Что такое торговый эквайринг: Модульбанк — банк для предпринимателей и компаний

Содержание

Торговый эквайринг: особенности | ОБЩЕСТВО

Термин эквайринг (от английского «приобретать») означает использование безналичного способа расчёта клиента на любом типе предприятия. Выделяют несколько видов эквайринга: торговый, интернет-эквайринг, при помощи банкомата и некоторые другие. В данной статье речь пойдёт о торговом эквайринге, то есть предназначенном для использования в торговых точках. Стоит отметить, что сам термин, помимо процесса оплаты, подразумевает обработку банком-эквайером личной информации участников сделки – именно от этого параметра зависит скорость обслуживания на кассе. Главной отличительной особенностью торгового эквайринга является использование POS-терминала, предназначенного для приёма пластиковых карт банка-эмитента. Также терминал может поддерживать ApplePay и другие инструменты, позволяющие использовать виртуальные карты.

Участники эквайринга

По сути, цепочку составляют три звена (не считая физического лица, являющегося покупателем) – торговая точка, банк-эквайер, банк-эмитент.

Первая платит эквайеру за терминал, тот его обслуживает в соответствии  договором с одной из платёжных систем (наиболее распространены Visa, MasterCard, American Express, а в последнее время – «Мир»). Эмитент же предоставляет клиенту платёжное средство.

Где подключить услугу торгового эквайринга

Практически в любом российском банке можно подключить торговый эквайринг условия разнятся в зависимости от того, кто является собственником финансового учреждения. Как правило, частные банки более лояльны к предпринимателям и предлагают более выгодные тарифы на обслуживание терминалов. Из десяти крупнейших российских банков можно выделить «Тинькофф» и «Альфа Банк». Первый из них издавна позиционирует себя как банк для предпринимателей, и небезосновательно.

Так, установку POS-терминала он осуществляет абсолютно бесплатно. Он же берёт на себя все платы, связанные с оплатой услуг оператора. Никаких ограничений на объём торговых оборотов «Тинькофф», в отличие от многих государственных банков, не накладывает. Кроме того, предусматриваются дополнительные льготы и ставки супермаркетам и ресторанам. Банк использует два типа терминалов – проводной Virifax X520 и беспроводной KAX S920.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
 ОГРН 1027739642281

 123060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

услуги торгового эквайринга от Банка SIAB

Условия

У вас нет дополнительных средств на абонентскую плату или покупку оборудования для эквайринга?

Подключите эквайринг на привлекательных условиях. 

  • Средства зачисляются на следующий рабочий день за вычетом комиссии.

  • Никакой дополнительной абонентской платы за использование терминала.

  • Предоставляем необходимое количество терминалов.

Предложение действительно для новых клиентов — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой.

 

 

Получите терминалы бесплатно

Подключите эквайринг с комиссией от 1,2% без абонентской платы и платежа за терминал. Получите все документы и настроенные терминалы без посещения офиса банка. Принимайте оплату за товары или услуги в удобном для клиентов формате!

  • Пин-пад (интегрированный POS-терминал) Ingenico iPP320

    Компактный и эргономичный, подходит практически ко всем онлайн-кассам

  • Стационарный POS-терминал Ingenico iCT250 Ethernet/GPRS + Ethernet

    Один из наиболее удобных, простых в использовании и надежных терминалов

  • Платежный терминал iWL255 от Ingenico

    Работает с чипированными и магнитными картами, поддерживает бесконтактную технологию оплаты и оплату смартфоном

 

Что входит в услуги предоставления торгового эквайринга?

  • Регистрация торговых точек

    Оперативная регистрация торговых точек в программных комплексах и обеспечение необходимым оборудованием (терминалами).

  • Обучение персонала

    Обучение персонала и круглосуточная информационная и техническая поддержка.

     

  • Расходные материалы

    Обеспечение расходными материалами, необходимыми для приема платежей.

  • Обслуживание

    Качественное обслуживание торгового процесса в онлайн-режиме (в том числе проверка пластиковых карт).

     

  • Оперативное зачисление

    Средства зачисляются на расчетный счет клиента на следующий рабочий день.

  • Контроль над возмещением

    Отправка выписок по совершенным операциям на вашу электронную почту с выбранной периодичностью.

Торговый эквайринг — как подключить для ИП.

Самая удобная на сегодняшний день система оплаты – это оплата товаров и услуг при помощи банковской карты.

Обладателей банковских карт становится все больше и с каждым днем растет число магазинов, ресторанов, отелей и множества других компаний, которые внедряют систему безналичного расчета при помощи специального терминала. Такая услуга называется торговый эквайринг.

Покупатели уже давно оценили преимущества оплаты при помощи пластиковой банковской карты. Это удобно, практично и быстро.

Одной из главнейших задач современного бизнеса является создание и внедрение эффективных способов привлечения и удержания клиентов, поэтому все больше компаний крупного и малого бизнеса, а также ИП, выбирают торговый эквайринг.

Кроме предоставления возможностей безналичного расчета для клиентов, услуга торговый эквайринг включает в себя совокупность технологических услуг, таких как техническое и информационное обслуживание терминалов. Как правило, в процессинговой цепочке участвуют четыре субъекта: покупатель, продавец, банк-эквайер, в роли которого выступает Трансстройбанк, и платежная система.

Платежных систем очень много, самые популярные – это VISA International, MasterCard Worldwide и российская система МИР. Также стоит отметить, что все большую популярность в современном мире набирают системы онлайн оплаты — Apple Pay и Samsung Pay. Все это в совокупности говорит о том, что число приверженцев безналичной оплаты товаров и услуг постоянно увеличивается, а там, где есть спрос, должно быть и предложение.

Преимущества внедрения торгового эквайринга

Предприниматели и покупатели выделяют ряд преимуществ применения сервисов торгового эквайринга:

·         Ваша организация становится более конкурентной в сегменте продаж за счет привлечения аудитории, предпочитающей безналичный расчет.

·         Наличие кредитной карты у покупателя повышает вероятность приобретения им более дорогого товара или услуги за счет возможности использования кредитного лимита.

·         Исключается риск получения фальшивых банкнот. Все операции происходят между финансовыми организациями по внутрибанковским трансферам.

·         Значительно увеличивается скорость проведения торгово-расчётных операций.

·         Владельцы банковских кредитных и дебетовых карт чаще решаются на более крупные, незапланированные покупки, что приводит к росту дохода компании.

·         Отсутствие затрат на инкассацию и снижение расходов компании в целом.

·         Исключается человеческий фактор влияния, например, ошибка кассира, потеря или кража денежных средств, чрезвычайные происшествия (например, пожар) и т.п.

Как подключить услугу по торговому эквайрингу в АКБ «Трансстройбанк» (АО)

Выгодные условия на подключение услуги по торговому эквайрингу от АКБ «Трансстройбанк» (АО):

·         Банк бесплатно подключает оборудование в торговой точке компании клиента. Специалисты банка обучают и консультируют персонал организации работе с банковскими картами и оборудованием для приема платежей.

·         Юридические лица, подписавшие договор с банком, получают все необходимые расходные и рекламные материалы по платежным системам, чтобы быстро и удобно принимать платежи с карт.

·         Банк выступает гарантом в техническом и информационном сопровождении предприятия.

·         Трансстройбанк предлагает удобные условия открытия расчетного счета для бизнеса, однако для пользования услугой торгового эквайринга можно иметь счет и в другом банке.

·         Для своих клиентов банк предоставляет гибкую тарифную политику обслуживания.

·         С ростом объема операций по терминалу возможно снижение размера комиссионного вознаграждения, уплачиваемого предприятием Банку.

·         Платежные терминалы адаптированы к любым видам бизнеса.

Чтобы подать заявку на подключение, достаточно воспользоваться простой формой на странице «Торговый эквайринг» на официальном сайте АКБ «Трансстройбанк» (АО).

В форме заявки предлагается указать название организации, Контактные данные: ФИО, номер мобильного телефона и адрес электронной почты для обратной связи. Выбрав город обслуживания и введя код проверки от спама, нажмите кнопку «Отправить» и в ближайшее время специалист банка перезвонит по указанному номеру для согласования дальнейших действий.

В случае возникновения вопросов, в банке работает телефон горячей линии. Для бесплатных звонков по всей России: 8 (800) 505-37-73


Новый Московский Банк —

Дополнительную информацию Вы можете получить:

в Отделе банковских карт КБ «НМБ» ООО по телефону:
+7 495 139 43 06 (с 9 до 18)

Телефоны службы технической поддержки:
+7 495 232 56 93 (24 ч./сут.)

электронный адрес ОЭБК:
[email protected] ru

Коммерческий Банк «Новый Московский Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) предлагает торговым организациям — корпоративным клиентам Банка  взаимовыгодное сотрудничество по организации системы приема к оплате за товары и услуги пластиковых карт международных и российских платежных систем.

В рамках программы организации торгового эквайринга Банк сотрудничает с United Card Services (UCS) — Акционерное общество «Компания объединенных кредитных карточек» (компания группы Глобал Пейментс) — крупнейшей в России независимой процессинговой компании, обслуживающей около 20% оборота по сделкам, совершаемым держателями международных и локальных платежных карт в России.

ОСНОВНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА  ДЛЯ ТОРГОВО-СЕРВИСНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
Реализация проекта по торговому эквайрингу совместно с КБ «НМБ» ООО позволит Вашей Организации:
  • внедрить в своих торгово-сервисных предприятиях удобную и современную форму оплаты;
  • производить безналичные расчеты с покупателями за товары и услуги с использованием банковских карт международных платежных систем MasterCard, Visa, Maestro.
  • увеличить объём продаж и стимулировать спрос покупателей;
  • расширить круг постоянных клиентов;
  • предоставить своим клиентам возможность по достоинству оценить услуги мирового уровня;
  • повысить конкурентоспособность и быть на шаг впереди своих конкурентов;
  • в кратчайшие сроки получать возмещение по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях Организации, на расчетный счет Организации;
  • повысить безопасность торговли и минимизировать риски потерь или краж наличных денежных средств;
  • уменьшить расходы на инкассацию торговой выручки, охрану торгового зала и кассы;
  • по договоренности с Банком установить на территории Организации банкомат Банка.    
КБ «НМБ» ООО – ВАШ РАСЧЕТНЫЙ БАНК И НАДЕЖНЫЙ ПАРТНЕР
В рамках реализации проекта по торговому эквайрингу с Организацией Банк предлагает следующие услуги:
  • доставка в офис Организации договора и оказание необходимых консультационных услуг;
  • предоставление Организации  специального оборудования для приёма карт к оплате;
  • установка и подключение специального оборудования на территории Организации;
  • обучение персонала Организации работе с пластиковыми картами;
  • предоставление инструкций, расходных, рекламных и иных материалов;
  • инкассация торговых слипов;
  • обеспечение проведения процедуры авторизации в круглосуточном режиме;
  • оказание информационной и технической поддержки на протяжении всего срока действия договора;
  • дополнительная реклама деятельности Вашей Организации;
  • перечисление торговой выручки по операциям с использованием пластиковых карт на расчетный счет Вашей Организации в минимальные сроки;
  • возможность снижения комиссионного вознаграждения Банка при увеличении оборота операций, совершенных с использованием пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях Организации;
  • возможность подключения кассовых аппаратов с программным обеспечением известных компаний: IBC, Pilot, Fit, UCS, TENDO, СМ-трейд,  Сервис Плюс.
Участие в системе безналичных расчетов с использованием пластиковых карт международных и российских платежных систем позволит Вашей Организации перейти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, что, безусловно, приведет к увеличению торгового оборота, расширению бизнеса и привлечению новых состоятельных клиентов.

Торговый эквайринг | Хакасский муниципальный банк

Ни для кого не секрет, что на сегодняшний день электронные расчеты распространились в жизни современного покупателя. Люди привыкли использовать свои банковские карты в терминалах, чтобы экономить свое время и не стоять в бесконечных очередях, так как с их помощью можно без труда оплатить товары и услуги в предприятиях торговли и сервисного обслуживания, без розыска нужных купюр и получения железных монет в виде сдачи.

Огромное количество владельцев карт, пришедших в торговую точку, заинтересованы в покупке. А вот станет ли такой посетитель покупателем, зависит от того, насколько качественно магазин его обслужит. В случае, если такому Клиенту не предоставлена возможность безналичных расчетов по приобретению товаров, работ и услуг по карте, вернется ли он вновь завершить покупку, после розыска ближайшего банкомата для снятия наличных?

Повысить качество клиентского сервиса поможет Сотрудничество с Муниципальным банком в рамках «торгового эквайринга»: Муниципальный банк предлагает всем предприятиям торговли и сервиса обслуживание по обеспечению возможности безналичных расчетов по приобретению товаров, работ и услуг по банковским картам.

С любыми вопросами, уточнениями обращаться по тел.: 8 (3902) 24-85-13, 89833701979.  

Основные термины и понятия 

Первое электронное программно-техническое устройство (POS-терминал) — Терминал по приему карт к оплате в магазинах появилось в 1979 году. POS-терминал подключается по каналам связи к процессинговому центру и работает в режиме онлайн. Он считывает данные с карты с чип-модуля, магнитной полосы и отправляет запрос в процессинговый центр для получения ответа о подтверждении операции.

