Как дается ипотека на жилье: О, ипотека! Как взять, выплатить и не жалеть потом

Содержание

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т.  д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Семейная ипотека — льготы для семей с детьми

Ставка

Первый взнос от 50%

4,7%

Первый взнос от 30% до 50%

4,9%

Первый взнос от 20% до 30%

5,2%

Первый взнос от 15% до 20%

5,5%

Ставки указаны с учетом скидки в 0,4 п.

п. при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ* или для зарплатных клиентов АО «Банк ДОМ.РФ»

При покупке недвижимости

Сумма кредита

  • В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽;
  • В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽.

Срок кредитования

от 3 до 30 лет.

Первоначальный взнос

от 15% стоимости квартиры.

При рефинансировании ипотеки

Сумма кредита

  • В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽;
  • В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽.

Срок кредитования

от 3 до 30 лет.

Первоначальный взнос

от 15% стоимости квартиры.

*Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка. При этом для заявок на приобретение заемщиком, проживающим на территории ДФО, жилья на территории ДФО, скидка к ставке 0,2%

Обязательное страхование

Имущественное страхование рисков, связанных с утратой или повреждением приобретаемого недвижимого имущества. В случае приобретения на этапе строительства, имущественное страхование оформляется после завершения строительства.

Страхование по желанию

Личное страхование заемщика не является обязательным.

Акция

Снижение процентной ставки на -0,4%

При подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ

До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход.

В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

 

Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры.

Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

 

Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

 

Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.

Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

к сведению

На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т.

п.

Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.

В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке. 

Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

  • устройтесь на постоянную работу,
  • тщательно подготовьте все документы, 
  • изучите программы банков, 
  • найдите ликвидный объект недвижимости. 
  • Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

Так что, пробуйте.

Семейная ипотека — оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

  • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
  • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
Порядок действий следующий:

  • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www. gazprombank-ipoteka.ru
  • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
  • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
  • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
  • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
  • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Стало известно, за какую перепланировку в Самаре грозит штраф

Даже государственная поддержка в виде материнского капитала не сильно облегчает ипотечное бремя россиян. Больше половины нуждающихся в жилье граждан нашей страны не готовы брать заём с действующей ставкой. Однако, каждый пятый согласился бы на оформление ипотеки под 6% годовых, а десятая часть опрошенных — под 7–8%.

Помните видеоролик, где мужчина показал плакат чешского отделения Сбербанка с ипотечной ставкой 0.8%? В 2019 году он был очень популярен. Хотя, на сайте содержалась информация об ипотеке от 2.29% годовых. Но все же, мы видим, что зарубежное отделение банка предлагает более выгодные условия для займа, нежели на родине.

Как оказалось, ничего удивительного в этом нет, по словам первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, низкий процент по ипотеке в стране обусловлен ключевой ставкой Центробанка, в Чехии – 2%, а в России – 6.25%, так же влияние на процент оказывает инфляция и низкие ставки по вкладам.

Как обстоят дела с ипотекой в других странах

Банк Японии уже несколько лет без изменения держит краткосрочную ставку на уровне 0.1%. Это самые низкие ипотечные ставки по сравнению с другими странами, так десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0.65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0.53%. Ипотеку на десять лет в 2019 году в Германии можно взять под 1%, но первоначальный взнос должен быть не меньше 50% от стоимости жилья. А ежемесячные платежи не могут превышать 35% от дохода кредитуемого. Но даже такой низкий процент не сильно подкупает немцев, только 46% населения являются владельцами собственной недвижимости, что ниже среднего показателя по ЕС в 69%. По данным центрального банка страны в среднем на 2019 год ставка по ипотеке во Франции 1.23%. Большая конкуренция вынуждает банки привлекать клиентов выгодными предложениями.
  • В Великобритании
В 2020 году в Великобритании среднее значение процентной ставки колеблется от 1.56% до 2.65%.

В стране существуют 2 вида займа: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.

Только в 2016 году срок выплаты по ипотеке под 2.5-3.2% годовых сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют гражданам ежемесячно расставаться с небольшой суммой денег, но спустя время наследники чаще всего продают дома, чтобы погасить долг. В Греции наблюдается рост ипотечного процента из-за большого количества просроченных кредитов. В июне 2019 года средняя плавающая ставка по ипотеке составила 3.08%. В Америке в 2019 году средняя ставка зависела от срока ипотечного кредитования так: при пятнадцатилетнем займе − составляет 3.12% , а при займе длительностью до 30 лет – 3.6%. Ослабление правил кредитования и неожиданное переизбрание правоцентристского правительства привело к Снижению процентов по ипотечным займам. Этот факт вызвал оживление на рынке жилья в стране. Средняя ставка по ипотеке у четырёх крупнейших банков Австралии составляет 4.94%. Из-за высокой инфляции, Нигерия бьет рекорд по ипотечной ставке среди других стран – 30%. Однако, граждане, которые вносят небольшой процент своего дохода в государственный банк, получают ставку в 9% от Национального жилищного фонда.

Когда тебе еще и должны

В 2019 году лидирующий датских банк Jyske Bank заявил, что готов выдавать ипотеку под минус 0. 5% годовых на 10 лет.

Россиянам сложно представить, но в некоторых банках действительно существует отрицательная ставка по ипотеке. Каждый месяц остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. То есть заемщик выплачивает банку меньшую сумму, чем брал.

Бывает и так, что банк возвращает клиентам часть выплат. В чем подвох? Так вот − банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, а порой дополнительно вводят еще и сервисные сборы за хранение ваших денежных средств.

Отрицательная ставка по ипотечному кредиту возникала ранее в случаях с нефиксированной ставкой. Так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые порой опускаются ниже нуля. Ситуация может поменяться в момент, при росте показателей − увеличивается и сумма платежа.

Условия для иностранцев по ипотечным кредитам

Конечно, материнский капитал нельзя потратить на недвижимость за границей, но все же ради любопытства обратим внимание на европейские страны, где процентная ставка значительно ниже отечественной. Посмотрим, где нерезиденты страны могут позволить себе приобрести жильё на привлекательных условиях.

Ипотека от 6 до 25 лет с плавающей ставкой для нерезидента страны составит примерно 2%, а с фиксированной − 2.7%. Займ дается на 70-80% от стоимости жилья, но если выбранная для проживания страна не входит в ЕС, то, как правило, банки позволяют взять ипотеку только на 50% от стоимости недвижимости. Ежемесячный платеж может составлять не более 30% от дохода, так же банк в праве попросить вас открыть счет с депозитом на сумму, составляющую 24 ипотечных платежа. В этой стране вам могут одобрить ипотеку от 5 до 25 лет на сумму не более, чем 70% от стоимости жилья с плавающей ставкой под 4.1-5%, с фиксированной под 5.5-7% годовых. Долг должен превышать 50.000 евро, а выплаты не должны быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. В Италии нерезиденту позволят взять ипотеку на сумму до 60% от стоимости жилья на срок до 20 лет. При этом иногда указывают минимум суммы долга, который составляет 50. 000 евро. Средняя ставка по ипотеке составит от 1.7% до 3.6%. Минимальная сумма займа в этой стране составляет более 500.000 евро, с помощью ипотеки вы можете оплатить до 50% от стоимости жилья на протяжении 10 лет. Ипотечный кредит для граждан других государств составит – 1.8-3% годовых с плавающей ставкой, а с фиксированной – 2.4-5%.
  • Великобритания
Размер займа должен стартовать от 1,5 млн евро. Для нерезидента страны ипотеку могут одобрить на 70% от стоимости жилья на срок не менее 5 лет. Ипотечный кредит под 3% при плавающей ставке и 4.5-6% с фиксированной. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. Россиянин может приобрести недвижимость в Болгарии под 7-14% годовых. Но занять позволят только до 70% от стоимости жилья, но не более 100.000 евро. Срок возврата долга составит 20 лет.

