Формула расчета пени по ставке рефинансирования — Калькулятор санкцій
Расчет пени калькулятор
Вступление
Данная стать содержит практические рекомендации по расчету пени, прежде всего, ориентирована на случаи применения санкций в хозяйственных правоотношениях.
Для быстрого расчета воспользуйтесь калькулятором.
Как воспользоваться калькулятором?
Для расчета пени за несвоевременное выполнение обязательств необходимо выполнить следующие действия:
Укажите сумму задолженности, которая возникла по денежным обязательствам.
Укажите дату обязательства, которое просрочено.
Читати далі
Расчет пени. Практические рекомендации
Вступление
Данная статья содержит практические рекомендации по расчету пени, прежде всего, предназначена для хозяйственных правоотношений.
Напомним, что согласно с частью третьей статьи 549 Гражданского кодекса Украины (далее по тексту «ГК Украины») пеня это штрафная санкция за несвоевременное исполнение денежных обязательств, которая начисляется в процентном соотношении от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Читати далі
Одновременное взыскание штрафа и пени
Одновременное взыскание с участника хозяйственных отношений, который нарушил хозяйственное обязательство по договору, штрафа и пени не противоречит Конституции Украины
19 июля 2017 Дело № 914/1854/16 Высший хозяйственный суд Украины
Читати далі
Ответственность за коммунальные долги. Что нужно знать?
Коммунальные услуги направлены на удовлетворение потребности физического или юридического лица в обеспечении: холодной и горячей водой, водоотведением, газо- и электроснабжением, отоплением, а также вывоз бытовых отходов в порядке, установленном законодательством.
Оплата услуг осуществляется в соответствии с условиями договоров и действующего законодательства. Законодательством предусмотрены санкции за несвоевременную оплату потребленных коммунальных услуг потребителем.
Читати далі
Размер и срок начисления штрафных санкций
Установив размер и срок начисления штрафных санкций за нарушение денежного обязательства, законодатель предусмотрел также и право сторон урегулировать эти отношения в договоре.
Так что, в таких случаях 6-ю месяцами все не ограничивается.
Постановление от 21 июня 2017 № 3-432гс17 Судебная палата по хозяйственным делам Верховного Суда Украины
Читати далі
Цена иска. Расчет. Калькулятор цены иска
Цена иска — это денежное выражение имущественных требований истца. Цена иска определяется только по имущественным требованиям, то есть тех требованиям, которые имеют денежную оценку.
Цена иска имеет важное значение прежде всего для правильного определения судебного сбора, подлежащего уплате при обращении в суд. Неправильное определение цены иска может привести к необоснованному открытию производства по делу или, наоборот, к необоснованному отказу в открытии производства.
Читати далі
Как обеспечить исполнение обязательств по договору?
Гражданский кодекс Украины (далее — ГКУ) в ст. 546 предусматривает такие виды обеспечения исполнения обязательств: неустойка, поручительство, гарантия, залог, удержание, задаток. Этот перечень не исчерпывающий, и стороны могут обусловливать другие специфические виды обеспечения, что также предусмотрено упомянутой статье ГКУ. В зависимости от значимости договорного обязательства, можно выбирать разные по характеру способы обеспечения, а при необходимости — применять одновременно несколько обеспечений.
Читати далі
Калькулятор пени по 1/300, 1/150, 1/130 от ключевой ставки ЦБ РФ
Калькулятор расчета неустоек и пени будет необходим каждому, кто производит расчет штрафных санкций, возникающих из договорных обязательств.
Поскольку законодательство РФ варьирует расчет неустоек и пени исходя из долей ключевой ставки Центробанка в диапазоне от 1/300 до 1/130, самостоятельный расчет может вызвать у неспециалиста серьезные затруднения. Выходом из сложной ситуации будут либо обращение за консультацией к бухгалтеру, либо обращение к помощи калькулятора.
Что рассчитывает калькулятор
Штрафные договорные санкции, к которым относятся неустойка и пеня, относятся, во-первых, к мерам воздействия на должника, а во-вторых – к охранительным функциям закона, которые защищают права и интересы взыскателей.
Именно охранительная функция закона устанавливает правило возмездности денежных договоров, и в силу этой функции даже по договорам, стороны которых не предусмотрели штрафные санкции, могут быть применены пеня и неустойка в случае нарушения должником договорных обязательств.
Размер штрафных санкций, предусмотренных договором, устанавливается на усмотрение контрагентов. По договорам, не содержащим в себе нотификаций относительно пени и неустойки, договоренности контрагентов по штрафным санкциям не имеется.
Поэтому закон за отправную точку начисления процентов берет ставку рефинансирования, либо ключевую ставку, установленную Центробанком РФ.
Важно! Ставка рефинансирования и ключевая ставка – нестабильные величины, и, как правило, модифицируются Центробанком до 3 – 4 раз в год. Поэтому золотым правилом в вопросах начисления пени и неустоек является правило периода действия размера ключевой ставки. То есть если в период формирования задолженности действовали разные размеры ставки рефинансирования, то пеня или неустойка начисляются поэтапно, с выполнением расчетов по периоду времени действия определенной ставки.
Пример: Задолженность начала формироваться с 1 января 2018 года. С 1 января по 12.02.2018 года ставка составляла 7,75%. С 12.02 по 26.03 – 7,5 %. С 26.03 по 17.09 – 7,25%, а с 17.09 – 7,5%. Таким образом, расчеты неустойки и пени, «завязанные» на ставке рефинансирования, будут производиться в соответствии с периодами действия той или иной ставки рефинансирования.
Калькулятор осуществляет расчеты по тому же алгоритму, что и опытный бухгалтер. Главное – дать ему правильные сведения. Если вы будете рассчитывать штрафные санкции за длительный период времени, не забывайте рассчитывать их поэтапно. Полученные по каждому из этапов результаты суммируются.
Доли от ставки рефинансирования
В зависимости от вида договоров или субъекта договора, закон предусматривает расчет пени и неустойки в размере 1/300, 1/150 и 1/130 от ставки рефинансирования.
Так, 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ применяется:
- во всех случаях при начислении пени за просрочки платежей по налогам и обязательным выплатам в соцстрахование за первые 30 дней просрочки. Просрочка свыше 30 дней будет рассчитываться исходя из ставки в 1/150;
- по задолженностям уплаты коммунальных платежей;
- по договорам займа, в которых контрагенты не предусмотрели размер штрафных санкций;
- по договорам между юридическими лицами, осуществляющими хозяйственную деятельность при отсутствии в договоре нотификаций относительно размера штрафным санкций;
- по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – физическое лицо.
1/150 ставки рефинансирования применяется
- за задержки заработной платы в соответствии со ст. 236 Трудового кодекса;
- по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – юридическое лицо.
1/130 ставки рефинансирования применяется по всем договорам, начиная с 91 дня начисления ежедневных процентов. То есть если до 91 дня начисление велось исходя из ставки 1/300 или 1/150, то, начиная со 92 дня, для расчетов будет применяться 1/130 от ставки рефинансирования ЦБ.
Алгоритм расчетов
Для того чтобы получить верные подсчеты, требуется предоставить калькулятору правильные сведения. Ошибиться будет трудно, если принимать во внимание следующие правила:
- Задолженность начинает формироваться со дня, следующего за датой платежа, который был пропущен. Если платеж должен был быть осуществлен 31 марта, то задолженность и, соответственно, просрочка начинают рассчитываться с 1 апреля.
- Расчеты осуществляются исходя из ставки рефинансирования, действовавшей на тот или иной период формирования задолженности. Если за весь период просрочки действовали разные ставки рефинансирования, то расчеты следует проводить поэтапно, а затем суммировать полученные результаты.
- Следует сверить ваши обстоятельства со списком выше, который дает разбивку зависимости доли ставки рефинансирования от типа задолженности.
- Помните о градации долей в зависимости от срока просрочки. Так, 1/300 может начисляться только в течение 30 дней. На смену ей приходит 1/150, которая начисляется с 31-го по 91-й дни. С 92-го дня применяется 1/130 доли ставки рефинансирования.
Если за весь период просрочки действовали разные ставки рефинансирования, то расчеты следует проводить поэтапно, а затем суммировать полученные результаты.При соблюдении этих правил вы можете быть уверены в правильности расчетов, которые сделает для вас калькулятор.
Проценты за просрочку по-новому! Изменения в ст. 395 ГК РФ
— Вы довольно пошлый человек,— возражал Бендер,
— вы любите деньги больше, чем надо.
— А вы не любите денег? — взвыл Ипполит Матвеевич голосом флейты.
— Не люблю.
— Зачем же вам шестьдесят тысяч?
— Из принципа!
(из к/ф «12 стульев»)
1 июня вступил в силу большой блок изменений в Гражданский кодекс, касающийся обязательственных правоотношений.Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Скорректирован, в том числе, и порядок расчета процентов за пользование чужими денежными средствами.
Общее правило, что за просрочку исполнения любого денежного обязательства (от платы за коммунальные услуги до расчетов по договору поставки) необходимо было уплачивать пени исходя из ставки рефинансирования, знают все. О том, что изменилось и как это повлияет на выстраивание отношений с контрагентами, в первую очередь, в части формулировок условий договоров, мы сегодня и поговорим.
Самое главное изменение — это, конечно, введение нового порядка расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. Теперь размер процентов будет определяться не учетной ставкой банковского процента, а опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды «средними ставками» банковского процента по вкладам физических лиц в месте нахождения кредитора.
Сразу отметим, что изменения порядка расчетов касаются правоотношений, возникших уже после вступления Федерального закона № 42-ФЗ в силу (то есть после 1 июня 2015 г.). По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу указанного Федерального закона, новые положения ГК применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после 1 июня. Таким образом, при расчете процентов по ст. 395 до 1 июня необходимо применять старый расчет, а после 1 июня — рассчитывать проценты по-новому.
Банк России уже выложил на сайте показатели банковских процентов для расчета по ст. 395 ГК РФ.http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat В этой таблице видно, что показатель успел поменяться уже после двух недель действия новой редакции ст. 395 (выложены данные на 1 и на 15 июня). Учитывая такую динамику изменения размера процентов, расчеты по ст. 395 ГК будут занимать не один лист искового заявления, а кредиторы не один раз задумаются, стоит ли ради сумм взыскиваемых процентов тратить время на такие расчеты — ведь за каждый период просрочки нужно рассчитывать процент по своему показателю.
Однако иной размер процентов можно установить в самом договоре, что и рекомендуем сделать для упрощения себе жизни в случае необходимости воспользоваться ст. 395 ГК. Например, исходя из действующей ключевой ставки ЦБ РФ либо из средней ставки банковских процентов за период просрочки.
Очевидно, что законодатель хотел защитить интересы кредиторов, чтобы в условиях недостатка оборотных денежных средств они не становились источником дешевых денег под 8,25 % (ставка рефинансирования) для должников.
Привязка к ставкам по вкладам физических лиц объясняется, скорее всего, бОльшей прозрачностью их условий по сравнению с корпоративными депозитами.
Отметим также, что при установлении своей ставки в договоре необходимо указать, что речь идет именно о процентах по ст. 395 ГК, в ином случае речь может идти и о неустойке по ст. 331 ГК РФ, которая исключает применение ст. 395, если иное не закреплено сторонами в самом договоре.
Раньше такого указания в ГК не было, а значит ст. 395 добавлялась при взыскании штрафных санкций с должника в исковом заявлении как дополнительная мера ответственности к указанной в договоре неустойке.
Сейчас, если стороны хотят предусмотреть повышенную ответственность за неисполнение обязательств в виде неустойки и дополнительно процентов за пользование чужими денежными средствами, об этом прямо нужно прописать в договоре.
Стоит также добавить, что новая редакция ГК РФ предусматривает и еще один новый вид процентов, которые можно взыскать по денежным обязательствам. Ст. 317.1 ГК РФ предусматривает для коммерческих организаций (сразу отметим, что на ИП данная статья почему-то не распространила свое действие) право получить с должника проценты на сумму долга за период пользования денежными средствами, размер которых определяется учетной ставкой рефинансирования Банка России, действующей в соответствующие периоды (ГК называет такие проценты законными).
В пояснительной записке к законопроекту при этом отмечается, что в отличие от процентов, предусмотренных статьей 395 ГК, применяемых как мера ответственности за просрочку денежного обязательства, указанные законные проценты будут взыматься как плата за пользование чужими денежными средствами. Достаточно странная формулировка с учетом того, что в ст. 395 ГК РФ осталась как раз такая же — «проценты за пользование чужими денежными средствами».
Отметим, что неприменение ст. 317.1 ГК РФ можно предусмотреть в тексте договора.
В итоге приходим к выводу, что раздел договора об ответственности теперь должен прорабатываться более детально, чтобы обеим сторонам было понятно, какие проценты и за что они обязаны будут выплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения с их стороны обязательства.
Тем более, что кроме перечисленных процентов, ГК теперь предусмотрел и возможность начисления сложных процентов (то есть начисление процентов на проценты), в случае, если это предусмотрено законом или договором, заключаемым в рамках осуществления сторонами предпринимательской деятельности.
п. 5 ст. 395, п. 2 ст. 317.1 ГК РФ
Наряду с порядком расчета и применением «процентных» санкций изменится и возможность судов влиять на размер взыскиваемых процентов. Напомним, что право уменьшать размер взыскиваемой неустойки в случае ее несоразмерности последствиям неисполнения обязательства было предоставлено судам. ст. 333 ГК РФ
Несмотря на то, что проценты по ст. 395 ГК РФ являются не неустойкой, а дополнительной мерой гражданско-правовой ответственности, ВАС РФ и ВС РФ в Постановлении Пленума от 08.10.1998 г. № 13/14 (п. 7) разрешили судам руководствоваться правом уменьшения размера процентов, данным ст. 333 ГК РФ и в случаях, касающихся взыскания по ст. 395 ГК РФ, чем суды до недавнего времени и пользовались, рассматривая весь размер взыскивамых кредитором сумм процентов в совокупности.
Теперь в ст. 395 введен отдельный пункт (п. 6), регулирующий пределы применения судами права на уменьшение размера взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами.
Суд не может уменьшить проценты по ст. 395 ГК РФ, если кредитором применен их расчет, установленный в самом кодексе (то есть исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц). Если же иной порядок расчет процентов предусмотрен договором, суд может уменьшить размер взыскиваемой суммы по заявлению должника, но при этом возможность уменьшения ограничена размером процентов, который получился бы при применении расчета, указанного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Таким образом, кредитор теперь всегда знает минимальную сумму процентов, которые он получит по ст. 395 ГК РФ. Аналогичное ограничение в части уменьшения размера неустойки в ст. 333 ГК РФ давало бы еще больше гарантий дисциплинированности в части исполнения обязательств и понимания, есть ли смысл взыскивать штрафные санкции в суде.
В целом, бОльшая подробность и детализация в части применения и расчета процентов, а также возможность прописать в договоре свои правила применения и размера гражданско-правовых мер ответственности заставляют более детально и тщательно прорабатывать условия договоров, налагают на стороны больше самостоятельности в части обсуждения условий сотрудничества.
С учетом и других, направленных на решение тех же задач, изменений в ГК, касающихся обязательственных правоотношений, рекомендуем подходить к разработке и изучению подписываемых договоров более тщательно, продумывая все возможные последствия.
Порядок расчета пеней / Оплата услуг ЖКХ / Жителям / Управляющая жилищная компания «Радомир-Инвест»
- Главная
- Жителям
- Оплата услуг ЖКХ
- Порядок расчета пеней
Порядок расчета пеней
Пени (от латинского poena — наказание) — это вид неустойки, штрафная санкция за неуплату в срок или несвоевременное выполнение обязательств, начисляющиеся в процентах от неоплаченной суммы за каждый просроченный день. Жилищный кодекс РФ ч.14, ст.155: «Лица, несвоевременно и (или) не полностью внесшие плату за жилое помещение и коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить кредитору пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент оплаты, от невыплаченных в срок сумм за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно.
..». Таким образом , если Вы оплатили не всю сумму, указанную в квитанции за жилое помещение и коммунальные услуги, или заплатили позднее 10 числа, то по Вашему лицевому счету будут начислены пени. Пени начисляются с 11 числа по день погашения долга включительно. Формула для расчета пеней: сумма задолженности х количество дней х 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Пени начисляются на задолженность: по оплате жилого помещения, по оплате коммунальных услуг (электроэнергия, газ, холодная вода, водоотведение, горячая вода, отопление).
Если Вы погашаете сумму основного долга, а начисленные пени нет, непогашенные пени складываются с суммой пеней за прошлые периоды и отражаются в квитанции за следующий месяц. Таким образом, если Вы оплачиваете только начисления за жилое помещение и коммунальные услуги, то начисленные ранее пени сохраняются по лицевому счету и суммируются с новой суммой. При поступлении денежных средств на лицевой счет, в первую очередь погашается задолженность, затем начисления за жилое помещение и коммунальные услуги и в последую очередь оплачиваются пени.
пени — БЛОГ
Какой день оплаты считать последним без штрафных санкций, если срок оплаты приходится на выходной день? В случае если последний срок оплаты приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, днем окончания срока в соответствии со ст. 193 ГК РФ считается ближайший, следующий за ним рабочий день.
Continue reading «Срок оплаты пени» →Почему пени указаны в едином платежном документе? В соответствии с п. 70 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 06 мая 2011 года № 354, размер неустоек (штрафов, пеней) указывается исполнителем в платежном документе для внесения платы за коммунальные услуги.
Continue reading «Пени в платежках» →Как производится расчет пени собственникам и иным законным владельцам помещений в многоквартирных домах и жилых домов? Начисление пени собственникам и иным законным владельцам помещений в многоквартирных домах и жилых домов (не полностью внесшим плату за коммунальные услуги) производится с учетом: — 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день фактической оплаты, начиная с 31-го дня, …
Continue reading «Расчет пени физическому лицу» →Сегодня АО «НЭСК» согласно 424 постановлению Правительства Российской Федерации не начисляет пени за неоплаченную вовремя электроэнергию.
Однако до 01.04.2020, до введения моратория, потребителям компании, а именно, населению и приравненным к нему категориям потребителей, имеющим задолженность, уже были начислены пени. С целью предоставления данным потребителям возможности погасить имеющуюся задолженность перед компанией, в том числе по пени, …
В связи с возникшей в стране эпидемией коронавируса руководством страны и края принимаются ограничительные меры во избежание распространения опасного заболевания, а также меры поддержки жизнеобеспечения людей и экономики страны. Постановление Правительства Российской Федерации от 02.04.2020 № 424 регламентирует деятельность ресурсоснабжающих организаций в период эпидемии, в частности, не применение к клиентам штрафных санкций за накопленные долги …
Continue reading «Есть постановление Правительства в поддержку народа. Я имею право не платить за свет?» →Как производится расчет пени бюджетным организациям? Начисление пени заказчику по государственному (муниципальному) контракту (в соответствии с Федерального закона от 05.
04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд») производится с учетом: — 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты, от не …
Как производится расчет пени управляющим компаниям, теплоснабжающим организациям, организациям, осуществляющим горячее, холодное водоснабжение и (или) водоотведение? Начисление пени управляющим организациям (для целей предоставления коммунальных услуг), теплоснабжающим организациям, организациям, осуществляющим горячее, холодное водоснабжение и (или) водоотведение производится с учетом : -1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день фактической оплаты, произведенной в течение 60-ти календарных дней …
Continue reading «Расчет пени управляющим компаниям» →Как производится расчет пени ТСЖ, ЖСК, потребительским кооперативам? Начисление пени ТСЖ, ЖСК, потребительским кооперативы и т.
д. (для целей предоставления коммунальных услуг) производится с учетом: — 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день фактической оплаты, начиная с 31-го дня, следующего за днем наступления установленного срока оплаты, по день фактической оплаты; — 1/130 ставки рефинансирования ЦБ …
Какая ставка рефинансирования Центрального банка РФ применяется при расчете пени? Размер неустойки (пени) определяется в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты пеней на не выплаченную в срок сумму. При добровольной уплате пени ее размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату фактического платежа. При взыскании пени в …
Continue reading «Расчет пени по ставке рефинансирования» →От чего зависит размер пени? С 01.01.2016 размер пени от периода просрочки, от ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день фактической оплаты, от размера не выплаченной в срок суммы, за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после дня наступления установленного срока оплаты по день фактической оплаты. Пени начисляются включительно по день исполнения денежного …
Continue reading «Размер пени» →Прошу пояснить основание для начисления пени и предоставить расчет пени. В соответствии с п. 14 ст. 155 ЖК РФ лица, несвоевременно и (или) не полностью внесшие плату за жилое помещение и коммунальные услуги, обязаны уплатить кредитору пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты, от не выплаченной …
Continue reading «Расчет пени для ЖКХ» →Начисление пени физическому лицу. Законная неустойка (пени) начисляется физическому лицу за просрочку исполнения обязательства по оплате потребления соответствующих энергетических ресурсов на основании ст. 155 Жилищного кодекса РФ, статья 26 Федерального закона «Об электроэнергетике» от 26.03.2003 № 35-ФЗ. Начисление пени юридическому лицу. Согласно ст. 37 Федерального закона Российской Федерации № 35 «Об электроэнергетике» от 26.03.2003, в редакции …
Continue reading «Основания начисления пени» →Действия потребителя, если оплата за пени поступила на расчетный счет АО «НЭСК» с назначением платежа «электроэнергия». Для изменения назначения платежа Вам необходимо обратиться в филиал АО «НЭСК» с заявлением об изменении назначения платежа. При себе иметь квитанцию с отметкой об оплате и паспорт плательщика.
Continue reading «Оплата пени» →Расчет пени по капремонту в 2021 году калькулятор [обновленная информация на 2021 г.]
То, что искалиУже зналиСт. 48 НК РФ отводит полугодичный срок (6 месяцев) для возмещения пени по суду с момента выставления налогового требования. После истечения этих месяцев истекает исковой срок для востребования пени по судебному решению. Ст. 59 НК РФ считает такую задолженность по налогам безнадежной.
Пеня, в отличие от многих других денежных обязательств, никогда не устанавливается в фиксированной денежной форме. Пеня всегда представляет собой установленный законодательно или оговоренный сторонами процент от невнесенной вовремя суммы. При этом определяющее значение имеет ключевая ставка, приравненная к ставке рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Ее размер указан на официальном сайте Центробанка (на 2017 год составляет 10%), а также этой ставке посвящена отдельная страница на нашем сайте.
Также вы избежите пеней, если недоимка возникла из-за ошибки в платежке, которую можно исправить уточнением платежа, — в этом случае пени сторнируются. Ошибка исправляется уточнением, если она не связана с неверным указанием номера счета, банка получателя или КБК.
- Пенсионное страхование — 182 1 02 02010 06 2110 160
- Медицинское страхование — 182 1 02 02101 08 2013 160
- Страхование по нетрудоспособности и материнству — 182 1 02 02090 07 2110 160
- Страхование на травматизм — 393 1 02 02050 07 2100 160
- Налог на прибыль в фед. бюджет — 182 1 01 01011 01 2100 110
- Налог на прибыль в рег. бюджет — 182 1 01 01012 02 2100 110
- НДС — 182 1 03 01000 01 2100 110
- Налог по имуществу, кроме ЕСГС — 182 1 06 02010 02 2100 110
- Налог по имуществу, входящему в ЕСГС — 182 1 06 02020 02 2100 110
- НДФЛ (и ИП «за себя») — 182 1 01 02020 01 2100 110
- УСН «доходы» — 182 1 05 01011 01 2100 110
- УСН «доходы-расходы» и минимальный налог — 182 1 05 01021 01 2100 110
- ЕНВД — 182 1 05 02010 02 2100 110
Калькулятор расчета пени по капремонту ст
Владение квартирой в многоквартирном доме накладывает на собственника обязанность по уплате коммунальных платежей. К таковым можно отнести и взносы на капитальный ремонт, суммы которых начисляют ежемесячно по тарифу, установленному в соответствии с нормами Жилищного кодекса.
Отметим, что гражданину – собственнику помещения в многоквартирном доме, дается 30 дней на оплату начисленных взносов, в течение которых не происходит применение штрафных санкций. Если же в этот период сумма не погашена, возникает просрочка. Начиная с 31-го дня просрочки, происходит начисление пени в размере 1/300 ключевой ставки ЦБ.
Калькулятор расчёта неустойки (пени) по 1/300, 1/150 или 1/130 от ключевой ставки (ставки рефинансирования) ЦБ РФ
Настоящим я, далее – «Субъект Персональных Данных», во исполнение требований Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (с изменениями и дополнениями) свободно, своей волей и в своем интересе даю свое согласие ИП Роговой Т.Ю. (далее – Оператор) на обработку своих персональных данных указанных при регистрации путем заполнения веб-формы на сайте днд.su и его поддоменов *Оператор.su (далее – Сайт), e-mail направляемых (заполненных) с использованием Сайта (по адресу указанному на сайте) в соответствии с условиями изложенными в политике обработке персональных данных.
Оператор принимает необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивает их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, а также принимает на себя обязательство сохранения конфиденциальности персональных данных Субъекта Персональных Данных. Оператор вправе привлекать для обработки персональных данных Субъекта Персональных Данных субподрядчиков, а также вправе передавать персональные данные для обработки своим аффилированным лицам, обеспечивая при этом принятие такими субподрядчиками и аффилированными лицами соответствующих обязательств в части конфиденциальности персональных данных.
Калькулятор пени онлайн по ст
Рады сообщить, что наши коллеги разработали калькулятор пени по задолженностям за коммунальные, эксплуатационные платежи, по взносам за капитальный ремонт. Калькулятор отличается от других тем, что он может автоматически считать пени с учетом меняющейся ставки рефинансирования (ключевой ставки ЦБ).
1. Правильно внесите в калькулятор дату начала задолженности. По ЖК РФ собственник обязан оплатить долг за месяц до 10 числа месяца, следующего за расчетным. Это значит, что, например, за январь платеж нужно оплатить до 10 февраля. 11 февраля возникает задолженность, именно 11 февраля и вносим в калькулятор.
2. Для быстрой вставки начислений и оплат копируйте расчеты из программы Excel. Можем посоветовать вот такую форму для быстрой вставки в калькулятор. Форма актуальна на дату написания статьи, ее нужно дополнять в зависимости от периода взыскания.
3. В графе «применять процентную ставку» отметьте вариант: «по периодам действия ставки рефинансирования».
4. Результат расчета можно скопировать в какой-либо документ или распечатать прям с нашего сайта.
Как; УО рассчитать пени за; неоплату; ЖКУ после; отмены моратория-2020
Мораторий на начисление и взыскание пеней, штрафов и неустоек с потребителей, которые с апреля 2020 года не оплачивали жилищно-коммунальные услуги, прекратил действовать 1 января 2021 года. Елена Шерешовец в новом выпуске онлайн-журнала рассказала о том, с какой даты можно начислять пени, как рассчитывать период просрочки и распространяется ли мораторий на нежилые помещения в МКД:
1 января 2021 года истёк срок моратория на взыскание пеней за неоплату жилищно-коммунальных услуг. В связи с этим у поставщиков ЖКУ возникает много вопросов: на главные из них ответила Глава Экспертного совета Ассоциации «Р1» Елена Шерешовец в новом видео онлайн-журнала «ЖКХ: мечты сбываются».
Удобный онлайн-сервис, который поможет произвести расчет суммы пени к уплате, выполнен в форме калькулятора. Введя в соответствующие поля необходимую информацию, можно получить результат в виде суммы, подлежащей уплате. Такой сервис может помочь в расчетах пени в таких ситуациях:
Пеня, в отличие от многих других денежных обязательств, никогда не устанавливается в фиксированной денежной форме. Пеня всегда представляет собой установленный законодательно или оговоренный сторонами процент от невнесенной вовремя суммы. При этом определяющее значение имеет ключевая ставка, приравненная к ставке рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Ее размер указан на официальном сайте Центробанка (на 2017 год составляет 10%), а также этой ставке посвящена отдельная страница на нашем сайте.
Калькулятор пеней
У налоговых платежей есть строгие сроки. При нарушении сроков налоговая служба начисляет пени, которые будут расти до полной уплаты налога. Чтобы остановить рост пеней, скорее заплатите налоги или взносы. Пеня составляет процент от неуплаченной суммы, и начисляется за каждый день просрочки платежа. Для их расчета нужно знать ключевую ставку Центробанка на момент нарушения.
Начисленную сумму пеней можно уменьшить. Если налог за налоговый период оказался меньше суммы авансов в течение этого периода, пени надо пересчитать исходя из суммы, которая не превышает налог. Аналогичный порядок действует при низком авансовом платеже по итогам отчетного периода.
Расчет пени по капремонту в 2021 году калькулятор
Пени за неуплату авансовых платежей начисляются до даты их фактической уплаты или до момента наступления срока уплаты соответствующего налога. При неуплате ежемесячных авансовых платежей пени начисляются до даты уплаты квартального авансового платежа (п. 3 ст. 75, п. 2 ст. 286 НК РФ, п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 N 57).
Если по итогам отчетного (налогового) периода авансовый платеж (налог) к уплате меньше, чем сумма авансовых платежей, которые подлежали уплате, пени должны быть соразмерно уменьшены (п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 N 57, Письмо Минфина от 22.01.2010 N 03-03-06/1/15).
Обязанность собственников помещений в многоквартирных домах выплачивать соответствующие взносы утверждена на законодательном уровне и освобождение от нее не предусмотрено. За просрочку или невыплату вводятся штрафные санкции. Отдельный порядок расчета неустоек для взносов на капремонт определен и зафиксирован в Жилищном кодексе РФ. Так же как и в случаях с коммунальными услугами, взыскания начисляются только с тридцать первого дня неуплаты или частичного погашения долга. За каждый день начисляется 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ вне зависимости от сроков. Согласно части 14.1 ст. 155 ЖК РФ, штрафы направляются в фонд капитального ремонта. Рассчитать пеню по капитальному ремонту можно самостоятельно, воспользовавшись онлайн калькулятором.
Согласно ст.155 ЖК РФ лица, несвоевременно или не полностью внесшие плату обязаны оплатить пени от не выплаченной в срок суммы начиная с 31го дня, следующего за днем наступления указанного срока. Срок оплаты – 10е число месяца, следующего за расчетным периодом.
Постановлением № 424 от 02.04.2020 (ПП РФ от 02.04.2020 № 424 «Об особенностях предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов»)на период с 6 апреля по 31 декабря 2020 года были приостановлены некоторые положения Правил № 354, а именно: действие положений пп.»а» п.32 в части права исполнителя требовать уплаты пеней и п.159, который обязывает потребителей, несвоевременно внесших плату, уплатить исполнителю пени в размере, установленном ЖК РФ ч.14 ст.155.
Согласно Постановлению Правительства РФ № 1042 от 30.08.2017г.пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, в размере одной трехсотой (1/300) действующей на дату уплаты пени ключевой ставки Центрального Банка РФ от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).
Добавим, СНКО «Региональный фонд» осуществляет прием граждан каждый понедельник, среду и пятницу с 8-30 до 17-00. Также, генеральный директор СНКО «Региональный фонд» ведет личный прием граждан каждый вторник с 9-00 до 17-00, по предварительной записи. Записаться на личный прием можно по телефону 8 (8162) 782-001.
— в случае если в период формирования платежного документа за прошедший месяц собственником не осуществлена уплата задолженности по взносам на капитальный ремонт, расчёт пени производиться на дату формирования платёжного документа;
— в случае уплаты задолженности по взносам на капитальный ремонт – расчёт пени производиться на дату фактической уплаты задолженности.
Калькулятор расчета пени по капитальному ремонту (капремонт) — 2021 год
Коллегия адвокатов Республики Башкортостан «Правозащита»
Адреса офисов нашей коллегии:
г. Уфа:
ул. Геологов 53 офис 4, индекс 450074
ул. Красина 15 офис 2, индекс 450076
г. Ишимбай
ул. Советская д. 52, индекс 453204
районы Башкирии:
Кушнаренковский район, с. Кушнаренково:
ул. Октябрьская, д. 70, индекс 452230
Илишевский район, с. Верхнеяркеево:
ул. Пушкина, д. 20, индекс 452260
© 2016-2019 Все права защищены.
3 ст. 26.11 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ, ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 24.07.2021 N 212-ФЗ (в ред., действ. до 01.01.2021)). К примеру, компания должна была уплатить взносы «на травматизм» за ноябрь 2021 года не позднее 17.12.2021 (15 декабря – суббота), а сделала это лишь 28.12.2021. Следовательно, пени будут начислены за 11 дней (с 18.12.2021 по 28.12.2021 включительно).
Закон предусматривает основания общей и частной природы, наличие которых позволяет списать образовавшуюся неустойку: её можно убрать как фрагментарно, так и полностью. Собственник жилых квадратных метров обязан самостоятельно проанализировать все имеющиеся основания для этого в своём арсенале.
То, что искалиУже зналиШтраф за рефинансирование ипотеки | Рассчитать пеню
- Рефинансирование
- Затраты на рефинансирование
Штраф за рефинансирование ипотеки взимается, когда вы вносите изменения в ипотеку до истечения срока ее действия. В Канаде банки и ипотечные кредиторы рассчитывают этот штраф одним из двух способов: процентная ставка за 3 месяца или разница в процентной ставке. То, что вы заплатите, будет зависеть от вашего кредитора, ипотечного продукта и продолжительности вашего срока.Например, в то время как штраф, связанный с переменной ставкой по ипотеке, всегда составляет 3-месячный процент, штраф, связанный с фиксированной ипотечной ставкой, часто превышает 3-месячный процент или разницу процентных ставок.
Штраф за рефинансирование трехмесячной процентной ставки и дифференциала процентных ставок (IRD)
| Проценты за 3 месяца | Дифференциал процентной ставки (IRD) | |
|---|---|---|
| Описание | Штраф эквивалентен трехмесячным процентам по текущей основной сумме залога | Штраф — это процент, потерянный, если ваш кредитор развернется и ссудит средства по сегодняшним ставкам. |
| Вид ипотеки | переменная и фиксированная | Только фиксированная |
| Формула | [Основная сумма ипотеки * первоначальная процентная ставка] / 12 * 3 | [Первоначальная ипотечная ставка 1 — текущая ипотечная ставка 2 ] * Основная сумма / 12 * месяцев, оставшихся в текущем сроке |
| Когда вы платите? | Все условия процентных ставок | Только среда с понижением процентных ставок |
Как вы рассчитываете штраф за дифференциал процентной ставки (IRD)?
Дифференциал процентной ставки или IRD берет разницу между процентной ставкой, прикрепленной к вашей ипотеке, и сравнивает ее с текущей процентной ставкой, взимаемой кредитором.Давайте посмотрим на пример с Сарой, покупательницей жилья. 1 февраля 2009 года Сара получила 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.
| Шаг 1. Определите текущую основную сумму ипотечного кредита, первоначальную ставку ипотечного кредита и поставщика | .Ипотечный кредит в размере 300 000 долларов США. Первоначальная ставка по ипотечному кредиту составляет 5,49%. Ипотечный поставщик составляет | индийских гульденов.
| Шаг 2. Определите, сколько времени остается в вашей ипотеке | = 5 лет — 2 года, 1 месяц = 60 месяцев — 25 месяцев = 35 месяцев (около 3 лет) |
| Шаг 3. Определите текущую ипотеку вашего кредитора со сроком, равным оставшемуся сроку | Текущая 3-летняя фиксированная ставка ING = 3.89% |
| Шаг 4. Вычтите текущую ипотечную ставку кредитора из исходной ипотечной ставки | .= 5,49% — 3,89% = 1,60% |
| Шаг 5: Умножьте разницу в процентных ставках на основную сумму и разделите на 12 месяцев | = [1,60% * 300 000 долларов США] / 12 месяцев = 400 900 28 долларов США |
| Шаг 6: Умножьте ежемесячную плату на количество месяцев, оставшихся до конца вашего срока | = 400 долларов США * 35 месяцев — 14 000 долларов США |
Как вы рассчитываете штраф за 3 месяца рефинансирования процентов?
Штраф за 3 месяца проще, чем дифференциал процентных ставок.Просто возьмите текущую основную сумму ипотечного кредита и умножьте его на текущую ставку по ипотеке, разделите на 12 месяцев, чтобы получить ежемесячный штраф, и умножьте его на 3, чтобы учесть три месяца. Давайте рассмотрим тот же пример, где Сара зафиксировала 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке 1 февраля 2009 года в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.
| Шаг 1. Определите текущую сумму залога | 300 000 долл. США |
| Шаг 2. Определите исходную ставку по ипотеке | 5.49% |
| Шаг 3. Определите размер процентной ставки | за один месяц.[300 000 долларов США * 5,49%] / 12 месяцев = 1 372,50 долларов США |
| Шаг 4. Умножьте проценты за один месяц на 3 | 1372,50 долларов США * 3 месяца = 4 117,50 долларов США |
| Результат 3 месяца пени | 4 117,50 долл. США |
Сведите к минимуму штраф за рефинансирование, воспользовавшись опциями предоплаты
Большинство ипотечных кредитов поставляются с вариантами предоплаты, которые позволяют вам ежегодно вносить единовременную выплату в счет ипотеки и / или увеличивать ежемесячный платеж.Внесение единовременной суммы в счет ипотеки и увеличение ежемесячных платежей имеют возможность уменьшить основную сумму ипотечного кредита и, следовательно, размер штрафа. Поэтому, если вы рефинансируете сейчас или в ближайшем будущем, важно в полной мере воспользоваться этими преимуществами.
Ссылки и примечания
Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?
Рефинансирование обычно того стоит, если вы сэкономите деньги в течение всего срока действия кредита. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.
Имейте в виду, что этот калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.
Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли увидеть, на какие низкие процентные ставки и платежи вы имеете право.
См. Сегодняшние ставки по ипотеке на 29 ноября 2021 г.
Калькулятор рефинансирования
Ежемесячный платеж: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):30 лет фиксированных 20 лет фиксированных 15 лет фиксированных 10 лет фиксированных
Ежемесячный платеж
Текущий: Новый:
Оставшийся процент
Текущий: Новый:
Итого
Текущий: Новый:
Дата выплаты ипотеки
Текущий: Новый:
Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!
На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:
Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?
Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли ваш остаток суммы ипотечного кредита?
Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.
Опустите процентная ставка
Получение более низкой процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования жилищного кредита.
Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.
Измените тип ипотеки
Рефинансирование дает вам возможность выбрать другой тип кредита.Ваша новая ссуда может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражать ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.
Например, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), и процентная ставка вот-вот повысится, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой с помощью ссуды рефинансирования.
Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.
Домовладельцы также могут выбрать более короткий срок ипотеки при рефинансировании.
Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные платежи.
Погасите кредит быстрее
В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит вам погасить ссуду быстрее.
Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.
А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированная ипотека на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.
Если более высокие выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы погасить ипотечный кредит раньше срока.
Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи.Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая небольшую дополнительную сумму каждый месяц.
Таким образом, вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе, не выполняя более высокие ежемесячные платежи по краткосрочной ссуде.
Обналичьте свой домашний капитал
Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств.
При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий баланс по ипотеке.Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.
Вы можете потратить деньги, полученные от выплаты наличных, на что угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают улучшение дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.
Подтвердите свое право на рефинансирование (29 ноября 2021 г.)Термины и определения для калькулятора рефинансирования
Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.
Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.
Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Его можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.
Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если часть вашего ежемесячного платежа также идет на условное депонирование (для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев), вам следует проверить свою ипотечную выписку, чтобы увидеть точную часть, которая идет на основную сумму и проценты.В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.
Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы использовать калькулятор рефинансирования, вам потребуются как текущая процентная ставка по ипотечному кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка. Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.
Срок ссуды : Срок ссуды определяет, как долго длится ваша новая ипотечная ссуда. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего.Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.
Предполагаемые затраты на закрытие: Вы оплатите затраты на закрытие при рефинансировании ипотечного кредита, как и при первоначальной ссуде. Эти расходы варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.
Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.
Как решить, стоит ли рефинансирование
Так стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы проведете дома достаточно долго, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают затраты на закрытие сделки, которые вы заплатили для рефинансирования ссуды.
Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов. Чтобы этот сценарий рефинансирования окупился, вам нужно быть в дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.
Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.
- Ежемесячно экономия: $ 200
- Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
- Время выхода на уровень безубыточности: 4000 долларов США / 200 долларов США = 20 месяцев
Другой распространенный способ размышления о рефинансировании расходы — это «правило двух лет».
Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.
Используйте «правило двух лет» при рефинансировании на более короткий срок. Скорее всего, вы не сэкономите на ежемесячном платеже, если конвертируете 30-летний кредит в 15- или 10-летний. Но вы сэкономите тонну процентов в течение срока кредита.
Подтвердите свое право на рефинансирование (29 ноября 2021 г.)5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки
Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.
Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:
1.Сколько собственного капитала у вас дома?
Ваш капитал — это часть стоимости вашего дома, которой вы уже владеете. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по существующей ипотеке, ваш собственный капитал составит 25 000 долларов, или 12,5 процента.
Если у вас есть как минимум 20 процентов собственного капитала в вашем доме, вы можете отказаться от частного ипотечного страхования или ипотечного страхования FHA с рефинансированием. Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит общую экономию.
Для возврата денег с выплатой наличных вам обычно требуется значительный капитал, потому что кредиторы требуют, чтобы вы оставляли нетронутыми не менее 20 процентов стоимости дома.
Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, максимальная сумма вашего нового кредита составит 160 000 долларов (80% LTV). Это оставляет 40 000 долларов — или 20 процентов собственного капитала — в доме.
Если вы задолжали 120 000 долларов по существующей ипотеке, ваш возврат денежных средств может составить до 40 000 долларов. Но если у вас есть задолженность по текущему жилищному кредиту в размере 160 000 долларов, вы не сможете получить возврат денег.
2. Что ваш кредитный рейтинг?
Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль.В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.
Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:
- Обычное рефинансирование -620
- Обычное рефинансирование наличными -620
- Джамбо-рефинансирование -660-700
- Рефинансирование FHA -580
- FHA рационализировать рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
- Рефинансирование наличными в VA — 620
- VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется
- — Рефинансирование FHA Рефинансирование FHA
Имейте в виду, что требования к кредитному баллу зависят от кредитора.Поэтому, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш рейтинг слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.
3. Как долго вы будете дома?
Прежде чем рассматривать рефинансирование, вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть неразумным.
4. Что такое ваша цель рефинансирования?
Понижение ставки и текущего месяца оплата — это лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.
Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Домашние улучшения могут добавить к вашему стоимость дома, что еще больше увеличит ваши инвестиции в недвижимость.
5.
Как выглядит ваш текущий кредит нравиться?Прежде чем принять решение о рефинансировании, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по текущему жилищному кредиту и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.
Если вы почти выплатили текущую ссуду, вы могли бы заплатить больше в общей сумме процентных платежей, переустановив свой баланс с помощью рефинансирования — даже по сегодняшним ставкам.
Например, если у вас восемь лет 30-летней ссуды, подумайте о рефинансировании в 20-летнюю ссуду. Вы могли бы сэкономить пару лет на ссуде и уменьшить свой платеж.
Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор штрафы за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, а также съедят ваши сбережения.Если ваш текущий жилищный кредит был выдан до 2014 года, возможно, вам грозит штраф за досрочное погашение.
Подтвердите свое право на рефинансирование (29 ноября 2021 г.)FAQ по рефинансированию ипотеки
Стоит ли рефинансировать на 1 процент?Может быть. Чтобы узнать наверняка, сравните свои заключительные расходы, которые вы заплатите авансом, с вашими долгосрочными сбережениями, которые постепенно накапливаются. Если вы можете сэкономить больше, чем потратите, стоит рефинансировать. Часто ответ на этот вопрос зависит от того, как долго вы планируете оставаться дома.С течением времени сбережения от рефинансирования постепенно увеличиваются, в то время как затраты на закрытие подлежат оплате заранее.
Как мне узнать, стоит ли мое рефинансирование?Рефинансирование окупается, когда ваш новый жилищный заем достигает цели, которую ваш текущий жилищный заем не может выполнить. Например, некоторые заемщики просто хотят отказаться от страховых премий по ипотечному страхованию своего существующего кредита FHA, и рефинансирование в обычный кредит может сделать это. Другие хотят получить ссуду под более низкую ставку, более низкий ежемесячный платеж или обналичить капитал.Стоит ли вам рефинансирование, будет зависеть от вашей существующей ипотеки и ваших финансовых целей.
В чем обратная сторона рефинансирования?При рефинансировании ваша ссуда начинается заново. Поэтому вам нужно быть уверенным, что вы не будете платить больше в долгосрочной перспективе — что может произойти в долгосрочной перспективе, даже если ваши ежемесячные платежи уменьшатся. Рефинансирование также стоит денег, и для подачи заявки на новый кредит потребуется некоторое время вне вашего графика. Это может быть хорошо потраченное время и деньги, если это поможет вам сэкономить деньги на долгие годы.
Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?Получение новой ссуды может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Но влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг должно быть минимальным. Почему? Потому что ваш новый заем заменяет существующий, а новый заем обычно примерно того же размера, что и старый. Рефи обналичивания может иметь большее влияние на ваш кредитный профиль, поскольку приводит к увеличению остатка по ипотеке.
Какая формула рефинансирования?Разделите заключительные расходы на сумму денег, которую вы будете откладывать каждый месяц, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы окупить новую ипотеку.Например, если вы тратите 4000 долларов на закрытие счетов и экономите 200 долларов в месяц на выплате ипотечного кредита, вы разделите 4000 долларов на 200 долларов, что равно 20 месяцам. Если вы планируете оставаться в доме дольше 20 месяцев, вы сэкономите деньги. Если вы получаете ссуду на более короткий срок, математика усложняется. Вам нужно будет сравнить долгосрочные процентные ставки по новым и старым кредитам. Как правило, если вы можете сэкономить достаточно процентов в течение первых двух лет, чтобы покрыть расходы на закрытие нового кредита, рефинансирование должно сэкономить ваши деньги.И чем дольше вы останетесь, тем больше сэкономите.
Могу ли я купить машину при рефинансировании дома?Каждый раз, когда вы получаете ипотечный кредит, обычно лучше отложить другие крупные покупки до закрытия ипотеки. Покупка автомобиля, скорее всего, повлияет на ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI), что может затруднить оформление ипотеки. Даже если вы заплатили за машину наличными, более низкий остаток на банковском счете может затруднить андеррайтинг.
Когда не следует рефинансировать?Не следует рефинансировать, если вы планируете переехать или продать в ближайшее время.Если вы откажетесь от ссуды слишком рано, у вас не будет времени покрыть расходы на закрытие и начать экономить деньги. Вы можете использовать калькулятор рефинансирования выше, чтобы оценить сумму денег, которую вы могли бы сэкономить с помощью своего рефинансирования. Для более точной оценки обратитесь к нескольким кредиторам.
Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования
Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам придется сначала сделать покупки.
Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, затратам на закрытие и другим условиям.
Готовы заблокировать более низкую ставку?
Подтвердите новую ставку (29 ноября 2021 г.) Калькулятор рефинансирования— следует ли мне рефинансировать?
Калькулятор рефинансирования
Фото: © iStock / Кирби Гамильтон
Ваши соседи это делают. Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о быть хорошим кандидатом.Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге решение — личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала. вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).
Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.
Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать обратное. Рефинансируя на более длительный срок, вы будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов. Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций. вы хотите исследовать.
Что нужно знать
Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке, процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.
При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки, новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты ставка и стоимость закрытия.
Хорошо, мне нужно рефинансировать?
Фото: © iStock / LincolnRogers
Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование Калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть какие факторы повлияли бы на рекомендации.
Главное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование? Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.
Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить. в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.
Когда рефинансировать
Фото: © iStock / alexskopje
В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г. ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше смысл, чем просто внесение дополнительных платежей по вашей текущей процентной ставке.
Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.
Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия по ипотеке. Одним из примеров этого является длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные выплаты были меньше или короче. ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был пользуясь низкой ставкой с вашим ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.
причин, по которым вы не можете рефинансировать
Для рефинансирования обычно требуется, чтобы у вас была определенная сумма капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.
Пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас. есть сейчас.
Так же, как когда вы получаете ипотеку для первой покупки дома, есть некоторые комиссии за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя эти дополнительные расходы к вашим новым ежемесячным выплатам по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.
Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.
И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотеки: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке. Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет экономия от рефинансирования.
Принятие решения
В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!
Что такое штраф за предоплату?
Думаете о продаже дома, рефинансировании ипотечного кредита или внесении дополнительных платежей по ипотеке? Любое из этих действий потенциально может вызвать штраф за предоплату от вашего ипотечного кредитора, который может вернуть вам тысячи долларов, если вы не будете осторожны.
Что такое штраф за предоплату?
Определение штрафа за досрочное погашение
Штраф за досрочное погашение — это плата, взимаемая кредитором с целью отговорить заемщика от уплаты суммы, превышающей запланированный периодический платеж, или от полной выплаты ссуды в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Хорошая новость заключается в том, что в настоящее время большинство заемщиков не подлежат штрафу за предоплату, но важно проверить, подлежат ли вы штрафу, прежде чем вы получите или рефинансируете ипотеку, выставите свой дом на продажу или попытаетесь расплатиться ваша ипотека досрочно.
Ипотечные кредиторы и банки зарабатывают больше денег, если вы выплачиваете ссуду в течение более длительного периода, например, с помощью 30-летней ипотеки. Это потому, что проценты начисляются в течение срока кредита. Если вы досрочно выплатите ссуду, продав дом, перефинансировав новую ссуду или сделав дополнительные платежи в счет основной суммы долга, кредитор не заработает на этой ссуде столько же.
«Это лишает кредитора ожидаемых процентов в течение срока ссуды, а также сокращает срок ссуды», — говорит Чарльз Галлахер, адвокат из Санкт-Петербурга, Флорида.
«Кредиторы используют штрафы за досрочное погашение, чтобы побудить людей держать ссуду более одного-двух лет», — говорит Кейт Балджер, директор по развитию бизнеса Money Management International в Атланте.
Какие виды ипотечных кредитов имеют штраф за досрочное погашение?К счастью, штрафы за досрочное погашение стали менее распространенными, чем они были несколько лет назад.
«Они связаны с несоответствующими ипотечными кредитами — ссуды, которые не продаются и не застрахованы спонсируемыми государством предприятиями, такими как Fannie Mae или Freddie Mac, — и они не применяются к обычным жилищным кредитам, FHA, VA или USDA», — говорится в сообщении. Анна ДеСимоун, эксперт по личным финансам из Нью-Йорка и автор книги «Жилищное финансирование 2020».
ДеСимоун добавляет, что штраф за предоплату — не обязательно плохо. Чтобы получить финансирование, вам, возможно, приходилось искать ссуду с уплатой штрафа за досрочное погашение.Например, если вы работаете на себя и ведете малый бизнес с менее чем двухлетней историей, требуемой обычными кредиторами, вам, возможно, придется получить неквалифицированную ипотеку, которая сопровождается штрафом за предоплату.
Галлахер добавляет, что Закон Додда-Франка запрещает большинство штрафов за досрочное погашение текущих жилищных жилищных кредитов, но они по-прежнему разрешены для кредитов, выданных до 10 января 2014 года.
Как работает штраф за досрочное погашение
The Dodd- Закон Фрэнка установил ограничения на штрафы за досрочное погашение.Сегодня штраф за досрочное погашение ипотеки может быть начислен только в течение первых трех лет срока кредита. Кроме того, штрафы ограничены 2 процентами от остатка ссуды на первые два года и 1 процентом от остатка ссуды на третий год.
«Штраф всегда указывается в котировке вашей ставки по ипотеке, когда вы ходите по магазинам в поисках ссуды», — говорит Дезимоун. «Как правило, вы увидите такую формулировку, как« пени за предоплату в размере трех месяцев ». Если ипотечный аннулируется в течение 12 месяцев, проценты должны быть выплачены.’”
Когда вам начисляется штраф за предоплату, он будет взиматься и выплачиваться в качестве единовременной платы кредитору. Он начисляется при рефинансировании или продаже вашего дома и обычно взимается из выручки от закрытия сделки.
Сколько стоит штраф за предоплату?
Хотя штрафы за предоплату сегодня редки, когда они применимы, комиссия может быть высокой. Штраф может составлять 2 процента от остатка по ссуде в течение первых двух лет ссуды и 1 процент от остатка по ссуде в течение третьего года.
Например, предположим, что вы хотите продать свой дом только через год после того, как вы взяли несоответствующую ипотечную ссуду на его покупку. Предположим, ваш остаток составляет 300 000 долларов. При закрытии с вас, вероятно, будет взиматься штраф за предоплату в размере 6000 долларов США, что составляет 2 процента.
«До закона Додда-Франка штрафы за предоплату были еще хуже — часто составляли от 3 до 5 процентов», — говорит Галлахер.
Виды штрафов за досрочное погашение
Существует два типа штрафов за досрочное погашение: мягкие и жесткие.
«Мягкий штраф за предоплату начисляется только тогда, когда вы рефинансируете свой дом. И это будет соответствовать формулировке согласованного процентного штрафа, указанного в ваших документах по ипотечному кредиту », — говорит Галлахер.
Жесткий штраф наступает, когда вы продаете свой дом или перефинансируете. Вы также можете понести штраф за досрочное погашение, если попытаетесь выплатить более 20 процентов остатка по кредиту в любой конкретный год.
«Внесение нескольких дополнительных платежей в счет основной суммы долга или ежемесячных дополнительных выплат обычно недостаточно для наложения штрафа за предоплату», — говорит Балджер.
Пример штрафа за предоплату
Вот еще один сценарий штрафа за предоплату. Допустим, вы купили дом 19 месяцев назад и взяли взаймы 200000 долларов через несоответствующую ипотечную ссуду для его финансирования. Теперь процентные ставки упали намного ниже, и вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи.
«В этом случае, поскольку вы рефинансируете кредит в течение первых двух лет ссуды, с вас будет взиматься штраф в размере 4000 долларов США, что составляет 2 процента от вашего баланса», — говорит Балджер.
Другой пример: представьте, что вы унаследовали непредвиденный доход и решили использовать из них 30 000 долларов, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов.
«В этом случае с вас не будет взиматься штраф за предоплату», — говорит Балджер. «Это потому, что ваш ускоренный платеж в размере 30 000 долларов США меньше 20 процентов максимальной суммы, которую ваш кредитор разрешает ежегодно в качестве суммы предоплаты».
Как узнать, есть ли по вашей ипотеке штраф за предоплатуЕсли вы не уверены, применяется ли штраф за досрочное погашение к вашей текущей ипотеке, Bulger рекомендует позвонить своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы спросить.Другой способ — проверить мелкий шрифт в ежемесячной выписке или заключительных документах.
Как избежать штрафа за досрочное погашение
Лучший способ избежать штрафа за досрочное погашение — получить пропуск по ссудам, предусматривающим взимание комиссии.
«Тщательно покупайте на рынке с более чем одним кредитором и узнавайте о различных кредитных продуктах», — говорит Галлахер. «Запросите ссуду без штрафа за досрочное погашение и внимательно прочитайте условия ссуды и документы, прежде чем подписывать их при закрытии.”
Если вы узнали, что с вас может быть наложен штраф за предоплату, узнайте все подробности. Постарайтесь тщательно спланировать стратегию продажи дома, рефинансирования или ускоренной оплаты, чтобы избежать уплаты штрафов.
«Кроме того, позвоните своему кредитору и попытайтесь договориться о более низком пени за предоплату», — говорит Балджер. «От них не требуется снижать штраф, но в некоторых случаях они могут согласиться на меньшую сумму».
Подробнее:
5 самых больших мифов о рефинансировании ипотеки
Миллионы домовладельцев сегодня являются частью клуба, достойного рефинансирования, благодаря значительному снижению процентных ставок.Это означает, что они могут сэкономить на своей текущей ипотеке за счет рефинансирования по более низкой ставке. Если ставки по ипотечным кредитам продолжат снижаться, еще больше домовладельцев получат шанс сэкономить.
Тем не менее, для рефинансирующих компаний, впервые оказывающих услуги, обычно ждут сюрпризы, такие как затраты на закрытие, проверки кредитоспособности и изменение графика платежей. Здесь мы помогаем раскрыть тайну рефинансирования и развеять несколько устойчивых мифов.
Миф 1: Рефинансирование бесплатно
Домовладельцы обычно много слышат о том, сколько они могут сэкономить, рефинансируя свою ипотеку, но редко слышат о комиссиях и заключительных расходах, связанных с этим.«Это аспект рефинансирования, который часто удивляет людей», — говорит Джек МакКембридж, генеральный менеджер HomeLight Home Loans.
Эти сборы могут составлять от 2 до 5 процентов от основной суммы существующей ипотеки. Например, если ваши комиссионные составляют 3 процента по ипотеке в размере 250 000 долларов, то ваш авансовый платеж составляет 7 500 долларов. Многие кредиторы позволят вам включить эти расходы в новый заем, что увеличит основную сумму, которую вы должны выплатить.
«Кредиторы должны убедиться, что эти затраты более чем компенсируются тем, сколько домовладельцы сэкономят на ежемесячных сокращениях процентных платежей», — говорит МакКембридж.«При рефинансировании дома возникают многие из тех же затрат, что и при получении первоначальной ипотеки, включая сборы за оценку, проверку, оформление и страхование титула. Все эти затраты необходимо учитывать ».
Миф 2: Процентная ставка — это самое главное
Для многих домовладельцев цель игры — получить минимально возможную процентную ставку, чтобы максимизировать сбережения. Однако срок кредита — это еще одна переменная сбережений, которую заемщики должны учитывать перед рефинансированием.
Когда вы рефинансируете ссуду на тот же срок, вы сбрасываете часы платежей, — объясняет Мишель Син, управляющий портфелем и старший советник по благосостоянию в ImpactAdvisor. Например, домовладельцы, которые платили по своей 30-летней ипотеке в течение 10 лет, возвращаются к нулю, когда они рефинансируют еще одну 30-летнюю ссуду. Это дополнительное время (то есть 120 дополнительных ежемесячных платежей) стоит денег, поскольку первоначальные платежи в основном выплачиваются поставщику услуг только по процентам.
«Когда дело доходит до платежей, здесь неравные условия игры.Короче говоря, банк всегда выигрывает, потому что они первыми получают свои деньги », — говорит Сине.
Домовладельцы, которые стремятся сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуды, могут либо рефинансировать ссуду с более низкой ставкой, либо более краткосрочную ссуду (например, перейти с 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. ) или вносите дополнительные ежемесячные платежи, чтобы погасить кредит быстрее.
Миф 3: рефинансирование повлияет на продажу дома позже
В отличие от ссуд под залог собственного капитала, рефинансирование ипотечного кредита не накладывает дополнительного залога на ваш дом, а это означает, что оно не влияет на то, когда вы сможете продать.Ссуды, обеспеченные акциями, такие как HELs и HELOCs, используют ваш дом в качестве залога. В таких случаях вы не сможете продавать, пока не выплатите эти ссуды, или, когда вы продадите, вы должны будете погасить ссуду из любых поступлений. Но рефинансирование строго основано на вашей способности выплатить ссуду, что подтверждается вашей кредитной историей и историей трудоустройства. Он просто заменяет основное залоговое право на дом новым.
«Рефинансирование не повлияет на способность домовладельца продавать в будущем, поскольку кредитор не может наложить ограничения на то, когда домовладелец может и не может продавать», — говорит МакКембридж.
Миф 4: Вам не понадобится проверка кредитоспособности.
Может показаться сюрпризом, что кредиторы требуют проверки кредитоспособности для рефинансирования жилищной ссуды. В конце концов, вы погашали ссуду вовремя, так почему кредиторы должны перепроверять вашу кредитную историю? Но для них это новый заем, поэтому они должны проверить заемщика на текущее состояние своих финансов. Однако заемщики с отличным кредитным профилем получают вознаграждение по самым низким процентным ставкам.
«Как правило, домовладельцы с кредитным рейтингом более 760 имеют право на лучшую ставку рефинансирования», — говорит Лесли Тэйн, основатель и главный поверенный Tayne Law Group.«И кредиторы, вероятно, будут стремиться к тому, чтобы отношение вашего долга к доходу было меньше 36 процентов, чтобы гарантировать, что вы не несете слишком большой долг и сможете адекватно выплатить ссуду. Некоторые домовладельцы могут быть удивлены, обнаружив, что не соответствуют требованиям ».
Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, проверьте свой кредитный рейтинг и коэффициент DTI. Поскольку цель рефинансирования — получить лучшую ставку, вам нужно убедиться, что ваша финансовая картина достаточно хороша, чтобы ее получить, или, по крайней мере, значительно снизить текущую ставку.
Миф 5: Вы можете рефинансировать ипотеку только один раз.
Нет ограничений на количество рефинансирования ипотеки. Однако сборы значительны, поэтому стоит убедиться, что каждое рефинансирование имеет смысл. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, хотите ли вы пойти по этому пути, особенно если вы рефинансировали свой жилищный кредит в последние несколько лет.
«На самом деле вы можете рефинансировать ипотеку столько раз, сколько захотите, но многие кредиторы ищут период« приправы »или промежуток времени между рефинансированием, прежде чем они смогут одобрить другой», — говорит Тейн.«Кроме того, здесь может действовать штраф за досрочное погашение. Если у вас есть штраф за досрочное погашение кредита, с вас может взиматься плата, если вы снова попытаетесь рефинансировать его ».
Обратите внимание, что немногие ипотечные кредиты в наши дни сопровождаются штрафами за досрочное погашение, но стоит спросить об этом и других проблемах, прежде чем соглашаться на кредитора с рефинансированием.
Хотите узнать больше о потребительских финансах? Присоединяйтесь к группе Money Masters от Bankrate на Facebook.
Подробнее:
Есть ли штраф за разрыв ипотечного договора?
Если вы домовладелец и подумываете о продаже своего дома или хотите рефинансировать его для получения более выгодных ставок по ипотеке, то вам, вероятно, придется отказаться от выплаты ипотеки.К сожалению, для этого вам придется заплатить штраф, но это может принести вам пользу. Вот что вам нужно знать.
Что значит разорвать договор об ипотеке
Подписывая ипотечный договор, вы соглашаетесь со строгим графиком платежей на определенный срок. Если вы хотите досрочно изменить эти условия или полностью расторгнуть договор, значит, вы нарушаете ипотеку. Хотя нарушение ипотечного кредита действительно связано с комиссией, это может иметь смысл в зависимости от вашей ситуации.
»ЗНАЙТЕ РАЗНИЦУ: Между сроком ипотеки и периодом погашения
Причины разрыва ипотечного договора
Когда домовладельцы получают ипотеку, они обычно не планируют разрывать договор. Тем не менее, в течение срока действия вашего контракта может произойти многое, что потребует от вас его разрыва. Иногда случается жизненное событие. В других случаях внесение изменений может действительно сэкономить вам деньги.
Некоторые из основных причин, по которым вы хотите разорвать договор об ипотеке, включают:
- Процентные ставки снизились. Получение новой ипотеки может снизить ваши общие расходы даже с учетом штрафа.
- Вы хотите переехать. Тем, кто хочет перестроиться или переехать, вероятно, потребуется новая ипотека.
- Положение вашей семьи изменилось. Если у вас есть дети или вы пережили разрыв, возможно, вам придется продать или получить новую ипотеку.
- Ваше финансовое положение. Некоторые люди предпочитают рефинансировать с более длительной амортизацией, если их финансы пострадали.В качестве альтернативы вы можете решить досрочно выплатить ипотечный кредит.
- Ваша личная ситуация изменилась. Возможно, вам нужно переехать в другую страну по работе или вы больше не хотите владеть недвижимостью. Это потребует от вас продажи и расторжения ипотечного договора.
»ПОДРОБНЕЕ: Стоит ли ждать продления ипотеки?
Цена разрыва ипотечного договора
Штраф за нарушение ипотечного кредита зависит от того, какой у вас ипотечный кредит и сколько вы еще должны.
Если у вас открытая ипотека, то за ее нарушение не взимается плата. Тем не менее, у большинства людей есть закрытая ипотека, поэтому вам придется заплатить комиссию.
Используемая формула зависит от того, есть ли у вас ипотека с фиксированной или переменной ставкой.
- Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой обычно используют дифференциал процентных ставок (IRD) для расчета штрафа. Используемая формула — это заявленные ставки при подписании ипотечного кредита за вычетом текущих ставок по ипотеке. Затем это число умножается на ваш остаток и делится на 12.Затем вам нужно умножить его на количество месяцев, оставшихся до вашего срока.
- Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой имеют прямой штраф в размере трехмесячного процента.
Независимо от того, есть ли у вас ипотека с фиксированной или переменной процентной ставкой, могут потребоваться дополнительные расходы, такие как сборы за администрирование, оценку и выписку. Если ваш кредитор предложил вам возврат денег, возможно, вам также придется выплатить часть этой суммы.
Многие онлайн-калькуляторы могут оценить размер вашего штрафа.Кроме того, вы можете связаться со своим кредитором, так как он сообщит вам точный номер.
Плюсы и минусы взлома ипотеки
У всех будут разные аргументы в пользу решения о расторжении ипотечного кредита, поэтому вам нужно взглянуть на вашу индивидуальную ситуацию, прежде чем принимать решение. Тем не менее, есть некоторые общие плюсы и минусы, о которых следует подумать, прежде чем приступить к этому.
Плюсы
- Вы будете платить меньше процентов в течение срока
- Снижение ежемесячных затрат на содержание
- Вы могли бы погасить ипотечный кредит быстрее, если бы ваши платежи оставались прежними.
- Установка более низких ставок поможет вам сэкономить
Минусы
- Вам нужно будет заплатить штраф
- Вам нужно будет вернуть процент от полученного кэшбэка
- Вы можете в конечном итоге заплатить больше, как только внесете свой вклад в любую уплаченную комиссию
- Новая ипотека требует прохождения стресс-теста
Альтернативы нарушению ипотеки
Если у вас нет открытой ипотечной ссуды, почти невозможно избежать каких-либо комиссий, связанных с нарушением ипотеки.Тем не менее, в зависимости от того, почему вы нарушаете ипотеку, у вас могут быть несколько вариантов.
- Растушевать и растянуть. Некоторые кредиторы позволят вам совместить существующую ипотеку с фиксированной ставкой с текущими ставками, если вы продлите срок.
- Перенесите ипотеку. Здесь вы берете свой существующий контракт со всеми условиями и переносите его на другую собственность.
После того, как вы решили, что отказ от ипотечного кредита — это правильный поступок, вам следует связаться со своим кредитором, чтобы узнать, какие комиссии и каков процесс.Если вы переходите к новому кредитору, вам нужно будет связаться с ним, чтобы убедиться, что все передано правильно.
Калькулятор затрат на закрытие рефинансирования— Оцените свои затраты | Домашнее кредитование
Принимая решение о рефинансировании, обязательно рассчитайте точку безубыточности. Это момент, когда вы возвращаете себе затраты на рефинансирование своей собственности и начинаете экономить деньги на ссуде. Знание точки безубыточности поможет вам решить, является ли рефинансирование разумным финансовым вариантом.
Чтобы найти точку безубыточности по вашей сделке по рефинансированию, посмотрите, сколько вам стоит рефинансирование в дополнение к тому, сколько вы сэкономите на своих ежемесячных платежах. Например, предположим, что ваш дом стоит 300 000 долларов, и вы хотите получить ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет на оставшуюся сумму основного долга в размере 150 000 долларов. Возможно, текущая процентная ставка составляет 3,125%. Вставив эту информацию в калькулятор затрат на рефинансирование, вы увидите, что затраты на рефинансирование вашего дома составят 4280 долларов.
Допустим, ваш текущий платеж по ипотеке составляет 1120 долларов в месяц. Согласно условиям вашего предложения по рефинансированию ваш новый ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1045 долларов. Это равняется экономии 75 долларов в месяц.
Чтобы найти точку безубыточности, разделите общие затраты на рефинансирование (4280 долларов) на ежемесячную экономию (75 долларов). Это говорит вам, сколько месяцев вам понадобится, чтобы окупиться за счет рефинансирования. В этом примере вы в конечном итоге окупитесь по стоимости рефинансирования через 57 месяцев или чуть меньше пяти лет.
Общие затраты на рефинансирование / Ежемесячная экономия = # месяцев, в течение которых вы окупитесь
Это означает, что если вы планируете жить в своем доме более пяти лет, вы можете сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита. Вы сэкономите как на ежемесячных платежах, так и на сумме процентов, которые в конечном итоге будете платить в течение срока действия кредита. Однако, если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, то рефинансирование может быть не лучшим вариантом.Вы можете потерять деньги.
Сравнение ваших планов на будущее и точки безубыточности поможет вам решить, является ли рефинансирование лучшим вариантом.
.