Рекомендации по ипотеке: Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации :: Жилье :: РБК Недвижимость

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков. 

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

• копия паспорта
• копия трудовой книжки
• справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал. 

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin.ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на… Финансы

Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД

Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк. Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке. То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.

Закройте все потребительские кредиты

Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны. Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого. Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.

Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты

Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна. Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково. Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.

Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.

Ошибки в документах

Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации. Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор. В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.

Выбор жилья

Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.

Как самостоятельно оценить свои шансы?

Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».

Оформление ипотеки онлайн: 8 советов — Экономика и бизнес

Весной 2020 года серьезно изменились и образ жизни, и потребительское поведение граждан. Многие бизнес-процессы ушли «в сеть», значительно выросли платформы по проведению онлайн-конференций, доставки товаров и еды. Рынок недвижимости тоже пережил небольшую революцию: услуги, которые раньше требовали личного присутствия покупателя, теперь доступны в интернете. Нововведения прижились: по данным сервиса «ДомКлик», в период пандемии число онлайн-заявок на ипотеку Сбербанка в Московском регионе достигло почти 90% от всех.

В связи с этим ТАСС и «ДомКлик» от Сбербанка подготовили 8 советов о том, как безопасно и быстро купить квартиру, а также оформить ипотеку, практически не выходя из дома.

Поиск жилья

Посмотреть варианты квартир или домов удобно на сайте или в мобильном приложении «ДомКлик». Можно использовать стандартные фильтры (по местоположению, метражу, цене, количеству комнат и т. д.), подобрать жилье по году постройки или даже выбрать определенный жилой комплекс или застройщика. В результатах поиска вам не только выдадут доступные квартиры, но и предложат рассчитать ипотеку на выбранный вариант жилья. Кроме того, вы сможете узнать, насколько адекватную цену выставил продавец, воспользовавшись услугой «Рыночная стоимость недвижимости»: на основе данных из ипотечных сделок Сбербанка и списка ранее проданных квартир в этом доме и районе вы получите отчет с рыночной ценой выбранной квартиры от «ДомКлик», а также максимальную и минимальную цену. Это поможет определиться с бюджетом, найти подходящий вариант и аргументированно торговаться с продавцом.

Услуга «Рыночная стоимость недвижимости» платная.

Онлайн-просмотр жилья

Все больше продавцов сейчас предлагают услугу дистанционного просмотра жилья.

Это можно сделать и на «ДомКлик». Причем простыми фотографиями или видео в объявлении дело не ограничивается: потенциальный покупатель может договориться с продавцом о видеозвонке и посмотреть все в деталях: состояние коммуникаций, стен и пола, вид из окна и даже лестничную клетку.

Выбор ипотеки

Выбрать подходящую программу ипотеки и подать на нее заявку тоже можно онлайн. Ипотечный калькулятор позволяет как рассчитать сумму доступного для вас кредита, так и увидеть скидки, на которые вы можете рассчитывать, — причем большинство из них суммируется. Возникшие вопросы можно задать в отдельном чате. Заявка на получение ипотеки подается онлайн — через личный кабинет на «ДомКлик», приезжать в банк, чтобы узнать, одобрили вашу заявку или нет, не нужно. Решение банка вы получите онлайн, большинство клиентов узнают его в день подачи заявки. Также на «ДомКлик» есть возможность онлайн-одобрения недвижимости — отправить квартиру на одобрение в Сбербанк можно с сайта или через приложение.

Достаточно нажать в объявлении о продаже кнопку «Купить в ипотеку», отправить заявку на покупку квартиры и получить подтверждение от продавца о готовности к сделке.

Электронная регистрация жилья

Для официального подтверждения права собственности на ваше жилье его нужно зарегистрировать в Росреестре. Когда-то вся процедура занимала месяц. Сейчас в среднем — четыре рабочих дня, а в Ивановской и Новосибирской области и того меньше — 100 минут. Ездить в Росреестр и даже в МФЦ уже не нужно. Весь процесс происходит в Сбербанке в тот же день, в который вы оформляете сделку. 

В услугу «Электронная регистрация» входит оплата госпошлины за регистрацию перехода права собственности, выпуск усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) для всех участников сделки, все взаимодействие с Росреестром, включая отправку документов в электронном виде и сопровождение регистрации.

Цена услуги варьируется в зависимости от типа жилья и от региона, где регистрируется сделка.

Доступна услуга только для граждан России. Воспользоваться ей могут и те клиенты, которые покупают жилье за собственные средства без ипотеки. Электронная регистрация распространяется практически на все виды жилья. Исключение — сделки с залоговой недвижимостью, сделки с несовершеннолетними участниками, а также жилье, купленное по военной ипотеке.

Оформление сделки

На сайте «ДомКлик» доступна услуга «Сделка под ключ». Даже если вы не берете ипотеку в Сбербанке или нашли жилье на другом сайте, вы можете оформить сделку с помощью этого сервиса, сэкономив на услугах риелтора и нотариуса. Вам нужно будет оставить заявку и загрузить документы. «ДомКлик» запросит выписку из ЕГРН, изучит историю переходов права собственности, проверит обременения и участников сделки. После этого юристы составят договор купли-продажи в интересах сторон и на основании рекомендаций Росреестра. В офис Сбербанка вам нужно будет приехать только один раз, чтобы положить деньги на специальный счет и подписать договор купли-продажи квартиры.

После этого специалисты «ДомКлик» отправят документы на регистрацию в Росреестр, а затем после регистрации банк перечислит деньги продавцу. Документы, подтверждающие регистрацию перехода права собственности, вам и продавцу пришлют на электронный адрес. Стоимость услуги «Сделка под ключ» зависит от региона.

Обслуживание ипотеки

Практически все, что связано с обслуживанием ипотеки, не требует специальных визитов в банк. Речь идет не только о выплате самого кредита — это уже давно можно делать онлайн. В личном кабинете «ДомКлик» вы сможете продлевать все виды необходимых документов, в том числе страховку, получать необходимые справки и выписки — в Пенсионный фонд, для налогового вычета, о получении материнского капитала, об остатке кредита. И все это без поездок в банк.

Налоговый вычет

Если вы оформляли ипотеку Сбербанка, то получить вычет можно с помощью сервиса возврата налогов в личном кабинете «ДомКлик».

Главное преимущество сервиса в том, что вам не придется собирать полный пакет документов для налоговой. Все нужные данные по недвижимости формируются автоматически из архива банка. От вас потребуется лишь справка 2-НДФЛ.

Специалисты «ДомКлик» заполнят за вас налоговую декларацию, и все, что вам нужно будет сделать, — загрузить ее на сайт Федеральной налоговой службы, отправить по почте или занести лично в налоговую инспекцию. Услуга платная. Налоговый вычет будет перечислен на ваш счет, неважно, открыт он в Сбербанке или другом банке.

Снятие обременения

Вы выплатили ипотеку и теперь можете распоряжаться квартирой по своему усмотрению, больше не спрашивая разрешения банка, если захотите ее продать или сдать. Но для этого нужно будет уведомить государство о том, что на квартире нет обременения, — то есть о том, что она больше не в залоге у банка. Вам даже не нужно подавать заявку для получения этой услуги. В течение двух дней после погашения ипотеки в Сбербанке вам придет СМС-уведомление о запуске процедуры снятия обременения и ссылка на личный кабинет. В нем вы сможете отслеживать, как идет процесс. Вся процедура занимает около 30 дней. Когда обременение будет снято, вам придет СМС-уведомление.

