Банкротство заемщика банка: Банки испугались внесудебного банкротства граждан

Откуда деньги?

Руководство по денежно-кредитной и банковской системе Великобритании

Написано: Джош Райан-Коллинз, Тони Гринхэм, Ричард Вернер и Эндрю Джексон

Банковское дело: с новым законом о банкротстве отношение кредитора и заемщика должно измениться.

В ответе было почти единодушие: дайте нам закон о банкротстве.

Но нежелание банкиров использовать закон в течение последних 18 месяцев с тех пор, как Лок Сабха утвердил Кодекс о несостоятельности и банкротстве, отражает то, как немногие осознали, что их ждет.

То, что группа банковского лобби обратилась в Резервный банк Индии с просьбой о пакете реструктуризации через девять месяцев после принятия закона, отражает нерешительность отрасли в отношении применения закона, которого она ждала годами.Ни один банк не привлекал к ответственности крупного неплательщика по закону о банкротстве, пока Резервный банк Индии не выбрал грязную дюжину в июне.

В противном случае в бухгалтерских книгах банков образовались бы огромные дыры, которых они отчаянно пытались избежать. Для поколения банкиров, привыкших прыгать по дороге, день расплаты настал.

«Банки не помогали заемщикам», — говорит KC Chakrabarty, бывший заместитель управляющего RBI и председатель Национального банка Пенджаба до этого.«Их единственный интерес заключался в том, чтобы счет не превратился в безнадежную ссуду. Так было в 90% случаев. Теперь этот культурный сдвиг произойдет по принуждению ».

Кредиты банковского сектора под стрессом составляли 12,3% от общих активов в декабре 2016 года по сравнению с 9,8% в марте 2014 года.

Все 12 счетов первой партии, переданные в суды по делам о банкротстве, — это те, ссуды по которым уже были реструктурированы с продлением сроков погашения и более низкой процентной ставкой. Это было в рамках так называемой реструктуризации корпоративного долга (CDR), наиболее предпочтительного решения как для банкиров, так и для заемщиков.

Теперь, когда банкротство стало реальностью, банкиры готовятся к смене парадигмы в работе банков. «Мы находимся на пути к созданию систем звукового оповещения», — говорит Сунил Шривастава, заместитель управляющего директора Государственного банка Индии.

«Хотя переход будет болезненным, проложенные пути облегчат его как продавцам, так и заемщикам. Когда-нибудь это должно было случиться, поэтому лучше использовать возможность, которую нам предоставил кризис ».

СОЦИАЛИСТИЧЕСКИЙ БАНК
После либерализации банковский сектор изменился во многих аспектах — с появлением новых частных кредиторов, выдачи розничных кредитов, адаптации технологий, кредитных рейтингов для заемщиков, рейтинговых компаний и многого другого.

Но способ, которым банки предоставляют ссуды корпорациям, не сильно изменился, и они были на крыле и молились о выздоровлении, а не сокращении убытков и обращении за правовой помощью, что было неэффективно из-за медлительной судебной системы.

Благодаря тому, что регулирующий орган благословил не очень хорошие практики, такие как механизм CDR, который устраивал всех, банкам удавалось скрывать трещины в своих учреждениях в течение многих лет.

«Раньше большинство банков не хотели признавать невыполнение обязательств по кредитам, и они просто проигнорировали это дело», — говорит КВС Маниан, президент корпоративного, институционального и инвестиционного банкинга Kotak Mahindra Bank.«Они не были готовы смотреть правде в глаза».

Большинство банков жили уроками прошлого. Когда в 90-х годах отрасль охватили безнадежные кредиты, банки пошли на уступки промоутерам, и многие из них были отменены, когда ситуация изменилась. Они надеялись, что это повторится. Но на этот раз масштабы проблемы были огромными, и теперь регулирующий орган был в глобальном масштабе!

Профессор финансов школы бизнеса им. Бута д-р Рагурам Раджан в качестве регулятора был настроен вывести отрасль от архаичных практик и положить конец «божественному праву» недобросовестных промоутеров.Когда в 2015 году RBI заказал проверку качества активов, банкиры были в ярости.

ЧТО ЗАКАЗАЛ ВРАЧ
индийских банков были уникальными. Когда лучшая мировая практика возродить компанию, борющуюся с недостаточными денежными потоками, заключается в сокращении долга и привлечении капитала, индийские банки поступили наоборот. Они бросали хорошие деньги за плохими.

Банки выделили дополнительные ссуды для испытывающих трудности фирм, с которыми обанкротившаяся фирма будет расплачиваться, чтобы избежать дефолта. Заемщикам также продлили сроки погашения по более низким ставкам.

Эта практика только усугубила проблему. Если у компании не было достаточно денежных потоков для обслуживания ссуды в 100 крор, как она могла погасить ссуду в 130 крор? Но именно так работает CDR в большинстве случаев.

То, что 12 крупных дел, переданных в суды по делам о банкротстве после распоряжения RBI, были реструктурированными ссудами в прошлом, указывает на то, что предположения о денежных потоках были оптимистичными.

С промежутком в восстановлении актива, установленным всего через 12 месяцев после получения безнадежной ссуды, многие учредители добровольно поспешили бы в суды по делам о банкротстве, чтобы сохранить свои активы, вместо того, чтобы ждать, пока банки инициируют иск.

«Постановление ускорит процесс возбуждения дела о несостоятельности корпоративным должником, поскольку учредители, скорее всего, поспешат подать заявление о несостоятельности самостоятельно, как только ссуда станет плохой, но до истечения годового лимита», — говорит Бабу Сивапракасам. , партнер практики экономического права.

НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ ПРОТИВ АКТИВА
Банкиры не были исключением из стадного менталитета. В отрасли не разрабатывались стандарты андеррайтинга, необходимые для финансирования огромных проектов, которые она реализовала за десятилетие между 2002 и 2012 годами.Но они следовали друг за другом, особенно в кредитовании консорциумов.

Большинство банков в бухгалтерских книгах выглядят одинаково, за исключением таких исключений, как HDFC Bank и IndusInd Bank, которые сознательно избегали инфраструктурных проектов.

Государственные банки, а также ICICI Bank и Axis Bank имеют одинаковые проблемы.

«Банки должны иметь независимую внутреннюю экспертизу для оценки этих проектов», — говорит Т. Т. Рам Мохан, профессор Индийского института менеджмента в Ахмедабаде. «Они не должны просто идти вместе с ведущим банкиром консорциума, как обычно поступают банки.

То, что является приемлемым риском в книге SBI, не является приемлемым риском в книге Dena Bank. Нельзя сказать, что я пойду спать только потому, что ведущий банк будет следить за ним ».

Исторически индийские банки ориентировались на стоимость активов заемщика, а не на денежные средства, генерируемые этими активами, что является лучшей шкалой для оценки кредитного риска.

Это привело к завышению стоимости активов и ложному чувству надежды на то, что в случае дефолта они смогут взыскать убытки, хотя они хорошо знали, что это было почти невозможно сделать так быстро, когда суды были не в состоянии Это.

Будущие оценки кредита будут определяться денежными потоками компании, а не тем, чем она владеет. И банки могут захотеть реструктурировать кредитные ковенанты задолго до того, как произойдет дефолт, поскольку совершенно ясно, что у банков больше нет другого способа скрыть дефолты.

«Мы должны развить культуру, при которой, даже когда счет является стандартным, банки должны иметь возможность предоставлять им скидку и помогать заемщику, когда он попадает в беду», — говорит бывший регулятор Чакрабарти.«Наша проблема в том, что банки не дают никаких уступок клиенту, но делают это только после того, как он классифицируется как NPA».

Это то, что, вероятно, изменится — для кредиторов и заемщиков — навсегда.

Почему это важно для получения кредита — Ведение бизнеса

Почему это важно — Юридические права

Ведение бизнеса измеряет юридические права заемщиков и кредиторов в законах об обеспеченных сделках (или залоге) и законах о банкротстве, чтобы оценить, насколько хорошо эти законы способствуют кредитованию.Эти права имеют значение: кредиторы не желают предоставлять кредит, если нет гарантии, что они смогут обеспечить соблюдение своих прав и взыскать долг или вернуть залог посредством своевременной и недорогой процедуры. Последствия отсутствия такой гарантии наиболее очевидны, чем отсутствие кредитов для малых и средних предприятий (МСП) в развивающихся странах. ¹

Почему правила по обеспеченным сделкам имеют значение?

Движущиеся активы, а не земля или здания, часто составляют большую часть капитала частных фирм; это особенно верно для малых и средних предприятий.В развивающихся странах в среднем 78% основного капитала предприятий составляют движимые активы (такие как машины, оборудование или дебиторская задолженность), в то время как только 22% находятся в недвижимом имуществе. ² В странах с современной системой обеспеченных сделок эти активы можно легко использовать в качестве обеспечения. Однако во многих развивающихся странах кредиторы могут рассматривать движимое имущество как неприемлемую форму залога – либо потому, что закон не признает неимущественные интересы в движимом обеспечении, либо потому, что он не обеспечивает достаточной защиты для тех кредиторов, которые его принимают.Это ограничение имеет значение: исследования показывают, что в развитых странах заемщики с залогом получают в девять раз больше кредита, чем те, у кого нет залога. Эти заемщики также получают выгоду от периодов погашения в 11 раз дольше и до 50% более низких процентных ставок. ³

Для кредиторов, рассматривающих возможность выдачи ссуды малому и среднему бизнесу, одним из самых больших сдерживающих факторов является возможность того, что заемщик имеет скрытые залоговые права –, то есть заемщик уже предоставил свои активы в качестве обеспечения другому кредитору.По мере развития и внедрения более сложных финансовых инструментов во всем мире —, таких как факторинг (когда бизнес продает свои счета третьей стороне, называемой фактором, со скидкой) или финансовая аренда, которая создает скрытые права на имущество, принадлежащее компании-заемщику — потребность в системе, ограничивающей впечатление «ложного богатства», становится первостепенной.

Один из способов минимизировать вероятность тайного залогового удержания — это применить функциональный подход к обеспеченным транзакциям.Этот подход требует законодательства, которое охватывает все права на движимые активы, созданные по соглашению, и которые обеспечивают оплату или выполнение обязательства, независимо от типа транзакции или используемой терминологии. ⁴ При таком подходе важна уже не форма, которую принимает соглашение (например, плавающее поручение или договор залога), а права и обязанности, которые оно создает. Действительно, современная система обеспеченных сделок предусматривает использование как посессорных, так и несессорных обеспечительных интересов в движимых активах — , будь то материальные или нематериальные, будь то настоящие, приобретенные впоследствии или будущие активы и где бы они ни находились — и их функциональные эквиваленты. интересы безопасности. ⁵

Современная система обеспеченных транзакций также позволяет обеспеченным кредиторам устанавливать свой приоритет перед обеспечением эффективным и прозрачным образом — , отчасти из-за единообразного отношения к различным типам ценных бумаг в законодательстве. Он также устанавливает четкие правила приоритета для разрешения конфликтующих требований между обеспеченными кредиторами в случае неисполнения должником своих обязательств, будь то в рамках процедуры банкротства или нет. Одним из эффективных способов установления приоритетных прав является регистрация обеспечительного интереса в централизованном реестре обеспечения.

Права кредитора и доступ к финансам

Исследование показало, что правовая защита как кредиторов, так и организаций при обмене кредитной информацией связана с более высоким соотношением частного кредита к ВВП. В развивающихся странах с плохо функционирующими правовыми системами кредитные рынки могут зависеть только от обмена кредитной информацией. Но в развитых странах с эффективными системами банкротства права кредиторов могут играть более важную роль. ⁶ Сильные права кредиторов расширяют доступность ссуд — Когда кредиторы имеют лучшую правовую защиту во время банкротства и реорганизации должника, они становятся более уверенными в возврате своих инвестиций в случае дефолта и, следовательно, с большей готовностью предоставлять кредит на выгодные условия.

Правовые и институциональные различия также могут влиять на право собственности и условия банковских кредитов во всем мире. Исследования показывают, что там, где защита кредиторов сильнее, ссуды имеют более концентрированную собственность, более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки. ⁷ Аналогичным образом, если обеспеченные кредиторы имеют приоритет перед необеспеченными, процент возврата кредитов обычно выше, а риски для обеспеченных кредиторов ниже. ⁸ Некоторые исследования показывают, что права кредиторов могут помочь предотвратить некоторые последствия экономического кризиса, поскольку слабая защита кредиторов и слабое обеспечение соблюдения законодательства делают кредитные рынки более нестабильными. ⁹ Реформирование правовой базы для обеспеченных сделок может повлиять на поведение кредиторов. Исследования показывают, что банки имеют тенденцию увеличивать объемы кредитования после внесения поправок в законы о залоге. ¹⁰ Но для того, чтобы правовая реформа оказала реальное влияние, реализация прав, закрепленных в законах, должна быть возможной на практике. А возможность принудительного исполнения контрактов имеет значение для структуры и ценообразования ссуд. ¹¹ Там, где защита прав собственности является слабой, кредиторы, как правило, предлагают краткосрочный кредит как способ защиты от поведения должника, например, невыполнения обязательств. ¹²

Почему это важно — Кредитная информация

В мире 27% компаний считают доступ к финансам основным препятствием. ¹³ , в то время как около 70% формальных МСП в развивающихся странах, по оценкам, либо не обслуживаются, либо недостаточно обслуживаются официальным финансовым сектором. ¹⁴ Кредитные бюро и реестры являются важными элементами финансовой инфраструктуры, которая помогает решить проблему доступа к финансовым услугам, включая кредит.Обмениваясь кредитной информацией, они помогают уменьшить информационную асимметрию, расширить доступ к кредитам для малых фирм, снизить процентные ставки, улучшить дисциплину заемщиков и поддержать банковский надзор и мониторинг кредитных рисков.

Когда банки обмениваются информацией, кредитные специалисты могут оценивать кредитоспособность заемщиков, используя объективные критерии. Для регулирующих органов системы кредитной информации являются мощным инструментом надзора и мониторинга кредитного риска в экономике. Доступ к кредитной информации также приносит пользу достойным заемщикам, особенно владельцам малого бизнеса, поскольку увеличивает их шансы на получение кредита.Помимо простого предоставления кредитной информации кредитные бюро и реестры могут предлагать кредиторам и органам финансового надзора услуги по обнаружению мошенничества, взысканию долгов, маркетинговые услуги, кредитный скоринг и другие услуги.

Сниженная асимметрия информации

Заемщики обычно знают свои финансовые возможности и инвестиционные возможности намного лучше, чем кредиторы. Неспособность кредиторов точно оценить кредитоспособность заемщиков способствует более высокому уровню дефолта и уменьшению кредитного портфеля.Кредиторы также с большей вероятностью будут предоставлять ссуды более крупным фирмам, которые могут быть более прозрачными в результате более сложных юридических и бухгалтерских правил и регулярной публикации отчетов сертифицированных аудиторов о своих финансовых операциях. Системы кредитной отчетности предлагают один из способов минимизировать проблемы асимметричной информации, поскольку прошлое поведение считается надежным предиктором будущего поведения. Хорошая кредитная история –, которую иногда называют «репутационным залогом» –, сводит к минимуму восприятие риска, тем самым позволяя физическому или юридическому лицу получить доступ к финансированию.

Более широкий доступ к кредитам для малых предприятий

Кредитные бюро и кредитные реестры — один из способов расширения доступа к финансам для физических лиц и малых предприятий. ¹⁵ Обладая лучшим, дешевым и быстрым доступом к кредитной информации, кредитные специалисты могут использовать точные и объективные данные для принятия беспристрастных решений при предоставлении ссуд. А когда они могут оценить риск дефолта, у банков появляется больше стимулов предоставлять ссуды физическим лицам и небольшим фирмам. При поддержке систем кредитной отчетности банки могут основывать свои кредитные решения на прошлом поведении заемщиков и, следовательно, разумно предоставлять кредиты более мелким фирмам. ¹⁶ Исследования показывают, что принятие кредитных решений на основе объективной информации может улучшить доступность кредитов для бедных и расширить возможности предпринимателей для достижения успеха, поддерживая развитие микро- и малых предприятий в развивающихся странах. ¹⁷

Исследование с использованием обследований на уровне компаний из 63 стран, охватывающее более 75000 фирм, показало, что введение кредитного бюро увеличивает вероятность доступа фирм к финансированию за счет более долгосрочных кредитов, более низких процентных ставок и более высокой доли оборотного капитала, финансируемого за счет банки.Исследование также показало, что чем шире охват кредитного бюро, а также объем и доступность кредитной информации, тем сильнее его влияние на финансирование фирм. ¹⁸

Исследования, проведенные в 27 странах с переходной экономикой, показывают, что внедрение системы кредитной отчетности связано с увеличением на 4,2 процентных пункта зависимости фирм от кредитов. ¹⁹ Такой эффект будет приветствоваться на Ближнем Востоке и в Северной Африке, где банки ссылаются на отсутствие прозрачности среди МСП и слабую финансовую инфраструктуру (кредитная информация, права кредиторов и реестр залогов) в качестве основных препятствий для увеличения кредитования таких предприятий. . ²⁰

Совместное использование кредитной информации снижает неуверенность кредиторов в общей сумме долга заемщиков, уменьшая затраты на проверку и снижение процентных ставок. ²¹ Помогая обмену информацией между кредиторами, кредитные бюро и кредитные реестры помогают кредиторам отличать хороших заемщиков от плохих и правильно оценивать ссуды.

Используя данные о займах в Мозамбике за 2000–2006 годы, исследователи обнаружили, что более тесные и интенсивные отношения между банком и заемщиком повышают вероятность того, что заем будет одобрен 4.2% и сократили время обработки на 0,6 дня. При наличии данных о погашении кредитов банкам требовалось на 11,6% меньше залоговой стоимости для каждой дополнительной ссуды, взятой фирмой. ²²

Лучшая дисциплина заемщиков

Обмен кредитной информацией может действовать как дисциплинарное средство для заемщиков. Когда известно, что кредиторы обмениваются информацией о кредитных записях клиентов, заемщики знают, что невыполнение обязательств по ссудам от одного кредитора может нарушить доступ к кредитам от всех других кредиторов в будущем.В результате у заемщиков появляется больший стимул к погашению. ²³ Исследования показали, что процент погашения может увеличиться до 80%, когда кредитный реестр или бюро начинают работу. ²⁴ Согласно недавнему исследованию 70 коммунальных компаний в США, 72% сообщили, что выгода от кредитной отчетности превышает затраты как минимум в 2–5 раз. Половина всех клиентов заявили, что у них будет больше шансов оплатить свои счета вовремя, если об этих платежах будет полностью сообщено в кредитные бюро и это может повлиять на их кредитный рейтинг. ²⁵

Поддержка банковского надзора и мониторинга кредитных рисков

Для регулирующих органов системы кредитной информации предоставляют мощный инструмент для надзора за банками и мониторинга кредитного риска и кредитных тенденций в экономике. Регулирующие органы часто используют информацию из кредитных бюро и кредитных реестров для оценки адекватности текущих резервов и анализа изменений на кредитных рынках и процентных ставок. Результаты могут повлиять на изменения в законодательстве, регулирующем финансовые учреждения.Исследования, проведенные в Аргентине, Бразилии и Мексике, показали, что кредитные реестры играют важную роль в оценке кредитного риска и в надзоре, в том числе в расчетах кредитного риска для капитала или в качестве проверки внутренних рейтингов банка. ²⁶

По мере появления большей кредитной информации конкуренция между банками и небанковскими финансовыми учреждениями должна возрасти. Недавнее исследование на Ближнем Востоке и в Северной Африке показало, что отсутствие систем кредитной информации может снизить конкуренцию в банковском секторе. ²⁷

———————

¹ Борис Козольчик. 2009. «Модернизация коммерческого права: международное единообразие и экономическое развитие». Brooklyn Journal of International Law 2009, Документ для обсуждения правовых исследований штата Аризона № 09-12.
² Альварес де ла Кампа, Алехандро, Эверетт Т. Волерс, Яир Баранес и Севи Симави. 2010. Системы обеспеченных транзакций и реестры обеспечения . Вашингтон, округ Колумбия: Международная финансовая корпорация.
³ Альварес де ла Кампа, Алехандро, Эверетт Т. Уолерс, Яир Баранес и Севи Симави. 2010. Системы обеспеченных транзакций и реестры обеспечения . Вашингтон, округ Колумбия: Международная финансовая корпорация.
⁴ ЮНСИТРАЛ (Комиссия Организации Объединенных Наций по праву международной торговли). 2007. Руководство для законодательных органов по обеспеченным сделкам . Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций.
⁵ ЮНСИТРАЛ (Комиссия Организации Объединенных Наций по праву международной торговли). 2007. Руководство для законодательных органов по обеспеченным сделкам .Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций.
⁶ Дьянков, Симеон, Карали МакЛиш и Андрей Шлейфер. 2007. «Частный кредит в 129 странах». Журнал финансовой экономики 84 (2): 299–329.
⁷ Цянь Цзюнь и Филип Э. Страхан. 2007. «Как законы и учреждения формируют финансовые контракты: на примере банковских кредитов». Финансовый журнал 62 (6): 2803–34.
⁸ Дьянков, Симеон, Оливер Харт, Карали МакЛиш и Андрей Шлейфер. 2008. «Взыскание долгов по всему миру.” Журнал политической экономии 116 (6): 1105–49.
⁹ Галиндо, Артуро Хосе и Алехандро Микко. 2007. «Защита кредиторов и кредитный ответ на шоки». Обзор экономики Всемирного банка 21 (3): 413–38.
¹⁰ Хазельманн, Райнер, Катарина Пистор и Викрант Виг. 2010. «Как закон влияет на кредитование». Обзор финансовых исследований 23 (2): 549–80.
¹¹ Бэ, Ки-Хонг и Видхан К. Гоял. 2009. «Права кредиторов, принудительное исполнение и банковские ссуды.” Journal of Finance 64 (2): 823–60.
¹² Даймонд, Дуглас. 2004 г. «Послание президента, обязательство выполнить обязательства: краткосрочная задолженность, когда принудительное исполнение обходится дорого». Финансовый журнал 59 (4): 1447–79.
¹³ База данных обследований предприятий (http://www.enterprisesurveys.org/), Всемирный банк.
¹⁴ Штейн, Пер, Оя Пинар Ардик и Мартин Хоммес. 2013. «Закрытие кредитного разрыва для формальных и неформальных микро-, малых и средних предприятий». Вашингтон, округ Колумбия: Международная финансовая корпорация.
¹⁵ Браун, Мартин, Туллио Джаппелли и Марко Пагано. 2009. «Обмен информацией и кредит: данные на уровне фирм из стран с переходной экономикой». Журнал финансового посредничества 18: 151–72 .; Джаппелли, Туллио и Марко Пагано. 1993. «Обмен информацией на кредитных рынках». Финансовый журнал 48 (5): 1693–718.
¹⁶ Браун, Мартин, Туллио Джаппелли и Марко Пагано. 2009. «Обмен информацией и кредит: данные на уровне фирм из стран с переходной экономикой.» Журнал финансового посредничества 18: 151–72.
¹⁷ Луото, Джилл, Крейг Макинтош и Брюс Видик. 2004. «Кредитные информационные системы в менее развитых странах: новейшая история и проверка». Экономическое развитие и культурные изменения 55 (2): 313–34 .; Браун, Мартин, Туллио Джаппелли и Марко Пагано. 2009. «Обмен информацией и кредит: данные на уровне фирм из стран с переходной экономикой». Журнал финансового посредничества 18: 151–72.
¹⁸ Мартинес Перия, Мария Соледад и Сандип Сингх.2014. «Влияние реформ обмена кредитной информацией на финансирование фирм». Рабочий документ Всемирного банка по исследованию политики 7013. Всемирный банк: Вашингтон, округ Колумбия.
¹⁹ Браун, Мартин, Туллио Джаппелли и Марко Пагано. 2009. «Обмен информацией и кредит: данные на уровне фирм из стран с переходной экономикой». Журнал финансового посредничества 18: 151–72.
²⁰ Роча, Роберто, Субика Фарази, Рания Хоури и Дуглас Пирс. 2010. «Состояние банковского кредитования МСП в регионе Ближнего Востока и Северной Африки: результаты совместного исследования Союза арабских банков и Всемирного банка.”Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия; и Союз арабских банков, Бейрут.
²¹ Браун, Мартин и Кристиан Зендер. 2007. «Кредитные реестры, межбанковские отношения и погашение ссуд». Журнал денег, кредита и банковского дела 39 (8): 1883–918 .; Луото, Джилл, Крейг Макинтош и Брюс Видик. 2004. «Кредитные информационные системы в менее развитых странах: новейшая история и проверка». Экономическое развитие и культурные изменения 55 (2): 313–34 .; Браун, Мартин, Туллио Джаппелли и Марко Пагано.2009. «Обмен информацией и кредит: данные на уровне фирм из стран с переходной экономикой». Журнал финансового посредничества 18: 151–72 .; Бер, Патрик, Аннекатрин Энциан и Андре Геттлер. 2011. «Как кредитные отношения влияют на доступ к кредитам и условия займа в микрокредитовании?» Банковский и финансовый журнал 35: 2169–78.
²² Бер, Патрик, Аннекатрин Энциан и Андре Геттлер. 2011. «Как кредитные отношения влияют на доступ к кредитам и условия займа в микрокредитовании?» Банковский и финансовый журнал 35: 2169–78.
²³ Падилья, Хорхе и Марко Пагано. 2000. «Предоставление информации по умолчанию как средство дисциплинарного взыскания заемщика». European Economic Review 44 (10): 1951–80.
²⁴ Браун, Мартин и Кристиан Зендер. 2007. «Кредитные реестры, межбанковские отношения и погашение ссуд». Журнал денег, кредита и банковского дела 39 (8): 1883–918.
²⁵ Тернер, Майкл, Робин Варгезе, Патрик Уокер и Катрина Дусек. 2009. Кредитная отчетность Данные о платежах клиентов: влияние на платежное поведение клиентов и затраты и выгоды поставщика.Чапел-Хилл, Северная Каролина: PERC Press.
²⁶ Пауэлл, Эндрю, Наталия Мыленко, Маргарет Миллер и Джованни Майнони. 2004. «Улучшение кредитной информации, банковского регулирования и надзора: о роли и структуре государственных кредитных реестров». Рабочий документ исследования политики 3443, Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.
²⁷ Ансоатеги, Диего, Мария Соледад Мартинес Периа и Роберто Роча. 2010. «Банковская конкуренция в регионе Ближнего Востока и Северной Африки». Рабочий документ исследования политики 5363, Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Почему это важно — Кредитная информация

§ 1024.39 Требования к раннему вмешательству для определенных заемщиков.

(а) Живой контакт. Если иное не предусмотрено в этом разделе, обслуживающий персонал должен установить или приложить добросовестные усилия для установления прямого контакта с просроченным заемщиком не позднее 36-го дня просрочки заемщика и снова не позднее, чем через 36 дней после каждого срока платежа до тех пор. поскольку заемщик остается просроченным.Незамедлительно после установления прямого контакта с заемщиком обслуживающая организация должна проинформировать заемщика о наличии вариантов уменьшения убытков, если это необходимо, и предпринять действия, описанные в параграфе 39 (e) этого раздела, если применимо.

1. Просрочка. Раздел 1024.39 требует, чтобы обслуживающий персонал установил или попытался установить прямой контакт не позднее 36-го дня просрочки заемщика. Это положение проиллюстрировано следующим образом:

и. Возьмем обязательство по ипотечному кредиту с ежемесячным платежным циклом и ежемесячными платежами в размере 2000 долларов США, представляющими основную сумму, проценты и условное депонирование, подлежащее выплате первого числа каждого месяца.

A. Заемщик не может произвести платеж в размере 2000 долларов США и не производит платеж в течение 36 дней после 1 января.Обслуживающий персонал должен установить или приложить добросовестные усилия для установления живого контакта не позднее, чем через 36 дней после 1 января — , т.е. не позднее 6 февраля.

B. Заемщик не производит платежей в период с 1 января по 1 апреля, хотя платежи в размере 2000 долларов США должны быть произведены 1 января, 1 февраля и 1 марта. Предполагая, что это не високосный год, с 1 апреля заемщик просрочен в течение 90 дней. Обслуживающая организация может рассчитать время своих попыток установить прямой контакт таким образом, чтобы одна попытка соответствовала требованиям § 1024.39 (а) за два пропущенных платежа. Чтобы проиллюстрировать, обслуживающее лицо соблюдает § 1024.39 (a), если обслуживающее лицо прилагает добросовестные усилия для установления живого контакта с заемщиком, например, 5 февраля и снова 25 марта. Попытка 5 февраля соответствует требованиям § 1024.39 (а) для пропущенных платежей как 1 января, так и 1 февраля. Попытка 25 марта соответствует требованиям § 1024.39 (a) в отношении пропущенного платежа 1 марта.

ii. Заемщик, действующий в соответствии с соглашением по варианту смягчения убытков, предназначенному для того, чтобы вернуть заемщику задолженность по ранее пропущенному платежу, не является просроченным для целей § 1024.39.

iii. В течение 60-дневного периода, начинающегося с даты вступления в силу передачи обслуживания любого ипотечного кредита, заемщик не является просроченным согласно § 1024.39, если обслуживающее лицо получателя узнает, что заемщик произвел своевременный платеж, который был неправильно направлен на счет Обслуживающая сторона передающей стороны и обслуживающая сторона получателя соответствующим образом документируют свои файлы. См. § 1024.33 (c) (1) и комментарий 33 (c) (1) -2.

iv. Обслуживающему персоналу не нужно устанавливать прямой контакт с заемщиком, если только заемщик не просрочит платеж в течение 36 дней после срока платежа.Если заемщик полностью удовлетворяет платеж до окончания 36-дневного периода, обслуживающему персоналу не нужно устанавливать прямой контакт с заемщиком. Например, если заемщик пропускает срок платежа 1 января, но производит этот платеж 1 февраля, обслуживающему персоналу не нужно устанавливать или предпринимать добросовестные усилия для установления прямого контакта до 6 февраля.

2. Установление живого контакта. Live contact дает возможность обслуживающему персоналу обсудить обстоятельства просрочки заемщика. Живой контакт с заемщиком включает разговор по телефону или личную встречу с заемщиком, но не оставление записанного телефонного сообщения.Обслуживающий персонал может полагаться на прямой контакт, установленный по инициативе заемщика, чтобы удовлетворить требование прямого контакта в § 1024.39 (a). Обслуживающие службы могут также комбинировать контакты, установленные в соответствии с § 1024.39 (a), с контактами, установленными с заемщиками по другим причинам, например, сообщая заемщикам о коллекторских звонках, что могут быть доступны варианты смягчения убытков.

3. Добросовестные усилия. Добросовестные усилия по установлению живого контакта состоят из разумных шагов, в данных обстоятельствах, чтобы связаться с заемщиком и могут включать в себя телефонный звонок заемщику более одного раза или отправку письменного или электронного сообщения, побуждающего заемщика установить живой контакт с обслуживающей организацией.Продолжительность просрочки заемщика, а также его неспособность отреагировать на неоднократные попытки обслуживающего лица установить связь в соответствии с § 1024.39 (a), являются соответствующими обстоятельствами, которые следует учитывать. Например, в то время как «добросовестные усилия» для установления живого контакта с заемщиком с двумя последовательными пропущенными платежами могут потребовать телефонного звонка, «добросовестные усилия» для установления живого контакта с заемщиком, не отвечающим на запросы, с шестью или более последовательными пропущенными платежами платежи могут потребовать не более чем включения предложения о том, чтобы заемщик связывался с обслуживающей организацией по поводу просрочки платежа в периодическом отчете или в электронном сообщении.Однако, если заемщик находится в ситуации, когда дополнительная действующая контактная информация требуется в соответствии с § 1024.39 (e), или если обслуживающий персонал полагается на временные специальные процессуальные меры защиты от COVID-19 в § 1024.41 (f) (3) (ii) (C) (1), предусматривающее не более чем предложение, требующее, чтобы заемщик связывался с обслуживающей организацией в отношении просрочки в периодическом отчете или в электронном сообщении, не было бы разумным шагом в данных обстоятельствах, чтобы сделать добросовестные усилия по установлению живого контакта.Комментарий 39 (a) -6 обсуждает взаимосвязь между живым контактом и процедурами уменьшения потерь, изложенными в § 1024.41.

4. Незамедлительно проинформируйте, если необходимо.

и. Определение обслуживающего персонала. За исключением случаев, предусмотренных в § 1024.39 (e), обслуживающий персонал может по своему усмотрению определить, уместно ли информировать заемщика о наличии вариантов уменьшения убытков в данных обстоятельствах. Следующие ниже примеры демонстрируют, когда обслуживающий персонал сделал разумное решение относительно уместности предоставления информации о вариантах уменьшения убытков.

A. Обслуживающая организация предоставляет информацию о наличии вариантов уменьшения убытков заемщику, который уведомляет обслуживающую организацию во время прямого контакта о существенном неблагоприятном изменении финансового положения заемщика, которое может вызвать у заемщика длительную просрочку платежа, в связи с которой могут быть доступны варианты уменьшения потерь.

B. Обслуживающая организация не предоставляет информацию о наличии вариантов снижения убытков заемщику, который пропустил платеж 1 января, и уведомил обслуживающую организацию о том, что полная просроченная оплата будет передана обслуживающей организации до 15 февраля.

ii. Оперативно сообщить. При необходимости обслуживающая организация может информировать заемщиков о наличии вариантов уменьшения убытков в устной, письменной или электронной форме, но обслуживающая организация должна предоставить такую ​​информацию незамедлительно после того, как обслуживающая организация установит прямой контакт. За исключением случаев, предусмотренных в § 1024.39 (e), обслуживающему персоналу не нужно уведомлять заемщика о каких-либо конкретных вариантах уменьшения убытков в это время; при необходимости, обслуживающему персоналу необходимо только информировать заемщиков в целом о том, что могут быть доступны варианты смягчения убытков.При необходимости, обслуживающий персонал может удовлетворить требование § 1024.39 (a) проинформировать заемщика о вариантах уменьшения убытков, предоставив письменное уведомление, требуемое § 1024.39 (b) (1), но обслуживающее лицо должно предоставить такое уведомление незамедлительно после того, как обслуживающее лицо устанавливает живой контакт.

5. Представитель заемщика. Раздел 1024.39 не запрещает обслуживающему персоналу удовлетворять его требования путем установления прямого контакта и, если применимо, предоставления информации о вариантах уменьшения убытков лицу, уполномоченному заемщиком общаться с обслуживающим лицом от имени заемщика.Обслуживающая организация может предпринять разумные процедуры, чтобы определить, имеет ли лицо, которое утверждает, что является агентом заемщика, полномочия от заемщика действовать от имени заемщика, например, требуя от лица, которое утверждает, что является агентом заемщика, предоставить документация от заемщика, подтверждающая, что предполагаемый агент действует от имени заемщика.

6. Взаимосвязь между живым контактом и процедурами уменьшения потерь. Если обслуживающая организация установила и поддерживает постоянный контакт с заемщиком в соответствии с процедурами уменьшения убытков в соответствии с § 1024.41, в том числе во время заполнения заемщиком заявки на уменьшение убытков или оценки обслуживающей стороной заявки на полное снижение убытков заемщика, или если обслуживающая организация отправила заемщику уведомление в соответствии с § 1024.41 (c) (1) (ii), что заемщик не имеет права на какие-либо варианты уменьшения убытков, обслуживающий персонал соответствует § 1024.39 (a) и не должен иным образом устанавливать или предпринимать добросовестные усилия для установления живого контакта. Когда заемщик участвует в программе воздержания, доступной для заемщиков, испытывающих трудности, связанные с COVID-19, так что дополнительная контактная информация в реальном времени требуется в соответствии с § 1024.39 (e) (2), или если обслуживающий персонал полагается на временное специальное положение о процедурных мерах защиты от COVID-19 в § 1024.41 (f) (3) (ii) (C) (1), обслуживающее лицо не поддерживает постоянный контакт с заемщиком в соответствии с процедурами уменьшения убытков в соответствии с § 1024.41 способом, который соответствовал бы § 1024.39 (a), если обслуживающий персонал отправил только уведомления, требуемые § 1024.41 (b) (2) (i) (B) и (c) ) (2) (iii) и больше не контактировал с заемщиком по поводу его заявки на уменьшение убытков.Обслуживающий персонал должен возобновить соблюдение требований § 1024.39 (a) для заемщика, который снова становится просроченным после исправления предыдущей просрочки.

См. Интерпретацию пункта 39 (а) Живой контакт. в Приложении I

(б) Письменное уведомление —

(1) Требуется уведомление. Если иное не предусмотрено в этом разделе, обслуживающий персонал должен предоставить просрочившему заемщику письменное уведомление с информацией, изложенной в параграфе (b) (2) настоящего раздела, не позднее 45-го дня просрочки заемщика и не позднее более чем через 45 дней после каждого срока платежа, пока заемщик остается просроченным.Однако обслуживающий персонал не обязан предоставлять письменное уведомление более одного раза в течение 180-дневного периода. Если заемщик имеет просрочку платежа в течение 45 или более дней в конце любого 180-дневного периода после того, как обслуживающий персонал предоставил письменное уведомление, обслуживающий персонал должен повторно предоставить письменное уведомление не позднее, чем через 180 дней после предоставления предварительного письменного уведомления. Если заемщик просрочен менее чем на 45 дней в конце любого 180-дневного периода после того, как обслуживающий персонал предоставил письменное уведомление, обслуживающий персонал должен предоставить письменное уведомление снова не позднее, чем через 45 дней после даты платежа, на который заемщик остается. делинквент.

1. Просрочка. Для получения информации об обстоятельствах, при которых заемщик является просроченным для целей § 1024.39, см. Комментарий 39 (a) -1. Например, если срок платежа наступает 1 января и платеж остается невыплаченным в течение 45 дней после 1 января, обслуживающий персонал должен предоставить письменное уведомление в течение 45 дней после 1 января — i.e., до 15 февраля. Однако, если заемщик полностью удовлетворяет просроченный платеж до окончания 45-дневного периода, обслуживающему персоналу не нужно предоставлять письменное уведомление. Например, если заемщик пропускает срок платежа 1 января, но производит платеж 1 февраля, обслуживающему персоналу не нужно предоставлять письменное уведомление до 15 февраля.

2. Периодичность письменного уведомления. Обслуживающему персоналу не нужно предоставлять письменное уведомление в соответствии с § 1024.39 (b) более одного раза в течение 180-дневного периода, начинающегося с даты предоставления письменного уведомления.Обслуживающий персонал должен предоставлять письменное уведомление в соответствии с § 1024.39 (b) не реже одного раза в 180 дней заемщику, просрочившему платеж в течение 45 или более дней. Это положение проиллюстрировано следующим образом: предположим, что заемщик становится просроченным 1 марта, причитающаяся сумма не полностью выплачена в течение 45 дней после 1 марта, а обслуживающий персонал предоставляет письменное уведомление на 45-й день после 1 марта, то есть 15 апреля. Предположим, что заемщик также не может произвести платеж к оплате 1 апреля, а причитающаяся сумма не будет полностью выплачена в течение 45 дней после 1 апреля.Обслуживающему персоналу не нужно предоставлять письменное уведомление повторно до истечения 180-дневного периода, начинающегося 15 апреля — , т. Е. , не раньше, чем 12 октября — и только тогда, если заемщик просрочил платеж в течение 45 дней или более.

и. Если 12 октября заемщик просрочен на 45 дней или более, то есть через 180 дней после предварительного предоставления письменного уведомления, обслуживающий персонал должен снова предоставить письменное уведомление 12 октября.

ii. Если 12 октября заемщик просрочен менее чем на 45 дней, обслуживающий персонал должен снова предоставить письменное уведомление через 45 дней после срока платежа, в течение которого заемщик остается просроченным.Например, если заемщик становится просроченным 1 октября, а причитающаяся сумма не будет полностью выплачена в течение 45 дней после 1 октября, обслуживающий персонал должен будет снова предоставить письменное уведомление не позднее, чем через 45 дней после 1 октября — , т. Е. к 15 ноября.

3. Представитель заемщика. Комментарий 39 (a) -5 объясняет, как обслуживающий персонал может удовлетворить требования согласно § 1024.39 с лицом, уполномоченным заемщиком общаться с обслуживающим лицом от имени заемщика.

4. Отношение к § 1024.39 (а). Письменное уведомление, требуемое в соответствии с § 1024.39 (b) (1), должно быть предоставлено, даже если обслуживающий персонал предоставил информацию о смягчении убытков и обращении взыскания ранее во время устного общения с заемщиком в соответствии с § 1024.39 (a).

5. Обслуживание переводов. Обслуживающая сторона-получатель обязан соблюдать требования § 1024.39 (b) независимо от того, предоставила ли обслуживающая сторона-получатель письменное уведомление заемщику в течение предшествующего 180-дневного периода.Однако обслуживающая сторона-получатель не обязана предоставлять письменное уведомление в соответствии с § 1024.39 (b), если обслуживающая сторона-получатель предоставила письменное уведомление в соответствии с § 1024.39 (b) в течение 45 дней с даты передачи. Например, предположим, что у заемщика есть ежемесячные платежи, причем платеж должен быть произведен 1 марта. Передающая сторона предоставляет уведомление, требуемое § 1024.39 (b), 10 апреля. Заем передается 12 апреля. При условии, что заемщик остается просроченным, От обслуживающего лица-получателя не требуется предоставлять другое письменное уведомление до истечения 45 дней после 1 мая, даты первого платежа после перевода — i.е., к 15 июня.

См. Толкование пункта 39 (b) (1) Требуется уведомление. в Приложении I

(2) Содержание письменного уведомления. Уведомление, требуемое пунктом (b) (1) данной статьи, должно включать:

1. Минимальные требования. Раздел 1024.39 (b) (2) содержит минимальные требования к содержанию письменного уведомления. Обслуживающий персонал может предоставить дополнительную информацию, которую он сочтет полезной или которая может потребоваться в соответствии с применимым законодательством, владельцем или правопреемником ипотечной ссуды.

2. Формат. Можно использовать любой цвет, количество страниц, размер и качество бумаги, размер и тип печати, а также способ воспроизведения при условии, что каждое из утверждений, требуемых § 1024.39 (b) (2) удовлетворяет четкому и заметному стандарту в § 1024.32 (a) (1).

3. Поставка. Обслуживающая организация может удовлетворить требование о предоставлении письменного уведомления, объединив другие уведомления, которые удовлетворяют требованиям к содержанию § 1024.39 (b) (2), в одно почтовое сообщение, при условии, что каждое из заявлений, требуемых § 1024.39 (b) (2) удовлетворяет четкому и заметному стандарту в § 1024.32 (a) (1).

См. Толкование пункта 39 (b) (2) Содержание письменного уведомления. в Приложении I

(i) Заявление, побуждающее заемщика связаться с обслуживающей организацией;

(ii) Номер телефона для доступа к обслуживающему персоналу, назначенный в соответствии с § 1024.40 (а) и почтовый адрес обслуживающего лица;

(iii) Если применимо, заявление с кратким описанием примеров вариантов уменьшения убытков, которые могут быть доступны у обслуживающей организации;

1. Количество примеров. Раздел 1024.39 (b) (2) (iii) не требует раскрытия определенного количества примеров, но заемщики, вероятно, извлекут выгоду из примеров вариантов, которые позволят им сохранить право собственности на свой дом, и примеров вариантов, которые могут требовать, чтобы заемщики прекратили владение, чтобы избежать потери права выкупа. Обслуживающая организация может включать в себя общий список вариантов уменьшения убытков, которые она предлагает заемщикам. Обслуживающая организация может включить заявление о том, что не все заемщики имеют право на перечисленные варианты.

2. Краткое описание. Пример варианта уменьшения потерь может быть описан одним или несколькими предложениями. Если обслуживающий персонал предлагает вариант уменьшения потерь, включающий несколько программ уменьшения потерь, он может предоставить общее описание варианта без предоставления подробных описаний каждой программы. Например, если обслуживающая организация предлагает несколько программ модификации ссуды, она может предоставить общее описание «модификации ссуды».

См. Толкование пункта 39 (b) (2) (iii).в Приложении I

(iv) Если применимо, либо инструкции по применению, либо заявление, информирующее заемщика о том, как получить дополнительную информацию о вариантах уменьшения убытков от обслуживающей организации; и

1. Объяснение того, как заемщик может получить дополнительную информацию о вариантах уменьшения убытков. Обслуживающая организация может соблюдать § 1024.39 (b) (2) (iv), указав заемщику связаться с обслуживающей организацией для получения более подробной информации о том, как подать заявку на варианты снижения убытков. Например, такое общее заявление, как «свяжитесь с нами для получения инструкций о том, как подать заявку», удовлетворяет требованию информировать заемщика о том, как получить дополнительную информацию о вариантах уменьшения убытков. Однако, чтобы ускорить своевременное обращение заемщика о любых вариантах уменьшения убытков, обслуживающие организации могут предоставить более подробные инструкции, например, перечислив репрезентативные документы, которые заемщик должен предоставить обслуживающему персоналу (например, налоговые декларации или отчеты о прибылях и убытках), а также оценку того, как обслуживающий персонал рассчитывает быстро оценить заполненную заявку и принять решение о вариантах уменьшения потерь.Обслуживающие службы могут также дополнить письменное уведомление, требуемое согласно § 1024.39 (b) (1), формой заявки на уменьшение убытков.

См. Толкование пункта 39 (b) (2) (iv). в Приложении I

(v) Веб-сайт для доступа либо к списку Бюро, либо к списку HUD консультантов по вопросам домовладения или консультационных организаций, а также к бесплатному номеру телефона HUD для доступа к консультантам по домовладению или консультационным организациям.

(3) Типовые статьи. Типовые пункты MS-4 (A), MS-4 (B) и MS-4 (C) в приложении MS-4 к этой части могут использоваться для соответствия требованиям этого параграфа (b).

(c) Банкротные заемщики —

1. Представитель заемщика. Если заемщик представлен лицом, уполномоченным заемщиком общаться с обслуживающей организацией от имени заемщика, она может предоставить письменное уведомление, требуемое § 1024.39 (b) с изменениями, внесенными в соответствии с § 1024.39 (c) (1) (iii), представителю заемщика. См. Комментарий 39 (а) -5. Как правило, адвокат по банкротству является представителем заемщика. Процедуры обслуживающего лица для определения того, является ли адвокат представителем заемщика, обычно считаются разумными, если они ограничиваются, например, подтверждением того, что имя поверенного указано в заявлении о банкротстве заемщика или в других судебных документах.

2. Адаптация требований при банкротстве. Раздел 1024.39 (c) не требует, чтобы обслуживающий персонал общался с заемщиком способом, который несовместим с применимым законодательством о банкротстве или постановлением суда по делу о банкротстве. Если необходимо соблюдать такой закон или постановление суда, обслуживающий персонал может соответствующим образом адаптировать требования § 1024.39.

См. Толкование пункта 39 (c) Банкротство заемщиков. в Приложении I

(1) Частичное освобождение. В то время как любой заемщик по ипотечной ссуде является должником, находящимся в процессе банкротства в соответствии с разделом 11 Кодекса Соединенных Штатов, обслуживающим лицом в отношении этой ипотечной ссуды:

(i) Не подпадают под требования пункта (а) данного раздела;

(ii) Освобождается от требований пункта (b) данного раздела, если отсутствует возможность уменьшения убытков или если какой-либо заемщик по ипотечной ссуде предоставил уведомление в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) раздел 805 (c) (15 U.S.C. 1692c (c)) в отношении этого ипотечного кредита, как указано в пункте (d) данного раздела; и

1. Наличие вариантов снижения потерь. Частично § 1024.39 (c) (1) (ii) освобождает обслуживающую организацию от требований § 1024.39 (b) при отсутствии возможности уменьшения убытков. Вариант смягчения убытков доступен, если владелец или правопреемник ипотечной ссуды предлагает альтернативу обращению взыскания, которая предоставляется через обслуживающую организацию и на которую может подать заявление заемщик, даже если заемщик в конечном итоге не имеет права на такой вариант.

2. Закон о справедливой практике взыскания долгов. и. Освобождение. В той мере, в какой Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) (15 U.S.C. 1692 et seq.) применяется к коммуникациям обслуживающего лица с заемщиком, находящимся в процессе банкротства, и любой заемщик по ипотечной ссуде предоставил уведомление в соответствии с разделом 805 (c) FDCPA, уведомляющее обслуживающую организацию о том, что заемщик отказывается выплатить долг или что заемщик желает, чтобы обслуживающий персонал прекратить дальнейшее общение в отношении этой ипотечной ссуды, § 1024.39 (c) (1) (ii) освобождает обслуживающую организацию от предоставления письменного уведомления, требуемого согласно § 1024.39 (b).

ii. Пример. Например, предположим, что два супруга совместно владеют домом и оба несут основную ответственность по ипотечной ссуде.Далее предположим, что обслуживающая организация подчиняется FDCPA в отношении этой ипотечной ссуды. Один из супругов является должником в деле о банкротстве в соответствии с разделом 11 Кодекса США согласно § 1024.39 (c). Другой супруг направил обслуживающему персоналу уведомление в соответствии с разделом 805 (c) FDCPA. Раздел 1024.39 (c) (1) (ii) освобождает обслуживающую организацию от предоставления письменного уведомления, требуемого параграфом 1024.39 (b) в отношении этой ипотечной ссуды.

См. Толкование пункта 39 (c) (1) (ii). в Приложении I

(iii) Если условия параграфа (c) (1) (ii) этого раздела не выполняются, должен соответствовать требованиям параграфа (b) этого раздела с изменениями, внесенными в этот параграф (c) ( 1) (iii):

1. Солидарные должники. Когда два или более заемщика являются солидарными должниками с основной ответственностью по ипотечному кредиту в соответствии с § 1024.39, если какой-либо из заемщиков является должником при банкротстве, обслуживающий персонал может предоставить письменное уведомление, требуемое § 1024.39 (b), с изменениями, внесенными § 1024.39 (c) (1) (iii) любому заемщику.

См. Толкование пункта 39 (c) (1) (iii). в Приложении I

(A) Если заемщик нарушает платежи, когда заемщик становится должником при банкротстве, обслуживающий персонал должен предоставить письменное уведомление, требуемое пунктом (b) этого раздела, не позднее 45-го дня после подачи заемщиком заявления о банкротстве в соответствии с заголовок 11 Свода законов США. Если заемщик не нарушает платежи, когда заемщик подает заявление о банкротстве, но впоследствии становится нарушителем, когда должник находится в состоянии банкротства, обслуживающий персонал должен предоставить письменное уведомление не позднее 45-го дня просрочки заемщика.Обслуживающий персонал должен соблюдать эти временные требования независимо от того, предоставил ли обслуживающий персонал письменное уведомление в предшествующий 180-дневный период.

(B) Письменное уведомление, требуемое пунктом (b) данного раздела, может не содержать требования об оплате.

(C) От обслуживающего лица не требуется предоставлять письменное уведомление, требуемое пунктом (b) данного раздела, более одного раза в течение одного дела о банкротстве.

(2) Возобновление соответствия.

1. Возбуждено дело о банкротстве. Если дело о банкротстве заемщика возобновлено, например, если суд возобновляет ранее прекращенное дело или возобновляет дело, § 1024.39 (c) (1) снова применяется. Однако § 1024.39 (c) (1) (iii) (C) предусматривает, что обслуживающий персонал не обязан предоставлять письменное уведомление более одного раза в течение одного дела о банкротстве. Например, предположим, что дело о банкротстве заемщика начинается 1 июня, обслуживающий персонал направляет письменное уведомление 10 июля в соответствии с § 1024.39 (b) с изменениями, внесенными в соответствии с § 1024.39 (c) (1) (iii), и дело о банкротстве отклонен 1 августа. Если суд впоследствии возобновляет дело о банкротстве заемщика и обслуживающая организация не предоставляет второе письменное уведомление по этому делу о банкротстве, это означает, что обслуживающая организация выполнила требования § 1024.39 (b) и (c) (1) (iii).

См. Интерпретацию пункта 39 (c) (2) Возобновление соблюдения. в Приложении I

(i) За исключением случаев, предусмотренных в параграфе (c) (2) (ii) данного раздела, обслуживающая организация, освобожденная от параграфов (a) и (b) этого раздела в соответствии с параграфом (c) (1) этого раздела должны возобновить соблюдение параграфов (a) и (b) этого раздела после следующего срока платежа, который следует за самым ранним из следующих событий:

(А) Дело о банкротстве прекращено;

(Б) Дело о банкротстве закрыто; и

(C) Заемщик подтверждает личную ответственность по ипотечной ссуде.

(ii) В отношении ипотечной ссуды, по которой заемщик выполнил личную ответственность в соответствии с 11 U.S.C. 727, 1141, 1228 или 1328, обслуживающий персонал:

(A) Не требуется для возобновления соблюдения пункта (а) этого раздела; и

(B) Должен возобновить соблюдение пункта (b) данного раздела, если заемщик произвел частичный или периодический платеж по ипотечной ссуде после возбуждения дела о банкротстве заемщика.

(d) Закон о справедливой практике взыскания долгов — частичное освобождение. В отношении ипотечной ссуды, по которой любой заемщик предоставил уведомление в соответствии с разделом 805 (c) (c) (15 USC 1692c (c)) Закона о справедливой практике взыскания задолженности (FDCPA), обслуживающий персонал, подпадающий под действие FDCPA в отношении этого ссуда заемщика:

1. Наличие вариантов снижения потерь. Частично, § 1024.39 (d) (2) освобождает обслуживающую организацию от предоставления письменного уведомления, требуемого согласно § 1024.39 (b), если отсутствует возможность уменьшения потерь. Вариант смягчения убытков доступен, если владелец или правопреемник ипотечной ссуды предлагает альтернативу обращению взыскания, которая предоставляется через обслуживающую организацию и на которую может подать заявление заемщик, даже если заемщик в конечном итоге не имеет права на такой вариант.

2. Сообщения о раннем вмешательстве в рамках FDCPA. В той мере, в какой Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) (15 USC 1692 и след. ) применяется к коммуникациям обслуживающего лица с заемщиком, обслуживающий персонал не нарушает раздел 805 (c) FDCPA, предоставляя письменное уведомление, требуемое § 1024.39 (b) с изменениями согласно § 1024.39 (d) (3) после того, как заемщик предоставил уведомление в соответствии с разделом 805 (c) FDCPA в отношении ссуды этого заемщика. Обслуживающая организация также не нарушает раздел 805 (c) FDCPA, предоставляя информацию о смягчении убытков или помощь в ответ на инициированное заемщиком сообщение после того, как заемщик применил право на прекращение связи в соответствии с разделом 805 (c) FDCPA.Обслуживающий персонал, подпадающий под действие FDCPA, должен продолжать соблюдать все другие применимые положения FDCPA, включая ограничения на общение и запреты на преследование или злоупотребления, ложные или вводящие в заблуждение заявления и недобросовестные действия, содержащиеся в разделах FDCPA с 805 по 808 (15 USC 1692c через 1692f).

См. Толкование 39 (d) Закона о справедливой практике взыскания долгов — частичное освобождение. в Приложении I

(1) Не подпадают под требования пункта (а) данного раздела;

(2) Освобождается от требований пункта (b) данного раздела, если отсутствует возможность уменьшения убытков или если любой заемщик по этой ипотечной ссуде является должником, находящимся в процессе банкротства в соответствии с разделом 11 Кодекса США, как указано в параграфе (c) этого раздела; и

1. Банкротные заемщики. В той степени, в которой Закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) (15 USC 1692 et seq. ) применяется к коммуникациям обслуживающей организации с заемщиком, и заемщик предоставил уведомление в соответствии с разделом 805 (c) FDCPA, уведомив обслуживающую организацию о том, что заемщик отказывается выплатить долг или что заемщик желает, чтобы обслуживающий персонал прекратил общение в отношении этой ипотечной ссуды, § 1024.39 (d) (2) освобождает обслуживающую организацию от предоставления письменного уведомления, требуемого в соответствии с § 1024.39 (d), в то время как любой заемщик по ипотечной ссуде также является должником при банкротстве в соответствии с разделом 11 Кодекса Соединенных Штатов. Для примера см. Комментарий 39 (c) (1) (ii) -2.ii.

См. Толкование пункта 39 (d) (2). в Приложении I

(3) Если условия параграфа (d) (2) этого раздела не соблюдены, должны соответствовать требованиям параграфа (b) этого раздела, измененного этим параграфом (d) (3):

(i) В дополнение к информации, требуемой в соответствии с параграфом (b) (2) данного раздела, письменное уведомление должно включать заявление о том, что обслуживающий персонал может или намеревается использовать указанное средство правовой защиты в виде обращения взыскания.Типовой пункт MS-4 (D) в дополнении MS-4 к этой части может использоваться для соответствия этому требованию.

(ii) Письменное уведомление может не содержать требования об оплате.

(iii) Обслуживающему персоналу запрещается направлять письменное уведомление более одного раза в течение любого 180-дневного периода. Если заемщик просрочил платеж в течение 45 или более дней в конце любого 180-дневного периода после того, как обслуживающий персонал предоставил письменное уведомление, обслуживающий персонал должен повторно предоставить письменное уведомление не позднее, чем через 190 дней после предоставления предварительного письменного уведомления.Если заемщик просрочен менее чем на 45 дней в конце любого 180-дневного периода после того, как обслуживающий персонал предоставил письменное уведомление, обслуживающий персонал должен предоставить письменное уведомление снова не позднее, чем через 45 дней после даты платежа, на который заемщик остается. просроченной или через 190 дней после предоставления предварительного письменного уведомления, в зависимости от того, что наступит позже.

(e) Временный живой контакт, связанный с COVID-19. До 1 октября 2022 г., в соответствии с требованиями, описанными в пункте 39 (а) настоящего раздела, сразу после установления прямого контакта с заемщиком обслуживающая сторона должна предпринять следующие действия:

(1) Заемщики, не участвующие в программах воздержания во время прямого контакта.В то время, когда обслуживающий персонал устанавливает прямой контакт в соответствии с параграфом 39 (a), если заемщик не участвует в программе снисхождения, а владелец или правопреемник ипотечной ссуды предоставляет программу терпимости заемщикам, испытывающим трудности, связанные с COVID-19. , обслуживающий персонал сообщает заемщику следующую информацию:

(i) Эти программы воздержания доступны для заемщиков, испытывающих трудности, связанные с COVID-19, и, если заемщик не заявляет, что они не заинтересованы в получении информации о таких программах, обслуживающий персонал должен перечислить и кратко описать заемщику любые такие программы терпимости, доступные в то время, и действия, которые заемщик должен предпринять, чтобы пройти оценку на предмет таких программ терпимости.

(ii) По крайней мере, один способ, с помощью которого заемщик может найти контактную информацию для получения консультационных услуг по домовладению, например, ссылку на периодический отчет заемщика.

(2) Заемщики, участвующие в программах воздержания во время прямого контакта. Если заемщик участвует в программе воздержания, доступной для заемщиков, испытывающих трудности, связанные с COVID-19, во время прямого контакта, установленного в соответствии с параграфом 39 (a), который происходит не менее чем за 10 дней и не более чем за 45 дней до запланированного окончания программы воздержания или, если запланированная дата окончания программы воздержания приходится на период с 31 августа 2021 года по 10 сентября 2021 года, во время первого живого контакта, установленного в соответствии с пунктом 39 (a) настоящего раздела после 31 августа 2021 года, обслуживающий персонал должен сообщить заемщику следующую информацию:

(i) Дата, на которую планируется завершить текущую программу воздержания заемщика;

(ii) Список и краткое описание каждого из типов отсрочки платежа, вариантов погашения и других вариантов уменьшения убытков, предоставленных заемщику владельцем или правопреемником ипотечной ссуды во время прямого контакта , а также действия, которые заемщик должен предпринять для оценки таких вариантов уменьшения убытков; и

(iii) По крайней мере, один способ, с помощью которого заемщик может найти контактную информацию для получения консультационных услуг по домовладению, например, ссылку на периодический отчет заемщика.

Ипотека после главы 11 банкротства

Мы понимаем, что получение ипотеки после банкротства по главе 11 является целью для многих клиентов. В отличие от других банков, в Народном банке есть отдел, который помогает заемщикам получить ипотеку после банкротства. Мы можем предложить ипотеку сразу после завершения плана по главе 11 банкротства . Начните следующую главу и достигните своих целей по ипотеке сегодня.

Поговорите с одним из наших консультантов по ипотеке о получении ипотеки после банкротства. Выберите форму запроса на консультацию Purchase или Refinance ниже, либо позвонив по телефону (843) 606-6058, либо по бесплатному телефону (855) 406-0197.

Что такое банкротство по главе 11?

Когда вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 11, это часто называют банкротством «реорганизации», и почти любой может подать заявление о банкротстве согласно главе 11.Кроме того, согласно главе 11 «Банкротства» сложнее и дороже, а планы выплат рассчитаны на 3-5 лет. Должник может потребовать дополнительное время для включения в план банкротства, чтобы погасить суммы платежа. Банкротство по главе 11 дает вам возможность погасить свой долг, однако вы можете погасить больше долга с делом по главе 13. Вы можете узнать больше о деталях подачи заявления о банкротстве в суды США в главе 11 «Основы банкротства».

Каков процесс получения ипотеки после банкротства по главе 11?

Вот пошаговое изложение того, как работает наш процесс получения ипотечного кредита в связи с банкротством в главе 11:

Потенциальные заемщики говорят с одним из наших консультантов по ипотеке о своих целях и о том, чего они хотят достичь. Консультация дает заемщику основу, необходимую для использования соответствующего кредитного продукта. Мы устраняем наиболее распространенные препятствия, с которыми сталкиваются наши заемщики в соответствии с Главой 11 Банкротства.

Заемщик заполняет нашу заявку на получение кредита онлайн, по телефону или лично. Мы готовы помочь заемщику заполнить заявку в случае возникновения каких-либо вопросов.

Мы составляем кредитный отчет 3-в-1 и после тщательного изучения консультируемся с заемщиком по ряду тем, от проверки счетов до обновления неточностей по кредитам, которые типичны для наших клиентов по главе 11 о банкротстве.

С помощью наших специалистов по процессингу мы собираем всю необходимую информацию, необходимую для подачи заявки на кредит в андеррайтинг.

Далее, Peoples Bank Mortgage и заемщик получат список условий от андеррайтера, который запросит дальнейшие разъяснения специально для решения проблем, связанных с нашими клиентами по главе 11 банкротства.

Отсюда собирается окончательная документация, оформляется окончательное страхование и условное депонирование, а дата закрытия устанавливается с доверенным лицом по закрытию сделки или соответствующим агентом условного депонирования.

Вы сделали это! Все окончательные документы проверяются, подписываются, засвидетельствованы и нотариально заверены.

Peoples Bank Mortgage поддерживает связь с заемщиком посредством ежегодного обзора ипотеки, ежеквартальных информационных бюллетеней и персональных обновлений о тенденциях в сфере ипотечного кредитования.

