Как рассчитать пеню по ставке рефинансирования: Калькулятор расчёта пени по 1/300, 1/150 или 1/130 ставки рефинансирования (актуален на 30 мая 2021 года)

Содержание

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени. 

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

  1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

  1. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно! Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

  1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

  2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. 

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП).

В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня. 

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

К списку калькуляторов

О порядке применения ключевой ставки при расчете неустойки (пени)

25 февраля 2021

Согласно части 4 статьи 34 Федерального закона № 44-ФЗ
в контракт включается обязательное условие об ответственности заказчика и поставщика (подрядчика, исполнителя) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных контрактом.

В соответствии с частью  5 статьи 34 Федерального закона № 44-ФЗ пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства. Указанной нормой установлен порядок расчета пени.

Расчет пени производится исходя из цены контракта, за вычетом фактически исполненных обязательств, количества дней просрочки основного обязательства, а также с учетом коэффициента, размер которого, определяется как одна трехсотая действующей ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации. При этом нормой пункта 5 статьи 34 Федерального закона №44-ФЗ прямо указывается на применение ключевой ставки при производстве расчета действующей на дату уплаты пеней. В результате, норма закона предписывает следующую формулу расчета неустойки (пени) — (сумма контракта — фактически исполненые обязательства) × 1/300 × (ключевая ставка, действующая на дату уплаты пени) × (количество дней просрочки обязательства).

 

Учитывая тот факт, что право требования Заказчика по оплате пени возникает в силу закона и договора и при этом по смыслу статьи 34 Федерального закона №44-ФЗ корреспондирующая обязанность по оплате пеней у Подрядной организации возникает с момента направления соответствующего требования (претензии) Заказчиком в адрес Подрядной организации, для расчета применяется ключевая ставка,  действующая на дату уплаты пени и фактически, действующая на момент составления Претензионного письма. Пример:

Сторонами заключен контракт на выполнение ремонтных работ.

Цена контракта составляет 100 000,00 ₽

Подрядчик обязан завершить работы в срок по 30 мая 2020 года, однако закончил выполнение работ и сдал их Заказчику 10 июня 2020 года. На 10 июня ключевая ставка составляла 5,50 б. п.

Однако, расчет неустойки производится 27 июня (условно).

Расчет неустойки должен производится следующим образом:

Цена контракта — 100 000,00 ₽ (контракт не предусматривает этапы выполнения работ).

Дни просрочки — 11 дней (считаются со дня, следующего после установленного срока — 31 мая, и по день фактического исполнения — 10 июня).

Ключевая ставка на день расчета 27 июня 2020 года — 4,5% (согласно информации ЦБ РФ)

Расчет по формуле:

100 000,00 ₽ × 11 дн. × 1/300 × 4,50% = 165,00 ₽

Итого размер неустойки (пени) — 165 ₽

Таким образом, расчет пени за просрочку исполнения обязательств
по государственным контрактам, исходя из актуальных данный по ключевой ставки, будет являться, корректным, обоснованным и произведенным в соответствии с требованиями действующего законодательства.

На момент публикации данных разъяснений ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации составляет 4,25 б. п.

Для отслеживания изменений ключевой ставки рекомендуем пользоваться официальным сайтом Центрального Банка РФ 

 

Калькулятор расчёта пени за просрочку

Главная/Калькулятор расчёта пени за просрочку исполнения контракта по 223-ФЗ и 44-ФЗ

Калькулятор рассчитывает неустойку (пеню) по договору (контракту)за каждый день просрочки исполнения контракта поставщиком (подрядчиком, исполнителем), в том числе за каждый день просрочки для 44-ФЗ и 223-ФЗ согласно ч.

7 ст. 34 Федерального закона №44-ФЗ.

Согласно Постановлению Правительства РФ № 1042 от 30.08.2017г.пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, в размере одной трехсотой (1/300) действующей на дату уплаты пени ключевой ставки Центрального Банка РФ от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

Калькулятор расчета неустойки (пени)

Шаблон претензий для калькулятора расчета пеней

Претензия об уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия об уплате неустойки (штрафа, пеней) в связи снарушением сроков выполнения части работ, невыполнением части работ

Претензия об уплате неустойки (штрафов, пеней) в связи с непоставкой товаров

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции)

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции) 2

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара 2

Претензия о поставке товара

Комментарии

  • Пени начисляется со следующего дня после даты неисполнения обязательств по контракту.
  • Считать пени за каждый день просрочки обязательств, в том числе выходные и праздничные дни.
  • Ключевая ставка устанавливается ЦБ и постоянно меняется (необходимо проверять ее актуальность). Если в течение периода, за который начисляется пени, ключевая ставка менялась, то порядок ее начисления нужно смотреть в контракте. Как правило, ключевая ставка берется на дату расчета пени.
  • В качестве суммы для расчета пени берется сумма контракта, уменьшенная на сумму фактически исполненных обязательств.
    Важно! Сумма исполненных обязательств должна быть подтверждена документально.
  • Начисление и взимание пени в иностранной валюте не допускается.
  • Порядок начисления пени согласно ч. 7 ст. 34 Закона является общим и применяется в случаях, когда другими законами не установлено специального порядка начисления пени.
  • Если условиями контракта предусмотрены этапы и оговорены сроки по каждому этапу, то пени за нарушение сроков следует начислять для каждого этапа в отдельности.

Как правильно рассчитать пени по контракту?


автор ответа,

Вопрос 

При расчете суммы пени по контракту, заключенному в июле 2017 года, мы пользуемся постановлением 1063. Просрочка длительная – с ноября по март.

В этот период неоднократно менялась ключевая ставка. Мы каждый период при изменении ключевой ставки рассчитываем отдельно? Например, ноябрь, декабрь по ставке 8,25 * кол-во дней просрочки за этот период; декабрь, январь – по ставке 7,75 * кол-во дней просрочки за этот период. Или применяем ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки?

Ответ 

В приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки.

Обоснование 

Согласно пункту 7 статьи 34 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства, и устанавливается контрактом в размере, определенном в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, но не менее чем одна трехсотая действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

В соответствии с пунктом 6 Постановления Правительства РФ от 25.11.2013 № 1063 «Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (исполнителем, подрядчиком) обязательства, предусмотренного контрактом, и устанавливается в размере не менее одной трехсотой действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и определяется по формуле, указанной в Правилах.

Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставке и самостоятельно не устанавливается.

Буквальное содержание изложенных норм свидетельствует о том, что размер неустойки определяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на дату уплаты пеней.

Таким образом, в случае добровольной уплаты поставщиком (исполнителем, подрядчиком) пеней за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, их размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату уплаты пеней, то есть на дату фактического платежа. Данный вывод подтверждается и судебной практикой:

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 14.06.2017 № Ф03-1773/2017 по делу № А37-1625/2016.

Следовательно, в приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т. е. сегодняшнюю: 7,5*общее количество дней просрочки.

На вопрос отвечала:

С.А. Токмина,

ведущий эксперт ИПЦ «Консультант+Аскон»

Ставки рефинансирования по годам, расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год, ставка рефинансирования в 2014 году

С начала 2016 года ставка рефинансирования установлена на уровне 11%. На протяжении предыдущих 12-ти месяцев показатель составлял 8.25%. Значение не изменялось с сентября 2012 вплоть до 31.12.2015 года. Решение об увеличении показателя приняли 11 декабря 2015 года на совете директоров Банка России. Поставленной цели достигли путем приравнивания ставки рефинансирования к показателю ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации.

Расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год

В соответствии с нормами закона расчет неустойки проводится при невыполнении финансового обязательства. Делается это при условии, что в договоре отсутствуют формулировки относительно выплаты пеней.

По нормам закона, даже если в договоре не предусмотрены штрафные санкции, они все равно должны быть уплачены в соответствии с установленным алгоритмом.

За каждый просроченный день взымается определенный процент от суммы, который равен небольшой доле ставки рефинансирования. Формула расчета выглядит так: Пеня = Сумма задолженности*ставка рефинансирования*число дней просрочки/360.

Ставка рефинансирования в 2014 году

На протяжении 2014 года ставка рефинансирования держалась на уровне 8.25%, ключевая ставка ЦБ РФ зафиксирована на отметке 17%, а уровень инфляции за этот период составил 11.4%. На протяжении 2014 года постоянно велись дискуссии на тему корректировки ставки рефинансирования в соответствии с уровнем ключевой ставки, но фактически значение показателя не изменялось с января по декабрь. Конец года ознаменовался резким поднятием ключевой ставки, на фоне чего руководство ЦБ РФ приняло решение оставить ставку рефинансирования без изменений.

Ставка рефинансирования 2015 год

На протяжении 2015 года финансовый регулятор несколько раз снижал ставку рефинансирования. Второго февраля показатель изменился с 17% до 15%, 16 марта зафиксировано очередное изменение с 15% до 14%, 5 мая последовало снижение с 14% до 12.5%. Следующее понижение зафиксировано 16 июня 2015 года до уровня 11.5%.

Снижение уровня ставки рефинансирования совет директоров регулятора объяснил заметным спадом темпов развития экономики внутри страны и ослаблением фактора инфляционных рисков. В дальнейшем ЦБ РФ намеревается также придерживаться политики уменьшения ставки рефинансирования при фиксации замедления роста уровня потребительских цен.

Совет от Сравни.ру: Есть мнение, что основная причина снижения ключевой ставки не связана с инфляционными ожиданиями, а продиктована исключительно желанием снизить курс рубля, чтобы компенсировать потери прибыли игрокам нефтегазового рынка. Параллельно, с целью пресечения спекуляций со стороны коммерческих банков и вновь для снижения курса рубля, регулятор повышает валютные ставки РЕПО.

Калькулятор расчета пени по 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования 2021

В жизни часто возникают ситуации, при которых нарушаются условия договора. Должники получают не только штраф, но и определенные пени, которые рассчитываются в размере 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования (ключевой ставки ЦБ РФ).

Инструкция для расчета пени

Чтобы рассчитать пеню с помощью калькулятора, следует:

  1. В соответствующих полях указать требуемые данные (сумму долга и период просрочки).
  2. Указать размер ставки (1/300, 1/150 или 1/130).
  3. Нажать на кнопку «Рассчитать», после чего программа отобразит полученную сумму пени.

При необходимости пользователь может указать способ начисления неустоек (к примеру, на день наступления задолженности). Также можно внести данные о дополнительных задолженностях, либо рассчитать средства, требуемые для частичного погашения долга.

Ключевая ставка ЦБ РФ часто меняется, но калькулятор всегда содержит актуальные сведения об ее размере.

Какие цели для начисления неустоек

Неустойки необходимы для погашения убытков, которые несет пострадавшая сторона. Кроме того, они представляет собой эффективный метод финансовой санкции, благодаря которой должник осознает свою вину и в дальнейшем старается не допускать повторения подобных ситуаций.

Особенности применения пеней:

  • для их начисления не требуется доказывать причиненный ущерб, поскольку основанием является прямое нарушение заключенного договора;
  • неустойки распространяются на любые типы договоров;
  • рассчитать неустойку относительно просто, а взыскивается она в короткий срок.

Неустойку в размере 1/300 от ключевой ставки начисляют в случае просрочки страховых взносов, уплаты налогов и коммунальных платежей. Должники, допустившие просрочку, несут ответственность за свое деяние в виде уплаты дополнительных денежных средств.

Когда можно избежать уплаты пени

В некоторых ситуациях лица, к которым применяется данная финансовая санкция, имеют право не выплачивать пени. Законодательство допускает следующие варианты развития событий:

  1. просрочка по платежу длилась не более 1 дня;
  2. квитанции были сформированы с ошибкой, вследствие чего возникла задержка платежа;
  3. при оплате коммунальных услуг возможны отсрочки;
  4. пользователь совершил непреднамеренную ошибку, которая повлекла задолженность.

Зачастую пользователь неправильно определяет сумму, подлежащую оплате. Чтобы избежать ошибок, которые возникают из-за сложности расчетов или изменения ключевой ставки, рекомендуется использовать специально предназначенный калькулятор на нашем сайте.

Калькулятор пени по 1/300, 1/150, 1/130 от ключевой ставки ЦБ РФ

Калькулятор расчета неустоек и пени будет необходим каждому, кто производит расчет штрафных санкций, возникающих из договорных обязательств. Поскольку законодательство РФ варьирует расчет неустоек и пени исходя из долей ключевой ставки Центробанка в диапазоне от 1/300 до 1/130, самостоятельный расчет может вызвать у неспециалиста серьезные затруднения. Выходом из сложной ситуации будут либо обращение за консультацией к бухгалтеру, либо обращение к помощи калькулятора.

Что рассчитывает калькулятор

Штрафные договорные санкции, к которым относятся неустойка и пеня, относятся, во-первых, к мерам воздействия на должника, а во-вторых – к охранительным функциям закона, которые защищают права и интересы взыскателей.

Именно охранительная функция закона устанавливает правило возмездности денежных договоров, и в силу этой функции даже по договорам, стороны которых не предусмотрели штрафные санкции, могут быть применены пеня и неустойка в случае нарушения должником договорных обязательств.

Размер штрафных санкций, предусмотренных договором, устанавливается на усмотрение контрагентов. По договорам, не содержащим в себе нотификаций относительно пени и неустойки, договоренности контрагентов по штрафным санкциям не имеется. Поэтому закон за отправную точку начисления процентов берет ставку рефинансирования, либо ключевую ставку, установленную Центробанком РФ.

Важно! Ставка рефинансирования и ключевая ставка – нестабильные величины, и,  как правило, модифицируются Центробанком до 3 – 4 раз в год. Поэтому золотым правилом в вопросах начисления пени и неустоек является правило периода действия размера ключевой ставки. То есть если в период формирования задолженности действовали разные размеры ставки рефинансирования, то пеня или неустойка начисляются поэтапно, с выполнением расчетов по периоду времени действия определенной ставки.

Пример: Задолженность начала формироваться с 1 января 2018 года. С 1 января по 12.02.2018 года ставка составляла 7,75%. С 12.02 по 26.03 – 7,5 %. С 26.03 по 17.09 – 7,25%, а с 17.09 – 7,5%. Таким образом, расчеты неустойки и пени, «завязанные» на ставке рефинансирования, будут производиться в соответствии с периодами действия той или иной ставки рефинансирования.

Калькулятор осуществляет расчеты по тому же алгоритму, что и опытный бухгалтер. Главное – дать ему правильные сведения. Если вы будете рассчитывать штрафные санкции за длительный период времени, не забывайте рассчитывать их поэтапно. Полученные по каждому из этапов результаты суммируются.

Доли от ставки рефинансирования

В зависимости от вида договоров или субъекта договора, закон предусматривает расчет пени и неустойки в размере 1/300, 1/150 и 1/130 от ставки рефинансирования.

Так, 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ применяется:

  1. во всех случаях при начислении пени за просрочки платежей по налогам и обязательным выплатам в соцстрахование за первые 30 дней просрочки. Просрочка свыше 30 дней будет рассчитываться исходя из ставки в 1/150;
  2. по задолженностям уплаты коммунальных платежей;
  3. по договорам займа, в которых контрагенты не предусмотрели размер штрафных санкций;
  4. по договорам между юридическими лицами, осуществляющими хозяйственную деятельность при отсутствии в договоре нотификаций относительно размера штрафным санкций;
  5. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – физическое лицо.

1/150 ставки рефинансирования применяется:

  1. за задержки заработной платы в соответствии со ст. 236 Трудового кодекса;
  2. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – юридическое лицо.

1/130 ставки рефинансирования применяется по всем договорам, начиная с 91 дня начисления ежедневных процентов. То есть если до 91 дня начисление велось исходя из ставки 1/300 или 1/150, то, начиная со 92 дня, для расчетов будет применяться 1/130 от ставки рефинансирования ЦБ.

Алгоритм расчетов

Для того чтобы получить верные подсчеты, требуется предоставить калькулятору правильные сведения. Ошибиться будет трудно, если принимать во внимание следующие правила:

  1. Задолженность начинает формироваться со дня, следующего за датой платежа, который был пропущен. Если платеж должен был быть осуществлен 31 марта, то задолженность и, соответственно, просрочка начинают рассчитываться с 1 апреля.
  2. Расчеты осуществляются исходя из ставки рефинансирования, действовавшей на тот или иной период формирования задолженности. Если за весь период просрочки действовали разные ставки рефинансирования, то расчеты следует проводить поэтапно, а затем суммировать полученные результаты.
  3. Следует сверить ваши обстоятельства со списком выше, который дает разбивку зависимости доли ставки рефинансирования от типа задолженности.
  4. Помните о градации долей в зависимости от срока просрочки. Так, 1/300 может начисляться только в течение 30 дней. На смену ей приходит 1/150, которая начисляется с 31-го по 91-й дни. С 92-го дня применяется 1/130 доли ставки рефинансирования.

При соблюдении этих правил вы можете быть уверены в правильности расчетов, которые сделает для вас калькулятор.

Штраф за рефинансирование ипотеки | Рассчитать пеню

  1. Рефинансирование
  2. Затраты на рефинансирование

Штраф за рефинансирование ипотеки взимается, когда вы вносите изменения в ипотеку до истечения срока ее действия. В Канаде банки и ипотечные кредиторы рассчитывают этот штраф одним из двух способов: процентная ставка за 3 месяца или разница в процентной ставке. То, что вы заплатите, будет зависеть от вашего кредитора, ипотечного продукта и продолжительности вашего срока.Например, в то время как штраф, связанный с переменной ставкой по ипотеке, всегда составляет 3-месячный процент, штраф, связанный с фиксированной ипотечной ставкой, часто превышает 3-месячный процент или разницу процентных ставок.


Штраф за рефинансирование трехмесячной процентной ставки и дифференциала процентных ставок (IRD)

Проценты за 3 месяца Дифференциал процентной ставки (IRD)
Описание Штраф эквивалентен трехмесячным процентам по текущей основной сумме залога Штраф — это процент, потерянный, если ваш кредитор развернется и ссудит средства по сегодняшним ставкам
Вид ипотеки переменная и фиксированная Только фиксированная
Формула [Основная сумма залога * первоначальная процентная ставка] / 12 * 3 [Первоначальная ипотечная ставка 1 — текущая ипотечная ставка 2 ] * Основная сумма / 12 * месяцев, оставшихся в текущем сроке
Когда вы платите? Все условия процентных ставок Только среда с понижением процентных ставок

Как вы рассчитываете штраф за дифференциал процентной ставки (IRD)?

Дифференциал процентной ставки или IRD берет разницу между процентной ставкой, прикрепленной к вашей ипотеке, и сравнивает ее с текущей процентной ставкой, взимаемой кредитором. Давайте посмотрим на пример с Сарой, покупательницей жилья. 1 февраля 2009 года Сара получила 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.

. .
Шаг 1. Определите текущую основную сумму ипотечного кредита, исходную ставку ипотечного кредита и поставщика Ипотечный кредит на сумму 300 000 долларов США. Первоначальная ставка по ипотечному кредиту с 5,49% годовых.
Шаг 2. Определите, сколько времени остается в вашей ипотеке = 5 лет — 2 года, 1 месяц = ​​60 месяцев — 25 месяцев = 35 месяцев (около 3 лет)
Шаг 3. Определите текущую ипотеку вашего кредитора со сроком, равным оставшемуся сроку Текущая 3-летняя фиксированная ставка ING = 3.89%
Шаг 4. Вычтите текущую ипотечную ставку кредитора из исходной ипотечной ставки = 5,49% — 3,89% = 1,60%
Шаг 5: Умножьте разницу в процентных ставках на основную сумму и разделите на 12 месяцев = [1,60% * 300 000 долларов США] / 12 месяцев = 400 900 28 долларов США
Шаг 6. Умножьте ежемесячную плату на количество месяцев, оставшихся до конца вашего срока = 400 долларов США * 35 месяцев — 14 000 долларов США

Как вы рассчитываете штраф за 3 месяца рефинансирования процентов?

Штраф за 3 месяца проще, чем дифференциал процентных ставок.Просто возьмите текущую основную сумму ипотечного кредита и умножьте его на текущую ставку по ипотеке, разделите на 12 месяцев, чтобы получить ежемесячный штраф, и умножьте его на 3, чтобы учесть три месяца. Давайте рассмотрим тот же пример, где Сара зафиксировала 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке 1 февраля 2009 года в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.

за один месяц.
Шаг 1. Определите текущую сумму залога 300 000 долл. США
Шаг 2. Определите исходную ставку по ипотеке 5.49%
Шаг 3. Определите размер процентной ставки [300 000 долларов США * 5,49%] / 12 месяцев = 1 372,50 долларов США
Шаг 4. Умножьте проценты за один месяц на 3 1372,50 долларов США * 3 месяца = 4 117,50 долларов США
Результат 3 месяца пени 4 117,50 долл. США

Сведите к минимуму штраф за рефинансирование, воспользовавшись опциями предоплаты

Большинство ипотечных кредитов поставляются с вариантами предоплаты, которые позволяют вам ежегодно вносить единовременную сумму в счет ипотеки и / или увеличивать ежемесячный платеж.Внесение единовременной суммы в счет ипотеки и увеличение ежемесячных платежей имеют возможность уменьшить основную сумму ипотечного кредита и, следовательно, размер штрафа. Поэтому, если вы рефинансируете сейчас или в ближайшем будущем, важно в полной мере воспользоваться этими преимуществами.


Ссылки и примечания

Затраты на закрытие рефинансирования ипотечного кредита, которых следует остерегаться

ПРИМЕЧАНИЕ. Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами.Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Принятие решения о рефинансировании ипотечного кредита означает рассмотрение вашей личной ситуации, преобладающей среды процентных ставок — и кое-что, что действительно близко к дому: закрытие расходов.

Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

Вы можете заплатить от 2% до 5% от непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование ипотеки, известной как расходы на закрытие сделки, хотя общая сумма может варьироваться в зависимости от штата и кредитора. Это не огромная разовая зарядка, а куча небольших затрат, которые быстро накапливаются.

Если вы решите зафиксировать новую, более низкую ставку по ипотеке, сменить кредитные продукты или привлечь капитал путем рефинансирования, вот затраты на закрытие, на которые следует обратить внимание.

Комиссия за досрочное погашение

Если рефинансирование приведет к выплате комиссии за досрочное погашение от вашего ипотечного кредитора, вы можете пересмотреть свое решение. Штрафы за досрочное погашение не очень распространены и обычно применяются только в течение первых трех-пяти лет ипотеки.

Ссуды FHA и VA и другие ипотечные ссуды, обеспеченные федеральным агентством, как правило, не могут включать штраф за досрочное погашение. А в некоторых штатах они незаконны. Но это одна вещь, о которой вы хотите знать, прежде чем начинать процесс подачи заявки на рефинансирование.

Пункты дисконтирования

Пункты — это процентные платежи, основанные на общей сумме вашей ипотеки. Вы можете предоплатить баллы, чтобы снизить долгосрочную процентную ставку по ипотечному кредиту — они называются баллами дисконтирования. Другими словами, вы платите сейчас, а не позже.

Если вы планируете оставаться в доме надолго, оплата дисконтных баллов для снижения ставки по ипотеке может сработать в ваших интересах. Помните, что покупка баллов изменяет период безубыточности для вашего рефинансирования, поэтому обязательно посчитайте.

Кредиторы также могут взимать баллы за рефинансирование ипотеки просто для получения большей прибыли — без снижения процентной ставки по ипотеке. Если вы видите баллы в своей ссуде и не купили баллы со скидкой, у вас есть возможность обсудить эти сборы.

Сборы за оформление

Горы бумажной волокиты, с которой вы столкнетесь при закрытии сделки по рефинансированию ипотеки, имеют свою цену. Кредиторы часто взимают комиссию за выдачу кредита, чтобы покрыть расходы на обработку вашего кредита и получение кредитного отчета.

«Эти сборы за оформление … могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки».

Эти сборы за оформление документов, иногда называемые административным сбором, сбором за подачу заявления, сбором за андеррайтинг или сбором за подготовку документов, могут еще больше увеличить ваши конечные расходы.Хорошая новость заключается в том, что все комиссии за выдачу кредита открыты для переговоров, поэтому не бойтесь обсуждать их со своим кредитором.

Сборы за оценку и осмотр

Кредитор проводит комплексную проверку, чтобы убедиться, что ваш дом правильно оценен. Вы угадали — за это тоже заплатите.

Среди затрат на закрытие рефинансирования вы можете увидеть плату за оценку жилья, часто от 300 до 500 долларов. Если вы недавно купили дом и в нем уже есть оценка, иногда от этой услуги можно отказаться.Однако, если вы подозреваете, что ваш дом приобрел ценность вместе с восстановлением рынка недвижимости, вы можете захотеть провести переоценку своего дома.

Ипотечный кредитор может также потребовать осмотр на термитов и вредителей, а также общую проверку состояния дома инспектором по имуществу или инженером. Плата за эти услуги также может составлять несколько сотен долларов.

Сборы за ипотечное страхование и страхование титула

Хотя у вас уже есть страховка домовладельца в связи с существующей ипотекой, кредитор, занимающийся рефинансированием, скорее всего, подтвердит покрытие, защищая себя в случае повреждения или разрушения дома.

Ипотечные ссуды, обеспеченные государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA), требуют выплаты ипотечного страхования — опять же в пользу кредитора.

Если у вас есть обычная ипотека, но вы вложили менее 20%, вам необходимо будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае дефолта. Плата за страхование кредитора варьируется в зависимости от вовлеченной организации и колеблется от 0. От 55% до 2,25%.

И есть еще одна политика защиты при рефинансировании ипотеки: страхование титула. В записях суда проводится поиск, чтобы определить, действительно ли вы владеете домом и землей, а также установить, есть ли какие-либо залоговые права в отношении собственности.

Страхование правового титула покрывает стоимость любых ошибок, допущенных в ходе таких расследований, с целью защиты ипотечного кредитора — и, возможно, владельца. Стоимость варьируется в зависимости от суммы кредита, первоначального взноса, местоположения недвижимости и поставщика.

Вам также может потребоваться оплатить обследование собственности и улучшений, если оно не было недавно завершено. Это стоит около 500 долларов.

Последний совет по затратам закрытия рефинансирования

От каждого кредитора, к которому вы подадите заявку, вы получите оценку ссуды, чтобы вы могли легко провести параллельное сравнение затрат на ипотеку. После того, как вы выберете кредитора, вы также получите заключительное уведомление за три дня до оформления кредита с подробным описанием всех сборов, которые будут начислены при подписании. Таким образом, за закрывающим столом не может быть никаких сюрпризов.

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?

Рефинансирование обычно того стоит, если оно позволяет сэкономить деньги в течение срока действия кредита. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.

Имейте в виду, что калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.

Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли видеть, на какую низкую ставку и оплату вы имеете право.

Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (29 мая 2021 г.) Ежемесячно оплата: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):

30 лет фиксированных 20 лет фиксированных 15 лет фиксированных 10 лет фиксированных

Ежемесячный платеж

Текущий: Новый:

Оставшийся процент

Текущий: Новый:

Итого

Текущий: Новый:

Дата выплаты ипотеки

Текущий: Новый:

Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!

На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?

Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли ваш остаток суммы ипотечного кредита?

Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.

Опустите процентная ставка

Получение более низкой процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки.

Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Измените тип ипотеки

Рефинансирование дает возможность выбрать другой заем тип.Ваш новый заем может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражая ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.

Например, если у вас ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и процентная ставка собирается увеличиться, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.

Заемщики также могут выбрать более короткий срок ипотеки, когда они рефинансирование.

Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные платежи.

Погасите кредит быстрее

В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит быстрее погасить ссуду.

Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.

А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированная ставка на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.

Если выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи. Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая небольшую дополнительную сумму каждый месяц.Таким образом вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе.

Обналичьте свой домашний капитал

Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий баланс по ипотеке. Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.

Средства от рефинансирования с выплатой наличных могут быть использованы для чего угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают улучшение дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.

Термины и определения для калькулятора рефинансирования

Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.

Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.

Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Это можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.

Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если ваш ежемесячный платеж также идет на условное депонирование (для покрытия налогов и страхования), вам следует проконсультироваться с вашим ипотечным кредитором, чтобы определить точную часть, которая идет на основную сумму и проценты. В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.

Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы использовать калькулятор рефинансирования, вам потребуется как текущая процентная ставка по кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка.Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.

Срок ссуды : Срок ссуды — это срок действия ипотечной ссуды. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего. Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.

Предполагаемые затраты на закрытие: Вы оплатите затраты на закрытие при рефинансировании ипотечного кредита, как и при первоначальной ссуде. Они варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.

Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.

Как решить, стоит ли рефинансирование

Итак, стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы долго будете дома. достаточно, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили при рефинансировании кредита.

Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов.Чтобы этот сценарий рефинансирования окупился, вам нужно быть в дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.

Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.

  • Ежемесячно экономия: $ 200
  • Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
  • Время выхода на уровень безубыточности: 4000 долл. США / 200 долл. США = 20 месяцев

Другой распространенный способ размышления о рефинансировании затрат — это «правило двух лет».”

Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.

Используйте «правило двух лет», когда рефинансирование на более короткий срок кредита. Скорее всего, вы не сэкономите ежемесячно преобразование 30-летней ссуды в 15- или 10-летнюю. Но ты сэкономишь тонну в интересах.

5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки

Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.

Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:

1. Сколько у вас есть капитал в вашем доме?

Ваш капитал — это часть стоимости вашего дома, которую вы уже есть. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по своему усмотрению. при существующей ипотеке ваш капитал составит 25 000 долларов, или 12,5%.

Если у вас дома не менее 20% капитала, вы можете удалить частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA с рефинансирование. Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит ваш общий экономия.

Для рефинансирования с выплатой наличных обычно необходимо иметь значительный капитал, потому что кредиторы потребуют, чтобы вы оставили не менее 20% нетронутой стоимости дома.

2. Что такое ваш кредитный рейтинг?

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль. В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.

Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:

  • Обычное рефинансирование -620
  • Обычное рефинансирование наличными -620
  • Рефинансирование Jumbo-кредита -660-700
  • Рефинансирование FHA -580
  • Рефинансирование FHA Рефинансирование FHA
  • FHA рационализировать рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
  • Рефинансирование наличными в VA -620
  • VA IRRRL — Проверка кредита не требуется

Оставить Имейте в виду, что требования к кредитному рейтингу зависят от кредитора. Итак, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш счет слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.

3. Как долго вы будете дома?

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании, вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть неразумным.

4. Что такое ваша цель рефинансирования?

Понижение ставки и текущего месяца оплата — это лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Домашние улучшения могут добавить к вашему стоимость дома, что еще больше увеличивает ваши инвестиции в недвижимость.

5.
Как выглядит ваш текущий кредит нравиться?

Прежде чем принять решение о рефинансировании, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по существующей ссуде и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.

Если вы почти выплатили текущий кредит, вы можете платить больше в общей сумме процентных платежей, сбросив баланс с помощью рефинансирование — даже по сегодняшним ставкам.

Например, если у вас 8-летний кредит на 30 лет, рассмотрите рефинансирование в кредит на 20 лет. Потенциально вы могли бы побриться пару лет назад вашей ссуды и уменьшают ваш платеж.

Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор пени за предоплату. Эти сборы добавят к вашим общим расходам, съедая ваши сбережения.

Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования

Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам придется сначала присмотреться к ним.

Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, затратам на закрытие и другим условиям.

Готовы заблокировать более низкую ставку?

Подтвердите новую ставку (29 мая 2021 г.) Калькулятор рефинансирования

— следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают.Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге решение — личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала. вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать обратное. Рефинансируя на более длительный срок, вы будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов. Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций. вы хотите исследовать.

Что нужно знать

Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке, процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки, новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка вашего кредита, новые проценты ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование Калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Главное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование? Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить. в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г. ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы можете сейчас пройти квалификацию в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше смысл, чем просто дополнительные платежи по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее кредит раньше, теперь, когда у вас есть ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия ипотеки. Одним из примеров этого является длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные платежи были меньше или короче. ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на фиксированную.Если ты был пользуясь низкой ставкой с вашим ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

причин, по которым вы не можете рефинансировать

Рефинансирование обычно требует, чтобы у вас была определенная сумма собственного капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.

Пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас. есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотеку для первой покупки дома, есть некоторые комиссии за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя эти дополнительные расходы на новые ежемесячные выплаты по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно исключает вас? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотеки: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке. Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет экономия рефинансирования.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Что такое штраф за предоплату?

Многие люди, кажется, не понимают, что такое «штраф за досрочное погашение», в ущерб себе, спустя месяцы или годы после подписания документов по ипотечному кредиту.

Это особенно верно, потому что это часто плохо объясняется или вообще не упоминается.

Вместо этого, это похоронено в документах и ​​замалчивается заемщиками, которые хотят закрыть свои ипотечные кредиты и уйти.

К сожалению, это может дорого обойтись, если вы случайно нарушите правила, понимаете вы это или нет.

Существует два типа штрафов за предоплату

  • Существуют мягкие предоплаты и жесткие предоплаты
  • Мягкая предоплата позволяет продать дом без штрафа
  • Но штрафует вас, если вы рефинансируете ипотеку
  • Жесткая предоплата штрафует вас за продажу дома или рефинансирование ипотеки

Штраф за досрочное погашение, также известный в отрасли как «предоплата», представляет собой соглашение между заемщиком и банком или ипотечным кредитором, которое регулирует, что заемщику разрешено погашать и когда.

Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщикам ежегодно выплачивать до 20 процентов остатка по ссуде.

На этом этапе у вас может возникнуть вопрос, зачем кому-то выплачивать более 20 процентов своего жилищного кредита в течение одного года? Что ж, если подумать нестандартно, досрочное погашение ипотеки может происходить разными способами.

Если вы продаете свой дом, это один из способов погасить ссуду в полном объеме. А если вы рефинансируете ссуду, вы фактически погасите ипотеку, заменив ее новой блестящей.

Да, и один крупный единовременный платеж также может превысить эту 20-процентную отметку через год.

При этом важно отметить, что существует два типа штрафов за предоплату. К ним относятся «мягкие штрафы за досрочное погашение» и «жесткие штрафы за досрочное погашение».

Штраф за мягкую предоплату позволяет заемщику продать свой дом в любое время без штрафных санкций, но если они решат рефинансировать ипотеку, они будут подвергаться штрафу за досрочное погашение.

Жесткий штраф за досрочное погашение , с другой стороны, налагает штраф на заемщика, если он продаст свой дом ИЛИ рефинансирует свою ипотеку.

Очевидно, что это более сложный из двух, и в основном он не дает заемщику возможности покинуть корабль, если ему нужно быстро продать свой дом после получения ипотеки.

Большинство предоплат длятся только 1-3 года, но в случае, если вам потребуется рефинансировать или продать свой дом неожиданно, штраф за предоплату может быть довольно серьезным.

Сколько стоит штраф за предоплату?

  • Это может варьироваться в зависимости от кредитора
  • Но это может быть 80% процентов за шесть месяцев
  • Означает шесть месяцев выплат по ипотеке без процентов, умноженных на 80%,
  • Это может быть очень дорого в зависимости от суммы кредита и процентная ставка

Пени за досрочное погашение часто составляют 80% процентов за шесть месяцев.

Он может варьироваться, но в нашем примере это 80%, потому что кредитор позволяет заемщику ежегодно выплачивать 20% остатка по ссуде, поэтому штраф наносит заемщику только 80%.

Проценты за шесть месяцев — это процентная часть ипотечного платежа, обеспеченная заемщиком при оформлении ипотеки.

Таким образом, если заемщик имеет ипотечную ставку 6,5% на сумму кредита в 500 000 долларов, их выплата только по процентам составит 2708,33 доллара в месяц.

Умножьте это на шесть месяцев, возьмите 80% от общей суммы, и вы получите огромный штраф за предоплату в размере 13 000 долларов.

Пример штрафа за досрочное погашение:

Сумма кредита в размере 500 000 долларов
Процентная ставка в размере 6,5%
Ежемесячный платеж по ипотеке в размере 2708,33 доллара США
6 ежемесячных платежей = 16 249,99 долларов США
80% этих 6 ежемесячных платежей = 13 000,00 долларов США

Итак, почему предоплата , в любом случае?

  • Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора / инвестора, покупающего ссуду
  • От досрочного погашения, связанного с рефинансированием или продажей дома
  • Так как они не получат столько денег по ссуде
  • Предполагая, что она не будет сохранена до срока погашения или, что еще хуже, выплачивается почти сразу
  • Но это также означает, что процентная ставка может быть ниже для заемщика.

Штрафы за досрочное погашение были разработаны, чтобы защитить кредиторов и инвесторов, которые рассчитывают на годы и годы прибыльных процентных платежей, чтобы заработать деньги.

Когда ипотечные ссуды выплачиваются быстро, независимо от того, путем рефинансирования или продажи дома, будет получено меньше денег, чем первоначально предполагалось. Это простая концепция.

Ипотека продлевается при условии, что будет взыскана определенная сумма процентов.

Если на самом деле будет реализовано гораздо меньше, держатели этих закладных не получат прибыли, как они первоначально ожидали. Так что это явно менее желательно для держателей кредита.

Это, по сути, способ для тех, у кого проценты по ипотеке , гарантировать, что они что-то получат обратно, независимо от того, как долго сохраняется ипотека до погашения.

Хорошая новость, если вы заемщик, заключается в том, что ипотека со штрафом за досрочное погашение должна иметь несколько более низкую процентную ставку при прочих равных условиях.

В конце концов, он носит более строгий характер, поэтому в результате цена должна быть ниже.

Это похоже на то, как цена ARM ниже, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, поскольку вы рискуете сбросить процентную ставку с первой.

Если вы довольны своим домом и ипотечной ссудой и чувствуете себя комфортно, оставшись в собственности на несколько лет, вы можете подумать о внесении предоплаты, чтобы снизить процентную ставку.

Просто убедитесь, что предоплата действительно экономит ваши деньги и снижает вашу ставку настолько, чтобы действительно оказать влияние.

Остерегайтесь штрафов за предоплату!

  • Хотя в наши дни они гораздо реже
  • Они все еще существуют по определенным ипотечным кредитам
  • Например, ссуды, не связанные с QM, и другие портфельные ссуды
  • Поэтому всегда проверяйте свои документы, прежде чем продолжить!

Будьте осторожны при рассмотрении ипотечного кредита со штрафом за предоплату. Хотя сегодня они не так распространены, как в начале 2000-х, они все же могут быть добавлены к ипотечным кредитам, предлагаемым портфельными кредиторами, которые устанавливают свои собственные правила.

Хотя ипотека со штрафом за предоплату может иметь гораздо более низкую процентную ставку, она может снова преследовать вас, если вам нужно рефинансировать раньше, чем планировалось, если ставки по ипотеке значительно упадут, или если вы решите продать свой дом раньше, чем вы ожидали.

Во время жилищного бума в 2004–2006 годах большинство крупных банков, таких как Wells Fargo, не взимали штрафы за досрочное погашение, но многие более мелкие кредиторы обычно делали это для того, чтобы конкурировать по цене с более крупными банками.

Они были особенно распространены в сфере кредитования Alt-A и субстандартного кредитования.

Убедитесь, что вы знаете, что получаете, пока еще не поздно! Если вы узнали о нежелательном штрафе за предоплату в конце игры, подумайте о том, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение договора.

Совет. По ссудам FHA нет штрафов за досрочное погашение, что является одним из их многих преимуществ по сравнению с обычными ссудами.

4 причины не рефинансировать дом

Вы получили ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 5%. Это было здорово, когда вы впервые получили ссуду, не так ли? Но вы слышите, что процентные ставки начнут падать, и это вас очень волнует.Хотя вы можете не отставать от выплат по ипотеке, более низкая процентная ставка может помочь вам сэкономить деньги.

Имеет смысл рефинансировать и откладывать по более низким ставкам, правда? Это может быть правдой, но есть много факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем подписывать пунктирную линию. И бывают случаи, когда рефинансирование не является логичным выбором, поскольку оно может повлиять на ваше финансовое положение. Возможно, вы захотите сначала изучить другие возможности для инвестиций в недвижимость. В этой статье рассматриваются четыре наиболее распространенных причины, по которым вам не следует рефинансировать ипотеку.

Ключевые выводы

  • Не рефинансируйте, если у вас длительный период безубыточности — количество месяцев, в течение которых вы достигнете точки, когда вы начнете экономить.
  • Рефинансирование для снижения вашего ежемесячного платежа — это здорово, если вы не тратите больше денег в долгосрочной перспективе.
  • Переход на ипотеку с регулируемой процентной ставкой может не иметь смысла, если процентные ставки уже низки по историческим меркам.
  • Нет смысла рефинансировать, если вы не можете позволить себе затраты на закрытие.

1. Более длительный период безубыточности

Одна из первых причин, по которой следует избегать рефинансирования, заключается в том, что вам требуется слишком много времени, чтобы окупить затраты на закрытие нового кредита. Это время известно как период безубыточности или количество месяцев, по истечении которых вы начнете экономить. В конце периода безубыточности вы полностью компенсируете затраты на рефинансирование.

Не существует магического числа, представляющего приемлемый период безубыточности. Есть несколько различных факторов, которые вы должны учитывать, чтобы сделать реальную оценку.Это зависит от того, как долго вы планируете оставаться в собственности и насколько вы уверены в этом прогнозе.

Чтобы рассчитать период безубыточности, вам нужно знать несколько фактов. Затраты на закрытие нового кредита и ваша процентная ставка являются наиболее важными. Узнав процентную ставку, вы сможете определить, сколько вы будете экономить на процентах каждый месяц. Вы сможете получить оценку этих цифр от кредитора. Итак, предположим, что заключительные затраты на рефинансирование составляют 3000 долларов, а ваша потенциальная ежемесячная экономия составляет 50 долларов.Вот как рассчитать период безубыточности:

  • Период безубыточности = затраты на закрытие ÷ ежемесячная экономия
  • 3000 $ ÷ 50 = 60

В этом случае вам понадобится 60 месяцев или пять лет, чтобы достичь периода безубыточности.

2. Более высокие долгосрочные затраты

После разговора со своим банком или ипотечным кредитором подумайте, как рефинансирование повлияет на вашу прибыль в долгосрочной перспективе. Рефинансирование для снижения вашего ежемесячного платежа — это здорово, если только со временем оно не нанесет серьезный ущерб вашему кошельку.Если рефинансирование обходится дороже, это, вероятно, не имеет смысла.

Например, если у вас есть 30-летняя ипотека на несколько лет, вы заплатили большие проценты без значительного уменьшения основного баланса. Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку, вероятно, увеличит ваш ежемесячный платеж, возможно, до уровня, который вы не сможете себе позволить.

Если вы начнете снова с новой 30-летней ипотечной ссуды, вы начнете почти с той же суммы основного долга, что и в прошлый раз. Хотя ваша новая процентная ставка будет ниже, вы будете платить ее в течение 30 лет.Таким образом, ваши долгосрочные сбережения могут быть незначительными, а кредит в конечном итоге может стоить вам дороже. Если снижение ежемесячного платежа спасает вас от дефолта по текущему, более высокому платежу, вы можете найти эту долгосрочную реальность приемлемой.

Вы также можете рассмотреть альтернативные издержки процесса рефинансирования. Рефинансирование ипотеки требует времени и усилий. Вы можете получать больше удовольствия и зарабатывать больше денег, занимаясь проектами по благоустройству дома, получая сертификат или ища клиентов.

3. Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой и с фиксированной ставкой

Рефинансирование до более низкой процентной ставки не всегда приводит к значительной экономии. Предположим, что процентная ставка по вашей 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой уже достаточно низкая, скажем, 5%. В этом случае вы не сэкономили бы так много, если бы рефинансировали еще одну 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой 4,5%. Если учесть затраты на закрытие, ваша ежемесячная экономия не будет значительной, если у вас нет ипотечного кредита, в несколько раз превышающего средний показатель по стране.

Так есть ли альтернатива? Получение ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) может показаться отличной идеей, потому что у них обычно самые низкие процентные ставки. Не использовать их в своих интересах может показаться безумием, особенно если вы планируете двигаться к моменту сброса ARM. Когда ставки так низки — по историческим и абсолютным стандартам — они вряд ли будут значительно ниже в будущем. Это означает, что вы, вероятно, столкнетесь со значительно более высокими процентными выплатами, когда ARM перезагрузится.

Предположим, у вас уже есть низкая фиксированная процентная ставка и вы можете управлять своими платежами.В таком случае, вероятно, лучше придерживаться верного решения. В конце концов, ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно намного более рискованна, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. Использование низкой фиксированной ставки может в конечном итоге сэкономить вам тысячи долларов.

4. Непозволительные затраты на закрытие

Бесплатного рефинансирования не существует. Вы либо оплачиваете заключительные расходы из своего кармана, либо платите более высокую процентную ставку. В некоторых случаях вам разрешается включить в ссуду затраты на закрытие сделки. Однако в этом случае вам остается платить проценты по затратам на закрытие, пока у вас есть эта ссуда.

Учтите все расходы, связанные с закрытием, включая сбор за подачу заявления, сбор за андеррайтинг и сбор за обработку.

Подумайте о затратах на закрытие и выясните, как каждый из этих случаев подходит к вашей ситуации. Можете ли вы позволить себе прямо сейчас потратить несколько тысяч долларов на закрытие сделки? Или вам нужны эти деньги для чего-то другого? Стоит ли рефинансирование при более высокой процентной ставке? Если вы хотите включить в ссуду затраты на закрытие сделки, подумайте, что это 6000 долларов по ставке 4.Процентная ставка 5% будет стоить тысячи долларов через 30 лет.

Итог

Единственный человек, который может решить, подходящее ли сейчас время для рефинансирования, — это вы. Если вам нужно профессиональное мнение, вы, скорее всего, получите объективный ответ от платного финансового консультанта. Рефинансирование — это всегда хорошая идея для тех, кто хочет продать вам ипотеку. Ваша ситуация, а не рынок, должна быть решающим фактором при рефинансировании.

Рефинансируйте ипотеку | Как рефинансировать

Важно решить, имеет ли рефинансирование ипотечного кредита финансовый смысл.Многие домовладельцы делают это, вычисляя точку «безубыточности», то есть момент, когда затраты на рефинансирование жилья оплачиваются сэкономленными деньгами.

Например, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, который сэкономит вам 100 долларов в месяц и будет иметь 1,500 долларов на покрытие расходов, вам понадобится 15 месяцев, чтобы «окупить» и начать экономить деньги. По этой причине профессионалы в сфере недвижимости часто рекомендуют вам не рефинансировать ипотеку, если вы планируете в ближайшее время продать свой дом.Это потому, что экономия от рефинансирования может быть минимальной, если вы живете в доме незадолго до продажи. Вы можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы оценить свои потенциальные сбережения.

Также посмотрите на общую сумму денег, которую вы можете заплатить в качестве процентов. При рефинансировании общие финансовые расходы, которые вы платите, могут быть выше в течение срока действия ссуды. Это может произойти при продлении срока кредита. Например, если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете свой дом с помощью новой 30-летней ипотеки, вы платите больше денег в виде процентов, даже если вы снизите свою процентную ставку.

Если вы в настоящее время являетесь клиентом Freedom Mortgage, мы часто можем рефинансировать ваш дом по более низкой ставке, сохраняя при этом срок вашего кредита. Спросите нас, можем ли мы сделать это за вас!

Есть и другие важные шаги, которые необходимо предпринять, если вы хотите рефинансировать свою ипотеку. Эти шаги включают:

  • Проверка вашего кредитного рейтинга и финансов

    Мы используем ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь нам решить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита и процентную ставку, которую мы можем предложить вам.Поэтому рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, чтобы убедиться, что они точны. Ваш доход, размер вашей задолженности по ссудам помимо ипотеки, а также история платежей также могут повлиять на ваше право на рефинансирование. Чем выше кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка!

  • Оценка стоимости вашего дома

    Текущая справедливая рыночная стоимость вашего дома может повлиять на то, имеете ли вы право на рефинансирование. Это потому, что мы используем стоимость вашего дома для расчета отношения ссуды к стоимости.Отношение ссуды к стоимости — это процент, который мы получаем, разделив размер вашей ипотеки на стоимость вашего дома.

    Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы хотели бы рефинансировать его с помощью ипотечного кредита на 150 000 долларов, то отношение суммы кредита к стоимости составляет 75%. (Расчет: 150 000 долл. США ÷ 200 000 долл. США = 0,75 или 75%.)

    Ипотечные ссуды для рефинансирования имеют максимальное отношение ссуды к стоимости, и вы должны оставаться на этом максимальном уровне или ниже, чтобы претендовать на ссуду.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *