Кредитные карты как работают: Что такое кредитная карта, зачем она нужна и что нужно знать каждому

Что такое кредитная карта, зачем она нужна и что нужно знать каждому

Сегодня банки предлагают своим клиентам большой выбор банковских продуктов. Наибольшей популярностью среди них пользуется кредитная карта. Что это такое, для чего нужна кредитная карта и как она работает, Вы узнаете далее.

• Как работает кредитная карта?

  При оформлении банк определяет кредитный лимит — то есть сумму, которую он кредитует пользователю карты. Вы можете совершать покупки в любое время за счет заемных средств, а впоследствии расплатиться с банком — кредитная карта это позволяет.

• Зачем нужна кредитная карта?

  Этот современный банковский продукт дает возможность всегда иметь дополнительную сумму средств на счету.

  Это удобно в случае незапланированных покупок: например, появляется возможность воспользоваться неожиданными скидками или выгодными специальными предложениями, не дожидаясь, когда на дебетовую карту будет перечислена Ваша зарплата.

  Кроме того, многие карты предусматривают системы вознаграждения за покупки, а также значительные скидки в магазинах — партнерах банка. Поэтому пользоваться ими бывает даже выгоднее, чем дебетовыми.

  К тому же у них есть очень удобная опция — так называемый льготный период. Он может достигать 50 дней: если погасить долг в течение этого периода, то проценты за пользование деньгами банка не начисляются (сделать это необходимо до определенной даты, указанной в выписке).

• Если Вам бывают нужны наличные деньги, обратите внимание на Просто кредитную карту:

  • с бесплатным годовым обслуживанием,
  • бесплатным снятием наличных и
  • отсутствием штрафов за задержку платежа.

• Можно также перевести деньги с любой кредитной карты на дебетовую или на счет в Ситибанке, а после этого без комиссии снять деньги в банкомате или банке.

• Сколько кредитных карт может иметь один человек?

  Можно оформить несколько карт в разных банках или в одном банке. Ситибанк предлагает широкий ассортимент кредитных карт с разными условиями и формами вознаграждений, каждая из которых может использоваться для различных ситуаций — например, одна карта выгодна для оплаты авиабилетов, а вторая — для шопинга. Кроме того, две карты позволяют более гибко пользоваться льготным периодом, погашая задолженности на картах в разное время.

Вы все еще раздумываете, нужна ли Вам кредитная карта?

Оформите кредитную карту прямо сейчас, чтобы воспользоваться всеми ее преимуществами и совершать покупки в любом месте и в любое время!

8 правил для владельцев кредитных карт.

Как правильно управлять долгами? :: Новости :: РБК Инвестиции

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами

Фото: Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым.

Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Кредитные карты — оформить и получить банковскую кредитную карту по онлайн заявке в Россельхозбанке с условиями на 2020 год

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

История создания кредитных карт

When Were Credit Cards Invented? A Complete History
John Kiernan, Personal Finance Editor

Дата рождения кредитной карты в конечном счете зависит от вашего определения продукта. Американские торговцы в 1800-х годах давали кредит доверенным клиентам, что позволило им заплатить позднее — часто приурочено к таким вещам, как урожайность. Монеты и маркеры были даже использованы в процессе, обычно отмечая номер счета потребителя и имя продавца.

Затем, в начале 1900-х годов, несколько американских универмагов и нефтяные компании начали выпускать собственные кредитные карты — сторонники современных карточек магазина, которые можно было использовать только в том бизнесе, который их выдал.

Затем появилась карта «Charg-It», выпущенная Brooklyn, банком Biggins в Нью-Йорке. В то время как его использование было ограничено местными торговцами, эта карта создала систему, в соответствии с которой банк оплачивал купцов для покупки, сделанных владельцем счета, который затем возместил бы банк в конце месяца. После этого после введения Клуба Diners и American Express в 1951 и 1958 годах соответственно. Эти карты были ограничены покупками на поездки и развлечениями, а их счета должны были выплачиваться каждый месяц. Amex также был первым эмитентом, предложившим пластиковую карточку, начиная с 1959 года — в том же году была введена концепция возобновления баланса из месяца в месяц.

Наконец, в 1966 году Bank of America запустил первую кредитную карту общего назначения: BankAmericard — предшественник того, что сейчас является VISA (сегодня получить кредитную карту онлайн можно в любом банке). 

История кредитных карт: аннотированная шкала времени

Кредитные карты имеют длинную и легендарную историю, как вы теперь знаете. Но приведенное выше просто представляет собой вид на 3000 футов ранних лет. Для полного ознакомления с основными вехами в истории кредитных карт ознакомьтесь со следующей шкалой времени.

1850: учреждается American Express (в качестве участника почтовой службы США). 1887: Эдвард Беллами мотивирует термин «кредитная карта» в своем романе «Взгляд назад».

Конец 1800-ых: Кредитные счета регулярно используются торговцами с доверенными клиентами. В начале 1900-х годов: нефтяные компании и универмаги используют кредитные карты первого магазина.

1946 год: Biggins Bank представляет карту Charg-It, которая будет использоваться у бруклинских торговцев.

1950: Фрэнк Макнамара запускает платную карточку Diners Club после того, как забыл свой кошелек, когда ел.

1958: American Express запускает свою первую кредитную карту.

1958: VISA основана под торговой маркой BankAmericard. 1959: Возобновляемые балансы кредитных карт разрешены.

1960: IBM вводит проверку магнитной полосы на кредитные карты. 1966: BankAmericard становится первой кредитной картой общего назначения. 1966: MasterCard основана как коллекция банков Калифорнии.

1968 год: Закон о праве на передачу прав вступает в силу, требуя, чтобы условия учетной записи были четко раскрыты стандартизированным образом.

1970 год: принят Закон о честной кредитной отчетности, реформирование сбора и использования данных кредитных отчетов.

1970 год: Закон о незарегистрированной кредитной карте 1970 года запрещает компаниям кредитных карт отправлять активные карточки предварительно утвержденным кандидатам, которые не одобряли их.

1974 год: Закон о справедливом выставлении счетов вносит поправки в Закон о передаче правды, запрещающий некоторые недобросовестные биллинговые практики и позволяющие потребителям оспаривать ошибки расчетов.

1977 год. Закон о практике сбора взыскания на справедливую задолженность утвержден в качестве поправки к Закону о защите потребительских кредитов, запрещающей меры хищнического взыскания долгов и пересмотра закона о правах должника.

1977 год: Citibank объявляет карточку выбора — одну из первых карточек с возвратом наличных денег и без годовой платы.

1978 год. В Национальном банке Маркетт против Первого Омахи Верховный суд разрешает банкам, находящимся на национальной арене, предлагать процентные ставки, разрешенные местными законами в штатах, в которых они размещены в штаб-квартире для потребителей по всей стране, независимо от того, запрещают ли другие отдельные государства проценты например, выше определенной суммы.

1980 год: Закон о дерегулировании депозитарных учреждений и валютном контроле дает банкам, зачисленным в государственные банки, возможность «экспортировать» процентные ставки.

1985: Discover основана как дочерняя компания Sears.

1996 год. В Смайли против Ситибанка Верховный суд постановил, что сборы по кредитным картам считаются процентами и поэтому могут быть «экспортированы» вместе с процентными ставками.

1996: Сергей Брин и Ларри Пейдж используют кредитную карту для первоначального финансирования Google.

1999: American Express запускает Blue Card — одну из первых кредитных карт со встроенным компьютерным чипом.

1999: Кай и Чарльз Хуан используют кредит для финансирования RedOctane, разработчика Guitar Hero.

2002: Сэм Джейн использует свою личную кредитную карту для финансирования Fareportal, оператора CheapOair.

2005 — 2006: до 94 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у TJX.  

2008: CardHub запускает, явно меняя мир кредитных карт навсегда! 

22 мая 2009 года: Барак Обама подписывает закон о кредитоспособности и ответственности за кредитную карточку от 2009 года (закон CARD).

22 февраля 2010 года: Закон о КАРТЕ вступает в силу, резко пересматривая Билль о правах потребителей.

Октябрь 2010: Поправка Дарбина вступает в силу, эффективно убивая награды по дебетовой карте и увеличивая долю на кредитных картах.

Ноябрь 2010: Федеральная резервная система закрывает заметные лазейки в Законе CARD.

2013 год: VISA и MasterCard достигают договоренности в размере 6 млрд. Долл. США с группой крупных розничных торговцев в связи с предполагаемым сговором при установлении платы за обмен.

Декабрь 2013: 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных с Целевого 

2014: 56 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у Home Depot 

Октябрь 2014: Apple Pay станет первой основной технологией мобильных платежей.

Октябрь 2015: сроки перехода ответственности, установленные VISA и MasterCard, стимулируют переход на технологию оплаты EMV.

Предшественники кредитной карты: более внимательный взгляд на ранних предков пластика

Характер кредита, очевидно, значительно изменился с течением времени, от любезности, предлагаемой местными торговцами, клиентам, которых они хорошо знали для крупного бизнеса, с последствиями, которые трудно убежать. Ниже мы рассмотрим сторонников современной системы кредитных карт чуть более подробно.

Книжный кредит:

Самые ранние формы кредита использовались в гораздо меньших масштабах, чем даже медальоны, позднее выпущенные нефтяными компаниями и крупными универмагами, для которых требуются номера счетов и тщательно привитые металлические жетоны для подтверждения покупки.

Скорее, эти ранние формы кредитования включали операции, перечисленные в бухгалтерском учете, а затем выплачиваемые навалом, когда у клиента есть имеющиеся средства — часто приуроченная к сезонности нашей сельскохозяйственной экономики. Как и современные кредитные карты, эти кредитные счета имели ограничения на расходы, которые варьировались в соответствии с знакомством продавца с конкретным покровителем.

Платформы и монеты:

По мере того, как торговля в США становилась все более массовым, крупные компании с крупными клиентскими базами начали выпускать специальные металлические пластины и монеты, украшенные логотипом предприятия и номером счета клиента. Это значительно упростило учет компаний, использующих этот процесс.

Процедуры погашения, скорее всего, были более организованными, чем бухгалтерские кредитные счета, что, вероятно, требовало более последовательного погашения и меньшего освобождения для клиентов, которые опоздали с фондами.

Тюрьмы для должника:

   В то время как судебной системе было поручено рассматривать дела о невыплаченных долгах, как это имеет место сегодня, в уголовной системе прошлых лет использовались так называемые тюрьмы должника, где люди фактически были заключены в тюрьму за причитающиеся суммы. Соединенные Штаты объявили вне закона тюрьмы для должника на федеральном уровне в 1833 году, и 12 государств сделали это между 1821 и 1849 годами.

И хотя многие люди предполагают, что тюрьмы для должника являются грубой реликвией более примитивных времен, они все еще существуют сегодня, несмотря на ряд важных решений Верховного суда, принимающих удар по их конституционности. В деле 1970 года Уильямс против Иллинойса установил, что установленные законом сроки тюремного заключения не могут быть продлены, поскольку обвиняемый не может выплатить штрафные санкции суда. Тейт против Коротки, в 1971 году, определил, что нельзя сажать в тюрьму просто потому, что они слишком бедны, чтобы заплатить штраф.

Затем, в 1983 году, судебное дело Берден против Грузии дало местным судьям право проводить различие между должниками, которые слишком бедны, чтобы платить штрафы и теми, у кого есть возможность сделать это, но отказаться.

Учитывая этот контекст, важно отметить, что обвиняемые во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия теперь взимают плату за широкий спектр одноразовых услуг, многие из которых у нас есть в конституционном праве. Это, во многих случаях, включает в себя комнату и питание в тюрьме, мониторы на лодыжках, контроль над условно-досрочным освобождением и — в 43 штатах — общественный защитник. Неспособность погасить эти расходы, которые часто составляют тысячи долларов, может привести к расширенному лишению свободы. У правительства и финансовых учреждений есть ряд других видов оружия, которые можно использовать против людей, которые также должны платить деньги, включая налоги на заработную плату, налоговые залоги, и вы можете получить значительный кредитный балл.

Первые кредитные карты: Оглядываясь назад, чтобы увидеть, как далеко мы ушли

Возможно, наиболее заметными новостями на ранних рынках кредитных карт стали платная карта Diner’s Club и кредитная карта BankAmericard общего пользования. Учитывая их историческое значение, мы почувствовали важность более пристального изучения этих предложений и посмотреть, как они сравниваются с картами, которые мы теперь имеем в наших кошельках.

Клуб Diner’s Club: Diner’s Club был запущен с инвестициями в размере 1,5 миллиона долларов, и его бумажные карточки были приняты в 27 ресторанах Нью-Йорка примерно 200 друзьями и членами семьи основателя Фрэнка Макнамары. В конце месяца пользователи должны были оплатить свой полный счет, чтобы продолжать использовать их, как и в случае с платежными картами — например, популярные предложения American Express.

К 1951 году Diners Club насчитывал около 42 000 членов и начал взимать гонорар в размере 5 долларов США. Diners Club предложил свою первую пластиковую кредитную карту в 1961 году и превзошел 1 миллион участников в начале 60-х годов. Компания была приобретена Citigroup в 1981 году и Discover Financial Services в 2008 году.

BankAmericard: В сентябре 1958 года Bank of America придумал массовую рассылку кредитных карт, отправив 60 000 незапрашиваемых активных карт потребителям в районе Фресно, штат Калифорния. В следующем году компания расширилась до рынков Сан-Франциско, Сакраменто и Лос-Анджелеса — в конечном счете, разогнав более двух миллионов карточек — более 20 000 продавцов — через государства.

Но в то время как Bank of America ожидал, что примерно 4% счетов окажется просроченным по оплате, фактический показатель был фактически около 22%. Это, в сочетании с общественным возмущением по поводу того, что держатели карт будут нести ответственность за несанкционированные платежи, в конечном итоге привело к тому, что компания потеряла около 20 миллионов долларов на этом первоначальном запуске.

Однако BankAmericard продолжал расширяться на национальном уровне посредством серии лицензионных соглашений и продолжал практику рассылки незатребованных карточек потребителям до тех пор, пока в 1970 году он не был запрещен.

Потребители и кредитные карты: внутри нашей любви

Кредитные карты не всегда были нашей де-факто формой оплаты. Тем не менее, они пользовались довольно стремительным ростом, так как они были впервые введены в качестве средства для высокопоставленных лиц, которым удобно оплачивать обеды, поездки и развлечения. Три аспекта отрасли кредитных карт, в частности, со временем значительно созревают: 1) использование банковских кредитных карт; 2) кредитные карты для групп с низким доходом; и 3) наша зависимость от долгов.

В то время как 51% домохозяйств имели кредитную карту в 1970 году, только 16% имели банковскую карту. И еще более низкий процент людей в группе с самым низким доходом (2%) в то время использовал банковские карты. Но общий уровень домохозяйств с кредитными картами вырос на 38% до 2007 года (70,2%). В течение следующих 28 лет владельцы банковских карт выросли более чем в три раза, а использование карт с низким доходом выросло в 13 раз.

Другими словами, ранний рынок кредитных карт характеризовался рядом несвязанных новых участников, обслуживающих конкретные ниши и географические местоположения. Только в BankAmericard стала первая кредитная карта общего назначения в 1966 году, и федеральное правительство в 70-е годы учредило ряд важных отраслевых гарантий, которые рынок действительно начал снимать.

Наше восприятие долга явно изменилось. Только 6% семей США имели кредитную карту, выпущенную банком, с возобновляемым балансом в 1970 году, но эта цифра в 1995 году, к сожалению, выросла на 37%, где она была относительно стабильной. Еще более тревожный, возобновляемый не-ипотечный долг (например, кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды) увеличился с поразительных 31,200% с 1968 по 2000 год. И, в частности, задолженность по кредитным картам выросла на 235% с 1990 по 2010 год.

Мы теперь обязаны более чем 831 млрд. Долл. США кредитным карточным компаниям или чуть более 7 000 долл. США на семью с кредитной картой. И у нас есть MasterCard — отец баланса возобновляемых кредитных карт — и простота современных платежных систем, чтобы поблагодарить за это, по крайней мере частично.

Наконец, важно отметить роль телевидения в социальном погружении как банковских кредитных карт, так и задолженности по кредитным картам. Из ранних рекламных объявлений Amex, в которых участвуют Джерри Сейнфельд (Jerry Seinfeld), к популярным кампаниям «No Hassle», принадлежащим Capital One, телевидение взяло основную роль кредитной карты, помогая внести вклад в социальный кэш, связанный с пластикой.

Эксперты: каждый второй клиент банков РФ готов рекомендовать знакомым свою кредитку — Экономика и бизнес

МОСКВА, 8 июня. /ТАСС/. Каждый второй клиент банков РФ готов рекомендовать знакомым свою кредитную карту, а почти 70% опрошенных планируют продолжать пользоваться своими кредитками. Такие результаты приводятся в исследовании аналитического центра НАФИ (есть в распоряжении ТАСС).

«Опыт рекомендации карты с лимитом заемных средств близким, знакомым или коллегам имеет половина опрошенных (51%). Чаще всего свои кредитные карты готовы рекомендовать работающие клиенты, клиенты высокодоходной группы, а также пользователи карт в возрасте 29-39 лет. Реже других готовы рекомендовать неработающие, представители возрастной группы 55+, клиенты с низким доходом», — указано в исследовании.

Согласно исследованию, пользователи кредитных карт в основном довольны тем, как налажена работа цифрового банкинга, отмечают высокий уровень обслуживания и достаточный размер кредитного лимита. В топ-5 банков по уровню лояльности клиентов, имеющих карты с кредитным лимитом, вошли Совкомбанк, Райффайзенбанк, Альфа-банк, ВТБ и «Тинькофф банк».

В ближайший год 67% опрошенных клиентов банков планируют продолжать пользоваться своими кредитными картами. При выборе карточных продуктов клиенты ориентируются прежде всего на размер беспроцентного (льготного) периода (96%), процентную ставку по кредиту (94%) и стоимость выпуска и годового обслуживания (94%).

По данным исследования, о преимуществах своих карт заявили 84% опрошенных. Чаще всего они указывали на достаточный кредитный лимит (42%) и возможность оформить карту онлайн (38%). На недостатки своих кредитных карт указали 62% участников опроса. Чаще всего они говорили о коротком льготном периоде, чуть реже — о недостаточном кредитном лимите и мешающих рекламных уведомлениях. Четверть опрошенных (25%) заявили об отсутствии недостатков своих карт.

Опрос проведен аналитическим центром НАФИ в марте 2021 года. Опрошены 1 490 клиентов ведущих банков России, где клиенты имеют хотя бы одну кредитную карту (включая карты рассрочки, карты с овердрафтом). Исследование проведено методом онлайн-опроса и телефонного опроса.

Памятка для потребителя: как работает кредитная карта

Кредитная карта – это платежная карта с кредитными деньгами банка.

Банк устанавливает кредитный лимит – сумму денег, которую готов дать вам в долг на оплату товаров и услуг. Вы возвращаете эти деньги банку с процентами.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании. А также – возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Вот что нужно знать про кредитную карту:

Кредитный лимит

Это сумма, которую банк готов дать в долг после рассмотрения вашей заявки. Например, ваш кредитный лимит – 200 000 тенге. Вы тратите эти деньги на свое усмотрение: можете приобрести один ноутбук за 190 000 тенге или сделать десять покупок по 20 000 тенге. Вы возвращаете долг банку, и кредитная линия открывается вновь.

Грейс-период (льготный период)

Это срок, в течение которого банк начисляет минимальные проценты за использование средств или не начисляет совсем. Важное условие – погасить задолженность до окончания льготного периода.

Процентная ставка

Если вы не вернули деньги в течение льготного периода, то банк начисляет проценты. Размер банковского вознаграждения – процентная ставка – всегда указан в договоре.

Не допускайте ошибок

Кредитная карта дает иллюзию, что банк оплачивает ваши расходы. На самом деле вы тратите деньги, которые еще не заработали. Если вы платите кредитной картой за продукты или коммунальные услуги, задумайтесь – возможно, с вашим семейным бюджетом что-то не так. Пользуйтесь кредитной картой грамотно и не допускайте ошибок, за которые заплатите из своего кармана.

Не оформляйте карту просто так

Банк берет деньги за кредитную карту, даже если она лежит «на всякий случай» и вы ее не используете. Вы в любом случае платите за обслуживание карты.

Не открывайте кредитку в трудный момент

Когда у вас проблемы с деньгами, вы хотите побыстрее их решить. Худший выход из ситуации – срочно оформить кредитную карту. У вас нет времени искать выгодное предложение, вы невнимательно читаете договор, не думаете о возврате займа и не считаете, сколько придется вернуть.

Думайте о возврате долга

Не тратьте деньги с кредитной карты, если не знаете, как будете их возвращать. Если вы потеряли работу и уже два месяца ходите по собеседованиям, то кредитка, конечно, может и должна помочь. Но это не значит, что вы тратите весь кредитный лимит за неделю в надежде, что финансовые трудности решатся сами собой.

Не снимайте наличные

Иногда нужны наличные: например, заплатить грузчикам или сантехнику. Не снимайте их с кредитки, если не уверены, что карта дает такую возможность. Иногда льготный беспроцентный период действует только при безналичных платежах. Если вы снимаете деньги в банкомате, банк возьмет комиссию за обналичивание денег и начнет начислять проценты.

Не игнорируйте договор

Вы уверены, что вернете потраченные деньги до окончания льготного периода, и не читаете договор. Но никто не застрахован от форс-мажора, поэтому узнайте процентную ставку и возможные штрафы.

Подтверждайте кредиткой бронирование

Используйте кредитную карту для бронирования отелей или аренды автомобилей в поездках. Отель заблокирует сумму на карте, а после оплаты наличными снимет блок. Банк не начисляет проценты на эту сумму, так как снятия денег не было.

Важно помнить о кредитной карте:

• Знайте кредитный лимит, льготный период, процентную ставку и комиссии, когда оформляете кредитную карту.
• Думайте о том, как будете возвращать потраченные деньги.
• Бронируйте кредиткой отели и автомобили.

Поделиться публикацией в соцсетях:

от металла до металла — компания Smart Engines.

05.06.2020 г.

Все новые технологии базируются на знании и анализе того, откуда они появились и как изменялись с течением времени. Для улучшения технологий распознавания банковских карт, которыми мы занимаемся в Smart Engines, очень полезно знать, откуда берут начало банковские карты как технология, их историю и как они эволюционировали за сто с небольшим лет.

В современном мире мгновенным проведением платежа с использованием банковской карты или даже исключительно ее электронного двойника в мобильном телефоне никого не удивишь. При этом сама карта — кусок пластика или — для экстрапремиальных вариантов — ценного металла, продолжает развиваться как самостоятельное изделие. Сегодня для большинства жителей планеты может показаться удивительным, тот факт что банковские карты появились задолго до создания WWW (Интернета), а выдавленная (эмбоссированная) надпись, которая сегодня используется, скорее, для защиты карты от подделки и придания ей «статуса», являлась первым прообразом автоматического ввода данных клиента.

О том, что роднит банковскую карту и футляр для очков

Первые прототипы платежных карт появились в начале XX века и изготавливались из картона. От них не требовалось быть чересчур износостойкими: их не вставляли в банкоматы или в другие считывающие устройства. Их требовалось лишь предъявлять при совершении покупки в магазине, кафе или автозаправке. Говорить о какой-то интеграции карты с единой информационной банковской системой не приходилось: задача первых карт — идентифицировать владельца и обозначить его платежеспособность в конкретной сети магазинов, АЗС или сетей питания. Сегодня мы бы назвали эти карты картами лояльности.

В начале 1920-х платежные карты начали распространяться в сфере торговли топливом. В 1924 году General Petroleum Corporation в Калифорнии начала выпускать то, что они называли «льготными картами» (courtesy card), и другие сетевые АЗС быстро последовали их примеру. Картонные платежные карточки были выданы постоянным клиентам по всем США. С помощью этой карты клиент мог расплачиваться за бензин, а также покупать сопутствующие товары на любой из сетевых станций, которые могли находиться на значительном расстоянии друг от друга, что позволяло удержать путешествующего по стране клиента.

Первые карты, как и другие документы, изготавливались из картона. Так как ими пользовались значительно чаще, чем, скажем, паспортом, они быстро приходили в негодность и их приходилось менять, что доставляло неудобства и организациям, которые выдавали карты, и клиентам. Масштабная модернизация карт произошла в 1928 году, когда бостонская компания Farrington Manufacturing, специализировавшаяся на изготовлении металлических гравированных шкатулок и футляров, выпустила прообраз металлической карты лояльности — Charga Plate, которые быстро вошли в обиход торговых сетей.

Эмбоссирование как шаг к искусственному интеллекту

На выпущенных картах был выдавлены (эмбоссированны) данные владельца. Покупатель, совершая покупку, передавал продавцу карту, который при помощи специального пресса — импринтера — делал отпечаток карты покупателя на квитанции. То есть карта служила оттиском, подтверждающим покупку товара держателем карты. Эмбоссирование упрощало и ускоряло взаимодействие покупателя и и продавца, так как избавляло продавца от необходимости вручную заполнять квитанцию о продаже и вносить в неё данные покупателя. Если представить данную операцию в современном мире то, по сути, с помощью такой карты ставилась печать на чек, подтверждающая покупку товара конкретным клиентом.

Инновация, как сообщала реклама, позволяла экономить время на диктовке имени продавцу, позволяла идентифицировать клиента в любом магазине, и снижала вероятность ошибки при заполнении адреса доставки и выставления счета. И просуществовали Сharga Plates вплоть до вхождения в обиход настоящих кредиток. Вот такую карту (ни разу не использованную!), ставшую сегодня раритетом, можно купить на аукционе:

www.ebay.com 

Ручное устройство для эмбоссирования, способ нанесения надписи на металлические пластины, и устройство для постановки оттиска на слипе были запатентованы, как и фирменный шрифт Farrington OCR 7b. Фактически с разработанной и запатентованной технологии изготовления металлических эмбоссированных жетонов началась история распознавания образов — Optical Character Recognition, OCR — на которой базируются принципы распознавания банковских карт и сегодня.

Карты с выдавленным именем владельца и индивидуальным номером сохранились и сегодня и используются в тех местах, где торговля ведется в отсутствие интернета: как и раньше карту «прокатывают» в специализированном устройстве, которое оставляет оттиск данных на бумажном «слипе». Владелец карты уходит с покупкой, а продавец идет к телефону и авторизует платеж по телефону. С такими процедурами путешественник сталкивается в странах, где развитие торговли опережает развитие информационных технологий.

Чип не роскошь

Появившиеся в середине XX века банковские карты представляли собой уже более сложный платежный инструмент, задачей которого было не только идентифицировать клиента, но и предоставить продавцу информацию о состоянии его банковского счета, а также обеспечить как можно более быстрое взаимодействие с банком и проведение транзакции. На картах появились магнитные полосы, содержащие необходимые данные, а позже карты стали снабжаться электронным чипом, обеспечивающим более быстрое взаимодействие с кассовым аппаратом.

По своей форме и виду до недавнего времени карты существенно не эволюционировали. Созданные по формату стандартной визитной карточки — размером примерно 55*90 мм (сегодня стандарт указывает точный размер 85,6Х53,98Х0,76 мм), они существуют и сегодня, удобно помещаясь в бумажник. На карте как и раньше основными реквизитами остаются имя клиента и номер карты, привязанной к расчетному счету. В номере счета закодирован тип используемой платежной системы, идентификационный номер банка и личный номер клиента.

Формат номера кредитной карты в наши дни определяется международным стандартом ISO 7812. В большинстве случаев номер кредитной карты состоит из 16 цифр. Такие номера используются наиболее распространенными в мире платежными системами VISA и MasterCard. При этом встречаются номера карт, состоящие из 19 или 13 цифр.

Что в надписи тебе моей?

Первые 6 цифр номера — это уникальный номер банка, выпустившего карты — Issuer Identification Number (IIN) или Bank Identification Number (BIN).

При этом первый знак номера, нанесенного на платежную карту, идентифицирует платежную систему, в которой эта карта работает. Номера карт родоначальника кредитных карт Diners Club, а также система American Express, или региональная японская платежная система JCB начинаются с цифры 3, цифра 4 обозначает принадлежность карты к системе VISA, 5 — принадлежит MasterCard (с этой же цифрой на первой позиции выпускаются карты Diners Club на территории США и Канады). С цифрой 6 на первом месте выпускаются карты платежными системами Discover, Laser и InstaPayment. Российская платежная система МИР использует в первой позиции цифру 2.

Цифры, стоящие на позициях с 7 по 15 формируют Account Number — номер владельца счета, уникальных для каждого клиента. Последняя цифра номера — контрольная сумма (Checksum), рассчитываемая по определенному алгоритму и необходимая для проверки корректности введенных данных.

На лицевой стороне большинства карт нанесены фамилия и имя держателя карты. Имя обычно наносится латинскими символами в международной транскрипции, иногда дублируется на национальном языке. На лицевой стороне карты как правило указывается также срок её действия.

Под первыми четырьмя цифрами, нанесенными шрифтом «OCR 7b» дублируются первые четыре или 6 знаков номера платежной карты, которые отображаются на чеках и платежных квитанциях. На лицевой стороне карты может указываться и другая информация, позволяющая упростить идентификацию карты. На обратной стороне карты расположен проверочный код: в системе VISA он называется CVV (card verification value), Master Card CVC (card validation code), в системе МИР — card verification parameter), состоящий из трёх цифр. Они являются дополнительной ступенью защиты карты от неправомерного использования, однако сейчас утрачивают свою актуальность в связи с развитием способов многофакторной аутентификации.

Когда электроника не выручает

Автоматизация процессов взаимодействия банковских карт и платежных терминалов позволила банкам при выпуске карт массового использования отойти от принципа эмбоссирования, упростив процесс персонификации пластиковой болванки, при этом расширив возможности ее электронной начинки. Сегодня магнитная полоса на карте дублируется контактным и бесконтактным чипом, позволяющим проводить взаимодействие с терминалами без необходимости вставлять их в считывающее устройство. Реквизиты пользователя наносятся на карту менее затратными чем эмбоссирование методами лазерной печати, гравировкой (indent) и плоской печатью (flat printed).

Важно, что с развитием сферы удаленных платежей при помощи мобильного телефона, вновь, как и сто лет назад, возникает необходимость разработки и совершенствования технологий автоматизации ввода карточных данных в платежные системы там, где невозможно взаимодействие на уровне чипа. Карта снова становится носителем визуальной информации, значимой для проведения платежа. Только теперь стоит задача упростить внесение данных в систему не для продавца, а для пользователя.

Современная технология автоматического распознавания банковских карт Smart CardReader, как и первые механические машины, проставлявшие оттиск карты на слипе, направлена на автоматизацию распознавания и ввода реквизитов с различных банковских карт. Система автоматически находит и распознает номер, срок действия и имя владельца на картах разных форматов и различным типом печати.

Нестандартная карта: маркетинг или что-то кроме?

Банковская карта давно стала обыденным предметом, которым пользуются миллиарды людей во всем мире. Рынок банковских карт развивается самостоятельно, и поэтому банки стараются привлечь клиентов картами, которые значительно отличаются от карт конкурентов.

Несмотря на сложность электронных систем идентификации в банковских картах, визуально они не позволяют в значительной мере дифференцировать клиента как держателя карты. В борьбе за клиентов и подчеркивание их премиального статуса, банки выпускать нестандартные карты, используя особенные цветовые и дизайнерские решения, создавая текстурную и зеркальную поверхность, применяя различные методы ламинирования и фольгирования.

При изготовлении карт начали использоваться новые материалы — прозрачный и фактурный пластик. И вновь — как и сто лет назад — появились металлические карты, но уже не медные, а из драгоценных и просто дорогих сплавов. Кроме этого некоторые банки выпускают карты нестандартного размера, а также с нетиповым размещением основных реквизитов: в вертикальной ориентации или на обратной стороне.

Все эти нестандартные ходы, конечно, положительно влияют на привлечение клиента, но доставляют хлопот системам, связанным с обработкой таких карт. Мы постоянно развиваем нашу технологию Smart CardReader и научили ее достаточно успешно справляться с трудностями распознавания карт, связанными возникающими артефактами при использовании необычных материалов и с нестандартным расположением реквизитов. Даже если карту держать «вверх ногами».

Узнайте больше о программном продукте Smart CardReader и его применении
Smart CardReader
Smart Code Engine

Скачайте мобильное демо приложение и попробуйте технологию распознавания Smart CardReader в действии

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как работают кредитные карты?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если у вас никогда раньше не было кредитной карты, вы можете задаться вопросом, как они работают и какие обязанности у вас как держателя карты.

Кредитные карты необходимы, если вы хотите получить кредит, а также они являются удобным способом оплаты повседневных покупок, получения вознаграждений и многого другого.Однако важно использовать их ответственно, чтобы избежать уплаты процентов, штрафов за просрочку платежа и риска возникновения долгов. Но если вы понимаете, как работают кредитные карты, вы можете предотвратить любые потенциальные негативные последствия и получить выгоду от использования кредитной карты.

Ниже CNBC Select объясняет, как работают кредитные карты, чтобы вы могли получить максимальную отдачу от использования своей.

Как работают кредитные карты?

Как использовать кредитную карту

Кредитную карту можно использовать для оплаты новых покупок, проводя пальцем по экрану, нажимая или вставляя карту в платежный терминал, или вводя данные своей учетной записи в Интернете.Вы также можете использовать мобильный кошелек, например Apple Pay или Samsung Pay.

После того, как вы сделаете покупку, она будет отображаться как «ожидающая» на балансе вашего счета. Публикация покупок обычно занимает несколько дней, после чего сумма покупки будет добавлена ​​к вашему общему балансу.

Каждый месяц вы будете получать счет, который включает все зарегистрированные покупки за последние 27–30 дней (в зависимости от продолжительности вашего платежного цикла). Ваш счет подлежит оплате в один и тот же день каждый месяц.Как правило, у вас есть льготный период, который составляет минимум 21 день с момента окончания платежного цикла, когда вы можете выплатить свой остаток без процентов. Любые платежи после льготного периода повлекут за собой начисление процентов.

У вас есть возможность внести минимальный платеж, часто 25 или 35 долларов, или любую другую сумму, не превышающую ваш общий баланс. Мы рекомендуем всегда платить вовремя и полностью, чтобы избежать процентов и сборов.

Общие условия использования кредитной карты

Перед тем, как использовать кредитную карту, ознакомьтесь с этими общими условиями использования кредитной карты.

• Годовая плата: Годовая плата, взимаемая за хранение кредитной карты. Некоторые карты могут не иметь годовой платы или отказаться от годовой платы за первый год.
• Годовая процентная ставка переноса остатка: Это процентная ставка, применяемая к переносу остатка, и она может быть равна или больше, чем годовая процентная ставка покупки.
• Комиссия за перевод остатка: Если вы переводите задолженность с одной кредитной карты на другую, вы можете понести комиссию от 3% до 5% за перевод с минимальной суммой в 5 или 10 долларов.
• Денежный аванс APR: Процентная ставка, которую вы понесете, если вы получите денежный аванс. Эта ставка часто является одной из самых высоких годовых, которые вы можете взимать, а по авансам наличными немедленно начисляются проценты без отсрочки платежа.
• Комиссия за получение аванса наличными: При получении аванса наличными с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия в размере 5% или 10 долларов США, в зависимости от того, что больше.
• Комиссия за зарубежную транзакцию: При покупках за пределами США может взиматься комиссия за транзакцию, обычно 3%.(Выберите лучшие кредитные карты без комиссии за зарубежную транзакцию, если хотите избежать этой комиссии.)
• Комиссия за просрочку платежа: Если вы оплатите счет по кредитной карте поздно, вы понесете комиссию в размере до 40 долларов. (Узнайте больше о том, что происходит, когда вы пропускаете платеж по кредитной карте или когда платеж по кредитной карте считается просроченным.)
• Минимальный платеж: Минимальная сумма денег, которую вы должны платить каждый месяц, чтобы поддерживать текущую учетную запись, является минимальной оплата.
• Penalty APR: Если вы платите поздно, эмитенты карты могут оштрафовать вас процентной ставкой, которая выше, чем ваша обычная годовая процентная ставка.
• Годовая процентная ставка за покупку: Процентная ставка, взимаемая с новых покупок.

Преимущества кредитной карты

Кредитные карты — это более чем удобный способ оплаты покупок. Многие эмитенты карт предоставляют дополнительные льготы, такие как вознаграждения и специальное финансирование, которые делают кредитные карты одним из самых выгодных способов оплаты.

Ниже мы перечисляем преимущества, которые могут быть предоставлены по вашей кредитной карте. Ознакомьтесь с вашим соглашением с держателем карты, чтобы узнать, какие льготы предоставляются вашей картой.

• Кредитный рейтинг: Кредитные карты — это умный способ получить кредит или улучшить невысокий кредитный рейтинг. В отличие от дебетовых карт, которые не влияют на ваш кредитный рейтинг, кредитные карты сообщают об активности трем основным кредитным бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Так что, если вы ответственно используете свою кредитную карту, вы можете увидеть положительное влияние на свой кредитный рейтинг. (Узнайте больше о том, как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг.)
• Награды: Многие из лучших кредитных карт предлагают возврат наличных, баллы или мили за все покупки, что позволяет максимально увеличить вознаграждение, просто расплачиваясь кредитной картой.Ознакомьтесь с лучшими бонусными кредитными картами и лучшими кредитными картами с возвратом денег.
• Приветственные бонусы: Некоторые кредитные карты предлагают конкурентоспособные приветственные бонусы, которые могут достигать 500 долларов, если вы потратите определенную сумму денег в течение первых нескольких месяцев после открытия счета.
• Скидки при покупках: Некоторые эмитенты, такие как American Express, Chase и Bank of America, предлагают эксклюзивные скидки при покупках в ресторанах, магазинах розничной торговли и туристических магазинах. Эти предложения обычно дают вам либо бонусные баллы, либо процент или установленную сумму кэшбэка в долларах, зачисляемую на ваш счет.
• Кредиты годовой отчетности: Эмитенты карт могут предоставлять кредиты годовой отчетности в определенных категориях. Например, Chase Sapphire Reserve® предлагает годовой кредит на поездку в размере 300 долларов США, а некоторые карты вознаграждения за путешествия предлагают кредит на регистрацию Global Entry или TSA PreCheck.
• Специальное финансирование: Многие кредитные карты предлагают вводные периоды годовой процентной ставки, при которых проценты не взимаются в течение определенного периода времени. В течение вводного периода вы можете не получать проценты по новым покупкам, переводам баланса или и тем, и другим.Эти предложения — отличный способ сэкономить на процентных ставках и выбраться из долгов. (Ознакомьтесь с некоторыми из лучших кредитных карт для перевода баланса и лучших карт для перевода баланса без комиссии.)
• Дополнительные преимущества: Кредитные карты могут поставляться с дополнительными средствами защиты, такими как расширенное гарантийное покрытие, защита от возврата и страхование путешествий, а также комната отдыха доступ и дополнительные удобства отеля, которые увеличивают выгоду от оплаты картой.

Как получить кредитную карту

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной .

Как работают кредитные карты?

Использование кредитных карт — это удобный способ оплачивать товары и услуги, одновременно увеличивая свой кредит. Вдобавок ко всему, ваши кредитные карты могут даже получать вознаграждения, такие как возврат наличных или скидки на поездки, за покупки, которые вы все равно совершили бы.

Конечно, если вы позволите расходам по кредитной карте выйти из-под контроля, это может привести к увеличению долга, чрезмерным процентным сборам, штрафам за просрочку платежа и плохой кредитной истории.

Вот почему так важно понимать, как работают кредитные карты, чтобы вы могли воспользоваться их преимуществами и минимизировать риски.Вот все, что вам нужно знать о том, как на самом деле работает ваша кредитная карта.

Как работают кредитные карты

Кредитная карта привязана к возобновляемому кредитному счету, обычно в банке. Карта позволяет вам совершать покупки, занимая деньги у эмитента, чтобы заплатить продавцу за вашу покупку. Вы можете использовать свою кредитную карту для покупки продуктов и услуг у любого продавца, который принимает кредитные карты, или вы можете использовать карту для получения аванса наличными.

Когда банк одобряет вашу кредитную карту, он ограничивает ваш счет кредитным лимитом, который представляет собой максимальную сумму денег, которую банк позволяет вам потратить с помощью карты.Лимит вашей кредитной карты зависит от вашего дохода, долгов, кредитной истории и других критериев.

Когда вы покупаете товары с помощью кредитной карты, транзакция обрабатывается одной из четырех основных платежных сетей: Visa, Mastercard, American Express и Discover. Их роль состоит в том, чтобы гарантировать, что продавец получит деньги за транзакцию и что эмитент вашей карты или банк выставит вам счет за покупку.

После покупки товаров или услуг с помощью кредитной карты сумма покупки вычитается из доступного остатка.И наоборот, когда вы производите платеж со своего счета кредитной карты, у вас будет больше доступного кредита для будущих покупок или снятия наличных.

Как работают платежи по кредитной карте?

Вы будете получать счет по кредитной карте каждый месяц, который обычно сопровождается 21-дневным льготным периодом, в течение которого вы можете оплачивать свои транзакции без процентов. Вы можете избежать выплаты процентов по своим покупкам, полностью оплатив остаток в установленный срок. Но если вы не можете оплатить весь баланс, любой оставшийся баланс будет перенесен на следующий ежемесячный платежный цикл и начнут начисляться проценты.Поскольку обычно вы теряете льготный период, когда у вас остается остаток средств, вы также начнете начислять проценты по новым покупкам.

Как работают проценты по кредитной карте?

Если вы переносите остаток на следующий расчетный месяц, сумма процентов, которую вы будете платить, зависит от годовой процентной ставки (APR), которую эмитент кредита назначает вашему аккаунту. Банк устанавливает годовую процентную ставку для вашего счета кредитной карты, проверяя ваш доход, кредитную историю и другие факторы.

Кредитные эмитенты и банки выражают годовую процентную ставку как сумму процентов и комиссий, которые вы будете платить в течение года, но в ежемесячном отчете может быть указана ваша ежемесячная процентная ставка.Чтобы определить вашу ежемесячную процентную ставку, разделите годовую процентную ставку на 12. Это означает, что если ваша годовая процентная ставка составляет 24,86%, вы можете разделить это число на 12, чтобы получить 2,071% в качестве месячной процентной ставки.

Обратите внимание, что ваш банк не требует ежемесячной выплаты полной суммы остатка. Вместо этого вы должны произвести минимальный платеж, который обычно составляет от 1 до 3 процентов от вашего непогашенного остатка, плюс любые проценты и сборы за предыдущий месяц.

Ваш банк или эмитент кредитной карты сообщает о ваших платежах кредитным агентствам, поэтому в ваших интересах своевременно оплачивать счет.Убедитесь, что ваш платеж происходит вовремя, установив автоматические ежемесячные платежи на минимальную сумму или другую сумму, которую вы определяете. Большинство банков также предлагают электронные или мобильные уведомления, чтобы предупредить вас о приближении срока платежа.

Кредитные карты и дебетовые карты

Кредитные и дебетовые карты выглядят почти одинаково, но на практике это не так. Оба типа карт различаются способом оплаты, их влиянием на ваш кредитный рейтинг и степенью защиты от мошенничества.

Как кредитные карты и дебетовые карты обрабатывают покупки по-разному

Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, вы занимаетесь деньгами у эмитента карты.Вам не нужно использовать свои собственные деньги, пока вы не оплатите счет по кредитной карте, который может включать проценты.

В отличие от этого, дебетовые карты привязаны к вашему текущему счету. Когда вы покупаете товары или услуги с помощью дебетовой карты, деньги автоматически переводятся с вашего банковского счета в момент завершения транзакции. У вас нет счета для оплаты позже, потому что ваш аккаунт уже оплатил транзакцию.

Кредит или дебет: как каждый из них влияет на ваш кредит

Кредиторы сообщают о ваших платежах по кредитной карте в три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.Ответственное использование кредитных карт и своевременная ежемесячная оплата счетов могут помочь вам получить хороший кредит. И наоборот, поздняя оплата счета или пропуск платежа может повредить вашему кредитному рейтингу.

С другой стороны, использование дебетовой карты никоим образом не повлияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку эмитенты карт не сообщают о действиях по дебетовой карте в кредитные бюро.

Кредитная и дебетовая: сравнение защиты от мошенничества

Хотя и кредитные, и дебетовые карты ограничивают вашу ответственность за мошеннические покупки, существуют тонкие различия между защитой, которую вы получаете от каждого типа карты.

Если кто-то использует данные вашей кредитной карты для совершения покупок, ваша максимальная ответственность по закону составляет 50 долларов. Более того, многие эмитенты (а также четыре основные сети кредитных карт) обеспечивают защиту от ответственности в размере 0 долларов США от мошеннических платежей. Это означает, что вор может набрать тысячи долларов несанкционированных списаний с вашей кредитной карты, и, если вы сообщите об этом в течение определенного периода времени, который зависит от эмитента, вы не будете зависеть ни от одного из них.

Однако, если кто-то совершает мошеннические покупки с использованием данных вашей дебетовой карты, ваш банк может привлечь вас к ответственности за все несанкционированные платежи, если вы не сообщите о мошенничестве в течение 60 дней с момента получения выписки.Хотя большинство банков отслеживают подозрительную активность по дебетовым картам, их защита от мошенничества уступает защите ответственности в размере 0 долларов, которую вы получаете от большинства эмитентов кредитных карт.

Как использовать кредитную карту с умом

Кредитные карты — ценный инструмент для получения вознаграждений, увеличения кредита и погашения долга. Но у этих преимуществ есть обратная сторона: кредитные карты настолько удобны в использовании, что легко в спешке накапливать долги.

По данным Experian, в 2020 году средний баланс кредитной карты составлял 5 897 долларов.Вот несколько рекомендаций, которые помогут разумно использовать кредит и избежать долговых ловушек:

Стать бездельником

Только в мире кредитных карт быть бездельником круто. Беспроигрышный вариант — это название, которое компании, выпускающие кредитные карты, используют для описания держателя карты, который никогда не платит проценты. Это означает, что они не получают от вас никаких денег, кроме взимаемых ими комиссий. Другими словами, бездельник означает, что вы не тратите зря деньги на выплату процентов.

Чтобы стать бездельником, просто выплатите всю сумму на балансе в установленный срок, и вы избежите начисления процентов на свой счет.

Выполняйте платежи вовремя

Если вы не можете полностью оплатить остаток, внесите как можно больше до установленного срока. Помните, что ваша история платежей — самый важный фактор, влияющий на ваш кредит. Даже один просроченный платеж может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Расходуйте по средствам

Гораздо проще оплачивать остаток в полном объеме каждый месяц, когда вы берете ровно столько, сколько знаете, что можете позволить себе заплатить, когда приходит выписка. Кредитная карта может помочь вам получить кредит или даже выплатить долг, но вы не должны использовать ее для покупок, которые вы не сможете погасить раньше установленного срока.

Как создать кредит с помощью кредитной карты

Еще один способ разумного использования кредитной карты — это создать кредит, практикуя здоровые привычки кредитных карт. Те, у кого самый высокий кредитный рейтинг, обычно придерживаются следующих правил:

Следуйте своему рейтингу FICO: Хотя существует много типов кредитных рейтингов, кредиторы используют его чаще всего. Онлайн-панель вашей кредитной карты может иметь трекер FICO Score, и есть другие способы бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, например программу открытого доступа FICO® Score.

Выполняйте платежи вовремя: лучший способ увеличить свой кредит — это вовремя оплачивать счет каждый месяц, поскольку на вашу историю платежей приходится 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO.

Знайте коэффициент использования кредита: коэффициент использования кредита сравнивает сумму кредита, которую вы используете, с кредитными лимитами по всем вашим картам и выражает ее в процентах. Например, если у вас есть общий доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а все остатки на кредитной карте составляют в сумме 2 000 долларов США, коэффициент использования кредита составляет 20 процентов.Большинство кредитных экспертов советуют поддерживать кредитный коэффициент ниже 30 процентов.

Не закрывайте счета кредитной карты. Один из способов сохранить низкий уровень использования кредита — оставить свои кредитные счета открытыми. Это сохраняет доступную вам сумму кредита. Поскольку банки часто закрывают счета, которые неактивны в течение шести или более месяцев, делайте небольшую покупку каждые несколько месяцев, чтобы счет оставался открытым, или настройте регулярную оплату подписки, например Netflix.

Вам нужна кредитная карта?

Если у вас достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств и достаточно денег для покупки дома, машины или других крупных покупок, возможно, вам не понадобится кредитная карта.Но если вам нужно создать кредит, чтобы получить финансирование для дома или автомобиля, или вы хотите максимизировать вознаграждение за свои регулярные расходы, ответственное использование кредитной карты — отличный вариант. Вот еще несколько причин, по которым вам может понадобиться кредитная карта:

Итог

Кредитные карты могут быть полезным инструментом, когда вы используете их стратегически, чтобы получить кредит, заработать вознаграждения, получить финансирование под 0 процентов или погасить долг с высокой процентной ставкой. . Используйте свою кредитную карту только для покупок, которые вы все равно совершите, и оплачивайте счет полностью и вовремя каждый месяц.

Как работают кредитные карты?

Кредитные карты работают, позволяя вам занимать определенную сумму денег и погашать ее в удобном для вас темпе.

Как владелец кредитной карты, вы соглашаетесь с определенными условиями и ограничениями в отношении заимствования и выплачиваете проценты с суммы займа. Процентные сборы взимаются как процент от вашей заемной суммы, и важно понимать, насколько эти сборы работают, прежде чем вы начнете совершать покупки.

Ответственное использование кредитной карты укрепляет вашу кредитную историю и может помочь вам достичь таких целей, как владение автомобилем или покупка дома.Однако неправильное управление кредитными картами имеет серьезные последствия.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это так называемый возобновляемый кредит, что означает, что вы можете брать взаймы и погашать, используя одну и ту же карту неоднократно. Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, вы не соглашаетесь оплатить ее в установленные сроки или сроки. Платежи по вашей кредитной карте могут отличаться, пока вы выполняете определенную минимальную ежемесячную сумму платежа, установленную компанией, выпустившей вашу кредитную карту.

Возобновляемый кредит очень отличается от кредитов в рассрочку, таких как студенческие, автомобильные и жилищные кредиты.С кредитами в рассрочку вы занимаетесь определенной суммой и погашаете ее фиксированными ежемесячными платежами. Как только срок истекает и деньги возвращаются, ссуда оформляется — вы больше не можете занимать по той же ссуде.

Поскольку кредитные карты позволяют брать займы на постоянной основе, они обеспечивают большую гибкость, чем ссуды в рассрочку. Но поскольку погашение кредита по кредитной карте менее жесткое, вы можете попасть туда через вашу голову.

Помимо использования кредита как средства заимствования денег, есть множество причин для того, чтобы иметь кредитную карту:

• Сделайте кредит : Создание ответственной истории погашения с помощью кредитной карты — один из самых простых способов построить и улучшить ваш кредитный рейтинг.Более высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить более выгодные условия по будущему заимствованию, например по ипотеке.
• Получайте вознаграждения : вы можете использовать кредитную карту, чтобы получать вознаграждения за покупки, которые вы уже совершаете. Многие карты обеспечивают возврат денег за покупки или скидки на поездки.
• Дополнительная защита : Кредитные карты обеспечивают лучшую защиту от мошенничества, чем дебетовые. Многие кредитные карты также имеют такие преимущества, как защита покупок, защита цен и расширенные гарантии.
• Отслеживайте расходы : Если вы хотите составлять бюджет или просто внимательно следить за своими покупками, использование кредитной карты для всех ваших расходов может упростить просмотр всех ваших транзакций в одном месте. Некоторые эмитенты позволяют сортировать расходы по категориям.

Кредитные карты имеют множество преимуществ, но они не улучшат ваше финансовое состояние, если ими не пользоваться должным образом. Перед подачей заявления убедитесь, что вы знакомы с основами кредитной карты.

Как работают остатки по кредитной карте и платежи?

Когда вы слышите фразу «остаток по кредитной карте», это может означать одно из двух:

• Текущий остаток : показывает текущий счет расходов по вашей карте (плюс любые проценты и комиссии).Это общая сумма вашей задолженности по карте в любой момент времени.
• Остаток по выписке : это сумма вашей задолженности в конце каждого платежного цикла. Кредитные карты требуют только внесения минимального ежемесячного платежа; от вас не требуется платить весь баланс.

Счета по кредитным картам выставляются ежемесячно. Если вы совершаете покупки с помощью карты и полностью оплачиваете их в установленный срок, вы не будете платить проценты по этим транзакциям. Однако, если вы не можете погасить их все и сохранить баланс, оставшийся баланс переносится и начинает накапливать проценты.

Когда наступает срок оплаты ежемесячного счета, от вас требуется только внести минимальный платеж для поддержания хорошей репутации вашего счета. Однако вам следует постараться погасить как можно большую часть своего баланса; в противном случае процентные сборы могут накапливаться и затруднить выплату долгов.

Имейте в виду, что вы также можете произвести платеж со своей кредитной карты в любое время, а не только тогда, когда наступает срок платежа по выписке. Если оплата небольших сумм с течением времени работает для вас лучше, чем один крупный платеж один раз в месяц, подумайте об этом.

Если вы беспокоитесь, что можете забыть заплатить, настройка автоматического платежа, по крайней мере, для минимального платежа, поможет убедиться, что в вашем кредитном отчете не будет просроченного платежа. Оповещения также могут помочь, напоминают ли они вам об оплате счета или предотвращают перерасход средств, сообщая вам, что ваш баланс достиг определенной суммы.

Как работают проценты по кредитной карте?

Годовая процентная ставка (APR) вашей кредитной карты показывает, сколько процентов вы будете платить по возобновляемым остаткам — иными словами, остаток, который вы переносите из месяца в месяц, если вы не можете погасить его полностью.

Кредитные карты имеют льготный период между датой закрытия выписки и датой платежа, и если вы полностью оплатите остаток по выписке в течение этого времени, вы не будете иметь никаких процентов. Продолжительность льготного периода зависит от эмитента, но обычно составляет около 21 дня.

Если у вас есть остаток, вам придется платить проценты. Процентные сборы по кредитной карте рассчитываются на основе вашего среднего дневного баланса, количества дней в вашем платежном цикле и процентной ставки, которую эмитент карты применяет к остатку.

Имейте в виду, что некоторые карты имеют разные годовые процентные ставки на покупки и переводы баланса. Кроме того, некоторые карты начинаются с 0% годовых на определенный период времени, а затем переходят на стандартную годовую ставку — это называется вводной или рекламной ставкой. Годовая процентная ставка может быть фиксированной или переменной.

Помимо погашения покупок и уплаты процентов, в какой-то момент вы можете иметь задолженность по другим комиссиям по кредитной карте, указанным в вашем счете. Например, если у вашей карты есть годовая комиссия, она будет добавляться к вашему балансу выписки один раз в год.Вы также, как правило, столкнетесь с комиссиями за возвращенные платежи, просроченные платежи, превышение вашего кредитного лимита, а также с процентами по авансам наличными и переводам баланса. Некоторые кредитные карты взимают комиссию за транзакции за рубежом при покупках, сделанных в других странах или в других валютах.

Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг?

Кредитные карты значительно влияют на ваш кредитный рейтинг, хотя вы должны убедиться, что они делают это положительно. История платежей является самым важным фактором вашего кредитного рейтинга, и поэтому своевременное выполнение всех ваших платежей может улучшить ваш рейтинг с течением времени.Просроченные платежи или их полное отсутствие могут навредить вашему счету. Вот еще несколько способов, которыми кредитные карты могут повлиять на ваш кредитный рейтинг:

• Коэффициент использования кредита : Он измеряет, сколько из вашего доступного кредита вы в настоящее время используете, и является вторым по величине фактором в вашем кредитном рейтинге. Сохранение баланса на кредитной карте, который приближает ее к пределу, может быть красным флагом для кредиторов и отрицательно отразиться на ваших кредитных рейтингах. Найдите коэффициент использования карты, разделив ее баланс на лимит и переведя в процентное значение, умножив на 100.Модели кредитного скоринга рассматривают использование кредита как по каждой карте, так и в целом. Коэффициент выше 30% может нанести вред вашим оценкам, но чем ниже, тем лучше.
• Жесткие запросы : Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую форму кредита, такую ​​как кредитная карта, в ваш кредитный отчет добавляется то, что называется жестким запросом. Они имеют тенденцию ухудшать кредитные рейтинги, но их влияние не должно быть огромным или длительным. Однако многие сложные запросы за короткий промежуток времени могут значительно снизить ваши кредитные рейтинги.
• Кредитный микс : Модели кредитного скоринга также учитывают ваш опыт использования различных форм заимствования. Наличие сочетания ссуд в рассрочку и возобновляемых кредитных счетов на ваше имя может положительно повлиять на ваши результаты, но нецелесообразно брать новый долг только для устранения этого фактора.
• Возраст аккаунтов : Чем больше у вас опыта в вопросах заимствования, тем больше пользы для вашего кредитного рейтинга. Если вы откроете счет кредитной карты и будете использовать его с умом в течение нескольких лет, это поможет вам повысить свой кредитный рейтинг.

Как получить кредитную карту?

Кредитные карты бывают разных форм, поэтому вам нужно выбрать тип кредитной карты, на которую вы хотите подать заявку. На рынке представлены самые разные кредитные карты, но вот несколько типов, с которыми вам следует ознакомиться:

• Защищенные кредитные карты : Если вы новичок в мире кредита, безопасная карта может помочь вы утверждаете себя как заемщик. Вам нужно будет внести гарантийный залог, который станет суммой, до которой вы можете занять.Поскольку карта обеспечена залогом, эмитенты кредитных карт обычно более открыты для предоставления их новым заемщикам. После того, как вы ответственно использовали карту в течение шести или более месяцев, вы можете иметь право перейти на традиционную необеспеченную кредитную карту и получить обратно свой депозит. По защищенным картам может взиматься комиссия, взимаемая через регулярные промежутки времени, например ежегодная комиссия.
• необеспеченные кредитные карты : необеспеченные карты не взимают залог, но может быть труднее получить право на получение.Необеспеченные карты не требуют залога, но могут взимать комиссию за поддержание вашего счета.
• Студенческие кредитные карты : Студентам колледжа лучше всего подавать студенческую кредитную карту, которая предназначена для тех, у кого нет кредитной истории.
• Кредитные карты магазина : Вам могли предложить такую ​​карту на кассе крупного розничного продавца. Эти карты могут помочь вам увеличить свой кредит, как и любые другие карты, но вы можете использовать их только в определенных компаниях.

После того, как вы решили, какой тип кредитной карты вы хотите иметь в своем бумажнике, самое время подать заявку на получение кредитной карты. Если вы знаете, какая карта вам нужна, или с каким банком или эмитентом вы бы предпочли работать, вы обычно можете подать заявку онлайн напрямую. Если вы не уверены, какая карта вам нужна, или не знаете, на что можете претендовать, вы можете попробовать бесплатный инструмент Experian CreditMatch ™, чтобы получать персонализированные предложения по кредитным картам на основе вашего кредитного профиля. Как только вы выберете один, вы подадите заявку в эмитент кредитной карты.

Чтобы подать заявку, вам необходимо предоставить основную личную и финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и номер социального страхования. В некоторых случаях вы получите немедленное решение. Однако вам, возможно, придется подождать, пока ваше приложение будет рассмотрено, прежде чем вы узнаете, одобрено ли оно или отклонено. Если вам отказали по причинам, связанным с вашим кредитом, эмитент должен объяснить, почему.

Как использовать свою кредитную карту ответственно

После получения карты убедитесь, что вы знаете, как использовать ее ответственно, чтобы вы могли создавать и поддерживать солидный кредит.

Накопить платежи по кредитной карте несложно, но не забывайте возвращать их вместе с процентами, которые они могли накопить. Убедитесь, что вы берете только ту сумму, которую можете выплатить, в идеале — полностью.

Своевременная ежемесячная оплата счета по кредитной карте окажет большое положительное влияние на ваш кредит, так как будет поддерживать низкий уровень использования кредита. Убедитесь, что вы не исчерпали свою карту и не храните баланс, превышающий 30% от вашего кредитного лимита.

Начните с проверки кредитной истории

Если вы не проверяли свой кредитный рейтинг раньше или не проверяли долгое время, подумайте о том, чтобы бесплатно проверить свой Experian FICO ^® Score ^☉ .Затем периодически пересматривайте его с течением времени. Регулярная проверка вашего кредита может помочь вам увидеть, как использование вашей кредитной карты влияет на него.

Как работают кредитные карты? Основные сведения о кредитной карте

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Независимо от того, собираетесь ли вы подать заявку на получение своей первой кредитной карты или уже какое-то время пользуетесь ею, не зная подробностей, вы находитесь в нужном месте, чтобы узнать, как работают кредитные карты.

Мир кредита может сбивать с толку, поэтому мы разберем основы того, как работает кредитная карта, и ответим на некоторые из наиболее распространенных вопросов, чтобы лучше понять кредитные карты.

Перво-наперво: как работают кредитные карты?

По сути, кредитные карты предлагают держателям карт краткосрочную ссуду на покупки, которые они совершают. Каждый месяц вы можете тратить до заранее установленного максимума (вашего кредитного лимита) без необходимости оплачивать какие-либо из этих покупок со своего собственного банковского счета.

В конце месяца вы получите счет по кредитной карте с балансом, который отражает покупки, которые вы совершили в течение месяца (плюс любой непогашенный остаток за прошедшие месяцы, а также применимые комиссии), после чего вы можете платить что-либо между минимальным платежом и всем своим балансом.

Если вы платите только минимальную сумму, на оставшуюся часть баланса вашей кредитной карты начнут начисляться проценты. Но если вы выплачиваете весь остаток каждый месяц, вам не нужно будет платить никаких процентов; Это означает, что вам фактически предоставили ссуду под 0 процентов на этот платежный цикл, а это очень хорошо!

Чтобы побудить людей в первую очередь получить кредитную карту, многие эмитенты карт предлагают своего рода вознаграждения — обычно кэшбэк или туристические вознаграждения.Некоторые карты предлагают нулевую процентную ставку в течение определенного периода времени, перевод остатка с другого счета кредитной карты или возможность пополнить свой кредит с помощью «обеспеченных» кредитных карт. Получите ли вы разрешение на использование карты, зависит от эмитента карты. критерии приемлемости по сравнению с вашими ответами на заявку эмитента кредитной карты и вашей кредитной историей; Чем лучше ваша кредитная история, тем больше у вас шансов получить карту и, как правило, по более выгодным тарифам.

Получите ли вы одобрение при подаче заявки на карту, зависит от критериев приемлемости эмитента карты по сравнению с вашими ответами на заявку эмитента кредитной карты и вашей кредитной историей; Чем лучше ваша кредитная история, тем больше у вас шансов получить карту и, как правило, по более выгодным тарифам.

Что такое баланс кредитной карты?

Баланс вашей кредитной карты — это сумма денег, которую вы должны компании-эмитенту кредитной карты в определенный момент времени. Это может включать любые покупки, которые вы совершили в последнем платежном цикле, а также покупки из предыдущих платежных циклов, которые еще не были оплачены, а также проценты, начисленные с этих покупок.

Даже если вы полностью выплачиваете остаток по кредитной карте каждый месяц, имейте в виду, что ваш баланс может никогда не упасть до нуля, но это не повод для беспокойства.

Подумайте об этом так: когда ваша компания, выпускающая кредитную карту, составляет и отправляет ваш ежемесячный счет, фиксируется снимок суммы вашей задолженности на эту дату. Любые покупки, которые вы сделаете после этой даты, будут добавлены к вашему балансу, поэтому, если вы не заплатите больше, чем выставлен счет, ваш баланс все равно будет положительным — даже после внесения полной оплаты.

Подробнее: как оплатить ипотеку кредитной картой

Что такое проценты по кредитной карте?

Вы можете думать о процентах по кредитной карте как о сумме денег, которую вы должны заплатить за привилегию использовать деньги банка для финансирования ваших покупок.Как и в случае с персональной ссудой или ссудой на обучение, проценты по кредитной карте начисляются на основе годовой процентной ставки, которую вы соглашаетесь при открытии учетной записи. Проценты по кредитной карте ежедневно увеличиваются, поэтому они могут быстро накапливаться, поэтому рекомендуется выплачивать полную сумму как можно чаще.

Как работают платежи по кредитной карте?

Счета по кредитной карте обычно отправляются держателям карт один раз в месяц, но имейте в виду, что вы можете производить платежи в любое время. Когда вы вносите платеж, он будет применен к остатку на вашем счете — независимо от того, включает ли он покупки или покупки и проценты.

Как я могу определить минимальную сумму платежа по кредитной карте?

Хотя минимальные платежи не стандартизированы в индустрии кредитных карт, минимальный платеж обычно указывается на каждом счете по кредитной карте, поэтому его трудно пропустить. Компании обычно рассчитывают минимальный платеж либо как процент от вашего общего баланса, либо как этот процент плюс проценты, начисленные за предыдущий месяц, плюс комиссионные.

Чтобы получить более подробную информацию, ознакомьтесь с условиями использования вашей карты, чтобы точно узнать, как рассчитывается минимальный платеж для вашей учетной записи.

Как рассчитываются проценты по кредитной карте?

Проценты по кредитной карте взимаются и начисляются ежедневно, что усложняет расчет по сравнению с простыми процентами.

Для расчета ваших ежедневных процентов компания, выпускающая вашу кредитную карту, делит вашу годовую процентную ставку на количество дней в году (некоторые используют 360, другие 365), а затем умножает этот процент на ваш невыплаченный остаток (хотя то, как это определяется, само по себе является сложным процессом. ).

Затем эти проценты добавляются к вашему невыплаченному остатку, поэтому проценты на следующий день будут рассчитаны на еще более высоком балансе (вот что означает начисление сложных процентов).

Необязательно разбираться во всех деталях того, как рассчитываются проценты по кредитной карте — просто знайте, что чем дольше остается невыплаченный баланс, тем больше начисляется процент.

Кроме того, из-за ежедневного начисления процентов, каждый дополнительный день, когда у вас остается остаток на счете кредитной карты, сумма выплачиваемых вами процентов постепенно увеличивается, что может быстро составить значительную сумму денег.

Какие рекомендации по мониторингу моей учетной записи кредитной карты?

Есть несколько способов оставаться на счету кредитной карты.

• Всегда проверяйте свой счет: Хорошей идеей будет сканировать ваши покупки на каждом счете, чтобы убедиться в отсутствии мошеннических сборов и любых кредитах, которые вам причитаются (например, если вы вернули товар) , были сделаны. Большинство кредитных карт имеют расширенный контроль за мошенничеством, но всегда есть вероятность, что что-то может украсть, и вам следует подать заявление о мошенничестве как можно скорее после того, как будет произведена оплата.
• Убедитесь, что с вас не начисляются проценты без надобности: Если вы полностью выплатите свой остаток, убедитесь, что с вас не начисляются проценты (они будут отображаться в ваших ежемесячных отчетах).
• Дважды проверьте свои аккаунты с автоплатой: Если вы подключили банковский счет для автоплаты, дважды проверяйте, производился ли этот платеж каждый месяц, чтобы избежать непредвиденных расходов.
• Следите за своим кредитным рейтингом: В последние несколько лет стало все проще контролировать свой кредитный рейтинг. Многие компании предлагают бесплатный мониторинг кредитных рейтингов, и большинство компаний, выпускающих кредитные карты, даже расширяют это предложение для своих держателей карт. Это может помочь вам следить за снижением или улучшением вашего результата, а также понимать, как различные факторы влияют на ваш результат и как вы можете его улучшить.( Совет: по мере роста вашего кредитного рейтинга, это может быть идеальное время, чтобы проверить другие кредитные карты, которые могут лучше соответствовать вашим потребностям; чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вариантов, которые вам доступны, например награждает карты с большей стоимостью вознаграждения для вас в зависимости от ваших привычек расходов)

Какие типичные комиссии связаны с кредитными картами?

Некоторые из наиболее распространенных комиссий по кредитной карте включают следующее:

• Годовая плата: Годовая плата, как правило, взимается с карт, которые предлагают какие-то вознаграждения, но всегда стоит проверять.Компании, выпускающие кредитные карты, могут взимать годовую комиссию за бонусные карты, потому что во многих случаях держатели карт могут более чем компенсировать эту комиссию в виде вознаграждений, которые они выкупают, поэтому в конечном итоге карта фактически не приводит к затратам на картхолдер. Обязательно рассчитайте ожидаемое вознаграждение на основе ваших привычек в расходах, чтобы увидеть, перевешивают ли выгоды, которые вы, вероятно, получите от карты, годовую плату.
• Перенос остатка: Если вы хотите перенести остаток со старого счета кредитной карты на новый, с большинства карт будет взиматься какая-то комиссия за перевод остатка — обычно это процент от суммы перевода (часто около 3-5%. ) или фиксированную плату, в зависимости от того, что больше.По некоторым картам комиссия не взимается на вводный период, поэтому, если вы планируете перевод остатка, ознакомьтесь с условиями каждой карты, о которой вы думаете подать заявку на
.
• Получение наличных: Доступ к наличным деньгам с помощью кредитной карты не такой же, как с помощью дебетовой карты. Хотя вы можете это сделать, с кредитных карт будет взиматься комиссия за аванс наличными (обычно около 5% от снятой суммы или фиксированная комиссия), поэтому обычно лучше снимать наличные с дебетовой карты, если вы не в затруднительном положении.
• Внешняя транзакция: Большая часть (но не все!) Карт, не связанных с поездками, взимает плату за зарубежные транзакции — обычно в размере около 3% от транзакции.Но некоторые проездные карты также взимают плату за зарубежные транзакции, поэтому обязательно ознакомьтесь с условиями, прежде чем использовать любую кредитную карту за границей. Если вы планируете поездку за границу, никогда не помешает позвонить в компанию, выпускающую кредитную карту, и спросить, откажутся ли они от комиссии за зарубежную транзакцию. (Совет: перед поездкой за границу позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и сообщите им, где и когда вы планируете поехать. Если вы этого не сделаете, есть вероятность, что покупки в другой стране будут перехвачены кредитной картой. компания фильтрует мошенничество, и для вашей защиты компания может заблокировать вашу кредитную карту до тех пор, пока они не подтвердят, что ваша карта не была украдена.Чтобы избежать этого неудобства, позвоните перед отъездом.)
• Просроченные и возвращенные платежи: Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, взимают комиссию за просроченные или возвращенные платежи, а некоторые также взимают штраф в годовом исчислении (который выше, чем стандартный годовой доход). Некоторые карты не взимают плату за просрочку платежа за первое нарушение, но имеют привычку получать платежи вовремя, чтобы избежать этих сборов.

Какие бывают типы кредитных карт?

• Наградные карты: Эти карты позволяют накапливать баллы, мили, кэшбэк и многое другое на повседневных покупках, а затем обменивать их на кэшбэк, путешествия и другие варианты вознаграждений в зависимости от карты.Обязательно учитывайте ставки вознаграждений для каждой карты, категории, по которым карты награждают, и сравните их с вашими ежемесячными расходами, чтобы понять, подходит ли это вам карта (вы можете использовать наш калькулятор вознаграждений, чтобы посчитать за вас)
• Карты для перевода баланса: Некоторые карты предлагают 0% годовых за определенный период времени для переводов баланса, что может быть отличным вариантом, если у вас есть долг с высокими процентами по другой карте и вы можете использовать некоторое время, чтобы получить финансовую основу. опять не наезжая на проц
• Карты с низким процентом: Это карты с предложением 0% годовых на покупки или карты с низкой комиссией и без наворотов; Они могут быть полезны тем, кто хочет профинансировать крупную покупку без процентов на период времени или если вы просто ищете простую карту с низкой комиссией
.
• Туристические карты: Предлагаются туристические карты двух видов: карты общего назначения и специальные карты авиакомпаний и отелей.Эти карты вознаграждают за поездки, будь то более высокие бонусы за командировочные расходы, льготы, такие как Global Entry или TSA Pre-Check, или отсутствие комиссии за зарубежные транзакции, если вы часто путешествуете, эти типы карт — это то, что вам следует рассмотреть
• Карты возврата денег: Карты вознаграждений Straightforward, вы получаете процент от потраченных средств в качестве возврата денег на свой счет. Кэшбэк, который вы зарабатываете, обычно зависит от определенных категорий, таких как бензин и продукты
• Студенческие карточки: Как следует из названия, эти карточки предназначены для студентов.Это позволяет студентам начать наращивать свой кредит, а также предоставляет некоторые льготы, такие как возврат денег или бонусные баллы
• Защищенные карты: Эти карты требуют внесения депозита, чтобы ваша кредитная линия была «обеспечена» внесенным вами депозитом. Транзакции по этой карте влияют на вашу кредитную историю, и депозит используется в качестве залога на случай, если вы не сможете производить платежи по своему счету.

Как найти лучшую кредитную карту

Теперь, когда вы понимаете, как работают кредитные карты, вы лучше подготовлены к подаче заявки на новую карту, которая позволит вам пополнять свой кредит, получать вознаграждения или пользоваться преимуществами или вводными предложениями.Но с учетом того, что на рынке представлены сотни кредитных карт, выбор подходящей может оказаться трудоемкой задачей.

Инструмент надежного сравнения кредитных карт упрощает задачу, собирая данные о множестве карт для персонализации рекомендаций на основе типа карты, которую вы ищете, вашего кредитного рейтинга и наиболее важных для вас атрибутов карты. Сравните кредитные карты и найдите подходящую для вас.

Продолжайте читать: Как получить кредитную карту в первый раз

Об авторе

Напала Пратини

Напала Пратини занимается личными финансами и вносит вклад в Credible.Ее работы появлялись на ABC News, The Motley Fool, Huffington Post U.S. News & World Report и других.

Читать далее

Главная »Все» Кредитные карты » Как работают кредитные карты? Что нужно знать

Кредитные карты: как они работают?

Когда вам будет предоставлена ​​кредитная карта, вы получите доступ к кредитной линии, у которой вы можете занять средства для совершения покупок. Ваш банк или другой эмитент установит кредитный лимит для вашей учетной записи, который определяет максимальную сумму денег, которую вы можете занять.Этот лимит определяется рядом факторов, в том числе другими вашими долгами и вашим личным доходом. Если вы используете обеспеченную кредитную карту, ваш кредитный лимит может совпадать с внесенным вами гарантийным депозитом.

Получив карту, вы можете по своему усмотрению тратить до предела кредита, выплачивая причитающуюся вам сумму либо полностью каждый месяц, либо через какое-то время. Транзакции по вашей кредитной карте обрабатываются любой крупной платежной сетью, к которой привязана ваша карта — Visa, Mastercard, American Express или Discover.

Ваша платежная деятельность отслеживается вашим эмитентом и сообщается трем основным кредитным бюро: Equifax®, Experian ™ и TransUnion®. Бюро используют вашу платежную активность и другие факторы для определения вашего кредитного рейтинга — трехзначного числа, которое показывает, насколько рискованным может быть предоставление вам денег в долг в будущем, на основе вашей истории с долгами.

Как использовать кредитную карту

Четыре основные платежные сети, Visa, Mastercard, American Express и Discover, принимаются большинством продавцов в США.S. Вы можете использовать свою кредитную карту в качестве способа оплаты так же, как дебетовую карту, проводя ее в реестре, вводя данные своей карты в Интернете или добавляя ее в приложение цифрового кошелька, такое как ApplePay, для совершения бесконтактных платежей.

Вы можете использовать кредитную карту для оплаты большинства транзакций, включая крупные покупки, такие как новый прибор, например холодильник. Вы даже можете использовать его для оплаты некоторых счетов, если компания или бизнес, который вы платите, позволяет это.

Как работают платежи по кредитной карте?

После того, как вы совершили покупки с помощью кредитной карты, сумма, которую вы в настоящее время должны вернуть своему эмитенту, добавляется к балансу вашей карты вместе с любыми комиссиями, включая ежегодные сборы и штрафы, которые могут быть начислены в зависимости от того, что вы купили и когда .

В конце вашего ежемесячного платежного цикла эмитент вашей карты предоставит вам ежемесячный отчет, в котором будет указана общая сумма вашей задолженности, а также минимальный платеж, который вы должны сделать в этом месяце по своему долгу.

Вы можете произвести минимальную или частичную оплату и позволить остальной части вашего долга перенести на следующий месяц или полностью погасить все. Если вы разрешите пролонгацию долга, по нему будут начисляться проценты за каждый невыплаченный месяц.Совершенно нормально произвести несколько платежей по долгу, а не все сразу, но это может нанести вред вашему кредитному рейтингу. Если баланс на вашей карте слишком велик, у вас может быть неблагоприятный коэффициент использования кредита, что может снизить ваш кредитный рейтинг.

Выплата баланса

Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, у вас есть 30-дневный льготный период для погашения долга, в течение которого вам не будут начисляться проценты на взятую вами сумму.Если вы не выплатите полностью то, что вы взяли в долг за это время, на оставшийся баланс начнут начисляться проценты в соответствии с годовой процентной ставкой (APR) вашей карты.

Годовая процентная ставка вашей кредитной карты зависит от вашего эмитента, но «основная ставка» обычно отвечает за то, как будет выглядеть годовая процентная ставка вашей кредитной карты. Основная ставка — это процентная ставка, используемая банками и другими эмитентами для определения годовой процентной ставки по кредитным картам. Хотя эта ставка устанавливается банками и эмитентами, на нее влияет текущая ставка по федеральным фондам.

Проценты могут нарасти быстро, если вы не выплатите то, что вы должны достаточно быстро, поэтому, хотя это нормально, если ваши долги будут пролонгированы, когда это необходимо, вы всегда должны стараться выплачивать то, что вы взяли, каждый месяц полностью, чтобы избежать повреждение вашего кредитного рейтинга.

Кредитная карта против. Дебетовая карта

Как упоминалось ранее, вы можете использовать кредитную и дебетовую карту практически одинаково. Однако между этими двумя типами карт есть большая разница.

Дебетовой картой вы платите деньгами, снятыми с вашего собственного банковского счета.Вам не нужно ничего возвращать, так как вы используете собственные средства. Дебетовые карты также (обычно) не влияют на ваш кредит, поэтому, если вы оплачиваете счета или совершаете покупки с их помощью, кредитные бюро не будут вносить никаких изменений в ваш кредитный рейтинг.

С помощью кредитной карты вы платите деньгами, взятыми в долг у вашего эмитента, и должны вернуть все, что вы потратили, иногда плюс проценты. Ваша история платежей и погашений с помощью кредитной карты также повлияет на ваш кредитный рейтинг, в отличие от использования дебетовой карты.

кредитных карт: что это такое?

Кредитная карта — это небольшая пластиковая или металлическая карта, выпущенная финансовой компанией. Он позволяет совершать покупки, занимая деньги до установленного лимита.

Узнайте больше о кредитных картах, о том, как они работают и в сравнении с дебетовыми картами.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет вам получить доступ к кредитному лимиту, предоставленному эмитентом вашей кредитной карты. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете взять в долг.

Вместо того, чтобы давать вам полную ссуду наличными, эмитент карты позволяет вам взять столько кредитного лимита, сколько вы хотите в данный момент. Выплатив то, что вы взяли в долг, вы снова сможете взять взаймы.

Как работают кредитные карты?

Чтобы сделать покупку в обычном розничном магазине, вы обычно вставляете кредитную карту в устройство для чтения карт, чтобы оно могло прочитать защитный чип на карте. Вас также могут попросить ввести почтовый индекс для выставления счета. В интернет-магазине вас попросят ввести номер карты, дату истечения срока действия, код безопасности (обычно он находится на обратной стороне карты), а также ваше имя и адрес для выставления счетов.

Когда вы проводите кредитной картой для совершения покупки, терминал для кредитных карт продавца запрашивает у эмитента вашей кредитной карты, действительна ли карта и на ней достаточно доступного кредита.

Затем эмитент вашей кредитной карты отправляет обратно сообщение, в котором указывается, одобрена ли транзакция или отклонена. Если он одобрен, можно идти. Если нет, возможно, вы исчерпали лимит кредитной карты или ваша карта была деактивирована из-за подозреваемых мошеннических действий.

Это не обязательно означает, что ваша личность была украдена; эмитенты карт могут деактивировать вашу карту и связаться с вами, если вы совершили необычные покупки.

Если вы путешествуете за границу, эмитент вашей карты может деактивировать вашу карту до тех пор, пока он не подтвердит, что вы совершили покупки.

Как работает ваша кредитная линия

Каждый раз, когда вы совершаете покупку, ваш доступный кредит уменьшается на эту сумму. Если у вас установлен кредитный лимит в 300 долларов, и вы совершаете покупку на 25 долларов, у вас будет 275 долларов на балансе. Вы должны 25 долларов компании, выпустившей кредитную карту. Если вы одолжите еще 50 долларов до выплаты 25 долларов, вы должны банку в общей сложности 75 долларов и будете иметь 225 долларов в качестве кредита.

Что отличает кредитную карту от обычной ссуды, так это то, что ваш кредитный лимит доступен после выплаты остатка. Предполагая, что вы начали с нулевым балансом, если вы вернули 75 долларов, которые вам причитались в срок по кредитной карте, у вас снова будет 300 долларов доступного кредита.

Вы можете повторять процесс расходования средств до предела кредита и погашения остатка так часто, как хотите, при условии соблюдения условий кредитной карты.

Вы можете продолжать заимствовать под свой кредитный лимит с течением времени, поэтому кредитные карты называются возобновляемыми счетами или открытыми счетами.

Как работают проценты по кредитной карте

Эмитент кредитной карты дает вам определенное время, чтобы выплатить всю взятую вами сумму до того, как с вас будут начислены проценты. Период времени до начисления процентов называется льготным периодом, который обычно составляет 21 день.

Если вы не выплатите полный баланс до окончания льготного периода, к вашему балансу будет добавлена ​​комиссия или финансовый сбор. Плата за финансирование зависит от вашей процентной ставки и непогашенного остатка.

Процентная ставка — это годовая ставка, которую вы платите за заем денег по кредитной карте. Процентные ставки обычно основаны на рыночных процентных ставках, вашей кредитной истории и типе кредитной карты, которой вы владеете.

Как работают минимальные платежи по кредитной карте

Чтобы избежать выплаты процентов, вам, как правило, необходимо полностью выплатить остаток в установленный срок или раньше. Однако эмитент кредитной карты обычно не требует, чтобы вы выплатили всю свою задолженность сразу. Вы должны внести как минимум минимальный платеж в установленный срок, чтобы избежать штрафа за просрочку платежа.Эмитенты кредитных карт различаются, когда дело доходит до того, как они определяют ваш минимальный баланс, но вы можете найти это в условиях вашей кредитной карты.

Важно всегда своевременно платить хотя бы минимальную сумму каждый месяц, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избегать штрафов за просрочку платежа.

Оплата только минимума — это самый медленный и самый дорогой способ погашения остатка по кредитной карте. Лучше заплатить как можно больше и, в идеале, полностью выплатить остаток.

Кредитная карта

vs.Дебетовая карта

Хотя кредитные и дебетовые карты выглядят одинаково, они работают по-разному. Используя кредитную карту, вы занимаете деньги у эмитента кредитной карты. С дебетовой картой вы используете деньги со своего текущего счета для оплаты покупок. Чтобы использовать дебетовую карту, вам также необходимо ввести свой PIN-код.

Вы также можете использовать дебетовую карту для снятия наличных со своего текущего счета. Сделать это можно в банкомате или при покупке. Некоторые кредитные карты позволяют получить доступ к наличным деньгам, взяв аванс наличными, но эти транзакции, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем покупки, и у них может не быть льготного периода.Другими словами, вы должны платить проценты на аванс.

Кредитная карта	Дебетовая карта
Позволяет брать займы под кредитную линию	Позволяет электронным способом списывать покупки с вашего текущего счета
Для совершения покупки может потребоваться ввести почтовый индекс платежного адреса	Для совершения покупки может потребоваться ввести PIN-код
Вы можете снять наличные, сделав аванс наличными	Вы можете использовать его для снятия наличных со своего текущего счета

Ключевые выводы

• Кредитная карта выпущена финансовой компанией и позволяет совершать покупки, занимая деньги до установленного лимита.
• Чтобы сделать покупку лично, необходимо вставить карту в картридер. Чтобы совершить покупку в Интернете, вы должны предоставить всю информацию о своей карте и свой платежный адрес.
• После того, как вы выплатите то, что вы взяли в долг, вы можете снова занять до своего кредитного лимита.
• Часто можно избежать уплаты процентов, выполнив полную оплату баланса в установленный срок.
• Хотя дебетовые карты выглядят одинаково, они работают по-разному. Они позволяют вам совершать покупки путем электронного списания денег с вашего текущего счета.

.