Что такое торговый эквайринг: Модульбанк — банк для предпринимателей и компаний

Торговый эквайринг — как выбрать правильного провайдера?

Это руководство предназначено для предоставления всестороннего обзора роли торговых эквайеров в процессе платежей, предлагая контрольный список вещей, которые следует учитывать при поиске подходящего поставщика услуг.

В этом руководстве мы рассматриваем:

Кроме того, мы даем обзор различных моделей процесса оплаты и объясняем роль и различия между различными участвующими сторонами.

Прочитав этот пост, вы сможете найти ответ на важнейший вопрос — кого выбрать в качестве поставщика услуг эквайринга для вашего бизнеса? Хотя быстрого ответа нет, поскольку разные варианты имеют свои преимущества, важно подчеркнуть разницу, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий для вашего бизнеса вариант.

Но сначала давайте начнем с основ.

Что покупает продавец?

Мерчант-эквайринг — это комплекс услуг по выполнению и обработке платежей, осуществляемых с использованием платежных карт в рамках услуги, предоставляемой продавцу. Проще говоря, это услуга, предоставляемая продавцам, позволяющая им принимать платежи по кредитным или дебетовым картам.

Поскольку процесс оплаты состоит из нескольких этапов (которые будут рассмотрены в ближайшее время), часто одна компания покрывает весь процесс, заботясь об эквайринге, включая предоставление платежного шлюза, процессинг и т. Д.

Начните принимать платежи сегодня

Существуют ли разные модели эквайринга?

Поскольку модель оплаты состоит из нескольких этапов, может существовать одна или несколько компаний, которые помогают продавцам получать средства с помощью карт в Интернете.

Часто весь процесс покрывает одна компания. В других случаях каждый шаг делегируется разным компаниям, и в некоторых случаях одна компания покрывает часть процедуры, а остальное делегируется другой компании.

Для большей ясности давайте взглянем на ключевые лица, которые могут быть вовлечены в процесс оплаты в зависимости от выбранного случая.

Торговец-покупатель

Как упоминалось ранее, это финансовое учреждение, которое является членом карточной организации (ей), предлагающей продавцам услуги эквайринга.

Процессор

Обработчик платежей — это компания или финансовое учреждение, имеющее прямой технический доступ к платежным системам и осуществляющее техническую обработку транзакций в рамках взаимодействия с платежными системами.

Поставщик платежных услуг

PSP — это организация, которая имеет соглашение с торговыми эквайерами на предоставление карточных услуг предприятиям, а также предоставляет доступ к альтернативным способам оплаты (таким как Alipay, WeChat и т. Д.) Для обработки других типов операций.

Как видите, могут быть разные варианты использования. Так кому же на самом деле нужно получать платежи с помощью дебетовой или кредитной карты онлайн? Это зависит от вашего бизнес-кейса.

Давайте посмотрим на возможные модели.

Классическая схема оплаты

В классической модели онлайн-платежей роль обработчика и эквайера не выполняет одна и та же компания.

Обработчик платежей обрабатывает платеж и отправляет детали транзакции эквайеру.

Этот график иллюстрирует модель:

Давайте разберемся:

1. Клиент выбирает продукт или услугу на веб-сайте продавца и переходит на страницу оформления заказа.
2. На странице оформления заказа клиент вводит данные транзакции, такие как данные кредитной или дебетовой карты (номер карты, имя держателя карты, срок действия карты, номер CVV).Затем эти данные безопасно передаются на платежный шлюз.
3. Платежный шлюз шифрует данные, выполняет проверки безопасности от мошенничества и отправляет реквизиты платежа поставщику эквайринговых услуг продавца.
4. Эквайрер, в свою очередь, безопасно передает платежные данные в соответствующую карточную организацию.
5. После выполнения проверок безопасности на уровне организации карты данные затем передаются эмитенту карты клиента.
6. Эмитент (или банк-эмитент) выполняет еще одну проверку безопасности и утверждает или отклоняет транзакцию.
7. На этом этапе статус утверждения или отклонения полностью передается сначала в карточную организацию, затем в торговую организацию-эквайер, а затем на платежный шлюз.
8. В случае утверждения транзакции эквайер забирает деньги у эмитента карты клиента и переводит средства на специальный счет продавца.
9. Заказчик получает сообщение «успех».

Когда платежи обрабатываются процессором, существует дополнительный этап по сравнению с прямым эквайрингом.Однако бывают случаи, когда это имеет смысл для продавца.

Прямые покупатели

Однако в большинстве случаев для обеспечения максимального удобства и эффективности одна и та же компания выполняет несколько шагов.

Например, платежный шлюз, обработка и эквайринг будут выполняться одной и той же компанией и, таким образом, предлагаться продавцу как одна услуга.

Некоторые компании, такие как ECOMMPAY, являются основными участниками Visa и Mastercard. Это позволяет им принимать платежные карты для онлайн-платежей.Поскольку требуется меньше шагов, прямая модель означает, что онлайн-переводы более безопасны и удобны.

Этот график иллюстрирует модель, в которой платежный шлюз, обработка платежей и эквайринг выполняются одним и тем же поставщиком платежей:

Как видите, компания, обрабатывающая транзакции, также предоставляет услуги торгового эквайринга.

Преимущества прямого эквайринга:

• Снижение затрат за счет уменьшения количества посредников;
• Повышена скорость подключения клиентов;
• Быстрый доступ к последним изменениям в правилах международных карточных организаций;

Работа с PSP

В этом случае продавец выбирает компанию, которая является сторонним агентом, который находится в договорных отношениях с торговцами-эквайерами.

Таким образом, продавец выбирает одну компанию для приема платежей дебетовыми и кредитными картами, а также альтернативных способов оплаты.

Помимо простого подключения платежных систем и наличия соответствующей лицензии, провайдеры платежных систем предлагают свои собственные проприетарные программные продукты. Это программное обеспечение интегрировано в сайт клиента для обработки, архивирования и анализа транзакций продавца.

ECOMMPAY, например, является поставщиком платежных услуг и прямым эквайером, лицензированным и регулируемым Управлением финансового надзора.Это означает, что ECOMMPAY может предложить получение карт, обработку платежей и прием альтернативных способов оплаты как одно решение.

Преимущества такой модели:

• Снижение затрат за счет уменьшения количества посредников;
• Повышена скорость подключения клиентов;
• Быстрый доступ к последним изменениям в правилах международных карточных организаций;
• Доступ к альтернативным способам оплаты

Как правильно выбрать поставщика эквайринговых услуг?

Теперь, когда процесс эквайринга объяснен, пора выяснить, что следует учитывать при выборе торговых эквайеров.

Вот список ключевых аспектов, которые следует учитывать:

Безопасность и контроль данных

Когда дело касается безопасности, нет места сомнениям. Проверьте, какие меры безопасности приняты.

Например, ECOMMPAY обеспечивает следующие меры безопасности:

• Протокол EMV 3DS
• Авторизация карты с помощью кода или проверки случайной суммы
• Служба проверки адреса (AVS)
• Проверка учетной записи с нулевой суммой для повторяющихся платежей или платежей с использованием учетных данных
• Account Billing Updater (ABU) и Visa Account Updater (VAU)
• Токенизация сбора данных карты, совместимая с PCI

Управление рисками

Проверьте, предлагает ли продавец-эквайер полный набор продуктов и услуг для управления рисками.

Например, система управления рисками ECOMMPAY включает гибкую систему правил и настроек для автоматического анализа транзакций в режиме реального времени, быстрого выявления и блокировки мошеннической деятельности.

Опора

Один из ключевых аспектов выбора подходящего поставщика услуг для вашего бизнеса — это способность поставщика услуг индивидуально подходить к каждому клиенту. И когда мы говорим о личном, мы имеем в виду способность занять место продавца и предложить наиболее эффективное решение, основанное на потребностях продавца.

При оценке предоставляемой поддержки обращайте внимание не только на общую доступность, но и на готовность компании предоставить действительно индивидуальное решение.

Спросите своего потенциального кандидата, проводят ли они тщательный анализ клиентских операций, включая обзор моделей поведения конечных пользователей, для настройки процесса оплаты для максимального удобства и, в конечном итоге, конверсии. Часто для этого требуется настройка процесса оплаты в соответствии с потребностями продавца.

ECOMMPAY предоставляет персонального менеджера по работе с клиентами, специального аналитика рисков и круглосуточную техническую поддержку для каждого продавца. Каждому новому клиенту назначается персональный менеджер по работе с ключевыми клиентами, который проводит постоянный анализ бизнеса, чтобы предлагать оптимальные решения и разрабатывать стратегии роста. Ключевые менеджеры по работе с клиентами работают в тандеме с аналитиками рисков и технической поддержкой, чтобы предоставить комплексные услуги по управлению клиентами.

Скорость / удобство интеграции

Выбирайте эквайеров, предлагающих метод интеграции, исходя из ваших возможностей.Существует два популярных способа подключения онлайн-оплаты к сайту:

Интеграция через API

В этом случае транзакции обрабатываются посредством прямой межсерверной связи. В этом случае данные конечных пользователей сначала собираются и помещаются на стороне продавца, а затем передаются на сервер поставщика платежных услуг.

Преимущество интеграции через API — универсальная настройка, неограниченные возможности настройки платежной страницы и более высокая скорость внедрения для продвинутых пользователей.

Интеграция через платежную страницу

Как и в случае интеграции через API, страница оформления заказа также встроена в веб-сайт продавца, но хранится на сервере поставщика платежных услуг.Все данные также собираются и обрабатываются на сервере провайдера.

Такая интеграция имеет более простую реализацию для опытных пользователей и множество вариантов настройки.

В любом случае интеграция требует определенных знаний и времени. Вот почему так важно выбрать платежного партнера, который проведет вас через процесс и поможет сократить излишнюю интеграцию.

Настройка

Ищите поставщика, способного предложить индивидуальное решение.Работа с поставщиком платежных услуг, который предлагает как прямой эквайринг, так и различные дополнительные способы оплаты, поможет вам сэкономить ресурсы, как финансовые, так и человеческие, поскольку вы сможете настроить и настроить весь процесс платежей в соответствии с вашими потребностями.

Кроме того, команда преданных своему делу профессионалов, работающих круглосуточно и без выходных, всегда будет эффективнее менеджера со стороны продавца.

Покрытие

Подумайте, откуда приходят ваши клиенты. Если вы готовы продавать по всему миру, убедитесь, что ваш провайдер предлагает вам глобальное покрытие.

Это имеет смысл для онлайн-продавцов, поскольку электронная коммерция позволяет продавать товары и услуги в любую точку мира.

Мыслите стратегически. Даже если ваш бизнес сейчас работает на местном уровне, если в какой-то момент вы рассматриваете возможность принимать платежи по картам по всему миру — убедитесь, что ваш торговый эквайер готов предложить вам покрытие в желаемом регионе.

Наличие функции

Еще один аспект, который следует учитывать, — это разнообразие предоставляемых функций.Проверьте, предлагает ли эквайер расширенные функции, например:

• Схема оплаты
• Платеж каскадный
• Платежи с отложенным подтверждением
• Кредитные операции
• Уведомления пользователя с подробным объяснением в случае неудачных платежей

Заключение

Остается главный вопрос — как выбрать поставщика торгового эквайринга именно для моего бизнеса?

Ответ зависит от вашей бизнес-стратегии.Одним из основных факторов здесь является география вашего бизнеса.

Если вы продаете товары или услуги в одной стране — вы можете воспользоваться услугами одного местного банка-эквайера, и этого может быть достаточно.

Если вы работаете по всему миру, лучше сотрудничать с поставщиками платежных услуг и прямым эквайером карт.

Выберите финтех-компанию, которая предлагает услуги местного эквайринга в каждом регионе, в котором вы работаете. Visa и Mastercard в качестве основных способов оплаты иногда просто недостаточны.В Азии действует «Union Pay», в России — платежная карта «Мир». В каждом регионе есть свой популярный способ оплаты, и ваш провайдер должен предлагать именно те методы, которые будут работать для вашего бизнеса.

По правде говоря, не существует единого провайдера, подходящего для всех. Существует так много переменных, что лучший поставщик платежных услуг — это тот, который предоставляет индивидуальные услуги. Индивидуальные решения обеспечивают стабильность и эффективность бизнеса, а также могут снизить бизнес-расходы в долгосрочной перспективе.

Решения для эквайринга от ECOMMPAY

Принимайте карточные платежи по всему миру.

Модели для сбора данных

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части.Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как проходят транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другой — модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также как связаны с ними риски. подписан. Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между вовлеченными игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных субъекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец , принимающий платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится его счет, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж, (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку для продавца.

Отличия моделей

Очевидно несколько заметных различий между моделями.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не предполагает объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, имея полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей, можно расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует часть комиссии, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которые иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые развертывают собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF похожи, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, снижающие затраты в цепочке создания стоимости и позволяющие им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые побуждают продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя отношений с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им место в торговых центрах. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, большинство банков сегодня вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников для приобретения торговых площадей.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне продавца, продавая решения для предприятий по приему платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения ключевых проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы покупают цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования при очень низких затратах за счет создания процессов адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры могут также играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и используя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности продавцов существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные усилия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Payabl — Работает на Powercash31

Payabl. никогда не перестает удивлять нас своим стремлением удовлетворить потребности клиентов.Они всегда отзывчивы, обладают глубоким пониманием всех аспектов платежей и выступают в качестве консультантов при оптимизации нашей платежной стратегии.

Доктор Стефан Штрауссл

Наше партнерство с payabl. действительно был бесценным на протяжении многих лет. Их команда так усердно работала, помогая нам диверсифицировать спектр предлагаемых нами вариантов оплаты, чтобы мы действительно могли удовлетворить потребности наших клиентов по всему миру.

Том Джадсон

платный.доказала свою приверженность долгосрочным торговым отношениям. На протяжении многих лет нашего сотрудничества компания payabl. команда поддерживает те же непревзойденные стандарты в отношении обслуживания клиентов, оперативности, надежности системы и поддержки управления рисками, которые необходимы для нашего бизнеса.

Ави Села

платный. был пионером, поднявшим нас на более высокий уровень. Профессионализм, который они демонстрируют в отношениях с клиентом, плюс постоянные отношения, достойны восхищения и должны стать целью, которую должны достичь другие.Payabl. команда на высшем уровне, и мы всегда уверены, что добьемся желаемых результатов с их стороны.

Брайан Черрет

Наше сотрудничество с Payabl. изменила нашу способность обрабатывать объемные платежи быстро, безопасно и без каких-либо сложностей. В результате мы наблюдаем значительное повышение нашей эффективности и улучшение качества обслуживания клиентов. Их личный подход к обслуживанию клиентов на протяжении многих лет был поистине бесценным.

Моника Будай

payabl. является надежным деловым партнером, но, что наиболее важно, партнером, который способен понимать потребности нашего бизнеса и постоянно адаптироваться к ним. Мы работаем бок о бок уже много лет и платим за это. успешно поддержала рост нашего бизнеса и удовлетворила потребности нашего рынка в очень жесткой регулируемой и динамичной среде.

Мариос Демосфенус

Что такое торговец-эквайрер?

Что такое торговец-эквайрер?

Средний розничный торговец желает принимать кредитные и дебетовые карты из нескольких схем.Торговец-эквайрер (обычно) — это банк, который предоставляет розничному продавцу следующие услуги.

• Обеспечить единый интерфейс для схемы по всем вопросам, связанным с картами
  • Аутентификация клиента
  • Авторизация карты
  • Взыскание денег в банке-эмитенте

• Оплатить все комиссии схемы и эмитента от имени продавца
• Выступать в качестве посредника в случае претензий, возвратов и возмещения карт.

По сути, продавец-эквайрер действует как большой переключатель, защищающий продавца от необходимости разбираться во всех деталях всех различных схем карт (VISA, Maestro и т. Д.). Более подробно это обсуждается ниже.

Этап 1 — Аутентификация клиента

С 14 сентября 2019 года будет требоваться двухфакторная аутентификация для всех карточных платежей на сумму свыше 30 евро. В ситуациях «присутствия держателя карты» это обрабатывается с помощью ЧИПа и ПИН-кода в точке продажи.В случае «отсутствия держателя карты», например Интернет-покупок, тогда существует более сложное взаимодействие, когда продавец-эквайер выступает в качестве шлюза для эмитента карты, чтобы облегчить так называемую строгую аутентификацию клиента (SCA). Как это выполняется, показано ниже…

По сути, эквайер берет на себя управление сеансом клиента для создания аутентификации типа запрос / ответ в сотрудничестве со схемой оплаты и эмитентом карты. Задача обычно состоит в том, чтобы предоставить одноразовый пароль (OTP), который эмитент отправляет на мобильный телефон держателя карты.Затем владелец карты должен ввести OTP на экраны эквайера, эквайер передает OTP эмитенту, который затем может подтвердить, что покупатель является тем, кем он себя называет, эквайеру и продавцу. Затем эквайер и продавец могут перейти к авторизации платежа.

Этап 2 — Авторизация платежа и расчет

Последовательность примерно:

A. Розничный продавец пропускает карту через свой POS-терминал, который затем дозванивается до эквайера для авторизации.Эквайер направляет запрос авторизации соответствующей схеме, которая, в свою очередь, направляет его соответствующему эмитенту, в данном случае эмитенту карты Рона. Эмитент карты проверяет номер карты RON по базе данных на наличие доступных средств и, обнаружив, что доступных средств достаточно, передает уникальный номер авторизации обратно на компьютер Scheme. Эмитент карты также уменьшает свободные средства на счете RON. Обратите внимание, что деньги, возможно, пошли так далеко, что касается RON, для платежей, но не для расчета процентов и, конечно же, еще не с банковского счета эмитента карты.Схема направляет запрос авторизации обратно на компьютер-эквайер, который, в свою очередь, направляет его на соответствующий POS-терминал. Все это происходит за секунды без вмешательства человека.

B. Каждую ночь продавец-эквайер высасывает файл транзакций из POS-терминала или системы розничного продавца, который состоит из платежей по ряду различных схем, включая одну карту Рона, на которую подписана карта. Затем компьютер эквайера сортирует транзакции в стопки для каждой схемы. Он объединяет транзакции для каждой схемы с транзакциями других розничных продавцов для этой схемы и отправляет файл транзакций для каждой схемы.Затем компьютер схемы сортирует входящие файлы транзакций в стопку для каждого эмитента и отправляет транзакции схемы эмитенту.

C. Компьютер эмитента карты принимает файл транзакций схемы и

1. 1. проверьте, были ли применены транзакции, и примените те, которые не применялись (например, если у розничного продавца есть минимальные ограничения, то некоторые транзакции не будут авторизованы компьютером эмитента карты).
   2. изменяет статус остатков на счете держателя карты на отсутствие денег для выплаты процентов (ранее санкционированные транзакции не будут доступны для оплаты, но доступны для выплаты процентов).
   3. рассчитать объемный платеж, который необходимо внести в схему. По сути, это сумма стоимости платежей за вычетом комиссии за обмен (который представляет собой доход, который эмитент карты получает как эмитент схемы). Эта сумма вводится в электронный банковский терминал, давая банку-эмитенту команду перевести сумму, подлежащую выплате, на банковский счет Схемы.

Компьютер Схемы вычисляет сумму, подлежащую выплате каждому эквайеру, опять же, это просто сумма всех платежей, которые должны быть произведены эквайеру, за вычетом комиссии за обмен (та же комиссия, которую оставляет эмитент, т.е.е. по Схеме не вырезано). Опять же, оператор схемы выполняет серию платежей в реальном времени в соответствии с общей суммой транзакций за день в каждый банк-эквайер.

Шаги B и C занимают около 2 или 3 дней. Еще в первую ночь эквайер передает каждому розничному продавцу общую стоимость транзакций, совершенных в эту ночь.

Кроме того, эквайер предоставляет подробную информацию о сделках, приобретенных для использования розничным продавцом, обычно в форме бумажных отчетов, но также в определенных обстоятельствах через веб-отчеты и электронные файлы.

Есть некоторые важные аспекты основной обработки платежей, которые были опущены для простоты, в том числе

1. Файлы Hot Card
2. Возврат
3. Различные процессы обработки ошибок; неверный номер карты, недоступны средства, компьютер эмитента карты недоступен, компьютер эквайера и / или схемы недоступен, POS-терминал недоступен и т. д.
4. Пределы пола
5. Международные операции
6. Валютные операции (не такие, как международные из-за евро)
7. Банкомат, операции с наличными и кэшбэком.

Связанные отчеты