Нет платежных систем для оплаты: Общие настройки платежных систем

электронных кошельков, аффилированных с Grab Holdings Inc., PT Go-Jek Indonesia, Ascend Group Co., Ltd. и Sea Ltd. в Юго-Восточной Азии, обработали около 30 миллиардов долларов в совокупной годовой стоимости транзакций в 2018 году. .Grab и Go-Jek предлагают функции оплаты внутри приложения в своих приложениях для вызова пассажиров; TrueMoney компании Ascend Group, занимающейся электронной коммерцией и финансовыми технологиями, выпускает карты предоплаты и предлагает автономное платежное приложение; AirPay от Sea работает как отдельное платежное приложение и обрабатывает платежи за игровые и коммерческие услуги родителей.

Технологические гиганты, работающие на рынках с преобладанием карт, таких как Южная Корея, также выбирают путь электронных денег, чтобы предлагать мобильные платежи. Электронный кошелек Naver Pay, связанный с южнокорейской поисковой компанией Naver, возглавил исследование Kagan 2020 Asia Consumer Insights, получив 43% от респондентов.Около 38% респондентов сообщили об использовании своего конкурирующего кошелька Kakao Pay, который управляется приложением для обмена сообщениями Kakao Corp.

Межбанковские переводы делают банки жизненно важным звеном в мобильных транзакциях

Централизованные межбанковские сети поддерживают мгновенные розничные платежи из нескольких каналов, включая мобильный и интернет-банкинг, помогая банкам поддерживать платежные отношения с держателями вкладов.

Межбанковский банк направляет деньги с банковских счетов клиентов напрямую на счета получателей.Внедрение оверлейных сервисов, которые позволяют пользователям адресовать платежи на зарегистрированный номер мобильного телефона, стало катализатором роста числа мобильных платежей. Встраивание механизмов для поддержки сообщений с запросом на оплату позволило некоторым схемам поддерживать торговые экосистемы. Поскольку транзакции проходят в обход карточных сетей и используют банковскую инфраструктуру, затраты на платежи для межбанковских переводов, как правило, ниже и способствуют более широкому внедрению торговцами.

Таиланда на сегодняшний день пользуется наибольшим спросом у потребителей среди стран, запустивших межбанковские системы для розничных платежей в Азиатско-Тихоокеанском регионе.Запущенная в январе 2017 года таиландская система PromptPay обработала 37 транзакций на душу населения в 2019 году, помогая банкам вернуть себе рынок для платежей на небольшие суммы.

В то время как в Таиланде люди получают доступ к платежам в реальном времени с помощью мобильных приложений банков, индийцы широко используют платежные приложения, предлагаемые техническими гигантами, для осуществления межбанковских переводов. В 2019 году Индия обработала межбанковские переводы на сумму 571 миллиард долларов, став крупнейшим рынком для межбанковских транзакций в режиме реального времени в группе. Что делает Индию уникальной, так это то, что она привлекла небанковские организации более инклюзивным образом и сделала их основными движущими силами мобильных платежей.Интернет-гигант Google обработал почти 4 миллиарда транзакций между банковскими счетами в 2019 году. Amazon.com Inc. и Facebook Inc. — другие ключевые игроки на индийском рынке платежей в реальном времени.

Как в Таиланде, так и в Индии межбанковские транзакции в реальном времени практически не взимаются. Межбанковские сети в обеих странах управляются по указанию их правительств, которые, похоже, заинтересованы в предоставлении продавцам недорогих цифровых платежей. При отсутствии доходов от платежей, на которые можно рассчитывать, банки и небанковские посредники, осуществляющие платежи, в конечном итоге берут на себя расходы на обработку транзакций.

Карты перетаскиваются по мере роста альтернативных платежей

В Южной Корее и Австралии карты остаются доминирующим способом оплаты. Однако в связи с насыщением карточных платежей в двух странах темпы роста в основном невысоки. Только в Китае и Индии карты показали высокие двузначные среднегодовые темпы роста с 2016 по 2019 год.

Люди в Китае используют свои банковские карты гораздо реже, чем на рынках, где доминируют карты. Например, в 2019 году количество операций по картам на одного жителя в Китае составило 114 по сравнению с 413 в Австралии.Однако китайские потребители совершили 518 цифровых транзакций на душу населения, используя такие кошельки, как Alipay.

Хотя карты остаются менее популярными по сравнению с кошельками с хранимой стоимостью в качестве способов оплаты в Китае, необходимость загружать средства в кошельки с использованием связанных карт, возможно, увеличила стоимость платежей по картам. Однако банки по-прежнему сосредоточены на увеличении количества платежей по картам через банковскую ассоциацию Union Pay и партнерские отношения с популярными потребительскими платформами.

Но расширение карточной активности не может существенно повлиять на финансовые показатели китайских банков.Непроцентный доход от платежей по картам составляет крошечную долю растущего рынка карт из-за нормативных ограничений на межбанковские комиссии. Банки-эмитенты карт не могут собирать более 35 базисных пунктов по операциям с дебетовой картой и 45 базисных пунктов по операциям с кредитными картами.

В Японии альтернативные методы безналичной оплаты имели гораздо меньший успех в отучении потребителей от наличных денег, и люди не так часто используют свои кредитные карты, как их соседи в Южной Корее. Кредитные карты останутся лучшим вариантом для Японии в плане перехода к безналичному расчету, поскольку эмитенты карт укрепляют свои отношения с клиентами через цифровые каналы.Например, Rakuten Inc., цифровой конгломерат в Японии, который в 2019 году занимал 15% рынка кредитных карт, предлагает электронный кошелек, предназначенный для продвижения использования своих кредитных карт среди потребителей.

Рост объемов транзакций, мизерные доходы на некарточных рынках

Для большинства технологических гигантов, работающих в регионе, доходы от платежей могут быть незначительными.

На традиционных рынках карточек комиссионные за транзакции, уплачиваемые продавцами, более чем покрывают расходы банков-эмитентов и других посредников, действующих в цепочке создания стоимости платежей.Широкое признание модели дисконтной ставки среди продавцов в США позволило платежным финтехам, таким как PayPal Holdings Inc., устанавливать благоприятные условия ценообразования для онлайн-платежей.

Из-за отсутствия унаследованной инфраструктуры карт и укоренившегося предпочтения платежей наличными большинство азиатских рынков не позволяют платежным финтехам управлять ценовой властью, подобной PayPal. Отвращение продавцов к высоким платежным затратам привело к низким процентным ставкам транзакций — доходам в процентах от стоимости транзакций — для платежных компаний.

По нашим оценкам, в четвертом квартале 2019 года выручка Tencent в Китае и PhonePe Private Ltd. в Индии составила всего 8 базисных пунктов от стоимости транзакции, обработанной их платформами. PayPal, с другой стороны, показал процентную ставку 2,49%.

И для Tencent, и для Ant доходы от цифровых платежей не сильно влияют на их чистую прибыль. Тем не менее две китайские компании приносят огромную прибыль по двум основным причинам.

Нормативные ограничения на комиссии за обмен по банковским картам в Китае помогли ослабить давление на Tencent и Alipay.Низкие банковские сборы за обслуживание сокращают базу затрат для платежных финтех, которые несут затраты на обработку, когда пользователи вводят средства в свои замкнутые системы с помощью связанных банковских карт.

