Где выгодней взять кредит наличными: Взять кредит онлайн ставка от 8% годовых выгодные условия 2021.

Кредитная карта или кредит: что выгоднее взять

Сложно найти человека, который ни разу не сталкивался с кредитом или кредитной картой. Обычно люди пользуются и кредитованием на разные цели, и картами с кредитным лимитом. Из этой статьи вы узнаете о плюсах и минусах этих банковских продуктов, чтобы использовать их с максимальной выгодой.

Совет от банка:

Более выгодной альтернативой кредиток являются карты рассрочки. Например, при оплате картой «Халва» можно получить беспроцентную рассрочку до 24 месяцев (до 2-х лет) на покупки внутри внушительной партнерской сети (более 230 000 магазинов-партнеров).

Кредит – универсальный финансовый инструмент. Он может закрыть глобальные потребности – приобретение недвижимости, автомобиля, дорогостоящей техники, оплату образования или ремонта.

Преимущества кредита

• Широкий выбор кредитных продуктов с выгодными процентными ставками.
• В кредит можно получить крупную сумму.
• Как правило, не взымается плата за обслуживание кредитного счета.
• Отсутствует комиссия за получение наличных.
• Фиксированный график платежей по возврату займа.
• В Совкомбанке можно вернуть процент по потребительскому кредиту в конце платежного периода.

Недостатки кредита

• Начисление процентов происходит на всю сумму, даже если вы потратили её частично.
• Нет беспроцентного периода – переплата с первого месяца.
• Сложнее в оформлении.
• Иногда действуют ограничения по полному или частичному досрочному погашению долга.

Что выгоднее?

Выбор в пользу одного из вариантов зависит прежде всего от цели заемщика.

Если выгода заключается в экономии на переплате – лучше выбрать карту с максимальным на рынке беспроцентным периодом и не выходить за его пределы. Такой вариант подойдет для повседневного использования.

Для оплаты дорогостоящей покупки выгодным решением станет потребительский кредит. Сумма по такому займу будет в разы больше, а процент наоборот – ниже, чем у кредитной карты. Еще один аргумент в пользу кредита наличными – комфортный срок возврата денег.

Совет от банка:

В Совкомбанке действует правило: больше денег – меньше ставка. Займ могут выдать под 6,9%. Подать заявку можно по ссылке.

Когда лучше взять кредитную карту

Кредитка может быть полезна для многих целей:

• Для получения кешбэка за повседневные траты

Многие кредитки предлагают программу лояльности за покупки внутри партнерской сети. Возвращаться может до 10% от потраченных сумм. Некоторые клиенты используют такие карты, как способ получить дополнительные бонусы, при этом в кредитных средствах они заинтересованы меньше.

• Для оплаты срочных покупок

Карта с кредитным лимитом иногда выполняет функцию финансовой подушки, особенно в путешествиях. Карта с удобным грейс-периодом может финансово выручить и дать время уладить проблемы без негативных последствий.

• Для экономии времени

Возобновляемый лимит кредитки поможет сэкономить время на оформление потребительских займов для совершения простых покупок – бытовой техники, образовательных курсов, туристической путевки.

Иногда кредитные средства – неотъемлемая часть быта человека. В таком случае кредитка в возобновляемым лимитом – хороший выбор для экономии времени. Планировать бюджет с учетом заемных средств можно, но важно соблюдать дисциплину и тратить деньги лишь на то, что действительно необходимо.

• Для начала кредитной истории

Претендовать на крупный потребительский займ может тот заемщик, у которого есть кредитная история с высоким рейтингом. Кредитка может стать первым успешным опытом, который выступит фундаментом для будущих взаимодействий с другими банковскими продуктами.

Когда выгоднее оформить кредит

Потребительский кредит выгоднее в тех ситуациях, когда заемщик понимает, что не сможет вернуть средства банку в короткий срок, как это предусмотрено правилами использования кредитных карт.

Существуют и другие причины, по которым выгоднее получить потребительский займ:

1. Нужна крупная сумма

По потребительским займам можно получить крупную сумму, которая будет в разы больше лимита по кредитке.

1. Целенаправленность

Риск потратить средства банка на незапланированные нужды ниже, так как заемщик обращается к кредитору для покупки или оплаты конкретной цели. Долг в процессе пользования деньгами не растет, как могло бы быть в случае с кредиткой, а переплата известна заранее и её можно снизить.

1. Легче планировать бюджет

При оформлении кредитного договора составляется график платежей, согласно которому можно заранее предугадать, какая часть дохода будет направлена на выплату задолженности перед банком. Для людей, которые ценят стабильность, это важное преимущество.

1. Переплата

И потребительский займ, и кредитку используют по-разному. Среди положительных есть и отрицательная тенденция по использованию карт: после выхода из грейс периода заемщика затягивает в порочный круг – выход на ежемесячный платеж и его регулярный рост.

Основная задолженность становится больше, переплата тоже. Для таких пользователей выгоднее брать займ с фиксированным графиком выплат и использовать его целенаправленно.

На повышение пользы банковских продуктов напрямую влияет финансовая грамотность самого клиента, его информированность. Для достижения положительного эффекта от кредитных услуг необходимо подходить к их использованию с дисциплиной и умением принимать осознанные решения.

Выгода по займу зависит от многих факторов, среди них:

• тип платежа – аннуитетный или дифферинцированный
• процентная ставка
• правила досрочного погашения
• возможность получить кредитные каникулы
• способы погашения
• страховка

Объективный взгляд на персональную выгоду для каждого клиента в отдельности обеспечивает комфортное пользование любыми услугами банка.

где выгодней брать кредиты — Минфин

Стоимость кредитов в кредитных союзах дешевле, чем в МФО. Средняя кредитная ставка составляет порядка 60% годовых. Об этом на конференции «Жить на проценты» рассказал Александр Бондарь, председатель наблюдательного совета кредитного союза «Украинский сберегательный центр».

Четыре мифа о кредитных союзах

1. По словам Александра Бондаря, бытует мнение, что в КС выдают только небольшие наличные кредиты. На самом деле это не так. В кредитном союзе можно получить кредит как в наличной, так и безналичной форме. Средний чек на бизнес-кредит — 120 тыс. грн, на потребительский кредит — 25 тыс. грн.
2. Многие считают, что КС кредитуют под «бешеные» проценты и одалживать у них деньги невыгодно. Но в действительности стоимость займов в кредитном союзе ниже, чем в МФО. Большинство союзов не берут дополнительных платежей и комиссий. Средняя процентная ставка по кредиту — 60% годовых.
3. Бытует мнение, что КС работают только в небольших городах и сельской местности, и обслуживают только небольших фермеров и сх производителей. Между тем, топ-10 кредитных союзов имеют развитую сеть отделений в крупных областных центрах Украины. Они выдают кредиты на развитие малого и среднего бизнеса.
4. Еще один миф утверждает, что КС скрывают информацию о себе, а их деятельность никто не контролирует. Но это также неправда. Деятельность кредитных союзов регулирует Нацбанк. Союзы ежегодно проходят обязательные аудиторские проверки, их финансовая отчетность полностью является публичной и доступной в официальных источниках НБУ.

Читайте также: Нацбанк не будет наказывать кредитные союзы во время карантина

За счет чего МФО «бегут» быстрее кредитных союзов:

• ориентация на потребителя;
• системный подход в развитии;
• привлечение сильного корпоративного менеджмента;
• современные маркетинговые инструменты и стратегии;
• диджитализация бизнес-процессов.

«Есть несколько моментов, которые делают МФО немного сильнее на рынке: качественный клиент-сервис, кредитование онлайн, оплаты через терминалы, мобильные приложения и личные клиентские кабинеты, эффективные маркетинговые решения и т.

д.», — отметил Александр Бондарь.

Ключевое отличие, по словам Александра Бондаря, — это распределение прибыли. «Миссия кредитных союзов — улучшение благосостояния своих членов: уменьшение ставок по кредитным продуктам и увеличение ставок по депозитам. В КС прибыль распределяют между его членами (вкладчиками), а в МФО — между его бенефициарными собственниками», — добавил он.

Читайте также: МФО и кредитные союзы будут раскрывать всю информацию о кредите на сайте и в рекламе

Что мешает взлететь кредитным союзам:

• слабый финансовый менеджмент;
• отсутствие системного подхода в развитии КС;
• неготовность к масштабированию бизнеса;
• слабая диджитализация бизнес-процессов;
• ориентация на периферию;
• отсутствие маркетинговой стратегии;
• отсутствие ФГВФЛ для КС.

«Одна из главных проблем — отсутствие госгарантий. Впрочем, Нацбанк заявил, что появится Фонд гарантирования вкладов физлиц для кредитных союзов. Надеемся его получить в 2023 году», — поделился Александр Бондарь.

Если вы пропустили конференцию «Жить на проценты», записи докладов можно приобрести по ссылке: https://bit.ly/3bw0oS2

Микрокредит онлайн на карту до 145000 тенге — CreditPlus

Микрокредит онлайн — это удобный и доступный способ получения микрофинансирования в тех ситуациях, когда доступ к традиционному кредитованию ограничен или недоступен.

Взять микрокредит можно в любое время в любом населенном пункте Казахстана (Алматы, Астана, Шымкент, Павлодар, Караганда и др.), для этого нужно обратиться в микрофинансовую компанию и заполнить заявку на сайте. Как подать заявку и оформить микрокредит смотрите ниже.

В каких ситуациях выгодно брать микрокредит в Кредит Плюс?

Кредит Плюс предоставляет микрокредиты путём перевода средств на банковский счёт или карту до 145000 тенге, этой суммы достаточно чтобы решить многие финансовые ситуации, возникающие неожиданно. Микрокредит берут чаще всего, когда под рукой нет достаточной суммы наличными или деньги нужны срочно. Вот примеры ситуаций, в которых будет выгодно взять микрокредит:

• Ситуации, связанные с нехваткой денег во время поездки на отдых или командировку по работе;
• Если заработную плату задерживают или есть проблемы с регулярным источником получения доходов;
• Оплата товаров, продуктов или лекарств, если с собой нет достаточной суммы;
• Если нет других вариантов где взять деньги.

Несмотря на то, что CreditPlus не требует указывать на какие цели будут направлены денежные средства, следует трезво оценивать необходимость получения микрофинансирования, и не брать деньги без существенной причины.

Как взять микрокредит онлайн в Кредит Плюс?

Чтобы получить деньги понадобится только ваше удостоверение личности, банковская карта и доступ в интернет. Процедура оформления микрокредита происходит следующим образом:

Заполните онлайн-заявку на главной странице сайта, укажите желаемую сумму денег с помощью кредитного калькулятора. Обратите внимание, что для всех новых клиентов на первый микрокредит предлагается акционная процентная ставка от 0,01% в день, в зависимости от срока.

1. Заполните регистрационную анкету, пройдите процедуру подтверждения вашей личности, а также добавьте данные вашей банковской карты или IBAN-счета. Точно и правильно выполните все рекомендуемые действия во время регистрации.
2. Получите решение по заявке, оно придет в виде SMS, на указанный в анкете номер телефона. Обычно это занимает 7-10 минут. Затем внимательно ознакомьтесь с вашим договором и подпишите его. Подписание происходит онлайн, мы отправим на ваш смартфон уникальный цифровой идентификатор, который вам нужно указать в качестве согласия с условиями кредитного договора.
3. Сразу же после получения вашего подтверждения мы отправим нужную сумму денег на указанную карту или IBAN-счет.

Условия получения микрокредита

Пользоваться услугами CreditPlus могут только лица в возрасте от 19 до 65 лет, имеющие гражданство республики Казахстан или вид на жительство. Необходимо иметь удостоверение личности, открытый банковский счет (IBAN). Чтобы подтвердить договор понадобится мобильный телефон.

• Минимальная сумма — 10000 тенге;
• Максимальная сумма — 145000 тенге;
• Срок — до 30 дней;
• Процентная ставка на первый микрокредит — от 0,01%;
• Процентная ставка на повторный микрокредит — до 1,9%;
• На любые цели, без ограничений;
• Возможность пролонгировать срок кредитного договора.

Онлайн кредиты и займы — деньги в долг по заявке онлайн в Алматы, Астане и Казахстане от Ccloan.kz

ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» — ответственный и надежный партнер, предлагающий финансовую помощь в онлайн режиме. Свою историю организация начала в декабре 2015 года. Несмотря на небольшой срок деятельности, компания является конкурентоспособным сервисом, позволяющим взять кредит на всей территории Казахстана выгодно и быстро.

По версии журнала L’Officiel Kazakhstan, ccloan.kz является №1 в Казахстане среди сервисов онлайн микрокредитов, предоставляя своим клиентам качественное обслуживание по методике первоклассного сервиса Джон Шоула.

ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» гарантирует лояльные условия сотрудничества, скидки при оформлении договора на микрокредит, скорость обслуживания, индивидуальный подход. Все, что необходимо сделать клиенту, — это оставить онлайн заявку на кредит на официальном сайте компании.

О мерах поддержки населения и субъектов предпринимательства в период чрезвычайного положения

Дорогие Казахстанцы! В это тяжелое для всех нас время связанное с пандемией коронавируса просим соблюдать вас все меры предосторожности. Мы же в свою очередь, наблюдая за отверженной работой наших врачей не можем остаться в стороне. Ccloan.kz будучи социально ориентированной компанией, в эту минуту хочет быть не просто финансовым помощником для всех Казахстанцев, но и поддержать всех тех, кто находится на передовой в борьбе с COVID-19. Мы благодарим вас за ваш труд! В Общественный Фонд “Birgemiz”мы выделили финансовую помощь, это малое что мы можем сделать в период пандемии. #Bizbirgemiz

На сегодняшний день наиболее современным способом получения материальной помощи признаны услуги МФО и интернет-сервисов. Их специализация заключается в предоставлении денежных кредитов на демократичных условиях, с возможностью выбора необходимых сумм и сроков самим заемщиков

Одним из ключевых условий оформления микрокредита является достижение заемщика 18-летнего возраста. Для того чтобы получить кредит, необходимо выполнить несколько простых действий:
1. Регистрация – заполнение контактных данных в специальной форме на сайте.
2. Создание личного кабинета с собственным логином и паролем.
3. Выбор необходимого «пакета» микрокредита (клиентом самостоятельно указывается желаемая сумма и сроки кредитования).
4. Отправить заявку.

Обратите внимание, что МФО гарантирует конфиденциальность предоставленной вами информации. Создание личного кабинета с индивидуальными реквизитами необходимо для улучшения уровня безопасности и возможности контроля ваших платежей.

В настоящее время компания предлагает микрокредиты под проценты в сумме от 10 000 до 145 000 тенге. Кроме этого, в компании действует гибкая функция продления микрокредита. Вы всегда можете продлить оплату микрокредита, если не успеваете погасить его в срок. В ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» вы можете воспользоваться микрокредитом на любой срок. В том числе, на 60, 90 или 120 дней.

Воспользоваться услугами ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» может лицо, достигшее 18-летнего возраста. Заемщик может получить кредит на всей территории страны. Для того чтобы взять деньги в долг в Алматы, Нур-султане, Караганде, Шымкенте и других городах Казахстана, нужно проделать стандартные действия оформления и подписания договора на официальном портале.

Кредитование онлайн – актуальный способ решения материальных трудностей, непредвиденных проблем, получения финансовой помощи без дополнительных трудностей и «суеты». Особенность использования Интернет-ресурса заключается в значительной экономии времени и сил. Сегодня наиболее популярными являются микрокредиты онлайн на карту до зарплаты. При возникновении необходимости срочно получить деньги лучшим вариантом является онлайн финансирование. Рассмотрение заявки занимает 10 минут.

При положительном ответе на заявку, клиент получает перевод денег на счет IBAN (20-ти значный текущий счет) либо на банковскую карту. Обращаем Ваше внимание, для того чтобы узнать номер IBAN (20-ти значный текущий счет, начинается с KZ****) Вам необходимо:

• • — обратиться в отделение Банка (только по предъявленному паспорту или документу, подтверждающему личность заемщика)
• • — посмотреть в специальном разделе сайта Банка-заемщика (необходимо ввести номер карты)
• • — воспользоваться банкоматом (номер карты распечатывается на чеке)
• • — Вы можете обратиться по горячей линии 8 800 080 55 85, для уточнения данного вопроса, наши специалисты call-центра обязательно Вам помогут.

Для получения денег на банковскую карту, Вам необходимо привязать карту. Вы можете получить микрокредит 7 дней в неделю, не смотря на выходные и праздничные дни. Что нужно для того чтобы привязать карту?

• • -Зайти в личный кабинет
• • -Выбрать способ получения микрокредита “микрокредит будет переведен на банковскую карту”
• • -Нажать на кнопку “привязать карту”
• • -Заполнить данные Вашей банковской карты

ВАЖНО! Для получения микрокредита на карту, Вам необходимо подключить услугу “Интернет переводы” и “СМС банкинг”. Подключить данную услугу Вы можете, через менеджера Вашего банка, выпустившего вашу карту. Данная услуга доступна для ПОСТОЯННЫХ клиентов ccloan.kz, т.е вторичным клиентам

Легальная и прозрачная компания ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» предлагает клиентам брать деньги в долг, просто оформив договор, в котором прописаны все правила пользования данной услугой.

Основными преимущества сотрудничества с ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» являются:

• — Предоставление помощи без залога, вне зависимости от кредитной истории, без предоставления справки о доходах.
• — Зачисление средств происходит во всех банках денежным переводом на расчетный счет или карту.
• — Низкие процентные ставки.
• — Возможность расчета сумм, процентов, сроков с помощью онлайн-калькулятора.

Условия предоставления микрокредита – одинаковы во всех городах страны. Таким образом, взять в течение 10 минут кредит в Алматы можно точно так, как и получить деньги в долг в Астане.

Компания сотрудничает только с надежными организациями и надежными банками, например, Народный банк Казахстана, БанкЦентрКредит, Jysan Bank. Кроме того, от конкурентов данная ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз» отличается принципами работы: компания стремится совершенствоваться и улучшать сервисное обслуживание, предлагая клиентам инновационные продукты и современные решения.

Если вы не знаете, где взять микрокредит до зарплаты в Казахстане, обращайтесь в ТОО «МФО «СиСиЛоун.кз». Проконсультироваться, задать вопрос или уточнить детали можно, позвонив по номеру телефона 8 800 080 5585 бесплатный звонок на территории Казахстана. А также напоминаем, что заявки на получения микрокредита, мы принимаем круглосуточно.

Читать больше

На этой карте показаны штаты с самыми высокими ставками по ссудам до зарплаты

Процентная ставка по некоторым краткосрочным кредитам более чем в 20 раз выше, чем по средней кредитной карте. И все же каждый десятый американец использовал их.

Эти небольшие авансы или ссуды до зарплаты доступны в большинстве штатов. Все, что вам нужно сделать, это зайти в магазин с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом. Остаток ссуды вместе с «финансовыми сборами» (плата за обслуживание и проценты) обычно подлежит оплате через две недели, в следующий день выплаты вашей выплаты.

Сегодня в США объем этих кредитов составляет 9 миллиардов долларов. Согласно недавнему опросу примерно 3700 американцев, проведенному CNBC Make It совместно с Morning Consult, за последние два года 11 процентов взрослого населения США заявили, что они взяли ссуду до зарплаты.

Но хотя ссуды до зарплаты обеспечивают быстрое получение наличных, среднегодовая процентная ставка по стране составляет почти 400 процентов. Для сравнения, средняя годовая процентная ставка по кредитной карте в июле составила 16,96%, согласно данным CreditCards.com.

Вот почему каждый третий американец студенческого возраста рассматривает ссуды до зарплаты с процентной ставкой 400%

Это может быстро окупиться. Например, если вы возьмете ссуду до зарплаты в размере 500 долларов с годовой процентной ставкой 391 процент, через две недели вы будете должны около 575 долларов. Однако кредитный цикл редко заканчивается на этом. Многие заемщики ссуды до зарплаты «пролистывают» ссуду несколько раз. Сделайте это всего за три месяца, и причитающаяся сумма превысит 1000 долларов.

«Попасть в ссуду до зарплаты — это нормально, потому что это единственный способ работы бизнес-модели.Кредитор не приносит прибыли до тех пор, пока клиент не продлит или повторно займёт ссуду где-то от четырех до восьми раз », — говорит CNBC Make It Ник Бурк, директор по потребительскому финансированию Pew Charitable Trusts.

Из-за потенциальных финансовых ловушек. По данным Центра ответственного кредитования, в 15 штатах и ​​округе Колумбия действуют законы, ограничивающие годовую процентную ставку до 36 процентов или меньше. Но 35 других штатов действуют гораздо более снисходительно. На этой неделе губернатор Огайо подписал новый закон , который вступает в силу в октябре, ограничивает годовую процентную ставку штата по ссудам до зарплаты на уровне 60 процентов.

В настоящее время в Огайо самые высокие ставки по кредитам до зарплаты в США со средней процентной ставкой 667 процентов. Средние ставки в Юте, Техасе, Неваде, Айдахо и Вирджинии почти такие же высокие.

Для тех, кто задерживает выплату ссуды до зарплаты, расходы могут быть значительными и продолжительными. Некоторые кредиторы до зарплаты будут настойчиво пытаться вернуть свои деньги, например, забирая их непосредственно с текущих счетов заемщиков, поскольку заемщики предоставляют доступ в качестве условия ссуды. Эти неожиданные изъятия со стороны кредитора могут привести к тому, что заемщики будут вынуждены платить за овердрафт и повредить их кредитные рейтинги.

Кроме того, заемщикам может быть трудно сэкономить, выплачивая такие дорогостоящие ссуды.

«Кредиты до зарплаты опасны и недоступны для всех, но заемщики, которые только начинают или испытывают финансовые трудности — они наиболее уязвимы», — говорит Лиза Стифлер, заместитель директора по государственной политике Центра ответственного кредитования. CNBC Сделай это.

Не пропустите: Вот почему каждый третий американец студенческого возраста рассматривает ссуды до зарплаты с процентной ставкой 400%

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

День выплаты жалованья, хищные кредиторы заработали рекордную прибыль в 2020 году

Условия ссуд были устрашающими: 5000 долларов в счет основной суммы с выплатами каждые пару недель по годовой ставке до 589%.

Процентные расходы будут накапливаться настолько быстро, — сказал себе Джейми Джонсон, — что ему придется отдать приоритет выплате долга над всем остальным. Так он и сделал. Это было в начале апреля 2020 года, когда разразилась пандемия, и Джонсон, 44-летний металлург, внезапно оказался без работы и отчаянно нуждался в деньгах. Когда месяц спустя на его почтовый ящик в Детройте стали приходить увеличенные чеки по страховке от безработицы — 965 долларов в неделю, — он откладывал большие суммы на выплату долга.

По словам Джонсона, это деньги, которые он использовал бы, чтобы поддержать свою мать-инвалида и купить еду для четверых детей своей подруги — такие важные расходы правительство предусмотрело, когда профинансировало пакет помощи в размере 2,2 триллиона долларов для американских рабочих и компаний. . Вместо этого это привело к получению прибыли в одном из самых противоречивых уголков финансовой индустрии.

«Я даже представить себе не могу, сколько денег я только что заплатил в виде процентов», — говорит Джонсон.«Это был просто большой беспорядок».

Джейми Джонсон в Детройте, штат Мичиган. Фотограф: Эмили Элконин / Bloomberg

Фактически, 2020 год был настолько хорош для некоторых поставщиков ссуд до зарплаты и других ссуд под высокие проценты, что они выходят из пандемии сильнее, чем, возможно, когда-либо прежде, — событие, которое побуждает их агрессивно наращивать кредитование сейчас, когда экономика восстанавливается.

Это один из жестоких иронии судьбы пандемии: во времена огромных страданий для миллионов американцев рабочего класса, странные финансовые ритмы прошлого года — с его волнами увольнений с последующими беспрецедентными правительственными стимулами и резкими мерами. восстановление экономики помогло некоторым из этих кредиторов с высокими процентами заработать рекордную прибыль.То, что эти компании получили непредвиденную прибыль в тот момент, когда Федеральная резервная система предоставляла ссуды с почти нулевой процентной ставкой для корпоративной Америки и для богатых, только еще больше раздражает крупнейших критиков отрасли.

«У взыскателей долгов был успешный год, как и у хищных кредиторов», — сказала Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права, некоммерческой организации, которая защищает интересы заемщиков с низкими доходами. «Идея о том, что любая компания может продолжать взимать 100%, 200% или более процентов во время кризиса, действительно возмутительна. ”

Более того, защитники прав потребителей указывают на исследования, которые показывают, что общины чернокожих и латиноамериканцев непропорционально часто становятся объектами внимания поставщиков дорогостоящих ссуд.

Согласно данным, собранным Центром ответственного кредитования, в штате Мичиган, где проживает Джонсон, более чем на четверть проживают черные и латиноамериканские магазины, на каждые 100 000 человек приходится 7,6 магазина до зарплаты, что примерно на 50% больше, чем в других местах. Предстоящее исследование Университета Хьюстона, предоставленное Bloomberg, показывает аналогичные различия, когда дело доходит до онлайн-рекламы.

Рекордная прибыль

Вспышка Covid-19 и экономические последствия усилий по ее сдерживанию потенциально могут нанести серьезный удар компаниям по потребительскому финансированию, обслуживающим 160 миллионов американцев, не имеющих хороших кредитных рейтингов. Они ужесточили стандарты кредитования в рамках подготовки к всплеску просрочек, поскольку в прошлом году уровень безработицы превысил 14%.

Но этот кризис оказался другим.

Чистая прибыль Enova

Триллионы долларов государственных стимулов, в основном в форме прямых выплат лицам с низким и средним доходом, помогли бесчисленному количеству людей сохранить голову над водой в финансовом отношении.Многие заемщики, столкнувшись с перспективой того, что их преследуют сборщики долгов и увидят, что их заработная плата увеличена, предпочли потратить хотя бы часть наличных на погашение своих самых дорогих обязательств.

Согласно данным, собранным Федеральным резервным банком Нью-Йорка за март, домохозяйства в США использовали или планировали использовать около трети денежных средств, полученных ими через стимулирующие чеки, для выплаты долга. Для семей, зарабатывающих менее 40 000 долларов в год или не имеющих высшего образования, эта доля была ближе к 40%.

Увеличить чистую прибыль

Это оказалось благом для некоторых из крупнейших игроков отрасли. Enova International Inc. и Elevate Credit Inc., две публично торгуемые компании, которые предоставляют дорогостоящие ссуды неосновным потребителям в Интернете, сообщили о рекордной прибыли в 2020 году, несмотря на то, что общий доход снизился.

«Прибыль была определенно выше, чем мы ожидали, потому что они выиграли от улучшения кредитной среды», — сказал Моше Оренбух, аналитик Credit Suisse Group AG, работающий в этом секторе.«Потребители, как правило, выплачивали долги за счет средств, которые им давало правительство».

Долговая спираль

Поставщики дорогостоящих ссуд говорят, что они предлагают кредиты общинам, которые недостаточно обслуживаются традиционными банками, и что необходимы высокие процентные ставки, потому что эти заемщики с большей вероятностью не выполнят дефолт. Но по словам защитников прав потребителей, ссуды часто приводят к тому, что семьи попадают в долговые ловушки, построенные на непомерно высоких сборах и бесконечных продлениях.

Именно в такой ситуации оказалась Кимберли Ричардсон в конце прошлого года.

Ее часы сократили из-за вспышки болезни на фабрике, где она работает. Вскоре жительница Теннесси начала с трудом вносить платежи по ссуде в размере 1500 долларов, которую она взяла у CashNetUSA, дочерней компании Enova, по которой проценты накапливались в размере 276%.

Когда коронавирус поразил США, CashNetUSA призвала Ричардсон, которой нравится Джонсон Блэк, занять еще больше по своей кредитной линии. Она будет получать уведомления по электронной почте в любое время, когда в ее аккаунте есть доступный кредит.Постепенно она все глубже влезала в долги.

Ричардсон объявил о банкротстве в прошлом месяце, но не раньше, чем заплатил CashNetUSA почти 10 000 долларов.

Через официального представителя Enova заявила, что ее политика заключается в предоставлении клиентам гибкости и помощи в успешной выдаче кредита. Компания заявила, что играет важную роль в обслуживании людей, которым требуется краткосрочное финансирование для ремонта или избежания еще более дорогостоящих расходов, таких как возврат чеков или штрафы за просрочку платежа по счетам.

В заявлении, отправленном по электронной почте, Elevate сообщила, что стремится обслуживать тех, кто не имеет доступа к традиционным финансовым продуктам с непревзойденным кредитным рейтингом. Компания добавила, что многие из ее клиентов имеют право на отсрочку платежа в результате пандемии.

Нормативный откат

Через несколько месяцев после того, как Covid-19 был официально объявлен пандемией, Национальный центр защиты прав потребителей и другие группы защиты призвали Конгресс ввести ограничение на процентные ставки, которые могут взиматься по потребительским кредитам.Отчасти идея заключалась в том, чтобы предоставить отчаявшимся заемщикам некоторую помощь, во многом как программы отсрочки, введенные для помощи домовладельцам и студентам.

Это положение так и не стало законом. Напротив, политика Вашингтона в основном шла в противоположном направлении.

В июле Бюро финансовой защиты потребителей отменило значительную часть правила 2017 года, которое требовало от кредиторов определять способность потребителей выплачивать ссуды. По данным агентства, отмененное положение, которое применялось только к некоторым типам высокозатратных ссуд, могло уничтожить до 68% доходов отрасли от традиционных ссуд до зарплаты.

Объявляя о своем решении, CFPB заявил, что его действия обеспечат «постоянную доступность продуктов кредитования за небольшие деньги для потребителей, которые в них нуждаются, включая тех, кто может иметь особую потребность в таких продуктах в результате текущей пандемии».

Отдельное правило, изданное Управлением финансового контролера в октябре, упростило таким кредитным организациям, как Enova и Elevate, сотрудничество с национальными банками для выдачи дорогостоящих ссуд. Защитники прав потребителей осудили такие механизмы, как «схемы аренды банка», предназначенные для обхода ограничений процентных ставок на уровне штата.

Более дюжины штатов и округ Колумбия имеют ограничения, ограничивающие ставку, которая может взиматься по ссудам до зарплаты, до 36% или меньше, но Мичиган и Теннесси не входят в их число.

Годовые ставки могут превышать 600% в некоторых штатах

Процентные ставки до зарплаты, основанные на ссуде в 300 долларов

Источник: Центр ответственного кредитования

На федеральном уровне есть первые признаки того, что администрация президента Джо Байдена и демократы в Конгрессе планируют изменить курс.

Только на прошлой неделе Сенат проголосовал за отмену спорного правила OCC. Исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио написал в мартовском блоге, что агентство обеспокоено «любой бизнес-моделью кредитора, которая зависит от неспособности потребителей выплатить свои ссуды», и что, по его мнению, вред, установленный постановлением 2017 года, все еще существует.

Однако даже в случае восстановления правила CFPB вряд ли охватят тип кредитной линии, полученной Ричардсоном.

Они также не покроют ссуду, которую Джоан Камби, водитель грузовика на пенсии, живущий в парке для автофургонов недалеко от Западной Колумбии, Южная Каролина, также взял у CashNetUSA.

Джоан Камби в Западной Колумбии, Южная Каролина. Фотограф: Мика Грин / Bloomberg

52-летний инвалид, недавно лечившийся от рака, в августе взял взаймы 650 долларов. Всего за несколько недель она увидела, что ее баланс превысил 900 долларов, так как проценты начали накапливаться в размере 325%.

Ей удалось выплатить ссуду в октябре, но только после того, как она продала свой шестимесячный электрогенератор примерно за половину того, что она за него заплатила.

«Я продал его так дешево, что кто-то получил действительно выгодную сделку», — сказала Камби, по оценкам которой она заплатила CashNetUSA более 1500 долларов.«Мне просто нужно было расплатиться с ними как можно быстрее».

Кредитный бум

Несмотря на то, что отрасль может стать предметом более пристального внимания, руководители уверены, что в ближайшие годы спрос на дорогостоящие ссуды будет расти.

Согласно последнему исследованию потребительских ожиданий ФРС Нью-Йорка,

домохозяйств в США планируют увеличить свои расходы на 4,6% в следующем году, что лишь немного ниже показателя 4,7%, зафиксированного в марте, который был максимальным с декабря 2014 года.

«По мере того, как экономика снова открывается, мы полагаем, что потребители потенциально поднимут свои расходы до повышенного уровня из-за увеличения активности и отложенного спроса», — сказал главный исполнительный директор Enova Дэвид Фишер аналитикам с Уолл-стрит во время телефонной конференции в апреле. «Мы наблюдали такую ​​же динамику после финансового кризиса, который привел к значительному росту числа исходящих заявок в 2010 и 2011 годах».

Предвидя бум спроса со стороны проблемных заемщиков, Enova в прошлом году приобрела OnDeck, кредитора, специализирующегося на кредитовании малого бизнеса со средней процентной ставкой 49%.По словам компании, возможность извлечь выгоду из парикмахерских, тренажерных залов, местных розничных торговцев и ресторанов, которые испытывали трудности в прошлом году.

«Многие из этих предприятий израсходовали свои сбережения, пытаясь пережить пандемию», — сказал Фишер во время апрельского звонка. «Это может привести к значительному всплеску спроса, который мы готовы удовлетворить».

Вернувшись в Детройт, металлург Джонсон медленно выкапывает долги.

Прошлым летом он вернулся на работу на заводе и смог выплатить свои самые дорогие обязательства — две ссуды до зарплаты, которыми он жонглировал в течение нескольких месяцев.«Мне повезло, — говорит он. «Я смог получить сверхурочную работу». Однако каждые две недели он по-прежнему отправляет 241 доллар в Rise, подразделение Elevate, для обслуживания отдельной ссуды на 4500 долларов, срок погашения которой не истекает в октябре.

Ставка на что? Всего 125%.

Лучшие безнадежные кредиты в ноябре 2021 года

Руководство по банковскому проценту для выбора лучшего личного кредита при плохой кредитной истории

Почему стоит доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения.Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Перечисленные здесь кредиторы выбираются на основе таких факторов, как кредитные требования, годовая процентная ставка, суммы ссуд и комиссии. Чтобы узнать больше, прочтите наш раздел методологии.Bankrate оценил кредиторов и варианты для лиц с плохой кредитной историей, чтобы помочь людям найти лучшего кредитора и ставки для их ситуации.

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Что считается плохой кредитной историей?

Существует несколько моделей кредитного скоринга, которые вы можете использовать для проверки своего кредитного рейтинга, но система кредитного скоринга FICO является одной из самых популярных. Оценки FICO варьируются от 300 до 850, причем нижняя граница считается плохой или удовлетворительной.

Согласно FICO, плохой кредитный рейтинг находится в следующих пределах:

Плохой или справедливый кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность получить одобрение на получение ссуды и даже может повлиять на вашу способность снимать квартиру или покупать дом. Если вы действительно получите одобрение на получение ссуды с плохой кредитной историей, с вас, вероятно, будут взиматься самые высокие процентные ставки и более высокие комиссии. Тем не менее, есть долгосрочные привычки, которые вы можете развить, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, например, полностью оплачивать счета каждый месяц и регулярно проверять свой кредитный отчет на предмет ошибок.

Что составляет плохой кредитный рейтинг? FICO рассчитывает ваш кредитный рейтинг, используя пять частей информации: Если у вас не хватает финансов в одной или нескольких из этих областей, ваш балл упадет. Например, наличие истории просроченных платежей будет иметь огромное влияние на ваш счет, поскольку история платежей больше всего влияет на ваш счет. Такие вещи, как банкротства, потери права выкупа и высокие суммы долга по отношению к вашему доходу, также могут привести к плохой кредитной истории.

Как получить плохую кредитную ссуду

Получить личную ссуду с плохой кредитной историей не невозможно, но требуется тщательное исследование, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вот несколько шагов, чтобы получить личную ссуду, если у вас нет хорошей кредитной истории:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого агентства кредитной информации, хотя в настоящее время вы можете получить доступ к еженедельным отчетам до 20 апреля 2022 года на сайте AnnualCreditReport.com. Однако ваш кредитный отчет не включает ваш кредитный рейтинг. Вы можете приобрести его в кредитном бюро или получить бесплатно в некоторых финансовых учреждениях.
2. Убедитесь, что вы можете погасить ссуду. Оцените свой домашний бюджет, чтобы убедиться, что вы можете поддерживать дополнительный ежемесячный платеж по кредиту.
3. Сравните плохие кредитные личные ссуды. Если ваши счета в существующем банке или кредитном союзе имеют хорошую репутацию, у него может быть для вас вариант личного кредита. Вы также можете исследовать личные ссуды для людей с плохой кредитной историей в Интернете, но прочитайте мелкий шрифт и независимые отзывы о кредиторе.
4. Воспользуйтесь предварительным квалификационным отбором. Перед тем, как подать заявку на ссуду, многие онлайн-кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию или проверить, соответствуете ли вы требованиям, не выполняя жесткую проверку кредитоспособности.
5. Изучите обеспеченные ссуды. Некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные ссуды, которые часто легче получить, если у вас кредит ниже среднего. Эти ссуды должны быть обеспечены такими активами, как ваш дом или автомобиль, но обычно они имеют более низкую годовую процентную ставку.
6. При необходимости добавьте второго подписавшего. Содействующие лица берут на себя частичную ответственность за ссуду и могут быть обязаны ее погасить, если вы задержите платежи.Добавление соподписавшегося лица с хорошей кредитной историей может помочь вам получить квалификацию и может принести вам более низкие процентные ставки.
7. Сбор финансовых документов. При подаче заявления на ссуду вам, вероятно, придется предоставить финансовые документы, которые включают квитанции о заработной плате, налоговые документы и информацию о занятости.
8. Будьте готовы к жесткой проверке кредитоспособности. Несмотря на то, что вы можете пройти предварительную квалификацию у многих кредиторов без жесткой проверки кредитоспособности, фактическая заявка приведет к запросу о кредитоспособности, который может временно повредить ваш кредит.

Одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для защиты своего финансового здоровья, — это провести исследование перед подачей заявления на получение личной ссуды, особенно если у вас плохая кредитная история.

«Я не могу переоценить важность обучения себя как потребителя и поиска подходящего финансового продукта, который поможет вам в достижении ваших целей», — говорит Лесли Тэйн, адвокат по урегулированию долгов. «Низкий кредитный рейтинг означает, что у вас ограниченные возможности, но это не значит, что у вас их мало. Есть продукты, которые помогают заемщикам с низкой или плохой кредитной историей ».

Лучшее использование плохой кредитной ссуды

Хотя вы можете получить безнадежную ссуду на что угодно, обычно неразумно брать ссуду на то, что не поможет вам улучшить ваше финансовое положение. Если вы не можете выплатить ссуду, это может повредить вашему кредитному рейтингу, а более высокие годовые процентные ставки означают, что вы будете платить больше в долгосрочной перспективе.

Лучшее использование плохой кредитной ссуды может включать следующие сценарии:

• Ремонт дома : Если у вас есть дом, ссуда на ремонт, который повысит стоимость, может помочь вам продать дом за большие деньги и укрепить ваше финансовое положение.
• Образование : Если вам нужно пройти курс или программу сертификации, которая может улучшить качество вашей жизни или заработную плату, личная ссуда может быть хорошим вариантом для финансирования этого обучения.
• Чрезвычайная ситуация : Если что-то случится, на что вам понадобятся деньги, личный заем, даже если у вас плохая кредитная история, будет почти стоить меньше, чем что-то вроде ссуды до зарплаты.
• Утешение долга : Если вы можете найти личную ссуду, которая ниже, чем у ваших текущих кредитных карт или других платежей, вам может быть выгодно получить ссуду.

Как выбрать лучшую кредитную компанию

Не существует единой лучшей кредитной компании для всех. Лучшая кредитная компания для вас зависит от нескольких факторов:

1. Требования к участникам. Многие кредиторы перечисляют на своих веб-сайтах квалификационные требования, включая минимальный кредитный рейтинг, минимальный уровень дохода и максимальное отношение долга к доходу.
2. Процентные ставки и комиссии. Кредиторы используют разные критерии для расчета вашей процентной ставки.Получите котировки от нескольких кредиторов и сравните процентные ставки, комиссий за выдачу кредита, и штрафов за досрочное погашение, , чтобы определить, какой процент по кредиту будет для вас наиболее дешевым.
3. Условия погашения. Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут предлагать условия погашения от одного года до 12. Более короткий период погашения означает, что вы быстрее выберетесь из долга и в целом будете платить меньше процентов. С другой стороны, более длительный период погашения уменьшит ваш ежемесячный счет.
4. Тип кредитора. Вы можете найти личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях. Онлайн-кредиторы часто имеют самые низкие ставки, но у вас не будет личного обслуживания банка. Кроме того, местный кредитный союз, с которым вы уже ведете бизнес, может с большей готовностью предоставить вам плохую кредитную ссуду на основе ваших существующих отношений.

7 видов плохих кредитов

1. Обеспеченные и необеспеченные кредиты физическим лицам Стандартные личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные кредиты требуют залога, например, дома или автомобиля. Как правило, эти ссуды предлагают более выгодные ставки и условия и более высокие лимиты по ссуде, потому что у вас больше стимулов для возврата ссуды. Если у вас плохой кредит, может быть легче получить обеспеченный кредит, чем необеспеченный.

Необеспеченные займы не требуют залога, а ставка, которую вы получаете, зависит от вашей кредитоспособности, а это означает, что на них может быть сложнее претендовать, если у вас кредит ниже среднего. Поскольку эти ссуды не обеспечены активами, они обычно имеют более высокую процентную ставку и более низкие лимиты ссуд, но вы не рискуете потерять свои активы, если просрочите платежи.

• Плюсы: Персональные ссуды, как правило, сопровождаются высокими кредитными лимитами, и вам не обязательно требуется какое-либо обеспечение, чтобы соответствовать требованиям.
• Минусы: Если вы выберете необеспеченный личный заем, годовая процентная ставка может быть намного выше той, которую вы можете заплатить, и вы можете вообще не соответствовать требованиям.

Вывод: Обеспеченные и необеспеченные ссуды могут быть полезными инструментами для получения необходимых средств, но взвесьте все за и против разных типов, чтобы убедиться, что вы не подвергаете свои активы риску.

2. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше. Они взимают невероятно высокие комиссионные в обмен на быстрые наличные, а погашение обычно происходит до вашей следующей зарплаты.

• Плюсы: Кредиторы до зарплаты не проводят проверки кредитоспособности, поэтому с ними легче получить одобрение, чем с другими кредиторами.
• Минусы: Общая стоимость заимствования высока — иногда до 400 процентов процентов, поэтому важно сначала взвесить другие варианты.Кредиторы до зарплаты также могут быть хищниками, поэтому тщательно исследуйте компании перед регистрацией.

Вывод : Ссуды до зарплаты могут увеличить ваши долги из-за чрезвычайно высоких процентных ставок. Они также могут быть хищными, и лучше начинать поиск личной ссуды с более авторитетных кредиторов.

3. Авансы наличными

Денежный аванс похож на краткосрочную ссуду и предлагается эмитентом вашей кредитной карты. Сумма, которую вы получаете, выплачивается наличными и заимствуется из доступного остатка на вашей кредитной карте.

• Плюсы: Авансы наличными — один из самых быстрых способов получить деньги, поэтому, возможно, вам стоит изучить их, если у вас есть неотложные нужды.
• Минусы: Если у вас есть необеспеченная кредитная карта, процентная ставка по авансовому платежу наличными, вероятно, будет выше, чем годовая ставка стандартной покупки по вашей карте, и выше, чем процентные ставки по личным ссудам.

Takeaway: Денежный аванс может быть полезным способом погашения любых непредвиденных расходов, но не рекомендуется для частого использования.Поскольку льготного периода нет, проценты начисляются немедленно, что может поставить вас в неблагоприятное финансовое положение.

4. Банковские договоры

В зависимости от политики вашего банка, он может одобрить краткосрочную ссуду или соглашение о минимальном овердрафте. Это, конечно, зависит от вашей банковской истории и способности держать ваш счет открытым. Для получения дополнительной информации обратитесь в свой банк и спросите о возможных вариантах.

• Плюсы: Если у вас хорошие отношения с вашим банком и вам нужен доступ к небольшой сумме наличных денег, банковское соглашение может быть хорошим краткосрочным решением.
• Минусы: Поскольку банковские соглашения не являются официальной политикой, они не являются надежным способом заимствования денег.

Вывод: Если вы хотите заключить банковское соглашение, лучший способ узнать ваши варианты — напрямую связаться с вашим банком и узнать о его правилах.

5. Ссуды под залог жилья для малоимущих

Как и личные ссуды, ссуды под залог недвижимости предусматривают выплату единовременной суммы денег вперед, которую вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога, что означает, что кредитор имеет право наложить арест на ваш дом в случае, если вы не производите платежи.Однако, поскольку это вид обеспеченного кредита, процентные ставки могут быть ниже, чем у стандартных личных кредитов.

• Плюсы: Поскольку ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются вашим домом, их может быть легче получить людям с плохой кредитной историей.
• Минусы: Поскольку ваш дом является залогом по ссуде, если вы не сможете своевременно вносить ежемесячные платежи, вы рискуете потерять свой дом.

6. HELOCs для плохой кредитной истории

HELOC похожи на ссуды под залог собственного капитала в том смысле, что они основаны на собственном капитале и обеспечиваются самим домом.Однако HELOC функционально похожи на кредитные карты в том, что они позволяют вам брать взаймы ровно столько, сколько вам нужно, и тогда, когда вам это нужно, а затем возвращать средства с переменной процентной ставкой.

• Плюсы: HELOC позволяют снимать деньги в удобном для вас темпе. Так что, если вы планируете небольшие проекты по благоустройству дома на определенный период времени, HELOC может быть тем, что вам нужно для финансирования этих проектов.
• Минусы: Как и в случае ссуды под залог собственного капитала, вы используете свой дом в качестве залога, что подвергает вас риску, если вы не вносите платежи вовремя.

Вывод: HELOC — это действительный вариант ссуды для людей с плохой кредитной историей, потому что вы обеспечите ссуду своим домом. Это также хороший вариант, если вам не нужно вносить все свои средства заранее.

7. Студенческие ссуды на покрытие плохой кредитной истории

Хотя это и не вид личного кредита, студенческий кредит может удовлетворить ваши потребности, если вы пытаетесь оплатить такие расходы на образование, как обучение, учебники, проживание и питание. Многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, не позволяют вам использовать средства на образование, поэтому вам придется начать поиск с кредиторов по ссуде на обучение в случае плохой кредитной истории.

• Плюсы: Студенческие ссуды иногда являются единственным способом получить финансирование, если вам нужно оплатить обучение в колледже или связанные с этим расходы.
• Минусы: Студенческие ссуды не предлагаются многими кредитными организациями, и если у вас плохая кредитная история, вам почти наверняка понадобится соавтор, чтобы соответствовать требованиям.

Вывод: В отличие от других вариантов в этом списке, студенческие ссуды могут использоваться только для одной цели, но почти все кредиторы по студенческим ссудам принимают совместных подписантов, если у вас плохая кредитная история.

Как коронавирус влияет на плохие кредитные ссуды?

Добавление платежей по стимулированию экономики было особенно полезным для американцев, которые нуждаются в перерыве, но их может быть недостаточно, чтобы уменьшить бремя для людей с плохой кредитной историей. Из-за последствий пандемии COVID-19 многие банки и онлайн-кредиторы скорректировали свои предложения по личным кредитам.

В то время как заемщики, у которых уже есть личные ссуды, могут иметь возможность отсрочить платежи или отказаться от комиссии, потенциальные заемщики могут столкнуться с более серьезными препятствиями, чем обычно, поскольку банки стремятся минимизировать риск.Некоторые кредиторы меняют процентные ставки, а другие предлагают ссуды на нужды коронавируса.

«Вообще говоря, заемщики с менее положительными кредитными рейтингами могут найти более ограниченные возможности заимствования из-за спада COVID-19», — говорит Марк Хэмрик, глава вашингтонского бюро Bankrate. «Те, кто в противном случае мог бы иметь право на получение ссуд в лучшие времена, относятся к тем, кому с экономической точки зрения будет труднее получить квалификацию в эти более сложные времена.«

Однако есть и хорошие новости. «К счастью, низкие процентные ставки помогают ограничить расходы по займам для тех, кто имеет на это право», — говорит он. «Одна из наших мантр состоит в том, что всегда выгодно выбирать лучшие ставки. Даже если один кредитор не желает квалифицировать заемщика на определенный продукт, вполне может быть другой кредитор, который это сделает».

Если у вас плохая кредитная история и вы не уверены, что вас одобрят, попробуйте начать поиск ссуды в банке, в котором находится ваш текущий или сберегательный счет.Вы также можете воспользоваться опциями предварительной квалификации с кредиторами, которые специализируются на выдаче безнадежных кредитов.

Что нужно знать о ссудах до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это необеспеченные личные ссуды, которые обычно погашаются в следующий день выплаты жалованья. Они могут быть заманчивым вариантом для быстрого получения необходимых вам денег, но чаще всего их скрытые комиссии и высокие ставки могут оставить вас в ловушке долгов.

Вот что вам нужно знать о ссудах до зарплаты и о том, как они могут повлиять на ваше финансовое здоровье.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое ссуды до зарплаты?

Ссуды до зарплаты — это необеспеченные личные ссуды, которые вы обычно должны выплатить до следующего дня выплаты жалованья и обычно составляют 500 долларов или меньше. Поскольку они часто являются последним вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей, ссуды до зарплаты, как правило, имеют значительно более высокие процентные ставки, чем традиционные личные ссуды, и могут сопровождаться множеством скрытых комиссий.Из-за этого их часто критикуют за хищничество, особенно в отношении заемщиков с плохой кредитной историей.

«Лучший способ определить ссуду до зарплаты — это всякий раз, когда вы занимаете деньги и выплачиваете всю сумму сразу, обычно до получки», — говорит Джефф Чжоу, соучредитель и генеральный директор компании Fig Tech, которая предлагает альтернативные ссуды до зарплаты. . Кроме того, большинство кредиторов до зарплаты не проводят проверку кредитоспособности; Если кредитор не интересуется вашей кредитной историей, это может быть признаком того, что вы имеете дело с кредитором до зарплаты.

Как работают ссуды до зарплаты?

Ссуды до зарплаты обычно можно получить либо в обычном магазине, либо через онлайн-процесс подачи заявки. Чтобы определить вашу ставку и условия, кредитор до зарплаты может запросить жесткую проверку кредитоспособности для просмотра вашего кредитного рейтинга, хотя это менее распространено в случае ссуды до зарплаты. Кредитор также обычно требует подтверждение дохода и дату платежа.

Обычно ссуды до зарплаты регулируются как на федеральном уровне, так и на уровне штата. Во многих штатах есть законы, которые устанавливают ограничения на размер комиссионных или процентных ставок, которые могут взимать кредиторы до выплаты жалованья.В некоторых штатах полностью запрещены ссуды до зарплаты.

• Погашение кредита. Есть несколько способов погасить ссуду до зарплаты. Вы можете дать кредитору чек с датой даты выплаты жалованья, который он сможет внести в ваш следующий день выплаты жалованья. В качестве альтернативы вы можете разрешить кредитору снимать средства с вашего банковского счета после того, как вам заплатит ваш работодатель или вы получите такие льготы, как доход по социальному обеспечению или пенсия.
• Кредитные чеки. Ваш кредитный рейтинг не так важен для ссуд до зарплаты, потому что кредитор имеет право принять платеж с вашего банковского счета, когда вы получите следующую зарплату.Вот как кредиторы до зарплаты минимизируют свои риски. Они также могут основывать основную сумму вашей ссуды на процентах от вашего прогнозируемого дохода.
• Комиссии и прочие расходы. Кредиторы до зарплаты обычно не взимают традиционную процентную ставку по своим кредитам. Вместо этого они рассчитывают комиссию за заимствование и добавляют ее к остатку, который вы должны выплатить. Допустим, кредитор до зарплаты взимает 10 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Это означает, что вы должны заплатить 50 долларов за ссуду в размере 500 долларов, а все 550 долларов должны быть уплачены к вашей следующей зарплате.

