Помощь в получении ипотеки без первоначального: Помощь в получении ипотеки без первоначального взноса

Кто имеет право на воздержание?

У вас может быть право на отсрочку от COVID, если:

• вы испытываете финансовые трудности прямо или косвенно из-за пандемии коронавируса, и
• у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, который включает HUD / FHA, VA, USDA, Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac.

Для ипотечных кредитов, не обеспеченных федеральной поддержкой, обслуживающие компании могут предложить аналогичные варианты воздержания. Если вы изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке, обслуживающие компании обычно должны обсудить с вами варианты облегчения платежа, независимо от того, обеспечена ли ваша ссуда федеральной поддержкой.

Когда крайний срок подачи заявки?

Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи запроса на первоначальное разрешение — 30 июня 2021 года.

Если ваш заем обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время крайнего срока нет. для запроса начального разрешения.

Как долго длится терпение?

Ваш первоначальный план воздержания обычно рассчитан на 3–6 месяцев. Если вам нужно больше времени для финансового восстановления, вы можете запросить продление. По большинству кредитов срок воздержания может быть продлен до 12 месяцев. Некоторые ссуды могут иметь право на воздержание до 18 месяцев, в зависимости от того, когда началось ваше первоначальное воздержание. Могут применяться другие ограничения.

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок не более 18 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы иметь право на участие, вы должны быть в активном плане воздержания от 28 февраля 2021 года.
• Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : Вы может запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев полного отказа. Но для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны запросить первоначальный план воздержания не позднее 30 июня 2020 г. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы.

Получить помощь специалиста

Обратитесь к консультанту по жилищным вопросам

Чтобы поговорить с вашим ипотечным агентом или понять ваши варианты, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе. Консультанты по жилищным вопросам могут разработать индивидуальный план действий и бесплатно помочь вам в работе с вашей ипотечной компанией.

Поговорите с юристом

Если вам нужен адвокат, могут быть ресурсы, которые могут вам помочь, и вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в рамках юридической помощи. Если вы военнослужащий, вам следует проконсультироваться в местном офисе юридической помощи.

Отправить жалобу

Если у вас есть жалоба на ипотечный кредит или план воздержания от выплат, сообщите нам о своей проблеме — мы перешлем ее в компанию и постараемся получить ответ, как правило, в течение 15 дней.

ссуд и программ для первоначальных покупателей жилья

Существует множество программ и грантов для впервые покупателя жилья, которые помогут вам позволить себе первую покупку недвижимости, обычно это помощь с первоначальным взносом и заключительными расходами. Мы собрали некоторые из лучших национальных грантов, программ и ссуд для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут помочь вам получить свой первый дом без необходимости вносить 20-процентный первоначальный взнос.

Следующие ставки по ипотеке? Определите подходящее время для погашения ипотечного кредита с помощью наших ежедневных тенденций ставок.

10 программ для новых покупателей жилья в 2021 году

1. Кредит FHA

• Кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией
• Подходит для: Покупателей с низкой кредитной историей и меньшими первоначальными взносами

Застрахованные Федеральной жилищной администрацией ссуды FHA обычно сопровождаются меньшим первоначальным взносом и более низкими требованиями к кредитному рейтингу, чем большинство обычных ссуд.Те, кто впервые покупает жилье, могут купить дом с минимальным кредитным рейтингом 580 и снижением всего на 3,5 процента или с кредитным рейтингом от 500 до 579 при снижении как минимум на 10 процентов.

К сожалению, вам придется оплачивать ипотечную страховку с помощью ссуд FHA, если вы кладете менее 20 процентов. Ваши общие расходы по займам могут быть выше, поскольку вы платите авансовый взнос и ежегодные взносы. В отличие от страхования домовладельцев, это покрытие не защищает вас. Вместо этого он защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Узнайте больше о том, как найти лучшего кредитора FHA.

2. Кредит USDA

• Кредитная программа со 100-процентной гарантией Министерства сельского хозяйства США
• Подходит для: Заемщиков с низким или умеренным доходом, приобретающих дом в сельской местности, соответствующей требованиям USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды для некоторых сельских домов, и заемщики могут получить до 100% финансирования. Это не означает, что вам нужно покупать ферму или стойбище со скотом, но вам нужно покупать дом в районе, отвечающем требованиям USDA.

Ссуды USDA имеют ограничения дохода в зависимости от того, где вы живете, и предназначены для людей с низким или умеренным доходом. Обычно вам нужен кредитный рейтинг 640 или выше, чтобы претендовать на упрощенную ссуду USDA. В противном случае вам придется предоставить дополнительную документацию по истории платежей, чтобы получить печать одобрения.

3. Заем VA

• Заем, обеспеченный Министерством по делам ветеранов США, который не позволяет вносить первоначальный взнос для военнослужащих, ветеранов и их семей
• Подходит для: Военнослужащие, ветераны и их супруги

Квалифицированный U.Военнослужащие S. военнослужащих (действующие военнослужащие, ветераны и соответствующие члены семьи) могут подать заявку на получение ссуды, обеспеченной Министерством по делам ветеранов США или VA. Ссуды

VA — это очень выгодно, потому что они предоставляются с более низкими процентными ставками по сравнению с большинством других типов ссуд и не требуют первоначального взноса. Заемщики, однако, должны будут заплатить комиссию за финансирование, которая требуется для ссуд VA, но ее можно включить в ваши ежемесячные расходы по ссуде. Некоторые военнослужащие могут быть освобождены от уплаты сбора.

