Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке: Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Первый взнос – это сумма, равная определенной доле от стоимости покупаемой квартиры. И выдающее ипотеку кредитное учреждение настаивает, чтобы вы для начала заплатили за новое жилье хотя бы такую сумму. Без этого они с вами не будут разговаривать.

Обычно кредиторы выставляют требование по первоначальному взносу в пределах от 15 до 50% стоимости приобретаемого жилья. У каждой программы своя нижняя планка. При благоприятной макроэкономической ситуации она опускается до 10%. В кризис – возрастает. Не всегда банки официально признаются, что подняли минимальный порог, – просто «заворачивают» заявки заемщиков, претендующих на кредит с низким первоначальным взносом.

Теоретически банкиры могли бы обходиться без такого взноса. Но они, наученные горьким опытом кризисов, считают, что не сделавшие первый взнос заемщики гораздо легче бросят выплаты на полпути, чем сделавшие: это элементарная психология. Действительно, кризис 2008 года показал, что ипотечные сделки, которые проходили с минимальным первоначальным взносом, дали максимальный процент дефолтов.

Банку же совершенно не нужно, чтобы вы оставили ему «недовыплаченную» квартиру. У него в штате нет специально обученных людей, чтобы продавать ее с выгодой. Поэтому банку от заемщика нужно одно – платежи в полной мере и в срок. И чем больше первый взнос, тем должник ведет себя дисциплинированней.

Клиенту, у которого нет средств на первый взнос, банкиры советуют не горячиться и подкопить денег. Ну а если уж очень надо, то предлагают сначала брать потребительский кредит и уже эти деньги направлять на первоначальный взнос по ипотеке.

Проценты по потребительскому кредиту всегда выше ипотечных.

Естественно, чем выше первоначальный взнос, тем ниже начисляемые по вашему долгу проценты. Ведь меньше риск, что в какой-то момент вы откажетесь продолжать выплаты: вам есть что терять.

Общий же принцип у банкиров – брать с должника ежемесячно не больше половины его дохода. Опираясь на этот принцип, все остальное: процентную ставку, сроки, размер первоначального взноса – можно протестировать на ипотечных калькуляторах. Такой симулятор есть на сайте любого серьезного банка.

Между тем периодически какая-нибудь кредитная организация заявляет, что готова давать ипотеку без первого взноса. Но в подавляющем большинстве случаев это лишь маркетинговая хитрость – кредит дается под залог имеющегося жилья (так называемый ломбардный кредит).

Кредит на кредит: эксперты рассказали, стоит ли брать займ на первоначальный взнос по ипотеке | Новости | ОТР

В России увеличивается число граждан, которые обращаются за потребительским кредитом для погашения первоначального взноса по ипотеке. К такому выводу пришли специалисты Центробанка. В свою очередь в Комитете ГД по экономической политике с осторожностью отреагировали на наблюдение. В частности, председатель Комитета Сергей Жигарев предложил запретить россиянам пользоваться подобной схемой. ОТР связалось с представителями отрасли, чтобы узнать их мнение.

Руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Ордов считает, что запретительные меры следует отложит до серьезного разбирательства, так как падение процентных ставок по ипотечным кредитам выглядит привлекательным только с первого взгляда.

«Ипотека стала более доступной для граждан с точки зрения ежемесячных выплат, но менее доступной с точки зрения входа в этот ипотечный кредит. Еще 2–3 года назад первоначальные взносы были 10-15%, а сегодня не менее 15–20%», – сказал он в эфире ОТР.

Ордов также обратил внимание, что появление эскроу-счетов сыграло на руку кредитным организациям, т.к. они позволяют не только контролировать ситуацию со строительством определенных объектов, но и снижают риски банков в части кредитования населения.

«Банки выдают потребительские кредиты на первоначальный взнос ровно потому, что уверены в том, что застройщик закончит проект <…> Они снизили для себя риски. Готовы выдавать средства под залог квартиры…», – сказал он.

При этом эксперт отметил, что ипотека при льготной ставке в 6% (8-9% по рынку) значительно отличается от ставок потребительского кредита – минимум 10–15%.

«Если мы берем простой необеспеченный потребительский кредит, то это может вылиться в примерно двукратное увеличение ежемесячного платежа», – сказал Ордов.

По мнению специалиста, для заемщика важно оценить возможные риски подобного кредита, так как худший вариант предполагает переход недвижимости к банку.

«Если вы перестанете обслуживать потребительский кредит, то ваша собственность может перейти в собственность банка», – сказал он.

По мнению президента Международной Академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Ирины Радченко, граждане, которые хотят перекрыть первичный взнос потребительским кредитом сильно рискуют, поскольку в долгосрочной перспективе это может оказаться большим проигрышем. В качестве примера она привела штрафы и пени, которые могут значительно испортить жизнь заемщикам в случае просрочки платежа.

При этом Радченко поддержала инициативу Жигарева о запрете потребкредитов на ипотеку.

«Если человек не подтвердил свои возможности накопить на первоначальный взнос 15–20%, то где у него уверенность, что он сможет обслуживать этот кредит дальше», – сказала она.

Радченко подчеркнула, что сегодня государство дает возможность гражданам воспользоваться ипотекой без привлечения других кредитов – материнский капитал, военная ипотека, а также иные субсидии российских семей.

Ипотека на вторичное жилье в АО «Татосцбанк» г. Казань

В случае невыполнения заемщиком обязанности по комплексному ипотечному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка по договору увеличивается до уровня процентной ставки, действующей по программе «КЛЮЧевой %» без комплексного ипотечного страхования на дату заключения кредитного договора, но не выше процентной ставки по программе «КЛЮЧевой %» без комплексного ипотечного страхования, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

*Необходимо предоставление подтверждающих документов:
— Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
— Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (Действителен для предоставления в банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи)
**Для сотрудников АО «Инерциальные Технологии Технокомплекса»

Иные платежи

1. Единовременная оплата страховой премии страховщику за заключение договора
   страхования предмета залога, являющегося обеспечением по договору ипотечного кредита,
   по тарифам страховщика.
   
2. Единовременная оплата государственной пошлины за регистрацию перехода права
   собственности по договору купли-продажи недвижимости, за регистрацию ипотеки.
   
3. Единовременная оплата страховой премии страховщику за заключение договора
   добровольного страхования заемщиком/созаемщиком(ами) своей жизни, потери
   трудоспособности заемщика/созаемщика(ов), риска потери права собственности на предмет
   залога в течение всего срока действия кредитного договора по тарифам страховщика.
   

 — 0,1% годовых для физических лиц, оформивших «Карта +» с льготным периодом кредитования (МИР Privilege Plus), прошедших регистрацию в мобильном приложении и оформивших страховой полис «Верный выбор» от СК РОСГОССТРАХ*.
 — 0,2% годовых для физических лиц, оформивших «Карта +» с льготным периодом кредитования (Visa Platinum payWave), прошедших регистрацию в мобильном приложении и оформивших заявление на подключение продукта «Юрист 24» от ООО Европейская Юридическая «Служба» (ИНН 7703722933)*.               — 0,3% годовых для физических лиц, являющихся держателями зарплатной карты банка**.                                — 0,2% годовых для физических лиц, являющихся учредителями и соучредителями компаний, а также индивидуальными предпринимателями, у которых открыт расчетный счет в банке и их сотрудникам**.     + 0,5% годовых для физических лиц, являющихся учредителями и соучредителями компаний, а также индивидуальными предпринимателями***.                                                                                                                   + 0,3% годовых для физических лиц, подтверждающих доход справкой по форме банка***.                               +1,0% годовых для заемщиков, желающих не страховать свою жизнь, а также постоянную потерю трудоспособности заемщика*.                                                                                                                                    + 1,0% годовых для заемщиков, желающих не страховать утрату и повреждение недвижимого имущества*.  + 0,5% годовых для заемщиков, желающих не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, если страхование предусмотрено выбранным продуктом кредитования*.

* При определении процентной ставки скидка/надбавка суммируется с иными скидками/надбавками, установленными условиями настоящего продукта.                                                                                                  ** При определении процентной ставки скидка не суммируется с иными скидками, установленными условиями настоящего продукта.                                                                                                                                *** При определении процентной ставки, в случае если в одной заявке предусмотрен разный способ подтверждения дохода, применяется наибольшая надбавка на процентную ставку. 

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно, до истечения срока действия договора в
одностороннем порядке заемщиком до дня фактической выдачи кредита.

В случае невыполнения заемщиком обязанности по комплексному ипотечному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка по договору увеличивается до уровня процентной ставки, действующей по программе «КЛЮЧевой %» без комплексного ипотечного страхования на дату заключения кредитного договора, но не выше процентной ставки по программе «КЛЮЧевой %» без комплексного ипотечного страхования, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором.

Ипотечное жилищное кредитование в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

• 8,10 % до 3 млн.  ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

• 7,90 % до 3 млн.  ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Определите ваш первоначальный взнос | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Что делать сейчас

Определите, сколько денег вы можете заранее потратить на покупку дома

• Соберите отчеты о своих сбережениях и инвестициях и сложите общие доступные средства.
  
• Решите, сколько вы хотите отложить на другие цели экономии, расходы на переезд и ремонт вашего нового дома. Вычтите эти суммы.
  
• Теперь вычтите дополнительную сумму на запасную подушку.Хорошее эмпирическое правило — затраты на минимум от трех до шести месяцев.
  
• Результатом будет ваша максимальная сумма наличных средств для закрытия — сколько вы можете внести из своего кармана в момент закрытия ссуды.
  

Оцените свои затраты на «закрытие»

Помимо вашего первоначального взноса, существует много затрат, связанных с «закрытием» или окончанием срока вашей ссуды и покупки дома. Затраты на закрытие зависят от многих факторов — от цены дома, который вы покупаете, суммы вашего первоначального взноса, затрат кредитора, типа ссуды, которую вы выбираете, и местоположения вашего нового дома.Поскольку вы еще только начинаете процесс, на данном этапе сложно дать точную оценку.

• Теперь вы можете сделать приблизительную оценку, используя цену дома, которая типична для района, в котором вы хотели бы жить. Вернитесь и уточните свою оценку по мере продвижения вперед и сбора дополнительной информации.
  
• Обычно закрывающие расходы (не включая ваш первоначальный взнос) составляют от 2 до 5% от покупной цены дома.
  

Определите свой авансовый платеж

Вычтите оценку затрат на закрытие из имеющихся денежных средств для закрытия, чтобы определить максимальный авансовый платеж.

Что нужно знать

Отложить немного денег на покрытие начальных расходов на дом

Новые домовладельцы часто находят вещи, которые нужно починить, или обнаруживают, что им нужна дополнительная мебель, чтобы новый дом работал на их семью. Также могут увеличиться расходы на переезд и установку коммунальных услуг. Размышляя о том, сколько вы можете позволить себе внести первоначальный взнос, не забудьте выделить немного денег на покрытие этих расходов.

Сумма авансового платежа влияет на тип ссуды, которую вы можете получить, вашу процентную ставку и стоимость ссуды.

В целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше, вероятно, будет стоить ваша ссуда.

• В большинстве случаев вам необходим первоначальный взнос в размере не менее 3 процентов от вашей целевой цены на жилье. Многие типы ссуд и кредиторы требуют 5% и более.
  
• Вы часто можете сэкономить, если заплатите не менее 10 процентов от стоимости дома, и вы сэкономите больше всего, если заплатите не менее 20 процентов.
  
• Когда кредиторы определяют процентную ставку и стоимость ссуды, чтобы предложить вам, они обычно смотрят на ваш первоначальный взнос с шагом в 5 процентов. Накладывать «почти» нужную сумму обычно не бывает.Например, если у вас достаточно сбережений для первоначального взноса в размере, скажем, 8 процентов от целевой цены дома, подумайте, можете ли вы сэкономить немного больше перед покупкой, или выберите дом немного дешевле, чтобы вы могли сэкономить 10 процентов. отметка процента. Если вы не знаете, что делать, подумайте о том, чтобы поговорить с консультантом по жилищным вопросам, сертифицированным HUD.
  

Вам могут быть доступны варианты оплаты с минимальным или нулевым авансом

Вложение денег в дом означает, что они недоступны для других вещей

При принятии решения о том, сколько денег положить, имейте в виду, что как только вы положите деньги в свой дом, его непросто вернуть обратно.Если вам нужны деньги для других крупных расходов, таких как оплата колледжа или медицинских расходов, вы можете обнаружить, что у вас нет возможности получить доступ к этим деньгам. Хотя ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии позволяют домовладельцам брать взаймы под свой капитал, обычно вам необходимо владеть своим домом в течение нескольких лет и накопить значительный капитал, чтобы соответствовать требованиям. Займы под собственный капитал тоже не бесплатны — вы платите проценты по ссуде.

Как избежать ловушек

Придумайте себе подушку

На данном этапе ни одно из чисел, с которыми вы работаете, не является точным. Хорошая идея — подстраховаться в своих оценках, чтобы, если ваши затраты окажутся выше, чем ожидалось, вам не пришлось бороться за деньги.

Не забывайте другие цели сбережений

Рассматривая, сколько сбережений у вас есть для первоначального взноса, не забывайте о своей пенсии и других сбережениях.

Что такое первоначальный взнос за дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Авансовый платеж за дом — это авансовый платеж, который покупатель дома должен предоставить для обеспечения суммы займа. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы потребители вносили наличные авансовые платежи в размере от 3% до 20%, чтобы получить разрешение на жилищный заем. Эти требования и расходы будут отличаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ипотеки и стоимости дома. Чтобы помочь вам понять затраты на покупку дома, мы объяснили, как работают первоначальные платежи по ипотеке.

Объяснение первоначальных платежей по ипотеке

Для ипотечных кредитов, предоставляемых банками и кредитными союзами, известных как «обычные ссуды», правительственные директивы требуют внесения первоначального взноса в размере не менее 3% от стоимости покупки дома. Например, для дома за 250 000 долларов вам необходимо будет внести предоплату не менее 7500 долларов наличными. Дома, стоимость которых превышает установленный законом лимит по ипотеке — обычно эта цифра составляет около 424 100 долларов — известны как «гигантские ссуды» и имеют более строгие квалификационные требования, включая более высокие первоначальные взносы.Обеспеченные государством ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды VA для ветеранов не требуют первоначального взноса.

Как для FHA, так и для обычных кредитов, более высокие первоначальные взносы позволят снизить ежемесячные расходы. Ключевое различие между двумя типами ипотечных кредитов связано с проблемой ипотечного страхования. Ссуды FHA гарантированы государством, так что кредитору выплачиваются федеральные средства в случае дефолта заемщика. Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством, и они требуют, чтобы вы заплатили за частную страховку для покрытия стоимости дефолта. Однако обычные кредиторы отказываются от страховых взносов, если первоначальные взносы превышают 20%, и позволяют прекратить выплату страховки по ипотеке после выплаты 20% остатка по ипотеке.FHA требует, чтобы вы оплачивали ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Как работает авансовый платеж

Размер первоначального взноса по ипотеке влияет на сумму кредита, процентные платежи и расходы на страхование ипотеки. Более крупный первоначальный взнос означает, что вам придется извлечь большую часть из своих сбережений, но позволит вам взять меньшую сумму кредита, что приведет к снижению общих затрат. Меньший первоначальный взнос будет более доступным на момент покупки, но приведет к гораздо более дорогостоящим ежемесячным выплатам по ипотеке.

Чтобы проиллюстрировать различия, которые можно ожидать от ряда авансовых платежей, мы рассчитали ежемесячные расходы по основной сумме, процентам и страхованию для обычной ипотеки с фиксированной ставкой на 30 лет под 4,5% годовых.

Влияние первоначального взноса на ежемесячную стоимость дома стоимостью 250 000 долларов

Если у вас фиксированный ежемесячный бюджет по ипотеке, больший первоначальный взнос позволит вам профинансировать более дорогой дом без увеличения ваших ежемесячных расходов. Например, если ваш ежемесячный бюджет составляет 925 долларов США, первоначальный взнос в размере 5000 долларов США (или 3%) по 30-летней ипотеке может дать вам дом стоимостью около 170 000 долларов США, в то время как первоначальный взнос в размере 20 000 долларов США (или 10%) позволит вам купить дом. дом стоимостью 200000 долларов.

Увеличение первоначального взноса по обычной ссуде также ускорит процесс достижения 80% отношения ссуды к стоимости (LTV), которое представляет собой процент от того, сколько вы еще должны по ипотеке. Вы можете прекратить выплачивать ипотечную страховку, как только денежные средства, которые вы заплатили на свой дом, включая первоначальный взнос, достигают 20% от стоимости вашего дома или 80% LTV, что снижает ваши ежемесячные платежи.Однако вы должны иметь в виду, что ссуды FHA требуют, чтобы вы платили страховку на весь срок ссуды.

Если вы хотите внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать уплаты сборов по ипотечному страхованию, вы можете оценить, сколько дома вы можете себе позволить, умножив свои сбережения на пять. Например, если у вас было 34 000 долларов на сбережениях — средний остаток на сберегательном счете в 2013 году — вы могли позволить себе профинансировать дом на 170 000 долларов, не приобретая ипотечную страховку. При таком бюджете любая ипотека на сумму более 120 000 долларов приведет к более дорогим ежемесячным выплатам из-за более высоких процентных ставок и страховых взносов.Таким образом, важно, чтобы вы учитывали эти ежемесячные расходы в своем бюджете при определении суммы ипотечной задолженности, которую вы можете себе позволить.

Авансовые платежи для впервые покупающих жилье

Многим впервые покупателям жилья трудно получить одобрение на получение ипотечной ссуды, потому что они не могут выполнить типичный минимум 20% первоначального взноса в зависимости от размера дома, который они хотят. Другие считают, что плохая кредитоспособность приводит к гораздо более высоким первоначальным расходам. Если любой из этих факторов описывает вашу ситуацию, вы можете уменьшить свой первоначальный взнос за счет государственного займа. И Федеральное жилищное управление (FHA), и Управление ветеранов (VA) проводят ипотечные программы для подходящих американцев.

Первые покупатели жилья с небольшой кредитной историей или плохим кредитным профилем могут рассмотреть возможность подачи заявления на ипотеку FHA, а не на обычную ссуду. Потребители с низким кредитным рейтингом могут быть одобрены для получения этих обеспеченных государством ссуд, хотя те, у кого кредитный рейтинг ниже 580, должны предоставить первоначальный взнос в размере не менее 10%. Заемщики с плохой кредитной историей также, как правило, получают более высокие процентные ставки, что может резко увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Тем не менее, ссуды FHA также являются хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг выше 580, но вы хотите внести меньший первоначальный взнос, чем разрешено обычным кредитором.

Как и в случае с другими формами заемного финансирования, вы, скорее всего, получите доступную ссуду, если у вас хороший кредитный профиль и хорошие сбережения. Хороший первый шаг — подать заявку и погасить небольшие кредитные продукты, такие как кредитные карты, которые могут помочь вам повысить свой кредитный рейтинг FICO. Еще один метод, который начали предлагать многие штаты, — это сберегательные счета для начинающих покупателей жилья.

Ипотека с низким первоначальным взносом

Если у вас отличная кредитоспособность, можно заплатить небольшой первоначальный взнос по обычной ссуде, но большинство банков требует от среднестатистического заемщика первоначальный взнос в размере 5% или более. Поддерживаемые государством ипотечные кредиты FHA с минимальным первоначальным взносом 3,5% могут быть более доступным вариантом для тех, кто ищет меньшую первоначальную стоимость, хотя, как упоминалось выше, все заемщики FHA должны ежемесячно оплачивать страховые расходы в течение всего срока жизни. заем.

Аналогичным образом, обычные заемщики ссуды, которые вносят первоначальный взнос в размере менее 20%, также должны платить ежемесячную частную ипотечную страховку (PMI) до тех пор, пока они не оплатят 20% стоимости своего дома. Дополнительная плата за MIP или PMI может быть дорогостоящим долгом и свести на нет финансовую выгоду от внесения небольшого первоначального взноса. Учитывая большие расходы на покупку дома, рекомендуется сэкономить достаточно денег, чтобы внести 20% первоначальный взнос и не платить за страховку, особенно если вы ожидаете, что ваш бюджет в ближайшие годы будет ограничен.

Для ветеранов и их супругов, имеющих право на получение помощи, ссуды VA являются наиболее доступным способом финансирования покупки дома. Эти ипотечные кредиты не требуют ни первоначального взноса, ни какого-либо частного ипотечного страхования, что снижает как ваши первоначальные затраты, так и ежемесячные выплаты.

Источники

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров. Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом. В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. При использовании ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды.Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

• Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
• Процентные ставки могут снизиться, пока вы привязаны к ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что ваша основная сумма и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

• У вас может быть низкая ставка в течение начального периода в один, три, пять, семь или 10 лет.
• Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем ссуды с фиксированной ставкой.
• Процентная ставка и ваш платеж могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
• Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и все же рефинансирование до ставки ниже, чем обычно. ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды. Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Определенные законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

• Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
• Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, важное постановление, изданное Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем быть в долгу» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие информации, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнить стоимость различных кредитов, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска неисполнения обязательств и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

• Письменный запрос. После того, как остаток по кредиту уменьшится до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость при погашении, в зависимости от того, что ниже) и сумма кредита составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
• Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
• Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающая организация должна прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбрать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки. Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Тарифы

• Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
• Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растет и ежемесячный платеж.
• Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
• Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

• Баллы — это комиссии, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязаны к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
• Информацию о тарифах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
• Попросите, чтобы баллы указывались вам в виде суммы в долларах, а не просто количества баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Обычно жилищный заем включает в себя множество сборов, которые могут включать сборы за выдачу займа или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

• Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
• Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок ипотечных кредитов в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

• Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
• Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель жилья приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

• Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
• Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
• Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Как только вы будете удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

• Проверьте объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
• Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
• Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было заявлено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость кредита.
• Не забудьте получить ссуду сметной стоимости расчетных услуг, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
• Используйте оценку кредита, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, какую сумму кредитор готов предоставить вам в долг и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

• квитанции о заработной плате за последние два или три месяца,
• бланков W-2 за последние два года,
• Налоговые декларации за последние два года,
• Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
• Недавние банковские выписки и
• Доказательство любого дополнительного дохода. (Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

• Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи покупателям жилья, которые они предлагают.
• Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
• Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

• Низкие требования к первоначальному взносу,
• Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,
• Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных кредитов (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотечный кредит будет погашен дольше, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита), и
• Требования к образованию домовладельцев. Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Наверх

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть ли у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Наверх

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

Наверх

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная как годовая ставка. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление по делам ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Управление фермерского дома или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при выдаче жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не погасит кредит.

