Проценты по ставке рефинансирования: 1. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка),установленная Банком России 

1. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка),установленная Банком России 

Срок, с которого установлена ставка	Размер ставки рефинансирования (%, годовых)	Документ, в котором сообщена ставка
с 27 апреля 2020 г.
с 10 февраля 2020 г.
с 16 декабря 2019 г.
с 28 октября 2019 г.
с 9 сентября 2019 г.
с 17 декабря 2018 г.
с 17 сентября 2018 г.
с 26 марта 2018 г.
с 12 февраля 2018 г.
с 18 декабря 2017 г.
с 30 октября 2017 г.
с 18 сентября 2017 г.
с 27 марта 2017 г.
с 19 сентября 2016 г.
с 1 января 2016 г.
с 14 сентября 2012 г.
с 26 декабря 2011 г.
с 28 февраля 2011 г.
с 30 апреля 2010 г.
с 29 марта 2010 г.
с 24 февраля 2010 г.
с 28 декабря 2009 г.
с 25 ноября 2009 г.
с 30 октября 2009 г.
с 30 сентября 2009 г.
с 15 сентября 2009 г.
с 10 августа 2009 г.
с 24 апреля 2009 г.
с 1 декабря 2008 г.
с 12 ноября 2008 г.
с 29 апреля 2008 г.
с 4 февраля 2008 г.
с 29 января 2007 г.
с 23 октября 2006 г.
с 26 декабря 2005 г.
с 15 января 2004 г.
с 17 февраля 2003 г.
с 7 августа 2002 г.
с 9 апреля 2002 г.
с 4 ноября 2000 г.
с 21 марта 2000 г.
с 24 января 2000 г.
с 16 марта 1998 г.
со 2 марта 1998 г.
с 17 февраля 1998 г.
со 2 февраля 1998 г.
с 11 ноября 1997 г.
с 6 октября 1997 г.
с 28 апреля 1997 г.
с 10 февраля 1997 г.
со 2 декабря 1996 г.
с 21 октября 1996 г.
с 19 августа 1996 г.
с 10 февраля 1996 г.
с 1 декабря 1995 г.
с 24 октября 1995 г.
с 6 января 1995 г.
с 17 ноября 1994 г.
с 12 октября 1994 г.
с 23 августа 1994 г.
с 1 августа 1994 г.
с 29 апреля 1994 г.
с 15 октября 1993 г.
с 23 сентября 1993 г.
с 30 марта 1993 г.
с 10 апреля 1992 г.
с 1 января 1992 г.

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени. 

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно! Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. 

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП). В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня. 

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

К списку калькуляторов

Что ждет вкладчиков и заемщиков после снижения ключевой ставки

Резкое снижение ключевой ставки ЦБ в пятницу, 19 июня, – сразу на 1 процентный пункт (п. п.) до 4,5% впервые за пять лет – приведет к новому витку падения доходности вкладов и стоимости кредитов для населения, не сомневаются опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Изменение ставки ЦБ в целом должно повлечь за собой аналогичное снижение процентов по кредитам и депозитам, указывает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. «Из-за радикального снижения ключевой ставки банкам также придется опускать ставки по вкладам и кредитам, чтобы сохранить процентную маржу на приемлемом уровне», ­– соглашается руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

Условия банковских продуктов будут меняться, несмотря на то что снижение ключевой ставки было ожидаемым и многие банки успели скорректировать условия привлечения и размещения средств заранее. Представители некоторых банков признались, что планируют сделать то же самое в ближайшие дни. Но в целом по рынку ставки будут опускаться плавно, в несколько этапов, поскольку форсирование процесса может привести к росту рисков розничного кредитования и оттоку средств населения с вкладов, предупреждают аналитики.

Представители банков подтверждают: снижение ключевой ставки является одним из факторов для принятия решений по изменению ставок по основным банковским продуктам, однако на их финальное решение будут также влиять рыночная ситуация и действия конкурентов и лидеров рынка.

Депозиты будут первыми

Первыми на падение ключевой ставки традиционно реагируют ставки вкладов, указывает директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперта РА» Иван Уклеин: «Банки стремятся побыстрее удешевить стоимость фондирования». В пятницу регулятор дал понять, что готов и дальше снижать ключевую ставку при снижении инфляционных рисков, если это потребуется для стимулирования экономики.

В последние месяцы на фоне пандемии реальные доходы граждан не растут или растут очень медленно, а накопления постепенно тратятся, но опасение оттока средств с вкладов едва ли остановит банки, считает Гришунин. Так что они снижали и продолжат снижать проценты по депозитам и счетам.

Некоторые банки уже готовы действовать, выяснили «Ведомости». В ближайшее время «Абсолют банк» намерен опустить ставки по вкладам в рублях на 0,5 п. п., говорит управляющий директор банка Антон Павлов: «В перспективе одного-двух месяцев они будут падать в пределах 1 п. п.».

Банки «Открытие» и «Зенит» в настоящее время также пересматривают ставки вкладов, сообщили их представители.

По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, в банке анализируют влияние решения ЦБ на вклады и будут принимать решение с учетом конкурентной среды.

Следить за конъюнктурой рынка вкладов, чтобы вовремя предпринять соответствующие шаги, также планируют Райффайзенбанк, «Хоум кредит», Росбанк, «Русский стандарт», сообщили их представители.

«Мы ожидали снижения ключевой ставки и с 19 июня уменьшили доходность по одному из наших вкладов. Дальнейшие действия будут зависеть от собственных потребностей банка в фондировании», – признается исполнительный директор «Ренессанс кредита» Яна Безруких.

Сбербанк возможные изменения тарифов не комментирует, ответила пресс-служба.

Вкладчикам остается надеяться на точечные краткосрочные сезонные вклады и акции от банков. Сейчас они действуют в Россельхозбанке, Совкомбанке, Московском индустриальном банке, банке «Санкт-Петербург», «Уралсибе», «Русском стандарте», банке Дом.РФ, СДМ-банке, банке «Россия» и др.

По мнению аналитиков НРА, в перспективе средняя ставка по вкладам топ-10 банков по объему привлеченных средств населения будет двигаться к 3% годовых. В первой декаде июня она упала на 0,025 п. п. до исторического минимума 5,014%, по данным ЦБ.

«Такое существенное снижение доходности вкладов будет обусловлено, в частности, тем, что у некоторых крупных игроков уже есть вклады со ставками ниже 4%. Кроме того, в условиях крайне низкой процентной маржи банки будут стремиться увеличить ее, снижая стоимость фондирования по тем каналам, где это возможно», – объясняет Гришунин.

Ставка на собственную ипотеку

«Ставки по кредитам банки будут снижать во вторую очередь с лагом по времени зависимости от макроэкономических условий и отдавать при этом предпочтение более надежной ипотеке. А вот в рискованных сегментах – в необеспеченном кредитовании – вряд ли стоит ждать существенного снижения ставок», – прогнозирует Уклеин.

В конкурентной борьбе за заемщика, а также после майского сигнала ЦБ о возможном существенном понижении ключевой ставки уже в первой половине июня первым делом банки начали снижать ставки по льготной ипотеке с господдержкой. По условиям программы банк не вправе выдавать ипотеку по ставке свыше 6,5% при наличии договора комплексного страхования  заемщика, но волен уменьшать ставку. Вслед за льготной ипотекой в ожидании снижения ключевой ставки в банках дешевела и собственная ипотека.

Постепенное снижение ипотечных ставок продолжится. В ближайшее время снизить ставки ипотеки планирует ВТБ, заявила его пресс-служба. Директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова рассказала, что банк рассматривает такой вариант. Хотимский из Совкомбанка не исключил пересмотра ставок по ипотеке на готовое жилье, отметив, что менять ставки на первичку банк не планирует. Со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме (она рассчитывается по формуле ключевая ставка + 3% годовых. – Прим. «Ведомостей»), объясняет он.

По мнению директора департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексея Бородавина, решение о снижении ключевой ставки ЦБ, безусловно, станет «дополнительным стимулом для дальнейшего понижения ставок автокредитов».

Подешевеют и потребительские кредиты, кредиты наличными, могут снизиться и ставки кредитных карт, обещают опрошенные «Ведомостями» банкиры.

Например, изменения по различным кредитным продуктам готовят банк «Открытие» и банк «Зенит», рассказали их пресс-службы. Понижение ставок по всей линейке розничных кредитов, если позволит рыночная ситуация, рассматривают  в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР), Росбанке, «Хоум кредите» «Русском стандарте», Россельхозбанке, «СМП банке». А вот «Почта банк» изменений не планирует, сообщил член правления банка Григорий Бабаджанян. Лидер рынка Сбербанк традиционно не комментирует изменения до их вступления в силу.

Помимо ключевой ставки на проценты по банковским продуктам также влияет размер премии за риск, напоминает Даллакян из АКРА. В случае повышения рисков кредитования вырастет и премия за риск, что может несколько нивелировать эффект от сниженной ключевой ставки, опасается он.

Словом, в ближайшее время заемщиков ждут более привлекательные условия кредитования, которые, возможно, позволят рефинансировать имеющиеся долги на лучших, чем сейчас, условиях. А вот вкладчикам придется искать более доходные способы сбережений.

Ограничить максимальную годовую процентную ставку по кредиту пятью ставками рефинансирования Центрального банка России

В настоящее время в России нет никаких ограничений сверху на процентную ставку по кредиту для учреждений, выдающих микрокредиты, “быстрые кредиты”, “кредит до получки” и т.п. Годовая ставка (она же полная стоимость кредита) по таким кредитам доходит до сотен % годовых, что позволяет этим организациям наживаться на неопытных заемщиках, разоряя их. Долги по таким кредитам часто выбиваются кредитором с помощью коллекторов незаконными и криминальными методами, с применением насилия, пыток, угроз, в том числе и к родственникам заемщиков. Сверхдоходы, получаемые с таких кредитов, являются чистого рода ростовщическими, не способствуют ни развитию экономики страны, ни повышению уровня благосостояния граждан, ни росту покупательной способности населения.

Во многих странах мира есть законы ограничивающие максимальную кредитную ставку (полную стоимость кредита). Так в Канаде, согласно статье 347 Уголовного кодекса Канады (данная статья постоянно редактируется и пополняется) процентные ставки выше 60% годовых считаются “криминальными процентными ставками”, и все, кто подписали такие договоры со стороны заимодателя и все, кто получили по таким договорам проценты, преследуются по закону с момента получения этих процентов.
В США есть статья 12, параграф 86 в федеральном законе о запрете так называемого “ростовщического процента”, который требует от заимодателя выплатить обратно заемщику всю уже оплаченную сумму процентов по такому незаконному договору в двойном объеме. При этом максимальный процент по кредиту (полная стоимость кредита) регулируется законодателями каждого штата отдельно, во всех штатах есть своя максимальная процентная ставка, которая однако не распространяется на банки (для них есть другой закон).
Очевидно, что и в России необходим федеральный закон, ограничивающий максимальную кредитную ставку (и через неё полную стоимость кредита) по любым кредитам, но с учетом инфляции. Для учета инфляции предлагается использовать ставку рефинансирования ЦБ РФ (или ключевую ставки ЦБ РФ, если она является основной для ЦБ РФ).
Данной законодательной инициативой предлагается: Ограничить сверху максимальную годовую процентную ставку по любым кредитам, на любой срок, для любых лиц пятью ставками рефинансирования ЦБ РФ, а также ввести административное и уголовное наказание за превышение этой процентной ставки.
Такой уровень максимальной процентной ставки по кредиту вполне позволяет получать прибыль профессиональному и ответственному заимодателю (при выборе адекватных и платежеспособных заемщиков, что является неизбежной обязанностью заимодателя в силу специфики кредитного дела).
Примерный текст предлагаемого закона:
Финансовая, кредитная или любая другая организация, подписывающее в качестве заимодателя договор(ы) о кредите (займе), с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ), с любой организацией или частным лицом (заемщиком) обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по данному договору в двойном размере, а также подлежит немедленному лишению лицензии и штрафу в 100-кратном размере суммы такого договора. Ответственные лица данной организации, подписавшие такой договор и/или принуждавшие его подписывать своих подчиненных, подвергаются административному наказанию в виде штрафа в 10-кратном размере суммы такого договора, а при повторному нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Частное лицо, подписывающее в качестве заимодателя договор о кредите (займе) с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ, обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по договору в двойном размере, а также подлежит штрафу в 20-кратном размере суммы такого договора, а при повторном нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).

Договор кредита (займа) с процентной ставкой выше пятикратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему. Если процент по самому кредитному договору (на момент подписания и начала действия) был меньше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ, а заключенное затем дополнительное соглашение к этому договору оговаривает процентную ставку по кредиту выше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ (на момент подписания и начала действия этого дополнительного соглашения), то такое дополнительное соглашение автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему.

Практический результат

Данная инициатива, принятая законодателями в качестве федерального закона, поставит вне закона все ростовщические организации и позволит избежать: получение криминальным бизнесом сверхдоходов, негативные последствия обмана граждан и разорения неопытных заемщиков. Кроме того, в перспективе закрытие ростовщических организаций позволит предотвратить многие косвенные преступления, такие как кражи и грабеж, связанные с попытками расплатиться с огромным долгом, нанесение телесных повреждений, похищения, пытки и угрозы коллекторов по отношению к неплатежеспособным заемщикам.

Ставка рефинансирования | Национальный банк Республики Беларусь

Дата начала действия*	Размер ставки рефинансирования, % годовых
2021
21.07.2021	9,25**
21.04.2021	8,5
2020
01.07.2020	7,75
20.05.2020	8
19.02.2020	8,75
2019
20.11.2019	9
14.08.2019	9,5
2018
27.06.2018	10
14.02.2018	10,5
2017
18.10.2017	11
13.09.2017	11,5
19.07.2017	12
14.06.2017	13
19.04.2017	14
15.03.2017	15
15.02.2017	16
18.01.2017	17
2016
17.08.2016	18
01.07.2016	20
01.05.2016	22
01.04.2016	24
2015
09.01.2015	25
2014
13.08.2014	20
16.07.2014	20,5
19.05.2014	21,5
16.04.2014	22,5
2013
10.06.2013	23,5
15.05.2013	25
17.04.2013	27
13.03.2013	28,5
2012
12.09.2012	30
15.08.2012	30,5
18.07.2012	31
20.06.2012	32
16.05.2012	34
02.04.2012	36
01.03.2012	38
15.02.2012	43
2011
12.12.2011	45
11.11.2011	40
14.10.2011	35
14.09.2011	30
01.09.2011	27
17.08.2011	22
13.07.2011	20
22.06.2011	18
01.06.2011	16
18.05.2011	14
20.04.2011	13
16.03.2011	12
2010
15.09.2010	10,5
18.08.2010	11
14.07.2010	11,5
12.05.2010	12
19.04.2010	12,5
17.02.2010	13
2009
01.12.2009	13,5
08.01.2009	14
2008
17.12.2008	12
12.11.2008	11
15.10.2008	10,75
13.08.2008	10,5
01.07.2008	10,25
2007
01.10.2007	10
01.09.2007	10,25
01.08.2007	10,5
01.07.2007	10,75
01.02.2007	11
2006
01.12.2006	10
01.06.2006	10,5

Дата начала действия*	Размер ставки рефинансирования, % годовых
2005
25.11.2005	11
20.07.2005	12
01.06.2005	13
05.05.2005	14
06.04.2005	15
10.03.2005	16
2004
20.09.2004	17
23.08.2004	18
19.07.2004	19
17.06.2004	20
17.05.2004	22
17.04.2004	23
17.03.2004	25
17.02.2004	27
2003
22.10.2003	28
22.09.2003	29
18.08.2003	30
17.07.2003	31
23.06.2003	33
21.05.2003	34
21.04.2003	35
21.03.2003	37
2002
21.11.2002	38
21.10.2002	39
19.09.2002	40
19.08.2002	42
19.07.2002	44
17.06.2002	46
21.05.2002	50
15.04.2002	55
15.03.2002	60
15.01.2002	66
2001
21.09.2001	48
09.07.2001	50
21.06.2001	55
04.06.2001	60
21.05.2001	64
21.04.2001	68
21.03.2001	70
21.02.2001	75
2000
01.12.2000	80
14.09.2000	85
22.06.2000	90
22.05.2000	100
20.04.2000	110
28.03.2000	130
15.03.2000	150
21.02.2000	175
25.01.2000	150
10.01.2000	130
1999
14.12.1999	120
25.11.1999	110
01.04.1999	90
02.03.1999	82
20.01.1999	60
1998
01.12.1998	48
01.08.1998	38
07.05.1998	40
01.04.1998	44
19.02.1998	50
1997
01.12.1997	40
20.09.1997	36
20.08.1997	38
25.02.1997	42
1996
02.09.1996	35
21.03.1996	55
1995
21.08.1995	66
21.06.1995	96
22.05.1995	144
05.05.1995	180
21.02.1995	300
1994
20.12.1994	480
10.10.1994	300
1993
10.11.1993	210
15.10.1993	180
12.08.1993	170
20.07.1993	140
10.07.1993	120
01.06.1993	100
20.04.1993	70
10.03.1993	60
1992
15.06.1992	30
28.01.1992	20
1991
01.07.1991	12

Дата начала действия*	Размер ставки рефинансирования, % годовых
2021
21.07.2021	9,25**
21.04.2021	8,5
2020
01.07.2020	7,75
20.05.2020	8
19.02.2020	8,75
2019
20.11.2019	9
14.08.2019	9,5
2018
27.06.2018	10
14.02.2018	10,5
2017
18.10.2017	11
13.09.2017	11,5
19.07.2017	12
14.06.2017	13
19.04.2017	14
15.03.2017	15
15.02.2017	16
18.01.2017	17
2016
17.08.2016	18
01.07.2016	20
01.05.2016	22
01.04.2016	24
2015
09.01.2015	25
2014
13.08.2014	20
16.07.2014	20,5
19.05.2014	21,5
16.04.2014	22,5
2013
10.06.2013	23,5
15.05.2013	25
17.04.2013	27
13.03.2013	28,5
2012
12.09.2012	30
15.08.2012	30,5
18.07.2012	31
20.06.2012	32
16.05.2012	34
02.04.2012	36
01.03.2012	38
15.02.2012	43
2011
12.12.2011	45
11.11.2011	40
14.10.2011	35
14.09.2011	30
01.09.2011	27
17.08.2011	22
13.07.2011	20
22.06.2011	18
01.06.2011	16
18.05.2011	14
20.04.2011	13
16.03.2011	12
2010
15.09.2010	10,5
18.08.2010	11
14.07.2010	11,5
12.05.2010	12
19.04.2010	12,5
17.02.2010	13
2009
01.12.2009	13,5
08.01.2009	14
2008
17.12.2008	12
12.11.2008	11
15.10.2008	10,75
13.08.2008	10,5
01.07.2008	10,25
2007
01.10.2007	10
01.09.2007	10,25
01.08.2007	10,5
01.07.2007	10,75
01.02.2007	11
2006
01.12.2006	10
01.06.2006	10,5
2005
25.11.2005	11
20.07.2005	12
01.06.2005	13
05.05.2005	14
06.04.2005	15
10.03.2005	16
2004
20.09.2004	17
23.08.2004	18
19.07.2004	19
17.06.2004	20
17.05.2004	22
17.04.2004	23
17.03.2004	25
17.02.2004	27
2003
22.10.2003	28
22.09.2003	29
18.08.2003	30
17.07.2003	31
23.06.2003	33
21.05.2003	34
21.04.2003	35
21.03.2003	37
2002
21.11.2002	38
21.10.2002	39
19.09.2002	40
19.08.2002	42
19.07.2002	44
17.06.2002	46
21.05.2002	50
15.04.2002	55
15.03.2002	60
15.01.2002	66
2001
21.09.2001	48
09.07.2001	50
21.06.2001	55
04.06.2001	60
21.05.2001	64
21.04.2001	68
21.03.2001	70
21.02.2001	75
2000
01.12.2000	80
14.09.2000	85
22.06.2000	90
22.05.2000	100
20.04.2000	110
28.03.2000	130
15.03.2000	150
21.02.2000	175
25.01.2000	150
10.01.2000	130
1999
14.12.1999	120
25.11.1999	110
01.04.1999	90
02.03.1999	82
20.01.1999	60
1998
01.12.1998	48
01.08.1998	38
07.05.1998	40
01.04.1998	44
19.02.1998	50
1997
01.12.1997	40
20.09.1997	36
20.08.1997	38
25.02.1997	42
1996
02.09.1996	35
21.03.1996	55
1995
21.08.1995	66
21.06.1995	96
22.05.1995	144
05.05.1995	180
21.02.1995	300
1994
20.12.1994	480
10.10.1994	300
1993
10.11.1993	210
15.10.1993	180
12.08.1993	170
20.07.1993	140
10.07.1993	120
01.06.1993	100
20.04.1993	70
10.03.1993	60
1992
15.06.1992	30
28.01.1992	20
1991
01.07.1991	12

* Последующая ставка отменяет предыдущую.

** Действует в настоящее время.

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата	Ставка рефинансирования	Максимальная процентная ставка по вкладам	»до востребова-ния»	до 30 дней, включая »до востребования»	до 30 дней, кроме »до востребова-ния»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20	4,50%	4,99%
01.06.20	5,50%	5,01%
03.05.20	5,50%	5,04%
02.05.20	5,50%	5,40%
01.05.20	5,50%	5,51%
03.04.20	6,00%	5,36%
02.04.20	6,00%	5,43%
01.04.20	6,00%	5,43%	2,86%	3,37%	3,73%	4,74%	4,66%	5,18%	4,67%
01.03.20	6,00%	5,15%	2,67%	3,13%	3,63%	3,59%	4,37%	4,62%	4,21%
01.02.20	6,25%	5,49%	2,88%	3,26%	3,59%	3,61%	4,55%	4,58%	4,23%
01.01.20	6,25%	5,93%	3,01%	3,38%	3,79%	3,73%	4,58%	4,84%	4,46%
01.12.19	6,50%	6,13%	3,66%	3,67%	3,68%	3,81%	4,71%	5,08%	4,66%
01.11.19	6,50%	6,17%	3,52%	3,60%	3,67%	3,85%	4,73%	4,97%	4,48%
01.10.19	7,00%	6,48%	3,73%	3,95%	4,21%	4,22%	5,02%	5,42%	4,90%
01.09.19	7,25%	6,71%	3,75%	4,07%	4,29%	4,58%	5,18%	5,49%	5,03%
01.08.19	7,25%	6,82%	3,86%	4,28%	4,68%	4,66%	5,33%	5,64%	5,18%
01.07.19	7,50%	7,14%	4,03%	4,35%	4,61%	4,89%	5,50%	5,71%	5,33%
01.06.19	7,75%	7,31%	3,92%	4,45%	4,75%	5,35%	5,78%	6,02%	5,72%
01.05.19	7,75%	7,52%	3,81%	4,41%	4,82%	5,22%	5,81%	6,05%	5,63%
01.04.19	7,75%	7,54%	4,50%	4,64%	4,75%	5,37%	6,03%	6,19%	5,72%
01.03.19	7,75%	7,68%	4,59%	4,73%	4,88%	5,24%	6,40%	6,43%	6,03%
01.02.19	7,75%	7,50%	4,32%	4,57%	4,77%	5,38%	6,61%	6,43%	6,15%
01.01.19	7,75%	7,53%	4,62%	4,80%	4,99%	5,18%	6,72%	5,90%	6,02%
01.12.18	7,50%	7,38%	5,35%	5,09%	4,70%	5,14%	5,83%	5,80%	5,62%
01.11.18	7,50%	7,18%	4,24%	4,62%	4,90%	5,01%	5,87%	6,36%	5,89%
01.10.18	7,50%	6,80%	3,69%	4,13%	4,57%	4,69%	5,51%	6,06%	5,54%
01.09.18	7,25%	6,61%	4,17%	4,26%	4,35%	4,59%	5,21%	5,52%	5,14%
02.08.18	7,25%	6,32%	4,18%	4,31%	4,74%	4,40%	5,25%	5,13%	4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

Ставка рефинансирования

21.07.2021	9,25	Постановление Нацбанка от 15.07.2021 №203
21.04.2021	8,50	Постановление Нацбанка от 14.04.2021 №94
01.07.2020	7,75	Постановление Нацбанка от 22.06.2020 №204
20.05.2020	8,00	Постановление Нацбанка от 13.05.2020 №151
19.02.2020	8,75	Постановление Нацбанка от 12.02.2020 №42
20.11.2019	9,00	Постановление Нацбанка от 06.11.2019 №449
14.08.2019	9,50	Постановление Нацбанка от 07.08.2019 №319
27.06.2018	10,00	Постановление Нацбанка от 20.06.2018 N 279
14.02.2018	10,50	Постановление Нацбанка от 30.01.2018 N 38
18.10.2017	11,00	Постановление Нацбанка от 27.09.2017 N 394
13.09.2017	11,50	Постановление Нацбанка от 23.08.2017 N 346
19.07.2017	12,00	Постановление Нацбанка от 28.06.2017 N 257
14.06.2017	13,00	Постановление Нацбанка от 31.05.2017 N 212
19.04.2017	14,00	Постановление Нацбанка от 29.03.2017 N 121
15.03.2017	15,00	Постановление Нацбанка от 07.03.2017 N 87
15.02.2017	16,00	Постановление Нацбанка от 07.02.2017 N 49
18.01.2017	17,00	Постановление Нацбанка от 28.12.2016 N 651
17.08.2016	18,00	Постановление Нацбанка от 03.08.2016 N 427
01.07.2016	20,00	Постановление Нацбанка от 10.06.2016 N 310
01.05.2016	22,00	Постановление Нацбанка от 25.04.2016 N 212
01.04.2016	24,00	Постановление Нацбанка от 15.03.2016 N 131
09.01.2015	25,00	Постановление Нацбанка от 06.01.2015 N 4
13.08.2014	20,00	Постановление Нацбанка от 05.08.2014 N 501
16.07.2014	20,50	Постановление Нацбанка от 10.07.2014 N 439
19.05.2014	21,50	Постановление Нацбанка от 12.05.2014 N 314
16.04.2014	22,50	Постановление Нацбанка от 04.04.2014 N 217
10.06.2013	23,50	Постановление Нацбанка от 05.06.2013 N 343
15.05.2013	25,00	Постановление Нацбанка от 07.05.2013 N 272
17.04.2013	27,00	Постановление Нацбанка от 12.04.2013 N 225
13.03.2013	28,50	Постановление Нацбанка от 11.03.2013 N 146
15.08.2012	30,50	Постановление Нацбанка от 06.08.2012 N 405
18.07.2012	31,00	Постановление Нацбанка от 12.07.2012 N 352
20.06.2012	32,00	Постановление Нацбанка от 13.06.2012 N 290
16.05.2012	34,00	Постановление Нацбанка от 10.05.2012 N 229
02.04.2012	36,00	Постановление Нацбанка от 26.03.2012 N 131
01.03.2012	38,00	Постановление Нацбанка от 24.02.2012 N 70
15.02.2012	43,00	Постановление Нацбанка от 07.02.2012 N 35
12.12.2011	45,00	Постановление Нацбанка от 06.12.2011 N 564
11.11.2011	40,00	Постановление Нацбанка от 08.11.2011 N 503
14.10.2011	35,00	Постановление Нацбанка от 12.10.2011 N 442
14.09.2011	30,00	Постановление Нацбанка от 09.09.2011 N 370
01.09.2011	27,00	Постановление Нацбанка от 26.08.2011 N 352
17.08.2011	22,00	Постановление Нацбанка от 11.08.2011 N 326
13.07.2011	20,00	Постановление Нацбанка от 11.07.2011 N 287
22.06.2011	18,00	Постановление Нацбанка от 14.06.2011 N 230
01.06.2011	16,00	Постановление Нацбанка от 30.05.2011 N 200
18.05.2011	14,00	Постановление Нацбанка от 11.05.2011 N 172
20.04.2011	13,00	Постановление Нацбанка от 11.04.2011 N 127
16.03.2011	12,00	Постановление Нацбанка от 10.03.2011 N 78
15.09.2010	10,50	Постановление Нацбанка от 03.09.2010 N 380
18.08.2010	11,00	Постановление Нацбанка от 09.08.2010 N 335
14.07.2010	11,50	Постановление Нацбанка от 06.07.2010 N 277
12.05.2010	12,00	Постановление Нацбанка от 05.05.2010 N 141
19.04.2010	12,50	Постановление Нацбанка от 16.04.2010 N 106
17.02.2010	13,00	Постановление Нацбанка от 15.02.2010 N 14
01.12.2009	13,50	Постановление Нацбанка от 20.11.2009 N 187
08.01.2009	14,00	Постановление Нацбанка от 31.12.2008 N 215
17.12.2008	12,00	Постановление Нацбанка от 10.12.2008 N 190
12.11.2008	11,00	Постановление Нацбанка от 06.11.2008 N 163
15.10.2008	10,75	Постановление Нацбанка от 07.10.2008 N 143
13.08.2008	10,50	Постановление Нацбанка от 01.08.2008 N 105
01.07.2008	10,25	Постановление Нацбанка от 23.06.2008 N 77
01.10.2007	10,00	Постановление Нацбанка от 21.09.2007 N 180
01.09.2007	10,25	Постановление Нацбанка от 23.08.2007 N 162
01.08.2007	10,50	Постановление Нацбанка от 25.07.2007 N 146
01.07.2007	10,75	Постановление Нацбанка от 22.06.2007 N 129
01.02.2007	11,00	Постановление Нацбанка от 29.01.2007 N 29
01.12.2006	10,00	Постановление Нацбанка от 24.11.2006 N 188
01.06.2006	10,50	Постановление Нацбанка от 24.05.2006 N 77
25.11.2005	11,00	Постановление Нацбанка от 15.11.2005 N 160
20.07.2005	12,00	Постановление Нацбанка от 12.07.2005 N 99
01.06.2005	13,00	Постановление Нацбанка от 24.05.2005 N 72
05.05.2005	14,00	Постановление Нацбанка от 28.04.2005 N 60
06.04.2005	15,00	Постановление Нацбанка от 31.03.2005 N 50
10.03.2005	16,00	Постановление Нацбанка от 02.03.2005 N 35
20.09.2004	17,00	Постановление Нацбанка от 16.09.2004 N 144
23.08.2004	18,00	Постановление Нацбанка от 16.08.2004 N 129
19.07.2004	19,00	Постановление Нацбанка от 08.07.2004 N 110
17.06.2004	20,00	Постановление Нацбанка от 14.06.2004 N 91
17.05.2004	22,00	Постановление Нацбанка от 12.05.2004 N 78
17.04.2004	23,00	Постановление Нацбанка от 14.04.2004 N 53
17.03.2004	25,00	Постановление Нацбанка от 11.03.2004 N 30
17.02.2004	27,00	Постановление Нацбанка от 11.02.2004 N 20
22.10.2003	28,00	Постановление Нацбанка от 16.10.2003 N 179
22.09.2003	29,00	Постановление Нацбанка от 17.09.2003 N 159
18.08.2003	30,00	Постановление Нацбанка от 13.08.2003 N 148
17.07.2003	31,00	Постановление Нацбанка от 10.07.2003 N 134
23.06.2003	33,00	Постановление Нацбанка от 16.06.2003 N 109
21.05.2003	34,00	Постановление Нацбанка от 14.05.2003 N 92
21.04.2003	35,00	Постановление Нацбанка от 15.04.2003 N 73
21.03.2003	37,00	Постановление Нацбанка от 14.03.2003 N 49
21.11.2002	38,00	Постановление Нацбанка от 15.11.2002 N 219
21.10.2002	39,00	Постановление Нацбанка от 14.10.2002 N 197
19.09.2002	40,00	Постановление Нацбанка от 13.09.2002 N 182
19.08.2002	42,00	Постановление Нацбанка от 14.08.2002 N 157
19.07.2002	44,00	Постановление Нацбанка от 16.07.2002 N 134
17.06.2002	46,00	Постановление Нацбанка от 12.06.2002 N 112
21.05.2002	50,00	Постановление Нацбанка от 18.05.2002 N 93
15.04.2002	55,00	Постановление Нацбанка от 11.04.2002 N 68
15.03.2002	60,00	Постановление Нацбанка от 12.03.2002 N 45
15.01.2002	66,00	Постановление Нацбанка от 10.01.2002 N 1
21.09.2001	48,00	Постановление Нацбанка от 14.09.2001 N 242
09.07.2001	50,00	Постановление Нацбанка от 28.06.2001 N 181
21.06.2001	55,00	Постановление Нацбанка от 13.06.2001 N 142
04.06.2001	60,00	Постановление Нацбанка от 24.05.2001 N 130
21.05.2001	64,00	Постановление Нацбанка от 14.05.2001 N 112
21.04.2001	68,00	Постановление Нацбанка от 16.04.2001 N 86
21.03.2001	70,00	Постановление Нацбанка от 16.03.2001 N 51
21.02.2001	75,00	Постановление Нацбанка от 12.02.2001 N 28
01.12.2000	80,00	Постановление Нацбанка от 27.11.2000 N 31.1
14.09.2000	85,00	Постановление Нацбанка от 04.09.2000 N 22.1
22.06.2000	90,00	Постановление Нацбанка от 20.06.2000 N 14.1г
20.04.2000	110,00	Постановление Нацбанка от 17.05.2000 N 11.3г
28.03.2000	130,00	Постановление Нацбанка от 22.03.2000 N 7.1
15.03.2000	150,00	Постановление Нацбанка от 13.03.2000 N 7.1г
21.02.2000	175,00	Постановление Нацбанка от 14.02.2000 N 6.2г
25.01.2000	150,00	Постановление Нацбанка от 20.01.2000 N 2.1г
10.01.2000	130,00	Постановление Нацбанка от 30.12.1999 N 29.4
14.12.1999	120,00	Постановление Нацбанка от 09.12.1999 N 26.7
25.11.1999	110,00	Постановление Нацбанка от 16.11.1999 N 25.2г

Текущие ставки рефинансирования — Сравните ставки сегодня

• Better.com — Лучший онлайн-кредитор
• Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом
• Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор
• Sage Mortgage — Лучший брокер
• LoanDepot — Лучший кредитор без комиссии

Методология

Bankrate помогает тысячам заемщиков каждый день находить ипотечных и рефинансировать кредиторов.Чтобы определить ведущих ипотечных кредиторов, мы проанализировали собственные данные более чем 150 кредиторов, чтобы определить, какие на нашей платформе получили наибольшее количество запросов в течение трех месяцев. Затем мы присвоили превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Эти ведущие кредиторы регулярно обновляются.

Better.com — лучший онлайн-кредитор для рефинансирования

Better.com (Better Mortgage) — это онлайн-ипотечный кредитор, доступный в большинстве штатов, с быстрой процедурой как для покупателей жилья, так и для домовладельцев, желающих рефинансировать.Кредитор — один из лучших по банковским ставкам в целом и лучший для рефинансирования.

Сильные стороны: Заемщики могут осуществлять рефинансирование по ставке и сроку или с выплатой наличных через Better.com, с возможностью получить предварительное одобрение всего за три минуты и зафиксировать низкую ставку, используя круглосуточную ставку кредитора. -замок. У кредитора также есть калькулятор рефинансирования, который позволяет оценить, сколько вы можете сэкономить.

Слабые стороны: Better.com не предлагает кредитные линии для жилищного строительства (HELOC) или ссуды на приобретение собственного капитала, а также не осуществляет рефинансирование домов в ООО.

Прочтите обзор ипотеки Better.com от Bankrate

Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков рефинансирования с низким кредитным рейтингом

Cardinal Financial Company, также ведущая свою деятельность как Sebonic Financial, является национальным ипотечным кредитором. Его запатентованная система Octane поможет вам найти правильный вариант рефинансирования для ваших нужд и оставаться организованным на протяжении всего процесса.

Сильные стороны: С платформой Octane Cardinal Financial вы получите индивидуальный список дел с запросами документов и действиями, которые помогут вам не упустить возможность рефинансирования.Ваши варианты рефинансирования у этого кредитора включают обычное рефинансирование, рефинансирование по ставкам и срокам FHA, VA и USDA; обычное рефинансирование, рефинансирование с обналичкой FHA и USDA; FHA, VA (IRRRL) и USDA оптимизируют рефинансирование; и крупное рефинансирование.

Слабые стороны: Cardinal Financial не предлагает HELOC или ссуды под залог собственного капитала, которые могут быть альтернативой другим типам рефинансирования. Кредитор также не отображает ставки или комиссии на своем веб-сайте.

Прочитать полный обзор ипотечного кредита Cardinal Financial Company

Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор для рефинансирования

Interfirst Mortgage Company (Chicago Mortgage Solutions LLC) — прямой, оптовый и корреспондентский кредитор, доступный в нескольких штатах.

Сильные стороны: Interfirst Mortgage Company не взимает комиссию за подачу заявления, андеррайтинг или другие сборы кредиторов и предлагает быстрое закрытие, независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете. После ответа на список вопросов вы можете получить информацию о ставках через веб-сайт кредитора (хотя вам нужно будет переключиться на «Рефинансирование», чтобы получить такое предложение).

Слабые стороны: Кредитор имеет лицензию только в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.

Прочтите отзывы Bankrate’s Interfirst Mortgage Company

Sage Mortgage — Лучший брокер по рефинансированию

Sage Mortgage (Forward Mortgage Lending) — это ипотечный брокер, предлагающий легкий онлайн-процесс для подключения заемщиков к разным видам ссуд и кредиторам.Брокер принадлежит материнской компании Bankrate Red Ventures.

Сильные стороны: Заемщики, желающие рефинансировать, могут получить персонализированные ставки через Sage Mortgage всего за 60 секунд, по словам брокера, у которого есть доступ как к традиционному рефинансированию, так и к рефинансированию FHA по ставкам и срокам или наличными.

Слабые стороны: Sage Mortgage доступна только в 18 штатах.

Прочтите обзор Bankrate’s Sage Mortgage

LoanDepot — лучший кредитор для рефинансирования без комиссии

LoanDepot — национальный ипотечный кредитор, имеющий как онлайн-присутствие, так и более чем 200 офисов.Кредитор входит в список лучших кредиторов Bankrate для рефинансирования с выплатой наличных, и если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы можете рассчитывать на получение средств уже через день после закрытия сделки.

Сильные стороны: Если вы рефинансировали с помощью LoanDepot в прошлом и снова хотите рефинансироваться у кредитора, вам не придется платить какие-либо сборы кредитора, и вам будет возмещена комиссия за оценку. Кредитор также придерживается политики «никакого контроля», чтобы вас не подтолкнули к продукту, который может не подходить для вашей ситуации наилучшим образом.

Слабые стороны: LoanDepot не предоставляет подробные сведения о комиссиях на своем веб-сайте, а также не предлагает HELOC или ссуды под залог недвижимости.

Читать обзор Bankrate’s LoanDepot

30-летние ставки рефинансирования | Сравните цены сегодня

Текущие 30-летние ставки рефинансирования

Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального исследования, чтобы предоставить вам самые актуальные доступные ставки. Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов на покупку.Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные цены покупки при выборе жилищного кредита. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

Тарифы по состоянию на вторник, 31 августа 2021 г., 6:30

Повысятся ли 30-летние ставки рефинансирования?

Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня в начале 2021 года.Экономисты ожидают, что ставки по ипотечным кредитам будут расти по мере улучшения экономики. Однако, как известно, динамику ипотечных ставок предсказать сложно.

Почему важно сравнивать ставки

Ставки по ипотечным кредитам и стоимость закрытия могут сильно различаться от кредитора к кредитору, поэтому важно заранее сделать покупки. В отчете, опубликованном в 2018 году, ипотечный гигант Freddie Mac сказал, что заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получив одну дополнительную ставку, и в среднем 3000 долларов, запросив пять котировок.

Топ-5 кредиторов, занимающихся рефинансированием на 30 лет

Методология

Bankrate помогает тысячам заемщиков каждый день находить ипотечных и рефинансируемых кредиторов. Чтобы определить ведущих ипотечных кредиторов, мы проанализировали собственные данные более чем 150 кредиторов, чтобы определить, какие на нашей платформе получили наибольшее количество запросов в течение трех месяцев. Затем мы присвоили превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Эти ведущие кредиторы регулярно обновляются.

Better.com — Лучший онлайн-кредитор

Better.com, также известная как Better Mortgage, является онлайн-ипотечным кредитором, доступным в большинстве штатов и предлагающим 30-летние варианты покупки и рефинансирования. Кредитор — один из лучших, выбираемых Bankrate для лучших ипотечных кредиторов в целом, а также лучших кредиторов для рефинансирования и рефинансирования с выплатой наличных средств.

Сильные стороны: Как и большинство ипотечных кредиторов, Better.com может осуществлять рефинансирование по ставкам и срокам и с выплатой наличных. Вы можете получить расчет ставки рефинансирования в течение нескольких секунд онлайн и воспользоваться блокировкой скорости по запросу.Кредитор также не взимает комиссию за выдачу кредита.

Слабые стороны : Вы не сможете рефинансировать ссуду VA или USDA.

Прочтите обзор ипотеки Better.com от Bankrate

Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом

Cardinal Financial Company, которая также работает как Sebonic Financial, предлагает полный набор вариантов рефинансирования, включая процентную ставку и срок, обналичивание и оптимизацию.

Сильные стороны : Запатентованная система Cardinal Financial Octane позволяет легко сравнивать ставки рефинансирования и следовать индивидуальному списку дел, чтобы поддерживать процесс рефинансирования.В зависимости от кредитного продукта кредитор принимает кредитные баллы от 550, 580 или 620.

Слабые стороны : Вам нужно будет обратиться к кредитному специалисту, чтобы настроить Octane и выяснить, на какие ставки вы имеете право.

Прочитать обзор ипотеки Bankrate’s Cardinal Financial Company

Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор

Interfirst Mortgage Company (Chicago Mortgage Solutions LLC) — прямой, оптовый и корреспондентский кредитор, доступный в 24 штатах и ​​Вашингтоне Д.С.

Сильные стороны : Кредитный специалист Interfirst Mortgage Company проведет вас через процесс подачи заявки, и, согласно веб-сайту кредитора, получение расценки на ставку рефинансирования занимает всего несколько минут. Кредитор также может похвастаться более быстрыми по сравнению с отраслевыми стандартами сроками закрытия.

Слабые стороны : Ипотечная компания Interfirst доступна не во всех штатах, и вам нужно будет связаться с кредитным специалистом, чтобы получить расценки.

Прочтите отзывы Bankrate’s Interfirst Mortgage Company

LoanDepot — Лучший кредитор без комиссии

LoanDepot предлагает обычные займы, займы FHA и VA через филиалы (более 200 по всей стране) и онлайн.В настоящее время он является одним из лучших кредиторов по выплате наличных средств для рефинансирования.

Сильные стороны : LoanDepot награждает лояльность заемщика своей пожизненной гарантией: после первого рефинансирования у кредитора вам не придется платить кредитору или комиссию за оценку любых дополнительных рефинансирований. Кроме того, если ваш кредит нуждается в доработке или если вы не уверены в своей ипотеке, у кредитора есть варианты возврата, которые могут помочь.

Слабые стороны : Вы не можете сравнивать дневные процентные ставки в Интернете, в отличие от некоторых конкурентов.

Читать обзор Bankrate’s LoanDepot

AmeriSave Mortgage Corporation — лучший результат

AmeriSave Mortgage Corporation — онлайн-ипотечный кредитор — один из лидеров Bankrate в этой сфере — лицензированный в 49 штатах.

Сильные стороны : AmeriSave Mortgage Corporation предлагает рефинансирование по ставке и сроку и выплату наличных с быстрой предварительной квалификацией и сроками обработки («дни, а не недели», согласно веб-сайту кредитора). Примечательно, что кредитор обещает сопоставить как ставку, так и затраты на закрытие конкурента через свою программу гарантии соответствия ставки (или заплатить вам 500 долларов).

Слабые стороны : AmeriSave Mortgage Corporation взимает невозмещаемый сбор за подачу заявления в размере 500 долларов США. Обзор AmeriSave Mortgage Corporation

Что нужно знать о 30-летнем рефинансировании ипотечного кредита

• Что такое ипотека с фиксированным рефинансированием на 30 лет?

  Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет является наиболее распространенным типом ссуды. Он имеет фиксированную ставку, которая обеспечивает стабильные выплаты основной суммы долга и процентов.

  Рефинансирование с помощью 30-летней ссуды позволяет погасить и заменить существующую ссуду новой, более долгосрочной ссудой с другой ставкой.Есть несколько причин для рефинансирования этого типа ссуды, включая уменьшение ежемесячного платежа, снижение ставки по ипотеке или изменение типа ссуды, которая у вас есть в настоящее время.

• Когда следует рассмотреть вопрос о 30-летнем рефинансировании?

  Есть две распространенные причины для рефинансирования: уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке или сэкономить на общих процентах, которые вы платите за свой дом в долгосрочной перспективе. В некоторых случаях рефинансирование позволяет достичь обеих целей, но не всегда.При рекордно низких ставках миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения о том, подходящее ли время для рефинансирования:

  • Цель рефинансирования : Увеличение срока вашего кредита снизит ваши ежемесячные платежи, одновременно увеличивая проценты, которые вы платите в течение срока действия кредита. заем. Сокращение срока ссуды снизит процент, который вы платите в течение срока ссуды, но часто увеличивает ваши ежемесячные платежи. Важно знать, чего вы хотите достичь, когда решаете, пора ли переоснащаться.
  • Как долго вы будете находиться дома : Как правило, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы планируете провести еще несколько лет в своем доме. Иногда могут потребоваться годы, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Если вы не проживете в доме надолго, возможно, нет смысла делать рефинансирование.
  • Ваша способность соответствовать требованиям : Рефинансирование может иметь для вас смысл, но это не обязательно означает, что вы соответствуете требованиям. При рассмотрении вопроса о продлении вам предложения о рефинансировании кредиторы принимают во внимание ряд факторов, включая сумму собственного капитала, имеющегося у вас дома, ваш доход и ваш кредитный рейтинг.

  Конечно, есть и другие причины для выбора рефинансирования. Распространенной причиной является использование собственного капитала. Если у вас достаточно капитала в вашем доме (не менее 20 процентов), вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для оплаты таких расходов, как ремонт дома, погашение задолженности по кредитной карте или оплата чрезвычайных ситуаций. Выбор рефинансирования с выплатой наличных в течение 30 лет не только обеспечивает часть денежных средств для покрытия основных расходов, но и высвобождает денежные средства.

  30-летний срок рефинансирования дает множество преимуществ.Но будет ли вам иметь смысл рефинансировать на более длительный или более короткий срок, зависит от вашего финансового положения.

  Рефинансирование на 30-летний срок с более короткого срока — скажем, 15-летнего срока с фиксированной ставкой — может оказаться полезным, если вы заинтересованы в снижении ежемесячного платежа. Еще более выгодно, если вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку и каким-то образом улучшить свое финансовое положение.

  Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит на 15 лет в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5 процентов.Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам составят 791 доллар. Если бы вы рефинансировали свой кредит в 30-летнюю ипотеку по ставке 3,5 процента, вы бы снизили свои ежемесячные платежи почти на 350 долларов. Этот расчет не включает такие расходы, как налоги на недвижимость, страхование домовладельца или сборы ТСЖ, или затраты на закрытие, включая баллы, но подчеркивает, как рефинансирование на более длительный срок может высвободить ежемесячный денежный поток.

  Важно помнить, что рефинансирование на более длительный срок увеличит процент, который вы выплачиваете в течение срока действия ссуды, поскольку вы, по сути, начинаете выдачу ссуды с нуля.Кроме того, вам, возможно, придется оплатить комиссию за выдачу кредита кредитору, стороннюю комиссию за оценку и закрытие сделки. Эти расходы еще больше увеличат стоимость кредита.

  Использование refi для получения более короткого срока избавит вас от дополнительных расходов на выплату процентов и потенциально снизит вашу процентную ставку. Однако это может увеличить общий ежемесячный платеж по вашей ссуде.

• Плюсы и минусы 30-летнего фиксированного кредита рефинансирования

  Плюсы 30-летнего рефинансирования:

  • Меньшие ежемесячные платежи : растягивая кредит на три десятилетия, вы получаете более низкие ежемесячные платежи по сравнению с более короткие сроки кредита.
  • Обеспечивает больший ежемесячный денежный поток : Если вам нужны деньги для выплаты студенческих ссуд или инвестиций, фиксированный 30-летний период дает вам максимальную гибкость.
  • Множество вариантов : 30-летняя фиксированная ипотека является наиболее популярным типом ипотеки, поэтому нет недостатка в кредитных организациях и программах кредитования на выбор.

  Минусы 30-летнего refi:

  • Больше общих процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды : Эти более низкие выплаты имеют обратную сторону — вы платите большие проценты в течение срока кредита. годовая ссуда.
  • При более длительных сроках процентные ставки по ипотечным кредитам несколько выше. : Кредиторы берут на себя больший риск, продлевая процентную ставку на три десятилетия, поэтому 30-летние ссуды имеют более высокие процентные ставки, чем 15-летние ссуды.
  • Для увеличения капитала требуется больше времени : 30-летний график погашения означает, что вы выплачиваете остаток медленнее, поэтому не только потребуется больше времени для создания капитала, но и ежемесячные проценты также будут снижаться. Медленный темп.

Подробнее о 30-летнем рефинансировании ипотеки

Автор: Джефф Островски, старший ипотечный корреспондент Bankrate

Джефф Островски занимается ипотекой и рынком жилья.Перед тем, как присоединиться к Bankrate в 2020 году, он писал о недвижимости и экономике для Palm Beach Post и South Florida Business Journal.

Читать еще Джефф Островски

Проверено: Грегом Макбрайдом, главным финансовым аналитиком Bankrate

Грег Макбрайд, финансовый директор, старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Он возглавляет команду, отвечающую за исследование финансовых продуктов, предоставление анализа и рекомендаций по личным финансам для широкой потребительской аудитории.

Подробнее от Грега МакБрайда

20-летних ставок рефинансирования | Сравните ставки сегодня

В приведенной выше таблице ставок представлены ориентировочные ставки по ипотечным кредитам от разных кредиторов, адаптированные для вас. Заполните поля выше как можно точнее, чтобы мы могли понять, где вы живете, чем собираетесь заниматься и какое финансовое положение. На основе предоставленной информации вы получите индивидуальные расценки и будете на пути к получению новой ипотеки. Это оценка; ваша фактическая ставка будет зависеть от ряда факторов.

Текущая 20-летняя ставка рефинансирования

В приведенной ниже таблице собраны данные всеобъемлющего национального обзора ипотечных кредиторов, чтобы помочь вам узнать, какие ставки рефинансирования на 20 лет являются наиболее конкурентоспособными. Эта таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные ставки при выборе 20-летней фиксированной ссуды рефинансирования.

Тарифы по состоянию на вторник, 31 августа 2021 г., 6:30

Почему стоит доверять Bankrate?

Bankrate был авторитетом в области личных финансов с момента его основания в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатного издания для банковской отрасли.Bankrate занимается опросом и сбором информации по ставкам по ипотеке и рефинансированию от крупнейших кредиторов страны на протяжении более 30 лет. Лучшие издания, такие как The New York Times, Wall Street Journal, CNBC и другие, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовой информации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.

Как рассчитываются процентные ставки по ипотеке и рефинансированию

Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального исследования, чтобы предоставить вам самые актуальные доступные ставки.Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов рефинансирования. Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные ставки рефинансирования при выборе жилищного кредита. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

Топ-5 кредиторов по 20-летнему рефинансированию с банковской ставкой

• Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом
• Лучше.com — Лучший кредитор без комиссии
• Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучший результат
• AmeriSave Mortgage Corporation — Лучший небанковский кредитор
• Interfirst Mortgage Company — Лучший онлайн-кредитор

Методология

Bankrate помогает тысячам заемщиков каждый день находить ипотечных и рефинансируемых кредиторов. Чтобы определить ведущих ипотечных кредиторов, мы проанализировали собственные данные более чем 150 кредиторов, чтобы определить, какие на нашей платформе получили наибольшее количество запросов в течение трех месяцев.Затем мы присвоили превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Эти ведущие кредиторы регулярно обновляются.

Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом

Cardinal Financial Company, которая также ведет бизнес как Sebonic Financial, является ипотечным кредитором, доступным по всей стране, как с личным, так и с онлайн-обслуживанием. Среди множества вариантов рефинансирования кредитор предлагает рефинансирование на 20 лет, FHA, VA, USDA и гигантское рефинансирование.

Strengths : Cardinal Financial имеет лицензию на всю территорию США, поэтому заемщики во всем мире могут воспользоваться преимуществами рефинансирования у этого кредитора. Его собственная платформа Octane позволяет отслеживать все документы, необходимые в процессе рефинансирования, и даже использовать электронную подпись в системе.

Слабые стороны : Вам необходимо зарегистрироваться в Octane или иным образом связаться с Cardinal Financial, чтобы получить котировки ставок, и если вас интересует кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) или ссуда под залог собственного капитала, этот кредитор не предлагает их.

Прочитать полный обзор ипотечного кредита Cardinal Financial Company

Better.com — Лучший кредитор без комиссии

Better.com — это полностью цифровой ипотечный кредитор, доступный в 46 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.Заемщик был назван одним из лучших по банковским ставкам в этом году, в том числе как лучший ипотечный кредитор в целом и лучший кредитор для рефинансирования и рефинансирования с выплатой наличных.

Сильные стороны : Better.com ежедневно демонстрирует ставки рефинансирования на своем веб-сайте, в том числе для 30-летних, 20-летних и 15-летних кредитов с фиксированной ставкой.Эти ставки включают оценку ежемесячного платежа и баллов, и вы можете настроить их в зависимости от вашей ситуации. Этот кредитор также не взимает никаких сборов за подачу заявки, за оформление или андеррайтинг.

Слабые стороны : Вы не сможете рефинансировать государственную ссуду, и если вы ищете личный опыт, у вас не будет доступа к любым обычным местам, поскольку Better.com полностью основан на Интернете.

Прочитать полный обзор ипотечного кредита Better.com от Bankrate

Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучший результат

Fairway Independent Mortgage Corporation — крупный ипотечный кредитор с 25-летним опытом работы.Кредитные продукты кредитора включают обычные и застрахованные государством покупки и рефинансирование, а также некоторые специальные ипотечные кредиты.

Сильные стороны : Независимая ипотечная корпорация Fairway имеет более 400 отделений по всей территории США, где вы можете получить помощь в рефинансировании ипотечного кредита. На веб-сайте кредитора вы также найдете множество ресурсов по ипотеке, включая калькуляторы.

Слабые стороны : Этот кредитор не отображает ставки в Интернете.

Прочитать полный обзор независимой ипотечной корпорации Fairway от Bankrate

AmeriSave Mortgage Corporation — Лучший небанковский кредитор

AmeriSave Mortgage Corporation имеет лицензию в 49 штатах (за исключением Нью-Йорка) и профинансировала 325 000 домов за последние 20 лет.

Сильные стороны : Если у вас есть вопросы относительно рефинансирования, вы можете перейти на веб-сайт AmeriSave и в течение нескольких секунд соединиться с кредитором через чат и получить индивидуальную расценку «за считанные минуты», по словам кредитора.

Слабые стороны : AmeriSave взимает регистрационный сбор в размере 500 долларов США и имеет «образец» жалоб от практики продаж в Better Business Bureau.

Прочитать полный обзор AmeriSave Mortgage Corporation от Bankrate

Interfirst Mortgage Company — Лучший онлайн-кредитор

Interfirst Mortgage Company работает в 28 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.C., и предлагает рефинансирование как по ставке, так и по выплате наличными.

Сильные стороны : С Interfirst Mortgage Company вы можете узнать, имеете ли вы право на получение конкурентоспособной ставки рефинансирования, через несколько минут после заполнения онлайн-формы и получить предварительное одобрение рефинансирования всего за один день, если вы имеете на это право.

Слабые стороны : Кредитор не предлагает государственные займы (FHA, VA или USDA), поэтому вы не сможете рефинансировать такие ипотечные кредиты. Важно отметить, что вы также не можете просматривать ставки в Интернете, что может затруднить сравнение предложений с предложениями других кредиторов.

Прочитать полный обзор Interfirst Mortgage Company от Bankrate

Что такое ипотека рефинансирования с фиксированной ставкой на 20 лет?

Ипотека рефинансирования с фиксированной ставкой на 20 лет — это ссуда, которая позволяет вам рефинансировать существующую ипотеку и погасить остаток вашего дома в течение двух десятилетий со стабильной процентной ставкой.

Плюсы и минусы 20-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой

Плюсы

• Выплачивается быстрее, чем традиционная 30-летняя ипотека
• Обычно имеют более низкую процентную ставку, чем долгосрочные займы
• Меньше процентов, выплачиваемых в течение срока кредита, чем при 30-летней ипотеке
• Доступнее, чем краткосрочные ссуды, такие как 10- или 15-летняя ипотека

Минусы

• Более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотека
• Больше процентов выплачивается в течение срока ссуды, чем более короткая ипотека

Что следует учитывать перед 20-летним рефинансированием

Рефинансирование под ипотеку на 20 лет может иметь для вас смысл, если:

• У вас уже есть ипотека на 10 или 15 лет, и вы с трудом можете выплатить ежемесячные платежи.Получение новой ссуды с более длительным сроком погашения может высвободить часть денежных средств в вашем бюджете.
• У вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, срок действия которого приближается к концу. Фиксированная ипотека на 20 лет обеспечит вам большую стабильность, поскольку ваша ставка не изменится в течение всего срока действия кредита.
• Вы можете позволить себе стоимость нового кредита. Важно внимательно посмотреть на доход вашей семьи и на то, могут ли ваша ипотека плюс дополнительные расходы на жилье — например, страхование домовладельца и коммунальные услуги — комфортно вписать ваш новый платеж в ваш текущий бюджет.

Имейте в виду: вы можете погасить любую ипотечную ссуду в любом удобном для вас темпе при условии внесения минимального платежа. Выплачивая дополнительные основные платежи каждый месяц (узнайте у своего кредитора, как это делается), вы можете превратить 30-летний кредит в 20, 15 или 10. Таким образом, если вам нужны дополнительные деньги, вы можете пропустить дополнительные основной платеж в любой желаемый месяц.

Размышляя о рефинансировании, неплохо также изучить различные виды займов и их условия, чтобы определить, что лучше всего для вас и вашего бюджета.Рефинансирование в обычную ссуду с фиксированной ставкой из ссуды FHA может привести к значительной экономии средств, поскольку эти застрахованные государством ссуды обычно имеют дорогостоящие страховые взносы.

Другие ссуды, такие как VA или ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой), обычно не имеют таких же затрат на страхование, но рефинансирование все же имеет смысл для заемщиков, которые могут получить достаточно низкую ставку, чтобы быстро компенсировать свои затраты на рефинансирование.

Когда лучше рефинансировать?

Правильное время для рефинансирования зависит от вашего финансового положения и от того, достаточно ли значительны сбережения, чтобы того стоить.

Перед подачей заявления проверьте свой кредитный рейтинг и оцените свое финансовое состояние в целом. В зависимости от вашей ситуации вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, что поможет вам экономить больше каждый месяц.

Однако, если ваш кредит невелик, это может повлиять на вашу способность претендовать на лучшие ставки. В этом случае подумайте о более высоких ежемесячных платежах (при условии, что у вас нет штрафов за досрочное погашение в рамках текущих условий кредита), если вы хотите досрочно выплатить ипотечный кредит.Вам также следует поработать над улучшением своей кредитной истории и подумать о том, чтобы отложить рефинансирование до тех пор, пока вы это не сделаете.

Посмотрите, сколько вы могли бы сэкономить, имея в виду, что рефинансирование связано с расходами, включая комиссию за оформление, закрытие и оценку. Ваш текущий кредитор может также взимать с вас комиссию или штраф за досрочное погашение кредита. Узнайте, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новой ипотеке, учесть дополнительные расходы и посмотрите, сможете ли вы сэкономить и сколько времени потребуется, чтобы окупить затраты.Калькулятор безубыточности рефинансирования ипотечного кредита поможет вам ответить на этот вопрос.

Рефинансирование с выплатой наличных — популярный способ для домовладельцев использовать свой собственный капитал. Вы можете использовать деньги практически для любых целей, включая ремонт дома или погашение долга по кредитной карте.

Как мне найти лучшую фиксированную ставку рефинансирования?

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования на 20-летний фиксированный срок, нужно внимательно присмотреться к ним. Как только вы получите представление о своей кредитной ситуации, получите несколько предложений от разных кредиторов.Используйте приведенную выше таблицу, чтобы понять, на какие ставки вы можете претендовать, затем сравните эти котировки и просмотрите процентные ставки и сборы, чтобы выбрать наиболее подходящий. В некоторых случаях кредиторы будут рекламировать низкие ставки, которые полагаются на вас при покупке дисконтных баллов. Каждый балл равен 1% от суммы кредита, который вы заплатите заранее, когда закроете ипотечный кредит.

Ознакомьтесь с руководством Bankrate для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки в 2021 году, которое также поможет вам в поиске.

Вам, вероятно, потребуется заполнить заявку с каждым кредитором, которого вы сравниваете, чтобы увидеть все условия и предлагаемую годовую процентную ставку, но это того стоит, чтобы получить лучшую ставку.

Подробнее о рефинансировании

Автор: Зак Вихтер, ипотечный корреспондент Bankrate

Зак Вихтер — ипотечный корреспондент в Bankrate. Ранее он работал в отделе бизнеса в The New York Times, где получил премию Леба за последние новости, и освещал авиацию для The Points Guy.

Подробнее от Zach Wichter

Следует ли рефинансировать ипотеку при повышении процентных ставок?

Неплохая идея — подумать о рефинансировании ипотечного кредита, когда процентные ставки низкие, а прямо сейчас они падают.В январе 2021 года ипотечные ставки упали до 2,65%, самого низкого уровня с июля 2016 года. Однако в какой-то момент они неизбежно снова начнут расти. Как это должно повлиять на ваше решение о рефинансировании? Это, конечно, зависит от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите по ипотеке.

Даже во времена роста ставок процентная ставка по старой ипотеке может быть выше, чем у тех, которые предлагаются в настоящее время. Кроме того, с ростом ставок может быть выгодно зафиксировать текущую ставку, если вы считаете, что ставки вырастут намного.

В условиях относительно низких процентных ставок рефинансирование ипотеки имеет как свои плюсы, так и минусы. Например, повышение вашего кредитного рейтинга или решение об изменении срока ипотеки также может привести к условиям рефинансирования, которые в долгосрочной перспективе могут сэкономить вам деньги. Но, возможно, вы не планируете оставаться надолго. Некоторые специальные программы рефинансирования могут быть особенно полезными для тех, кто соответствует требованиям. Вот как действовать в процессе принятия решений.

Ключевые выводы

• Ваша индивидуальная ситуация должна определять, рефинансировать ли вы свою ипотеку или нет, а не просто то, повышаются или падают процентные ставки.
• Преимущества рефинансирования включают повышение процентной ставки, увеличение чистой стоимости активов и увеличение краткосрочного денежного потока.
К недостаткам
• можно отнести чрезмерную оплату затрат на закрытие, завершение сделки с более высокой процентной ставкой из-за того, что вы не хотите оплачивать затраты на закрытие, потерю капитала при рефинансировании с выплатой наличных и снижение вашей чистой стоимости.
• Специальные программы Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA могут помочь некоторым домовладельцам получить более доступные ипотечные кредиты.

Следует ли вам рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?

В прошлом низкие процентные ставки вызывали безумие рефинансирования на рынке. Но в любой экономике единственный способ узнать, имеет ли смысл рефинансирование для вас, — это рассмотреть детали вашей уникальной ситуации.

Насколько ниже ставки, чем у вас сейчас?

Насколько должны упасть процентные ставки на рефинансирование? Это неправильный вопрос. Вместо того, чтобы слушать «правила» о том, на сколько процентных изменений процентных ставок вам следует обратить внимание, прежде чем рефинансировать, посмотрите, сколько денег вы собираетесь сэкономить.Снижение ставки на 1% гораздо более значимо, если у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов, чем если у вас есть ипотечный кредит на 100 000 долларов.

Как долго вы планируете хранить ипотеку?

Как и при покупке дома, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Если вы планируете продать свой дом через несколько лет, вы можете едва окупиться (или даже отстать) за счет рефинансирования. Как придешь?

Если ежемесячная экономия на оставшуюся часть вашей ипотеки не превышает заключительных расходов, связанных с рефинансированием, вы проиграете.Если вы включите заключительные расходы в свою ипотеку вместо того, чтобы платить их авансом, вы выплачиваете проценты по ним, поэтому вам нужно будет учесть эти расходы при расчете безубыточности.

Можете ли вы рефинансировать в более короткий срок?

Если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы не сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе (даже при более низкой ставке).

Однако, если вы можете позволить себе рефинансировать эту 20-летнюю ипотеку в 15-летнюю ипотеку, сочетание более низкой процентной ставки и более короткого срока существенно снизит общую сумму процентов, которые вы заплатите, прежде чем вы получите дом бесплатно и Чисто.

Минусы

• Переплата по закрытию

• Переплата процентов, потому что вы не хотите закрывать расходы

• Убыток капитала

• Негативно влияет на ваш долгосрочный капитал

Что вы можете получить

При правильном выполнении рефинансирование может принести как немедленные, так и долгосрочные выгоды. Вы можете сделать следующее.

Получите лучшую ссуду

Возможно, ваше финансовое положение сейчас лучше, чем когда вы взяли существующую ипотеку.Рефинансирование может дать возможность получить лучшую процентную ставку или сделать хорошую ипотеку еще лучше. В любом случае вы повысите свою краткосрочную и долгосрочную финансовую безопасность и увеличите вероятность того, что в тяжелые времена вы не рискуете потерять дом.

Увеличьте вашу долгосрочную чистую стоимость

Благодаря экономии от рефинансирования ипотеки вы будете меньше тратить на проценты. Эти деньги вы можете отложить на пенсию или потратить на другую долгосрочную финансовую цель.

Увеличение краткосрочного денежного потока

Если ваше рефинансирование снизит ваш ежемесячный платеж, у вас будет больше денег для ежемесячной работы. Это может снизить повседневное финансовое давление на вашу семью и создать возможности для инвестиций в другие места.

Опасности рефинансирования

Рефинансирование ипотеки привносит новые элементы в ваше финансовое положение. Риски, связанные с вашей первоначальной ипотекой, по-прежнему присутствуют, и на поверхность выходит несколько новых.

Переплата по затратам на закрытие

Недобросовестные или хищнические кредиторы могут добавить несколько ненужных и / или завышенных комиссий на стоимость вашей ипотеки. Более того, они могут не раскрывать некоторые из этих затрат заранее, надеясь, что вы будете слишком вовлечены в процесс, чтобы отказаться от него.

Переплата процентов, потому что вы не хотите закрывать расходы

Рефинансирование может не потребовать никаких денежных средств для закрытия. Один из способов возмещения этих расходов кредиторами — повышение процентной ставки.Допустим, у вас есть два варианта: рефинансирование в размере 200 000 долларов с нулевыми затратами на закрытие и фиксированной процентной ставкой 5% на 30 лет или рефинансирование на 200 000 долларов с затратами на закрытие в размере 6000 долларов и фиксированной процентной ставкой 4,75% на 30 лет.

Предполагая, что вы сохраняете заем на весь срок, в сценарии A вы заплатите в общей сложности 386 511 долларов. В сценарии B вы заплатите 381 586 долларов США. «Отсутствие затрат на закрытие» в конечном итоге обойдется вам в 4925 долларов в течение срока ссуды.

Убыток капитала

Часть ипотеки, которую вы выплатили, ваша доля в доме — это единственная часть дома, которая действительно принадлежит вам.Эта сумма постепенно растет с каждым ежемесячным платежом по ипотеке, пока однажды вы не станете владельцем всего дома и сможете претендовать на каждый пенни выручки, если решите его продать.

Однако, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных средств — переносите затраты на закрытие в новую ссуду или продлеваете срок ссуды — вы уменьшаете процентную долю вашего дома, которая вам фактически принадлежит. Даже если вы остаетесь в одном доме на всю оставшуюся жизнь, вы можете в конечном итоге платить по ипотеке в течение 50 лет, если вы примете неверные решения о рефинансировании.Таким образом вы можете потратить впустую много денег, не говоря уже о том, чтобы никогда по-настоящему не владеть своим домом.

Негативно влияет на вашу долгосрочную чистую стоимость

Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, но в конечном итоге часто приводит к удорожанию кредита, если вы добавляете годы к ипотеке. Если вам нужно рефинансировать, чтобы не потерять дом, в конечном итоге, возможно, стоит заплатить больше. Однако если ваша основная цель — сэкономить деньги, помните, что меньший ежемесячный платеж не обязательно означает долгосрочную экономию.

Варианты рефинансирования

Есть несколько специальных программ рефинансирования, которые могут быть особенно полезны для квалифицированных заемщиков.

Опция рефинансирования с высоким LTV (Fannie Mae) и расширенное рефинансирование от Freddie Mac (FMERR)

Ипотечные ссуды с высокой стоимостью кредита (LTV) — это такие ссуды, при которых сумма задолженности по ипотеке почти равна оценочной рыночной стоимости дома или превышает ее. Эти ссуды с высоким LTV считаются высоким риском для кредиторов, поскольку неисполнение обязательств или невыплата заемщиком может привести к потере денег кредитором, если банк лишит права выкупа и продаст дом за меньшую сумму, чем сумма ссуды, предоставленная заемщику.

К сожалению, Fannie Mae и Freddie Mac временно приостановили рефинансирование ипотечных кредитов в рамках программ высокой стоимости кредита (LTV). Все заявки на рефинансирование с высоким LTV должны быть поданы не ранее 30 июня 2021 года и должны быть приобретены или секьюритизированы не позднее 31 августа 2021 года. Исторически эти программы Fannie Mae и Freddie Mac были разработаны для замены Home Программа доступного рефинансирования (HARP), срок действия которой истек 31 декабря 2018 г.

HARP был создан, чтобы помочь домовладельцам, которые не могли воспользоваться другими вариантами рефинансирования, потому что их дома подешевели.Его цель состояла в том, чтобы улучшить долгосрочную доступность кредита, чтобы люди не теряли свои дома из-за потери права выкупа. Допускались только ипотечные кредиты Fannie Mae (вариант рефинансирования с высоким LTV) или Freddie Mac (FMERR). Тем не менее, у них также должна быть дата выдачи кредита 1 октября 2017 года или позже, а заемщики должны быть в курсе своих платежей.

RefiNow (Fannie Mae) и Refi Possible (Freddie Mac)

5 июня 2021 года Fannie Mae начала предлагать держателям ипотечных кредитов с низким доходом новый вариант рефинансирования в рамках программы RefiNow, призванной снизить их ежемесячные платежи и процентные ставки.Начиная с конца августа 2021 года, Freddie Mac начнет предлагать точно такую ​​же программу, которая называется Refi Possible. Чтобы иметь право на участие в программе, домовладельцы должны зарабатывать не менее 80% от среднего дохода в их районе (AMI).

Программа Fannie Mae RefiNow предлагает домовладельцам несколько преимуществ. Во-первых, это требует снижения процентной ставки домовладельца как минимум на 50 базисных пунктов и экономии не менее 50 долларов на ежемесячных выплатах домовладельца по ипотеке. Во-вторых, Fannie Mae предоставит кредитору кредит в размере 500 долларов США во время покупки кредита, если для сделки была получена оценка, и этот кредит должен быть передан от кредитора домовладельцу.

Чтобы иметь право на участие в программе Fannie Mae RefiNow, домовладелец должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, под залог основного жилья с 1 квартирой.
• Иметь текущий доход на уровне 80% от AMI или ниже (не доход на момент выдачи первоначального займа).
• Ни разу не пропустил ипотечный платеж за последние шесть месяцев и не более одного пропущенного платежа по ипотеке за последние 12 месяцев.
• Иметь ипотечный кредит с соотношением кредита к стоимости до 97%, соотношением долга к доходу 65% или меньше и минимум 620 баллов FICO.

В рамках программы Freddie Mac Refi Possible заемщики, имеющие право на получение ипотечной ссуды на одну семью, принадлежащую Freddie Mac, могут воспользоваться сниженной процентной ставкой и меньшими ежемесячными выплатами по ипотеке, что поможет сэкономить от 100 до 250 долларов в месяц.

Квалификация для Refi Возможно

Чтобы иметь право на участие в программе Freddie Mac’s Refi Possible, домовладелец должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь ипотеку, принадлежащую Freddie Mac, обеспеченную одноквартирным домом на одну семью, который является их основным местом жительства.
• Иметь доход не выше 80% от среднего дохода по местности.
• Ни разу не пропущенных платежей за последние шесть месяцев, и не более одного пропущенного платежа за последние 12 месяцев.
• Отношение суммы кредита к стоимости на уровне 97% или ниже, отношение выплаты долга к доходу ниже 65% и минимальный показатель показателя 620 или выше.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA) Streamline

Рефинансирование от Федеральной жилищной администрации (FHA) Streamline предназначено для домовладельцев, которые уже имеют ипотеку FHA.Его цель — предоставить новую ипотеку FHA на более выгодных условиях, которая снизит ежемесячный платеж домовладельца. Предполагается, что этот процесс будет быстрым и легким и не потребует новой документации о вашем финансовом положении или новой квалификации дохода.

Этот тип рефинансирования не требует оценки дома, осмотра термитов или кредитного отчета. Одним из возможных недостатков для некоторых домовладельцев является то, что оптимизированное рефинансирование FHA не позволяет обналичивать деньги.

Министерство по делам ветеранов США (VA) Streamline

Эта программа, также известная как ссуда рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), похожа на оптимизацию рефинансирования FHA.У вас уже должен быть заем Управления по делам ветеранов (VA), и рефинансирование должно привести к более низкой процентной ставке, если вы не рефинансируете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой. Кредитор может потребовать оценку и кредитный отчет, хотя VA не требует этого.

Примечательно, что VA и Бюро финансовой защиты потребителей издали в ноябре 2017 года предупредительный приказ о том, что военнослужащие и ветераны получали несколько незапрошенных предложений с вводящей в заблуждение информацией об этих кредитах.Проконсультируйтесь с VA, прежде чем действовать по любому предложению VA IRRRL.

Как с VA, так и с FHA, можно сразу оплачивать минимальные затраты на закрытие или вообще их не платить. Однако эти расходы либо будут включены в ипотечный кредит, либо вы заплатите более высокую процентную ставку в обмен на неоплату затрат на закрытие сделки. Таким образом, хотя вы не получите никаких авансовых выплат, вы все равно будете платить за рефинансирование в долгосрочной перспективе.

Итог

Любое хорошее рефинансирование должно принести пользу заемщикам за счет снижения их ежемесячных жилищных выплат или сокращения срока их ипотеки.К сожалению, как и в случае любой крупной финансовой сделки, некоторые сложности могут сбить с толку неосторожного покупателя и привести к невыгодной сделке. Знание этого процесса поможет вам найти кредитора и программу рефинансирования, которые будут наиболее выгодными для вашей ситуации.

Прогноз ставок по ипотеке на

| Снизятся ли ставки в сентябре?

Прогноз ставки по ипотеке на следующую неделю (29 августа — 4 сентября 2021 г.)

Ставки по ипотеке, похоже, останутся стабильными на следующей неделе.

Из речи главы ФРС Пауэлла в пятницу не последовало твердых новостей о сокращении активов, а это означает, что мы вряд ли увидим внезапный скачок процентных ставок.Фактически, сразу после его объявления ставки немного снизились.

Однако мы должны узнать больше о политических планах ФРС в конце сентября. И после этого ставки могут увеличиться. Таким образом, текущее окно с низкой ставкой может длиться недолго.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию (31 августа 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Снизятся ли ставки по ипотеке в сентябре?

Похоже, что ставки по ипотечным кредитам останутся близкими к текущему диапазону в течение сентября — по крайней мере, до конца месяца.

Опасения по поводу варианта «Дельта» по-прежнему остаются низкими. И недавние отчеты не были столь обнадеживающими.

Как сообщила MSB Quoteline 20 августа, «в июле розничные продажи упали на 1,1% по сравнению с июнем… Инвесторы все больше беспокоятся о влиянии распространения Covid на поведение потребителей, и в этом отчете предполагается, что это влияние может быть больше, чем ожидал.»

Текущие тенденции ставок по ипотечным кредитам похожи на начало пандемии, когда резкая рецессия привела к снижению ставок до рекордных минимумов.

Однако, учитывая повсеместную доступность вакцин, мы вряд ли увидим отключения в таких масштабных масштабах.

Ставки по ипотеке и рефинансированию, вероятно, останутся на нынешнем низком уровне до тех пор, пока вариант «Дельта» будет вызывать серьезную озабоченность.

На данный момент кажется, что восстановление экономики будет продолжаться, хотя и немного медленнее, чем ожидалось.

Так что это значит для домовладельцев и покупателей жилья?

Скорее всего, это означает, что ипотечные ставки останутся на нынешнем низком уровне, пока вариант «Дельта» остается серьезной проблемой.

Но здесь есть большая звездочка.

Выше мы сказали «как минимум до конца месяца». И это потому, что 21-22 сентября FOMC Федерального резерва соберется для обсуждения своей денежно-кредитной политики.

Учитывая недавние заявления, кажется возможным, что ФРС может объявить о планах начать отмену некоторых из своих экономических стимулов после этого заседания. Такое объявление может вызвать внезапный скачок ставок по ипотеке.

Но нет никаких гарантий, что это произойдет.И даже если это произойдет, ставки не должны выходить за пределы нижнего диапазона 3%, который по историческим меркам все еще является сверхнизким.

Итак, для покупателей и домовладельцев, которые следят за будущими ставками, нет причин для паники. Сегодняшние исключительные процентные ставки не должны исчезнуть в ближайшее время.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию. Начни здесь (31 августа 2021 г.)

Прогноз процентных ставок по ипотеке на следующие 90 дней

Мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам продолжат колебаться около или чуть ниже 3% в течение следующих нескольких недель.В течение следующих 90 дней вполне вероятно небольшое общее увеличение.

Основываясь на экспертных прогнозах ставок и прогнозов жилищных властей, 30-летние ипотечные ставки могут вырасти до 3,17% в течение следующих 90 дней.

Прогноз ставок по ипотеке на конец 2021 года

экспертов разделились в своих прогнозах по ипотечным ставкам на осень и зиму 2021 года.

Fannie Mae и Национальная ассоциация строителей жилья прогнозируют, что средние 30-летние ставки останутся ниже 3% до четвертого квартала 2021 года, в то время как такие агентства, как Freddie Mac и Ассоциация ипотечных банкиров, прогнозируют 30-летние ставки до 3.От 3 до 3,4% к концу года.

В любом случае, процентные ставки по ипотеке должны оставаться в диапазоне от низких до средних 3% на протяжении второй половины 2021 года. Никто не ожидает резкого скачка в ближайшее время.

Freddie Средний прогноз

Жилищное управление	Прогноз ставки по ипотеке на 30 лет ( Q4 2021)
Fannie Mae	2.90% National
17 домостроителей	2.94%
Национальная ассоциация риэлторов	3,20%
Wells Fargo	3,25%
Ассоциация ипотечных банкиров	3,30%
3,17 %

Найдите самую низкую процентную ставку (31 августа 2021 г.)

Что может вызвать повышение или понижение ставок по ипотечным кредитам?

Многие отраслевые эксперты полагали, что в 2021 году ставки будут расти дальше и быстрее.

Однако на текущем рынке идет перетягивание каната, благодаря которому ставки по ипотечным кредитам остаются низкими, даже когда кажется, что они должны были повыситься.

Что может поднять ставки по ипотеке?

• Улучшение экономики — Чем лучше экономика США показывает рабочие места, потребительские расходы и общий рост, тем выше должны быть процентные ставки
• Инфляция — Инфляция почти всегда приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам и темпам инфляции в 2021 году намного превзошли ожидания.(Хотя Федеральная резервная система по-прежнему поддерживает текущие темпы инфляции, они должны быть временными)
• Спрос на недвижимость — Несмотря на низкий уровень запасов, спрос на новые дома и существующие дома остается невероятно высоким. Обычно рост ипотечного финансирования должен приводить к более высоким ставкам

Что удерживает ипотечные ставки на низком уровне?

• Вариант Дельта — Опасения по поводу того, что вариант Дельта с коронавирусом может затормозить экономический рост в стране и за рубежом, снижает ставки по ипотечным кредитам.Помните, что более слабая экономика ведет к более низким ставкам по ипотечным кредитам
• Политика легких денег Федеральной резервной системы — поддерживая базовую процентную ставку (ставку федеральных фондов) около 0% и продолжая покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов ( MBS), ФРС искусственно поддерживает низкие ставки по ипотеке
• Иностранные инвестиции в долг США — Иностранные инвесторы продолжают покупать относительно безопасные инвестиции США, включая такие вещи, как 10-летние казначейские облигации и MBS.Приток долларов от этих инвесторов означает сохранение низких процентных ставок для заемщиков

Федеральная резервная система и ставки по ипотеке

В настоящее время Федеральная резервная система покупает ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) на 40 миллиардов долларов в месяц в рамках своей программы стимулирования Covid.

Это один из важнейших факторов, позволяющих удерживать ставки по ипотечным кредитам на столь низком уровне.

Когда ФРС замедляет или «сокращает» закупку MBS, ставки по ипотечным кредитам почти наверняка вырастут с большей разницей, чем мы видели в этом году.

И это может произойти в недалеком будущем.

В своем выступлении 27 августа председатель ФРС Джером Пауэлл указал, что сокращение покупок активов может начаться до конца года — в зависимости от того, как вариант «Дельта» будет развиваться экономически.

Сокращение покупок активов может начаться до конца года — в зависимости от того, насколько экономически выгоден вариант «Дельта».

«Мы сказали, что продолжим приобретение активов в текущих темпах, пока не увидим существенного дальнейшего прогресса в достижении наших целей максимальной занятости и стабильности цен», — сказал Пауэлл.«Я считаю, что тест на« дальнейший существенный прогресс »на инфляцию прошел. Также наблюдается явный прогресс в направлении максимальной занятости ».

Он продолжил, говоря, что в свете этих позитивных тенденций он и другие члены ФРС считают, что «может быть уместно начать снижение темпов покупки активов в этом году».

Но — и это большое «но» — ФРС все еще не ясно, как будет выглядеть общий экономический эффект от варианта «Дельта». И из-за этого он не готов строить какие-либо твердые планы по прекращению поддержки в 2021 году.

Сейчас все внимание приковано к заседанию FOMC 21-22 сентября.

К тому времени мы должны знать хотя бы немного больше о том, как пандемия влияет на экономический прогресс США. И мы можем услышать дальнейшие новости о снижении дозы.

До тех пор ставки должны оставаться в текущем нижнем диапазоне или около него.

Текущая динамика процентных ставок по ипотеке

Ставки по ипотеке на прошлой неделе оставались более или менее неизменными. Средняя 30-летняя фиксированная ставка выросла с 2.По данным еженедельного опроса Freddie Mac, от 86% до 2,87%.

Согласно исследованию, 15-летние фиксированные ставки немного увеличились с 2,16% до 2,17%. А средняя ставка для ARM 5/1 упала с 2,43% до 2,42%.

В целом, ставки по ипотечным кредитам все еще близки к самому низкому уровню за всю историю.

Помните, что самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла всего 2,65%, зафиксированная Фредди Маком в январе 2021 года. Таким образом, любой, кто может зафиксировать текущую ипотечную ставку или приблизиться к ней, получает фантастическую сделку по жилищному кредиту.

На следующей диаграмме показаны тенденции по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет на основе еженедельного исследования процентных ставок Freddie Mac:

Имейте в виду, что средние ставки — это всего лишь средние показатели. «Первоклассные» заемщики с хорошей кредитной историей и крупными первоначальными взносами часто получают более низкие процентные ставки, чем указанные здесь. А заемщики с более низким кредитным рейтингом или меньшим количеством активов могут получить более высокие ставки.

Динамика ставок по ипотечным кредитам по видам кредитов

Многие покупатели ипотечных кредитов не осознают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют разные типы ставок.

Но эти знания могут помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти лучшую ценность для их ситуации.

Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов жилищных кредитов: обычных, FHA, VA и jumbo.

3.15% Ставки по крупным займам 2,97% 3,10% 3,21%

Источник: Отчет Black Knight Originations Market Monitor

Какой ипотечный кредит лучше?

Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.

Например, если вы хотите купить дом по высокой цене и у вас есть отличный кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда. Джамбо-ипотечные кредиты позволяют суммам ссуд, превышающим соответствующие лимиты ссуды, которые составляют максимум 548 250 долларов США в большинстве частей США

.

С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, ссуда VA почти всегда является правильным выбором.

кредитов VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI).Но для этого вам нужна соответствующая история обслуживания.

Соответствующие ссуды и ссуды FHA (обеспеченные Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.

Соответствующие ссуды позволяют понизиться всего на 3% при рейтинге FICO, начинающемся с 620.

ссуд FHA еще более снисходительны к кредитам; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с оценкой 580 или выше, и неидеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.

Наконец, рассмотрите ссуду Министерства сельского хозяйства США, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности.Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных — аналогично VA — и снижают расходы на страхование ипотеки. Уловка? Вы должны жить в «сельской» местности и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (31 августа 2021 г.)

Стратегии ставок по ипотеке на сентябрь 2021 года

Похоже, что в сентябре и в дальнейшем ставки будут расти, хотя и незначительно. Но в 2021 году у покупателей жилья и рефинансирования домовладельцев еще есть большие возможности.

Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы собираетесь покупать ипотеку в ближайшие несколько месяцев.

Вывод средств по текущим низким ставкам

В период с первого квартала 2020 года по первый квартал 2021 года собственный капитал среднего ипотечного домохозяйства увеличился почти на 20 процентов.

Это означает огромные накопленные богатства для американских домовладельцев.

Фактически, информационная компания Black Knight подсчитала, что средний домовладелец в США теперь имеет 153 000 долларов собственного капитала. (Это сумма, которая может быть снята до достижения максимального LTV при рефинансировании с выплатой наличных.)

Среднее значение U.Домовладелец S. в настоящее время имеет около 153 000 долларов собственного капитала.

При разумном использовании такая справедливость может помочь улучшить ваше общее финансовое состояние и даже генерировать новые денежные потоки.

Например, многие заемщики используют обналичивание средств для:

• Покупка второго дома или инвестиционной собственности
• Выплата долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или личной ссуды
• Инвестируйте в ремонт, повышающий стоимость дома
• Инвестируйте в акции, облигации и другие транспортные средства

В качестве дополнительной выгоды , ставки по ипотеке по-прежнему близки к рекордным минимумам.Это означает, что некоторые домовладельцы могут обналичить свой капитал и понизить процентную ставку одновременно.

Хотите знать, стоит ли вам возврат наличных? Ознакомьтесь с сегодняшними ставками рефинансирования при выплате наличных или проверьте свое право на участие, перейдя по ссылке ниже.

Проверьте свое право на получение рефинансирования (31 августа 2021 г.)

Стоит ли ставить 20% на дом?

На конкурентном рынке недвижимости многие покупатели жилья впервые чувствуют необходимость выложить 20% или более.Но это не всегда лучший ход.

Да, внесение крупного первоначального взноса при покупке дома дает определенные преимущества.

Что касается стоимости, вы, вероятно, получите более низкую ставку по ипотеке. И ваши ежемесячные платежи будут уменьшены, потому что вы будете меньше брать в долг.

Но у 20% первоначального взноса есть и обратная сторона.

Если внесение большого первоначального взноса приведет к истощению ваших сбережений — оставив вам немного денег на такие вещи, как ремонт, мебель и чрезвычайный фонд, — тогда, вероятно, неразумно платить так много из своего кармана.

Не говоря уже о том, что если вы ждете, пока у вас не останется 20% для покупки, вы можете ждать долго. Стоимость жилья быстро растет по всей стране — а это значит, что чем дольше вы тратите сбережения, тем выше будут цены на жилье.

Чтобы узнать больше и изучить варианты с низким авансовым платежом, ознакомьтесь с этой статьей о плюсах и минусах 20% первоначального взноса.

Или послушайте подкаст о покупке дома в Apple Podcasts или Spotify.

Сэкономьте больше, делая покупки около

Ипотечные кредиторы по-прежнему предлагают хорошим заемщикам почти рекордно низкие ставки.Но есть загвоздка.

Нельзя просто искать в Интернете самую низкую цену. Потому что ставки, которые рекламируют кредиторы, доступны не всем.

Эти предложения обычно представляют заемщиков с безупречной кредитной историей, списанием 20% или более и безупречной кредитной историей.

Эти критерии применимы не ко всем. Ваша оценка на самом деле зависит от:

• Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
• Ваши личные финансы
• Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
• Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
• Отношение суммы кредита к стоимости (LTV)
• Ваш долг- отношение к доходу (DTI)

Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вам необходимо заполнить заявку на получение кредита.Кредиторы проверит ваш кредит и ваши доходы и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.

Вы должны получить как минимум 3-5 таких котировок. Затем сравните их, чтобы найти лучшее предложение.

Ищите самую низкую ставку, но также обращайте внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «пункты дисконтирования» — дополнительные сборы, взимаемые авансом для снижения вашей ставки.

Это может показаться большим объемом работы. Но вы можете сделать покупки по ставкам по ипотеке менее чем за день, если задумаетесь.А сокращение вашей ставки всего на несколько базовых пунктов может сэкономить вам тысячи.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию. Начни здесь (31 августа 2021 г.)

Вопросы и ответы по процентной ставке по ипотеке

Какие текущие ставки по ипотеке?

Текущие ипотечные ставки составляют в среднем 2,87 процента для 30-летней ссуды с фиксированной ставкой, 2,17 процента для 15-летней ссуды с фиксированной ставкой и 2,42 процента для ипотеки с регулируемой ставкой 5/1, согласно последнему отчету Freddie Mac. еженедельный опрос ставок.Ваша собственная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решите работать, среди других факторов.

Снизятся ли ставки по ипотеке на следующей неделе?

Ставки по ипотеке на следующей неделе (с 29 августа по 4 сентября) должны остаться примерно на прежнем уровне. Мы не ожидаем каких-либо значительных изменений ставок до — возможно — конца сентября, когда FOMC проведет свое следующее заседание по политике и может объявить более определенные планы по сокращению покупок активов в течение года.(Переведено: ставки по ипотечным кредитам могут вырасти к концу месяца.)

Ожидается ли снижение ставок по ипотечным кредитам в 2021 году?

Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам не упадут на сколько-нибудь значительную величину в оставшейся части 2021 года. Однако, если случаи Covid продолжат ухудшаться из-за варианта Delta, это может замедлить восстановление экономики США. Любое существенное замедление может привести к снижению ставок по ипотечным кредитам или, по крайней мере, помочь удержать их на уровне ниже 3 процентов на протяжении всей осени.

Повысятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?

Да, ставки по ипотеке, скорее всего, вырастут в 2021 году и в следующем году.Большинство экономистов и жилищных властей прогнозируют к концу года ставки в диапазоне от низких до средних 3 процентов, а не на высоких 2, где они были недавно. Однако из-за экономической неопределенности, вызванной вариантом Covid-19 Delta, значительное повышение ставок может произойти не раньше конца года.

Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?

Freddie Mac по-прежнему ссылается на средние 30-летние ставки ниже 3 процентов. Но помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика.Те, у кого есть безупречная кредитоспособность и большие первоначальные взносы, могут видеть более низкие ставки в диапазоне 2 процентов, в то время как заемщики с плохой кредитной историей и ссуды, не связанные с QM, могут видеть процентные ставки ближе к 4 процентам. Чтобы узнать точную ставку, вам нужно будет получить предварительное одобрение на ипотеку.

Вырастут ли ставки по ипотеке с инфляцией?

На нормальном рынке инфляция приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам. Активы с фиксированной процентной ставкой, такие как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), должны предлагать более высокую доходность, чтобы соблазнить инвесторов при росте инфляции.Однако мы не на нормальном рынке. ФРС считает, что текущие темпы инфляции будут временными, что помогает удерживать ипотечные ставки на низком уровне. Экономические опасения по поводу коронавируса также снижают ставки. Таким образом, они не отреагировали, как обычно, на инфляционное давление.

Какая самая низкая ставка по ипотеке?

На момент написания этой статьи самая низкая ставка по 30-летней ипотеке когда-либо составляла 2,65 процента. Это согласно первичному исследованию ипотечного рынка Фредди Мака, наиболее широко используемому критерию для определения текущих процентных ставок по ипотечным кредитам.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Любая ставка по ипотеке в диапазоне от низких до средних 3 процентов очень хороша по историческим меркам. Оглядываясь назад всего на год, можно сказать, что ставки по ипотечным кредитам в начале 2020 года составляли почти 4 процента. А в начале 2019 года они составляли более 4,5%. Так что сегодняшние показатели для сравнения превосходны.

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночной, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке.Также было бы неплохо рефинансировать, если вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансирование, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную ипотеку на 10 или 15 лет, чтобы досрочно выплатить ссуду.

Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

Часто стоит рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на выплатах по ипотеке и общих выплатах процентов. Просто убедитесь, что ваша экономия на рефинансировании оправдывает ваши заключительные расходы.Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы вычислить цифры.

Какие будут ставки по ипотеке через 5 лет?

На основании того, что мы знаем сегодня, вполне вероятно, что через 5 лет ставки по ипотечным кредитам могут быть выше, чем сейчас. Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к самому низкому уровню и, похоже, скорее вырастут, чем упадут дальше. Однако любое количество неожиданных событий может изменить курс процентных ставок в ближайшие несколько лет. Например, никто не предсказывал, что пандемия Covid подтолкнет ставки по ипотечным кредитам до новых рекордных минимумов в 2020 и 2021 годах.

Как мне сделать покупки по ставке по ипотеке?

Для начала выберите список из 3-5 ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламными ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения («Оценка ссуды»), чтобы найти наиболее выгодную сделку для желаемого типа ссуды.

Должен ли я заблокировать свою ставку по ипотеке сегодня?

Рефинансирующие организации: если вы сравнили кредитные предложения и уверены, что нашли лучшее предложение, сегодня прекрасное время для фиксации ставки рефинансирования ипотеки.Покупатели жилья: если у вас есть подписанный договор купли-продажи и одобрение кредита, сегодня также отличное время для вас, чтобы найти низкую ставку и закрепиться.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

По-прежнему доступны низкие ставки по ипотеке. Вы можете получить расценки в течение нескольких минут, выполнив всего несколько простых шагов.

Подтвердите новую ставку (31 августа 2021 г.)

¹ Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports.Показанные здесь процентные ставки предполагают кредитный рейтинг 740. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.

Избранные источники:

• https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
• https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
• http://www.freddiemac.com/research/datasets/ refinance-stats / index.page

Рефинансирование ипотеки | Получите сегодняшнюю ставку рефинансирования

Ваша ставка основана на сегодняшних ставках по ипотеке и текущем рынке жилья, но мы также учитываем ваш кредитный рейтинг, местонахождение собственности, сумму, тип и срок ссуды, чтобы предоставить вам персонализированную и актуальную ставку.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за отзыв.

Процентная ставка — это процентная ставка по жилищному кредиту, которая может быть фиксированной или переменной, в зависимости от того, какую ссуду вы выберете.

APR — это мера стоимости займа для вас. Годовая процентная ставка включает вашу процентную ставку, баллы, комиссии и другие сборы, связанные с вашей ссудой — поэтому она обычно выше вашей процентной ставки.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за отзыв.

Начните и посмотрите, есть ли для вас смысл рефинансировать. Вы также можете увидеть разницу, которую может принести новый заем, с помощью нашего калькулятора рефинансирования.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за отзыв.

Все ситуации индивидуальны, но когда мы рассматриваем вашу заявку на жилищный кредит, мы смотрим на ваши:

Кредитный рейтинг. Это определяется такими вещами, как история платежей и срок действия кредита. Мы будем использовать это число, чтобы выяснить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и какую процентную ставку вы получите.

Отношение долга к доходу. Этот процент представляет собой ваши общие ежемесячные расходы, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.

Первоначальный взнос. Это сумма, которая выплачивается авансом при покупке дома и не является частью ссуды. Чем выше первоначальный взнос, тем менее рискованным вы кажетесь кредитору, что также может означать более низкую процентную ставку.

Трудоустройство. Мы хотим убедиться, что вы сможете позволить себе купить дом, поэтому подтверждение дохода очень важно.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за отзыв.

Сьюз Орман говорит, что избегайте этой «огромной ошибки» при рефинансировании ипотечного кредита

Сьюз Орман говорит, что избегайте этой «огромной ошибки» при рефинансировании ипотечного кредита

С 30-летними ставками по ипотечным кредитам ниже 3% и самым низким уровнем за несколько месяцев, домовладельцы спешат рефинансировать свои ссуды, пока могут, и сократить свои ежемесячные платежи, часто на сотни долларов.

Если вы подумываете присоединиться к новой спешке на рефинансирование, автор личных финансов и телеведущая Сьюз Орман хочет, чтобы вы остановились и сделали глубокий вдох — чтобы вы не ошиблись.

«Меня сводит с ума от того, что большинство домовладельцев совершают огромную ошибку при рефинансировании», — говорит она.

Это грубая ошибка, по словам Ормана, может легко обременить вас гораздо более высокими процентными расходами, даже если вам удастся получить ипотечную ставку, которой позавидуют ваши друзья.

«Совершенно неправильно»

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордно низкого уровня в начале 2021 года, а затем выросли, поскольку вакцины против COVID вселили надежды на сильное восстановление экономики. В последнее время ставки снова упали в зону дешевых.

Некоторые 2.По данным Attom Data Solutions, в первом квартале этого года было рефинансировано 55 миллионов ипотечных жилищных кредитов — на 113% больше, чем за тот же период годом ранее. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, за неделю, закончившуюся 11 июня, количество заявок на рефинансирование подскочило на 5,5%, поскольку ставки упали ниже 3%.

Орман говорит, что большая часть новых рефинансирующих организаций, вероятно, совершает дорогостоящую ошибку, заключающуюся в том, что они автоматически получают еще одну 30-летнюю ипотеку, даже если они выплачивали свой существующий 30-летний кредит в течение нескольких лет.

«Это так неправильно», — пишет она в своем блоге.

Гуру личных финансов говорит, что предположим, что вы выплачивали первоначальную ссуду в течение 14 лет, а затем взяли новую 30-летнюю ипотеку. «Конечно, новая ипотека по более низкой процентной ставке, но вы только что продлили выплаты по ипотеке на этот дом до 44 лет!» она говорит.

Когда 30-летнее рефинансирование может иметь смысл

Trong Nguyen / Shutterstock

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является самым популярным ипотечным кредитом в Америке, поэтому, естественно, она может быть подходящей для домовладельцев, которые хотят обменять существующие ипотечные кредиты на лучшую сделку.

История продолжается

И это очевидный выбор, если ваша текущая ипотека довольно новая. Более 14 миллионов домовладельцев с 30-летней ипотекой теперь могут сэкономить в среднем 287 долларов, перейдя в еще одну 30-летнюю ссуду по сегодняшним низким ставкам, по оценке ипотечной и технологической компании Black Knight.

Но, как и многие эксперты, Орман обычно рекомендует рефинансировать под новый заем на более короткий срок.

«Мое правило рефинансирования заключается в том, что вы никогда не должны продлевать общий период окупаемости за 30 лет», — говорит она в блоге.

Допустим, вы действительно все еще держите 30-летний заем, который вы взяли 14 лет назад летом 2007 года.

Тогда средние ставки составляли около 6,75%. (Серьезно, вам следовало рефинансировать раньше.) Допустим, ваша ипотека изначально была в размере 250 000 долларов; теперь у вас на балансе останется около 190 000 долларов.

Зачем рассматривать возможность рефинансирования для получения краткосрочной ссуды

Сегодня ставки по 30-летним фиксированным жилищным кредитам в среднем составляют всего 2.93%, по данным ипотечной компании Freddie Mac. Это самый низкий показатель с середины февраля.

Если бы вы рефинансировали свой остаток 190 000 долларов на новую 30-летнюю ипотеку под 2,93% и оставались с ссудой на весь срок, пожизненные проценты составили бы около 96 000 долларов.

Вместо этого вы можете выбрать рефинансирование на 15 лет. Пятнадцатилетние ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем 30-летние кредиты: средний показатель для 15-летних в настоящее время составляет всего 2,24%.

С ипотекой на 15 лет по ставке 2.24%, вы будете платить проценты в размере примерно 34000 долларов за весь срок действия ссуды. Это на 62 000 долларов меньше, чем 30-летнее рефинансирование.

Многие рефинансирующие организации не выбирают 15-летнюю ссуду, потому что не думают, что могут позволить себе более высокие выплаты:

• Ежемесячный платеж (основная сумма плюс проценты) по 30-летнему рефинансированию в размере 188 000 долларов. при 2,87% составляет около $ 794 .

• Ежемесячный платеж (основная сумма плюс проценты) по 15-летнему рефи в размере 190 000 долларов по ставке 2.24% — $ 1244 .

Но Орман говорит, что в последние годы ставки по 15-летним ипотечным кредитам были настолько низкими, «что вы, возможно, сможете рефинансировать свой остаток и в конечном итоге получить платеж, который не сильно отличается от того, что вы платили в свои 30 лет. год.»

И в нашем примере это правда:

• Ежемесячный платеж (основная сумма плюс проценты) по исходной 30-летней ипотеке в размере 250 000 долларов под 6,75% составлял 1622 доллара . Новый 15-летний кредит стоит на 378 долларов меньше в месяц.

Как выбрать

Альберт Х. Тейх / Shutterstock
Сьюз Орман говорит, что не забывайте о затратах на закрытие при выполнении математических расчетов по рефинансированию.

Какой бы тип ипотеки вы ни выбрали для рефинансирования, вы должны быть уверены, что останетесь дома несколько лет.

«Бесплатного рефинансирования не существует», — говорит Орман. «Вы либо оплатите заключительные расходы, которые могут составлять несколько процентных пунктов от стоимости вашего кредита, либо повысите процентную ставку.

Средние затраты на закрытие ипотечного кредита для рефинансирования составляют около 3400 долларов США, согласно данным ClosingCorp. Вы не захотите переезжать до тех пор, пока экономия от вашей новой, более низкой ипотечной ставки не окупит затраты на закрытие — а затем некоторые .

Если вы считаете, что находитесь в доме надолго, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку может быть разумным выбором при условии, что вы сможете справиться с платежами. Ваша процентная ставка будет ниже, и вы заплатите десятки процентов. на тысячи долларов меньше процентов со временем.

Получение еще одной 30-летней ипотеки с более низкими ежемесячными расходами может быть разумным шагом, если вы вряд ли останетесь в доме надолго. Если вы можете уйти в течение нескольких лет, какое имеет значение, есть ли у вас ссуда на 30 или 15 лет?

Прежде чем рассчитаться по какой-либо ссуде, всегда присмотритесь к ней.

No related posts.