Другие льготы по ссуде VA не включают требований к минимальному кредитному баллу или страхованию ипотеки.VA может вести переговоры с кредитором от вашего имени, если вам не удается справиться с выплатами по ипотеке.

4. Good Neighbor Next Door

• Программа Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), которая предоставляет жилищную помощь для сотрудников правоохранительных органов, пожарных, техников скорой медицинской помощи и учителей
• Подходит для: Работники одной из квалифицируемых профессий

Программа Good Neighbor Next Door, спонсируемая U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предоставляет жилищную помощь для сотрудников правоохранительных органов, пожарных, техников скорой медицинской помощи и дошкольных учреждений через учителей 12-го класса.

Квалифицированные участники могут получить скидку в размере 50% от указанной цены дома в «зонах возрождения». Вы можете искать объекты, доступные в вашем штате, на веб-сайте программы. Вы должны взять на себя обязательство проживать в доме не менее 36 месяцев.

5. Fannie Mae или Freddie Mac

• Обычные ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, для которых требуется всего 3 процента вниз
• Подходит для: Заемщиков с хорошей кредитной историей, но с минимальным первоначальным взносом

Финансируемые государством предприятия (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают правила заимствования для ссуд, которые они готовы покупать у обычных кредиторов на вторичном ипотечном рынке.

Обе программы требуют минимального первоначального взноса в размере 3 процентов. Чтобы соответствовать требованиям, покупателям жилья потребуется минимальный кредитный рейтинг 620 (хотя у некоторых кредиторов другие пороговые значения) и относительно безупречная финансовая и кредитная история. Fannie Mae допускает, что в некоторых случаях отношение долга к доходу достигает 50 процентов.

Вам нужно будет заплатить за частное ипотечное страхование, или PMI, если вы вкладываете меньше 20 процентов, но вы можете аннулировать его, как только отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80 процентов.

6. Программа Fannie Mae для покупателей HomePath Ready

• Программа, которая предоставляет 3% помощи при закрытии расходов для новых покупателей; должны пройти образовательный курс и купить отчужденную собственность Fannie Mae
• Подходит для: Для тех, кто впервые покупает жилье, которым нужна помощь в покрытии расходов и которые хотят купить дом, лишенный права выкупа

Программа Fannie Mae HomePath ReadyBuyer предназначена для тех, кто впервые покупает дома, лишенные права выкупа, которые принадлежат Fannie Mae.После прохождения обязательного онлайн-курса обучения по вопросам покупки жилья правомочные заемщики могут получить до 3 процентов в качестве помощи при закрытии расходов на покупку недвижимости HomePath.

Хитрость заключается в том, чтобы найти недвижимость HomePath на вашем рынке, что может быть проблемой, поскольку отчуждение от права выкупа обычно составляет лишь небольшую часть листингов.

7. Энергоэффективная ипотека (EEM)

• Поддерживается кредитными программами FHA или VA и позволяет заемщикам объединить стоимость энергоэффективных обновлений в первичный кредит вперед
• Подходит для: покупателей жилья, которые хотят сделать свой дом более энергоэффективным, но не имеют предоплаты для обновления

Выполнение «зеленых» обновлений может быть дорогостоящим, но вы можете получить ссуду по энергоэффективной ипотеке (EEM), которая застрахована через программы FHA или VA.

Заем EEM позволяет вам перенести расходы на энергоэффективные обновления (например, новую изоляцию, более эффективную систему отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха или двухкамерные окна) в основной заем, не требуя увеличения первоначального взноса.

8. Раздел 203 (k) FHA

• Займите средства, необходимые для оплаты проектов по благоустройству дома, и объедините расходы в одну ссуду FHA с основной ипотекой
• Подходит для: Покупателей жилья, заинтересованных в приобретении фиксатора верха, у которых мало денег для капитального ремонта дома

Если вы достаточно смелы, чтобы заняться ремонтом верха, но у вас нет дополнительных денег для оплаты ремонта, стоит обратить внимание на ссуду FHA, раздел 203 (k).

Ссуда, предоставленная FHA, рассчитывает стоимость дома после того, как были произведены улучшения. Затем вы можете занять средства, необходимые для оплаты проектов по благоустройству дома, и объединить все затраты в одну ссуду. Улучшения должны стоить более 5000 долларов, и вам необходимо будет внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Вы также должны убедиться, что работаете с подрядчиком, который знаком с займами 203 (k) и их сроками.

9.

• Программы и гранты для новых покупателей, доступные в штатах или городах, для первоначального взноса или помощи при закрытии сделки
• Подходит для: тех, кто впервые покупает жилье, и которым требуется помощь при заключении сделки или первоначальном взносе

Многие муниципалитетов предлагают гранты и программы для новых покупателей жилья с целью привлечь новых жителей.Помощь предоставляется в форме грантов, которые не нужно возвращать, или ссуд под низкие проценты с отсрочкой погашения. Некоторые программы могут иметь ограничения дохода.

Перед покупкой дома посетите веб-сайт жилищного управления вашего штата для получения дополнительной информации или свяжитесь с агентом по недвижимости или местным консультационным агентством по жилищным вопросам, одобренным HUD, чтобы узнать больше о ссуде для первого покупателя жилья в вашем районе.

Программы для новых покупателей жилья по штатам:

10.

• Поддерживаемая VA Программа, предоставляющая прямые жилищные ссуды имеющим на это право ветеранам коренных американцев для покупки, ремонта или строительства домов на землях федерального доверительного управления
• Подходит для: Ветераны коренных американцев, соответствующие критериям

Прямой заем для коренных американцев (NADL) предоставляет финансирование имеющим на это право ветеранам из числа коренных американцев и их супругам для покупки, улучшения или строительства дома на земле, находящейся в федеральном фонде.Этот заем отличается от традиционных займов VA в том, что VA является ипотечным кредитором.

У NADL нет требований к первоначальному взносу или ипотечному страхованию, а затраты на закрытие сделки низкие. Вы не ограничены только одним ресурсом — вы можете получить более одного NADL. Однако подходящие объекты недвижимости расположены только в определенных штатах, поэтому вам необходимо убедиться, что дома, которые вы ищете, соответствуют требованиям.

Каковы преимущества программ для впервые покупателя жилья?

Программы, гранты и ссуды для новых покупателей жилья помогают людям стать собственниками жилья.Эти программы представляют собой форму финансовой помощи, предоставляемой квалифицированным покупателям, обычно тем, кто соответствует определенным ограничениям по доходу и имеет высокие кредитные рейтинги.

Диего Корсо, риэлтор Keller Williams Realty, говорит, что программы для новых покупателей жилья могут создать беспроигрышную ситуацию как для домовладельца, так и для местного правительства, поскольку они могут помочь стимулировать экономику в этом районе.

«Некоторые города или округа уже выделили средства на эти программы и хотят их использовать», — говорит Корсо.«Эти программы разработаны, чтобы помочь обеспечить некоторую стабильность для сообщества, и (местные органы власти) могут потерять финансирование, если оно не будет использовано».

Вот несколько различных способов получить выгоду от этих программ:

• Гранты: В некоторых областях предлагаются наличные для покрытия домашних расходов, таких как первоначальный взнос или закрытие.
• Помощь с оплатой закрытия: Некоторые ссуды устанавливают ограничение на сумму, взимаемую за закрытие расходов.
• Отсроченные платежи: По некоторым кредитам не начисляются проценты, и их не нужно будет возвращать, пока домовладелец не продаст дом или не выплатит ипотечный кредит.
• Экономия на процентах: Некоторые организации предлагают оплатить или субсидировать проценты или помочь заемщикам получить ссуды с более низкими процентными ставками.
• Прощение ссуды: Домовладельцам, которые остаются в доме в течение определенного периода времени, будет аннулирована часть их долга.
• Помощь при первоначальном взносе: Некоторые программы позволяют покупателям жилья вносить небольшой первоначальный взнос или не вносить его вовсе.

Не все из этих видов помощи будут доступны в вашем регионе или в вашей ситуации.Существуют также определенные ограничения, такие как финансовая необходимость, поэтому проведите небольшое исследование или поговорите со специалистом по ипотеке, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям.

Что следует учитывать при выборе программ для впервые покупателя жилья

Прежде чем начинать поиск программ для впервые покупателя жилья, очень важно убедиться, что вы соответствуете определению «покупатель жилья впервые». Многие некоммерческие и государственные программы считают вас впервые покупателем жилья, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Сюда входят инвесторы, владеющие арендуемой или инвестиционной недвижимостью, независимо от того, считается ли она вашим основным местом жительства.

Некоторые поддерживаемые государством программы, такие как ссуды FHA или USDA, требуют, чтобы недвижимость соответствовала определенным стандартам, прежде чем претендовать на квалификацию. Также могут быть ограничения дохода для местных и государственных программ.

Независимо от того, на какие программы вы можете претендовать, покупка дома является важным финансовым решением, и к нему нельзя относиться легкомысленно. Это означает, что посмотрите на то, что вы можете себе позволить, включая расходы на техническое обслуживание.

Как только вы определите реалистичный бюджет, поговорите с авторитетным кредитором, который хорошо осведомлен о программах для новых покупателей жилья.

«Кредиторы, которые хорошо осведомлены о программах для новых покупателей жилья в вашем районе и знают, на что вы можете претендовать, могут сэкономить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе», — говорит Корсо.

Есть множество ипотечных кредиторов, поэтому для многих, впервые покупающих жилье, может быть хорошей идеей работать с брокером, который поможет вам сориентироваться в ваших вариантах. Однако, если вы решили выбрать кредитора самостоятельно, вот несколько из лучших, которые стоит рассмотреть:

Better Mortgage, также известный как Better.com, является полностью цифровым кредитором, доступным в 43 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. Better имел одни из самых низких рекламируемых ставок среди всех кредиторов в 2020 году и предлагал дополнительные преимущества, такие как отсутствие комиссий , быстрое время закрытия, полностью цифровой процесс и гарантия совпадения ставок, если заемщики найдут более низкую ставку в другом месте. Однако Better не предлагает ссуды VA или USDA или другие вторичные ипотечные продукты, поэтому они не подходят каждому заемщику.

LowRates.com, также известный как LowRates, — это физический и цифровой ипотечный кредитор, управляемый Sun West Mortgage Company и доступный для заемщиков в 48 штатах и ​​Пуэрто-Рико. Предлагая быстрое время закрытия и различные ссуды, включая варианты VA и USDA, LowRates может стать отличным вариантом для многих новых покупателей.

Федеральный кредитный союз ВМС США — отличный вариант для военнослужащих, которые могут получить доступ к обычным займам и займам VA через кредитный союз.Он предлагает ограниченное количество предложений для других видов кредитных продуктов, но если вы подходите для банковского обслуживания там, вы сможете получить чрезвычайно низкую ставку по ипотеке.