А не так уж плохо дома

В итоге, что же мы видим. Нерезидент страны может взять ипотеку, даже на довольно привлекательных условиях. По старинке можно прийти в родной СберБанк, правда заграничный. Взять там ипотеку под процент ниже, чем в России. Но стоит учесть, что стоимость недвижимости во многих странах на порядок выше отечественных, а банк не должен подвергаться сомнению о стабильности вашего заработка, так как сумма платежа не должна превышать в среднем 30% от вашего ежемесячного дохода.

Быть может не такой уж плохой вариант − отечественная ипотека на квартиру в новостройке.

Контактная информация

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные. Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

Как работает ипотека | HowStuffWorks

Вероятно, одна из самых запутанных вещей в ипотеке и других кредитах — это расчет процентов. Из-за различий в составах, сроках и других факторах трудно сравнивать яблоки с яблоками при сравнении ипотечных кредитов. Иногда кажется, что мы сравниваем яблоки с грейпфрутами.

Например, что, если вы хотите сравнить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов с одним баллом и 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 6 процентов с полутора баллами? Во-первых, вы должны не забыть также учитывать комиссии и другие расходы, связанные с каждой ссудой. Как можно точно сравнить их? К счастью, есть способ сделать это. Согласно Федеральному закону о кредитовании кредиторы обязаны раскрывать эффективную процентную ставку, а также общую сумму финансовых сборов в долларах.

Объявление

Годовая процентная ставка ( APR ), о которой вы так много слышите, позволяет вам проводить достоверные сравнения фактических затрат по ссудам. Годовая процентная ставка — это среднегодовые финансовые расходы (которые включают комиссии и другие расходы по ссуде), деленные на сумму заимствования.Он выражается как годовая процентная ставка — отсюда и название. Годовая процентная ставка будет немного выше, чем процентная ставка, которую взимает кредитор, потому что она включает все (или большую часть) других комиссий, которые несет с собой заем, таких как комиссия за выдачу кредита, баллы и премии PMI.

Вот пример того, как работает APR. Вы видите рекламу, предлагающую ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет под 7 процентов с одним баллом. Вы видите еще одну рекламу, предлагающую 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой под 7 процентов без начисления баллов.Выбор легкий, правда? На самом деле это не так. К счастью, APR учитывает все, что написано мелким шрифтом.

Допустим, вам нужно занять 100 000 долларов. Для любого кредитора это означает, что ваш ежемесячный платеж составляет 665,30 долларов. Если балл составляет 1 процент от 100000 долларов (1000 долларов США), сбор за подачу заявления составляет 25 долларов, сбор за обработку составляет 250 долларов, а остальные сборы за закрытие составляют 750 долларов, то общая сумма этих сборов (2025 долларов) вычитается из фактической суммы кредита в размере 100000 долларов. (100 000–2 025 долл. США = 97 975 долл. США). Это означает, что 97 975 долларов — это новая сумма кредита, используемая для расчета истинной стоимости кредита.Чтобы найти годовую процентную ставку, вы определяете процентную ставку, которая соответствует ежемесячному платежу в размере 665,30 долларов США по ссуде в размере 97 975 долларов США. В данном случае это действительно 7,2 процента.

Так что второй кредитор лучше, не так ли? Не так быстро. Продолжайте читать, чтобы узнать о связи между годовой процентной ставкой и комиссией за оформление.

Что такое ипотека?

Что такое ипотека?

Ипотека — это долговой инструмент, обеспеченный залогом определенного недвижимого имущества, который заемщик обязан выплатить заранее определенным набором платежей.

Ключевые выводы

  • Ипотека также известна как «залоговое удержание имущества» или «требования на имущество».
  • При ипотеке с фиксированной процентной ставкой заемщик платит такую ​​же процентную ставку в течение всего срока действия ссуды.
  • Растущая доля рынка кредиторов включает небанковские организации.

Кто использует ипотеку?

Частные лица и предприятия используют ипотеку для совершения крупных покупок недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее. В течение многих лет заемщик погашает ссуду плюс проценты до тех пор, пока она или он не станет владельцем собственности бесплатно и в чистом виде. Ипотека также известна как «залог имущества» или «требования на имущество». Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, кредитор может лишить ее права выкупа. Это форма бесплотного права.

В жилищной ипотеке покупатель жилья передает свой дом в залог банку или другому кредитору, у которого есть претензия на дом, если покупатель жилья не выплатит ипотечный кредит. В случае обращения взыскания кредитор может выселить арендаторов дома и продать дом, используя доход от продажи для погашения ипотечной задолженности.

Виды ипотеки

Ипотека бывает разных форм. Наиболее популярны ипотечные кредиты на 30 лет и на 15 лет. Некоторые ипотечные кредиты могут составлять всего пять лет; некоторым может быть 40 лет и более. Растягивание платежей на несколько лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает сумму процентов к уплате.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой заемщик платит такую ​​же процентную ставку в течение всего срока действия кредита. Ежемесячная выплата основного долга и процентов никогда не меняется от первого платежа по ипотеке до последнего.Если рыночные процентные ставки повышаются, платеж заемщика не меняется. Если процентные ставки значительно упадут, заемщик сможет обеспечить эту более низкую ставку путем рефинансирования ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на первоначальный срок, а затем колеблется в зависимости от рыночных процентных ставок. Первоначальная процентная ставка часто бывает ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе.Если позже процентные ставки увеличатся, заемщик может оказаться не в состоянии позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Процентные ставки также могут снизиться, что сделает ARM дешевле. В любом случае ежемесячные выплаты непредсказуемы по истечении первоначального срока.

Ипотечные кредиты используются физическими и юридическими лицами для совершения крупных покупок недвижимости без предварительной оплаты всей покупной цены.

Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с возможностью оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками.Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими видами ипотечных кредитов во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

Большинство ипотечных кредитов, используемых для покупки дома, являются форвардной ипотекой. Обратная ипотека предназначена для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть собственного капитала в свои дома в наличные. Эти домовладельцы заимствуют под стоимость своего дома и получают деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Вся сумма кредита подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.Взаимодействие с другими людьми

Правильная ипотека

Среди крупных банков, предлагающих ипотечные кредиты, — Wells Fargo, JPMorgan Chase и Bank of America. Раньше банки были практически единственным источником ипотеки. Сегодня растущая доля рынка кредиторов включает небанковские организации, такие как Quicken Loans, CreditDepot, SoFi, Calber Home Loans и United Wholesale Mortgage.

При покупке ипотеки полезно использовать калькулятор ипотеки, чтобы получить представление о ежемесячных выплатах. Эти инструменты также могут помочь рассчитать общую стоимость процентов в течение срока действия ипотеки, чтобы дать вам более четкое представление о том, сколько на самом деле будет стоить недвижимость.

Служба ипотечного кредитования также может открыть счет условного депонирования, также известный как счет для конфискации, для оплаты определенных расходов, связанных с имуществом. Деньги, поступающие на счет, поступают из части ежемесячного платежа по ипотеке.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей США, кредиторы иногда требуют использовать условное депонирование для уплаты налогов и страховки.

Итог

Ипотека, возможно, в большей степени, чем любые другие ссуды, связана с множеством переменных, начиная с того, что и когда должно быть погашено.Покупатели жилья должны работать со специалистом по ипотеке, чтобы получить наилучшую сделку по тому, что может быть одним из самых больших вложений в их жизни.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокие затраты на покупку недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Обычно ипотечные кредиты выдаются с фиксированной ставкой и выплачиваются в течение 15 или 30 лет.Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки.В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы. Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для закрытия комиссии и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после последнего платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы. Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или платежи, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы покупаете дом, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома.Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке. В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь.Предполагая аналогичную ставку, ипотека с более длительными сроками предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличение количества платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, по которой процентная ставка может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья.Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Наиболее распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

В то время как большинство людей получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов.Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка.Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы снять разницу в виде наличных средств. Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, таких как обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотеке на основе нескольких факторов.Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Это происходит двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных ссуд требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки. Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна широко используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на определенное количество процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов.Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на пониженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO
%
760-850 2.87% 3,63%
700-759 3,10% 3,85%
680-699 3,27% 4,03%
640-659 3,92% 4,67%
620-639 4,46% 5,22%

{«alignsHorizontal»: [«\ u201cleft»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«\ u201cauto \ u201d»], «data»: [[«FICO Score», «15-летний фиксированный» , «30-летний фиксированный»], [«760-850», «2. 87% »,« 3,63% »], [« 700-759 »,« 3,10% »,« 3,85% »], [« 680-699 »,« 3,27% »,« 4,03% »], [« 660- 679 »,« 3,49% »,« 4,24% »], [« 640–659 »,« 3,92% »,« 4,67% »], [« 620-639 »,« 4,46% »,« 5,22% »]] , «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше.Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не-ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотеке могут изменяться в зависимости от основных расходов.В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотеки будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Для первого дома большинства людей покупка ипотечного кредита должна производиться точно так же, как вы ищете дом. Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, узнать, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить.Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока баланс не будет выплачен досрочно путем продажи дома. Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не станут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риелторы часто играют более руководящую роль. В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, рекомендованного их агентом по недвижимости. Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риэлтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетной задачей, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки при низких рыночных ставках может быть хорошим способом снизить ежемесячные платежи или общую стоимость процентов.К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях. Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это, как правило, означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние выплаты в основном идут на проценты, а не на уменьшение основной суммы долга.Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас на путь полного владения. К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Доступная ипотека на жилье, жилищные ссуды для малообеспеченных

Цель настоящего Руководства

Это руководство призвано помочь людям с низким доходом получить представление о доступных вариантах поиска доступного жилья и получения ипотеки.К концу этого руководства читатель должен лучше понять следующее:

  • Преимущества и недостатки домовладения для малоимущих.
  • Как определить, действительно ли интересный дом доступен по цене.
  • Процесс поиска, заключения и закрытия вашего нового дома.
  • Ответственность за составление бюджета на непредвиденные расходы.
  • Соображения относительно бездомности и домовладения.
  • Программы, которые могут помочь вам осуществить вашу мечту о домовладении.

Часть 1: Преимущества ипотеки для малообеспеченных работников

Владение домом часто называют американской мечтой, и во многих случаях так оно и есть. Однако иногда достижение владения домом может показаться недостижимым, особенно для лиц с низким доходом и для тех, кто испытал бездомность. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, вам может быть трудно сэкономить деньги и спланировать владение домом. Однако у подъема по служебной лестнице есть свои преимущества.К ним относятся:

Собственный капитал

Ипотечный кредит позволяет вам приобрести дом в кредит. Поскольку со временем стоимость большинства объектов недвижимости растет, каждый доллар, который вы платите в свой дом, может вырасти. К тому времени, когда вы выплатите 30-летний кредит, стоимость вашей собственности может вырасти на 50–100% или даже больше. Это не гарантия; иногда стоимость недвижимости снижается, и невозможно предсказать, будет ли стоимость домов в вашем районе увеличиваться или уменьшаться.Однако это общая тенденция к увеличению стоимости домов в течение многих лет.

Независимость

Когда у вас есть дом, вы больше не подчиняетесь правилам и постановлениям домовладельца. Хотя вы должны соблюдать все применимые законы, а также правила ассоциации домовладельцев, если таковые имеются, вы можете иметь домашних животных, сдавать в аренду часть своего дома, реконструировать и делать что-либо еще в своем доме или внутри него. что вы выбираете. Владение собственным домом может позволить вам сэкономить деньги, посадив сад, заработать деньги, сдавая комнаты студентам колледжа, или заменить старую печь на новую, энергоэффективную и экономичную.

Повышение самооценки

Если вы покупаете свой дом после проживания в некачественном съемном жилье или после перехода из бездомности, владение домом может значительно повысить вашу самооценку. Владение домом, особенно в тяжелые времена, такие как безработица или бездомность, — это то, чем вы можете гордиться.

Часть 2: Недостатки ипотеки для малоимущих

Трудный переезд

Одним из основных недостатков владения домом для лиц с низким доходом является то, что вы не сможете легко переехать, если возникнет такая необходимость.Если, например, вы получите предложение о работе в другом городе или штате, вы не сможете просто продать свой дом, особенно если цены на жилье упали после того, как вы впервые взяли ипотеку. Независимо от того, живете ли вы в своем доме или нет, вы все равно должны вносить платежи по ипотеке или рискуете потерять свой дом, свой капитал и свои кровно заработанные деньги.

Снижение стоимости недвижимости

Возможно, что стоимость вашего дома со временем снизится. Это особенно верно, если вы покупаете свой дом на так называемом «рынке продавца», который происходит, когда стоимость недвижимости высока.Если тенденции меняются и вы должны продать свой дом во время «рынка покупателя», что означает низкую стоимость недвижимости, вы можете потерять капитал, который вы вложили в свой дом. Хотя это разочаровывает всех, это может означать финансовую катастрофу для людей с низким доходом или тех, кто ранее боролся с бездомностью. Если вы планируете и можете жить в своем доме в течение многих лет, то это меньшая проблема, чем если вам нужно или вы хотите продать дом в течение нескольких лет после покупки.

Расходы на содержание и обслуживание

Рассматривая стоимость владения домом, важно осознавать необходимость содержания вашей собственности. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая страхование и налоги на имущество, занимает весь ваш жилищный бюджет, вам может быть трудно справиться с такими проблемами, как протекающая крыша, сломанный водонагреватель или пол, который необходимо заменить. Некоторые проблемы с обслуживанием носят косметический характер и не влияют на работу дома, но другие требуют немедленного решения.Важно иметь сбережения для оплаты ремонта, поскольку владение домом по определению означает, что вы несете ответственность за его содержание.

Разговор с финансовым консультантом может помочь вам решить, имеет ли смысл оформление ипотеки и рассмотрение права собственности на жилье как доступного варианта жилья в ваших конкретных обстоятельствах.

Часть 3: Поиск доступного жилья

В зависимости от вашего текущего дохода и положения доступное жилье может означать для вас нечто иное, чем для вашего соседа, коллег или братьев и сестер.Конечно, вы узнаете, сколько стоят разные типы недвижимости в вашем районе. Однако определить, является ли дом, который вы хотите купить, доступным, означает больше, чем просто отметить запрашиваемую цену. Цена, которую вы платите каждый месяц, определяется исходя из запрашиваемой цены плюс стоимость страховки домовладельцев, налогов на недвижимость и процентов по ипотеке. Независимо от того, являетесь ли вы человеком с низким доходом или нет, вы должны купить дом, который находится в пределах ваших возможностей, чтобы не потерять свой дом и, возможно, не столкнуться с бездомностью в будущем.

Соображения

Когда вы смотрите на дома, спросите у своего агента по недвижимости список домов в вашем районе, которые соответствуют вашим требованиям с точки зрения размера, количества спален, года постройки и любых других важных для вас критериев. . Это называется сравнительным анализом рынка или CMA. Имейте в виду, что дома, которые стоят меньше, чем сопоставимые дома, могут показаться выгодной сделкой, но могут быть более дорогими в обслуживании. У них могут быть структурные проблемы, которые необходимо решить, прежде чем вы сможете переехать, или которые потребуют внимания в течение года или двух.В зависимости от возраста, состояния и местоположения дома вы также можете обнаружить, что страхование домовладельцев выше, чем у других домов с более высокими ценами. Кроме того, расположение и размер дома могут привести к высоким налогам на недвижимость. Все это проблемы, на которые вы должны обратить внимание, рассматривая доступность дома. Спросите у своего агента по недвижимости о рекомендации страхового брокера и позвоните ему, чтобы узнать смету страховки, когда вы найдете дом, на который вы хотели бы сделать ставку.Записи по налогу на имущество доступны в офисе местного налогового инспектора, или у вашего агента по недвижимости может быть эта информация.

Составление бюджета

Если у вас низкий доход, жилье может занимать значительную часть вашего ежемесячного бюджета. Убедитесь, что вы можете выделить достаточно средств на покрытие непредвиденных расходов, включая налог на имущество или повышение страховых ставок. Со временем налог на недвижимость, который повышается даже на 50 или 100 долларов в год, может существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Кроме того, некоторые проекты технического обслуживания необходимо выполнять регулярно. Это означает, что вам придется либо делать их самостоятельно, либо нанять кого-нибудь для их выполнения. Вам может потребоваться, например, покупка газонокосилки или бюджет на услуги по уходу за газоном. Если в доме есть камин с дымоходом, вы должны запланировать регулярную чистку дымохода. Планируйте каждый месяц откладывать деньги на проекты такого типа. Если вы знаете, что в вашем доме необходим ремонт, позвоните владельцам местного бизнеса, чтобы узнать общую оценку и узнать, сколько стоят необходимые приборы и материалы для ремонта дома.

Часть 4: Понимание процесса

Затраты, связанные с покупкой дома, могут сильно различаться. Ваш агент по недвижимости, поверенный по недвижимости, консультант по жилищным вопросам или финансовый консультант могут помочь вам сориентироваться в процессе покупки дома, особенно если у вас мало денег. Эти специалисты могут посоветовать вам любые специальные программы, на которые вы можете претендовать, например, помощь при первоначальном взносе, программы, субсидируемые государством, или ипотечный кредит по более низкой процентной ставке, чем обычно предоставляется. Ваш кредитор, будь то ипотечный брокер или сотрудник вашего банка, также может дать вам совет.

Предварительная квалификация

Первый шаг — поговорить с вашим кредитором и пройти процесс предварительной квалификации. Это когда ваш кредитор будет собирать информацию о том, сколько денег вы зарабатываете, сколько денег вы сэкономили, вашей кредитной истории, вашей истории занятости и других факторах, которые будут определять размер ипотеки, на которую вы претендуете. Позвоните заранее и спросите, какую документацию вам нужно взять с собой.Вероятно, вам придется принести выписки из банковского счета, квитанции об оплате, налоговые формы и письмо от арендодателя, подтверждающее, что вы вовремя внесли арендную плату. Сумма в долларах, которую вы получаете в качестве предварительной квалификации, является приблизительной цифрой и не должна рассматриваться как гарантированная сумма, которую банк фактически даст вам для покупки дома. В некоторых случаях ваш кредитор сможет направить вам письмо с предварительным одобрением, которое является более точным представлением того, что вы должны иметь возможность получить в долг. В любом случае, помните, что только то, что вы прошли предварительную квалификацию или предварительное одобрение на определенную сумму, не означает, что вам следует или нужно искать дома с такой высокой ценой. С учетом вашего финансового положения, возможно, будет более разумным взглянуть на дома, стоимость которых значительно ниже вашей предквалификационной суммы. Ваш финансовый консультант сможет помочь вам определить, так ли это.

Home Showings

После того, как вы получите письмо о предварительной квалификации или предварительном одобрении, ваш агент по недвижимости начнет предлагать вам осмотреть дома в желаемом вами ценовом диапазоне.Учтите все факторы, включая дополнительные расходы на налоги, страховку и техническое обслуживание, прежде чем делать предложение о доме. Когда вы нашли доступное жилье, которое вам нравится и соответствует вашим потребностям, самое время сделать предложение. Опять же, ваш специалист по недвижимости поможет вам в этом процессе. Не расстраивайтесь, если ваше первое предложение будет отклонено; Часто контракт на покупку дома является результатом нескольких переговоров между покупателем и продавцом. С другой стороны, не позволяйте подталкивать себя к тому, чтобы предлагать больше денег, чем вы действительно можете себе позволить, независимо от того, что написано в вашем предварительном квалификационном письме.Если необходимо, отклоните слишком высокое встречное предложение и продолжайте поиски.

Осмотр дома

После того, как вы подписали договор купли-продажи дома, вы подадите заявку на фактическую ипотеку. В то время, когда вы ждете своих документов о ссуде, что может занять от нескольких недель до пары месяцев, вам следует осмотреть дом. Попросите вашего специалиста по недвижимости порекомендовать вам хорошую компанию. Этот осмотр может стоить более нескольких сотен долларов, но он позволит выявить любые проблемы с домом, которые вы, возможно, не заметили во время своих посещений. Ваш инспектор изучит структуру дома, а также бытовую технику, окна, крышу, электрические и сантехнические системы. У вас также есть возможность проверить дом на наличие плесени и других потенциальных проблем со здоровьем. Если будет обнаружено что-то важное, у вас будет возможность пересмотреть свой контракт или, в некоторых случаях, при необходимости вообще отказаться от него. Продавец может предложить устранить некоторые проблемы, или вам может быть предложена более низкая цена покупки, если вы согласны, чтобы проблемы были решены сами.Вашему кредитору также может потребоваться осмотр дома, и будет заказана оценка, если она не была сделана недавно. Это делается для того, чтобы кредитная компания знала, что дом стоит того, что вы за него платите, и что это хорошее вложение как для компании, так и для вас.

Оформление документов

Ваш банк или кредитный брокер может попросить вас подготовить документы, включая обновленные квитанции о выплатах или подтверждение того, что долги выплачены. Если вы получили список условий, которым вы должны выполнить, прежде чем вы сможете закрыть свой кредит и купить дом, принесите его своему юристу по недвижимости или финансовому консультанту за помощью.Некоторые из этих условий могут включать погашение непогашенных долгов, погашение любых просроченных платежей и подтверждение того, что у вас есть определенная сумма денег в банке. Если у вас низкий доход по сравнению с домом, который вы хотите купить, вам может потребоваться больше отложенных денег или меньше долга, чем если бы вы выбрали менее дорогой дом. Поговорите со своим брокером о своих вариантах и ​​помните, что вам не нужно принимать ипотеку до подписания заключительных документов.

Закрытие по ипотеке

Наконец-то настанет день, когда вы будете готовы стать домовладельцем, и у вас будет закрытие.Это день, когда вы подписываете все окончательные документы, обещающие повторно выплатить ипотеку, а также день, когда вы получите ключи от своего нового дома и можете начать процесс въезда. Перед закрытием вы получите документ с подробным описанием ваших затрат на закрытие, но фактические затраты могут незначительно отличаться от того, что вам было сказано изначально. Здесь на помощь приходит поверенный по недвижимости. Он или она может сидеть с вами во время закрытия и проверять точность каждого документа, прежде чем вы его подпишете.В некоторых случаях ваш адвокат просмотрит все документы до того, как вы приедете на закрытие. Не торопитесь и внимательно все прочтите. Не бойтесь задавать вопросы в любой момент во время закрытия.

Часть 5: Соображения относительно бездомности

Причины бездомности

Люди могут бороться с бездомностью по разным причинам. В некоторых случаях причиной бездомности является местная экономика. Если кто-то потеряет работу и не имеет возможности заплатить за свой дом, его могут выселить, если он снимает, или лишить права выкупа, если он владеет своим домом.Найти квартиру для сдачи в аренду на данный момент сложно, как потому, что бездомным часто бывает сложно найти работу, так и потому, что история потери права выкупа или выселения может заставить компании по управлению квартирами отказывать семьям и отдельным лицам, заинтересованным в аренде.

Другие причины бездомности включают насилие в семье, злоупотребление психоактивными веществами, психические заболевания, порочный круг бедности и неполной занятости в семье и общую нехватку доступного жилья. Бездомность оказывает разрушительное воздействие — физическое, эмоциональное и финансовое — на тех, кто с ней сталкивается.Как только проблема, вызывающая бездомность, будет под контролем, с помощью социальных программ, лекарств, реабилитационных услуг или образования, тому, кто боролся с бездомностью, может быть трудно снова встать на ноги, но это возможно. Консультант по жилищным вопросам или компания, предоставляющая бесплатные финансовые консультации, часто являются важной частью этого процесса.

Ипотека после бездомности

При поиске ипотеки после бездомности следует помнить об одной ставке по ипотеке.Ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет низким из-за просроченных платежей, неплатежей, отсутствия работы, потери права выкупа или банкротства. Низкий кредитный рейтинг заставляет кредиторов предлагать вам только высокие процентные ставки, потому что риск, который они берут на себя при ссуде вам, выше, чем риск, который они берут на себя с теми, у кого нет черных отметок в своей кредитной истории. В некоторых случаях кредитор может вообще не захотеть работать с вами после того, как вы стали бездомными.

Хорошая новость заключается в том, что существует несколько программ, которые могут помочь вам осуществить вашу мечту о собственном доме, даже если у вас низкий доход или вы остались без крова.Возможно, вы не сможете напрямую перейти от бездомного к домовладению, но вы сможете жить в малообеспеченном жилье с государственными ваучерами и постепенно предпринимать шаги, необходимые для получения ипотеки и покупки доступного жилья. Помните, что бездомность требует времени, чтобы преодолеть ее, но владение домом после потери дома возможно.

Часть 6: Специальные местные и национальные программы

Как федеральное правительство, так и местные агентства разработали программы, чтобы помочь людям с низким доходом и бездомным получить право собственности на жилье. Ваш жилищный или финансовый консультант может помочь вам определить, на какие из этих и других категорий вы имеете право.

HUD

Министерство жилищного строительства и городского развития США, также называемое HUD, помогает людям найти доступное жилье. HUD предлагает несколько программ для людей, как правило, с низким доходом, которые могут стать домовладельцами. HUD также предлагает программы для тех, кому нужна помощь в аренде. Эти программы помогают людям, которые не готовы к владению домом, найти доступное жилье с помощью субсидируемых или недорогих вариантов аренды.

Если вы в настоящее время арендуете свой дом за счет государственного жилья, HUD может предоставить вам возможность владеть вашей нынешней квартирой или домом. В вашем местном агентстве государственного жилья есть дополнительная информация о том, подходит ли вам такой вариант. Вы также можете претендовать на получение спонсируемых HUD ваучеров на покупку дома, отличного от того, в котором вы живете в настоящее время, особенно если вы проживаете в секторе 8 или государственном жилье.

Если вы стали бездомным из-за того, что ваш собственный дом был разрушен ураганом, вы можете иметь право на участие в специальной программе HUD, которая позволяет вам приобрести арендованный дом HUD по цене ниже рыночной.Об этом следует поговорить со своим консультантом по жилищным вопросам.

HUD также предлагает множество других программ, включая те, которые продают отчужденные или заброшенные дома по очень низким ценам тем, кто соответствует требованиям. Поговорите со своим финансовым консультантом или посетите веб-сайт HUD: https: //www.hud.gov.

Habitat for Humanity

Habitat for Humanity — это некоммерческая организация, которая строит дома для людей в различных частях мира, включая Соединенные Штаты. Добровольцы делают большую часть работы по строительству дома, и многие из предметов снабжения передаются в дар, поэтому возводимые дома строятся по невысокой цене.Хотя Habitat for Humanity является благотворительной организацией, они не раздают дома бесплатно; получатели должны работать на своих домах, и у них также есть требования к первоначальному взносу и ежемесячной ипотеке.

Дома Habitat for Humanity строятся просто, прилично и доступно. Это означает, что, хотя они достаточно велики, чтобы удовлетворить потребности семьи, они скромного размера. Например, дом с тремя спальнями занимает площадь около 1000 квадратных футов. Используемые строительные материалы обычно приобретаются на месте и, несмотря на то, что они прочные и в хорошем состоянии, не являются экстравагантными.Цель Habitat for Humanity — предложить эти дома людям с низкими доходами в виде бесприбыльных займов. Одно интересное замечание заключается в том, что выплаты по ипотеке, производимые получателями домов Habitat for Humanity, идут на финансирование строительства большего количества домов для других нуждающихся семей как в Америке, так и в других странах.

Процесс покупки дома Habitat for Humanity начинается с подачи заявки. Вы должны доказать, что вы в ней нуждаетесь, что вы будете работать по дому и что у вас есть средства для погашения ипотечной ссуды.Вы можете узнать больше о процессе на веб-сайте Habitat for Humanity: https: //www. habitat.org.

Другие программы

В частности, для лиц, переживших бездомность, несколько государственных и местных агентств имеют программы, облегчающие достижение самостоятельной жизни, что может привести к приобретению жилья в собственность. Большинство из них — это шаг между жизнью на улице или в приюте и самостоятельной жизнью в собственном доме.

Молодые матери в некоторых штатах могут жить в домах второго шанса, пока они работают над получением аттестата средней школы или GED.Живя в одном из этих домов, они получают помощь по уходу за детьми, а также лечение и консультации. После завершения программы социальные работники, связанные с этими программами, могут помочь молодым мамам выбрать вариант аренды или домовладения.

Программа самопомощи домовладельцев, или SHOP, позволяет лицам с низким доходом, которые рискуют стать бездомными, помогать строить и заботиться о доступном жилье, которое они в противном случае не смогли бы себе позволить.

Программа Homeownership Zones Programme и Choice Neighborhoods — это программы, которые позволяют тем, кто находится в опасности оказаться бездомным, восстановить и оживить свои сообщества.По мере того, как строится или улучшается недвижимость в экономически депрессивных районах, естественно улучшаются возможности для получения образования и трудоустройства. Эти программы помогают целым общинам и бедным районам, позволяя тем, кто зарабатывает низкий доход, получить право собственности на жилье.

Если вы являетесь малообеспеченным или бездомным, а также инвалидом, вам могут быть доступны несколько вариантов. Поговорите со своим финансовым консультантом или с кем-нибудь из местного агентства социальных услуг, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям участия в этих программах.Организации, предлагающие программы для инвалидов, включают Управление социального обеспечения, Национальный институт инвалидности и Американскую ассоциацию людей с ограниченными возможностями.

Часть 7 Заключение

Хотя получить ипотечный кредит может быть труднее после того, как вы пережили бездомность или если у вас низкий доход, это не невозможно. С тяжелой работой, а также помощью недвижимости и финансовыми специалистами, ваша мечта одного дня покупки своего собственного куска собственности может стать реальностью.Узнайте о проблемах, связанных с поиском и покупкой доступного жилья, чтобы быть уверенным в том, что вы являетесь информированным потребителем.

Сколько дома я могу себе позволить? — Советник Forbes

Если вы не можете позволить себе оплачивать дом наличными, значит, вы в хорошей компании. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2019 году 86% покупателей жилья использовали ипотеку для закрытия сделки. Чем вы моложе, тем больше вероятность, что вам понадобится ипотечный кредит для покупки дома, и тем выше вероятность, что вы спросите: «Сколько дома я могу себе позволить?» поскольку вы еще не прошли через этот опыт.

Мы здесь, чтобы помочь вам подробно ответить на этот вопрос. Во-первых, попробуйте наш калькулятор, чтобы дать себе отправную точку.

Как рассчитать, сколько дома я могу себе позволить?

Давайте рассмотрим некоторые исходные данные нашего калькулятора доступности жилья, а также некоторые дополнительные факторы, которые необходимо учитывать.

Доход

Доход — самый очевидный фактор, определяющий, сколько дома вы можете купить: чем больше вы зарабатываете, тем больше дома вы можете себе позволить, верно? Да, вроде того; это зависит от того, какая часть вашего дохода уже потрачена на выплату долга.

Долг

Возможно, вы платите по автокредиту, кредитной карте, индивидуальной ссуде или студенческой ссуде. Как минимум, кредиторы суммируют все ежемесячные выплаты по долгу, которые вы будете производить в течение следующих 10 месяцев или дольше. Иногда они даже включают долги, которые вы платите только за несколько месяцев, если эти выплаты существенно влияют на размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить.

Что делать, если у вас есть студенческая ссуда с отсрочкой или отсрочкой, и вы не платите прямо сейчас? Многие покупатели жилья с удивлением узнают, что кредиторы учитывают ваш будущий платеж по студенческому кредиту в ежемесячных выплатах по долгу.В конце концов, отсрочка и отсрочка дают заемщикам лишь краткосрочную отсрочку — намного короче, чем будет срок вашей ипотеки.

Отношение долга к доходу, или DTI

Калькулятор не отображает отношение долга к доходу, но кредиторы очень заботятся об этом числе. Они не хотят, чтобы вы были чрезмерно растянуты и не могли платить по ипотеке.

Существует два типа DTI: внешний и внутренний.

Front end включает только ваш жилищный платеж. Кредиторы обычно не хотят, чтобы вы тратили более 31–36% своего ежемесячного дохода на основную сумму долга, проценты, налоги на имущество и страховку.

Допустим, ваш общий ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Ваш жилищный платеж не должен превышать 2170–2 520 долларов.

Back-end DTI добавляет ваши существующие долги к предложенному вами платежу по ипотеке. Кредиторы хотят, чтобы ваш внутренний DTI был не выше 41–50%, в зависимости от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку, и других аспектов ваших финансов, таких как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. По данным CoreLogic, компании по обработке данных о недвижимости, около 25% заемщиков в 2019 году имели DTI выше 43%.

Допустим, сумма вашего платежа за автомобиль, кредитной карты и студенческого кредита составляет до 1050 долларов в месяц. Это 15% вашего дохода. Таким образом, предложенная вами жилищная выплата может составлять от 26% до 35% вашего дохода, или от 1820 до 2450 долларов.

Авансовый платеж

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше дома вы можете себе позволить. Как только вы сможете внести 20%, вам не придется платить за ипотечное страхование. Это высвобождает больше денег для выплаты основной суммы долга и процентов.

Кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше домов вы можете позволить себе за тот же первоначальный взнос.Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, а чем ниже процентная ставка, тем больше вы можете позволить себе занять.

Другие факторы, влияющие на то, сколько дома я могу себе позволить

Затем вам нужно провести небольшое исследование. Если вы знаете свой кредитный рейтинг, легко оценить, какой ежемесячный платеж по ипотеке будет производиться с помощью ипотечного калькулятора. Но сколько вы заплатите за все остальное?

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие, которые обойдутся вам примерно от 2% до 5% от покупной цены, в большей или меньшей степени повлияют на то, сколько дома вы можете себе позволить, в зависимости от того, как вы их платите.

  • Если вы оплачиваете заключительные расходы наличными, и это означает, что у вас меньший первоначальный взнос, возможно, вы не сможете купить столько дома.
  • Если вам необходимо покрыть расходы на закрытие сделки, добавив их к основной сумме ипотечного кредита, возможно, вам придется купить соразмерно менее дорогой дом.

Наилучший сценарий — заставить продавца оплачивать затраты на закрытие без увеличения покупной цены. Получить эту уступку на рынке продавца может быть сложно, но на рынке покупателя это возможно.

Налог на недвижимость

Проверьте веб-сайт окружного инспектора и списки местных объектов недвижимости, чтобы получить точное представление о ставках налога на недвижимость в том районе, где вы покупаете. По стране ставки варьируются от 0,30% до 2,13% от оценочной стоимости дома. Оценочная стоимость может быть ниже рыночной из-за льгот для приусадебных участков.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев стоит дороже там, где домовладельцы подают больше требований. Это, как правило, места с большим количеством преступлений или штормов.Местный страховой агент может быть счастлив дать вам представление о ценах в этом районе, поскольку вы можете стать будущим клиентом. Если вы просто хотите приблизиться, средний годовой взнос по стране для дома за 250 000 долларов составляет около 1100 долларов (около 92 долларов в месяц).

Страхование ипотеки

Вы кладете меньше 20%? Ожидайте уплаты взносов по ипотечному страхованию как минимум в течение нескольких лет. Они будут стоить от 0,17% до 1,86% в год на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг, или от 35 до 372 долларов в месяц по ссуде на 250 000 долларов.

Если вы получаете обычную ссуду со скидкой менее 20% и должны будете оплатить частную ипотечную страховку (PMI), постарайтесь минимизировать эти расходы. Чем больше ваш первоначальный взнос и лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш индекс PMI и тем меньше лет вам придется его платить.

Страхование от наводнений

Некоторые дома находятся в зоне особой опасности наводнения; это означает, что вам, вероятно, придется покупать страховку от наводнения. Другие дома находятся в местах, где кредиторы не потребуют от вас страховки от наводнения.Тем не менее, вы можете захотеть купить его в любом случае после исследования рисков наводнения в этом районе. Вы можете получить расценки на страхование от наводнений в Национальной программе страхования от наводнений, но частные страховщики могут предложить более выгодную сделку.

Взносы ассоциации домовладельцев

Realtor.com сообщает, что типичная плата ТСЖ составляет от 200 до 300 долларов в месяц. Сборы зависят от того, сколько удобств есть в сообществе, сколько услуг оно требует и сколько ему нужно обслуживания. Объявления о местной недвижимости могут дать вам представление о сборах ассоциации домовладельцев в интересующих вас районах, квартирах или таунхаусах.

Обслуживание дома

Обслуживание дома будет стоить денег, и чем больше и старше дом, тем больше средств на содержание вам придется потратить. В общем здании ТСЖ может взять на себя большую часть обслуживания. Но если вы покупаете дом, вам нужно ежемесячно откладывать деньги на новую крышу, которая вам понадобится в один прекрасный день, свежую краску снаружи, ремонт кондиционера и все другие расходы, связанные с владением домом.

Ежегодно выделяйте от 1% до 4% стоимости вашего дома на содержание дома.Возможно, вы не будете тратить эту сумму каждый год, но в конечном итоге вы ее потратите.

Утилиты

Вам также нужно будет оценить счета за коммунальные услуги в вашем будущем доме за электричество, газ, мусор и воду. Возможно, вы не оплачиваете все эти расходы там, где живете сейчас, или можете платить за них меньше, потому что вы находитесь в меньшем месте, чем ваш будущий дом. Чтобы получить представление о стоимости, спросите людей, которые уже живут в районе, где вы хотите купить.

Расходы на жизнь

Теперь учитывайте другие ежемесячные расходы: бензин, страхование автомобиля, медицинское страхование, продукты, развлечения, товары для домашних животных, детские вещи, пенсионные взносы, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, поездки, потоковые услуги и услуги сотовой связи.Кредиторы не принимают во внимание эти расходы, когда решают, сколько вам ссудить. Вы должны учитывать их, чтобы знать, что вы действительно можете себе позволить.

Денежные резервы

Требования к ссуде для денежных резервов обычно варьируются от нуля до шести месяцев. Но даже если ваш кредитор позволяет это, исчерпание ваших сбережений на первоначальный взнос, расходы на переезд и ремонт вашего нового места искушает судьбу.

Часто можно услышать, что у вас должны быть сэкономлены расходы на проживание от трех до шести месяцев на случай чрезвычайных ситуаций.Как домовладелец, вам будет разумно сэкономить на прожиточных расходах от шести месяцев до двух лет. Вы никогда не знаете, когда глобальная пандемия может нанести ущерб вашей способности зарабатывать на жизнь и оплачивать свой дом.

Как выбранный заем может повлиять на доступность

Выбранная вами ссуда также может повлиять на то, сколько жилья вы можете позволить себе:

  • Кредит FHA. У вас будут дополнительные расходы на предварительное страхование ипотеки и ежемесячные взносы по страхованию ипотечного кредита.
  • VA заем. Вам не нужно ничего откладывать и платить за ипотечное страхование, но вам придется заплатить комиссию за финансирование.
  • Обычная ссуда. Если вы откладываете менее 20%, частное страхование ипотеки будет составлять часть вашего ежемесячного бюджета.
  • Кредит USDA. Как предоплата, так и годовая плата уменьшают размер дома, который вы можете себе позволить.

Что делать, если вы хотите больше, чем вы можете себе позволить

Мы все хотим больше дома, чем можем себе позволить. Настоящий вопрос в том, на что вы готовы согласиться? Хорошим ответом будет дом, о покупке которого вы не пожалеете, и дом, который вам не захочется обновить через несколько лет. Как бы ни хотелось ипотечным брокерам и агентам по недвижимости дополнительные комиссии, получение ипотеки дважды и два переезда будет стоить вам много времени и денег.

Национальная ассоциация риэлторов обнаружила, что это самые распространенные финансовые жертвы, на которые покупатели жилья приносят жилье:

  1. Сократить расходы на развлечения
  2. Сокращение расходов на одежду
  3. Отмененные планы отпуска
  4. Минимальные оплаченные платежи по счетам
  5. Получал дополнительный доход за счет второй работы
  6. Продал автомобиль или отказался от покупки автомобиля

Это хороший выбор, за исключением внесения только минимальных платежей по счетам.Меньшая задолженность может улучшить ваш кредитный рейтинг и увеличить ежемесячный денежный поток. И то, и другое увеличит количество жилья, которое вы можете себе позволить. Они также уменьшат размер процентов, которые вы платите по этим долгам.

Примите во внимание следующие дополнительные предложения, что делать, если вам нужно больше дома, чем вы можете себе позволить:

  • Погасить задолженность, особенно задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, и любую задолженность с менее чем 10 оставшимися ежемесячными платежами
  • Добивайтесь отличной репутации
  • Попросите родственника сделать подарок к вашему первоначальному взносу, особенно если вы можете продемонстрировать свои собственные усилия, чтобы стать отличным кандидатом на ипотеку.

Две из наиболее распространенных причин для покупки дома, согласно опросу Национальной ассоциации риэлторов, заключались в том, чтобы иметь дом большего размера или жить в лучшем районе.Если вам удастся получить обе эти вещи заранее, возможно, вам никогда не придется переезжать.

Сколько дома я могу себе позволить? | Сколько я могу занять?

Итак, вы думаете о покупке своего первого дома. Это интересно. Когда вы начнете свое приключение на охоте за домом, сделайте домашнее задание и выясните, сколько вы можете с комфортом себе позволить.

Давайте рассмотрим три ключевых фактора, прежде чем вы начнете делать покупки: ваш ежемесячный платеж по ипотеке, заключительные расходы и текущие расходы.

Определите, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить.

Как правило, кредиторы хотят, чтобы ваш платеж по ипотеке составлял менее 28% от вашего текущего валового дохода. Они также изучат ваши активы и долги, ваш кредитный рейтинг и вашу историю занятости. Из всего этого они определят, сколько они готовы вам одолжить.

Однако сумма, которая может иметь право на получение займа, не обязательно совпадает с размером займа. Почему? Потому что кредиторы смотрят только на вашу прошлую и настоящую ситуацию. Они не принимают во внимание ваши планы на будущее.

Вы думаете о смене карьеры? Ожидаете ли вы существенного увеличения долга или расходов? Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности ипотеки, чтобы рассмотреть несколько сценариев. Или поговорите с сотрудником по ипотечным кредитам. Они могут помочь вам определить ценовой диапазон, который имеет смысл в долгосрочной перспективе.

План стандартных авансовых платежей.

Покупка дома требует нескольких затрат. Распространенными из них являются ваш первоначальный взнос, первоначальное частное страхование ипотеки (PMI), задаток и заключительные расходы.Эти расходы значительно различаются в зависимости от стоимости вашего дома, вашей конкретной ссуды и законов штата.

Снижение на 20% — это хорошо, но не обязательно.

Бытует мнение, что для получения ипотеки нужно отложить 20%. Это просто неправда. Есть много вариантов ипотеки с низким первоначальным взносом или без него.

В зависимости от типа ссуды, которую вы выберете, и суммы вашего первоначального взноса от вас может потребоваться оплата частного ипотечного страхования (PMI). PMI защищает кредитора от любых убытков в случае неуплаты ипотеки. В некоторых случаях ипотечное страхование требуется на весь срок действия ссуды. В других случаях это требуется только до тех пор, пока ссуда не будет выплачена до определенного процента от первоначальной суммы. Ипотечное страхование известно своей плохой репутацией, но не всегда оно враг. Преимущество для вас в том, что это позволяет вам опустить менее 20%.

Рассмотрим ваши варианты. Подарки или ссуды от родственников и программы, такие как «комбинированный» ссуда 80/10/10, могут помочь вам избежать PMI.Ссуды 80/10/10 состоят из первой ипотеки (80%) и второй ипотеки (10%), которые составляют 90% от покупной цены и 10% первоначального взноса. Эти ссуды позволяют вам отложить всего 10%, помогая избежать выплат по ипотечному страхованию, обычно связанных с обычными ссудами с первоначальным взносом менее 20%. Наш калькулятор авансового платежа поможет вам понять затраты и преимущества различных сумм первоначального взноса, чтобы вы могли решить, что для вас наиболее целесообразно.

Покажите продавцу, что вы делаете серьезное предложение.

Вы, наверное, слышали о задатках, но, возможно, не совсем понимаете, что это такое. Думайте об этом как о своем залоге.

Задаток говорит продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке его дома. Если вы выполните условия контракта, деньги будут переведены на вашу покупку. Если вы нарушите условия контракта, вы рискуете вернуть деньги продавцу.

Минимального задатка не требуется. Вы договоритесь о сумме с продавцом.Затем, в течение нескольких дней после того, как продавец примет ваше предложение, вы внесете задаток на счет условного депонирования.

Будьте готовы к затратам на закрытие.

Длинный список небольших затрат на закрытие может быстро накапливаться. Но не отчаивайтесь. Ваш специалист по ипотечным кредитам может помочь вам выяснить, как лучше всего покрыть эти расходы. Возможно, вы даже сможете вложить их в свою ипотеку.

В начале процесса получения кредита вы получите подробный список этих затрат. Он будет включать стандартные расходы, такие как оценочные сборы, титульные взносы и выплаты взносов по страхованию жилья за первый год.В зависимости от вашей конкретной ссуды и государственных требований, будут также другие расходы.

Учтите текущие затраты.

Теперь у вас есть свой дом. Ты любишь это. Никогда не захочется его покидать, и тогда крыша начинает протекать. Когда вы решаете, сколько жилья вы можете себе позволить, не забывайте о текущем ремонте и обслуживании.

Хорошее практическое правило — ежегодно откладывать не менее 1% стоимости дома на ремонт и техническое обслуживание. Итак, чтобы поддерживать дом за 250 000 долларов в отличной форме, это означает, что вам следует планировать экономить 2500 долларов в год.

Также имейте в виду, что цены на все, как правило, растут, а не падают. Налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и коммунальные услуги — это расходы, которые будут продолжаться, пока вы владеете своим домом.

Примите взвешенное решение.

Владение домом — отличный способ почувствовать финансовую стабильность и безопасность. Примите осознанное решение о том, что вы можете себе позволить. Помните о планах на будущее, разберитесь с вариантами первоначального взноса и подготовьтесь к текущим расходам, связанным с владением домом.Сделав небольшую домашнюю работу, вы сможете определить диапазон цен, который вы можете себе позволить. Все еще не уверены? Поговорите с одним из наших специалистов по ипотечным кредитам.

Ипотека | УСАГов

Изучите основы ипотеки.

Временная помощь по ипотеке в связи с пандемией коронавируса

Если вы финансово пострадали от пандемии коронавируса и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке, то есть перерыв в выплатах по ипотеке.

Узнайте, что нужно предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотечного кредита от вашего кредитора.

Крайние сроки выкупа ипотечного кредита с федеральным обеспечением

  • Кредиторы и обслуживающие ссуды не могут обращать взыскание на ссуды, обеспеченные федеральным фондом, до 28 февраля 2021 г. 31, 2021.

Что должен делать ваш кредитный обслуживающий персонал, если вы просите о снисходительности

Если у вас возникли проблемы с выплатами по ипотеке с федеральным обеспечением из-за пандемии коронавируса, обратитесь к своему кредитному обслуживающему персоналу до 28 февраля 2021 года, если вы иметь ссуду под федеральную поддержку.Ваш кредитный агент должен:

  • Отложить или уменьшить ваши платежи на 180 дней, если вы связываетесь с ними, чтобы договориться

  • Предоставить вам еще 180 дней освобождения от ипотеки по вашему запросу

  • Предложите варианты того, как вы можете сделать до отсрочки или льготных платежей. Они обсудят эти варианты с вами в конце периода воздержания.

Найдите своего сотрудника по ссуде

Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные кредиты.Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-либо или поддерживает вашу ипотеку. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США

.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки позволяет погасить существующую ипотеку и оформить новую ипотеку на новых условиях. Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить тип ипотеки или по другим причинам.

Эти ресурсы помогут вам узнать больше о рефинансировании ипотечного кредита:

Программа обеспечения доступного жилья для дома

  • Программа создания доступного жилья для дома предлагала возможности для изменения или рефинансирования ипотечных кредитов, но по состоянию на 30 декабря 2016 г. новых запросов о помощи не поступало. принимаются по любой программе MHA.
  • Тем не менее, программа MHA по-прежнему предлагает бесплатные консультации и помощь для домовладельцев, которые испытывают трудности при общении с ипотечными компаниями или кредиторами о своих потребностях в помощи по ипотеке.Узнайте больше о консультациях или позвоните по телефону 888-995-HOPE (4673).
  • Программа альтернатив выкупа права выкупа по доступной цене (HAFA) — это альтернативное решение для домовладельцев, которые заинтересованы в короткой продаже или замене права выкупа, чтобы избежать потери права выкупа.

Ипотечная компания передает ваш ссуду другой компании

  • Правила Федеральной резервной системы требуют, чтобы ипотечные компании уведомляли домовладельцев, когда их ссуды передаются другой компании. Компания, которая принимает ваш заем, должна отправить вам уведомление в течение 30 дней с момента его получения.Даже с новым владельцем ссуды компания, которая «обслуживает» или обрабатывает ваш ссуду, может не измениться, и вы можете продолжать отправлять свои платежи на тот же адрес. Если этот кредитный агент сменится, вы получите отдельное уведомление.

  • Для получения дополнительной информации об обслуживающих компаниях прочитайте публикацию Федеральной торговой комиссии «Ипотечное обслуживание: обеспечение количества платежей».

Обратная ипотека

Обратная ипотека — это жилищная ссуда, которую вам не нужно возвращать, пока вы живете в своем доме.Вы погашаете ссуду только тогда, когда умираете, продаете свой дом или навсегда переезжаете. Право на участие имеют домовладельцы в возрасте от 62 лет. Эти ипотечные кредиты позволяют пожилым домовладельцам конвертировать часть капитала в свои дома в наличные без необходимости продавать свои дома или брать дополнительные ежемесячные счета.

Подробнее об обратной ипотеке.

Типы обратной ипотеки

Типы обратной ипотеки включают:

Обязательно следите за агрессивной практикой кредитования, рекламными объявлениями, в которых ссуду называют «свободными деньгами», или теми, в которых не раскрываются комиссии или условия ссуды. Чтобы быть сообразительным потребителем и защитить себя, помните:

  • Не отвечайте на нежелательные рекламные объявления
  • С подозрением относитесь к любому, кто утверждает, что вы можете владеть домом без первоначального взноса
  • Обратитесь к консультанту по обратной ипотеке
  • Никогда подпишите все, что вы не совсем понимаете.
  • Убедитесь, что ссуда застрахована на федеральном уровне.

Сообщение о мошенничестве или злоупотреблении

Если вы подозреваете мошенничество или злоупотребление, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу.Вы также можете подать жалобу:

Если у вас есть вопросы, обратитесь за советом в местный Центр домовладения.

Кредиты FHA и дома HUD

Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

Ссуды FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA. Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, поскольку требования не такие строгие, как для других кредитов.

Имею ли я право?

Определите свой первоначальный взнос, расходы на закрытие и кредитный рейтинг перед подачей заявки:

  • Оплата наличными может составлять всего 3,5% от покупной цены.

  • Ваш кредитный рейтинг не должен быть высоким.

  • Затраты на закрытие могут быть частично покрыты или меньше других кредитов.

Убедитесь, что цена дома находится в пределах лимита ссуды для дома FHA в его местоположении.

Как мне подать заявление?

FHA не ссужает деньги людям.Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA.

Как мне пожаловаться?

Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в ресурсный центр FHA.

HUD Homes

Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, потому что HUD курирует программу ссуд FHA. Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

Имею ли я право?

Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, возможности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

Как подать заявку?

Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

Если у вас есть вопросы или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *