Банкинг что это: Мошенники все активнее используют онлайн-банкинг для кражи денег

Мошенники все активнее используют онлайн-банкинг для кражи денег

В России сейчас отсутствует открытая статистка по инцидентам информационной безопасности (ИБ) в банковском секторе. Статистика Банка России пока мало что дает, поскольку собирается лишь с 2012 г. К тому же не совсем ясны правила классификации инцидентов, и большинство банков подают в ЦБ пустые отчеты. А между тем, по мнению экспертов, количество инцидентов ИБ в российском банковском секторе увеличивается от года к году, и большинство из них связано с онлайн-банкингом.

В отличие от традиционных банковских услуг, которые предоставляются в офисе банка, защищенном от злоумышленников как толстыми стенами, так и надежными информационными системами, онлайн-банкинг предоставляется на «территории клиента» — персональном компьютере или смартфоне. Вирусы и троянские программы, в изобилии обитающие на устройствах пользователей, зачастую и становятся источником большинства угроз. Другим фактором, снижающим уровень безопасности, является канал передачи: информация, передаваемая по беспроводным сетям, может быть перехвачена, а вместе с ней могут быть раскрыты логины и пароли.

Безусловно, банки принимают меры, направленные на повышение безопасности своих онлайн-сервисов. Хорошим тоном стало внедрение двухфакторной аутентификации, при которой пользователь кроме стандартных логина и пароля предоставляет аутентификационные данные другого типа: цифровой сертификат, одноразовый пароль, взятый со скретч-карты или полученный по sms. Однако даже одноразовые sms-пароли — не панацея: злоумышленники с успехом противопоставляют этому социальную инженерию и фишинговые страницы, выдающие себя за реальные страницы интернет-банков.

Именно одноразовые sms-пароли стали причиной недавнего инцидента с сервисом онлайн-банкинга крупного российского банка. Злоумышленники воспользовались предоставляемой мобильными операторами услугой «переадресация sms», настроить которую можно в личном кабинете клиента на сайте оператора. Получить доступ к таким личным кабинетам труда не составило — их степень защиты существенно ниже, чем у онлайн-банкинга. Остальное было делом техники: перенаправляя sms-сообщения клиентов на свои номера, злоумышленники без труда получали доступ к их учетным записям в интернет-банке и опустошали счета, переводя средства на счета подставных лиц — клиентов банка. Злая ирония в том, что клиенты не сразу узнавали об этих фактах, так как уведомления о списании средств также переадресовывались на телефоны злоумышленников.

Другой угрозой становятся набирающие популярность троянские программы, которые, инфицируя компьютер пользователя, настолько глубоко встраиваются в операционную систему и браузер, что позволяют злоумышленнику изменять финансовую информацию, отображаемую интернет-банком в браузере. Пользователь работает с сервисом, вводя одноразовые sms-пароли: оплачивает коммунальные платежи, погашает кредиты, вносит средства на депозиты. А тем временем «троян» на лету подменяет номера счетов и суммы, и клиент, вводя sms-пароли, авторизует перевод своих средств на счета злоумышленника. Более того, часто такие «трояны» могут модифицировать в интерфейсе интернет-банка данные о совершенных операциях и остатках на счетах клиентов. Таким образом, информация о незаконных переводах будет долгое время скрыта от клиента.

На текущий момент спасение утопающих — дело рук самих утопающих: банки перекладывают всю ответственность на клиента. Однако следует заметить, что в большинстве случаев злоумышленники получают доступ к интернет-банкингу именно благодаря неосведомленности или беспечности клиента. Оптимизма не внушает и существующая судебная практика: клиенты, особенно физические лица, регулярно проигрывают в спорах с банками о возврате похищенных денежных средств. Это подрывает и без того пошатнувшееся в последнее время доверие к российским банкам.

Однако 1 января 2014 г. вступила в силу 9-я статья ФЗ «О национальной платежной системе», которая обязует банки возмещать клиентам средства, утерянные ими вследствие несанкционированного списания (хакерской атаки), если не будет доказано, что «клиент нарушил правила использования электронного средства платежа». Важно лишь в течение суток уведомить банк о компрометации вашей учетной записи онлайн-банкинга или мошенническом списании средств, иначе кредитная организация имеет право отказать в возврате денег.

Теперь, будучи обязанными компенсировать средства, банки материально заинтересованы в использовании надежных и безопасных систем онлайн-банкинга. Как и в любой области автоматизации, у банка есть два выхода: либо купить готовое коробочное решение, коих на рынке немало, либо разработать собственный продукт. В пользу первого варианта говорит скорость внедрения и стоимость, в пользу второго — возможность предоставить клиенту уникальный набор способов наиболее полно покрыть весь перечень предоставляемых банковских услуг. Малые и средние банки обычно выбирают первый вариант, крупные могут позволить себе второй.

Что касается безопасности, то вопрос неоднозначен. С одной стороны, использование коробочных продуктов, разработанных специализирующимися на этом бизнесе компаниями, является хорошей практикой в индустрии информационной безопасности. Эти решения обычно проходят более тщательное тестирование и анализ защищенности, чем внутренние разработки банков. Однако массовое использование банками коробочных продуктов приводит к тому, что достаточно хакеру найти уязвимость в одном из таких решений, как ему открываются двери в онлайн-банкинги всех использующих его банков.

Ежегодное исследование инцидентов в области информационной безопасности KPMG Data Loss Barometer показывает: на Западе доля инцидентов в компаниях финансового сектора имеет тенденцию к сокращению, за последние пять лет их количество сократилось на 80%. Добиться этого западным банкам позволило следование международным стандартам информационной безопасности (ISO 27001/27002, PCI DSS), регулярное проведение независимых оценок защищенности ИТ-инфраструктуры и веб-сервисов.

В отличие от своих западных коллег российские банки не спешат с внедрением СМИБ (системы менеджмента информационной безопасности) на основе международных стандартов ISO 27001/27002. Регулярную оценку защищенности (penetration testing) своих онлайн-сервисов и IT-инфраструктуры они если и проводят, то в основном в рамках требований стандарта безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS), который сфокусирован сугубо на инфраструктуре платежных карт и часто не затрагивает онлайн-банкинг. Подобное отношение к информационной безопасности выглядит как минимум странно на фоне того, что Россия неизменно занимает лидирующие позиции в мире по числу хакерских атак.

Опыт западных банков говорит о том, что прогресс не остановить и популярность сервисов онлайн-банкинга будет расти, несмотря на все угрозы и риски, с ним связанные. Осторожный оптимизм внушает появляющаяся, хоть и с опозданием, правовая база в этой области, а также общее повышение доверия населения к онлайн-сервисам кредитных организаций. При этом нужно понимать, что позитивные сдвиги в этом процессе будут возможны, только если обе стороны будут прикладывать все усилия для укрепления информационной безопасности: банки — соблюдать рекомендации международных стандартов в области информационной безопасности и тестировать защищенность своей инфраструктуры, клиенты — повышать уровень своей компьютерной грамотности и не лениться соблюдать ряд несложных требований безопасности при работе с онлайн-банкингом.

Автор — старший менеджер группы по оказанию услуг в области управления информационными рисками КПМГ в России и СНГ

Онлайн-банкинг — это каждодневный труд большой команды

— Майя, насколько важно для финтех-компании участвовать в подобных рейтингах/исследованиях? Есть ли помимо вполне понятного намерения получить медийный отклик какая-то практическая составляющая в этом процессе?

— Участие в таких исследованиях — хороший способ получить профессиональную оценку твоего места относительно других игроков рынка, объективный feedback о достоинствах и недостатках своего продукта, понять, где ты сейчас находишься, куда движешься и совпадает ли вектор этого движения с общим мейнстримом. Все это позволяет лучше определять горизонты планирования, осознавать проблемные зоны и более эффективно выстраивать процессы R&D.

Конечно, при этом ключевыми парамет­рами исследования должны быть объективность, неангажированность, профессионализм и доверие со стороны участников рынка. К счастью, рейтинги Markswebb отвечают этим требованиям, поэтому участие в них и воспринимается как беспристрастная измерительная процедура по объективной шкале — она фиксирует только то, что есть. Компания выступает как агрегатор знаний в области онлайн-коммуникаций, цифровых финансовых продуктов и сервисов, пользовательского опыта. Поэтому мультифакторная система оценки Markswebb позволяет получить качественный feedback. Это бесценно.

— Стало ли участие в рейтинге неким драйвером развития, стимулом что-то улучшить в стандартном решении? Был ли какой-то процесс подготовки, включавший специальные доработки «под рейтинг» Markswebb?

— Безусловно, определенные процессы в этой в связи в Faktura.ru были запущены. Был составлен определенный стек задач, который нам предстояло решать. Но сделаю важное уточнение: этот пул задач формировался с пониманием того, что данный функционал востребован рынком и расширит возможности пользователей ДБО, а не для того, чтобы получить высокую оценку от Markswebb. Участие в рейтинге стало хорошим поводом «достать из-под сукна» и запустить в промышленную эксплуатацию те наработки, которые уже давно в Faktura.ru имелись в виде технологии, но не были реализованы в качестве сервиса.

Участие в рейтинге включает здоровый азарт, содержит соревновательный момент и элемент социальной игры. Есть конкретные задачи, жесткие сроки, сильные конкуренты и результат, выраженный в честном спортивном формате: первое, второе, третье места. Конечно, это стимулирует. Ведь всегда есть чем заняться, всегда есть масса текущей работы. Faktura.ru — это платформа, которая работает почти со 150 банками, они все разные, но при этом мы должны удовлетворить все их потребности в плане ДБО, во всяком случае, все ключевые потребности. Участие в рейтинге включило дополнительную мотивацию для нашей команды, и в этом смысле послужило определенным драйвером и акселератором.

— В этом году в топ-3 рейтинга Markswebb впервые вошла региональная кредитная организация — Банк «Левобережный», который как раз и представлял онлайн-банкинг на платформе Faktura.ru. Значит ли это, что любой партнер Faktura.ru, независимо от его «прописки» и масштабов бизнеса, имеет доступ ко всему функционалу и всем возможностям платформы?

— Для Faktura.ru как мультибанковской платформы очень важно реализовывать решения, которые сразу будут доступны в рамках сервиса всем нашим партнерам. Поэтому нашими первоочередными задачами как раз и являются развитие основного дистрибутивного решения и минимизация кастомных локальных доработок. Банк «Левобережный» — наш давний партнер, его IT-ландшафт построен на базе промышленных решений и использует минимальное число глубоко кастомизированных элементов. Именно поэтому мы участвовали в рейтинге Markswebb с дистрибутивным решением — нашей стратегической целью было быстро масштабировать новый функционал на максимальное количество банков-партнеров. При этом хочу подчеркнуть, что здесь жесткой зависимости нет — функционал доступен и банкам с другой IT-инфраструктурой, и банкам с кастомизированными решениями Faktura.ru.

— Критерии оценки Markswebb: удобство, впечатление от дизайна, желание рекомендовать данный интерфейс. В самом ли деле так велика роль визуального решения? Насколько она критична, с точки зрения UX-аналитиков Faktura.ru? Если поставить на разные чаши весов юзабилити и функциональность, что перевесит, с точки зрения пользователя?

— Для большой части пользователей систем интернет-банкинга нет особой разницы, решение какого вендора использовать. Эти пользователи опытны, не очень взыскательны и способны быстро привыкнуть практически к любому интерфейсу для совершения нужных им операций.

Но рынок онлайн-банкинга высококонкурентен, и нельзя преуспеть в этой области, не уделяя внимания другой, меньшей части пользователей. Им требуется больше, чем «стандартное решение». Среди этих взыскательных пользователей условно можно выделить три основные группы. Во-первых, это те, кому важно беречь время и нужен интуитивно понятный интерфейс, — мы верим, что он существует, и стремимся делать именно такой. Во-вторых, это гики, early adopters новых технологий, которые хотят, чтобы у них были все возможности интернет-банка, хотя они могут ими и не пользоваться. И, наконец, это просто эстеты, любители изящных, аккуратных визуалов.

Эксперты Markswebb считают, что мы смогли создать принципиально новый клиентский опыт

Что касается пары «юзабилити — функциональность», то мне кажется, что радикально противопоставлять их не следует — они обязаны дополнять друг друга. Красивый интерфейс, не умеющий делать ничего, и ужасный интерфейс, умеющий делать все, — одинаково неприемлемы. Надо смотреть, насколько вендор готов делать больше для меньшинства клиентов — меньшинства, имеющего активный голос и способного на активный выбор. Faktura.ru стремится услышать всех своих пользователей.

— Благодаря каким основным характеристикам решение Faktura.ru в Банке «Левобережный» вошло в топ-3 рейтинга Markswebb?

— В отчете Internet Banking Rank 2018 аналитики Markswebb указали, что региональные и федеральные банки весь прошедший год активно занимались улучшением своих интернет-банков для частных лиц, некоторые из них полностью перезапустились, однако именно Банк «Левобережный» смог создать принципиально новый клиентский опыт.

Более эффективным в рейтинге Daily banking считается интернет-банк, в котором клиент может максимально полно и удобно управлять средствами на дебетовой карте и получать информацию о продукте. Здесь по 400 с лишним критериям оценивалось, как пользователь интернет-банка решает повседневные задачи: совершает платежи и переводы, получает информацию о тарифах и движении средств по счетам и картам, управляет настройками безопасности, в том числе лимитами, оформляет подписку на уведомления по налогам и штрафам и так далее. Особо были отмечены такие функциональные возможности решения Банка «Левобережный» на платформе Faktura.ru, как автоматизация платежей: шаблоны, повторы, регулярные платежи, а также возможность смены ПИН-кода.

В рейтинге Digital office оценивалась полнота решения в интернет-банке клиентских задач, требующих обращения в офис банка или телефонный контакт-центр. Эксперты Markswebb отмечали, что принципиальное отличие победителей в номинации — в том, что лидеры лучше других реализуют в онлайн-каналах претензионную работу и основные бюрократические процедуры: изменение персональных данных, получение официальных документов от банка и др.

Всего оценка решения в номинации Digital office строилась на 200 с лишним критериях и, конечно, включала помимо оцифровки бюрократической коммуникации с банком спектр возможностей для решения клиентом задач по управлению своими финансами. В нашем решении для Банка «Левобережный» действительно представлен, по сути, цифровой офис, позволяющий осуществлять продажу, настройку и закрытие продуктов (вклады, кредиты, карты, включая виртуальные), проводить консультативную работу при помощи чата и многое другое.

Считаю, что благодаря слаженной работе команды Faktura.ru и Банка нам удалось добиться действительно высокого и качественного результата.

— Уже достаточно давно говорится о завершении эпохи интернет-банкинга и абсолютной миграции розничных клиентов на мобильные платформы. Следовательно, вкладываться в развитие веб-интерфейсов нет смысла. Вы разделяете такой взгляд?

— Тренд Mobile first никто не отменял, объемы передаваемых на мобильные устройства данных растут — в прошлом году трафик мобильного Интернета в России почти удвоился. У крупных банков, которые ориентируются на цифровое обслуживание, как отмечает тот же Markswebb, аудитория мобильного банкинга уже превышает аудиторию интернет-банка, когда речь идет об управлении средствами на карте и получении информации по продукту. Смартфон становится основным средством коммуникации практически во всех сферах жизни.

При этом я считаю, что мы не можем себе позволить перестать развивать веб-платформу. Рост мобильного трафика для операций формата daily banking не означает тотального отказа от веб-интерфейсов в пользу мобильных приложений. Это лишь означает, что пользовательский инструментарий расширился. В некоторых кейсах без десктопной версии не обойтись: операции на большие суммы, сложные платежи, клиенты в возрасте или с ограниченными возможностями. Отсекать или замораживать такой канал коммуникации вряд ли разумно.

— За чем будущее цифрового банкинга — за кастомными решениями или получаемыми банками как сервис? Что победит — аутсорсинг или коробочные решения?

— Если проанализировать общерыночные тренды, мы четко увидим движение в сторону «платформенности» и трансформации бизнес-направлений в сервисы. Банку проще и рациональнее пользоваться платформой ДБО со всем необходимым функционалом и встроенными в экосистему интеграциями как сервисом, чем весь этот технологический «воз» тянуть в одиночку с риском, что однажды он безнадежно отстанет или поглотит все ресурсы. Создание и развитие конкурентоспособной системы дистанционного банкинга — это очень дорогостоящая история, причем речь не идет о крупной единовременной инвестиции — вложения необходимы постоянно, на ежедневной основе. Не говоря уже об аппаратной составляющей, онлайн-банкинг — это каждодневный труд большой команды: разработчиков, тестировщиков, UX-аналитиков, специалистов по информационной безопасности, дизайнеров. Если банк готов к таким инвестициям, если расходы и value сопоставимы, то, конечно, он будет думать о собственном решении для ДБО. Но если эти ресурсы банк готов тратить как-то иначе, то использование сервисного, платформенного решения, безусловно, эффективнее.

Вхождение решения на платформе Faktura.ru в топ-3 рейтинга Markswebb наглядно показывает, что цифровой банкинг, предоставляемый в формате PaaS, не только экономически выгоден кредитным организациям, но и абсолютно конкурентоспособен функционально.

СПРАВКА

Аналитическое агентство MarksWebb в июне подвело итоги 7-й волны исследования дистанционных банковских сервисов для частных клиентов. В исследовании Internet Banking Rank 2018 приняли участие 10 банков из рейтинга прошлого года и 21 банк с самым большим числом пользователей интернет-банкинга. В основе исследования — пользовательский опыт (решение около 100 юзеркейсов) и экспертная аналитика. Выполнение кейсов оценивалось по значительному числу показателей, среди которых время выполнения, оценка удобства, визуальная часть и многие другие.

Интернет-банк для частных клиентов Банка «Левобережный» на технологической платформе Faktura.ru вошел в топ-3 в обеих номинациях: Daily banking, оценивающей доступность услуг по дебетовой карте и возможность получать информацию о продукте в режиме онлайн (3-е место), и Digital office — перенос в онлайн пользовательских задач, связанных с посещением офиса или обращением в колл-центр банка (2-е место).

Впервые столь высокую оценку ведущего профессионального рейтинга получило решение регионального банка.

 

Реклама

Open Banking – мир открытых возможностей и скрытых рисков » Технологии

Глядя на то, как банки дорабатывают свои открытые API, финтехи разрабатывают свои супераппликации, а потребители вообще сомневаются в необходимости Open Banking, своими мыслями о возможностях и рисках для всех участников рынка этой уже так или иначе реализуемой инициативы под названием Open Banking делится Густав Коробов, директор по продажам компании Advapay.

Как известно, Open Banking – это принципиально новый вид банкинга, который изначально предназначался для того, чтобы улучшить конкуренцию на рынке, стимулировать инновации и предлагать более персонифицированные и более выгодные услуги для конечных пользователей.

С точки зрения Второй платежной директивы PSD2, которая является законодательной базой для Open Banking в Европе, – это регулирующая общеевропейская схема, которая обязывает банки обмениваться данными с поставщиками сторонних сервисов (например, финтех-компаниями, разными стартапами) по запросу клиентов по Open API.

Другими словами, это позволяет финтех-компаниям или другим сторонним сервисам получить доступ к финансовой информации клиента или к осуществлению финансовых транзакций. Чем больше участников в этой системе, тем выше конкуренция, а значит, будет увеличиваться разнообразие и качество сервисов на рынке и уменьшаться цены. В конечном итоге это принесет пользу конечному пользователю.

Что и как реально сможет выиграть каждая сторона? Кто и что может проиграть? Давайте рассмотрим, какие возможности открытый банкинг несет для всех участников рынка с точки зрения компании Advapay, специализирующейся на ИТ-решениях и консалтинге для финтех-компаний и необанков.

Банки

На первый взгляд может показаться, что у банков нет никаких преимуществ или новых возможностей от реализации Open Banking, а наоборот – только новые риски. С приходом новых игроков, таких как финтех-компании, у клиента появится больше возможностей для выбора продуктов, что, несомненно, повлияет на спрос банковских продуктов. Банкам придется улучшать свои технологии и прилагать усилия, чтобы их услуги были конкурентноспособными и с точки зрения цены, и с точки зрения клиентского опыта. Некоторые опасения банков за свое будущее весьма наглядно проявляются и в том, что они неохотно говорят об Open API и их доступных функциях. Тем не менее, от внедрения Open API могут выиграть и сами банки:

• Во-первых, открывая свои API, банки могут легко подключать API других поставщиков услуг на рынке, чтобы расширить свои сервисные предложения, внедряя собственные Plug-and-play финтех-решения.
• Банки смогут организовывать маркетплейсы предложений, тем самым предлагая своим клиентам end-to-end решения. В качестве примера можно указать Starling Bank, который предоставляет своим клиентам доступ к своей «торговой площадке», где они могут выбирать из целого ряда продуктов и услуг, которые могут быть интегрированы с их учетной записью. На данный момент в предложение входят ипотечный брокер Habito, пенсионные планы PensionBee, страхование путешествий Kasko (AXA), сберегательные счета Wealthify и много других услуг.
• Банки могут организовывать партнерские альянсы, предлагая клиентам просмотреть информацию об их счетах в других банках-партнерах через один интерфейс. Например, Santander, HSBS, Monzo и еще несколько других банков предлагают просмотреть свой счет, а также онлайн-сбережения, ипотечные кредиты, кредиты и карты, хранящиеся в любом другом банке из этого списка. Приложение способно сгруппировать общие расходы клиентов по 30 категориям, включая покупки продуктов и коммунальные услуги.
• Подключаясь к другим Open API, банки смогут получать и анализировать дополнительную информацию о финансовом поведении своих клиентов и предлагать им персонализированные и более выгодные услуги.
• Цифровизация банковских сервисов, а также дополнительные разработки, которые были необходимы для внедрения Open API, только позитивно повлияют на дальнейшее развитие банков. Получив некий толчок от этой цифровизации, банки смогут улучшить или автоматизировать другие свои услуги, адаптировать бизнес-процессы. В конечном счете это приведет к снижению расходов, например, на персонал, и к повышению доходов за счет расширения каналов продаж.

Однако банкам следует учитывать и возможные риски:

• Первый риск относится к ведению бизнеса. Конечно, появление на рынке новых участников не сможет не повлиять на работу банков. Возможно, технологически продвинутые и более расторопные финтехи заберут себе часть рынка – они более цифровизованы, скорость адаптации выше, UI/UX лучше, и цены у них конкурентноспособные. Соответственно, банки могут лишиться части своих клиентов, если не сумеют улучшить свои услуги.
• Хотя проверка личности и предотвращение мошенничества являются важными составляющими как самой инициативы Open Banking, так и непосредственно банковских Open API, тем не менее, существуют риски, связанные с потерей или кражей личных данных, нарушениями защиты данных, отмыванием денег и финансированием терроризма. Банки будут стремиться стать полностью цифровыми, что создаст среду для мошеннических действий.

Доступ к банковским данным клиентов, таким как транзакции и балансы, всегда был в списке пожеланий хакеров. А Open API открывает доступ к данным клиентов, хранящимся в инфраструктуре, и представляет значительный риск для кибербезопасности. Как бы банки не стремились максимально обезопасить свои системы и API, взломщики данных всегда смогут найти слабое место. А значит, некоторые данные клиентов смогут быть доступны другим сторонам. И тут речь не только о соответствии GDPR и PSD2 и о том, что клиенты будут подавать иски и выигрывать компенсации. Кроме финансовых потерь, банки могут понести и репутационные. Это уже обязательно повлияет и на количество клиентов и партнеров, желающих работать с этим банком.

• Риск мошеннических операций, т. е. фрода. Есть опасность в том, что те небанковские структуры, которые будет практиковать открытие API банка, смогут провести неавторизованные платежи и списать деньги со счетов его клиентов. В данном случае банк может понести финансовые убытки за каждую такую операцию.

Финтех-компании и другие стартапы

Очевидно, что финтех-компании и другие стартапы оказались в самом большом выигрыше. Они рассматривают Open Banking в качестве позитивного фактора для дальнейшего развития бизнеса и улучшения своей бизнес-модели. Для них это открытая дверь в мир новых возможностей.

Итак, в чем выиграют финтех-компании и другие стартапы:

• Они смогут создавать новые продукты, например, мобильное приложение, в котором клиенты банков будут планировать свои финансы, управлять кредитами, инвестировать деньги и получать финансовые консультации в чате. Большинство традиционных банков не предлагают такие услуги в режиме реального времени, а значит, финтехи и стартапы успешно займут эту нишу.
• Они смогут создавать маркетплейсы разных услуг, тем самым давая возможность клиентам или выбрать лучшее, или получить доступ ко всему рынку через одну аппликацию.

Разумеется, новые возможности несут для них и новые риски:

• Если количество игроков на рынке с похожими предложениями будет большим, то есть вероятность того, что финтех-стартапам не удастся окупить затраты и получить запланированную прибыль.
• Риски, связанные с потерей данных, кражей личных данных, нарушениями защиты данных, отмыванием денег и финансированием терроризма. Финтех-компании могут быть как источником, так и «переносчиком» этих нарушений. Если новые приложения, которые финтех-компании разработают, и те системы, на которых они будут работать, будут недостаточно безопасными, то злоумышленники, вероятно, заметят и воспользуются этими приложениями для своих «нужд». Хочется отметить: то обстоятельство, что к самим финтех-компаниям регуляторами пока не принято требований с точки зрения безопасности, вносит дополнительные риски для экосистемы в целом и всех ее участников.

Бигтехи

До сих пор ни одна BigTech-структура не смогла предложить своим клиентам полную финансовую экосистему с расчетными счетами, депозитами и другими финансовыми услугами. И внедрение концепции Open Banking позволит предоставить новые возможности для так называемых GAFA-компаний (Google, Apple, Facebook и Amazon). Если эти компании воспользуются такой возможностью, то это может не только улучшить клиентский опыт, но и изменить сами правила работы банковского сектора в целом. Но станут ли эти бигтехи участниками экосистемы Open Banking – большой вопрос. Ведь сегодня все они на пути каждый к своей собственной финансовой экосистеме.

Из рисков для бигтехов можно отметить уже упомянутый риск безопасности данных, который присущ всем игрокам рынка. Но основным риском является политический риск. PSD2 – европейская директива, которая действует на территории Европы, и еще более активная работа большой четверки в этом регионе может быть воспринята как угроза свободной конкуренции финансового рынка. К чему это может привести? Как минимум, к введению дополнительных налогов или новых механизмов регуляции их работы в Европейском регионе.

Конечные пользователи

Начнем с того, что часть пользователей сегодня либо не знают об инициативе Open Banking, либо достаточно скептически относятся к ней или вообще против, так как не видят здесь для себя никаких преимуществ. К сожалению, государство или регуляторы в большинстве стран не провели никаких масштабных кампаний, которые могли бы улучшить осведомленность жителей об этой инициативе. И немудрено, что Open Banking ассоциируется с вмешательством в личную жизнь и финансовую информацию.

Однако давайте рассмотрим, как Open Banking может улучшить качество услуг для простого потребителя:

• Большие данные, полученные в процессе анализа финансовых привычек и поведения клиентов, могут быть использованы для предоставления персонализированных услуг.
• Более удобная работа с финансовыми инструментами, более удобные интерфейсы и различные аналитические данные для лучшего управления финансами. Потребителю не нужно будет открывать несколько аппликаций – достаточно одной, в которой будут собраны все часто используемые сервисы или аппликации.
• Большее количество сервисов и удобный поиск выгодных предложений и услуг. Потребителю не нужно будет самому ничего искать – на основании аналитических данных провайдеры будут сами предлагать всевозможные услуги, в т. ч. с использованием платформ сравнения.
• Повышение скорости всех рабочих процессов и сервисов. Оплата за коммунальные услуги и проведение других платежей с одной аппликации и через одну авторизацию, быстрый поиск необходимых функциональностей, удобные интерфейсы – это далеко не все, что поможет ускорить финансовые операции.
• Снижение стоимости услуг за счет высокой конкуренции.

Из возникающих рисков также можно отметить риски, связанные с потерей или кражей личных данных, нарушениями защиты данных. Хоть и доступ к своим данным в других финансовых учреждениям клиенты предоставляют провайдерам финансовых услуг, давая свое согласие, тем не менее, ими могут воспользоваться не только для разрешенных операций, но и для мошеннических действий.

Влияние на конкуренцию и сотрудничество

Конечно, концепция Open Banking была создан прежде всего для повышения конкуренции, чтобы повлиять на рынок финансовых услуг и сделать его более гибким. В итоге от Open Banking выиграет вся индустрия. Однако произойдет это позже, когда каждый новый участник экосистемы займет свою нишу.

Больше всего могут «пострадать» банки – им придется пересмотреть свои стратегии, так как финтех может забрать часть их исторически сложившейся ниши. Предоставляя более выгодные, быстрые и персонализированные услуги, финтех-компании станут напрямую конкурировать с банками. А получив данные о банковских клиентах, финтех-компании рано или поздно, но непременно предложат что-то лучшее. Поэтому мы делаем предположение, что в ближайшем будущем клиентами банков окажутся уже не конечные пользователи, как сейчас, а институциональные клиенты, такие как финтех-компании.

Но, несмотря на это, сотрудничество банков с финтехом однозначно поможет банкам модернизировать свои системы и улучшить клиентский опыт. Вопрос лишь в том, готовы ли банки сотрудничать с финтехом.

Если бигтехи или GAFA все-таки зайдут на рынок Open Banking, то, скорее всего, именно они и окажутся самыми серьезными конкурентами для всех игроков – и старых, и новых. Имея технологические мощности, выход на глобальный рынок и доверие миллиардов потребителей, они непременно станут лидерами.

Резюме

Итак, благодаря открытому банкингу новые участники рынка внесут изменения в привычную работу индустрии финансовых услуг, смогут предложить более выгодные и персонализированные услуги. Частично изменившийся конкурентный ландшафт создаст проблемы для традиционных банков и заставит их продолжать внедрять инновации, чтобы удерживать и привлекать клиентов. Сам клиент, в свою очередь, сможет выиграть, выбирая лучшее и более выгодное предложение из большого маркетплейса финансовых услуг.

По материалам PLUSworld.ru

Digital banking of Diasoft

Digital-пространство стало неотъемлемой частью жизни современного человека. В Digital сегодня все: магазины, операторы связи, социальные сети и различные мессенджеры. Для максимального удовлетворения потребностей клиентов в финансовых сервисах банкам тоже нужно быть в Digital.

Digital Banking

Но быть цифровым банком – это не только решить вопрос предоставления финансовых продуктов и услуг через интернет-банк и мобильный банк. Необходимо достичь полной согласованности каналов обслуживания, соединить их в одной системе – привести к омниканальности в банке (omni-channel). Омниканальность позволяет клиенту решать задачи через удобные ему каналы, а банку – отслеживать все операции в едином окне.

Компания «Диасофт», обладая более чем 25-летним опытом в построении банковских ИТ-систем, видит

модель построения digital banking в России, состоящую из следующих компонентов:

• Digital-стратегия
  Ключевой задачей digital-стратегии является объединение цифровых и нецифровых ресурсов банка для создания новой ценности для клиента и выполнения бизнес-задач финансовой организации. В основе digital-стратегии – клиентоцентричная модель – клиентам нужно предоставить тот сервис, который они хотят, через максимально удобные для них каналы доступа.


• Digital-культура
  Основным стимулом в становлении digital banking является культура сотрудников банка. Персонал финансовой организации должен иметь полномочия развивать все аспекты работы, каждый на своем организационном уровне. Долгий и многоуровневый процесс принятия решений препятствует внедрению инноваций, в том числе digital-стратегии. Банкам требуется динамичная ИТ-среда, открытая для изменений и позволяющая своевременно и быстро менять предлагаемые продукты и услуги, каналы доставки и даже, при необходимости, процессы core banking систем.


• Digital-пространство
  Для построения digital-пространства современному банку необходим отдельный класс фронтальных решений, обеспечивающий единые процессы обслуживания клиентов в любом канале: интернет-банке, мобильном банке, банкомате, платежном терминале, колл-центре, сети банковских отделений. Эти процессы должны быть настроены единожды, интегрированы посредством API с ИТ-системой банка, а уже потом должны подключаться каналы – легкие, удобные, с идентичными интерфейсами.


• Digital banking – это стратегия развития банка, который рассчитывает остаться конкурентоспособным в новых условиях. Digital-пространство и digital-культура должны стать естественной средой обитания и для клиентов, и для сотрудников банка.


• Digital-платформа
  В digital-платформе должны быть реализованы единые механизмы исполнения бизнес-процессов, ИТ-безопасности, доступа к сервисам, интеграции с АБС. Единые процессы обслуживания, лежащие в основе построения digital-платформы, позволят банку адаптировать продукты и услуги для любого канала обслуживания, включая отделения. Также должен быть организован единый доступ к данным о клиенте и банковским сервисам в разных каналах, чтобы не было несогласованности действий, например, в обслуживании через интернет-банк и при звонке в call-центр.
  Среди требований, предъявляемых к digital-платформе, следует отметить обеспечение круглосуточной доступности сервисов, предоставление клиентам возможности самостоятельного управления банковскими сервисами в каналах, наличие открытых API для встраивания каналов обслуживания во внешние системы.

Компания «Диасофт» как технологический лидер в своей нише предоставляет банкам современную платформу FLEXTERA Digital для развития банка в цифровом направлении.

FLEXTERA Digital – это:

• Единые процессы обслуживания
  Омниканальность: единые адаптированные процессы для обслуживания клиентов в отделениях и дистанционно (ДБО).


• Единый доступ к данным
  Единый механизм предоставления данных о клиенте и банковских сервисах в разных каналах.


• Идентичность интерфейсов каналов
  «Бесшовное» клиентское пространство – идентичные, понятные, удобные для клиента интерфейсы каналов (интернет-банк, мобильный банк).


• Комплексная архитектура
  Единые механизмы обеспечения исполнения бизнес-процессов, ИТ-безопасности, доступа к сервисам, интеграции с АБС.


• Построение собственного digital-пространства
  Эволюционная перестройка процессов и структуры банка с сохранением уникальных характеристик бизнеса.


• Минимизация рисков ИТ-трансформации
  Снижение архитектурных и проектных рисков ИТ-трансформации благодаря экспертизе компании «Диасофт».


• Доступные инновации
  Поэтапное внедрение инновационного технологического решения в соответствии со стратегией банка.

Мобильный банкинг — что это такое: определение термина простыми словами

Мобильный банкинг – это система управления банковским счетом при помощи мобильных устройств — планшетов, смартфонов и других — посредством специализированного приложения.

Для работы с мобильным банком требуется подключение к интернету. Иногда команды выполняются с помощью СМС, составленных по определенному стандарту. До широкого распространения смартфонов именно СМС-банкинг выполнял функции мобильного банкинга. Сейчас это более упрощенный, адаптированный вариант интернет-банка, который удобно применять на небольшом дисплее смартфона.

После распространения смартфонов банки начали выпускать приложения для мобильного банкинга, учитывая функционал современных устройств. Приложения рассчитаны на различные операционные системы, в первую очередь на iOS и Android.

У мобильного банкинга отмечают следующие преимущества:

1. Упрощение доступа к счетам и картам, а также основным операциям по ним
2. Контроль над остатком по карте и проводимыми транзакциями в любое время и в любом месте
3. Альтернативные способы подтверждения операций (push-уведомления, отпечатки пальцев)
4. Дополнительные функции, в зависимости от банка — например, встроенные модули бесконтактной оплаты (требуется поддержка NFC) или поддержка QR-кодов
5. Оперативное получение платежных реквизитов, блокировка и перевыпуск карт

Но у этой системы имеются и недостатки. В первую очередь,это высокий риск того, что доступ к приложению получит постороннее лицо — например, при потере телефона. Также информация может быть скомпрометирована при заражении устройства вирусами или установке программ, которые следят за действиями пользователя.  В случае подозрения требуется незамедлительно блокировать доступ к мобильному банку, чтобы сохранить свои деньги.

Источники

Что такое ESG-банкинг и как он может спасти планету

Как банки могут заставить корпорации заботиться об окружающей среде и создавать благоприятную корпоративную культуру внутри компании, обсудили вместе с экспертами в первом эпизоде подкаста

Ваш браузер не поддерживает аудиоплеер. Следите за новыми эпизодами и подписывайтесь на подкаст на любой удобной платформе: Apple Podcasts, CastBox, «Яндекс.Музыке», Google Podcasts, Spotify и ВК Подкасты. А еще следите за нами в Instagram «Что изменилось?» — там мы подробно обсуждаем то, что не успели проговорить в выпуске, и делимся интересными материалами по теме.

Гости выпуска:

Нери Толлардо — вице-президент «Тинькофф». Нери рассказал о том, почему банкам необходимо придерживаться принципов ESG и работать с компаниями, которые активно работают над экологизацией бизнеса.

Дмитрий Пешнев-Подольский — руководитель бизнеса Группы «Хоум Кредит» в России. Дмитрий объяснил, как работают рейтинговые ESG-агентства и что такое «зеленые» облигации.

Ведущий выпуска — Кирилл Токарев, ведущий РБК-ТВ, продюсер.

Таймлайн беседы

2:20-5:34 — Когда тема ESG стала такой популярной

5:35-10:23 — Как соответствовать принципам ESG

10:24-14:50 — Что будет с экономикой, если банки не будут внедрять принципы ESG

14:51-23:06 — Внедрение принципов устойчивого развития

23:07-32:10 — Как с ESG обстоят дела в России

32:11-37:50 — Меняет ли ESG работу с кадрами

37:51-41:41 — Как ESG помогает бороться с коррупцией

41:42-49:04 — Что такое «зеленые» облигации

49:05-52:29 — Какие ESG может повлиять на экологию

52:30-55:56 — Какие существуют риски

55:57 — Чем Россия отличается от других стран

Что такое ESG?

ESG — это аббревиатура, которую можно расшифровать как «экология, социальная политика и управление» (environmental, social, governance). Такой вид банков в идеале должен реализовывать «зеленые» и «социально ответственные» идеи, которые помогут защитить банк и его клиентов от различных рисков, связанных с климатическими изменениями и другими социальными проблемами.

С помощью ESG банки могут принудить бизнес заботиться об окружающей среде. Если компания активно загрязняет воздух или выбрасывает отходы не там, где нужно, то ее рейтинг будет низким, а значит, ей будет сложнее получить кредитование. То же самое может произойти с корпорацией, которая не соблюдает нормы, связанные с социальными и корпоративными вопросами. В 2020 году международное агентство MSCI ESG Research снизило рейтинг «Норникеля» после инцидента с разливом топлива в Красноярском крае.

Некоторые считают, что инвестировать в «зеленые» проекты выгодно, так как такие инициативы проживут дольше и будут более надежными.

Кто и как рассчитывает рейтинг ESG?

Дмитрий рассказал, что на данный момент существуют сотни компаний, которые присваивают рейтинги ESG. Пока что еще нет авторитетных агентств, а каждая компания имеет свою методику оценивания: например, есть агентства, которые формируют и публикуют рейтинги исходя из общедоступной информации о компаниях.

Нери также добавил, что на ESG можно смотреть не как на набор правил, которые необходимо соблюдать, а как на философию ведения бизнеса: нужно следить за тем, чего хотят сотрудники, поставщики, клиенты и инвесторы, после чего уже разрабатывать стратегии.

Кто будет смотреть на рейтинги ESG и какие российские банки внедряют эти принципы?

Нери считает, что запрос на более экологичную деятельность исходил от зарубежных инвесторов: нужно было показать и объяснить им, как стратегия развития компании помогает заботиться о планете и сотрудниках. Например, Norges Bank Investment Management, крупнейший норвежский инвестфонд, уже не инвестирует в компании, которые производят уголь, а в 2021 году продал все акции нефтегазовых компаний в своем портфеле. Для таких компаний стоимость привлечения капитала уже выше, чем она была пять-десять лет назад.

По мнению Дмитрия, крупнейшие российские банки успешно внедряют принципы ESG, однако не так хорошо обстоят дела у средних и малых банков. Скорее всего, это связано с недостаточным количеством ресурсов, так как сегодня ESG — это удел более крупных и устойчивых компаний.

Что такое «зеленые» облигации и как они работают?

Дмитрий пояснил, что есть как «зеленые» облигации, так и социально-ориентированные облигации. На Московской бирже даже существует секция, где допускаются только такие виды облигаций. Когда они выпускаются, то эмитент берет на себя обязательство направить полученные средства на «зеленые» проекты, например, в сфере энергосбережения.

Социально-ответственные облигации — это финансирование программ рассрочек, продуктов, создающих дополнительную финансовую нагрузку для клиентов. Пока эти облигации не приводят к удешевлению стоимости заимствования, но уже видно, что спрос на такие бумаги превышает спрос на обычные облигации. Буквально через год-два «зеленые» и социальные облигации будут более привлекательными для эмитентов.

Также эксперты отметили, что для успеха таких бумаг на рынке необходима всесторонняя поддержка государства.

Почему для банков важно соблюдать принципы ESG?

По мнению Нери, несмотря на то, что банковская отрасль не имеет прямого воздействия на окружающую среду, она кредитует компании, занимающиеся производством, поэтому может подталкивать бизнес в направлении устойчивого развития. Также у банков есть многомиллионная армия розничных клиентов, поэтому на кредитных организациях также лежит ответственность за обучение людей, которые будут выбирать продукты, созданные устойчивыми компаниями.

Помимо этого банки должны активно бороться с мошенничеством. По словам Нери, эта проблема будет нерешаемой, если компании станут обучать только своих сотрудников: чтобы противостоять мошенникам, необходимо внедрять новые технологии. Например, мобильный оператор «Тинькофф» может предупреждать абонента о номерах мошенников. Такие технологии помогают клиентам и обучают их быть более аккуратными.

Какой опыт есть у иностранных коллег?

В России ESG активно внедряется, но все еще есть чему поучиться у зарубежных коллег. Так, Дмитрий рассказал про китайское мобильное приложение «Финансовая академия», с помощью которого люди могут правильно распределять бюджет и учиться цифровой грамотности.

Нери отметил высокий уровень цифровых сервисов в России: по его словам, о позитивном опыте необходимо рассказывать компаниям из других стран, чтобы те могли его перенять.

Первый в России крупный форум на тему ESG состоялся в Москве 14 октября 2021 года при поддержке медиахолдинга РБК. С итогами конгресса «ESG-(Р)Эволюция» вы можете ознакомиться на странице мероприятия.

SMS-банкинг – что это и как этим пользоваться

Для проведения операций в системе SMS-банкинг необходимо отправить SMS-сообщение на короткий номер 611 либо USSD-запрос (для оплаты услуг МТС)

Набор SMS – сообщений должен осуществляться в установленном формате, с использованием латинских букв.

Набор суммы платежа (номера телефона или номера лицевого счета) осуществляется только цифрами без разделителей. SMS-сообщения и пароль можно набирать как прописными, так и строчными буквами.