Процесс покупки жилья в первый раз

Шаг 1.

Честность с самим собой, вашим агентом по недвижимости и вашим ипотечным кредитором является ключевым моментом. Вы же не хотите, чтобы в итоге был дом, который вы не можете себе позволить. Проведите тщательный учет своих финансов и выясните, сколько вы действительно сможете выкладывать каждый месяц.Обязательно учитывайте расходы на техническое обслуживание и оставляйте место на случай непредвиденных ситуаций.

Шаг 2: Получите котировки по крайней мере от трех кредиторов

Осмотр — одна из наиболее важных частей получения ипотеки. Вы хотите убедиться, что заключаете наилучшую возможную сделку, поэтому не забудьте сравнить все условия, предлагаемые каждым кредитором, включая годовую процентную ставку, а не только процентную ставку.

Шаг 3: Получите предварительное одобрение для получения ссуды

После того, как вы выберете кредитора, вы должны получить предварительное одобрение для получения ипотеки, прежде чем начинать покупать дом. Это покажет продавцам, что вы серьезный покупатель, а предварительное одобрение также поможет вам закрепить свой бюджет, потому что у вас будет более четкое представление о том, какой будет ваша ипотека после закрытия сделки. Будьте готовы к тому, что кредитор вникнет во все аспекты вашей финансовой жизни, чтобы предварительно одобрить получение ссуды, поэтому заранее подготовьте все ваши документы.

Шаг 4: Найдите хорошего агента по недвижимости

Работа с агентом по недвижимости, который хорошо осведомлен о районе, в котором вы планируете купить, будет большим подспорьем в вашем поиске.Вам нужен агент, который поможет вам найти подходящий дом, обсудит лучшее предложение и порекомендует других профессионалов для любых проектов, которые вы захотите реализовать после въезда.

Шаг 5: Сделайте покупки для вашего дома

Убедитесь, что ваш агент действительно знает то, что вы ищете, и исследуйте не только дома, которые вы собираетесь увидеть, но и окрестности. Хорошая идея — посетить сообщество, в которое вы собираетесь переехать, в разное время дня, в будние и выходные дни, чтобы увидеть, какая здесь атмосфера, и никогда не покупайте дом невидимым.

Шаг 6: Сделайте предложение

Поговорите со своим агентом по недвижимости о разумном предложении и будьте готовы к некоторым разговорам с продавцом. Сегодняшний рынок жилья очень конкурентный, поэтому вам, возможно, придется вести переговоры с другими потенциальными покупателями. Но даже в этом случае важно не увеличивать свой бюджет. На этом этапе легко позволить эмоциям взять верх над вами, но вы не хотите, чтобы вас обременяли жилищным долгом, который вы не можете себе позволить. Независимо от того, насколько вы любите конкретный дом, вы должны быть готовы уйти, если цифры в конечном итоге вам не подходят.

Шаг 7: Согласование затрат на закрытие сделки

Любая продажа недвижимости связана с затратами на закрытие сделки, и существует множество способов их оплаты. Они могут быть включены в вашу ссуду (которая в долгосрочной перспективе обычно обходится дороже), или продавец может быть готов оплатить часть ваших комиссионных. Не игнорируйте эту часть транзакции — вы сможете договориться о снятии комиссий и снижении общих затрат.

Шаг 8: Нанять домашнего инспектора

Когда вы выбираете дом, который вам нравится, и делаете предложение, важно, чтобы дом был тщательно осмотрен, прежде чем можно будет заключить сделку.Вы хотите убедиться, что нет никаких неизвестных структурных проблем или чего-либо еще, что может повлиять на пригодность для жизни в вашем новом месте. Осмотр обычно занимает несколько часов и стоит от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от размера дома.

Шаг 9: Получите страховку домовладельцев и уточните детали въезда.

Страхование домовладельцев обычно требуется кредитором и помогает защитить ваши инвестиции. Как и в случае с ипотекой, вам следует получить расценки от нескольких компаний или поработать со страховым брокером, который может определить ставки для вас. Если ваш дом расположен в федеральной зоне наводнения, вам также нужно будет приобрести страховку от наводнения.

Во время подготовки к дню въезда свяжитесь с местным коммунальным, кабельным и интернет-провайдером, чтобы организовать новую услугу на дату вашего въезда. Не забывайте о самой большой задаче: нанять надежного грузчика и собрать вещи.

Шаг 10: Закрепите сделку при закрытии

После того, как ваше предложение будет принято и проверка будет завершена, вы будете на пути к закрытию. Вам нужно будет получить обновленные квитанции о заработной плате и другие финансовые документы непосредственно перед закрытием, чтобы доказать, что ваш статус занятости не изменился и что вы сможете вносить платежи по ипотеке.В течение 24 часов после закрытия вы проведете заключительный осмотр собственности, чтобы убедиться, что ремонт, если таковой имеется, был произведен и что дом пуст.

За заключительным столом вы подпишете множество документов, чтобы оформить ссуду и передать право собственности на дом от имени продавца к вам. Вы также должны будете принести кассовый чек, выписанный компании условного депонирования, или перевести средства на закрытие сделки в компанию. Не забудьте взять с собой удостоверение личности.

После подписания всех закрывающих документов вам будут вручены ключи от вашего нового дома, и вы официально станете домовладельцем впервые.

Подробнее:

Помощь при покупке нового дома

Узнайте о государственных программах, облегчающих покупку дома.

