Ипотека как работает: Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Ипотека на ИЖС: почему она не работает

На фоне пандемии коронавируса и подорожания городской недвижимости всё больше россиян стали задумываться о строительстве собственного дома. По данным «Авито-Недвижимость», спрос на покупку земельных участков под ИЖС в третьем квартале вырос на 43%.

Впрочем, нельзя сказать, что интерес к загородной недвижимости связан исключительно с эпидемиологической ситуацией. В последние годы на долю ИЖС стабильно приходится более 40% от общего объема ввода жилья, и власти готовы и дальше стимулировать этот сегмент. Так, еще в феврале прошлого года в послании Федеральному собранию президент Владимир Путин заявлял о необходимости к 2024 году увеличить ввод индивидуальных домов до 40 млн кв. м.

Именно тогда Минстрой анонсировал программу по развитию ИЖС, указав, однако, на ряд правовых коллизий, препятствующих созданию эффективного финансового механизма поддержки загородного строительства. Доработанная программа была внесена в правительство летом 2020 года, тем не менее, в середине октября Владимир Путин вновь вернулся к вопросу ипотечных кредитов на строительство индивидуальных домов.

Последние по-прежнему остаются нишевым продуктом. Банки крайне неохотно кредитуют ИЖС, а если и делают это, то под проценты, которые существенно выше ипотечных ставок на квартиры в многоэтажных домах. Да и размер первоначального взноса для загородки в разы выше — 30-40%. Такие условия, разумеется, отпугивают покупателей, и они либо отдают предпочтение потребительским кредитам, либо и вовсе оставляют мечту о загородном доме.

Чтобы ипотека на ИЖС «взлетела», ставка по таким кредитами не должна превышать 4%, считает руководитель направления ипотечных программ ГК «Инград» Вячеслав Приймак. И это вполне осуществимо, учитывая тот факт, что ключевая ставка Банка России достигла исторического минимума 4,25% и, возможно, в дальнейшем снизится до 4%.

Уповают участники рынка и на участие государства. «Снизить риски для банков поможет госсубсидирование кредитной ставки по аналогии с программой льготной ипотеки и содействие государства в развитии инфраструктуры поселков. Если вопрос водоснабжения и водоотведения может быть решен за счет собственных скважин и септиков и не требует астрономических финансовых затрат, то прокладка дорог, подключение газа и электричества требует серьезных вложений для клиентов», — перечисляет эксперт.

Другой серьезной проблемой, тормозящей развитие ипотеки на ИЖС, является сложность оценки таких объектов. «Существует несопоставимая разница между расположением и качественными характеристиками отдельно взятых объектов в виде земли или жилых домов. Если рассматривать два аналогичных участка, расположенные в одной локации Московской области через поле друг от друга, то нет никаких гарантий, что стоить они будут одинаково. Даже в одном кадастровом квартале два разных объекта могут иметь различную стоимость, потому что на нее влияет множество факторов, и это не только категория земли и удаленность», — рассказывает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

При оценке важно учитывать также наличие коммуникаций, каких-либо отягощающих обстоятельств и возможных обременений, к примеру, близкое расположение ЛЭП, вероятное развитие автодорог и приближенность участка к будущим автострадам, строительство поблизости взлетно-посадочных полос, потенциальную вырубку лесов рядом, либо наличие таких насаждений. Другим словами, для объектов ИЖС не существует унифицированной стоимости — это всегда особый, частный случай, который должны рассматривать квалифицированные специалисты, поскольку оценка является решающим аргументом при принятии решения об аккредитации конкретного объекта.

Именно поэтому сегодня большинство ипотечных кредитов, выданных на ИЖС, относится к коттеджным поселкам, так называемой типичной застройке, с понятным для банка участником рынка в виде свежесозданного юридического лица, который идет со своим правовым отделом на контакт с банком.

И совсем другое дело, когда построить собственный дом в деревне или поселке берется частное лицо. Для оценки таких объектов банкам нужно формировать отдельную категорию специалистов, не говоря уже о рисках незавершенного строительства. «Если банку отойдет загородный участок с недостроенным домом, продать его будет сложнее, поэтому ему приходится каким-то образом страховаться от убытков», — отмечает управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка.

Остается надеяться, что новые стандарты кредитования сформируют рынок профильных ипотечных продуктов, минимизируют риски для банков, тем самым расширив круг потенциальных загородных ипотечников.

Ипотека уходит в онлайн | Статьи

Цифровизация ипотеки началась еще в конце 1990-х годов. Именно тогда в США и Европе появились первые стартапы, которые начали осваивать инновации в ипотечном кредитовании.

Первые сервисы предлагали сравнительный анализ данных — в онлайн-режиме можно было выбрать самую выгодную процентную ставку или рассчитать ежемесячный платеж. Но со временем ипотека смогла практически полностью перекочевать в интернет. Единственный момент, который пока остался в офлайне, — это сам процесс подписания документов и выбор недвижимости.

Оригинаторы бьют банки за рубежом

Один из самых заметных лидеров в этой сфере — американская компания Quicken Loans, разработчик известного продукта Rocket Mortgage, первого онлайн-сервиса, в котором пользователь, заполнив анкету, может за пару минут получить предварительное подтверждение кредита. Дополнительно компания предоставляет услуги риелторов и офлайн-консультантов по всем связанным вопросам.

Quicken Loans — компания-оригинатор, то есть она не берет на себя функцию посредника, а является первичным кредитором. Но брокерская схема в последнее время становится все более и более популярной: сегодня шесть из восьми лидеров ипотечного кредитования в США не являются банками. В банк теперь можно вообще не ходить: компании-оригинаторы, которые быстрее осваивают новые технологии, готовы предложить клиенту наиболее удобный (хоть и более дорогой, в среднем разница в 0,5–1%) способ оформления ипотеки. И, как показывает практика, клиент готов платить за удобство: за четыре года Quicken Loans выдала ипотечных кредитов на сумму свыше $400 млрд. При этом 98% оборота компании в первом квартале 2018 года прошло через Rocket Mortgage.

Сейчас Quicken Loans идет к тому, чтобы проводить все этапы ипотечного кредитования, в том числе и его закрытие, в онлайн-режиме: в начале 2018 года сервис запустил опцию онлайн-закрытия ипотеки с нотариусом, присутствующим в видеочате.

На первом этапе пользователь выбирает, что его интересует: рефинансирование кредита или покупка недвижимости. Сервис запрашивает домашний адрес, после чего загружает данные из доступных источников и предварительно автоматически заполняет поля анкеты. Информация об активах — банковские и инвестиционные счета — может быть загружена напрямую из 98% финансовых учреждений США. У платформы есть информация о доходах и занятости примерно 60% работающих американцев.

На следующем этапе пользователь может вручную изменить срок, процентную ставку и прочие параметры. В процессе оформления на любой стадии можно связаться с консультантом по ипотеке, просмотреть ответы на час­то задаваемые вопросы или видео-инструкции. После прохождения еще нескольких шагов Rocket Mortgage анализирует шансы на получение или рефинансирование кредита. После того как клиент получает одобрение, он может сразу же зафиксировать кредитную ставку.

Оформление заявки в среднем занимает полчаса. С помощью личного кабинета клиент также получает возможность следить за обработкой запроса и планировать выплаты по кредиту. В среднем такие онлайн-сервисы позволяют клиентам сократить время получения услуги до 8 дней при рефинансировании кредита и до 16 дней при покупке недвижимости.

Агрегаторы и онлайн-маркеты

На зарубежных рынках есть и другие популярные сервисы, которые занимаются подбором ипотеки в онлайне. Это агрегаторы, онлайн-маркеты, по сути, связывающие потребителя с кредитором, помогающие сориентироваться в огромном потоке информации и сделать правильный выбор. Наиболее крупные из них: американские LendingTree, MoneySuperMarket, GoCompare, Uswitch или британский Habito. Последний, кстати, так и рекламирует себя в своей кампании с угрожающим названием Hell or Habito: традиционный процесс оформления ипотеки представляется как адская путаница, долгая и дорогая, в сравнении с легким и солнечным сервисом самого Habito. В большинстве случаев эти платформы генерируют заявки не напрямую, а через офлайн-брокера, который консультирует клиента при подаче заявки на ипотечный кредит.

Следующий этап — поиск и оценка жилья. Здесь также существуют решения, которые минимизируют участие клиента в процессе, но при этом проводят правовую экспертизу и оценку приобретаемого объекта недвижимос­ти в режиме реального времени. Самые известные сервисы — британский Zoopla и HouseCanary в США.

Большие данные на страже платежеспособности

На другой стороне находятся банки, которые тоже активно вооружаются финансовыми технологиями. Здесь на помощь приходят большие данные (big data), которые помогают оценить платежеспособность потенциальных клиентов.

Немецкий сервис Kreditech обрабатывает до 15 тыс. переменных: информацию о браузере клиента, включая IP-адрес и данные о компьютере, с которого происходит заполнение заявки, данные, которые предоставляет сам клиент, сведения Интерпола и бюро кредитных историй. Система анализирует страницы в социальных сетях и даже время, потраченное на заполнение заявки. Перерабатывая все эти данные, система делает вывод о том, стоит ли доверять заемщику.

Сингапурская система LenddoScore пошла еще дальше: она рейтингует пользователя, опираясь исключительно на данные из соцсетей и его поведение в интернете.

В мае 2018 года о своих планах на глобальные инновации заявили Объединенные Арабские Эмираты. К 2020 году в Дубае планируется запуск платформы Real Estate Self Transaction (REST), которая должна обеспечить полное цифровое управление всеми операциями с недвижимостью — покупкой, продажей, ипотекой. Через эту же систему будет возможно сдать свое жилье, оплачивать ЖКХ-услуги, заниматься дистанционным обустройством. Если платформа заработает, то ОАЭ станет первым в мире государством, предлагающим все услуги в сфере недвижимости через отдельный онлайн-хаб.

Россия не отстает

В России тоже активно идет процесс цифровизации ипотеки: так, например, с 1 июля 2018 года в нашей стране введены электронные закладные, которые позволят заметно ускорить оформление ипотечных кредитов в онлайне. Растет роль больших данных, которые используются для разных задач — от оценки кредитоспособности клиента до оценки инвестиционной привлекательности жилых районов на основе геоданных.

В России есть несколько сервисов, позволяющих подать документы на оформление ипотечного кредита онлайн — например, «ДомКлик» от Сбербанка, «Тинькофф Ипотека» и другие.

На платформе «ДомКлик» клиент может в онлайн-режиме выбрать «аккредитованную» квартиру, удаленно подать заявку на ипотечный кредит, который будет одобрен также в режиме онлайн, но подписание самого кредитного договора происходит в офисе. Затем «ДомКлик» регистрирует сделку в электронном режиме. Лично еще раз придется появиться уже в центре ипотечного кредитования — подать документы, после чего клиент получит электронную подпись, а документы ему отправят на e-mail. Но через «ДомКлик» можно получить только ипотеку от Сбербанка.

QUICKEN LOANS по-русски

Самым заметным ипотечным онлайн-сервисом на российском рынке стала платформа «Тинькофф Ипотека», запущенная одноименным банком. Разработчики не скрывают, что вдохновлялись примером западных коллег Quicken Loans, но доработали его: Rocket Mortgage предлагает продукт только от одного партнера, у него нет выбора ставок и условий в отличие от российского аналога.

Работает сервис примерно по брокерской модели так же, как и западные платформы. У него на текущий момент 10 банков-партнеров, которые предлагают разные условия под разные цели. Пользователь онлайн-сервиса заполняет простую форму на сайте и после этого может получить уже через несколько минут предварительно одобренные предложения по кредитам от нескольких банков. После чего система предложит загрузить единый пакет документов, затем остается только получить одобрение по ипотеке. В офис банка прий­ти все-таки придется, но всего один раз, чтобы подписать ипотечный договор.

«Тинькофф Ипотека» также позволяет и подобрать квартиру по параметрам, записаться на просмотр, забронировать ее и, конечно, просчитать условия ипотеки. На конец июня 2018 года в системе было зарегистрировано более 25 тыс. агентов недвижимости и девелоперов. Сервис активно развивается и готовится обогнать своего вдохновителя: на текущий момент число пользователей «Тинькофф Ипотеки» достигло более 500 тыс. Согласно прогнозам, к концу 2018 года через «Тинькофф Ипотеку» будет выдано ипотечных кредитов на сумму 30 млрд руб­лей, что в 3 раза больше, чем в 2017 году.

Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан

— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней.

— Выбор банка.

Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.

— Основные расходы,

предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.

Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.

Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков. 

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

• копия паспорта
• копия трудовой книжки
• справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал. 

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin.ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Как работает ипотека и что вам нужно знать, прежде чем вы ее получите? — idealista

При получении ипотечного кредита, очень важно тщательно рассмотреть все варианты и точно знать, во что ввязываешься. Давайте рассмотрим некоторые конкретные вопросы, которые вы должны задать себе, прежде чем принимать окончательное решение, как указано в руководстве Банка Италии по ипотеке для покупки дома “Comprare casa – Il mutuo in parole semplici”.

Основы: что такое ипотека?

Прежде всего, вам должно быть понятно, что ипотечный кредит-это среднесрочный/долгосрочный кредит, который, как правило, длится от 5 до 30 лет. Клиент обычно получает всю сумму единовременно и выплачивает ее ежемесячными платежами, которые либо одинаковы каждый месяц, либо могут варьироваться в зависимости от рыночных ставок. Ипотека используется для покупки, строительства или ремонта недвижимости, часто дома или квартиры.

Вопросы, чтобы задать себе, прежде чем получить ипотеку

Могу я получить ипотеку?

Любой человек может подать заявку на ипотеку, до тех пор, пока они могут доказать, что они могут погасить сумму, заимствованную с течением времени. По этой причине банк или кредитное общество должны будут оценить вашу кредитоспособность, сможете ли вы погасить кредит.

Сколько я могу попросить?

В общем, сумма денег, которую кредитор вы зависит от стоимости недвижимости, которую вы хотите приобрести. Ипотека часто составляет около 80% от стоимости недвижимости, установленной на основе отчета независимого эксперта, а также вашей кредитной оценки.

Иногда банки могут выдавать кредиты на сумму более 80% стоимости имущества, но в таких случаях они требуют больше гарантий безопасности и часто применяют менее благоприятные условия для клиента.

Сколько я могу платить каждый месяц?

Прежде чем подать заявку на ипотеку, вы должны тщательно оценить свой доход (и особенно доход, который вы ожидаете иметь в будущем) и определить, сколько вы можете платить ежемесячно после вычета обычных расходов. Как правило, ваши выплаты по ипотеке не должны превышать одной трети вашего располагаемого дохода, и большинство экспертов рекомендуют откладывать 28% вашего ежемесячного дохода на погашение ипотечного кредита. Это для того, чтобы вы все еще могли покрывать текущие расходы, непредвиденные, которые могут возникнуть в будущем, и иметь дело с любыми возможными сокращениями доходов, вызванными, например, болезнью, несчастным случаем или увольнением с работы.

Сколько стоит ипотека?

Основной составляющей стоимости является процент, который является вознаграждением за предоставленный кредит, а также зависит от продолжительности кредита. Помимо процентов, есть и другие расходы, все из которых указаны в общем информационном листе, который вы получаете вместе со своей ипотекой, что объясняет основные характеристики предлагаемого продукта; он доступен у кредитора и на их веб-сайте. Кроме того, существуют нотариальные сборы и налоги, которые необходимо учитывать при планировании расходов, но они выплачиваются только один раз, когда подписан договор о покупке дома.

Какая длина кредитного договора подходит мне больше всего?

Продолжительность кредита, согласованная между клиентом и посредником и определенная в договоре, является одной из главных вещей, которая определяет, сколько будет ежемесячных платежей по ипотеке. Партия состоит из основной суммы плюс проценты.

При одинаковом объеме финансирования и процентной ставке, чем короче срок, тем выше рассрочка, но ниже сумма, подлежащая уплате процентов; чем дольше срок, тем выше сумма, подлежащая уплате процентов, но меньше вы должны погашать каждый месяц.

Пример:

Возьмем кредит в 150 тысяч евро, с фиксированной ставкой 2,1%. Если продолжительность составляет 20 лет, ежемесячный платеж составляет 766 евро, а общий выплаченный процент-34 тысячи евро. Если продолжительность составляет 40 лет, ежемесячный взнос ниже (462 евро), но общая сумма выплаченных процентов выше (72 тысячи евро).

Это просто показывает, что вы должны просчитать все суммы очень тщательно и взвесить все ваши варианты, прежде чем входит в любую ипотечную сделку. Вы можете выяснить, каковы будут ваши ипотечные выплаты с калькулятором idealista.

Как работает ипотека? |

Ипотека, вероятно, будет самой крупной и долгой ссудой, которую вы когда-либо брали, чтобы купить самый большой актив, которым вы когда-либо владели, — ваш дом. Чем лучше вы понимаете, как работает ипотека, тем лучше вы должны быть готовы выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

Понимание ипотеки

Ипотека — это ссуда, которую вы получаете от кредитора для финансирования покупки дома. Взяв ипотеку, вы обещаете вернуть взятые деньги по согласованной процентной ставке.

Дом используется в качестве залога. Это означает, что если вы нарушите обещание выплатить ипотечный кредит, банк имеет право лишить вас права выкупа вашей собственности. Ваша ссуда не становится ипотекой, пока она не будет закреплена за вашим домом, а это означает, что ваше право владения домом станет предметом вашей выплаты новой ссуды вовремя на оговоренных вами условиях.

Общие условия ипотеки

Вы подпишете множество документов с абзацами юридической формулировкой для получения ипотеки, включая простой вексель, а во многих штатах — договор доверительного управления.Вот несколько общих терминов, которые вам нужно знать, если вы получаете ипотеку:

Вексель. Вексель, или «вексель», как его чаще называют, описывает, как вы будете погашать ссуду, с подробными сведениями, включая:

• Ваша процентная ставка
• Общая сумма кредита
• Срок кредита (типичные примеры — 30 или 15 лет)
• Когда ссуда считается просроченной
• Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов

Ипотека .Хотя ипотека обычно используется в качестве общего термина для жилищной ссуды, она имеет особое значение. Ипотека дает кредитору право стать владельцем вашего дома и продать его, если вы не производите платежи на условиях, о которых вы договорились в примечании.

Доверительный акт. Доверительный акт действует как ипотека и обеспечивается за счет вашего дома. Большинство ипотечных кредитов — это соглашения между двумя сторонами — вами и кредитором. В некоторых штатах третье лицо, называемое доверительным управляющим, может быть добавлено к вашей ипотеке посредством документа, называемого доверительным актом. Доверительный акт дает доверительному управляющему право взять под контроль ваш дом от имени кредитора, если вы перестанете производить платежи.

Затраты на закрытие ипотеки . Это расходы, взимаемые кредитором при выдаче или выдаче кредита. Обычно они включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, комиссию, связанную с андеррайтингом, обработкой, подготовкой документов и финансированием вашего кредита. Тем не менее, ваши общие затраты на закрытие включают в себя сборы за оценку и титул, страхование титула, опросы, плату за регистрацию и многое другое.Хотя комиссии сильно различаются в зависимости от типа ипотеки и местоположения, они обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Таким образом, по ипотеке в размере 250 000 долларов ваши заключительные расходы составят от 5000 до 15 000 долларов.

Пункты скидок . Также называемые «ипотечными пунктами», это деньги, выплачиваемые вашему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Курс нот . Это фактическая процентная ставка, которую вы платите каждый год, исходя из суммы займа, которую вы заимствуете, выраженную в процентах.Он не отражает никаких затрат или сборов по ипотеке, и его не следует путать с годовой процентной ставкой, которую мы объясним далее.

Годовая процентная ставка (годовых) . Годовая процентная ставка обычно выше, чем ставка вашей ноты, потому что она отражает стоимость заимствования денег, основанную на процентах, комиссиях и сроке ссуды, выраженную в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка была создана, чтобы потребителям было легче сравнивать ссуды с разными процентными ставками и расходами, и федеральный закон требует, чтобы она раскрывалась во всей рекламе.Как правило, чем выше разница между ставкой вашей заметки и годовой процентной ставкой, тем больше вы платите за закрытие сделки.

Ипотечное страхование . Ипотечное страхование защищает кредитора от убытков, понесенных в случае, если он лишится права выкупа вашего дома из-за того, что вы не можете произвести платежи. Вы будете платить ипотечное страхование по некоторым ссудам, обеспеченным государством, независимо от первоначального взноса, но вы можете избежать этого по обычным ссудам с первоначальным взносом в размере 20% или более.

Как работает ипотека

Каждый месяц, когда вы вносите ипотечный платеж, он делится как минимум на четыре разных сегмента, которые составляют основную сумму, проценты, налоги и страхование, или сокращенно PITI.Вот как работает каждое ведро:

1. Принципал. Это часть остатка по кредиту, которая выплачивается с каждым платежом.
2. Проценты . Это процентная ставка, взимаемая ежемесячно вашим кредитором по выбранной вами ипотеке.
3. Налоги . Вы будете платить 1/12 вашего ежегодного счета по налогу на недвижимость каждый месяц в зависимости от того, сколько ежегодно взимаются в вашем районе.
4. Страхование . Кредиторы требуют страховки домовладельцев для защиты вашего дома от таких опасностей, как пожар, кража или несчастные случаи. У вас может быть дополнительный отдельный ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в зависимости от вашего первоначального взноса или типа ссуды.

В первые годы ипотеки проценты составляют большую часть вашего общего платежа, но со временем вы начинаете выплачивать больше основной суммы, чем процентов, до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.

Ваш кредитор предоставит график погашения (таблица с разбивкой по каждому платежу). Этот график покажет вам, как ваш остаток по кредиту падает с течением времени, а также сколько основной суммы вы платите по сравнению с процентами.

ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

Ипотечные кредиторы требуют иметь счет условного депонирования для сбора налогов на недвижимость и страхование домовладельцев каждый месяц, если вы вносите менее 20% первоначального взноса по ипотеке. Ваш кредитор использует средства на счете условного депонирования для оплаты счетов по налогу на недвижимость и страховых взносов домовладельцев.

Как претендовать на ипотеку

Для получения ипотеки вам необходимо соответствовать минимальным требованиям по ипотеке. При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы обычно учитывают следующее:

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы управляли разными кредитными счетами в своей финансовой истории.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка и выплаты по ипотеке. Большинству кредиторов требуется минимальная оценка FICO:

.

• 620 для обычной ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой
• 580 для минимального первоначального взноса, обеспеченного государством
• 500 по ссуде, обеспеченной государством, с более высоким первоначальным взносом (не менее 10%)

Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.DTI помогает кредиторам оценить вашу способность управлять ежемесячными платежами и возвращать взятые вами деньги. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует DTI или не более 43%. Однако некоторые кредитные программы (о которых мы поговорим позже) в определенных случаях допускают DTI выше 50%.

Ваш доход

Чтобы претендовать на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор запросит подтверждение того, что у вас есть стабильный и надежный доход, на основании проверки ваших квитанций о выплате зарплаты, W-2, налоговых деклараций или других документов, подтверждающих ваш заработок.Кредиторы также будут проверять, как часто вы меняли работу и как долго вы занимались своей текущей сферой работы.

Ваш первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую вы платите авансом, чтобы купить дом. Не все кредитные программы требуют внесения первоначального взноса, но чем больше вы вносите, тем ниже обычно будет выплата по ипотеке. Кредиторы обычно просят выписки с банковского счета за два месяца, чтобы показать, откуда поступают ваши средства. Вам нужно будет документально подтвердить первоначальный взнос в виде подарка, ссуды 401 (k) или программы помощи при первоначальном взносе.

Ваши запасы на черный день

По сути, ипотечные резервы — это активы, которые вы можете легко конвертировать в наличные для выплаты ипотечных платежей, если вы столкнетесь с тяжелым финансовым кризисом. Они могут иметь значение между одобрением ипотечного кредита и отказом, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент DTI.

Примеры счетов, которые можно использовать для выполнения требований по ипотечному резерву, включают:

• Деньги на текущих и сберегательных счетах
• Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, компакт-диски, фонды денежного рынка и трастовые счета
• Активы депонированного пенсионного счета
• Денежная стоимость полисов страхования жизни

Различные виды ипотеки и как они работают

В таблице ниже представлены основные сведения о различных типах ипотечных кредитов.

Вид ипотеки	Как это работает
Ипотека с фиксированной процентной ставкой	Предлагает стабильный ежемесячный платеж, который не меняется в течение срока кредита
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)	Пониженная ставка тизера на установленный период времени Ставка изменяется после окончания периода низкой начальной ставки и может расти или падать в зависимости от типа ARM, который вы выбираете
Долгосрочные займы	30-летний срок — обычно самый долгий срок, предлагаемый с минимально возможной оплатой Вы будете платить больше процентов в течение срока кредита, чем при более коротком сроке Ваша процентная ставка обычно выше, чем у краткосрочных кредитов Некоторые кредиторы могут предлагать фиксированные ставки на 40 лет
Краткосрочные займы	10-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является самым коротким из возможных сроков Вы заплатите намного больше, чем долгосрочную ссуду. Вы заплатите намного меньше, чем проценты по ипотеке с краткосрочной ссудой
Кредиты FHA	Разрешить оценку от 580 до 3.5% первоначальный взнос Разрешить оценку от 500 при 10% первоначальном взносе Требуется два типа ипотечного страхования FHA независимо от первоначального взноса Застрахован Федеральной жилищной администрацией (FHA)
Условные займы	Предлагайте программы с первоначальным взносом 3% и 620 кредитными баллами Не требует ипотечного страхования с 20% первоначальным взносом Руководящие принципы, установленные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac
VA кредиты	Исключительно для имеющих право на действительную военную службу и отставных военных заемщиков и оставшихся в живых супругов В большинстве случаев первоначальный взнос не требуется Страхование ипотеки не требуется Может платить взнос за финансирование VA, если не освобожден от уплаты Ссуды гарантированы U. S. Департамент по делам ветеранов (VA)
Кредиты USDA	Авансовый платеж не требуется Программа для заемщиков с низким и средним доходом Кредит может использоваться только для финансирования домов в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США При поддержке Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки

• Вы получите право собственности на дом .Ипотека позволяет вам приобрести дом, не оплачивая полную стоимость покупки наличными. Без ипотеки мало кто мог бы позволить себе купить дом.
• Вы можете обналичить свой капитал . Собственный капитал — разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке — может дать вам доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Многие домовладельцы берут ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог жилья (HELOC) для оплаты ремонта дома, медицинских счетов или обучения в колледже.
• Ваш кредитный рейтинг может улучшиться . Наличие ипотечной ссуды с хорошей репутацией в вашем кредитном отчете улучшает ваш кредитный рейтинг. Этот кредитный рейтинг определяет процентную ставку, предлагаемую вам по другим кредитным продуктам, таким как автокредиты и кредитные карты.
• Вы можете получить дополнительные налоговые льготы . Налоговый кодекс в настоящее время предоставляет налоговые льготы для домовладения. Вы можете иметь право на вычет процентов, уплаченных по ипотеке, взносов по частному страхованию ипотечных кредитов, баллов или комиссий за выдачу кредита и налогов на недвижимость.А когда вы продаете свое основное место жительства, вы можете полностью или частично исключить прибыль от продажи дома из налогооблагаемого дохода.

Недостатки ипотеки

• Ваш риск потерять дом . Поскольку ваш дом является залогом по ипотеке, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете производить платежи. Если кредитор заберет ваш дом в результате обращения взыскания, вы также потеряете все деньги, уже уплаченные к этому моменту.
• Стоимость вашего дома может упасть. Любая недвижимость, которую вы покупаете, со временем может обесцениться. Если рынок недвижимости упадет и ваш дом обесценится, вы можете получить сальдо по ипотеке, превышающую стоимость вашего дома. Это называется «пребыванием под водой», и это может поставить вас в ситуацию, когда вам придется выплатить остаток по кредиту, чтобы продать свой дом, поскольку остаток ссуды превышает стоимость вашего дома.

Покупка дома может быть самой крупной покупкой в ​​вашей жизни, поэтому перед покупкой рекомендуется знать следующие факторы.

1. Знайте свой кредитный рейтинг и примите меры для его повышения

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при получении одобрения на ипотеку, а также влияет на процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и улучшить его:

• Запрос бесплатного кредитного отчета на Annualcreditreport.com
• Обсуждение любых ошибок, которые могут снизить ваш счет
• Удерживайте остаток на кредитной карте на низком уровне, а еще лучше — погасите его
• Своевременная оплата всех ваших ежемесячных счетов

2.Узнайте, сколько вы можете себе позволить

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности, чтобы понять, где вы находитесь, прежде чем начинать поиск домов. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет больше, чем просто сумма основного долга и процентов. Он также будет включать страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, ипотечное страхование (в зависимости от вашей кредитной программы и первоначального взноса). Кроме того, убедитесь, что ваш бюджет составляет:

• Коммунальные услуги (в том числе вода, электричество, кабель)
• Расходы на содержание
• Взносы ТСЖ
• Мебель и техника
• Дополнительные ипотечные резервы на случай чрезвычайной финансовой ситуации

3. Присмотритесь к лучшему предложению

Независимо от того, выбираете ли вы ссуду с государственной поддержкой или обычную ссуду, комиссии и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора, даже для одного и того же типа ссуды, поэтому выбирайте наиболее выгодную сделку. Сбор ссуд по крайней мере от трех разных ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи в течение срока действия ипотеки. Вы можете начать поиск со сравнения ставок с LendingTree.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?

Если вы попали в тяжелые финансовые времена, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут избежать потери права выкупа, пока вы работаете над своими делами.Будьте готовы предоставить документацию и письма с подробным описанием вашей ситуации.

Просить о снисхождении . Свяжитесь со своим кредитным агентом и запросите отказ от ипотеки. Эта опция позволяет вам прекратить производить платежи на определенный период времени, который будет зависеть от политики вашей кредитной организации. Убедитесь, что вы понимаете варианты погашения после окончания периода воздержания. Обычно они включают в себя возможность погасить всю просроченную задолженность, произвести дополнительные платежи в течение установленного времени или отложить погашение пропущенного платежного баланса до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете свой дом.

Запросить модификацию кредита . Если вы не имеете права на отсрочку, обсудите варианты изменения ипотеки со своим кредитным агентом. Вы можете договориться о пониженной процентной ставке, на более длительный срок или о сочетании того и другого. Убедитесь, что вы отслеживаете всю письменную корреспонденцию от вашего кредитора и быстро отвечаете на запросы о дополнительной документации.

Что произойдет, если ваша ипотека будет взыскана?

Есть два способа взыскания кредитора, если вы задерживаете платежи — через суд в процессе, называемом судебным обращением взыскания, или с доверенным лицом в процессе, называемом внесудебным обращением взыскания. Если вы не можете произвести платежи, важно, чтобы вы знали график и процессы, в течение которых потребуется обращение взыскания.

Судебное обращение взыскания. Судебное обращение взыскания является судебным процессом и обычно занимает гораздо больше времени, чем внесудебное обращение взыскания. Это дает вам больше времени, чтобы найти способ внести текущую ипотеку или спланировать другие жилищные вопросы.

Внесудебное обращение взыскания. Если вы подписали записку и доверительный акт при закрытии сделки, то вы, вероятно, находитесь в состоянии, допускающем внесудебный процесс обращения взыскания.Суды не участвуют в этом процессе, и график процесса обращения взыскания может быть намного быстрее, оставляя вам меньше времени, если вы не можете произвести платежи в текущем состоянии.

Распространенные мифы об ипотеке

Для получения ипотеки нужен идеальный кредит. . В рамках программ ссуды, поддерживаемых государством, таких как FHA, вы можете получить разрешение на получение ссуды с кредитным рейтингом от 500, если вы можете внести 10% первоначальный взнос. Однако кредиторам необходимо будет продемонстрировать вашу кредитоспособность на основе других факторов, таких как коэффициент DTI и денежные резервы, чтобы вы могли получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Для получения ипотеки необходим 20% первоначальный взнос. . Существует множество ипотечных программ с низким первоначальным взносом, которые требуют внесения первоначального взноса менее 20%. Кроме того, вы можете иметь право на участие в программах помощи при первоначальном взносе, предлагаемых в вашем районе.

Если вы пройдете предварительную квалификацию, вы получите ипотечный кредит . Предварительная квалификация для получения ипотечной ссуды только дает вам представление о том, какую сумму кредитор может ссудить вам, исходя из вашего кредитного рейтинга, долга и дохода. Тем не менее, кредитор все еще должен просмотреть подтверждающие документы, которые могут выявить препятствия на пути к вашему окончательному одобрению. Если вы знаете, что у вас есть проблемы с доходом или кредитом, вы можете подумать о получении полного одобрения кредита, прежде чем осматривать дома.

Как работает выплата ипотеки?

Ежемесячные платежи большинства людей также включают дополнительные суммы налогов и страховки.

Часть вашего платежа, которая идет в основную сумму, уменьшает сумму вашей задолженности по ссуде и увеличивает ваш капитал. Часть платежа, которая идет в счет процентов, не уменьшает ваш баланс и не увеличивает ваш капитал.Таким образом, капитал, который вы создадите в своем доме, будет намного меньше суммы ваших ежемесячных платежей.

В случае типичной ссуды с фиксированной процентной ставкой комбинированная выплата основной суммы долга и процентов не будет изменяться в течение срока действия ссуды, но суммы, которые идут в основную сумму, а не на проценты, изменятся.

Вот как это работает:

Вначале у вас больше процентов, потому что остаток по кредиту все еще высок. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату основной суммы.Со временем, когда вы выплачиваете основную сумму, вы каждый месяц будете меньше платить проценты, потому что ваш остаток по ссуде меньше. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга. Ближе к концу срока ссуды вы должны гораздо меньше процентов, и большая часть вашего платежа идет на погашение последней части основной суммы. Этот процесс известен как амортизация .

Кредиторы используют стандартную формулу для расчета ежемесячного платежа, которая учитывает только правильную сумму, идущую в счет процентов по сравнению с основной суммой, чтобы точно погасить ссуду в конце срока.Вы можете использовать наш калькулятор для расчета ежемесячной основной суммы и процентных платежей для различных сумм кредита, условий кредита и процентных ставок.

Совет: Если вы просрочили выплату ипотеки или у вас возникли трудности с оплатой, вы можете позвонить в CFPB по телефону (855) 411-CFPB (2372), чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD. Вы также можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных HUD в вашем районе.

Если у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).

Как работает ипотека | HowStuffWorks

Вероятно, одна из самых запутанных вещей в ипотеке и других кредитах — это расчет процентов. Из-за различий в сложении, сроках и других факторах трудно сравнивать яблоки с яблоками при сравнении ипотечных кредитов. Иногда кажется, что мы сравниваем яблоки с грейпфрутами.

Например, что, если вы хотите сравнить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов с одним баллом и 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 6 процентов с половиной балла? Во-первых, вы должны не забывать также учитывать комиссии и другие расходы, связанные с каждой ссудой.Как можно точно сравнить их? К счастью, есть способ сделать это. Согласно Федеральному закону о кредитовании кредиторы обязаны раскрывать эффективную процентную ставку, а также общую сумму финансовых сборов в долларах.

Годовая процентная ставка ( годовых), о которой вы так много слышите, позволяет вам проводить достоверные сравнения фактических затрат по ссудам. Годовая процентная ставка — это среднегодовые финансовые расходы (которые включают комиссии и другие расходы по ссуде), деленные на сумму заимствования.Он выражается как годовая процентная ставка — отсюда и название. Годовая процентная ставка будет немного выше, чем процентная ставка, которую взимает кредитор, потому что она включает все (или большую часть) других комиссий, которые несет с собой ссуда, таких как комиссия за выдачу кредита, баллы и премии PMI.

Вот пример того, как работает APR. Вы видите рекламу, предлагающую ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет под 7 процентов с одним баллом. Вы видите еще одну рекламу, предлагающую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов без начисления баллов.Выбор легкий, правда? На самом деле это не так. К счастью, APR учитывает все, что написано мелким шрифтом.

Допустим, вам нужно занять 100 000 долларов. Для любого кредитора это означает, что ваш ежемесячный платеж составляет 665,30 долларов. Если балл составляет 1 процент от 100000 долларов (1000 долларов США), сбор за подачу заявления составляет 25 долларов, сбор за обработку составляет 250 долларов, а остальные сборы за закрытие составляют 750 долларов, то общая сумма этих сборов (2025 долларов) вычитается из фактической суммы кредита в размере 100000 долларов. (100 000–2 025 долл. США = 97 975 долл. США). Это означает, что 97 975 долларов — это новая сумма кредита, используемая для расчета истинной стоимости кредита.Чтобы найти годовую процентную ставку, вы определяете процентную ставку, которая соответствует ежемесячному платежу в размере 665,30 долларов США по ссуде в размере 97 975 долларов США. В данном случае это действительно 7,2 процента.

Значит, второй кредитор лучше, не так ли? Не так быстро. Продолжайте читать, чтобы узнать о связи между годовой процентной ставкой и комиссией за оформление.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома.Как правило, ипотека предоставляется с фиксированной ставкой и выплачивается в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома.Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы. Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для закрытия комиссии и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после окончательного платежа.Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы. Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или выплаты, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома. Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке. В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь.При аналогичной ставке ипотечные кредиты с более длительными сроками предлагают более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья.Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Наиболее распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов.Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость в качестве инвестиции или источника капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка.Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств. Иногда люди полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов.Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки.Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на установленную сумму процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов.Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, поскольку вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO

44

760-850	2.87%	3,63%
700-759	3,10%	3,85%
680-699	3,27%	4,03%
4,2 %
640-659	3,92%	4,67%
620-639	4,46%	5,22%

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше.Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов.В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Покупка ипотечного кредита для первых домов большинства людей должна осуществляться так же, как и при поиске дома. Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить.Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома. Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль.В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости. Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетной задачей, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом снизить ежемесячные платежи или общую стоимость процентов.К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях. Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние платежи в основном идут на выплату процентов, а не на уменьшение суммы основного долга.Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению. К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Что такое ипотека и как она работает? Основы жилищного кредита

Ипотека 101

Ипотека — это просто большая ссуда, используемая для покупки дома.Ипотека позволяет одолжите большую сумму — часто сотни тысяч долларов — и выплатите ее обратно по низкой процентной ставке в течение длительного времени.

Ипотека полезна потому что очень немногие покупатели жилья имеют достаточно наличных для такой большой покупка.

Оплата недвижимости ипотекой позволяет распределяет стоимость покупки на многие годы и делает покупку дома намного доступнее.

Если вы планируете купить дом или квартиру, сдайте в аренду недвижимость или другой тип недвижимости — скорее всего, вам понадобится ипотека.

Это самое крупное финансовое обязательство. люди когда-либо зарабатывают, поэтому важно понять, как работает ипотека, прежде чем вскакиваю. Вот что вам нужно знать.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (28 сентября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Основы ипотеки

Ипотечный кредит позволяет вам купить дом сейчас и погасить его со временем, вместо того, чтобы копить и оплачивать полную продажную цену заранее.

Большинство покупателей жилья вкладывают часть своих денег в покупку (это «первоначальный взнос»), а остальную часть стоимости дома покрывают с помощью ипотечной ссуды.

Ипотека может показаться сложной. Но на самом деле вы можете понять, как они работают, если вы знаете эти четыре простых термина:

• Первоначальный взнос — сумма, которую вы платите для покупки дома из собственных сбережений
• Сумма займа — Сумма займа чтобы покрыть оставшуюся часть покупной цены.Сумма вашего кредита будет равна продаже дома цена за вычетом первоначального взноса
• Срок кредита — Это сумма время, когда вы должны выплатить ипотечный кредит. Если вы вносите полные платежи вовремя каждый месяц остаток по кредиту будет равен нулю в течение последнего месяца срок кредита
• Процентная ставка — Ваша процентная ставка или «ставка по ипотеке» — это деньги, которые вам стоит взять в долг. Для Например, если вы занимаетесь 100000 долларов под 3%, вы будете платить 3000 долларов в год в интерес.(Ну, не совсем потому, что вы выплачиваете основную сумму год, но мы будем упрощать). Это прибыль вашего ипотечного кредитора. для кредитования вам. Ставки по ипотеке выражаются в процентах от заемных сумма, такая же как ставки автокредитования или процентные ставки по кредитной карте

Есть и другие детали, которые вы захотите узнать, когда начнете подавать заявку для жилищных кредитов, но это самые важные основы ипотеки.

Ваш первоначальный взнос, сумма ссуды, срок ссуды и процентная ставка определяют, сколько дома вы можете себе позволить, насколько велики будут ваши ежемесячные платежи и сколько процентов вы заплатите к тому времени, когда ваш дом будет выплачен.

Как ипотека работает

Ипотека бывает разных форм и размеров. Но большинство покупателей жилья используют тот же общий тип ссуды: ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет (FRM).

Давайте разберемся, что это означает:

• У вас есть 30 лет, чтобы выплатить взятый взаймы . Ты сумма кредита будет разбита на 360 ежемесячных платежей (12 месячных ипотечных платежей в год x 30 лет)
• Ваш кредит имеет фиксированную процентную ставку .Этот означает, что общая стоимость процентов заранее определена, поэтому вы с самого начала точно знаете сколько процентов вы заплатите в течение срока кредита, и ваш кредитор может никогда не увеличивайте ставку
• Ваши ежемесячные платежи всегда одинаковы . В ежемесячные платежи по ипотечной ссуде с фиксированной процентной ставкой никогда не меняются. Например, если вы платите 1000 долларов в месяц в течение первого года ипотечного кредита, вы будете платить 1000 долларов за каждый месяц в году 30

Кроме того, большинство жилищных ссуд полностью погашаются.Это просто означает, что ваши платежи запланированы таким образом, что в конце срока кредита ваш дом будет полностью оплачен.

Есть и другие варианты ссуд, например, ипотека на 15 лет и с регулируемой процентной ставкой. ипотека. Но большинство покупателей жилья предпочитают долгосрочную 30-летнюю ссуду для предсказуемость и доступные платежи.

Если вы покупаете ипотеку впервые, то это первый тип кредита, на который вам следует обратить внимание.

Вы можете использовать калькулятор ипотеки, чтобы оценить, на какой размер ипотеки вы можете претендовать, исходя из вашего текущего дохода.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (28 сентября 2021 г.)

Должен ли я сохранять всю ипотеку? 30 лет?

Важно отметить, что получение 30-летней ипотеки дает а не означает , что вы обязуетесь прожить в своем доме 30 лет.

Необязательно хранить ссуду до даты ее окончания и погашать ее в полный. Фактически, большинство домовладельцев этого не делают. Они либо продают дом, либо рефинансируют их ипотека досрочно.

• Если вы переезжаете и продаете свой дом до того, как он окупится, часть выручка от продажи дома будет использована для погашения оставшейся суммы кредита. из-за вашего ипотечного кредитора
• Если вы решите, что хотите другой тип ссуды или более низкие проценты ставку позже, вы можете «рефинансировать» свою ипотеку. Это предполагает замену вашего существующая ипотека с новой ссудой, которая принесет вам финансовую выгоду

Вам не нужно слишком беспокоиться о продаже или рефинансировании. Теперь.

Просто знайте, что получение ипотеки не означает, что вы застряли в тот же кредит на следующие три десятилетия.

Вы можете пересмотреть свои финансы в любой момент в будущем, и если ваш дом или ипотека больше не соответствуют вашим потребностям, вы сможете переехать или получите новый кредит, который вам больше подходит.

Владею ли я своим домом, когда у меня есть ипотека?

Короче говоря, да, ваш дом принадлежит вам. Но это не исключает других стороны не имеют на это прав.

Пока вы платите, поддерживайте дом в хорошем состоянии, застраховать его и заплатить налоги, никакая другая сторона не может взять собственность под свой контроль.

Но если вы пренебрегаете любым из этих пунктов, кредитор имеет право арестовать и продать недвижимость. Аналогичным образом, если вы не платите налоги на недвижимость, ваши город или округ могут изъять его для уплаты налогов.

Может показаться, что дом не принадлежит вам из-за сторонних прав, но помните, что не нужно беспокоиться о потере контроля собственности, если вы придерживаетесь своей части соглашения.

Проверьте право на покупку дома (28 сентября 2021 г.)

Чем ипотека отличается от других кредитов?

Ипотека похожа на другие ссуды в том, что есть определенная сумма займа, процентная ставка, выплачиваемая кредитору, и набор количество лет, в течение которых кредит должен быть погашен.

В этом отношении ипотека во многом похожа на ссуду на покупку автомобиля или любую другую другой «кредит в рассрочку», который вы выплачиваете по заранее установленному графику.

Однако есть некоторые ключевые отличия, которые отличают ипотеку от других видов ссуд.

• Ипотечный кредит специально используется для покупки (а иногда и ремонт) недвижимость . Средства, которые вы занимаете, не могут быть используется для любых других целей — за исключением случаев рефинансирования ипотечных кредитов, которые не подавайте заявку, если у вас уже нет ипотечного кредита
• Вы сами не распоряжаетесь деньгами. Ваш ипотечный кредитор будет платить продавцу дома напрямую, поэтому вы на самом деле не «Получите» деньги по ипотеке в любой момент.
• Ипотека гибкая. У вас есть большой контроль над суммой первоначального взноса, сроком кредита, кредитной программой и другие особенности ипотеки
• Ипотека предъявляет строгие требования к заемщики. Большинство ипотечных кредитов имеют суммы ссуды в сотни тысяч. Поскольку вы занимаетесь так много денег, ипотечный кредитор хочет быть более уверенным. Вы можете вернуть его. Чтобы убедиться, что вы можете погасить ссуду, кредиторы устанавливают минимум требования к таким вещам, как ваш кредитный рейтинг, доход, существующие долги и активы

Требования по ипотеке введены для защиты кредиторов и заемщиков.

Ипотека — это «обеспеченная» ссуда, то есть дом, который вы покупаете, используется в качестве обеспечения взятых денег.

Если вы не можете погасить ипотечный кредит, вам может грозить «лишение права выкупа», это означает, что ипотечный кредитор забирает дом и продает его, чтобы возместить деньги, которые он тебе одолжил.

Кредиторы внимательно изучают ваши личные финансы во время процесса ипотеки и запрашивают множество документов. Но, в конце концов, это выгодно и вам, и кредитору, потому что это помогает гарантировать, что вы получите доступную ссуду и сделаете надежное вложение в свой новый дом.

Почему покупатели жилья пользуются ипотекой?

Ипотека делает покупку дома доступной для всех типов покупателей. Используя ипотечный кредит, вы можете купить дом, даже если у вас нет больших сбережений. счет, высокий доход или хороший кредитный рейтинг.

Учтите, что средняя цена дома в США составляла около 350 000 долларов. в конце 2020 года. У большинства покупателей жилья нет $ 350 тыс., которые они можно передать домашнему продавцу.

Вместо этого они платят меньшую сумму авансом (первоначальный взнос) и оставшуюся часть денег, необходимых для покупки дома, займи.

Некоторые покупатели могут даже попасть в новый дом с 0 долларами из своего кармана, если они правильно разыграют свои карты.

Льготы по ипотечному кредиту

Использование ипотеки избавляет от необходимости придумывать сотни тысячи долларов наличными. И это позволяет домовладельцам расплачиваться за свои дома в доступная ежемесячная рассрочка.

Вот пример того, как использование ипотеки делает покупку дома более выгодной. доступный.

• Цена покупки дома: 350 000 долларов США
• Первоначальный взнос наличными: 50 000 долларов США
• Сумма займа: 300 000 долларов США
• Срок займа: 30 лет
• Фиксированная процентная ставка: 3.5%
• Ежемесячный платеж по основной сумме кредита и процентам: 1300 долларов США
• Остаток по кредиту на конец 30 года: 0
долларов США
• Общая сумма процентов, выплаченных к концу 30 года: 185 000 долларов США

В этом случае покупатель жилья платит только 50 000 долларов авансом на 350 000 долларов дом. А их ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1300 долларов, что сопоставимо. к ежемесячной арендной плате во многих крупных городах.

И это только один пример. У многих покупателей жилья даже меньше суммы кредита и более низкие выплаты по ипотеке.

Кроме того, ипотека является гибкой, поэтому вы можете полностью контролировать сроки кредита и свои ежемесячные расходы.

Например, вы можете сэкономить и сделать большой упадок. оплата. Это снизит ваши ежемесячные жилищные выплаты и уменьшит сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

Или, если у вас мало сбережений, но вы хотите в ближайшее время купить дом, вы можете внести небольшой первоначальный взнос. Большинство покупателей жилья могут претендовать на скидку от 3% до 3,5%.

Сумма вашего кредита и выплаты в этом случае будут немного больше, но вы можете забраться в свой дом и начать погашать его раньше.

Каждый покупатель дома может изучить свои варианты ипотеки и найти уникальный структура кредита, которая наилучшим образом соответствует их потребностям.

Просрочки по ипотеке

Очевидным недостатком использования ипотечного кредита является то, что вы в конечном итоге платить большие проценты своему ипотечному кредитору.

Ставки по ипотеке намного дешевле, чем другие формы заимствования, например личные ссуды или кредитные карты.Однако вы платите проценты по очень большой сумма кредита на длительный срок. Так что стоимость складывается.

Но если альтернативой является покупка дома за наличные, ипотека выглядит намного привлекательнее.

Накопить сотни тысяч долларов наличными — это не реалистично для большинства людей. Так что ипотека становится лучшим и единственным вариантом.

Выплата процентов не идеальна. Но для большинства из нас это необходимый компромисс, чтобы иметь возможность покупать собственное жилье и пользоваться личными и финансовыми преимуществами, которые дает домовладение.

Виды ипотечных кредитов

На выбор доступны различные ипотечные программы. Каждый один предлагает различные преимущества и требования для покупателей жилья.

Вот четыре основных типа ипотечных кредитов, три из которых при поддержке федерального правительства:

• Обычные ссуды — Обычные ссуды предлагает практически каждый кредитор, и они имеют гибкие условия и требования. Обычная ипотека составляет , а не , обеспеченных федеральным правительством.Эти ссуды обычно предпочитают заемщики с хорошей кредитной историей и умеренными или крупными первоначальными взносами (от 5% до 20%).
• Ссуды FHA — Ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Эта ипотечная программа обычно предназначена для покупателей жилья с плохой или справедливой кредитной историей и низким или умеренным доходом, хотя те, у кого хорошая кредитная история, часто выбирают FHA из-за ее низких требований к первоначальному взносу и других гибких возможностей
• Ссуды VA — Ипотечная программа VA поддерживается Департаментом по делам ветеранов.Эти ссуды делают покупку дома очень доступной для ветеранов и военнослужащих. Для участия в программе у вас должна быть соответствующая история обслуживания. Но те, у кого есть доступ к ссудам с нулевым снижением по очень низким ставкам
• Ссуды USDA — ссуды USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Эта ипотечная программа предлагает доступные ссуды по нулевой цене для заемщиков с низким и умеренным доходом в сельской местности.

Ссуды FHA, VA и USDA застрахованы федеральным правительством. Но их предлагают частные кредиторы.Таким образом, вы можете получить их в большинстве банков, кредитных союзов и ипотечных компаний.

В рамках каждой программы также есть различные варианты ссуд.

Например, вы можете получить ссуду FHA с фиксированной ставкой на 30 лет или на 15 лет кредит FHA с фиксированной ставкой.

Обычные ссуды обычно являются наиболее гибкими, с широким диапазон условий займа, суммы займа и процентных ставок.

Ссуды, обеспеченные государством, как правило, немного менее гибкие, но они иметь более мягкие требования, призванные помочь заемщикам, у которых могут быть проблемы право на обычную ипотеку.

Вы можете узнать больше и сравнить различные типы жилищных кредитов здесь.

Вам также будет назначен кредитный специалист, когда вы подадите заявку на получение ипотека. Этот специалист поможет вам более подробно сравнить варианты займа и найдите то, что вам нужно.

Найдите подходящий для вас тип жилищного кредита (28 сентября 2021 г.)

Как мне получить ипотеку?

Чтобы претендовать на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам от того, какой вид ссуды вы выберете, лучше всего подходит для ваших нужд.

Каждый тип кредита индивидуален, с разной квалификацией стандарты. Но шаги для получения ипотечного кредита у всех четырех программы.

Во-первых, вам нужно будет соответствовать минимальному требованию кредитного рейтинга.

Конкретные требования могут варьироваться в зависимости от кредитора, но минимальный балл, необходимый для каждой программы:

• Кредит FHA: 580
• Кредит VA: 580-620
• Обычный кредит: 620
• Кредит USDA: 640

Затем вас попросят подтвердить свой доход с помощью W-2, оплатите квитанции и декларации по федеральному подоходному налогу.Ваши долги также будут проверены с помощью последняя копия вашего кредитного отчета.

Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить своему кредитору документацию, чтобы исправляйте такие ошибки.

Ваш кредитор также захочет проверить вашу историю занятости и ваши сбережения.

Кредиторы обычно хотят видеть, что у вас есть стабильная работа с надежным доходом в течение как минимум двух лет. Но есть исключения из правила двух лет, поэтому часто можно получить ипотечный кредит, даже если вы находитесь на новой работе.

Насколько велик авансовый платеж необходимость?

Когда вы покупаете дом, сумма денег, которую вы приносите закрытие называется авансовым платежом.

Вы можете рассматривать свой авансовый платеж как часть стоимости покупки дома, которую вы не берете в долг в банке.

Многие покупатели жилья думают, что им нужно 20% скидку, чтобы купить дом. Но на самом деле требуемый минимальный первоначальный взнос намного ниже.

• Заем VA: требуется 0% первоначальный взнос
• Заем USDA: Требуется 0% первоначальный взнос
• Обычный заем: Требуется предоплата 3%
• Заем FHA: 3.Требуется 5% первоначальный взнос

Имейте в виду, что эти цифры являются минимальными. Вы можете выбрать сделайте больший первоначальный взнос, если хотите.

Когда вы вносите больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаетесь меньше денег.

А, если воспользоваться обычным кредитом — какой самый домашний? покупатели делают — более крупные первоначальные взносы связаны с более низкими ставками по ипотеке.

Не забудьте закрыть расходы

Первоначальный взнос — это не единственные личные расходы при покупке дома.Вам также необходимо оплатить затраты на закрытие.

Затраты на закрытие включают все различные сборы за оформление ипотеки и официальную передачу права собственности на домой от продавца к вам. Это дополнительные расходы сверх ваших авансовый платеж.

В среднем выходят затраты на закрытие примерно от 3% до 5% от суммы кредита. Итак, по ипотеке на 300000 долларов, закрытие расходов легко может составить 9000 долларов или больше.

Это огромная сумма денег, которая многие покупатели жилья впервые упускают из виду, когда только начинают задумываться о ипотека.

Вы должны оценить затраты на закрытие для дома, который вы хотите, и включите их в свой бюджет, так как они будут иметь большие влияние на сумму денег, которую вам нужно сэкономить.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (28 сентября 2021 г.)

FAQ по ипотеке

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об ипотечных кредитах.

Что такое ипотека простым языком?

Ипотека — это крупная ссуда, используемая для покупки дома.Как и в случае с другими типами ссуд, вы со временем выплачиваете ипотечный кредит с процентами. Но ипотека отличается от других ссуд по трем основным причинам: деньги должны использоваться для покупки недвижимости, вы можете выплатить их в течение 30 лет, а процентные ставки очень низкие.

Какой пример ипотеки?

Вот простой пример того, как работает ипотека. Представьте, что вы хотите купить дом стоимостью 300 000 долларов. Вы платите 25 000 долларов из собственных сбережений, а оставшуюся часть покупной цены (275 000 долларов) покрываете деньгами, взятыми в долг у кредитора.275 тысяч долларов, которые вы одолжили, — это ваша ипотечная ссуда — вы со временем погасите ее, выплачивая ежемесячные платежи своему ипотечному кредитору. Это позволяет вам купить дом сразу и расплачиваться за него постепенно, вместо того, чтобы вносить предоплату в размере 300 000 долларов наличными.

Ипотечный кредит — это то же самое, что ипотечный кредит?

Да. «Жилищный заем» — это просто еще один термин для ипотечного кредита.

Где взять ипотеку?

Большинство финансовых учреждений предлагают ипотечные кредиты.Вы можете получить его в большом банке, местном кредитном союзе или у специализированного ипотечного кредитора, который выдает только жилищные ссуды. Также существуют «ипотечные брокеры», которые действуют как посредники, помогая вам найти и сравнить кредиторов. Вам следует сравнить несколько разных кредиторов и выбрать тот, который предлагает сочетание низких ставок, низких комиссий и хорошего обслуживания.

Можно ли купить дом без ипотеки?

Да! Если у вас накоплено достаточно денег, чтобы купить дом за наличные, вам не нужно использовать ипотеку.Вы можете заплатить продавцу напрямую и сразу стать владельцем дома. Однако у большинства покупателей жилья не накоплено достаточно денег для этого, или они хотят использовать свои деньги для других целей.

Какой доход мне нужен для ипотеки?

Не существует «минимального дохода», необходимого для ипотеки. Кредиторы просто хотят знать, что вы сможете позволить себе ежемесячные платежи за свой новый дом, поэтому вам нужно делать покупки в правильном ценовом диапазоне. Имея более высокий доход, вы будете иметь право на более крупную ипотеку и сможете купить более дорогой дом.При более низком доходе вы все равно можете получить ипотеку, просто у вас будет меньший бюджет на покупку дома.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг для получения ипотечной ссуды зависит от типа ссуды, на которую вы подаете заявку. Ссуды FHA имеют самый низкий минимальный кредитный рейтинг — 580. Но вы можете претендовать на большинство других типов жилищных ссуд с оценкой 620 или выше.

Сколько требуется первоначального взноса для покупки дома?

Для покупки дома не нужно 20%, вопреки распространенным убеждениям.Фактически, большинство покупателей жилья могут претендовать на получение обычной ссуды с минимальной ставкой всего 3% или ссуды FHA с минимальной ставкой 3,5%. Покупатели жилья, имеющие право на получение ссуды VA или ссуды USDA, могут даже иметь право на ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Изучите варианты ссуды, чтобы найти сумму первоначального взноса, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Стоит ли вкладывать 20% на дом?

Первоначальный взнос в размере 20% не требуется, и большинство покупателей не вкладывают такие деньги. Однако есть определенные преимущества, если вы решите внести крупный первоначальный взнос.Сумма кредита будет меньше, и ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, а это означает, что вы сможете сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы, вероятно, сможете избежать дополнительных ежемесячных затрат, называемых «частным ипотечным страхованием» (PMI), которые взимаются по большинству ссуд с понижением менее чем на 20%. Прежде чем принимать решение, подумайте о плюсах и минусах как небольшого, так и большого первоначального взноса.

Какая будет моя процентная ставка?

Процентные ставки по ипотеке сейчас низкие по всем направлениям, значительно ниже 4% для большинства заемщиков.Но ставки могут сильно отличаться от человека к человеку. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса, суммы ссуды, типа ссуды и других факторов. В целом, чем сильнее ваши личные финансы, тем ниже будет ваша ставка.

Какой ежемесячный платеж по ипотеке?

Средний платеж по ипотеке составляет около 1300-1500 долларов в месяц. Однако ваши собственные ежемесячные платежи будут зависеть от суммы вашего кредита и процентной ставки. Также имейте в виду, что ваш платеж по ипотеке включает в себя не только основную сумму кредита и проценты, причитающиеся кредитору.Большинство покупателей жилья также платят налоги на недвижимость и страхование домовладельцев в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, что существенно увеличивает сумму, подлежащую выплате каждый месяц.

Книга «Ипотека для чайников» — хороший ресурс для новичков?

Нет. Последнее издание было опубликовано в 2008 году, когда ипотечные кредиты были совершенно другими. Вы, вероятно, не стали бы читать устаревшую книгу о социальных сетях или текущих событиях, и то же самое применимо и здесь. Правила ипотеки часто меняются, поэтому у книг относительно короткий срок хранения.Лучшие ресурсы для получения текущей информации — это авторитетные веб-сайты, которые часто обновляют свои статьи.

Имеете ли вы право на ипотеку? Теперь?

Онлайн-калькуляторы ипотеки может помочь вам определить, можете ли вы претендовать на ипотека. Они также могут помочь вам оценить бюджет на покупку дома.

Но когда вы будете готовы получить серьезно относясь к покупке дома, вам необходимо получить предварительное одобрение ипотеки от кредитор.

Процесс предварительного утверждения включает заполнить заявку на кредит и позволить кредитору проверить ваш кредит и финансы.После этого кредитор может подтвердить ваше право на получение ипотечной ссуды и сообщить вам об этом. сколько вы можете занять.

Большинство продавцов дома и недвижимости агенты не примут предложение, если заемщик не был предварительно одобрен, поэтому это шаг необходим.

К счастью, предварительное одобрение как правило, бесплатно и может быть выполнено в Интернете довольно быстро.

Если вы готовы к следующему шаг к покупке дома, вы можете начать предварительное одобрение, используя ссылку ниже или связавшись напрямую с ипотечным кредитором.

Подтвердите новую ставку (28 сентября 2021 г.)

Как работает ипотека? | Помощь и совет

1. Знайте свой бюджет

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, вам нужно знать, что вы можете взять в долг. Это поможет вам узнать, какую недвижимость вы можете себе позволить.

Попробуйте наш калькулятор ипотеки, чтобы оценить стоимость недвижимости, которую вы можете себе позволить. Вы также получите приблизительную сумму ежемесячных выплат.

2. Накопительный депозит

Наверное, одна из самых сложных частей получения ипотеки — это накопление на депозит.

Чем больше вы можете внести в качестве залога, тем меньше вы будете брать в долг. Более высокий депозит также снизит соотношение вашего кредита к стоимости (LTV).

Это может увеличить ваши шансы на получение ипотечной ссуды, а также на получение более низкой процентной ставки.

Независимо от того, покупаете ли вы в одиночку или с партнером, попробуйте установить ежемесячный бюджет сбережений, чтобы увеличить свой депозитный фонд.

3. Получение принципиального решения

Прежде чем вы начнете искать дом, вам нужно знать, сколько вы можете взять взаймы. Вы можете сделать это, обратившись за принципиальным соглашением об ипотеке.

Подача заявки

включает мягкую проверку кредитоспособности вас и всех, у кого вы хотите совершить покупку, а также анализ вашего финансового положения и обязательств.

Это не официальное предложение ипотеки, а скорее показатель того, сколько кредитор может быть готов предоставить вам ссуду.После того, как у вас будет принципиальное соглашение, вы можете приступить к поиску жилья.

После того, как вы получили принципиальное соглашение, следующий шаг — поговорить с консультантом по ипотеке.

Консультант по ипотеке сможет обсудить с вами, что вы можете себе позволить, и о различных типах доступных ипотечных кредитов.

4. Оформление ипотеки

После того, как вы нашли дом, который хотите купить, и приняв предложение, пора подавать заявку на ипотеку.

На этом этапе вам нужно подумать о том, какую ипотеку вы хотите получить. Есть много разных типов ипотеки на выбор, в том числе:

• Погашение ипотеки — наиболее распространенный вид ипотеки, вы вносите депозит, а затем производите ежемесячные выплаты.
• Ипотека только с процентами — вы будете платить только проценты каждый месяц, а не капитал. Вы заплатите капитал в конце срока ипотеки.
  
• Tracker ипотека — изменение процентной ставки в зависимости от базовой ставки Банка Англии.Он может быть установлен в процентах выше или ниже базовой ставки. Ваши ежемесячные выплаты могут увеличиваться и уменьшаться в течение срока действия ипотеки.
  
• Зачет ипотеки — ваши сбережения зачитываются против суммы ипотеки. Это означает, что общий процент, который вы платите, может быть ниже.
  
• Ипотека с фиксированной ставкой — процентная ставка, которую вы платите, не изменится в течение определенного периода. Вы договариваетесь с кредитором о продолжительности этого периода.
  

Это также время, когда кредитор немного углубится в ваши финансы, проведя жесткую проверку кредитоспособности, чтобы позволить им решить, принимать ли ваше заявление на ипотеку.

5. Оценка дома

Вашему кредитору необходимо будет провести независимую оценку недвижимости, которую вы хотите купить. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что дом стоит того, что вы предлагаете за него, и эта оценка будет использоваться для расчета вашего отношения ссуды к стоимости.

Он защищает их, если вы не смогли выплатить ипотечный кредит, собственность была изъята, и они были вынуждены ее продать.

6. Получение ипотечного предложения

Если с оценкой все в порядке и ваша заявка прошла гладко, на этом этапе вы получите предложение по ипотеке.Это предложение подтвердит, что кредитор рад предоставить вам деньги, и покажет условия погашения.

7. Завершение сделки

Если вас устраивает ипотечная сделка, значит, вы на правильном пути. На этом этапе все, что осталось сделать, — это пригласить перевозчика, который проведет различные проверки, чтобы вы знали, что покупаете.

Конвейер составит контракты и произведет их обмен с представителем продавца, а также оплату вашего депозита.Вы можете воспользоваться нашей услугой по передаче права собственности в Галифаксе, чтобы сравнить расценки на ваши судебные издержки с помощью нашей группы, насчитывающей до 200 перевозчиков.

В этот момент вы должны получить дату завершения, после чего вы сможете начать с нетерпением ждать переезда в дом своей мечты.

Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома. Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность. Не все ипотечные кредиты одинаковы.Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотеку?

• Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право. У CFPB есть советы о том, как рассчитать первый взнос, который подходит вам.
• Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки.(В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
• Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти наиболее подходящий для вас кредит, изучите все расходы по ссуде. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку.Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать расходы по каждой ссуде.

Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды.Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многогосударственную систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий.Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокерам часто платят «баллами», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим. Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

• Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
• Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

Следует выбрать рекламного кредитора или предложить самые низкие ставки?

Может и нет.Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже. Например:

• Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться.Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вам, возможно, придется поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
• Очень низкая выплата . Это может показаться хорошей сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «шариковый» платеж — разовый платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам производить ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности. Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа.Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

.

• основная сумма (взятые вами в долг)
• проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
• налогов и
• Страхование собственников жилья

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности платить по ипотеке, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Что, если я думаю, что подвергся дискриминации?

Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать с вас больше или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение (где ваши предки)
• Секс
• Семейное положение
• Возраст
• Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
• Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

Должен ли кредитор давать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

Согласно федеральному закону, кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

• этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
• Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
  • расчетная процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • итоговые затраты на закрытие
  • сметные расходы по налогам и страхованию
  • любые штрафы за досрочное погашение
  • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

• a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательные сведения о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обращать внимание при закрытии?

• «Закрытие» (иногда называемое «урегулирование») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
• Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете ознакомиться с Контрольным списком закрытия ипотеки CFPB.

  No related posts.