Кроме того, платежи стимулируют другие предприятия двух китайских технологических гигантов. Ant продает кредиты, страхование и инвестиционные продукты своим платежным пользователям, в то время как высокочастотные транзакции в приложении Tencent WeChat стимулируют рекламу и дополнительные услуги.

В Индии финтех-компании, приобретающие потребителей и продавцов, слабо контролируют ценообразование, поскольку они работают в системе с открытым циклом, где цены и операционные правила устанавливаются банковским консорциумом, работающим по указанию правительства.

В отсутствие сильных доходов от смежных услуг убытки индийских финтех-стартапов, таких как PhonePe, растут с каждым годом. PhonePe и Paytm, еще один стартап, созданный в Индии, в совокупности потребляют 78 миллионов долларов в месяц на ведение своих операций, исходя из расчетной скорости сжигания денежных средств за финансовый год, закончившийся 31 марта 2019 года.

Платежные финтех-компании будут изо всех сил пытаться построить устойчивую бизнес-модель, если они не начнут заниматься смежными финансовыми услугами с более высокой маржой, такими как кредитование.Страны с низким уровнем распространения кредитных карт предлагают технологическим компаниям возможность предоставить виртуальную возобновляемую кредитную линию.

Для многих из вышеупомянутых крупных технологических фирм платежи являются лишь средством продвижения их существующего бизнеса в области электронной коммерции и рекламы. У них большие карманы, и они могут субсидировать убытки, связанные с платежным бизнесом.

Эта статья была опубликована S&P Global Market Intelligence, а не S&P Global Ratings, которое является отдельно управляемым подразделением S&P Global.

С раундом 20 миллионов долларов Promise обеспечивает финансовую гибкость устаревших государственных и коммунальных платежных систем — TechCrunch

Прошлый год был годом финансовых трудностей для миллиардов, и среди особых трудностей — элементарная, связанная с оплатой коммунальных услуг, налогов и других государственных сборов — системы для которых редко создаются для простой или гибкой оплаты. Promise стремится изменить это, интегрируясь с официальными платежными системами и предлагая более снисходительные условия в отношении комиссий и долгов, которые люди не могут обработать сразу, и для этого собрала 20 миллионов долларов.

Когда каждый пенни идет на квартплату и еду, бывает сложно собрать наличные для оплаты нестандартных счетов, таких как вода или электричество. Они с меньшей вероятностью будут отключены в кратчайшие сроки, чем мобильный тариф, поэтому безопаснее отложить в сторону … пока несколько счетов не сложатся, и вдруг семья увидит неоплаченные счета на сотни долларов и никуда не денется. разделить их или заплатить со временем. То же самое с билетами и другими сборами и штрафами.

Генеральный директор и соучредитель Promise Федра Эллис-Ламкинс объяснила, что именно здесь (среди прочего) рушатся существующие системы.В отличие от покупки телевизора или мебели, где планы оплаты могут быть предложены одним щелчком мыши во время онлайн-оформления заказа, на муниципальных сайтах оплаты билетов или коммунальных услугах часто нет такой возможности.

«Мы обнаружили, что люди, которым сложно оплачивать свои счета, хотят платить и будут платить по очень высоким ставкам, если вы предложите им напоминания, доступные варианты оплаты и гибкость. Проблема в системах — они не предназначены для людей, у которых не всегда есть излишки денег на банковских счетах », — сказала она TechCrunch.

«Например, они предполагают, что если кто-то сделает свой первый платеж в 22:00 15-го числа, у него будет такая же сумма денег в следующем месяце 15-го числа в 22:00», — продолжила она. «Эти системы не признают, что большинство людей борются со своими основными потребностями. Платежи могут потребоваться еженедельно или разделить на несколько типов платежей ».

По словам Эллис-Ламкинса, даже те, кто предлагает планы, по-прежнему сталкиваются с многочисленными неуплатами, по крайней мере, частично из-за отсутствия гибкости с их стороны. Невыполнение платежа может привести к отмене всего плана.Кроме того, может быть трудно вообще поступить.

«Некоторые города предлагают планы оплаты, но вы должны прийти лично, чтобы зарегистрироваться, заполнить многостраничную форму, предъявить подтверждение дохода и соответствовать ограничительным критериям», — сказала она. «Мы смогли работать с нашими партнерами, чтобы использовать самосертификацию, чтобы упростить процесс, в отличие от предоставления налоговых деклараций или другой документации. В настоящее время у нас коэффициент погашения более 90% ».

Promise действует как своего рода посредник, легко интегрируясь с агентством или коммунальным предприятием, что, в свою очередь, заставляет любого, кто имеет деньги, знать о возможности использования другой платежной системы.Это похоже на то, как вы можете увидеть различные варианты оплаты, включая рассрочку, при совершении покупки в интернет-магазине.

Кредиты изображений: Обещание

Пользователь подписывается на тарифный план (услуга удобна для мобильных устройств, потому что это единственная форма Интернета, которая есть у многих людей), и Promise обрабатывает эту часть его напоминаниями, квитанциями и обработкой, передавая деньги агентству по мере его поступления. приходит — компания не покрывает расходы авансом и взимает плату на своих условиях.По сути, это гибкий механизм оплаты, который специализируется на государственных учреждениях и других общественных сборщиках платежей.

Promise зарабатывает деньги за счет абонентской платы (например, SaaS) и / или за счет комиссии за транзакцию, в зависимости от того, что имеет больше смысла для данного клиента. Как вы можете себе представить, для коммунального предприятия имеет больше смысла заплатить пару долларов, чтобы быть более уверенным в сборе 500 долларов, чем рисковать, не получив ни одной из этих 500 долларов, или прибегать к более жесткому и дорогостоящему взысканию долга. методы.

Чтобы вы не думали, что это небольшая проблема (и, следовательно, не большой рынок), Эллис-Ламкинс отметил недавнее исследование Калифорнийского совета по водным ресурсам, показывающее, что в штате 1,6 миллиона человек с общим долгом за воду в размере 1 миллиарда долларов — одно из восьми домохозяйств имеет задолженность в среднем до 500 долларов.

Эти цифры, вероятно, хуже, чем обычно, учитывая огромное финансовое давление, которое пандемия оказала почти на все домохозяйства, но, как и планы выплат в других обстоятельствах, домохозяйства с разными доходами и типами находят свои собственные причины воспользоваться такими системами.И практически любой, кому приходилось иметь дело с тупо оформленным сайтом по оплате коммунальных услуг, приветствовал бы альтернативу.

В рамках нового раунда общая сумма привлеченных средств компании превысила 30 миллионов долларов, считая, что 10 миллионов долларов были привлечены сразу после ухода из Y Combinator в 2018 году. Финансирование поступает от существующих инвесторов: Kapor Capital, XYZ, Bronze, First Round, YC, Village и других.

Лучшие мобильные платежные приложения на 2021 год

Оплата с помощью телефона

Благодаря альтернативным цифровым платежным решениям, подобным тем, которые мы приводим здесь, в обиход вошли такие слова, как безналичный и бесконтактный .Как и другие области технологий, цифровые транзакции приобрели большее значение перед лицом нынешнего кризиса в области здравоохранения, связанного с COVID-19. Вам больше не нужно копаться в кармане, снимать покрытые вирусом банкноты и монеты или даже кредитную карту и передавать их кассиру. Вместо этого просто платите своим смартфоном. Вы можете не только платить таким образом в Macy’s или McDonald’s, но также можете платить своим друзьям и знакомым за экскурсии, товары или услуги. Вы также можете использовать многие из включенных здесь приложений для оплаты в интернет-магазинах и в некоторых приложениях.

Некоторые из этих сервисов даже не требуют установки отдельного приложения: с Apple Pay платежи в магазине встроены в приложение Wallet, а личные платежи происходят внутри приложения Messages. Zelle чаще всего доступен из приложения вашего конкретного банка, а не как отдельное приложение. Facebook Messenger позволяет оплачивать контакты в чате.

Paying People

Вероятно, самый популярный вариант мобильных платежей — это одноранговые платежи, примером которых является Venmo.Однако есть много других вариантов оплаты напрямую своим друзьям. Apple Pay Cash, Circle Pay, Facebook Payments, Google Pay, PayPal, Square Cash и Zelle позволяют вам рассчитываться с другими людьми. Однако с Apple Pay вы можете платить только тем контактам, у которых есть iPhone, тогда как Venmo и остальные являются кроссплатформенными сервисами.

Когда вы получаете деньги, большинство приложений хранят ваши деньги в специальном хранилище, что-то вроде ограниченного банковского счета. Исключение составляют Zelle и Google Pay, которые переводят средства непосредственно на банковский счет получателя.Некоторые приложения, такие как Venmo, требуют комиссии за перевод денег с вашего счета приложения на ваш банковский счет (см. Следующий раздел).

Комиссия за мобильные платежи

Большинство платежей между физическими лицами в этих приложениях бесплатны, если только вы не используете кредитную карту, а не банковский счет или дебетовую карту. Комиссия в размере около 3 процентов поступает от поставщика кредитной карты, когда вы используете ее в качестве источника оплаты. Но имейте в виду, что вы все равно получаете баллы кэшбэка с некоторыми картами — и вы даже можете получать бонусные баллы за использование мобильных платежей — поэтому вам нужно посчитать, какой способ оплаты приносит вам больше всего.

Некоторые службы взимают дополнительную комиссию, если вы хотите перевести полученные деньги на свой банковский счет. Square Cash взимает за это 1 процент, если вы включаете функцию автоматического депозита, а Venmo взимает 25 центов за ускоренный депозит. Zelle — лучшее предложение: поскольку он подключен к банкам, отправленные деньги поступают прямо на ваш банковский счет, а не на счет платежной службы. Google Pay не взимает плату за перевод денег на ваш банковский счет.

Другая ситуация, при которой вы будете платить еще более высокую комиссию, — это международные переводы.Дополнительные сведения см. В разделе «Международная поддержка» ниже.

Пределы платежей

Услуги различаются по тому, сколько они позволяют вам платить, но обычно они увеличивают максимально разрешенный платеж с увеличением использования. Venmo и Square Cash начинают с лимитом в 300 долларов в неделю. Лимиты Zelle определяются вашим банком. Например, онлайн-банк Ally ограничивает вас отправкой до 5000 долларов в день и 10000 долларов в месяц через Zelle. Google Pay позволяет сразу же отправлять до 10 000 долларов в неделю.

Оплата в магазинах

Некоторые из включенных здесь приложений позволяют платить как магазинам, так и своим друзьям. Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay — сильные соперники в этой области. Apple опередила всех остальных в области бесконтактных платежей в магазинах. Samsung Pay отличается тем, что работает везде, где работает карта с магнитной полосой, хотя они в значительной степени были заменены более безопасными устройствами для точек продаж с поддержкой NFC.

Приложение PayPal также можно использовать для оплаты в некоторых магазинах, хотя оно не поддерживает прямые беспроводные платежи NFC, как Apple Pay и Google Pay.Для нас нет ничего более приятного, чем ощущение тактильного «лязга», которое вы получаете, когда транзакция Apple Pay завершается.

Square Cash — своего рода гибрид в этой категории: вы не можете платить в магазинах с помощью приложения как такового, , но служба отправит вам дебетовую карту, которую вы можете использовать с любым накопленным вами балансом. ваш счет Square Cash от других платящих вам.

Международная поддержка

Только несколько приложений и служб, включенных в этот обзор, могут поддерживать платежи людям за рубежом.В отдельную категорию приложений для международных денежных переводов входит Xoom, который позволяет пользователям отправлять платежи людям в 66 странах без необходимости приложения или даже смартфона получателю: они могут просто забрать наличные в местной валюте в ближайшем банке с кодом и Я БЫ.

Как упоминалось выше, за это удобство при пересечении границы взимается дополнительная плата. Например, когда вы отправляете деньги в Гватемалу, Xoom взимает 4,99 доллара США, если вы используете банковский счет, и 6,99 доллара США за кредитную карту, а также любую комиссию за обменный курс, которую она может взимать.Это сильно варьируется в зависимости от страны: для платежей в Финляндию вы ничего не платите при использовании банковского счета, но при использовании кредитной карты вы платите около 3 процентов от суммы транзакции.

PayPal позволяет отправлять деньги в более чем 200 стран, но получателю требуется учетная запись PayPal. Для платежей в магазине Samsung Pay работает в 17 странах за пределами США, а Google Pay работает как в Великобритании, так и в США. Apple Pay работает в магазинах в 26 странах, но личные платежи работают только с U.С. счетов.

Оплата через Интернет и на часах

Многие услуги позволяют платить через веб-браузер, а не только через приложение. PayPal известен этим, Venmo, Xoom, Google Pay и другие также предлагают веб-интерфейсы. Apple Pay в этой области слаба, поскольку работает только в Safari на Mac, который находится рядом с вашим iPhone.

Samsung Pay может осуществлять веб-платежи только в том случае, если вы привязываете учетную запись Visa Checkout, но он работает на телефонах компании и (очень хорошо) на ее умных часах.Apple Pay работает на Apple Watch, как и следовало ожидать, и есть несколько часов с Google Wear OS, которые поддерживают Google Pay.

Безопасность

Все приложения и службы, поддерживающие платежи в магазине, используют анонимные токены, зашифрованные версии номера вашей кредитной карты. Фактический номер не передается, поэтому на самом деле это безопаснее, чем передавать пластик. Все службы, поскольку они передают информацию о кредитных картах, должны соответствовать стандарту безопасности данных PCI (PCI DSS) — тому же стандарту, который используется с аналоговыми платежными картами.Это включает в себя такие вещи, как реализация более новой транспортной безопасности, чем SSL и ранний TLS.

Кроме того, большинство банков придерживаются политики нулевой ответственности за мошенничество с кредитными картами, то есть, если вас обманули, вам не нужно ничего платить (с некоторыми разумными ограничениями). По закону максимальная сумма, за которую вы можете нести ответственность, составляет 50 долларов. Большинство сервисов также используют технологию обнаружения мошенничества для вашей защиты.

Но платежи между людьми, не связанные с кредитными картами, — это совсем другая история: для денежных переводов Venmo или Zelle нет никакой защиты.После того, как вы заплатите кому-то в приложении, вы должны считать это эквивалентом передачи наличных, и так же легко или сложно вернуть обратно. Это одна из причин, по которой вам никогда не следует использовать услуги p2p для оплаты фирм или для покупок в Интернете с их помощью: вы можете в конечном итоге потерять свои деньги и не получить продукт, который, как вы думали, вы купили.

Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание при использовании этих услуг, — это получение платежей или запросов денег от тех, кого вы не знаете. Известные мошенничества связаны с тем, что кто-то отправляет вам кучу денег через приложение и просит вернуть деньги.Распространенная афера заключается в том, что источником платежа для вас является украденная кредитная карта. Если вы примете эти деньги, вы можете оказаться в тяжелом положении с юридической точки зрения.

Включенные здесь услуги часто не только позволяют платить. Некоторые из них предлагают различные дополнительные льготы, например, перечисленные ниже.

Разделение платежей. Допустим, ваша компания друзей пошла в модный ресторан на празднование дня рождения. Как вы все платите свою справедливую долю? Многие платежные приложения и сервисы позволяют разделить платеж — просто введите полную сумму и все контакты, которые необходимо внести.Конечно, они должны быть зарегистрированы в платежной службе, которую вы используете.

Заказ вперед. LevelUp и другие подключаются к местным закусочным и позволяют вам сделать заказ, чтобы ваш обед был готов для вас, когда вы приедете. Это похоже на то, что предлагают некоторые приложения для конкретных продавцов, такие как приложение Starbucks.

Карты постоянного клиента. Многие из представленных здесь приложений и служб позволяют вводить информацию о программе лояльности, чтобы вы могли продолжать накапливать эти бонусные баллы.LevelUp, PayPal, Samsung Pay и Google Pay сильны в этой области.

Подарочные карты. Некоторые из этих приложений предлагают удобный способ объединить все ваши наличные или хранить подарочные карты. Обычно вам просто нужно сделать снимок карты и, возможно, ввести код, чтобы сделать деньги доступными из платежного приложения.

Биткойн и инвестирование. Только Square Cash среди приложений, включенных здесь, позволяет вам покупать и продавать биткойны, но вы, вероятно, используете Coinbase или другой кошелек для криптовалюты, если вы поклонник биткойнов.Square Cash также упрощает покупку дробных акций: например, вы хотите немного Berkshire Hathaway (BRK-A), но у вас нет цены 317 000 долларов за одну акцию. Получите 100 долларов в своем приложении Square Cash.

Кредитные карты и карты банкоматов. Самым ярким примером этого является Apple Card, которая предлагает 2 процента вознаграждения (3 процента для продуктов Apple) и некоторые другие изящные опции. PayPal и Venmo предлагают кредитные и дебетовые карты, а дебетовая карта Square Cash иногда предлагает очень большие скидки.Samsung предлагает карту и бесплатный процентный счет для управления денежными средствами, предоставляемые SoFi.

Не стесняйтесь присоединяться к социальным каналам PCMag (Facebook, Twitter), чтобы поделиться своим опытом и советами по навигации в дивном новом мире мобильных платежей. Сообщите нам, если в нашем обзоре не хватает того, что вам нравится, или того, что вам подошло. А пока держите эту пластиковую и зеленую бумагу в своем кошельке!

платежей в реальном времени | Информационный центр

В связи с важной ролью Информационного центра в U.S. financial system, Расчетная палата строго регулируется и регулярно проверяется надзорным персоналом Совета управляющих Федеральной резервной системы (FRB), Управления финансового контролера (OCC) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). ). В соответствии с Законом о банковских сервисных компаниях Клиринговая палата и все платежные системы, которыми она управляет, включая сеть RTP, подлежат регулированию и проверке в той же степени, как если бы предоставляемые услуги оказывались депозитарным учреждением, которое подлежит самому надзору FRB, OCC или FDIC.См., Например, 12 U.S.C. § 1867 (c) («[W] всякий раз, когда депозитарное учреждение, которое регулярно проверяется соответствующим федеральным банковским агентством, либо любое дочернее или аффилированное предприятие такого депозитарного учреждения, которое подлежит проверке этим агентством, вызывает необходимость выполнения , по контракту или иным образом, любые услуги, разрешенные в соответствии с настоящей главой, как в его помещениях, так и за их пределами … такое исполнение подлежит регулированию и проверке таким агентством в той же степени, как если бы такие услуги оказывались самим депозитным учреждением на его территории. собственное помещение….»).

По соглашению между федеральными агентствами финансового регулирования через Экспертный совет федеральных финансовых учреждений, ФРБ выступает в качестве ведущего эксперта Клиринговой палаты для проверок, проводимых в соответствии с Законом о банковских сервисных компаниях, и его полномочиями в отношении Клиринговой палаты, а также Сеть RTP чрезвычайно широка. (См., Например, 12 U.S.C. § 1867 (d) («Совет и соответствующие федеральные банковские агентства уполномочены издавать такие правила и распоряжения, которые могут потребоваться для того, чтобы они могли управлять и выполнять цели данной главы…»).

Информационная палата также была определена Советом по надзору за финансовой стабильностью в качестве системно значимого коммунального предприятия финансового рынка (SIFMU) в соответствии с Разделом VIII Закона Додда-Франка и, как следствие, подлежит усиленному регулирующему и надзорному режиму. В то время как регулирование и надзор со стороны Информационного центра в соответствии с Разделом VIII относятся конкретно к его роли в качестве оператора ЧИПС, Информационный центр действует как единое целое в работе своих платежных систем, и, следовательно, многие требования Раздела VIII могут повлиять на его более широкие операции.

Нам не нужно ждать, пока FedNow получит более быстрые платежи

Платежная система Америки больше похожа на принадлежащую развивающейся стране, чем к одной из самых богатых стран на планете.

Банкам США может потребоваться три дня или больше, чтобы предоставить клиентам доступ к их собственным депозитам. Эта задержка обходится многим из беднейших граждан страны реальными деньгами, заставляя их прибегать к ссудам до зарплаты и под высокий процент на покупку автомобиля или терпеть дорогостоящие банковские сборы за овердрафт.

Задержки платежей — скрытая причина неравенства доходов в Америке. Тем, у кого всегда есть хотя бы пара тысяч долларов на банковских счетах, редко приходится беспокоиться о том, когда платежи будут произведены. Но для почти половины американцев, которые живут практически без денег на своем банковском счете, последствия ожидания средств в течение нескольких дней могут быть ужасными.

Более бедные американцы уже потеряли более 100 миллиардов долларов из-за кредиторов до зарплаты, обналичивания чеков и комиссии за овердрафт в банках в течение 2010-х годов в результате медленных платежей — это то, о чем сетуют многие чиновники Федеральной резервной системы.

Тем не менее, сам ФРС заслуживает большей части вины за медленные темпы клиринга платежей США. Пока другие страны модернизировали свои платежные системы, США все больше и больше отставали.

Например, Великобритания перешла на мгновенные платежи или платежи «в реальном времени» начиная с 2007 года. Вместо того, чтобы действовать быстро, как это делала Великобритания, ФРС потратила целое десятилетие, решая, как действовать дальше.

С другой стороны, официальные лица ФРС наконец приняли решение в августе, анонсировав FedNow, собственную службу розничных платежей в реальном времени центрального банка.К сожалению, FedNow не будет работать в течение нескольких лет. И до сих пор ФРС не объявила о существенных шагах, которые могли бы ускорить многие платежи намного раньше.

Эти шаги включают усовершенствования Fedwire и Национальной расчетной службы, двух «оптовых» платежных сервисов, которые ФРС использует для перевода средств между разными банками. В отличие от FedNow, которая в конечном итоге будет работать каждый день круглосуточно, Fedwire и NSS ограничивают часы работы в будние дни и закрыты по выходным и праздникам.

Недавнее изменение ФРС по продлению услуг на дополнительные 30-60 минут — шаг в правильном направлении, но он и давно назрел, и намного меньше, чем необходимо.

Большинство платежей сегодня, включая прямые депозиты и платежи по счетам, сделанные в сети автоматизированной клиринговой палаты, для завершения полагаются либо на Fedwire, либо на NSS. По данным Нача, который управляет сетью ACH, эта сеть обработала 23 миллиарда платежей на сумму 51 триллион долларов, 178 миллионов из которых были выполнены в течение одного дня в 2018 году.Ожидается, что к 2025 году выплаты через ACH вырастут более чем на 30%.

Но ограниченные часы работы Fedwire и NSS в настоящее время позволяют использовать только два «окна оплаты» ACH в будние дни (расширенные часы позволяют использовать третье). Это означает, что платежи, не заказанные достаточно рано, не могут быть погашены до следующего рабочего дня. Это особенно актуально для жителей Западного побережья.

И поскольку Fedwire и NSS не работают по выходным и праздникам, выполнение многих платежей ACH может занять несколько дней.Объявленные ФРС небольшие изменения не решают этой проблемы.

FedNow также не сможет быстро избавить ACH от платежей по системе ACH, когда она, наконец, заработает к 2024 году. Банкам все равно придется подключиться к новой сети. И даже если многие сделают это быстро, невозможно сказать, насколько быстро и в какой степени платежи через ACH уступят место платежам FedNow.

То же самое относится и к оплате чеками. Хотя в некоторых странах чеки полностью вышли из моды — а их использование здесь значительно сократилось с 1990-х годов — чеки остаются популярными, особенно среди менее разбирающихся в компьютерах, и в платежах между предприятиями.Не далее как в 2015 году American’s выписало 18 миллиардов чеков.

Тем не менее, последнее серьезное улучшение чековых платежей в США произошло в 2003 году, когда Конгресс принял Закон о чеке 21, разрешающий передачу изображений чеков вместо бумажных чеков. Благодаря этому изменению, в котором ФРС сыграла ведущую роль, люди могут вносить чеки с помощью смартфона.

Но хотя проверка 21 ускорила обработку чеков, многие платежи по чекам все еще в конечном итоге производятся с использованием Fedwire и NSS, так что получатели чеков могут ждать свои деньги несколько дней.

Хотя это может иметь огромное значение, держать Fedwire и NSS открытыми дольше относительно легко. Это также одна из немногих реформ платежной системы, которую поддерживают почти все участники платежной индустрии.

По этой причине это также была одна из основных рекомендаций Целевой группы по ускоренным платежам, состоящей из 332 членов, созданной ФРС в 2015 году. Тем не менее, решив запустить FedNow — гораздо более амбициозный и неоднозначный проект — официальные лица ФРС отложили более простую реформу. , заявив, что им нужно больше времени, чтобы «изучить» это.

Решение Федерального резерва отложить выполнение одной из немногих реализуемых политических рекомендаций собственной целевой группы в лучшем случае вызывает недоумение. В худшем случае это вызывает опасения, что ФРС может просто не захотеть повышать скорость и эффективность розничных платежных сетей, с которыми она в конечном итоге планирует конкурировать.

Какие арендаторы будут аплодировать домовладельцу, предложившему добавить эффектный пентхаус к их шаткому старому зданию? Давайте не будем аплодировать плану быстрых выплат ФРС, пока он не наведет порядок в существующем доме.

***

Авторы не получали финансовой поддержки ни от какой фирмы или отдельного лица для этой статьи или от какой-либо фирмы или лица, имеющего финансовый или политический интерес к этой статье. Ни один из них в настоящее время не является должностным лицом, директором или членом правления какой-либо организации, имеющей финансовую или политическую заинтересованность в этой статье.

The Fed — Исследование платежей Федеральной резервной системы за 2019 год

Исследование платежей Федеральной резервной системы за 2019 год (исследование 2019 года) является седьмым в серии трехлетних исследований, проводимых Федеральной резервной системой с 2001 года для оценки совокупных тенденций в безналичных платежах в Соединенных Штатах.

В этом отчете представлены первоначальные результаты за 2018 год по национальному использованию основных безналичных платежных систем, определяемых как кредитные карты, предоплаченные и непредоплаченные дебетовые карты, система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и чеки. В нем также приводятся первоначальные данные за 2018 год об использовании банкоматов для снятия наличных в стране. ¹ Данные за 2018 год сравниваются с данными за предыдущие годы, чтобы отслеживать изменения в платежной системе США за эти годы. Некоторые данные за предыдущие годы опроса пересмотрены в этом кратком изложении, чтобы учесть новую информацию или обеспечить согласованность в свете изменений вопросов и определений обследования. ²

Оценки основных объемов безналичных платежей основаны на данных обследований, собранных в депозитариях и финансовых учреждениях, сетях универсальных карт, а также обработчиках и эмитентах карт общего назначения и частных торговых марок в США. ³ Исследование 2019 года охватывает платежи, инициированные в 2018 году с внутренних депозитов США, программы предоплаченных дебетовых карт и счетов кредитных карт, а также снятие и внесение наличных денег в депозитных учреждениях. Эти данные охватывают действия потребителей и предприятий по оплате и снятию средств, включая коммерческие и некоммерческие предприятия, а также федеральные, государственные и местные органы власти.

Ключевые выводы

• Количество основных безналичных платежей, включая дебетовую карту, кредитную карту, ACH и чеки, достигло 174,2 миллиарда в 2018 году, что на 30,6 миллиарда больше, чем в 2015 году. Сумма этих платежей составила 97,04 триллиона долларов в 2018 году, увеличившись на $ 10,25 трлн с 2015 года. ⁴
• По количеству, темпы роста основных безналичных платежей составляли 6,7 процента в год с 2015 по 2018 год, что выше, чем темпы роста в 5,1 процента в год с 2012 по 2015 годы.В стоимостном выражении недавние темпы роста (3,8 процента в год) были немного выше, чем темпы роста предыдущего периода (3,6 процента в год).
• Общий объем карточных платежей (как кредитных, так и дебетовых), который составлял 7,3 процента основных безналичных платежей по стоимости и 75,3 процента по количеству в 2018 году, рос со скоростью 8,9 процента в год по количеству в период с 2015 по 2018 год — по сравнению с 6,8 процента. ежегодные темпы роста с 2012 по 2015 год. Дебетовые карты, включая как предоплаченные, так и непредоплаченные, использовались почти в два раза чаще, чем кредитные карты в 2018 году, но стоимость платежей по кредитным картам превышала стоимость платежей по дебетовым картам почти на 30 процентов .
• Стоимость удаленных платежей по картам общего назначения достигла 3,29 триллиона долларов в 2018 году, что почти равно стоимости личных платежей по картам общего назначения , что отчасти обусловлено ростом количества платежей по картам в электронной коммерции и использования карт. для периодических платежей по счетам.
• При личных карточных платежах все чаще используется чип-аутентификация: более половины использовали чип-аутентификацию в 2018 году по сравнению с 2,0% в 2015 году.
• Общее количество платежей через ACH, включая кредитовые и дебетовые переводы, выросло 6.0 процентов в год по количеству и 7,2 процента в год по стоимости с 2015 по 2018 год, что по обоим параметрам быстрее, чем с 2012 по 2015 год.
• В 2018 году количество дебетовых переводов ACH (16,6 миллиарда) впервые превысило количество чековых платежей (14,5 миллиарда). Напротив, в 2000 году количество дебетовых переводов ACH составляло 2,1 миллиарда по сравнению с 42,6 миллиардами чековых платежей.
• В ответ на более ускоренное снижение, наблюдавшееся с 2003 по 2012 год, количество чековых платежей упало на 7.2 процента в год с 2015 по 2018 год. После увеличения с 2012 по 2015 год стоимость чековых платежей возобновила снижение, снижаясь на 4,0 процента в год с 2015 по 2018 год.
• В 2018 году количество снятий наличных в банкоматах составило 5,1 миллиарда, что на 0,1 миллиарда меньше, чем в 2015 году. Средняя сумма снятия наличных в банкоматах продолжала расти, увеличившись до 156 долларов в 2018 году с 146 долларов в 2015 году, что соответствует продолжающемуся сокращению общее количество и продолжающийся рост общей стоимости снятия наличных в банкоматах.

Обзор безналичных платежей

В совокупности предоплаченные и непоплаченные дебетовые карты, кредитные карты, кредитные и дебетовые переводы ACH и чеки составляют набор безналичных типов платежей, обычно используемых сегодня потребителями и предприятиями в Соединенных Штатах. Эти основные виды безналичных платежей сохранили свою способность использоваться традиционными способами, даже несмотря на то, что они адаптированы для использования инновационными, нетрадиционными способами. Действительно, многие альтернативные способы оплаты и услуги, такие как смартфоны и интернет-сервисы, в конечном итоге включают платежи, обрабатываемые через универсальные карточные сети или систему ACH.

В 2018 году количество платежей по дебетовым и кредитным картам без предоплаты значительно превышало количество платежей по предоплаченным дебетовым картам, дебетовых переводов ACH, кредитных переводов ACH или чековых платежей (рисунок 1). Порядок по стоимости различных типов безналичных платежей почти обратен порядку по количеству, с кредитными переводами ACH, дебетовыми переводами ACH и проверками, каждая из которых регистрирует значительно более высокие общие суммы, чем три типа карт во все годы исследования, начиная с 2000 года ( фигура 2).

Рисунок 1. Динамика безналичных платежей, по количеству, 2000–18 гг.

Примечание. Все оценки даны на трехлетней основе. Платежи по картам также были оценены на 2016 и 2017 годы. Платежи по кредитным картам включают версии для общего назначения и частные марки. Платежи по предоплаченным дебетовым картам включают версии общего назначения, частные марки и электронные платежи (EBT). Оценки предоплаченных платежей по дебетовым картам не отображаются за 2000 и 2003 годы, потому что был получен только EBT.

Рисунок 2. Динамика безналичных платежей в стоимостном выражении, 2000–18 гг.

Примечание. Все оценки даны на трехлетней основе. Платежи по картам также были оценены на 2016 и 2017 годы. Платежи по кредитным картам включают версии для общего назначения и частные марки. Платежи по предоплаченным дебетовым картам включают версии общего назначения, частные марки и электронные платежи (EBT). Оценки предоплаченных платежей по дебетовым картам не отображаются за 2000 и 2003 годы, потому что был получен только EBT.

С 2015 по 2018 год средние значения кредитных переводов и чеков ACH увеличились, средняя стоимость дебетовых переводов ACH уменьшилась, а средние значения платежей по дебетовым картам без предоплаты, дебетовым картам с предоплатой и по кредитным картам практически не изменились. Общая средняя сумма безналичных платежей, которая включает все эти типы платежей, снизилась до 557 долларов США в 2018 году с 604 долларов США в 2015 году (таблица B.1). Это снижение общей средней суммы безналичных платежей отражает продолжающееся увеличение количества платежей по картам на меньшую сумму в общем количестве безналичных платежей.В частности, несмотря на существенно более низкую среднюю стоимость карточных платежей, доля карточных платежей из всех безналичных платежей увеличилась достаточно, чтобы компенсировать более высокие средние значения ACH и чековых платежей. Подробное обсуждение каждого типа оплаты ниже поможет пролить свет на эти тенденции.

Платежи по карте

Общее количество платежей по картам выросло до 131,2 миллиарда со стоимостью 7,08 триллиона долларов в 2018 году, увеличившись на 29,7 миллиарда и 1,56 триллиона долларов с 2015 года. Платежи по карте росли ускоренными темпами в 8 раз.9 процентов в год по количеству и 8,6 процента в год по стоимости с 2015 по 2018 год, по сравнению с 6,8 процента в год по количеству и 5,9 процента в год по стоимости с 2012 по 2015 год (таблица B.2). Сходные темпы роста количества и стоимости с 2015 по 2018 год совпадают со стабильным средним значением 54 долларов США для платежей по картам за эти два года. В 2018 году карточные платежи составили 75,3 процента всех безналичных платежей по количеству, но только 7,3 процента по стоимости, увеличившись с 70,7 процента по количеству и 6,4 процента по стоимости в 2015 году.

Платежи по дебетовым картам без предоплаты составили 55,4% всех платежей по картам в 2018 году по количеству, что незначительно меньше 55,8% в 2015 году. Количество платежей по дебетовым картам без предоплаты увеличилось на 16,0 млрд с 2015 г. и достигло 72,7 млрд в 2018 году. Эта сумма примерно равна общему количеству безналичных платежей всех типов платежей, о которых сообщалось за 2000 год в первом трехлетнем исследовании. Количество платежей по дебетовым картам без предоплаты росло на 8,7 процента в год с 2015 по 2018 год, что немного быстрее, чем рост стоимости 8.1 процент в год. Рост количества и объема платежей по дебетовым картам без предоплаты ускорился в период с 2015 по 2018 год по сравнению с периодом с 2012 по 2015 год, хотя средняя сумма платежей по дебетовым картам без предоплаты оставалась стабильной на уровне 38 долларов США в 2015 и 2018 годах.

Платежи по предоплаченным дебетовым картам составили 10,5 процента всех платежей по картам в 2018 году по количеству, что меньше 11,1 процента в 2015 году. Количество платежей по предоплаченным дебетовым картам увеличилось до 13,8 миллиардов долларов на сумму 0 долларов США.35 триллионов в 2018 году, что на 2,6 миллиарда и 0,06 триллиона долларов больше, чем в 2015 году. ⁵

• Платежи по предоплаченным дебетовым картам общего назначения составили 43,7% всех платежей по предоплаченным дебетовым картам в 2018 году по количеству, по сравнению с 37,9% в 2015 году. Платежи по предоплаченным дебетовым картам общего назначения достигли 6,0 млрд. Долларов США на сумму 0,19 триллиона долларов США. В 2018 году, увеличившись с 4,3 миллиарда до 0,15 триллиона долларов в 2015 году. Такое увеличение количества и стоимости платежей с 2015 по 2018 год соответствует темпам роста по количеству и величине, равным 12.3 процента в год и 8,7 процента в год соответственно. Средняя сумма этих платежей снизилась с 35 долларов в 2015 году до 32 долларов в 2018 году.
• Платежи по предоплаченным дебетовым картам частной торговой марки составили 40,2 процента всех платежей по предоплаченным дебетовым картам по количеству, по сравнению с 38,9 процента в 2015 году. Эти платежи увеличились до 5,5 миллиардов в 2018 году с 4,4 миллиарда в 2015 году, что соответствует темпам роста в 8,3 процента в год с 2015 по 2018 год. Сумма этих платежей росла более быстрыми темпами — до 12.5 процентов в год с 2015 по 2018 год, чтобы достичь 0,10 триллиона долларов в 2018 году, по сравнению с 0,07 триллиона долларов в 2015 году. В соответствии с более быстрым ростом стоимости, чем количество, средняя стоимость предоплаченных дебетовых карт частных марок неуклонно увеличивалась с 13 долларов в 2012 году до 16 долларов в 2015 году до 18 долларов в 2018 году.
• Платежи по предоплаченным картам EBT по количеству и стоимости составляли примерно одну из шести всех платежей по предоплаченным дебетовым картам в 2018 году. Количество предоплаченных платежей по картам EBT составило 2,2 миллиарда на сумму 0 долларов США.06 трлн в 2018 году, что на 5,2 процента в год по количеству и на 7,8 процента в год по стоимости по сравнению с 2015 годом. По количеству и по стоимости сокращение предоплаченных платежей по картам EBT замедлило рост общего объема платежей по предоплаченным дебетовым картам с 2015 по 2018 год. средняя сумма предоплаченных платежей по картам EBT снизилась с 29 долларов в 2015 году до 26 долларов в 2018 году.

Платежи по кредитным картам составили 34,1 процента всех платежей по картам в 2018 году по количеству, что незначительно выше, чем 33,2 процента в 2015 году. ⁶ Всего по кредитным картам было 44 платежа.7 миллиардов долларов США на сумму 3,98 триллиона долларов США в 2018 году по сравнению с 33,7 миллиардами долларов США на сумму 3,05 триллиона долларов США в 2015 году. Такое увеличение количества и объема платежей по кредитным картам с 2015 по 2018 год соответствует темпам роста количества и стоимости 9,9 процента в год и 9,3 процента в год, соответственно. Как и в случае с дебетовыми картами без предоплаты, рост количества кредитных карт по количеству и стоимости ускорился по сравнению с предыдущим трехлетним периодом. С 2012 года, отражая несколько более высокие темпы роста количества платежей по сравнению с объемом платежей, средняя сумма платежей по кредитным картам неуклонно снижалась с 95 долларов в 2012 году до 91 доллара в 2015 году и до 89 долларов в 2018 году.

• Платежи по кредитным картам общего назначения составили 91,5 процента всех платежей по кредитным картам в 2018 году по количеству, что незначительно ниже 92,1 процента в 2015 году. Платежи по кредитным картам общего назначения составили 40,9 миллиарда платежей на сумму 3,64 триллиона долларов в 2018 году. отражая рост на 9,7 процента в год по количеству и 9,1 процента в год по стоимости с 2015 года. Средняя сумма этих платежей немного снизилась с 90 долларов в 2015 году до 89 долларов в 2018 году.

• Платежи по кредитной карте частной торговой марки составили 8.5 процентов всех платежей по кредитным картам в 2018 году в количественном выражении по сравнению с 7,9 процента в 2015 году. Платежи по частным кредитным картам увеличились до 3,8 миллиарда со стоимостью 0,34 триллиона долларов в 2018 году, что отражает рост на 12,7 процента в год в количественном выражении и 11,0 процента. в год по стоимости с 2015 года. Платежи по кредитным картам частных марок в среднем составляли 93 доллара в 2015 году и 89 долларов в 2018 году, что аналогично средним показателям платежей по универсальным кредитным картам в те годы.

Удаленные платежи по карте общего назначения

Количество удаленных универсальных карточных платежей (далее — дистанционные карточные платежи) выросло на 20.5 процентов в год с 2015 по 2018 год, что было значительно выше, чем темпы роста в 5,8 процента в год для личных карточных платежей общего назначения (далее «личные карточные платежи») за тот же период. В то же время количество личных карточных платежей продолжало значительно превышать количество дистанционных карточных платежей в период с 2015 по 2018 год (диаграмма 3). В 2018 году количество личных карточных платежей составило 86,1 миллиарда, что на 13,4 миллиарда больше, чем в 2015 году, по сравнению с 33.5 миллиардов удаленных платежей по картам в 2018 году, что на 14,3 миллиарда больше, чем в 2015 году.

Рисунок 3. Тенденции и распределение дистанционных и личных карточных платежей общего назначения, по количеству, 2012–18 гг.

Примечание. Клавиша определяет столбцы в порядке снизу вверх.

Несмотря на то, что в 2018 году оставался большой разрыв между количеством дистанционных и личных карточных платежей, дистанционные карточные платежи сократили разрыв в стоимости с личными карточными платежами (рисунок 4). С 2015 по 2018 год объем дистанционных карточных платежей увеличился 14.4 процента в год, что существенно выше, чем рост количества личных карточных платежей на 4,0 процента в год за тот же период. С 2012 по 2018 год увеличение общей суммы удаленных карточных платежей почти в четыре раза превышало увеличение общей суммы личных карточных платежей. В результате, в то время как стоимость личных карточных платежей выросла до 3,30 триллиона долларов в 2018 году, стоимость удаленных карточных платежей в 2018 году почти не изменилась и составила 3,29 триллиона долларов.

Рис. 4. Тенденции и распределение дистанционных и личных карточных платежей общего назначения, по номиналу, 2012–18 гг.

Примечание. Клавиша определяет столбцы в порядке снизу вверх.

Чтобы получить информацию об основных источниках роста дистанционных карточных платежей с 2015 года, в опросах предлагалось разделить дистанционные карточные платежи на четыре категории: почтовые / телефонные заказы, интернет-покупки (электронная коммерция), повторяющиеся / рассрочки (например, , оплата счета) и другие (рисунок 5).

По количеству платежи с помощью карт в электронной коммерции были самой большой категорией как в 2015, так и в 2018 году, составляя 61,7 процента всех удаленных платежей по картам в 2015 году и 63,0 процента в 2018 году.После роста на 21,3 процента в год с 2015 по 2018 год количество платежей в электронной коммерции с помощью карт достигло 21,1 миллиарда в 2018 году. Количество повторяющихся / рассроченных платежей с помощью карт росло почти так же быстро с 2015 по 2018 год, на 19,8 процента в год. принесло 5,8 млрд платежей в 2018 году и сделало эти платежи вторыми по величине среди этих четырех категорий. Третьей крупнейшей категорией в 2018 году по количеству были другие удаленные карточные платежи, которые достигли 3,9 миллиарда в 2018 году. Наконец, карточные платежи по почте / телефону составили 2.7 миллиардов в 2015 и 2018 годах, снизившись с 14,0 процента всех удаленных платежей по картам в 2015 году до 7,9 процента в 2018 году.

Несмотря на сокращение разрыва в стоимости между личными и удаленными платежами по картам, стоимость удаленных платежей по картам росла относительно медленно с 2015 по 2018 год по сравнению с их числом. Отражая более медленный рост стоимости, средняя стоимость удаленных платежей по картам снизилась со 114 долларов в 2015 году до 98 долларов в 2018 году. Это снижение общей средней стоимости было вызвано снижением средних значений для категорий электронной коммерции и повторяющихся платежей / платежей в рассрочку.В частности, средняя стоимость платежей по картам в электронной коммерции снизилась со 101 доллара в 2015 году до 83 долларов в 2018 году, в то время как средняя стоимость регулярных / частичных платежей с помощью карт снизилась с 68 до 60 долларов за тот же период. Напротив, средняя сумма платежей по почте / телефону с помощью карт увеличилась за этот период с 224 долларов в 2015 году до 239 долларов в 2018 году, в то время как средняя стоимость других удаленных платежей по картам выросла со 128 до 142 долларов за тот же период.

Карточные платежи общего назначения для личного пользования

Заметным событием последних лет в сфере личных карточных платежей в Соединенных Штатах стало повсеместное распространение EMV-карт на основе чипов, начавшееся в 2015 году, и развертывание торговых терминалов, поддерживающих технологию платежей на основе чипов. ⁷ В 2018 году количество таких карточных платежей с чип-аутентификацией достигло 48,8 миллиарда, что значительно больше, чем в 2015 году было совершено 1,4 миллиарда личных карточных платежей с чип-аутентификацией, и больше, чем 37,3 миллиарда личных платежей по карте без аутентификации чипа. в 2018 году (рисунок 6).

Рис. 6. Персональный чип без чипа, с ПИН-кодом или без него, платежи по карте общего назначения, по количеству и номиналу, 2015–18 гг.

Примечание. Лично, с ПИН-кодом или без него, данные о платежах по картам общего назначения за 2016 и 2017 гг. Не собирались.Клавиша определяет столбцы в порядке снизу вверх.

Платежи по карте с чип-аутентификацией в Соединенных Штатах, как правило, не требуют ввода ПИН-кода, хотя многие чип-карты поддерживают ввод ПИН-кода при использовании чипа. Более частое использование чипов или PIN-кодов по отдельности может повысить безопасность платежей по картам, в то время как использование чипа и PIN-кода вместе может еще больше снизить риск мошенничества с платежами третьими сторонами. ⁸ Фактически, данные показывают, что личные карточные платежи в Соединенных Штатах включают не только рост использования чипов, но и рост использования PIN-кодов, а также рост использования чипов и PIN-кодов вместе.В частности, в 2018 году 26,3 миллиарда личных карточных платежей были основаны на аутентификации по PIN-коду по сравнению с 16,9 миллиардами в 2015 году, что на 9,4 миллиарда больше, чем за трехлетний период. Платежи с проверкой подлинности с помощью PIN-кода составили 30,6 процента всех платежей по картам в 2018 году по сравнению с 23,2 процента в 2015 году (рисунок 6). Более того, 17,8 миллиарда платежей по картам, составляющие 20,7 процента всех платежей по картам в 2018 году, включали использование чипа и PIN-кода вместе, по сравнению с 135 миллионами и ничтожным процентом в 2015 году.

В отличие от удаленных карточных платежей, средняя сумма личных карточных платежей мало изменилась с 2015 по 2018 год, немного снизившись с 40 до 38 долларов. Платежи по карте с аутентификацией с помощью чипа, как правило, имели более высокую среднюю стоимость (44 доллара США) по сравнению с платежами по карте без аутентификации чипа (31 доллар США) в 2018 году. Средняя стоимость платежей с аутентификацией по чипу была относительно высокой в ​​2015 году (68 долларов США) на начальном этапе Внедрение EMV в США. Среди личных карточных платежей без аутентификации с помощью чипа те, в которых использовалась аутентификация с помощью PIN-кода, были в среднем немного выше (31 доллар США), чем те, которые не включали аутентификацию с помощью PIN-кода (30 долларов США) в 2018 году.Среди карточных платежей с аутентификацией с помощью чипа те, которые также включали аутентификацию с помощью PIN-кода, в среднем были на меньше (41 доллар США), чем те, которые не включали аутентификацию с помощью PIN-кода (46 долларов США) в том же году.

Платежи в автоматизированной клиринговой палате

По оценкам, общий объем платежей ACH достиг 28,5 миллиардов долларов США на сумму 64,16 триллиона долларов США в 2018 году, что на 4,6 миллиарда долларов США больше и 12,08 триллиона долларов США с 2015 года. Общие платежи ACH росли ускоренными темпами на 6,0 процента в год по количеству и 7.2 процента в год по стоимости с 2015 по 2018 год по сравнению с 4,9 процента по количеству и 4,1 процента по стоимости с 2012 по 2015 годы. На платежи через ACH приходилось 66,1 процента от стоимости всех безналичных платежей в 2018 году по сравнению с 60,0 процента в 2015 году. По количеству платежей ACH составили 16,4 процента всех безналичных платежей в 2018 году по сравнению с 16,7 процента в 2015 году.

ACH Кредитовые и дебетовые переводы

Платежи через систему ACH включают как кредитовые, так и дебетовые переводы. Кредитные переводы ACH — это платежи, для которых депозитарное учреждение плательщика «переводит» средства в депозитарное учреждение получателя, например, выплаты заработной платы прямым депозитом.Дебетовые переводы ACH — это платежи, для которых депозитарное учреждение получателя «забирает» средства из депозитного учреждения плательщика, например, страховой или ипотечный платеж, снятый со счета физического лица на заранее оговоренной основе.

кредитные переводы ACH составили 11,9 млрд долларов США на сумму 40,87 трлн долларов США в 2018 году, увеличившись на 1,9 млрд долларов США и 8,40 триллиона долларов США с 2015 года. 2015-2018 гг., По сравнению с 5.1 процент в год по количеству и 5,7 процента в год по стоимости с 2012 по 2015 год. Дебетовые переводы ACH составили 16,6 миллиарда при стоимости 23,28 триллиона долларов в 2018 году, увеличившись на 2,7 миллиарда и 3,68 триллиона долларов с 2015 года. Дебетовые переводы ACH также выросли на более высокий показатель: 6,1 процента в год по количеству и 5,9 процента в год по стоимости с 2015 по 2018 год, по сравнению с 4,8 процента в год по количеству и 1,7 процента в год по стоимости с 2012 по 2015 год.

Сеть и внутри нас ACH

Большинство платежей ACH проходит между депозитарными учреждениями по сети ACH и сообщается операторами сети.Некоторые депозитарные учреждения также обрабатывают платежи через ACH между своими клиентами внутри компании, называемые внутренними платежами от нас или, для простоты, платежами от нас. ⁹