Программы, которые помогут вам оплатить дом

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предлагает ряд федеральных программ, которые могут помочь вам приобрести дом, если вы имеете право на получение помощи:

Ссуды FHA для лиц, впервые покупающих жилье

• Федеральное жилищное управление ( FHA), часть HUD, страхует ипотечные кредиты, облегчая потенциальным домовладельцам получение ссуд. FHA также предлагает дома HUD на продажу. Узнайте больше о займах FHA.

Ваучеры на домовладение

Программа гарантирования жилищных кредитов для индейцев

• Программа, также известная как Раздел 184, представляет собой жилищную ипотеку, специально разработанную для семей американских индейцев и коренных жителей Аляски, деревень Аляски, племен или жилищных единиц, определенных племенами.

Программы для обслуживающего персонала и ветеранов

Программы для сельских жителей

Государственные программы

Помимо всех программ, HUD финансирует утвержденные жилищные консультационные агентства по всей стране, которые могут предоставить консультации по многим вопросам, связанным с жильем, включая покупку дом.Используйте эту карту, чтобы найти его в вашем штате.

Недвижимость для выкупа

Если вас интересует недвижимость, связанная с потерей права выкупа, обратитесь к лицензированному агенту по недвижимости, который посоветует вам, когда недвижимость может быть доступна для покупки.

Ссуды FHA и дома HUD

Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

Ссуды FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA.Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, потому что требования не такие строгие, как для других ссуд. Первоначальный взнос и стоимость закрытия невысоки.

Имею ли я право?

Как мне подать заявление?

FHA не ссужает деньги людям. Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA. Найдите здесь кредитора, одобренного FHA.

Как мне пожаловаться?

Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в Ресурсный центр FHA.

HUD Homes

Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, поскольку HUD курирует программу ссуд FHA. Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

Имею ли я право?

Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, возможности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

Как подать заявку?

Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи.Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

Если у вас есть вопрос или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

Программа ваучеров домовладельцев

Если ваша семья имеет низкий доход или проживает в государственном жилье, и вы хотите купить дом, программа ваучеров на домовладение Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) может помочь вам оплатить ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы на жилье.

Имею ли я право?

Право на участие основывается на требованиях, установленных HUD и вашим местным агентством или органом государственного жилищного строительства (PHA).

• Должен быть новым покупателем согласно определению HUD
• Должен соответствовать минимальному требованию дохода, установленному местным PHA
• Должен иметь по крайней мере один взрослый, работающий полный рабочий день в течение как минимум одного года
• Должен иметь право собственности на жилье и программа жилищного консультирования

Как мне подать заявление?

Обратитесь в местное PHA.Если он не управляет программой домовладения, вы можете связаться с центром обслуживания клиентов PIH HUD.

Как мне пожаловаться?

Что еще мне нужно знать?

• Если вы продадите дом, вы не сможете использовать программу для следующей покупки, потому что это программа для новых покупателей.
• Вам не требуется работать с конкретными агентами по недвижимости для поиска дома или работать с каким-либо конкретным кредитором при получении жилищного кредита.

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно.Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 14 апреля 2021 г.

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров. Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид ссуды, который позволяет покупателю купить дом. В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. При использовании ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной ставкой включают:

• Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменения процентных ставок на рынке.
• Процентные ставки могут снизиться, пока вы заблокированы по ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма долга и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

• У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
• Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем по ссудам с фиксированной ставкой.
• Процентная ставка и ваш платеж могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
• Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и тем не менее рефинансирование до более низкой ставки ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

• Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции на основе расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
• Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии». (Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров). Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

• Письменный запрос.После того, как остаток ссуды снизился до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость на момент погашения, в зависимости от того, что ниже) и сумма ссуды составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
• Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
• Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающий ссуду орган должен прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов. Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии. Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все затраты, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

• Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
• Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что, когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, как правило, растет и ежемесячный платеж.
• Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
• Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

• баллов — это комиссии, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
• Узнайте в местной газете о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время.
• Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Обычно жилищный заем включает в себя множество комиссий, которые могут включать комиссию за выдачу кредита или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов являются предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

• Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
• Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием ипотечного кредита, перечислены в Таблице покупки ипотеки в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

• Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
• Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель дома приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

• Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
• Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
• Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

• Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
• Свяжитесь с несколькими кредиторами в один день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
• Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было заявлено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите авансовый сбор в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость ссуды.
• Не забудьте получить ссуду сметы расходов на расчетные услуги, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
• Используйте оценку кредита, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждой из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

• квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
• форм W-2 за последние два года,
• Налоговые декларации за последние два года,
• Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
• Недавние банковские выписки и
• Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

• Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи для покупателей жилья, которые они предлагают.
• Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
• Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

• Низкие требования к первоначальному взносу,
• Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,
• Более длительные сроки платежа по сравнению с обычными ипотечными кредитами (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени для погашения, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита) и
• Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Наверх

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление на получение кредита. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Наверх

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время или ожидают, что столкнутся с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или стоить больше в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

Наверх

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока кредита в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия сделки. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья конкретную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Очки — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилом комплексного раскрытия информации TILA-RESPA заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

программ для новых покупателей жилья и как пройти квалификацию

Программы ссуды для впервые покупателя жилья обычно позволяют людям с низким или умеренным доходом или с менее чем звездным кредитным рейтингом жить частью американской мечты, то есть покупать дом.Часто это их первый дом. Но технически этого не должно быть. Многие программы определяют «впервые» как просто отсутствие дома в течение последних трех лет. Таким образом, если вы продали свой дом или выкупили его более трех лет назад, вы все равно можете иметь право на одну из кредитных программ, описанных ниже. Некоторые из этих программ ориентированы на конкретные профессии, такие как правоохранительные, образовательные и военные.