Если вы не можете позволить себе оплату, когда наступит ваш следующий день выплаты жалованья, именно тогда кредитор может предложить вам «пролонгацию». Ролловер позволяет вам просто уплатить первоначальную комиссию по займу до следующей выплаты зарплаты, но вы все равно будете зависеть от первоначального остатка по кредиту плюс комиссия за пролонгацию суммы. Поскольку многие заемщики до выплаты жалованья в конечном итоге переносят свои балансы, потому что они не могут покрыть всю сумму в срок, эти комиссии могут быстро накапливаться. Это затрудняет выход из цикла долга по ссуде до зарплаты.

Чем ссуда до зарплаты отличается от личной ссуды?

Ссуда ​​до зарплаты и личная ссуда имеют некоторое сходство. Оба займа являются необеспеченными, что означает, что в отличие от ипотечного или автокредитования они не обеспечены каким-либо залогом. Однако есть несколько важных отличий, о которых вам следует знать.

Условия займа

Персональные займы обычно выдаются на срок от одного года до нескольких лет. Ссуда ​​до зарплаты имеет более короткий срок. Обычно ссуды до зарплаты должны быть погашены в течение нескольких недель. Обычно полная оплата — включая проценты и сборы — должна быть произведена в следующий день выплаты жалованья.

Суммы

Ссуда ​​до зарплаты обычно выдается на меньшую сумму — обычно менее 500 долларов. Заемщики личных займов обычно ищут гораздо больше денег. По данным TransUnion, по состоянию на первый квартал 2021 года средний остаток по новому индивидуальному кредиту составлял 5213 долларов.

Платеж

Персональные ссуды обычно выплачиваются ежемесячно онлайн путем прямого депозита с банковского счета. В случае ссуды до зарплаты, если ваш чек не выплачивается или вы не можете выплатить полную сумму в требуемый день выплаты жалованья, вам, возможно, придется перенести ссуду на следующий день выплаты жалованья, в результате чего начисляются дополнительные комиссии.

Ставки

Существует широкий спектр индивидуальных ссуд, но большинство из них будут иметь гораздо более низкие процентные ставки, чем ссуды до зарплаты. Ваша процентная ставка будет зависеть от кредитора, суммы займа и вашего кредитного рейтинга.

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

Многие кредиторы до зарплаты вообще не полагаются на проверку кредитоспособности. Они понимают, что большинство заемщиков, которые ищут ссуды до зарплаты, обычно не имеют лучших кредитов. Вместо этого кредиторы компенсируют возросший кредитный риск за счет более высоких процентных ставок и комиссий.

Если ваш кредитор до зарплаты не требует жесткой проверки кредитоспособности, и вы можете выплатить полную сумму к требуемой дате, ссуда до зарплаты, как правило, не окажет негативного влияния на вашу кредитную историю. Если ваш кредитор требует жесткой проверки кредитоспособности, вы можете заметить, что ваш кредитный рейтинг упадет на несколько пунктов.

Однако, если ваш чек не выплачивается или вы не можете оплатить полную сумму в день выплаты жалованья, сумма может быть отправлена ​​в коллекторское агентство, что отрицательно скажется на вашем кредите.

Риски ссуды до зарплаты

Из-за высоких процентных ставок и скрытых комиссий ссуды до зарплаты могут подорвать ваше финансовое здоровье и ваш кредитный рейтинг. «Ссуды до зарплаты требуют высокой процентной ставки, но самый большой риск по ссудам до зарплаты — это мелкий шрифт», — говорит Чжоу.

Мелкий шрифт может включать плату за изменение, обязательную плату за подписку или плату за досрочное погашение, и все это может быстро накапливаться.

«Самая большая опасность ссуд до зарплаты — это когда они превращаются из краткосрочной временной меры в долгосрочное истощение ваших финансов», — говорит Чжоу.

Если у вас нет плана полностью выплатить ссуду до зарплаты в указанную дату, вам придется пролонгировать ссуду, то есть вы будете нести ответственность за основной баланс, дополнительные комиссии и начисленные проценты. Это порочный круг, из-за которого в будущем вы можете оказаться в долгах под высокие проценты.

9 альтернатив ссудам до зарплаты

Возможно, вы не сможете получить традиционную банковскую ссуду для удовлетворения ваших потребностей в быстрой наличности, но некоторые из этих методов, позволяющих растянуть ваши финансы до следующей зарплаты, могут работать лучше, чем ссуда до зарплаты.

1. Используйте кредитную карту

Если у вас есть кредитная карта, на которой не хватает средств, вы можете использовать ее для оплаты своих расходов. Мало того, что ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, чем у ссуды до зарплаты, у вас будет 30 дней, чтобы выплатить остаток по кредитной карте, прежде чем по ней начнутся проценты. Если вы можете вернуть деньги до следующего дня выплаты жалованья, более дешевым вариантом может быть кредитная карта.

2. Подайте заявку на получение личного кредита онлайн

Можно получить личный кредит с менее чем идеальным кредитом, но это будет стоить вам.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка и комиссии по личному кредиту, или вы можете вообще не получить одобрение. В зависимости от вашего кредитного профиля комиссии и проценты по личному кредиту могут быть настолько высокими, что личный ссуда может не иметь для вас смысла.

Некоторые онлайн-кредиторы, такие как LendingClub, предоставляют ссуды на сумму от 1000 до 2000 долларов. Avant требует минимальный кредитный рейтинг 580 FICO с расчетной годовой ставкой в ​​диапазоне от 9,95% до 35,99%, что значительно ниже, чем предполагаемые 400%, с которыми вы столкнетесь по ссуде до зарплаты.

У многих кредиторов вы можете проверить свои личные кредитные ставки онлайн, не влияя на свой кредитный рейтинг. После того, как вы получите одобрение, вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.

3. Если у вас есть время, рассмотрите возможность создания кредитного союза

Кредитные союзы предлагают альтернативные ссуды до зарплаты (PAL), которые позволяют вам брать ссуды на сумму от 200 до 1000 долларов на срок от одного до шести месяцев. Годовая процентная ставка ограничена 28 процентами.

Но вы должны быть членом кредитного союза не менее месяца, чтобы иметь право подать заявку на получение PAL, поэтому они не будут лучшим решением, если вам срочно понадобятся деньги.

4. Обратитесь к семье и друзьям

Друзья и семья не всегда могут одолжить деньги, но иногда они могут помочь таким образом, чтобы уменьшить ваши расходы. Например, они могут позволить вам стирать белье на их месте, что может сэкономить ваши расходы в прачечной, или они могут приготовить для вас ужин и дать вам остатки, которых хватит до дня зарплаты.

Не бойтесь рассказывать близким вам о ваших финансовых трудностях. Требуется деревня — и однажды ты тоже будешь там ради них.

5. Быстро приносить доход

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы быстро получить дополнительный доход. Один из способов заработать дополнительные деньги — продать некоторые вещи, без которых вы можете жить. Есть одежда, от которой можно избавиться? Попробуйте продать их в Интернете или в местных магазинах секонд-хенд.

Вы также можете сдать комнату на Airbnb, обменять неиспользованные подарочные карты на наличные или обналичить неиспользованные бонусные баллы на своих кредитных картах.

6. Попросите у своего работодателя аванс.

Уточните у своего работодателя, можете ли вы получить аванс на свою зарплату, чтобы помочь вам.Ваш отдел кадров или заработной платы может вам помочь.

7. Просите снисходительности, чтобы уменьшить или задержать платежи

Если у вас есть задолженность по определенным счетам, рекомендуется позвонить каждому кредитору и попросить продлить срок платежа по остатку до тех пор, пока у вас не появятся деньги для его возврата.

Многие компании согласятся на это смягчение или найдут способы, позволяющие вам частично оплачивать свои счета. Стоит проверить области, где вы можете снизить или отложить выплаты, чтобы продержаться до зарплаты.

8. Воспользуйтесь услугами службы экстренной помощи, чтобы сократить свои расходы

Вы можете сэкономить на предстоящих платежах и исключить другие расходы из своего бюджета, воспользовавшись услугами службы экстренной помощи в вашем районе. Вот несколько способов:

• Местные продовольственные банки: Уменьшите или отмените свой счет за продукты, получив доступ к ресурсам продовольственного банка в вашем районе, пока вы ждете следующей зарплаты.
• Программа энергетической помощи для малообеспеченных семей (LIHEAP): Это программа, реализуемая федеральным правительством с целью помочь семьям удовлетворить свои потребности в энергии.
• Местное агентство общественных услуг: Во многих сообществах есть некоммерческие организации, которые помогают жителям в трудные времена. Например, Агентство общественных услуг в Маунтин-Парке, Калифорния, предлагает помощь с арендной платой, коммунальными услугами и расходами на обучение в школе. Некоторые местные церкви или другие религиозные учреждения предлагают аналогичные услуги.

9. Рассмотрите вопрос о ссуде под залог

Вы можете занять деньги в ломбарде, используя одну из ваших ценных вещей в качестве обеспечения по ссуде.Залогодатель удерживает предмет и ссужает вам сумму, которая обычно составляет часть стоимости предмета при перепродаже, часто за высокую плату.

Если вы внесете платеж по этой ссуде, вы сможете выкупить свой предмет. Если вы перестанете платить, залогодержатель в конечном итоге продаст вашу вещь, чтобы возместить ее потерю.

Но залоговая ссуда — это дорогостоящий способ занять деньги, при этом некоторые ссуды взимают процентную ставку выше 200 процентов, а срок действия многих залоговых ссуд составляет всего 30 дней.

Ломбарды не сообщают о вашей истории платежей агентствам потребительского кредитования, поэтому, если вы не погасите ссуду, это не повлияет на ваш кредит.Но вы потеряете заложенный предмет

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Чистая прибыль

Ссуды до зарплаты могут быть выгодными при определенных обстоятельствах. Если у вас хорошая финансовая история, но вам просто нужно немного дополнительных денег, чтобы покрыть расходы, заем до зарплаты может быть отличным вариантом. Однако помните, что ссуды до зарплаты сопряжены с риском, и если вы не уверены в своей способности выплатить долг, ссуда до зарплаты может испортить ваш кредитный рейтинг или даже вызвать вас в суд.

Перед получением ссуды до зарплаты поговорите с банками и кредитными союзами о своих вариантах ссуды и найдите лучшую доступную ставку. Опасности ссуд до зарплаты часто перевешивают преимущества, поэтому убедитесь, что вы точно знаете, каковы их условия, прежде чем подавать заявку.

Подробнее:

Малые ссуды расширяют горизонты для бедных

Получение ссуды в рамках программы микрокредитования общественной группы в Кении.

Фотография: Панос / Джакомо Пироцци

Приносит ли микрофинансирование пользу экономическому развитию? На этот вопрос Джеймс Мванги, главный исполнительный директор Kenya Equity Bank, ответил утвердительно.Он сказал Africa Renewal даже с небольшими кредитами: «Мы видели, как семьи переходят из микропредприятий в средние предприятия».

Микрофинансирование — это тип кредитования, нацеленный на лиц с низким доходом, которым может быть трудно получить займы в обычных банках из-за отсутствия залога или кредитной истории. Это не ново. С 1970-х годов неправительственные группы предоставляют небольшие ссуды бедным людям, особенно женщинам и представителям неформального сектора, для удовлетворения основных потребностей или для открытия или расширения бизнеса.

Но все большее число индивидуальных и институциональных инвесторов во всем мире вкладывают больше денег в сектор, сообщает Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), филиал Всемирного банка, который работает с правительствами над расширением кредитования бедных слоев населения.

Традиционно микрофинансовые ссуды, обычно от 20 до 300 долларов США, предоставлялись неправительственными организациями (НПО). Большинство таких групп не были зарегистрированы как финансовые учреждения и, как правило, зависели от средств доноров в получении денег, которые они ссужали.Это сделало их уязвимыми к изменениям в политике доноров и жестким правилам в отношении типов проектов, которые они могут финансировать.

Затем банк Grameen Bank в Бангладеш, первое частное финансовое учреждение, предоставившее микрокредитование в больших масштабах, внедрил новую модель. Grameen Bank продемонстрировал, что можно предоставлять ссуды миллионам бедных людей и при этом получать прибыль. Это также показало, что бедные могут быть предприимчивыми и кредитоспособными.

За последние два десятилетия микрофинансирование вышло за рамки простого кредитования.Согласно CGAP, микрофинансирование сегодня относится к «розничным банковским услугам для бедных» и включает страхование и другие услуги и инновации, такие как мобильный банкинг.

Сельские женщины в Сенегале продают обработанные манго и батат: с небольшим кредитом бедные производители могут расширить свой бизнес и увеличить доходы.

Фотография: ООН / Эван Шнайдер

Спрос также значительно вырос, намного превосходит то, что может быть обеспечено при имеющемся финансировании. Исследование, проведенное в 2007 году немецким Deutsche Bank, показало, что пока 4 доллара.В микрофинансирование во всем мире инвестировано 4 млрд долларов, реально необходимо около 250 млрд долларов. Этот спрос сделал микрофинансирование привлекательным вариантом для инвесторов, ищущих альтернативные финансовые инструменты, которые не привязаны к все более волатильным мировым финансовым рынкам. Такие проценты не только сделали доступными более крупные ссуды, но и сделали больше кредитов и финансовых услуг доступными для бедных, особенно женщин (см. Стр. 10).

Гарантии по кредиту

Донна Кацин из некоммерческой фондовой организации Shared Interest со штаб-квартирой в Нью-Йорке говорит, что гарантии по кредитам были одним из наиболее успешных нововведений в этом секторе.Общий интерес пошел по стопам швейцарской Recherches et Applications de Financements Alternatifs au Développement (RAFAD), которая с 1980-х годов гарантирует ссуды, которые коммерческие банки выдают микрофинансовым организациям и проектам.

Гарантируя ссуды, РАФАД и общая доля участия существенно снизили риски, которые берут на себя коммерческие банки при кредитовании физических лиц и групп без кредитной истории или залога. Обещание, подразумеваемое гарантией, — что общая доля или RAFAD покроет часть убытков в случае дефолта заемщика по ссуде — побуждает банки не только предоставлять такие ссуды, но и выделять больше денег, чем они могли бы в противном случае.За два десятилетия РАФАД и его Fonds International de Garantie выдали гарантии на сумму 53 млн долларов по кредитам на сумму около 212 млн долларов. Эти фонды создали 260 000 рабочих мест в малом бизнесе по всему миру, что принесло пользу примерно 1 миллиону человек.

Shared Interest работает с RAFAD в Южной Африке. С 1994 года он инвестировал 11,4 млн долларов в Thembani Guarantee Trust. Эти деньги приносят доход в размере около 2% процентов.

Являясь некоммерческой организацией, доля долевого участия сохраняет свою собственную доходность на низком уровне. Но частные кредиторы часто зарабатывают больше.Для большинства бедных заемщиков даже процентные ставки, достигающие 20–30 процентов, все еще ниже, чем непомерные ставки, которые обычно устанавливают ростовщики, часто являющиеся единственными другими источниками финансирования, где доступ к коммерческим банкам ограничен. Таким образом, микрофинансовые инвесторы могут заработать намного больше, чем за счет других традиционных инвестиций.

Растущий сектор

Привлеченные потенциалом, частные предприятия, такие как MicroVest, американский частный инвестиционный фонд микрофинансирования, вложили 1 млн долларов в ганский микрофинансовый кредитор Sanapi Aba Trust.Аналогичным образом микрофинансовый фонд AfriCap, созданный в 2001 году, инвестировал средства в 12 микрофинансовых организаций, в том числе в Гане, Кении, Сенегале, Мадагаскаре, Малави, Мозамбике, Нигерии и Сьерра-Леоне. AfriCap с капиталом около $ 50 млн стал первым из африканских фондов акций, полностью ориентированных на микрофинансирование.

Результаты были значительными. Вливание денежных средств от AfriCap и Helios International в обмен на 12% и 25% акций, соответственно, в Equity Bank of Kenya, помогло превратить ранее небольшую микрофинансовую организацию в крупный коммерческий банк.Сейчас он обслуживает 2,5 миллиона кенийцев с низкими и средними доходами. Equity Bank также смог купить Uganda Microfinance, крупнейшую микрофинансовую организацию в этой стране. Бенефициарами стали малый и средний бизнес.

В 2004 году Equity Bank стал первым африканским микрофинансовым учреждением, акции которого обращаются на бирже. К 2006 году он выдал кредитов на сумму более 106 млн долларов, в основном женщинам. Его инвесторы получили неплохую прибыль. «Мы увидели 7-процентную рентабельность наших активов и выросли на 200 процентов», — говорит г-н.Мванги.

Растущий интерес и инвестиции в микрофинансовый сектор Африки, по мнению г-на Мванги, в значительной степени являются результатом «сокращения инвестиционных возможностей в других странах». Существует также «растущее признание того, что Африка повернула угол. Люди видят перспективы в Африке и стратегически позиционируют себя, чтобы воспользоваться преимуществами роста континента ».

Партнерство вселяет надежду

Преследуя двойную цель — получение прибыли и помощь бедным людям в получении доступа к финансовым услугам, частные предприятия все чаще вступают в партнерские отношения с донорскими агентствами для совместного инвестирования в микрофинансирование.Такое партнерство соответствует Монтеррейскому консенсусу 2002 года, в котором главы государств мира согласовали приоритеты в области финансирования развития. Эти лидеры признали важность микрофинансирования и обязались продвигать «финансовые инновации частного сектора и государственно-частные партнерства». Они надеялись, что такое партнерство укрепит способность национальных финансовых институтов обслуживать людей, которые получили плохое обслуживание, таких как сельские жители и женщины. По оценкам CGAP, на эти два рынка приходится две трети всех микрофинансовых заемщиков во всем мире.

Одно государственно-частное партнерство — это GroFin Africa Fund. GroFin — это консорциум стоимостью около 150 млн долларов, в который входят, в частности, Африканский фонд развития, Международная финансовая корпорация (IFC) Всемирного банка, Deutsche Bank Foundation Americas, Skoll, Syngenta и Shell Foundation. Фонд планирует напрямую инвестировать около 500 малых и средних предприятий (МСП) в Кении, Танзании, Уганде, Руанде, Гане, Нигерии и Южной Африке.

Персонал

GroFin также оказывает техническую помощь предприятиям, чтобы помочь им стать более стабильными и прибыльными.Кеннет Оньяндо, региональный инвестиционный менеджер GroFin в Восточной Африке, заявил в 2007 году, что сочетание финансирования с бизнес-советами было продуманной стратегией. «Африканские МСП слишком часто пытаются найти необходимый им капитал, потому что банки считают их слишком рискованными вложениями», — сказал он. «Объединяя финансирование с помощью в развитии бизнеса, мы предлагаем жизнеспособное решение этой проблемы — вселяя надежду на МСП и принося прибыль инвесторам».

Business Partners International (BPI) из Кении — аналогичный консорциум.В его состав входят IFC, Европейский инвестиционный банк, Восточноафриканский инвестиционный банк, а также кенийские фонды прямых инвестиций Tran Century и группа CDC. В феврале 2006 года BPI учредила фонд на сумму 14,1 млн долларов США и предоставляет своим клиентам кредиты на сумму от 50 000 до 500 000 долларов США. Фонд принимает залог, когда он доступен, чтобы снизить риск дефолта. Однако, когда потенциальные заемщики не имеют обеспечения, их решения о кредитовании основываются на «жизнеспособности бизнеса», — заявила местным СМИ главный инвестиционный директор BPI Салли Гитонга.

Отстает от графика

Несмотря на растущий объем частного и донорского финансирования, поступающего в сектор в Африке, «микрофинансирование в Африке отстает как минимум на пять лет от графика по сравнению с Южной Азией или Латинской Америкой», — сказал Сасидхар Тумулури, аналитик MicroVest, инвестиционному изданию. По его словам, самыми большими препятствиями являются «плохая инфраструктура, слабые институты, нехватка финансового и человеческого капитала».

Однако, добавил он, «недавние позитивные изменения, такие как создание демократических институтов, обратная миграция квалифицированных специалистов и улучшение управления в таких странах, как Гана, привлекают больший интерес инвесторов.”

Г-жа Кацин отмечает, что для успеха таких инициатив, как совместная заинтересованность, «необходима официальная банковская система с достаточным капиталом и способная работать с международными аккредитивами». Она сказала Africa Renewal , что добиться успеха будет сложно, «там, где нормативно-правовая среда не способствует».

Еще одна проблема — дефолт. Г-жа Кацин утверждает, что техническая помощь имеет решающее значение для клиентов, испытывающих проблемы, чтобы помочь им работать лучше и снизить риски для инвесторов.Оказывая такую ​​помощь, Общая доля удерживает непогашенные ссуды на уровне 3,2%.