Очки — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное страхование ипотеки (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилом комплексного раскрытия информации TILA-RESPA заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

необычных способов сделать первый взнос за дом

Большинство американцев хотят иметь дом, но огромный первоначальный взнос, необходимый для покупки дома, делает владение собственностью несбыточной мечтой для многих.

Банки и другие кредиторы часто требуют 20% первоначального взноса от покупной цены дома.Если вы заплатите меньше, вам нужно будет приобрести частную ипотечную страховку (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредитора в случае дефолта заемщика, когда заемщик не может больше производить платежи. Индекс PMI прекращается, когда ипотечный кредит составляет менее 80% от покупной цены дома.

Для тех, кто хочет купить дом, страхование PMI увеличивает ежемесячные денежные затраты на выплаты. С другой стороны, если у вас нет много сэкономленных денег или если у вас нет богатых благотворителей, получить 20% от дома за 200 000 или 300 000 долларов, например, может быть довольно сложно.

У потенциальных домовладельцев есть множество вариантов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных методов, используемых для получения наличных денег, необходимых для первоначального взноса за дом.

Ключевые выводы

• Большинство американцев хотят иметь дом, но требуемый первоначальный взнос может превратить владение собственностью в несбыточную мечту.
• Потенциальные домовладельцы могут внести первоначальный взнос, устроившись на работу на неполный рабочий день или взяв взаймы у семьи.
• Переход на меньшую квартиру — экономия на квартплате — может сэкономить тысячи долларов в год.
Программы
• могут помочь, например Федеральное жилищное управление (FHA), которое предлагает ипотечные ссуды через одобренные FHA банки.

Ищите программы помощи при первоначальном взносе

Большинство людей, которым не хватает средств на первоначальный взнос, принимают частную ипотечную страховку как необходимое зло, не проверив предварительно, имеют ли они право на получение помощи. Например, у многих банков есть собственные программы помощи тем, кто хочет купить дом. Стоит проверить местные банки в вашем районе.

Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает ссуды заемщикам с низким и средним доходом через одобренные FHA банки или кредиторов. Ипотечные кредиты поддерживаются правительством США, а это означает, что кредитор не несет никакого риска. В результате заемщики имеют более благоприятный режим ссуд FHA по сравнению с традиционной ипотечной ссудой. Например, вам может потребоваться всего лишь 3,5% первоначального взноса по сравнению с 20%, которые обычно предпочитают получать банки.

Если ваша кредитная история не идеальна, кредиты FHA также могут помочь, поскольку заемщики с кредитным рейтингом выше 580 могут претендовать на участие в программе.Кредитный рейтинг — это просто числовое представление кредитной истории человека, которое включает такие факторы, как просроченные платежи и количество кредитных счетов.

Ветераны и военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, также могут получить помощь, получив право на ссуду VA, предоставляемую Министерством по делам ветеранов США. Ссуды VA или ипотека требуют нулевой ставки и обычно предлагают выгодную процентную ставку. Штаты также оказывают потребителям помощь в оплате авансового платежа через различные программы.

Существуют также программы, направленные на поощрение людей покупать дома в определенном районе или регионе.

Воспользуйтесь преимуществами для новых покупателей

Внесение первоначального взноса является особенно сложной задачей для людей, которые никогда раньше не владели домом, но для тех, кто покупает впервые, существует множество стимулов. Более того, на эти льготы претендует больше людей, чем вы думаете. Если вы не владели домом в течение трех лет или владели домом только с супругом, то вы можете получить доступ к льготам для новых покупателей жилья. Вы также можете получить эти льготы, если ваш единственный дом — это передвижной дом, не прикрепленный навсегда к постоянному фундаменту.

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) поддерживает программы для новых покупателей, и в некоторых штатах также есть программы. Те, кто впервые покупает жилье, также могут получить до 10 000 долларов от традиционной IRA или Roth IRA без 10% штрафа за досрочное снятие средств. Более того, существуют программы помощи коренным американцам, впервые покупающим жилье. Не думайте, что вы не можете позволить себе первоначальный взнос только потому, что никто из членов вашей семьи никогда не владел домом. Кроме того, имейте в виду, что требование слишком большого первоначального взноса может быть хитрым способом дискриминации меньшинств.

Пополните свой доход работой с частичной занятостью

К сожалению, одним из последствий финансового кризиса 2008 года и последовавшей за ним Великой рецессии является то, что банки больше не предлагают ссуды для проверки без дохода, ссуды без документов или ипотечные ссуды на 100% стоимости дома.

В наши дни банки и кредиторы требуют подтверждения дохода и отношения долга к доходу не более 43%. Отношение долга к доходу — это показатель, который измеряет, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгу.Например, если у вас есть валовой доход 5000 долларов и вы платите по долгу на общую сумму 1500 долларов в месяц, ваш DTI составляет 30% или ((1500 долларов / 5000 долларов) x 100 для создания процента). Платежи по долгам могут производиться по ипотеке, студенческим займам и кредитным картам.

Некоторые кредиторы примут более низкий первоначальный взнос, но заемщики могут заплатить за него более высокой процентной ставкой. Заемщики, вложившие менее 20% по ипотеке, будут платить PMI, который может стоить около 100 долларов в месяц сверх выплаты по ипотеке.

В результате ужесточения требований к доходу потенциальным заемщикам, возможно, потребуется устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы пополнить свой доход. Дополнительные деньги следует поместить в сберегательную кассу и использовать только для первоначального взноса.

Продайте некоторые из ваших вещей

Люди, готовые сделать шаг в домовладение, обычно имеют много вещей, которые они приобрели на этом пути. Эти вещи могут показаться владельцу бесполезными, но эта старая машина или мебель может быть тем, что кто-то другой заинтересован в покупке.Продажа подержанных товаров может помочь увеличить ваш доход и собрать столь необходимые деньги для первоначального взноса. Интернет позволяет легко продавать все, от одежды до электроники. Некоторые сайты позволяют делать это бесплатно, в то время как другие получают часть вашей прибыли.

Сократите свой образ жизни

Если вы хотите высвободить деньги, чтобы сэкономить на доме, сокращение вашего образа жизни может иметь большое значение для экономии денег. Например, вы можете переехать в меньшую квартиру или однокомнатную квартиру, чтобы сэкономить на аренде и коммунальных услугах.Если ваша квартира с двумя спальнями имеет арендную плату в размере 1200 долларов в месяц, переход на студию за 600 долларов в месяц сэкономит вам более 7000 долларов в год. Если вы пара с двумя автомобилями, возможно, продажа одной из них, чтобы сократить автокредиты, поможет сократить расходы. Даже сокращение обедов вне дома или покупка кофе может накапливать и постоянно увеличивать сумму, которую вы экономите.

Спроси подарок у семьи

Просить денег у семьи или друзей может показаться не лучшим вариантом. Однако, если у вас есть любимая тетя, дедушка или бабушка или двоюродный брат, у которого много денег, это может быть беспроигрышным вариантом для вас обоих.Если вам подарили часть или весь свой первоначальный взнос, это будет не только добрым делом, но и списание налогов.

Налоговая служба (IRS) позволяет людям дарить подарки на тысячи долларов в год без уплаты налогов для дарителя и получателя. Освобождение от налога на дарение зависит от суммы подарка. Согласно веб-сайту IRS, ежегодно в 2020 и 2021 годах можно дарить 15000 долларов без уплаты налогов.

Пожалуйста, проверьте сайт IRS на предмет изменений в налоговом законодательстве, прежде чем принимать денежные подарки.Если о подарке не может быть и речи, попросите одолжить деньги и составьте график выплат, который также включает проценты.

Итог

Домовладение — мечта многих, но первоначальный взнос может помешать некоторым осуществить эту мечту. Хотя сначала может показаться невозможным найти тысячи долларов, существует множество нетрадиционных способов собрать наличные для внесения первоначального взноса.

Определение авансового платежа

Что такое авансовый платеж?

Первоначальный взнос — это вид платежа, часто наличными, который производится на ранних этапах покупки дорогих товаров или услуг.Оплата представляет собой процент от полной стоимости покупки. В некоторых случаях первоначальный взнос не возвращается, если сделка сорвана по вине покупателя. В большинстве случаев покупатель принимает меры для покрытия оставшейся суммы, причитающейся продавцу.

Ключевые выводы:

• Авансовый платеж — это платеж, осуществляемый в рамках крупной покупки на ранних этапах соглашения о финансировании.
• Чем выше первоначальный взнос, тем меньше процентные платежи по остатку кредита.
• Кредиторы могут потребовать различную сумму в качестве первоначального взноса (от 3,5% до 50% в США) в зависимости от заемщика и покупки.

Например, многие покупатели жилья вносят первоначальный взнос в размере от 5% до 25% от общей стоимости дома, а банк или другое финансовое учреждение покрывает оставшуюся часть расходов за счет ипотечной ссуды. Аналогичным образом действуют авансовые платежи при покупке автомобиля.

Первоначальный взнос также может называться депозитом, особенно в Англии, где для некоторых покупателей нередки ипотеки от 0% до 5%.

Как работают авансовые платежи

Авансовые платежи уменьшают сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды, уменьшают ежемесячные платежи и обеспечивают кредиторам определенную степень безопасности.

Покупки дома

В Соединенных Штатах 20% первоначальный взнос за дом является стандартом для кредиторов. Однако есть способы купить дом всего на 3,5% ниже, например, с помощью ссуды Федерального жилищного управления (FHA).

Ситуация, в которой может потребоваться более крупный первоначальный взнос, возникает при покупке в кооперативной собственности, что является обычным явлением во многих городах.Поскольку покупатель кооперативной квартиры на самом деле покупает акции корпорации, которая дает им право на соответствующий дом, многие кредиторы будут настаивать на 25% скидке. Некоторые элитные кооперативные объекты могут даже потребовать 50% первоначального взноса, хотя это не является нормой.

Первоначальный взнос в размере 20% или более может снизить процентную ставку по автокредиту.

Авто закупок

При покупке автомобиля авансовый платеж в размере 20% или более может облегчить покупателю получение более выгодных ставок, условий или одобрения кредита.Некоторые дилеры могут предлагать некоторым покупателям скидку в размере 0%, что означает, что первоначальный взнос не требуется, хотя обычно это означает, что кредитор взимает довольно высокую процентную ставку по ссуде.

Проценты

Когда заемщик вносит первоначальный взнос при покупке и использует ссуду для оплаты оставшейся суммы, заемщик мгновенно уменьшает сумму процентов, подлежащих выплате в течение срока действия ссуды. Например, если 100 000 долларов взяты по кредиту с процентной ставкой 5%, задолженность по процентам составит 5 000 долларов только за первый год.

Однако, если первоначальный взнос составляет 20 000 долларов, необходимо взять в долг только 80 000 долларов. В результате в течение первого года процентная ставка составляет всего 4000 долларов, что позволяет сэкономить 1000 долларов в первый год. Таким образом, выгодно иметь значительный первоначальный взнос по ипотеке, потому что это может сэкономить тысячи долларов процентов в течение срока действия ссуды. Ипотечные калькуляторы полезны при расчете процентов и общей стоимости кредита с различными первоначальными взносами.

Ежемесячные платежи

Авансовые платежи также сокращают ежемесячные платежи по кредитам в рассрочку.Например, если заемщик берет автокредит на сумму 15 000 долларов с процентной ставкой 3% и сроком на четыре года, ежемесячные платежи составляют 332 доллара. Однако при первоначальном взносе в размере 3000 долларов покупателю нужно всего лишь занять 12000 долларов, а ежемесячные платежи упадут до 266 долларов. Это экономия 66 долларов в месяц или 3168 долларов в течение 48-месячного срока ссуды.

Страхование ипотеки

В большинстве случаев заемщики, которые вкладывают менее 20% при покупке дома, должны приобрести частную ипотечную страховку (PMI).PMI выплачивается частной страховой компании, а ежемесячные платежи называются премиями PMI. Если FHA обеспечивает ипотеку, заемщик оплачивает страховку через FHA. Однако, если заемщик внесет 20% первоначального взноса, он сможет избежать уплаты взносов по ипотечному страхованию.

Особые соображения

Авансовые платежи предлагают кредиторам определенную степень уверенности. Если заемщик вложил средства в первоначальный взнос, вероятность дефолта по ссуде снижается. Из-за этого предположения ипотечные кредиторы, в частности, могут предлагать более низкие процентные ставки заемщикам с большими первоначальными взносами.

Какой размер первоначального взноса вам нужен для дома? — Статьи

Потребительские жилищные ссуды

Если вам нужна ипотечная кредитная линия или жилищного кредита, позвоните нам по телефону 800-991-2221. Мы здесь, чтобы помочь вам получить дом своей мечты!