка с появлением экосистемы для МСБ?

— Это направление «Тинькофф» развивает еще с 2014 года. Сегодня доля некредитного бизнеса в доходах составляет 42%. Эквайринговая бизнес-линия — в числе лидеров по выручке. Она приносит до 15% некредитных доходов, если учитывать интернет и торговый эквайринг. Мы планируем увеличить долю некредитного бизнеса банка до 50% выручки «Тинькофф».

— Крупнейший проект, реализацию которого ЦБ планирует начать в 2021 году, — пилотирование цифрового рубля. Как этот инструмент может отразиться на эквайринговом бизнесе?

— Пока много вопросов и нюансов к концепции цифрового рубля, которую предложил ЦБ. В соответствии с теми обсуждениями, которые ведет регулятор с рынком, и заявлениями самого Банка России, цифровой рубль создает не очень комфортную ситуацию для эквайрингового бизнеса. Тем не менее, пока итогового решения нет, комментировать сложно.

Торговый эквайринг | Торговый эквайринг для ИП и ООО— УБРиР

Повысить лояльность покупателей, увеличить средний чек и снизить риски от работы с наличными деньгами можно при помощи эквайринга. Терминалы дают возможность принимать безналичную оплату с банковских карт. Мобильный эквайринг позволяет использовать в качестве терминала смартфон и принимать оплату от покупателей в любом месте без привязки к стационарному терминалу.

Преимущества эквайринга от УБРиР

Выгодный эквайринг от УБРиР открывает большие возможности для бизнеса и позволит принимать безналичную оплату не только в стационарных торговых точках, но и в любом месте с помощью смартфона.

Преимущества эквайринга:

• любой терминал эквайринга – собственный, от банка или партнёров;
• подключаем переносные, стационарные терминалы и кассовые решения при наличии кассового аппарата;
• комиссия от 1,79%, возможность бесплатного подключения эквайринга;
• поступление денег на счёт экйваринга за 1 рабочий день;
• установка терминалов банка в срок от 3 дней;
• управление операциями через мобильное приложение или Интернет-банк.

Подключение терминала позволит сэкономить на инкассации и снизит оборот наличных денег в торговой точке. Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи в любой точке города. Закажите услугу выгодного эквайринга в УБРиР онлайн, заполнив заявку на сайте, пригласите специалиста для подключения в удобное для вас время и заключите договор на обслуживание на месте.

Часто задаваемые вопросы

Кто может подключить эквайринг?

Предоставляется индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам в рамках РКО или как самостоятельная услуга.

Как подключить эквайринг?

Выбрать тариф на сайте УБРиР исходя из потребностей компании, заполнить заявку онлайн, пригласить менеджера в удобное время для установки терминалов.

Где купить терминал?

Приобрести его можно в УБРиР или у партнёров в вашем городе.

Какие карты будут принимать терминалы?

Они принимают карты в платежных системам MasterCard, Visa, МИР, American Express, Diners Club и работают с Google/Samsung/Apple Pay.

Интернет-эквайринг

В настоящее время услуга интернет-эквайринга вызывает всё большую заинтересованность у владельцев интернет-магазинов, среднего бизнеса, федеральных бюджетных организаций и корпораций в предоставлении для своих клиентов возможности приобретать и оплачивать продукцию или услуги «не выходя из дома».

Основными преимуществами интернет-эквайринга для бизнеса является:

• Удобство для покупателей – дистанционный способ оплаты;
• Возможность приёма оплаты в режиме 24/7/365
• Отсутствие географических ограничений
• Повышение доверия среди клиентов к интернет-магазину
• Сокращение издержек на функционирование бизнеса интернет-магазина
• Повышение конкурентной способности от технологии оплаты методом «здесь и сейчас»

Преимущества сотрудничества с Газпромбанком:

• Возмещение денежных средств на следующий рабочий день
• Отсутствие абонентской платы за использование сервиса оплаты
• Бесплатное подключение к системам поддержки электронной коммерции
• Комплексное решение для интернет-магазинов по исполнению требований 54-ФЗ
• Удобный функционал защищенного сохранения данных банковских карт, рекуррентные и автоплатежи
• Система электронных платежей Apple Pay, Android Pay и Google Pay.
• Автоматическая онлайн-система fraud-мониторинга, эффективно выявляющая подозрительные транзакции и предотвращающая мошенничество.
• Наличие личного кабинета для магазина с возможностью online-отслеживания статусов оплат и управление транзакционной активностью магазина.
• Консультация и техническая поддержка в режиме 24/7/365

Реализация интернет-эквайринга от Банк ГПБ (АО) предоставит интернет-магазину возможность осуществлять приём карт международных платежных систем VISA, Mastercard и национальной системы платежных карт «МИР». Позволит оперативно интегрировать безопасный приём платежей на интернет-портале Вашей организации, а также закрыть дополнительно возникающие у интернет-портала потребности в рамках реализуемой технологии.

Банк ГПБ (АО) располагает собственным процессинговым центром, обеспечивающим высокое качество и безопасность проведения операций с использованием банковских карт.

 

В сухом остатке. Торговый эквайринг: уравнение с тремя неизвестными

Путь к объективному пониманию ситуации всегда оказывается весьма тернистым

Ритейл в поиске идеального interchange
Одним из наиболее примечательных событий розничной и финансовой индустрии начала весны стало возобновление далеко не новых (впрочем, никогда и не утихавших окончательно) споров о справедливости существующих тарифов за услуги эквайринга. Интересно, что за последние 25 лет активного развития эквайринга заинтересованным сторонам, похоже, пока так и не удалось достичь компромисса.

Новая волна дискуссий, которой ознаменовался март 2017 года, была во многом спровоцирована двумя факторами.

Во-первых, декабрьским демаршем ряда российских деловых ассоциаций, обвинивших международные платежные системы ни больше ни меньше в монополизации российского рынка торгового эквайринга и создании неравных и невыгодных условий для торговли.

Так, по мнению Александра Онищука, президента Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники (РАТЭК), инициировавшей обращение в ФАС, ситуация, когда размер interchange fee, устанавливаемый международными платежными системами для транзакции по банковским картам, является различным в разных секторах ритейла, приводит к дискриминации отдельных торговых предприятий, в случае если один и тот же товар продается у разных ритейлеров (например, в торговых сетях food и non-food).

---

По словам О. Скоробогатовой, регулятор планирует обсудить с международными платежными системами Visa и Mastercard снижение interchange fee

---

В продолжение дискуссии другая ассоциация, «ОПОРА России», подготовила доклад о состоянии конкуренции в РФ в рамках ежегодного мониторинга состояния предпринимательского климата, в который в т. ч. была включена информация по наиболее острым вопросам для розничной индустрии. В частности, в докладе отмечено, что на сегодняшний день в интернет-торговле 97% занимают непродовольственные товары, а стоимость торговой уступки для таких интернет-магазинов, по данным ЦБ РФ, составляет от 1,6 до 3,5% в зависимости от оборотов компании. По данным, представленным в докладе, для операций, оплачиваемых с помощью одной и той же банковской карты (например, Maestro или Visa Electron), установлены различные тарифы: при оплате продовольственных товаров межбанковская комиссия составляет 1,3%, при оплате бензина – 1,2%, при оплате услуг турагентства – 1%, а при заказе еды в предприятии быстрого питания – 0,5%. При оплате же одежды, бытовой техники или электроники межбанковская комиссия составляет 1,6%. На этом фоне ассоциация «ОПОРА России» ничтоже сумняшеся предложила законодательно уравнять комиссии interchange, устанавливаемые международными платежными системами Visa и Mastercard, для различных групп товаров.

Вторым фактором, спровоцировавшим новую волну споров вокруг тарифов МПС, стало предложение Союза потребителей России для продвижения национальной карты «Мир» ограничить комиссию банков за эквайринговое обслуживание (торговую уступку), приблизив ее к среднеевропейскому уровню – ниже 1%. Причина такого предложения – якобы наблюдаемое затруднение с распространением национальных карт, поскольку торговые предприятия, особенно небольшие, не могут себе позволить установку и эксплуатацию оборудования для безналичной оплаты.

В НСПК в ответ заявили очевидное: ПС «Мир», как и любая другая платежная система, никак не регулирует размер комиссии, выплачиваемой торгово-сервисным предприятием банку за услуги эквайринга, поскольку он определяется договором между эквайером и ТСП. Согласно официальному заявлению, «регулированию в рамках платежной системы подлежит размер межбанковских комиссий, который является частью тарифов в платежной системе «Мир».

Сходной позиции придерживается и Visa, от команды российского представительства которой журнал «Retail & Loyalty» получил следующий вполне предсказуемый комментарий: «Visa не взимает комиссии с ТСП и держателей карт за пользование услугами своей процессинговой сети, при этом размер межбанковской комиссии, определяемой компанией Visa, рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить баланс между участниками системы и стимулировать как выпуск карт, так и развитие сети их приема».

Принял участие в разгорающейся дискуссии и мегаругулятор, отметив, что тарифы платежной системы «Мир» изначально ниже тарифов международных платежных систем, что позволяет сделать условия по эквайрингу карт «Мир» привлекательными для всех заинтересованных сторон. В то же время, судя по недавним заявлениям в СМИ зам. председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, регулятор планирует обсудить с международными платежными системами Visa и Mastercard снижение interchange fee. По ее словам, на площадке Минпромторга была создана профильная рабочая группа для анализа сложившейся ситуации, когда существуют группы товаров, по которым торговая уступка представляется завышенной.

Нужен ли эквайрингу регулятор?
«Retail & Loyalty» также не остался в стороне от обсуждения этой горячей темы. В частности, в прошлом номере журнала мы опубликовали статью вице-президента банка «Открытие» Павла Рево «Считаем, сколько стоит эквайринг, или Миф о «жадных эквайерах», в которой автор подробно проанализировал переменные издержки, одинаковые у всех банков-эквайеров: interchange fee и комиссии платежных систем, взимаемые за использование их сетевой инфраструктуры.

Чтобы получить максимально объективную картину, мы обратились к представителям всех заинтересованных сторон c вопросом, сколько на самом деле должен стоить эквайринг и какие составляющие влияют на цену эквайринговых услуг. Мы предлагаем ознакомиться с мнением различных участников рынка «без купюр», поскольку их неоднозначность послужит стимулом к новой волне дискуссий, в которых, возможно, наконец-то выкристаллизуется истина.

Как отмечает Вячеслав Семенихин, директор по маркетингу компании «Смартфин», задача «сколько должен стоить эквайринг» в разных странах решается по-разному. В Европе, например, законодатели ограничили верхнюю границу interchange fee 0,3% для кредитных и 0,2% для дебетовых карт, в то время как в США эта стоимость колеблется около 2%, в зависимости от банка, типа карт, платежной системы, типа клиента, географии и продукта¹. По его словам, от клиентов компании часто приходится слышать жалобы на размер комиссии и ее непрозрачность. В сетях с высоким оборотом, таких как «М.Видео» или «АШАН», вся процентная норма прибыли розничной сети может не сильно отличаться от процентного размера торговой уступки на карточную операцию, что мотивирует ТСП лоббировать снижение комиссий. Для микробизнеса с небольшим оборотом рыночная ставка 2,75% кажется также неоправданно высокой по сравнению с практически нулевой для этого сегмента стоимостью инкассирования наличной выручки.

Как правило, в составе расходов эквайера большую часть составляет interchange, т. е. тариф, взимаемый с него в пользу банка-эмитента. Interchange закладывается эквайером в размер торговой уступки и составляет около 70% от ее величины, разнясь в зависимости от типа карты, платежной системы, типа транзакции. Вторая существенная часть расходов эквайера, отражающаяся на торговой уступке, – это премия платежной системы. Прочие, менее существенные составляющие, – комиссии посредников при проведении платежа и самого банка, принимающего платеж. Там, где законодательно эти комиссии не ограничены, регуляторами выступают конкурирующие платежные системы.

«Объяснить структуру интерчейнджа в пользу банка-эмитента и выручки платежной системы не так легко, – добавляет В. Семенихин, – что и вызывает постоянные нарекания в непрозрачности взимаемых комиссий от клиентов в разных странах мира. Но если предельно упростить ситуацию, то можно сказать, что банку-эмитенту нужны средства для выпуска карт и маркетинговых мероприятий по стимуляции их использования. А платежной системе нужны деньги, чтобы поддерживать и развивать бизнес, бороться с мошенничеством, стимулировать дальнейшее распространение безналичных платежей и т. п.

Одним из интересных моментов, отмеченных в уже упомянутой статье Павла Рево, является порой неосознанная дотация банками собственного эквайринга. По мнению В. Семенихина, банки, которые не являются эмитентами карт и не могут зарабатывать на interchange, скорее всего, будут вынуждены дотировать эквайринг для получения доступа к новым клиентам, их оборотам и связанным с финансовыми услугами доходам. Крупные же эмитенты могут с успехом зарабатывать на эквайринге собственных карт, так как большая часть торговой уступки при проведении карточного платежа останется у них же.

По мнению автора статьи, остается открытым вопрос, насколько осознанно то или иное решение банка с точки зрения развития эквайринга. Важно понимать, что, как правило, за эмиссию карт отвечает розничное подразделение, и доходы от эмиссии рассчитываются розничными продуктологами, а расходы на эквайринг часто оказываются в подразделениях по работе с юрлицами. Учетные и аллокационные политики и процедуры при этом разнятся от банка к банку, что и приводит к внешней «неосознанности» действий. Хотя это может быть очень даже сознательная активность какого-то подразделения внутри банка.

---

С точки зрения торгового предприятия важно, чтобы тарифы платежной системы и банков-эквайеров были максимально открыты и прозрачны

---

Насколько в целом распространена практика дотации банками своего эквайрингового направления? Инна Емельянова, директор департамента эквайринга Банка «Русский Стандарт», одного из крупнейших российских эквайеров, отметила, что «дотация» эквайринга у них не практикуется: все расчеты являются абсолютно прозрачными как для самого банка, так и для клиентов: «особенно внимательно к этому вопросу подходят крупные ритейлеры, с ними приходится обсуждать буквально каждую сотую долю процента».

Среди наиболее острых проблем эквайрингового бизнеса И. Емельянова выделила отсутствие регулирования в этом вопросе – в отличие от других направлений банковских сервисов, например, кредитования. С учетом того, что вступление в силу новых требований 54-ФЗ неизбежно подтолкнет малый бизнес к подключению эквайринговых услуг, по мнению нашего эксперта, необходимо каким-то образом прекращать ведущиеся между банками «процентные войны». Ведь некоторые банки в погоне за крупными клиентами действительно позволяют себе фактически работать в «минус», причем по разным причинам – либо действительно не подсчитывая свои расходы, либо «прикрываясь» другими – доходными – сервисами. Очевидно, что крупный ритейлер дает возможность банкам с легкостью выполнять различные KPI, и это вынуждает их отбивать друг у друга «лакомых клиентов», но вся эта борьба приводит, во-первых, к тому, что мало кто обращает внимание на сегмент МСБ, во-вторых, к тому, что страдает качество сервиса, который на фоне погони за объемами остается где-то на третьем плане. Конечным потребителям все равно, резюмирует И. Емельянова, не так важно, кто установил терминал, – им важно, чтобы он работал. Если кто-то – пусть даже регулятор – «отобьет» у банков желание бороться друг с другом с помощью низкой стоимости эквайринга, они, во-первых, в качестве конкурентного преимущества будут выбирать не цену, а качество, а во-вторых, наконец начнут помогать малому бизнесу приобщиться к культуре карточных платежей. Банки начнут искать новых партнеров, и в выигрыше останутся все стороны – и платежные системы, и банки, и держатели карт.

Остается открытым вопрос, насколько осознанно то или иное решение банка с точки зрения развития эквайринга

«В огне фрода нет?»
Гораздо менее оптимистично на проблему стоимости эквайринговых услуг смотрят сами ритейлеры. Если говорить об электронной коммерции, то президент АКИТ Алексей Фёдоров считает, что около 0,5% от стоимости интернет-эквайринга – это расходы на обеспечение эквайером защиты от фрода, доля которого, по данным АКИТ, не превышает 0,02% (уровень мошенничества с банковскими картами в России по-прежнему один из самых низких в Европе). Кроме того, уровень фрода в онлайн-магазинах сейчас практически сравнялся с уровнем фрода в офлайне, а уровень возврата средств за невыкупленный товар в интернете ненамного отличается от уровня возврата в физических магазинах (речь, само собой, идет о non-food-ритейле). Таким образом, подчеркивает эксперт, поскольку в «огне фрода нет», объяснить 30%-ную разницу в стоимости эквайринга для онлайн- и офлайн-ритейлеров объективными причинами практически невозможно.

Все надежды интернет-ритейлеры возлагают на изменение политики платежных систем, полагая, что стоимость услуг эквайринга опосредованно (через размер interchange) зависит в первую очередь от них, а не от банков. По словам А. Фёдорова, стоимость интернет-эквайринга (для совсем небольших онлайн-магазинов она может доходить до 2,5%) на текущий день является причиной того, что многие ритейлеры предпочитают принимать от покупателей кэш, снижая стоимость товара на 1,5–2% при оплате его наличными. Понятно, что при средней наценке на товар 3–5% и стоимости услуг интернет-эквайринга 2,5% ритейлер практически остается без маржи.

Интересным и поучительным для российского бизнеса, по мнению А. Фёдорова, является опыт Армении. Несколько лет назад в Армении приняли закон, согласно которому все ККМ в обязательном порядке должны быть оснащены устройствами для приема карточных платежей. Таким нехитрым образом в стране удалось решить проблемы продвижения безналичных платежей и максимально их популяризовать. Кроме того, исключается возможность симуляции поломки эквайрингового оборудования представителей, в т. ч. мнимой, POS-терминала. Возможно, помимо поправок в ФЗ-54, касающихся онлайн-фискализации, ФНС стоило бы принять закон о постепенной замене парка кассовых аппаратов на POS-системы с поддержкой безналичных платежей, что избавило бы банки от соответствующих расходов и позволило бы значительно снизить стоимость торгового эквайринга. Со временем можно было бы по примеру наших соседей обязать всех ритейлеров принимать платежные карты, что значительно улучшило бы ситуацию с безналичным оборотом и прозрачностью транзакций.

По мнению финансового директора ГК «Буду Мамой» Сергея Ващенко, эквайринг в принципе должен стоить столько же, сколько и инкассация, ориентировочно – не более 1% от суммы выручки. В действительности, сообщил он, стоимость эквайринга составляет в среднем 1,6%, и хотя участники рынка надеются на изменение ситуации, в ближайшей перспективе рассчитывать на снижение не приходится.

Михаил Дайхин, директор управления по развитию финансовых технологий «Юлмарта», отметил, что эквайринг, как и любая другая бизнес-функция, должен стоить столько, чтобы для всех звеньев в цепочке сохранялся баланс между затратами и ценностью, другими словами – коммерческая целесообразность. В противном случае, вероятно, произойдет рост доли наличных расчетов, которые снижают прозрачность экономики и замедляют ее рост. Однако это уже проблема макроуровня.

На взгляд эксперта, необходимо унифицировать ставки торгового и онлайн-эквайринга. Также правильно устранить неочевидные отраслевые преференции. Например, в розничной торговле продуктами питания ставка эквайринга может быть ниже на 20–30% от ставки предприятия с аналогичным оборотом, но торгующего непродовольственными товарами.

С точки зрения торгового предприятия важно, чтобы тарифы платежной системы и банков-эквайеров были максимально открыты и прозрачны.

Очевидно, что дискуссия на этом не заканчивается: когда номер подписывался в печать, в СМИ появилась информация относительно разрешения Visa российским банкам взимать комиссии с держателей за снятие наличных в банкоматах. Если такой подход будет распространен, вопрос стоимости эквайринга приобретет новые грани.

Как показывает практика, путь к объективному пониманию ситуации всегда оказывается весьма тернистым, и какая из участвующих в дискуссии сторон окажется в итоге права – покажет время. Мы продолжаем следить за развитием событий и оперативно информировать вас обо всех важных для отрасли изменениях. Не забывайте, мы всегда с Вами!

¹Напомним, что существует две модели регулирования размера межбанковских комиссий: жесткая «директивная» европейская и сравнительно либеральная американская, где структура торговой уступки является достаточно гибкой, а ее размеры определяются главным образом рыночными факторами. Как показывает практика, непосредственное вмешательство государственных органов в виде решения в одностороннем порядке ограничить размеры межбанковских комиссий приводит к негативным последствиям, в том числе к повышению эмитентами стоимости обслуживания платежных карт, отказу от предоставления держателям целого ряда преференций, снижению уровня безопасности, а иногда и к отказу банков от эквайринговой деятельности как убыточной.

Торговый эквайринг на кассе | Центр поддержки 2can

Мобильное приложение 2can Касса поддерживает:

• tap2go – бесконтактные платежи на Android-смартфоне с модулем NFC
• 2can ридер Р17 с технологией бесконтактный платежей
• Генерацию и отправку платежной ссылки на email клиента.

 

а также встроенный эквайринг на устройствах 3 в 1:

 

tap2go – сертифицированное приложение, которое позволяет принимать бесконтактную оплату на смартфоне. Оно превращает устройство на Android 7.1 и выше, с NFC-модулем, в ридер для приема бесконтактных платежей.

Ридер Р17 – наша самая популярная модель ридера, которую мы запустили в начале 2017 года. Ридер поддерживает все типы карт, включая бесконтактные, а также Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Это самая компактная и доступная модель с технологией бесконтактных платежей на российском рынке.

 

Эквайринг предоставляется совместно с банками-партнерами по базовой ставке 2,2%, а также ставкам по специальным категориям:

Специальные категории	Ставка
Коммунальные и гос. услуги, сборы, пени, штрафы	1,3 %
Рестораны быстрого обслуживания (фастфуд)	1,4 %
Продуктовые супермаркеты	1,7 %
АЗС и топливо	1,6 %
Авиалинии, авикомпании, электрички	1,6 %

Платежная ссылка по единой ставке 2,7%.

 

Чтобы подключить прием банковских карт, пожалуйста, заполните онлайн-анкету на подключение эквайринга.

В процессе заполнения анкеты вам понадобится три документа:

• Паспорт руководителя
• Свидетельство ОГРН
• Свидетельство ИНН

Заполнение анкеты займет не более 15 минут.

 

Банк «Центр-инвест» снизил ставки по эквайрингу для социальных предпринимателей

Пресс-релизы&nbsp/ Банк «Центр-инвест» снизил ставки по эквайрингу для социальных предпринимателей

15.10.2019

Банк «Центр-инвест» улучшил условия по тарифам торгового эквайринга для ряда социально значимых категорий. Согласно обновленным тарифам стартовая ставка по торговому эквайрингу для клиентов составит от 1,39% по всем картам.

Обновленные тарифы предусматривают более гибкие начальные ставки для 4 категорий: коммунальные платежи, больницы, аптеки и образовательные учреждения.

Для всех клиентов эквайринга банк «Центр-инвест» предоставляет бесплатно: терминал с поддержкой бесконтактной технологии оплаты и расходные материалы; обучение персонала и техническую поддержку 24/7; открытие расчетного счета и удобную отчетность через сервис «Бизнес-Онлайн».

В этом году в банке также были улучшены условия еще в 8 категориях: фаст-фуд, супермаркеты, АЗС, магазины одежды, строительные лесоматериалы, мебельные магазины, автомобильные запчасти, продажа, лизинг и облуживание автомобилей. Ранее все торговые точки начинали работу со ставкой 2,5%.

На сегодняшний день эквайринговая сеть банка насчитывает более 6000 терминалов в торговых точках на Юге России. Подробнее узнать об услуге и оформить заявку можно на сайте банка: https://www.centrinvest.ru/ru/biz/equiring.

Для исполнения клиентами требований 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники» банк «Центр-инвест» в партнерстве с компанией «Первый бит» готов оказать помощь с выбором и регистрацией онлайн-касс для всех предприятий малого бизнеса. Сервис предоставляется дистанционно, клиенту достаточно заполнить заявку на сайте и сотрудник банка привезет полностью готовый к работе комплект.

---

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl + Enter.

Ставка дисконтирования для продавцов (MDR) — Обзор, как это работает, важность

Что такое ставка дисконтирования для продавцов (MDR)?

Ставка дисконтирования продавца, или MDR, — это ставка, взимаемая с продавца за обработку платежей по операциям с дебетовыми и кредитными картами. Услуга настраивается продавцом, и они должны согласиться или подтвердить ставку перед тем, как принимать и / или разрешать дебетовые или кредитные карты Кредитная карта Кредитная карта — это простая, но необычная карта, которая позволяет владельцу совершать покупки, не предъявляя никаких сумма наличных.Вместо этого, используя кредит для обработки платежей.

Ставка дисконтирования продавца также может быть определена как банковская комиссия, взимаемая с продавца за прием платежей от своих клиентов через кредитные и дебетовые карты за товары или услуги. рынок для привлечения, внимания или потребления, в то время как услуга является нематериальной вещью, которая возникает из. Банк может снизить ставку по мере увеличения продаж торговцев.Продавцы обычно платят от 1% до 3% за обработку платежей для каждой транзакции.

В качестве альтернативы, ставка дисконтирования продавца также упоминается как ставка дисконтирования транзакции (TDR) .

Сводка

• Учетная ставка продавца, или MDR, — это ставка, взимаемая с продавца за обработку платежей по транзакциям по дебетовым и кредитным картам.
• Ставка дисконтирования продавца также называется ставкой дисконтирования транзакции (TDR).
• MDR указывается как процент от каждой обработанной транзакции продажи.

Что такое ставка дисконтирования продавца

Ставка дисконтирования продавца суммирует все сборы и налоги, которые влекут за собой электронные или цифровые платежи. Например, MDR может состоять из банковских комиссий, которые взимаются с клиентов. Типы клиентов. Клиенты играют значительную роль в любом бизнесе. Лучшее понимание различных типов клиентов позволит предприятиям лучше подготовиться к разработке, а продавцам — к совершению платежей в цифровом виде.Таким же образом MDR также включает затраты на обработку транзакций, которые агрегатор платежей будет оплачивать виртуальным или мобильным платформам или банкам.

MDR может также включать в себя комиссию за обмен, различные сборы (например, трансграничные сборы, сборы с нулевым лимитом и т. Д.), Сборы за шлюз и точки продаж, а также сборы за оценку.

Как работает MDR

Традиционно MDR дается как процент от стоимости каждой обработанной транзакции. Ставки зависят от уровня обрабатываемых бизнес-транзакций, типов карт (дебетовых или кредитных), используемых клиентами, и стоимости средней транзакции (также известной как средние билеты или средние продажи).Как правило, ключевым компонентом ставки дисконтирования являются межбанковские комиссии.

Приведенная ниже диаграмма поможет вам легче понять MDR. Обычно потребитель закупает товары или услуги продавца и производит оплату с помощью своей дебетовой или кредитной карты. Это можно сделать с помощью кассового терминала (POS) в месте физического нахождения продавца. Торговый банк взимает комиссию (MDR).

Комиссия за MDR, взимаемая торговым банком, затем делится между банком, выпустившим кредитную карту, платежной сетью (Visa, Mastercard и т. Д.)) и банк, предоставивший POS-терминал или устройство.

Как определяются комиссии для торговых точек

Следующие факторы обычно важны при определении цен торговыми процессорами:

• Общий риск отрасли
• Режим обработки платежей по картам — Интернет, терминалы и т. Д.
• Годовые объемы продаж в кредит

Важность MDR и других сборов за обработку платежей

Сборы за обработку платежей Сборы за обработку платежей Сборы за обработку платежей — это расходы, которые владельцы бизнеса несут при обработке платежей от клиентов. Размер комиссионных сборов, взимаемых с продавца, зависит от различных факторов, таких как уровень риска транзакции, тип карты (вознаграждение, коммерческая, корпоративная и т. Д.) И модель ценообразования, предпочитаемая конкретными платежными системами. имеют решающее значение для непрерывной поддержки инфраструктуры и услуг, которые, по сути, стимулируют глобальную электронную торговлю. Благодаря платежным системам, более быстрой обработке транзакций и автоматизированным системам точек продаж различные варианты оплаты, включая кредитные и дебетовые карты, продолжают набирать популярность и стимулировать деловую активность.

Ключевые термины

Платежный агрегатор

Платежный агрегатор — это поставщик услуг, который позволяет продавцам упрощать операции цифровой или электронной торговли. Они позволяют продавцам принимать платежи по кредитным и дебетовым картам без создания торгового счета через банк.

Комиссионные за обмен

Комиссионные за обмен — это сборы, устанавливаемые ассоциациями карт для каждой формы транзакции по карте.

Процессор продавца

Процессор продавца — это компания, назначенная продавцом для обслуживания транзакций из разных каналов, таких как карты для банков-эквайеров торговцев.

Оценочные сборы

Сборы, взимаемые с продавца или держателя карты в зависимости от использования их дебетовой или кредитной карты. Visa, Mastercard и Discover устанавливают минимальный фиксированный процент, который выплачивается из суммы ежемесячных покупок, обработанных с помощью кредитной или дебетовой карты.

POS-терминал

POS-терминал — это устройство, используемое для обработки платежей по кредитным и дебетовым картам в торговых точках.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобальной страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить за ссуду, или которую они получают на депозитный счет. В конечном итоге, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.
• Торговый банк Торговый банк Торговый банк — это фирма или финансовое учреждение, которое инвестирует собственный капитал непосредственно в предприятия и часто предоставляет этим предприятиям консультации.
• Компании по онлайн-платежам Компании по онлайн-платежам Компании по онлайн-платежам несут ответственность за обработку онлайн или интернет-методов оплаты. Примеры включают PayPal, Alipay и Google Pay.
• Плата за обслуживание Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к плате, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой.

Разъяснение комиссий и ставок Mastercard 2020

Роль эквайера

Финансовые учреждения, которые предоставляют услуги приема карт торговцам, обычно называют «эквайерами». Mastercard не участвует в ценообразовании или соглашениях эквайеров и продавцов. Комиссионные за обмен являются одним из компонентов установленной эквайерами ставки дисконтирования торговца (MDR), которую торговцы выплачивают эквайерам в обмен на услуги по приему карт.

Как определяются ставки

Курсы обмена

Mastercard устанавливаются Mastercard и обычно выплачиваются эквайерами эмитентам карт при транзакциях покупки, проводимых по картам Mastercard. Обменные ставки — это только один из многих компонентов затрат, включенных в MDR, и необходимый и эффективный метод, с помощью которого Mastercard поддерживает сильную и динамичную платежную сеть. Установление обменных курсов — сложная задача, требующая чрезвычайно тонкого баланса.Если ставки обмена установлены слишком высокими, так что они приводят к непропорционально высокому MDR, желание продавцов и спрос на их принятие Mastercard упадут. Если обменные ставки будут установлены слишком низкими, готовность эмитентов карт выпускать и продвигать карты Mastercard упадет, как и потребительский спрос на такие карты. В ответ на эти конкурентные силы мы стремимся максимизировать ценность системы Mastercard (включая доллары, потраченные на карты Mastercard, количество и типы карт в обращении, а также количество и типы продавцов, принимающих карты Mastercard), устанавливая обмен по умолчанию. ставки на уровнях, которые уравновешивают выгоды и затраты как для держателей карт, так и для продавцов.

Мы опубликовали обменные курсы, которые применяются к транзакциям американских продавцов, которые включают в себя обменные курсы в США (то есть курсы обмена, которые применяются к транзакциям, проводимым по карте, выпущенной в США у продавца в США), и межрегиональные обменные курсы ( обменные курсы, которые применяются к транзакциям, проводимым по карте, выпущенной не в США, в торговом центре в США).

Мы включили Руководство по категориям торговцев, а также ключевые критерии, связанные с каждой обменной ставкой, и Глоссарий терминов, чтобы помочь вам определить, какой из многих обменных курсов может применяться к вашим транзакциям.Таблицы обменных курсов организованы по типам продуктов. Каждая обменная ставка имеет ряд требований, все из которых должны быть выполнены, чтобы транзакция соответствовала этой ставке. Требования включают такие факторы как: категория продавца; время между авторизацией и клирингом; наличие или отсутствие данных магнитной полосы; представление расширенных данных транзакции; а также объем продаж и транзакций Mastercard продавца. Системы Mastercard гарантируют выполнение всех требований при отправке транзакции по определенному обменному курсу.Продавцы и эквайеры должны стремиться соответствовать всем критериям, необходимым для квалификации транзакций по ставкам, наиболее выгодным для них.

Обновление тарифов

Курсы обмена

Mastercard обычно обновляются раз в полгода, и мы будем публиковать курсы обмена и соответствующие критерии на этом веб-сайте, как правило, одновременно с каждым обновлением ставок. Хотя мы будем стремиться поддерживать ставки и соответствующие критерии на веб-сайте в актуальном состоянии, возможно, что этот веб-сайт не будет полностью актуальным во всех отношениях.В случае каких-либо расхождений между ставками и критериями, представленными на этом веб-сайте, и теми ставками и критериями, которые Mastercard считает официальными ставками и критериями, будут применяться.

Мы уверены, что этот документ дает вам информацию, необходимую для понимания обменных курсов и структуры, а также определения ставок, которые могут применяться к вашим транзакциям. Однако мы также осознаем, что эта информация предоставляется самой разной аудитории с разными потребностями и ожиданиями.Mastercard рекомендует продавцам связываться со своим эквайером или другим поставщиком услуг по приему карт, если у них есть вопросы относительно каких-либо аспектов обменных курсов Mastercard, приема карт Mastercard или их соглашений о приеме карт.

Что такое межбанковские комиссии и как они рассчитываются?…

Определение: Межбанковские комиссии — это комиссии за транзакции, которые должен оплачиваться с банковского счета продавца всякий раз, когда покупатель использует кредитную / дебетовую карту для совершения покупок в своем магазине.Комиссионные выплачиваются банку-эмитенту карты для покрытия расходов на обработку, мошенничества и безнадежных долгов, а также рисков, связанных с утверждением платежа.

Как взимаются межбанковские комиссии с предприятий?

Банки-эмитенты карт, платежные системы (которые могут быть или не быть банком-эмитентом), платежные сети по кредитным картам, такие как MasterCard и Visa, платежные шлюзы и собственный банк продавца будут взимать процентную комиссию за каждую транзакцию. и эти сборы часто отображаются в виде единой суммы на счетах, которые ваш платежный процессор передает вам.Однако даже это является чем-то вроде упрощения, поскольку на самом деле существует около 300 индивидуальных комиссий за обмен, составляющих «единую» комиссию за обмен, которую вы фактически платите.

Комиссионные за обмен не являются статичными

На основании затрат на перемещение денег, временной стоимости денег с точки зрения текущих процентных ставок и относительного риска компании, выпускающие кредитные карты, устанавливают и регулярно корректируют свои обменные курсы. Visa и Mastercard, например, меняют ставки дважды в год, в апреле и октябре.Хотя есть и другие сборы, которые продавцы платят за привилегию осуществлять продажи с помощью кредитной или дебетовой карты, сборы за обмен являются самыми большими и составляют от 70% до 90% от общей суммы комиссий, уплачиваемых банкам торговцами.

Как рассчитываются межбанковские сборы

Межбанковские сборы определяются большим количеством сложных переменных. Чтобы упростить затраты для продавцов, компании-эмитенты кредитных карт вычисляют обмен по фиксированной ставке плюс процент от общей суммы продаж (включая налоги) .Только в США продавцы ежегодно выплачивают миллиарды долларов для покрытия этих сборов, при этом средняя ставка составляет около 2% от суммы покупки.

Факторы транзакции, влияющие на обмен

• Тип карты: Дебетовые карты с PIN-кодами имеют более низкие ставки, чем кредитные карты из-за меньшего риска, и каждая компания, выпускающая кредитные карты, взимает разные ставки. Карты вознаграждения оплачивают льготы, предоставляемые держателям карт, путем взимания более высоких ставок обмена с предприятий.Однако льготы могут побудить потребителей покупать больше.
• Размер бизнеса и отрасль: Ставки могут варьироваться в зависимости от типа бизнеса — например, в супермаркетах платят больше, чем на заправочных станциях. Кроме того, более крупные торговцы часто имеют более низкие ставки, потому что у них достаточно «влияния», чтобы успешно вести переговоры с банками / компаниями, выпускающими кредитные карты.
• Тип транзакции: Транзакции в торговых точках менее рискованны, чем CNP (без карты), поскольку чип можно сканировать, делать подпись или вводить PIN-код.И MOTO (заказ по почте-по телефону), и онлайн-заказы классифицируются как CNP и взимаются более высокий обменный курс.

Комиссионные за обмен являются частью ведения бизнеса

Любой бизнес, позволяющий клиентам совершать покупки с помощью кредитных / дебетовых карт, должен будет оплачивать комиссионные за обмен. Хотя ни один интернет-магазин не любит видеть потенциальную прибыль, вычитаемую из продажи, чистая прибыль от приема кредитных / дебетовых карт намного превышает затраты на комиссию за обмен.

Узнайте больше о предварительно согласованных тарифах PayPal от BigCommerce.

Тарифы на торговые услуги

Предлагает самые конкурентоспособные ставки в отрасли

Наша компания сегодня предлагает самую конкурентоспособную программу в отрасли. Наша программа обеспечивает самую низкую общую стоимость обслуживания за счет учета прямых затрат на обменные сборы и оценки с небольшой надбавкой, чтобы предоставить вашему бизнесу наиболее надежные услуги и поддержку.

Важно понимать, что сравнение расценок от одного поставщика торговых услуг с другим может быть очень трудным.Ставки будут варьироваться в зависимости от метода ценообразования, типа карты, способа обработки карты и вашего соблюдения квалификационных критериев, связанных с продажей.

---

Interchange

Pass Through (IPT)

Как владелец бизнеса вы можете делать достаточно, не разбираясь в принципах работы системы обмена кредитными картами. Хорошая новость в том, что это не так уж и сложно. Обмен состоит из различных процентов и комиссий за транзакции , которые банк-эмитент (банк держателя карты) взимает с банка-эквайера (банк продавца) за обработку одной из кредитных карт держателя карты.Существуют сотни различных комиссий за обмен, важно понимать, что обмен — это, по сути, оптовая ставка, которую банки взимают друг с друга для обработки транзакции по кредитной карте. Чтобы платить самые низкие комиссии при обработке кредитных карт, цель продавца — платить как можно ближе к обмену.

---

Услуги	Конкурс	США
Регистрационный взнос	95–250 долларов	Бесплатно
Плата за установку	Невозврат	Бесплатно
Комиссия за соответствие требованиям PCI	Годовая плата от 120 до 199 долларов США	10 долларов в месяц
Представитель	НЕТ	Персональный менеджер по работе с клиентами
Программирование оборудования	Обработано третьими сторонами	24–48 часов
Среднее время утверждения	2-4 дня	1-2 дня
Часы службы технической поддержки	с 9 до 17 с понедельника по пятницу	24 x 7 x 365
Розничная ставка дисконтирования (личные продажи)	1.69%	0,25% IPT *
Интернет / почта / телефон Заказ Ставка скидки	2.75%	0,35% IPT *
Комиссия за транзакцию	0,25–0,35 доллара за транзакцию	$.10–0,15 доллара за сделку
Сборы за выписку	10–20 долларов в месяц	10 долларов в месяц
Вспомогательный банк	???	Wells Fargo Bank

---

Скорость сравнения основана на 0.25% по развязке

Пример многоуровневых ставок: Чековая карточка Visa Пример: 1,69% Visa Rewards 1 карта Пример: 2,69% Visa Commercial Card Retail Пример: 3,19%

И.P.T. Пример ставок: Стоимость обмена 0,16% с оценками Наша ставка: 0,41% Стоимость обмена 1,76% с оценками Наша ставка: 2,01% Стоимость обмена 2,56% с оценками Наша ставка: 2,76%

Тарифы основаны на сборах и оценках Visa® Interchange за апрель 2021 года

---

Остерегайтесь многоуровневых программ ценообразования

Большинство поставщиков торговых счетов назначают ставку «до минимума», обычно это то, что они называют своей квалификационной ставкой.Большинство многоуровневых торговых счетов имеют базовую ставку плюс два дополнительных уровня, которые несут надбавку, если тип карты или метод приема не попадает в квалификационный уровень. В этом типе метода ценообразования вы почти всегда платите намного больше, чем стоимость обмена для всех дополнительных транзакций. Программы Interchange Pass Through имеют только одну ставку скидки, которую вы платите сверх истинной стоимости , чтобы принять карту.

Трехуровневая структура ставок продавца: Квалифицированная ставка дисконтирования (базовая ставка) Пример: 1.69% Средняя соответствующая надбавка (соответствующая ставка + средняя квалификационная надбавка) Пример: 1,69% + 1% = 2,69% Неквалифицированная надбавка (Соответствующая ставка + Неквалифицированная надбавка) Пример: 1,69% + 1,5% = 3,19%

4-уровневая структура ставок продавца: Дебетовая дисконтная ставка (только для чековых карт) Пример: 1.29% Квалифицированная ставка дисконтирования (Квалифицированная ставка) Пример: 1,69% Средняя соответствующая надбавка (соответствующая ставка + средняя квалификационная надбавка) Пример: 1,69% + 1% = 2,69% Неквалифицированная надбавка (Соответствующая ставка + Неквалифицированная надбавка) Пример: 1,69% + 1,5% = 3,19%

---

Разница между ставкой покупки и долей дохода в торговых услугах

Предоставление программы торговых услуг вашим клиентам из банковского сектора может быть прибыльным бизнесом, который приведет к дополнительным клиентам и прибыли.Однако низкая прибыль, застойный рост портфеля и высокий уровень убыли могут быть признаками того, что ваш партнер по торговым услугам не предоставляет вам конкурентоспособные ставки. Но в отрасли, печально известной расплывчатыми формулировками контрактов и скрытыми комиссиями, как узнать, что является «конкурентоспособным», а что нет?

Чтобы ответить на этот вопрос, нам сначала нужно вникнуть в фактические затраты, связанные с поддержанием учетной записи продавца.

Что такое развязка?

Как продавцам, так и банкам важно знать, что любая компания , которая принимает кредитные / дебетовые карты, должна будет оплачивать межбанковские комиссии.Обмен — это комиссия, которую банк-эмитент держателя карты взимает с банка-эквайера продавца каждый раз при обработке транзакции. Эти сборы передаются продавцу и компенсируют банку-эмитенту риск, связанный с утверждением платежа, потерю дохода в течение периодов 0% процентов для держателей карт и расходы на обработку.

Поскольку ставки обмена публикуются непосредственно брендами карт, они не различаются между процессорами. Это не означает, что обмен легко оценить, поскольку ставки рассчитываются на основе множества факторов, включая тип карты, отрасль деятельности и тип транзакции.Эти ставки могут меняться дважды в год, но всегда будут доступны на сайтах брендов. Узнайте о обменных курсах Visa здесь, а Mastercard — здесь.

Какие еще расходы связаны с торговыми счетами?

К сожалению, другие жесткие затраты для счетов не так стандартизированы, как обмен, и будут зависеть от различных факторов, включая метод обработки, предоставляемые продукты или услуги, тарифный план и т. Д. Например, некоторые продавцы B2B смогут претендовать на Уровень II / III, что означает, что они получат более низкие ставки обмена и, возможно, могут получить больше прибыли при соответствующей цене.С другой стороны, онлайн-шлюз для учетной записи электронной коммерции может иметь ежемесячную плату в размере 10 долларов, которая добавит к чистой прибыли.

Независимо от затрат, связанных с торговыми счетами, фактором, который окажет наибольшее финансовое влияние на вашу программу торговых услуг, будет ваше соглашение с поставщиком процессинга. Для расчета доли вашего банка на счете используются два фактора: скорость покупки и доля дохода. Будьте очень осторожны с потенциальным партнером, который предлагает вам долю дохода, которая кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой.Вот почему — более высокий процент не обязательно означает больше денег .

В этом нет никакого смысла, правда? Прежде чем мы разберемся с этим для вас, давайте рассмотрим основные моменты, касающиеся доли покупок и доли дохода.

Какова доля дохода?

Доля дохода — это часть прибыли, полученной торговым счетом в вашем портфеле, которую получает ваш банк. Чтобы получить прибыль, каждая учетная запись должна будет превышать фактические затраты, понесенные обработчиком.Эти расходы обычно связаны с процессором, ассоциациями кредитных карт и обменом, выплачиваемыми банкам-эмитентам.

Если потенциальный партнер предлагает вашему банку 100% долю дохода, будет звучать как как идеальная сделка. Но не забудьте спросить себя, какой устойчивый бизнес отказался бы от 100% своей прибыли? Здесь важно точно определить , от какого вы получаете 100%.

Какой курс покупки?

У всех процессоров есть стоимость, называемая «курс покупки», связанная с открытием и ведением торговых счетов.Если переработчик предложил вашему банку большой процент прибыли, возможно, даже из «прибыли» за вашу долю дохода, вы можете быть уверены, что они увеличили свои ставки покупки, чтобы компенсировать это.

Давайте посчитаем . В приведенном ниже примере представьте, что оба процессора имеют одинаковую фактическую скорость покупки. Ваше соглашение с процессором A отражает их более низкие ставки закупок, а ваша доля дохода составляет 70%. Процессор B увеличил свою ставку покупок, но предлагает вам 100% долю дохода.

	ISO A	ISO B
Объем обработки продавцом	25000000 долларов США	25000000 долларов США
Количество транзакций	500000	500000
Количество продавцов	500	500
Ежемесячная комиссия на одного продавца	$ 5	$ 10
Комиссия за обработанный том	0.03%	0,15%
Комиссия за транзакцию	0,06 доллара США	0,15 доллара США
Маржа на обработанный объем	0,60%	0,60%
Маржа за транзакцию	0,05 доллара	0,05 доллара
Ежемесячная плата за продавца	5 долларов	5 долларов
Общая прибыль	137 500 долларов США	60 000 долларов США
Доля в выручке%	70%	100%
Общая выручка банка	96 250 долларов США	60 000 долларов США

При использовании процессора B вы должны назначать более высокую цену своим продавцам из-за более высоких затрат и меньшей прибыли. Часто это приводит к более высокому уровню выбытия и меньшему количеству новых клиентов, потому что ваши ставки просто не будут достаточно конкурентоспособными.

Завышенным ценам не место в здоровом, взаимовыгодном партнерстве. У обработчика не будет никакого стимула помогать расширять вашу программу торговых услуг — поскольку они увеличили свои расходы, они будут зарабатывать деньги независимо от того, делаете вы это или нет. Убедитесь, что ваш банк не запутался в паутине этой хищнической практики.

Что это значит для вас?

Перед тем, как выбрать поставщика для своей программы торговых услуг, убедитесь, что вы определили базовую твердую стоимость, которую вам нужно будет превысить для каждой учетной записи, прежде чем вы получите согласованную долю дохода.Хороший переработчик также должен иметь процедуры, которые помогут вам удерживать прибыль. Не бойтесь попросить провести сравнение количества яблок с яблоками с вашим существующим процессором, чтобы определить вашу текущую долю дохода и увидеть, насколько на самом деле конкурентоспособна ваша программа.

Последние мысли

Обработка кредитных карт часто бывает сложной для понимания, и другие обработчики предпочитают скрывать, как они взимают комиссию. Чтобы ваша программа торговых услуг была успешной и приносила пользу обеим сторонам, ваш партнер по процессингу должен обладать высоким уровнем знаний и прозрачностью.

В идеале, у выбранного вами поставщика услуг обработки данных должна быть собственная команда экспертов, которые могут четко и кратко объяснить вам различные расходы, одновременно обеспечивая конкурентоспособность ваших предложений. Мир обработки кредитных карт может в лучшем случае сбивать с толку, а в худшем — вводить в заблуждение, но вам не обязательно действовать в одиночку.

Если ваша программа обслуживания продавцов демонстрирует стремительный рост и низкий уровень удержания клиентов, возможно, пришло время сменить процессоры. Если вы все еще не знаете, как выбрать подходящего партнера для своей программы оказания торговых услуг, ознакомьтесь с нашей статьей «8 вещей, на которые банки должны обращать внимание на партнеров по оказанию торговых услуг» или свяжитесь с нами.Ваш банк заслуживает уверенности в том, что вся ваша тяжелая работа по увеличению вашего портфеля окупится.

Общие сведения об обмене — часто задаваемые вопросы и ресурсы

Многие продавцы и поставщики торговых услуг сбиты с толку обменом и его влиянием на комиссию, которую продавцы платят за прием платежей по кредитным и дебетовым картам. Многие слышали термин «обмен», но не совсем понимают, что это такое. Помимо обмена, ассоциации карт — Visa, MasterCard и Discover — оценивают другие сборы для покрытия расходов на содержание своих платежных сетей и систем.

