Что будет если полгода не платить кредит: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Содержание

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

  1. Наследники покойного заемщика;

  2. Страховые компании;

  3. Созаемщики;

  4. Поручители по кредитному договору;

  5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

  1. Получение свидетельство о смерти;

  2. Уведомление кредитора о смерти должника;

  3. Временный отказ от начисления процентов;

  4. Обращение к нотариусу;

  5. Вступление в права наследства;

  6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

  • Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

  • Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

  • Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

 

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

  • Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

  • По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

  • Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

  1. Актуального размера задолженности;

  2. Графика платежей;

  3. Кредитной истории будущего должника;

  4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

  5. Количества возможных наследников;

  6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

  • Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

  • Рефинансирование полученного в наследство кредита;

  • Консолидацию личных и унаследованных займов;

  • Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

 

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

  1. Актуальный остаток задолженности;

  2. Полная сумма полученного покойным займа;

  3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

 

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

  • По причине совершения суицида;

  • В местах лишения свободы;

  • Вследствие занятий экстремальным спортом;

  • В зоне военных действий;

  • Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

  • В результате венерических заболеваний;

  • После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

  1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

  2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

  3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

 

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

  • Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

  • Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

  • Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

  1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

  2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

  3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Потребительский кредит: рекомендации и условия погашения кредита

Казахстанцы задолжали по беззалоговым потребительским кредитам 3,2 трлн тенге. Это данные Первого кредитного бюро на конец 2018 года. По тем же займам, но с залогами сумма долгов составляет почти 800 млрд тенге, а по кредитным картам – 66 млрд тенге.

Informburo.kz выяснил, в какие неприятности могут попасть заёмщики при погашении розничного кредита, на что они могут рассчитывать и какие правила действуют на рынке. От некоторых заёмщиков мы узнали, как им удалось рассчитаться по невозвратным кредитам.

Не можете платить – не беда

Астанчанин Александр Беседов попал в затруднительную ситуацию. Он взял в кредит почти полмиллиона тенге и с большим трудом вернул деньги из-за проблем со здоровьем.

«В 2017 году взял в банке 460 тысяч тенге на ремонт в квартире. Для этого даже отпуск взял. Сложности начались через полгода. На выходные поехал в деревню к родственникам. В то время они планировали делать пристройку, для этого камни большие собирали. Как тут не помочь? Когда я их таскал, уронил один на ногу. Упал он острой стороной», – рассказал мужчина.

Лечение затянулось, а работать с такой травмой уже не получалось.

«В организации помогали только первый месяц. После травмы остался на всю жизнь хромым на правую ногу. Врачи говорят, повезло, что никакая зараза ещё не попала туда. Чуть позже после травмы я вышел на просрочку. Взял справку у врача, попытался оформить инвалидность. С этими бумагами пошёл в банк с просьбой отсрочить выплаты», – сообщил наш собеседник.

К счастью для Александра Беседова, банк пошёл ему навстречу, хоть и не сразу. Заёмщику списали штрафы и пени, которые были начислены в период лечения, также ему дали отсрочку по погашению кредита – на полгода.

Законодательство Казахстана даёт возможность вносить изменения в изначальный договор, который банк заключает с заёмщиком. Об этом говорится в статье 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» – в последней редакции, с изменениями, которые были внесены в 2017 году.

Согласно дополнениям, клиент банка может в течение 30 календарных дней со дня выхода на просрочку обратиться в банк с заявлением об уменьшении процентной ставки, об изменении валюты займа (например, для перевода из долларов и/или евро в тенге), об отсрочке платежа, об изменении метода погашения, об изменении срока договора, а также об отмене штрафов и пеней за просроченный кредит.

Банк должен ответить клиенту в письменной форме в течение 15 календарных дней и уведомить клиента о согласии или отказе либо выйти с ответным предложением.

Читайте также: Групповой кредит. В чём выгода и риски для заёмщиков?

Адвокат Бахтияр Галимжанов в случае, который произошёл с Александром Беседовым, советует сразу обращаться к кредитору. Заявление нужно подкрепить соответствующими документами.

Может заёмщик выплачивать кредит или нет, решит банк. Это его право (не обязанность).

«Все заявления оформляйте в письменном виде в двух экземплярах, сдавайте их официально в канцелярии банков или отделы по принятию писем, требуйте проставления печати и подписи сотрудника, указания его должности и ФИО. Даже если вы записались на личный приём к директору банка, всё равно также необходимо обращаться к нему в письменном виде, чтобы завтра, в случае судебного спора, у вас была хоть какая-то доказательная база», – говорит эксперт.

Он отметил, что банки редко полностью прощают задолженность. Нужно оценить все риски, прежде чем решиться на оформление кредита. Адвокат советует тщательно перечитывать договор банковского займа.

По словам Бахтияра Галимжанова, когда заёмщик не исполняет свои долговые обязательства, чаще всего кредиторы обращаются либо в коллекторские агентства, либо напрямую в суд. Далее дело попадает к судебному исполнителю, который может в случае необходимости наложить арест на все банковские счета заёмщика.

«Если человек официально получает зарплату, 50% его заработной платы забирается. Если есть имущество какое-либо и долг большой, то взыскание налагается на данное имущество. Также налагается временное ограничение на выезд за пределы Казахстана», – рассказал адвокат.

Он предупредил, что за уклонение от погашения кредита предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность. Эксперт отметил, что такие случаи крайне редки: когда дело касается юридических лиц или же на одно физическое лицо оформлено несколько кредитов в разных банках (может быть усмотрен состав мошенничества).

«Возможно привлечение к ответственности по статье 430 Уголовного кодекса РК – «Неисполнение судебного акта». Эти статьи сегодня не такие рабочие. Случаев привлечения должников очень мало. Каждый индивидуален и уникален. Наказание может быть разным. Как правило, такие дела носят гражданско-правовой характер, но наказание в этих рамках очень существенны: люди могут потерять квартиры», – добавил наш собеседник.

Чем грозит обернуться просроченный кредит

По словам Бахтияра Галимжанова, банк может простить безнадёжный долг, существенно снизить или полностью убрать пеню и штрафы. К такому результату может привести и разбирательство в суде.

Адвокат уточнил, что и банки второго уровня (БВУ), и онлайн-кредитование работают в рамках Гражданского кодекса РК, но деятельность первых регулирует ещё и Закон РК «О банках и банковской деятельности». Кроме того, есть нормативное постановление Верховного суда по банковским спорам.

«При сумме долга в 30 тысяч тенге общая сумма задолженности может составить 1,5 млн тенге только в случае начисления огромной пени и штрафных санкций. Они после улучшения законодательства в пользу прав заёмщиков могли быть просто списаны банком. Ранее нашим законодательством не устанавливались предельные размеры пени и штрафных санкций, то есть теперь права заёмщиков защищены в большой степени», – пояснил Бахтияр Галимжанов.

В июле 2018 года были внесены поправки в Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», согласно которым размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки в течение 90 дней. После этого срока – 0,03% от суммы ежедневной просрочки. Общий размер штрафов и пеней не может превышать 10% (за каждый год просрочки) от основной суммы долга. Годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не должна быть больше 100% от суммы выданного займа.

Согласно Закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности», срок исковой давности по кредитам составляет пять лет. То есть в случае невозврата займа у банка есть возможность в течение пяти лет подать в суд на заёмщика. Отсчёт начинается с момента выхода на просрочку.

Что надо знать заёмщикам сервисов по онлайн-кредитованию

Помимо обычного потребительского кредитования, которым занимаются и банки, и МФО, в Казахстане очень популярны онлайн-кредиты или «займы до зарплаты». Если в июле прошлого года рынок насчитывал 268 тысяч активных займов, то в декабре уже 318 тысяч. Об этом в феврале 2019 года заявил заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов.

Читайте также: Объём кредитов в Казахстане продолжает расти. С чем это связано?

Житель Кокшетау Абылай Бахытжанов (имя изменено по просьбе спикера) рассказал, как он взял в кредит 30 тысяч тенге в МФО. Заём он полностью не погасил, но потом узнал, что долг был полностью погашен.

«В марте 2016 года я взял в кредит. До этого уже оформлял несколько займов в той же организации. Проценты бешеные, зато удобно. Не нужно ходить в отделение, ждать в очереди, пока одобрят кредит, а деньги сразу падают на карту.

Проблемы начались чуть позже. Деньги, которые я планировал использовать на погашение займа, ушли на устранение форс-мажорной ситуации. А чуть позже у моего работодателя возникли финансовые проблемы, и зарплата падала с большой задержкой», – рассказал наш собеседник.

Дороговизна такого кредита заключается в том, что за просрочку начисляются большие проценты и ещё есть штраф в 5 тысяч тенге. Платить надо и за продление кредита, в случае необходимости, когда нет возможности погасить долг в срок.

«К примеру, я решил продлить заём на 10 дней. Мне нужно оплатить продление. Стоимость уже просто не помню. Если я просрочил выплату и после продления, то мне снова начисляются штраф в 5 тысяч тенге и пеня», – сказал мужчина.

Наш собеседник добавил, что в течение года с момента оформления займа он несколько раз продлевал его, выплатив организации чуть более 15 тысяч тенге.

«2017 год в этом плане был сущим адом. Звонки каждый день с угрозами о блокировке счетов, о подаче в суд. Говорили даже, что выйдут на родителей и всё им расскажут, – продолжил Абылай Бахытжанов. – Позже они так и сделали, так как в анкете был указан домашний номер телефона. В какой-то момент я просто начал их игнорировать. Перестал отвечать на их звонки. После этого стали приходить письма на домашний адрес».

В конце 2017 года клиент сам позвонил в офис МФО с предложением выплатить 25 тысяч тенге, если организация полностью простит оставшуюся часть долга. Общая сумма выросшего к тому времени долга превысила 500 тысяч тенге. Операторы обещали направить предложение Бахытжанова менеджерам по проблемным кредитам, но ответа он не получил.

Читайте также: Банк направил к вам коллектора. Что позволяет, а что запрещает ему закон?

«В 2018 году письма продолжали приходить. Я продолжал не платить. А когда звонили с требованием вернуть деньги, я отвечал, мол, пусть падают в суд.

Осенью 2018 года пришло сообщение о полном погашении займа в размере почти 1,5 млн тенге. Я не знаю, как это произошло и почему. Может, вышел «срок годности» кредита. Не знаю. В кредитной истории указано, что заём погашен. Но мой аккаунт у них на сайте заблокирован. Видимо, для того, чтобы я больше у них кредиты не брал. Причин я не искал, зачем мне это?» – рассказал Абылай.

Большую востребованность «займов до зарплаты» в Нацбанке заметили давно. Заёмщики переплачивали владельцам таких сервисов огромные деньги, из-за чего в финрегуляторе решили ввести дополнительные меры защиты прав клиентов. В июле 2017 года были введены в действие поправки в Гражданский кодекс РК, ограничивающие максимальную процентную ставку, а также размеры пеней и штрафов. Тогда как ранее годовая эффективная ставка по договору займа могла доходить до 700%. Теперь годовая эффективная ставка не может превышать 100% от суммы выданного кредита, даже при изменении срока возврата. А размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Но не более 10% от выданного займа в год.

В Казахстане также ограничили размеры штрафов по онлайн-кредитованию (январь 2018 года). Максимум, на что могут рассчитывать кредиторы, это сумма, равная основному долгу, помноженному на 3,5. Ранее онлайн-кредиторам позволялось увеличивать общую задолженность до суммы в 4 основных долга.

Человек умер, остался кредит. Что делать

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»! 

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Кто должен платить кредит за умершего человека: 24 февраля 2019, 09:57

По состоянию на декабрь 2018 года казахстанцы набрали только потребительских кредитов на сумму почти 310 миллиардов тенге. В долг «залезли», как свидетельствуют данные Нацбанка, более 3,3 миллиона человек. Расплатиться по кредитам могут не все. Корреспондент Tengrinews.kz разбиралась, кто должен уплатить долг в случае смерти человека.

Может ли банк просить родственников выплатить кредит за умершего человека?

Банки, конечно, могут закрыть глаза на невыплаченный кредит и не беспокоить родственников умершего. Если такие случаи и есть, то очень редки. По закону неоплаченный кредит вместе с наследством передается близким родственникам. Наследники имеют право отказаться от кредита, но тогда придется отказаться и от наследства полностью.

«Согласно пункту 2 статьи 1038 Гражданского кодекса, наследство умершего гражданина переходит к другим лицам на условиях универсального правопреемства как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего раздела не вытекает иное. В соответствии с частью первой пункта 1 статьи 1040 Гражданского кодекса, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью», — говорится в сообщении Национального банка.

Банки имеют право предъявить свои требования наследникам по правилам статьи 1081 Гражданского кодекса. В статье закона говорится, что, если наследники, принявшие наследство, уклоняются от регистрации имущества, входящего в состав наследства, или прав на него, банк вправе требовать принудительной регистрации.

«Согласно разъяснению Верховного суда, наследники, принявшие наследство, согласно требованиям статьи 1081 Гражданского кодекса, отвечают по обязательствам наследодателя как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего каждому наследнику. Таким образом, наследники отвечают перед кредиторами наследодателя по его обязательствам в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования имущества», — пояснили в Нацбанке.

В свою очередь наследники, ответственные за выплату кредита, вправе получать от банков полную информацию по кредиту умершего человека. Выплачивать кредит наследники должны с момента приобретения наследства.


Фото ©Турар Казангапов

Кто должен выплачивать кредит, если родственников нет?

Возможны такие ситуации, когда у умершего человека нет наследников ни по завещанию, ни по закону, либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все они отказались от наследства. В таком случае наследство признается судом выморочным имуществом в порядке, предусмотренном статьей 1083 Гражданского кодекса Казахстана.

Выморочное имущество – это наследуемое имущество, на которое в силу определенных обстоятельств не могут претендовать или отказываются от получения наследники умершего. К выморочному имуществу может относиться как все наследство целиком, так и его часть. В таком случае имущество переходит в коммунальную собственность по месту открытия наследства.

«По правилам статьи 1081 Гражданского кодекса кредиторы умершего человека вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств договора, к исполнителю завещания или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику»,  — говорится в разъяснении Нацбанка.

То есть если даже у человека нет родственников, кто мог бы заплатить его кредит, то банк имеет право претендовать на имущество умершего. 


Фото ©Турар Казангапов

Кто должен сообщить банку о смерти клиента?

В Национальном банке пояснили, что законодательством страны не предусмотрено информирование банков о смерти клиента, даже государственные органы не могут предоставлять им такой информации.

«Полагаем, что родственникам следует своевременно информировать кредиторов умершего в целях соблюдения кредиторами морально-этических норм поведения», — ответили в финрегуляторе на вопрос, может ли банк беспокоить родственников во время траура. Отношения между клиентом и банком носят договорной характер.

Вместе с тем в разъяснениях Национального банка указано, что в Казахстане защищается и охраняется банковская тайна в отношении банковских счетов клиентов.

Подписка против бедности — Авторевю

Что будет, если в России, как в Америке, прийти в салон и попытаться приобрести автомобиль в лизинг? В лучшем случае вас постараются вылечить прямо на месте. Ведь есть автокредит, платежи по которому не облагаются налогом на добавленную стоимость. А вот на лизинговые выплаты в России распространяется НДС в размере 20% — в то время как в Америке налог с продаж, который во Флориде установлен на уровне 6%, включен в платежи в обоих случаях.

Неудивительно, что доля индивидуального автолизинга в России не превышает 5% от всего объема лизингового рынка. Но и лизинг для юридических лиц у нас распространен мало — даже несмотря на то, что для «юриков» часто это единственно разумная схема владения легковым автомобилем, доля в общем объеме рынка составляет всего 9,6% (142 тысячи машин в 2020 году). Тогда как во Франции доходит до 28%, а в Голландии — и вовсе до 52%.

Зато у нас есть все предпосылки для взрывного развития подписных моделей и каршеринга. Прежде всего благодаря падению доходов и подорожанию автомобилей.

Уже сейчас Москва считается лидером по размеру парка машин для краткосрочной аренды — в столице их больше 30 тысяч. Подписка пока в новинку, но, как отмечают все аналитики, в перспективе она может стать главной альтернативой покупке. По своей форме это нечто среднее между «западным» вариантом лизинга и привычным каршерингом. Так же как лизинг, это долгосрочная аренда персонального автомобиля с ежемесячными платежами и ограничениями по пробегу. Но подписка отличается тем, что пользователь не получает права на выкуп машины в конце срока подписки. Зато ему не требуется большой первоначальный взнос для начала аренды и не нужно тратить деньги на содержание и обслуживание машины — и даже платить за ТО и за сезонный комплект шин.

Полная версия доступна только подписчикамПодпишитесь прямо сейчас

я уже подписан

Что произойдет с вашей студенческой ссудой, когда вы бросите колледж — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Бросить колледж без диплома — обычное дело. По данным Национального центра статистики образования, только 62% студентов заканчивают колледжи со степенью бакалавра в течение шести лет.Остальные 38% студентов часто бросают учебу из-за затрат, семейных обязанностей или других факторов.

Если вы бросите школу, вы не получите диплом, но у вас все равно может быть значительный долг за образование. Вот что произойдет со студенческими ссудами, если вы откажетесь от них до окончания учебы.

Что означает отказ от колледжа

Когда дело доходит до финансовой помощи, отказ от учебы не обязательно означает, что вы вообще бросили учебу. Для федеральных займов и многих частных кредиторов ваш статус меняется, когда вы опускаетесь ниже статуса неполного рабочего дня — половины ожидаемой нагрузки на полный рабочий день.Кредитор отметит вас как отказавшихся от учебы, и ваши ссуды будут погашены. Даже если вы продолжите посещать один курс в семестр, кредиторы изменят ваш статус погашения, и платежи наступят.

Что происходит со студенческой ссудой, когда вы бросаете учебу?

Когда вы покидаете школу или получаете статус неполного рабочего дня, задолженность по студенческой ссуде остается с вами. Ваши ссуды не могут быть аннулированы или прощены, потому что вы не получили ожидаемого образования или не смогли закончить программу обучения.Однако вы можете иметь право на участие в других программах, таких как прощение ссуд на государственные услуги (PSLF), если вы работаете на подходящего работодателя, даже если вы не закончили колледж.

Когда вам нужно начать производить платежи, зависит от типа имеющегося у вас ссуды.

Федеральные студенческие ссуды

Как только вы опускаетесь ниже статуса неполного рабочего дня или полностью отказываетесь от школы, учреждение уведомляет вашего кредитора об изменении вашего статуса зачисления, и ваши федеральные студенческие ссуды подлежат погашению.Однако у некоторых кредитов есть льготный период — период времени, когда вам не нужно производить платежи, что дает вам время, чтобы найти работу и привести свои финансы в порядок.

При использовании прямых субсидируемых и несубсидированных займов предоставляется шестимесячный льготный период. У ссуд PLUS нет льготных периодов, но заемщики с дипломом PLUS имеют право на шестимесячную отсрочку после окончания школы или перехода на неполный рабочий день.

Для заемщиков родительского PLUS погашение начинается после выдачи кредита.Однако родители могут потребовать отсрочки выплаты до шести месяцев после того, как их ребенок покинет школу.

По истечении льготного периода наступает срок платежа. Ваш кредитный агент автоматически включит вас в стандартный план погашения. При стандартном погашении ваши платежи фиксированы, и вы будете возвращать ссуду в течение 10 лет.

Частные студенческие ссуды

У частных кредиторов студенческих ссуд другие правила, чем у федеральных ссуд. Хотя вам не нужно платить по федеральным займам в течение шести месяцев после того, как вы бросите учебу, частные студенческие ссуды могут не иметь такой же выгоды.

Политика погашения студенческой ссуды может сильно различаться от кредитора к кредитору. Например, варианты погашения CommonBond включают шестимесячный льготный период, если вы бросите школу. В течение этого времени проценты продолжают начисляться, но вам не нужно начинать производить платежи до истечения льготного периода.

Если ваши ссуды выдаются RISLA, ваши требования к погашению зависят от того, какой план вы выбрали, когда брали ссуду. Если вы выбрали немедленное погашение, выплаты основного долга и процентов начинаются, когда вы учитесь в школе, и продолжаются после того, как вы покинете школу или откажетесь от нее.Если вы выбрали отсрочку погашения, у вас будет шесть месяцев после окончания школы, прежде чем вы должны будете начать производить платежи.

Обратитесь к своему долговому соглашению о ссуде, чтобы узнать условия ссуды, или обратитесь к своему кредитору напрямую, чтобы узнать, как он обрабатывает платежи.

Что произойдет с другими формами финансовой помощи, если вы бросите учебу?

Студенческие ссуды могут быть не единственной финансовой помощью, которую вы получили, поэтому вы можете подумать: Должен ли я возвращать финансовую помощь, если я бросаю класс? Что ж, тебе повезло.Вот как другие формы финансовой помощи, в частности гранты и стипендии, справляются с отсевом.

Придется ли вам возвращать субсидию, если вы бросили учебу?

В некоторых случаях вам, возможно, придется вернуть субсидии, полученные на оплату учебы в школе. Вот правила для различных грантов, которые вы могли получить.

Пелл Грантс

При использовании грантов Pell Grants, придется ли вам возвращать грант, зависит от того, когда вы бросите учебу. Если вы бросите учебу до истечения 60% семестра, правительство будет ожидать, что вы выплатите часть стипендии.Если вы выбываете из школы по истечении 60% семестра, стипендия считается заработанной, и вам не нужно ее возвращать.

ПРЕПОДАВАТЕЛЬСКИЕ гранты

TEACH Grants требует, чтобы получатели преподавали в течение четырех лет в соответствующей школе. Если вы не выполняете это требование — например, бросаете школу до окончания учебы, — грант TEACH будет преобразован в прямую несубсидируемую ссуду и должен будет погашаться с процентами.

Другие гранты

Если вы получали другие гранты от учебного заведения или сторонних организаций, ознакомьтесь с соглашением о гранте, чтобы узнать, нужно ли вам полностью или частично вернуть грант.

Нужно ли возвращать стипендии?

Институциональные или частные стипендии имеют свои собственные правила обработки вознаграждений в случаях, когда учащийся бросает учебу. Свяжитесь с организацией-эмитентом, если вы планируете отказаться от участия, чтобы определить, нужно ли вам выплатить стипендию.

Что делать, если вы не можете позволить себе выплату студенческой ссуды

Если вам нужно бросить школу и вы не можете позволить себе выплаты по студенческому кредиту, есть несколько способов сделать ваш долг более управляемым:

1.Подать заявку на план погашения с учетом дохода

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете подать заявление на план погашения, ориентированного на доход (IDR). После регистрации ваши ежемесячные платежи будут основываться на части вашего дискреционного дохода, а срок погашения будет продлен. В зависимости от вашего дохода вы можете иметь право на гораздо меньшую ежемесячную выплату. Вы можете подать заявку на план IDR онлайн.

2. Просьба о отсрочке или отсрочке

Другой вариант для заемщиков федерального займа — запросить отсрочку или отсрочку.Если вы имеете право, вы можете отложить платежи на несколько месяцев, не вводя значение по умолчанию, что даст вам больше времени, чтобы встать на ноги. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, подходит ли вам отсрочка или отсрочка.

3. Свяжитесь с вашим кредитором

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы не имеете права на участие в планах IDR для федеральных программ воздержания и отсрочки отчислений. Однако некоторые кредиторы предлагают свои собственные программы воздержания или альтернативные планы выплат для заемщиков, испытывающих финансовые трудности.Если вы не можете позволить себе платежи, обратитесь к своему кредитору, чтобы обсудить возможные варианты.

4. Рефинансируйте ссуду

Рефинансирование студенческой ссуды — это процесс, при котором вы объединяете все свои существующие студенческие ссуды в одну новую ссуду от частного кредитора. При рефинансировании вы можете изменить срок кредита, при этом некоторые кредиторы предлагают срок до 25 лет. При более длительном сроке погашения вы будете платить больше по процентам, но при этом сможете получать значительно меньший ежемесячный платеж.

Если вы рефинансируете федеральные займы, вы потеряете льготы по федеральным займам, поэтому тщательно взвесьте все за и против.

Сравните индивидуальные ставки студенческих ссуд

занимает до 3 минут

Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита

Досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть отличной идеей. Иногда это может иметь смысл, а иногда есть более эффективные способы потратить или сэкономить дополнительные деньги. Как и все важные финансовые решения, вы можете обсудить с финансовым специалистом и взвесить все за и против выплаты автокредита, прежде чем вмешиваться.

Можно ли досрочно выплатить автокредит?

Можно досрочно погасить кредит на покупку автомобиля, но сначала проверьте свои финансовые документы, чтобы узнать, есть ли штраф за предварительную выплату кредита.

Оплатите единовременным платежом

Первый вариант — выплатить оставшуюся часть кредита единовременно единовременно. Если вас интересует этот вариант, вы можете узнать оставшуюся стоимость кредита, а также любые дополнительные комиссии, которые могут возникнуть при досрочной выплате, связавшись со своим кредитором.

Платите немного больше каждый месяц

Другой вариант — платить немного больше каждый месяц, округляя платежи до большего числа, скажем, до ближайших 100 долларов. Например, если ваш платеж за автомобиль в настоящее время составляет 275 долларов в месяц, вы можете округлить его до 300 долларов и платить дополнительно 25 долларов в месяц. Это может занять больше времени, чем получение единовременной выплаты, но это может быть хорошим выбором, если у вас есть лишь небольшой дополнительный доход в месяц, который можно сэкономить для выплаты автокредита.

Оплата каждые две недели

Платежи за автомобиль каждые две недели вместо ежемесячных также могут помочь вам погасить ссуду немного раньше.Выплачивая половину своего ежемесячного платежа каждые две недели, вы в конечном итоге делаете 26 платежей в год, что эквивалентно 13 ежемесячным платежам в течение одного года, а не 12. Обратитесь к своему кредитору, чтобы убедиться, что это вариант и для их помощь в настройке.

Какие преимущества дает досрочное погашение автокредита?

Если вам интересно, следует ли досрочно погашать автокредит, у вас может быть несколько причин сказать «да».

Сэкономьте

Наиболее очевидная причина, по которой вы можете захотеть рассмотреть вопрос о досрочном погашении ссуды, заключается в том, что это экономит ваши деньги на сумме процентов, которые вы платите.Важно отметить, что это применимо только в том случае, если вы платите простую, а не предварительно рассчитанную процентную ставку. Простая процентная ставка рассчитывается ежемесячно на основе того, что вы все еще должны. Это означает, что если вы погасите ссуду раньше, вам не придется платить проценты, которые были бы начислены на оставшуюся часть вашей ссуды.

Предварительно рассчитанная ставка, с другой стороны, определяется в начале вашего контракта и остается фиксированной суммой для всей вашей ссуды, поэтому вполне вероятно, что вы все равно будете на крючке для этой суммы, независимо от того, выплатили ли вы ссуду. рано или нет.Вы можете использовать онлайн-калькулятор, чтобы получить ориентировочные ставки и ежемесячные платежи по финансированию.

Больше денег на прочие расходы

Что будет, если вы досрочно выплатите автокредит? Вы потенциально можете высвободить деньги в своем ежемесячном бюджете, а это означает, что у вас будет больше возможностей потратить на другие долги или предметы первой необходимости. Вы даже можете сэкономить лишние деньги на черный день.

Избегайте перевертывания

Нередко кто-то должен за машину больше, чем она того стоит. Это то, что называется «перевернутой» по автокредиту.

Перевернутый кредит — потенциально опасная ситуация. Если вы попали в аварию и подсчитали сумму автомобиля, когда вы перевернули ссуду, вам придется вернуть кредитору стоимость автомобиля плюс отрицательный капитал. Досрочная выплата кредита на покупку автомобиля может помочь снизить этот риск.

Снижение отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу — это сумма денег, которую вы заработали за определенный период, по сравнению с суммой, которую вы задолжали в долг. Снижение этого коэффициента может улучшить ваш кредит, помочь вам получить одобрение на другие ссуды (например, ипотеку) и помочь вам получить право на более низкие процентные ставки.

В чем недостатки досрочного погашения автокредита?

Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита на покупку автомобиля. Кредитор зарабатывает деньги на ежемесячных процентах, которые вы платите по ссуде. Досрочное погашение кредита обычно означает, что вы больше не будете платить проценты, но может потребоваться комиссия за досрочное погашение.

Стоимость этих комиссий может превышать проценты, которые вы заплатите за оставшуюся часть кредита. В таком случае имеет смысл продолжать делать регулярные ежемесячные платежи вместо того, чтобы выплачивать ссуду досрочно.Проверьте свои финансовые документы или поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, есть ли штрафы за предоплату.

Бюджетные штаммы

Возможно, вы не захотите досрочно погасить свой автокредит, если это поставит вас в тяжелое финансовое положение. Истощение вашего сберегательного счета или внесение более крупных ежемесячных платежей, чем вы можете себе позволить, может помочь вам быстрее выплатить этот конкретный долг, но может затруднить покрытие неожиданных расходов в дальнейшем.

Вам следует досрочно погашать автокредит, только если это не создает ненужного стресса для ваших финансов.

University of Houston: Часто задаваемые вопросы о финансах

Свяжитесь с нами | Информация об оплате | Академический календарь | Найдите консультанта по финансовой помощи

У вас есть вопросы о процессе получения финансовой помощи в UH? Найдите ответы ниже, просмотрите наши полезные видеоролики FATV или спросите Шасту, нажав на красный пузырь в правой части экрана! Если какой-либо из этих ресурсов не отвечает на ваш вопрос, не стесняйтесь обращаться в отдел финансовой помощи.

Стоимость посещаемости (COA)

Как рассчитывается стоимость моего посещения? Чтобы рассчитать размер вашей финансовой помощи, Управление стипендий и финансовой помощи рассчитает, сколько вам будет стоить посещение Хьюстонского университета.Пункты, входящие в стоимость посещения:
  • Плата за обучение — Средняя стоимость обучения и сборов для обычного студента рассчитана из расчета на 30 часов в год. Фактические расходы, которые несет студент, будут зависеть от его степени обучения.
  • Комната и питание — разумная оценка того, сколько будет стоить проживание в Хьюстоне во время учебы в школе. Фактические затраты могут варьироваться в зависимости от индивидуальных предпочтений, связанных с местоположением и обстоятельствами.
  • Книги и расходные материалы — Средняя стоимость книг и принадлежностей для обычного студента за весь учебный год.
  • Транспорт — представляет собой проезд до места вашего жительства и обратно, а также транспортные расходы на учебу и работу.
  • Личное — личные вещи, не включенные в расходы на проживание и питание.

Право на участие

Если мне нужен только сертификат, могу ли я получить для этого финансовую помощь?
Нет, все студенты должны быть зачислены на программу поиска ученых степеней, чтобы претендовать на получение финансовой помощи от федерального правительства и штата.

Проверка FAFSA

Меня выбрали для проверки.Что это значит?
Проверка — это случайный метод контроля качества, используемый Министерством образования США для проверки точности информации, представленной в FAFSA. Все школы, которые выделяют федеральные фонды по Разделу IV, обязаны участвовать в процессе проверки. Процесс проверки представляет собой ручное рассмотрение вашей заявки и требует минимум 2–3 недель для обработки (обработка 4–6 недель в июле, августе и сентябре). Для получения дополнительной информации о процессе проверки обратитесь к своему консультанту по финансовой помощи или в информационный центр службы регистрации myUH по телефону 713-743-1010, вариант 5.
Какая информация подлежит проверке?
  • Размер домохозяйства
  • Номер в колледже
  • Получение талонов на питание
  • Алименты выплачиваются
  • Для подателей налоговой декларации
  • Скорректированный валовой доход (AGI)
  • Уплаченный налог на прибыль
  • Распределения IRA без налогообложения
  • Необлагаемые пенсии
  • Образовательные кредиты
  • Вычеты IRA
  • Проценты, не облагаемые налогом
  • Для нефилеров
  • Доход от работы
Какие дополнительные требования к заявке могут потребоваться, если меня выберут для проверки?
После того, как ваш FAFSA будет отправлен, ваша информация будет проверена путем сопоставления информации в вашем FAFSA с рядом данных, утвержденных на федеральном уровне (номер социального страхования, дата рождения, имя, статус выборочной службы, статус гражданства и статус по умолчанию).Вы также можете быть выбраны для процесса проверки Министерством образования США, который представляет собой случайный метод контроля качества, используемый для проверки точности информации, представленной в FAFSA.
В чем разница между налоговой выпиской и налоговой декларацией?
Налоговая декларация — это форма, которую налогоплательщики подают в IRS, когда они платят налоги или запрашивают возврат. Если у вас есть налоговая выписка из вашего списка дел myUH To-Do, вы можете предоставить подписанную копию точной формы, которую вы подали, которая может быть IRS Form 1040, 1040-A или 1040-EZ, в зависимости от налогового года и вашего индивидуальная налоговая ситуация.
Если у вас нет доступа к документам налоговой декларации за указанный год, вы можете запросить транскрипт налоговой декларации в IRS. Выписка из налоговой декларации — это краткое изложение вашей налоговой декларации, предоставленной IRS. Щелкните здесь, чтобы запросить копию налоговой декларации.

Напоминаем, что вы можете отправить налоговую декларацию о себе и / или ваших родителях через FAFSA с помощью инструмента поиска данных IRS. Поскольку этот метод является электронным и мгновенным, он предпочтительнее.

Как я могу запросить налоговую справку?
Вы можете связаться с IRS, используя один из следующих способов, чтобы запросить налоговую справку.Доставка может занять 7-10 рабочих дней.
Онлайн: https://www.irs.gov/individuals/get-transcript
Телефон: (800) 908-9946
Форма IRS: 4506T-EZ (Краткая форма запроса для выписки из индивидуальной налоговой декларации)

Выплата денежных средств

Что означает «Выплата»?
Выплата финансовой помощи — это процесс, который происходит в первый учебный день каждого семестра или после него. Финансовая помощь определяется как «ожидаемая или ожидающая помощь» до тех пор, пока она не будет «перечислена» на счет студента.Когда мы «выплачиваем» вашу финансовую помощь, мы зачисляем ожидаемые выплаты финансовой помощи на ваш причитающийся остаток.
Когда финансовая помощь будет зачислена на финансовый счет моего студента?
Финансовая помощь предоставляется студентам как ожидаемая / ожидаемая помощь до начала каждого семестра. Все институциональные стипендии и ссуды начнут выплачиваться с первой недели занятий (это может быть отложено, если у вас есть сессионные курсы, которые начинаются в другие месяцы, кроме августа и января). Все гранты будут выплачены после 12-го учебного дня последней записанной вами сессии, которая называется «официальной отчетной датой» (ORD).Это позволяет студентам вносить изменения в свой статус зачисления до Дня официальной отчетности, не влияя отрицательно на их статус финансовой помощи. Чтобы просмотреть конкретные даты выплат за семестр, посетите страницу выплат. Чтобы просмотреть даты начала и даты официальных отчетов всех сессий, посетите страницу Академического календаря.
Почему мои предполагаемые выплаты не отображаются как ожидаемая / ожидаемая финансовая помощь?
Предполагаемые награды еще не определены, и, вероятно, нам все еще нужна дополнительная документация от вас, чтобы мы могли завершить свои награды.Пожалуйста, проверьте список дел в своей учетной записи самообслуживания myUH и отправьте все необходимые документы о финансовой помощи в наш офис.
Если вам была присуждена оценка гранта TEXAS, вам нужно будет отправить окончательную стенограмму средней школы в приемную комиссию, чтобы иметь возможность окончательно оформить грант TEXAS.
Как мне рассчитать, сколько я должен для обеспечения своих классов на каждый семестр на основе моей ожидаемой / ожидаемой финансовой помощи?
После того, как средства финансовой помощи будут зачислены на ваш счет самообслуживания myUH (и вы приняли предложение о помощи) в качестве ожидаемой / ожидаемой помощи, вы можете вычесть сумму помощи за семестр из «Причитающихся сборов» вашего семестра.«Рассчитанная разница — это либо сумма, которую вы должны университету, либо сумма, которую университет вернет вам. Эта разница отображается в вашей учетной записи самообслуживания myUH в разделе« Сводка по счету ». Например, предположим, что у вас есть« семестровые »сборы. «причитается 2000 долларов США, а принятая вами ожидаемая / ожидаемая сумма финансовой помощи составляет 1000 долларов США. В то время сумма, которую вам нужно будет заплатить для обеспечения безопасности ваших занятий, будет составлять 1000 долларов США; следовательно, в вашей» Сводке по счету «будет отображаться 1000 долларов США. Учащиеся всегда рекомендуется проверять свои финансовые счета myUH ежедневно в начале каждого семестра, поскольку остатки и финансовая помощь подлежат корректировке в любое время.

Узнайте, как просмотреть ожидаемую / ожидаемую помощь и общую сумму к оплате в AccessUH>

Что я могу сделать, если у меня недостаточно средств для покрытия моего общего остатка по сроку?
До наступления срока платежа Университета студенты могут выбрать один из трех планов оплаты, предлагаемых Университетом, чтобы обеспечить зачисление: 90-дневный план срочной отсрочки обучения, План краткосрочной отсрочки оплаты обучения (45 дней) или План оплаты в рассрочку. Планы отсрочки и оплаты находятся в ведении Службы студенческого бизнеса UH.
Когда я получу оставшиеся средства финансовой помощи после выплаты долгов моего университета?
После того, как средства финансовой помощи будут переведены на счет студента и все долги Университета будут выплачены, UH переведет все оставшиеся средства (возврат) в BankMobile. Все возмещения студентам UH затем распределяются BankMobile. Эти средства будут отправлены в BankMobile в течение 24 часов после их поступления на счет студента. После этого время обработки возврата определяется в зависимости от предпочтений учащегося в возврате средств в BankMobile.Посетите https://www.refundselection.com/, чтобы выбрать способ обработки возврата (прямой перевод на свой банковский счет или депозит на счет BankMobile Vibe).

Кредиты

Я не имею права на получение Федеральной прямой ссуды. Какие у меня варианты?
Многие банки и другие частные кредиторы предлагают ссуды на образование, чтобы помочь вам оплатить свое образование. Процентные ставки могут быть не такими низкими, как могут предложить федеральные программы, но некоторые кредиторы могут предложить привлекательные варианты ссуд.Если вы проживаете в Техасе, вы также можете изучить программу ссуды для доступа к колледжу (CAL). Чтобы узнать о дополнительных вариантах ссуды, посетите нашу страницу ссуд.
В чем разница между субсидируемыми и несубсидированными федеральными прямыми займами?
Федеральные прямые субсидируемые федеральные ссуды предлагаются студентам бакалавриата на основании финансовых потребностей, и правительство выплачивает проценты кредитору, пока вы учитесь в школе, по крайней мере, на полставки, а также в течение любых периодов отсрочки. С другой стороны, федеральные несубсидированные ссуды не основываются на необходимости, и заемщики несут ответственность за все проценты, начисленные по ссуде.Выплата процентов может быть отложена до окончания программы, а затем будет капитализирована и добавлена ​​к основной сумме кредита. Вы также можете вносить выплаты по процентам во время учебы в школе, связавшись со своим кредитным агентом. Федеральные прямые несубсидированные ссуды предлагаются аспирантам, студентам и студентам бакалавриата.
Как я получу ссуду?
Ваши средства будут получены в электронном виде и будут зачислены на баланс вашего студенческого счета myUH. Любые оставшиеся средства будут зачислены и распределены вам через BankMobile.Посетите https://www.refundselection.com/, чтобы выбрать способ обработки возврата (прямой перевод на свой банковский счет или депозит на счет BankMobile Vibe).
Я принял прямую федеральную ссуду. Почему он не выплачен?
Пожалуйста, убедитесь, что вы заполнили свой основной вексель и прошли консультацию по вступлению на StudentAid.gov. Каждый, кто получает федеральную прямую ссуду, должен пройти MPN и пройти консультацию по входу для выплаты своих средств.
Каковы последствия неисполнения обязательств?
  • Вы можете быть объектом судебного иска, требующего полной выплаты кредита.
  • Ваш кредитный рейтинг может быть серьезно поврежден, что затрудняет получение займа на машину или дом или получение кредитных карт.
  • Статус по умолчанию может оставаться в вашем кредитном отчете в течение нескольких лет после полной выплаты ссуды.
  • Ваши платежи в федеральное казначейство (включая возмещение федеральных налогов) и возмещение подоходного налога штата могут быть удержаны.
  • До 15 процентов вашего располагаемого дохода можно получить (административное удержание заработной платы) без постановления суда.
  • Вы не будете иметь права на получение какой-либо другой федеральной финансовой помощи (и, возможно, помощи штата), если вы не примете приемлемые меры для погашения того, что вы уже задолжали.
  • Вы можете не иметь права на получение помощи по большинству федеральных программ льгот.
  • Вы не имеете права на отсрочку или отсрочку.
  • Вы будете нести ответственность за расходы, связанные со взысканием ссуды, в размере до 24 процентов от вашей основной суммы и остатка процентов, плюс судебные издержки и гонорары адвокатам.
  • Возможно, вы не сможете продлить имеющуюся у вас профессиональную лицензию или можете поставить под угрозу свои шансы на получение определенных видов работы.
  • Ваш кредит может быть передан профессиональному коллекторскому агентству.
Что такое план поощрительных выплат?
Некоторые обслуживающие ссуды могут предложить план стимулирования для заемщиков, которые производят своевременные платежи (т. Е. Снижение процентных ставок и / или комиссий для заемщиков, которые производят 48 последовательных своевременных платежей). Чтобы узнать о доступных вариантах, обратитесь к своему кредитному агенту.

Стипендии

Как мне подать заявку на стипендию в Хьюстонском университете?
Для большинства стипендий, финансируемых UH, ваше заявление о приеме также служит вашим заявлением на получение стипендии. Другие требуют, чтобы вы отправили FAFSA и предоставили дополнительную документацию. Дополнительные внешние стипендии для принятых студентов UH можно найти через приложение Scholarship Universe, которое находится в вашем логине accessUH. Ищите зеленый значок!
Как мне отправить частную / внешнюю стипендию в Департамент финансовой помощи?
Полные подробные инструкции можно найти в Руководстве по оформлению частной стипендии.

Права и обязанности студентов

Каковы мои студенческие права и обязанности? Как студент-потребитель вы имеете право:
  • знать, какая финансовая помощь доступна, включая информацию обо всех федеральных, государственных и институциональных программах финансовой помощи;
  • знают сроки подачи заявок на получение финансовой помощи;
  • знает, как определяется ваша финансовая потребность. Этот процесс включает в себя то, как затраты на обучение и сборы, проживание и питание, проезд, книги и принадлежности, а также личные расходы определяются при разработке бюджетов посещаемости;
  • знает, какие ресурсы (например, родительский вклад, другая финансовая помощь, студенческое имущество и т. Д.)) учитываются при расчете вашей финансовой потребности;
  • знать, как удовлетворены ваши финансовые потребности, определенные Университетом, и как и когда выплачиваются средства финансовой помощи;
  • запрос из Управления стипендий и финансовой помощи (OSFA), объяснение различных программ в вашем пакете помощи студентам. Если вы считаете, что не получили финансовую помощь, на которую имеете право, вы можете в письменной форме запросить пересмотр вашего заявления на получение помощи;
  • знает, какая часть полученной финансовой помощи должна быть возвращена, а какая часть — это стипендия / грант.Если помощь является ссудой, у вас есть право знать, какова процентная ставка, общая сумма, которая должна быть возвращена, процедуры возврата, продолжительность времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду, и когда должно начаться погашение;
  • знает, как OSFA определяет, делаете ли вы удовлетворительные успехи в учебе, и что произойдет, если вы этого не сделаете; и
  • у вас есть право на неприкосновенность частной жизни. Все записи, представленные вместе с вашим заявлением о финансовой помощи, являются конфиденциальными и регулируются юридическими требованиями, касающимися раскрытия такой информации.Для получения дополнительной информации см. Объяснение Университета относительно Закона о правах семьи на образование и неприкосновенность частной жизни (FERPA).

Вы обязаны:

  • просматривать и рассматривать всю информацию о программах финансовой помощи в университете до зачисления;
  • правильно заполнить все заявки и формы на финансовую помощь и подать их в OSFA в установленные сроки;
  • заполните Бесплатное заявление на получение Федеральной помощи студентам (FAFSA) или продления FAFSA (студенты) в полном объеме.Вы можете столкнуться с задержкой в ​​получении решения о финансовой помощи, если формы отправлены после крайних сроков подачи или заполнены не полностью или неправильно. Фальсификация информации в формах заявлений на получение федеральной финансовой помощи считается уголовным преступлением, и вы можете понести наказание в соответствии с Уголовным кодексом США;
  • быстро отвечает на все запросы о дополнительной документации, связанной с проверкой или исправлениями;
  • уведомляет OSFA, если есть изменения в какой-либо информации, сообщаемой в FAFSA;
  • прочтет и поймет все формы, как бумажные, так и электронные, которые вас просят отправить или подписать, и сохраните копии этих форм.Вы несете юридическую ответственность за все подписанные вами соглашения;
  • в случае предоставления ссуды участвовать в любых необходимых консультациях по входу / выходу;
  • уведомлять вашего кредитора о любых изменениях вашего имени, адреса или статуса учебного заведения, если ссуда является частью вашей финансовой помощи;
  • , если вы работаете в рамках Федеральной программы обучения работе, отчитывайтесь перед своей работой в соответствии с графиком, который вы согласовали со своим руководителем, выполняйте всю работу в меру своих возможностей и заранее уведомляйте своего руководителя, если вы не можете отчитаться по какой-либо работе. причина;
  • поддерживать удовлетворительный академический прогресс (SAP) для получения права на финансовую помощь;
  • знать и соблюдать правила Университета по возврату средств и средствам фонда Title IV.

Неофициальное снятие средств

Что такое неофициальный вывод?
Если студент, который начинает посещать занятия, не получает проходной балл хотя бы по одному курсу в течение семестра, учебное заведение должно предполагать, что студент неофициально отказался от участия, если только оно не может документально подтвердить, что студент завершил период.При отсутствии доказательств последнего дня посещения учебного мероприятия, школа должна рассматривать учащегося, не получившего проходной балл, как неофициальное исключение и подлежит возврату 100 процентов финансовой помощи, полученной за семестр.
Как Financial Aid получит информацию для завершения неофициального вывода средств для меня?
Отдел стипендий и финансовой помощи отправит вашим профессорам электронное письмо с подтверждением прохождения курса в рабочий день, следующий за крайним сроком оценки за семестр.Им будет предложено указать последнюю дату посещения по электронной почте. Все отправленные по электронной почте ответы от профессоров должны быть получены в течение 10 дней с момента получения электронной почты.
Сколько будет возвращено Министерству образования?
Дата выхода будет определена в соответствии с последней датой посещения профессором. Эта дата будет использоваться для расчета возврата по Разделу IV (R2T4) и федеральных средств, подлежащих возврату. Если профессор указывает, что студент прекратил посещать занятия, но мы не можем указать конкретную дату, мы будем использовать середину семестра и рассчитать R2T4 на основе 50 процентов.Студенты, которые прекращают обучение (официально или неофициально) после завершения 60 процентов семестра, зарабатывают 100 процентов своей финансовой помощи за семестр, и никакие средства по Разделу IV не возвращаются. Если последняя дата посещения не указана к крайнему сроку, будет возвращено 100 процентов федеральной помощи, полученной за семестр.
Как я узнаю, если у меня есть задолженность из-за вывода средств?
После того, как будет учреждена незаработанная помощь, Управление стипендий и финансовой помощи сократит размер вознаграждения и отправит студенту письмо с уведомлением.Официальная корреспонденция из Университета отправляется на адрес электронной почты, указанный студентом. Если студент не исправил свою контактную информацию, он не будет освобожден от ответственности на том основании, что корреспонденция не была получена. Незаработанная помощь снимается со счета студента в рамках программы «Стипендии и финансовая помощь» и возвращается в Департамент образования через систему общего происхождения и выплаты (COD). Любая незаработанная финансовая помощь по Разделу IV возвращается Хьюстонским университетом в следующем порядке: федеральные прямые несубсидированные ссуды, федеральные прямые субсидируемые ссуды, ссуды Federal PLUS, фонды Федеральной программы грантов Пелла, фонды Федеральной программы дополнительных образовательных возможностей (SEOG), другие фонды. IV помощь.
Если помощь будет возвращена, буду ли я должен университету?
Если расчет возврата Title IV (R2T4) приводит к сальдо на счете, то студент обязан выплатить остаток Университету Хьюстона. Студенты должны выплатить любую задолженность перед Университетом Хьюстона до того, как будут выпущены стенограммы или дипломы, или до того, как студенты смогут зарегистрироваться на предстоящий семестр. Любая сумма федерального займа, причитающаяся студенту, должна быть погашена в соответствии с условиями его векселя; кроме того, студенты могут нести ответственность за возможную выплату грантовых средств Министерству образования
Влияет ли отказ от обучения на удовлетворительную успеваемость?
Да, отказ от одного или всех классов может повлиять на вашу удовлетворительную академическую успеваемость (SAP).Ознакомьтесь с нашими требованиями для поддержания удовлетворительного академического прогресса (SAP), чтобы иметь право на получение финансовой помощи в последующие семестры.

Субсидированные и несубсидированные ссуды | UF Управление финансовой помощи и стипендий студентам

Субсидированные ссуды — это ссуды для студентов бакалавриата, нуждающихся в финансовых средствах, которые определяются стоимостью вашего обучения за вычетом ожидаемого семейного вклада и другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий).По субсидированным займам не начисляются проценты, пока вы учитесь в школе хотя бы на полставки или в периоды отсрочки.

Несубсидированные ссуды — это ссуды для студентов и аспирантов, не связанные с финансовыми нуждами. Право на участие определяется стоимостью вашего участия за вычетом другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). Проценты начисляются во время учебы в школе, в период отсрочки и отсрочки. В отличие от субсидированной ссуды, вы несете ответственность за уплату процентов с момента выплаты несубсидированной ссуды до ее полной выплаты.Вы можете выплачивать проценты или позволить им накапливаться (накапливаться) и капитализироваться (то есть добавляться к основной сумме вашего кредита). Капитализация процентов увеличит сумму, которую вы должны выплатить. См. Http://www.sfa.ufl.edu/debt-management/ «Управление задолженностью и студенческие ссуды» для получения более важной информации о капитализации процентов.

Тип кредита Заемщик Процентная ставка
(для кредитов выданных с 01.07 по 21.07)
Процентная ставка
(для кредитов, выданных с 01.07 по 22.07)
Комиссия за выдачу кредита
(для кредитов, выданных с 01.10 по 22.10)
Субсидированные Студент 2.75% фиксировано для студентов 3,73% Исправлено для студентов 1,057%
Несубсидированные Студент 2,75% Исправлено для студентов 3,73% Исправлено для студентов 1,057%
Несубсидированные аспирант 4.30% Исправлено для выпускников 5,28% Исправлено для выпускников 1,057%
PLUS Родительский PLUS 5.30% фиксировано 6,28% Фиксированное 4,228%
PLUS Град ПЛЮС 5,30% Фиксированное 6,28% Фиксированное 4,228%
Требование
Отсрочка Вы ​​можете получить отсрочку, если вы зачислены в школу хотя бы на полставки, по безработице или из-за экономических трудностей
Погашение Существует 6-месячный льготный период, который начинается на следующий день после того, как вы закончите учебу, покинете школу или опуститесь ниже уровня зачисления на полставки.Вам не нужно начинать производить платежи, пока не закончится льготный период.

Дополнительную информацию о студенческих ссудах, требованиях программы и управлении выплатами можно найти на https://studentaid.govStudentAid.gov .

Сколько я могу взять в долг?

Максимальная сумма, которую вы можете взять в долг каждый учебный год, зависит от вашего уровня обучения и статуса иждивенца. См. Диаграмму ниже для годовых и совокупных (пожизненных) лимитов заимствования.У вас может не быть права на получение полной годовой суммы кредита из-за ожидаемого семейного вклада или суммы другой финансовой помощи, которую вы получаете. Чтобы увидеть примеры того, как будет определяться сумма вашего субсидируемого или несубсидируемого вознаграждения. Право на прямую ссуду и сумма заявки на ссуду должны быть выше 200 долларов, чтобы ссуда была обработана.

Если вы впервые являетесь заемщиком 1 июля 2013 г. или позднее, существует ограничение на максимальный период времени (измеряемый в академических годах), в течение которого вы можете получить прямые субсидируемые ссуды.Этот срок не распространяется на прямые несубсидированные ссуды или ссуды Direct PLUS. Если этот предел применяется к вам, вы не можете получать прямые субсидированные займы на сумму, превышающую 150 процентов опубликованной продолжительности вашей программы. Обратитесь к консультанту по финансовой помощи или https://studentaid.gov/StudentAid.govhttps://studentaid.ed.gov/types/loans/subsidized-unsubsidized#eligibility-time-limit для получения дополнительной информации.

Примеры субсидированных и несубсидированных кредитов

Пример 1:

Альберта Гатор учится на первом курсе бакалавриата.Стоимость ее посещения осенних и весенних семестров составляет 17 600 долларов. Ожидаемый семейный взнос Альберты (EFC) составляет 10 000 долларов, а другая ее финансовая помощь (например, гранты, стипендии и учеба) составляет 9 000 долларов.

Поскольку EFC и другая финансовая помощь Альберты превышают ее стоимость участия, она не имеет права на получение субсидируемых ссуд на основе потребностей. Однако она имеет право на получение несубсидированной ссуды. Сумма, которую она получит, составит 5500 долларов. Несмотря на то, что стоимость ее обучения за вычетом другой финансовой помощи составляет 8600 долларов, она может получить только максимальный годовой ссуду (что составляет 5500 долларов для учащегося на иждивении первого курса бакалавриата).

Лимиты субсидируемых и несубсидированных займов

Сумма, которую вы можете получить в рамках Федеральной программы прямых займов, определяется вашим статусом зависимости и классификацией в колледже. Годовые и совокупные кредитные лимиты перечислены в диаграммах ниже.

Лимиты годовой ссуды на бакалавриат Студент на иждивении Самостоятельный студент
Первый год 5500 долларов США (до 3500 долларов США) 9500 долларов США (до 3500 долларов США)
Второй год 6500 долларов США (до 4500 долларов США) 10 500 долл. США (до 4500 долл. США)
Третий, четвертый и пятый курс 7 500 долл. США (до 5 500 долл. США) 12 500 долл. США (до 5 500 долл. США)
Лимиты совокупных ссуд на бакалавриат 31 000 долл. США (до 23 000 долл. США) 57 500 долл. США (до 23 000 долл. США)
Лимиты годовой ссуды для выпускников Несубсидированные *
Выпускник $ 20 500
Лимиты совокупных ссуд для выпускников 138 500 долл. США (до 65 500 долл. США)
Аптека * (для выпускников) Годовые лимиты по ссуде 33 000 долл. США 90 486
Медицинские работники * Годовой лимит кредита 40 500 долл. США 90 486
Медицинские работники * Совокупные лимиты ссуд 224 000 долл. США (до 65 500 долл. США)

* Некоторые профессиональные студенты могут иметь право на увеличение лимита несубсидируемого кредита.Свяжитесь со своим консультантом, чтобы определить, имеете ли вы право.

Для подачи заявки на получение субсидируемого и несубсидируемого кредита:

  1. Заполните FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам) по адресу https://studentaid.gov/h/apply-for-aid/fafsastudentaid.gov.

Чтобы иметь право на участие, вы должны:

  1. быть гражданином США, гражданином или постоянным жителем США;
  2. быть зачисленным хотя бы на полставки;
  3. не допустил дефолта и не задолжал возмещение по любой предыдущей программе помощи; и
  4. имеют удовлетворительную успеваемость.

Для получения субсидированной или несубсидированной ссуды:

  1. Посетите ONE.UF по адресу http://one.uf.edu http://one.uf.edu и выберите «Войти с помощью Gatorlink». Войдите, используя свое имя пользователя и пароль Gatorlink. В новом появившемся окне прокрутите до раздела «Финансовая помощь» и выберите нужный год в разделе «Просмотреть сводку».
  2. Прокрутите до раздела «Федеральные прямые субсидированные или несубсидированные займы» в своей сводке помощи на ONE.UF. Примите, уменьшите или отклоните ссуду, используя кнопку «Принять меры» рядом с ссудой.Студенты должны брать взаймы только то, что им нужно.
  3. Завершите вступительное консультирование, используя http: //StudentAid.govaria-label= «StudentAid.gov»> http://StudentAid.gov StudentAid.gov .
  4. Заполните главный вексель (MPN), используя http: //StudentAid.govaria-label= «StudentAid.gov»> http://StudentAid.gov StudentAid.gov .

Часто задаваемые вопросы | Финансовая помощь студенту


Могу ли я пойти в школу и посещать занятия, если я не заполнил Бесплатное заявление на получение Федеральной помощи студентам (FAFSA)?

В большинстве случаев вы сможете пойти в школу и посещать занятия.Обработка федерального финансового заявления займет 4-6 недель после того, как ваше дело будет отправлено в офис финансовой помощи студентам.

верхний

Как мне получить возмещение с помощью системы электронного возмещения?

e-Refund — это процесс прямого депозита, предлагаемый Службой Account Services, который позволяет вам управлять своим возмещением, не выходя из вашего компьютера. Вы должны войти в myState, щелкнуть myBanner для студентов, затем «Информация о банке прямого депозита» (в разделе «Информация о счете»), чтобы ввести свою банковскую информацию.Дополнительные сведения см. В разделе «Возврат средств за услуги учетной записи».

верхний

Как мне получить финансовую помощь в МГУ, если я поступаю в университет?

Отправьте ваши результаты FAFSA в MSU. Убедитесь, что любая помощь на текущий семестр отменена в вашем предыдущем учебном заведении. Отправьте все необходимые документы, необходимые для заполнения вашего заявления. Проверьте myState на предмет неудовлетворенных требований. Федеральное правительство требует, чтобы мы контролировали вашу помощь в течение 7 дней (дольше, если помощь еще не поступила в вашем предыдущем учреждении), прежде чем производить выплаты на ваш счет студента MSU.

верхний

Как я узнаю, поступит ли возмещение при окончательной регистрации?

Проверьте myState, чтобы убедиться, что все необходимые требования соблюдены.

Если все требования были соблюдены, в том числе принятие ваших наград через myState, подписание вашего MPN (если применимо) и завершение консультационной сессии при входе (если применимо), то проверьте данные своей учетной записи через myState. Если в то время у вас отрицательный баланс, вы можете запросить прямое перечисление этой суммы на ваш личный банковский счет.

верхний

Должен ли я консолидировать свои ссуды после окончания Государственного университета Миссисипи?

Возможно, вы захотите принять во внимание, что ссуды Federal Perkins (если они у вас есть) имеют право на некоторые льготы по отмене услуг, и после их объединения вы теряете право на аннулирование ссуды. Список областей занятости, которые имеют право на участие, см. На сайте ecsi.net или в копии основного векселя Federal Perkins, который вы подписали при получении ссуды.

Также учителя могут иметь право на прощение части их прямых ссуд Стаффорда через пять лет.Для получения дополнительной информации о прямом прощении ссуды Стаффорда для учителей см. Studentaid.ed.gov

.

Если ваши ссуды не подлежат отмене услуги и вы заинтересованы в консолидации, вы можете подать заявку и найти дополнительную информацию на https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action

верхний

Что делать, если я не получу достаточной финансовой помощи для покрытия моих летних расходов?

Ссуда ​​Federal PLUS и Альтернативная ссуда — это ссуды на образование, которые можно использовать, когда другая федеральная помощь недоступна.Ссуда ​​Federal PLUS предназначена специально для родителей, имеющих право брать ссуду от имени учащегося-иждивенца. Федеральная ссуда Graduate PLUS предназначена специально для правомочных независимых аспирантов. Альтернативные ссуды — это частные (нефедеральные) ссуды на образование, которые могут занимать иждивенцы и независимые студенты. Все три кредитные программы являются кредитными и не гарантированы. Для получения инструкций о том, как подать заявку, щелкните Индекс ссуды.

верхний

Что делать, если я получил всю мою федеральную помощь, но у меня все еще нет денег?

Заем Federal PLUS и Альтернативный / Частный заем — это образовательные ссуды, которые можно использовать, когда другая федеральная помощь недоступна или недостаточна.Ссуда ​​Federal PLUS предназначена для родителей, имеющих право брать ссуду от имени учащегося-иждивенца. Федеральная ссуда для выпускников PLUS предназначена для правомочных независимых аспирантов. Альтернативные ссуды — это частные (нефедеральные) ссуды на образование для иждивенцев и независимых студентов. Все три кредитные программы являются кредитными и не гарантированы. Для получения инструкций о том, как подать заявку, щелкните Индекс ссуды.

верхний

Что такое превышение награды и что произойдет, если у меня больше награды?

Получатели федеральной финансовой помощи и / или финансовой помощи штата не могут получать средства, превышающие финансовую потребность и / или стоимость посещения.Это может произойти, когда студенты получают средства из других источников или агентств. В случае превышения суммы вознаграждения Департамент финансовой помощи студентам должен скорректировать размер финансовой помощи студенту. Студента могут потребовать вернуть средства из-за потери права на участие. Чтобы предотвратить чрезмерное вознаграждение, уведомляйте Департамент финансовой помощи студентам о любой получаемой вами помощи, которая не указана в вашем письме о вознаграждении. Примеры другой помощи включают стипендии, военные льготы, отказы, стипендии и пособия по профессиональной реабилитации.

верхний

Что считается особым обстоятельством и как мне подать заявление об особом обстоятельстве?

Финансовая помощь может быть пересмотрена в связи с особыми обстоятельствами. Ниже приведены примеры возможных особых обстоятельств: развод учащегося или поддерживающего родителя, смерть супруга или поддерживающего родителя, потеря дохода или занятости учащегося, супруга или поддерживающего родителя, чрезмерные и необычные семейные медицинские расходы, не покрываемые страховкой. Все запросы на пересмотр вашего вознаграждения должны включать подтверждающую документацию.Вы должны заполнить форму «Особые обстоятельства». Эти формы можно получить, связавшись с консультантом Департамента финансовой помощи студентам по телефону 662-325-2450.

верхний

Что такое электронный возврат?

e-Refund — это процесс прямого депозита, предлагаемый Службой счетов, который позволяет вам управлять своим возмещением через компьютер, позволяя вам переводить свой кредитный баланс в электронном виде прямо на ваш банковский счет.

Чтобы ввести свою банковскую информацию, вы должны войти в свой myState, щелкнуть myBanner для студентов, затем «Банковская информация для прямого депозита» (в разделе «Информация о счете»).Дополнительные сведения см. В разделе «Возврат средств за услуги учетной записи».

верхний

Каков ожидаемый вклад семьи (EFC)?

EFC — это индексный номер, который сотрудники колледжа по оказанию финансовой помощи используют для определения размера финансовой помощи, которую вы получили бы, если бы посещали их школу. Информация, которую вы сообщаете о своем FAFSA, используется для расчета вашего EFC.

EFC рассчитывается по формуле, установленной законом. Облагаемый и не облагаемый налогом доход, активы и пособия вашей семьи (например, безработица или социальное обеспечение) — все это может быть учтено в формуле.Также учитывается размер вашей семьи и количество членов семьи, которые будут посещать колледж или профессиональную школу в течение года.

верхний

В чем разница между субсидированной прямой ссудой Стаффорда и несубсидированной прямой ссудой Стаффорда?

Федеральные субсидируемые прямые ссуды Стаффорда — это студенческие ссуды, субсидируемые на уровне «потребности», с отсрочкой погашения до тех пор, пока вы не закончите учебу, откажетесь от учебы или зарегистрируетесь менее чем на половину рабочего дня. Проценты выплачиваются федеральным правительством до конца шестимесячного льготного периода после того, как вы перейдете в программу менее чем на половину рабочего дня.

Федеральные несубсидированные прямые ссуды Стаффорда — это несубсидируемые на федеральном уровне студенческие ссуды, не подлежащие субсидии, погашение которых отсрочено до тех пор, пока вы не закончите учебу, откажетесь от учебы или зарегистрируетесь менее чем на половину рабочего дня. Вы платите все проценты по несубсидированным займам, и проценты начинают начисляться после выплаты займа. У вас есть возможность выплачивать проценты во время учебы в школе или разрешить начисление процентов и добавить проценты к основной сумме ссуды. Это увеличит общую сумму, которую вы должны выплатить, потому что с вас будут взиматься проценты по более высокой сумме кредита.Большинство студентов, независимо от потребностей, имеют право на получение несубсидируемой прямой ссуды Стаффорда.

верхний

В чем разница между иждивенцами и независимыми студентами?

  • Вам исполнилось 23 года до 1 января текущего года (или как минимум 24 года)?
  • Вы работаете в магистратуре или докторантуре?
  • Вы женаты?
  • Есть ли у вас иждивенцы, кроме ваших детей / супруга, которые живут с вами и получают от вас более половины своей поддержки?
  • Есть ли у вас дети, которые получают от вас больше половины своей поддержки? (необходимо предоставить документацию)
  • Оба ваших родителя умерли или вы (или были до 18 лет) подопечным / иждивенцем суда?
  • Являетесь ли вы эмансипированным несовершеннолетним или были ли вы эмансипированным несовершеннолетним по решению суда в государстве вашего законного проживания?
  • По решению суда в государстве вашего законного проживания, находились ли вы или находились под опекой?
  • Вы — беспризорный молодой человек, который был бездомным или рискуете остаться бездомным?
  • Вы ветеран У.С. Вооруженные силы?
  • Служите ли вы в настоящее время на действительной службе в Вооруженных силах США для других целей, кроме обучения?

Если вы ответили утвердительно на любой из этих вопросов, вы считаются независимым студентом. Вы должны быть готовы предоставить документацию, если ответили утвердительно на любой из этих вопросов.
Если вы ответили «нет» на все вопросы, вы считаете себя иждивенцем для целей FAFSA.

верхний

Какой последний день подачи заявок на MTAG и MESG?

Крайний срок для заполнения заявления о государственной помощи — 15 сентября.Любые дополнительные документы необходимо подавать до 15 октября.

верхний

Каков крайний срок завершения FAFSA, который будет рассматриваться для получения максимального пакета финансовой помощи в Государственном университете Миссисипи?

1 апреля каждого года.

верхний

Когда мне следует заполнять FAFSA?

FAFSA становится доступным в октябре каждого года. Осень всегда начинается с нового учебного года, а наш учебный год проходит осень, весна и лето. Обязательно заполните FAFSA с помощью извлечения данных IRS.Функция извлечения данных IRS свяжет вашу налоговую декларацию IRS непосредственно с FAFSA для вас. Этот процесс сэкономит ваше время и обеспечит точность ваших данных. Если вы можете получить информацию о своей налоговой декларации непосредственно из IRS в FAFSA, вам с меньшей вероятностью придется подавать дополнительные документы.

верхний

Когда я получу вознаграждение, если я опоздал с подачей бесплатного заявления на получение федеральной помощи студентам (FAFSA) и / или заявления на альтернативную ссуду?

У нас есть большое количество студентов, которые ждут, чтобы подать заявку на FAFSA или частную / альтернативную ссуду до времени регистрации, в результате чего во время регистрации подается чрезмерное количество документов.Из-за дополнительного трафика в это время процесс несколько замедлится. Будьте уверены, вы получите награду, как только позволит время. Файлы присуждаются в порядке их заполнения, что означает, что необходимо также предоставить любые дополнительные необходимые документы. Пожалуйста, проверяйте свой myState почаще, чтобы принять вашу награду или узнать, нужно ли вам подавать дополнительные документы.

верхний

Когда я получу возврат?

При условии, что вы зачислены как минимум 1/2 раза (6 часов для студентов бакалавриата, 5 часов для выпускников), имеете право на финансовую помощь и получили финансовую помощь, достаточную для возмещения, они будут доступны во время окончательной регистрации на семестр, в который вы зачислены.

верхний

Когда мой MTAG и / или MESG будут отображаться в моем уведомлении о присуждении награды Университета штата Миссисипи?

Управление финансовой помощи студентам штата Миссисипи (MOSFA) определяет право на получение награды и общается со студентами относительно их статуса. Как только MOSFA уведомляет Государственный университет Миссисипи о праве на получение награды, мы немедленно отправляем награды на учетные записи студентов. Государственная помощь и Федеральная помощь обычно не публикуются в уведомлении о присуждении одновременно.

верхний

Моя финансовая помощь была предоставлена ​​на лето, почему она не поступила на мой счет?

Если вы получили ссуду любого типа, вы должны принять ее онлайн, и от вас могут потребовать подписать вексель, пройти консультацию по вступлению или заполнить правду о ссуде, прежде чем ваша помощь будет выплачена.Если вы учитесь впервые в МГУ, может быть временно приостановлен мониторинг. Пожалуйста, регулярно проверяйте свою электронную почту и баннер на наличие обновлений и требований.

Возможно, вы изменили количество часов регистрации после того, как мы присудили вознаграждение. Если это так, ваша помощь не будет выплачена до последнего дня, чтобы добавить класс для каждой летней сессии. Кроме того, количество часов, зачисленных в настоящее время, может не соответствовать типу первоначально предложенного / выданного вознаграждения (т. Е. Ссуды требуют зачисления на полставки).

верхний

Как получить финансовую помощь на лето 2021 года

Чтобы получить финансовую помощь летом 2021 года, вам необходимо зарегистрироваться на летние классы И , чтобы у нас были ваши заполненные результаты FAFSA за 2020-2021 годы.

Учащиеся будут проверены на получение летней помощи в зависимости от того, когда они зарегистрируются на летние классы. Поэтому вам рекомендуется зарегистрироваться заранее, чтобы обеспечить максимальное вознаграждение за помощь (в зависимости от вашего права). Предварительная регистрация продлится с 5 по 16 апреля 2021 г. Вы будете вознаграждены в зависимости от количества часов, зачисленных на момент рассмотрения.

Старайтесь не менять свое расписание после того, как вы получили .

Если вы измените количество часов, в которые вы зачислены, после того, как мы присудим вознаграждение, ваша помощь не будет выплачена до окончания последнего дня, чтобы добавить класс для каждой летней сессии .

верхний

Когда я получу летнюю финансовую помощь?

Учащиеся проверяются на право на получение летней помощи после зачисления на летние курсы. Мы начнем проверять и награждать студентов в порядке их зачисления, начиная с самой ранней даты зачисления. Продолжайте проверять статус вашей награды через myState, используя свой сетевой идентификатор и пароль. Вы также получите электронное письмо на свою учетную запись электронной почты MSU (учетная запись, которую MSU назначит для вас), как только вы получите награду.Денежные средства на лето ограничены, потому что лето — это конец года помощи, поэтому зарегистрируйтесь, как только сможете.

верхний

Что произойдет с моей задолженностью, когда я умру? Это прощение или передача?

Некоторые долги прощаются, когда вы умираете, но другие могут быть взысканы из стоимости вашего имущества во время завещания. Если вы умрете в государстве, находящемся в общественной собственности, ваш долг может нести ваш оставшийся в живых супруг (а). Если ваши непогашенные ссуды превышают размер вашего имущества, долг, как правило, не передается членам семьи.

Однако любой, кто подписал ссуду, является владельцем совместного счета кредитной карты или желает сохранить определенную собственность, может быть привлечен к ответственности по вашему долгу.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Есть некоторые различия в том, что происходит с долгом умершего человека (в зависимости от законов штата, в котором вы живете), но финансовый процесс того, что происходит, когда кто-то умирает, относительно постоянен.

Во-первых, исполнитель вашего имущества, назначенный судом по наследственным делам штата, получает записи обо всех ваших непогашенных долгах из кредитного отчета или обзора умерших векселей.Исполнитель должен уведомить Администрацию социального обеспечения и всех ваших кредиторов о вашей смерти, отправив заверенные копии вашего свидетельства о смерти и любую важную информацию об учетной записи.

Когда вы умираете, все ваши долги переходят в ваше состояние, поэтому исполнитель составляет список всех непогашенных долгов и определяет порядок, в котором они должны быть оплачены по закону.

Порядок оплаты варьируется в зависимости от штата, и некоторые формы долга, такие как медицинские счета или ипотека, обычно предъявляются первым требованием.Этот процесс объединения активов, выплаты долгов и распределения оставшейся части между вашими наследниками называется завещанием и может занять несколько месяцев, если у вас нет четкого завещания.

Большая часть ваших активов сразу же становится частью вашего имущества, когда вы умираете, а это означает, что кредиторы могут прийти за ними. Однако обычно это не относится к:

  • Страхование жизни
  • Пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s
  • Брокерские счета

Счета, перечисленные выше, требуют, чтобы вы указали бенефициаров и пропустили процесс завещания.Однако, если вы забыли их назвать или все они умерли после вашей смерти, ваши активы останутся в наследстве. Вот почему так важно обновлять списки назначенных бенефициаров каждые несколько лет.

Будут ли прощены ваши долги или они могут быть переведены?

Поскольку ваши долги переводятся в ваше имущество после вашей смерти, если ваши ликвидные активы (например, текущие и сберегательные счета) достаточно велики, чтобы покрыть их, никакие долги не будут переданы вашему супругу или наследникам.Ситуация усложняется, если:

  • Любое лицо, подписавшее один из займов или являющееся держателем совместного счета кредитной карты.
  • У вас есть обеспеченные ссуды (например, автокредиты или ипотека), которые превышают стоимость ваших ликвидных активов.
  • Вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин).

В таких ситуациях вопрос о том, будет ли долг прощен, передан или передан вашим ближайшим родственникам, будет зависеть от типа долга.

Студенческие ссуды после смерти

Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда студент умирает. Аналогичным образом, федеральные ссуды PLUS прощаются в случае смерти студента или его родителей.

Правила выдачи частных студенческих ссуд различаются в зависимости от кредитора и штата. В то время как некоторые частные кредиторы, такие как Салли Мэй, простят ссуду после вашей смерти, большинство из них попытаются получить ее из вашего имущества. Если в вашем имении недостаточно денег для погашения ссуды, это может повлиять на вашу семью только в том случае, если:

  • Они подписали ссуду, и в этом случае они будут нести ответственность за ее выплату.
  • Вы были женаты, когда получили ссуду, и живете в государственной собственности, и в этом случае ваш супруг должен будет ее выплатить.

Если вы не живете в муниципальной собственности, и никто не подписал ссуду, кредитор может попытаться взыскать с вашего имущества, но не имеет права регресса, если денег недостаточно.Таким образом, студенческая ссуда исчезнет, ​​поскольку кредитор не сможет получить ее у вашей семьи.

Ипотечные ссуды на случай смерти

Ваш дом обычно не считается частью вашего имения. Так, например, если долги по вашей кредитной карте превышают стоимость остальных ваших активов, эмитент кредитной карты не сможет наложить арест на ваш дом. Однако ипотечный кредит не прощается, когда вы умираете, и его нужно будет выплатить.

Ваш супруг (а) или лицо, которое унаследует ваш дом, обычно имеет возможность взять на себя выплаты по ипотеке после вашей смерти.Если они не могут произвести выплаты по ипотеке, а ваше имущество не может покрыть непогашенную ипотеку, лицо, унаследовавшее дом, должно будет продать его и выплатить ипотечный кредит. В противном случае кредитор, скорее всего, лишит имущество права выкупа.

Задолженность по кредитной карте после вашей смерти

Когда вы уйдете из жизни, исполнитель вашего наследства должен уведомить эмитентов кредитных карт, поскольку они прекратят добавлять какие-либо сборы или штрафы к непогашенному долгу до тех пор, пока наследство не будет урегулировано.

Совместные держатели карт несут ответственность за непогашенный счет в случае вашей смерти.Авторизованных пользователей кредитной карты нет. Однако, если авторизованный пользователь попытается использовать кредитную карту после вашей смерти, это может быть рассмотрено как мошенничество, или он может нести ответственность за любой баланс.

И супруг (а) может нести ответственность за долг, если вы проживаете в муниципальной собственности.

Если у вас не было совместного держателя карты или вы не принадлежали к государственной собственности, то остаток на картах после вашей смерти будет взыскан из вашего имущества. Никаких других сборов или штрафов платить не нужно.

Что произойдет, если вы умрете из-за медицинских счетов?

Медицинская задолженность несколько сложнее, но, если предположить, что вы не получили Medicaid, ваша семья, скорее всего, понесет ответственность только в том случае, если: Они дали финансовое обязательство или гарантию медицинскому учреждению. Учитывая высокую стоимость ухода, это часто требуется, когда член семьи остается на длительный период в больнице или доме престарелых. Кроме того, если правовые отношения вашей семьи с вами связаны с «обязанностью по поддержке» или если они заявили, что вы являетесь иждивенцем, они могут нести ответственность за оплату вашего ухода.

Хотя в большинстве штатов есть законы о сыновней ответственности, они редко соблюдаются. Законы о сыновней ответственности могут требовать от всех взрослых детей оплачивать медицинские счета, не покрываемые вашим имуществом. Если вы получили Medicaid, штат может подать иск против вашего имущества в отношении любых денег, потраченных на ваше медицинское обслуживание после 55 лет. В этом есть некоторые оговорки, поэтому рекомендуется проверить правила вашего штата. Однако этот долг не может быть передан вашим наследникам и членам семьи.

Автокредит после смерти

Автокредит не прощается в случае смерти, поэтому, если ваше имущество не может покрыть долг, человек, унаследовавший автомобиль, должен решить, хочет ли он оставить его себе. Если они действительно хотят оставить машину себе, наследник может взять на себя платежи по автокредиту и сохранить ее во владении. В противном случае автомобиль может быть возвращен кредитору.

Взыскатели и члены семьи

Ссудодатели и владельцы совместных счетов могут нести ответственность за долги, а членам семьи, возможно, придется выплатить долги за унаследованное имущество, которое они намереваются оставить.В то время как штаты общественной собственности могут возлагать ответственность за ссуды, взятые во время вашего брака, только на супруга, половина общей собственности может считаться частью вашего имущества и использоваться для выплат кредиторам.

Если предположить, что ни одна из этих ситуаций не применима, кредиторам обычно «не повезло» с любыми долгами, которые не могут быть оплачены стоимостью вашего имущества. Исключения из этого правила могут произойти, если:

  • Вы раздаете подарки на смертном одре: это могут быть любые деньги или ценные вещи, переданные непосредственно перед вашей смертью.Кредиторы могут прийти вслед за вашими родственниками, чтобы вернуть эти активы в ваше имущество.
  • Ваша семья распределяет любое из ваших активов во время завещания: если ваша семья передала антиквариат, семейные реликвии или любые другие ценные вещи до погашения ваших долгов, кредиторы могут попытаться вернуть их в ваше имущество.

Сборщики долгов обычно обращаются к членам семьи и добиваются выплаты, но эти запросы следует направлять исполнителю наследства.Если сборщики долгов начинают лично беспокоить оставшуюся в живых семью или предполагают (ошибочно), что ваша семья несет ответственность за долги умершего, следует подать жалобу в офис генерального прокурора штата.

Страхование жизни для защиты наследников от долгов

Страхование жизни обычно используется при финансовом планировании, чтобы помочь семьям покрыть долги после смерти близкого человека. В зависимости от суммы долга и того, как долго вы ожидаете, что он будет непогашенным, вы можете выбрать между сроком и постоянным покрытием.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни может использоваться для защиты ваших наследников от долгов или для того, чтобы ваш супруг (а) мог поддерживать свой уровень жизни. Срочные полисы являются самой дешевой формой страхования жизни и могут быть адаптированы к размеру ваших долгов, например, по ипотеке или автокредитованию. Пожизненный срок — отличный вариант, если у вас большой долг или вы не уверены, как долго долг будет оставаться непогашенным, например, 30-летняя ипотека.

Вы можете приобрести полис срочного страхования жизни с соответствующим пособием в случае смерти и сроком действия в качестве жилищной ипотеки.И важно отметить, что полисы страхования жизни дешевле, чем другие формы страхования, поэтому они, как правило, лучший выбор, если вам требуется большая сумма страхового покрытия.

При покупке полиса на срок вы можете указать конкретных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти в случае вашей смерти. После вашей смерти бенефициары подают претензии и получают выплаты непосредственно от страховщика, поскольку деньги не считаются частью вашего имущества.

Единственное исключение из этого правила — если вы не укажете имя получателя или если ваши получатели скончались первыми.В этих случаях выплата по страхованию жизни будет добавлена ​​к вашему имуществу и может быть использована для выплаты непогашенных долгов.

Совместное страхование жизни

Полисы совместного страхования жизни являются формой постоянного страхования жизни и обычно приобретаются парами. Выплата по совместным полисам в случае смерти вас или другого страхователя. Когда выплачивается пособие в случае смерти, зависит от структуры полиса:

  • Первый, кто умрет — выплачивает пособие в связи со смертью в случае смерти вас или вашего супруга, в зависимости от того, что наступит раньше.Этот тип политики обычно предпочтительнее, если вы хотите убедиться, что ваш супруг может сохранить свой уровень жизни. Например, вы можете приобрести покрытие, достаточное для оплаты автокредита, чтобы они не потеряли способ транспортировки.
  • Second To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда и вы, и ваш супруг скончались. Эта политика чаще используется при планировании наследства, поскольку она может помочь наследникам уплатить налоги на наследство или любые долги, которые будут переданы им.

Кредитное страхование жизни и ипотечное страхование жизни

Когда вы получаете ссуду, вам может быть предложено кредитное страхование жизни в качестве формы защиты, чтобы гарантировать, что ваш супруг или наследники не унаследуют ваш долг.Кредитное страхование жизни похоже на срочное страхование жизни, но единственным бенефициаром является кредитор, а премии стоят дороже.

Мы рекомендуем вам не приобретать кредитное страхование жизни и, если вас беспокоит передача долгов, вместо этого приобретите полис срочного страхования жизни. И вы не должны позволять кредитору заставлять вас покупать страховку жизни при получении кредита. Хотя в некоторых случаях кредитор может потребовать от вас предоставить доказательство страхования жизни для обеспечения ссуды, он не может потребовать, чтобы вы приобрели страховое покрытие через них.Ипотечное страхование жизни — это вид кредитного страхования жизни. Мы не рекомендуем его, если вы можете получить полис срочного страхования жизни в другом месте.

Однако, если у вас уже есть серьезные условия, некоторые страховщики не предложат достаточно большое пособие в случае смерти, чтобы покрыть ипотеку. В этих случаях, если вы хотите убедиться, что ваш супруг (а) или дети могут остаться в вашем семейном доме, ипотечное страхование жизни может быть полезным методом финансовой защиты вашей семьи.

Амортизация и доплата по кредиту — Wells Fargo

У вас есть ссуда с фиксированной ставкой на 15 или 30 лет, которую вы хотите погасить быстрее? Вы можете обнаружить, что внесение дополнительных платежей по ипотеке может помочь вам погасить ссуду быстрее и с меньшими процентами, чем осуществление платежей в соответствии с первоначальными условиями платежа по ссуде.

Что такое погашение кредита?

Амортизация кредита — это уменьшение долга путем регулярных выплат основной суммы и процентов в течение определенного периода времени. Например, если вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, часть этого платежа покрывает проценты, а часть — основную сумму долга.

Обычно большая часть каждого платежа в начале срока ссуды выплачивается на проценты, а меньшая сумма выплачивает основной остаток. Предполагая регулярные платежи, большая часть каждого следующего платежа выплачивает основную сумму.Это сокращение долга с течением времени называется амортизацией.

Чем могут помочь доплаты?

Когда вы делаете дополнительный платеж или платеж, превышающий требуемый платеж, вы можете указать, что дополнительные средства будут зачислены на основную сумму. Поскольку проценты рассчитываются против основного баланса, выплата основной суммы за меньшее время по ссуде с фиксированной ставкой снижает процент, который вы будете платить. Могут помочь даже небольшие дополнительные выплаты основного долга.

Вот несколько примеров сценариев с некоторыми приблизительными результатами для дополнительных платежей.Допустим, у вас есть 30-летний заем с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4%. Если вы производите регулярные платежи, ваша ежемесячная основная сумма по ипотеке и выплата процентов будут составлять 955 долларов в течение всего срока действия ссуды, в общей сложности 343 739 долларов (из которых 143 739 долларов составляют проценты). Если вы ежемесячно платите дополнительно 100 долларов в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 4,5 года и снизить процентные ставки более чем на 26 500 долларов. Если вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 8 лет и снизить проценты более чем на 44 000 долларов.

Еще один способ погасить ссуду в более короткие сроки — это делать полумесячные платежи каждые 2 недели вместо одного полного ежемесячного платежа. При таком разделении платежей вы получаете 1 дополнительный ежемесячный платеж в год (26 платежей каждые две недели составляют 13 ежемесячных платежей). Этот дополнительный платеж может быть зачислен непосредственно на ваш основной баланс. Обязательно сначала уточните у своего кредитора, подходит ли этот вариант для вашей ссуды.

Используя тот же пример, что и выше, если вы делаете платеж на сумму 477 долларов.50 каждые 2 недели вместо 1 ежемесячного платежа в размере 955 долларов США, вы можете сократить общий срок кредита более чем на 4 года и уменьшить выплачиваемые проценты более чем на 22 000 долларов.

Немного имеет большое значение

Обычные ежемесячные платежи погашают или амортизируют ваш ссуду. Однако, если это умещается в рамках вашего бюджета, доплата к основной сумме долга может быть отличным способом сократить время, необходимое для погашения ссуды с фиксированной ставкой, и сумму процентов, которые вы будете платить.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы готовы помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху.Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и помощи в достижении финансовых целей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.