Условия для ипотеки молодая семья: Ипотека для молодой семьи в Сбербанке: условия программы — Ипотека

Содержание

Ипотека молодой семье 👪 — условия на 2021 год в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,40 % до 3 млн. ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,15 % до 3 млн.  ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,20 % до 3 млн. ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,95 % до 3 млн.  ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Программа «Молодая семья» — 2021: что надо знать

Рассказываем, какая семья в России считается молодой и на какую поддержку государства по улучшению жилищных условий она может рассчитывать

Фото: Антон Ваганов/ТАСС

Поскольку многие молодые семьи в России к началу совместной жизни еще не успевают обзавестись собственным жильем, для них предусмотрены меры господдержки. Но государство готово помогать только перспективным семьям, уже имеющим доход и способным выплатить кредит или большую часть денег за собственную квартиру.

Рассказываем, что нужно знать молодым семьям о госпомощи в России.

В чем суть программы

Государственная поддержка молодых семей в России не подразумевает бесплатного предоставления жилья. Государство оплачивает часть стоимости квартиры за семью, а средства предоставляются в виде субсидии (то есть деньги государству возвращать не придется). Программа действует до 2025 года, однако ее могут продлить. Принять участие в программе может не каждая семья.

Условия программы

Чтобы рассчитывать на субсидию, семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но не малоимущей. Этот статус должна подтвердить местная администрация. Основанием для получения статуса семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, является обеспеченность жилой площадью менее установленной в регионе нормы, проживание в помещении, не соответствующем техническим и санитарным требованиям, необходимость разъехаться с тяжелобольным заразной формой определенных болезней и некоторые другие факторы, прописанные в ст.

51 Жилищного кодекса России.

Например, у супругов вообще нет квартиры, они живут в аварийном доме или с тремя детьми ютятся в комнате площадью 18 кв. м. Если у семьи есть квартира или супруги живут с родителями в большом доме и у одного из них есть там доля, это может помешать участию в программе. В каждом регионе свои правила определения нуждаемости в улучшении жилищных условий. Узнать, попадает ли ваша семья под этот статус, можно в местной администрации, соцзащите или МФЦ. Нуждаемость в жилье определяют по учетной норме, которую устанавливает муниципалитет. Показатель может различаться даже в соседних городах одного региона.

Молодым семьям нужно будет подтверждать свою платежеспособность. Чтобы получить субсидию, нужно подтвердить, что есть деньги на оплату остатка или погашение кредита. Для этого подойдет справка с работы о величине зарплаты или выписка о наличии сбережений. Если у семьи нет денег, чтобы доплатить оставшуюся часть за жилье, участвовать в программе она не сможет.

В программе могут участвовать молодые семьи. Молодой считается семья, в которой оба супруга находятся в возрасте до 35 лет (включительно) и состоят в зарегистрированном браке. Возраст проверяется дважды: при подаче заявки на участие в программе и при составлении списка для распределения денег. Между этими этапами может пройти несколько лет. Если за это время хотя бы одному из супругов исполнилось 36 лет, то семью исключают из программы и субсидию она не получит.

Наличие или отсутствие детей на участие в программе не влияет, однако если у семьи есть дети, то размер помощи может быть увеличен. На госпомощь по этой программе может претендовать и один человек, относящийся к указанной возрастной категории, но тогда необходимо наличие у него хотя бы одного ребенка.

Программа федеральная, поэтому есть общие требования для всех регионов. При этом местная администрация, где прописана семья, может изменить их или дополнить.

Понятие «молодая семья» распространяется на супругов в возрасте до 35 лет включительно, то есть до 36 лет (Фото: Артур Новосильцев/ТАСС)

Сколько денег дадут

При предоставлении госпомощи молодой семье выдается сертификат, дающий право на использование субсидии.

Все расчеты производятся в безналичном виде в банк, наличные деньги на руки получить нельзя.

По государственной программе «Обеспечение жильем молодых семей» предусмотрена субсидия, которая во многом определяет состав семьи:

  • бездетная семейная пара может претендовать на компенсацию 30% от стоимости жилья;
  • семья с одним ребенком — 35%;
  • в семье двое детей — 40%;
  • трое детей и более — 50%.

В ряде регионов России молодая семья вправе рассчитывать на более крупную компенсацию — до 70–80% от цены приобретаемого объекта недвижимости.

Стоит понимать, что сумма рассчитывается не от цены квартиры по договору, а от расчетной стоимости. Она высчитывается по формуле:

СтЖ = Н × РЖ.

РЖ — расчетная площадь жилого помещения:

42 кв. м для семьи из двух человек: молодых супругов или одного молодого родителя и ребенка;
по 18 кв. м на человека для семьи из трех и больше человек: молодых супругов, у которых есть один ребенок и больше, или одного молодого родителя и двух или более детей.

Н — норматив стоимости 1 кв. м площади жилья. Местные власти устанавливают его самостоятельно, поэтому расчетная стоимость различается по регионам.

Точная сумма субсидии указывается в свидетельстве. Его выдают, когда администрация подтверждает, что семья получит деньги на жилье. Если недвижимость стоит дороже, разницу семья доплачивает самостоятельно — сразу или в ипотеку.

На что можно потратить субсидию

Федеральная программа предполагает, что недвижимость может быть приобретена как на вторичном, так и на первичном рынке. Субсидия также может быть выделена на оплату материалов или работы строителей при возведении собственного дома. Она может быть использована и как последний паевый взнос члена жилищного кооператива, если после полной оплаты жилье переходит семье в собственность.

Вот еще несколько требований к жилью и расходованию бюджетных денег:

  1. Жилье должно быть приобретено в том же регионе, где подано заявление.
  2. Его купили не у близких родственников.
  3. Участвовать в программе семья имеет право только один раз.

Как стать участником программы

Пошаговая инструкция для получения государственной субсидии на улучшение жилищных условий молодым семьям:

1. Обратитесь в администрацию муниципального образования.

Там необходимо узнать условия, нормативы и конкретные требования, а также список документов.

2. Соберите документы.

Список документов из федеральных требований:

  • заявление на участие в программе;
  • копии паспортов супругов и свидетельств о рождении детей.;
  • копия свидетельства о браке, если он есть;
  • подтверждение, что семья нуждается в жилье;
  • подтверждение доходов или накоплений;
  • номера СНИЛС.

Если семья тратит деньги на уже имеющуюся ипотеку, дополнительно нужно предоставить:

  • выписку из ЕГРН на квартиру или договор подряда на дом;
  • копию кредитного договора;
  • справку об остатке долга.
3. Решение об участии в программе.

Документы проходят проверку в администрации, после чего выносится решение, включать вашу семью в список участников или отказать. Положительное решение означает, что семья может в дальнейшем рассчитывать на получение денег на покупку жилья.

4. Включение в список на финансирование.

Список проходит несколько этапов: его составляет администрация города или поселка, передает в администрацию региона, а та — на федеральный уровень. И там уже считают, сколько денег выделить каждому региону. Заявки на финансирование отправляют раз в год, до 1 июня. Если подать заявление позже, субсидию в следующем году семья точно не получит.

Когда станет известно, сколько получает конкретный регион, администрация составляет финальный список — кто из семей получает деньги в этом году. И только тогда начинает распределять эту сумму между участниками. Денег может не хватить на всех, кто в списке, поэтому есть шанс простоять в очереди несколько лет. Вперед пропустят льготников, например многодетные семьи.

Когда семья попадает в список на финансирование, ей сообщают об этом — нужно написать заявление на получение свидетельства. Это документ, который подтверждает право на субсидию в ближайшее время. Если есть свидетельство, значит деньги на вашу квартиру уже заложены в бюджете.

5. Оформите свидетельство.

Заявление необходимо написать в течение 15 дней после того, как администрация сообщит, что на семью выделили деньги. О необходимых документах расскажет администрация, а после этого выдадут свидетельство, которое является официальным документом, подтверждающим право на получение господдержки. Его надо предъявить банку для перевода денег продавцу жилья или застройщику.

6. Предъявите свидетельство в банк.

Чтобы получить деньги из бюджета, нужно открыть счет в банке и отнести туда свидетельство. На это дается месяц, по истечении которого документы не примут. Можно получить свидетельство еще раз, но придется потратить время. Через счет в банке будут проходить бюджетные деньги.

7. Подготовьте документы на оплату.

Чтобы банк перевел деньги, ему нужны документы, которые доказывают, что средства идут на жилье, а не на другие цели. Список документов зависит от вида сделки. Может понадобиться:

  • договор банковского счета;
  • кредитный договор, если речь об ипотеке;
  • договор купли-продажи жилого помещения;
  • договор строительного подряда;
  • договор участия в долевом строительстве;
  • выписка из ЕГРН;
  • справка об остатке долга и процентов по кредиту.

В документах на покупку жилья должен быть указан номер свидетельства. Об этом нужно заранее сообщить риелтору или сотрудникам банка, которые составляют договор.

Банк проверит документы и потом подаст заявку в администрацию, затем получит подтверждение и проведет платеж. Перевод идет застройщику или продавцу.

Получить субсидию на улучшение жилищных условий молодым семьям можно, только пройдя через внушительную бюрократическую процедуру (Фото: ТАСС/ Валерий Шарифулин)

Очередь в госпрограмме

Чтобы получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, нужно встать на учет — иными словами, в очередь на улучшение жилищных условий. В очереди на получение субсидии по программе «Молодая семья» стоят сотни семей по всей стране, а деньги получают, например, 15 или 20 семей в год. За время ожидания супруги могут лишиться некоторых оснований для получения средств: им может исполниться 36 лет, они могут развестись или самостоятельно приобрести жилье. Точный срок ожидания никто точно указать не может, однако есть факторы от которого он зависит:

  • количество заявителей, уже стоящих в очереди;
  • финансирование: сумма, которую выделяют на программу, ежегодно меняется. Это влияет на темп движения очереди;
  • появление новых льгот. Например, если у семьи, стоящей в очереди за вами, появится право на льготу — например, семья станет многодетной, — они получат решение раньше вас.

В среднем в очереди на получение субсидии стоят от двух до четырех лет. Однако этот показатель может сдвигаться как в меньшую, так и в большую сторону. Поэтому старайтесь подать документы на участие в программе как можно раньше, так как это увеличит шансы на получение средств.

Региональные особенности программы

В регионах действуют собственные программы поддержки молодых семей, они могут отличаться от федеральной программы. Поэтому подробности нужно выяснять на местах. Например, в Москве молодые семьи, вставшие на жилищный учет до 1 марта 2005 года, могут рассчитывать только на социальную ипотеку — покупку жилья в кредит, но по сниженной стоимости. При этом жилье выкупается не у частных лиц или застройщиков, а непосредственно у городских властей.

От регионов зависит размер субсидии, условия попадания в программу, основания для выплаты вне очереди. Размер субсидии зависит от расчетной стоимости жилья.

Молодая семья может стать участником программы, если ее признают нуждающейся в жилье. Нуждающейся семью признают, если в помещении, где она проживает, на каждого человека приходится площадь менее учетной нормы. Эту норму тоже определяют местные чиновники.

Средства госпомощи необходимо потратить на улучшение жилищных условий в течение семи месяцев после получения свидетельства. Те, кто не уложился в срок, исключаются из списка участников программы и деньги не получают.

Ипотека по программе «Молодая семья» в Сбербанке в 2021 году

Часто молодые семьи испытывают проблемы с жильем. Квартиры стоят довольно дорого даже на вторичном рынке, а люди в возрасте до 30-35 лет еще не имеют достаточных накоплений. Есть вариант снять квартиру – или же купить собственное жилье в кредит.

К тому же, теперь гораздо проще получить более выгодные условия по ипотеке: ипотечная программа «Молодая семья» позволяет снизить процентную ставку и увеличить продолжительность выплат. Такая ипотека может выдаваться как в рамках федеральной программы, так и как предложение различных банков.

Особенности федеральной программы

«Обеспечение жильем молодых семей» — это целевая программа, с помощью которой можно купить квартиру и покрыть часть ее стоимости за счет государства. Условия предоставления субсидии при этом зависят от состава семьи: например, если в семье нет детей, государство покрывает лишь 35% от стоимости жилья, но за каждого ребенка к этому добавляются еще 5%. Оставшуюся часть заемщик может покрыть, получив кредит в банке.

Условия программы предусматривают, что заемщикам должно быть менее 35 лет и они должны стоять в очереди на улучшение жилищных условий. Размеры субсидии определяются на основании стоимости жилья в регионе.

Программа ипотеки для молодой семьи в Сбербанке России в 2021 году

Многие банки предлагают клиентам получить ипотеку по программе поддержки молодых семей. Среди них и ПАО Сбербанк России. Условия ипотечных программ с господдержкой:

  • первоначальный взнос 10% для семей с детьми и 15% при отсутствии детей;
  • возможность отсрочки платежей при рождении ребенка.

Программы различаются в зависимости от типа жилья: хотите ли вы приобрести квартиру на вторичном рынке, в строящемся жилом комплексе или ищите деньги для возведения своего дома, вы сможете найти подходящее предложение от Сбербанка. Также меняются и процентные ставки.

Получить более полную консультацию по условиям и нюансам каждой программы вы сможете у специалиста в любом отделении Сбербанка по всей России.

Если Вы хотите взять в Сбербанке ипотеку «Молодая семья», калькулятор на нашем сайте поможет подобрать для этой цели программу. С его помощью вы можете рассчитать размер ежемесячных платежей и переплаты, введя стоимость жилья, размер первого взноса и выбрав срок кредитования. Результаты будут показаны ниже. Среди них вы можете выбрать подходящий продукт и узнать о нем больше, открыв его карточку.

Ипотека молодой семье в 2021 году, кредит на покупку жилья молодой семье

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Молодой считается семья, в которой оба супруга или одинокий родитель на момент подачи заявки на ипотечный кредит не достигли возраста 35 лет. Ипотечные программы для молодой семьи  в 2021 году предоставляют различные коммерческие банки. Условия ипотеки молодой семье отличаются пониженной процентной ставкой, минимальным первоначальным взносом (или его отсутствием), возможностью отсрочки платежа по ипотеке без штрафных санкций.

Также молодая семья может рассчитывать на ипотечный кредит, став участником государственной программы помощи. Ипотека по программе «Молодая семья» в 2021 году дает возможность получить безвозмездную государственную субсидию при покупке жилья в размере 35% (при отсутствии детей) или 40% (если в семье есть ребенок). Полученные средства могут быть использованы для долевого участия в строящемся объекте или для возведения дома.

Подробнее с условиями ипотеки молодой семье вы можете ознакомиться на сайте Выберу.ру, где собраны все ипотечные программы банков для молодой семьи.

Часто задаваемые вопросы

Как взять ипотеку молодой семье?

Необходимо выполнить ряд действий:
  • обратиться к кредитору и заполнить заявление;
  • дождаться решения по вашей заявке;
  • в случае одобрения собрать пакет документов для предоставления в банк;
  • кредитор проверит достоверность представленных сведений;
  • если с документами все в порядке, можно начинать оформление договора с банком.

Что нужно, чтобы взять ипотеку молодой семье?

Семья должна соответствовать определенным условиям:
  • нуждаться в улучшении жилищных условий и состоять на учете;
  • иметь российское гражданство;
  • иметь ежемесячный доход, позволяющий оплачивать ипотеку;
  • быть зарегистрированными в том регионе, где планируется получить субсидию;
  • не получать аналогичную помощь ранее.

Можно ли участвовать в программе молодая семья если есть ипотека?

Нет, участвовать в программе при наличии жилья нельзя. Если у заемщиков есть квартира в ипотеке, они не могут претендовать на получение помощи от государства. Даже в случае продажи долей повторно встать на очередь можно будет только через 5 лет.