Программы для тех, кто впервые покупает жилье, помогают людям получить ипотеку с низким процентом, когда они не могут получить ее в другом месте.Поскольку государственные организации поддерживают многие из этих ссуд, квалификационные требования намного менее строгие, чем к обычным ссудам.

Если вы думаете, что владение домом предназначено для других людей, а не для вас, эта статья может изменить ваше мнение. Читайте дальше, чтобы узнать больше о самых популярных программах для новых покупателей жилья.

Федеральное жилищное управление (FHA) работает с местными кредиторами по всей стране, чтобы предлагать ипотечные кредиты людям, которые иначе не могут претендовать на это.Поскольку государство страхует часть этих ссуд, кредиторы чувствуют себя более комфортно, предлагая ипотечные ссуды людям без самой сильной кредитной истории. Это отличный вариант среди различных программ для тех, кто впервые покупает жилье.

FHA не такая строгая, когда дело касается кредитного рейтинга. Фактически, кредитный рейтинг около 580 может дать вам право на получение ссуды FHA с первоначальным взносом в размере 3,5%. Первоначальный взнос по обычной ипотеке обычно превышает 20%. Кроме того, процентные ставки по кредитам FHA падают значительно ниже, чем ставки по традиционным кредитам.

Некоторые кредиторы даже не откажутся от вас, если отношение вашего долга к доходу (DTI) достигает 55%. Если с тех пор, как вы испытали банкротство, прошло как минимум два года, вам также не составит труда получить ссуду FHA.

Однако это не означает, что ссуда FHA — или любая ссуда в этом отношении — является безрисковым решением, даже ссуды, предоставленные через программы для впервые покупателя жилья. Поскольку вы, скорее всего, внесете небольшой первоначальный взнос, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию, версию частного ипотечного страхования (PMI), разработанную FHA.Этот тип страхования существует для защиты кредитора в случае невыполнения обязательств.

Вам также нужно будет оплатить заключительные расходы. Однако стоимость закрытия для кредитов FHA, как правило, ниже, чем для традиционных ипотечных кредитов. И в отличие от многих обычных ипотечных кредитов, ссуды FHA не предусматривают штрафов за досрочное погашение. Это означает, что вы можете делать более крупные ежемесячные платежи и досрочно погашать ссуду без каких-либо комиссий.

Вы также можете перенести авансовый страховой взнос и первоначальный взнос на сумму кредита.Однако в конечном итоге вы будете платить больше. Вам также потребуется внести первоначальный взнос в размере 10%, если ваш кредитный рейтинг опустится ниже 580. Но если у вас возникли проблемы с оплатой авансовых платежей, вам могут помочь программы помощи при первоначальном взносе.

И, в отличие от нескольких обычных ипотечных компаний, кредиторы, поддерживаемые FHA, позволяют оплачивать расходы на закрытие сделки и первоначальные платежи подарочными деньгами. Но убедитесь, что человек, дающий вам эти деньги, подписал короткое письмо, в котором объясняется, что он или она не ожидает возврата денег.

FHA обычно подходят для тех, кто впервые покупает жилье, у которых возникают проблемы с получением ссуд в другом месте из-за строгих требований к квалификации. Но соблюдение надежного плана погашения может помочь американцам с более низким кредитным рейтингом не только выплатить ипотечный кредит с особенно щедрой процентной ставкой, но и повысить их кредитоспособность в процессе.

Среди вариантов специальных программ для тех, кто покупает жилье впервые, Министерство сельского хозяйства США (USDA) выдает ипотечные кредиты под низкие проценты американцам с низкими доходами, которые хотят жить в сельской местности.Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США в широком смысле определяет «сельский», поэтому даже некоторые пригородные районы подходят для этого.

Ссуды USDA обычно включают минимальные или нулевые первоначальные платежи. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Итак, USDA либо гарантирует ссуду, чтобы кредитор взял на себя меньший риск, либо USDA выдает ссуду напрямую (заемщикам с очень скромными доходами).

USDA предлагает два типа ссуд впервые покупателям жилья. Чтобы иметь право на получение гарантированной ссуды Министерства сельского хозяйства США, доход вашей семьи не должен превышать 115% от среднего дохода для указанного района, где вы собираетесь жить.Семейный доход обычно определяется как совокупный доход всех членов семьи, даже если их имена не указаны в ссуде.

Пределы дохода зависят от района, но, как правило, максимальный базовый уровень дохода для Программы гарантированного жилищного кредита на одну семью в 2020 году составляет:

• Семья из 1-4 человек: 90 300 долларов США
• Семья из 5-8 человек: 114 650 долларов США

Мы приводим эти цифры, чтобы дать вам общее представление о требованиях к доходу. Эти ограничения могут быть значительно больше в регионах с высоким доходом.

Более того, кредитный рейтинг около 680 обычно помогает получить гарантированный кредит с низкой процентной ставкой и нулевым первоначальным взносом. Это также может помочь вам в упрощении процесса. Это означает, что вы пропустите большую часть бумажной работы, связанной с обычной ипотекой. Если ваш кредитный рейтинг ниже 680, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос в размере около 10%.

Используя прямую ссуду USDA, правительство напрямую финансирует вашу ипотеку. Другими словами, USDA — ваш кредитор.Эти ссуды обслуживают людей и семьи с низким и очень низким доходом. Пределы дохода зависят от местоположения. Кроме того, вы должны быть основным жителем дома, для которого вы берете ссуду USDA. Вы не можете получать доход от собственности или использовать ее в коммерческих целях.

Поскольку ссуды Министерства сельского хозяйства США требуют низких первоначальных взносов, вам необходимо оформить страховку. Размер авансового платежа может составлять от 1% до 2% от суммы кредита. Вы также должны будете ежемесячно платить около 0,35% к 0.40%. Допустим, вы взяли ссуду в размере 200 000 долларов. Вам необходимо внести авансовый страховой взнос в размере 1% и взнос в размере 0,35% в течение года. В этом случае вы должны внести предоплату в размере 2000 долларов США и ежемесячный страховой взнос в размере 58 долларов США. Однако вы можете включить авансовый взнос в сумму ипотеки. В этом случае вы переведете комиссию в ссуду и, таким образом, превратите ее в ипотеку на сумму 202 000 долларов.

Квалифицированные заемщики могут оформить ипотеку на 15 или 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Чтобы узнать больше о квалификации, посетите веб-сайт ссуды USDA.Интерактивная карта отображает обозначенные районы и пределы дохода для каждого из них.

Департамент по делам ветеранов (VA) выдает ссуды квалифицированным военнослужащим, включая впервые покупающих жилье.

VA обычно имеют более низкие процентные ставки, чем их обычные аналоги. Кредиторы-партнеры VA также предлагают ссуды с минимальными выплатами или без них. Чтобы получить право, вы должны соответствовать определенным требованиям, установленным VA и, возможно, определенным конкретными кредиторами.Вы можете иметь право на получение ссуды VA, если ваш уровень:

• Ветеран со стажем от 90 до 181 дней непрерывной работы
• Действительный военнослужащий не менее 90 дней подряд
• Член Национальной гвардии или резерва, проработавший не менее шести лет на почетной службе
• Не состоящий в повторном браке выживший супруг ветерана или военнослужащего, погибший при исполнении служебных обязанностей или в результате инцидента, связанного со службой

Если вы имеете право на получение ссуды VA, вы можете выбрать различные варианты.Вы можете найти ипотечные кредиты с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM) с различными сроками погашения от 15 до 30 лет.

Помимо выгодных процентных ставок, ссуды VA предлагают некоторые явные преимущества. Например, они не требуют частного ипотечного страхования (PMI) и не несут штрафов за предоплату. VA также устанавливает пределы того, сколько кредиторы могут взимать при закрытии сделки.

Однако вы должны будете заплатить сбор за финансирование VA, размер которого зависит от вашего военного статуса.Он может варьироваться от 1,25% до 2,15% для большинства видов вооруженных сил и от 1,5% до 2,24% для личного состава резерва и Национальной гвардии. Он может быть перенесен на сумму кредита по вашему запросу.

Кроме того, вы столкнетесь с некоторыми обычными гонорарами, такими как плата за оценку и регистрацию. Однако, если вы изо всех сил пытаетесь внести платеж, программы консультирования VA могут вам помочь.

Если вы подумываете о программах для новых покупателей жилья, стоит обратить внимание на прямые ссуды для коренных американцев (NADL), которые Вирджиния предоставляет для домов на федеральных землях.Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать основным требованиям для традиционной ссуды VA в дополнение к другим условиям. В этих требованиях указано, что вы должны:

• Быть коренным американцем, зарегистрированным в племени американских индейцев или деревней коренных жителей Аляски
• Принадлежат к племени, которое заключило Меморандум о взаимопонимании (MOU) с VA, или состоит в браке с квалифицированным лицом
• Подать заявку на получение сертификата соответствия требованиям жилищного кредита VA

VA устанавливает процентную ставку для NADL, и они обычно доступны через частных кредиторов, предлагающих 30-летнюю ипотеку.Комиссия за фондирование составляет 1,25% от суммы кредита.

Кварталы многим обязаны своим учителям, полицейским и другим государственным служащим. Программа Teacher Next Door помогает этим профессионалам оставаться в своих местных сообществах, помогая им покупать дома. Эта инициатива также известна как программа «Добрый сосед по соседству». Его спонсирует Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Учителя, полицейские, пожарные и техники аварийной службы могут получить 50% скидку от прейскурантной цены на дома в «зонах восстановления». Эти районы определены Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Однако получатели должны согласиться жить в этих домах в качестве основного места жительства не менее 36 месяцев. Программа также очень конкурентоспособна. Соответствующие критериям дома перечислены на официальном сайте программы Teacher Next Door всего в течение нескольких дней.

Итак, первый шаг — получить предварительное одобрение. После этого лицензированный агент Teacher Next Door поможет вам найти списки, доступные в вашем районе.

Квалифицированные учителя должны работать полный рабочий день в аккредитованной государством государственной или частной школе, обслуживая местных детей с K по 12. Полицейские должны работать полный рабочий день в правоохранительных органах, связанных с правительственным органом или правительством племени. Пожарные и медперсонал должны быть наняты пожарной службой или подразделением экстренного реагирования в районе, где находится интересующий их дом.

Teacher Next Door утверждает, что поможет вам купить любой дом на рынке, если вы не выиграете ставку или нет подходящих домов в вашем районе. Ваш агент договорится о самой низкой цене и оформит все документы за вас.

Программа также предоставляет льготы и гранты профессионалам государственной службы, например медсестрам, на покупку их первых домов. Например, программа может помочь медицинским работникам получить свою первую ипотеку с низкими первоначальными взносами и без платы за подачу заявления.