Разделителем между отдельными элементами SMS-сообщения (например, между типом операции и паролем или между паролем и суммой платежа) является ОДИН ПРОБЕЛ.

Правила использования

Договор на оказание услуги SMS-банкинг

Виды операций и форматы SMS-сообщений

Наименование операции	Формат SMS-сообщения	Дополнительная информация
Просмотр остатка денежных средств на счете клиента	Ostatok пробел Пароль
Оплата услуг	Oplata пробел Пароль пробел Сумма Оплаты пробел Идентификатор пробел Данные Плательщика   Примеры SMS-сообщения: OPLATA TTT5E 0.15 MTS 123456789 OPLATA TTT5E 5 MTS 123456789 OPLATA TTT5E 5.00 MTS 123456789	Данные плательщика не указываются если оплата за номер мобильного телефона производится с использованием номера телефона, к которому зарегистрирован SMS-банкинг.
Блокировка карточки	Block пробел Пароль   Пример SMS-сообщения: BLOCK TTT5E	Операция доступна только для карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», с использованием которых был зарегистрирован SMS-банкинг. SMS-сообщение не является письменным сообщением об утере или краже карточки. До письменного обращения в учреждение банка об утере или краже карточки держатель карточки полностью отвечает за операции, произведенные с использованием утраченной карточки.
Разблокировка карточки	Unblock пробел Пароль   Пример SMS-сообщения: UNBLOCK TTT5E	Операция доступна только для карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», с использованием которых был зарегистрирован SMS-банкинг. Разблокировать можно только карточку, которая была заблокирована посредством SMS-банкинга.
Получение информации о типах операций в рамках услуги SMS-банкинг	Spravka	В ответ на запрос приходит SMS-сообщение с информацией о доступных типах операций: OPLATA — оплата услуг; OSTATOK — получение информации об остатке на счете клиента; SPISOK — получение информации о зарегистрированных в инфокиоске данных или о списке идентификаторов платежей; OTMENA — отмена регистрации SMS-банкинга.
Получение справки о формате отдельного типа операции в рамках услуги SMS-банкинг	Spravka пробел Тип Операции   Пример SMS-сообщения: SPRAVKA OPLATA	В ответ на запрос приходит SMS-сообщение с информацией о необходимом типе операции, а также о формате SMS-сообщения для проведения операции необходимого типа.
Получение справки о списке идентификаторов	Spisok пробел Пароль   Пример SMS-сообщения: SPISOK TTT5E	В ответ на запрос приходит SMS-сообщение со списком идентификаторов.
Получение информации о формате операции оплаты конкретной услуги	Spravka пробел Идентификатор   Пример SMS-сообщения: SPRAVKA VEL	В ответ на запрос приходит SMS-сообщение с информацией о формате SMS-сообщения для проведения необходимой операции.
Отмена регистрации SMS-банкинга	Otmena пробел Пароль   Пример SMS-сообщения: OTMENA TTT5E	Операцию отмены регистрации SMS-банкинга также можно провести в инфокиоске ОАО «АСБ Беларусбанк» при наличии карточки, с использованием которой был зарегистрирован SMS-банкинг, а также посредством системы Интернет-банкинг ОАО «АСБ Беларусбанк». Регистрация SMS-банкинга автоматически отменяется в случае, если клиент 3 раза воспользовался SMS-банкингом с использованием неверного пароля.

Идентификаторы платежей

Значение	Идентификатор
A1 (УП «A1»)	VEL
МТС (СООО «МТС»)	MTS
life:) (ЗАО «БеСТ»)	LIFE
Букмекерский клуб «Олимп»	OLIMP
Система «СУПЕРЛОТО-ОНЛАЙН»	NSL

Введение: что такое банковское дело? (Значение, определение, цели и особенности) | by Techy Khushi

Банковское дело — это отрасль, которая занимается наличными, кредитными и другими финансовыми операциями. Банки предоставляют безопасное место для хранения дополнительных денежных средств и кредитов. Они предлагают сберегательные счета, депозитные сертификаты и текущие счета. Банки используют эти депозиты для выдачи ссуд. Эти ссуды включают жилищную ипотеку, бизнес-ссуды и автокредиты.

Банк — это финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием вкладов и выдачу кредитов.Двумя наиболее распространенными типами банков являются коммерческие / розничные и инвестиционные банки. В зависимости от типа банк может также предоставлять различные финансовые услуги, начиная от предоставления сейфов и обмена валюты до пенсионного обеспечения и управления капиталом.

Банковское дело определяется как «Прием депозитов денег от населения для целей кредитования или инвестирования, погашаемых по требованию или иным образом и выводимых чеком, траттой или иным образом»

Банковское дело можно определить как бизнес деятельность по приему и хранению денег, принадлежащих другим физическим и юридическим лицам, и последующей выдаче этих денег в долг для получения прибыли.Однако с течением времени деятельность, охватываемая банковским бизнесом, расширилась, и теперь банки также предлагают различные другие услуги. Банковские услуги в наши дни включают выпуск дебетовых и кредитных карт, обеспечение безопасного хранения ценных вещей, шкафчиков, услуги банкоматов и онлайн-перевод средств по всей стране / миру.

• Бизнес-цели.
• Социальные цели.

Бизнес-цели

• Получение прибыли.
• Оказание услуг.
• Валютная эмиссия.
• Создание носителя транзакции.
• Прием депозита.
• Оформление кредита.
• Обеспечение безопасности.
• Инвестиции.

Социальные цели

• Создание сбережений.
• Формирование капитала.
• Индустриализация.
• Занятость.
• Повышение уровня жизни.
• Экономическое развитие.

Банк принимает депозиты от населения и выдает их в качестве ссуд нуждающимся людям.Вклады могут быть текущими, фиксированными сбережениями и т. Д.

Банки — это учреждения, которые могут создавать кредиты, т.е. создавать дополнительные деньги для кредитования. Таким образом, создание кредита является уникальной особенностью банковского дела.

Банки зарабатывают дополнительные деньги, предоставляя ссуды по разным продуктам ссуды. Банк зарабатывает дополнительные деньги, ссужая деньги подходящему человеку по определенным ставкам. В настоящее время банки предоставляют ссуды на различные нужды, такие как ссуды на обучение, ссуды на покупку автомобиля, жилищные ссуды, частные ссуды и т. Д.Разные банки предоставляют разные ссуды под разные процентные ставки. Вы можете сравнить процентные ставки разных банков, чтобы получить ссуду по минимальной процентной ставке.

Банки служат посредником от единицы денежного излишка до единицы денежного дефицита. Это посредники, которые переводят средства от вкладчиков инвесторам через гранты для бизнеса, коммерции, образования, жилья и т. Д.

• Депозиты должны быть сняты

Депозиты обычно снимаются по требованию.он может быть снят чеком, траттой или иным образом.

Банк заключается в том, что современные банки также предоставляют интернет-услуги. С развитием Интернета и его включением в банковский сектор людям стало еще проще выполнять различные операции.

Банки предоставляют онлайн-услуги через свои приложения. Вы можете оплачивать счета, покупать еду, ходить по магазинам, не имея при себе наличных. С помощью банковских приложений вы можете оплачивать все онлайн.

В настоящее время все больше и больше банков открывают свой бизнес в Интернете.Это помогает в проведении безопасных и безопасных транзакций, а также снижает вероятность кражи налогов. Для таких операций, как интернет-банкинг и мобильный банкинг, существуют особые условия.

Поскольку вся банковская деятельность коммерческих банков осуществляется с целью получения прибыли, он считается коммерческим учреждением.

Банк использует наши деньги, чтобы ссужать их другим или инвестируя их в прибыльный бизнес для получения прибыли. Если вы думаете, что ваши деньги лежат в шкафчике банка, то вы ошибаетесь.

У вас могут быть цифры денег, указанные в вашей сберегательной книжке, но вы можете переходить от одного человека к другому, чтобы заработать больше денег для инвестора.

Банк Создайте резервуар фонда из множества мелких депозитов, получаемых от клиента, а затем предоставьте инвестору крупный заем.

Помимо основной функции приема депозитов и выдачи ссуды, банк обладает характеристиками агента из-за его различных агентских услуг.

Рекомендуемое видео

Спасибо, что нашли время прочитать этот блог.Надеюсь, вы все получили какие-то знания.

Еще раз спасибо.

Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes

Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?

Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни. Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплату счетов).

Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.

Как работают банки и банковское дело

Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн-банки, управляют потоком денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми. Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.

Взамен банк получает процентные платежи по этим займам от заемщиков.Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.

Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами. Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу.Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.

Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.

Типы банков

Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:

• Центральные банки
• Розничные банки
• Коммерческие банки
• Инвестиционные банки
• Теневые банки
• Ссудо-сберегательные ассоциации
• Кредитные союзы

Центральные банки

Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых уровней процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.

Розничные банки

Розничные банки — это, вероятно, то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.

Коммерческие банки

Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.

Теневые банки

Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Чем занимаются банки

Банки в основном занимаются кредитованием физических лиц, предприятий и других организаций. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.

Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.

Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими кредитами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.

Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в ​​связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.

Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.

Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.

Типы банковских счетов

Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Свидетельство о депозитных счетах
• Счета денежного рынка
• Кредитные карты
• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Студенческие ссуды

Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и делать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.

Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.

Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.

Например, сберегательные счета

позволяют откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.

Счета

CD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.

Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но предоставляют вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничивать количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.

Общие банковские сборы

Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее частые комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:

• Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
• Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Избыточная комиссия за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
• Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
• Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
• Комиссия за замену дебетовой карты
• Кассовый чек, сертифицированный чек и сборы за денежный перевод

Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк вместо традиционного банка.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.

Итог

Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.

Какова экономическая функция банка?

Коммерческие банки играют важную роль в финансовой системе и экономике. В качестве ключевого компонента финансовой системы банки эффективно распределяют средства от вкладчиков к заемщикам. Они предоставляют специализированные финансовые услуги, которые снижают стоимость получения информации о возможностях сбережений и займов. Эти финансовые услуги помогают сделать экономику в целом более эффективной.

Представьте себе мир без банков

Один из способов ответить на ваш вопрос — представить на мгновение мир без банковских учреждений, а затем задать себе несколько вопросов. Это не просто академическое упражнение; многие страны бывшего восточного блока начали сталкиваться с этим вопросом, когда они начали создавать финансовые рынки и развивать ориентированные на рынок банки и другие финансовые институты.

Если бы не было банков…

• Куда бы вы пошли брать деньги в долг?
  
• На что вы бы потратили свои сбережения?
  
• Сможете ли вы одолжить (сэкономить) столько, сколько вам нужно, и когда вам это нужно, в удобной для вас форме?
  
• С какими рисками вы можете столкнуться как вкладчик (заемщик)?

Как работают банки

Банки работают за счет заимствования средств — обычно путем приема депозитов или заимствования на денежных рынках.Банки занимают средства у частных лиц, предприятий, финансовых учреждений и правительств за счет избыточных средств (сбережений). Затем они используют эти депозиты и заемные средства (обязательства банка) для выдачи ссуд или для покупки ценных бумаг (активов банка). Банки предоставляют эти ссуды предприятиям, другим финансовым учреждениям, физическим лицам и правительствам (которым необходимы средства для инвестиций или других целей). Процентные ставки служат ценовыми сигналами для заемщиков, кредиторов и банков.

Посредством процесса приема депозитов, выдачи ссуд и реагирования на сигналы процентной ставки банковская система помогает эффективно направлять средства от вкладчиков к заемщикам. Вкладчики варьируются от частных лиц с депозитным сертификатом на 1000 долларов до корпораций с миллионами долларов временных сбережений. Банки также обслуживают широкий круг заемщиков, от человека, который берет ссуду в размере 100 долларов по кредитной карте, до крупной корпорации, финансирующей слияние корпораций на миллиард долларов.

В таблице ниже представлен моментальный снимок баланса всего коммерческого банковского сектора США за июнь 2001 года. Он показывает, что основная часть источников средств банков поступает от депозитов — текущих, сберегательных, депозитных счетов денежного рынка и срочных сертификатов. Чаще всего эти средства используются для предоставления кредитов на недвижимость, а также коммерческих и промышленных кредитов. Состав активов и пассивов отдельных банков может значительно отличаться от отраслевых показателей, поскольку некоторые учреждения предоставляют специализированные или ограниченные банковские услуги.

Банки — это только один тип финансового посредника

Наконец, индустрия финансовых услуг и финансовые рынки США высоко развиты. В последние десятилетия было создано множество новых продуктов и услуг, а также новые финансовые инструменты и институты. Сегодня, помимо банков, существует еще несколько важных типов финансовых посредников. К ним относятся сберегательные учреждения, кредитные союзы, страховые компании, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансовые компании и инвестиционные фонды недвижимости (REITS).

Активы банков выросли за последние десятилетия в абсолютном выражении; однако банки имеют тенденцию терять долю рынка из-за еще более быстрорастущих посредников, таких как пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Тем не менее, на банки по-прежнему приходится значительная доля активов всех финансовых посредников — более 23 процентов — по состоянию на конец 2000 года, как показано на диаграмме ниже.

Позвольте мне также предложить несколько более сложных материалов для чтения:

Чем отличаются банки — все же? Милтон Маркиз.
Федеральный резервный банк Сан-Франциско. Экономическое письмо FRBSF. № 2001-09. 6 апреля 2001 г. (8-22-01)
/publications/economics/letter/2001/el2001-09.html

Являются ли банки особенными? Повторное посещение. Э. Джеральд Корриган.
Федеральный резервный банк Миннеаполиса. Область. № v. 14, № 1. Март 2000 г., стр. 14-17. (8-22-01)
http://www.minneapolisfed.org/pubs/region/00-03/corrigan.cfm

Персональное финансовое образование, FederalReserveEducation.орг, 2003

Азбуки банковского дела — Банки и наша экономика

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за государственными банками (CSBS)

Урок первый: Банки и наша экономика
Урок второй: Банки, сберегательные кассы и кредитные союзы — в чем разница?
Урок третий: Банки и их регулирующие органы
Урок четвертый: Страхование вкладов
Урок пятый: Географическая структура банка
Урок шестой: Иностранные банки

---

Банки и наша экономика

« Банк » — это термин, который широко используется для обозначения различных типов финансовых учреждений.То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательным банком, ссудо-сберегательной ассоциацией или другим депозитным учреждением.

Что такое банк?

Банки — это частные учреждения, которые, как правило, принимают депозиты и выдают ссуды. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении при том понимании, что они могут получить их обратно в любое время или в согласованное время в будущем. Ссуда ​​- это деньги, которые выдаются заемщику для погашения с процентами.Это действие по принятию вкладов и выдаче ссуд называется финансовым посредничеством . Однако бизнес банка на этом не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета текущими банковскими счетами, что делает банки центром нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских ссуд — ссуд на автомобили, дома, образование — а также основными кредиторами предприятий, особенно малых предприятий.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также из-за той важной роли, которую банки играют как инструменты денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссудить все собранные ими депозиты, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому у них есть первичный и вторичный резервы. Первичные резервы — это наличные деньги, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы — это покупка банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных средствах. Эти ценные бумаги обычно представляют собой государственные облигации.Федеральный закон устанавливает требования к процентной доле депозитов, которые банк должен держать в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в собственном хранилище. Любые деньги, которые у банка есть в наличии после того, как он выполнит свои резервные требования, являются его избыточными резервами.

Деньги создают избыточные резервы. Вот как это работает (с использованием теоретического требования к резервированию 20%): вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank хранит 100 долларов из них для покрытия своих резервных требований, но ссужает мисс Смит 400 долларов. На деньги она покупает машину.Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в их банке. Их банк хранит 80 долларов в резерве, но может предоставить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги ссужаются, они становятся вкладом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов превращаются в 1220 долларов на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется эффектом умножения . Размер мультипликатора зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая свои собственные резервы для защиты от потерь по ссудам или для удовлетворения внезапных потребностей в денежных средствах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может вызвать «кредитный кризис» за счет уменьшения суммы денег, которую банк должен ссудить.

Как банки зарабатывают деньги

В то время как государственные политики давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями.Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его акционерного капитала, являясь окончательной защитой банка от убытков. В конце года банк выплачивает акционерам часть или всю прибыль в виде дивидендов. Банк может удерживать часть своей прибыли для увеличения своего капитала. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

• Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или разницей между процентной ставкой, которую они платят по вкладам, и процентной ставкой, которую они получают по выданным ссудам.
• Они получают проценты по ценным бумагам, которыми они владеют.
• Они получают комиссию за обслуживание клиентов, такое как текущие счета, финансовые консультации, обслуживание ссуд и продажи других финансовых продуктов (например, страхование и паевые инвестиционные фонды).

Банки ежегодно зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (ссуд и ценных бумаг). Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18 века, чтобы предоставлять валюту колонистам, которые нуждались в средствах обмена.Первоначально банки выдавали ссуды и выпускали векселя только на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века, став первым из множества новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, ссуды под залог недвижимости и множество других финансовых услуг.

В сегодняшней развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции.Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы соответствовать меняющимся потребностям своих клиентов, как и последние двести лет. Если бы банков не было, нам пришлось бы их изобретать.

Банки и государственная политика

Первые лидеры нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы.Они знали, что банки обладают значительной финансовой мощью. Они спрашивали: следует ли сосредоточить эту власть в нескольких учреждениях или разделить ее между собой? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль был единственным способом удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба пути, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет использовать множество банков, как больших, так и маленьких. Как федеральное правительство, так и правительства штатов издают банковские уставы для «общественных нужд и удобства» и регулируют деятельность банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности.Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны способствуют притоку денег в свои сообщества.

Поскольку банки имеют уставы, изданные правительством, и обычно принадлежат к Федеральному фонду банковского страхования, правительства штатов и федеральное правительство рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики, помимо денежной массы. Правительства поощряют или требуют различные виды кредитования; например, они проводят политику недискриминации, требуя предоставления займов с равными возможностями.Они способствуют экономическому развитию, требуя кредитования или инвестирования в местные сообщества банков и решая, где выпускать новые банковские уставы. Использование банков для достижения целей экономической политики требует постоянного баланса между потребностями банков и потребностями общества. Банки должны быть прибыльными, чтобы оставаться в бизнесе, а банк-банкрот не удовлетворяет чьи-либо потребности.

Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы — в чем разница?

Что такое банк? — NerdWallet

Эта статья предоставляет информацию в образовательных целях.NerdWallet не предлагает консультационных или брокерских услуг, а также не рекомендует конкретные инвестиции, включая акции, ценные бумаги или криптовалюты.

Банк — это финансовое учреждение, имеющее лицензию на хранение и ссуду денег. Он может предоставлять текущие и сберегательные счета, кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды, ссуды для малого бизнеса и многое другое.

Банк также может предложить такие услуги, как кассовые чеки, денежные переводы, телеграфные переводы, сейфы, обмен валюты, а также инвестирование или управление капиталом.Банки могут выбирать, какие услуги они предлагают и в каких штатах они работают.

Как работает банк?

Проще говоря, банк — это бизнес: он использует деньги, которые клиенты кладут на текущие и сберегательные счета, для выдачи ссуд физическим и юридическим лицам. Банки обычно получают прибыль от процентов по ссудам, которые они выдают, и возвращают часть клиентам в качестве процентов по сберегательным счетам.

Для работы банк должен иметь лицензию или устав и находиться под надзором регулирующего органа.В США существуют государственные и национальные уставы в зависимости от сферы деятельности банка, и тремя основными банковскими регуляторами являются Федеральная резервная система, Управление финансового контролера и Федеральная корпорация по страхованию вкладов. Если банк обращается с вами несправедливо, вы можете подать жалобу в его регулирующий орган или в Бюро финансовой защиты потребителей.

Вы можете найти финансовые услуги вне банков, например, денежные переводы в почтовом отделении, подарочные карты в розничных магазинах, а также телеграфные переводы и услуги по обналичиванию чеков в пунктах Western Union.Но когда дело доходит до безопасного хранения ваших денег, только банки имеют страховку FDIC, что означает, что вы получите свои деньги на текущих и сберегательных счетах обратно в случае банкротства банка.

Небанковские компании, такие как онлайн-брокеры и необанки, могут сотрудничать с банками, чтобы предлагать своим клиентам счета, застрахованные FDIC, такие как текущие счета и счета для управления денежными средствами.

Часто задаваемые вопросы

Сколько всего банков?

По данным FDIC, на март 2021 года насчитывается более 4900 банков, застрахованных FDIC.

Банк предоставляет клиентам счета для хранения или расходования денег, а также предоставляет ссуды физическим и юридическим лицам.

Термин «банковское дело» относится к традиционной деятельности банка, такой как прием депозитов и выдача ссуд. Небанковские организации, такие как необанки, могут оказывать банковские услуги через банк-партнер.

Типы банков

Существует множество технических категорий — коммерческий банк, сберегательный банк и т. Д. — но простой способ думать о банках — это классифицировать их по размеру и наличию у них филиалов.Вот краткая разбивка:

• Национальные банки включают одни из крупнейших банков США с крупными сетями отделений и банкоматов, надежными мобильными приложениями и большим набором продуктов и услуг для широкой публики, предприятий и крупных коммерческих клиентов. У некоторых также есть международные банковские подразделения. Термин «национальный банк» может относиться к обычным или онлайн-банкам. (Узнайте больше о национальных банках, а также о 20 крупнейших банках США)

• Региональные банки — это учреждения среднего размера, которые работают в определенных регионах страны и могут иметь отделения в нескольких штатах.

• Общинные банки — это небольшие местные учреждения, которые иногда могут быть единственным физическим банком в районе, особенно если он находится в сельской местности.

• Интернет-банки — это интернет-учреждения, которые позволяют клиентам взаимодействовать через веб-сайт и, как правило, но не всегда, через мобильное приложение. Они не всегда предлагают все виды ссуд и счетов, которые можно найти в традиционных обычных банках. (См. Подробнее об онлайн-банках.)

Есть еще один тип банка, о котором вы можете услышать в новостях, который может повлиять на вас и ваши финансы, даже если вы не можете присоединиться к нему в качестве клиента:

• Центральные банки банкирские банки, которые позволяют финансовой системе страны функционировать, помимо прочего, путем определения денежно-кредитной политики и создания денег.Центральный банк США — Федеральная резервная система. Действия центрального банка могут напрямую повлиять на вас, например, когда ФРС поднимает процентные ставки. Если ставки ФРС вырастут, вы можете ожидать повышения ставок по ипотечным кредитам и сберегательным счетам. (Прочтите о повышении ставок ФРС.)

Типы банковских счетов и ссуд

Вот обзор общих счетов и ссуд, которые вы можете найти в банках:

• Текущий счет — это депозитный счет для повседневных расходов и привязан к дебетовой карте.Имея текущий счет, вы можете совершать покупки с помощью дебетовой карты, оплачивать счета, переводить деньги, снимать наличные в банкоматах или отделениях и многое другое. (Узнайте о текущих счетах.)

• Сберегательный счет — это процентный депозитный счет, предназначенный для краткосрочных сбережений. Типы сберегательных счетов включают обычные сберегательные счета, депозитные сертификаты и счета денежного рынка. (Узнайте о сберегательных счетах.)

• Депозитный сертификат — это тип сберегательного счета, который имеет фиксированную процентную ставку и требует, чтобы вы держали свои деньги на счете в течение фиксированного срока.Обычно он приносит больше процентов, чем обычные сберегательные счета. (Узнайте о компакт-дисках.)

• Счет денежного рынка — это тип сберегательного счета, который может иметь некоторые функции, аналогичные текущим счетам, такие как чеки или дебетовые карты. (Прочтите о счетах денежного рынка.)

• Налогооблагаемый брокерский счет — это инвестиционный инструмент, в котором хранятся акции, облигации и другие активы. Это не банковский счет, но у некоторых крупных банков есть подразделения, лицензированные как брокерские фирмы, и они их предлагают.(Узнайте больше о брокерских счетах.)

• Кредитная карта — это платежная карта, которая позволяет вам занимать деньги в банке и возвращать их позже. (Узнайте больше о кредитных картах.)

• Ипотечный кредит — это деньги, которые вы занимаете для покупки дома. (Узнайте больше об ипотеке.)

• Автокредит — это деньги, которые вы занимаете для покупки автомобиля. (Узнайте больше об автокредитовании.)

• Персональный заем — это деньги, которые вы занимаете для различных целей, таких как консолидация долга или медицинские счета.(Узнайте больше о лучших личных займах.)

• Заем для малого бизнеса — это деньги, которые вы занимаете для финансирования деловых расходов. (Узнайте больше о ссудах для малого бизнеса.)

Если вы ведете бизнес или работаете в качестве фрилансера, вам могут потребоваться учетные записи, соответствующие вашим потребностям. Банки могут предоставлять следующие счета для малого бизнеса:

• Текущий счет для предприятий — это расходный счет для компаний с такими функциями, как оплата счетов, выставление счетов, переводы и многое другое.(Подробнее о корпоративных банковских счетах.)

• Торговый счет — это коммерческий банковский счет для приема электронных платежей от клиентов. (Подробнее о торговых счетах.)

Банковские функции и услуги

Банк предоставляет финансовые функции в рамках счетов, а также независимые услуги, доступные на его веб-сайте, через мобильное приложение или лично в филиале.

Повседневные функции и услуги могут включать в себя следующее:

• Дебетовая карта — это платежная карта, которая снимает деньги с баланса текущего счета и дает возможность делать покупки онлайн и лично, а также снимать наличные. в банкоматах или отделениях.(Подробнее о дебетовых картах.)

• Прямой депозит — это услуга для получения зарплаты или выплаты пособий на выбранный вами счет без необходимости вручную вносить чек. (Подробнее о прямом депозите.)

• Оплата счетов онлайн — это интернет-сервис для управления и осуществления платежей различным компаниям, которые вы используете, и все это из вашего банка, а не у отдельных розничных продавцов или поставщиков услуг. (Подробнее об оплате счетов через Интернет.)

• Денежный перевод — это услуга по перемещению средств между двумя счетами.Три типа включают автоматизированные переводы, банковские переводы и одноранговые переводы, которые можно выполнять с помощью таких приложений, как Zelle. Не все банки предоставляют международные переводы. Денежные переводы доступны в банках и других учреждениях, таких как почтовое отделение и Western Union.

• Бесплатный доступ к кредитным рейтингам — это услуга, доступная во многих банках, особенно в некоторых из крупнейших эмитентов кредитных карт. (Узнайте больше о кредитных рейтингах.)

• Служба поддержки клиентов — это служба, в которой вы можете попросить о помощи по телефону, в чате или через веб-сообщения на веб-сайте банка или в социальных сетях, таких как Twitter и Facebook.

• Банкомат или банкомат — это устройство, которое позволяет снимать наличные, вносить наличные или чеки, просматривать остатки на счетах или переводить деньги между счетами. Не все банкоматы предоставляют одинаковые услуги, а некоторые сторонние сети, такие как Allpoint, бесплатны. (Узнайте больше о комиссиях за банкомат.)

Другие услуги могут включать следующее:

• Чек — это квитанция об оплате, обычно в чековой книжке, которая снимает деньги с вашего текущего счета.Некоторые типы чеков, такие как кассовые чеки и сертифицированные чеки, обладают дополнительными функциями безопасности, такими как требование к банку подтверждения личности автора чека и наличия у него заранее средств на сумму чека. (Подробнее о личных чеках.)

• Обналичивание чеков — это возможность обналичить чек лично в отделении банка или внести его через приложение банка (часто называемое мобильной службой внесения чеков). Эта услуга обычно предоставляется только текущим клиентам банка.Другие учреждения также предлагают эту услугу, но обычно за определенную плату. (Подробнее об обналичивании чеков.)

• Денежный перевод — это платежная квитанция, аналогичная личному чеку, но доступная как в банках, так и в других учреждениях, таких как почтовое отделение и некоторые розничные продавцы. (Узнайте больше о денежных переводах.)

• Программы овердрафта позволяют банкам оплачивать транзакции, превышающие доступный остаток на текущем счете, вместо того, чтобы отклонять их, обычно за определенную плату.Существуют разные типы программ, которые по-разному покрывают транзакции: Стандартное покрытие овердрафта позволяет банку авансировать деньги для оплаты транзакции, отправляя ваш счет на отрицательный баланс; переводы с защитой от овердрафта позволяют привязать дополнительный счет, например сберегательный, для покрытия транзакции; а кредитная линия овердрафта — это кредит, который вы берете для оплаты суммы овердрафта. (Узнайте больше о комиссиях за овердрафт.)

• Сейф — это небольшое хранилище в отделении банка, которое вы можете использовать для хранения ценных вещей, таких как ювелирные изделия или завещания.(Узнайте больше о сейфовых ячейках.)

• Торговые услуги охватывают ряд банковских потребностей бизнеса, включая обработку платежей по дебетовым и кредитным картам.

• Получить или положить на хранение рулон монет можно в отделении банка, хотя это может быть ограничено текущими клиентами. Если вы пользуетесь прачечной с оплатой монетами, может потребоваться четверть.

• Погасить сберегательную облигацию можно в отделении банка на бумажные облигации. Сберегательные облигации — это инвестиции с низким уровнем риска, когда вы ссужаете деньги США.Правительство С. в обмен на получение процентов на эти деньги. Они могут быть в двух форматах: электронном и бумажном. (Узнайте больше о сберегательных облигациях.)

Банки по сравнению с другими поставщиками финансовых услуг

Банки — не единственное место, где вы управляете своими деньгами и финансовой жизнью. Некоторые поставщики финансовых услуг являются прямыми конкурентами банков с аналогичными счетами, в то время как другие предлагают услуги, которые обычно не предоставляются банками, такие как страхование или подготовка налогов.

Вот список финансовых учреждений и компаний, которые могут конкурировать с банками за ваш бизнес:

• Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые предлагают счета и услуги, аналогичные банкам.В среднем у них более высокие процентные ставки по сберегательным счетам и более низкие процентные ставки по ссудам, чем у банков. Они регулируются Национальной администрацией кредитных союзов, которая, как и FDIC, страхует счета на сумму до 250 000 долларов. (Узнайте больше о кредитных союзах.)

• Neobanks — это компании, занимающиеся финансовыми технологиями, которые обычно сотрудничают с банками, предлагая мобильные счета, которые имеют больше преимуществ, чем традиционные банки, такие как вознаграждение за возврат наличных по дебетовой карте или интегрированные инструменты бюджетирования.Некоторые необанки предлагают способы инвестировать или рефинансировать ссуды. Лишь немногие из них — это сами банки. (Узнайте больше о необанках.)

Заявление об ограничении ответственности: Большинство необанков не являются банками.

Большинство необанков не являются ни банками, ни членами Федеральной корпорации по страхованию вкладов, которая является федеральным агентством, ответственным за страхование банковских счетов FDIC на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика. Вместо этого многие необанки вступают в партнерские отношения с банками, так что страхование банка распространяется на текущие и / или сберегательные счета необанка или их функциональные эквиваленты.

• Поставщики цифровых кошельков — это компании, у которых есть платежные счета в Интернете. Цифровые кошельки хранят информацию и позволяют осуществлять платежи между личными контактами (также известные как одноранговые платежи) и платежи клиентов предприятиям. Цифровые кошельки включают PayPal, Venmo, Cash App, Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay.

• Онлайн-кредиторы — это интернет-банки или небанковские компании, имеющие лицензию на предоставление кредитов. (Подробнее об онлайн-кредитах.)

Вот список поставщиков, которые могут предложить ценные услуги для удовлетворения ваших финансовых потребностей.Некоторые конкурируют с банками, а другие могут служить вам способами, которые банк может быть не в состоянии:

• Онлайн-брокеры — это интернет-посредники между вами и финансовой компанией в различных областях, таких как инвестирование или торговля, страхование и ипотека. (Узнайте больше об онлайн-брокерах для инвестирования.)

• Страховые компании или страховщики — это фирмы, уполномоченные предоставлять финансовую защиту в случае бедствия, смерти или другого неблагоприятного события. Типы страхования включают страхование здоровья, автомобиля, жизни, инвалидности, страхование арендаторов и домовладельцев.