---

Найти подробные условия ипотечного кредитования ПАО Сбербанка, рассчитать ипотеку и подать заявку онлайн можно на сайтах sberbank.ru и DomClick.ru

Отзывы об ипотеке в банках, где взять ипотеку в 2021 году — отзывы клиентов

Люди, хотите сохранить свои нервы, то не связывайтесь с этим банком! 28 мая 2021 года у нас с мужем состоялась сделка на рефинансирование ипотеки. Читать далее…

Люди, хотите сохранить свои нервы, то не связывайтесь с этим банком! 28 мая 2021 года у нас с мужем состоялась сделка на рефинансирование ипотеки. Девушка на сделке была очень вежливая (Москвичева Маргарита Александровна), документы были подписаны с двух сторон. После сделки Москвичева М.А. уверила нас, что в течение 3-х рабочих дней на мой расчетный, банк переведет денежные средства (далее Д/С) для погашения ипотеки перед Сбербанком, окей. Дальше началось самое интересное, в понедельник 31.05.21 в 17-30 звонок из банка от Максима Немцова, и говорит, — у нас пришла доработка по Вашей заявке, и у меня сразу вопрос какая ДОРАБОТКА???? у нас сделка уже прошла! Банку потребовались еще раз справки из стороннего банка где у меня был потребительский кредит и кредитная карта, которые на момент сделки были закрыты! После споров, я согласилась и поехала в банк за этими справками, отправила их в тот же день 31.05.21 по электронной почте. На следующий день 01.06.21 звонок, от Максима Немцова, говорит что справки не подходят так как на них не указан лимит кредита (народ вы чего,какой ЛИМИТ, у Вас справка на закрытие счета с графой о том, что задолженность отсутствует), и на справке нет гербовой печати. Я сразу давай писать в тех поддержку в банк который выдавал мне эти справки. На что получила ответ, что если Вам нужна справка с гербовой печатью, то ее надо заказывать и ждать до 21 дня, т.к. отправка этой справки возможна только почтой России. Я направила в Банк Дом РФ скрин, что мне ответил другой банк по поводу этих справок. Через какое-то время того же дня я связалась опять с Максимом, он меня уверил, что справки которые я предоставила, банк в итоге принял и, что сформирована платежка на перевод Д/С, сегодня 02.06.21 Д/С так и не поступили на мой счет. начинаю звонить опять в Банк и на горячую линию и Максиму Немцову, Максим говорит, что у него ограниченный доступ и он кроме того, и видит он только что платежка сформирована. На горячей линии девушки мне говорят что с того момента как сформирована платежка ждать надо 3-и рабочих дня. Уважаемые сотрудники банка вы может быть разберетесь когда надо начинать считать эти 3-и рабочих дня с момента сделки или с момента формирования платежки. Один обман. У меня в сбербанке каждый день начисляются % по ипотеке, и сейчас у меня 1 квартира в ипотеке но в двух банках. Сотрудники кол центра делали заказ обратного звонка из отделения ДО «МАРЬИНО» но мне так никто и не звонит. Время идет, а на клиентов им наверное все равно. В момент сделки я оплатила страховку жизни и недвижимости.С моей стороны все выполнено, а вот со стороны банка НЕТ! Скрыть

Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

Как устанавливаются процентные ставки

Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

 

Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

• для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.

• зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.

• изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.

• соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.

• в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.

• осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита. 

Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика.  

Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей), 

Кроме того, документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация), 

Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

 

О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

• чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту. У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.

• чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.

• существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.

• для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.

• помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.

• некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.

• оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем — от 3 тыс. руб).

• следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.

• помните о том, что вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно – обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».

*ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования

В комплексе мер, направленных на решение жилищной проблемы населения России, важнейшее место отводится развитию системы долгосрочного ипотечного кредитования приобретения жилья. На это нацелена одобренная постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. №28 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Развитие жилищного ипотечного кредитования направлено на расширение платежеспособного спроса на жилье, вовлечение внебюджетных средств в жилищную сферу, призвано обеспечить связь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых институтов и реальным сектором экономики.

В Методических рекомендациях по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования рассмотрены предпосылки и условия развития ипотечного кредитования, среди которых:

• наличие эффективно действующей законодательной базы;
• наличие достаточного платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения;
• доступность жилищных кредитов для населения, определяемая величиной процентных ставок, сроком кредита, уровнем цен на жилье и размером доходов населения;
• уровень развития банковской системы;
• состояние и перспективы развития рынка жилья, жилищного строительства;
• возможности и условия привлечения в банковскую сферу долгосрочных кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов.

В работе дается описание принципов и методологии организации и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, определены основные условия для эффективного внедрения ипотечного кредитования как одной из форм внебюджетного финансирования жилищной сферы, содержатся рекомендации по осуществлению основных этапов и процедур ипотечного кредитования, представлена характеристика ипотечных операций и инструментов ипотечного кредитования, правовых основ ипотечного кредитования, рассмотрены вопросы рефинансирования ипотечных кредитов, меры, направленные на снижение рисков и повышение надежности системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Значительное место в работе уделено юридическим аспектам ипотечного кредитования, показаны особенности заключения кредитных сделок, преимущества смешанного договора купли-продажи и ипотеки.

В работе раскрыты механизмы управления рисками при ипотечном кредитовании, предложены стандартные процедуры, снижающие риски, описаны подходы к андеррайтингу ипотечных кредитов, особенности расчетов платежей по ипотечным кредитам.

При написании Методических рекомендаций по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования учтены действующие законодательные акты (закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Гражданский Кодекс РФ, Закон РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и т.д.), а также нормативно-правовые документы Банка России, были использованы результаты работы специалистов Фонда «институт экономики города» с банками различных регионов России, методические материалы и разработки, подготовленные специалистами Фонда, имеющийся практический опыт российских банков в области кредитования граждан, зарубежный опыт ипотечного кредитования.

Методические рекомендации рассчитаны на специалистов банков, внедряющих в свою деятельность ипотечное кредитование; работников региональных и местных администраций, заинтересованных в разработке и реализации региональных программ развития ипотечного кредитования, а также других субъектов рынка ипотечных кредитов.

разработанные Методические рекомендации могут быть также использованы при реализации Федеральной целевой программы «Государственные жилищные сертификаты», Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Работа выполнена специалистами Фонда «Институт экономики города» к.э.н. Н.Н.Пастуховой, к.э.н. Н.Н.Рогожиной, В.М.Гасяком под общим руководством к.э.н. Н.Б.Косаревой.

Deloitte оценила рост просрочки по ипотеке в США — Frank RG

Компания дала антикризисные рекомендации банкам, выдающим ипотеку

pixabay

Deloitte выпустила отчет об ипотечном рынке США. Проблемы в ипотеке могут начаться осенью, а доля просрочки превысит уровень кризиса 2009 года, пишут авторы отчета во главе с вице–президентом Deloitte Гэри Шоу.

Детали. В отличие от кризиса 2008–2009, в 2020 году ипотечные заемщики получили поддержку от регуляторов. По данным на 31 мая, которые приводит Deloitte, около 4,3 миллионов американских заемщиков получили отсрочку по своим ипотечным кредитам – это 8,53% от общего портфеля ипотеки. Однако поддержка заемщиков приводит к тому, что банки получают убытки.

Проблемы могут возникнуть после того, как период отсрочки закончится, сказано в отчете Deloitte. В 2021 году доля кредитов с просрочкой 30 дней и выше может достичь 14,2% — это больше, чем в 2009: тогда максимальная доля просроченных на 30 и более дней кредитов составляла 12,1%. Несмотря на то, что банки сейчас имеют больший запас капитала, чем в прошлый финансовый кризис, риски в отрасли сохраняются, сказано в отчете.

Банки, предоставляющие ипотеку, уже сейчас перегружены запросами на реструктуризацию, пишет Deloitte. Это приводит к недовольству и росту жалоб клиентов, а также снижает эффективность работы банковских сотрудников, так как при большом количестве запросов банки могут предлагать клиентам не оптимальные решения, подчеркивается в отчете.    

Количество заявок на реструктуризацию вскоре может вырасти, так как из–за безработицы часть клиентов не сможет вернуться к погашению своих кредитов. 

В перспективе эти проблемы могут снизить доходы банков, отмечает Deloitte.     

Статистика по теме Что делать банкам. Компания дает банкам несколько рекомендаций: 

• Быть более активными. Банки уже сейчас могут предпринимать шаги, которые помогут им понять, у каких заемщиков могут возникнуть сложности.  Deloitte советует больше взаимодействовать с клиентами и выявлять потенциально проблемную задолженность на раннем этапе. Это позволит разработать эффективные решения для управления проблемными кредитами и предложить их клиентам. 

• Быть более гибкими. Для повышения эффективности рабочих процессов и снижения рисков необходимо постоянное улучшение навыков сотрудников. Deloitte также рекомендует привлекать сторонних экспертов для обучения и управления персоналом.  

Мнение эксперта. Глава дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко говорит, что у ипотечных заемщиков в России также могут возникнуть сложности с возвращением в график платежей после окончания каникул. Заемщики, получившие кредитные каникулы в связи с эпидемией Covid-19, могли не обслуживать свои кредиты, из-за чего платежная дисциплина ухудшилась. «Теперь ЦБ будет отслеживать, какое количество клиентов смогут без проблем сделать первый платеж после окончания каникул», — поясняет он. 

Прогнозировать, у какого количества людей возникнут сложности с обслуживанием кредитов после выхода из каникул, пока рано, подчеркивает Пахаленко: эту информацию нужно будет собирать несколько месяцев. Вероятно, дополнительная поддержка потребуется заемщикам из пострадавших отраслей, чьи доходы не восстановились до сих пор: ресторанной, фитнес-отрасли и кинотеатров, отмечает он.  

Контекст. Ранее ЦБ сообщил, что с конца августа банки вновь зафиксировали рост количества обращений за кредитными каникулами. С 27 августа по 9 сентября банки получили 72 тысячи заявок от заемщиков, что на  7,5% больше, чем в предыдущие две недели. Всплеск интереса к кредитным каникулам ЦБ связывает с окончанием срока их предоставления: заемщики могут претендовать на отсрочку до 30 сентября. 

Агентство Fitch еще в июне прогнозировало, что спрос на реструктуризацию кредитов продолжится в 2021 году. Экономика будет восстанавливаться в следующем году, и у части заемщиков сохранятся проблемы с обслуживанием долга. 

Зачем вам об этом знать. Ипотечный кризис в США спровоцировал мировой финансовый кризис в 2008 году, поэтому наблюдения аналитиков в этом сегменте представляют интерес для финансистов из разных стран, включая Россию.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!Deloitte

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Каковы текущие ставки по ипотеке?

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Средние ставки по ипотеке вчера снизились. Нет причин вывешивать флаги. Но каждый немного помогает.

Пока что сегодня утром, похоже, что сегодня ставка по ипотеке может немного подняться на или остаться на прежнем уровне .

Найдите и зафиксируйте низкую ставку (4 июня 2021 г.)

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Программа	Ставка по ипотеке	апреля *	Изменить
Обычный фиксированный срок 30 лет	2.952%	2,952%	-0,03%
Обычная фиксированная ставка на 15 лет	2,245%	2,245%	-0,01%
Обычный фиксированный срок 20 лет	2,757%	2,757%	-0,09%
Обычная фиксированная ставка 10 лет	1,976%	2,012%	-0. 1%
Обычный 5-летний ARM	3,875%	3,312%	без изменений
фиксированный срок на 30 лет FHA	2,781%	3,438%	-0,03%
15-летний фиксированный FHA	2.496%	3,096%	без изменений
5 лет ARM FHA	2.5%	3,188%	-0,01%
30 лет фиксированная ВА	2,375%	2,547%	без изменений
15 лет фиксированная ВА	2,25%	2,571%	без изменений
5 лет АРМ ВА	2,5%	2.366%	-0,01%
Цены предоставлены нашей партнерской сетью и могут не отражать рынок. Ваша оценка может быть другой. Щелкните здесь, чтобы получить индивидуальное ценовое предложение. Смотрите наши предположения по ставкам здесь.

Как определяется процентная ставка по ипотеке

Ставки по ипотеке и рефинансированию сильно различаются в зависимости от конкретной ситуации каждого заемщика.

Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке, включают:

• Общая сила экономики — Сильная экономика обычно означает более высокие ставки, в то время как более слабая экономика может снизить текущие ставки по ипотечным кредитам для содействия заимствованию
• Вместимость кредитора — Когда кредитор очень занят, он будет повышать ставки, чтобы сдерживать новый бизнес, и дает своим кредитным специалистам некоторую передышку
• Тип недвижимости (кондоминиум, одноквартирный дом, таунхаус и т. Д.) — Основное место жительства, то есть дом, в котором вы планируете жить постоянно, будет иметь более низкую процентную ставку. Инвестиционная недвижимость, вторые дома и дома для отдыха имеют более высокие процентные ставки по ипотеке
• Отношение ссуды к стоимости (определяется вашим авансовым платежом) — ваше отношение ссуды к стоимости (LTV) сравнивает сумму ссуды со стоимостью дома. Более низкий LTV, означающий больший первоначальный взнос, дает вам более низкую ставку по ипотеке
• Отношение долга к доходу — Это число сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашим доходом до налогообложения.Чем больше у вас в настоящее время задолженности, тем меньше у вас будет места в вашем бюджете для выплаты ипотечного кредита
• Срок ссуды — Ссуды с более коротким сроком (например, 15-летняя ипотека) обычно имеют более низкие ставки, чем 30-летний срок ссуды
• Кредитный рейтинг заемщика — Обычно чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке, и наоборот
• Пункты скидки по ипотеке — Заемщики имеют возможность приобрести пункты дисконтирования или «ипотечные пункты» при закрытии сделки. Они позволяют вам платить авансом, чтобы снизить процентную ставку

Помните, каждый ипотечный кредитор оценивает эти факторы по-своему.

Чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации, вам нужно получить персональные оценки от нескольких разных кредиторов.

Подтвердите новую ставку (4 июня 2021 г.)

Совпадают ли ставки рефинансирования со ставками по ипотеке?

Ставки на покупку жилья и рефинансирование ипотеки часто схожи.

Однако некоторые кредиторы при определенных обстоятельствах взимают больше за рефинансирование.

Обычно, когда ставки падают, домовладельцы спешат рефинансировать. Они видят возможность зафиксировать более низкую ставку и выплатить оставшуюся часть своего кредита.

Это создает приливную волну новой работы для ипотечных кредиторов.

К сожалению, у некоторых кредиторов нет возможностей или кадров для обработки большого количества заявок на рефинансирование ссуд.

В этом случае кредитор может повысить свои ставки, чтобы сдержать открытие нового бизнеса и дать кредитным специалистам время для обработки ссуд, находящихся в процессе рассмотрения.

Кроме того, обналичивание капитала может привести к более высокой ставке при рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных представляет больший риск для ипотечных кредиторов, поэтому они часто имеют более высокую цену, чем покупка нового жилья и рефинансирование по ставке.

Проверьте ставки рефинансирования сегодня (4 июня 2021 г.)

Как получить самую низкую ставку по ипотеке или рефинансированию

Так как ставки могут отличаться, всегда выбирайте подходящий вариант при покупке дома или рефинансировании ипотеки.

Сравнительный анализ потенциально может сэкономить тысячи, даже десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Вот несколько советов, о которых следует помнить:

1. Получите несколько котировок

Многие заемщики совершают ошибку, принимая первое полученное предложение по ипотеке или рефинансированию.

Некоторые просто идут в банк, который они используют для чеков и сбережений, поскольку это может показаться самым простым.

Однако ваш банк может предложить вам не самую лучшую сделку по ипотеке. А если вы рефинансируете, ваше финансовое положение могло измениться настолько, что ваш текущий кредитор больше не является вашим лучшим выбором.

Так что получите несколько предложений по крайней мере от трех разных кредиторов, чтобы найти подходящего для вас.

2. Сравните ссуду

При покупке ипотеки или рефинансирования кредиторы предоставят смету ссуды с разбивкой по важным расходам, связанным с ссудой.

Вы должны внимательно прочитать эту смету кредита и построчно сравнить затраты и комиссии, в том числе:

• Процентная ставка
• Годовая процентная ставка (годовых)
• Ежемесячный платеж по ипотеке
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за блокировку ставки
• Затраты на закрытие

Помните, самая низкая процентная ставка — не всегда лучшая сделка.

Годовая процентная ставка (APR) может помочь вам сравнить «реальную» стоимость двух займов. Он оценивает ваши общие годовые затраты, включая процентов и сборов.

Также обратите пристальное внимание на ваши заключительные расходы.

Некоторые кредиторы могут снизить свои ставки, взимая более высокую предоплату через дисконтные точки. Это может увеличить ваши наличные расходы на тысячи.

3. Согласуйте ставку по ипотеке

Вы также можете договориться о ставке по ипотеке, чтобы получить более выгодную сделку.

Допустим, вы получаете оценку кредита от двух кредиторов. Кредитор A предлагает лучшую ставку, но вы предпочитаете условия кредита от кредитора B. Поговорите с кредитором B и посмотрите, смогут ли они превзойти цены первого.

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитор готов предоставить вам более низкую процентную ставку, чтобы сохранить ваш бизнес.

А если нет, продолжайте делать покупки — велика вероятность, что кто-то сделает это.

Ипотека с фиксированной ставкой или ипотека с регулируемой процентной ставкой: что подходит именно вам?

Ипотечные заемщики могут выбирать между ипотекой с фиксированной ставкой и ипотечной ссудой (ARM).

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (FRM) имеют процентные ставки, которые никогда не меняются, если вы не решите рефинансировать. Это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам и стабильности на протяжении всего срока действия кредита.

Ссуды с регулируемой ставкой имеют низкую процентную ставку, которая фиксируется на определенное количество лет (обычно пять или семь). После первоначального периода фиксированной процентной ставки процентная ставка корректируется каждый год в зависимости от рыночных условий.

При каждой корректировке ставки ипотечная ставка заемщика может увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменной.Эти ссуды непредсказуемы, поскольку ежемесячные платежи могут меняться каждый год.

Ипотека с регулируемой ставкой подходит для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки или которые могут позволить себе более высокие выплаты в будущем.

В большинстве других случаев ипотека с фиксированной процентной ставкой, как правило, является более безопасным и лучшим выбором.

Помните, что если ставки резко упадут, вы можете рефинансировать и зафиксировать более низкую ставку и оплату позже.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотеке

Вам не нужен высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на покупку дома или рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг повлияет на вашу ставку.

Это связано с тем, что кредитная история определяет уровень риска.

Исторически сложилось так, что заемщики с более высоким кредитным рейтингом менее склонны к дефолту по своим ипотечным кредитам, поэтому они имеют право на более низкие ставки.

Чтобы получить лучшую ставку, стремитесь к кредитному баллу 720 или выше.

Ипотечные программы, для которых не требуется высокий балл:

• Обычные жилищные ссуды — минимум 620 кредитных баллов
• FHA ссуд — минимум 500 кредитных баллов (с 10% первоначальным взносом) или 580 (с 3.5% первоначальный взнос)
• Ссуды VA — без минимального кредитного рейтинга, но обычно 620
• Кредиты USDA — минимум 640 кредитных баллов

В идеале, вы хотите проверить свой кредитный отчет и набрать балл как минимум за 6 месяцев до подачи заявления на ипотеку. Это дает вам время разобраться с любыми ошибками и убедиться, что ваш счет как можно выше.

Если вы готовы подать заявку сейчас, все равно стоит проверить, чтобы вы имели хорошее представление о том, на какие кредитные программы вы можете претендовать и как ваш результат повлияет на вашу ставку.

Вы можете получить свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com, а свой счет — на MyFico.com.

Какой размер первоначального взноса мне нужен?

В настоящее время ипотечные программы не требуют стандартной 20-процентной скидки.

Фактически, покупатели, впервые покупающие жилье, откладывают в среднем только 6 процентов.

Минимальная сумма первоначального взноса зависит от кредитной программы. Например:

• Обычные жилищные ссуды требуют первоначального взноса от 3% до 5%
• Ссуды FHA требуют 3.Снижение на 5%
• VA и ссуды USDA позволяют нулевой первоначальный взнос
• Крупные ссуды обычно требуют от 5% до 10% снижения

Имейте в виду, что более высокий первоначальный взнос снижает ваш риск как заемщика и помогает договориться о более выгодной ставке по ипотеке.

Если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете избежать оплаты ипотечного страхования.

Это добавленная стоимость, оплачиваемая заемщиком, которая защищает своего кредитора в случае дефолта или потери права выкупа.

Но большого первоначального взноса не требуется.

Для многих людей имеет смысл внести меньший первоначальный взнос, чтобы поскорее купить дом и начать наращивать собственный капитал.

Подтвердите новую ставку (4 июня 2021 г.)

Выбор подходящего вида жилищного кредита

Нет двух одинаковых ипотечных кредитов, поэтому важно знать свои возможности и выбрать правильный тип ипотеки.

Пять основных типов ипотеки включают:

Ипотека с фиксированной процентной ставкой (FRM)

Ваша процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита.Это хороший вариант для заемщиков, которые рассчитывают жить в своих домах долгое время.

Самым популярным вариантом ссуды является 30-летняя ипотека, но также обычно доступны 15- и 20-летние сроки.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ссуды с регулируемой ставкой имеют фиксированную процентную ставку на первые несколько лет. Затем ваша ставка по ипотеке сбрасывается каждый год.

Ваша ставка и платеж могут увеличиваться или уменьшаться ежегодно в зависимости от общих тенденций процентной ставки.

ARM идеально подходят для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки (обычно через 5 или 7 лет).

Для тех, кто планирует оставаться в своем доме надолго, обычно рекомендуется ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Джамбо ипотека

Крупная ссуда — это ипотека, превышающая соответствующий лимит ссуды, установленный Fannie Mae и Freddie Mac.

В 2021 году соответствующий лимит кредита составляет 548 250 долларов США в большинстве областей.

Ссуды

Jumbo идеально подходят для заемщиков, которым требуется более крупная ссуда для покупки дорогостоящей недвижимости, особенно в больших городах с высокой стоимостью недвижимости.

FHA ипотека

Государственный заем, предоставленный Федеральной жилищной администрацией для заемщиков с низким и средним уровнем дохода.Ссуды FHA отличаются низким кредитным рейтингом и требованиями к первоначальному взносу.

ВА ипотека

Государственный заем, предоставленный Департаментом по делам ветеранов. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть военнослужащими, ветераном, резервистом или служащим Национальной гвардии или подходящим супругом.

Ссуды

VA не допускают первоначального взноса и имеют исключительно низкие ставки по ипотеке.

USDA ипотека

ссуд USDA — это государственная программа, поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США.Они предлагают решение без предоплаты заемщикам, которые приобретают недвижимость в подходящей сельской местности. Чтобы соответствовать требованиям, ваш доход должен быть не ниже местного медианного значения.

Кредитная выписка из банка

Заемщики могут претендовать на получение ипотеки без налоговых деклараций, используя свой личный или коммерческий банковский счет. Это вариант для самозанятых или сезонно работающих заемщиков.

Портфель / Кредит без QM

Это ипотеки, которые кредиторы не продают на вторичном ипотечном рынке.Это дает кредиторам возможность устанавливать свои собственные правила.

Ссуды без QM могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу или предлагать варианты с низким первоначальным взносом без ипотечного страхования.

Выбор подходящего ипотечного кредитора

Кредитор или программа ссуды, подходящая для одного человека, может не подходить для другого.

Изучите свои варианты, а затем выберите ссуду на основе вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и финансовых целей, а также местных цен на жилье.

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование, всегда выбирайте подходящий вариант и сравнивайте ставки и условия.

Как правило, получение котировок от нескольких кредиторов занимает всего несколько часов — и это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.

Подтвердите новую ставку (4 июня 2021 г.)

Методология текущих ипотечных ставок

Мы получаем текущие ставки по ипотеке каждый день от сети ипотечных кредиторов, которые предлагают ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Показанные здесь ставки по ипотечным кредитам основаны на типовых профилях заемщиков, которые различаются в зависимости от типа ссуды. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.

Как выбрать ипотечного кредитора — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Поиск лучшей ипотечной ссуды — это больше, чем просто обеспечение самой низкой процентной ставки. Также важно убедиться, что вам комфортно с компанией, которая предоставляет ссуду.

Хотя многие части процесса ипотеки одинаковы для всех кредиторов, существуют некоторые различия, которые могут повлиять на размер взимаемых с вас комиссий и получаемых вами услуг, которые стоит учитывать при совершении покупок.

Где взять ипотеку?

Есть много компаний, которые могут помочь вам получить ипотечный кредит. Вы можете рассмотреть возможность отделения местного банка, где у вас есть сберегательный счет, онлайн-кредитора или ипотечного брокера, который работает со многими кредиторами.

Кредиторы, которые принимают ваше заявление и проводят вас через процесс ипотеки до закрытия, являются кредиторами.После того, как вы закроете ипотечный кредит, кредитор может быть продан кредитором другой компании, которая будет отвечать за сбор платежей от вас.

Обычные банки

Ипотечные ссуды являются частью портфеля банковских услуг, которые также предлагают текущие и сберегательные счета, другие виды ссуд и, возможно, инвестиционные услуги.

Вы можете подать заявление лично или онлайн в банке, и вам будет назначен кредитный специалист. Вы можете предпочесть этот вариант, если у вас уже есть счета в банке и вы хотите получать индивидуальные услуги в общественном банке или местном отделении более крупного учреждения.

Кредитные союзы

В США существует более 5100 кредитных союзов с федеральным страхованием, от мелких кредиторов до операций с несколькими штатами. Как и банки, у них есть различные финансовые предложения, включая сберегательные и текущие счета, и более половины выдаваемых ими ссуд являются ипотечными.

Чтобы получить ипотечный кредит в кредитном союзе, вы должны быть его членом, что обычно означает, что у вас должна быть «общая связь» с другими. Например, у вас может быть член семьи, который является членом, должен проживать в определенных географических регионах или должен работать или выйти на пенсию из компаний или государственных учреждений, связанных с кредитным союзом.

Вы можете предпочесть кредитные союзы другим вариантам из-за их личных услуг и сделок только для членов.

Небанковские ипотечные кредиторы

Больше ипотечных кредитов выдается небанковскими ипотечными кредиторами, в число которых входят компании, предлагающие свои услуги исключительно онлайн, чем при других вариантах. Эти компании могут специализироваться только на ипотечных ссудах или предлагать несколько типов ссуд в дополнение к ипотеке.

Одним из преимуществ работы с одним из этих кредиторов является скорость — некоторые из крупнейших ипотечных онлайн-компаний в стране построили свой бренд на быстром возврате кредита.Кроме того, если в вашей кредитной истории есть недостатки или вам нужен нетрадиционный заем, например, ссуда FHA, небанковские кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, чем с обычным банком.

Ипотечные брокеры

Если вы хотите, чтобы кто-то нашел для вас несколько кредиторов и нашел лучший вариант ссуды, лучшим вариантом может быть работа с ипотечным брокером. Ипотечный брокер рассматривает предложения сети кредиторов и консультирует вас по лучшему кредитному предложению, а затем действует как посредник между вами и кредитором, собирая ваши документы и предоставляя их андеррайтеру.

Ипотечный заем через брокера может стоить дороже, потому что брокеры часто получают комиссию и / или комиссию, которые вам, возможно, придется заплатить при закрытии сделки. Важно просматривать и сравнивать комиссии ипотечных брокеров с другими вариантами.

Ипотечные площадки

Некоторые компании предлагают услуги, которые позволяют вам просматривать котировки процентных ставок от нескольких кредиторов и выбирать, с кем вы хотели бы работать по ссуде. Возможно, вы сможете найти отличную ставку, а также сделку по оплате закрытия.Выбранный вами кредитор возьмет на себя процесс оттуда, но это один из способов увидеть различные варианты, не посещая несколько веб-сайтов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Найти ипотечного кредитора проще, чем когда-либо. Ставки по ипотечным кредитам легко доступны в Интернете на сайтах кредиторов и агрегаторах ставок, и многие кредиторы активно публикуют объявления со своими ставками, чтобы привлечь вас на свой веб-сайт.

Банки или кредитные союзы, в которых у вас есть счета, — хорошее место для начала поиска ипотечного кредита, поскольку они могут предлагать специальные ставки и комиссии для клиентов.Также легко искать в Интернете и находить кредиторов, а также веб-сайты, на которых собрана информация, в том числе рейтинги, о ведущих ипотечных брокерах и кредиторах.

Наконец, поговорите с друзьями и специалистами по недвижимости, чтобы получить рекомендации — они могут порекомендовать кредитора или брокера, с которым они работали, и могут порекомендовать их.

Как подготовить

Прежде чем подавать заявку и добиваться предварительного одобрения ипотеки, убедитесь, что вы финансово готовы взять ссуду и получить лучшую ставку.Подготовиться к подаче заявления на ипотеку можно по телефону:

.

• Проверка и улучшение вашего кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный рейтинг по крайней мере за несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку и работайте над его улучшением. Выплата остатков по кредитной карте, обеспечение своевременной оплаты и отказ от взятия ссуд или открытия нескольких кредитных карт помогут вам набрать более высокий балл или сохранить высокий балл.
• Экономия на авансовый платеж. Хотя первоначальный взнос в размере 20% или более является идеальным, вы можете получить ссуду всего на 3% ниже, если вы можете эффективно покрывать ежемесячные платежи.
• Обеспечение стабильного дохода. Кредиторы хотят убедиться, что у вас достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи сейчас и в будущем.

Ключевые вопросы, которые следует задать ипотечному кредитору

Прежде чем вы выберете кредитора и заполните заявку на ипотеку, вам нужно задать несколько вопросов:

• Как долго, по вашему мнению, займет процесс?
• Будете ли вы моим основным контактным лицом на протяжении всего процесса, или кто-то другой возьмет на себя ответственность за андеррайтинг? Как мы будем поддерживать связь?
• Какие шаги будут выполняться онлайн, а какие — лично (например, оценка и закрытие)?
• На какой срок вы рекомендуете блокировку процентной ставки? Если закрытие не состоится до этой даты не по моей вине, придется ли мне платить за продление?

Если вы работаете с ипотечным брокером, вам следует задать следующие два вопроса:

• Сколько цитат кредиторов вы просмотрели и почему вы выбрали этого кредитора и оценили его как лучшего?
• Какие сборы и комиссии вы будете взимать и кто будет платить за них — я, кредитор или мы оба?

Как сравнить предложения по ипотечным кредитам

Прежде чем вы определитесь с победителем, важно сравнить процентные ставки и комиссии, предлагаемые как минимум тремя кредиторами и / или брокерами, чтобы вы могли быть уверены, что у вас лучшая сделка.Вот несколько способов сравнить предложения:

Процентная ставка. Это наиболее очевидный способ выбора между кредиторами, но он не должен быть вашим единственным определяющим фактором. Имейте в виду, что ставки меняются ежедневно, поэтому вам нужно убедиться, что у вас есть правильный кредитор, прежде чем зафиксировать ставку и завершить заявку. Также спросите о баллах, которые представляют собой сборы, которые могут позволить вам получить более низкую процентную ставку. Узнайте, сколько они стоят и нужны ли они вам вообще.

Комиссии. Существуют различные комиссии, связанные с ипотечной ссудой. Не все они однозначно понятны. Некоторые кредиторы могут перечислять сборы по отдельности, в то время как другие объединяют их вместе. Спросите обо всех из них, включая сборы за подачу заявления, расходы на андеррайтинг и другие, которые взимаются при закрытии. Сравните кредиторов и договоритесь о максимально возможном размере комиссионных.

Первоначальный взнос и страхование ипотеки. Вы захотите вложить как можно больше денег в ипотечный кредит, но также убедитесь, что вы откладываете на неизбежные расходы на жилье, такие как ремонт и меблировка, когда вы переедете.По этой причине поработайте с кредитором, чтобы узнать, существуют ли какие-либо программы помощи при первоначальном взносе, которые могут помочь вам получить ссуду, не теряя своих сбережений, особенно если вы впервые покупаете жилье. Если вы отложите менее 20%, вам, скорее всего, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI).

После того, как вы решите, какое предложение лучше для вас, заполните заявку. Если у вас есть все документы и нет никаких финансовых проблем, которые возникают до дня закрытия, вы, вероятно, прошли через самый сложный этап процесса ипотеки.Вы можете рассчитывать на подписание кредитных документов при закрытии и переезде в новый дом.

ставок по ипотеке сегодня: ставки по жилищным кредитам на 3 июня 2021 года

сегодняшние ставки

Какие факторы влияют на ставки по ипотеке сегодня?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам открылись на , в основном, с понижением сегодня утром. Финансовые данные неоднозначны, но в основном указывают на более высокие ставки. Кроме того, утренние экономические отчеты неблагоприятны для процентных ставок.Ожидайте, что кредиторы повысят цены сегодня утром или рано утром.

Согласно прогнозам, на прошлой неделе количество обращений по безработице снизится до 393 000 обращений за пособиями. Фактические претензии немного ниже — 385 000. Меньше требований хороши для восстановления, но немного плохи для ставок по ипотеке.

Однако большинство проигнорирует этот отчет в пользу другого выпуска, отчета о заработной плате ADP. Аналитики ожидали, что отчет покажет 700 000 новых рабочих мест от обрабатывающего гиганта.Фактическое число, 978 000 новых рабочих мест, превзошло все прогнозы. Все эти рабочие места хороши для экономики, но плохи для ставок по ипотеке. Многие инвесторы считают этот отчет заменой ежемесячного отчета правительства на следующий день.

Рекомендация о сегодняшнем ограничении ставок

Ставки по ипотечным кредитам улучшились во время ночной торговли, но вряд ли сохранятся, поскольку большинство индикаторов указывают на более высокие ставки.

Если вам нужно держать процентную ставку на плаву один или два дня, чтобы перейти на более дешевый уровень блокировки (например, 30-дневная блокировка вместо 45-дневной блокировки), вы, вероятно, можете сделать это безопасно.Если ваш кредитор предлагает вам возможность зафиксировать хорошую ставку, и вы можете закрыть в этот период блокировки, подумайте о том, чтобы воспользоваться ею. Рынки сейчас очень нестабильны.

Блокировка не всегда является простой задачей на более длительные периоды, даже в условиях роста ставок, потому что блокировка ссуды стоит денег. Процентная ставка, которую вы получите при 7-дневной блокировке, ниже, чем при 15-дневной блокировке, и так далее. За замки на срок более 30 дней часто взимается предоплата (обычно 0,5% на 60 дней). Если вы можете получить более длинный замок по приличной цене, вам, вероятно, стоит пойти на это.

Загрузка …

Экономические данные, влияющие на сегодняшние ставки по ипотечным кредитам

Сегодняшние показатели указывают на то, что ожидаются более высокие ставки по ипотечным кредитам. Следите за ценами на нефть и доходностью 10-летних казначейских облигаций, если вы думаете о блокировке ставок. Вот данные, влияющие на ставки по ипотечным кредитам сегодня:

COLLAPSE ALL

Акции

Основные фондовые индексы открылись с понижением сегодня утром. Цены на фондовом рынке являются довольно хорошими предсказателями процентных ставок. Когда запасы растут, экономика накаляется.Обычно это приводит к более высоким ставкам по ипотеке и другим процентным ставкам. Падение цен на акции обычно коррелирует с более низкими процентными ставками. Сегодня утром цены хороших для ставок по ипотеке.

Доходность 10-летних казначейских облигаций

Доходность 10-летних казначейских облигаций увеличилась на 2 базисных пункта (2 / сотых 1%) до 1,61%. Доходность 10-летних казначейских облигаций обычно движется в том же направлении, что и ставки по ипотечным кредитам, поэтому сегодняшнее движение на плохо для ставок по ипотеке.

Цены на нефть

Цены на нефть выросли пятый день подряд, на этот раз на $.58 до 68,97 долларов за баррель. Это плохо для ставок по ипотеке. Нефть — ограниченный ресурс, необходимый для большинства видов экономической деятельности в США. Рост цен на нефть вызывает опасения по поводу инфляции, и это часто приводит к падению цен на облигации и повышению процентных ставок. Падение цен на нефть имеет противоположный эффект.

Цены на золото

Цена на золото упала на 36 долларов до 1871 доллара за унцию. Повышение цен на золото часто сопровождается понижением процентных ставок, но ставки часто повышаются по мере падения цен на золото.Сегодняшнее изменение плохих ставок по ипотеке.

Fear & Greed

Индекс страха и жадности CNNMoney измеряет настроения инвесторов с помощью различных показателей. Когда инвесторы уверены в себе или «жадны», ставки по ипотечным кредитам обычно повышаются. А когда инвесторы становятся более «напуганными», процентные ставки падают. Сегодняшний индекс на 1 пункт выше при «нейтральных» 47. Размах и направление этого движения плохо для ипотечных ставок.

Практически все, что влияет на мировую экономику, может вызвать изменение процентных ставок по ипотеке.В большинстве случаев новости, указывающие на ослабление экономики, хороши для ставок по ипотеке. Инвесторы переключаются на более безопасные инвестиции, такие как казначейские облигации или ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и готовы соглашаться на более низкую доходность в обмен на безопасность.

Новости, свидетельствующие о том, что укрепление экономики в целом плохо сказывается на ставках по ипотечным кредитам. Это связано с тем, что экономическая жара также может вызывать опасения инфляции. Затем инвесторы требуют более высоких процентных ставок, чтобы компенсировать инфляционный риск, потому что никто не хочет зарабатывать 3% в мире с 4%.

Предстоящие выпуски на этой неделе

На этой неделе мы публикуем несколько очень важных экономических выпусков, кульминацией которых станет ежемесячный отчет о ситуации с занятостью в пятницу, который может очень быстро двигать финансовые рынки.

Почему меняются ставки по ипотеке?

В целом положительные экономические новости вызывают повышение процентных ставок (включая ставки по ипотечным кредитам). Это потому, что растущая экономика может увеличить уровень инфляции, а инвесторы требуют более высокой прибыли, когда они обеспокоены инфляцией.Когда экономика нестабильна, инвесторы меньше беспокоятся о том, сколько их денег зарабатывают, и больше беспокоятся о сохранении своей основной суммы. Так что спрос на безопасные инвестиции, такие как облигации, увеличивается, что приводит к росту их цен и снижению процентных ставок. Пример ниже иллюстрирует это.

Как работают облигации

Эмитенты облигаций создают облигации с уплатой определенной процентной ставки по заранее определенной цене, называемой «номинальной». Номинальная цена обычно составляет 1000 долларов за облигацию на 1000 долларов, а процентная ставка по этой облигации называется «купонной ставкой».«Если вы купите облигацию на сумму 1000 долларов с выплатой 5%, ваша фактическая доходность будет такой же, как и купонная ставка.

Загрузка …

Но облигации не остаются по номинальной цене — они подвержены рыночному спросу и предложению, как и акции. акций, и их цена может расти и падать в течение всего дня. Эти колебания цен вызваны событиями, влияющими на мировую экономику. События, которые сигнализируют об экономическом нагреве и возможной инфляции, вызывают падение спроса на облигации и рост ставок. которые указывают на экономическую нестабильность или неудачу, толкают инвесторов в безопасные убежища, такие как облигации.Спрос на эти инструменты приводит к росту их цен и падению ставок. Приведенные ниже примеры иллюстрируют движение процентных ставок вверх и вниз в ответ на экономические условия.

Когда процентные ставки падают

Предположим, что после покупки облигации в экономике возникнут проблемы. Возможно, из-за политической нестабильности или глобальной пандемии. Спрос инвесторов на безопасные места для вложения денег стремительно растет, и 5% становится очень желательным. Вы продаете свою облигацию на 1000 долларов инвестору за 1500 долларов.Покупатель получает те же 50 долларов в год в процентах, что и вы. Это все еще 5% от купона в 1000 долларов. Однако урожайность падает.

Загрузка …

Когда повышаются процентные ставки

Когда экономика улучшается, происходит обратное. Предположим, что после того, как вы приобрели облигацию на сумму 1000 долларов, пандемия разрешена с изобретением вакцины, и угрозы войны в нестабильных странах уменьшаются. Фондовый рынок набирает обороты, и 5% уже не так хорошо выглядят. Спрос инвесторов на вашу облигацию падает, и вы можете продать ее только за 750 долларов.Покупатель платит меньше и получает более высокую доходность.

Загрузка …

Связь между ценой облигаций и процентными ставками предсказуема. Это простая математика.

Покупки по ипотечным ставкам

Как определяется ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке определяется текущим рынком, который включает такие факторы, как уровень безработицы, прогнозы инфляции и другие экономические показатели. Хотя ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но оказывает на них влияние.Обычно ставки по ипотеке растут во время сильной экономики и падают во время слабой экономики. Хотя это все факторы, которые вы не можете контролировать, у вас есть контроль над своими финансами и получение максимально возможной оценки.

Что влияет на вашу ставку по ипотеке?

Помимо рынка и текущих экономических условий в стране, ваше личное финансовое положение также влияет на вашу ставку по ипотеке. Ваша кредитоспособность имеет большое влияние на ваш рейтинг. Такие вещи, как история вашей работы, оценка FICO, отношение долга к доходу, своевременные платежи и продолжительность открытых кредитных линий — все это влияет на вашу ставку по ипотеке, потому что все они способствуют вашей кредитоспособности.Например, в большинстве случаев, чем выше ваша оценка FICO, тем ниже будет ваша ставка по ипотеке.

Как можно снизить ставку по ипотеке?

Если вы все еще ищете ипотеку и вас не устраивает указанная вами ставка по ипотеке, у вас есть один вариант — погасить часть существующей задолженности, чтобы снизить отношение долга к доходу и увеличить свой доход. Оценка FICO. Оба из них обычно приводят к более низкой ставке по ипотеке.

Если вы уже приобрели дом и хотите снизить ставку по ипотеке, вы можете подумать о рефинансировании дома.Рефинансирование — это процесс, при котором вы заменяете существующую ипотеку на новую ипотеку с другими условиями. Рефинансирование может быть хорошей идеей для вас, если ставки по ипотечным кредитам снизились или ваш кредитный рейтинг повысился. При рефинансировании вы можете претендовать на более низкую ставку, чем при получении ипотеки.

Где можно получить лучшие ставки по ипотеке?

Есть несколько способов получить лучшую ставку по ипотеке, включая поиск лучших ставок и изучение различных типов ипотеки.В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете — ипотека на 15 лет, ипотека на 30 лет, ипотека с фиксированной ставкой, ипотека с переменной ставкой и т. Д. — ваша ставка будет варьироваться. Другие способы получить лучшие ставки по ипотеке включают:

• Получая процентную ставку от банка или кредитного союза, у вас есть установившиеся отношения с
.
• Федеральные программы, которые могут предлагать низкие цены тем, кто впервые покупает жилье
• Работа с ипотечным кредитором, который имеет доступ к нескольким банкам и может получать конкурирующие ставки

Лучшие советы наших экспертов по ипотеке в 2020 году

Это был бурный год для ипотеки.Вот некоторые из наших главных новостей за 2020 год.

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в 2020 году, когда экономика была поражена пандемией коронавируса. В то же время ограниченный жилищный фонд создал рынок продавца с завышенными ценами на жилье по всей стране.

Это сделало год непростым для покупки дома, даже несмотря на то, что ставки по ипотеке были чрезвычайно конкурентоспособными. Если вы заинтересованы в новой ипотеке на покупку или в рефинансировании уже существующей, ознакомьтесь с лучшими советами по ипотеке от The Ascent за последний год.

Нужна консультация по оформлению ипотеки в первый раз? Сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэтт Франкель предлагает не один, не два, а 15 советов по управлению процессом. Вы можете получить пользу от этого обзора, даже если вы подавали заявку на получение жилищного кредита в прошлом.

30-летний срок ипотеки очень популярен среди заемщиков, но у вас есть и другие варианты. Вы можете подписать ссуду на 20 лет или ипотечную ссуду на 15 лет, которая позволит вам выплатить дом вдвое быстрее. Здесь вы можете прочитать о плюсах и минусах 30-летней ссуды и использовать эту информацию для принятия решения.

Хотите платить меньше процентов по ипотеке? Этот обзор советов поможет вам получить более конкурентоспособную ставку и получить большую экономию в течение периода погашения.