Freddie Mac и Fannie Mae — государственные предприятия, спонсируемые государством, которые являются двумя крупнейшими игроками в ипотечной индустрии. Они даже работают с местными кредиторами по всей стране, чтобы предлагать ипотечные кредиты людям с низкими доходами, у которых не самые высокие кредитные рейтинги.

Fannie Mae, например, предлагает ссуды под низкие проценты через нескольких кредиторов. Они предназначены для людей с низким и средним доходом.Первоначальный взнос по этим займам может составлять всего 3%, и вы можете получить кредит с низким кредитным рейтингом 620. Более высокие кредитные баллы помогут вам обеспечить еще более высокие ставки. Вы также можете отменить ипотечное страхование после того, как ваш собственный капитал достигнет 20%. Программа Fannie Mae HomeReady также помогает людям с низкими доходами получить первую ипотечную ссуду. Freddie Mac стремится соответствовать требованиям к доступному жилью, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA).

Кроме того, вам следует обратиться к местным кредиторам, от местных банков до крупных франчайзинговых компаний.Многие предлагают программы, которые помогают начинающим покупателям жилья претендовать на ипотеку.

Независимо от того, в каком штате вы живете, вам следует обратиться в местное государственное жилищное агентство, чтобы узнать, есть ли у него какие-либо программы для приобретения жилья впервые, на которые вы можете претендовать. Ипотечное агентство штата Нью-Йорк (SONYMA), например, предлагает помощь в оплате первоначального взноса и другие инструменты и ресурсы для начинающих покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.Агентство считает, что лицо, которое не владело основным местом жительства в течение как минимум трех лет, впервые покупает жилье.

Некоторые государственные жилищные программы будут сотрудничать с ипотечными кредиторами, чтобы предлагать 30-летние ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой с конкурентоспособными ставками для подходящих кандидатов. Во многих случаях вы даже можете комбинировать эти ипотечные кредиты с другими субсидиями и грантами.

Недвижимость в долларовой программе HUD состоит из домов на одну семью.FHA (подразделение HUD) приобрело эти дома в результате обращения взыскания. Когда FHA не может продать определенную собственность в течение шести месяцев после потери права выкупа, она попадает в программу.

FHA затем продает такой дом за 1 доллар местным органам власти, религиозным организациям и некоммерческим организациям, помогающим малообеспеченным семьям найти доступное жилье. Однако для заключения сделки вам необходимо связаться с организациями, участвующими в программе. Вы также должны будете соответствовать установленным ими требованиям.

Конкуренция ожесточенная. Еще в 2013 году местное правительство Гэри, штат Индиана, попало в заголовки газет, включив в программу несколько домов. В течение первого дня на него поступили сотни заявок. Затем в следующем месяце город выбрал 12 из 25 финалистов лотереи.

Но если вам повезет, вы можете посетить сайт HUD. Хотя вы, скорее всего, не найдете домов с ценой в 1 доллар, вам следует обратиться к HUD и местным правительственным учреждениям, чтобы найти программы для тех, кто впервые покупает жилье.

• Независимо от того, какую помощь вы получаете от федеральных программ, вам следует начинать охоту за ипотекой после того, как вы узнаете, сколько дома вы можете себе позволить.
• Выплаты по ипотеке — лишь верхушка айсберга, когда дело доходит до финансирования дома. Убедитесь, что вы рассчитываете стоимость закрытия и первоначальные платежи. Спросите своего ипотечного кредитора о комиссиях.
• Покупка дома — серьезное обязательство. Перед покупкой поговорите с финансовым консультантом о том, как это повлияет на ваш финансовый план.Наш инструмент поиска финансового консультанта поможет вам найти человека, с которым можно поработать.

Фото: © iStock.com / Monkeybusinessimages, © iStock.com / Zinkevych, © iStock.com / Warchi

Процесс покупки дома и ипотеки

Вы готовы окунуться в собственность. Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать. Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс.Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

Предварительная квалификация — это простой способ облегчить процесс.

Если вам интересно, на какую сумму вы можете получить заем, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья. Это легко и быстро сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет. Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы. Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть индивидуальной. Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

Обычная ипотека — популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей. Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) предлагают более низкие требования к кредитам и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья.Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

Есть много других вариантов, включая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

Предварительное одобрение позволяет уверенно двигаться вперед.

Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение.Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации. Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона.Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

1. Оставить заявку.
   Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться.Вероятно, вам понадобятся:
   
   • удостоверение личности и номер социального страхования
   .
   • квитанции о выплате за последние 30 дней
   • W-2 или I-9 за последние 2 года
   • Подтверждение наличия других источников дохода
   • Федеральные налоговые декларации
   • Последние банковские выписки
   • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу
   • Информация о недвижимости
   
   Портал банковских ссуд США — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн.После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде пошаговых инструкций, легко импортировать или загрузить документы и заполнить заявку самостоятельно в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявки на ипотеку в течение трех дней с момента подачи заявки вам будут предоставлены приблизительные заключительные расходы в вашей первоначальной смете кредита (LE).
2. Поддерживайте связь с вашим кредитором.
   В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация. Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
3. Будьте терпеливы в процессе.
   После того, как вы отправите заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
4. Держите свой долг под контролем.
   Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается. Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Подготовьтесь к закрытию.

Вы приближаетесь к финишу — осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов. Планируйте взять с собой кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

Подводя все к завершению.

Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы. И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать.Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни. Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.