• Инвестиционные брокеры — это лицензированные агенты или фирмы (известные как брокерские фирмы), которые покупают, удерживают и продают инвестиционные активы, такие как акции и облигации, от вашего имени. В банке может быть брокерское подразделение.

• Ипотечные брокеры — это лицензированные агенты, выступающие в качестве посредников между вами и ипотечными кредиторами, в том числе банками. (Узнайте больше об ипотечных брокерах.)

• Страховые брокеры — это лицензированные агенты, которые выступают в качестве посредников между вами и страховщиком.(Узнайте больше о страховых брокерах.)

• Агентства кредитной информации — это компании, которые собирают данные об использовании ваших кредитов и создают кредитные отчеты, доступные вам, кредиторам, с которыми вы работаете, и другим. (Узнайте больше о трех кредитных бюро.)

• Чековые и банковские компании, занимающиеся проверкой чеков, — это предприятия, которые собирают данные о вашей истории выписки чеков и о любых злоупотреблениях чековыми и сберегательными счетами, например мошенничестве или неуплате комиссии. (Узнайте больше о ChexSystems, используемых для проверки многими банками и кредитными союзами.)

• Службы федеральных студенческих ссуд являются посредниками между вами и федеральным правительством, которое предоставило вам ссуду для обучения в колледже. (Узнайте больше о тех, кто обслуживает студенческие ссуды.)

• Налоговые составители, как правило, сертифицированные профессионалы, которые помогают вам подавать налоговые декларации, особенно если они сложные. (Узнайте больше о налоговой отчетности.)

• Финансовые консультанты — это профессионалы с различными сертификатами, которые обеспечивают финансовое планирование на краткосрочную и долгосрочную перспективу.Этот термин также может относиться к роботизированным консультантам, которые представляют собой недорогие цифровые инвестиционные услуги, которые могут предлагать виртуальный доступ к человеческим финансовым консультантам. (Узнайте больше о финансовых консультантах.)

• Фирмы, торгующие криптовалютами, — это компании или онлайн-брокеры, которые позволяют покупать, хранить и продавать криптовалюты. (Узнайте больше о лучших биржах криптовалюты.)

• Предприятия, оказывающие денежные услуги, — это ряд компаний, не являющихся банками: обменные пункты, пункты обналичивания чеков, США.S. Почтовая служба и компании по переводу денег, такие как Western Union и MoneyGram.

Что такое инвестиционный банкинг? Определение инвестиционного банкинга, инвестиционный банкинг Значение

Определение: Инвестиционный банкинг — это особый сегмент банковских операций, который помогает частным лицам или организациям привлекать капитал и предоставлять им финансовые консультационные услуги.

Они действуют как посредники между эмитентами ценных бумаг и инвесторами и помогают новым фирмам стать публичными.Они либо покупают все доступные акции по цене, оцененной их экспертами, и перепродают их общественности, либо продают акции от имени эмитента и берут комиссию за каждую акцию.

Описание: Инвестиционный банкинг — один из самых сложных финансовых механизмов в мире. Они служат разным целям и бизнесу. Они предоставляют различные виды финансовых услуг, такие как торговля собственными ценными бумагами или торговые ценные бумаги для своих собственных счетов, консультации по слияниям и поглощениям, которые включают помощь организациям в сделках слияний и поглощений; финансирование с использованием заемных средств, которое включает в себя ссуду фирмам для покупки активов и расчетов по приобретениям, реструктуризацию, которая включает улучшение структуры компаний, чтобы сделать бизнес более эффективным и помочь ему получить максимальную прибыль, а также новые выпуски или IPO, когда эти банки помогают новым фирмам стать публичными.

Давайте разберемся, как инвестиционный банк зарабатывает деньги, предоставляя консультации по приобретению.

Подумайте о том, как компания ABC покупает другую компанию XYZ. Компания ABC не уверена, сколько на самом деле стоит компания XYZ и каковы будут долгосрочные выгоды с точки зрения доходов, затрат и т. Д. В этом сценарии инвестиционный банк пройдет процедуру комплексной проверки, чтобы определить стоимость компании, заключите сделку, помогая ABC подготовить необходимые документы и посоветовав ей подходящие сроки заключения сделки.

Здесь инвестиционный банк работает на стороне покупателя, а некоторые другие инвестиционные банки могут работать на стороне продажи, чтобы помочь XYZ. Чем больше размер сделки, тем большую комиссию получит банк.

Bank of America, Barclays Capital, Citigroup Investment Banking, Deutsche Bank и JP Morgan являются одними из крупнейших инвестиционных банков Индии.

Банковский надзор

Банковский надзор

Введение

Федеральная резервная система контролирует и регулирует широкий спектр финансовых учреждений и видов деятельности.Федеральная резервная система работает вместе с другими федеральными властями и властями штатов, чтобы гарантировать, что финансовые учреждения безопасно управляют своими операциями и предоставляют справедливые и равноправные услуги потребителям. Проверяющие банков также собирают информацию о тенденциях в финансовой отрасли, что помогает Федеральной резервной системе выполнять другие обязанности, включая определение денежно-кредитной политики.

Проверьте свои знания о банковском надзоре с помощью этой викторины. Также доступны дополнительные викторины.

Как банк получает прибыль

Как и любой другой бизнес, банк зарабатывает деньги, чтобы он мог выполнять свои операции и предоставлять услуги. Во-первых, клиенты кладут деньги на банковский счет. Банк обеспечивает безопасное хранение и выплачивает проценты по вкладам клиентов. Банк обязан хранить часть депозитов в резерве в виде наличных денег в своем хранилище или на счете в Федеральном резервном банке. Остальную сумму банк может ссудить квалифицированным заемщикам. Потенциальные заемщики могут пожелать купить дом или новую машину; однако у них может не хватить денег, чтобы заплатить полную цену за один раз.Вместо того чтобы откладывать деньги на покупку нового дома, что может занять годы, они берут ссуду в банке. С заемщиков взимаются проценты по ссуде — это основной источник дохода банка. Банки также зарабатывают деньги на взимании комиссии за другие финансовые услуги, такие как дебетовые карты, использование банкоматов и овердрафты по текущим счетам.

Безопасность и надежность

Два основных направления банковского надзора и регулирования — это безопасность и устойчивость финансовых учреждений и соблюдение законов о защите прав потребителей.Чтобы измерить безопасность и надежность банка, ревизор проводит выездную проверку результатов деятельности банка, основанную на его управленческом и финансовом состоянии, а также на соблюдении нормативных требований.

«ВЕРБЕЛИ»

Эксперт использует рейтинговую систему CAMELS, чтобы помочь измерить безопасность и надежность банка. Каждая буква обозначает один из шести компонентов состояния банка: достаточность капитала, качество активов, управление, прибыль, ликвидность и чувствительность к рыночному риску.При выполнении проверки для определения рейтинга банка CAMELS, вместо того, чтобы рассматривать каждую деталь, проверяющий оценивает общее состояние банка и способность банка управлять рисками. Простое определение риска — это способность банка взыскивать с заемщиков и удовлетворять требования своих вкладчиков. Банк, который успешно управляет рисками, имеет четкую и краткую письменную политику. Он также имеет внутренний контроль, такой как разделение обязанностей. Например, руководство банка назначит одного человека для выдачи ссуд, а другого — для сбора платежей по ссуде.

5-CS

Эксперт по проверке надежности и надежности также проверяет кредитную деятельность банка, оценивая качество выборки кредитов, предоставленных банком. Когда банк рассматривает заявку на получение кредита, он использует «5-C» для оценки качества соискателя. Знак 5-C означает:

• Способность — измеряет платежеспособность заемщика, включая источник платежа заемщика и сумму дохода относительно долга.
• Залог — каковы возможности банка, если кредит не выплачен? Какой актив можно передать банку, какова его рыночная стоимость и легко ли его продать? Ценным активом может быть дом или машина.
• Состояние — это относится к обстоятельствам заемщика. Например, если владелец мебельного магазина просит ссуду, банкир будет интересоваться, сколько стульев и диванов магазин, как ожидается, продаст в этом районе в течение следующих пяти лет.
• Капитал — активы заявителя (дом, машина, сбережения) за вычетом обязательств (ипотека, баланс кредитной карты) представляют собой капитал. Если обязательства перевешивают активы, у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой кредита, если его обычный источник дохода неожиданно уменьшится.
• Знак — измеряет готовность заемщика платить, включая его платежную историю, кредитный отчет и информацию от других кредиторов.

Другие регуляторы банков

Ряд федеральных органов власти и органов штата регулируют деятельность банков наряду с Федеральной резервной системой. Управление валютного контролера (OCC), Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC), Управление по надзору за сбережениями (OTS) и банковские департаменты различных штатов также регулируют финансовые учреждения.OCC регистрирует, регулирует и контролирует банки, зарегистрированные на национальном уровне. FDIC, Федеральная резервная система и государственные банковские органы регулируют деятельность зарегистрированных государством банков. Банковские холдинговые компании и холдинговые компании финансовых услуг, которые владеют или имеют контрольный пакет акций в одном или нескольких банках, также регулируются Федеральной резервной системой. OTS проверяет федеральные и многие учрежденные государством сберегательные учреждения, в том числе сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

Защита прав потребителей

Помните, что клиенты кладут деньги в банк, а затем банк выдает ссуды на эти депозиты квалифицированным заемщикам.Независимо от того, кладет ли клиент деньги в банк или подает заявку на получение ссуды, есть много информации, которую следует учитывать. Предположим, вы кладете деньги на сберегательный счет в местном банке. Какой минимальный баланс вам необходимо сохранить? Взимается ли с вас штраф, если на вашем счете меньше минимальной суммы? Когда вы подаете заявку на ссуду на подержанный автомобиль, знаете ли вы, может ли процентная ставка изменяться или она фиксирована на весь срок действия ссуды? Если разрешено варьироваться и процентные ставки повышаются, общая сумма процентов, которую вы должны, увеличится.Банки обязаны предоставлять клиентам четкую и точную информацию об услугах, таких как сберегательные счета, ссуды и кредитные карты. Например, брошюра банка по сберегательному счету должна включать информацию о необходимом минимальном балансе, ежемесячной плате за обслуживание и средней процентной доходности. Кроме того, Закон о праве на кредитование требует, чтобы банки раскрывали размер финансовых сборов и годовую процентную ставку, чтобы потребитель мог сравнивать цены на кредиты из разных источников. Это также ограничивает ответственность за утерянные или украденные кредитные карты.Эти законы гарантируют, что потребители и банки принимают решения на основе одной и той же информации.

Если у потребителей есть жалоба на финансовое учреждение, они могут связаться с Федеральной резервной системой. Вместе с двенадцатью Федеральными резервными банками Совет управляющих может отвечать на вопросы о банковской практике и расследовать жалобы на конкретные банки, находящиеся под надзорной юрисдикцией ФРС. Для получения дополнительной информации посетите Справочный центр Федеральной резервной системы для потребителей — http: // Federalreserveconsumerhelp.gov /.

.

No related posts.