Как увеличить доход банка – Как банку увеличить прибыль в конце 2018 года?

Как банку увеличить прибыль в конце 2018 года?

Как банку увеличить прибыль? Привлечь новых клиентов в свои отделения? Повысить капитализацию? – если вам интересны ответы на эти актуальные вопросы, то продолжаем читать и размышлять дальше, так как данная статья написана для руководителей департаментов банков, которые отвечают за увеличение количества клиентов и не важно как называется ваша должность, важно то, что вы несете ответственность за финансовый результат и ваш KPI выражается в новых банковских продуктах, которые потенциальные или текущие клиенты банка покупают или будут покупать в добровольно-принудительном формате, но довольно лирики давайте перейдем к делу.

В этой статье мы рассмотрим:

  • Текущую ситуацию на финансовом рынке и почему банкам нужны новые клиенты
  • Создание нового банковского продукта — старый метод, в новой подаче, который принесёт результат в виде увеличения количества клиентов.
  • Услуги ВЭД в банке – как увеличить оборот валюты используя импорт и экспорт, а самое главное привлечь к этому бизнес.
  • Как увеличить количество потенциальных клиентов банка не только в этом году, но и в следующем 2019?
  • И разумеется, историю успеха, которую вы сможете реализовать , используя свои связи и возможности в своём банке.

✍️ ОГЛАВЛЕНИЕ 💎

Почему банкам нужны новые клиенты?

Каждый банк предлагает лучшие продукты, а иначе быть не может, а следовательно у клиентов банков, а именно мы говорим про субъектов малого и среднего бизнеса выработался иммунитет к данным продуктам — «они их очень плохо покупают», а значит рынок стабилизировался или наоборот начал снижаться…

За новыми компаниями, которые только регистрируют свои счета, устраивается настоящая охота из большого количества телефонных звонков, но «кашу с этими компаниями не сваришь», да и обороты у них минимальные, а следовательно для банка это не выход, а что выход?!

Любой банк предлагает практически одинаковые продукты, а если что-то вдруг изменяется, то коллеги конкуренты быстро копируют или тактичнее сказать заимствуют и все…. Мы снова одинаковые.

А еще рынок: ситуация в банковской сфере мягко говоря не простая, а следовательно о проектах, которые позволяли банкам делать сверх прибыль можно забыть (хотя я бы не стал ведь всегда есть идеи, но об этом немного дальше по тексту), а еще не возврат потребительских кредитов растет и растет -18%-19% — уже никого не удивишь и это открытая статистика, а закрытая? – кто знает, но руководители банка данной информацией обладают точно.

Вот в такой ситуации и приходится работать, всё правильно? — своё мнение по данному вопросу обязательно пишите в комментариях ↓↓↓ ,

Что делают менеджеры по продажам банков?

Многие банки, в лице руководителей департаментов продаж и менеджеров по продуктам ищут новые возможности привлечения клиентов, но действуют по старинке – обзвон, мотивация процентами  и нулевой результат,

так как рынок уже к данным методам приспособился, адаптировался и телефоны настойчивых менеджеров по продажам просто заносятся в чёрные списки, а руководители департаментов банков думают над цифрами и над своими премиями, а как же не думать: год заканчивается и пора планировать отпуск….

Но довольно, давайте перейдем к конкретике:

Как привлечь новых клиентов в банк

Как привлечь новых клиентов в банк

Создание нового банковского продукта

Я думаю вы понимаете, что созданием нового банковского продукта никого не удивишь:

  1. Во первых — до клиента донести идею нового банковского продукта будет очень тяжело, так как клиенты уже приспособились, адаптировались и скорее всего ничего менять не будут! Вы прекрасно понимаете, что из-за праздного любопытства или тактичности вас послушают, но не более….
  2. Во вторых — создавать банковские продукты у нас научились, у каждого банка их не один десяток, да и для каждого клиента готовятся индивидуальные предложения, только вот притока клиентов нет, а если и есть, то деньги данный клиентский поток не приносит.

И что же остается?

Или действовать по старому: рассылая смс-ки, делая звонки и информируя различными способами или рассмотреть немного иную возможность,  о чём я сейчас вам и расскажу, а при вашем интересе можно и реализовать данную бизнес-модель по увеличению прибыли непосредственно в вашем банке.

ВЭД в банке — увеличиваем оборот

Внешнеэкономическая деятельность в банке это отличный источник прибыли, я думаю мы с вами это прекрасно понимаем, а самое главное валюты: доллары, евро, юани, перечислять все валюты не вижу смысла, но вот фраза

увеличение валютной выручки или увеличение количества валютных операций для любого банкира будет звучать очень сладко!

Позвольте небольшую поправку, под банкирами мы здесь понимаем рядовых руководителей и начальников департаментов, которые работают каждый день над тем, чтобы увеличить количество клиентов, а не тех банкиров, которые решают совершенно другие вопросы, на совершенно другом уровне.

Но как это сделать?! – да еще очень быстро, ведь через три месяца практически завершится 2018 год, останется декабрь, предновогодняя суета, распределение премий и золотых парашютов, а может кого-то просто уволят…

Иллюзии прибыли банков

Давайте сразу разобьем иллюзии:

чудеса остались в детских сказках, быстро не получится, но вот создать классный фундамент, который вам позволит весь следующий 2019 год привлекать в банк новых клиентов вот это возможно и, кстати, результат вы  сможете начать получать практически сразу, но для этого придется немного скорректировать текущий подход банка по продаже пакета услуг по ВЭД, который в вашем банке конечно же есть, а что предлагает любой банк участникам ВЭД:

  • Валютный контроль
  • Консультации по валютному и таможенному законодательству
  • Оформление и ведение паспортов сделок по экспортным и импортным контрактам клиента.
  • Конверсионные операции: рубль/доллар, рубль/евро, доллар/евро и так далее…
  • Создание таможенной карты

Возможно еще с десяток услуг и с десятком преимуществ, но клиентов данный спектр услуг не прибавляет,  а часто наоборот отталкивает, так как бизнес не любит менять банки, бизнес любит работать

и решать конкретные задачи, а именно увеличивать свою прибыль.

ВЭД как источник прибыли

Но что происходит сейчас: внешнеэкономическая деятельность, а под вэд мы будем понимать как импорт, так и экспорт является очень хорошим источником получения прибыли для любой компании:

  • одни перепродают, то что закупили в Китае;
  • другие в тот же Китай собираются экспортировать,
  • а еще есть так называемые новые рынки и новые возможности, такие как: Вьетнам, Камбоджа, Лаос, Индонезия, Малайзия, Филиппины, Мьяна, Индия, Шри Ланка, Иран и это те страны, работая  с которыми можно заработать много денег и любой банк, у которого есть пакет услуг по ВЭД будет заинтересован в таких клиентах, но как их получить?

Как увеличить количество потенциальных клиентов банка

Способ очень простой и максимально эффективный, нет не рассылка писем, смс и обзвон, а

построение Технологической платформы обучения и сопровождения ВЭД, это сложно? – нет это просто, а самое главное, обучая клиентов банка, как текущих, так и потенциальных вы вовлекаете их в процесс, вы заставляете их изучать новое, показывая новые возможности получения прибыли и при этом не бросайте их «учиться плавать в воду», а предоставляете свой банковский инструмент в области ВЭД.

Реализация в банке

Интересно, но как это реализовать на практике, в банке?

  • Как под реализацию данной идеи получить бюджет?
  • Как данную идею оформить в проект, учитывая возможности нашего банка?

Моя команда готова полностью реализовать данный проект в вашем банке, начиная от вашей идеи и пилотного проекта, разработав концептуальную модель, учитывая задачи вашего банка, а в дальнейшем осуществить поддержку в реализации.

Что для этого требуется? – вы можете позвонить по контактной информации и мы согласуем время и формат встречи с заинтересованными лицами банка.

Конечно, вы можете сказать, что есть множество семинаров по ВЭД,  что компания может заказать корпоративный тренинг или бизнес-консультацию, а банк здесь при чём? – да это  так, но именно в этом и заключается изюминка, давайте разберем:

  • Что такое банк? – банк, это компания которая обладает финансовым рычагом, а следовательно может свободно инвестировать в свои проекты, создавая уникальные информационные воронки по обучению своих клиентов.
  • Всем известно, что обучение один из эффективных способов влияния – вы не только можете обучить, но и привлечь новых клиентов, увлечь их новыми идеями и предоставить им инструмент реализации данных идей на практике, а идеи в данном случае это увеличение прибыли и разумеется интеграция с банковскими продуктами, которые вы предоставляете.

Где найти новых клиентов банку

Где найти новых клиентов банку

История успеха для банка

История успеха проста:

Помните форекс, только лет 30 назад — всего несколько банков использовали обучение как основу привлечения клиентов для рынка форекс, а сейчас?

– сейчас уже это не имеет особого значения, так как рынок распределен и про сверхприбыль можно забыть, а вот ВЭД – вопросы импорта и экспорта очень актуальны в настоящий момент, а самое важное…

А вот самое важное в данной статье я вам не сказал, а обсудим мы это на нашей встрече, в которой вы, как представитель банка заинтересованы, конечно если вам интересно понимать

как привлечь новых клиентов в банк и при этом не наломать дров, так как я думаю вы понимаете, что ключевых вопросов «как это сделать на практике и что для этого необходимо» я разбирать не стал, а многие банки уже совершили множество ошибок при самостоятельной реализации подобных проектов, в том числе и крупные банки, которые входят в ТОП25 — контактная информация для всех заинтересованных в увеличении прибыли банка.

В завершение давайте обозначим, что ждёт банки в 2019 году.

Клиенты банка в 2019 году?

По статистике покупательская способность будет снижаться и об этом говорят сами российские бизнесмены, по крайне мере 60% об этом утверждает, а следовательно произойдет и снижение прибыли банков.

Без новых решений не будет прибыли!

Вот эту аксиому должен запомнить любой бизнес, а банк это бизнес!

Падение прибыли происходит практически у всех компаний, поэтому необходимо пересматривать свои бизнес-модели, бизнес-продукты, а самое главное формат работы с клиентами.

Уже сейчас видно, что компании начинают изменяться, а те кто не измениться или просто проигнорируют данный факт, окажутся перед решением закрыть свой бизнес.

2019 год будет очень тяжелый для бизнеса и бизнес будет стремиться найти выход, а банки такой выход предоставить смогут и это будет не очередной банковский продукт, это будет полнофункциональное решение вместе с центром поддержки, который обеспечит как образование бизнеса, так и возможность увеличить прибыль, вот такое решение «win-win» как любили говорить раньше.

Диверсификация системы продаж банка

Мы с вами понимаем, что для достижения данного результата необходимо диверсифицировать свой подход к продажам, что собственно вам и предлагается, а бизнес будет рад воспользоваться новыми возможностями и решениям:

По открытым данным 34% бизнесменов готовы изменить свою бизнес-модель, а это означает, что что-то идет не так и необходимы новые решения, о которых я повторил уже сотню раз.

Коллеги, на этом всё:

Update услуг ВЭД в банке на качественно новый уровень позволит вам привлечь новых клиентов и новую прибыль, ведь именно импорт и экспорт лежит в основе моделей успешных мировых экономик, но для того чтобы это сделать необходимо инвестировать в создание образовательных платформ внутри банка, которые решат задачу как обучения новых клиентов банка, так и обеспечению процесса поддержки их новых проектов.

Что делать дальше?

Что делать дальше, я думаю вы знаете, контактная информация указана в меню сайта, свои вопросы вы можете написать в комментариях и мы готовы к встречам и результативной работе.

www.savkinks.ru

Управление прибылью и повышением рентабельности коммерческого банка

Обобщающая оценка финансового состояния любого предприятия, в том числе и коммерческого банка, дается на основе таких результативных финансовых показателей, как прибыль и рентабельность.

Сумма полученных банком доходов, за минусом произведенных расходов, называется финансо­вым результатом деятельности банка. Положительный финансовый результат называется прибылью, отрицательный — убытком. Прибыль представляет собой объективный показатель, характеризую­щий состояние жизненного цикла производственных и финансовых структур в процессе прохождения ими каждого этапа их развития: становления, подъема и упадка.

Получение прибыли является одной из основных целей предпринимательской деятельности, в том числе и в сфере банковского бизнеса. Индивидуальный уровень прибыли кредитной организации позволяет оценить эффективность ее функционирования (конкурентоспособность) в соответствующей отрасли экономики на данном конкретном рынке по сравнению с аналогичными банками.

Прибыль является основным внутренним источником формирования финансовых ресурсов кре­дитной организации, позволяющим решать такие важнейшие задачи, стоящие перед ней, как наращи­вание величины собственного капитала, пополнение резервных фондов, финансирование капиталь­ных вложений, поддержание имиджа, платежеспособности и других жизненно важных условий и ха­рактеристик функционирования и развития банка. Если получаемая банком прибыль капитализирует­ся, то это ведет к самовозрастанию его рыночной стоимости, определяемой при продаже, слиянии, поглощении банка и в других аналогичных случаях.

Прибыль банка является важнейшим источником удовлетворения социальных потребностей ор­ганизации и ее персонала. Но главное назначение прибыли, получаемой коммерческим банком, состоит в том, что достаточный уровень генерирования прибыли предохраняет банк от угрозы банкротства.

Из изложенного следует, что прибыль является обобщающим (конечным) показателем анализа и оценки эффективности всей деятельности коммерческого банка [1; 90, 91].

Составные элементы управления прибылью банка [2; 59]:

  • управление доходами;
  • контроль за формированием прибыли;
  • количественная и качественная оценка доходности и прибыльности;
  • оценка эффективности (рентабельности) отдельных подразделений;
  • оценка рентабельности основных направлений деятельности;
  • анализ и оценка рентабельности банковского продукта или услуг.

Все доходы банка подразделяются на процентные и беспроцентные. Значительная часть банков­ской прибыли формируется за счет процентного дохода от кредитных и депозитных операций, от вложения средств в ценные бумаги, факторинговых и лизинговых операций.

Управление процентным доходом включает в себя:

  • формирование договорного процесса;
  • определение максимальной процентной маржи;
  • выбор способов начисления и взыскания процентов.

При формировании договорного процента определяется его реальный размер на предстоящий период, исходя из стоимости процентных ресурсов и достаточной процентной маржи, а также разра­батывается шкала дифференциации процентных ставок.

Кредитные ресурсы банка оцениваются по рыночной и реальной стоимости.

Средняя рыночная или номинальная стоимость ресурсов

Удорожание рыночной стоимости ресурсов происходит под влиянием нормы обязательных ре­зервов и действующей системы налогообложения.

Реальная стоимость кредитных ресурсов

Норма обязательных резервов показывает, какая часть ресурсов (вкладов до востребования и срочных депозитов) резервируется в Национальном банке.

Следующим фактором удорожания ресурсов является действующая система налогообложения (на себестоимость относят проценты за межбанковский кредит в пределах учетной ставки Нацио­нального банка).

Достаточная процентная маржа определяется на основе размера общебанковских расходов и ак­тивов, приносящих доход.

Основная цель процентной маржи — покрыть издержки банка.

Процентная маржа

Активы, приносящие доход, — это кредиты, вложенные средства в другие предприятия, ценные бумаги, факторинг, лизинговые операции.

Доходы прочие — комиссионные за банковские услуги (расчетно-кассовые, трастовые, инфор­мационные, консультативные). Реальная цена ресурсов и достаточность маржи определяются средней необходимой процентной ставкой по банковским операциям.

Процентная ставка и ее дифференциация зависят от следующих показателей:

  • срок ссуды;
  • кредитоспособность клиента;
  • вид кредита;
  • качество залога, гарантий;
  • ожидаемая инфляция.

Контроль за формированием прибыли является составной частью управления прибылью. Достоверность прибыли выясняется в результате проведения ряда операций:

  • проверка законности формирования доходов банка;
  • анализ содержания и правомерности операций;
  • контроль за операциями по закрытию доходных и расходных счетов;
  • анализ содержания прочих операций и др.

Уровень доходности банка и прибыльности его деятельности оценивается на основе системы финансовых коэффициентов и структурного анализа (табл.).

Система финансовых коэффициентов для оценки уровня доходности

Финансовая устойчивость банка подтверждается аудиторами, если фактическая величина финан­совых коэффициентов соответствует мировым стандартам, отсутствует отрицательный тренд в дина­мике коэффициентов, а также если рост прибыли не происходит за счет нестабильных источников.

Для повышения рентабельности проводимых коммерческим банком операций необходимо, в первую очередь, грамотно осуществлять руководство над доходами и расходами банка. Сущность управления доходами и расходами заключается в подборе оптимальной структуры доходов и расхо­дов, с помощью которой можно влиять на прибыльность осуществляемых банком операций.

Проведенным исследованием [3; 65, 66] выявлено, что можно выделить следующие основные направления повышения рентабельности коммерческих банков (см. рис.):

  1. Общий рост группы активов, которые приносят процентный доход и рост собственного капитала. Проведение взвешенной маркетинговой и процентной политики позволит увеличить число банковских вкладчиков. К числу активов, приносящих процентный доход, относят кредитные операции банка, прове­дение грамотной кредитной политики и наращивание кредитных операций, что даст возможность роста процентного дохода.
  2. Увеличение удельного веса доходных активов в совокупных активах. Другими словами, банк должен наращивать так называемые «работающие» активы, которые приносят наибольшие доходы банка, и сокращать к возможному минимуму «неработающие». К доходным активам относят кредит­ный и инвестиционный портфели банка, депозиты и кредиты в других банках. Все другие активы яв­ляются недоходными. Сущность банковского управления заключается в гибком соотношении проти­воположных требований ликвидности и прибыльности. В целом специалисты считают, что частица доходных активов в общих активах банка должна быть на уровне 0,75-0,85. Уменьшение части до­ходных активов ниже 0,7 свидетельствует о возможных проблемах в деятельности банка.
  3. Изменение общего уровня процентной ставки по активным операциям банка. Необходимо осуществлять исследование и учет не только факторов, которые определяют размер процента по ак­тивным операциям, но и спроса на кредитном рынке, ставок конкурирующих банков и других кре­дитных учреждений.

Работая в этом направлении, банки пытаются увеличить уровень процентной ставки по актив­ным операциям, т.е. здесь срабатывает принцип: «дешевле купить, дороже продать». С другой сторо­ны, в условиях жесткой конкуренции между кредитными учреждениями и борьбы за расширение об­служивания рынков банкам очень трудно это делать, Таким образом, чтобы получить больший доход, банк должен учитывать, кроме специфических факторов, которые определяют размер процента по активным операциям (учетная ставка, уровень инфляции, срок ссуды, ее размер, риск, характер обес­печения, затраты по оформлению ссуды, контроль и другие), также спрос на кредитном рынке и став­ки конкурирующих банков и других финансово-кредитных учреждений.

Пути повышения рентабельности коммерческого банка

  1. Изменение структуры портфеля доходных активов, т.е. повышение удельного веса рисковых кредитов в кредитном портфеле банка, предоставленных под высокие проценты. Рисковые операции могут принести банку значительный доход, если он будет правильно ими управлять. Этот фактор по­вышения доходности имеет в виду рост удельного веса рисковых кредитов в кредитном портфеле банка, предоставленных под высокие проценты.

Главным заданием управления рисковыми операциями банка является определение степени до­пустимости и оправданности риска и принятия обоснованного решения, направленного или на ис­пользование рисковых операций, или на выработку системы мероприятий, которые снижают воз­можность появления расходов банка от проведения той или иной операции.

  1. Обеспечение роста непроцентных доходов, а также уделение большего внимания доходам от предоставления услуг «небанковского» характера.

Это подразумевает увеличение комиссионных, торговых, других банковских операционных до­ходов, прежде всего, увеличение доходов от расчетно-кассового обслуживания, путем предоставле­ния более качественного обслуживания, внедрение новых банковских продуктов, развитие «зарплатных проектов», увеличение обслуживания клиентов по системе «Клиент-Банк», «Интернет-Банкинг», которая даст возможность более оперативного обслуживания клиентов. Нужно уделять больше вни­мания доходам от предоставления услуг «небанковского» характера — консультационных, аудитор­ских, факторинговых и лизинговых операций доходам, от предоставления поручительства гарантий. Но проблемой является то, что все эти доходы также зависят от расширения клиентской базы банка.

  1. Уменьшение расходов на создание банковской услуги, которая даст возможность уценить ее. Снижение цен на предлагаемые услуги — весомый аргумент в конкурентной борьбе. Важен

элемент создания позитивного имиджа банковского учреждения, которое в большой мере обеспечи­вает ей благосклонность клиентов. Удешевление услуг может обеспечить банку прибыль выше, чем у конкурентов за счет большего объема их предложений. Поэтому особенное значение следует придать сокращению расходов при предоставлении услуг без ухудшения их качества.

  1. Правильное управление активами и пассивами банка, а также рисками.

Как показывает практика, внедрение всех этих мероприятий помогает увеличить рентабельность коммерческих банков и достичь минимизации рисков.

Таким образом, построение системы управления банком, нацеленной на повышение рентабельности и способной комплексно подойти к решению проблемы как снижения издержек, так и роста доходов, и есть решение задачи повышения рентабельности работы банка.

 

Список литературы

  1. Сейткасимов Г.С., Ильяс А.А. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. — Астана: КазУЭФи МТ: ИПЦ, 2008. — 223с.
  2. Хамитов Н.Н. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. — Алматы: Экономика, 2007. — 232 с.
  3. Акмалиева А.К. Пути повышения рентабельности коммерческого банка // АльПари. — 2014. — № 1. — С. 64-66.

articlekz.com

Пути повышения прибыли коммерческого банка в современных условиях



22

 

3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ПРИБЫЛИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Прибыль коммерческого банка– главный показатель результативности работы банка. Разность между доходами и расходами коммерческого банка составляет его валовую прибыль. Именно показатель валовой прибыли (т.е. без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка [2, с.374].

Доходы коммерческого банка – это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности. Коммерческий банк, как и любое другое коммерческое предприятие, может получать доходы от основной и побочной деятельности, а также случайные доходы, относящиеся к категории прочих. Соответственно источником доходов банка является его основная и побочная деятельность. Основной деятельностью банка считается совершение банковских операций и оказания банковских услуг клиентам. Вся прочая деятельность банка, приносящая доход, считается побочной. Источники доходов можно разделить на стабильные и нестабильные. Относительно стабильным источником доходов является оказание различных услуг клиентам. Нестабильными являются, как правило, доходы от операций на финансовых рынках, а также доходы от побочной деятельности банка и случайные доходы [6, с.209].

Рассмотрим возможные пути повышения доходов коммерческого банка.

Продолжающееся замедление темпов развития экономики приводит к значительным изменениям в организации работы банковской системы. Для многих финансовых организаций пришло время не только сокращать бюджеты, но и задуматься о том, что следует предпринять, чтобы оптимизировать свою деятельность.

До настоящего времени рынок банковской розницы развивался преимущественно экстенсивно за счет расширения клиентской базы. В нынешних условиях, требующих сокращения расходов, повышения качества управления рисками и увеличения доходов, приоритетом номер один должна стать работа с имеющимися клиентами.

Для того чтобы понять, насколько эффективным является взаимодействие с потребителями банковских услуг, достаточно определить количество продуктов, приходящееся в среднем на клиента (один, два, может быть, три), а затем выяснить, сколько в процентном отношении составляет это число от продаваемых продуктов. К сожалению, для многих банков значение данного показателя менее 10%. Именно это доказывает, насколько актуально сегодня построение клиентоориентированного банка.

Ориентированность на клиента можно определить как подход к организации бизнеса в соответствии с потребностями и желаниями потребителя услуги в целях повышения его лояльности, увеличения продаж и прибыльности. В рамках этой идеи многие банки-лидеры уже знают, что предложат своим клиентам и как намерены работать с ними в будущем.

Определим основные способы построения клиентоориентированного банка (рисунок 1.1):

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Способы построения клиентоориентированного банка

Источник: собственная разработка автора на основе [8, с.74]

Рассмотрим вышеперечисленные способы подробнее.

1. Улучшение впечатления клиентов от контактов с банком.

Благоприятное впечатление клиента — одна из важных, если не важнейшая цель клиентоориентированной компании. Финансовые учреждения стремятся улучшать отношения со своими клиентами, хотят отличаться от конкурентов и понимать, какие факторы влияют на ожидания и лояльность клиентов.

Усилия банков должны быть направлены на организацию эффективного взаимодействия с клиентами при входящих и исходящих контактах, которое будет соответствовать потребностям клиентов на деловом и эмоциональном уровнях в конкретный момент времени. Достижение этой цели зависит от комплекса выполняемых операций и требует одновременного наличия данных о клиентах, интегрированных систем и понимания огромной важности человеческого фактора.

2. Повышение эффективности каналов работы с клиентом.

За последние несколько лет количество каналов, используемых большинством организаций для оказания услуг клиентам и обеспечения поддержки, значительно увеличилось. Зачастую эти каналы принадлежат разным подразделениям компании, потому сотрудники оперируют несогласованными данными и информацией, что снижает их эффективность.

Одна из важных задач, стоящих перед банками, — не только предоставить возможность доступа клиентов к различным каналам, но и мотивировать их на использование актуальных на данный момент каналов. С технологической точки зрения, целевая архитектура должна обеспечивать координацию взаимодействия и обмена данными между разными каналами. Финансовым организациям необходимо разрабатывать и внедрять общую стратегию работы с каналами, которая будет определять целевой баланс их использования и соответствовать ожиданиям клиентов при разумной стоимости и ценности для банка.

3. Стимулирование увеличения доходов при одновременном сокращении затрат и улучшении качества обслуживания.

Одна из наиболее сложных задач — поиск стратегии, обеспечивающей баланс между увеличением доходов и сокращением затрат. Использование новых каналов и технологий самообслуживания может дать дополнительные возможности для сокращения затрат благодаря, например, аудитории, которая предпочитает удаленное обслуживание. Улучшение впечатления клиентов о банке при первом контакте позволит избавиться от дорогостоящих последующих действий в данном направлении.

4. Интеграция операционных платформ и клиентских данных.

Как показывает практика, наличие множества платформ и неинтегрированных систем — основная причина увеличения операционных расходов, появления избыточных внутренних процессов. Все это не позволяет организации реализовать свою способность быть гибкой и оперативной, препятствует быстрому наращиванию возможностей или адекватному реагированию на потребности рынка. Именно это зачастую мешает банку получить полную или точную картину данных о клиенте.

Применение сервис-ориентированной архитектуры — ключевой способ избежать подобных проблем или изменить ситуацию к лучшему.

Вышеперечисленные способы построения клиентоориентированного банка позволят увеличить доходы коммерческого банка, что в конечном итоге увеличит прибыль банка.

 

Результативными способами повышения прибыли коммерческого банка также являются (рисунок 1.2):

Рисунок 1.2 – Способы повышения прибыли коммерческого банка

Источник: собственная разработка автора на основе [11, с.60]

Ограничение банковских рисков служит прежде всего способом увеличения доходности и одновременно способом избежания или ограничения убыточности банковских операций.

Развитие страхового механизма – наиболее эффективное средство нейтрализации потери убытков, возникающих в процессе выпуска и обращения пластиковых карт. Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошенничества, а это, в свою очередь, дает возможность увеличить прибыль коммерческого банка.

Совершенствование системы кредитования позволяет решить ряд проблем, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредитования.

Проведение масштабной и эффективной политики в области подготовки персонала является необходимым мероприятием для увеличения прибыли коммерческого банка.

Результативным способом повышения прибыли коммерческого банка является применение самых современных механизированных и автоматизированных средств для решения задач анализа прибыли.

Повысить прибыль коммерческого банка возможно с помощью технологии Business Unit Management.

Целью внедрения технологии Business Unit Management (Управление с помощью бизнес-единиц) является повышение эффективности работы банка. Технология с помощью конкуренции за внутренние финансовые ресурсы стимулирует зарабатывающие подразделения развивать продуктовый ряд и вести инновационную деятельность, а внутренние обслуживающие подразделения заставляет оказывать услуги по более низким ценам и качественнее, нежели их внешние конкуренты.

При внедрении технологии проводятся следующие мероприятия.

Каждый отдел получает внутреннюю лицензию, в которой прописывается продукт продаваемый внутри банка (например, услуга бухгалтерии) или на рынке (например, кредитование) и условия оказания услуг, которые регламентируют качество и сроки предоставления услуг, а также санкции за нарушение условий предоставления услуг.

На внутренние услуги рассчитываются тарифы, которые утверждаются подразделениями-потребителями на бюджетном комитете.

В рамках каждого отдела формируется локальный баланс со своими доходами, получаемыми от продажи продукта, прописанного во внутренней лицензии, и расходами – прямыми, косвенными и накладными (аренда помещения, компьютеров, покупка услуг других подразделений).

Появляется механизм ежедневной оценки финансового результата каждого подразделения в показателях чистой прибыли, позволяющий создать объективную систему мотивации, дающую возможность всем подразделениям получать неограниченный бонус (часть от полученной прибыли или экономии), что повышает эффективность работы сотрудников банка и привлекает в него новых креативных специалистов.

Для защиты от рисков до получения бонуса из прибыли подразделения формируется резервный фонд и фонд развития подразделения. Резервный фонд служит для покрытия возможных убытков подразделения. Фонд развития используется для финансирования венчурных проектов подразделения и способствует увязке краткосрочных интересов подразделения и долгосрочных интересов банка.

Для профит-центров вводится система конкуренции за финансовые ресурсы, что приводит к повышению рентабельности использования собственного капитала банка. Регулирование сбалансированного развития всех бизнесов осуществляется с помощью финансового лимитирования деятельности подразделений.

Вводится система авторских прав на разработанный новый продукт, что стимулирует инновационную деятельность и повышает конкурентоспособность и привлекательность продуктового ряда банка.

Вводится система авторских прав на клиентов. Клиент, купивший продукт банка, патентуется подразделением, в лицензии которого прописан данный продукт. Таким образом, у клиента появляется ”хозяин”, заинтересованный продавать его другим подразделениям внутри банка за небольшую комиссию. Этот механизм называется cross selling и предназначен для стимуляции увеличения объема продаж банковских продуктов существующим клиентам.

Запускается механизм поощрения инноваций, позволяющий подразделениям получать 50% от экономического эффекта от сокращения затрат без потери качества, что активизирует творческий потенциал коллектива и стимулирует интенсивный процесс снижения издержек.

В результате внедрения технологии Business Unit Management банк обретает два важных преимущества: снижение себестоимости продуктов и постоянное поддержание высокой конкурентоспособности продуктового ряда.

Внедрение системы Business Unit Management позволяет сократить общебанковские затраты на 10 — 40%.

Таким образом, технология Business Unit Management решает следующие задачи:

— сокращение просроченной задолженности и повышение оборачиваемости активов;

— привлечение квалифицированных специалистов;

— повышение мотивации персонала;

— снижение непроизводительных издержек;

— создание механизма оперативного учета расходов и доходов в рамках бизнес-процессов банка, облегчающих корректный расчет точки безубыточности продукта и позволяющих определять рентабельность подразделений, продуктов и клиентов;

— противодействие хищениям и злоупотреблениям в компании;

— создание прозрачной процедуры поощрения инновационных проектов, стимулирующей развитие банка и повышение конкурентоспособности продуктового ряда;

— поддержание высокой прибыльности банка и высокой отдачи на вложенный капитал.

Внедрение данной технологии позволит сокращать издержки и получать дополнительные доходы.

Существует программный продукт Plan Designer, предназначенный для автоматизации процесса бюджетирования, финансового анализа и планирования деятельности банка. Данный продукт был успешно внедрен в АКБ ”Альфа-Банк”, АКБ ”Федеральный Банк Инноваций и Развития” и ряде других российских банков. Внедрение данного продукта позволило сократить издержки и увеличить прибыль банков.

Обобщим вышеперечисленные пути повышения прибыли коммерческого банка (рисунок 1.3):

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.3 – Пути повышения прибыли коммерческого банка

Источник: собственная разработка автора на основе вышеперечисленного

Таким образом, существует множество способов повышения прибыли коммерческого банка: построение клиентоориентированного банка, ограничение банковских рисков, совершенствование системы кредитования, развитие страхового механизма, тщательная подготовка персонала, внедрение

www.freepapers.ru

50 проверенных способов, как легко увеличить свои доходы

С помощью этих специально подобранных 50 советов, как увеличить свои доходы, вы с лёгкостью решите все свои финансовые сложности.

 

Сотни тысяч людей уже проверили на себе работоспособность этих советов – теперь очередь за вами!

 

Просто начните действовать в этом направлении прямо сейчас и помните, что «под лежачий камень вода не течёт».

 

Раздел «Сэкономил – значит, заработал»

 

1. Откладывайте 10 процентов от каждого своего дохода

Тратьте меньше, чем зарабатываете — это основной принцип финансового благополучия!

 

2. Не экономьте!

Экономия не работает. Вместо этого оптимизируйте свои расходы. Подумайте, как купить все, что вам необходимо, по более разумной цене. Например, делайте покупки в мелкооптовых магазинах, а не в розничных магазинах возле своего дома.

 

3. Не ходите голодными в магазин для покупки еды

Доказано, накупите много лишнего. Покупайте лишь то, что вам действительно необходимо

 

4. Перед походом в магазин составляйте Список покупок

Планируйте свои покупки, составляйте письменный список заранее. Не для того, чтобы что-либо не забыть купить, а для того, чтобы не купить лишнего

 

5. В магазинах рассчитывайтесь наличными

Многочисленные исследования убедительно доказывают, что использование банковских карточек приводит к совершению более дорогостоящих покупок. Нам намного легче расстаться с незримыми деньгами с банковской карты, чем с реальными купюрами

 

6. Ищите аналоги

Покупайте вместо известных брендов товары менее раскрученных торговых марок. При соизмеримом качестве самого товара разница в цене бренда и его аналога очень существенна.

 

7. Не увлекайтесь скидками

Акции, распродажи и листовки со скидками — это не повод для совершения покупки! Остерегайтесь рекламных ловушек продавцов. Они заботятся отнюдь не о вашем кошельке, а о повышении своих продаж

 

8. Изучайте рынок

Раз в несколько лет переходите на более свежие и более экономичные тарифы (мобильная связь, доступ в интернет, доступ к платному телевидению и т.п.)

 

9. А оно мне надо?

Прежде, чем оплатить покупку, задайте себе вопрос «Действительно ли я нуждаюсь в этом?»

 

Слишком много людей тратят деньги, которые они не заработали, чтобы купить вещи, которые им не нужны, чтобы удивить людей, которые им не нравятся. Уилл Смит

 

10. Делайте покупки «вне сезона»

Покупайте летние вещи зимой, а зимние — летом. Таким образом вы сбережете много денег из своего семейного бюджета

 

11. Готовьте наличные заранее

Решили снять деньги с карты в банкомате чужого банка? Будьте готовы потерять деньги – вы заплатите  повышенный процент за эту услугу

 

12. Обменивайтесь вещами

Берите у своих знакомых (или арендуйте в прокате) вещи, которые понадобятся вам только раз в жизни. Не тратьте на это свои деньги! Зачем забивать свой гараж (балкон, шкаф) ненужными вещами.

 

13. Профилактика намного дешевле лечения

Любой врач подтвердит вам, что делать профилактику заболевания не только проще, чем само лечение запущенно болезни, но и намного дешевле! Да, мы не любим (боимся) ходить н

evstegneev.com

Банковские вклады

Банковские вклады

Опытные инвестора отлично владеют навыками наращивания капитала, используя при этом различные фондовые инструменты, объекты недвижимости, паевые активы и прочие средства. А вот большинству граждан инвестирование известно только по вкладам в банках. И это одна из немногочисленных возможностей для них сберечь свой капитал и немного на этом заработать.

И хотя банки не скрывают своих предложений и лояльных условий, все же многим вкладчикам бывает непонятно, как можно увеличить доходность депозита и как банковские вклады помогут вам заработать.

Сберегать или зарабатывать

Главным действующим критерием в вопросах размещения средств на банковском депозите для вкладчика всегда должна быть его индивидуальная цель. И уже, исходя из этого определения, ему потребуется сформулировать остальные желаемые параметры инвестирования.

А значит,- еще до выбора банковского учреждения и похода в его отделение, нужно четко определить одну из распространенных целей подобных капиталовложений:

  1. Обезопасить собственные накопления путем размещения на стабильных депозитных счетах. В этом случае речь может идти о непродолжительных по времени инвестициях с целью минимизировать вероятность кражи денег или потери иным путем;
  2. Обеспечить покупательскую способность имеющейся суммы методом ее наращивания за счет банковских процентов. Подобный метод хорошо для среднесрочных вкладов, причем и в национальной и в зарубежной валюте;
  3. Предостеречь денежные средства от влияния инфляционных процессов и девальвации. Разумеется, вклад в банке поможет в этом вопросе лучше, чем если бы вы содержали деньги в домашнем тайнике или сейфе;
  4. Профессиональное инвестирование с целью получения максимального дохода. Этот способ часто рассчитан на долгосрочное вложение денег в банковские вклады. Причем параллельно с этим существует несколько методик диверсификации и доступных банковских операций по увеличению состояния вклада. Начисление прибыли происходит не только за счет процентной ставки.

И вот когда уже определена цель, вкладчик в полной уверенности может отправляться в банковское отделение.

Приоритетные факторы вкладчика

Прибыв в офис выбранного банка, вкладчик, скорее всего, столкнется с разными предложениями по депозитным договорам, из которых ему придется выбрать наиболее отвечающий его цели и приоритетам. Каждый из этих важных факторов может быть привязан к актуальной цели вложений в депозитный вклад:

  • Это может быть желание отложить деньги до конкретной даты или времени совершения покупки;
  • Некоторые вкладчики планируют лишь изредка пользоваться средствами со своего депозита;
  • Желающие накопить более весомую сумму не собираются снимать деньги с депозита до его конечного срока;
  • И, наконец, — последний критерий, когда деньги ложатся на депозитный счет в целях диверсификации. Таким методом пользуются профессиональные инвесторы, осознанно соглашаясь на менее прибыльные в сравнении с акциями или ПИФами ставки банка, чтобы минимизировать вероятные риски. Однако и обычные вкладчики прибегают к подобному вложению капитала для того, чтобы воспользоваться деньгами в случае их необходимости.

Вкладчику на заметку: В каждом случае выбора приоритета можно получить совершенно разные условия по депозитному договору, вплоть до отсутствия процентных ставок или их минимального значения при предоставлении возможности свободно пользоваться деньгами на депозите.

Методы увеличения доходности вклада

Но какими разносторонними не были индивидуальные приоритеты и цели вкладчика, ему, безусловно, хотелось бы иметь некоторую прибыль от своих денег – все же он дает возможность и банку заработать на личных своих сбережениях. Вполне естественное желание с пониманием встречается банковскими учреждениями. И поэтому во многих депозитных продуктах предусматривается несколько категорий инструментов по увеличению суммы вклада:

вклады в банках

Капитализация начисленных процентов

В процессе размещения средств на депозите вкладчик может получать не только проценты на основное тело депозита, но и пользоваться другими дивидендами. В частности, банки поощряют своих клиентов не тревожить без видимой причины средства на депозитном счету. И такое отношение стимулируется тем, что на сохраненные проценты дополнительно начисляется процентная ставка, увеличивая тем самым уровень доходности депозита.

Этот инструмент отлично подходит тем категориям вкладчиков, которые не планируют пользоваться деньгами депозитного счета до его завершения, а также для тех, кто ставит своей целью заработать на банковских вкладах.

Дополнительное пополнение вклада

Эта функция предусмотрена не во всех банковских учреждениях по разным причинам. Однако там, где она есть, вкладчику дается возможность наращивать денежную массу на своем счету. При этом начисление процентов производится с учетом внесенной суммы, которая пересчитывается каждый месяц или со времени пополнения.

Этот инструмент является оптимальным для тех категорий банковских клиентов, кто решил откладывать средства до определенной даты или не желает рисковать, храня их дома.

Мультивалютные вклады

Сразу нужно выделить категорию вкладчиков, которым этот инструмент будет наиболее удобен. Те, кто получает свой доход в разных валютах, или имеет возможность выгодно обменивать разные валютные активы, а также те, кто прибыл из-за рубежа, и имеет остаток средств в одной из валют – именно эти вкладчики получат весомую прибыль от мультивалютных вкладов.

При открытии счета на него вносятся средства в рублях, евровалюте, а также в долларах. В некоторых банках позволяется использовать в качестве средств депозитного вклада швейцарские франки и британские фунты стерлингов.

Таким образом, даже если одна валюта будет терять свою доходность по сниженным котировкам, две другие смогут компенсировать риск и восполнить объем доходности за счет своих растущих котировок. К тому же по всем валютам продолжает насчитываться процентная ставка.

Открытие вклада онлайн

Это совершенно новый, но уже положительно зарекомендовавший себя метод. И хотя он приносит не слишком ощутимую доходность, но все же это лучше чем игнорировать такую возможность.

Многие банки мотивируют своих вкладчиков открыть вклад в банке через интернет. Это удобно, прежде всего, для самого банковского заведения. И за то, что клиенты открывают депозиты онлайн на корпоративных сайтах, им предоставляется своеобразный бонус – 0,5-2,0 % годовых к условленной ставке по открытому депозиту.

Открытие вклада в партнерском банке

Этот инструмент повышения доходности может быть рассмотрен еще на этапе выбора банка. Если вкладчик пользуется кредитной картой банка, получает в его отделениях или банкоматах свою зарплату, а также если он имеет депозит в данном банке, то ему может быть предложена льготная ставка по депозиту. Во многих учреждениях действуют программы лояльности, направленные на сохранение потребительской целевой аудитории. И банки готовы добавить 1-2 % к величине процентной ставки, лишь бы вкладчик не отправился искать другое заведение.

Вкладчику на заметку: Хотя такая лояльность и вселяет оптимизм в отношении доходности, все же не стоит пренебрегать ознакомлением и с условиями в других банках. Иногда такая надбавка происходит за счет самого клиента – просто в условиях депозита устанавливается пониженная ставка. В то же время в соседнем банке даже без программы лояльности доходность вклада может оказаться выше за счет наличие капитализации и высокой ставки.

вклады

Выбор процентных ставок

И, конечно же, главным фактором роста доходности по депозитам является процентная ставка. И вот здесь как раз и нужно проявить максимум проницательности. Высокие проценты могут быть нивелированы отсутствием другие инструментов – дополнительного пополнения или функции капитализации вклада.

Более того, часто банки позиционируют высокие ставки по депозиту в целом, в то время как этот указанный параметр применяется только при определенных условиях.

Например – при размещении денег на продолжительный срок или при внесении большого объема капитала на депозит.

Несколько советов в заключение

Банковские вклады могут принести максимум пользы если вы возьмёте на вооружении эти советы. Но в начале статьи были не зря указаны цели и приоритеты вкладчика в привязке к инструментам повышения рентабельности вклада. Например, человек планирует получить высокие проценты или воспользоваться капитализацией, заранее зная, что деньги могут ему пригодиться в любой момент. И когда этот момент наступает, ничего не остается, как снять все средства с депозитного счета.

Но сам банк смотрит на подобные финансовые пируэты крайне неодобрительно. Вследствие этого к досрочно снимаемым деньгам применяется только процентная ставка, и только в значении вкладов до востребования. Так что в лучшем случае заработать получится только 0,01% годовых от размещенной суммы.

  1. И потому нужно взвешенно оценить свои реальные возможности относительно финансов на период банковских вкладов.
  2. Не будет лишним несколько раз пересмотреть свои цели и приоритеты.
  3. И конечно, придется потратить немного времени на поиск и выбор депозита в многочисленных банковских учреждениях.

А научившись грамотно инвестировать в банковские вклады, со временем можно стать профессиональным инвестором и расширить свой инвестиционный портфель.

investr-pro.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о