Задайте свой вопрос

Правительство Республики Татарстан

Как можно получить доступное и комфортное жилье?

В рамках реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жиле – гражданам России» предусмотрены следующие программы приобретения гражданами жилья. 1. Классическая ипотека. Кредиты предоставляются коммерческими банками Российской Федерации (срок кредитования от 1 года до 18,5 лет, процентная ставка от 12,8% до 16,1%). Правительством РФ был создан собственный оператор со 100-процентным государственным капиталом – ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Эта организация обеспечивает рефинансирование ипотечных кредитов, благодаря чему появляется возможность развивать ипотеку, т.е. снижать процентную ставку и увеличивать срок кредитования на покупку. 2. Социальная ипотека (республиканский проект, реализуется с 2005 г.). Участие в программе могут принять жители Республики Татарстан, имеющие менее 18 кв.м. общей площади в городе и 21,2 кв.м. в сельской местности. Программа ориентирована на людей со средними и низкими доходами, не способными без государственной поддержки улучшить свои жилищные условия, поэтому жилье в рамках программы предоставляется на условиях рассрочки платежа до 28,5 лет под 7% годовых за невыкупленные кв. м. с оформлением права собственности после выкупа (постановление Кабинета Министров Республики Татарстан от 15.04.2005г. № 190 «Об утверждении правил и порядка постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в системе социальной ипотеки в Республике Татарстан»). 3. Обеспечение жильем молодых семей. Участником Программы  «Обеспечение жильем молодых семей в Республике Татарстан»  может быть молодая семья, в которой возраст супругов не превышает 30 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей, нуждающаяся в улучшении жилищных условий (Постановление Кабинета Министров РТ от 20 июля 2007 г. N 315 «О целевой программе «Обеспечение жильем молодых семей в республике татарстан» на 2008 — 2010 годы). Субсидия предоставляется на приобретение у любых физических и (или) юридических лиц одного или нескольких жилых помещений, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилья, отвечающего установленным санитарно-техническим требованиям, благоустроенного применительно к условиям населенного пункта, выбранного для постоянного проживания. Расчет размера субсидии производится исходя из нормы общей площади жилого помещения, установленной для семей разной численности, количества членов молодой семьи и норматива стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по соответствующему муниципальному образованию, в котором молодая семья состоит на учете в качестве участника Программы. Норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но этот норматив не должен превышать средней рыночной стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по Республике Татарстан, определяемой уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. 4. Обеспечение жильем молодых семей и специалистов, проживающих в сельской местности. Участниками данной подпрограммы могут также стать молодые семьи и специалисты, изъявившие желание проживать либо работать по трудовому договору не менее 5 лет в организации агропромышленного комплекса или социальной сферы в сельской местности. Субсидии, выделяемые на обеспечение жильем молодых семей и молодых специалистов могут быть направлены на приобретение жилых помещений, в том числе на вторичном рынке жилья, на строительство жилого дома, в том числе на завершение ранее начатого строительства жилых домов, а также на приобретение жилого помещения путем участия в долевом строительстве (Постановление Правительства РФ от 28.04.2006г.№ 250 «Правила предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам РФ на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности», Постановление Кабинета Министров Республики Татарстан от 21.09.2006 № 479 «Об утверждении правил предоставления субсидий из бюджета Республики Татарстан для финансирования строительства (приобретения) жилья для молодых семей и молодых специалистов, проживающих в сельской местности»). 5. Предоставление государственных жилищных сертификатов отдельным категориям граждан (военнослужащие, жители Крайнего Севера, участники ликвидации последствий аварий и катастроф и вынужденные переселенцы). Размер норматива стоимости 1 кв.м. общей площади жилья по РФ определяется в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти. Норматив общей площади жилого помещения для расчета размера субсидий для гражданина определяется в зависимости от количества членов его семьи (ФЦП «Жилище» на 2002 – 2010 гг.). Смотрите также: >> Ипотека и ее виды >> Жилье для молодых семей, проживающих в сельской местности

Муниципальная программа городского округа Самара «Молодой семье – доступное жилье» на 2011-2020 годы


В настоящее время на территории городского округа Самара реализуется основное мероприятие «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 №1710 (далее – Основное мероприятие), предусматривающее предоставление социальных выплат молодым семьям на приобретение (строительство) жилья.

Молодая семья может получить социальную выплату на улучшение жилищных условий, если:

1. Возраст супругов не превышает 35 лет;

2. Супруги состоят в зарегистрированном браке либо семья состоит из одного молодого родителя и одного и более детей;

3. Нуждается в улучшении жилищных условий, т.е. когда на каждого члена  молодой семьи приходиться менее 11,0 кв.м общей площади жилого помещения находящегося в собственности или в пользовании членов данной семьи;

4. Молодая семья имеет собственные средства или средства, полученные по кредитному договору (ипотека) на приобретение или строительство жилья.

В качестве дополнительных средств молодой семьи также могут быть использованы средства (часть средств) материнского (семейного) капитала.

Социальная выплата может быть  использована:

—     для приобретение жилого помещения по договору купли-продажи;

—     для оплаты договора на строительство индивидуального жилого дома;

—  для уплаты первоначального взноса при получении жилищного кредита (ипотека) на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома;

—  для погашения основной суммы долга по жилищному кредиту (ипотека) на приобретение жилого помещения или строительство жилого дома.

   Право на участие в Основном мероприятии предоставляется молодой семье один раз.

Для молодых семей, участников Основного мероприятия, где один из супругов является работником муниципального предприятия или учреждения разработана и принята к реализации  муниципальная программа городского округа Самара «Молодой семье – доступное жилье»  на 2011-2020 годы (далее – Программа) утвержденная постановлением Администрации городского округа Самара от 14.02.2011 № 84.

 В рамках которой таким молодым семьям осуществляется дополнительная надбавка из городского бюджета.

Подать документы для  участия в Основном мероприятии молодая семья может в Департамент опеки, попечительства и социальной поддержки Администрации городского округа Самара по адресу: г. Самара,  ул. Куйбышева, д.48, 3 этаж, каб. 21. Приемные дни:

понедельник и среда с 9.00 до 12.00 и с 14.00 до 17.00, тел. 333 00 67

 

 

Семейная ипотека — оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

  • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
  • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.  

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
Порядок действий следующий:

  • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
  • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
  • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
  • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
  • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
  • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Руководство по покупке дома: молодые семьи

Молодые семьи сталкиваются с различными проблемами при покупке жилья

Великая рецессия и связанный с ней жилищный кризис все еще свеж в умах многих молодых людей.

Если вы похожи на многих миллениалов, особенно с молодыми семьями, вы можете бояться выходить на рынок жилья. Это понятно, но наличие растущей семьи может стать для вас толчком.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

Новички: для покупки требуется ипотека

Перед тем, как отправиться на день открытых дверей, молодая семья должна оценить свое финансовое положение, чтобы определить, имеет ли смысл покупать.

По данным CoreLogic, около 35% американцев оплачивают покупку дома наличными. Тем не менее, большинство из этих покупателей основали свою карьеру и немного старше. Обычно они продали предыдущий дом и могут направить часть своей прибыли на первоначальный взнос.

С другой стороны, вы, вероятно, только начинаете и у вас нет кучи денег, чтобы сделать первую покупку жилья.

Вам понадобится ипотека.

Низкие авансовые платежи

За некоторыми исключениями, ипотечные кредиторы не ссужают вам 100% стоимости дома. Чтобы получить ссуду, вам необходим первоначальный взнос, некоторый собственный взнос в счет покупной цены.

Если у вас есть стандартные 20 процентов, 20 000 долларов на каждые 100 000 долларов от стоимости недвижимости, приличный кредит и надежный доход, вам, вероятно, будет довольно легко получить ипотеку.

Вы также избегаете ипотечного страхования, которое может добавлять сотни к вашему ипотечному платежу каждый месяц, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, размера первоначального взноса и ипотечной программы.

Варианты минимального авансового платежа

К сожалению, у большинства молодых семей нет такой роскоши.Возможно, они выплачивают студенческие ссуды. Могут быть расходы на уход за ребенком, и не все получают зарплату в Кремниевой долине сразу после школы.

Денег может быть мало, но существует несколько ипотечных программ, предназначенных для помощи молодым семьям с первоначальным взносом. Многие из них имеют требования к получению дохода, и чем больше ваша семья, тем выше может быть ваш заработок.

В таблице ниже перечислены варианты минимального первоначального взноса.

Подходит для вашего семейного дома: Кредит

Ипотечные кредиторы учитывают несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита.Одна из наиболее важных частей информации — это ваш кредитный рейтинг. В целом, оценка «хорошо» находится между 680 и 739. (Оценка 740 или выше обычно классифицируется как «отлично»).

Данные за

лет показывают, что ваш кредитный рейтинг является точным показателем вероятности того, что вы успешно выплатите ипотечный кредит. Кредитные рейтинги молодых семей не только влияют на их способность получить одобрение на получение ипотеки — они влияют на стоимость этой ипотеки.

Наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей — платите вовремя в течение многих лет, и ваш рейтинг будет отражать ваше ответственное управление долгом.Другой важный компонент — это сумма используемого кредита по сравнению с суммой, к которой у вас есть доступ. Это называется «коэффициентом использования», и чем он ниже, тем лучше ваш результат.

Доход, необходимый для покупки дома

Ипотечные кредиторы внимательно следят за вашим доходом при рассмотрении вашего заявления. Как правило, они предпочитают, чтобы отношение долга к доходу (DTI) заявителей составляло 43 процента или ниже.

DTI равняется предложенному вами платежу по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев) плюс минимальные платежи для других ваших счетов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды и автокредитование, разделенные на ваш валовой (до налогообложения) доход.

Если ваш новый домашний платеж будет составлять 1500 долларов, а другие ваши выплаты составят 500 долларов, а ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш DTI будет составлять 40 процентов. Это 2000 долларов, разделенные на 5000 долларов.

Вы, , можете получить одобрение с более высокими DTI, но обычно вам придется компенсировать этот недостаток более высоким первоначальным взносом, отличной кредитной историей или другим фактором.

Стоимость домовладения

Многие ипотечные программы для начинающих покупателей, включая молодые семьи, не зря требуют образования покупателя жилья.Это связано с тем, что большинство новых покупателей не знают, сколько дополнительных затрат придется на их ипотеку.

Планируйте тратить не менее одного процента стоимости вашего дома каждый год на техническое обслуживание и ремонт. Ваш платеж по ипотеке, вероятно, будет включать основную сумму и проценты, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Однако вам, возможно, также придется заплатить взносы в ассоциацию домовладельцев, стоимость полиса страхования от наводнения или за другие предметы, такие как система домашней безопасности.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

Предварительное одобрение ипотеки

Проведение тщательной проверки ваших финансов и получение ваших кредитных отчетов должно дать вам честную оценку того, готовы ли вы взять ипотечный кредит.Если вы готовы, получите предварительное одобрение кредитора, прежде чем отправиться на поиски жилья.

Предварительное одобрение дает вам больше доверия со стороны продавцов, когда вы делаете предложение. Предварительное согласование обычно длятся 60-90 дней, поэтому не тратьте это время на попытки выяснить, какой тип дома вы хотите или в каком районе вы хотите жить.

Лучшие сообщества для молодых семей

Определите, в каком районе и в каком доме нуждается ваша семья. Если вы мечтаете о шампанском с ограниченным бюджетом на газированные напитки, сделайте шаг назад и поймите, что небольшие и более дешевые заведения не зря называют «домами для начинающих».

Вы всегда можете переехать позже. А пока держите свои эмоции под контролем и не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить.

Покупка в районе с хорошими школами может быть разумной инвестицией — как в будущее ваших детей, так и в ваш собственный банковский счет, когда пришло время продавать.

Такие факторы, как безопасность, другие семьи, с которыми можно пообщаться, и такие вещи, как парки или игровые площадки, вероятно, должны иметь приоритет над диковинными кухнями и впечатляющими человеческими пещерами, по крайней мере, на несколько лет.

Будьте консервативны

Даже когда оба родителя работают, молодые семьи должны рассматривать дома, которые они могут себе позволить, имея только одну зарплату. Когда у вас есть дети, безопаснее иметь финансовую подстилку.

Один из родителей может потерять работу, или в случае неотложной медицинской помощи семейный банковский счет будет опустошен. И вы, вероятно, также пытаетесь откладывать на пенсию и / или колледж.

Дом меньшего размера в старом районе может иметь больше смысла для тех, кто впервые покупает жилье с ограниченным бюджетом.Во многих городах новые дома обходятся дороже и дольше добираются на работу. Это увеличивает ваши расходы на топливо и, возможно, ваши страховые взносы на автомобиль.

Найдите время, чтобы проверить, как добраться до любого района, который вы серьезно рассматриваете, прежде чем делать предложение о доме.

Будьте изобретательны

Если вы или ваша супруга / супруга удобны по дому, покупка фиксирующего верха может быть разумным шагом. Но только если вы знаете, что можете справиться с ремонтом и ремонтом дома.

Может быть непрактично или непрактично проводить много ремонтных работ с маленькими детьми.

Наконец, рассмотрим многоквартирную собственность. Покупка недвижимости с двумя-четырьмя квартирами может позволить вам жить без арендной платы в одной из квартир.

Этот вариант имеет смысл, если вы не возражаете против того, чтобы стать арендодателем и быть на связи с арендаторами.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке для молодых семей зависят от выбранного ими жилищного кредита, суммы, доступной для первоначального взноса, и их кредитного рейтинга.Кроме того, насколько они умны, когда делают покупки в обмен на ипотеку. Всегда полезно сравнить предложения нескольких кредиторов, прежде чем выбирать ссуду.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

Краткое руководство, которое поможет вашему взрослому ребенку купить дом

На сегодняшнем рынке молодые люди, впервые покупающие жилье, могут оказаться запутанными в паутине студенческих долгов, растущих цен на жилье и жестких требований к ипотеке. В результате некоторая помощь родителей стала более распространенной. По данным Национальной ассоциации риэлторов, почти четверть покупателей жилья в возрасте от 22 до 30 лет сообщили, что денежные подарки от семьи и друзей были источником их первоначального взноса, а еще 5% заявили, что получали ссуды.

Иметь возможность помочь своим взрослым детям купить дом или квартиру — это благословение и роскошь. Но прежде чем поставить подпись на пунктирной линии, подумайте, как это лучше всего сделать.

Ключевые выводы

  • Есть много способов помочь своему ребенку купить свой первый дом. Вы можете подумать о том, чтобы стать совладельцем, предоставить ипотеку или подарить деньги в качестве первоначального взноса.
  • Если вы помогаете с наличными деньгами, знайте, нужно ли вам подавать налоговую декларацию на дарение.
  • Не совершайте набегов на ваши пенсионные фонды или не влезайте в долги для финансирования дома вашего ребенка.

Способы помочь своим детям купить дом

Есть много способов помочь ребенку приобрести дом, и один из самых распространенных — просто купить его напрямую на ваше имя и сдать его в аренду или передать своему ребенку. Недвижимость — это возможность для инвестиций, и миллениалы от побережья до побережья живут в квартирах, которые по закону являются наследниками их родителей.

Есть и другие возможности:

  • Обеспечьте первоначальный взнос на дом ребенка.
  • Владелец дома вместе со своим ребенком. Ваш вклад принесет вам справедливость в доме. Когда он будет продан, вы получите свои деньги обратно.
  • Купите многоквартирный дом или место, достаточно большое, чтобы соседи по комнате могли компенсировать затраты.
  • Финансируйте покупку дома вашим ребенком и сделайте ее официальной, сделав ее реальной ипотечной ссудой. Ипотечный обслуживающий персонал может помочь правильно структурировать ссуду и условия ее выплаты и даже может составлять ежемесячные отчеты и налоговые формы.

Налоговые последствия денежных подарков

По причинам налогообложения родители часто предпочитают дарить детям необходимые им деньги, а не оплачивать расходы напрямую. Ежегодное исключение налога на дарение в 2021 году составляет 15000 долларов США на каждого дарителя для каждого получателя. Если вы остаетесь в рамках ежегодного исключения, то налоговую декларацию на дарение подавать не нужно.

Например, вы и ваш супруг (а) можете дать своему ребенку и супругу (а) вашего ребенка в общей сложности 60 000 долларов (15 000 долларов × 2 родителя × 2 получателя). Это приличный первоначальный взнос во многих американских городах. Вы можете последовать за первым подарком еще одним подарком в размере 60 000 долларов (15 000 долларов на 2 дарителя на 2 получателя) 1 января следующего года, при условии, что налоговая служба (IRS) не изменит ежегодную сумму исключения.Общая сумма в размере 120 000 долларов не будет считаться доходом и не будет облагаться федеральным подоходным налогом в налоговой декларации вашего ребенка.

Однако, если дается какой-либо один подарок, сумма которого превышает сумму годового исключения из налогов в размере 15 000 долларов США, то даритель должен будет заполнить форму IRS 709. Эта форма используется для отчета и отслеживания общего количества подарков, которые превысили годовые лимиты в течение любого одного года. , при жизни налогоплательщика. Это уменьшает исключение пожизненного налога на имущество налогоплательщика. Цель состоит в том, чтобы удержать налогоплательщиков от раздачи всех своих денег в течение жизни в попытке избежать уплаты налога на наследство после смерти.

Подарок, даже если он указан в форме 709, не облагается налогом в текущем году, если он не превышает оставшийся пожизненный лимит подарка налогоплательщика. По состоянию на 2021 год исключение из налога на недвижимость составляет 11,7 миллиона долларов. Поскольку срок жизни настолько высок, большинство налогоплательщиков не будут сталкиваться с уплатой налога на дарение. Скорее, основная проблема заключается в том, нужно ли вам сообщать о своем подарке в форме 709.

Помните, что деньги, которые вы дарите своему ребенку, необходимо получать, отслеживать и задокументировать. Чтобы обезопасить сделку, обратитесь к специалисту по ипотеке, который имеет в этом опыт.

Перед подписанием ипотечного кредита

Некоторые кредиторы требуют, чтобы все стороны, имеющие право собственности, были участниками ипотечного договора. Даже если предполагается, что ребенок будет оплачивать ежемесячные выплаты по ипотеке, родители также несут финансовую ответственность по выплате долга. Тем не менее, если родители не пользуются ипотекой, они не могут воспользоваться налоговым вычетом с процентов по ипотеке.

Даже беспроцентная ссуда от родителей ребенку может повлечь за собой налоговые обязательства для родителей.IRS предполагает, что вы получаете проценты, даже если они этого не делают, и это налогооблагаемый доход. Родительские ссуды увеличивают долговое бремя ребенка и могут снизить шансы ребенка на получение финансирования самостоятельно. С положительной стороны, правильно учтенная ссуда позволяет ребенку максимизировать вычеты при уплате налогов.

Если вы совместно подписываете ипотечный кредит, и ребенок не выполняет свои обязательства, то вы несете равную ответственность.

Даже если родители внесут первоначальный взнос, ребенок все равно будет иметь право на получение ипотеки, включая наличие денежных резервов, стабильную работу и стабильный доход.

Кредиторы разрешают денежные подарки

Тем не менее, ипотечные кредиторы обычно позволяют полностью или частично покрывать первоначальный взнос за первичный дом денежными подарками при соблюдении других требований. Freddie Mac’s Home Возможная ипотека, например, позволяет получить все 3% первоначального взноса в виде подарков.

Возможная экономия на налогах для родителей

Родители, которые покупают дом и позволяют своему ребенку жить в нем, могут получить значительные налоговые вычеты.Налоги на недвижимость, проценты по ипотеке, ремонт, техническое обслуживание и структурные улучшения, как правило, вычитаются из налогооблагаемой базы второго дома.

Однако, хотя домовладелец может ежегодно вычитать до 25000 долларов убытков, родители сталкиваются с другими правилами при сдаче в аренду членам семьи. Если ребенок не платит арендную плату, это считается личным использованием имущества, и вычеты, связанные с арендной платой, не допускаются. Однако, если у ребенка есть соседи по комнате, которые платят арендную плату, то родитель может иметь право брать вычеты, связанные с арендной платой, при этом позволяя ребенку жить там бесплатно.

Налоговые осложнения

Обратите внимание, что вычет процентов по ипотеке может быть произведен только лицом, выплачивающим ипотеку и , владеющим (или совместно владеющим) домом. Если родитель владеет правом собственности, но ребенок ежемесячно вносит ипотечный платеж, ни один из них не имеет права на вычет процентов. Если ребенку принадлежит какой-либо процент в доме, он может вычесть долю процентов, которую он фактически выплачивает.

Однако обратите внимание, что разделение процентов с вашим ребенком для получения вычета процентов по ипотеке усложняет вашу налоговую декларацию. В случае нескольких владельцев, которые не состоят в браке и несут солидарную ответственность по ипотеке, обычно только первое лицо, указанное в ссуде, получает форму IRS 1098 от ипотечного кредитора. Родительский и дочерний совладельцы могут разделить проценты по вычету налога на проценты по ипотеке, но это разделение должно основываться на том, что фактически заплатил каждый собственник в течение года.

И родитель, и ребенок должны приложить дополнительное заявление к своим налоговым декларациям, объясняющее разделение процентов по ипотеке и отклонение от того, что было сообщено в IRS в форме 1098.Лицо, не получившее форму 1098, также должно будет документально подтвердить имя и адрес налогоплательщика, который получил полную сумму процентов, указанную на свое имя в форме 1098. Подробная запись о платеже не должна сопровождать налоговую декларацию, но информация следует сохранить на случай аудита.

Создание акционерного капитала и долгосрочное инвестирование

Помощь с выплатой ипотечного кредита может иметь больший финансовый смысл, чем предоставление ребенку ежемесячного жилищного пособия или оплата ежемесячной арендной платы. Выплата ипотечного кредита увеличивает капитал в доме, и дома превращаются в активы, обычно повышающие ценность активов.

Только учтите, что жилую недвижимость лучше всего рассматривать как долгосрочное вложение. Как правило, большинство покупателей должны держать дом от трех до пяти лет, чтобы окупиться.

Если родители решат предоставить ребенку ссуду под низкий процент, фактически став ипотечным кредитором, они получат небольшой доход от ежемесячных платежей. Даже ссуда под низкие проценты может превзойти возврат многих консервативных инвестиций.

Высокая стоимость второго дома

Дома, приобретаемые родителями в качестве второго дома или в качестве инвестиций, часто требуют больших первоначальных взносов, поскольку они не имеют права на получение щедрой ипотечной ссуды, предназначенной для новичков, такой как ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA).

«Разница между основной [жилищной] ипотекой и ипотекой для инвестиционного жилья значительна», — отмечает Линда Робинсон, риэлтор и кредитный специалист Cabrillo Mortgage в Сан-Диего. «Вы должны заложить как минимум 20–30% на инвестиционную недвижимость, и [процентные] ставки тоже немного выше. Если дети вообще кредитоспособны, родителям, возможно, будет лучше быть соавторами и дарить подарки, чем брать ссуду ».

Опасности совместного подписания

Если один из родителей подписывает ипотечный кредит, а ребенок задерживает выплаты, кредитный рейтинг родителя страдает не меньше, чем ребенка. Как со-подписывающая сторона, в конечном итоге ответственность по долгу несет материнская компания.

Наконец, родитель, который подписывает контракт с замужним ребенком или дает ему деньги, который затем разводится, может попасть в беспорядочное разделение активов и потерять часть или все вложения в пользу бывшего супруга ребенка.

Навигация по эмоциональной стоимости

Финансовые затруднения в семье могут вызывать стресс и конфликты. Братья и сестры вне обмена могут испытывать зависть или обиду. Дарители могут разочароваться в том, что они воспринимают как неправильное использование подарка, но не в силах что-либо с этим поделать. Получатели подарков могут быть разочарованы связями, прикрепленными к подарку в виде ожиданий и правил.

Некоторые родители не могут заставить себя применить меры, если ребенок не выполняет свою часть сделки. Финансовые договоренности между членами семьи часто могут приводить к беспорядочным недопониманиям, и их трудно или невозможно добиться.

Награды за помощь

У покупки дома для ребенка или оказания финансовой помощи в его приобретении много преимуществ.Это может дать ребенку налоговые льготы, связанные с домовладением, и помочь ему создать хорошую кредитную историю.

Покупка может быть разумным шагом с финансовой точки зрения, если активы родителей достаточно велики, чтобы взимать налог на наследство или наследство. Уменьшение наследства сейчас за счет нескольких стратегических ежегодных подарков вплоть до ежегодного исключения налога на дарение может снизить налоговое бремя в будущем.

Кроме того, недвижимость — это инвестиция, которая в конечном итоге может помочь материнской компании выйти на уровень безубыточности или получить прибыль, при этом расходы, понесенные в процессе, не облагаются налогом.

Не выходи на улицу

Родители никогда не должны покупать ребенку дом, если это означает нарушение их способности оплачивать собственные счета, выплачивать собственные выплаты по ипотеке или поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию. Как правило, брать займы под пенсионные фонды или по месту жительства или полностью уничтожать сберегательный счет — плохая идея.

Эмоциональные последствия измерить труднее, чем финансовые. Независимо от того, как вы решите подойти к этому — подарок, ссуда, совместное владение — изложите это в письменной форме.Это может быть акт любви, но к нему следует относиться как к деловому соглашению.

Как получить ипотеку в 20 лет

Тебе двадцать с небольшим, и ты подумываешь о покупке жилья. Может быть, вы переехали к родителям, чтобы накопить на первый взнос, или вы живете в съемной квартире, которая съедает огромную часть вашей первой взрослой зарплаты, и вы чувствуете, что вам нечего за это предъявить. Если мама и папа не богаты, ваша двоюродная бабушка не оставила вам трастовый фонд или вы не совсем новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете купить дом, не взяв в долг.

Вот когда пришло время подумать об ипотеке — вероятно, это будет самый большой долг, который вы когда-либо брали в своей жизни. Получение ипотеки, особенно в начале вашей жизни, позволяет вложить много денег в одно вложение. Это также связывает вас и затрудняет перемещение. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и можете улучшить свою кредитную историю.

Ключевые выводы

  • Получение ипотечной ссуды в возрасте 20 лет позволяет вам начать наращивать капитал в доме, обеспечивает налоговые вычеты и может повысить ваш кредитный рейтинг.
  • Однако процесс ипотеки является длительным и тщательным, требуя квитанций о заработной плате, банковских выписок и подтверждения активов. Предварительное одобрение помогает сделать людей двадцатилетних более привлекательными для продавцов.
  • Двадцатилетним людям необходимо иметь достаточную кредитную историю, чтобы претендовать на ипотеку, что означает ответственное обращение с долгами на раннем этапе и своевременные выплаты по студенческим ссудам.
  • Заемщикам в возрасте от 20 лет может быть проще получить ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление (FHA) или по делам ветеранов (VA).

Что такое ипотека?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, используемая для покупки дома, в котором имущество служит залогом. Ипотека — это основной способ покупки жилья большинством людей; общая непогашенная ипотечная задолженность США в первом квартале 2019 года составила около 15,5 трлн долларов.

В отличие от открытия кредитной карты или получения автокредита, процесс подачи заявки на ипотеку является долгим и тщательным. Очень тщательно. Входя, будьте готовы предоставить свой номер социального страхования, последнюю квитанцию ​​о заработной плате, документацию обо всех ваших долгах, выписки с банковского счета за три месяца и любые другие доказательства активов, например, брокерский счет.

Как получить ипотеку?

Если вы уже нашли дом — многое из вышеперечисленного также применимо, когда вы просто пытаетесь получить предварительное одобрение для получения ипотеки — предоставьте как можно больше информации о месте, которое вы хотите купить. Предварительное одобрение может упростить принятие вашего предложения при покупке дома, что может быть особенно важно, если вы самый молодой участник торгов.

Кредиторы будут тщательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для лиц двадцатилетнего возраста, у которых есть ограниченная история заимствований или вообще нет.Вот где вам действительно помогает наличие задолженности по студенческому кредиту — если вы вносите платежи вовремя, у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы банки чувствовали себя комфортно, предоставляя вам ссуду. Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки. Вот почему крайне важно, чтобы вы ответственно относились к долгам и создавали кредиты в раннем возрасте.

Одним из самых больших препятствий для тех, кто впервые покупает жилье, является первоначальный взнос. Как правило, кредиторы хотят, чтобы вы заплатили 20% от общей суммы кредита авансом.Вы можете получить ипотечный кредит за меньший первоначальный взнос, но ваш кредитор может потребовать от вас оформить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы покрыть больший предполагаемый риск. Это добавит к ежемесячным расходам на переноску вашего дома.

Налоговые льготы помогают снизить эффективную стоимость ипотеки, когда уплаченные проценты по ипотеке не облагаются налогом.

Когда лучше покупать?

Выяснение того, когда брать ипотеку — один из самых больших вопросов. Если только вы каким-то образом уже не владеете домом благодаря божественному провидению, вы, вероятно, платили аренду и меняли место жительства каждые пару лет или около того.Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о выдаче ипотеки.

Где ты будешь через пять лет?

Ипотека — это долгосрочное обязательство, обычно рассчитанное на 30 лет. Если вы думаете, что будете часто переезжать по работе или планируете переехать в ближайшие несколько лет, вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку. Одна из причин — заключительные расходы, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если можете этого избежать.

Сколько недвижимости вы можете себе позволить?

Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или вынуждены были взять отпуск на несколько недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке помимо других счетов и студенческих ссуд? Обратитесь к ипотечному калькулятору, чтобы получить некоторое представление о ваших будущих ежемесячных платежах и сравнить их с тем, что вы платите сейчас и каковы ваши ресурсы.

Каковы ваши долгосрочные цели?

Если вы надеетесь вырастить детей в своем будущем доме, обратите внимание на школы, уровень преступности и дополнительные занятия. Если вы покупаете дом в качестве инвестиции для продажи через несколько лет, будет ли расти площадь так, что, вероятно, вырастет стоимость дома?

Ответы на сложные вопросы помогут вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас, включая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Ипотека с фиксированной ставкой — это ипотека, при которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ипотека, при которой процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с определенной формулой, как правило, привязанной к какому-либо экономическому показателю.В некоторые годы вы можете платить меньше процентов, в другие — больше. Они обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные ссуды, и могут быть полезны, если вы планируете продать дом относительно скоро.

Сделать ипотеку доступнее

Есть несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой. Первый — это налоговые льготы, когда проценты по ипотеке не облагаются налогом. Существуют также ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA). Ссуды через FHA обычно требуют меньших первоначальных взносов и значительно упрощают для заемщиков рефинансирование и передачу права собственности.

Существует также Служба гарантирования жилищных ссуд по делам ветеранов, которая идеально подходит для людей двадцати лет, вернувшихся с военной службы. Жилищные ссуды VA значительно упрощают для ветеранов покупку и покупку жилья; многие ссуды не требуют первоначального взноса.

Итог

Домовладение может показаться устрашающей перспективой, особенно если вы только начинаете карьеру и все еще выплачиваете студенческие ссуды. Хорошо подумайте, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое будет сопровождать вас до тех пор, пока вы не продадите недвижимость или не выплатите ее через десятилетия.Но если вы готовы какое-то время оставаться на одном месте, покупка подходящего дома может оказаться материально и эмоционально выгодной.

14 советов для тех, кто впервые покупает жилье

Как и любой крупный проект, успешное приобретение жилья зависит от получения всех деталей от начала до конца. Эти советы для начинающих покупателей жилья помогут вам сориентироваться в процессе, сэкономить деньги и заключить сделку. Мы разделили их на четыре категории:

Подготовка к покупке чаевых

1.Начните откладывать рано

Вот основные расходы, которые следует учитывать при накоплении на дом:

  • Первоначальный взнос: Ваш первоначальный взнос будет зависеть от типа ипотеки, которую вы выберете, и от кредитора. Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей жилья с отличной кредитной историей, позволяют снизить стоимость всего на 3%. Но даже на небольшом первоначальном взносе может быть сложно сэкономить. Например, первоначальный взнос в размере 3% для дома стоимостью 300 000 долларов составляет 9 000 долларов. Используйте калькулятор авансового платежа, чтобы определить цель, а затем настройте автоматические переводы с проверки на сбережения, чтобы начать работу.

  • Затраты на закрытие: это сборы и расходы, которые вы платите при оформлении ипотечного кредита, и обычно они составляют от 2% до 5% от суммы кредита. Вы можете попросить продавца оплатить часть ваших заключительных расходов, и вы можете сэкономить на некоторых расходах, таких как осмотр дома, сделав покупки вокруг.

  • Расходы на заселение: вам понадобятся наличные после покупки дома. Отложите немного денег на немедленный ремонт дома, модернизацию и меблировку.

2.Решите, сколько дома вы можете позволить себе

Определите, сколько вы можете безопасно потратить на дом, прежде чем начинать делать покупки. Калькулятор доступности жилья NerdWallet может помочь установить диапазон цен в зависимости от вашего дохода, долга, первоначального взноса, кредитного рейтинга и места вашего проживания.

3. Проверьте и укрепите свой кредит

Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на ипотеку, и повлияет на процентную ставку, которую будут предлагать кредиторы. Примите следующие меры, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и купить дом:

  • Получите бесплатные копии своих кредитных отчетов в каждом из трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — и оспаривайте любые ошибки, которые могут повредить вашему счету.

  • Оплачивайте все счета вовремя и держите остатки на кредитных картах на минимальном уровне.

  • Держите текущие кредитные карты открытыми. Закрытие карты увеличит часть доступного кредита, который вы используете, что может снизить ваш счет.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

Советы по выбору ипотеки

4.Изучите варианты ипотеки

Доступны различные ипотечные кредиты с различными требованиями к первоначальному взносу и приемлемости. Вот основные категории:

  • Обычная ипотека не гарантирована государством. Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей, требуют меньше 3%.

  • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и позволяют вносить первоначальные взносы от 3,5%.

  • Кредиты USDA гарантированы U.С. Департамент сельского хозяйства. Они предназначены для покупателей сельских домов и обычно не требуют первоначального взноса.

  • Кредиты VA гарантированы Департаментом по делам ветеранов. Они предназначены для действующих и ветеранов военной службы и обычно не требуют первоначального взноса.

У вас также есть возможность выбора срока ипотеки. Большинство покупателей жилья выбирают 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, которая выплачивается через 30 лет и имеет неизменную процентную ставку. 15-летняя ссуда обычно имеет более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека, но ежемесячные выплаты больше.

5. Изучите программы помощи новым покупателям жилья

Многие штаты и некоторые города и округа предлагают программы помощи новым покупателям жилья, которые часто сочетают ипотечные кредиты с низкой процентной ставкой с помощью при первоначальном взносе и помощи при закрытии сделки. Налоговые льготы также доступны через некоторые программы для начинающих покупателей жилья.

6. Сравните ставки и комиссии по ипотеке

Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует запрашивать сметы по ссуде для одного и того же типа ипотеки у нескольких кредиторов для сравнения затрат, включая процентные ставки и возможные сборы за оформление.

Кредиторы могут предлагать возможность покупки дисконтных пунктов, которые представляют собой комиссионные, которые заемщик уплачивает авансом для снижения процентной ставки. Покупка баллов имеет смысл, если у вас есть деньги под рукой и вы планируете оставаться дома надолго. Чтобы принять решение, воспользуйтесь калькулятором скидочных баллов.

7. Получите письмо о предварительном одобрении.

Предварительное одобрение ипотеки — это предложение кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму на определенных условиях. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцам жилья и агентам по недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, и может дать вам преимущество перед покупателями дома, которые еще не сделали этого.

Подайте заявку на предварительное одобрение, когда будете готовы начать делать покупки дома. Кредитор заберет ваш кредит и проверит документы, чтобы подтвердить ваш доход, активы и задолженность. Подача заявки на предварительное одобрение более чем одним кредитором ставок магазина не должно повредить вашему кредитному рейтингу, если вы подаете заявку на них в течение ограниченного периода времени, например 30 дней.

Советы по покупкам на дому

8. Тщательно выбирайте агента по недвижимости

Хороший агент по недвижимости найдет на рынке дома, отвечающие вашим потребностям, и проведет вас через процесс переговоров и заключения сделки.Получите рекомендации от других недавних покупателей жилья. Проведите собеседование хотя бы с несколькими агентами и запросите рекомендации. Во время разговора с потенциальными агентами спросите об их опыте оказания помощи новым покупателям жилья на вашем рынке и о том, как они планируют помочь вам найти дом.

9. Выберите правильный тип дома и района

Взвесьте все «за» и «против» различных типов домов с учетом вашего образа жизни и бюджета. Кондоминиум или таунхаус могут быть более доступными, чем дом на одну семью, но общие стены с соседями будут означать меньшую приватность.Не забудьте внести в бюджет сборы ассоциации домовладельцев при покупке квартир и таунхаусов или домов в запланированных или закрытых поселках.

Еще один вариант, который следует рассмотреть, — это покупка фиксатора верха — дома на одну семью, нуждающегося в обновлении или ремонте. Ремонтные работы обычно продаются по меньшей цене за квадратный фут, чем дома, готовые к заселению. Однако вам может потребоваться дополнительный бюджет на ремонт и реконструкцию. Ремонтная ипотека покрывает как стоимость дома, так и стоимость улучшений в рамках одной ссуды.

Подумайте о своих долгосрочных потребностях и о том, какой из них лучше всего удовлетворит — стартовый дом или дом навсегда.Если вы планируете создать или расширить свою семью, возможно, имеет смысл купить дом с дополнительным пространством для роста.

Тщательно проверьте потенциальные районы. Выберите один из них с важными для вас удобствами и проверьте, как добираться до работы в час пик.

10. Придерживайтесь своего бюджета

Кредитор может предложить вам ссуду больше, чем это удобно по доступной цене, или вы можете почувствовать давление за пределами вашей зоны комфорта, чтобы превзойти предложение другого покупателя. Чтобы избежать финансового стресса в будущем, установите ценовой диапазон в соответствии с вашим бюджетом, а затем придерживайтесь его.

Посмотрите на недвижимость ниже установленной вами предельной цены, чтобы дать некоторое пространство для маневра для торгов на конкурентном рынке.

11. Максимально используйте дни открытых дверей

Домашние 3D-туры онлайн стали более популярными в условиях пандемии COVID-19. Эти туры позволяют покупателям виртуально прогуляться по дому в любой час и рассмотреть детали, которые не улавливаются обычными фотографиями. Они не предоставляют всю информацию о личных визитах, например, как пахнут ковры, но они могут помочь вам сузить список объектов для посещения.

Откройте свои чувства при личной поездке по дому. Прислушивайтесь к шуму, обращайте внимание на запахи и оценивайте общее состояние дома внутри и снаружи. Спросите о типе и возрасте электрических и водопроводных систем и крыши.

Советы по покупке дома

12. Оплата домашнего осмотра

Домашний осмотр — это тщательная оценка конструкции и механических систем. Профессиональные инспекторы ищут потенциальные проблемы, чтобы вы могли принять осознанное решение о покупке недвижимости.Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

  • Стандартные проверки не проверяют на наличие радона, плесени или вредителей. Разберитесь, что входит в осмотр и какие другие проверки могут вам понадобиться.

  • Убедитесь, что инспектор может добраться до любой части дома, такой как крыша и любые места для лазания.

  • Традиционно на инспекции присутствует покупатель. Следуя за инспектором, вы сможете лучше понять дом и сразу же задать вопросы.Если вы не можете явиться на инспекцию, внимательно изучите отчет инспектора и спросите обо всем, что неясно.

13. Проведите переговоры с продавцом

Вы можете сэкономить деньги, попросив продавца оплатить ремонт заранее или снизив цену, чтобы покрыть расходы на ремонт, который вам придется произвести позже. Вы также можете попросить продавца оплатить некоторые расходы по закрытию. Но имейте в виду, что кредиторы могут ограничить часть заключительных расходов, которую может оплатить продавец.

Ваша переговорная способность будет зависеть от местного рынка. Труднее заключить жесткую сделку, когда покупателей больше, чем домов на продажу. Работайте со своим агентом по недвижимости, чтобы понять местный рынок и разработать соответствующую стратегию.

14. Купите соответствующую страховку жилья

Ваш кредитор потребует, чтобы вы приобрели страховку домовладельца перед заключением сделки. Страхование жилья покрывает расходы на ремонт или замену вашего дома и вещей, если они повреждены в результате происшествия, указанного в полисе.Он также обеспечивает страхование ответственности, если вы несете ответственность за травму или несчастный случай. Купите достаточно страховки для дома, чтобы покрыть расходы на восстановление дома в случае его разрушения.

Дискриминация по ипотеке | Информация для потребителей FTC

Ипотечная дискриминация является нарушением закона. Это важно знать, если вы думаете о подаче заявки на ипотеку для покупки, рефинансирования или улучшения вашего дома.

Если вы хотите получить ипотечный кредит, Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить различные типы ипотечных кредитов и доступные ставки, а также законы, защищающие вас от дискриминации.Вот некоторая информация, которая поможет вам начать работу.

Федеральная защита на ипотечном рынке

Два федеральных закона, Закон о равных возможностях кредита (ECOA) и Закон о справедливых жилищных условиях (FHA), обеспечивают защиту от дискриминации.

ECOA запрещает кредитную дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или того, получаете ли вы доход от программы государственной помощи. Кредиторы могут запросить у вас большую часть этой информации в определенных ситуациях, но они не могут использовать ее в качестве причины для отказа в предоставлении кредита или для установления условий вашего кредита.Им никогда не разрешается спрашивать вашу религию. Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий этого кредита, включая брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование, должны соблюдать ECOA.

FHA запрещает дискриминацию во всех аспектах сделок, связанных с жилой недвижимостью, в том числе:

  • предоставление ссуд на покупку, строительство, ремонт или улучшение жилья;
  • продажа, посредничество или оценка жилой недвижимости; и
  • продажа или аренда жилья

FHA также запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, инвалидности или семейного положения.Это дети до 18 лет, проживающие с родителями или законными опекунами, беременные женщины и лица, обеспечивающие опеку над детьми до 18 лет.

Что можно и нельзя делать кредитору

Если вы покупаете ипотеку, кредиторы должны :

  • считают надежный доход от государственной помощи таким же образом, как и прочий доход.
  • считают надежным доходом от неполной занятости, социального обеспечения, пенсий и аннуитетов.
  • рассмотрите надежные алименты, алименты или отдельные алименты, если вы решите предоставить эту информацию.Кредитор может потребовать доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.
  • принять кого-то, кроме вашего супруга, в качестве со-подписавшего, если требуется со-подписывающее лицо. Если вы владеете недвижимостью вместе со своим супругом, его или ее могут попросить подписать документы, позволяющие заложить недвижимость.

И не должны :

  • отговаривают вас от подачи заявления на ипотеку или отклоняют ваше заявление из-за вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста, или потому что вы получаете государственную помощь.
  • учитывайте ваш пол, расу или национальное происхождение, хотя вас попросят раскрыть эту информацию добровольно, чтобы помочь федеральным агентствам обеспечить соблюдение антидискриминационных законов. Однако кредитор может учитывать ваш иммиграционный статус и право оставаться в стране достаточно долго, чтобы выплатить долг.
  • налагает другие условия на ссуду — например, более высокую процентную ставку или более крупный первоначальный взнос — в зависимости от вашего пола, расы или других запрещенных факторов.
  • отговаривают вас от покупки из-за расовой принадлежности района, в котором вы хотите жить, или спрашивают о ваших планах завести семью, хотя они могут задавать вопросы о расходах, связанных с вашими иждивенцами.
  • требует совместного подписания, если вы соответствуете требованиям кредитора.

Сделайте ваш лучший кейс

Не каждый, кто подает заявку на ипотеку, получит ее. Потенциальные кредиторы имеют право использовать такие факторы, как ваш доход, расходы, долги и кредитная история, для оценки вашего заявления на ипотеку. Вы можете усилить свое приложение, выполнив несколько основных шагов, чтобы обеспечить его всестороннее рассмотрение.

1. Прежде чем подавать заявление на ипотеку, получите копию своего кредитного отчета. Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, а также о том, были ли вы привлечены к ответственности, арестованы или объявлены о банкротстве. Национальные компании по отчетности потребителей продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим компаниям, которые, в свою очередь, используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая из трех общенациональных компаний по предоставлению потребительских отчетов — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.Чтобы заказать отчет, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

2. Прочтите свой отчет, чтобы убедиться, что информация в нем точна и актуальна. Кредитные отчеты иногда содержат неточную информацию: например, счета, которые не являются вашими, или платные счета, которые могут быть неверно указаны как неоплаченные. Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующей компанией, сообщающей о потребителях, и сообщите о споре кредитору.

3. Предоставьте кредитору любую информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении. Если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Поиск лучших условий кредита

Рассмотрите возможность покупки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить комиссионные, которые они взимают.Сравнивая затраты, не забудьте посмотреть на все комиссии, взимаемые по вашему кредиту, а также на процентную ставку.

Некоторые кредиторы могут попытаться взимать с некоторых людей больше, чем с других, за один и тот же кредитный продукт, предлагаемый в одно и то же время. Сборы могут включать более высокие процентные ставки, более высокие комиссионные и баллы за выдачу кредита и / или более высокие комиссионные и баллы за создание брокера.

Спросите кредитного специалиста или брокера, с которым вы имеете дело, является ли предлагаемая вами ставка самой низкой из предложенных на тот день.Кредитный специалист или брокер, вероятно, основывают свое предложение на списке ставок по ипотеке, выпущенном кредитором. Попросите просмотреть список; это называется прейскурантом. Независимо от того, разрешено ли вам просматривать этот внутренний документ компании, если вы подозреваете, что вам не предлагают самые низкие из доступных ставок, подумайте о переговорах о более низкой ставке или о переходе к другому кредитору или брокеру.

Переговоры приемлемы и являются частью процесса. Многие комиссии за ваш ссуду, такие как сборы за оформление, подачу заявления и обработку, могут быть предметом переговоров.Попросите своего кредитного специалиста или брокера объяснить каждую комиссию по вашему кредиту и возможность гибкости в отношении сумм.

Если ваша заявка на получение кредита отклонена

Если ваше заявление отклонено, кредитор должен указать вам конкретные причины или сообщить вам, что вы имеете право спросить о причинах. Вы имеете право:

  • узнайте, одобрен ли ваш кредит, в течение 30 дней после подачи заполненного заявления. Если ваша заявка отклонена, кредитор должен сообщить вам об этом в письменной форме.
  • конкретных причин, по которым ваша заявка была отклонена. Кредитор должен сообщить вам конкретную причину отказа или сообщить, что вы имеете право узнать причину, если попросите в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть «ваш доход был слишком низким» или «вы недостаточно долго работали». Неприемлемой причиной может быть «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам». Это недостаточно конкретная информация.
  • узнайте конкретную причину, по которой вам были предложены менее выгодные условия, чем вы подавали, но только если вы отклоните эти условия.Например, если кредитор предлагает вам меньшую ипотеку или более высокую процентную ставку, вы имеете право знать, почему — при условии, что вы не принимаете встречное предложение кредитора.
  • просмотреть оценку имущества от кредитора. Заявки на ипотеку могут быть отклонены из-за низкой оценки. Убедитесь, что оценка содержит точную информацию, и определите, учел ли оценщик незаконные факторы, такие как расовый состав района.

Кредитор мог отклонить вашу заявку из-за отрицательной информации в вашем кредитном отчете.В таком случае кредитор должен сообщить вам об этом и сообщить имя, адрес и номер телефона компании, предоставляющей информацию о потребителях. Вы можете получить бесплатную копию этого отчета в компании, сообщающей о потребителях, если попросите ее в течение 60 дней. Если в вашем кредитном отчете есть неточная информация, компания, предоставляющая отчеты о потребителях, должна расследовать пункты, которые вы оспариваете. Компании, которые предоставляют неточную информацию компании, сообщающей о потребителях, также должны повторно исследовать предметы, которые вы оспариваете.Если вы оспариваете счет компании, отправляющей сообщения о потребителях, даже после повторного расследования, убедитесь, что в вашем кредитном отчете содержится краткое изложение проблемы.

Если вы подозреваете дискриминацию

Примите меры, если вы считаете, что подверглись дискриминации.

  • Пожаловаться кредитору. Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть вашу заявку.
  • Обратитесь в офис генерального прокурора своего штата, чтобы узнать, нарушил ли кредитор законы штата: во многих штатах действуют собственные законы о равных возможностях получения кредита.
  • Рассмотрите возможность подачи иска против кредитора в федеральный окружной суд. Если вы выиграете, вы можете взыскать фактический ущерб и получить штрафную компенсацию, если суд сочтет, что поведение кредитора было умышленным. Вы также можете взыскать разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или вы можете подумать о том, чтобы найти других людей с таким же иском и собраться вместе, чтобы подать коллективный иск.
  • Сообщите о любых нарушениях в соответствующий государственный орган. Если ваше заявление на ипотеку отклонено, кредитор должен сообщить вам название и адрес агентства, с которым можно связаться.

Вы можете подать жалобу о нарушении ECOA в Бюро финансовой защиты потребителей. Вы можете подать жалобу о нарушении FHA в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

За нарушения ECOA:

Бюро финансовой защиты потребителей

www.consumerfinance.gov

855-411-2372

За нарушения FHA:

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD)

www.hud.gov/complaints

1-800-669-9777; TDD: 1-800-927-9275

Для получения подробной информации о Законе о справедливых жилищных условиях обращайтесь в Управление справедливых жилищных условий и равных возможностей.

У вас есть год на то, чтобы подать жалобу в HUD, но вы должны подать ее как можно скорее. Ваша жалоба в HUD должна включать ваше имя и адрес, имя и адрес лица или компании, на которую вы подаете жалобу; адрес или какой-либо другой способ идентификации затронутого жилья; краткое описание фактов, которые заставляют вас думать, что ваши права были нарушены; и даты нарушения, о котором вы заявляете.HUD сообщит вам, когда получит вашу жалобу. HUD также обычно уведомляет предполагаемого нарушителя о вашей жалобе и позволяет ему отправить ответ; предлагает вам и предполагаемому нарушителю возможность добровольно разрешить вашу жалобу в рамках согласительной процедуры; расследует вашу жалобу и определяет, есть ли основания полагать, что FHA было нарушено; и сообщает, если расследование не может быть завершено в течение 100 дней с момента получения вашей жалобы.

Пути к домовладению для домохозяйств с низким доходом и меньшинств


      • Кредитоспособные семьи с низкими доходами и меньшинства сталкиваются со значительными препятствиями на пути к устойчивому домовладению, являющемуся основным средством повышения благосостояния и экономических возможностей.
      • Доступ к устойчивому домовладению расширяется за счет финансовой помощи, жилищных консультаций, надежного кредитования, гибкого андеррайтинга, обеспечивающего платежеспособность, и поддержки ипотечного страхования FHA.
      • Попытки сделать домовладение доступным для семей с низкими доходами и меньшинств в конечном итоге зависят от восстановления экономики, здорового рынка жилья и усиления защиты потребителей, инвесторов и налогоплательщиков.


Домовладение отвечает интересам страны, когда оно приносит стабильность семьям, жизнеспособность неблагополучным общинам и общий экономический рост. Sage Computing Текущая экономическая среда, характеризующаяся медленным ростом, подорванной чистой стоимостью домашних хозяйств, строгими стандартами кредитования и жесткой кредитной историей, создает отрезвляющие проблемы для потенциальных домовладельцев, особенно если они имеют низкий доход или принадлежат к расовому или этническому меньшинству. . После экономического спада доходы домохозяйств арендаторов снизились, а арендная плата выросла, а количество арендаторов среди сильно обремененных стоимостью жилья увеличилось.1 Хотя цены на жилье и процентные ставки снизились, покупка дома для многих из них недоступна. эти семьи, потому что у них недостаточно денежных средств для первоначального взноса и закрытия счетов, они не могут выплатить долги, имеют низкие кредитные рейтинги и подвержены более высоким затратам по займам.2 Для американских семей, которые обычно берут взаймы на покупку домов, доступ к кредиту представляет собой возможность и финансовую безопасность. Однако после жилищного кризиса и вызванного им всплеска отчуждения права выкупа получить кредит чрезвычайно сложно, и, вероятно, он останется таковым в течение некоторого времени3

Поскольку семьи с низкими доходами и семьи меньшинств особенно уязвимы в финансовом отношении в период после рецессии и после жилищного кризиса, заинтересованные стороны задаются вопросом, остается ли домовладение надежным средством повышения благосостояния этих домохозяйств.Ответ на этот вопрос зависит от ряда факторов, которые влияют на накопление богатства, включая доход домохозяйства, продолжительность владения, время покупки в зависимости от показателей рынка, характеристики дома (такие как состояние, возраст, местоположение и тип структуры), которые влияют на расходы на содержание и ставку вознаграждения, а также на условия ипотеки4

Домохозяйства с ограниченными ресурсами имеют ограниченные возможности для создания прочной экономической базы, на которой можно строить свое будущее. Поэтому директивные органы, работающие над предотвращением нового жилищного кризиса, должны позаботиться о том, чтобы не обременять семьи, которые могут реализовать преимущества домовладения, крупнейшего источника благосостояния домохозяйств в Соединенных Штатах.5 Аналитики жилищной политики пересматривают предположения о наилучшем способе сделать домовладение доступным и устойчивым для семей с низкими доходами и меньшинств. Как подчеркивает Алан Маллах из Института Брукингса, увеличения числа домовладельцев с низкими доходами недостаточно; директивные органы должны принять меры, которые будут «способствовать созданию устойчивой модели домовладения для домохозяйств с низкими доходами» 6. Учитывая, что последствия рецессии и жилищного кризиса все еще присутствуют, в этой статье исследуется важность и проблемы, связанные с низкими доходами и меньшинствами. домовладение.

Последние данные о домовладении показывают, что 73,5 процента владельцев — белые, в то время как доля домовладельцев афроамериканского и латиноамериканского происхождения остается ниже 50 процентов. Аналогичным образом, уровень владения домом для домохозяйств с очень низкими доходами был на 43,8 процентных пункта ниже, чем для домохозяйств с высоким доходом (диаграмма 1). Это давние различия. С 1980-х годов федеральная политика облегчила путь к домовладению для семей с низкими доходами и меньшинств, что потенциально приносит пользу как отдельным домохозяйствам, так и обществу в целом, борясь с бедностью.7 Домовладение способствует финансовой безопасности и стабильности, предлагая домовладельцам защиту от роста стоимости жилья, увеличения сбережений и покупательной способности, возможность брать займы под собственный капитал дома и возможность рефинансирования по более низким процентным ставкам. Однако такие выгоды не гарантированы, и, как показывают анализ и обобщение результатов исследования Кристофером Гербертом и Эриком Бельски, домовладение следует рассматривать как «вложение, сопряженное со значительными рисками и неопределенностями.По любому количеству причин домовладельцы могут в конечном итоге потерять деньги на своих домах или получить меньшую прибыль, чем если бы они снимали их в течение определенного периода »8. Недавняя рецессия и взрыв пузыря на рынке жилья являются наглядным примером этого риска; чистое благосостояние домохозяйств упало на 57 процентов с 2006 по 2011 год. Это снижение особенно сильно ударило по домохозяйствам с низким доходом и меньшинствам, поскольку на долю собственного капитала приходится большая часть их благосостояния9. страдают от особенно высоких показателей потери права выкупа закладных и снижения стоимости домов после жилищного кризиса.В этих округах отрицательный собственный капитал был непропорционально сконцентрирован в районах проживания меньшинств с низким уровнем достатка, где почти половина собственности находилась под водой или почти таковой. По сравнению с проживающими в белых кварталах вероятность того, что у этих заемщиков будет мало или совсем не будет капитала в своих домах, в конце 2011 года была в два раза выше.10

Однако 46 000 владельцев с низкими доходами имели совершенно другой опыт работы с доступными и устойчивыми ипотечными кредитами, гарантированными программой Community Advantage Program (CAP). CAP, совместная инициатива программы реинвестирования сообществ Центра самопомощи сообществ, Фонда Форда и Fannie Mae, делает вторичный рыночный капитал доступным для малообеспеченных и миноритарных заемщиков.Благодаря тщательно оформленным кредитам эти заемщики смогли накопить богатство даже в тяжелые экономические времена. Ссуды CAP всегда представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, гарантированные с учетом дохода домохозяйства и его способности поддерживать домовладение и активно обслуживаемого для оказания помощи проблемным заемщикам11. 15 процентов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, 20 процентов субстандартных ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и 36 процентов субстандартных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.12 С момента выдачи займов до середины 2011 года владельцы CAP «получили среднегодовую доходность на свой капитал в размере 27 процентов».

Финансовая выгода — не единственная причина, по которой большинство американских семей стремятся иметь дом; социальные пособия также связаны с домовладением. В недавно опубликованном Национальном жилищном исследовании, спонсируемом Fannie Mae, наиболее часто упоминаемыми причинами для желания иметь дом были хорошее место для воспитания детей, безопасное место для жизни, больше места для семьи и контроль над своим жилым пространством.13 Герберт и Бельски обнаружили, что нефинансовые выгоды, связанные с домовладением, которые были связаны с улучшением физического и психологического здоровья, очевидны, но не гарантированы.14 Некоторые из этих преимуществ относятся к большему удовлетворению — жизнью, своим домом и своим соседством. При сравнении отношения арендаторов и собственников к домовладельцам, Harris Interactive (Национальная ассоциация риэлторов) обнаружила, что владельцы более удовлетворены большинством аспектов жизни своего сообщества, включая доступ к природе и природным ресурсам, здравоохранение, шоппинг, возможности получения образования и т. Д. развлечения, искусство и культура, транспорт и семейная среда.Домовладельцы считали свои сообщества более сильными, безопасными и стабильными, чем арендаторы, и с большей вероятностью сообщали, что чувствуют связь с другими, знают своих соседей и проявляют гражданскую активность.15 В другом исследовании владельцы CAP по сравнению с группа подходящих арендаторов, также было обнаружено, что они имеют больше социальных связей, ведущих к более активному социальному взаимодействию и вовлечению, большему чувству способности контролировать важные аспекты своей жизни и решать проблемы, а также меньшему общему стрессу после финансового кризиса, несмотря на то, что они испытали аналогичные уровни финансового стресса и лишений.16

Хотя Уильям Роэ и Роберто Кверчиа также обнаружили, что владельцы были более удовлетворены жизнью и имели более широкие социальные сети, чем арендаторы, с которыми их сравнивали, они не обнаружили, что «участие в добровольных ассоциациях, удовлетворение соседством, самооценка или восприятие» возможностей »были в значительной степени связаны с домовладением. Они выдвинули гипотезу о том, что покупатели с низким и более высоким доходом могут по-разному испытывать влияние покупки жилья, что влияние собственности проявляется с течением времени и что методы, используемые для измерения этих воздействий, могут быть неадекватными.17


Домовладельцы, такие как Айшон Джонс, стоящие перед своим новым домом в Сиракузах, штат Нью-Йорк, стремятся получить экономические и социальные выгоды, связанные с успешным домовладением. NeighborWorks America Другие положительные эффекты, связанные с домовладением, включают улучшение результатов для детей. Исследователи еще не определили, могут ли такие результаты быть напрямую связаны с домовладением, вызываемой им стабильностью, неидентифицированными или неконтролируемыми переменными, конкретными методами исследования или предвзятостью отбора (при которой дети получили бы аналогичные преимущества независимо от того, получили ли их родители домовладение). .18 Тем не менее, домовладение было связано с такими результатами, как уровень образования (более длительное пребывание в школе, более высокие показатели выпускников, большая вероятность получения высшего образования, более высокие оценки по математике и чтению), лучшие возможности трудоустройства и заработка, а также меньшее количество поведенческих проблем19. исследования показывают, что если домовладение оказывает положительное влияние на здоровье и благополучие родителей, их дети с большей вероятностью выиграют от наличия более здоровых, заинтересованных родителей, а также от финансовой подготовки.20 Одно исследование показало, что домовладение было тесно связано с частотой очень хорошего или отличного здоровья ребенка, но эта взаимосвязь также зависела от ресурсов семьи.21 Новое исследование, пересматривающее вопрос о влиянии домовладения на детей, пришло к выводу, что уровень отсева детей из школ. дома, занимаемые владельцами, были на 2,6 процента ниже, а уровень рождаемости среди подростков на 5 процентов ниже, чем среди детей в арендованных семьях. Полученные данные также показывают, что, когда заемщики вкладывают некоторые средства в первоначальный взнос, независимо от того, насколько они малы, результатом являются лучшие результаты для их детей, чем когда они не вкладывают свои собственные деньги.22

Однако, несмотря на потенциальные выгоды, домовладение сопряжено с риском, и его результаты нельзя ни предвидеть, ни желать. Если у домовладельца слишком много дома, за который нужно платить, он не рефинансирует, чтобы воспользоваться снижением процентных ставок, испытывает непредвиденный ремонт или триггерные события (например, развод или неотложная медицинская помощь), имеет дом, стоимость которого падает или дорожает очень медленно, или имеет ипотеку с хищническими условиями, тогда владение трудно поддерживать23. В 2004 и 2006 годах исследования HUD обнаружили высокую вероятность того, что половина семей с низким доходом и меньшинств вернутся к аренде в течение пяти лет после покупки дома из-за безработицы. или снижение доходов, изменение ставок по ипотечным кредитам, бремя расходов на жилье или другие триггерные события.24 Совсем недавно Ван Зандт и Роэ обнаружили, что кризис на рынке жилья оставил значительное число домовладельцев с низким доходом перед риском оказаться неспособным сохранить право собственности всего через два года из-за непредвиденных расходов и необходимости ремонта дома.25

Исторически неравенство существовало в доступе к домовладению для домохозяйств с низкими доходами и меньшинств. Факторы, которые формируют, препятствуют или облегчают возможности домовладения для этих домохозяйств, были предметом серьезных исследований, в том числе исследований, проведенных по заказу Управления разработки политики и исследований HUD в начале и середине 2000-х годов.В центре внимания этих запросов, вызванных опасениями по поводу справедливости и дискриминации, были различия в доле домовладения в зависимости от дохода и расовых или этнических групп (диаграмма 1). Сохранение этих различий, согласно ряду соответствующих исследований, предполагает, что демографические и экономические факторы играют значительную роль в формировании тенденций в сфере домовладения. Анализ состава разрыва в домовладении пришел к выводу, что социально-экономические переменные объясняют большую часть разницы, а меньшую часть можно отнести на счет дискриминации и неустановленных влияний.26


Источник: Бюро переписи населения США, Обследования вакансий и Текущее обследование населения, Ежегодные социальные и экономические приложения. Уровень домовладения наиболее высок среди домохозяйств старшего возраста, супружеских пар и лиц с более высоким уровнем образования. Эти характеристики связаны с доходом и по-разному влияют на решения о домовладении в зависимости от уровня дохода27. Решения о домовладении также определяются моделями формирования домохозяйства, которые различаются экономическими, демографическими и социальными обстоятельствами.Типичные факторы, влияющие на формирование домохозяйства, включают расовые и этнические различия, возрастную структуру населения, модели браков и разводов, типичный возраст выхода из дома, стоимость жизни, расходы на жилье и проживание в групповых помещениях для военных или образовательных целей28

Наряду с доходом благосостояние домохозяйства определяет, могут ли семьи позволить себе первоначальный взнос и заключительные расходы, а также смогут ли они сохранить домовладение после покупки. В исследовании 2004 года, проведенном по заказу HUD, меньшинства и белые с одинаковым уровнем дохода с одинаковой вероятностью стали домовладельцами, но богатство было лучшим предиктором перехода меньшинства к домовладению.Домохозяйствам меньшинств требовался более высокий уровень благосостояния для достижения такой же вероятности владения домом, как и у белых домохозяйств, при прочих равных условиях. Разрыв в богатстве был очевиден среди этнических и расовых групп. В одном примере, обнаруженном при изучении показателей благосостояния арендаторов, большая часть чернокожих и латиноамериканских арендаторов имела настолько мало богатства, что ссуды с нулевым первоначальным взносом были единственным доступным им вариантом ипотеки. Чистый капитал белых домохозяйств на уровне 50-го процентиля был примерно эквивалентен чистому капиталу чернокожих и латиноамериканских домохозяйств на 75-м процентиле.Другими словами, на уровне 50-го процентиля благосостояния белые арендаторы имели чистую стоимость 10 000 долларов (в долларах 1998 г.), но только после 75-го процентиля чистая стоимость черных арендаторов составляла немногим более 10 000 долларов, а у латиноамериканцев — около 8 500 долларов 29

.

По данным Pew Research Center, разница в уровне благосостояния домохозяйств сохраняется. У одной пятой домохозяйств США в 2009 году был нулевой или отрицательный собственный капитал. Из этой группы 35 процентов были чернокожими домохозяйствами, 31 процент — латиноамериканцами, 19 процентов — азиатами и 15 процентов — белыми.Без учета собственного капитала среднее благосостояние домохозяйств в 2009 году составляло 29 169 долларов США для белых, 20 300 долларов США для выходцев из Азии, 2 806 долларов США для выходцев из Латинской Америки и 1050 долларов США для чернокожих.30 Таким образом, как отмечалось выше, сокращение чистой стоимости домашних хозяйств в США во время рецессии сильнее всего ударило по меньшинствам, поскольку они больше зависели от собственного капитала как источника богатства.

Местоположение и география также влияют на неравенство в владении жильем между группами через их влияние на предложение и спрос на жилье. Такие факторы, как цены на землю, нормативно-правовая база, правила зонирования и строительства, плотность населения и демографические характеристики — все это влияет на способность потенциальных покупателей приобрести дом.Например, в центральных городах исторически было меньше домовладений, чем в пригородных районах, отчасти потому, что домовладение было связано в основном с домами на одну семью, которые менее распространены в городах. В результате меньшинства и семьи с низким доходом, сосредоточенные в центральной части городов, имели доступ к меньшим возможностям домовладения31


Покупатели жилья и волонтеры обеспечивают справедливость и труд для строительства домов Habitat for Humanity в Майами, Флорида. Victor Antunez Домовладение отвечает интересам страны, когда оно может принести стабильность семьям, вдохнуть новую жизнь в неблагополучные сообщества и обеспечить общий экономический рост, говорят эксперты в этой области.32 Эти ожидаемые результаты являются причиной того, почему сбалансированная жилищная политика, гарантирующая выбор, предпочтительнее поощрения домовладения любой ценой. Эрик Бельски, директор Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, кратко формулирует это: «Для общества, регулирующих органов и правительства важно обеспечить людям возможность купить дом, а затем оставить [выбор] за им »33. Тем не менее, препятствия на пути к устойчивому домовладению для семей с низкими доходами и из числа меньшинств являются серьезными: недостаточный доход и благосостояние семьи, чтобы позволить себе первоначальный взнос и закрытие расходов, недоступный или плохой кредит, отсутствие знаний о покупке дома и поддержании домовладения, нормативное бремя, недостаточное предложение доступного жилья и дискриминация.34

Правительства, фонды, кредитные учреждения и общественные организации приложили усилия для устранения этих препятствий и содействия успешному домовладению. Такие организации работают, часто совместно, чтобы создать возможности для домовладения, инновационные инструменты финансирования и стратегии удержания. Яннеке Рэтклифф, исполнительный директор Центра общественного капитала Университета Северной Каролины, объясняет, что эти действия, как правило, попадают в одну из трех категорий: обеспечение доступности домовладения, расширение доступа к надежному и надежному финансированию и подготовка потенциальных покупателей к тому, чтобы стать успешными домовладельцами.35 инициатив HUD являются важной частью этого ландшафта, в котором департамент концентрирует энергию и ресурсы на устранении барьеров и расширении возможностей для домовладения с низкими доходами и меньшинств.

Доступная по цене помощь помогает семьям с низким доходом преодолевать барьеры в плане благосостояния и добиваться благоприятного отношения долга к доходу, которое позволяет поддерживать низкие ежемесячные платежи. Примеры такого типа поддержки включают помощь при первоначальном взносе, гранты, субсидии, ваучеры на домовладение, безвозвратные ссуды и льготные вторичные ипотеки.

Даже небольшие суммы помощи при первоначальном взносе увеличивают вероятность перевода новых покупателей в домовладение36. Хотя примерно каждый пятый покупатель жилья впервые получает такую ​​помощь от своих семей, у домохозяйств с низкими доходами меньше шансов получить эту возможность. .37 Одним из источников помощи этим домашним хозяйствам является Федеральное управление жилищного строительства (FHA), которое способствует приобретению жилья в первый раз для малообеспеченных покупателей. Минимальный размер первоначального взноса FHA составляет 3.5 процентов от продажной цены контракта. Эдвард Шиманоски, заместитель помощника секретаря HUD по экономическим вопросам, отмечает, что традиционная роль FHA — обслуживание кредитоспособных покупателей жилья впервые — особенно важна для семей с маленькими детьми, которые могут получить наибольшую выгоду от раннего доступа к домовладению. «Первым покупателям часто не хватает денег для оплаты первоначального взноса и затрат на закрытие сделки, взимаемых обычными кредиторами, и в противном случае им пришлось бы откладывать домовладение на многие годы», — говорит Шиманоски.38

Правомочные покупатели жилья также могут получить помощь с первоначальным взносом и закрытием расходов в рамках программ HOME Investment Partnerships (HOME) и программы грантов на развитие сообщества (CDBG). Посредством этих программ HUD выделяет блок-гранты городам и штатам, которые затем решают, как использовать средства. Денежные средства НА ДОМАШНЕМУ направляются на улучшение местных стратегий доступного жилья, которые расширяют возможности домовладения для людей с низкими доходами. Одно исследование показало, что почти все программы HOME предлагают помощь с первоначальным взносом и затратами на закрытие в дополнение к другим типам поддержки, таким как гарантии по кредитам, списание продажной цены и выкуп процентных ставок.39

В период с 2004 по 2008 год программа American Dream Downpayment Initiative (теперь часть HOME) помогла более чем 26 000 малообеспеченным покупателям жилья, впервые покупающим жилье, столкнуться с самым большим препятствием для приобретения жилья: первоначальный взнос и заключительные расходы, а также расходы на реабилитацию. Хотя программа ограничивала помощь в размере более 10 000 долларов, или 6 процентов от покупной цены, средняя сумма составляла 5000 долларов на семью40. Исследование HUD 2005 года пришло к выводу, что небольшие суммы помощи при первоначальном взносе, подобные этой, могут быть очень эффективными, помогая арендаторам стать собственниками жилья. и что всего 1000 долларов может привести к 19-процентному увеличению количества домохозяйств с низким доходом, покупающих дом.В то время как размер увеличения уменьшается по мере увеличения уровня помощи, помощь в размере до 10 000 долларов США может привести к увеличению общего количества домовладений на 34 процента, хотя влияние на недостаточно обслуживаемые группы больше — увеличение на 41 процент домовладений с низкими доходами. .41

Некоторые покупатели могут снизить свои общие инвестиции за счет собственного капитала с помощью программы HUD Self-Help Homeownership Opportunity Program (SHOP). В период с 1996 по 2008 год национальные и региональные некоммерческие организации и консорциумы, получающие гранты SHOP, построили 16 957 единиц жилья в индивидуальном порядке для семей с низкими доходами.Гранты используются для покупки земли и улучшения инфраструктуры, средняя стоимость не может превышать 15 000 долларов за единицу; должны быть привлечены дополнительные средства на строительство или реконструкцию. Получатели грантов могут осуществлять деятельность МАГАЗИНОВ сами или заключать контракты с некоммерческими аффилированными лицами для развития отделений МАГАЗИНОВ, отбора покупателей жилья, координации собственного капитала и волонтерских усилий, а также помощи в организации временного и постоянного финансирования для покупателей жилья. Чтобы значительно снизить закупочные цены, покупатели жилья должны уделять минимальное количество часов поту, включая покраску, столярные изделия, отделочные работы и установку гипсокартона, кровли и сайдинга.Согласно неопубликованному исследованию, проведенному Управлением разработки политики и исследований HUD, без этого долевого участия общие затраты на развитие будут на 0,2–14,7 процента выше для каждой единицы жилья42.

Арендаторов домов, получающих помощь от HUD, могут стать домовладельцами через программу Housing Choice Voucher Homeownership, в рамках которой за последнее десятилетие было закрыто около 15 000 домовладений. Эта программа позволяет участвующим государственным жилищным агентствам предлагать жильцам возможность использовать субсидию по ваучерам на аренду для покрытия ежемесячных расходов на владение.После успешного завершения программы предварительной консультации, которая охватывает обслуживание дома, составление бюджета и управление деньгами, кредитное консультирование и ремонт кредита, а также ипотечное финансирование, покупатель находит подходящий дом. В своем анализе Abt Associates обнаружила, что количество государственных жилищных агентств, решивших реализовать эту программу, выросло с 12 пилотных участков в 1999 году до более 450 в 2006 году. Показатели потери права выкупа, просрочки и невыполнения обязательств были довольно низкими для этих покупателей, которые в основном были матери-одиночки с детьми, представители меньшинств и люди с ограниченными возможностями переезжают в районы с более высоким уровнем домовладения и немного более низким уровнем бедности, чем в районах, где они снимали жилье.43

Альтернативная форма помощи покупателям жилья с низким доходом, покупка при аренде, доступна через фонды HOME, CDBG и Housing Choice Voucher Homeownership. Оценка программы домовладения с низкими доходами, предшествовавшей программе HOME, показала, что 10 процентов участвующих семей стали собственниками путем выкупа в аренду. Этот вариант позволял покупателям жилья, которым нужно было немного больше времени, чтобы накопить сбережения, необходимые для первоначального взноса, или решить проблемы с кредитом, живя в доме, который они в конечном итоге купят.В одном населенном пункте в рамках переходной жилищной программы покупка жилья использовалась в качестве последнего шага, чтобы помочь бывшим бездомным семьям стать собственниками жилья44.

Расширение доступа к домовладению предполагает предоставление надежных ипотечных кредитов большему количеству домохозяйств с помощью таких инструментов, как гибкие и альтернативные правила андеррайтинга, которые снижают риск домовладения. Примеры включают программу вторичного ипотечного кредитования CAP, которая позволила банкам по всей стране помочь более чем 50 000 семей с низкими доходами приобрести дома.К другим примерам относятся такие средства, как освобожденные от налогов облигации, которые государственные и местные органы власти выпускают через агентства жилищного финансирования, чтобы помочь финансировать доступные ипотечные кредиты для квалифицированных покупателей жилья впервые45.


Источник : Управление контролера валютного обзора практики кредитного андеррайтинга.
N = 84 кредитора в 2012 г. Наибольшая роль HUD в поддержке надежного кредитования осуществляется через FHA, как упоминалось выше, которое было создано в 1934 г. как программа страхования жилищных ипотечных кредитов.Эта страховка поддерживает кредитоспособные ссуды с гибким андеррайтингом, предусматривающим более низкие первоначальные платежи и более высокое соотношение выплат к доходу, с учетом более слабых кредитных историй. FHA была первой организацией, установившей национальные стандарты андеррайтинга, и была единственной общедоступной государственной гарантией, связывающей ипотечных заемщиков с более дешевым кредитом ипотечных кредиторов. Во время недавнего докризисного жилищного бума FHA оставалось верным своим стандартам андеррайтинга, что привело к значительному сокращению доли рынка, поскольку заемщики искали нетрадиционные кредиты в других местах.Продукты частного рынка, такие как тизерные ставки, гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и отрицательная амортизация, часто использовались для отбора заемщиков, которые не соответствовали бы требованиям традиционной практики андеррайтинга. Эти нетрадиционные ипотечные кредиты с их более высокой стоимостью и квалификационными преимуществами с более высоким риском непропорционально достались меньшинствам и заемщикам с низкими доходами и явно не были предназначены для устойчивого домовладения46.

В 2008 и 2009 годах, когда доступ к кредитам и жилищному финансированию стал более трудным, а жилищный кризис усугубился, основные финансовые кредиторы не смогли обслуживать заемщиков с низкими доходами; семьям с более слабой кредитной историей все чаще отказывали в ипотечном кредите или утверждали ссуды с высокими процентными ставками.Когда частный капитал покинул рынок и кредиты ужесточились (рис. 2), экономист отдела анализа жилищного финансирования HUD Джон Комо объясняет: «FHA заполнило пустоту, чтобы позволить домовладельцам получить доступ к капиталу и не дать рынкам жилья в наиболее напряженных районах полностью закрыться». Доля рынка FHA, которая составляла лишь 4,5 процента всех кредитов на покупку жилья в 2005 и 2006 годах, выросла до 32,6 процента к 2009 году47.

FHA имеет решающее значение, страхуя ипотечные кредиты для покупателей жилья, тем самым защищая кредиторов и инвесторов от убытков.Благодаря этим гарантиям, покупатели жилья впервые и группы с недостаточным уровнем обслуживания имеют лучший доступ к устойчивым займам.

Консультации по вопросам жилья — это еще один подход к доступному и устойчивому домовладению. Предоставляя хорошую информацию и рекомендации, жилищное консультирование борется с незнанием процессов покупки жилья и домовладения, которое делает многих заемщиков с низким доходом и меньшинств уязвимыми для хищнической практики кредитования и неподготовленными к домовладению. Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который требует от кредиторов распространять среди потребителей список поставщиков консультационных услуг, одобренных HUD, определяет объем консультирования по вопросам домовладения как «весь процесс домовладения, включая решение о покупке дома, выбор и покупка дома, вопросы, возникающие в течение периода владения домом или влияющие на него (включая рефинансирование, дефолт и отчуждение права выкупа и другие финансовые решения), а также продажа или иное распоряжение домом.»48


Местные некоммерческие организации привлекают покупателей жилья к обязательному обучению перед покупкой на мероприятии, проводимом Wells Fargo и NeighborWorks America в городах-побратимах, штат Миннесота. NeighborWorks America С 1968 года HUD предоставил гранты почти 500 местным, региональным и национальным организациям на программы жилищного консультирования, которые помогают потребителям найти, профинансировать, содержать, арендовать или владеть домом. Консультационные агентства, одобренные HUD, также помогают семьям распоряжаться деньгами и оценивать их готовность к покупке дома.Moulton et al. недавно исследовал представления о своей способности брать на себя ипотечный долг у начинающих покупателей жилья с низким доходом. Почти четверть участников исследования недооценили свои собственные ограничения отношения долга к доходу, восприятие, связанное с взятием на себя большего количества ипотечных долгов, чем они могли бы, если бы их оценки были точными. Этот вывод свидетельствует о том, что заемщикам было бы полезно лучше понять свое личное финансовое положение.49 Эти исследователи также обнаружили, что восприятие влияет на участие в консультировании; заемщики, которые переоценивают свой долг, с большей вероятностью получат финансовую консультацию, чем те, кто чрезмерно уверен в своей способности выплатить долг (и больше всего в этом нуждается).

Когда клиенты решают купить дом, консультанты помогают заемщикам ориентироваться в процессе покупки жилья, проверяя кредитную документацию, чтобы избежать мошенничества с ипотекой, высоких процентных ставок, завышенных оценок, недоступных условий погашения и других условий, которые приводят к потере капитала, увеличению долга , дефолт и взыскание. Консультации по предотвращению потери права выкупа помогают домовладельцам, столкнувшимся с просрочкой или невыполнением обязательств, с сокращением расходов, переговорами с кредиторами и обслуживающими ссуды, а также уменьшением убытков.После 2005 года спрос на консультации по вопросам просрочки платежей по ипотеке, рефинансирования и обратной ипотеки начал расти. В период с 2006 по 2007 финансовый год количество клиентов, получивших консультации по вопросам снижения риска потери права выкупа, увеличилось на 55 процентов. Консультации домовладельцев по вопросам технического обслуживания или финансового управления также выросли на 22 процента в 2007 году, что отражает экономический спад и жилищный кризис. В 2007 году общее число получавших консультации по вопросам жилья достигло 1,7 миллиона.50 Последний отчет HUD и министерства финансов показывает, что 8.С апреля 2009 года 5 миллионов заемщиков встретились с консультантами по жилищным вопросам, утвержденными HUD51.

В начале 2012 года по заказу HUD были опубликованы два исследования результатов консультирования — консультирование перед покупкой и консультирование по обращению взыскания. Одна из важных задач консультирования перед покупкой — выявить потенциальных покупателей, которые еще не готовы к приобретению жилья, и посоветовать им, как снизить риск невыполнения обязательств, прежде чем они подадут заявку на ипотеку. Результаты первого исследования показали, что в течение 18 месяцев после обращения за помощью к покупателю жилья, помощи с первоначальным взносом или закрытием или правом на участие в конкретной кредитной программе 35 процентов участников исследования стали домовладельцами.Во втором исследовании рассматривался опыт группы домовладельцев, получивших услуги по смягчению последствий потери права выкупа в 2009 году. Эти домовладельцы чаще, чем американские домовладельцы в целом, принадлежали к расовому или этническому меньшинству, имели годовой доход ниже среднего и отставали. по ипотеке из-за потери дохода; у немногих были сбережения на покрытие пропущенных платежей. Большинство из них связались со своим кредитором, когда впервые задержали выплату по ипотеке, но не смогли договориться о средствах правовой защиты.Благодаря консультированию 69 процентов получили компенсацию по ипотеке, а 56 процентов смогли получить текущие выплаты по ипотеке. Клиенты, которые обращались за помощью до того, как стали неплатежеспособными, жили лучше, чем те, кто получил помощь после шести или более месяцев задержки платежей.52 «Эти исследования, — объясняет Марина Л. Майре, аналитик по социальным наукам в Управлении разработки политики и исследований HUD», Конечно, они не представляют всех клиентов, консультирующих клиентов по вопросам предварительной покупки или потери права выкупа, но согласование этих результатов с другими исследованиями по жилищному консультированию подчеркивает эффективность жилищных консультаций и важную роль, которую они играют в оказании помощи семьям в достижении и сохранении права собственности на жилье.»53

Эти усилия по облегчению выхода на рынок, доступности и успеха впервые, малообеспеченных домовладельцев и домовладельцев из числа меньшинств в настоящее время оцениваются в свете защиты восстановления и будущего здоровья рынка жилья и экономики.


Волонтер вносит свой вклад в рабочий день самопомощи Комитета действий общины Южного Мэриленда в трех округах. Housing Assistance Council Обычно вторичный ипотечный рынок направляет средства заемщикам, облегчая перепродажу ипотечных кредитов и ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, таким покупателям, как Fannie Mae, Freddie Mac, и другим финансовым учреждениям и каналам инвесторов, создавая ликвидность рынка.54 После жилищного кризиса инвесторы оставались осторожными, а частный капитал не спешил возвращаться на ипотечный рынок. Хотя FHA, Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae в настоящее время возвращают более 90 процентов новых ипотечных кредитов и, таким образом, несколько смягчили стресс на ипотечном рынке, секретарь HUD Шон Донован объяснил, что эта ставка «намного выше, чем нам хотелось бы». в обычное время ». 55

Принимая решение о том, как реформировать и регулировать систему жилищного финансирования, политики стремятся к сбалансированному подходу, который делает возможным домовладение, не подвергая заемщиков или кредиторов чрезмерному риску банкротства.Текущие обсуждения направлены на поиск подходящей формы государственного участия в обеспечении федерального ипотечного страхования, регулирующем надзоре и защите от дискриминации, которые необходимы для поддержания доверия к рынку, а также для защиты кредитования малообеспеченных и миноритарных заемщиков56. Эти реформы озвучили мнения о том, как должна работать новая система жилищного финансирования и чего она должна достигать. Центр американского прогресса собрал, проанализировал и разместил на своем веб-сайте 21 рекомендованный план реформ от различных заинтересованных сторон для справки и сравнения.Анализ Центра показывает, что большинство планов преследуют как минимум три цели: четкая и ограниченная по масштабу государственная гарантия, повышение роли частного капитала и надлежащий надзор со стороны правительства57.

Несмотря на то, что первые признаки восстановления жилья присутствуют, это восстановление значительно сдерживается накопившейся суммой отчуждения права выкупа и незанятыми квартирами, удерживаемыми вне рынка, общей потерей жилищного благосостояния, безработицей, ограниченным кредитованием тех, кто не имеет высоких кредитных рейтингов, минимальным капиталом для вторичный рынок ипотеки и ненадежные семейные финансы.Возврат частного капитала и ликвидности на вторичный рынок ипотеки является приоритетной задачей. «Главный урок этого кризиса, — заявляет секретарь Донован, — заключается в том, что решения, принятые на вторичном рынке, очень четко определяют практику кредитования на первичном рынке, и потенциал разнородного воздействия на доступность и качество ипотечных кредитов в недостаточно обслуживаемых общинах очень велик. реальный »58. Поскольку рынок жилья остается нестабильным, потребуется время и разум, чтобы разработать реформы, которые обеспечат доступ к ипотеке для кредитоспособных семей с низким доходом и меньшинств, а также снизят риски и увеличат защиту потребителей, инвесторов и налогоплательщиков.Эти результаты имеют жизненно важное значение для устойчивого домовладения для миллионов американцев и имеют решающее значение для общего здоровья экономики.



  1. Домохозяйство с тяжелым бременем расходов на жилье платит более половины своего дохода на оплату жилья. Лаура Уильямс. 2012. «Ежегодный взгляд на проблемы доступности жилья для работающих домашних хозяйств Америки», Жилищный ландшафт 2012 , Центр жилищной политики.
  2. Кристофер Э. Герберт, Эрик С.Бельский и Уильям С. Апгар. 2012. «Критические вызовы финансирования жилищного строительства для политиков: определение исследовательской программы», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
  3. Кристиан Э. Веллер. 2007. «В доступе отказано: семьи с низким доходом и меньшинства сталкиваются с большими кредитными ограничениями и более высокими затратами по займам», Центр американского прогресса; Джесси Брикер, Артур Б. Кенникелл, Кевин Б. Мур и Джон Сабельхаус. 2012. «Изменения в семейных финансах в США с 2007 по 2010 годы: данные исследования потребительских финансов», Бюллетень Федеральной резервной системы 98: 2, 69; Каролина Рид, Дэвид Мин и Яннеке Рэтклифф.2012. «Доступное жилье: путь вперед», Центр ответственного кредитования, Центр американского прогресса и Центр общественного капитала Университета Северной Каролины.
  4. Джордж К. Галстер и Анна М. Сантьяго. 2008. «Домовладение с низкими доходами как инструмент создания активов: что мы можем сказать политикам?» in H. Wolman and M.A. Turner, eds., Urban and Regional Policy and its Effects , Washington DC: Brookings Institution Press, 66–71.
  5. Герберт, Бельский и Апгар; Исследовательский центр Pew.2011. «Разрыв в благосостоянии между белыми, чернокожими и латиноамериканцами достиг рекордного уровня», 25.
  6. Алан Маллах. 2011. «Построение устойчивой собственности: переосмысление государственной политики в отношении домовладения с низкими доходами», Федеральный резервный банк Филадельфии, 19.
  7. Галстер и Сантьяго, 62.
  8. Кристофер Э. Герберт и Эрик С. Бельски. 2008. «Опыт домовладения малообеспеченными домохозяйствами и домохозяйствами из числа меньшинств: обзор и обобщение литературы», Cityscape 10: 2, 7–9.
  9. Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета. 2012. «Состояние жилищного строительства нации», 14.
  10. .
  11. Спенсер Коуэн и Кэти Буйтраго. 2012. «Пытаясь остаться на плаву: отрицательное равенство цветных сообществ в регионе Шесть графств Чикаго», Институт Вудстока.
  12. Роберт Г. Кверчиа, Эллисон Фриман и Яннеке Рэтклифф. 2011. Возвращение к мечте: как возобновить обещание собственности на жилье для американских рабочих семей , Вашингтон, округ Колумбия: Brookings Institution Press, 26–9, 82–4.
  13. Эллисон Фриман и Яннеке Рэтклифф. 2012. «Установление рекорда доступного домовладения», Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, 3.
  14. Fannie Mae. 2012. «Национальное жилищное обследование: будущее домовладения: анализ собственной арендной платы, 15»; Рэйчел Богардус Дрю и Кристофер Герберт. 2012. «Факторы, влияющие на предпочтения домовладельцев после рецессии», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
  15. Герберт и Бельский 2008, 9–10.
  16. Национальная ассоциация риэлторов. 2011. «Отношение американцев к домовладению», 20–6.
  17. Ким Мантурук, Марк Линдблад и Роберто Кверчиа. 2009. «Друзья и соседи: домовладение и социальный капитал среди семей с низким и умеренным доходом» и «Домовладение и чувство контроля во время экономического спада» (2010), Центр общественного капитала Университета Северной Каролины в Чапел-Хилл; Ким Мантурук, Сара Райли и Яннеке Рэтклифф. 2012. «Восприятие vs.реальность: взаимосвязь между домовладением с низким доходом, воспринимаемым финансовым стрессом и финансовыми трудностями », Social Science Research 41, 276–86.
  18. Уильям М. Роэ и Роберто Г. Кверчиа. 2003. «Влияние пилотной программы жилищного строительства районного центра реинвестирования на отдельных людей и местных жителей (содержание веб-сайта изменилось, и этот документ больше не доступен)», Центр городских и региональных исследований, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл.
  19. Дэвид Баркер и Эрик Миллер.2009. «Домовладение и защита детей», Экономика недвижимости 37: 2, 279–303; Лиза Л. Моханти и Лакшми К. Раут. 2009. «Домовладение и школьные результаты детей: данные PSID о добавках для детей», Американский журнал экономики и социологии 68: 2, 465–89.
  20. Ричард К. Грин и Мишель Дж. Уайт. 1997. «Измерение выгод домовладения: влияние на детей», журнал по экономике города, 41: 441–61; Герберт и Бельский 2008, 42–7; Томас П.Бём и Алан М. Шлоттманн. 1999. «Влияет ли владение домом родителей на экономику их детей?» Журнал экономики жилищного строительства 8: 3, 217–32; Дональд Р. Хорин, Тоби Л. Парсел и Р. Жан Хорин. 2001. «Влияние домовладения на результаты детей», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
  21. Михал Гринштейн-Вайс, Трина Р. Уильямс Шанкс, Ким Р. Мантурук, Клинтон К. Ки, Чон-Гью Пайк и Иоганн К. П. Гресон. 2010. «Практика домовладения и воспитания детей: данные группы преимуществ сообщества», Обзор служб для детей и молодежи 32: 5, 774–82; Михал Гринштейн-Вайс, Джонатан Спейдер, Йонг Хун Ё, Андреа Тейлор и Элизабет Букс Фриз.2011. «Передача финансовых знаний родителями и более поздние кредитные результаты среди домовладельцев с низким и средним доходом», Обзор служб для детей и молодежи 33: 1, 78–85.
  22. Нандини К. Кутти. 2008. «Использование данных исследования« Установление связей »для анализа жилищной мобильности и результатов ребенка в семьях с низким доходом», Центр жилищной политики, 55.
  23. Ричард К. Грин, Гэри Д. Пейнтер и Мишель Дж. Уайт. 2012. «Измерение выгод от домовладения: влияние на детей Redux», Исследовательский институт жилищного строительства Америки.
  24. Галстер и Сантьяго, 63.
  25. Кристофер Э. Герберт и Эрик С. Бельски. 2006. «Опыт домовладения семей с низким доходом и меньшинств, Департамент жилищного строительства и городского развития США, 50–4; Томас П. Бём и Алан Шлоттманн. 2004. «Накопление богатства и домовладение: данные для домохозяйств с низким доходом», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  26. Шеннон Ван Зандт и Уильям М. Роэ. 2011. «Устойчивость домовладения с низкими доходами; частота возникновения непредвиденных расходов и необходимого ремонта среди покупателей жилья с низкими доходами », Housing Policy Debate 21: 2, 317–41.
  27. Кристофер Э. Герберт, Дональд Р. Хорин, Стюарт С. Розенталь и Марк Дуда. 2005. «Разрывы в собственности на жилье среди заемщиков с низким доходом и из числа меньшинств и микрорайонов», Министерство жилищного строительства и городского развития США, 141–43.
  28. Там же .; Эрик Фессельмейер, Кин Т. Ле и Киат Ин Сеа. 2012. «Разложение на уровне домохозяйств разрыва в собственности белых и черных», Regional Science and Urban Economics 42: 1–2, 58; Р. В. Бостик и Б. Дж. Сюрретт. 2001. «Двери открылись шире? Тенденции изменения доли семейного домовладения в зависимости от расы и дохода », Journal of Real Estate Finance and Economics 23: 3, 411–34.
  29. Дональд Р. Хорин и Стюарт С. Розенталь. 2004. «Влияние формирования домохозяйства на уровень домовладения в зависимости от времени и расы», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 29–33.
  30. Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 78.
  31. Исследовательский центр Пью. 13, 15, 16.
  32. Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 115, 142.
  33. Двухпартийная жилищная комиссия для миллениалов. 2002. «Решение жилищных проблем нашей страны.» Вашингтон, округ Колумбия.
  34. Интервью с Эриком Бельски, август 2012 г.
  35. Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2010. «Барьеры для домовладения меньшинств».
  36. Интервью с Яннеке Ратклифф, сентябрь 2012 г.
  37. Кристофер Э. Герберт и Винни Цен. 2007. «Возможность выплаты первоначального взноса для увеличения количества домовладений среди меньшинств и домохозяйств с низкими доходами», Cityscape 9: 2, 153–83.
  38. Сондра Беверли, Майкл Шерраден, Мин Чжан, Трина Р.Уильямс Шанкс, Юнджу Нам и Рид Крамер. 2008. «Детерминанты создания активов», 24; Герберт, Бельский и Апгар.
  39. Интервью с Эдвардом Дж. Шиманоски, август 2012 г.
  40. Дженнифер Тернхэм, Кристофер Герберт, Сандра Нолден, Джудит Фейнс и Джессика Бонжорни. 2004. «Исследование активности покупателей жилья в рамках программы жилищного инвестиционного партнерства», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Департамент жилищного строительства и городского развития США, Управление общественного планирования и развития.2001. HOME горит 3: 7. По состоянию на 26 июля 2012 г .; Мерседес Маркес. 2012. «Программа инвестиционного партнерства HOME (HOME)», Rural Voices 17: 1, 16–22; Департамент жилищного строительства и городского развития США, Управление общественного планирования и развития. 2012. «Краткое заявление и инициативы программы жилищного инвестиционного партнерства на 2012 год».
  41. ExpectMore.gov: Инициатива по выплате аванса американской мечты. По состоянию на 1 ноября 2012 г.
  42. Кристофер Э. Герберт и Винни Цен.2005. «Потенциал помощи в выплате первоначального взноса для увеличения количества домовладений среди меньшинств и домохозяйств с низким доходом», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  43. Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2005. Руководство по использованию домовладения самопомощи Фонды программы возможностей, 1.2–1.4, 2–19, 3.1–3.24 и неопубликованное исследование, проведенное в 2008 году Управлением разработки политики и исследований.
  44. Министерство жилищного строительства и городского развития США.2006 г. «Voucher Homeownership Study», Вашингтон, округ Колумбия.
  45. Министерство жилищного строительства и городского развития США. 1996. «Оценка программы HOPE 3: заключительный отчет», Вашингтон, округ Колумбия.
  46. Интервью с Яннеке Ратклифф.
  47. Уильям Ридер и Джон Комо. 2008. «Использование HMDA и финансового рычага для изучения текущих потрясений на ипотечном рынке», Отчет о состоянии рынка жилья в США, 2-й квартал 2008 г. , 4–13.
  48. Министерство жилищного строительства и городского развития США.2012. «Приложение 16. Доля рынка FHA по ипотеке от 1 до 4 семей: 2001 г. — настоящее время», Отчет о состоянии рынка жилья в США, 1 квартал 2012 г., 76; Интервью с Джоном Комо, август 2012 г. Более подробное обсуждение реакции FHA на жилищный кризис и его влияние на страховой фонд FHA см. В Министерстве жилищного строительства и городского развития США. 2012. «Годовой отчет Конгресса за 2012 финансовый год по программам фонда взаимного ипотечного страхования для одной семьи».
  49. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, публичный закон 111-203, 21 июля 2010 г.
  50. Стефани Моултон, Казилия Лойбл, Дж. Майкл Коллинз и Аня Савихина. 2012. «Строительные активы или строительный долг? Знают ли впервые покупатели жилья разницу и имеет ли это значение? Рабочий проект ».
  51. Кристофер Э. Герберт, Дженнифер Тернхэм и Кристофер Н. Роджер. 2008. «Состояние индустрии жилищного консультирования», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  52. Министерство жилищного строительства и городского развития США и Министерство финансов США.2012. «Monthly Housing Scorecard, ноябрь 2012 г.» 4. По состоянию на 26 ноября 2012 г.
  53. Дженнифер Тернхэм и Анна Джефферсон. 2012. «Исследование результатов консультирования перед покупкой: Краткое исследование», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Анна Джефферсон, Джонатан Спейдер, Дженнифер Тернхэм и Шон Моултон. 2012. «Исследование результатов консультирования по вопросам выкупа: окончательный отчет», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  54. Интервью с Мариной Майре, август 2012 г.
  55. Бюджетное управление Конгресса.2010. «Fannie Mae, Freddie Mac и роль федерального правительства на вторичном ипотечном рынке».
  56. Министерство финансов США и Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2011. «Реформирование рынка жилищного финансирования в Америке: отчет для Конгресса»; Письменные показания Шона Донована, секретаря Министерства жилищного строительства и городского развития США, слушания в Комитете по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам Сената США, 15 марта 2011 г.
  57. Герберт, Бельский и Апгар; Маллах; Эдгар О.Олсен. 2007 г. «Содействие домовладению среди домохозяйств с низкими доходами», проект возможностей и собственности; Джим Миллштейн. 2012. «План реформы жилищного финансирования в Америке», представлен в Международном центре ученых Вудро Вильсона, Вашингтон, округ Колумбия, 22 мая 2012 года.
  58. Джон Гриффит. 2012. «Вопрос на 5 триллионов долларов: что нам делать с Fannie Mae и Freddie Mac? Увеличение частного капитала на ипотечном рынке за счет ликвидации двух ипотечных гигантов », Центр американского прогресса.
  59. Письменные показания Шона Донована.

Доказательства имеют значение Начало Следующая статья

Как купить дом на Лонг-Айленде: выполните следующие 11 шагов

Примечание редактора: это сообщение в блоге было первоначально опубликовано в июне 2016 года и было изменено с учетом отраслевых новостей.

Лонг-Айленд в Нью-Йорке стал популярным товаром для тех, кто ищет первый дом или переезжает, особенно молодых семей.

Низкие процентные ставки и ипотечные ставки и рынок продавца , аналогичный большинству пригородных регионов США — с притоком покупателей, но с низким уровнем запасов — добавляют к тому, что может быть , и без того сложной ситуацией.

Согласно отчету о рынке недвижимости за март 2021 года, предоставленному службой множественного листинга для штата Нью-Йорк One Key MLS, количество доступных объектов недвижимости на Лонг-Айленде уменьшилось на 22,5% только за последний год.

Газета

Daily, расположенная на Лонг-Айленде, Newsday также сообщила, что текущие запасы — это самый низкий уровень на сегодняшний день: четыре из 10 продаж домов на Лонг-Айленде привели к войне ставок.

Ниже мы опишем 11 шагов по покупке дома на Лонг-Айленде, такие как исследование лучших районов, конкретные ипотечные и финансовые требования, поиск риэлтора, проверка и другая важная информация.

1. Подготовьте и обновите свои финансовые документы.

К настоящему времени вы должны были изучить свой бюджет, текущие долги и расходы, а также уровень доходов, чтобы определить, что вы можете себе позволить. Следующим шагом является сбор соответствующей документации для предварительного одобрения ипотеки.

Если вы не знаете, что предоставить, лучше всего обратиться к опытному кредитору, например к Contour Mortgage. А пока ознакомьтесь с этим быстрым списком советов, чтобы узнать о конкретных требованиях:

  • История занятости
  • Кредитный рейтинг
  • Выписки из банка за последние 60 дней
  • Налоги на прибыль за предыдущие два года и отчеты W2
  • Последние квитанции об оплате
  • Карточка социального страхования
  • Соглашение о разводе (если применимо в отношении дополнительных финансовых обязательств)
  • Прочие необходимые документы

2.Получите предварительное одобрение, письмо-обязательство или и то, и другое.

Предварительное одобрение — это первый шаг процесса подачи заявки на ипотеку. Это доказывает как продавцам, так и риэлторам, что кредитор проверил и оценил ваше финансовое право. Сумма в долларах, основанная на таких факторах, как доход, активы, кредит и другие переменные, затем будет привязана к тому, сколько ссуды вы можете позволить себе с комфортом.

Теперь, когда вы знаете, сколько кредитор готов предоставить, следующая остановка — письмо-обязательство по ипотеке.Хотя это более длительный процесс, он ставит вас в еще более сильное положение, чем предварительное одобрение. Этот документ, также известный как письмо с обязательством по кредиту, демонстрирует подписанный вами контракт с продавцом, означающий вашу готовность к покупке.

Рекомендуется предпринять эти важные шаги раньше, чем позже, чтобы вам не пришлось отказываться от предложения по недвижимости, которую вы не можете себе позволить. Найдите время, чтобы сделать все правильно и найти надежного ипотечного кредитора — ваш лучший подход.

3. Узнайте, какая ипотека лучше всего подходит для вас.

Через Contour Mortgage предлагается несколько типов ссуд, таких как обычные и большие ссуды. Другие включают поддерживаемые государством продукты, предоставляемые через такие агентства, как Федеральное жилищное управление (FHA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) или по делам ветеранов (VA) для действующих и вышедших на пенсию военнослужащих. Выбор наилучшего варианта зависит от нескольких факторов, таких как отношение долга к доходу (DTI), кредитные рейтинги, ежемесячные расходы, требования к доходу и процент первоначального взноса.

Многие из этих кредитов, особенно продуктов, обеспеченных государством, часто имеют более низкий первоначальный взнос, DTI и требования к кредитному рейтингу. Если вы впервые покупаете дом, целесообразно также выделить гранты на исследования, предназначенные для потенциальных домовладельцев на Лонг-Айленде. Округа Нассау и Саффолк предлагают программы, предусматривающие первоначальный взнос и помощь при закрытии счетов.

Если вы не уверены в квалификации и требованиях к ипотеке, обратитесь к своему кредитору за дополнительной информацией.


4.Изучите предпочтительные районы.

После предварительного одобрения и принятия обязательств по ипотеке у вас будет окончательный бюджет, в рамках которого вы можете не выходить. Как только вы поймете свои ограничения по ипотеке, вы сможете исследовать районы Лонг-Айленда, которые вас интересуют больше всего.

Хотя в целом Лонг-Айленд может многое предложить, не говоря уже о его непосредственной близости к Нью-Йорку, лучше всего изучить такие особенности, как рейтинги школьных округов, парки и мероприятия для семейного отдыха, расстояние до пригородного транспорта и основных шоссе и, конечно, средние значения стоимости дома.

Прочтите наш недавно обновленный блог, чтобы получить дополнительную информацию: 10 замечательных районов Лонг-Айленда для молодых семей .

5. Найдите риэлтора с хорошей репутацией.

Работа с риэлтором на Лонг-Айленде может помочь определить идеальный район, если у вас возникли проблемы самостоятельно. А поскольку многие риелторы являются экспертами в определенных местах, вы можете рассмотреть область, о которой раньше не задумывались. Работа с риэлтором также избавляет вас от поиска и переговоров о ценах, которые вы и без того заняты.

Опытный риэлтор также может быть вашими глазами и ушами, когда вы не можете быть рядом, или ощутить то, что поймет только профессионал. Лучше прислушаться к их советам, поскольку они работают на вас и в интересах вашей семьи.

Большинство ипотечных кредиторов на Лонг-Айленде могут порекомендовать известного риэлтора или провести собственное исследование через местные ассоциации, такие как Совет риэлторов Лонг-Айленда и Служба множественного листинга Лонг-Айленда.

6. Если что-то слишком хорошее, чтобы быть правдой … , вероятно, это .

Посещая различные объекты и дни открытых дверей, обратите внимание на любые красные флажки, намекающие на проблемы с фундаментом дома, структурные проблемы или что-либо еще, указывающее на дополнительные расходы.

Если в доме устаревшие приспособления и декор, и у вас нет времени, денег или терпения для завершения этих обновлений, подумайте о новом строительстве, доме под ключ или недвижимости, требующей меньшего обслуживания.

Если у вас под рукой и у вас есть бюджет для ремонта или ремонта дома, вы также можете связать любые затраты на ремонт с вашей текущей ипотечной ссудой.

Другие недорогие варианты включают покупку домов, обозначенных как , продажа или как есть . Обычно эта недвижимость приобретается по наследству, продавец просто хочет принять лучшее предложение и двинуться дальше. Предостережение в отношении этих домов заключается в том, что обычно не делаются исключения для любого необходимого ремонта или модернизации до закрытия.

7. Сделайте надежное и выгодное предложение.

Как только вы найдете недвижимость, которая вас интересует, поговорите со своим риэлтором, чтобы узнать стоимость сопоставимых домов в этом районе, прежде чем делать предложение. В связи с высокой конкуренцией на рынке недвижимости Лонг-Айленда ваше предложение, вероятно, будет одним из многих. Если возможно, предложите по крайней мере текущую запрашиваемую цену.

Если продавец получит несколько предложений, может вспыхнуть война торгов, в результате которой покупатели будут готовы заплатить сверх указанной цены.

8. Проведите домашний осмотр.

В то время как большинство штатов не требует проведения инспекции до после того, как дом находится под контрактом, закон штата Нью-Йорк предусматривает, что это должно произойти после принятого предложения.

Запланируйте потратить от 300 до 500 долларов на полную проверку. Хотя это дополнительные расходы, в долгосрочной перспективе это сэкономит дополнительные деньги и избавит от стресса. Последнее, что вам нужно, — это неоткрытые проблемы, такие как утечки, наводнения, структурные повреждения и доказательства наличия термитов или других насекомых, разрушающих древесину.При наличии определенных условий некоторые кредиторы могут потребовать заполненный отчет о проверке насекомых-уничтожителей древесины.

Проконсультируйтесь с вашим агентом по продаже недвижимости, чтобы узнать о проверяющих с хорошей репутацией, или проверьте местные онлайн-платформы для обзора. Хотя отзывы отрасли и полезны, вам не рекомендуется нанимать домашнего инспектора, рекомендованного продавцом.

9. Продолжайте держать свои финансы под контролем.

Крайне важно поддерживать текущие финансовые результаты до тех пор, пока вы не закроете собственность.Это включает в себя продолжение сбережений и бюджет на предстоящие выплаты по ипотеке, щедрые покупки и сохранение текущей занятости. Ничто не является официальным, пока вы не закроете собственность, и продавец законно не передаст право собственности.

10. День, которого вы ждали: время закрытия!

Вы зашли так далеко, и настал великий день для дома вашей мечты. Если вы не уверены во всем, что вам нужно, лучше всего уточнить у своего ипотечного кредитора, риэлтора или юриста по недвижимости.

В последний день вы встретитесь с продавцом, его поверенным и, возможно, их риэлтором, а также с вашим ипотечным кредитором, адвокатом и представителем титульной компании. Конкретные затраты на закрытие сделки невозможно перечислить, поскольку у каждого штата и кредитора есть свои требования. Однако ипотечные кредиторы должны предоставить окончательную смету расходов до наступления важного дня.

11: Делайте ход и устраивайтесь.

Поздравляем! Теперь вы счастливый обладатель нового дома на Лонг-Айленде.Перед днем ​​переезда убедитесь, что у вас есть все важные документы для плавного перехода.

Впервые покупаете дом на Лонг-Айленде?
Свяжитесь с Contour Mortgage, чтобы узнать больше обо всех наших ипотечных продуктах и ​​о том, как мы можем помочь вам построить дом вашей мечты на Лонг-Айленде.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.