Микрокредиты условия: В России изменились правила выдачи микрокредитов :: Финансы :: РБК

Не отказывайте себе в удовольствии покупать то, что Вам действительно хочется! Запланированная покупка или просто импульсивное желание – теперь это неважно, потому что Вы всегда можете воспользоваться выгодными программами кредитования на товары и услуги. Мебель, окна, верхняя одежда, дачные дома, туристические путевки, курсы иностранного языка – все это и многое другое можно приобрести прямо на месте, в магазине, салоне или офисе, не обращаясь в отделение АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Кредиты наличными

Потребительские кредиты от Кредит Европа Банка предоставляют Вам возможность получить наличные на любые цели и в кратчайший срок реализовать все Ваши планы! Кредиты выдаются в рублях РФ на срок от 18 до 60 месяцев.

Автокредиты

Новый автомобиль, б/у или коммерческий транспорт? Легко! С помощью автокредита от АО «Кредит Европа Банк (Россия)» Вы можете уже сегодня купить автомобиль, о котором Вы мечтали. Оформите выгодный кредит на автомобиль c помощью акций по программе «Автоэкспресс кредит» и специальных предложений от партнеров-автопроизводителей.

Оформите кредит на приобретение:

• Новый автомобиль отечественного или иностранного производства
• Автомобиль с пробегом
• Коммерческий автомобиль
• Грузовой транспорт и спецтехника
• Автомобиль с пробегом у физического лица
• Новый автомобиль по специальным программам от автопроизводителей

Кредит на туры и путешествия

• в турагентстве
• в отделении Банка

Ипотечное кредитование

Воплощайте мечты в реальность!

Планируете улучшить свои жилищные условия и сделать капитальный ремонт Вашей квартиры? Оформите кредит под залог недвижимости и получите крупную сумму для реализации своих планов!
Ознакомьтесь с условиями предоставления кредита и оставьте заявку.

Взял тысячу, заплатил десять и еще остался должен. Как в Украине работают микрокредиты

В 2019 году украинцы только онлайн оформили микрозаймов на более 27,5 млрд грн. Сегодня в Украине действуют около ста микрофинансовых организаций (МФО), где кредит можно оформить онлайн, в тот же день получить деньги и не предоставлять кучу документов, подтверждающих платежеспособность. Несмотря на такую ​​популярность, из-за деятельности МФО усиливается проблема «долговой ямы»: когда человек не успевает погасить один кредит, поэтому берет другой, ведь средняя ставка составляет более 650 % годовых. Редакторка Забороны Анна Беловольченко поговорила с управляющим партнером Профессионального адвокатского объединения «Консенсус», адвокатом Николаем Яневым о том, как сегодня выдают микрокредиты и почему дело не дойдет до суда, даже если вам угрожают коллекторы.

Микрокредиты появились в конце XX века, их придумал выходец из Бангладеш Мухаммад Юнус. В 1983 году он открыл банк, где люди могли взять небольшую ссуду, чтобы начать свой бизнес. Таким образом Юнус стремился преодолеть бедность. Письменных подтверждений того, что заемщик сможет вернуть средства, в банке не требовали. Однако тех, кто хотел получить кредиты, делили на группы, внутри которых люди поручались друг за друга и таким образом гарантировали погашение кредита.

За свою идею Юнус даже получил Нобелевскую премию в 2006 году. Но вместе с ней и критику. Ведь люди использовали ссуды не для того, чтобы основать собственное дело и улучшить жизнь, а тратили их на подарки или визиты к врачу.

Микрокредит от микрофинансовой организации – это заем на месяц, размер которого обычно не превышает одну минимальную заработную плату. Такие кредиты не регулируются отдельным законом Украины. Сегодня права и обязанности заемщика и МФО определяют лишь отдельные нормативно-правовые акты. В Украине понятие «микрозаймов» появилось в 2011 году. Сегодня на территории страны действуют около 100 микрофинансовых учреждений. Одни выдают кредиты на тысячу гривен, другие – на крупные суммы. Некоторые даже предлагают оформить первый кредит без уплаты процентов, чтобы завлечь человека выгодным предложением. Но когда заемщик подписывает следующий договор, он вынужден потом отдавать такой организации суммы, превышающие начальную в два-три и даже больше раза.

Основная проблема микрокредитов – высокие кредитные ставки, которые порой достигают 900 % годовых. А также штрафы, которые приходится платить, если не успел погасить тело кредита в срок.

Микрокредиты имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими займами. Чтобы их оформить, часто не нужно даже выходить из дома – организации по большей части не имеют физического представительства и работают только онлайн. Чтобы получить услугу, достаточно паспорта или его копии, тогда как в классическом банке придется предоставить подтверждение доходов, идентификационный код и тому подобное. МФО иногда не спрашивают даже контакты поручителя и не изучают кредитную историю человека.

Такой вариант сотрудничества с клиентом сопряжен с рисками для компании, поэтому она диктует свои условия и требования.

1. Низкие условия получения кредита порождают высокие проценты. Хотя по Закону Украины «О потребительском кредитовании», если человек откажется от кредита в течение 14 дней и вернет деньги, он вообще не обязан платить никаких процентов. Договоры о микрозаймах противоречат этому условию, а люди не знают своих прав. Но когда договор уже заключили и там указано, что с первого же дня будут начисляться проценты, доказать свою правоту можно только написав жалобу в Нацбанк или в судебном порядке. Впрочем, судебный сбор и услуги адвоката обычно превышают саму сумму займа.
2. Если вы задолжаете компании средства, вряд ли она будет судиться. Скорее всего, (и в лучшем случае) вам будут звонить коллекторы. В худшем –  коллекторы будут звонить и угрожать не только вам, но и друзьям, родственникам, коллегам, то есть всем, чьи контакты найдут. Это делают, используя социальные сети, открытые базы данных, а также путем преступного сотрудничества с правоохранительными органами. В худшем случае коллекторы прибегают к физической расправе.

   Заявления на действия коллекторов, которые угрожают только по телефону, в полиции практически не рассматривают. Их принимают, но дальше ничего не делают и через полгода закрывают, поскольку не удается установить лицо, совершившее такое правонарушение.

3.  Закон «О потребительском кредитовании» говорит, что человек должен сначала погасить тело кредита, потом набежавшие проценты, а после этого – штраф. Ведь когда заемщик погасил тело кредита, на него уже не начисляют проценты. Однако в договорах с МФО прописано наоборот: сначала заемщик выплачивает штраф, потом проценты и только после этого тело кредита. Это играет против клиента, ведь пока он пытается погасить то, что набежало сверху займа, на тело кредита продолжают начислять проценты.

   Микрофинансовые организации предлагают платить кредит через онлайн-кабинет. Однако этот инструмент не позволяет проконтролировать, за что именно вы заплатили: за тело кредита или проценты. Лучший вариант в таком случае – платить через банковскую кассу и указывать назначение платежа.

Микрокредит могут оформить на вас, а вы не будете об этом знать. Так случается потому, что микрозаймы оформляют онлайн и только с помощью паспорта или его копии. Усложнить махинации можно, если, к примеру, установить требование: МФО вправе переводить средства только на карту того человека, который оформляет кредит. Получить доступ и к паспорту, и к данным карточки все же сложнее. Однако такое требование на законодательном уровне отсутствует, поэтому микрофинансовые организации сами диктуют правила.

Проверить, не оформили ли на вас микрокредит, можно онлайн в Украинском бюро кредитных историй. Если вы определили, что такая проблема есть, следует обратиться в полицию с соответствующим заявлением. Ведь это – основание для возбуждения уголовного дела.

Также нужно обратиться к МФО, в которой на вас оформили кредит. Там можно получить копии всех документов по кредитному делу. Однако оперативный ответ предоставят разве что на профильный запрос адвоката – в течение пяти рабочих дней. Далее следует подготовить жалобу в Национальный банк. Он обязан назначить проверку деятельности МФО.

За рубежом вопрос микрозаймов урегулирован законом. Например, в Грузии с 2017 года процентная ставка не может превышать 100 % от суммы займа, а теперь ее планируют снизить до 50 %. Ограничение в 100 % установлено и в Великобритании.

В Литве ограничили процентную ставку на уровне 75 %. При этом, если человек не заплатит по кредиту вовремя, то общая стоимость со штрафами не может составлять более 100 % от суммы займа.

В Украине существует законопроект, который должен урегулировать законодательные нюансы относительно микрокредитов. В частности установить, что проценты и штрафы по кредиту не могут превышать сумму самого займа; что информацию о микрокредите должны внести хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в соответствующий единый реестр и т. п. Впрочем, когда его примут и произойдет ли это вообще – неизвестно.

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

льготные условия — Фонд поддержки предпринимательства

Термины «кредит» («микрокредит») и «займ» («микрозайм») здесь и далее по сайту упоминаются в одинаковом смысле. Кредит или займ – это ссуда, предоставленная кредитором (Фондом поддержки предпринимательства Республики Тыва) заёмщику на определённый срок под определённые проценты за пользование деньгами.

Льготные условия

Для субъектов МСП (малого и среднего предпринимательства), ведущих определённые виды коммерческой деятельности:

• продажа продовольственных и непродовольственных товаров первой необходимости.
• продажа медикаментов.
• осуществление логистики товаров и услуг в республику и из неё.

предложены меры поддержки:

• Размер процентной ставки минимальный – не превышает ключевую ставку Банка России
• Упрощены требования к заемщику – сокращён перечень требуемых документов.
• Сроки рассмотрения заявки значительно сокращены – от 1 рабочего дня.

Для субъектов МСП – действующих заемщиков региональных микрофинансовых организаций, имеющих трудности с оплатой текущих платежей по взятым обязательствам, предложены следующие меры:

• процентные «каникулы» на срок от 3 до 6 месяцев;
• реструктуризация (изменение) графика платежей в связи с отсрочкой по возврату микрозайма до 6 месяцев;
• индивидуальный подход к заемщикам.

Для субъектов предпринимательства, обеспечивающих продовольственными и непродовольственными товарами первой необходимости установлены следующие процентные ставки:

• 0-2% на 6 месяцев.
• 6-10% с 7-го месяца.
• Досрочное погашение в течение 6 месяцев без переплаты.

Для остальных категорий предпринимателей ставка снижена до 2-4% на первые 6 месяцев.

Список товаров первой необходимости

Также для предпринимателей, испытывающих трудности с оплатой ежемесячных платежей, есть возможность отсрочки платежей сроком от 3 до 9 месяцев. В данном случае сумма платежей будет распределена на оставшийся срок микрозайма. Для получения услуги необходимо подать нам заявление в произвольной форме с указанием причины. Все заявления рассматриваются на Комиссии, которая в это время работает ежедневно.

Одним из пунктов, по которым фонд отказывает в предоставлении микрозайма субъектам малого и среднего предпринимательства является осуществление производства и (или) реализация подакцизных товаров. Подробный перечень стоп-факторов при рассмотрении заявки указан в списке ниже.

Обращаться по адресу: г. Кызыл, ул. Тувинских добровольцев, д. 18 (здание Народного банка, 2 этаж, Микрофинансовый отдел, каб. 211).

Телефон для справок: 3-62-02.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя

Документы, подтверждающие правоспособность заёмщика

• Заявление-анкета на получение займа.
• Свидетельство ОГРНИП.
• Паспорт гражданина РФ (все страницы).

Финансовые документы

• Документы, подтверждающие отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами из ИФНС (код 1120101).
• Справка из ИФНС об открытых расчетных счетах.
• Справки из обслуживающих банков о движении денежных средств по расчетному счету за последние 6 месяцев.
• Справки из обслуживающих банков о наличии кредитов.
• Копия налоговой декларации с отметкой о принятии налогового органа, за последний отчетный период до даты обращения за получением займа заверенные печатью и подписью его руководителя.
• Управленческая отчётность по формам Фонда (ссылка на образец ниже): управленческий баланс, отчет о прибылях и убытках на дату обращения за получением займа.

На странице сайта ФНС необходимо заполнить обращение от физического лица или ИП для получения справки об открытых расчётных счетах.

Документы по поручителю

• Анкета.
• Паспорт гражданина РФ (все страницы).
• Документы, подтверждающие доход (2-НДФЛ, декларации).

Документы по обеспечению

• При залоге недвижимости: свидетельство / выписка о государственной регистрации права.
• При залоге автотранспорта / спецтехники: ПТС или ПСМ.

Документы по залогодателю (в случае если Заёмщик и Залогодатель не одно лицо)

Залогодатель – физическое лицо

1. Паспорт (все страницы).
2. Согласие на обработку персональных данных.

Залогодатель – юридическое лицо

1. Устав (Положение), изменения и (или) дополнения в устав (если они были), зарегистрированные в установленном законодательством порядке.
2. Свидетельство о государственной регистрации.
3. Паспорт руководителя.
4. Протокол (Решение) об одобрении крупной сделки, сделки с заинтересованностью – при необходимости

Перечень документов для юридического лица

Документы, подтверждающие правоспособность заёмщика

1. Заявление-анкета на получение займа.
2. Устав (Положение), изменения и (или) дополнения в устав (если они были), зарегистрированные в установленном законодательством порядке.
3. Свидетельство о государственной регистрации.
4. Паспорт руководителя (все страницы).

Финансовые документы

1. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами из ИФНС (код 1120101).
2. Справка из ИФНС об открытых расчетных счетах.
3. Справки из обслуживающих банков о движении денежных средств по расчетному счету за последние 6 месяцев.
4. Справки из обслуживающих банков о наличии кредитов.
5. Управленческая отчётность (по формам Фонда): управленческий баланс, отчет о прибылях и убытках на дату обращения за получением займа.

На странице сайта ФНС необходимо заполнить обращение от юридического лица для получения справки об открытых расчётных счетах.

Дополнительные документы (в случае недостаточности информации)

Для заёмщиков,

• Копия бухгалтерской отчетности (бух. баланс и отчет о прибылях и убытках) за последний отчетный период до даты обращения за получением займа с отметкой о принятии налогового органа, заверенные печатью и подписью его руководителя. В случае отправки отчетности по почте прикладываются копии почтовых уведомлений об отправке, по электронной почте – протоколы входного контроля.
• Квартальную бухгалтерскую отчетность (бух. баланс и отчет о прибылях и убытках) за 2 последних отчетных периода до даты обращения за получением займа заверенную печатью юридического лица и подписью его руководителя.

Для заёмщиков,

• Копия налоговой декларации с отметкой о принятии налогового органа, за последний отчетный период до даты обращения за получением займа заверенные печатью и подписью его руководителя. В случае отправки отчетности по почте прикладываются копии почтовых уведомлений об отправке, по электронной почте – протоколы входного контроля.
• Заверенная копия книги доходов и расходов за предыдущий и текущий год.

При необходимости: Протокол (Решение) об одобрении крупной сделки.

Документы по Поручителю

1. Анкета.
2. Паспорт гражданина РФ (все страницы).
3. Документы, подтверждающие доход (2-НДФЛ, декларации).

Документы по обеспечению

• При залоге недвижимости: свидетельство / выписка о государственной регистрации права.
• При залоге оборудования: договор купли-продажи, накладные, паспорт и гарантийный талон.
• При залоге автотранспорта / спецтехники: ПТС или ПСМ.

Документы по Залогодателю (в случае если Заемщик и Залогодатель не одно лицо)

Залогодатель – физическое лицо

1. Паспорт (все страницы).
2. Согласие на обработку персональных данных.

Залогодатель – юридическое лицо

1. Устав (Положение), изменения и (или) дополнения в устав (если они были), зарегистрированные в установленном законодательством порядке.
2. Свидетельство о государственной регистрации.
3. Паспорт руководителя.
4. Протокол (Решение) об одобрении крупной сделки, сделки с заинтересованностью – при необходимости.

Форма заявки на микрозайм

Заявка считается непринятой в случае отсутствия какого-либо обязательного документа. Такие поля в форме помечены красной звёздочкой.

Обращаться по адресу: г. Кызыл, ул. Тувинских добровольцев, д. 18 (здание Народного банка, 2 этаж, Микрофинансовый отдел, каб. 211).

Электронная почта: [email protected]

Телефон для справок: 3-62-02.

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, а в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P. Одно из наиболее часто используемых приложений — это микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы. В странах Европы это направление теперь развивается очень стремительно (подробнее на сайте: «Деньги онлайн» — www.loanmoney.ru)

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплачивают основную сумму по истечении срока займа. Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высок, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствует рост Интернета и обеспечиваемая им всемирная взаимосвязь. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить сделки.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или биографической справки, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах. Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем традиционный кредит. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем за счет традиционных сбережений или компакт-дисков.

Поскольку эти ссуды обычно не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может ожидать небольшого возмещения или вообще ничего. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а наиболее рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31,9%. 3 Если инвестор считает, что 6% для относительно надежной ссуды оправдывают риск, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с различным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение. В результате, большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег для выдачи ссуды достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план, описывающий повседневные операции. Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставлять ссуды лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком. Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам. Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях кредиты могут быть профинансированы не полностью, потому что они не могут привлечь достаточно кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день более 17 миллиардов долларов было заимствовано на сайте микрокредитования Prosper и более 50 миллиардов долларов через Lending Club.4 5 Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и поддержание кредитов, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика.

Практический результат

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике. Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, поскольку они, как правило, гораздо более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

Источник: What Is Microlending and How Does It Work?
URL:investopedia.com/articles/personal-finance/040715/what-microlending-and-how-does-it-work.asp

Микрокредит

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование — это распространенная форма микрофинансирования, которая включает в себя чрезвычайно небольшую ссуду, предоставляемую физическим лицам, чтобы помочь им стать самозанятыми или развивать малый бизнес. Эти заемщики, как правило, являются лицами с низкими доходами, особенно из менее развитых стран (НРС). Микрокредитование также известно как «микрокредитование» или «микрозайм».

Ключевые выводы

• Микрокредитование — это метод кредитования очень небольших сумм физическим лицам для открытия или расширения малого бизнеса.
• Заемщики микрокредитов — это, как правило, лица с низким доходом, живущие в некоторых частях развивающегося мира; в современной форме эта практика зародилась в Бангладеш.
• Большинство схем микрокредитования основаны на модели группового заимствования, первоначально разработанной лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом и его банком Grameen Bank.

Как работает микрокредитование

Концепция микрокредитования была основана на идее, что квалифицированные люди в слаборазвитых странах, живущие вне традиционных банковских и денежных систем, могут получить доступ в экономику с помощью небольшой ссуды.Люди, которым предлагается такой микрокредит, могут жить в бартерных системах, где фактическая валюта не обменивается.

Современное микрокредитование обычно приписывают модели Grameen Bank, разработанной экономистом Мухаммадом Юнусом. Эта система началась в Бангладеш в 1976 году, когда группа женщин взяла взаймы 27 долларов для финансирования собственного малого бизнеса группы. Женщины погасили ссуду и смогли сохранить бизнес.

У женщин в Бангладеш, получивших микрокредит, не было денег на покупку материалов, необходимых для изготовления бамбуковых стульев, которые они, в свою очередь, продавали, — и в то же время каждый отдельный заемщик был бы слишком рискованным, чтобы давать ссуду самостоятельно. .Благодаря заимствованию как группе, первоначальное финансирование дало им ресурсы для начала производства, с пониманием того, что заем будет выплачиваться со временем по мере того, как они будут приносить доход.

Микрозаймы могут варьироваться от 10 до 100 долларов и редко превышают 2000 долларов.

Структура микрокредитных соглашений часто отличается от традиционной банковской, когда может потребоваться обеспечение или другие условия, установленные для гарантии выплаты. Письменного соглашения может и не быть.

В некоторых случаях микрокредитование гарантировалось соглашением с членами сообщества заемщика, которые должны были заставить заемщика работать над выплатой долга. По мере того, как заемщики успешно выплачивают свои микрокредиты, они могут получить право на получение ссуд на все большие и большие суммы.

Условия микрокредитования

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени.Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования.Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2016 году уровень выплат составлял примерно 98,9%.

Критика микрокредитования

Микрокредитование и то, как его можно использовать не по назначению, подвергались критике. Например, в Южной Африке микрокредитование было введено в некоторых из беднейших общин, чтобы побудить людей заниматься самозанятостью. Однако способ его внедрения в некоторых случаях приводил к расходованию средств за счет потребительских расходов, а не за счет создания или развития какой-либо формы бизнеса или занятости.

Кроме того, заемщики могут оказаться в большом размере долга, который они не могут погасить, даже с небольшими займами, предлагаемыми через микрокредитование. Проблема в том, что заемщики могут не иметь стабильного источника дохода или они планируют использовать микрокредитование для создания источника дохода для себя, который позволил бы им выплатить финансирование. В результате некоторые заемщики прибегли к продаже личного имущества и поиску нового финансирования для покрытия своего предыдущего микрокредитования.

Может ли микрокредитование работать в Соединенных Штатах?

В последние несколько десятилетий программы микрокредитования использовались повсюду в странах третьего мира для развития предпринимательства на низовом уровне.Программы, которые предоставляют ссуды малому бизнесу всего на 50 долларов, помогли буквально миллионам малообеспеченных людей улучшить свое материальное благосостояние. Например, банк Grameen Bank в Бангладеш выплатил в общей сложности более 1,5 миллиарда долларов примерно 2,4 миллионам заемщиков при уровне дефолта менее 3%. Такие цифры помогли убедить многих в том, что бедные люди не обязательно подвержены кредитному риску.

Microcredit за рубежом привлек внимание политиков США, руководителей бизнеса и благотворительных организаций.Они видят в этом способ сократить бедность в неблагополучных общинах дома. Но пока результаты программ микрокредитования в США явно неоднозначны.

С одной стороны, программы микрокредитования в США помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свое положение. Исследование, проведенное Институтом Аспена с участием 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей ссуды избежали бедности в течение пяти лет. В среднем за этот период их семейные активы выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи снизилась более чем на 60%.

С другой стороны, охват многих программ микрокредитования в США ограничен. Наш обзор более чем 33 кредитных программ в Калифорнии, например, показал, что каждая программа выдает в среднем только семь кредитов в год, и что слишком много доступного капитала — примерно половина его — бездействует. Некоторые руководители программ объясняли небольшой объем кредитов отсутствием жизнеспособных предложений от людей, которые могли бы вернуть деньги; другие сообщили об отсутствии спроса.

Еще одной большой проблемой были чрезмерные накладные расходы.Одна из программ микрокредитования в США, включенная в наше исследование, имела годовые административные расходы, которые более чем вдвое превышали стоимость всего портфеля. А высокие накладные расходы не привели к эффективному сбору платежей по кредитам. Эти программы несли потери по ссудам, достигающие 60%, и, таким образом, чтобы оставаться в бизнесе, им приходилось зависеть от внешних субсидий.

Что привело к таким неоднозначным результатам? Во-первых, американские программы недостаточно агрессивны для привлечения потенциальных микропредпринимателей. Сотрудники программ в развивающихся странах буквально ходят по домам, чтобы распространять информацию.В отличие от этого, программы в США обычно основываются на газетных объявлениях и общественных объявлениях. Они также медленно выделяют средства: программы США могут занять до 90 дней, чтобы предоставить наличные деньги. Программы микрокредитования стран третьего мира приносят деньги в течение недели или меньше.

Во-вторых, американским программам трудно найти кредитоспособных кандидатов. Многим, кто обращается за помощью, не хватает навыков управления малым бизнесом и достаточно большой клиентской базы. Наш опрос около 300 микропредпринимателей в районе Лос-Анджелеса показал, например, что почти 70 человек испытывают недостаток в этих основных компонентах «готовности ссуды».Их положение контрастирует с положением большинства микропредпринимателей в странах третьего мира, которые могут быть, скажем, успешными уличными торговцами без особого формального образования или опыта. Им не нужно конкурировать с магазином на углу или универмагом в торговом центре.

В-третьих, зарплаты сотрудников программ в США намного выше, чем у их коллег в бедных странах, и это увеличивает накладные расходы. Программы США также сталкиваются с юридическими ограничениями на процентные ставки, которые они могут взимать, что еще больше усложняет их усилия по покрытию расходов.Программы третьего мира, напротив, имеют гораздо меньшие накладные расходы и могут взимать процентные ставки, превышающие 30%. Эти преимущества дают им больше шансов на достижение финансовой самодостаточности.

В-четвертых, высокие потери по ссудам в некоторых программах США часто являются результатом плохой практики управления. Наше исследование показало, что в некоторых программах отсутствовали бухгалтерские и информационные системы для обслуживания кредитов, мониторинга заемщиков и наказания неплательщиков. Заемщики, которые понимают, что руководство программой неэффективно, менее заинтересованы в выплате своих кредитов.

Успешные программы в развивающихся странах управляются лучше. Например, латиноамериканская ACCION International проводит политику «нулевой терпимости» в отношении невозврата кредитов. Кредитор ежедневно отслеживает дефолты и закрывает доступ к услугам заемщикам, которые не производят выплаты вовремя.

Можно ли решить проблемы с микрокредитованием в США? Наш ответ — положительное да. У программ США есть значительные возможности для повышения их эффективности и охвата. Но необходимые изменения требуют сильной поддержки со стороны спонсоров микрокредитных инициатив — таких разных организаций, как Ситибанк, Фонд Форда и Управление малого бизнеса.

Для повышения эффективности спонсорам необходимо разработать более строгие операционные стандарты в отношении накладных расходов на ссуду, количества ссуд, выданных на одного сотрудника, и, что, возможно, наиболее важно, времени, необходимого заемщику для получения средств. Затем необходимо последовательно использовать более строгие стандарты в качестве эталонов для оценки деятельности организации и принятия решений о финансировании.

Для расширения охвата спонсоры должны удостовериться в том, что потенциальные программы имеют репутацию в сообществе и что они будут прилагать активные усилия по привлечению заемщиков.Сообщество разработчиков должно сосредоточиться на повышении готовности микропредпринимателей к кредитам, помогая им приобрести управленческие навыки и получить доступ к новым рынкам. Например, программы могут помочь группам людей, производящих аналогичные продукты, продавать их за пределами местных рынков — как это делает Grameen Bank, помогая ткачам экспортировать свою продукцию в Соединенные Штаты.

В конечном счете, создание предпринимателей из людей, у которых мало ресурсов, — это вопрос не только увеличения предложения капитала, но и удовлетворения спроса на него.

Создание предпринимателей из людей с ограниченными ресурсами — это вопрос не только увеличения предложения капитала, но и удовлетворения спроса на него.

МИКРОКРЕДИТ: РЕШЕНИЕ при определенных условиях | Proparco

Камбоджа — особенно интересный случай. В течение первого десятилетия этого века в стране практически не было финансового сектора.Основным инструментом для развития местного финансирования были микрофинансовые организации, а не банки. Все эти МФО изначально были НПО, работавшими в сельской местности в различных проектах развития, включая микрокредитование. Что отличает Камбоджу, так это то, что ее МФО начали свою деятельность в сельской местности, а не в городах. Результатом микрофинансирования стало соединение сельской экономики с финансовым сектором. Еще один момент заключается в том, что зарубежные институты, например, иностранные фонды социальных инвестиций и институты развития, такие как Proparco, играли важную роль в этом секторе с начала 1990-х годов.Практически все финансовые ресурсы микрофинансового сектора Камбоджи первоначально поступали от помощи в целях развития, и это все еще сохранялось пять или шесть лет назад. Микрофинансовые НПО постепенно превратились в МФО, а в некоторых случаях и в банки, финансируемые иностранными организациями. Такого больше нигде в мире не происходило.

Вы утверждаете, что постановление от 13 марта 2017 года создало большую неопределенность. Не могли бы вы подробнее рассказать об этом?

Указ показывает путаницу между процентными ставками, взимаемыми неформальными МФО, которые считаются ростовщическими, и ставками, взимаемыми регулируемыми МФО.Это могло оказать серьезное влияние на эти учреждения. Если процентные ставки будут поддерживаться на таком низком уровне без какой-либо гибкости, ряду МФО будет трудно оставаться в бизнесе. Им придется ссужать деньги по ставкам, которые даже не покрывают их эксплуатационные расходы. Если вы резко снизите процентные ставки, МФО перестанут предлагать определенные продукты. Сельские заемщики, вероятно, станут первыми жертвами, учитывая, что оказание услуг в отдаленных районах обходится дороже.

Вы также принимаете участие в разработке рекомендаций по передовой практике вместе с CMA.Какие потребности стремится удовлетворить этот проект? Каковы твои цели?

CMA был заинтересован в разработке руководящих принципов для предотвращения чрезмерной задолженности и обеспечения устойчивого расширения рынка. Поэтому ряд финансовых институтов развития, в том числе Proparco, попросили помочь. Эти ограничительные руководящие принципы саморегулирования устанавливают основу для деятельности МФО, которая включает требования по отчетности в Кредитное бюро Камбоджи (CBC). CBC отвечает за подготовку последующего отчета, к которому могут получить доступ поставщики финансирования.Примечательной особенностью является то, что правила устанавливаются исключительно самими микрофинансовыми организациями. CMA надеется, что Национальный банк Камбоджи включит руководящие принципы в закон, который применяется ко всем учреждениям финансового сектора. На практике руководящие принципы вынуждают МФО собирать более обширную информацию о клиентах, предоставлять данные в CBC, ограничивать количество ссуд любому отдельному заемщику и более эффективно защищать клиентов.

Не могли бы вы описать передовой опыт в этом секторе?

МФО в Камбодже готовы сотрудничать друг с другом.В течение многих лет они стремились создать ответственный сектор микрофинансирования, основанный на общих принципах. Они обычно отвечают на запросы от поставщиков финансирования, которые отправляют в социальные рейтинги, чего вы не видите на других рынках. Это привело к созданию нормативной базы, охватывающей как финансовые, так и социальные стандарты. Фактически, ряд МФО проявили себя социально ответственным отношением к своим клиентам. Например, они сотрудничают с Целевой группой по социальному воздействию (SPTF) и Smart Campaign, глобальными усилиями по защите благополучия и общего финансового положения отдельных лиц и семей, участвующих в проектах микрофинансирования.Прежде всего, они следят за тем, чтобы понимать своих клиентов и сосредотачиваться на потребностях, специфичных для их ситуации. Это создает более этическую основу. И в этом отношении Камбоджа находится в авангарде.

Участие в микрокредитовании и здоровье женщин: результаты перекрестного исследования в Перу | Международный журнал справедливости в здравоохранении

Новые средства финансирования для бедных

1) Что входит?

Деятельность микрокредитов в основном заключается в предоставлении ссуд на небольшие суммы бедным семьям, мелким предпринимателям или ремесленникам, которые не могут получить доступ к обычным банковским ссудам.

2) Кто и с каких пор пользуется этим средством?

Это средство используется всеми теми, кто не имеет доступа к обычным формам кредита или кто просто хочет занять небольшие суммы денег, в основном в развивающихся странах, но также недавно и в других странах. Он появился в 1976 году по инициативе Мухаммада Юнуса , лауреата Нобелевской премии мира, основателя Grameen Bank, «банка для бедных», в Бангладеш (см. Фото напротив), который с тех пор предоставил 7 миллиардов евро 8 .3 миллиона заемщиков, из которых 97% — женщины.
Затем эта система была развернута очень и, прежде всего, быстро, так как , вероятно, уже в 2010 году, по данным Всемирного банка, было более 10 000 микрофинансовых организаций в мире, которые, по-видимому, ссудили от 30 миллиардов евро до 130 миллионов. люди … Некоторые из них, к сожалению, в конце концов не имели никакой другой цели, кроме обогащения за счет бедных, а иногда даже приводили к сотням самоубийств людей, которые стали неспособными платить, как в Индии в 2010 году.
В мае 2011 года, после заявления о том, что для микрофинансовых организаций становится все более важным отказаться от стремления к максимальной прибыли и решительно обратиться к бедным, Мухамад Юнус был вынужден уйти из Grameen Bank по неясным, но в первую очередь политическим причинам.
Однако большинство организаций предоставляют важные услуги. При правильном использовании микрофинансирование — лучший способ оказать бедным небольшую дополнительную помощь, которая позволит им улучшить свое положение.

3) Почему?

После ужасного голода в 1974 году в Бангладеш Мухаммад Юнус увидел, что женщинам-ремесленникам в ближайших деревнях нужно всего 27 долларов, чтобы иметь возможность заранее приобрести свои запасы, чтобы возобновить свою деятельность и больше не подвергаться колебаниям в цене. . Но банки не предлагали ссуды на такие низкие суммы и в любом случае отказывались кредитовать людей, считающихся неплатежеспособными. Затем Мухаммад Юнус решил одолжить деньги этим женщинам-ремесленницам, которые, как таковые, смогли развить свою деятельность и возместить ссуду.
Таким образом, микрокредитование дает возможность финансировать деятельность, которую иначе было бы невозможно профинансировать . Он основан на простых системах, адаптированных к местным условиям . Это двигатель развития с экономической точки зрения, а также с точки зрения общества или благополучия, особенно в секторе водоснабжения и санитарии, хотя он по-прежнему очень часто используется для оказания помощи людям, оказавшимся в трудных ситуациях.
Сам Кофи Аннан (бывший Генеральный секретарь Организации Объединенных Наций) признал, что микрокредитование оказалось «эффективным оружием против нищеты и голода », и в 2005 году объявил Международный год микрокредитования в рамках целей в области развития, сформулированных в Декларации тысячелетия. .

4) Кого в первую очередь беспокоит? Контексты, в которых это средство кажется наиболее подходящим

Микрокредитование особенно развито в развивающихся странах, где оно позволяет реализовать микропроектов и, таким образом, способствует деятельности и созданию богатства, но также практикуется в развитых странах и странах с переходной экономикой.

Такие организации существуют в 85 странах (например, во Франции: ADIE, Planet Finance и Международный центр кредитных ресурсов).В настоящее время Всемирный банк насчитывает более 10 000 ссуд около 30 миллиардов евро 130 миллионам человек!
По данным организации Microcredit Summit Campaign , в 2009 году среди беднейших слоев населения было 128 миллионов семей, которые прибегали к микрокредитованию (только 7,6 миллиона в 1977 году).
Согласно частичной статистике, собранной Grameen Bank и Adie из 1700 организаций, которые согласились предоставить свой баланс:
— средняя сумма кредитов по всему миру составила € 410 (12000 € в Западной Европе),
Примечание: средняя сумма всех предоставленных в мире микрокредитов, по данным Всемирного банка, будет близка к 230 евро.
— 82% бенефициаров составляли женщины.
— ставка возмещения на Севере составила 90% и 98% в развивающихся странах.
— средняя процентная ставка составляла 8% на севере , и 25% на юге …
— количество кредитов, предоставленных ADIE во Франции, составило 97 000 (которые были использованы для создания 74 000 компаний)

Азиатско-Тихоокеанский регион составляет 83% счетов, открытых в развивающихся странах, что составляет 17 счетов на 100 жителей.В Камбодже обеспокоены 400 000 человек. В Кении ежегодно открывается 18 000 новых счетов.
Однако наибольший бум системы наблюдался в Латинской Америке. .
Боливия обычно считается одной из самых передовых и наиболее конкурентоспособных стран в области микрофинансирования.
В Венесуэле в 1997 году великий социальный предприниматель Саломон Райдан со своей ассоциацией Fundefir в 7 странах и на 3 континентах создал обширную сеть кредитно-сберегательных групп, способных финансировать себя: автономные группы люди, предоставляющие без обращения в банки кредитный фонд, для которого они сами устанавливают ставки, обычно низкие, и условия погашения (98% кредитов возвращаются).

Но около микрокредитов организация , которые изначально были некоммерческими учреждениями, затем превратились в коммерческие учреждения , а иногда даже котируются на фондовой бирже.
Так было, например, в 2007 году в Мексике с «Banco Compartamos SA» и в 2009 году в Индии с «SKS Microfinance» , из которых капитал в основном принадлежит американскому финансисту Джорджу Соросу, а в 17 клиентов. покончил жизнь самоубийством .Последний приобретает средства под 12% и ссужает их под 24,5% . Некоторые другие индийские организации ссужают свои средства по ставке, которая может составлять до 36%, согласно «Сети микрофинансовых организаций». Некоторые изолированные ростовщики предоставляют ссуды даже по , гораздо более высоким ставкам в деревнях людям, которые больше не могут платить…

Таким образом, жертвы его успеха, распространение микрокредитных организаций, к сожалению, привело в последние несколько лет к опасным злоупотреблениям, которые могут поставить под угрозу репутацию и развитие системы .

В области водоснабжения и санитарии система микрокредитования может помочь в удовлетворении разнообразных потребностей, таких как в примерах ниже:

Установка и обслуживание коммунального оборудования
— первоначальный вклад сообществ в инвестиции в гидравлику.
— закупка оборудования для замены, расширения и реконструкции строения.
— финансирование непредвиденного капитального ремонта.
— денежные авансы при возникновении проблем с ликвидностью.
— формирование запаса запасных частей или инструмента

Установка индивидуального оборудования
— финансирование подключения (формула, часто используемая при создании социальных связей)
— строительство резервуара для воды или резервуара
— покупка фильтров для очистки воды в доме.
— общественные туалеты

5) Что включает в себя этот процесс? Как это используется?