Мировые лидеры по объему производства POS-терминалов – «VeriFone» и «Hypercom». Устройства этих компаний получили распространение и в России, к ним предъявляются особые требования по безопасности, и они подлежат обязательной сертификации.

Все терминалы Муниципального банка фирмы «VeriFone».

Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов по картам.

Трансакция – общепринятый в финансовом мире термин, которым обозначается совершение операции. Слово происходит от английского «transaction» – «дело, сделка, соглашение».

Банковская трансакция – перевод средств с одного счета на другой. Кроме того, термин «трансакция» широко применим при операциях с банковскими картами. Причем принято различать онлайн-трансакции, когда происходит немедленная связь с процессинговым центром, и офлайн-трансакции, при которых этого не происходит.

Эквайринг – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайером. Муниципальный банк устанавливает в торговых точках оборудование для приема карт, а также производит все расчеты по операциям с их использованием.

Почему обслуживание по картам через терминалы Муниципального банка выгодно торговой точке

Прием к оплате самых распространенных платежных систем
Муниципальный банк один из немногих работает с тремя платежными системами: российской — «Золотая Корона», международными — «Mastercard», «Visa» в одном устройстве (терминале).

Приемлемые комиссии 
Торговый терминал дается во временное пользование торговой точке. Установка и подключение необходимого оборудования осуществляется Банком Бесплатно. Следует отметить, что определенный процент от полученной комиссии Муниципальный банк отдает платежной системе и банку, чья карта обслужилась в терминале (эмитенту). Иными словами, с учетом этих выплат величина комиссии не может быть ниже определенного уровня.

Быстрое обслуживание
Платеж по карте займет меньше времени. Быстрее, чем наличными. Нет проблем с выдачей сдачи Покупателю. 

Проблема лишней наличности

У работающей торговой точки за день скапливается выручка, которую нужно где-то хранить. Установка терминала избавит от хлопот и комиссий за взнос наличных/инкассацию. Средства возмещения без дополнительных комиссий зачисляются на расчетный счет Организации.

Безопасность
Безопасность расчетов по чиповым картам «Золотая Корона», «Visa», «MasterCard» обеспечивается использованием самых защищенных типов микропроцессорных карт стандартов MPCOS и EMV и программного обеспечения, прошедшего сертификацию по стандартам EMV.  Терминал настроен так, что обязательно запрашивает ПИН-код, поэтому Вашим Покупателям не нужно оставлять подписи на чеке и предъявлять паспорт.

Контроль проведенных операций.

Кроме того, использование карты при расчетах гарантирует их точность и честность — электронный терминал не ошибается и не обсчитывает. Расчеты производятся копейка в копейку. По запросу Организации Банк имеет возможность предоставлять Акты сверки за определенный период.

Этапы реализации торгового эквайринга

Предложением Муниципального банка в части торгового эквайринга могут воспользоваться только те торговые предприятия, которые собираются открывать, либо у которых уже открыт расчетный счет в ООО «Хакасский муниципальный банк». Это является обязательным условием Банка.

Личным приходом в Офис Банка.

Факс: 8(3902)344222,

Электронная почта: [email protected];

  • заключение «Договора на обслуживание расчетов по картам системы «Золотая корона», «MasterCard», «Visa»;

  • установка и подключение необходимого оборудования силами Банка, проведение организационно-технических работ, связанных с установкой Терминалов;

  • Возмещать на расчетный счет Организации денежные средства в размере суммы платежей, произведенных за товары и услуги с использованием банковских карт, в рублях РФ. Сроки возмещения в банках — от одного до пяти рабочих дней. Зачастую, если у предприятия расчетный счет открыт в банке-эквайере, зачисление общей суммы операций за день за вычетом банковской комиссии происходит на следующий рабочий день. Однако, этот срок может быть продлен из-за длительности обработки транзакций в процессинговом центре.

Эквайринг позволяет торговой организации увеличить количество покупателей, а вместе с тем и оборот средств, снизить затраты на инкассацию и риски по операциям, связанным с наличными денежными средствами.

Правила обслуживания расчетов по эквайрингу

Заявление о присоединении к Правилам обслуживания расчетов по эквайрингу

Заявка на установку платежного терминала

Тарифы для юр. лиц и ИП за обслуживание расчетов с использованием банковских карт (торгового эквайринга)

Тарифы (вступают в силу с 01.06.2021 г.)

Инструкция по работе с платежным терминалом

В чем разница между продавцом-эквайером и платежной системой?

Основы платежей? Из этого руководства вы получите необходимые знания о ключевых различиях между продавцом-эквайером и платежным оператором. (Более того, у нас есть объяснения всех терминов, о которых мы говорим в нашем глоссарии GPS-платежей.)

Что такое эквайер?

Торговый эквайер или банк-эквайер (известный как эквайер) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам для предприятий.

Эквайеры

позволяют продавцам принимать и обрабатывать платежи по кредитным и дебетовым картам от банков-эмитентов карт в рамках ассоциации карт или схемы карт (сети карт) (например, Visa и Mastercard).

Эквайер отвечает за получение деталей транзакции по карте от терминала продавца, передачу их эмитенту карты через схему карты для авторизации и завершения обработки транзакции.

После совершения транзакции терминал продавца пересылает детали эквайеру.Затем эквайер авторизует и завершает транзакцию, передавая информацию через схему карты эмитенту карты.

Эквайер организует расчет по карточной транзакции и, как правило, кредитует указанный банковский счет продавца денежными средствами в соответствии с соглашением об обслуживании.

Обрабатывая эту транзакцию и зачисляя правильную сумму на банковский счет продавца, эквайер, по сути, действует как посредник по оплате, который завершает платеж и берет на себя ответственность за него.

Эквайер также будет заниматься любыми возвратными платежами и / или спорами или запросами информации, которые могут быть получены от эмитентов карт по любой из транзакций их продавца.

Что такое эмитент?

С другой стороны процесса платежей эмитент, также известный как банк-эмитент, «выдает» карты потребителям для основных схем, таких как Visa, Mastercard и American Express.

Процессинговые компании-эмитенты действуют как посредники между потребителем и карточной схемой, принимая на себя обязательства по оплате транзакций от имени держателей карт.

Что такое платежный процессор?

Обработчик платежей — это, как следует из названия, организация, обрабатывающая платежи. Это технологические компании с возможностью авторизации и проведения транзакций от имени банка-эмитента / банка-эквайера.

Однако здесь все может немного запутаться, поскольку есть два типа обработчиков платежей:

      • Процессор эмитента , , например Global Processing Services : подключается к схемам карт и банкам-эмитентам для управления выпуском карт, авторизации транзакций, предоставления системы записи и связи со всеми различными сторонами клиринга и расчетов.
      • Процессор эквайринга : назначается продавцом для обработки транзакций из различных каналов, таких как кредитные карты и дебетовые карты для банка-эквайера.