За последние несколько лет гиг-экономика резко выросла, и в наши дни многие люди работают не по найму. Это хорошо для гибкости, но может затруднить получение ипотеки. Здесь вы получите советы о том, как получить ипотечный кредит, когда ваш доход варьируется.

Многие соискатели ипотечного кредита шокированы, узнав, что оформление ипотечного кредита не является бесплатным.Это связано с заключительными расходами, и вы либо оплачиваете их заранее, либо вкладываете их в свою ипотеку. Здесь вы можете узнать больше о сборах, которые вы можете заплатить, и узнать, как их снизить и управлять ими.

Многие домовладельцы поспешили рефинансировать, чтобы воспользоваться текущими высокими ставками. Но прежде чем начать процесс, прочтите эти тревожные заблуждения.

Продать дом и сразу же купить еще один — это стратегия, которую могут рассмотреть некоторые домовладельцы, учитывая тенденцию изменения ставок по ипотеке.Здесь вы узнаете, разумна ли эта тактика на текущем рынке недвижимости.

Ограниченный жилищный инвентарь означает, что покупателям иногда приходится перебивать цену друг друга, чтобы предложение было принято. Вот как выйти победителем, если вы попадете в такой сценарий.

Стоимость домов в этом году резко выросла. Вот чего ожидать, если вы покупаете новый дом, и как определить, сколько дома вы можете себе позволить.

По мере того, как мы приближаемся к 2021 году, будет интересно посмотреть, как обстоят дела на рынке жилья, как выглядят ставки по ипотечным кредитам, и увеличится ли рефинансирование в свете новой комиссии, которая недавно вступила в силу.В любом случае, вы можете рассчитывать на то, что The Ascent предоставит вам все новости об ипотеке, которые вам нужны, чтобы оставаться в курсе.

Использование ипотечного кредитора, рекомендованного вашим агентом

Агенты по недвижимости часто раздают списки рекомендованных ипотечных кредиторов. Агент не может выжить в бизнесе с недвижимостью без пары хороших ипотечных кредиторов.

В такой рекомендации нет никакого финансового стимула для агента, но она может привести к тому, что некоторые благодарные клиенты запомнят эти мелочи, которые упростили весь процесс покупки.Фактически, покупатели часто не знают, что им следует сделать в первую очередь — выбрать ипотечного кредитора или нанять агента по недвижимости.

Суть в том, что вы должны знать, на что следует обратить внимание, принимаете ли вы рекомендации своего агента для кредитора или запускаете поиск самостоятельно.

Что приходит первым?

Вы можете не знать, имеете ли вы право на ипотеку, если нанимаете агента по недвижимости, который начнет показывать вам дома без предварительного одобрения кредитора.И вы не сможете сделать действительное предложение на дом без предварительного одобрения, если вы наткнетесь на идеальное место в свой первый день тура.

Тем не менее, есть некоторые преимущества в найме агента по недвижимости перед тем, как выберет ипотечного кредитора. Ваш агент по недвижимости будет с вами от начала до конца и будет участвовать во всех аспектах вашего опыта покупки дома, но кредитор занимается только финансированием.

Получают ли агенты откаты?

По правилам RESPA агенты получают откаты за направление к ипотечным кредиторам.Кредитор не может вознаградить агента по недвижимости за то, что он отправил бизнес в его сторону.

Раздел 8 RESPA запрещает кому-либо получать компенсацию или любые выплаты в обмен на направление по федеральной ипотечной ссуде, и почти все обычные ссуды продаются спонсируемым государством организациям, таким как Fannie Mae или Freddie Mac. Остальные — это либо федеральные ссуды FHA, либо VA, поэтому RESPA применяется практически ко всем ипотечным ссудам.

Процентные ставки и сборы

На популярных банковских веб-сайтах блестящие процентные ставки и годовые ставки отражаются на лицах потребителей, но процентная ставка и комиссия за ссуду — не самые важные факторы, которые следует учитывать при выборе ипотечного кредитора, даже рекомендованного вашим агентом.

Суть в том, что большинство кредиторов фактически взимают примерно одинаковые ставки. У них есть доступ к примерно одинаковым мешкам с деньгами. Все национальные институциональные кредиторы конкурируют с другими институциональными кредиторами, и их ставки очень конкурентоспособны.

Они также ограничены в типах ссуд и условиях, которые они могут предложить, и часто указывают только внутренние ставки.

Ипотечный брокер может иметь доступ к большим денежным пулам из более разнообразных источников.

Ставки меняются более одного раза в день, поэтому процентная ставка может меняться до тех пор, пока ваша ставка по кредиту не будет заблокирована. Ставка, обещанная утром, к обеду может быть выше. Не соблазняйтесь 1/8 процентного пункта, который может колебаться вверх или вниз. (Вы можете увидеть, как разные процентные ставки могут повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую стоимость кредита, используя наш калькулятор ипотеки.)

Те «Особые» предложения

Ипотечный кредитор может также рекламировать специальные сделки, такие как «бесплатные» оценки, но на самом деле стоимость такой оценки может быть похоронена в другом месте.Или кредитор может предложить вам «бесплатную» систему домашней безопасности, когда затраты фактически включены в ежемесячную плату, которую вы должны платить за текущее обслуживание.

Не позволяйте привлекательным веб-сайтам и быстрым предложениям о продажах засасывать вас. Сэкономить 300 долларов на ссуде в 300000 долларов — это ничтожно мало и почти ничего не стоит, если ссуда не окупится.

Самое важное, что может сделать для вас ипотечный кредитор, — это обработать ваш ссуду быстро, эффективно, без ошибок и вовремя.

Следует ли вам рассматривать кредитора, рекомендованного риэлторами?

Ваш агент по недвижимости хочет, чтобы ваша сделка завершилась гладко, без сбоев и сюрпризов, и одним из важнейших факторов, связанных с покупкой дома, является финансовая сторона соглашения.

Многие вещи могут пойти не так, от небрежности ипотечного кредитора при тщательном рассмотрении заявки на получение кредита до неправильного размещения документов или того, что он не запросит нужные документы. Он может упустить из виду потенциальные проблемные места и красные флажки или пренебречь заказом оценки, чтобы файл не мог быть закрыт вовремя.

Агенты по недвижимости, которые обычно закрывают много предприятий, имеют опыт работы с множеством кредиторов и знают, кто из них сделает это. Вы можете положиться на глубокие знания вашего агента, выбрав ипотечного кредитора, которого он рекомендует.

Эти кредиторы также понимают, что агент перестанет направлять бизнес, если они не оправдают ожиданий агента.

Большинство покупателей жилья хотят, чтобы их покупка дома была продуманной.Они хотят закрыть в течение срока действия контракта. Этот сценарий более вероятен, если вы воспользуетесь услугами ипотечного кредитора вашего агента.

Последнее предупреждение

Многие ипотечные кредиты продаются после закрытия. Не думайте, что ваша ссуда останется в этом банке, если вы выберете банк из соображений лояльности, потому что вы ведете там счета.

На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является партнером-брокером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1. Начните с кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки.Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно просматриваете свой кредитный отчет, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться.Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет нас содрогнуться, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но вы также берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства.Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но твердо стоять на ногах тоже. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас есть только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках ваших ссуд, является отражением их уверенности в вашей способности их выплатить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Проверка штрафов за предоплату

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную выплату ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вы не дойдете до своей цели раньше!

9. Применять целевой, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды, в том числе ипотечной, «серьезный запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к снижению ставки вы надеялись.