Кто может получить ипотеку на квартиру?
Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.
Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:
1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.
2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.
3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации).
При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.
4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.
5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.
6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.
7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.
Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.
Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.
Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан
— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту.
Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней. Для этого можете воспользоваться сервисом подбора жилья и ипотеки.
— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования.
При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.
— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.
Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья.
Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.
Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Ипотека на двоих – Деньги – Коммерсантъ
Законодательно гражданских браков в России не существует, однако это не мешает людям в них вступать. Правда, получить ипотечный кредит таким супругам гораздо сложнее, чем официально зарегистрированным.
Еще пару лет назад купить в кредит квартиру на двоих гражданским супругам было невозможно. Согласно условиям банков, созаемщиками по ипотечному кредиту могли выступать только официальные супруги или ближайшие родственники: мать, отец, брат или сестра. «Либо есть брак со всеми вытекающими юридическими последствиями, либо его нет. Наш банк не предоставляет ипотечные кредиты гражданским супругам, придерживаясь такого мнения, что покупка квартиры в кредит не менее важный вопрос, чем заключение брака, а в финансовом плане, может быть, даже более ответственный. Гражданским супругам необходимо разобраться в своих личных отношениях, а потом брать кредит, возвращать который придется очень длительное время»,— говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.
Иначе говоря, банки, ограничивая круг созаемщиков по родственному признаку, минимизируют риск невозврата кредита и продажи имущества в случае, если супруги расстанутся. Ведь родственные связи и наследование как имущества, так и долгов в российском законодательстве прописаны четко. Совсем иная ситуация с правами на нажитое имущество и кредитные обязательства в период и после гражданского брака.
«Наш банк не рассматривает гражданских супругов как созаемщиков. В этом случае кредит будет брать кто-то один из супругов. Соответственно, и право собственности на недвижимость будет оформляться на него. Даже если гражданские супруги расстаются, это никак ни на что не повлияет. Вне зависимости от того, был ли оформлен после получения кредита официальный брак или нет, приобретенная на кредитные средства квартира остается в собственности того, кто взял кредит»,— уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. С ним согласна и руководитель департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова: «Если люди решили все-таки пожениться, а один из супругов купил квартиру по ипотеке до свадьбы, то собственником жилья, приобретенного за счет кредитных средств, после свадьбы будет тот человек, на которого ипотечный кредит оформлялся».
В последнее время к ипотечным сделкам в качестве созаемщиков банки начали допускать и людей, не состоящих в родственных отношениях (см. таблицу). Но пару, не желающую обременять себя узами брака, банки не освобождают от обязанностей и ответственности при получении совместного кредита. И риск неуплаты по кредиту в случае, если гражданские супруги решат расстаться, банки минимизируют еще до выдачи им кредита. Все дело в том, как будет зарегистрирована квартира — в долевую собственность или в частную. В первом случае в соответствии с долями распределяется и ответственность по ежемесячным платежам. И, естественно, право на собственность в случае гражданского развода.
«Право собственности может быть оформлено как на одного, так и на обоих супругов, проживающих в гражданском браке. Собственником квартиры в указанной ситуации будет заемщик (тот из гражданских супругов, кто является заемщиком в соответствии с кредитным договором), он же и останется собственником квартиры, если люди в дальнейшем решат зарегистрировать брак»,— рассказывает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.
Если же гражданские муж и жена претендуют на собственность приобретаемой квартиры, то это нужно оформить при ее покупке. «Гражданские супруги подают документы на получение кредита в качестве созаемщиков. Право собственности в этом случае оформляется как долевая собственность — например, по 1/2 или 1/3 и 2/3 доли на созаемщика. Если люди расстаются, то они все равно остаются собственниками своих долей и несут солидарную ответственность по своим обязательствам. Выплатив кредит, они могут просто продать свои доли друг другу или другому лицу»,— рассказывает директор ипотечного центра ИБ «КИТ Финанс» Татьяна Андреева.
Другими словами, банк рассматривает гражданских супругов не как родственников, а как двух соинвесторов при покупке недвижимости, и, следовательно, если они разводятся, это никак не меняет их взаимоотношения с банком. «Банк имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательств по договору к любому из созаемщиков независимо от того, на кого оформлена собственность.
Если супруги после развода хотят продать или поменять квартиру, они должны сначала погасить кредит в полном объеме, снять обременение с квартиры — и после этого распоряжаться квартирой по своему усмотрению»,— рассказывает Вячеслав Шаламов.
Если же кредит был взят в период официально зарегистрированного брака и брачный контракт не был составлен, то после развода, по словам гендиректора компании «АТТА Ипотека» Александра Черняка, бывшие супруги продолжают выплаты по кредиту — каждый в рамках своей доли в недвижимости. «Тем не менее суд может предъявить претензию по невыплате процентов по кредиту к любому из супругов»,— предупреждает он.
При этом независимо от того, из чьих доходов выплачивается кредит, как ответственность, так и собственность в этом случае совместная. Однако если один из супругов не хочет быть созаемщиком и нести ответственность по ипотечному кредиту, то супруги должны заключить брачный контракт. «В нем прописываются условия по приобретению конкретной квартиры с использованием ипотечного кредита, собственником которой будет только заемщик.
Правда, супруги могут оформить недвижимость по-разному. От способа оформления будет зависеть как доля их собственности в недвижимости, так и часть ответственности. Как и в гражданском браке, официальные супруги могут оформить квартиру в совместную собственность, в частную собственность одного из супругов или долевую собственность (по 1/2, 1/3 или 2/3 доли и т. п.). Если супруги оформляют квартиру в совместную собственность, то в случае развода квартира будет являться совместно нажитым имуществом со всеми вытекающими правами на нее обоих. «Если супруги желают оформить долевую собственность, то заключается брачный контракт (договор), в котором все важные моменты, касающиеся долей имущества, прописаны»,— говорит Татьяна Андреева.
Вне зависимости от того, в официальном браке состоят супруги или в гражданском, во многих банках и муж, и жена могут получить ипотечный кредит уже с 18 лет.
А вот максимальный срок, на который можно взять деньги на покупку недвижимости, в большинстве банков зависит от пола заемщика. Никакой дискриминации здесь нет, просто в большинстве банковских договоров есть ограничение: вернуть кредит нужно до наступления пенсионного возраста заемщика. Для женщин это 55 лет, для мужчин — 60 лет. Поэтому, хотя сегодня заявленные сроки ипотечного кредитования доходят у некоторых банков до 30 лет, на деле 35-летний мужчина может взять кредит на 25 лет, а женщина — только на 20 лет. И чем старше становится заемщик, тем, соответственно, короче максимальный срок его кредитования.
Конечно, есть и исключения. Например, МДМ-банк продлевает кредитную жизнь заемщикам до 65 лет для мужчин и до 60 лет для женщин. «Если вы женщина и вам 45, максимальный срок кредита для вас — 14 лет»,— говорит Елена Бушнякова.
А в Собинбанке для ипотечных клиентов не делают половых различий. «Минимальный и максимальный возраст заемщиков — от 18 до 65 лет. Соответственно, пороговый возраст, при котором клиент может взять ипотеку на максимальный срок (на 25 лет),— 40 лет»,— рассказывает начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков.
По наблюдению Вячеслава Шаламова, в последнее время у банков наметилась тенденция к увеличению возраста, до достижения которого необходимо вернуть кредит, до 65-75 лет. Однако важно помнить: если один из созаемщиков старше другого, то максимальный срок кредита будет рассчитываться исходя из возраста самого пожилого из заемщиков.
|
АССОРТИМЕНТНЫЙ РЯД Какие ипотечные программы появятся в этом году? Роман Воробьев, начальник дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка (Австрия): — Мы планируем ввести программу кредитования на приобретение коттеджа на стадии строительства (сейчас возможно только кредитование на покупку загородного дома на вторичном рынке). Несомненно, загородное направление очень перспективно, и мы планируем развивать этот продукт. Кроме того, в начале года мы планируем ввести программу кредитования первичного рынка по схеме предварительного договора купли-продажи и по схеме покупки векселя. Станислав Волошин, директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка: — Мы предложим новые продукты по кредитованию строящегося жилья и коттеджей, в рамках которых у клиентов появится возможность приобрести квартиру практически у любого застройщика. С точки зрения доступности ипотеки для клиентов уже запущена программа ипотечного жилищного кредитования на 100% в Москве и Санкт-Петербурге, и мы рассчитываем распространить ее на всю региональную сеть банка. Александр Черняк, гендиректор рефинансирующей компании «АТТА Ипотека»: — Большое распространение получит коммерческая ипотека. Кроме того, появятся программы по кредитованию на приобретение земли под ее залог и строительство индивидуальных домов. Валютные и рублевые процентные ставки к концу 2007 года, скорее всего, сравняются. Дмитрий Галкин, директор центра ипотечного кредитования Бинбанка: — В 2007 году мы планируем запуск новых предложений, таких как ипотечные кредиты на покупку коттеджа и кредитование на этапе строительства. Лидия Герцена, замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка: — В 2007 году банк планирует уделить большое внимание кредитованию жилья на первичном рынке. В наших планах реализация совместных проектов с компаниями-застройщиками, которые являются клиентами банка. Принимая во внимание высокие темпы роста цен на жилье, что делает недоступными для многих граждан обычные ипотечные кредиты, банк будет также развивать программы, рассчитанные на массового потребителя с невысокими доходами. В частности, сейчас ведется работа над программой по выдаче кредитов на улучшение жилищных условий. Анна Каминская, замначальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка: — В 2007 году банк выпустит на рынок новые ипотечные предложения, разработанные для разных сегментов целевой аудитории. В ближайшее время банк будет предоставлять в качестве отдельных предложений кредиты на покупку строящегося жилья, на покупку загородного дома, на улучшение жилищных условий и на покупку дополнительного жилья (для детей). Алексей Дорош, директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка: — В ближайшие планы банка входит запуск нескольких продуктов: программы кредитования загородного жилья (с землей) на вторичном рынке, кредитования жилой недвижимости под залог дома и кредитования строящегося загородного жилья на первичном рынке. Мы рассматриваем сегмент загородного жилья в качестве перспективного направления ипотечного кредитования. Уже сейчас наблюдается рост запросов населения на данный вид кредитных продуктов. В 2007 году банк активизирует свою деятельность по продвижению кредитных программ на покупку новостроек, а также выпустит на рынок ипотечный продукт с плавающей процентной ставкой. Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка: — Планируется запустить два новых кредитных продукта — на приобретение квартиры в строящемся доме и на приобретение загородной недвижимости. Выбор в пользу этих продуктов был обусловлен объективными тенденциями на рынке недвижимости. Олег Клепиков, зампред правления Банка жилищного финансирования: — Мы планируем предложить нашим клиентам дополнительно к ипотеке кредит на приобретение мебели и ремонт. Также мы планируем активнее развивать ипотечное кредитование рынка вторичного жилья в регионах нашего присутствия. |
Оба продукта будут одновременно предложены во всей сети банка, включая региональные отделения.
В нынешних условиях немногие могут купить готовое жилье и вынуждены будут покупать квартиры на различных этапах строительства, в том числе в кредит. Также, на мой взгляд, в следующем году будет повышаться спрос на кредитование покупки коммерческой и особенно загородной недвижимости.Условия по ипотеке изменились – Газета.uz
Президент Шавкат Мирзиёев 1 мая подписал постановление «О дополнительных мерах по улучшению жилищных условий населения и дальнейшему расширению рынка ипотечного кредитования».
Документом разрешается с 1 мая выделять физическим лицам ипотечные кредиты на приобретение на первичном рынке жилья квартир в домах, построенных частными подрядными организациями, без условия сдачи «под ключ» (без проведения отделочных работ).
Максимальные размеры ипотечных кредитов, выделяемых одному заемщику, будут также увеличены:
в сельской местности | в городах | в Ташкенте | |
для двухкомнатных квартир | с 174 млн сумов до 240 млн сумов | с 180 млн сумов до 240 млн сумов | с 198 млн сумов до 264 млн сумов |
для квартир с тремя и более комнатами | с 224 млн сумов до 320 млн сумов | с 232 млн сумов до 320 млн сумов | с 255 млн сумов до 352 млн сумов |
Срок ипотечных кредитов, выделяемых населению в рамках нового порядка (включая ипотечные кредиты, выделенные до сегодняшнего дня), продлевается с 15 до 20 лет.
Субсидии на компенсацию расходов для оплаты части первоначального взноса по ипотечным кредитам выплачиваются в размере 10% от расчетной стоимости жилья, определяемой Министерством финансов, Министерством экономического развития и сокращения бедности и Министерством строительства.
Новый порядок и условия ипотеки будут действовать до 1 января 2022 года, отмечается в постановлении.
