Система платежей: Банки-участники Системы быстрых платежей ЦБ РФ — список и тарифы — Печати, полиграфия, наружная реклама в Волгограде

Содержание

Банки-участники Системы быстрых платежей ЦБ РФ — список и тарифы

Как перевести в другой банк

Войдите в приложение «Свой круг».
В меню выберите «Переводы», далее «По телефону».
Укажите номер телефона получателя или выберите его из списка контактов.
Выберите банк получателя, нажав «Выбрать другой банк», введите сумму перевода и сообщение получателю (опционально), нажмите «Продолжить».
Проверьте введенные данные, подтвердите перевод, нажав «Перевести».
Через несколько секунд после подтверждения операции деньги будут переведены и станут доступны получателю.

Как запросить деньги со своего счета в другом банке

Войдите в приложение «Свой круг».
В меню и последовательно нажимаем кнопки: «Переводы» – «По номеру телефона» – «Пополнить со своего счета в другом банке».
В открывшемся экране последовательно заполняем поля формы: «Банк» – «Сумма».
Проверяем экран для подтверждения операции, нажимаем кнопку «Подтвердить».
Если в запрашиваемом Банке дано разрешение на переводы СБП итогом операции будет пополнение счета на запрашиваемую сумму перевода.
Если разрешение на перевод не включено, из Банка отправителя придет уведомление со ссылкой на подтверждение операции. Необходимо пройти по ссылке и дать разрешение на переводы СБП.

Подробнее об СБП на сайте банка

Система быстрых платежей: что надо знать об СБП

«До появления Системы быстрых платежей межбанковские переводы физических лиц можно было проводить только по банковским или карточным реквизитам.

После запуска СБП клиенты получили сервис, в котором не нужно вводить реквизиты и долго ждать зачисления денежных средств», — пояснила РБК Трендам заместитель председателя правления банка «Русский стандарт» Елена Петрова.

По словам основателя TalkBank Михаила Попова, для расчетов по банковским реквизитам используются другие электронные протоколы, не онлайновые. Они не обеспечивают необходимую степень прозрачности для всех участников, поэтому операции требуют дополнительной проверки, когда участники подводят итог, кто, кому и сколько должен заплатить, и только затем отправляют деньги.

«Занимало дополнительное время, чтобы физически переместить деньги со счетов после проведения взаиморасчетов, денежные средства шли дольше, те самые знаменитые три-пять рабочих банковских дней», — говорит Попов.

Если клиент переводит деньги по карточным реквизитам с использованием инфраструктуры платежных систем (Visa, Mastercard, «Мир»), то адресат получает такие деньги быстрее, чем сам банк, так как платежная система сообщает банку, что прошла транзакция. В этом случае основное отличие Системы быстрых платежей от карточных переводов — простой идентификатор. Но сейчас платежные системы также развивают переводы по номеру телефона.

При оплате товаров и услуг с помощью СБП средства зачисляются на счет продавца сразу после подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя, то есть процесс оплаты занимает секунды. При оплате картой на прохождение расчета нужно время, рассказал представитель НСПК: «До появления Системы быстрых платежей в нашей стране не было сервиса, который бы позволял делать это». По словам директора департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инны Емельяновой, оплата покупок по QR-коду или с помощью мгновенного счета особенно удобна в интернете — клиенту не надо вводить данные своей карты на сайте, а нужно просто считать QR-код или перейти по ссылке, что быстрее и безопаснее.

Система быстрых платежей — моментальное зачисление без дополнительного оборудования

Ваше имя

Телефон

ИНН компании

Capcha

Пожалуйста подтвердите что вы не робот, введите символы с изображения

Организационно-правовая форма

Байконур (Казахстан)МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, НевинномысскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион

REGNO

В России запустили платежное приложение для Системы быстрых платежей — Экономика и бизнес

МОСКВА, 7 апреля. /ТАСС/. Национальная система платежных карт (НСПК, операционный платежный и клиринговый центр СБП) запустила мобильное приложение для Системы быстрых платежей — «СБПэй». Об этом свидетельствуют данные магазина приложений Google Play.

«СБПэй» — мобильное приложение для оплаты товаров и услуг в розничных магазинах и сети интернет с использованием всех поддерживаемых в СБП способов оплаты: QR-код, кнопка на сайте или просто платежная ссылка.

В пресс-службе НСПК подтвердили ТАСС запуск приложения и добавили, что на текущий момент оплата в «СБПэй» уже доступна клиентам банков «Русский Стандарт» и СКБ.

В описании отмечается, что приложение соответствует всем современным стандартам безопасности. «СБПэй» поддерживается на устройствах с ОС Android, начиная с версии 6.0 и выше. В будущем приложение станет доступно пользователям других операционных систем.

Как сообщалось ранее, ЦБ может обязать с 1 апреля 2022 года банки, участвующие в СБП, обеспечить клиентам возможность оплачивать покупки и услуги с помощью «СБПэй».

Мнения экспертов

Директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов отмечает, что «СБПэй» является технологически уникальным решением, в котором применены новейшие не только для России, но и мира технологии прямой токенизации банковского счета клиента.

«Оно позволяет проводить операции оплаты товаров и услуг, напрямую списывая деньги с банковского счета клиента», — сообщил ТАСС Копысов через пресс-службу кредитной организации.

По мнению директора департамента эквайринга банка «Русский Стандарт» Инны Емельяновой, в будущем в любом магазине, который принимает к оплате СБП, можно будет расплатиться с помощью «СБПэй». Емельянова уточнила ТАСС, что приложение позволит поддерживать несколько счетов разных банков, поэтому клиентам будет удобно в рамках одного приложения выбирать счет, с которого проводить оплату.

«А для клиентов банков, у которых нет мобильного приложения, либо не очень удобные мобильные банки, а также клиентам, которые вообще не используют мобильные приложения своих банков, такое решение как «СБПэй» станет удобным платежным средством», — считает она.

Также приложение «СБПэй» может вытеснить с рынка переводы на карту при оплате товаров и услуг. «СБПэй позволяет клиенту любого банка оплачивать товары и услуги через Систему быстрых платежей, не используя приложение своего банка. Распространение приложения на рынке вполне может заменить «переводы на карту» и ускорит подключение куайринга в торговых точках», — сообщил ТАСС директор Делобанка Ирина Кузьмина.

О сервисе

Система быстрых платежей — сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к системе.

Кроме того, в рамках СБП разрабатываются различные платежные сценарии, которые позволят пользователям системы, например, оплачивать покупки через СБП либо, наоборот, получать переводы от компаний. В частности, Банк России рассматривает возможность перевода заработной платы через СБП по номеру мобильного телефона.

Система быстрых платежей позволит вернуть деньги

Пока возмещение ошибочных или мошеннических переводов будет проходить не в обязательном порядке, а по решению банка. И в этом случае возникает масса потенциальных коллизий — например, что делать с запросами на возврат платежей по уже оказанным услугам?

Фото: depositphotos.com

Центробанк сообщил «Известиям», что уже в августе появится механизм, который должен позволить вернуть ошибочный или мошеннический перевод. Однако, в отличие от аналогичного механизма по карточным операциям, возмещение пока будет осуществляться не в обязательном порядке, а по доброй воле финансовых организаций.

Как заявляет Национальная система платежных карт, к ней уже подключены порядка 130 кредитных учреждений, пишут «Известия». Как сообщается, в случае ошибочного или мошеннического перевода средства могут быть возвращены на счет владельца в течение 15 дней. Но, как сообщил регулятор, для этого необходима добрая воля финансовых организаций, так как это не является так называемым чарджбэком — возвратным платежом, который используется при возникновении разногласий между продавцом товара или услуги и ее покупателем, который оплачивает их банковской картой. Фактически в этом случае речь идет о ситуации, когда клиент банка сталкивается с ошибкой или — что, увы, происходит все чаще — с элементарным мошенничеством, указывает член Ассоциации руководителей службы информационной безопасности Александр Токаренко:

Александр Токаренко член Ассоциации руководителей службы информационной безопасности —

В системе возврата платежей потенциально возникает еще одна коллизия. Например, вы оплатили товар или услугу — хотя бы простую поездку на такси, а потом отзовете свой платеж. Как поступать в этом случае банку? На чью сторону становиться? Может быть, тут могла бы пригодиться система защиты, которая была отработана достаточно давно и вне классической банковской, задается вопросом шеф-редактор Агентства кибербезопасности Анатолий Саутин:

Анатолий Саутин шеф-редактор Агентства кибербезопасности

То есть чисто концептуально, если забыть о современных электронных методах расчета, речь идет все о той же, старой как мир, ситуации доверия или недоверия. Банков к клиентам, клиентов — к банкам и друг к другу. Но, в отличие от тех времен, когда в ходу, правда, не в России, были бумажные (обеспеченные или необеспеченные) чеки, — сейчас речь идет об электронных транзакциях, число которых в последние годы растет как снежный ком. Кстати, российский Центробанк сообщил, что уже в 2022 году к Системе быстрых платежей могут быть подключены и трансграничные переводы.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Система быстрых платежей в программах «1С» (оплата по QR-коду)

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис Банка России, с помощью которого ваши покупатели могут оплачивать товары или услуги через свои мобильные банковские приложения.

Как это работает

Почему Система быстрых платежей — это выгодно и удобно для бизнеса

Низкая комиссия

Комиссия составляет от 0,4% до 0,7%. До 31 декабря 2021 г. действует программа компенсации затрат на банковские комиссии для предприятий малого и среднего бизнеса.

Работает без дополнительных затрат

Не нужно приобретать эквайринговый терминал или другое оборудование и тратить деньги на его обслуживание.

Быстрое зачисление денег

Деньги на ваш счет зачисляются за несколько секунд. При этом не имеет значение, какой банк использует покупатель.

Доступность и надежность

Система быстрых платежей работает без выходных и праздников. Подключиться можно в любом регионе РФ.

Как подключиться к Системе быстрых платежей

Заключить договор на СБП с банком, получить от банка параметры подключения.
Внести в программу «1С» полученные от банка данные и настроить дополнительные параметры для работы системы (3 минуты).

Программы «1С» с поддержкой Системы быстрых платежей

Подключить Систему быстрых платежей можно в программе «1С:Розница 8», версия 2.3.10 и выше.

Перечень программ будет расширен.

Заявка на подключение к Системе быстрых платежей

Для заполнения заявки нажмите «Продолжить».

Вопросы по настройке Системы быстрых платежей можно задать по электронной почте [email protected].

Совет Федеральной резервной системы — Риск платежной системы

Политика Федеральной резервной системы в отношении рисков платежной системы, вступающая в силу 19 марта 2021 г. PDF
Политика Федеральной резервной системы в отношении рисков платежной системы (политика PSR) касается рисков, которые платежные, клиринговые, расчетные и регистрирующие операции представляют для финансовой системы и Федеральные резервные банки (Reserve Banks). При принятии политики PSR цели Правления заключаются в обеспечении безопасности и эффективности платежных, клиринговых, расчетных и учетных систем (в совокупности известных как инфраструктуры финансового рынка (ИФР)), а также в обеспечении финансовой стабильности в более широком смысле. Совет директоров ожидает, что участники финансовой системы будут снижать и контролировать расчетные и другие системные риски, возникающие в ИФР, в соответствии с бесперебойной работой финансовой системы.

Политика PSR состоит из двух частей: Часть I излагает точку зрения Совета и соответствующие стандарты в отношении управления рисками в ИФР, в том числе управляемых резервными банками.Часть I политики PSR включает стандарты управления рисками в Принципах CPSS-IOSCO для инфраструктур финансового рынка (PFMI). Ожидания Правления относительно прозрачности политики PSR также частично основываются на системе раскрытия информации CPSS-IOSCO, которая дополняет PFMI. ИФР в рамках части I включают платежные системы государственного и частного секторов, которые ежедневно проводят расчет совокупной валовой стоимости транзакций в долларах США выше определенного порога, а также центральные депозитарии ценных бумаг, системы расчетов по ценным бумагам, центральных контрагентов и торговые репозитории независимо от стоимости или характера транзакций, обрабатываемых системой.

Часть II политики PSR регулирует предоставление дневного кредита (или дневного овердрафта) на счетах в резервных банках. Политика PSR признает, что Федеральная резервная система играет важную роль в обеспечении дневных балансов и кредитов для обеспечения бесперебойного функционирования всей платежной системы, а также стремится контролировать риски, принимаемые на себя резервными банками при предоставлении этого внутридневного кредита. Резервные банки обеспечивают внутридневные остатки путем предоставления временных, внутридневных кредитов здоровым депозитным учреждениям.Резервные банки контролируют свои риски с помощью нескольких методов, включая стимулирование учреждений к добровольному обеспечению дневных овердрафтов посредством нулевой комиссии за обеспеченные дневные овердрафты, установление лимитов на дневные овердрафты на счетах учреждений в Федеральной резервной системе и требование обеспечения в определенных ситуациях. Федеральная резервная система ежеминутно отслеживает дневные овердрафты для каждого учреждения по факту, чтобы обеспечить соблюдение политики.

Совет Федеральной резервной системы — Положение CC (Доступность средств и получение чеков)

В 1987 году Конгресс принял Закон об ускоренном доступе денежных средств (PDF) (EFAA), чтобы снять озабоченность по поводу продолжительности удержаний, которые банки затем размещали по чекам, депонированным их клиентами.EFAA устанавливает максимально допустимые периоды хранения для чеков и других депозитов. Постановление Совета директоров CC (12 CFR часть 229) реализует положения EFAA о доступности средств и раскрытии информации в подразделе B постановления.

EFAA также предоставило Правлению полномочия регулировать национальную чек-клиринговую систему в более общем плане. В соответствии с этим полномочием Совет принял правила для ускорения возврата неоплаченных чеков. Эти правила снижают риск для депозитарных банков сделать денежные средства с чековых депозитов доступными для снятия до того, как они узнают, были ли чеки возвращены неоплаченными.В 1990-х годах Совет принял правило расчетов в тот же день, которое уменьшило конкурентное неравенство между резервными банками и банками частного сектора при предъявлении чеков к оплате. Правила возврата чеков и правила расчетов в тот же день изложены в Подчасти C Положения CC.

В 2003 году Конгресс принял Закон о клиринге чеков для 21-го века (PDF) (Check 21), который был разработан для повышения эффективности платежной системы за счет уменьшения юридических препятствий для обработки чеков в электронном виде.Проверка 21 упростила обработку чеков в электронном виде, создав новый тип бумажного документа, названный замещающим чеком, который является юридическим эквивалентом оригинального чека для всех целей. Чек 21 создает гарантии замещающего чека, возмещение убытков и процедуры ускоренного повторного кредитования потребителя. Проверка 21 реализована в подразделе D Положения CC.

Чек 21 позволяет банкам отправлять чеки в электронном виде (а не в бумажной форме) в банки, с которыми у них есть соглашения об этом, и отправлять замещающие чеки в банки, с которыми у них нет.В результате национальные процессы инкассации межбанковских чеков стали почти полностью электронными, а электронные методы позволили банкам предлагать новые услуги для клиентов.

В ответ на рост электронной обработки резервные банки сократили количество своих офисов по обработке бумажных чеков с 45 в 2003 году до одного офиса в 2010 году. В результате консолидации все чеки стали считаться «местными чеками» в соответствии с Положением CC.

Reg CC Доступность денежных средств и получение чеков

Последнее обновление: 28 февраля 2017 г.

Цены и сборы | Полоса

Выдача

Создание, управление и распространение виртуальных и физических карт

Создание карты

Создавайте и выпускайте карты мгновенно, и получите фирменные физические карты всего за два дня.

Дизайн фирменных карточек
Различные варианты доставки
Выдача карт через Connect
Отправка инициализации в цифровые кошельки

3 доллара США за физическую карту

Карточные операции

Устанавливайте пользовательские элементы управления для каждой транзакции и обновляйте их в любое время.

Гибкий API для управления картами
Динамический контроль расходов
Разрешения в режиме реального времени
Расширенные данные транзакции

Включено за первые 500 000 долларов США по карточным операциям

Начните сегодня, и мы откажемся от комиссии за транзакцию по карте для первых 500 000 долларов США в объеме транзакции по карте.

0,2% + 0,20 USD за транзакцию после этого

Международные платежи

Дополнительные комиссии, необходимые для международных карт и конвертации валюты.

1% + 30 ¢ для трансграничных транзакций Если требуется конвертация валюты, взимается дополнительная комиссия в размере 1%.

Споры

Спорные операции по выпущенным картам.

15 долларов США за проигранный спор

Индивидуальная экономика доступна для компаний с большим объемом платежей или уникальными бизнес-моделями. Связаться с отделом продаж

Создание успешной платежной системы

28 сентября 2020 г. За последние два десятилетия произошел колоссальный рост платежных систем.Двадцать лет назад бесконтактные карты, мобильные платежи и цифровые кошельки были в зачаточном состоянии. Сегодня они повсеместны. Но по мере появления новых платежных систем лишь немногие из них, вероятно, выживут в долгосрочной перспективе. Например, из более чем 200 систем, представленных в период с 1993 по 2000 год, только PayPal добилась заметного успеха.

Что нужно для создания стабильного предложения по розничным платежам? Это вопрос на миллиард долларов с принципиально простым ответом из двух частей: крупномасштабный доступ к хранилищам, чтобы отправители и получатели могли обмениваться средствами, а также надежный оператор, который направляет транзакции между контрагентами и обеспечивает соблюдение стандартов справедливого управления.Однако первое из этих требований исторически затрудняло запуск новой схемы для всех, кроме традиционных операторов, которые уже управляют текущими счетами и кредитными линиями. Этот конкурентный «ров» был усилен сетевыми эффектами. Традиционные операторы также извлекают выгоду из проблемы «последнего дюйма» в розничной торговле: как позволить покупателю передать свои платежные данные продавцу. Действующие операторы контролируют физические кассовые терминалы (POS), и их распространение на другие способы оплаты — медленный и дорогостоящий процесс.

Тем не менее, будущее может предложить более яркие перспективы для новых платежных систем. Множество структурных изменений, произошедших за последние несколько лет, могут привести к снижению многих барьеров для входа:

Клиенты собираются в экосистемах и на рынках , где они потребляют аналогичные услуги и к ним проще получить доступ, например Amazon, Alibaba, и Uber
Технологические достижения позволяют компаниям быстро расширять масштабы новых продуктов для критических масс отправителей и получателей, создавая большие популяции семян на цифровых рынках, в социальных сетях и других группах
Интерфейсы прикладного программирования (API) позволяют легко интегрировать платежи с другими продуктами через базовые банковские рельсы, такие как платежи в автоматизированной клиринговой палате (ACH) и электронные переводы
Более высокие расходы на цифровые технологии позволяют внедрять новые решения «включай и работай» без необходимости развертывания физических POS-устройств.

Эти изменения вызвали распространение новых сетей и схем платежей между покупателями и продавцами за последнее десятилетие. Новые кандидаты в развивающихся странах, таких как Alipay и WeChat в Китае, Paytm в Индии и MercadoPago в Аргентине, стремительно обходят инфраструктуру физических карт. Технологические компании извлекают выгоду из своей потребительской доступности, чтобы установить посредников между карточными сетями и потребителями в виде Apple Pay, Google Pay, Grabpay и других. Карточные сети диверсифицируют свои предложения за счет слияний и поглощений: Visa приобретает Earthport и Plaid, а MasterCard приобретает Vocalink и Nets.Тем временем страны быстро устанавливают новые внутренние стандарты использования с помощью таких предприятий, как MobilePay в Дании и Swish в Швеции.

Сети и схемы: в чем разница?

По мере того, как провайдеры платежей расширяют свой кругозор, полезно уточнить термины: «сеть» и «схема» часто используются как синонимы, но, строго говоря, они относятся к разным вещам:

Сеть , в простейшем случае , представляет собой каталог участников вместе с информацией, необходимой для доступа к их хранилищам стоимости и расчетов по переводам: имена и адреса, реквизиты счета и так далее.Первичные сети, такие как ACH и валовые расчеты в реальном времени (RTGS), интегрированы с банковскими системами и не полагаются на какие-либо другие механизмы расчетов для выполнения платежей.
Схема также имеет каталог участников, но от сети ее отличает то, что она также обеспечивает соблюдение правил и стандартов. Помимо подключения к банковским сетям для перевода средств, он гарантирует, что участники соблюдают правила и стандарты в отношении ответственности за мошенничество, права участников, безопасности данных и других вопросов.Некоторые «чистые» схемы, такие как Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров (NACHA) в США, сосредоточены только на управлении своими собственными правилами и стандартами без ведения справочника участников. Примеры схем платежей включают Visa, Mastercard, JCB, Amex, Girocard, China UnionPay, Zelle и TransferWise.
Гибридные схемы обычно подключаются как к схемам, так и к сетям. Они часто включают средство сбережения (то есть своего рода депозитный счет) и накладывают свои собственные правила для создания общего набора стандартов.Примеры гибридов включают Alipay, WeChat Pay, PayPal и Twint.

Как запустить платежную систему в 2020 году

Создание новой платежной системы больше не является исключительной прерогативой финансовых институтов. Компании с сильными экосистемами могут использовать их для создания сетей и схем со своими клиентами, поставщиками или другими третьими сторонами. Тем временем действующие игроки осваивают новые территории. Карточные схемы использовали приобретения для расширения в сети и схемы, обслуживающие бизнес-бизнес (B2B), трансграничное кредитование и POS-кредитование, в то время как банки инвестировали во внутренние дебетовые сети и цифровые платежи.Как для новичков, так и для традиционных операторов, новая сеть или схема могут быть расширены, следуя подходу, описанному ниже.

Определите внутреннюю или внешнюю начальную популяцию с критической массой отправителей и получателей, которая создает сильные сетевые эффекты для ее участников. Обладая внутренним населением, компания строит свою клиентскую базу или собственную торговую площадку, которая в настоящее время использует другие схемы для отправки и получения платежей. С внешним населением компания вступает в партнерские отношения или ориентируется на внешнюю организацию с растущим или недостаточно обслуживаемым населением, разрабатывает стандарты схемы, а затем привлекает клиентов.Компании, использующие платежные системы на этом этапе, включают приложение для совместного использования пассажиров Uber, американские службы доставки ресторанов GrubHub и Caviar, а также американскую платформу для оплаты образования, здравоохранения и путешествий Flywire.
Сбор информации о платежах и включение внутренних платежей. Поскольку методы прямых платежей на счет обычно дешевле, чем схемы с использованием карт, сбор информации о платежах является финансово выгодным. Это также становится проще благодаря таким инновациям, как Plaid для доступа к банковским счетам и стандартам открытого банкинга на основе API.Поставщики могут разрешить внутренние платежи в пределах целевой группы, прежде чем распространять схему на внешних пользователей. Amazon, которая собирает информацию о банковских счетах для обеспечения прямых транзакций ACH, является примером этого этапа платежной системы.
Определите цены, правила и стандарты. Переход от сети к схеме предполагает соблюдение правил и стандартов для участников. (Swish, схема мобильных платежей в Швеции, достигла этой стадии своего развития.) Брендинг является одним из ключевых моментов принятия решения: будет ли эта схема иметь бренд, отличный от бренда материнской компании? Потребуются ли принимающие продавцы сообщать или демонстрировать свое согласие? Другой набор вариантов касается стандартов открытых данных и доступа: какая информация передается с каждой транзакцией? Какие данные хранятся, как долго и кто их хранит? К каким данным имеют доступ участники и третьи стороны? Затем есть ценообразование: какая цена применяется к транзакциям по сравнению с долларовыми потоками? Зависит ли он от основного типа платежей? Влечет ли за собой дополнительные комиссии за трансграничные транзакции? Наконец, необходимо определить правила ответственности за мошенничество: если неавторизованный пользователь получает доступ к учетным данным участника и проводит мошенническую транзакцию, есть ли у этого участника какие-либо средства правовой защиты? Если да, то кто несет ответственность за эту сумму и на каких условиях?
Создайте каналы доступа и расширьте распространение. Открытие платежной системы для участников, выходящих за пределы начального населения, требует новых точек доступа для различных целей. Один из них — подключение: разрешение новым участникам присоединиться к сети и сбор информации об их платежах. Другой — доступ к API, чтобы расширить признание системы через собственные или сторонние каналы распространения. Еще один — посвященный маркетингу и продажам, чтобы расширить команды, которые стимулируют признание. Наконец, сторонний доступ к каналу необходим, чтобы позволить системному провайдеру работать с региональными эквайерами, чтобы объединить схему как часть их пакетов приема для продавцов.Платежные системы, которые достигли этой стадии, включают PayPal, который предлагает платежи с помощью кнопок, встроенных в сайты электронной коммерции, и Alipay, который расширил прием через партнерство с First Data (теперь Fiserv) в 2018 году.

Стоит?

В последние годы успешные платежные системы приносили высокую прибыль (Иллюстрация 1). Доходность платежных игроков (от 24 до 30 процентов) была в несколько раз выше, чем у финансовых компаний, банков и эмитентов кредитных карт (от -4 до 14 процентов).

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected] На протяжении всей истории, по мере того как платежи эволюционировали от бартера к монетам, банкнотам, картам и цифровым кошелькам, базовая модель дохода для каждого метода (будь то продавец, обмен или фиксированная комиссия) оставалась практически неизменной. Однако по мере того, как методы цифровых платежей, омниканальные и мгновенные платежи объединяются, чтобы преобразовать платежную индустрию, вероятно, изменятся и модели доходов.Новые сети и схемы будут объединять объемы и создавать экосистемы, которые создают сетевые эффекты, позволяя им поддерживать высокие цены для клиентов при использовании недорогих банковских рельсов для перевода средств. Например, системы, предлагающие возможности кассовых терминалов, обычно взимают с торговцев от 2,5 до 3 процентов от стоимости транзакции, при этом оптовые ставки на серверной стороне значительно ниже.

Перспективы традиционных операторов

Для всех видов платежных систем последствия этих событий могут быть далеко идущими.Уровни сбоев, вероятно, будут различаться для разных участников действующей цепочки создания стоимости.

Банки сталкиваются с широким стратегическим вопросом: должны ли они управлять своими собственными платежными сетями или ими должны управлять третьи стороны, что может создать стратегическую зависимость? Банки на малых и средних рынках, которым не хватает масштаба, чтобы оправдать инвестиции в новые платежные сети, могли бы вместо этого заключать региональные соглашения для агрегирования масштабов и работать с третьими сторонами для управления технологической инфраструктурой, сохраняя при этом стратегический и экономический контроль над новыми схемами.Банкам на более крупных рынках с масштабом, позволяющим управлять своими собственными сетями, потребуется достаточная доля рынка для создания коалиции, которая устанавливает стандарты для новой схемы, подобно крупным банкам США, которые создали Zelle и открыли ее для других банков.

На всех рынках запуск нового метода оплаты требует осторожности в ценообразовании. Если банки захватят слишком большую экономическую ценность, они могут вызвать недовольство регулирующих органов и привлечь новых участников, способных занижать их цены. Другие варианты, которые банки могут рассмотреть, включают улучшение существующих сетей и подключение национальных дебетовых схем на региональных рынках.

Глобальные схемы продолжают изучать новые способы увеличения объема, такие как инвестирование в связи с банковскими счетами. Приобретение Visa Plaid за 5,3 миллиарда долларов — производителя API-интерфейсов, позволяющих компаниям легко выполнять платежи по банковскому счету, — является ярким примером такого масштабного шага, к которому все чаще стремятся глобальные схемы. Между тем, Mastercard сделала значительные инвестиции, сосредоточенные на платежах B2B, о чем свидетельствует приобретение Transfast, SessionM, а также бизнеса Nets по платежам со счета на счет.

Еще один вариант для глобальных схем — установление партнерских отношений по совместному принятию. Примеры включают партнерство Visa с Tencent для получения доступа к сети WeChat Pay в Китае и сделку PayPal с Google Pay для увеличения приема в торговых точках.

Эквайеры могут выделиться и повысить ценность для продавцов, превратившись в универсальный магазин для расширяющегося набора схем платежей. И наоборот, ограничение себя одной или двумя схемами может подвергнуть их риску отказа от посредников, если эти схемы решат перейти непосредственно к торговцам.Эквайеры также могут предлагать торговцам дополнительные услуги, такие как аналитика мошенничества и коммерческое кредитование, и помогать им модернизировать свои возможности для дополнительных схем, таких как Alipay и WeChat Pay.

Возможности для новых участников

Операторы новых сетей и схем могут создавать ценность для участников, увеличивая их охват, обеспечивая превосходный опыт и сокращая свои эксплуатационные расходы.

С точки зрения охвата адаптация новой сети или схемы к потребностям предполагаемых пользователей с помощью индивидуализированного управления, правил и цен позволяет операторам максимально увеличить число участников.Когда дело доходит до пользовательского опыта, в платежном бизнесе опыт часто оказывается продуктом. Рассмотрим последнее поколение POS-устройств или появление Apple Pay и Google Debit. Несколько лет назад введение платежных схем, таких как Paypal и Venmo, позволило пользователям легче переводить деньги с меньшим количеством шагов, чем с предыдущими системами. Новые сети и схемы могут делать то же самое, тесно интегрируя платежный опыт в свои региональные рынки и экосистемы.

Наконец, новые сети и схемы свободны от затрат на устаревшую инфраструктуру, которые несут большие глобальные сети.Это, в сочетании со специальной конструкцией, позволяет операторам сократить расходы на участников. Если эти участники видят реальную ценность в более широком охвате, лучшем опыте и экономии эксплуатационных расходов, операторы могут быстро монетизировать свое предложение. Они могут делать это как напрямую, через комиссионные за транзакции, кредитование и ценообразование, так и косвенно, за счет «привязанности» клиентов и увеличения охвата и ценности бренда.

Теперь, возможно, настал момент для существующих провайдеров освоить новые ниши с особыми потребностями, а для других экосистем — контролировать свою судьбу, создавая свои собственные платежные сети и схемы.Хотя традиционные операторы столкнутся с угрозами, рост способов оплаты, похоже, продолжится, открывая возможности как для традиционных операторов, так и для нарушителей.

Платежные системы Всемирного банка: новости развития, исследования, данные

Обзор

Разработка и внедрение безопасных, надежных и эффективных национальных платежных систем и инфраструктур финансового рынка (ИФР) является важным компонентом работы Группы Всемирного банка для сокращения бедности и повышения общего благосостояния.Безопасные, доступные и доступные платежные системы и услуги помогают расширить доступ к финансовым услугам, способствовать развитию и поддерживать финансовую стабильность.

Платежные системы и ИФР — это механизмы, созданные для облегчения клиринга и расчетов по денежным и другим финансовым операциям. Безопасные, надежные и эффективные платежные системы и ИФР:

Поддерживайте финансовую стабильность, снижая риски, связанные с финансовыми транзакциями, и способствуя плавному потоку платежей и эффективному функционированию финансовых рынков.
Повышение эффективности экономики путем облегчения беспрепятственного потока платежей, лежащих в основе экономической деятельности, и содействие развитию финансового сектора путем укрепления доверия потребителей к использованию денег и платежных услуг.
Обеспечьте доступ к транзакционным счетам как средству безопасного хранения ценностей, а также для совершения и получения платежей, тем самым помогая реализовать видение Группы Всемирного банка по универсальному финансовому доступу (UFA) к 2020 году и способствовать расширению доступа к финансовым услугам.
Повышение прозрачности и эффективности на международных рынках денежных переводов.
Поддержка оцифровки государственных платежей в рамках сквозной работы в таких областях, как реформа социальной защиты, электронного правительства и управления государственными финансами. Работа охватывает сбор доходов и расходы, включая крупномасштабные программы, такие как сбор налогов, выплаты заработной платы в государственном секторе, государственные закупки и другие выплаты между государством и частными лицами (G2P).
Поддерживать важные реформы в нестабильных и затронутых конфликтами государствах, помогая стимулировать экономическую деятельность и реализацию программ социальной защиты уязвимых слоев населения, а также помогать осуществлять денежные переводы после стихийных бедствий для облегчения усилий по оказанию помощи.

Всемирный банк работает над повышением безопасности, надежности и эффективности платежных систем и ИФР, предоставляя финансовую и техническую помощь и консультации по вопросам политики правительствам-клиентам. Банк способствует установлению, оценке и внедрению международных стандартов. Банк также продвигает и распространяет знания о платежных системах.

Финансовая и техническая помощь Всемирного банка охватывает всю широту национальной платежной системы и ИФР, например институциональные и инфраструктурные механизмы в финансовой системе для инициирования и передачи денежных требований — от юридических основ до расчетов по платежам, ценным бумагам и деривативам инфраструктура, технические стандарты, структура рынка и конкуренция, надзор и сотрудничество.Это включает внедрение новых технологий и новых подходов, таких как быстро развивающиеся разработки FinTech, такие как более быстрые платежи, открытые API, QR-код и технологии распределенного реестра для повышения эффективности и интеграции.

Все более новые формы финансовой инфраструктуры, такие как инфраструктуры цифровых идентификаторов для финансового сектора, регистры KYC, инфраструктуры оплаты счетов, дебиторская задолженность и платформы электронного выставления счетов, все более тесно связаны с платежной и рыночной инфраструктурами. Поддержка этих новых типов финансовой инфраструктуры также включена в программы финансовой и технической помощи Всемирного банка.

За последнее десятилетие мы поддержали более 120 стран по вопросам платежей, денежных переводов и рыночной инфраструктуры посредством консультационных услуг и кредитных проектов. Мы проводим диагностику, формальные оценки в соответствии с распространенными стандартами и руководящими принципами, разрабатываем стратегии, финансируем закупку новых систем и модернизацию существующих систем, консультируем по благоприятной правовой и нормативной базе, помогаем укрепить надзор и механизмы сотрудничества, создать благоприятную среду для внедрения новых технологий и подходы без отрицательного воздействия на безопасность и устойчивость финансовой системы и способствуют региональной гармонизации и интеграции платежей и рыночной инфраструктуры.

Снижение затрат на международные переводы и мониторинг

Для поддержки глобальной программы денежных переводов, в основе которой лежит реализация Принципов ГВБ-CPMI для услуг международных денежных переводов (Глобальные принципы), ГВБ: (i) направляет глобальные дебаты через Рабочая группа по глобальным денежным переводам; (ii) отслеживает стоимость услуг международных денежных переводов через базу данных о мировых ценах на денежные переводы (RPW) и распространяет знания; (iii) продвигает новаторские подходы к реализации GP и реформированию системы денежных переводов, в том числе в рамках проекта Greenback 2.0, который способствует изменениям, основанным на реальных потребностях конечных получателей международных денежных переводов, мигрантов и их семей дома; (iv) проводит региональные исследования спроса и предложения мигрантов и поставщиков услуг денежных переводов, соответственно; и (v) проводит оценку рынков денежных переводов в соответствии с Глобальными принципами.

Глобальное установление и внедрение стандартов для инфраструктур финансовых рынков и платежных систем

Всемирный банк активно участвует в нескольких инициативах по установлению стандартов, возглавляемых Комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам (CPMI) Банка международных расчетов (BIS). ) и Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO).Всемирный банк вместе с CPMI является разработчиком стандартов в области международных денежных переводов и сопредседателем рабочей группы, которая выпустила руководство по «Платежным аспектам доступа к финансовым услугам». Всемирный банк является ведущим агентством по внедрению международных стандартов посредством формальной оценки, такой как Программа оценки финансового сектора (FSAP), и технической помощи.

В рамках взаимодействия с разработчиками стандартов команда участвовала в разработке значительного обновления международных стандартов для платежных и расчетных систем на основе всестороннего обзора стандартов после финансового кризиса 2008 года.Взаимодействие с SSB также включает новые разработки, такие как цифровое удостоверение личности, открытые программные интерфейсы приложений (API) и технологии распределенного реестра. Команда использует эти взаимодействия с SSB для анализа и, при необходимости, интеграции этих новых разработок в деятельность Группы Всемирного банка. Всемирный банк также способствует распространению стандартов посредством проведения мероприятий, таких как Глобальная неделя платежей и Неделя региональных платежей, а также собирает и обрабатывает данные о развитии глобальных платежных систем.

Всемирный банк поддержал разработку и внедрение реформ платежных систем более чем в 120 странах. Они сыграли важную роль в оказании помощи странам-клиентам Всемирного банка в быстром внедрении сложных инфраструктур и подходов, яркими примерами которых являются системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS); национальные законы о платежах; нормативно-правовая база для электронных денег и мобильных денег, а также агентских моделей; и надзор за национальной платежной системой.

Всемирный банк помог технологии RTGS распространиться из менее чем 10 стран в 1990-х годах до почти всеобщего покрытия в настоящее время.Это позволяет лучше управлять рисками при межбанковских расчетах и повышает устойчивость к финансовым потрясениям, а сокращение времени расчетов повышает эффективность.
Всемирный банк помог сформировать новые подходы к внедрению розничных платежных систем, таких как автоматизированные клиринговые палаты, и сформировал предлагаемые на рынке продукты, включив в них интегрированные решения, упрощающие странам с низкой пропускной способностью быстрое развертывание новых систем. В настоящее время ведется работа по разработке набора подходов и передовых практик для развертывания платежных систем и услуг следующего поколения, таких как более быстрые платежи и открытые API.
Ультрасовременное внимание Всемирного банка к надзору за платежной системой помогло расширить спектр функций в подавляющем большинстве центральных банков по всему миру.
Всемирный банк возглавил глобальные усилия в сочетании с интервенциями на уровне страны, значительно снизив стоимость денежных переводов, что способствовало, по оценкам, общей экономии в 145 миллиардов долларов.
Команда Всемирного банка сыграла решающую роль в обеспечении своевременного и эффективного процесса денежных переводов в чрезвычайных и кризисных ситуациях в ряде стран, в последний раз во время кризиса Эболы в Западной Африке.

Работа Всемирного банка в области платежей и рыночной инфраструктуры тесно связана с повесткой дня Всемирного банка в области финансовых технологий и финансовой доступности.

С кем мы работаем

В странах-клиентах мы работаем с органами финансового сектора, центральными банками, органами рынка капитала, другими надзорными и регулирующими органами, региональными банками развития, регулирующими агентствами и донорами, такими как Bill & Melinda Фонд Гейтса, Министерство международного развития Соединенного Королевства (DFID) и Агентство развития Швейцарии (SECO).

Во всем мире мы сотрудничаем с BIS (в частности, CPMI), IOSCO и Международным союзом электросвязи (ITU) для разработки глобальных стандартов, руководств и передовых методов и их более широкого внедрения. Всемирный банк также ведет постоянный диалог с регулирующими органами по всему миру для определения и определения нормативных и политических приоритетов в отношении платежей и рыночной инфраструктуры.

Как создать систему онлайн-платежей

Экосистема онлайн-платежей обширна и может быть немного подавляющей для нового владельца бизнеса.Когда вы исследуете лучшую систему онлайн-платежей для малого бизнеса, вы, вероятно, увидите некоторые имена, которые вы знаете, например PayPal и Stripe, а также некоторые, которые вам не известны. Мы составили простое руководство по системам онлайн-платежей для малого бизнеса, в котором подробно описаны основы и предоставлена вся информация, необходимая для создания системы онлайн-платежей.

Как работает система онлайн-платежей?

Во-первых, что такое система онлайн-платежей? Это просто. Системы онлайн-платежей — это способ облегчить оплату товаров и услуг в Интернете.Эти системы состоят из трех частей — платежного шлюза, обработчика платежей и торгового счета, которые между собой обрабатывают всю транзакцию. Вот немного более подробная информация об этих элементах систем онлайн-платежей для малого бизнеса:

Платежный шлюз — посредник между компаниями, выпускающими кредитные карты, и платежной системой. Платежный шлюз, по сути, управляет технической стороной передачи информации о держателях карты, обеспечивая быстрое и безопасное завершение транзакции.
Платежный процессор — третья сторона, которая управляет процессом транзакции карты. Обработчик платежей сообщит данные карты вашего клиента вашему банку и их собственному банку, и при условии, что у них достаточно средств на счете, платеж будет осуществлен.
Торговый счет — специальный вид банковского счета, который компании используют для приема платежей по кредитным / дебетовым картам. Без учетной записи продавца вы не сможете принимать эти типы платежей, поэтому начинающие компании должны зарегистрировать учетную запись как можно скорее.