Оба типа платежных систем должны соблюдать стандарты и правила карточных ассоциаций и выполнять множество функций, таких как внедрение мер защиты от мошенничества, которые оценивают подлинность транзакций.
Что такое платежный шлюз?

Из двух типов платежных процессоров, эквайринговый платежный процессор позволяет продавцам принимать платежи по картам через платежный шлюз.

Платежные шлюзы

— это безопасные программные сервисы, которые обрабатывают транзакции по картам онлайн, либо через веб-сайт электронной торговли, либо лично через терминал для карт.

Как только процессор получает разрешение эмитента, шлюз завершает транзакцию, пересылая всю информацию продавцу.

Платежный процессор против платежного эквайера

Важно помнить, что продавцы-эквайеры и платежные системы очень разные, хотя исторически эквайер также именовался «процессором».

В то время как некоторые финансовые учреждения могут быть и торговым эквайером и процессором, в последние годы с бумом финансовых технологий произошел переход к использованию отдельных сторонних процессоров. В отличие от эквайера кредитных карт, который управляет связью между банками и хранит средства в различных точках, платежные системы просто обрабатывают платежи.

Процессор — это своего рода техническая рука покупателя. Он предоставляет технологию, авторизует транзакции и, возможно, получает информацию о расчетах по транзакциям.

Процессоры управляют техническими услугами торговца, такими как процесс перемещения средств, но не берут на себя финансовую ответственность за это, которая остается у банков-эквайеров.

Отделы рисков банков-эквайеров решают, подписывать ли заявители на участие в торгах.

Платежные системы работают напрямую с продавцами, получая и обрабатывая информацию о кредитных или дебетовых картах для транзакций, в то время как банки-эквайеры работают и являются посредниками между сетями карт, включая банк-эмитент и продавца.

Узнайте больше о банковских услугах нашего агентства.

Торговец-эквайер — Что такое торговец-эквайер?

Торговый эквайер — это банк, обрабатывающий платежи от имени продавца.

Подробнее о преимуществах вариантов онлайн-платежей .

Термин «эквайер» может использоваться для описания продавца-эквайера или корпоративного эквайера.Торговый эквайер — это финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для компании или продавца.

Торговый банк-эквайер также может называться банком-эквайером.

Чем занимается продавец-эквайер?

Торговый эквайер помогает продавцам во всех вопросах, связанных с картами и транзакциями, включая:

  • Обработка платежей:

  • Оплачивает все комиссии схемы для продавца (например, VISA, MasterCard, AMEX и т. Д.)

  • Помогает продавцу с возвратами, возвратными платежами и возвратами

Торговец-эквайер в платежном цикле

Покупателю требуется всего секунда, чтобы коснуться своей карты и подтвердить транзакцию. Но что именно происходит в течение этой секунды и как продавец-эквайер вписывается в платежный цикл?

Что ж, в течение этой секунды после того, как клиент нажимает или вставляет свою кредитную карту, происходит много всего. Транзакция отправляется в банк-эквайер, в схему карты и в банк клиента для авторизации.

Вот визуальное представление того, как работает платежный цикл:

В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?

Банк-эквайер (продавец-эквайер) обрабатывает карточные транзакции от имени продавца.

Банк-эмитент, с другой стороны, выдает потребителям кредитные карты.

Таким образом, банк-эквайер является посредником для продавца, а банк-эмитент — посредником для клиента.

Нужен ли мне продавец-эквайер, чтобы начать принимать платежи?

Ответ может быть положительным или отрицательным, в зависимости от того, чего пытается достичь ваша компания.

Если вы снимаете деньги с кредитных карт с помощью устройства чтения карт, торговой точки или виртуального терминала, компании, через которую вы пользуетесь этими услугами, потребуется торговый эквайер. Вам как продавцу, использующему платежные услуги через поставщика платежных услуг, такого как SumUp, не нужно будет подписывать контракт с эквайером.

Если вы компания, которая обрабатывает платежи для своей собственной компании, вам понадобится торговый эквайер, если только ваша финансовая команда не обладает навыками и средствами, чтобы выступить в качестве собственного эквайера.

Большинство предприятий будут использовать поставщика платежных услуг и платить комиссию за транзакцию для использования своих услуг. Когда вы принимаете платеж по карте от клиента, он будет отправлен поставщику платежа, который затем отправит его своему торговому эквайеру, который отправит его в схему карты и, наконец, в банк-эмитент (клиента).

Торговец-эквайрер и платежный процессор: в чем разница?

9 августа 2021 г.

Как занятому владельцу бизнеса в сфере электронной коммерции, глубокое понимание того, как продавец-эквайер и платежный процессор, вероятно, не входит в ваш список дел.Мы получим это. Но базовые знания каждого из них имеют решающее значение, чтобы убедиться, что вы выбираете лучшего поставщика платежных услуг для своего интернет-магазина.

Торговые эквайеры, платежные системы и поставщики платежных услуг — все они играют важную роль в обработке онлайн-платежей. В этой статье мы разберем, чем они отличаются, но работают вместе, чтобы вы могли принять осознанное решение.

Вы найдете ответы на следующие вопросы:

Давайте углубимся.

Что такое продавец-эквайер?

Торговый эквайер, также известный как эквайер или банк-эквайер, — это финансовое учреждение или банк, который обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам для вашей электронной коммерции.

По сути, эквайер — это посредник по оплате, который позволяет вам совершать онлайн-платежи. Он также берет на себя ответственность за платежи и обрабатывает платежи на ваш банковский счет.

Торговый эквайер позволяет принимать и обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам из таких сетей, как Visa и Mastercard. Эти карточные ассоциации также называются карточными схемами.

Банк-эквайер получает реквизиты платежа по кредитной и дебетовой карте через платежный шлюз или поставщика платежных услуг (PSP) и отправляет информацию банку-эмитенту через сеть карт для авторизации.

Затем реквизиты платежа отправляются продавцу-эквайеру для окончательной авторизации. После подтверждения транзакции информация отправляется через сеть карт в банк-эмитент (т. Е. Эмитент карты).

Расчеты по сделкам осуществляет банк-эквайер. Как правило, получение выплаты занимает 1-7 дней в зависимости от вашего эквайера, PSP и соглашения об обслуживании.

Возвратные платежи и споры по оплате, полученные из карточных сетей, также обрабатываются торговым эквайером.

Что такое банк-эмитент?

Прежде чем мы рассмотрим, что такое обработчик платежей, важно лучше понять другого ключевого игрока в онлайн-платежах. Банк-эмитент, также известный как эмитент, предоставляет потребителям номер кредитной карты или основного счета (PAN) из таких сетей, как Mastercard, Visa или American Express.

Банки-эмитенты являются связующим звеном между клиентом и карточной сетью в процессе оплаты. Эмитент обязуется внести сумму платежа за счет держателя карты.

Что такое платежный процессор?

Платежный процессор необходим как для онлайн-продаж, так и для розничных продаж лично.

Во время личных платежей обработчик передает информацию между вашим предприятием, торговым банком-эквайером и банком-эмитентом. Обычные предприятия обрабатывают платежи с помощью торговых точек (POS) или платежных терминалов, которые могут считывать карты с чипом EMV.

Когда ваш клиент использует свою кредитную карту лично, карта аутентифицируется, а затем информация отправляется из POS в банк-эмитент, где транзакция либо утверждается, либо отклоняется.Затем обработчик платежей отправляет на терминал статус платежа. Для утвержденных транзакций платежный процессор также отправляет платежную информацию продавцу-эквайеру.

При обработке онлайн-платежей обработчик работает с платежным шлюзом или PSP для передачи информации между банком-эмитентом, торговым банком-эквайером и вашей компанией для завершения транзакции.

Когда клиент вводит информацию о своей карте в Интернете, она отправляется через платежный шлюз, где данные зашифровываются и превращаются в токен.Токенизация используется для защиты конфиденциальной платежной информации путем замены данных нечувствительным эквивалентом. После создания токена он проходит через процессор. Затем через платежный шлюз обработчик уведомляет клиента, была ли транзакция одобрена или отклонена.

Настройка правил маршрутизации платежного процессора для отправки транзакций более чем одному процессору (в случае простоя одного из них) может помочь уменьшить количество ложных сообщений об ошибках платежа. Это также известно как согласование платежей и приводит к увеличению количества одобренных платежей и улучшает коэффициент конверсии электронной торговли.

После утверждения платежа процессор передает информацию о платеже банку-эквайеру.

Что такое поставщик платежных услуг (PSP)?

Поставщик платежных услуг или PSP предоставляет вам услуги платежных карт. Условия обслуживания основаны на соглашении между PSP и продавцом-эквайером. В зависимости от выбранного вами PSP он также может обрабатывать другие типы транзакций, помимо кредитных и дебетовых карт. С MONEI вы можете принимать альтернативные способы оплаты, включая цифровые кошельки, такие как Apple Pay, Google Pay и PayPal, а также местные способы оплаты, такие как Bizum и Cofidis 4xcard в Испании.

Некоторые поставщики платежных услуг являются универсальными и также предоставляют услуги торгового эквайринга, что облегчает вашу жизнь. Подробнее об этом позже в статье.

Торговый эквайер против платежной системы против PSP: в чем разница?

Фундаментальное различие между продавцом-эквайером, платежным процессором и поставщиком платежных услуг заключается в том, что каждый из этих ключевых игроков выполняет разные этапы в процессе цифрового платежа. Все это происходит в считанные секунды, но каждый компонент одинаково важен для обеспечения бесперебойной, безопасной и успешной оплаты.

Торговый эквайер принимает платежи от имени вашего бизнеса, а обработчик платежей берет на себя обработку платежей. В процессе оплаты продавец и платежная система не взаимодействуют напрямую.

Найти поставщика платежных услуг, который предлагает услуги по обработке платежей и торговому эквайеру, является идеальным решением. Таким образом, вы можете оптимизировать свои операции вместо того, чтобы работать отдельно с PSP и торговым эквайером. У вас будет один провайдер, который позволит вам принимать карточные платежи и альтернативные способы оплаты на единой платформе.

Используйте универсальную PSP, которая обрабатывает весь процесс онлайн-платежей.

С MONEI в качестве поставщика платежных услуг все, что вам нужно, — это мы. У нас прямые отношения с банками-эквайерами, поэтому вам не придется иметь дело с несколькими поставщиками платежных услуг.

После подключения MONEI к своему веб-сайту и настройки способов оплаты в своем аккаунте вы сможете принимать онлайн-способы оплаты, включая кредитные и дебетовые карты, а также ряд альтернативных способов оплаты.Мы регулярно добавляем новые способы оплаты, чтобы вы могли охватить больше людей, улучшить качество обслуживания клиентов и увеличить продажи в электронной коммерции.

Готовы начать? Зарегистрируйтесь здесь и обратитесь в службу поддержки, если у вас возникнут вопросы.

Местные способы оплаты: полное руководство для продавцов электронной коммерции Какие существуют альтернативные способы оплаты? [Краткое руководство]

Торговый эквайринг — как выбрать правильного провайдера?

Это руководство предназначено для предоставления всестороннего обзора роли торговых эквайеров в процессе платежей, предлагая контрольный список вещей, которые следует учитывать при поиске подходящего поставщика услуг.

В этом руководстве мы рассматриваем:

Кроме того, мы даем обзор различных моделей процесса оплаты и объясняем роль и различия между различными участвующими сторонами.

Прочитав этот пост, вы сможете найти ответ на важнейший вопрос — кого выбрать в качестве поставщика услуг эквайринга для вашего бизнеса? Хотя быстрого ответа нет, поскольку разные варианты имеют свои преимущества, важно подчеркнуть разницу, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий для вашего бизнеса вариант.

Но сначала давайте начнем с основ.

Что покупает продавец?

Мерчант-эквайринг — это комплекс услуг по выполнению и обработке платежей, осуществляемых с использованием платежных карт в рамках услуги, предоставляемой продавцу. Проще говоря, это услуга, предоставляемая продавцам, позволяющая им принимать платежи по кредитным или дебетовым картам.

Поскольку процесс оплаты состоит из нескольких этапов (которые будут рассмотрены в ближайшее время), часто одна компания покрывает весь процесс, заботясь об эквайринге, включая предоставление платежного шлюза, процессинг и т. Д.

Начните принимать платежи сегодня

Учить больше

Существуют ли разные модели эквайринга?

Поскольку модель оплаты состоит из нескольких этапов, может существовать одна или несколько компаний, которые помогают продавцам получать средства с помощью карт в Интернете.

Часто весь процесс покрывает одна компания. В других случаях каждый шаг делегируется разным компаниям, и в некоторых случаях одна компания покрывает часть процедуры, а остальное делегируется другой компании.

Для большей ясности давайте взглянем на ключевые лица, которые могут быть вовлечены в процесс оплаты в зависимости от выбранного случая.

Торговец-покупатель

Как упоминалось ранее, это финансовое учреждение, которое является членом карточной организации (ей), предлагающей продавцам услуги эквайринга.

Процессор

Обработчик платежей — это компания или финансовое учреждение, имеющее прямой технический доступ к платежным системам и осуществляющее техническую обработку транзакций в рамках взаимодействия с платежными системами.

Поставщик платежных услуг

PSP — это организация, которая имеет соглашение с торговыми эквайерами на предоставление карточных услуг предприятиям, а также предоставляет доступ к альтернативным способам оплаты (таким как Alipay, WeChat и т. Д.) Для обработки других типов операций.

Как видите, могут быть разные варианты использования. Так кому же на самом деле нужно получать платежи с помощью дебетовой или кредитной карты онлайн? Это зависит от вашего бизнес-кейса.

Давайте посмотрим на возможные модели.

Классическая схема оплаты

В классической модели онлайн-платежей роль обработчика и эквайера не выполняет одна и та же компания.

Обработчик платежей обрабатывает платеж и отправляет детали транзакции эквайеру.

Этот график иллюстрирует модель:

Давайте разберемся:

  1. Клиент выбирает продукт или услугу на веб-сайте продавца и переходит на страницу оформления заказа.
  2. На странице оформления заказа клиент вводит данные транзакции, такие как данные кредитной или дебетовой карты (номер карты, имя держателя карты, срок действия карты, номер CVV).Затем эти данные безопасно передаются на платежный шлюз.
  3. Платежный шлюз шифрует данные, выполняет проверки безопасности от мошенничества и отправляет реквизиты платежа поставщику эквайринговых услуг продавца.
  4. Эквайрер, в свою очередь, безопасно передает платежные данные в соответствующую карточную организацию.
  5. После выполнения проверок безопасности на уровне организации карты данные затем передаются эмитенту карты клиента.
  6. Эмитент (или банк-эмитент) выполняет еще одну проверку безопасности и утверждает или отклоняет транзакцию.
  7. На этом этапе статус утверждения или отклонения полностью передается сначала в карточную организацию, затем в торговую организацию-эквайер, а затем на платежный шлюз.
  8. В случае утверждения транзакции эквайер забирает деньги у эмитента карты клиента и переводит средства на специальный счет продавца.
  9. Заказчик получает сообщение «успех».

Когда платежи обрабатываются процессором, существует дополнительный этап по сравнению с прямым эквайрингом.Однако бывают случаи, когда это имеет смысл для продавца.

Прямые покупатели

Однако в большинстве случаев для обеспечения максимального удобства и эффективности одна и та же компания выполняет несколько шагов.

Например, платежный шлюз, обработка и эквайринг будут выполняться одной и той же компанией и, таким образом, предлагаться продавцу как одна услуга.

Некоторые компании, такие как ECOMMPAY, являются основными участниками Visa и Mastercard. Это позволяет им принимать платежные карты для онлайн-платежей.Поскольку требуется меньше шагов, прямая модель означает, что онлайн-переводы более безопасны и удобны.

Этот график иллюстрирует модель, в которой платежный шлюз, обработка платежей и эквайринг выполняются одним и тем же поставщиком платежей:

Как видите, компания, обрабатывающая транзакции, также предоставляет услуги торгового эквайринга.

Преимущества прямого эквайринга:

  • Снижение затрат за счет уменьшения количества посредников;
  • Повышена скорость подключения клиентов;
  • Быстрый доступ к последним изменениям в правилах международных карточных организаций;

Работа с PSP

В этом случае продавец выбирает компанию, которая является сторонним агентом, который находится в договорных отношениях с торговцами-эквайерами.

Таким образом, продавец выбирает одну компанию для приема платежей дебетовыми и кредитными картами, а также альтернативных способов оплаты.

Помимо простого подключения платежных систем и наличия соответствующей лицензии, провайдеры платежных систем предлагают свои собственные проприетарные программные продукты. Это программное обеспечение интегрировано в сайт клиента для обработки, архивирования и анализа транзакций продавца.

ECOMMPAY, например, является поставщиком платежных услуг и прямым эквайером, лицензированным и регулируемым Управлением финансового надзора.Это означает, что ECOMMPAY может предложить получение карт, обработку платежей и прием альтернативных способов оплаты как одно решение.

Преимущества такой модели:

  • Снижение затрат за счет уменьшения количества посредников;
  • Повышена скорость подключения клиентов;
  • Быстрый доступ к последним изменениям в правилах международных карточных организаций;
  • Доступ к альтернативным способам оплаты

Как правильно выбрать поставщика эквайринговых услуг?

Теперь, когда процесс эквайринга объяснен, пора выяснить, что следует учитывать при выборе торговых эквайеров.

Вот список ключевых аспектов, которые следует учитывать:

Безопасность и контроль данных

Когда дело касается безопасности, нет места сомнениям. Проверьте, какие меры безопасности приняты.

Например, ECOMMPAY обеспечивает следующие меры безопасности:

  • Протокол EMV 3DS
  • Авторизация карты с помощью кода или проверки случайной суммы
  • Служба проверки адреса (AVS)
  • Проверка учетной записи с нулевой суммой для повторяющихся платежей или платежей с использованием учетных данных
  • Account Billing Updater (ABU) и Visa Account Updater (VAU)
  • Токенизация сбора данных карты, совместимая с PCI

Управление рисками

Проверьте, предлагает ли продавец-эквайер полный набор продуктов и услуг для управления рисками.

Например, система управления рисками ECOMMPAY включает гибкую систему правил и настроек для автоматического анализа транзакций в режиме реального времени, быстрого выявления и блокировки мошеннической деятельности.

Опора

Один из ключевых аспектов выбора подходящего поставщика услуг для вашего бизнеса — это способность поставщика услуг индивидуально подходить к каждому клиенту. И когда мы говорим о личном, мы имеем в виду способность занять место продавца и предложить наиболее эффективное решение, основанное на потребностях продавца.

При оценке предоставляемой поддержки обращайте внимание не только на общую доступность, но и на готовность компании предоставить действительно индивидуальное решение.

Спросите своего потенциального кандидата, проводят ли они тщательный анализ клиентских операций, включая обзор моделей поведения конечных пользователей, для настройки процесса оплаты для максимального удобства и, в конечном итоге, конверсии. Часто для этого требуется настройка процесса оплаты в соответствии с потребностями продавца.

ECOMMPAY предоставляет персонального менеджера по работе с клиентами, специального аналитика рисков и круглосуточную техническую поддержку для каждого продавца. Каждому новому клиенту назначается персональный менеджер по работе с ключевыми клиентами, который проводит постоянный анализ бизнеса, чтобы предлагать оптимальные решения и разрабатывать стратегии роста. Ключевые менеджеры по работе с клиентами работают в тандеме с аналитиками рисков и технической поддержкой, чтобы предоставить комплексные услуги по управлению клиентами.

Скорость / удобство интеграции

Выбирайте эквайеров, предлагающих метод интеграции, исходя из ваших возможностей.Существует два популярных способа подключения онлайн-оплаты к сайту:

Интеграция через API

В этом случае транзакции обрабатываются посредством прямой межсерверной связи. В этом случае данные конечных пользователей сначала собираются и помещаются на стороне продавца, а затем передаются на сервер поставщика платежных услуг.

Преимущество интеграции через API — универсальная настройка, неограниченные возможности настройки платежной страницы и более высокая скорость внедрения для продвинутых пользователей.

Интеграция через платежную страницу

Как и в случае интеграции через API, страница оформления заказа также встроена в веб-сайт продавца, но хранится на сервере поставщика платежных услуг.Все данные также собираются и обрабатываются на сервере провайдера.

Такая интеграция имеет более простую реализацию для опытных пользователей и множество вариантов настройки.

В любом случае интеграция требует определенных знаний и времени. Вот почему так важно выбрать платежного партнера, который проведет вас через процесс и поможет сократить излишнюю интеграцию.

Настройка

Ищите поставщика, способного предложить индивидуальное решение.Работа с поставщиком платежных услуг, который предлагает как прямой эквайринг, так и различные дополнительные способы оплаты, поможет вам сэкономить ресурсы, как финансовые, так и человеческие, поскольку вы сможете настроить и настроить весь процесс платежей в соответствии с вашими потребностями.

Кроме того, команда преданных своему делу профессионалов, работающих круглосуточно и без выходных, всегда будет эффективнее менеджера со стороны продавца.

Покрытие

Подумайте, откуда приходят ваши клиенты. Если вы готовы продавать по всему миру, убедитесь, что ваш провайдер предлагает вам глобальное покрытие.

Это имеет смысл для онлайн-продавцов, поскольку электронная коммерция позволяет продавать товары и услуги в любую точку мира.

Мыслите стратегически. Даже если ваш бизнес сейчас работает на местном уровне, если в какой-то момент вы рассматриваете возможность принимать платежи по картам по всему миру — убедитесь, что ваш торговый эквайер готов предложить вам покрытие в желаемом регионе.

Наличие функции

Еще один аспект, который следует учитывать, — это разнообразие предоставляемых функций.Проверьте, предлагает ли эквайер расширенные функции, например:

  • Схема оплаты
  • Платеж каскадный
  • Платежи с отложенным подтверждением
  • Кредитные операции
  • Уведомления пользователя с подробным объяснением в случае неудачных платежей

Заключение

Остается главный вопрос — как выбрать поставщика торгового эквайринга именно для моего бизнеса?

Ответ зависит от вашей бизнес-стратегии.Одним из основных факторов здесь является география вашего бизнеса.

Если вы продаете товары или услуги в одной стране — вы можете воспользоваться услугами одного местного банка-эквайера, и этого может быть достаточно.

Если вы работаете по всему миру, лучше сотрудничать с поставщиками платежных услуг и прямым эквайером карт.

Выберите финтех-компанию, которая предлагает услуги местного эквайринга в каждом регионе, в котором вы работаете. Visa и Mastercard в качестве основных способов оплаты иногда просто недостаточны.В Азии действует «Union Pay», в России — платежная карта «Мир». В каждом регионе есть свой популярный способ оплаты, и ваш провайдер должен предлагать именно те методы, которые будут работать для вашего бизнеса.

По правде говоря, не существует единого провайдера, подходящего для всех. Существует так много переменных, что лучший поставщик платежных услуг — это тот, который предоставляет индивидуальные услуги. Индивидуальные решения обеспечивают стабильность и эффективность бизнеса, а также могут снизить бизнес-расходы в долгосрочной перспективе.

Решения для эквайринга от ECOMMPAY

Принимайте карточные платежи по всему миру.

ПРИМЕНИТЬ СЕЙЧАС

Модели для сбора данных

  • Одним из центральных аспектов любой торговой стратегии и бизнес-модели является ее подход к эквайрингу, который можно разбить на два основных элемента: как принимаются и обрабатываются отдельные платежные транзакции и как строится и обслуживается сеть приема торговцев.
  • При выборе собственной модели эквайринга для торговых платежей поставщики цифровых финансовых услуг (DFS) могут почерпнуть некоторые полезные идеи из области банковских карт, которая зарекомендовала себя более полувека и в процессе становилась все более сложной.
  • Тем не менее, провайдеры DFS должны быть осторожны, чтобы не формировать свое понимание и подход к эквайрингу исключительно на карточках, потому что между ними есть важные различия, и начало нового дает возможность создавать различные решения, более подходящие в современном цифровом контексте. на развивающемся или развивающемся рынке.


Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части.Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как проходят транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другой — модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также как связаны с ними риски. подписан. Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между вовлеченными игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных субъекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец , принимающий платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится его счет, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж, (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку для продавца.

Отличия моделей

Очевидно несколько заметных различий между моделями.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не предполагает объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, имея полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей, можно расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует часть комиссии, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

1. Распродажа

Потенциальные продавцы (отдельные лица или сети) идентифицируются, оцениваются, размещаются на сервисе цифровых платежей и подписываются, чтобы предлагать его своим клиентам.

2. Посадка на борт

Продавцы проходят валидацию и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. Д., и пройти обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей.

3. Выполнение

Торговцы активируются с помощью любых торговых точек, торговых счетов, программных решений и других материалов, необходимых для начала приема транзакций.

4. Управление взаимоотношениями

Торговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. Д.

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которые иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые развертывают собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF похожи, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

  • Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, снижающие затраты в цепочке создания стоимости и позволяющие им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
  • Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые побуждают продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
  • Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
  • Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя отношений с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
  • Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им место в торговых центрах. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, большинство банков сегодня вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников для приобретения торговых площадей.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне продавца, продавая решения для предприятий по приему платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения ключевых проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы покупают цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования при очень низких затратах за счет создания процессов адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры могут также играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и используя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности продавцов существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные усилия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Payabl — Работает на Powercash31

Payabl. никогда не перестает удивлять нас своим стремлением удовлетворить потребности клиентов.Они всегда отзывчивы, обладают глубоким пониманием всех аспектов платежей и выступают в качестве консультантов при оптимизации нашей платежной стратегии.

Доктор Стефан Штрауссл

Bernstein Bank, генеральный директор

Наше партнерство с payabl. действительно был бесценным на протяжении многих лет. Их команда так усердно работала, помогая нам диверсифицировать спектр предлагаемых нами вариантов оплаты, чтобы мы действительно могли удовлетворить потребности наших клиентов по всему миру.

Том Джадсон

Park Lane Jewelry, COO

платный.доказала свою приверженность долгосрочным торговым отношениям. На протяжении многих лет нашего сотрудничества компания payabl. команда поддерживает те же непревзойденные стандарты в отношении обслуживания клиентов, оперативности, надежности системы и поддержки управления рисками, которые необходимы для нашего бизнеса.

Ави Села

eToro, главный операционный директор

платный. был пионером, поднявшим нас на более высокий уровень. Профессионализм, который они демонстрируют в отношениях с клиентом, плюс постоянные отношения, достойны восхищения и должны стать целью, которую должны достичь другие.Payabl. команда на высшем уровне, и мы всегда уверены, что добьемся желаемых результатов с их стороны.

Брайан Черрет

Soft2bet, руководитель отдела платежей

Наше сотрудничество с Payabl. изменила нашу способность обрабатывать объемные платежи быстро, безопасно и без каких-либо сложностей. В результате мы наблюдаем значительное повышение нашей эффективности и улучшение качества обслуживания клиентов. Их личный подход к обслуживанию клиентов на протяжении многих лет был поистине бесценным.

Моника Будай

Vantage FX, руководитель отдела банковского обслуживания и платежей (CY)

payabl. является надежным деловым партнером, но, что наиболее важно, партнером, который способен понимать потребности нашего бизнеса и постоянно адаптироваться к ним. Мы работаем бок о бок уже много лет и платим за это. успешно поддержала рост нашего бизнеса и удовлетворила потребности нашего рынка в очень жесткой регулируемой и динамичной среде.

Мариос Демосфенус

XM, руководитель отдела финансовых рисков

Что такое торговец-эквайрер?

Что такое торговец-эквайрер?

Средний розничный торговец желает принимать кредитные и дебетовые карты из нескольких схем.Торговец-эквайрер (обычно) — это банк, который предоставляет розничному продавцу следующие услуги.

  • Обеспечить единый интерфейс для схемы по всем вопросам, связанным с картами
    • Аутентификация клиента
    • Авторизация карты
    • Взыскание денег в банке-эмитенте
  • Оплатить все комиссии схемы и эмитента от имени продавца
  • Выступать в качестве посредника в случае претензий, возвратов и возмещения карт.

По сути, продавец-эквайрер действует как большой переключатель, защищающий продавца от необходимости разбираться во всех деталях всех различных схем карт (VISA, Maestro и т. Д.). Более подробно это обсуждается ниже.

Этап 1 — Аутентификация клиента

С 14 сентября 2019 года будет требоваться двухфакторная аутентификация для всех карточных платежей на сумму свыше 30 евро. В ситуациях «присутствия держателя карты» это обрабатывается с помощью ЧИПа и ПИН-кода в точке продажи.В случае «отсутствия держателя карты», например Интернет-покупок, тогда существует более сложное взаимодействие, когда продавец-эквайер выступает в качестве шлюза для эмитента карты, чтобы облегчить так называемую строгую аутентификацию клиента (SCA). Как это выполняется, показано ниже…

По сути, эквайер берет на себя управление сеансом клиента для создания аутентификации типа запрос / ответ в сотрудничестве со схемой оплаты и эмитентом карты. Задача обычно состоит в том, чтобы предоставить одноразовый пароль (OTP), который эмитент отправляет на мобильный телефон держателя карты.Затем владелец карты должен ввести OTP на экраны эквайера, эквайер передает OTP эмитенту, который затем может подтвердить, что покупатель является тем, кем он себя называет, эквайеру и продавцу. Затем эквайер и продавец могут перейти к авторизации платежа.

Этап 2 — Авторизация платежа и расчет

Последовательность примерно:

    A. Розничный продавец пропускает карту через свой POS-терминал, который затем дозванивается до эквайера для авторизации.Эквайер направляет запрос авторизации соответствующей схеме, которая, в свою очередь, направляет его соответствующему эмитенту, в данном случае эмитенту карты Рона. Эмитент карты проверяет номер карты RON по базе данных на наличие доступных средств и, обнаружив, что доступных средств достаточно, передает уникальный номер авторизации обратно на компьютер Scheme. Эмитент карты также уменьшает свободные средства на счете RON. Обратите внимание, что деньги, возможно, пошли так далеко, что касается RON, для платежей, но не для расчета процентов и, конечно же, еще не с банковского счета эмитента карты.Схема направляет запрос авторизации обратно на компьютер-эквайер, который, в свою очередь, направляет его на соответствующий POS-терминал. Все это происходит за секунды без вмешательства человека.
    B. Каждую ночь продавец-эквайер высасывает файл транзакций из POS-терминала или системы розничного продавца, который состоит из платежей по ряду различных схем, включая одну карту Рона, на которую подписана карта. Затем компьютер эквайера сортирует транзакции в стопки для каждой схемы. Он объединяет транзакции для каждой схемы с транзакциями других розничных продавцов для этой схемы и отправляет файл транзакций для каждой схемы.Затем компьютер схемы сортирует входящие файлы транзакций в стопку для каждого эмитента и отправляет транзакции схемы эмитенту.
    C. Компьютер эмитента карты принимает файл транзакций схемы и
    1. проверьте, были ли применены транзакции, и примените те, которые не применялись (например, если у розничного продавца есть минимальные ограничения, то некоторые транзакции не будут авторизованы компьютером эмитента карты).
    2. изменяет статус остатков на счете держателя карты на отсутствие денег для выплаты процентов (ранее санкционированные транзакции не будут доступны для оплаты, но доступны для выплаты процентов).
    3. рассчитать объемный платеж, который необходимо внести в схему. По сути, это сумма стоимости платежей за вычетом комиссии за обмен (который представляет собой доход, который эмитент карты получает как эмитент схемы). Эта сумма вводится в электронный банковский терминал, давая банку-эмитенту команду перевести сумму, подлежащую выплате, на банковский счет Схемы.

Компьютер Схемы вычисляет сумму, подлежащую выплате каждому эквайеру, опять же, это просто сумма всех платежей, которые должны быть произведены эквайеру, за вычетом комиссии за обмен (та же комиссия, которую оставляет эмитент, т.е.е. по Схеме не вырезано). Опять же, оператор схемы выполняет серию платежей в реальном времени в соответствии с общей суммой транзакций за день в каждый банк-эквайер.

Шаги B и C занимают около 2 или 3 дней. Еще в первую ночь эквайер передает каждому розничному продавцу общую стоимость транзакций, совершенных в эту ночь.

Кроме того, эквайер предоставляет подробную информацию о сделках, приобретенных для использования розничным продавцом, обычно в форме бумажных отчетов, но также в определенных обстоятельствах через веб-отчеты и электронные файлы.

Есть некоторые важные аспекты основной обработки платежей, которые были опущены для простоты, в том числе

  1. Файлы Hot Card
  2. Возврат
  3. Различные процессы обработки ошибок; неверный номер карты, недоступны средства, компьютер эмитента карты недоступен, компьютер эквайера и / или схемы недоступен, POS-терминал недоступен и т. д.
  4. Пределы пола
  5. Международные операции
  6. Валютные операции (не такие, как международные из-за евро)
  7. Банкомат, операции с наличными и кэшбэком.

Связанные отчеты

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.