В качестве эксперимента разрешается выделение в Андижанской, Наманганской и Ферганской областях кредитов на строительство и реконструкцию индивидуального жилья на земельных участках физических лиц.
Совет Министров Каракалпакстана, хокимияты областей и Ташкента в 2020—2021 годах для адресной поддержки граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут увеличить установленные для регионов количество субсидий — в 1,3 раза, суммы субсидий — до 40% за счет перевыполненной части доходов местных бюджетов.
С 1 мая по 31 декабря 2020 года Государственным фондом поддержки предпринимательской деятельности выдается поручительство частным подрядным организациям в размере до 50% от суммы кредита, но не более 8 млрд сумов для строительства:
- 4-этажных и имеющих более четырех этажей многоквартирных домов в городах и сельской местности;
- 7-этажных и имеющих более семи этажей многоквартирных домов в Ташкенте.
Кроме того, с этой же даты выплачивается компенсация на покрытие части процентной ставки, превышающей основную ставку Центрального банка, но не более 10%, по кредитам на сумму не более 20 млрд сумов, и с процентной ставкой, не превышающей 1,75-кратного размера основной ставки ЦБ.
10 правил ипотеки, которые вы должны знать наизусть
Если вы планируете купить дом и получить ипотечный кредит сейчас или в будущем, вам следует знать некоторые вещи о том, как работают ипотечные кредиты. В частности, вот 10 принципов, о которых вы должны знать, которые помогут вам получить лучшую сделку по ипотеке, выбрать лучший для вас кредит и оставаться в рамках реалистичного бюджета.
1. Знайте, сколько вы можете взять взаймы и что вы действительно можете позволить себе потратить
Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор будет рассматривать два разных показателя долга и использовать тот, который дает более низкий ежемесячный платеж по ипотеке.
Коэффициент переднего плана просто учитывает ваш новый платеж по ипотеке как процент от вашего дохода до налогообложения. Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а ваш новый платеж по ипотеке будет составлять 1000 долларов, ваш первоначальный коэффициент составит 20%. С другой стороны, коэффициент back-end учитывает вашу новую ипотеку и все ваши другие ежемесячные долговые обязательства, такие как автокредиты, студенческие ссуды и кредитные карты.
Источник изображения: Getty Images.
Отраслевые стандарты составляют максимум 28% для начального коэффициента и 36% для внутреннего коэффициента, но можно претендовать на получение ссуды, которая во многих случаях дает конечный коэффициент до 45%.Что еще более важно, то, что вы можете получить ссуду на определенную сумму, не делает это хорошей идеей. Важно учитывать, сколько вы действительно можете позволить себе платить в месяц на постоянной основе, а не только то, что сообщает компьютер банка.
2. Не забывайте, что 30-летняя ипотека — не единственный вариант.
30-летняя ипотека была стандартом ипотечной индустрии США в течение многих лет, но это не единственный вариант. Попросите своего кредитора оценить ваши цифры и для 15-летней ипотеки — вы можете быть удивлены, что это намного меньше, чем вдвое больше, чем 30-летний платеж.Вы не только выплатите свой дом вдвое быстрее, но и по 15-летней ипотеке обычно имеют более низкие процентные ставки, что может сэкономить вам много денег.
3. Если вы откладываете менее 20%, у вас будут дополнительные расходы
«Стандартный» первоначальный взнос при покупке дома составляет 20% от покупной цены. Можно купить дом с гораздо меньшей скидкой, чем 20%, но за некоторыми заметными исключениями (такими как ссуды VA), для этого вам потребуется оплатить частную ипотечную страховку или PMI. Таким образом, при более низком первоначальном взносе у вас не только будет более высокий ежемесячный платеж из-за более высокого основного баланса, но и будут добавляться дополнительные расходы в виде PMI к вашему платежу каждый месяц.
4. Хороший кредитный рейтинг может сэкономить десятки тысяч долларов
Общеизвестно, что лучший кредит облегчает получение одобрения для получения ссуд и может предоставить вам более выгодные условия. Однако многие люди не до конца понимают, насколько это может иметь значение, особенно когда речь идет о ипотеке. Основываясь на текущих средних показателях, заемщик с оценкой FICO 690, которая обычно считается хорошей оценкой, может рассчитывать на выплату 182 428 долларов США процентов в течение 30-летнего срока ипотеки на сумму 250 000 долларов США.Однако заемщик с 760 баллами «отлично» может рассчитывать заплатить 161 917 долларов, что означает экономию в 20 511 долларов.
Из-за этого, если ваш кредит не так велик, как мог бы, может быть разумной идеей отложить на некоторое время свои планы по покупке жилья и поработать над повышением своей оценки. Вы можете быть удивлены тем эффектом, который вы можете оказать за относительно короткий период времени.
5. Ваше одобрение ипотеки основывается на четырех основных факторах
Ваш кредитор рассмотрит четыре основных категории информации.Кредит очевиден, и ваш кредитор проверит его, заказав ваш кредитный отчет. Кроме того, будут учтены ваша занятость, доход и активы, и вам необходимо будет тщательно задокументировать каждый из них. В зависимости от вашей ситуации могут быть дополнительные факторы, но это самые важные.
Перед тем, как подавать заявку на ипотеку, начните собирать документы, такие как W-2, налоговые декларации, хороший контактный номер для вашего работодателя, банковские и брокерские отчеты и все остальное, что поможет доказать, где вы работаете, сколько вы зарабатываете и сколько деньги и другое имущество, которое у вас есть.
6. Не обращайтесь только к одному ипотечному кредитору
Разные кредиторы могут предлагать немного разные ставки по ипотеке, и, казалось бы, небольшая разница может привести к сбережениям в тысячи долларов в долгосрочной перспективе.
К счастью, в формуле оценки FICO есть положение о «покупках», которое гласит, что независимо от того, к скольким ипотечным кредиторам вы обращаетесь, если все они происходят в течение двухнедельного окна, это не повлияет на ваш кредит. больше, чем одно приложение.
7. После утверждения не подавайте заявку на получение
ничего, кроме , до закрытияВаш кредитор утверждает ваше заявление на ипотеку на основе информации, доступной на момент подачи заявления. Они также снова заберут ваш кредит незадолго до вашего закрытия. Если ваша информация изменится до закрытия, ваш кредитор, возможно, придется переквалифицировать вас или, что еще хуже, полностью отменить ваше одобрение. На всякий случай не подавайте заявку на новый кредит, не совершайте просроченных платежей и не увеличивайте объем своих кредитных карт до закрытия ипотеки.
8. Вы можете использовать свой IRA для финансирования покупки
Если у вас возникли проблемы с внесением авансового платежа, в правилах IRA есть специальное положение, которое может вам помочь. В частности, вам разрешено снимать до 10 000 долларов со своей IRA без штрафных санкций (хотя вам, возможно, придется платить налоги с этих денег) для цели первой покупки дома. Является ли это наилучшим использованием ваших средств IRA — это другой вопрос и зависит от вашей ситуации, но вариант доступен.
9. Фиксированная и регулируемая ставки: узнайте разницу
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой имеет одну установленную процентную ставку, которая не меняется на протяжении всего срока действия кредита, и поэтому ежемесячные платежи по основной сумме и процентам не изменятся с течением времени. С другой стороны, ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может увеличиваться или уменьшаться с течением времени в тандеме с преобладающими рыночными процентными ставками. ARM обычно лучше подходят для высокопроизводительных сред, или если вы не планируете владеть своим домом дольше, чем вводный, или «тизерный» период ARM.В условиях низких процентных ставок, в которых мы живем сейчас, ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является лучшим выбором.
10. Налоговые льготы по ипотеке могут быть фантастическими
Наконец, важно знать налоговые льготы по ипотеке. В частности, проценты, которые вы платите по ипотеке, не подлежат налогообложению в виде детального вычета. Любые скидки, которые вы платите для получения ссуды, также подлежат вычету, как и налоги на недвижимость, которые вы платите за дом каждый год. Кроме того, в предыдущие годы PMI подлежал вычету, хотя на данный момент неясно, будет ли он таковым и дальше.
АдминистрацияБайдена может отменить некоторые правила ипотечного кредитования эпохи Трампа.
Кэти Кренингер, назначенная бывшего президента Дональда Трампа возглавить Бюро финансовой защиты потребителей.
Эндрю Харрер / Блумберг через Getty Images
«Большое дело»
Оба вида ипотеки являются квалифицированной ипотекой — категорией, обеспечивающей правовую защиту кредиторов от исков потребителей. Это может произойти, например, если заемщики не могут производить ежемесячные платежи и теряют свои дома из-за потери права выкупа.
Новые правила планируется ввести в действие начиная с 1 марта.
«Это большое дело», — сказала Патриция Маккой, профессор юридической школы Бостонского колледжа, об уведомлении CFPB о возможной корректировке мер эпохи Трампа. «Правило опытного управления качеством — действительно очень опасное правило для потребителей».
В случае его проведения процесс нормотворчества может в конечном итоге изменить или отменить правила, заявил CFPB.
Учитывая его публичное заявление во вторник, вполне вероятно, что агентство будет действовать, сказал Маккой, который курировал ипотечную политику в CFPB во время администрации Обамы.
«Если они сигнализируют об этом, они не говорят это легкомысленно», — сказала она.
Но некоторые группы считают, что правила эпохи Трампа должны оставаться в силе.
По словам Роберта Брэксмита, президента и генерального директора Ассоциации ипотечных банкиров, они помогут банкам и другим кредиторам внедрять инновации и предоставлять больше ипотечных кредитов группам с недостаточным уровнем обслуживания, например темнокожим и латиноамериканским покупателям жилья.
«Мы призываем бюро разрешить им вступить в силу в соответствии с графиком», — сказал Брэксмит.
Правила ипотечного кредитования
Защитников прав потребителей особенно беспокоит правило «Опытного управления качеством».Это создает новый стандарт для ипотеки, которая должна считаться «квалифицированной».
Квалифицированный статус важен как для покупателей жилья, так и для кредиторов. По сути, это правительственная печать одобрения того, что кредитор разумно определил, что заемщик может позволить себе ссуду — так называемая «способность выплатить». Кредиторы получают юридическую защиту в суде, а потребители уверены в том, что у них есть надежный кредит.
По данным Центра ответственного кредитования, около 95% ипотечных кредитов являются квалифицированными.
До переписывания эпохи Трампа заем обычно считался «квалифицированным», если долговая нагрузка заемщика не была слишком высокой (более 43% их ежемесячного дохода).Финансируемые государством организации Fannie Mae и Freddie Mac делают исключения в некоторых случаях, исходя из других финансовых факторов.
Мы не хотим поощрять кредитование с высокой долей неудач.
Майк Калхун
президент Центра ответственного кредитования
Способность заемщика погашать помогает установить границу между первоклассными (высококачественными) и субстандартными кредитами.
«Это одно из основополагающих правил реформы, выходящей из Великой рецессии», — сказал Майк Калхун, президент Центра ответственного кредитования.«Это касается самой сути того, что вызвало финансовый кризис».
Правило «Опытного управления качеством» также предоставляет ссуде квалифицированный статус, если заемщики своевременно вносят ежемесячные платежи по ипотеке в течение трехлетнего периода.
Ссуды, которые не были признаны «квалифицированными» на момент выдачи, в конечном итоге могут получить этот ярлык.
Группы потребителей опасаются, что это может предоставить правовую защиту рискованным ипотечным кредитам и сделать для кредиторов более экономичным предоставление займов для снижения более высоких показателей дефолта.Эти рискованные ссуды затем могут быть проданы на вторичном рынке, где они объединены с другими ипотечными кредитами и куплены инвесторами.
«Мы думаем, что это слишком слабо и создает некоторые плохие стимулы для того, чтобы добиться неустойчивого конца, который мы видели во время кризиса», — сказал Кэлхун. «Мы не хотим поощрять кредитование с высокой долей несостоятельности».
Но многие меры защиты остаются в силе, чтобы предотвратить выдачу банками сверхрисковых ипотечных кредитов, сказал Броексмит. Например, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и ипотечные кредиты на срок более 30 лет не могут получить квалификационный статус.В то же время, по его словам, банки могут взять на себя немного больше риска и предоставить больше кредитов малообеспеченным общинам.
Правила эпохи Трампа также избавили бы от 43% отношения долга к доходу и заменили бы его другим стандартом General QM. Вместо этого ссуды будут квалифицированы, если их процентная ставка ниже порога, привязанного к средней основной ставке предложения, или APOR.
Это изменение не кажется обременительным, сказал Калхун. По его словам, местные банки использовали один и тот же стандарт в течение многих лет и ответственно выдают ссуды в соответствии с этим тестом.
