Кто может получить ипотеку на квартиру?
Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.
Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:
1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.
2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.
3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.
4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.
5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.
6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.
7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.
Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.
Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.
пенсионерам, без первоначального взноса, с плохой кредитной историей
Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.
Содержание
Скрыть- Основные требования банков по ипотеке
- Возраст
- Гражданство
- Прописка
- Стаж
- Платежеспособность
- Первый взнос
- Кредитная история
- Другие требования
- Как происходит изучения соискателей ипотеки?
- Способы определения платежеспособности
- Требования к документам
- Кому не дают ипотеку?
- Есть ли альтернатива?
- Кому дают ипотеку с господдержкой?
- Кому дают ипотеку без первого взноса?
Основные требования банков по ипотеке
При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.
При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев
Возраст
Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.
Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.
Гражданство
Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.
В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.
Прописка
Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.
Стаж
Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.
Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:
- В повышенной процентной ставке;
- В сокращении максимального срока кредитования;
- В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.
Платежеспособность
Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:
- Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
- Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
- Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.
Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.
Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.
Первый взнос
Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.
Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.
Кредитная история
Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.
Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.
Другие требования
Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:
- Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
- Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
- Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.
Как происходит изучения соискателей ипотеки?
Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:
- Кредитная история клиента;
- Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
- Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.
Способы определения платежеспособности
Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.
Требования к документам
При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:
- Анкета клиента банка;
- Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
- Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
- Документы о семейном положении;
- Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.
Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:
- Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
- Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
- Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
- Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
- Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).
Кому не дают ипотеку?
Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.
Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.
Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.
Есть ли альтернатива?
В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.
Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.
Кому дают ипотеку с господдержкой?
Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:
- Семьи, получившие право на материнский капитал;
- Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
- Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
- Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.
Кому дают ипотеку без первого взноса?
Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека
Задумались об ипотеке, но вопросов больше, чем ответов? Честно рассказываем обо всём, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Что это вообще такое?
Ипотека — это особый вид кредита, при котором в залог берётся недвижимость. Это значит, что квартира будет находиться в вашей собственности, но пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете продать её или совершить с ней другие сделки. В залог может быть взят покупаемый объект или тот, что уже есть у вас в собственности. Всё индивидуально и зависит от программы кредитования.
Кто может подать заявку на ипотеку?
Подать заявку на ипотеку Сбербанка могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Ипотека доступна и для людей старшего возраста — главное, чтобы на момент выплаты кредита заёмщику было не более 75 лет.
Какие документы потребуются для подачи заявки?
Если вы зарплатный клиент Сбербанка, нужен будет только паспорт и номер карты. Если вы работаете официально, но не зарплатный клиент Сбербанка — также номер СНИЛС. Если вы можете подтвердить доход: справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме банка. Если у вас другая ситуация, подробнее о необходимых документах вы сможете узнать в нашей статье «Какие документы потребуются для оформления ипотеки», у консультанта при подаче заявки или в Центре поддержки клиентов ДомКлик.
Как понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать?
Точно сможете узнать, лишь подав заявку. Одобренная сумма зависит от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк может учесть в качестве дохода не только вашу зарплату, но и дополнительные доходы. Например, пенсию, доходы, полученные по договорам гражданско-правового характера, от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Для увеличения одобренной суммы вы также можете привлечь до трёх созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. Созаёмщиком может стать любой человек, не только ваш супруг или родственник. Чтобы у вас не осталось вопросов об этом, мы написали отдельную статью: «Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?».
А на какой срок выгоднее брать ипотеку?
Здесь всё одновременно просто и нет. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растёт и общая переплата, зато платёж будет существенно ниже.
Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Расчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств. Будьте с собой честны и помните: желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа банка, а кроме того, вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Первоначальный взнос нужен?
Да, нужен. При подаче заявки честно указывайте размер уже имеющихся у вас собственных средств. Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта и ещё не нашли покупателя. Часто в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
А что со ставкой? Какая она будет?
Ставка зависит от программы кредитования, иногда — от срока кредита и размера первоначального взноса. Оформить кредит по более низкой ставке вам помогут: специальные программы кредитования (например, ипотека с господдержкой для семей с детьми или военная ипотека), а также особые условия и сервисы: «Молодая семья», «Защищённый заёмщик», скидка на ставку при покупке объекта на DomClick.ru. Минимальная ставка при покупке квартиры в новостройке — от 6,5%, при покупке готового жилья — от 8,5%.
А какую вообще недвижимость можно купить в ипотеку?
Выбор огромен: хотите — квартиру на стадии строительства, хотите — готовое жильё, готовы вложить силы в строительство дома — пожалуйста, есть и такая программа. И даже ряд других. Но есть несколько общих условий:
- Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации
- Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
- В квартире не должно быть критичных неузаконенных перепланировок
- Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом.
В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что нужно делать раньше: искать жильё или подавать заявку?
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Почему? Так вы сможете понимать, на какую сумму ориентироваться. После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск объекта и выход на сделку — вы точно всё успеете.
Заявку нужно подавать в банке? Мне кто-то поможет?
Заявку вы можете подать даже не выходя из дома. Сделать это можно на сайте DomClick.ru или в приложении. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё не уверен: брать или не брать?
Пройдите наш тест «Ипотека или аренда», чтобы понять, какой вариант решения жилищного вопроса подходит именно вам.
Возможно, вам будет интересно
Ипотека: как увеличить сумму кредита
Как накопить на первоначальный взнос
Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки
Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость
Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
Шаг 1: оцените финансовые возможности
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
Шаг 2: выберите жилье
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
Шаг 3: выберите банк
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
Шаг 4: соберите документы
В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.
Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.
Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.
Шаг 5: отправьте заявку
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
Шаг 6: дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
Шаг 8: оформите право собственности
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
без первоначального взноса и под материнский капитал
Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.
Содержание
Скрыть- Какую ипотеку взять
- Взять ипотеку без взноса
- Как взять ипотеку на квартиру
- Как взять ипотеку без первоначального взноса
- Как взять дом в ипотеку
- Как взять ипотеку под материнский капитал
Какую ипотеку взять
Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.
Взять ипотеку без взноса
Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.
Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:
- Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
- Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
- По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.
Как взять ипотеку на квартиру
После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.
Как взять дом в ипотеку
Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:
- Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
- Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
- Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
- Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
- У вас должна быть идеальная кредитная история.
Как взять ипотеку под материнский капитал
У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.
Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.
Могу ли я получить ипотеку? Ответы на ваши вопросы.
Обновлено: 22 -е июнь 2020 | Опубликовано: 1 st Август 2019
Ответы на самые распространенные вопросы о праве на ипотеку
Нет никаких сомнений в том, что на текущем финансовом рынке получение ипотеки никогда не было более трудным. Вот почему мы считаем, что помощь опытных ипотечных брокеров абсолютно необходима.
Квалифицированный брокер поймет ваши обстоятельства и, что более важно, поймет самые последние правила кредитования от широкого круга ипотечных кредиторов.Они лучше всего подберут для вас подходящего кредитора для ваших обстоятельств.
Вполне возможно, что на момент вашего запроса вы не можете получить ипотеку, но брокер поможет вам подготовиться к поиску ипотеки как можно скорее. Они обсудят с вами, например, как вы можете восстановить свой кредит в течение определенного периода времени. Или, если вы, например, только что начали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью, они помогут вам понять, как лучше всего подготовить свои дела, чтобы сделать вас более привлекательным предложением для ипотечного кредитора в будущем.Полностью квалифицированные консультанты, с которыми мы работаем, имеют многолетний опыт в организации всевозможных ипотечных кредитов и помогут вам получить наилучшие шансы на получение ипотеки сейчас или в будущем.
Могу ли я получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Тот факт, что у вас были проблемы в прошлом, не означает, что вы не сможете получить ипотеку в будущем. Это правда, что многие кредиторы имеют строгие критерии и нуждаются в том, чтобы соискатели имели кредитный рейтинг, планка для которого у них очень высокая, поэтому любое количество проблем в прошлом может привести к снижению.НО, хорошие новости заключаются в том, что становится все больше и больше ипотечных кредитов для людей с тяжелой кредитной историей. Это не так просто, как было, однако, в разгар жилищного бума, неблагоприятных кредитных ипотечных кредиторов было много, и, несмотря на крупный дефолт или банкротство, по-прежнему можно было получить ипотечный кредит по относительно конкурентоспособной ставке.
Теперь рынок изменился, и дела обстоят не так однозначно, отчасти из-за того, что у большинства этих кредиторов заканчиваются деньги для ссуд, а отчасти из-за того, что оставшиеся кредиторы стали более жесткими и разборчивыми с небольшими деньгами, которые у них есть доступны для сдачи в аренду.Постановление Управления финансового надзора также побудило таких кредиторов более тщательно подходить к своим стратегиям андеррайтинга и утверждения.
Но из-за этого на рынке все еще существует огромный разрыв для неблагоприятных кредиторов, богатых или достаточно храбрых, чтобы воспользоваться этим, и в прошлом году мы снова увидели рост кредитования таких кредиторов, как Олдермор и Кенсингтон, и совсем недавно к веселью присоединились новые кредиторы, такие как Magellan и Kent Reliance. Консультанты, с которыми мы работаем, являются плохими специалистами по кредитной ипотеке и знают весь рынок, чтобы найти для вас ипотеку, которую другие не могут.Заполните запрос или позвоните нам и узнайте, что можно сделать сегодня.
Как правило, чем больше у вас собственного капитала, тем больше у вас шансов получить ипотечный кредит. Претендент, ищущий ипотеку в размере 250 000 фунтов стерлингов, когда дом стоит 277 000 фунтов стерлингов, имеет только около 10% собственного капитала, что не является самым привлекательным предложением для кредитора, даже если у заявителя есть хороший кредит. Хорошая новость заключается в том, что по-прежнему существуют авторитетные кредиторы, которые с пониманием относятся к различным ситуациям, поэтому очень важно, чтобы вы нашли опытного брокера, который знает весь рынок, поскольку они будут иметь хорошее представление о том, какие кредиторы рассмотрят вашу заявку, прежде чем вы ее получите. началось.
Вы можете прочитать наше руководство по повышению кредитного рейтинга здесь.
ГЛАВНЫЙ СОВЕТ: Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для увеличения своего кредитного рейтинга, — это получить кредитную карту с неблагоприятными условиями, а также ежемесячно тратить и полностью погашать — это помогает доказать, что вы можете брать взаймы и жить в рамках ваши средства в то же время, и вы заметите, что ваш результат улучшится в ближайшие недели и месяцы. Здесь есть 2 варианта: первая — это стандартная кредитная карта специально для тех, у кого плохая кредитная история, вторая — для тех, кто не принимает стандартные карты и нуждается в карте с гарантированным приемом (обычно, если у вас были более серьезные и недавние неблагоприятные условия). кредит).Большинство людей сначала выбирают карту Aqua, а в случае отказа — CashPlus.
Подпишитесь на бесплатную пробную версию здесь…
Может ли кредитный рейтинг повредить моему кредитному файлу?
Очень важно понять, какие кредиторы помогут в первую очередь, потому что бессмысленные поиски кредитов с кредиторами, которые явно не предлагают ипотеку, могут иметь отрицательный эффект. Однако для обеспечения ипотеки это будет зависеть от подачи первоначального заявления и проведения оценки кредитором, поэтому, хотя это может поместиться на бумаге, ничего не гарантируется до тех пор, пока это не будет согласовано в принципе.
Прочтите нашу статью о кредитном скоринге для получения дополнительной информации.
Могу ли я получить ипотеку по льготам?
Если вы подаете заявление на получение пособия или ваш основной источник дохода — это пособие, это не должно помешать вам получить ипотечный кредит. Если вы инвалид, вы можете получить дополнительную оплату жилья. Если вы имеете право на получение поддержки, пособия для соискателей работы или пенсионного кредита, возможно, вы даже сможете получить помощь с выплатой процентов по ипотеке.
Несмотря на то, что многие кредиторы не примут какую-либо форму государственного или работодателя в счет вашего дохода при оценке заявки на ипотеку, есть и другие кредиторы, которые более понимают, когда дело доходит до льгот.
Брокер, работающий на всем рынке, как и те, с которыми мы работаем, будет знать, какие кредиторы примут доход от выплаты пособий, когда дело доходит до оформления вашей ипотеки. Отправьте запрос о бесплатном, бесплатном чате, и мы свяжем вас с брокером, который имеет опыт помощи клиентам в аналогичных обстоятельствах.
Могу ли я получить ипотечный кредит, если я работаю не по найму?
Каждый кредитор делает что-то по-своему, и каждый занимает свой угол рынка, поэтому важно помнить, что если вам было отказано от одного кредитора, не сдавайтесь.Некоторые кредиторы специализируются на покупке для сдачи в аренду, другие — на альтернативных типах собственности, а некоторые придерживаются более гибкого подхода к самозанятым заявителям. Посмотреть нашего специалиста индивидуальная ипотека стр.
Если вы работаете не по найму, но из-за отсутствия счетов или изо всех сил пытаетесь подтвердить свой доход, посетите нашу страницу Самозанятые ипотечные кредиты со счетами на один год , чтобы получить дополнительную информацию о том, как найти ипотеку, если вы торгуется всего год.
На какую сумму я могу получить ипотеку?
Это один из наиболее частых вопросов для большинства людей, покупающих или перезаключающих закладные, и он действительно зависит от вашего дохода и обязательств. Общее правило — примерно в 4 раза больше вашей зарплаты. «Заработная плата» — понятие само по себе подвижное, поскольку каждый кредитор смотрит на доход по-своему. Некоторые берут государственные пособия, сверхурочные, надбавку за смену, бонусы, отпускные, дивиденды, инвестиционный доход, пенсионный доход, зарубежный доход… а другие — нет.Некоторые берут 3-кратную совместную зарплату, некоторые при определенных обстоятельствах могут растянуться до 5-кратной. Опять же, лучше всего позвонить нам, чтобы мы могли подсчитать, что подойдет именно вам.
Просмотрите наш калькулятор ипотеки или воспользуйтесь нашей поисковой системой, чтобы ввести свои данные и дать вам представление о том, что вы можете взять в долг, о различных продуктах, на которые вы, вероятно, будете иметь право, и о том, каковы будут ваши ежемесячные выплаты.
Могу ли я получить ипотеку без залога?
В настоящее время в Великобритании большинство кредиторов требуют минимальный депозит в размере 10%, а при определенных обстоятельствах — 5% от некоторых специалистов и других лиц, предлагающих помощь в покупке.Но как получить его — другой вопрос. Как обсуждается ниже в разделе 100% -ной ипотеки на этой странице, ипотека с долевым владением часто является хорошим способом получить ипотеку без залога. Читайте ниже, чтобы узнать больше.
Другой вариант для тех, у кого хорошая кредитная история и достаточный доход, — это покупка с депозитом 5 или 10%, взяв его в виде необеспеченной ссуды, а затем взяв ипотеку на следующие 90-95%. Это очень уникальное предложение, и в настоящее время на рынке есть только один кредитор, который его рассматривает, поэтому свяжитесь с нами сегодня, и один из консультантов, с которыми мы работаем, выяснит, имеете ли вы право.
Личные сбережения и семейные подарки являются основными источниками, из которых люди получают свои вклады. Те, чьи деньги связаны с другой недвижимостью, иногда испытывают трудности с получением ипотеки, потому что у них нет денег, чтобы откладывать их. Некоторые кредиторы позволят вам брать плату за другую собственность или активы, которыми вы владеете, в качестве обеспечения. Нажмите онлайн-чат или позвоните нам и поговорите с одним из опытных консультантов сегодня, чтобы узнать, как это сделать.
Когда мне нужно будет заплатить свой депозит?
Некоторые кредиторы соглашаются с тем, что у вас не всегда есть накопленные деньги, которые можно сразу же вложить в ипотеку.Процесс покупки дома таков, что после того, как вы нашли дом, который вам нравится, и получили предложение, оформление ипотеки, завершение юридического процесса (поиски, составление договоров и т. Д.), Это может занять до 2 месяцев, иногда дольше. Ваш депозит — это последнее, что им требуется после того, как вся работа будет сделана, когда вы отправляете его адвокату, а затем завершаете и получаете ключи через день или два. Это должно дать вам время, чтобы сэкономить немного больше, если вы нашли дом своей мечты, но еще не приготовили все деньги.
Могу ли я получить 100% ипотеку?
На данный момент 100% стандартной ипотеки не существует. Иногда мы также можем минимизировать сумму депозита, которую вам нужно будет внести, и другие доступные ипотечные ссуды на 5%. Как упоминалось выше, в настоящее время существует 1 кредитор, который предлагает пакет, который практически полностью предусматривает заимствование, поскольку заемщик с приличным кредитным рейтингом и достаточным доходом может занять 5 или 10% по необеспеченной ссуде, а еще 90-95% по ипотеке. . Если вы хотите узнать, имеете ли вы право на это, свяжитесь с нами, и один из специалистов, с которыми мы работаем, проверит вас.
Задумывались ли вы о получении ипотеки с долевым владением? Ипотека с долевым владением может быть получена при 100% LTV, при этом 100% будет вашей долей в собственности. Ставки, как правило, будут выше из-за отсутствия депозита, но один из консультантов сможет дать вам четкое представление о вероятных ставках погашения. Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше.
Мы найдем для вас идеального ипотечного брокера — бесплатно
Экономьте время и деньги с опытным ипотечным брокером, который специализируется на таких делах, как ваш
- Мы помогли более 120 000 получить правильный совет
- Только наша форма занимает минуту, а затем давайте сделаем тяжелую работу
- Сэкономьте до 400 фунтов стерлингов в год с помощью правильного совета (источник: FCA)
- Все брокеры, с которыми мы работаем, имеют полный доступ к рынку
Могу ли я получить 95 % ипотека?
Да.Примерно к середине 2011 года на рынок вернулась 5% -ная ипотека. С момента внедрения схем 1 и 2 «Помощь в покупке» 95% ипотечных кредитов для новых построек, а теперь и для общей собственности на открытом рынке, стали гораздо более доступными. Хороший кредитный рейтинг и чистая история обычно очень важны, хотя есть один кредитор, который рассмотрит до 95%, если у вас будет неблагоприятный кредит более 3 лет назад, с тех пор и с чистым файлом.
Есть признаки того, что помощь в покупке может в конечном итоге быть доведена до конца, и поэтому, если вы боретесь за значительный депозит, вы можете воспользоваться этим сейчас, пока еще можете.Заполните форму заявки сейчас, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям. Один из консультантов предоставит вам четкое представление о том, что вы, вероятно, будете возвращать, и насколько доступной может быть такая ипотека, и если в настоящее время ипотека недоступна, они помогут вам внести изменения, которые вам нужны, чтобы иметь право как можно скорее. .
Могу ли я получить ипотеку под 90%?
10-процентная ипотека гораздо более распространена, чем 5-процентная ипотека, и из-за меньшего риска на этом рынке активно действует гораздо больше кредиторов.Однако в Help to Buy наблюдается недавний всплеск продуктов, и растет число кредиторов, заключающих 95% сделок. Однако помните, что в целом более низкие депозиты означают более строгие критерии кредитования, поэтому принятие может быть намного сложнее, поскольку процентные ставки кредитного рейтинга установлены намного выше. Если вам отказали на 95% из-за кредитного рейтинга, другой кредитор может посчитать вас подходящим, а если вы не можете заключить сделку на 95%, всегда стоит рассмотреть варианты 90% — часто заемщики попадают в эту группу и получают дополнительные 5% иногда предпочтительнее уйти.
Если вы готовы сделать запрос, заполните нашу быструю форму ниже, и эксперт по ипотеке свяжется с вами как можно скорее. Если вам нужна срочная помощь, позвоните нам.
Запросить
.Что такое ипотека? Ваш практический справочник по получению жилищного кредита
Что такое ипотека? Короче говоря, ипотека — это ссуда, которая позволяет вам покрыть стоимость дома. Поскольку у вас, вероятно, нет сотен тысяч долларов, ипотечная ссуда дает возможность приобрести недвижимость, предоставив вам деньги.
После этого вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами, которые длятся в течение многих лет или даже десятилетий. Считайте это самой большой, самой длинной и самой важной долговой распиской, которую вы когда-либо получите!
Если вы новичок в покупке недвижимости, вас могут смутить следующие основы ипотеки: Что вам нужно сделать, чтобы убедить ипотечного кредитора предоставить вам жилищный заем? И как вернуть? Читайте советы о том, как найти ипотеку, и о различных типах, которые вам необходимо рассмотреть.
Основы ипотеки: 3 условия, которые вам необходимо знать
Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит на покупку недвижимости, вот основные условия, которые вам необходимо знать:
- Первоначальный взнос: Это деньги вы должны снять дом, чтобы показать кредитору, что у вас есть немного шансов в игре. Лучше всего внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости дома (например, 40 000 долларов США на дом стоимостью 200 000 долларов США), потому что это позволит вам избежать дополнительной платы, называемой частным ипотечным страхованием (PMI).Но если у вас нет такой большой суммы изменений, не бойтесь — некоторые кредиторы примут меньшие первоначальные платежи, такие как 10%, 5% или даже 0%, в зависимости от ваших обстоятельств. Также знайте, что большинство ссуд влечет за собой уплату авансовых расходов по закрытию — дополнительных сборов, связанных с обработкой жилищного ссуды.
- Основная сумма: Это сумма денег, которую вы занимаетесь и должны выплатить, которая представляет собой стоимость дома за вычетом вашего первоначального взноса (в приведенном выше примере вы вычтите 40 000 долларов из 200 000 долларов, чтобы получить основную сумму в размере 160 000 долларов).
- Процентная ставка: Кредиторы ссужают вам деньги не только потому, что они хорошие ребята. Они также могут зарабатывать на вас деньги, поскольку вы выплачиваете им деньги плюс проценты — процент от денег, которые вы занимаете. Процентная ставка, которую вы получаете, будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и ваших личных обстоятельств, поэтому стоит поискать лучшую ставку.
Ипотека обычно выплачивается постепенно в форме ежемесячного платежа по ипотеке, который представляет собой комбинацию выплаты вашей основной суммы долга плюс проценты (единственным исключением из этого правила является ипотека только с процентами, при которой ваш ежемесячный платеж — это проценты только на определенное время).
Еще одна плата, которая может быть включена в этот платеж по ипотеке, — это деньги для уплаты налогов на недвижимость и взносов по страхованию жилья. Эти средства откладываются на счете условного депонирования, который ваш кредитор будет использовать позже для оплаты этих счетов по мере их поступления.
Когда получить ипотечный кредит
Вы не поверите, но вы должны сделать покупки для получения ипотеки до того, как вы начнете искать дом. Возможно, это не так весело, как посещение открытых дверей, но это гораздо важнее.
Вы хотите получить предварительное одобрение ипотеки — подробный процесс, в ходе которого кредитор проверит ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, отношение кредита к стоимости и другие аспекты вашей финансовый профиль.Это служит двум основным целям: во-первых, это позволит вам узнать максимальную покупную цену дома, которую вы можете себе позволить.
Во-вторых, что более важно, предварительное одобрение ипотеки показывает продавцам жилья, что вы серьезно относитесь к покупке дома, что особенно важно на рынке горячего жилья, говорит Chantay Bridges с TruLine Realty в Лос-Анджелесе.
Просто знайте, что предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительный квалификационный отбор на ипотеку включает в себя базовый обзор способности заемщика получить ссуду без документов, подтверждающих ее.Таким образом, предварительная квалификация — это простой и быстрый способ получить приблизительную оценку того, что вы можете себе позволить, но это не гарантия того, что вы получите ссуду у этого кредитора. Так что не надейтесь на покупку дома, если вы не получили предварительного одобрения — это настоящий Маккой!
Еще один легкий первый шаг? Прежде чем вы начнете просматривать онлайн-объявления или посещать дни открытых дверей, вставьте свою информацию в онлайн-калькулятор доступности жилья, который даст вам представление о том, насколько большой может быть ваша ипотека.
Основы ипотеки: Где получить ипотеку
Вот основные места, где вы можете получить ипотечную ссуду:
- Банки: Это может быть отличным местом для начала, если у вас есть организация, с которой вы работаете, которая уже знает ты и твои финансы.Тем не менее, у банков обычно есть только несколько вариантов ссуды, поэтому разумно поговорить с вашим банкиром, а затем сравнить программы с еще парой вариантов, прежде чем остановиться на одном.
- Небанковские кредиторы: Эти компании (например, Quicken Loans или PennyMac Financial) часто готовы работать с заемщиками, которых банки избегают из-за их более рискованного профиля. Если у вас плохая кредитная история или какой-то другой недостаток в вашем финансовом прошлом, возможно, вам больше повезет с получением ссуды у небанковских кредиторов, которые сейчас предоставляют более половины всех ссуд.
- Ипотечные брокеры: Ипотечные брокеры — это специалисты, которые могут помочь вам выбрать гораздо более широкий спектр вариантов, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Они часто работают с множеством разных кредиторов, поэтому могут помочь определить различные ставки и программы в зависимости от вашей конкретной ситуации.
Основы ипотеки: введение в типы ссуд
Существует удивительное разнообразие доступных вариантов ипотеки. Так как же определить, какая ипотека вам подходит? Вот основные типы жилищных ссуд, которые следует рассмотреть:
- Ипотека с фиксированной ставкой: Ипотека с фиксированной ставкой — это то, на что это похоже: процентная ставка не будет меняться в течение срока ссуды.Хотя процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой в целом может быть немного выше, ипотека с фиксированной ставкой является хорошим выбором для покупателей, которым нравится уверенность в том, что их ежемесячный платеж никогда не будет повышен.
- Ипотека с регулируемой ставкой: Ипотека с регулируемой ставкой (ARM), также называемая ипотека с переменной ставкой, будет начинаться с более низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, а затем с этой процентной ставки (и ежемесячного платежа по ипотеке) будет «корректироваться» по прошествии заранее определенного периода (обычно пять лет) на основе рыночных индексов.Таким образом, покупатель дома получает изначально более низкую выплату по ипотеке. Однако этот вид кредита может показаться рискованным, если процентные ставки сильно вырастут. Несмотря на то, что существует ограничение, которое может предотвратить слишком большой ущерб, все же разумно проверить условия вашего кредита и внимательно рассмотреть вашу личную ситуацию, чтобы определить, подходит ли вам ссуда с регулируемой ставкой. Другой вариант? Вы можете рефинансировать ARM до корректировки ставки. При рефинансировании вы позже пересматриваете условия своего кредита, что может позволить вам перейти на ипотеку с фиксированной процентной ставкой или другой тип кредита.
- Заем FHA: Заем Федерального управления жилищного строительства, обычно называемый ссудой FHA, требует первоначального взноса в размере 3,5%. Таким образом, эти ссуды особенно хороши для тех, кто впервые покупает жилье со скудными сбережениями на первоначальный взнос или с менее чем звездным кредитным рейтингом. Уловка? Эти ссуды требуют, чтобы вы заплатили за страхование ипотеки.
- Заем VA: Если вы служили в вооруженных силах США, заем VA от Veterans Affairs может позволить подходящему покупателю дома получить ипотечный кредит без выплаты денег, требований по ипотечному страхованию и с отличной ставкой по ипотеке в условия интереса.Подробности: чтобы претендовать на ссуду VA, вам необходимо отработать 90 дней подряд во время войны, 180 дней в мирное время или шесть лет в резерве.
- Кредит USDA: Кредиты Министерства сельского хозяйства США (кредиты USDA) предназначены для семей, проживающих в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости дома (без первоначального взноса!), Если вы соответствуете требованиям. Ставка по ипотеке с точки зрения процентов тоже может быть выгодной.
Как долго длится ипотечный кредит?
Ипотечные ссуды имеют разные «условия», что означает, в течение какого времени заемщик будет производить ежемесячные платежи, чтобы уменьшить сумму ссуды до нуля.Два самых распространенных срока — 30 лет и 15 лет. Платеж по 15-летней ссуде, очевидно, будет выше с каждым месяцем, но в конечном итоге более краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги в виде процентов, поскольку срок ссуды длится меньше времени.
Как делать покупки для получения ипотечного кредита
Поскольку ссуды бывают с разными процентными ставками, временными рамками, затратами на закрытие и т. Д., Потенциальному заемщику следует присмотреться к ним, так же как если бы вы сравнивали разные ноутбуки, прежде чем выбрать лучший для тебя. Брэндон Хафеле , президент и главный исполнительный директор Catalyst Mortgage из Сакраменто и член совета директоров Калифорнийской ассоциации ипотечных банкиров. Таким образом, вы знаете, что проводите правильное сравнение.
Работа с квалифицированным (и терпеливым) кредитным консультантом поможет вам разобраться в возможных вариантах.Этот профессионал может помочь вам определить, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации, и проведет вас через то, какими будут ваши платежи для разных типов и условий ссуд. Консультант по ссуде также разбивает различные затраты на закрытие сделки, связанные с каждой ссудой.
Понимая, что такое ипотека и какие типы доступны, вы можете сделать выбор, который подходит вам и вашему бюджету.
Анджела Колли внесла свой вклад в эту статью.
Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.
.Я пытаюсь выплатить ипотечный кредит | Задолженность по ипотеке
У нас уже есть учетная запись?
- Управляйте своим банковским счетом
- Подать заявку на овердрафт
- MyRewards
- Способы оплаты
- Мобильный банк
- Войдите в систему обслуживания участников Natwest
Топ-10 ипотечных кредитов для первого покупателя — Сравните лучшие ставки
Деньги Меню- Банковское дело
- Кредитные карты
- Займы
- Ипотека
- Текущие аккаунты
- Сберегательные счета
- Денежные переводы
- Карты предоплаты
- Пенсии
- Защита доходов
- Инвестирование
Направляющие
- В чем разница между Visa и MasterCard?
- Как получить ипотеку, если вы пожилой заемщик
- Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
- Автомобили
- Страхование автомобиля
- Покрытие поломки
- Страхование мотоциклов
- Страхование фургона
- Страхование разрыва
- Гарантийное страхование
- Доплата за страхование
- Страхование каравана
Направляющие
- Как застраховаться от вождения чужой машины