Для дополнительной защиты денег инвесторов Shared Interest также учредила резервный фонд для покрытия убытков. «Мы не избегаем риска», — говорит г-жа Кацин. «Мы управляем рисками. Если люди не платят, мы используем наш резервный фонд, чтобы компенсировать разницу. До сих пор ни один инвестор не потерял ни цента основной суммы долга ».

Слишком плохо для кредитов

Не все люди готовы к кредитам, признает госпожа Кацин. Некоторые из них настолько бедны, что взятие ссуды может еще больше погрязнуть в долгах и бедности вместо того, чтобы помогать.Поскольку такие группы чрезвычайно уязвимы, доноры должны продолжать оказывать поддержку в форме грантов. «Есть страны, где вы бы не рекомендовали кредитную схему, потому что бедность настолько укоренилась», — объясняет она. «В таких местах вам сначала нужны гранты, чтобы люди встали на ноги, прежде чем переходить к другим формам капитала».

Г-н Мванги соглашается. «Сначала вы должны помочь домашним хозяйствам покрыть свои расходы на средства к существованию. Затем вы видите, как дети дольше учатся в школе, а состояние здоровья семьи улучшается.Только тогда семья сможет сэкономить и потреблять больше ».

Когда семья получает возможность делать сбережения, считает г-н Мванги, микрофинансирование может помочь семье в достижении более высоких целей, таких как использование кредита для создания и расширения предприятия. «Именно в этот момент начинается экономический рост».

Четыре причины, по которым успешный бизнес заимствует деньги

Поделиться через фейсбук Поделиться в LinkedIn Поделиться в Твиттере Поделиться по электронной почте

1.Затраты на запуск должны быть оплачены

Каждому бизнесу необходимы инвестиции, прежде чем он сможет начать торговать. Это может быть что-то столь же простое, как компьютер, телефон и подключение к Интернету, но большинству нужно больше. Есть помещения, на которых можно торговать, акции для продажи, маркетинг для продвижения бизнеса и, конечно же, кое-что для оплаты персонала — даже для простого предпринимателя.

Деньги на это могут поступать из многих источников. Некоторые владельцы бизнеса берут личную ссуду или используют кредитные карты как форму гибкого финансирования.Деньги можно даже взять в долг у друга или семьи. Узнайте больше о том, как профинансировать стартап.

2. Оборотный капитал необходим для поддержания денежного потока

Как правило, поставщикам нужно заплатить до того, как клиенты погасят свои долги, и это оказывает постоянное давление на денежный поток. Поддержание этого цикла в движении и во избежание нехватки денег требует, чтобы у бизнеса всегда была в наличии определенная сумма денег — оборотный капитал.

Со временем бизнес может финансировать оборотный капитал за счет прибыли, но это происходит только после периода успешной торговли.Если бизнес растет довольно быстро, требуемый капитал всегда может опережать профицит, полученный от торговли, что означает необходимость постоянного заимствования.

3. Используйте инвестиции, чтобы получить больше, чем затраты на получение займа

Это одна из причин, по которой многие фирмы любого размера продолжают использовать кредиты, даже если они торгуют годами. Использование средств для получения достаточной прибыли может более чем покрыть стоимость заимствования!

Получение кредита, будь то ссуда для бизнеса, финансирование по счетам или овердрафт, позволяет инвестировать в больший объем продаж, принося больше прибыли.Успешные компании видят возможности на рынке и занимают средства, необходимые, чтобы воспользоваться моментом.

Часто неправильно спрашивать, сколько стоит занять деньги. Вместо этого спросите: «Какая разница между тем, сколько вы можете заработать, и сколько стоит взять взаймы?»

4. Деньги в долг снижает личный риск

Может показаться странным для вашего бизнеса занимать деньги, когда у вас уже есть личные сбережения, которые вы можете использовать. Но очевидно, что вы сэкономили эти деньги не просто так — например, чтобы профинансировать образование детей или обеспечить себе пенсию.

Какова бы ни была причина, если вы связали эти деньги со своим бизнесом, они не будут доступны для первоначальной цели или для каких-либо личных чрезвычайных ситуаций.

Получение кредита для вашего бизнеса дает ряд преимуществ и действительно может повысить ваши шансы на коммерческий успех.

Связаться

Если что-то из этого похоже на вас, или вы просто хотите узнать, как финансирование может помочь вашему бизнесу, свяжитесь с нами сегодня. У нас есть команда опытных консультантов, готовых помочь вам найти лучший вариант финансирования для вашего бизнеса.

Как открыть микрокредитную компанию

Создайте микрокредитную компанию, выполнив следующие 10 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашей микрокредитной компании. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Спланируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие затраты связаны с открытием микрокредитной компании?

Микрокредиторы обычно не имеют больших накладных расходов, хотя вам, вероятно, придется нанять кредитного обработчика, сборщика и бухгалтера.Если вы планируете вначале взять на себя все эти роли самостоятельно, вам нужно будет быть особенно осторожным. Даже одна ошибка с вашей стороны может поставить вас в тупик.

Какие текущие расходы у микрокредитной компании?

Накладные расходы микрокредитора низкие, поскольку для ведения бизнеса вам обычно не нужен офис:

• Заработная плата сотрудников
• Расходы на рекламу
• Канцелярские принадлежности общего назначения
• Стоимость сайта

Кто целевой рынок?

Если вы надеетесь внести не только экономический, но и социальный вклад, идеальным человеком, которому можно одолжить небольшую сумму денег, может быть, например, женщина из страны третьего мира.Она может быть умной и способной управлять небольшой семейной фермой, но ей не хватает ресурсов, чтобы начать работу. За небольшую сумму денег ей может хватить на несколько животных, которых она затем разводит, чтобы прокормить свою семью. Она может использовать козье молоко или куриные яйца как для питания своей семьи, так и для продажи другим членам своего сообщества.

Если вы надеетесь заработать на ссуде, вы можете рассмотреть возможность предоставления ссуды молодым любителям, у которых нет кредитной истории, необходимой им для получения обычной ссуды.Есть ряд причин, по которым людям может потребоваться небольшая сумма денег, поэтому сначала проведите исследование, прежде чем решать, в каких областях ваша помощь больше всего нужна.

Как микрокредитная компания зарабатывает деньги?

Микрокредиторы зарабатывают деньги, взимая с людей проценты по их кредитам. Вы можете одолжить 500 долларов под 20% годовых, то есть должник будет должен 600 долларов к тому времени, когда все будет сказано и сделано.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Процентные ставки сильно различаются от места к месту.Некоторые могут заряжать 10%, а другие — до 80%. Среднее значение составляет около 35%, но вы захотите изучить процентные ставки в любой отдельно взятой области. Некоторые известные некоммерческие веб-сайты микрокредитования даже не предлагают интересующий вариант, в то время как другие могут опускаться до 3%. В этих случаях это больше похоже на благотворительность, чем на коммерческое предприятие. Те, кто взимает чрезвычайно высокие процентные ставки, обычно являются коммерческими предприятиями.

Какую прибыль может получить микрокредитная компания?

При наличии настойчивости и терпения микрокредитор может заработать значительную сумму денег, находясь в нужном месте.Некоторые исследования показывают, что до 97% заемщиков с низким доходом выплачивают ссуду в соответствии с согласованными условиями. Если вы зарабатываете в среднем 100 долларов на каждую ссуду, вам нужно будет выдавать 600 ссуд в год, чтобы получить 60 000 долларов.

Как сделать бизнес более прибыльным?

Возможно, вы захотите расширить свою деятельность в других частях света, чтобы сделать свой бизнес более прибыльным. Или вы можете подумать об открытии магазина ссуд до зарплаты в вашем районе, если вы чувствуете, что хорошо разбираетесь в микрокредитовании и хотите обслуживать других, кому может потребоваться финансовая помощь.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбор правильного имени важен и непрост. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью Генератора названий микрокредитных компаний

.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя. Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от личной ответственности в случае судебного преследования вашей микрокредитной компании.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите форму профессионального обслуживания вашего ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4. Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, автомобиль и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть коммерческий банковский счет

• Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
• Он также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор лучших банков для малого бизнеса, чтобы найти лучшие национальные банки, кредитные союзы, банки, ориентированные на ссуду бизнесу, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Открыть счета net-30

Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания производит платеж продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.

Условия кредита

Net-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.

Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Таким образом компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.

Получите бизнес-кредитную карту

• Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
• Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендуется: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6. Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Требования к лицензированию местного и государственного бизнеса

Для ведения микрокредитного бизнеса могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии.Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью «Налог с продаж для малого бизнеса».

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятости

Компаниям, работающим вне физического местоположения, обычно требуется Сертификат занятости (CO).СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

• Если вы планируете сдавать в аренду офис микрокредитования :
• Как правило, арендодатель несет ответственность за получение CO.
• Перед сдачей в аренду убедитесь, что у вашего арендодателя есть или он может получить действующий СО, применимый к микрокредитованию.
• После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.

• Если вы планируете купить или построить офис микрокредитования, местоположение :
• Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
• Изучите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш бизнес по микрокредитованию будет соответствовать требованиям и сможет получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходима страховка, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае страхового убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками. Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, велика вероятность, что ваш штат потребует от вас страховки компенсации работникам.

ШАГ 8. Определите свой бренд

Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Как продвигать и продавать микрокредитную компанию

Лучший способ продвигать и продвигать свой бизнес — это понимать потребности, которые вы заполняете в той или иной области.Например, если вы ориентируетесь только на мелких семейных фермеров, вам необходимо определить, как они узнают о финансовых возможностях в своем районе. Это может включать физическую рекламу, такую ​​как листовки, или онлайн-рекламу на определенных веб-сайтах. В зависимости от ваших целей, это может даже включать обход дома.

У вас также должен быть собственный веб-сайт, на котором описывается, что вы делаете и как вы это делаете. Для достижения наилучших результатов рассмотрите возможность использования вашей информации на нескольких языках и найма переводчика для лучшего общения.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Лучший способ привлечь клиентов — это быть как можно более честным кредитором. Это не означает, что людям сходит с рук постоянно пропущенные платежи, но это означает, что нужно стараться работать со своими клиентами, когда это возможно. Всегда делайте то, что вы собираетесь делать, и всегда обеспечивайте отличное обслуживание клиентов и профессиональное поведение.

Все еще не уверены, какой бизнес вы хотите начать? Ознакомьтесь с последними тенденциями развития малого бизнеса, которые вдохновят вас.

ШАГ 9. Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Хотя создание веб-сайта — важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание своего веб-сайта:

• У всех законных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
• учетных записей социальных сетей, таких как страниц Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
• Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, этот процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

ШАГ 10. Настройте служебную телефонную систему

Настройка телефона для бизнеса — один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться. Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.

Предпринимателям, желающим установить систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг.