В каком банке сделать вклад выгоднее: Поиск вкладов, ставка на сегодня 01.03.2021 — 6.9% подобрать выгодный банковский вклад, выбрать банк для депозита

5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор :: Новости :: РБК Инвестиции

Из-за ситуации с коронавирусом и низкой ставки ЦБ вклады в банках стали непривлекательными. Однако они все еще могут помочь хотя бы частично сохранить деньги от инфляции. Рассказываем, у каких банков самые высокие ставки

Фото: Абрамов Денис / ТАСС

В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.

В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.

«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. — Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».

Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Станислав Красильников / ТАСС)

Зачем может пригодиться вклад и что стоит знать

По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.

«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.

Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.

Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги

Мы сравнили ставки по вкладам с помощью порталов «Банки. ру» и «Сравни.ру» и выбрали самые выгодные. Рассмотрим варианты на ₽100 тыс. и на ₽1 млн сроком на один год.

Банк «Восточный»

На вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный»  можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.

Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.

Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.

Фото: Syda Productions / Shutterstock

Банк «Таврический»

Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.

Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.

При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.

Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на фьючерс. В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.

Абсолют Банк

Вклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.

Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Отделение банка «Ак Барс» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс.

, а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Во что инвестировать деньги, снятые с депозита в банке: 5 советов

Банк «РЕСО кредит»

На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.

Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.

Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.

В сервисе «РБК Инвестиции  » можно купить или продать акции, облигации  или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Вклады в Альфа-Банке | Банковские вклады в рублях и валюте для физических лиц под высокие проценты в 2020 году

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

---

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

---

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

---

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

---

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

В каком банке выгоднее открыть вклад, как обезопасить свой вклад.

4.4 / 5 ( 7 голосов )

В современных условиях экономической и финансовой нестабильности сложно выбрать надёжный банк для инвестирования своих средств. Депозитной программой пользуются не только олигархи, но и обычные граждане, живущие на заработную плату и старающиеся каким-либо способом увеличить свои доходы. Банки предлагают своим инвесторам сотрудничество в соответствии с условиями, в которых рублёвые вклады под высокий процент можно вложить по нескольким депозитным программам.

Вопросы у вкладчика перед открытием вклада в банке

Основными вопросами, о которых задумываются граждане перед инвестированием своих средств, являются:

• в каком банке выгоднее открыть вклад;
• возможность банка вернуть деньги в случае наступления неблагоприятной ситуации для финансового учреждения;
• размер процентных начислений на остаток средств на депозитном счету;
• где выгодней вклад под проценты;
• период, за который насчитываются проценты;
• возможность пользоваться деньгами, вложенными на депозитный счёт;
• будут ли начисляться проценты, если в установленном периоде сотрудничества произошёл факт снятия средств.

Все волнующие вкладчика вопросы нужно задать сотрудникам банка, с которым планируется оформление договора. Ответы на них должны быть документально подтверждены соответствующими разделами в договоре. Не стоит доверять устным обещаниям специалистов, особенно если в соглашении отсутствует такая информация.

Рейтинг банков.

На что обращать внимания перед оформлением договора

Потенциальный инвестор, планируя вложить свои средства в банк, должен учитывать его надёжность, которая должна являться главным требованием при выборе финансового заведения. Для оценки этого параметра следует изучить критерии, на основании анализа которых можно оценить степень соответствия:

• кто является собственниками банка;
• адекватность банковского капитала;
• наличие и сумма резервов;
• операционная прибыль без учёта резервов;
• ликвидность заведения;
• внешние обязательства;
• история работы;
• репутация;
• размер процентных ставок;
• валюта, в которой можно осуществить вклад;
• срок соглашения, за который будет произведено начисление процентов;
• наличие рекламы;
• количество программ и возможность осуществления выбора.

Собственники банковского учреждения

Выяснив, кто является акционерами банков, можно понять, готовы ли они поддержать организацию в кризисной ситуации. Надёжными акционерами считаются:

• Европейские финансовые группы;
• Российские государственные банки.

Если владельцами банковского учреждения являются финансово-промышленные группы, то высока вероятность факта поддержки акционерами в трудной ситуации. Информацию об акционерах можно узнать на официальном сайте банка.

При решении сделать вклад в региональном банке, следует убедиться, что он входит в группу более сильных финансовых заведений.

Адекватность капитала

Критерии адекватности определяют уровень обеспеченности капиталом, обусловленный внешними и внутренними займами. Показатель рассчитывается посредством частного значений собственного капитала банка и общих пассивов. Вся информация должна быть доступной на официальных сайтах банков в разделе публикации отчётов о состоянии собственного капитала.

В надёжных заведениях критерий адекватности соответствует значению 0,11-0,15. Чем больше показатель, тем выше надёжность. Однако при сильно завышенных значениях, приближающихся к отметке 0,50, стоит задуматься о том, что представленные пользователям данные не отображают действительности.

Резервный фонд

Минимальное значение резервного фонда должно соответствовать 10 процентам, а оптимальная величина, гарантирующая сохранность инвестированных вкладчиками средств, находится на уровне до 19 процентов. Зарезервированные деньги используются банком для погашения убытков, обусловленных проблемными кредитами. Слишком низкий процент может свидетельствовать о сокрытии банком информации о проблемах с кредиторами или о недостаточности размера капитала.

Операционная прибыль

Параметр характеризует способность банка зарабатывать для покрытия потерь по своим обязательствам. В идеале критерий должен соответствовать 5 процентам от общего размера активов, информацию о которых можно найти на официальном сайте банка в разделе публикации отчётов о финансовых результатах.

Ликвидность

Наличие свободных средств в активах обуславливает ликвидность финансового учреждения. Для этого следует на сайте банка найти информацию о денежных средствах и определить процент их содержания в общем количестве активов. При значении показателя меньше 5 процентов, стоит настороженно отнестись к инвестированию, поскольку данный банк не имеет в достаточном количестве свободных средств для проведения операций.

Это может привести к невозможности выплаты депозита вкладчику в случае возникновения паники у инвесторов, которые одновременно попытаются снять собственные средства. 10-ти процентов свободных средств достаточно для того, чтобы вкладчики могли беспроблемно снять свои средства в случае небольшой паники.

Стоит учесть, что даже самый надёжный банк не сможет выплатить своим инвесторам средства, если они во время всеобщей паники попытаются в одно время снять деньги.

Обязательства учреждения

Чтобы проанализировать внешние и внутренние обязательства банка, следует на сайте, на котором отображается информация о развитии инфраструктуры фондового Российского рынка, найти раздел с данными о рассматриваемом финансовом учреждении.

Найдя в отчёте за последний квартал информацию об обязательствах эмитента, следует обратить внимание на разделы о непогашенных долговых обязательствах и о сроках их выплаты. Если надёжный банк с высокими процентами по вкладам выдерживает требования проведённого аналитического тестирования, но в период предполагаемого сотрудничества планируется проведение крупных операций по оплате своих обязательств, то лучше воздержаться от инвестирования в такое финансовое учреждение.

В качестве исключения можно рассматривать кредитные выплаты материнской корпорации, в которой находится финансовая организация.

Участие в программе страхования

В соответствии с законодательством, банк имеет право принимать вклады у населения только после регистрации в программе страховой защиты предмета инвестирования. Этот факт должен быть подтверждён соответствующей договорной документацией и свидетельством. Обязательное страхование денежных вкладов банком гарантирует их выплату из средств Фонда в случае банкротства банковского учреждения.

История работы банка

Перед тем как доверить свои деньги, следует досконально изучить историю функционирования банка за весь период его существования. При этом следует обращать внимание на факт выполнения им своих обязательств перед вкладчиками.

Особенно тщательно нужно изучить кризисный период. Если в сложные для себя времена банки выдавали депозиты, несмотря на невыполнение обязательств другими финансовыми учреждениями, то это говорит о добропорядочном и ответственном отношении акционеров и менеджмента к выполнению своих обязательств. Стоит не сомневаться, что в следующий кризисный период, если он выпадет на время сотрудничества по поводу инвестирования средств, они поступят точно так же.

Размер процентных ставок

Выгодный процент по вкладам соответствует размеру процентной ставки среднерыночного значения. Если ставка превышена от этой величины на 4—8 процентов, то банк в настоящий момент привлекает клиентов с целью пополнения своего капитала, а будет ли он выплачивать обещанное весь договорной период — неизвестно. Такие ставки банку не выгодны.

Следует анализировать соотношение кредитных и депозитных ставок. Кредитные ставки всегда должны быть выше депозитных, поскольку в противном случае банк не получит прибыли.

На какой срок вложить деньги

Оптимальным временем сотрудничества с банком в области инвестирования считается 6-12 месяцев. В настоящий момент ставки на этот период более выгодные, чем на долгосрочные вклады.

Депозиты, оформленные на период от 18 месяцев, считаются долгосрочными. За них банк оплачивает меньшие проценты по причине своей неуверенности в завтрашнем дне, обусловленной снижением процентных ставок.

Что нужно делать, чтобы обезопасить свои вклады

Чтобы определиться, в каком банке лучше открыть вклад, следует учесть возможность сотрудничества на правах инвестирования разных национальных валют и драгоценных металлов. Наиболее популярными считаются:

• рубль;
• доллар;
• евро;
• золото;
• платина.

Чтобы избежать возможных потерь, связанных с колебаниями котировок инструментов, которые являются торговыми на финансовых рынках, следует свои средства вкладывать в разные программы банка, предполагающие инвестирование в различные инвестиционные инструменты.

Специалистами рекомендуется половину планируемых к инвестированию средств вложить на счёт в своей национальной валюте, поскольку высокий процент по вкладам в рублях обеспечит получение достойной прибыли

Следует отметить, что процентные ставки выше в рублёвом депозите. Однако инвестирование в иностранной валюте значительно снизит потери при девальвации рубля. При желании активировать депозит из драгоценных металлов следует учесть, что в соответствии с требованиями банков, вклад в таком инструменте возможен только в определённом процентном соотношении к общему размеру инвестирования.

Реклама и надёжность банка

Хорошие банковские программы не нуждаются в назойливой рекламе. Однако её наличие показывает заинтересованность финансового учреждения в клиентах, которыми могут быть предложены выгодные условия сотрудничества. Отсутствие рекламной деятельности свидетельствует о нежелании банка привлекать новых инвесторов, что может обусловить невыгодные проценты, долгое оформление и получение инвестиционных средств.

Не стоить доверять рекламной информации, особенно если она обещает несоизмеримые вклады под высокий процент, поскольку её основная цель заключается в привлечении клиентов. Посетив офис заведения, следует досконально ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Выбор депозитной программы

Все депозитные программы подразделяются на три категории:

1. Депозит, с авансовой выплатой процентов. Для него характерно снижение процентных ставок до 1 процента. При досрочном снятии средств из суммы депозита удерживаются уплаченные проценты и штрафные санкции.
2. Депозит с ежемесячной или с ежеквартальной выплатой процентов считается наиболее популярной программой.
3. Депозит с выплатой процентов в конце срока. Для этого банковского продукта характерны самые высокие проценты.

В соответствии с возможностью распоряжаться деньгами во время действия соглашения, депозиты подразделяются на:

1. Классический, не предусматривающий возможность проведения операций по снятию и пополнению счёта во время периода действия договора.
2. С возможность пополнения счёта в виде внесения дополнительных средств в качестве инвестирования, но с запретом на снятие.
3. Депозит, который можно как пополнять, так и частично снимать.

Прежде чем выбирать банковский продукт, следует определить для себя цель, для которых он предназначен.

1. Если необходимо открыть вклад в банке под высокий процент, то лучшим вариантом будет классический тип депозита.
2. При необходимости иметь доступ к деньгам следует рассмотреть вариант программы, предлагающей опции пополнения и снятия.
3. Если в настоящий момент у клиента недостаточная сумма инвестирования, но она планирует появиться в дальнейшем, то лучше выбрать продукт с возможность пополнения.

Заключение

Для вкладчиков важно уметь правильно сделать свой выбор относительно финансового заведения для вложения своих средств. Многие банковские учреждения во главе с недобросовестными руководителями пользуются финансовой неграмотностью большинства граждан, обманывая их в условиях договорных соглашений, что значительно снижает процент получения прибыли, а в некоторых ситуациях может способствовать полной потери депозита.

Читайте также: Как выбрать банк для вклада, проценты по вкладам.

Страховые выплаты по вкладам, страхование вкладов, сумма выплат.

Поделиться ссылкой:

Halyk Info — Часто задаваемые вопросы

В целях дополнительной защиты Ваших средств от противоправных действий третьих лиц, на все карты Halyk Bank по умолчанию установлены лимиты на максимальные/минимальные суммы проведения определенных операций, которые Вы можете самостоятельно временно отменить/установить в Halyk Homebank.

Повышенные размеры лимитов по переводам/ операциям в приложении Halyk Homebank для клиентов прошедшим процедуру onboarding с верификацией личности: распознавание лица, скан удостоверения личности, подтверждение с помощью SMS-кода:

Ограничения на перевод между своими счетами в Halyk Homebank (в зависимости от ограничений по продукту, за исключением изъятия с депозита):
• минимальная сумма перевода — 50 KZT/1 USD/1 EUR
• максимальная сумма перевода в сутки до 30 000 USD, в месяц — 1 млн USD.

Лимит на перевод на карту по мобильному номеру клиенту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту другого банка:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Ограничения на перевод с карты/со счета на 20-ти значный счет:
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в БВУ: за 1 операцию — 3 500 USD, в сутки — 7 000 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в Halyk Bank: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.

Лимит на перевод с карты на любой банкомат сети Halyk (Cash by Code):
• максимальная сумма снятия: за 1 операцию — 750 USD, в сутки -2 500 USD, в месяц — 10 000 USD.
• минимальная сумма снятия: 2 000 тенге/ эквивалент в валюте в сутки.
• сумма должна быть кратна 1 000 тенге (только сумму 3000 снять нельзя)

Ограничения на переводы с карты на зарубежную карту:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Переводы на QR-код:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.

Перевод Western Union:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 1 000 USD, в сутки — 3 000 USD, в месяц — 25 000 USD.
• максимальное количество переводов — 8 переводов в месяц.

Вы можете самостоятельно временно отменить/ установить лимиты в приложении Halyk Homebank.
• установить ограничения на расходы по карте
• снять ограничение на проведение онлайн платежей/ транзакций в сети интернет/на транзакции в POS-терминалах
• снять ограничение на обналичивание средств через банкоматы

Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т.е., взятие депозитов и выдача ссуд) уже само по себе является делом.

Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка — это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие сберегательные счета с высокой доходностью предлагали процентные ставки 5% и более? Я как сумасшедший прятал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

• Ипотека под 5,50% годовых
• Студенческий кредит под 6,65% годовых
• Кредитная карта на 16.99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным на ваши деньги). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые меняются банками, столь же прибыльны.

• Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
• Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
• Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
• Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
• Регистрационный взнос. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают плату за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на ссуду составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссионные и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

Вот как. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые трансформируются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

Каждый раз, когда вы делаете депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали обратно тем, кто делает депозит.

Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, и проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете.Технически вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты в размере, например, 1,25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды), то есть сумма, которую они возвращают клиенты — это лишь малая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.

Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде. Таким образом, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете получить процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

Почему мои деньги не исчезают?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.ОУ. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

В соответствии с федеральными требованиями, банки и депозитные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать только часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Некоторые другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Комиссии

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность. Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссия за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за ссуду или заявку на регистрацию, или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — это всего лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который делают банки и кредиторы перед тем, как ссудить деньги. Это первая серия шагов, предпринимаемых перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

По большинству ссуд андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки будут ссужать деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы не потерять деньги, чтобы заработать их.

Инвестиционный андеррайтинг

Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег на продаваемых акциях / ценных бумагах; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от вкладов

Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны сделать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выберите высокодоходный депозитный счет

Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой хранению денег на стандартном сберегательном счете. Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)

Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобный банковский опыт.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, который необходим кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и больших APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Найдите подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, принимая активную роль в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка.Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставили деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных сборов и дополнительных финансовых услуг.Каждый раз, когда вы отдаете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, берут в долг этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржой банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) на наличные деньги на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а потенциально и намного больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, выдавая ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличивать свой доход, принимая на себя больше рисков с вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссионные с держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета в Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара США. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные действия и «ошибки», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет, это будет стоить вам около 30 долларов. Что еще хуже, вы все равно можете оплачивать эти сборы, даже если вы отказались от нее). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая (но не ограничиваясь):

• Комиссия за банкомат (включая комиссии, взимаемые вашим банком, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
• Замена утерянной или украденной карты (и дополнительные расходы за срочную доставку)
• Досрочное снятие с CD
• Штрафы за предоплату по кредитам
• Штрафы за просрочку платежа по кредитам
• Комиссия за бездействие
• Плата за бумажные выписки
• Плата за разговоры с кассиром при наличии недорогого онлайн-счета
• Запросы на прекращение платежа

Плата за услуги

Помимо получения доходов от заимствований и кредитов, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, операции с дебетовыми картами приносят гораздо меньше доходов, чем с кредитных карт.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить онлайн-счет в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Сборы за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за оформление в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы платят проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Лучшие банки по сберегательным счетам на март 2021 года

Что такое сберегательный счет?

Сберегательные счета дают клиентам возможность вносить деньги, зарабатывать проценты и снимать средства по мере необходимости.Они также хранят деньги в безопасности — сберегательные счета застрахованы на федеральном уровне, что означает, что правительство покрывает до 250 000 долларов в случае банкротства вашего банка.

Следует ли вам получить сберегательный счет в Интернете?

Онлайн-сберегательные счета обеспечивают гибкость и безопасность с дополнительными преимуществами по сравнению с традиционными обычными банками и кредитными союзами. Во-первых, клиенты могут управлять деньгами через смартфон или компьютер, независимо от часов работы местных отделений и кассиров. Но что особенно важно, они, как правило, предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии.

Безопасны ли онлайн-банки?

Счета в онлайн-банках могут быть такими же безопасными, как и обычные. Это верно для страхования вкладов и других форм безопасности. Наиболее популярные банки (включая перечисленные здесь) получают страхование FDIC (для банков) или покрытие NCUSIF (для кредитных союзов) на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика на счет. При совершении банковских операций в Интернете вы можете столкнуться с уникальными рисками, связанными с кибербезопасностью, но ваши обычные учетные записи, вероятно, также находятся в сети.

Вот как снизить риск:

• Держите браузер и мобильные приложения в актуальном состоянии.
• Будьте осторожны при переходе по ссылкам или вообще не переходите по ссылкам в сообщениях электронной почты.
• Используйте надежный уникальный пароль и надежно храните свои пароли.
• Никогда не отвечайте на запросы вашей личной информации или пароля по электронной почте, телефону или текстовым сообщениям.
• Используйте двухфакторную аутентификацию, чтобы ворам было сложнее войти в ваши учетные записи.

Если вы заметили какие-либо признаки мошенничества, немедленно обратитесь в свой банк. Вы можете быть защищены от мошенничества и ошибок в своей учетной записи, но вам нужно действовать быстро, чтобы обеспечить высочайший уровень защиты. Банки также следят за вашими счетами и используют сложную аналитику для выявления мошенничества, независимо от того, осуществляете ли вы банковские операции в Интернете или в отделении.

Что делает хороший сберегательный счет?

• Процентная ставка : конкурентоспособная ставка полезна, и если вы намерены получить лучшую процентную ставку, ознакомьтесь с нашим списком лучших ставок для сберегательных счетов. Но для многих людей оценка не обязательно является самым важным. Зарабатываемые вами проценты становятся все более важными по мере роста баланса вашего счета. Но если вы храните относительно небольшую сумму сбережений, потенциально более важно выбрать учетные записи, которые не взимают комиссию и позволяют легко пополнять свои сбережения.
• Без ежемесячной платы : Это очень важно, особенно когда вы только начинаете. Ежемесячные платежи могут свести на нет любые заработанные вами проценты и даже привести к ежемесячному падению баланса вашего счета.
• Страхование вкладов : Убедитесь, что ваши средства защищены от банкротства банков. Страхование FDIC и покрытие NCUSIF одинаково безопасны, поэтому не бойтесь работать с кредитными союзами, застрахованными на федеральном уровне.
• Электронные переводы : Лучшие счета позволяют легко вносить и снимать сбережения. Настройка прямого депозита от вашего работодателя помогает автоматизировать ваши сбережения и избежать соблазна. Быстрые и бесплатные переводы через автоматизированную клиринговую палату (ACH) помогут вам сохранить свои сбережения и заработать проценты как можно дольше, прежде чем вам понадобится снять средства.
• Мобильный депозит : Если вы получаете бумажные чеки, убедитесь, что ваш банк разрешает вам вносить чеки с вашего мобильного устройства. Это сэкономит ваше время, так как вы сможете избежать поездок в филиал и времени на подготовку депозита по почте. Кроме того, вы можете ускорить депозиты и как можно скорее начать зарабатывать проценты.

Могу ли я иметь более одного сберегательного счета?

Да, вы можете открыть столько сберегательных счетов, сколько захотите. Несколько сберегательных счетов могут помочь вам разделить деньги для определенных целей, оставаться ниже лимитов по страхованию вкладов или перемещать деньги туда, где это вам лучше всего.Однако может быть нецелесообразно вести несколько учетных записей, если вам придется платить за каждую учетную запись. Кроме того, отслеживание множества счетов может вызвать путаницу, но нет ничего плохого в том, чтобы иметь управляемое количество сберегательных счетов.

В чем разница между сберегательными счетами, счетами денежного рынка и компакт-дисками?

Счета денежного рынка и компакт-диски похожи на сберегательные счета. Но есть несколько важных отличий.

Хотя по счетам денежного рынка выплачиваются проценты, как по сберегательным счетам, они обычно предлагают варианты выписки чеков и дебетовых карт.Вы можете увидеть, что эти типы счетов могут предложить, в нашем обзоре лучших счетов и ставок денежного рынка.

Сберегательные счета и счета денежного рынка также различаются способами использования вашего депозита банками и кредитными союзами. Депозиты денежного рынка можно использовать для инвестирования в депозитные сертификаты (CD), в то время как депозиты на сберегательных счетах можно использовать только для предоставления ссуд.

CD предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета, но требуют, чтобы вы хранили свои сбережения в банке в течение месяцев или лет. Временные обязательства различаются, но, возможно, вам придется заплатить штраф, если вы заберете деньги раньше срока.

Ключевые термины, которые необходимо знать

Проценты : сумма, которую банк выплачивает вам в зависимости от остатка на вашем счете. Обычно это выражается в виде годовой ставки, но может выплачиваться ежемесячно. Например, если ваш банк платит 1,20% годовых, вы будете получать 0,1% в месяц. При балансе в 100 долларов это соответствует 1,20 доллара в год, хотя сумма может быть выше из-за начисления сложных процентов.

Compounding : Когда вы зарабатываете проценты на сберегательном счете, вы можете оставить эти проценты на счете. Ваш банк добавляет деньги на ваш счет, и эти новые деньги приносят дополнительный процентный доход. Другими словами, вы получаете проценты на ранее заработанные проценты. Этот процесс, известный как начисление сложных процентов (или получение сложных процентов), помогает вашему счёту расти более быстрыми темпами.

Годовая процентная доходность (APY) : APY — это сумма, которую вы зарабатываете на своих сбережениях с учетом начисления сложных процентов.Если ваш банк выплачивает проценты чаще, чем ежегодно (банки часто рассчитывают проценты ежедневно), вы зарабатываете больше, чем указанная годовая процентная ставка. Эта более высокая сумма, известная как APY, является более точным способом понять, сколько платят банки.

Избыточное снятие средств : Сберегательные счета предназначены для хранения ваших средств в течение длительного времени. Время от времени вы можете снимать деньги, но частый вывод может быть проблематичным. Финансовые учреждения обычно ограничивают некоторые виды снятия средств не более чем шестью в месяц.Когда ваши снятия превышают эти максимумы, вам, возможно, придется заплатить комиссию, и ваш банк может закрыть ваш счет, если вы сделаете это привычкой.

Минимальный остаток : сравнивая счета, обратите внимание на любые минимумы (некоторые банки не устанавливают требования к минимальному остатку). Вы можете увидеть несколько разных типов:

1. Минимальный начальный депозит : Сумма, которую необходимо внести для открытия счета. Если вы не выполните это требование, вы не сможете открыть счет.
2. Минимум для получения процентов : Банки могут платить разные ставки на разных уровнях.Обратите внимание на то, сколько вам нужно держать на счете, чтобы заработать самые высокие ставки.
3. Минимум, чтобы избежать сборов : Вы можете предотвратить ежемесячные сборы в своем аккаунте, удерживая баланс выше определенного уровня.

Стратегии для банков по получению прибыли в экономике с низкими процентными ставками | Малый бизнес

Экономика с низкими процентными ставками может быть сложной задачей для банковского сектора. В конце концов, если банки получают прибыль, ссужая деньги, и они не могут взимать столько же за деньги, которые они ссужают, труднее поддерживать тот же уровень прибыльности. Тем не менее, рынки с низкими процентными ставками по-прежнему предоставляют банкам возможности для очень хороших результатов. Эти стратегии открыты как для небольших сообществ, так и для коммерческих банков, а также для крупнейших организаций.

Комиссионные доходы

Вместо того, чтобы зарабатывать деньги, занимая и ссужая деньги, банки могут использовать комиссионные для увеличения прибыли. Например, банки могут взимать комиссию за овердрафт, когда клиенты пытаются снять со своих счетов деньги, которых у них нет. Одна комиссия за овердрафт в размере 35 долларов в год приносит такой же доход, как и выдача кредита на сумму 3 доллара США.5 процентов за год. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за обслуживание счета, плату за копирование выписок и практически все, что они могут себе представить.

Источники и оборот

Другой вариант для банков — это постоянно рециркулировать свои деньги, например, на ипотечном рынке. Вместо того, чтобы выдавать традиционную 30-летнюю ипотечную ссуду и ограничивать свой доход на длительный период времени, банки могут выдавать и продавать ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, он вкладывает часть своего капитала в ссуду по низкой процентной ставке.Однако банк может продать эту ссуду инвестору и, надеюсь, получить прибыль от продажи. Затем у банка есть деньги, которые он может снова ссудить, чтобы он мог продолжать переворачивать средства.

Изменение спреда

Когда ставка, которую может взимать банк, резко падает, это создает для них возможность увеличить свою прибыль, взимая немного больше по сравнению с рынком. Например, если ставка по ипотеке должна повыситься с 8 до 4 процентов, маловероятно, что клиент будет жаловаться или даже заметить, если банк снизит свою ставку до 4.25 процентов вместо этого. В конце концов, клиент по-прежнему экономит много денег по сравнению с предыдущими ставками. Это помогает смягчить удар низких ставок и защитить или даже увеличить прибыль банка.

Ставки не имеют значения

Рынок низких процентных ставок действует в обе стороны. Хотя банки не могут взимать такую ​​плату за ссуды, им также не нужно платить столько за привлечение депозитов. Исторические данные Федеральной резервной системы, сравнивающие основную ставку со ставкой по трехмесячному депозитному сертификату, показывают, что они торгуются в относительно узком диапазоне.В период с 1995 по 2012 год средняя разница между двумя ставками составляла 275 базисных пунктов, а разброс варьировался от 212 до 320 базисных пунктов. Если вычесть годы с наибольшим и наименьшим спредами, диапазон сужается до 267–297 базисных пунктов, что составляет чуть более 10 процентов разницы в течение 16 лет из 18-летнего периода.

Для сравнения: в тот же период основная ставка колебалась от 3,25 до 9,25 процента, а ставки CD колебались от 0,28 до 6,46 процента. Другими словами, при изменении ставок прибыль банка, которая складывается из разницы между ставками по депозитам и кредитам, остается примерно одинаковой.

Ссылки

Писатель Биография

Стив Ландер — писатель с 1996 года, имеющий опыт работы в области финансовых услуг, недвижимости и технологий. Его работы публиковались в отраслевых изданиях, таких как «Minnesota Real Estate Journal» и «Minnesota Multi-Housing Association Advocate». Ландер имеет степень бакалавра политических наук Колумбийского университета.

Как коммерческие банки зарабатывают деньги? | Малый бизнес

Коммерческие банки — это банки, которые предоставляют населению услуги по счетам ввода и вывода средств, а также ссуды.Скорее всего, вы регулярно имеете дело с коммерческим банком. Коммерческие банки получают прибыль различными способами, включая комиссии, проценты по кредитным картам, ссуды и дополнительные надстройки.

Сборы

К большинству продуктов, предоставляемых коммерческим банком, прилагаются сборы, которые составляют большую часть средней годовой прибыли. Плата взимается за текущие счета, использование долговых карт и использование кредитных карт. Существуют штрафы за овердрафты и просроченные платежи по кредитным картам, выпущенным банком, а также за обслуживание многих типов сберегательных и инвестиционных счетов.Умножьте каждую комиссию на количество клиентов в каждом банке, и вы быстро поймете, сколько зарабатывается таким образом. Предоплаченные кредитные карты — особенно прибыльное предприятие для многих коммерческих банков. Они могут заработать втрое за счет ежемесячной платы, платы за использование и платы за платежи.

Ссуды

Коммерческие банки ссужают деньги потребителям в виде автокредитов, ипотечных и личных кредитов. Деньги, распределяемые по этим займам, поступают из депозитов других клиентов банка, снятие средств которых может быть ограничено, например, минимальным остатком или сроком действия их сертификата о депозитных счетах.Поскольку банк знает, что эти средства, скорее всего, останутся там, где они есть, в течение определенного периода, определенная сумма средств может быть ссужена другим лицам, которые затем выплатят свои кредиты с процентами. Банк взимает проценты с денег своих вкладчиков, не рискуя собственными деньгами. Таким образом, управление финансами нескольких клиентов банка осуществляется за счет средств, возможно, одного вкладчика.

Кредитные карты

Процентная ставка по большинству кредитных карт намного превышает процентную ставку по любому другому типу ссуд. Возобновляемый кредит дает вам необходимую покупательную способность мгновенно в тот момент, когда она вам нужна, и с клиентов взимается дополнительная плата за эту привилегию. Во многих случаях банки приветствуют новых держателей карт с относительно низкими или нулевыми процентными ставками на покупки или переводы баланса. Загвоздка в том, что после вступительного периода эти ставки подскакивают до нормы, которая может варьироваться от 15 до 30 процентов. Непредвиденная прибыль для банка может быть значительной и сохраняться в течение многих лет, пока клиент пытается выплатить долг.

Дополнения

Коммерческие банки обычно предлагают ряд специальных функций, которые продаются как страхование от накопления штрафов, таких как комиссия за овердрафт, которые также применяются банком. Защита от овердрафта иногда описывается как карта «избавиться от тюрьмы» для тех, кто страдает ошибками в бухгалтерском учете или просто играет слишком сильно с балансом своего счета, но это вряд ли бесплатно. В конце концов, защита, вероятно, будет стоить вам больше, чем случайный овердрафт.Надстройки — это очевидный способ, с помощью которого коммерческие банки получают доход из ничего.

Ссылки

Биография писателя

Роберт Морелло имеет обширный опыт путешествий, маркетинга и бизнеса. Он окончил Колумбийский университет со степенью бакалавра искусств в 2002 году и работал в сфере путешествий гидом, старшим менеджером по маркетингу и продуктам, а также консультантом / экспертом по путешествиям. Морелло — профессиональный писатель и адъюнкт-профессор путешествий и туризма.

Как традиционные банки зарабатывают на вас деньги

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них.Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудобны для клиентов и, к сожалению, обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны генерировать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет — и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по вашим вкладам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим депозитам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются. Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим кредитам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом.На самом деле это случается редко. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют получаемые проценты, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас. Допустим, у вас есть текущий счет, который не приносит процентов (что довольно часто).Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши деньги, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая то, что они называют «привилегированной процентной ставкой» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс с ними.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний остаток на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это всего лишь один пример из многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии на основе триггера, которая приносит значительную прибыль, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете на своем счете. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас сумму , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

В первые дни существования U.S. банковской системе, чтобы перемещать деньги, потребовались дни. До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-то чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать по ним проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другой пример этого — то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы должны делать это и вам. Мы не берем комиссию за учетную запись. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги — это ваших , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.