См. Ниже объяснение обмена или щелкните ссылки ниже для получения дополнительных сведений по конкретным темам.

Что такое развязка?

Когда покупатель (владелец карты) совершает покупку с помощью кредитной карты, например, пару обуви на 100 долларов в обувном магазине, банк, выпустивший кредитную карту (банк-эмитент), перечисляет 100 долларов в обувной магазин, прежде чем они получат эту деньги от заказчика.

Обмен — это комиссия, уплачиваемая банком продавца банку-эмитенту за эту услугу.Interchange покрывает расходы на преобразование списания с карты владельца счета в депозит наличными на банковском счете продавца, включая услуги выставления счетов, кредитный риск, риск мошенничества и пополнение счета.

Interchange берет на себя подавляющее большинство расходов продавцов за прием платежей по картам, независимо от того, как продавцы оценивают их.

Почему важен обмен?

Обмен важен, потому что он помогает стимулировать рост платежной системы. Комиссия за обмен, взимаемая банками-эмитентами карт, дает им финансовую мотивацию для продвижения и выпуска большего количества карт для большего числа держателей карт.Обмен также помогает покрыть связанный с этим риск. Добавление большего количества держателей карт в систему увеличивает преимущества для продавцов приема кредитных и дебетовых карт.

Interchange также помогает расширить рынок принимающих продавцов, адаптируя программы обмена к определенным типам бизнеса. Например, небольшие транзакции по билетам получают более низкую комиссию за транзакцию, поэтому для продавцов не слишком дорого принимать платежи по карте. Карточные ассоциации пытаются поддерживать тонкий баланс при обмене.Если обмен слишком высок, продавцы не будут принимать карты; если обмен слишком низкий, то банки-эмитенты не будут выпускать карты.

Что определяет обмен для транзакции?

Обмен определяется для каждой транзакции в зависимости от отрасли, в которой находится продавец, типа карты, способа ее приема, размера транзакции и других факторов.

Вот несколько распространенных примеров факторов, влияющих на затраты на обмен:

• Введенные вручную транзакции и транзакции электронной торговли имеют более высокие затраты на обмен, поскольку без данных считывания существует больший риск того, что транзакция может быть мошеннической.(Проверка адреса снижает этот риск.)
• Наградные карты имеют более высокие затраты на обмен для финансирования бонусных программ для держателей карт.
• Дебетовые карты имеют меньший обмен, чем кредитные карты, из-за меньшего кредитного риска. (Операции по дебетовым картам списываются непосредственно с банковского счета держателя карты.)
• Продавцы с небольшими размерами билетов могут претендовать на обменные курсы с более низкими комиссиями за транзакции, чтобы сократить свои расходы.
• Коммерческие карты имеют более высокую скорость обмена для финансирования программ корпоративных и закупочных карт, которые включают вознаграждения, контроль расходов и подробную отчетность.

Как торговцы могут снизить затраты на обмен?

Продавцы могут следовать передовым методам приема карт, чтобы получить минимально возможную скорость обмена для своего бизнеса. Например:

• Проводите по карте всякий раз, когда она присутствует.
• Если необходимо вручную ввести транзакцию из-за того, что терминал не может прочитать карту, проверьте адрес держателя карты с помощью службы проверки адреса.
• Выполняйте расчет (пакетную раздачу) программного обеспечения вашего терминала или кассового терминала каждый день, чтобы избежать понижения версии и повышения скорости обмена.
• Убедитесь, что у вас есть действующее разрешение на каждую транзакцию.
• Рестораны должны правильно ввести корректировку чаевых до расчета партии.
• Отели должны указать даты заезда / отъезда и номера листов.
• Введите номер счета при появлении запроса.
• Введите сумму налога при появлении запроса.

Какие еще сборы взимают ассоциации?

В дополнение к обмену, который идет непосредственно банкам-эмитентам карт, ассоциации карт взимают другие сборы за использование своих сетей и систем.Может быть трудно уследить за списком этих сборов, потому что в последние годы карточные ассоциации ввели несколько сборов.

Взносы ассоциации включают:

Как часто меняются обменные курсы?

Карточные ассоциации регулярно обновляют свои программы обмена, чтобы способствовать увеличению выпуска и приема карточек. Они добавляют новые программы обмена и для этого меняют ставки и сборы. Чаще всего ассоциации вносят изменения в апреле и октябре каждого года, но изменения могут происходить и в другое время.

Если вам нужна помощь в снижении затрат на обработку транзакции по кредитной карте, свяжитесь с нами.

Разъяснение по обмену и обмену плюс — услуги хост-продавца

Что такое обмен?

Обмен — это термин, используемый в индустрии платежных карт для описания комиссии, уплачиваемой между банками за прием транзакций по картам. Обычно это комиссия, которую банк продавца (« эквайер-банк ») платит банку клиента («банк-эмитент»).

В транзакции кредитной или дебетовой карты банк-эмитент карты в платежной транзакции вычитает комиссию за обмен из суммы, которую он платит банку-эквайеру, который обрабатывает транзакцию по кредитной или дебетовой карте для продавца. Затем банк-эквайер выплачивает продавцу сумму транзакции за вычетом комиссии за обмен и дополнительную, обычно меньшую комиссию для банка-эквайера или ISO, которая часто упоминается как ставка дисконтирования , дополнительная ставка или пройти через.

Однако за транзакции по снятию наличных в банкоматах комиссия выплачивается банком-эмитентом банку-эквайеру (за обслуживание автомата).

Эти сборы устанавливаются сетями кредитных карт и являются крупнейшим компонентом различных сборов, которые большинство торговцев платят за привилегию принимать кредитные карты. Visa, Mastercard и Discover известны как ассоциации карт. И у каждой карточной ассоциации есть свои собственные прейскуранты, известные как Interchange Reimbursement Fees.Эти сборы составляют большую часть того, что вы платите своему процессору, и они сильно различаются в зависимости от типа принимаемой карты.

Загрузите здесь плату за обмен Visa

Загрузите плату за обмен MasterCard здесь

Цена

Interchange Plus означает, что эквайер взимает с вас переменную плату за услуги продавца (или MSC), состоящую из себестоимости плюс фиксированная надбавка. Ценообразование Interchange Plus — это исключительно то, как мы указываем в Host Merchant Services .Interchange Plus, также известный как Cost Plus, дает клиенту фиксированную ставку по сравнению с опубликованными Interchange Fee. Этот формат ценообразования обычно указывается как ставка дисконтирования (процентная комиссия) вместе с за товар или комиссией за авторизацию. Отличительной особенностью цен на Interchange Plus является то, что вы всегда точно знаете, сколько платите своему процессору за обслуживание вашей учетной записи. Думайте об обмене и всех связанных с ним сборах как о неизбежных расходах. Независимо от того, с кем вы работаете, вы должны оплатить эти сборы.Они могут быть помечены по-разному или иметь запутанный ценовой уровень, но так или иначе вы платите Interchange сборов . Понимая наценку, которую вы платите через Interchange, вы точно знаете, что вы платите своему процессору и что именно идет на ассоциации карт. Это позволяет вам принять решение о том, является ли разметка разумной для получаемой вами услуги, и соответственно выбрать партнера по обработке.