БОЛЬШЕ ВОПРОСОВ О ГЛАВЕ 11 БАНКРОТСТВО?

Получение ссуд после банкротства: возможно ли это?

Хотя это и не известно многим заемщикам, получить ссуду можно после банкротства. Однако это может быть сложно и требует некоторых оговорок, поскольку банкротство часто снижает кредитный рейтинг человека. В результате людям с плохой кредитной историей часто бывает трудно получить необходимое финансирование. Тем не менее, получить ссуду после банкротства невозможно.Вот что вам нужно знать в будущем.

Как долго банкротство влияет на ваш кредит

Банкротство часто является крайней мерой для частных лиц или организаций, которые больше не могут справляться со своими долгами. Как долго банкротство приведет к потере вашего кредита, зависит от того, какой тип банкротства вы подали. Вот различные типы банкротства и чего ожидать:

• Глава 13: Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет в случае банкротства по главе 13.При таком банкротстве вы сможете избежать обращения взыскания на свою собственность, следуя плану выплат, установленному судом. Это может принимать форму пополнения банковского счета. Ваш кредит все равно сильно пострадает, но вы сможете избежать других негативных последствий, таких как потеря дома или транспортных средств.
• Глава 7: Этот тип банкротства связан с ликвидацией. Если вы не в состоянии оплачивать счета или ежемесячные платежи для погашения долга, глава 7 может стать для вас дальнейшим шагом.При таком подходе, хотя вам не нужно будет производить платежи, ваше имущество и активы могут быть арестованы. Ваша способность получить ссуды после банкротства по главе 7 может занять больше времени, так как банкротство по главе 7 может занять 10 лет, чтобы выйти из вашего кредитного отчета. Между тем, ваш кредитный рейтинг сильно пострадает.

Можно ли получить беззалоговый кредит после банкротства?

Технически возможно получить необеспеченные ссуды после банкротства, но обычно вам нужно немного подождать, пока ваше банкротство возрастет и ваш кредитный рейтинг улучшится, прежде чем вы сможете получить одобрение на ссуду на разумных условиях.Могут быть кредиторы, готовые предоставить вам ссуды почти сразу, если вы готовы платить высокие процентные ставки и комиссионные. Однако это может легко отправить вас на путь банкротства.

• После завершения процедуры банкротства в соответствии с главой 7 ваши долги будут списаны, поэтому у вас не будет никаких долговых выплат. Это может высвободить достаточно денег в вашем ежемесячном бюджете, чтобы вы могли взять небольшую ссуду.
• В соответствии с главой 13 банкротство реструктурирует ваш долг в управляемую форму, которую вам нужно будет потратить на погашение, в большинстве случаев в течение трех-пяти лет.Банкротство в соответствии с главой 13 означает, что у вас может не быть доступного дохода для выплаты новой ссуды до тех пор, пока не будут завершены выплаты по делу о банкротстве.

В любом случае, ключом к получению необеспеченной ссуды после банкротства является восстановление вашего кредитного рейтинга и демонстрация того, что вы можете производить своевременные платежи после банкротства. Хотя вы можете сразу получить необеспеченный личный заем с разумным кредитным рейтингом, вам, вероятно, потребуется немного улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на необеспеченный заем, если вы недавно проходили процесс банкротства.И в большинстве случаев вам нужно будет подождать, пока суд признает дело о банкротстве.

Получение небольшой обеспеченной ссуды или обеспеченной кредитной карты и своевременная оплата всех платежей может доказать, что вы изменили свои взгляды. Примерно через год или два последовательных своевременных платежей кредиторы могут захотеть работать с вами, несмотря на банкротство, если у вас есть достаточный доход для ссуды.

Как получить беззалоговый кредит после банкротства

Получение разрешения на получение необеспеченного личного кредита после банкротства может занять некоторое время, но это возможно в определенных ситуациях, если вы готовы приложить усилия.

• Первое, что вам нужно сделать, это просмотреть каждый из своих кредитных отчетов от Experian, Equifax и TransUnion, чтобы убедиться, что все правильно. Убедитесь, что каждый долг, связанный с вашим банкротством, был должным образом обновлен, чтобы отразить его правильный статус. Если вы обнаружите какие-либо отрицательные ошибки в своем кредитном отчете, устраните их до подачи заявки на необеспеченный личный заем.
• Если у вас есть время до того, как вам понадобится заем, мы рекомендуем вам предпринять шаги, чтобы увеличить свой кредит .Самый простой подход — своевременно вносить платежи по всем своим счетам. О просроченных или неполных платежах можно сообщить в кредитные агентства, что может значительно снизить ваш счет. Кроме того, вам следует свести к минимуму использование имеющихся у вас кредитных линий, поскольку более высокий уровень использования кредита может отрицательно повлиять на ваш счет. Вообще говоря, лучший способ улучшить свой результат — это избегать проблем с кредиторами. Постепенно и со временем ваш кредитный рейтинг должен улучшаться.
• Соберите вместе документацию, необходимую для подачи заявления на получение необеспеченной ссуды для физических лиц .В дополнение к обычной информации, необходимой для подачи заявки на получение личного кредита, вам нужно будет обратить особое внимание на свой доход и любые факторы, которые вы могли бы использовать, чтобы убедить кредитора предоставить вам ссуду.
• Когда дело доходит до вашего дохода, убедитесь, что вы включили все свои источники дохода, поскольку кредиторы захотят проверить вашу способность выплатить ссуду . Вам также нужно убедить кредитора, что вы изменили свои финансовые привычки. Вы можете показать, как вы своевременно вносили платежи по обеспеченному долгу, и даже показать, как вы успешно сэкономили деньги после своего банкротства.Хотя некоторые кредиторы могут не принимать во внимание эту дополнительную информацию, никогда не помешает изложить свою позицию, если вы работаете напрямую с кредитором.

Когда вы будете готовы подать заявку, большинство кредиторов запросят следующие предметы:

• Идентификация
• Проверка адреса
• Подтверждение дохода
• Проверка занятости
• Желаемая сумма кредита
• Желаемое использование кредита
• Желаемый срок кредита

В то время как некоторые кредиторы могут автоматически отклонить заявку на ссуду, которая включает в себя банкротство, есть другие кредиторы, которые специально работают с людьми, у которых есть сведения о банкротстве в своих кредитных отчетах.Но помните: то, что кредитор считает заявителей банкротами, не означает, что вы автоматически получите разрешение на получение ссуды.

У вас может быть больше шансов получить одобрение, если вы подадите заявку лично в кредитный союз или общественный банк, где у вас были банковские отношения в течение многих лет, поскольку местные кредитные учреждения могут быть более гибкими, чем мог бы быть более крупный банк.

Если местный кредитный союз или общественный банк не подходят, нажмите здесь, чтобы просмотреть список кредиторов, которые специализируются на потребителях с кредитным рейтингом ниже среднего.Имейте в виду, что эти кредиторы могут взимать очень высокие ставки годовых, чтобы компенсировать факт банкротства в вашем кредитном отчете.

Что делать, если вам отказали в ссуде

У вас все еще есть возможность занять деньги, даже если вы не можете найти кредитора, который одобрил бы вашу заявку на получение необеспеченной личной ссуды.

• Cosign: Добавление соавтора с лучшим кредитом часто может повысить ваши шансы получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды.Тем не менее, не все кредиторы допускают соискателей, поэтому обязательно проведите исследование и сначала проконсультируйтесь с потенциальным кредитором.
• Обеспеченная ссуда: Изучите варианты обеспеченной ссуды, для которых требуется сберегательный счет или собственный капитал в качестве залога. Однако кредитор может арестовать залог, если вы не вернете ссуду.
• Кредит застройщика: Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть, — это заем застройщика кредита. Кредитные ссуды на строительство часто обеспечиваются за счет поступлений от самой ссуды.Просто вносите платежи вовремя, и в конце срока кредита у вас будет улучшенная история платежей, и вы накопите сумму кредита. Ссуды на создание кредита обычно взимают проценты и другие сборы, поэтому вы, по сути, платите за восстановление своего кредитного рейтинга.
• Обеспеченная кредитная карта: Рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты, чтобы восстановить свой кредит. Обеспеченные кредитные карты требуют залога, который обычно равен вашему кредитному лимиту.Если вы ответственно списываете платежи с кредитной карты, дождитесь формирования выписки и полностью погасите остаток до установленного срока, с вас не будут взиматься проценты по вашим покупкам, и вы начнете восстанавливать свою кредитную историю, так что вы может помочь в конечном итоге получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды.

Жизнь после банкротства

Перед тем, как подать заявление о банкротстве, оцените и исчерпайте все свои варианты, такие как консолидация долга, заимствование у семьи или друзей или урегулирование задолженности по кредитной карте.Но, если вы окажетесь в ситуации, когда вам придется объявить о банкротстве, в конце туннеля все равно будет свет. Да, банкротство может иметь разрушительные последствия для вашей жизни и вашей репутации, но, как и многие другие вещи, это не навсегда.

В то время как большинство кредиторов предпочитают заемщиков с солидным кредитным рейтингом и чистой историей, есть компании, выпускающие кредитные карты, и частные кредиторы, которые работают с заемщиками по делам о банкротстве по главам 13 и 7.