Займы с долгами по займам: На помощь заемщикам

Как правильно давать в долг. Договор займа.

Финансовые вопросы, особенно, когда речь идет о займе друзьям или родственникам, зачастую выливаются в проблемы. Невозврат даже небольшой суммы неприятен. И часто даже маленький займ становится предметом споров. Когда же речь идет о серьезных средствах, потеря которых может сказаться на вашем финансовом благополучии, риск конфликтов между сторонами многократно возрастает. Из-за недопониманий сторонами условий, на которых даются (берутся в долг) деньги, когда приходит срок возврата денег, отношения между сторонами ухудшаются. Иногда доходит до полного разрыва партнерских, дружеских и даже родственных отношений. И это не избавляет, порой, от проблемы возврата средств или необоснованных требований.

Как обезопасить себя финансово, лишив должника возможности не признать долг, а должнику, в свою очередь, четко понимать все условия возврата денежной суммы и не дать возможность, например, кредитору сдвинуть сроки на более ранние или увеличить проценты? 

Несомненно, в этом поможет документальное подтверждение финансовых обязательств, с которым и вы, и заемщик будете чувствовать себя спокойно. Наиболее оптимальным вариантом такого подтверждения, который защищает обе стороны от нежелательных последствий сделки, является договор займа. 

Одно из основных преимуществ договора займа заключается в том, что в нем могут быть подробно прописаны все условия. Расписка, которую часто пишут в таких случаях, и которую принято считать основным документом, если речь идет о долговых обязательствах, на самом деле неэффективна. Она не может содержать никаких условий. В расписке просто отражен факт передачи денег и возможный срок их возврата. Договор займа, в свою очередь, может содержать и условия рассрочки, и другие условия, оговоренные обеими сторонами.

Процедура подписания договора займа очень проста. Вы приходите к нотариусу, рассказываете: на каких условиях хотите дать займ, на какой срок, выбираете место и способ возврата денег, определяете, будут ли начисляться проценты по займу, либо он будет беспроцентным, какие-то дополнительные условия, согласованные сторонами.

Все эти условия будут отражены в договоре. Нотариус обязательно проверит предоставленные ему документы, а также волю и волеизъявление сторон, убедится в том, что займодавец и заемщик отдают отчет в своих действиях. После составления документа нотариус подробно разъяснит, какие последствия повлекут за собой те или иные условия. И только потом договор займа будет подписан сторонами и удостоверен нотариусом. 

Почему договор займа лучше удостоверить у нотариуса? Важно знать, что все факты, которые нотариус включил в договор и удостоверил, имеют повышенную доказательственную силу, то есть не подлежат дополнительному доказыванию в суде. Чтобы оспорить нотариально удостоверенные факты, необходимо сначала доказать, что нотариус совершил нотариальный акт с нарушением закона. Для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре.

Кроме того, нотариально удостоверенный договор займа дает возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/kak-bystro-reshit-problemy-s-vozvratom-dolgov

В любом договоре займа, вне зависимости от наличия других условий, должны быть указаны: 
* имя получателя (полные ФИО, паспортные данные и регистрация), 
* сумма цифрами и прописью, 
* условия выдачи денег (например, размер процентов за использование денежных средств или отсутствие таковых), 
* точный срок возврата суммы.

кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления. получатель кредита, принимающий на себя обязательство и гарантирующий возвращение полученных средств, а также оплату предоставленного кредита. Заемщик по потребительскому кредиту — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Заемщик по ипотечному кредиту — физическое лицо, гражданин РФ, заключивший кредитный договор с банком (кредитной организацией) или договор займа с юридическим лицом (некредитной организацией), по условиям которого полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по таким договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека).Заемщик по договору займа – лицо получившее заем и принявшее на себя обязательство на его последующий возврат в соответствии с условиями договора.юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений.по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

письменный документ, скрепленный подписью лица, удостоверяющий, что данное лицо получило от другого лица деньги, вещи или иные материальные ценности и обязуется их вернуть. Правильно оформленная расписка может служить одним из доказательств факта передачи ценностей, но во многих случаях не является достаточным основанием для их востребования.уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц).необходимые элементы при заключении сделки. Внутреннее желание лица совершить сделку с целью возникновения определенных юридических последствий называется волей, а доведенное такое желание до сведения других участников – волеизъявлением. Воля и волеизъявление должны совпадать, чтобы обеспечить законность сделки.лицо, предоставившее заем и приобретающее право на его последующий возврат и оплату его предоставления. соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. это лицо, которое в силу принятого на себя обязательства, обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

ЦБ попросил позволить ему ограничивать банки в выдаче займов закредитованным клиентам

Банк России попросил правительство на законодательном уровне позволить ему ограничить выдачу кредитов людям, у которых уже есть займы и долги, сообщает «Интерфакс» со ссылкой на главу Центробанка Эльвиру Набиуллину. Она отметила, что регулятор бы воспользовался таким правом, но сейчас его нет, в связи с чем ЦБ ведет дискуссию с правительством.

«В мировой практике есть и другие инструменты, кроме тех, которые мы применяем, как повышенные надбавки к коэффициентам риска, а именно: количественные ограничения. То есть в некоторых странах может быть прямой запрет на выдачу кредитов людям, уже слишком обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество таких кредитов», — сказала она, пояснив, что банки с большим запасом капитала могут себе позволить учитывать повышенные надбавки по коэффициентам риска и продолжать выдавать кредиты.

ЦБ повысил ключевую ставку впервые больше чем за два года

Реклама на Forbes

Набиуллина также сообщила, что кредитование в России растет темпами, которые близки к максимальным за последние годы. По ее словам, этому способствуют мягкие денежно-кредитные условия, на которые, помимо ставки, значимое влияние оказывают государственные льготные программы кредитования.

Ранее Банк России заявил, что в ближайшие два года планирует подготовить предложения, которые помогут прописать в законе обязанности кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки. В 2021-2022 годах регулятор намерен прорабатывать вопрос об ограничении выдачи высокорискованных кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, в частности речь идет о необеспеченных потребительских кредитах.

В октябре 2019 года для ограничения рисков закредитованности населения Центробанк ввел в регулирование показатель долговой нагрузки, привязав к нему надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Этот показатель вычисляют, исходя из отношения суммы среднемесячных платежей по всем займам физлица к величине его среднемесячного дохода.

Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной

11 фото

Портрет потребителя «займа до зарплаты» — НАФИ

Цели оформления «займов до зарплаты» зависят от экономического положения региона. Если москвичи занимают на покупку престижных товаров (мобильные телефоны, одежда), то жители регионов – на нужды первой необходимости (продукты питания, лечение). Об этом свидетельствуют данные исследования Аналитического центра НАФИ, проведенного по заказу Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

Для охвата слоев населения с разным материальным положением исследование* было проведено в городах трех типов, максимально различающихся по экономическим характеристикам: в Москве, в моногородах (Зеленодольск, Нефтекамск, Каменск-Уральский, Новоалтайск) и городах категории С** (Волгоград, Тольятти, Липецк, Курган).

Портрет клиентов МФО

Женщины пользуются услугой «займов до зарплаты» чаще, чем мужчины (65% против 35% соответственно).

Около половины клиентов МФО в Москве – люди среднего возраста (от 31 года до 45 лет) и люди с высшим образованием. Те, кто пользуется услугами «займов до зарплаты» в столице, чаще работают специалистами среднего звена. Их регулярные ежемесячные платежи, такие как услуги ЖКХ, налоговые выплаты не превышают 20% от всех расходов. 

В моногородах и городах категории С портрет пользователей микрозаймов несколько иной. Расходы на обязательные платежи составляют до 50% от всех расходов. В этих типах населенных пунктов услугами МФО пользуются люди среднего возраста (от 31 года до 45 лет), а также молодые люди в возрасте от 18 до 30 лет. Доля людей с высшим образованием среди клиентов МФО здесь значительно ниже, чем в Москве (по 25%). Чаще всего в населенных пунктах этих типов за «займами до зарплаты» обращаются люди со средним и средним специальным образованием (70%), а также рабочие.

Цели получения «займа до зарплат»

Цели, с которыми люди обращаются за займами в МФО, отличаются в зависимости от типа населенного пункта. Так, в моногородах и городах категории С займы берут, чтобы вернуть долг/погасить кредит (30% и 18% соответственно), купить еду или предметы первой необходимости (28% и 10% соответственно), на лечение (13% и 10%), ремонт квартиры или автомобиля (10% и 15%), оплату штрафов/налогов (8% и 15%). 

Москвичи чаще занимают на престижные товары, такие как мобильный телефон, украшения, одежда. Доля займов на эти цели достигает 60% (в других типах населенных пунктов – 8%).

Потребительское поведение в отношении «займов до зарплаты»

У четверти заемщиков (26%) размер «займа до зарплаты» превышает их ежемесячный доход (у 11% — в полтора раза и у 15% — в 2 раза и более), у трети (33%) — превышает половину ежемесячного дохода.

62% клиентов МФО знают дневную процентную ставку по своему займу. Каждый пятый заемщик (16%) затруднился привести какую-либо процентную ставку по своему займу.

У потребителей «займов до зарплаты» имеется кредит в банке, в том числе кредитная карта: доля таких потребителей в Москве составила 58%, в моногородах – 25%, в городах категории С – 28%. Примерно четверть заемщиков (24%) брали «займ до зарплаты», чтобы выплатить предыдущий заем, другой кредит или долг.

Большинство клиентов МФО (78%) сообщили, что не задерживали выплаты по займам. 19% задерживали выплаты, но уверены, что задолженность получится погасить в ближайшее время, 3% не видят возможности в ближайшем будущем вернуть заем.

Пользователи «займов до зарплаты», в %, распределение по полу

	Все опрошенные
Мужчины	35
Женщины	65

«На какие цели Вы когда-либо получали займы для зарплаты?», в % распределение по типам населенных пунктов

	Москва	Моногорода	Города категории С
Покупка престижного товара (телефон, украшения, модная одежда)	60	8	8
Вернуть долг / погасить кредит	25	30	18
Покупка еды и предметов первой необходимости	5	28	10
Ремонт квартиры или автомобиля	5	10	15
Оплата обязательных платежей (штраф, услуги ЖКХ, налоги)	5	8	15
Лечение	3	13	10
Мелкие спонтанные покупки («на разное»)	8	13	3
Крупная покупка (например, недвижимость, автомобиль)	5	3	10
Отпуск	5	5	8
Образование	3	3	5
Событие (свадьба, день рождения)	3	3	5
Другое	0	3	0
Затрудняюсь ответить	0	0	3

«Какова доля полученного займа от общей суммы Вашего ежемесячного дохода?», распределение по типам населенных пунктов

	Все	Москва	Моногорода	Города категории С
0-25% (до четверти)	8	0	13	13
26-50% (до половины)	20	38	18	5
51-75% (до трех четвертей)	26	55	15	8
76-100% (равен размеру дохода)	7	3	5	13
Размер займа в полтора раза больше	11	3	5	25
Размер займа в два раза больше	7	0	8	13
Более чем в два раза сумма займа превышает размер ежемесячного дохода	8	0	10	13
Затрудняюсь ответить	14	3	28	13

«На какой срок был оформлен последний заем?», в % от всех опрошенных

	Все опрошенные
5-10 дней	4
11-20 дней	20
21-30 дней	26
31-40 дней	11
41-50 дней	9
51-60 дней	30

«По какой процентной ставке Вы оформили последний заем?», % от всех опрошенных

	Все опрошенные
Знают годовую процентную ставку	12
Знают месячную процентную ставку	10
Знают дневную процентную ставку	62
Затруднились назвать процентную ставку	16

«В настоящее время Вам приходится задерживать выплаты по названным Вами займам или долгам?», % от всех опрошенных

	Все опрошенные
Нет	78
Да, но вы уверены, что сможете погасить задолженность в ближайшее время	19
Да, но вы пока не видите возможности погасить задолженность в ближайшее время	3

Сколько денег должны казахстанцы банкам и приведут ли эти долги к новым трагедиям

Кредит сегодня можно оформить практически на всё – от открытия бизнеса и покупки недвижимости до образовательных, медицинских, косметологических услуг и даже покупки продуктов. Вместе с ростом кредитования растёт и количество людей, допускающих просрочки по погашению кредитов. 

А сколько вообще денег казахстанцы должны банкам?

По данным Национального банка, общий объём кредитования физических лиц за семь месяцев 2021 года вырос на 17% – до 8,3 трлн тенге. Это около 48,7% от всех кредитов в экономике.

При этом портфель ипотечных кредитов физическим лицам за этот же период вырос на 15% – до 2,7 трлн тенге, портфель кредитов на потребительские цели – на 17%, до отметки 5,1 трлн тенге. 

Много это или мало? В аналитическом центре Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) считают, что потребительская закредитованность в стране «остаётся на умеренном уровне». По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на 1 июля, средняя кредитная нагрузка на субъекта по потребкредитам БВУ составляет 597 тысяч тенге, или 2,4 среднемесячных зарплаты, в том числе средняя сумма беззалогового кредита – 352 тысячи тенге, или 1,5 среднемесячные зарплаты. 

«Это не вызывает серьёзных опасений относительно возможности обслуживать данные займы. Разумеется, это средние цифры, поэтому заёмщикам важно оценивать индивидуальные риски и брать на себя только посильную долговую нагрузку.  Если отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заёмщика находится на приемлемом уровне, то риски невозврата будут минимальными», – подчеркнули аналитики АФК.  

В Ассоциации напоминают, что реализация отложенного спроса (снижение объёма выдач кредитов прошлого года, связанное с замедлением деловой активности на фоне жёстких карантинных мер и режима ЧП), восстановление доходов населения, государственные ипотечные программы и развитие каналов продвижения розничных продуктов являются ключевыми факторами роста кредитования населения. 

---

Читайте также:

---

«Банковское кредитное предложение для розницы способствует ускорению процесса получения населением товаров и услуг и росту потребления. Другими словами, происходит стимулирование спроса, который, как мы знаем, увеличивает предложение, что в конечном итоге положительно сказывается на росте ВВП. Для предотвращения системных рисков важно, чтобы одновременно с расширением кредитования происходил и рост экономики, и рост располагаемых доходов населения», – считают в АФК. 

По данным Национального банка, на 1 сентября 2021 года займы с просроченной задолженностью хотя бы на один день составляют около 7% от общего портфеля займов физическим лицам, в том числе с просрочкой более 90 дней – 4,3%. Для сравнения, по субъектам малого и среднего бизнеса займы с просроченной задолженностью выше и составляют 10%, в том числе с просрочкой платежей более 90 дней – 6,7%.

«Вряд ли существует какой-то общий порог критичности в уровне кредитования населения или какие-то средние цифры, при которых государство должно бить тревогу. Уровень и стабильность доходов у заёмщиков разные, продукты кредитования также имеют разные сроки и суммы, в частности, нельзя сравнивать долгосрочный ипотечный жилищный заём и покупку потребительских товаров в рассрочку. Важным является профессиональный подход к оценке рисков и достоверная идентификация уязвимых групп клиентов, к которым должно быть повышенное внимание с точки зрения кредитной нагрузки», – отметили аналитики АФК. 

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов считает, что основные риски не связаны с объёмом закредитованности, тем более что он не настолько велик. Но есть системные риски, связанные с состоянием экономического развития страны.  

«Если внезапно будет сокращение доходов или не будет роста заработной платы, а всё будет дорожать (продукты, одежда и так далее), то люди будут выбирать между тем, нормально поесть или погасить ипотеку. Поэтому самое главное для государства – создавать рабочие места. Также есть риски для бизнеса – тут риски по доходам семей. Потому что малый и средний бизнес редко занимается сложными вещами, это в основном торговля, услуги, общепит. И если у людей будут меньше зарплаты, они реже будут ходить в рестораны, кафе, меньше будут покупать вещей. Потребительские риски тоже зависят от зарплаты. Потому что если человек купил утюг и не смог погасить за него кредит, что делать банку? Изымать подержанный утюг? Нет, банк будет начислять пеню и будет ждать, пока человек не заплатит.

Все эти кредиты выстрелят, все риски реализуются одновременно, если государство не будет справляться с обеспечением рабочими местами. А обеспечение рабочих мест – это запуск крупных производств, создание условий для развития частного бизнеса», – объяснил эксперт.  

Экономист Асет Наурызбаев также обратил внимание на долгосрочные риски. Сегодня, полагает он, уже сформировался некий порочный круг: выдача кредитов людям, не способным этот кредит обслуживать – отсутствие инструментов воздействия – вынужденные вложения государства. 

«В моменты кризисов люди начинают терять работу и перестают обслуживать займы, а у них нет накоплений, чтобы как-то протянуть. Они сразу «переезжают» в плохие займы, на них начинаются провизии, банки начинают терять капитал. Это такая «цепочка домино». Эта система неустойчива, к сожалению. Чтобы придать ей устойчивость, государство начинает спасать банки. И это заложенная в систему неустойчивость, потому что когда всё хорошо, банки начинают давать всё более и более незащищённые займы людям, которые не могут эти займы обслуживать, а когда что-то происходит, именно эти люди становятся жертвами.

Конечно, люди говорят «банки виноваты». И банкам действительно нужно вести более жёсткую политику», – объяснил он.  

По мнению Наурызбаева, помощь в случае кризиса должна идти по другому пути – через заёмщиков. Но речь не идёт о тотальной кредитной амнистии, а о помощи с обязательствами. 

«Банки должны совершенствовать свою систему выдачи займов. Эта история, когда сначала раздают деньги направо и налево, а потом бегут к государству и просят «спасите нас», должна прекратиться. Но прекращать её нужно по правильной схеме, – подчеркнул он. – Допустим, мы готовы потратить 10 млрд долларов на помощь банкам. Можно сделать так, как уже мы делали – раздали банкам. А можно сделать по другому: раздать эти деньги людям, но с обязательным условием погасить кредит. Должна быть какая-то процедура, когда ты пишешь заявление, тебе за счёт государства погашается кредит. Всем в одинаковой сумме. Допустим, по тысяче долларов на человека. Это примерный объём помощи, который государство готово выделить на спасение банков. Но при этом у людей есть связанные обязательства по банкам – вернуть деньги», – предложил экономист.  

Подобная помощь, по его мнению, может быть только разовой, и только с обязательствами по погашению займов. В будущем же необходимо выстраивать взвешенную кредитную политику самим банкам и не рассчитывать на очередное спасение за счёт государственных средств. 

---

Читайте также:

---

 

Ссуды консолидации долга: Сравните ведущих кредиторов

Ссуды консолидации долга: что вам нужно знать

Что такое ссуда консолидации долга и как она работает?

Кредит консолидации долга — это единый заем, который вы используете для погашения нескольких долгов, таких как остатки по кредитным картам с высокой процентной ставкой, медицинские счета или другой необеспеченный долг. Эта стратегия может снизить общий процент, который вы должны по долгу, и помочь вам погасить его быстрее.

Онлайн-кредиторы, некоторые банки и кредитные союзы предлагают ссуды на консолидацию долга.Если вы соответствуете требованиям, кредитор переводит ссуду на ваш банковский счет, и вы используете эти деньги для погашения своих долгов. Некоторые кредиторы отправят ваши займы напрямую вашим кредиторам, избавляя вас от этого шага.

После погашения других долгов вы ежемесячно вносите платежи в счет ссуды на консолидацию долга. Выплаты фиксируются в течение срока ссуды, обычно от двух до семи лет.

Консолидация долга — одна из нескольких стратегий погашения долга. Консолидация долга не сработает, если у вас слишком большой долг или вы не устранили основные проблемы с расходами.

Как мне получить ссуду на консолидацию долга?

Практически все кредиторы требуют, чтобы вы были не моложе 18 лет, были законным резидентом США с поддающимся проверке банковским счетом и не находились в состоянии банкротства или потери права выкупа.

Заемщики с хорошей или отличной кредитоспособностью (690 или выше по шкале FICO) и низким соотношением долга к доходу могут иметь право на более низкие процентные ставки. Сильная кредитоспособность также может дать вам право на получение более крупных сумм кредита.

Кто-то с плохой или справедливой кредитной историей (689 или ниже по шкале FICO) и стабильным доходом может по-прежнему соответствовать требованиям, но, вероятно, получит более высокую процентную ставку.Он может платить за поиски и сравнение ставок по кредитам на консолидацию долга, чтобы найти наиболее доступный.

Какую ставку мне ожидать?

Ссуды с консолидацией долга работают лучше всего, если процентная ставка по ссуде ниже, чем комбинированная процентная ставка по существующим долгам. Вы можете использовать калькулятор консолидации долга NerdWallet, чтобы увидеть свой общий баланс, общий ежемесячный платеж и комбинированную процентную ставку по своим долгам.

Ставки варьируются от кредитора к кредитору и сильно зависят от вашей кредитной истории и способности погашать.Вот как в среднем выглядят процентные ставки по личным кредитам:

		28,7% ).

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet в период с 1 января 2020 года по декабрь.31, 2020. Ставки являются приблизительными и не привязаны к конкретному кредитору.

Как консолидация долга повлияет на мой кредитный рейтинг?

Кредиторы проведут серьезный кредитный запрос, когда вы подадите заявку на ссуду для консолидации долга. Это временно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов и останется в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Как и в случае с другими формами кредита, своевременная и полная ежемесячная выплата по кредиту помогает получить кредит, в то время как пропуск платежа может повредить ему.

Если вы взяли ссуду для погашения долга по кредитной карте, но в конечном итоге у вас есть остаток на вашей карте, пока ссуда еще активна, ваш кредитный рейтинг может пострадать.

Пока вы в состоянии выплатить ссуду и не иметь долгов, консолидация может иметь положительный общий эффект на ваш кредит.

Консолидация долга по сравнению с картой для переноса остатка

Для заемщиков с хорошей кредитной историей кредитная карта для переноса остатка является альтернативой ссуде для консолидации долга.Такие карты имеют начальную процентную ставку 0%, которая увеличивается после периода действия акции, обычно не более 18 месяцев.

Вы захотите выплатить остаток на карте до истечения вводного периода, потому что тогда начнется обычная процентная ставка по вашей карте. Помимо выплаты остатка до повышения ставки, вы захотите избежать дальнейших списаний.

В отличие от карт переноса остатка, заемщики по всему спектру кредитов могут иметь право на получение личного кредита, хотя ставки будут отличаться.Фиксированные платежи по индивидуальному кредиту также гарантируют, что вы выплатите долг в установленный график. И хотя эмитент карты определяет ваш кредитный лимит по карте для перевода баланса, лимиты по личным займам обычно высоки, и некоторые кредиторы предлагают ссуды на сумму 50 000 долларов и более.

Остаток по личному кредиту отражается как задолженность в рассрочку, которая в формулах кредитного рейтинга обрабатывается иначе, чем возобновляемая задолженность, такая как кредитные карты. Оборотная задолженность имеет большее влияние на ваш счет, поэтому выплата картой перевода баланса может помочь вам быстрее получить кредит.

Как управлять ссудой для консолидации долга

По мере того, как вы добиваетесь выплаты ссуды, держите остатки на кредитной карте равными нулю, пока вы не освободитесь от долгов. Но постарайтесь не закрывать свои счета, это может снизить ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы вы заплатили комиссию, чтобы ваша учетная запись оставалась открытой.

Как выбрать ссуду для консолидации долга

Выбор правильной ссуды для консолидации долга будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, желаемой суммы ссуды и срока погашения, но это хорошее практическое правило — искать самую низкую годовую процентную ставку .

Многие онлайн-кредиторы позволят вам пройти предварительную квалификацию для сравнения ставок, что не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Эта функция менее распространена среди банков и кредитных союзов.

Вам также следует искать кредиторов, которые специализируются на консолидации долга или предлагают льготы, такие как отправка ваших ссудных средств напрямую вашим кредиторам, отчетность о платежах в три основных кредитных бюро и бесплатное финансовое образование.

NerdWallet проверил более 30 кредиторов, чтобы помочь вам выбрать тот, который подходит именно вам.Ниже приведен список кредиторов, которые предлагают выдающиеся ссуды на консолидацию долга.

Лучшие ссуды для консолидации долга в сентябре 2021 года — советник Forbes

Upstart произвела большое впечатление на ссуду для физических лиц благодаря подходу к квалификации заемщиков, основанному на искусственном интеллекте и машинном обучении. Фактически, по оценкам Upstart, он смог одобрить на 27% больше заемщиков, чем это возможно при традиционной модели кредитования. Имея конкурентоспособные годовые процентные ставки, Upstart не является лучшим кредитором для заемщиков, которые могут претендовать на более конкурентоспособные ставки.Тем не менее, минимальный кредитный рейтинг платформы 600 делает ее доступным вариантом для тех, кто имеет справедливую кредитоспособность.

Upstart также предлагает довольно гибкий набор вариантов ссуды с суммой от 1000 долларов, поэтому вам не придется брать взаймы (или платить проценты) больше, чем вам действительно нужно. И хотя максимальный размер ссуд Upstart составляет 50 000 долларов — меньше, чем у некоторых кредиторов, — этого, вероятно, будет достаточно для многих потенциальных заемщиков.

Несмотря на то, что трех- и пятилетние условия ссуды Upstarts более жесткие, чем у других кредиторов, это, вероятно, будет приемлемым компромиссом для заявителей, которые не могут быть одобрены в более традиционной среде кредитования.Кроме того, он доступен во всех штатах, кроме Западной Вирджинии и Айовы, поэтому он так же широко доступен, как и многие другие ведущие кредиторы.

Право на участие: Upstart выделяется тем, что использует платформу на основе искусственного интеллекта для учета ряда нетрадиционных переменных при оценке заявок заемщиков. И хотя платформа рекламирует минимальный кредитный рейтинг 600, Upstart может даже принимать кандидатов, у которых недостаточно кредитной истории, чтобы иметь счет. При оценке потенциальных заемщиков Upstart учитывает образование в колледже, историю работы, место жительства, отношение долга к доходу, банкротства и просрочки, а также количество запросов на получение кредита.

Заемщики также должны иметь постоянную работу или предложение, начинающееся через шесть месяцев, постоянную работу с частичной занятостью или другой источник регулярного дохода — с минимальным годовым доходом в размере 12 000 долларов США. Совместные подписанты и совместные заявители не допускаются.

Использование ссуд: Персональные ссуды Upstart могут быть использованы для консолидации долга по кредитной карте и для других целей, проведения специальных мероприятий, переезда и переезда, медицинских и стоматологических расходов и ремонта дома. В отличие от многих других традиционных и онлайн-кредиторов, Upstart также позволяет заемщикам использовать личные ссуды для покрытия расходов на образование (за исключением Калифорнии, Коннектикута, Иллинойса, Вашингтона и округа Колумбия).

Заемщики-выскочки не могут использовать личные ссуды для финансирования незаконной деятельности или покупки оружия, огнестрельного оружия или запрещенных наркотиков.

Срок выполнения: Upstart предоставляет финансирование на следующий рабочий день заемщикам, ссуды которых принимаются до 17:00. Восточное время с понедельника по пятницу. Ссуды, одобренные после 17:00. обычно финансируются на следующий рабочий день или на следующий день после него. Тем не менее, Upstart сообщает, что 99% соискателей ссуды получают свои деньги через один рабочий день после принятия условий ссуды.Ссуды на расходы, связанные с образованием, могут занять до трех дополнительных рабочих дней после принятия ссуды.

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод остатка, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансировав федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Какую сумму я могу консолидировать с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с ссудой на консолидацию долга мы можем отправить средства напрямую вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы оплатить их самостоятельно.С помощью студенческой консолидированной ссуды мы отправим средства напрямую вашим текущим кредиторам. Балансный перевод также может отправлять средства большинству кредитных карт или кредитных компаний.

Какие процентные ставки я могу получить при переводе баланса?

Предложение о переводе баланса имеет низкую рекламную или вводную ставку. Ставки могут составлять всего 0%, в зависимости от доступных вам предложений.

Лучшие ссуды для рефинансирования долга в сентябре 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Задолженность по кредитной карте — обычное дело, но выплата высоких процентных ставок по вашему балансу может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9.65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной процентной ставкой, Select проверил десятки кредиторов, предоставляющих личные займы, и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. Мы искали ссуды без комиссии, когда это было возможно, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

Выбор Select для лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  5,99% до 18,85% при регистрации для автоплаты

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

Комиссия за выдачу кредита Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Отсутствие комиссий за выдачу документов, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита по безработице в случае потери работы
• Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин / постоянный житель S. по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения штата)
• Может принимать предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Кандидатам, имеющим визу в США, должно быть более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
• Сопоставители не допускаются (только совместные заявители)

Лучшее для кредит от хорошего до отличного

LightStream Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение жилья, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы кредита

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Доступное финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
• Сумма кредита до
• долларов США комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• LightStream сажает дерево для каждой ссуды

Минусы

• Требуется несколько лет кредитной истории
• Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
• Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуды
• Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформ)

Лучшее для справедливого / среднего кредита

Личные ссуды Upstart

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

• Сумма займа

• Условия

• Требуется кредит

  Оценка FICO или Vantage 600 (но будут принимать заявителей, чья кредитная история настолько недостаточна, что они не имеют кредитной истории)

• Комиссия за оформление

  От 0% до 8% от целевой суммы

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

Профи

902 Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
• Примет заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
• Нет комиссии за досрочное погашение
• 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу

Консультации

• Высокие штрафы за просрочку платежа
• Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
• Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
• Должен иметь номер социального страхования

Лучше всего подходит для прямых выплат кредиторам

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

• Цель займа

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, нет комиссии за досрочную погашение, нет комиссии за просрочку платежа
• Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
• Ежемесячные обновления VantageScore
• Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
• Возможность выбрать дату платежа, когда вы принимаете ссуду (и снова до еще два раза после этого)

Минусы

• Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
• Not the fa стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
• Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных кредитов / более низких процентов)

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

Информация о Discover Personal Loans была собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель займа

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Плата за выдачу кредита

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за выдачу кредита, нет комиссий за досрочную выплату
• Решение в тот же день (в большинстве случаев)
• Возможность платить кредиторам напрямую 7226
• различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение

Консультации

• Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
• Без скидки при автоплате
• Нет соискателей или совместных заявок

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, то на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору погашения долга Experian.

С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

Когда вы подаете заявление на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его погашения. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

2. Может ли рефинансирование долга повредить ваш кредитный рейтинг?

В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство ссуд для физических лиц выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока ссуды.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет в среднем 9,65%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке, как правило, выше 5% с поправкой на инфляцию. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

4. Как работают личные займы?

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

Срок большинства кредитов составляет от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

После получения денег по ссуде вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

Чтобы получить одобрение на использование любого вида кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды с более длительными сроками имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

Найдите лучшие ссуды для физических лиц

Наша методология

Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки индивидуальных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

• Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет изменяться, что упрощает планирование бюджета.
• Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
• Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
• Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и своих финансах.
• Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
• Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
• Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды в различных размерах, от 1000 до 100000 долларов.Каждый кредитор объявляет свои соответствующие лимиты платежей и размеры ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж на такую ​​сумму.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых и сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Можете ли вы использовать личную ссуду для погашения задолженности по студенческой ссуде?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Иногда легко почувствовать, что никогда не погасит всю задолженность по студенческой ссуде. Фактически, респонденты опроса One Wisconsin Institute сказали, что в среднем им требовалось 21 год, чтобы погасить задолженность по студенческой ссуде.Так что может быть довольно заманчиво искать творческие способы погасить свой долг немного быстрее.

Личные ссуды, как правило, можно использовать на любые крупные расходы (например, свадьбу, ремонт дома или чрезвычайные расходы), но для многих людей они являются инструментом консолидации долга или более быстрого погашения долга с высокой процентной ставкой.

В среднем по личным кредитам процентная ставка ниже, чем по кредитным картам — по данным Федеральной резервной системы, текущая средняя годовая процентная ставка для двухлетнего личного кредита составляет 9.58%, в то время как средняя годовая процентная ставка для кредитной карты составляет 16,30%.

Конечно, процентная ставка по индивидуальному кредиту будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. И, как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку среди других более выгодных условий для получения личного кредита. Некоторые кредиторы, такие как LightStream, на самом деле предлагают процентную ставку всего 2,49%. И одноранговые кредиторы, такие как LendingClub, также могут предлагать процентные ставки ниже средних (ставки LendingClub начинаются с 7.04%).

LightStream Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  От 2,49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Плата за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Поздняя ставка для студентов

9226 ссуды будут зависеть от типа ссуды (бакалавриат, выпускник или родительская ссуда PLUS), но средняя ставка по всем направлениям составляет 5.8%. А когда дело доходит до частных студенческих ссуд, средняя процентная ставка может варьироваться от 6% до 7%, но может достигать 12,99% среди крупных частных кредиторов. Таким образом, идея использования личной ссуды под низкие проценты для выплаты студенческой ссуды может показаться шансом сэкономить на процентах.

Так можно ли использовать личную ссуду для погашения задолженности по студенческой ссуде? Это зависит. Вот что вам следует учесть, прежде чем пробовать эту стратегию.

Условия использования личного кредита

Процентные ставки по студенческим кредитам vs.личные ссуды

Процентные ставки по личным ссудам могут быть иногда ниже, чем процентные ставки по частным студенческим ссудам (конечно, в зависимости от кредитора и вашего кредитного рейтинга), но не всегда. Единственный случай, когда вы действительно сэкономите деньги, используя личную ссуду для выплаты студенческой ссуды, — это если вы определенно получаете более низкую процентную ставку по ссуде.

У некоторых кредиторов есть инструменты, с помощью которых вы можете оценить, на какие ссуды вы имеете право и какова ваша процентная ставка.В Prosper Personal Loan, например, есть инструмент оценки, который может показать вам, на какую сумму вы имеете право, как будут выглядеть ваши ежемесячные платежи и сколько вы будете платить в качестве процентов, и все это без ущерба для вашего кредитного рейтинга. Это может помочь вам получить представление о том, что будет дальше, если вы все же решите подать заявку.

Prosper Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение дома, авто / мото, медицина или стоматология, крупная покупка и многое другое

• Сумма кредита

• Условия

• Необходим кредит

• Комиссия за оформление

  2.От 41% до 5%, вычитается из средств кредита

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  5% от суммы ежемесячного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше (с 15-дневным льготным периодом)

Федеральный Защита по студенческим ссудам

В 2020 году в связи с пандемией Covid-19 для всех платежей по федеральным студенческим ссудам начался период воздержания. Этот период воздержания был недавно продлен до 31 января 2022 года. Это означает, что заемщики федерального студенческого кредита не обязаны вносить платежи по студенческому кредиту в это время, и на их остатки не будут начисляться проценты до окончания перерыва в следующем году.Однако если у вас есть частные студенческие ссуды или вы рефинансировали свои федеральные студенческие ссуды, вы не имеете права на эту защиту.

Если вы возьмете личную ссуду с намерением использовать деньги для выплаты остатка по федеральной студенческой ссуде, вы потеряете все меры защиты, которые предусмотрены федеральными ссудами. Это означает, что вы не сможете претендовать на участие в каких-либо программах выплаты федеральных займов, таких как план погашения, ориентированный на доход, льготные периоды для погашения и прощение ссуд по государственным услугам (PSLF), и вы потеряете доступ к текущей снисходительности. период тоже.

Эти инициативы разработаны, чтобы упростить выплату вашего баланса в качестве заемщика федерального студенческого кредита, но они больше не будут доступны вам, как только вы возьмете частный личный заем для погашения остатка . Это может создать финансово напряженную ситуацию, если вам действительно понадобится какое-то экономическое облегчение от совершения платежей.

Защита от банкротства

Банкротство — это процесс, при котором лицо может обратиться за возмещением части или всех своих долгов, если они не могут их выплатить.Банкротство главы 7 может полностью устранить любые долги, которые у вас есть. И хотя это может повредить вашему кредитному рейтингу, подача заявления о банкротстве обеспечивает что-то вроде финансовой перезагрузки — улучшая свои финансовые привычки, вы можете со временем восстановить свой кредитный рейтинг.

Но большинство студенческих ссуд не погашаются, когда вы подаете заявление о банкротстве. Согласно Американской ассоциации юристов, как частные, так и федеральные студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства, если заемщик не докажет, что выплата ссуды представляет собой «чрезмерные трудности».Тем не менее, общеизвестно, что трудно доказать стандарты необоснованных трудностей (вот больше того, что вам нужно знать о банкротстве по студенческим ссудам).

Личные ссуды, однако, могут быть погашены в случае банкротства. Несколько преимуществ по выплате студенческой ссуды с использованием личной ссуды.

Другие варианты

Рефинансирование — популярный вариант для заемщиков по студенческой ссуде, потому что они обычно могут получить более низкую процентную ставку и могут даже получить более низкие ежемесячные платежи.Условия рефинансирования студенческой ссуды также не являются такими ограничивающими, как когда дело доходит до использования личной ссуды для погашения задолженности по студенческой ссуде. Просто имейте в виду, что при рефинансировании вы обычно теряете федеральную защиту своих студенческих ссуд. Но это может быть разумным шагом для всех, у кого есть частные студенческие ссуды.

Есть также много вариантов, когда дело доходит до поиска кредитора, который рефинансирует ваши студенческие ссуды. Ставки рефинансирования кредита в SoFi начинаются с 2.74% при ежемесячной оплате с использованием автоплаты. А SoFi в настоящее время предлагает условия рефинансирования студенческого кредита, аналогичные условиям федерального периода отсрочки платежа — это позволяет заемщикам зафиксировать более низкую процентную ставку с нулевой процентной ставкой до 20 декабря 2021 года и не производить никаких платежей по своему балансу до февраля 2022 года.

Рефинансирование студенческой ссуды SoFi

• Стоимость

  Отсутствие комиссии за рефинансирование

• Соответствующие ссуды

  Федеральные, частные ссуды, ссуды для выпускников и бакалавриата, ссуды для родителей PLUS, ссуды на получение медицинской и стоматологической резиденции

902 типы

• Переменные ставки (APR)

  От 2.24%; от 2,37% для врачей / стоматологов (тарифы включают скидку при автоплате 0,25%)

• Фиксированные ставки (годовая процентная ставка)

  От 2,99%; от 3,12% для врачей / стоматологов (тарифы включают скидку на автоплату 0,25%)

• Условия кредита

• Сумма кредита

  От $ 5,000; более $ 10 000 на медицинские / стоматологические ссуды на проживание

• Минимальный кредитный рейтинг

• Минимальный доход

• Разрешить совместное подписание

Если вы беспокоитесь, у вас возникнут проблемы с своевременной выплатой кредита, Вам следует связаться со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы обсудить возможность продления льготного периода в индивидуальном порядке.Часто вы можете попросить план оплаты, который лучше подходит для ваших обстоятельств.

Итог

Выплата студенческой ссуды — огромное достижение, но зачастую это бывает трудно достичь. Многим людям приходится выплачивать студенческие ссуды и в зрелом возрасте. И хотя использование личной ссуды под низкие проценты для выплаты студенческой ссуды может быть разумным способом сэкономить деньги, эту стратегию следует очень тщательно продумать, особенно когда дело доходит до понимания условий использования ссуды.

Однако есть и другие возможности для тех, кто хочет немного большей финансовой гибкости, когда речь идет о выплатах по студенческому кредиту. Рефинансирование — популярный способ сэкономить на выплатах за счет более низкой процентной ставки. Но если вы чувствуете, что не сможете выполнить требуемые минимальные платежи по остатку студенческой ссуды, свяжитесь со своим кредитным агентом как можно скорее, чтобы обсудить дополнительные варианты.

Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля.Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых и сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Лучшие ссуды для консолидации долга на октябрь 2021 года

Кредиторы Кредиторы

	Кредиты на консолидацию долга	Перевод остатка по кредитной карте
Процесс	Вы занимаете деньги с новым счетом в рассрочку для погашения существующей задолженности. После этого внесите разовый ежемесячный платеж на новую учетную запись.	Вы занимаете деньги с помощью возобновляемой кредитной карты для погашения существующей задолженности. После этого внесите разовый ежемесячный платеж на новую учетную запись.
Комиссии	Ваш новый кредитор может взимать плату за оформление, регистрацию или другие сборы, которые могут увеличить стоимость финансирования.	Многие переводы остатка по кредитной карте включают комиссию за перевод остатка, которая может увеличить стоимость финансирования.
APR	Ссуды на консолидацию долга обычно имеют фиксированную процентную ставку в течение фиксированного периода времени.	Низкие вводные ставки часто заканчиваются через 6–18 месяцев. По истечении срока вступительного взноса с вашего аккаунта будет списана стандартная годовая процентная ставка.(Средняя ставка по кредитным картам в настоящее время составляет около 17%.)
Квалификация	проверяют ваш кредит, доход и другие факторы, чтобы определить право на участие и установить вашу процентную ставку.	проверяют ваш кредит, доход и другие факторы, чтобы определить право на участие и установить вашу процентную ставку.

Консолидация долга и ваш кредит

При рассмотрении вариантов консолидации долга у людей обычно возникают два основных вопроса:

• Сколько это будет стоить?
• Как это повлияет на мой кредит?

На первый вопрос можно ответить только путем исследования и оценки покупок.Тем не менее, немного легче объяснить, как консолидация долга может повлиять на ваш кредит.

Вредят ли ссуды на консолидацию долга вашему кредиту?

Кредиты на консолидацию долга могут быть хорошими для ваших кредитных баллов, в зависимости от информации в ваших кредитных отчетах. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, уделяют пристальное внимание соотношению долга к лимиту (также известному как коэффициент использования кредита) на счетах ваших кредитных карт. Когда ваши кредитные отчеты показывают, что вы используете больший процент своих кредитных лимитов, ваши баллы могут пострадать.

Счета с оплатой в рассрочку, такие как ссуды на консолидацию, не пользуются таким же подходом, когда речь идет о кредитных рейтингах. Представьте, что вы должны 30 000 долларов по ссуде в рассрочку и 3000 долларов по кредитной карте с лимитом в 3000 долларов. Поскольку кредитная карта используется на 100%, это, вероятно, повлияет на ваши кредитные рейтинги гораздо больше (и не лучшим образом), чем счет в рассрочку на 30 000 долларов.

Когда вы выплачиваете возобновляемую задолженность по кредитной карте с помощью ссуды на консолидацию долга, вы можете спровоцировать снижение коэффициента использования кредита.Это сокращение использования кредита может привести к увеличению кредитного рейтинга. Кроме того, на ваши кредитные рейтинги может повлиять количество счетов с остатками в вашем кредитном отчете — чем их меньше, тем лучше. Когда вы используете новую ссуду для погашения нескольких счетов одновременно, это потенциально может немного повысить ваш кредитный рейтинг.

Вредят ли переводы остатка на ваш кредит?

Открытие новой кредитной карты и использование перевода баланса для погашения существующей задолженности по кредитной карте также может снизить коэффициент использования кредита.Тем не менее, карта перевода баланса по-прежнему является возобновляемым счетом. Кредит на консолидацию долга может снизить ваш коэффициент использования до 0% (если вы выплатили все остатки по кредитной карте). Перевод баланса на новую кредитную карту не будет иметь такого же эффекта.

Таким образом, перевод баланса кредитной карты потенциально может улучшить ваши кредитные рейтинги. Но в целом погашение возобновляемой кредитной карты с помощью счета в рассрочку (также известного как заем на консолидацию долга) дает шанс еще больше улучшить ваши результаты.

Консолидация долга — хорошая идея?

Вот несколько признаков того, что консолидация долга может быть разумным финансовым шагом.

1. Ваши ежемесячные платежи поддаются контролю, но вы не можете позволить себе полностью погасить свой долг под высокие проценты в течение следующих нескольких месяцев.
2. Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем вы платите по текущим кредитным обязательствам.
3. Вы погашаете свои долги и полагаете, что консолидация поможет вам быстрее ликвидировать непогашенные остатки.
4. У вас стабильный доход, вы следите за бюджетом и уверены, что сможете избежать перерасхода средств в будущем.

Только вы можете решить, является ли консолидация долга правильным выбором для вашей текущей финансовой ситуации.Но рассмотрение некоторых плюсов и минусов консолидации долга может немного облегчить ваше решение.

Плюсы

• Консолидация долга может уменьшить сумму денег, которую вы платите в качестве процентов. Средняя ставка по кредитной карте с начислением процентов составляет 14,75%. Между тем, по данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячному индивидуальному кредиту составляет 9,46%.

• Консолидация долга может улучшить ваш кредит. Когда вы уменьшите коэффициент использования кредита и количество счетов с остатками в ваших кредитных отчетах, ваши кредитные рейтинги могут выиграть.

• Вам нужно сделать только один ежемесячный платеж новому кредитору. Это проще в управлении, чем множественные платежи по разным счетам.

Минусы

• Консолидация долга не уничтожит ваш долг. Вам нужно будет придерживаться бюджета и избегать перерасхода средств, если вы хотите, чтобы ваш новый консолидированный заем (или карта переноса баланса) навсегда погасил ваш долг.

• Если у вас есть проблемы с кредитом или доходом, у вас могут возникнуть проблемы с правом на более низкую процентную ставку.Обычно нет смысла объединять ваши долги, если новый заем или перевод баланса не сэкономят вам деньги.

Итог

Кредит на консолидацию долга может помочь вам улучшить вашу финансовую жизнь. Но поможет или повредит вам ссуда на консолидацию долга, зависит от того, как вы управляете счетом и своими финансами в целом.

Прежде всего, избегайте соблазна списать новый баланс с ваших недавно погашенных кредитных карт.Если вы пополните баланс на исходных счетах, вы можете подвергнуться финансовой катастрофе в будущем.

Как мы выбирали лучшие ссуды для консолидации долга

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров личных ссудных заимодателей для всех потребностей в заимствовании. Мы собрали более двадцати пяти точек данных по более чем пятидесяти кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о займе для своих нужд.

Погашение задолженности по студенческой ссуде

На этой странице обсуждается погашение долга по дефолту федерального студенческие займы. Министерство образования США имеет очень сильные полномочия принуждать выплата невыплаченных студенческих ссуд, включая погашение заработной платы и социальных Пособия по безопасности, компенсация возмещения подоходного налога и блокировка продления профессиональные лицензии. Федеральные студенческие ссуды, как правило, не могут быть погашены в банкротство, если заемщик не может продемонстрировать чрезмерные трудности в противнике продолжаются.Доступность погашения, основанного на доходе, что снижает ссуду выплаты до доступного уровня, освобождает от банкротства федерального студента кредиты очень редкие. Но Министерство образования США иногда соглашается задолженность меньше, чем причитается.

Рассмотрим выплату, основанную на доходе, в первую очередь

Если вам нужен только доступный план погашения, спросите о погашение по доходам. Это основывает ежемесячный платеж в процентах от вашего дискреционный доход, который представляет собой сумму, на которую ваш скорректированный валовой доход превышает 150% черты бедности.Это доступная сумма для большинства заемщикам, поскольку он основан на вашем доходе, а не на сумме вашей задолженности, и часто менее 10% валового дохода. Если ваш доход меньше 150% от черта бедности, ваш ежемесячный платеж равен нулю при выплате на основе дохода. К Чтобы получить погашение, основанное на доходе, вам может потребоваться сначала восстановить свои ссуды. Это может означать внесение более высокого ежемесячного платежа за 9 месяцев, прежде чем вы сможете перейти на выплату по доходам. Ежемесячный платеж по доходам погашение ниже, чем ежемесячный платеж по административной заработной плате обеспечение для заемщиков с низкими и средними доходами, а также для заемщиков с более крупными доходами. семьи.Ежемесячный платеж при погашении на основе дохода составляет 15% от дискреционной суммы. доход (10% дискреционного дохода для новых заемщиков 1 июля или позднее, 2014). Размер удержания ежемесячной заработной платы составляет до 15% от располагаемой заработной платы, это сумма, которая остается после вычета любых сумм, требуемых законом для вычитаться, например, при удержании федерального подоходного налога. Суммы удержания заработной платы может быть ниже, так как заемщик должен оставаться с недельным доходом после штрафы, которые не менее 30-кратного размера минимальной федеральной заработной платы (7 долларов США.25 в час с 24 июля 2009 г.). (Пособия по социальному обеспечению могут составлять до 15%, но пособие обычно уменьшается, если оставшаяся выплата меньше чем 750 долларов.) Но даже в этом случае сумма погашения, основанная на доходе, обычно будет ниже чем размер удержания заработной платы.

До обращения за мировым соглашением

Прежде чем добиваться урегулирования долга, проверьте расчеты кредитора. Ошибки, приводящие к увеличению суммы задолженности, не являются редкостью. немного. Наиболее частые ошибки связаны с неправильными расчетами процентов или сборы за взыскание (например,g. сборы должны составлять процент от невыплаченных основная сумма и проценты, не включая пени и другие штрафы), запись неправильная сумма федерального зачета и ошибки при старте заработной платы украшение. Ищите ошибки, особенно при переходах или изменении статуса. Когда есть ошибки, они обычно составляют от 5% до 20% невыполненных долг. При рассмотрении сборов по взысканию помните, что сбор сборы в размере 25% от суммы, выплачиваемой в счет основного долга, и проценты составляют 20% от суммы полная оплата.(P = C + p + i, где P — платеж, C — сбор сборов, p — основной платеж, i — процентные платежи. С сборы выражаются в процентах от основной суммы и процентов выплаты, C = 25% * (p + i). Это означает, что P = 5 * C, откуда C = 1/5 от P или 20% от платежа.) Иногда коллекторские агентства получают этот расчет. неправильно и взимают плату за взыскание, которая составляет 25% от общей суммы платежа, а не 20% от общей суммы платежа (или, что эквивалентно, 25% от основной суммы платежа и интерес).Это может привести к непогашенному остатку по кредиту до 12%. слишком велико, если ошибка действовала несколько лет.

Характер населенного пункта

Поселок — это поселение, а не новый план платежей. Когда добиваясь урегулирования, предложить единовременную выплату в счет погашения долга в полный. Министерство образования США захочет получить полную оплату сумма расчетов в течение одного финансового года. Фискальная год длится с 1 октября по 30 сентября.В большинстве случаев Департамент США Образовательные учреждения хотят, чтобы урегулирование было полностью выплачено в течение 90 дней с момента дата предложения о заселении. В некоторых случаях Министерство образования США разрешить заемщику, не выполнившему свои обязательства, ежемесячно выплачивать часть суммы урегулирования. частями, но, как правило, эти выплаты производятся в том же финансовый год.

Задолженность, не подлежащая погашению

Министерство образования США никогда не погасит долги, которые замешано в мошенничестве.Он также не будет погашать долги, в отношении которых было вынесено судебное решение. полученные в отношении заемщика, за исключением самых необычных обстоятельств.

Размер расчетов

Министерство образования США никогда не согласится на меньшее чем требование по умолчанию, которое он выплатил по ссуде FFELP, или основной баланс на Прямой заем. Расчеты почти всегда происходят на гораздо большие суммы. Соединенные штаты Министерство образования также вряд ли погасит долги по цене ниже установленной. текущая скорость восстановления.Ставка возмещения — это процент выплат на невозвратные ссуды, которые возвращаются и включают проценты и штрафы в дополнение к платежам на основной баланс. Департамент США Образование сообщает о 122,1% возвратности непогашенных кредитов в программе FFEL. и ставка возмещения 110,6% по непогашенным кредитам в программе прямого кредитования, согласно Дополнительным материалам к Президентскому бюджету на 2011 финансовый год. Это не означает, что государство взыскивает больше, чем причитается, поскольку некоторые заемщики, допустившие дефолт, предполагают, что проценты продолжают начисляться даже после ссуда просрочена.(Чтобы установить коэффициент возмещения в контексте, общие платежи на 6,8% Кредит Стаффорда составляет 138,1% от первоначального баланса с 10-летним сроком погашения. срок погашения, 183,2% от первоначального остатка при 20-летнем сроке, и 234,7% первоначального баланса со сроком на 30 лет.) Таким образом, Департамент США Образование обычно будет добиваться урегулирования, которое составляет не менее 115% от суммы кредита. остаток или требование по умолчанию, оплаченное во время неисполнения обязательств. Они могут пожелать принять меньше, если значение по умолчанию было очень недавним. Департамент образования США также учтут, сколько они смогут взыскать без урегулирования учитывая денежный поток, который они получали от удержания заработной платы и зачет возмещения налога на прибыль.Они будут искать предложение об урегулировании, которое как минимум чистая приведенная стоимость всех будущих платежей, которые они ожидают получить от дефолтного заемщика. Это говорит о том, что заемщику лучше всего приводить доводы в пользу урегулирования на основании невозможности когда-либо вернуть полную сумма даже с удержанием заработной платы и удержанием возмещения подоходного налога. А хорошей отправной точкой для переговоров об урегулировании является предложение разделить разница между текущей суммой задолженности и суммой первоначальной претензия по умолчанию.Частные агентства по сбору платежей, используемые Департаментом США по Образование имеет право принимать три типа стандартных расчетов. без предварительного одобрения Министерства образования США: отказ от взимания сборов (выплачивает только текущий основной баланс и начисленные, но невыплаченные проценты) текущий основной баланс плюс половина начисленных, но невыплаченных процентов

Не менее 90% текущей основной суммы и остатка процентов

Один из двух последних вариантов обычно приводит к наименьшая компромиссная сумма.Если заемщик предлагает меньше, чем эти стандартные компромиссы, коллекторское агентство должно обратиться в Министерство образования США. одобрение. Коллекторские агентства также имеют право предлагать несколько нестандартные компромиссы с заемщиками каждый квартал. (Количество таких нестандартных расчетов за квартал — не более 6.) Такие предложения поселений инициировано коллекторским агентством, а не заемщиком, и не обязательно одобрено Министерством образования США. Однако коллекторское агентство требуется для компенсации Министерству образования США разницы с чистая сумма, которую Министерство образования США могло бы возместить в соответствии с одним из три стандартных поселения.По сути, коллекторское агентство отказывается вся или часть комиссии (или, в некоторых случаях, получение чистого убытка). Такой нестандартные компромиссы используются только в самых исключительных обстоятельствах и крайне редки. Практически во всех случаях коллекторское агентство будет искать одобрение Министерства образования США в целях сохранения комиссия.

Получить письменное предложение об урегулировании

Перед тем, как согласиться на расчет или произвести какие-либо платежи, получите предложение в письменной форме.Убедитесь, что в поселении указано, что он будет погасить все долги полностью. Как правило, неплохо иметь Мировое соглашение рассматривается поверенным. В некоторых случаях заемщики думали они полностью погашали ссуду, но коллекторское агентство обмануло их. применил выплаты к долгу, не погасив его. Или у заемщика были оба частные и федеральные займы от одного и того же кредитора и кредитора погашены только частные студенческие ссуды, а не федеральные ссуды. После того, как вы сделаете все необходимое платежей в рамках предложения по урегулированию, вы должны получить полное »заявление.Если вы не получите такую ​​справку, то задолженность возможно, не был полностью удовлетворен. Наиболее частая причина — разворот предоплата, например, требование потерпевшего супруга о зачете возмещения подоходного налога. Заемщик должен компенсировать разницу до того, как будет произведен расчет. эффективный. Важно иметь письменное мировое соглашение и выплачен в полном объеме, так как неоплаченная часть погашенного долга может иногда воскресает спустя годы. Например, кредитор может согласовать свои записи в Национальной системе данных студенческих ссуд Министерства образования США и «исправьте» остаток по кредиту.Если вы подписали документы, это значительно упрощает доказательство полного погашения долга.

Кому звонить

Начните с звонка текущему держателю ссуды. Это может быть гарантийным агентством, если ваши ссуды были в программе FFEL, или это может быть Министерство образования США, если ваши ссуды были в программе прямого ссуды. В конце концов вы поговорите со службой поддержки ссуд. Иногда вы получите обратились в коллекторское агентство, которое отвечает за сбор ваших просроченные ссуды.При разговоре с коллекторским агентством имейте в виду, что у них есть финансовый стимул для получения как можно большего поселения, так как они работают на комиссионных. Они могут попытаться получить более крупное поселение даже хотя они имеют право согласиться на более низкое урегулирование. Они могут быть сосредоточены больше на сборе комиссии, чем на достижении разумного поселок. Вам нужно будет проявить твердость и повторить это несколько раз. Также имейте в виду, что если вы просите нестандартное урегулирование, они должны получить одобрение Министерства образования США, прежде чем соглашаться на меньшая сумма расчета.Наконец, помните, что у коллекторского агентства больше опыта, чем вы при ведении переговоров. Коллекторское агентство не будет сделать или рассмотреть предложение об урегулировании счета до тех пор, пока они не обсудят ваша способность выплатить долг. Коллекторское агентство может запросить подтверждение вашего невозможность выплатить всю причитающуюся сумму, например квитанции о выплате заработной платы (или недавний письмо о пособии по безработице), налоговые декларации, формы W-2, 1099 и банковский счет заявления. Вы не обязаны сообщать о наследстве или другом непредвиденном доходе которые вы еще не получили, если вас не спросят об ожидающих наследствах.Но если вы уже получили деньги, это может повлиять на сумму, которую они предлагают. как поселение. Если вас спросят, как вы собираетесь платить единовременную выплату урегулирования, самый простой ответ — сказать, что вы еще не знаете. Если ты ничего не получится с коллекторским агентством (например, они отказываются предлагать какие-либо сумма платежа), попробуйте позвонить в Департамент образования США по умолчанию Группа разрешения проблем по телефону 1-800-621-3115 или TTY 1-877-825-9923 или отправив электронное письмо на [email protected]. Вы также можете попробовать позвонить омбудсмену FSA по телефону 1-877-557-2575 или отправив электронное письмо на адрес fsaombudsmanoffice @ ed.губ. Омбудсмен АФН не участвует в переговорах о суммах урегулирования, но иногда они могут помочь прояснить ситуация. Если ваш кредит находится в гарантийном агентстве, позвоните по телефону 1-800-4-FED-AID. (1-800-433-3243) для получения их контактной информации.

Обратите внимание, что Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) не распространяется на сотрудников Министерства образования США, но распространяется на сотрудники частных коллекторских агентств, нанятых США Департамент образования для сбора просроченных ссуд.FDCPA запрещает «Неправомерные, обманчивые и несправедливые методы взыскания долга» по долгу коллекционеры. Министерство образования США запрещает частные коллекторские агентства от использования преследований, запугивания или ложных или вводящих в заблуждение заявлений собрать аккаунт. Если заемщик использует свои права в отношении взыскания агентство в рамках FDCPA, Министерство образования США отзовет аккаунт от коллекторского агентства и либо забрать его сам, либо передать другое коллекторское агентство. Министерство образования США также может вспомнить счета, если заемщик подает жалобу на коллекторское агентство, но не осуществлять свои права в соответствии с FDCPA.

Как платить

Очевидно, что большинство заемщиков, не выполнивших своих обязательств, не в состоянии договориться об урегулировании, потому что у них нет средств для оплаты урегулирования. Однако иногда дефолтные заемщики могут получить ссуду у друзей и семья (например, родители заемщика могут получить ссуду под залог дома для погашения ссуды заемщика). Это сэкономит деньги заемщика, если расчет уменьшает остаток по кредиту и / или отказывается от 25% сборов. Другой общие возможности включают получение наследства, получение бонуса от работодатель или выигрыш в лотерею.Зачет возврата федерального подоходного налога могут считаться частью расчетного платежа, если они происходят после даты предложение урегулирования и до 90-дневного срока оплаты урегулирования количество. Компенсации, отправленные после полной оплаты урегулирования, будут возвращены. заемщику. (Обычно это занимает 3-4 недели после расчета в заполнен до того, как Министерство образования США уведомит Казначейство США о прекращении компенсация будущих возмещений федерального подоходного налога.) Министерство образования США требует, чтобы расчеты производились кассовым чеком, денежным переводом, заверенным личный чек или кредитная карта.

.