Надзорный орган США по защите прав потребителей завершает работу над новыми правилами ипотечного кредитования
ФОТОГРАФИЯ ФАЙЛА: Арендаторы и защитники жилищных прав протестуют против прекращения арендных платежей и ипотечной задолженности, поскольку депутаты шерифа блокируют вход в здание суда во время вспышки коронавирусной болезни (COVID-19). в Лос-Анджелесе, Калифорния, США, 1 октября 2020 г. REUTERS / Lucy Nicholson
ВАШИНГТОН (Рейтер) — В четверг служба по надзору за потребителями в США завершила работу над двумя правилами, смягчающими требования к ипотечному кредитованию в отношении способности заемщика погашать, в попытке повысить ассортимент продуктов, доступных для малообеспеченных и более рискованных клиентов.
Изменения Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) являются частью более широкого стремления администрации президента Трампа повысить доступные ипотечные продукты за счет снижения ответственности кредиторов и комплаенс-риска, хотя некоторые защитники прав потребителей говорят, что изменения могут повредить уязвимым заемщикам.
Одна мера расширяет определение общей «квалифицированной ипотеки», категории ипотеки с меньшим риском, путем замены существующего ограничения отношения долга к доходу в 43% на лимит, основанный на цене.Это также дает кредиторам больше возможностей для «разумного определения» вероятности погашения заемщиком.
Агентство также создало новую «квалифицированную» ипотеку, которая обеспечит кредиторам определенную защиту ответственности после того, как они будут держать ссуды в портфеле не менее трех лет. В соответствии с новой категорией, предложенной в августе, «выдержанный» кредит с фиксированной ставкой первого залога может стать общей квалифицированной ипотекой после 36 месяцев своевременных платежей заемщика.
«Основная цель Бюро с этим окончательным правилом — обеспечить доступ к ответственным и доступным ипотечным кредитам», — говорится в заявлении директора CFPB Кэти Кренингер.
В то время как группы ипотечного кредитования высоко оценили усилия Бюро по продвижению более инновационных продуктов, некоторые защитники прав потребителей заявили, что эти изменения снимают важные ограждения и облегчают банкам работу с уязвимыми заемщиками.
Изменения произошли в преддверии истечения 10 января федерального освобождения от уплаты налогов, которое дает право на покупку ипотечных кредитов с повышенным риском для государственных предприятий Fannie Mae и Freddie Mac.
CFPB заявил, что прекращение этого освобождения и пересмотр определения способности погашения повысит конкуренцию по ипотечным кредитам.
Отчетность Катанги Джонсон; Редактирование Мишель Прайс и Аврора Эллис
Вот что означают для вас новые правила обслуживания ипотечных кредитов, принятые администрацией Байдена.
CFPB и FHFA разработали новые правила обслуживания ипотечных кредитов, чтобы помочь домовладельцам, которые изо всех сил пытаются внести свой платеж по ипотеке. (iStock)
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральное управление жилищного финансирования (FHFA) в конце июня выпустили новые правила обслуживания ипотечных кредитов, которые вводят в действие правила, призванные помочь домовладельцам, которые все еще пытаются производить платежи по своим ипотечные кредиты из-за COVID-19.
Правило CFPB было издано как поправка к Закону о правде в кредитовании и Закону о процедурах урегулирования споров с недвижимостью — правилу, которое защищает домовладельцев и заемщиков от хищнической практики кредитования. Это правило вступит в силу 31 августа 2021 года.
ФАННИ МАЭ ИСПОЛНИТЕЛЬНАЯ СИСТЕМА: ТОП-3 ПРИЧИНЫ, ПО КОТОРЫМ СЛЕДУЕТ РЕФИНАНСИРОВАТЬ ВАШУ ИПОТЕКУ
Всего через день после того, как эта поправка была выпущена, FHFA объявило, что она будет запрещать поддержку на федеральном уровне. ипотечные компании Fannie Mae и Freddie Mac от подачи большинства первоначальных документов о выкупе заложенного имущества до вступления в силу правила CFPB.
Если вы испытываете трудности с выплатой ипотечного кредита, рефинансирование также может быть хорошим вариантом, помогающим вам обеспечить более низкую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Посетите Credible, чтобы увидеть вашу индивидуальную ставку от нескольких ипотечных кредиторов одновременно.
КАК FHFA РАСШИРЯЕТ МОРАТОРИЙ ПРОГНОЗИРОВАНИЯ НА ОКОНЧАТЕЛЬНОЕ ВРЕМЯ, ЧТО МОГУТ СДЕЛАТЬ БОРЮЩИЕ ДОМОРОДНИЦЫ
Что делает новое правило CFPB?
Требования к раннему вмешательству и уменьшению убытков для ипотечных обслуживающих организаций изменены в результате нового правила CFPB.Проще говоря, правило устанавливает меры предосторожности, чтобы помочь заемщикам, которые рискуют потерять свои дома из-за потери права выкупа из-за пандемии коронавируса, и помогает заключить соглашение о смягчении убытков или план погашения, который им подходит.
Согласно новому правилу, ипотечные службы не могут предлагать план модификации ссуды, который увеличивал бы ежемесячный платеж для домовладельца, выходящего из их программы воздержания, и не могут продлевать срок ссуды более чем на 480 месяцев. Правило также позволит ипотечным обслуживающим организациям устранять пропущенные платежи до конца ипотечного кредита, чтобы домовладельцы не допустили просрочки.
Если вы пропустили выплаты по ипотеке из-за трудностей, связанных с COVID-19, вы все равно можете претендовать на рефинансирование ипотеки. Посетите Credible, чтобы просмотреть информацию о нескольких кредиторах и пройти предварительную квалификацию, не влияя на свой кредитный рейтинг.
«Способы, которыми обслуживающий персонал, возможно, справлялся с уменьшением потерь в прошлом, включая распределение ресурсов и используемые методы связи, могут быть не столь эффективными в этих беспрецедентных обстоятельствах», — говорится в сообщении CFPB.
Если вы испытываете трудности с выплатой ипотечного кредита после окончания периода воздержания по кредиту, возможно, вам не придется сталкиваться с комиссиями, штрафами или даже банкротством.Посетите Credible, чтобы увидеть доступные вам варианты рефинансирования. По мере роста цен на жилье все больше домовладельцев могут извлечь выгоду из рефинансирования своей ипотеки и снижения ежемесячных платежей.
ДОМАШНИЕ СОБСТВЕННИКИ, ПРЕДЫДУЩИЕ В ПРОЦЕССЕ КОВИДНОЙ ИПОТЕКИ МОГУТ КВАЛИФИЦИРОВАТЬ ДЛЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ НИЗКОГО ДОХОДА — ЗДЕСЬ КАК
Ограничения FHFA — вот что они означают
, потому что окончательное правило CFP не вступит в силу до конца августа. Тем временем FHFA издал собственное правило.Они не позволяют некоторым кредиторам начать процесс обращения взыскания или продажу права выкупа до вступления в силу нового правила.
FHFA объявило, что обслуживающие компании не могут инициировать первое уведомление о передаче права выкупа закладных, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Это правило не применяется к заброшенным объектам недвижимости или к тем, в отношении которых была подана заявка на отчуждение имущества до марта 2020 года. После того, как мораторий на отчуждение права выкупа истечет 31 июля 2021 года, GSE в основном должны будут следовать новому правилу CFPB за месяц до того, как оно вступит в силу из-за правило FHFA.
«Пандемия COVID-19 создала много финансовых проблем для семей, — сказала исполняющая обязанности директора FHFA Сандра Томпсон. «Не по своей вине многим из этих семей пришлось полагаться на воздержание от COVID-19, чтобы оставаться в безопасности в своих домах во время пандемии. Сегодня финансы многих семей улучшаются, позволяя им отказаться от воздержания. place today защитит уязвимые семьи, когда они начнут свое финансовое восстановление после воздействия пандемии COVID-19.»
ВОТ, ПОЧЕМУ ВЫ ДОЛЖНЫ (ИЛИ НЕ ДОЛЖНЫ) ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ
Хотя администрация Байдена активно разрабатывает политики, которые, по ее словам, помогут домовладельцам, эти решения не являются постоянными. Заемщикам все равно нужно будет принять меры, чтобы начать вносить их выплаты по ипотеке после истечения срока действия их вариантов воздержания. Вы можете поработать, чтобы вернуться к своему жилищному кредиту, изменив ссуду, выплачивая пропущенные платежи или даже рефинансировав. Свяжитесь с Credible, чтобы узнать о возможных вариантах, и поговорите со специалистом по жилищному кредиту, который сможет ответить все ваши вопросы.
У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? . Отправьте электронное письмо специалисту Credible Money Expert по телефону [email protected] , и на ваш вопрос может ответить Credible в нашей колонке Money Expert.
Новое правило ипотечного кредитования направлено на ускорение внесения изменений и замедление потери права выкупа закладной.
В понедельник федеральные чиновники завершили работу над правилом, призванным замедлить то, что, как они опасаются, может стать надвигающейся волной лишений права выкупа в связи с пандемией, упростив для кредиторов изменение условий ссуды заемщиков и добавив дополнительные препятствия, прежде чем кредиторы смогут арестовать дома.
Бюро финансовой защиты потребителей заявило, что около 3 процентов заемщиков жилищных ипотечных кредитов в настоящее время имеют задолженность по крайней мере за четыре месяца — точка, с которой разрешается начинать большинство процессов обращения взыскания.
«Мы никогда раньше не видели такого количества заемщиков, так сильно задерживающих выплаты по ипотеке», — сказал Дэйв Уэджио, исполняющий обязанности директора бюро.
Федеральный мораторий на выселение и отчуждение права выкупа удерживает большинство домовладельцев-правонарушителей в силе с марта прошлого года, но эти меры защиты прекратятся 31 июля.Согласно новому правилу потребительского бюро, которое вступает в силу 31 августа и действует до конца года, обслуживающим ипотечным кредитам обычно запрещается инициировать обращение взыскания, если они не соблюдают повышенные правила.
В большинстве случаев кредиторам будет разрешено лишить права выкупа дома только в том случае, если от него отказались, если заемщик не отвечал на сообщения в течение как минимум 90 дней или если заемщик был официально оценен на предмет всех доступных «смягчений убытков». варианты (например, изменение ссуды) и ни один из них не является жизнеспособным.
Обслуживающим организациям также будет разрешено приступить к обращению взыскания с заемщиками, которые просрочили платежи в течение 120 или более дней до 1 марта 2020 года.
Новое правило также позволяет обслуживающим ипотечным организациям более легко предлагать некоторые модификации ссуды, если эти изменения не внесены. увеличить ежемесячные платежи заемщика или продлить срок кредита более чем на 40 лет после даты изменения.
Правило значительно мягче, чем предложение, которое потребительское бюро выдвинуло в апреле, которое запретило бы большинство заявок на выкуп права выкупа на оставшуюся часть года.Г-н Уэджио охарактеризовал пересмотренный подход агентства как тот, который будет поощрять «умеренную отдачу» от выкупа заложенного имущества.
Пит Миллс, старший вице-президент по вопросам жилищной политики Ассоциации ипотечных банкиров, сказал, что правило агентства было в целом разумным и включало изменения, к которым стремилась отрасль, например, исключение, позволяющее продолжить выкуп заброшенной собственности.
«Во многих случаях обслуживающие компании уже выходят далеко за рамки минимальных требований правил, чтобы связаться с заемщиками», — сказал г-н.- сказал Миллс.
Между окончанием федерального моратория и датой вступления в силу нового правила потребительского бюро будет промежуток в один месяц, но кредиторы по-прежнему будут обязаны предпринимать добросовестные усилия по привлечению заемщиков и изучать альтернативы, прежде чем действовать. с потерей права выкупа, заявили представители бюро во время телефонного разговора с журналистами.
Дайан Томпсон, старший советник бюро, сказала, что целью агентства было предотвратить «предотвратимые» случаи потери права выкупа и дать людям время подумать над своим выбором, включая возобновление платежей, изменение ссуды или продажу дома.
Для тех, кто не производил платежи с тех пор, как разразилась пандемия, «важно понимать, что вам нужно будет разработать план решения этой проблемы в не столь отдаленном будущем», — сказала г-жа — сказал Томпсон. «Люди должны оценивать свои возможности».
Большинство кредиторов ужесточили правила ипотечного кредитования
Лев Зихельман
Так же быстро, как пандемия COVID-19 охватила страну, настолько быстро изменилась финансовая ситуация для покупателей жилья.Остается только гадать, вернется ли ипотечный рынок в «нормальное состояние» после того, как бедствие утихнет.
Первые 90 дней в году рынок жилья рос с головокружительной скоростью. Продажи как существующих, так и новых домов выросли — на 5,5% для существующих домов и 7% для нового строительства — за первый квартал 2019 года, и денег для финансирования этих покупок было не только много, но и относительно дешево.
С тех пор ставки по ипотеке упали еще ниже.Но кредиторы ужесточили свои правила андеррайтинга до такой степени, что только лучшие потенциальные клиенты — те, у кого больше всего денег для первоначального взноса и самые высокие кредитные баллы — могут претендовать на это. И новые, более строгие правила, вероятно, останутся в силе до тех пор, пока экономика не встанет на ноги — через несколько месяцев или даже лет.
Низкие ставки, более высокие стандарты
По данным Freddie Mac, к концу апреля эталонная 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой упала до 3,23%.Это самый низкий показатель с 1971 года, когда ипотечный инвестор начал отслеживать ставки, и снизился почти на полный процентный пункт с 4,14 процента год назад. Более того, Fannie Mae, еще один уполномоченный государством инвестор в жилищные кредиты, предсказал, что ставка упадет ниже 3 процентов ко второму кварталу 2021 года и останется на этом уровне до конца года.
Более низкие ставки означают, что покупатели могут выбирать между большим количеством домов или меньшими ежемесячными платежами. Но это зависит от того, смогут ли они получить квалификацию — а в настоящее время это могут сделать только лучшие потенциальные клиенты из-за ужесточения правил некоторых крупнейших кредиторов страны.
JPMorgan Chase прекратил принимать кого-либо с кредитным рейтингом ниже 700. И не подавайте заявление в Chase, если у вас нет как минимум 20-процентного первоначального взноса. First Horizon Bank повысил свой минимальный кредитный рейтинг до 670, и никаких крупных кредитов (ипотечных кредитов на сумму более 510 400 долларов США) нет ни там, ни в Wells Fargo, в частности. Чейз также прекратил выдавать ссуды под залог недвижимости.
Другие кредиторы также ужесточили, хотя и «менее публично», сообщает Urban Institute. И двухпартийный аналитический центр ожидает еще большего ужесточения в ближайшие недели.Это будет в дополнение к тому, что, по мнению Ассоциации ипотечных банкиров, уже резко ограничивает доступность кредита.
Если посмотреть на цифры по безработице и отказу от ипотеки, можно понять, почему. По состоянию на 21 мая около 38,6 миллиона американцев подали заявки на пособие по безработице. Это более четверти всей рабочей силы, и это самый высокий уровень со времен Великой депрессии почти столетие назад.
По состоянию на 18 мая более 8 процентов всех ипотечных заемщиков — примерно 4.3 миллиона домовладельцев просят, чтобы их поместили в план воздержания, что означает, что они не могут платить за дом и хотят некоторой помощи. Эта доля среди людей, имеющих ссуды, обеспеченные государством, еще выше — 10 процентов. Более того, многие штаты запретили отчуждение права выкупа закладной, по крайней мере, на данный момент.
Пропущенные платежи в игре?
Рекордные увольнения приводят к беспрецедентному росту пропущенных платежей по аренде и ипотеке. Отчет, опубликованный в середине мая, показал, что 31 процент домохозяйств не смогли полностью внести арендную плату или ипотеку за май, по сравнению с 24 процентами в апреле.Хуже того, из тех, кто смог вовремя внести полную оплату жилья в апреле, 16 процентов еще не заплатили ничего в мае.
Фрэнк Нотафт, главный экономист аналитической компании CoreLogic, считает, что ситуация ухудшится, прежде чем станет лучше. По его оценкам, без дополнительных мер политики по оказанию помощи заемщикам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, ко второй половине следующего года «увеличится в четыре раза уровень серьезных просрочек».
Следовательно, большинство кредиторов проявляют крайнюю осторожность.
«Кредиторы ужесточают свои кредитные критерии, чтобы учесть более высокую вероятность воздержания и просрочки платежа», — сказал Марк Флеминг, главный экономист First American, поставщика услуг по страхованию титула и расчетам.
«Хотя технически возможно купить дом без контакта с людьми, по-прежнему невозможно купить дом без дохода или безработного», — сказал Кейт Гамбинджер из HSH Assoc., Ипотечной компании.
Это не значит, что вы не сможете найти финансирование.Некоторые кредиторы все еще работают на рынке. Movement Mortgage, топ-10 кредиторов, закрывших в апреле больше кредитов, чем за любой другой месяц в своей истории, фактически снижает свои ставки, а также минимальный кредитный рейтинг.
Elsewhere, United Wholesale Mortgage, еще один крупный источник финансирования, предлагает заемщикам, работающим с независимыми кредитными брокерами, процентную ставку всего 2,5 процента, но только для обычных ипотечных кредитов на уровне 510 400 долларов или ниже. И Angel Oak Mortgage Solutions, еще один оптовый кредитор, вернулся на рынок с ссудами, которые не соответствуют общепринятым стандартам — до тех пор, пока у вас нет 20 процентов.
Еще неизвестно, ослабнет ли остальная часть ипотечного рынка — вскоре или после того, как вирус окажется под контролем. Но когда прозвучит полная ясность, можно с уверенностью сказать, что любые изменения будут происходить медленно — до тех пор, пока безработица не спадет и люди не вернутся к работе.
Лев Зихельман занимается недвижимостью более 50 лет. Он регулярно публикует статьи для многочисленных журналов по вопросам жилья и публикаций по жилищному строительству и финансированию жилищного строительства. Читатели могут связаться с ним по адресу lsichelman @ aol.com.
Новые правила упрощения процесса ипотеки для заемщиков
В течение последних пяти лет Пэт Кинсел, генеральный директор Notarize, старался использовать свою технологию удаленного онлайн-нотариального заверения (RON) в жилищной отрасли, чтобы сделать процесс ипотеки быстрее и проще.
Он удостоверился, что это соответствует отраслевым стандартам, включая возможность продавать ипотечные кредиты на вторичном рынке с использованием RON. То, что Кинсель строил годами, было ускорено в считанные дни COVID-19.В марте многие штаты издали распоряжения о предоставлении убежища на месте, которые исключили личные нотариальные встречи, а также другие важные шаги в процессе покупки жилья.
Быстро реагируя на изменения в стране, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) ввело гибкие механизмы выдачи ссуд, которые применялись ко всем ипотечным кредитам, обеспеченным Fannie Mae и Freddie Mac.
«Мы были рады, что FHFA объявило о смягчении определенных правил», — говорит Джеймс Дункан, директор по образованию и взаимодействию Thrive Mortgage в Техасе.«Как кредитор, мы не хотели кричать и говорить:« Ух, мы снова на Диком Западе ». Но ослабление этих правил поможет покупателям».
FHFA недавно расширил эти четыре ключевые гибкости до 30 июня:
- Расширение использования доверенностей и удаленных онлайн-нотариальных заверений для оказания помощи при закрытии ссуд
- Альтернативная оценка займов рефинансирования на покупку и под процентную ставку
- Альтернативные методы проверки занятости до закрытия кредита
- Возможность для заемщиков предоставить документацию (вместо требования проверки), позволяющую производить расходы на ремонт (тираж)
Дистанционное онлайн-нотариальное заверение (RON) устраняет личные встречи
Почти сразу же RON получили зеленый свет для продвижения вперед.После того, как FHFA разрешил удаленное онлайн-нотариальное заверение (для помощи при закрытии ссуд), губернаторы быстро издали исполнительные указы, разрешающие RON, вместо традиционного процесса нотариального заверения бумаги и печати.
До COVID-19 RON были разрешены только в 23 штатах. После пандемии это число выросло до 42.
«Мы стали свидетелями огромного роста числа RON в сфере финансовых услуг, — говорит Кинсел. «Они предлагают значительную экономию средств и времени, не говоря уже о том, что они могут значительно снизить уровень мошенничества.”
Традиционное нотариальное заверение документов означало, что вам нужно было найти нотариуса, встретиться с ним лично, подтвердить свою личность, подписать документы, а они проштамповать их. С RON все это делается онлайн.
Теперь вы загружаете документы на свой компьютер или смартфон. Вы можете сфотографировать их, получить к ним доступ через облачное хранилище или отсканировать на свое устройство. Вы подтверждаете свою личность, сфотографировав свое удостоверение личности государственного образца и ответив на несколько личных вопросов.
Третий шаг — провести видеоконференцию с нотариусом, чтобы в режиме реального времени подписать ваши документы, используя цифровую подпись (это может быть выбранный шрифт или вы можете загрузить свою подпись).Нотариальный агент подтвердит вашу личность и нотариально заверит ваш документ. Ваш нотариально заверенный документ будет немедленно доступен.
Для Джима Кампанья, генерального директора SnapFi из Сан-Хосе, Калифорния, нотариальное заверение документов было самой сложной частью закрытия бесконтактной ссуды из-за строгих нотариальных правил Калифорнии.
«Мы первый кредитор в Калифорнии, который закрыл ипотечную сделку и ни с кем не контактировал. Этому мешает нотариальное заверение, — говорит Кампанья.«В Калифорнии исторически не разрешалось удаленное нотариальное заверение. Так что нам пришлось проявить творческий подход ».
Группе Campagna было разрешено использовать RON за пределами Калифорнии, печать нотариуса была поставлена в цифровом виде, и чикагская титульная компания зарегистрировала ее. Было много проблем с удаленным закрытием займа, и Campagna надеется, что это изменится в будущем. С тех пор как Калифорния ввела чрезвычайное положение, правила в отношении RON были немного смягчены, но будущее остается неопределенным, когда ситуация начнет возобновляться после пандемии.
«Мы заметили большой интерес к закрытию транзакций таким способом. Это не только безопаснее с точки зрения здоровья, но и экономит время людей », — говорит Кампанья. «Раньше приходилось заходить в титульную компанию и садиться перед пачкой бумаги толщиной в один дюйм. Теперь вы можете закрыться из домашнего офиса или где угодно ».
Оценка проезда снижает затраты и экономит время
Оценка стала серьезной проблемой, когда появились заказы на предоставление убежища на месте, поскольку оценщики не хотели заходить в дома людей, а домовладельцы не хотели, чтобы оценщики входили в их собственность.В заблокированных штатах некоторым оценщикам не разрешили выехать на объект недвижимости.
В ответ FHFA разрешил проведение внешней или предварительной оценки рефинансирования по ставке. Таким образом, оценщики никогда не ступают в чужой дом, и заемщики могут продолжить процесс рефинансирования.
«Внешняя оценка существует уже давно, — говорит Билл Лансилоти-младший, владелец компании Suburban Appraisal Services в Ньютоне, штат Массачусетс. «Раньше его использовали для кого-то, у кого есть ипотечный кредит на миллион долларов и который хочет занять 100 000 долларов — это и ежу понятно.Проездные сокращают расходы для заемщиков, и, по крайней мере, у банка есть что-то, что нужно соблюдать в соответствии с инструкциями. Это составляло менее 5 процентов нашего бизнеса, а сейчас он стал более популярным ».
Согласно руководящим принципам FHFA, транзакции покупки требуют компьютерной оценки. Это будет состоять из независимого лицензированного оценщика, просматривающего данные из списков MLS из своего собственного домашнего офиса. Однако, по словам Лансилоти, кредиторы могут запросить дополнительную информацию, например фотографии интерьера.
Такие компании, как Verisite, используют технологию геокодирования, чтобы подтвердить, что фотографии были сделаны внутри дома.
Преимущества заключаются в том, что поэтапная аттестация обычно стоит меньше, чем полная, и занимает меньше времени. Домовладелец не должен присутствовать, что может ускорить процесс.
Оценка проезда через дорогу должна быть вариантом в некоторых случаях, например, при рефинансировании, но не обязательно подходит для каждой транзакции, особенно если вы покупаете более старый дом, — говорит Лансилоти.
«До пандемии я бы, наверное, сказал, что обходные проверки — не такая уж хорошая идея, но теперь вы можете получить много информации по фотографиям, и в Интернете есть полезная информация.Если это более молодой дом, шансов, что он испортится, гораздо меньше. Я думаю, что проезжать мимо в некоторых ситуациях можно, — говорит Лансилоти.
Строительные ссуды также могут использовать настольные оценки, если кредиторы соблюдают требования ссуды к стоимости (LTV), включая то, что вторые дома с LTV выше 85 процентов получают традиционную оценку.
В некоторых случаях домовладельцы могут получить отказ от оценки, о чем вы можете подробнее узнать здесь.
Новые технологии, вероятно, сохранятся после пандемии
Многие кредиторы надеются, что некоторые из гибких возможностей ипотечного кредитования COVID-19 сохранятся после завершения чрезвычайной ситуации в области здравоохранения.По словам Дункана, новая технология, сделавшая возможным электронное закрытие сделок, не спешит внедрять в ипотечной отрасли, но с пандемией кредиторы вынуждены отказаться от старого способа ведения дел.
«Я не думаю, что отрасль вернется к прежнему состоянию. Любой кредитор, который все же возвращается к старому пути, делает это на свой страх и риск, это поставит их в невыгодное положение », — говорит Дункан.
Одна из основных причин этого заключается в том, что такие инструменты, как RON, электронная обработка и даже в некоторых случаях предварительная оценка, ускоряют процесс, что ценится заемщиками.