Вместе эти три элемента вашей системы онлайн-платежей обрабатывают всю транзакцию от начала до конца, снимая средства с банковского счета вашего клиента и переводя их на торговый счет вашего предприятия.

Типы систем онлайн-платежей

Есть два основных способа принимать платежи от клиентов онлайн: кредитные / дебетовые карты и прямой дебет. Если вы принимаете платежи с помощью кредитных / дебетовых карт, вы можете либо создать систему онлайн-платежей самостоятельно (что означает, что вам необходимо настроить платежный шлюз, платежный процессор и учетную запись продавца), либо передать на аутсорсинг третьей стороне. .Если вы передаете на аутсорсинг стороннему поставщику платежей, они будут обрабатывать всю транзакцию за вас. Кроме того, соблюдение требований PCI DSS не будет таким тяжелым, поскольку ваша компания фактически не получит никаких финансовых данных.

Кроме того, есть прямой дебет (автоматический способ оплаты, позволяющий принимать платежи напрямую с банковских счетов клиентов). Опять же, вы можете собирать платежи прямым дебетом внутри компании (для этого вам необходимо инвестировать в одобренное Bacs программное обеспечение Bacstel-IP, а также в собственное SUN), или вы можете передать платежи прямым дебетом третьему лицу. сторона, которая будет обрабатывать сбор платежей от вашего имени.Существует широкий спектр поставщиков платежей прямым дебетом на выбор, в том числе GoCardless (мы рассмотрим этот вариант более подробно позже в статье).

Создание системы онлайн-платежей: пошаговые инструкции

Теперь, когда вы немного больше разбираетесь в системах онлайн-платежей, давайте посмотрим, как вы можете создать систему онлайн-платежей для своей организации. Если вы не собираетесь использовать стороннюю систему онлайн-платежей, вы можете выполнить следующие действия, чтобы создать систему онлайн-платежей:

Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы убедиться, что вы получаете все проблемы с кодированием, безопасностью и соответствием. Правильно.
Настройте платформу хостинга и подайте заявку на сертификат Secure Socket Layer (SSL).
Создайте платежную форму / страницу оплаты.
Найдите платежную систему, которая предоставит вам возможность обрабатывать различные типы платежей, от кредитных и дебетовых карт до прямого дебета.
Интегрируйте свою платежную систему / учетную запись продавца со своей платежной страницей.

Покорение онлайн-платежей с GoCardless

Прямой дебет может быть лучшей онлайн-платежной системой для малого бизнеса.GoCardless может управлять всем процессом сбора платежей за вас, гарантируя, что ваш бизнес получит ожидаемые деньги и тогда, когда вы их ожидаете. Кроме того, GoCardless легко интегрировать в существующий рабочий процесс платежей — независимо от того, работаете ли вы с Xero, QuickBooks, Sage и т. Д. — а GoCardless API позволяет легко настроить систему онлайн-платежей в соответствии с вашими конкретными требованиями.

Мы можем помочь

GoCardless поможет вам автоматизировать сбор платежей, сократив количество администраторов, с которыми ваша команда должна иметь дело при поиске счетов.Узнайте, как GoCardless может помочь вам со специальными или регулярными платежами.

GoCardless используется более чем 60 000 компаний по всему миру. Узнайте больше о том, как вы можете улучшить обработку платежей в своем бизнесе уже сегодня.

Узнать большеЗарегистрироваться

Платежная система | RBA

«Платежная система» означает механизмы, которые позволяют потребителям, предприятиям и другим организациям для перевода средств, которые обычно хранятся на счете в финансовом учреждение друг к другу.Включает в себя платежные инструменты — наличные, карты, чеки и электронные денежные переводы, которые клиенты используют для совершения платежей — и обычно невидимые механизмы, обеспечивающие перевод средств из счета в одном финансовом учреждении в другом.

Наличные

Использование наличных в качестве метода оплаты остается широко распространенным. Одним из наиболее полных источников данных по индивидуальным денежным выплатам является Обзор потребительских платежей Резервного банка.Это исследование было впервые проведено в 2007 году и повторено в 2010, 2013, 2016 и 2019 годах. последнее исследование показало продолжающийся переход от использования наличных денег к электронным методам. В целом денежные выплаты составили 27 процентов от количества и 11 процентов от стоимости все потребительские платежи в 2019 году. Чаще всего потребители снимают наличные через банкоматы, на которые приходилось 72% от общего количества снятий наличных и 62% стоимость вывода в 2020 году.

Безналичные расчеты

Безналичные платежи составляют большую часть стоимости платежей в австралийской экономике. В среднем в 2020 г. платежи на сумму около 275 миллиардов долларов производились каждый рабочий день, что эквивалентно примерно 14 процентам годового ВВП.

Около 80 процентов стоимости безналичных операций приходится на небольшое количество произведенных платежей на крупные суммы. через систему валовых расчетов в реальном времени (RTGS) Австралии.Большая часть суммы этих платежей связана с расчет по сделкам на валютном рынке и на рынках ценных бумаг.

С переходом платежей для крупного бизнеса в систему RTGS важность чека как платежа снизилась. инструмент. В 2020 году на человека в Австралии было выписано менее 2 чеков по сравнению с 50 в середине 1990-х годов. Значительная доля использования чеков связана с коммерческими платежами и чеками финансовых учреждений («банков»). для определенных операций, таких как имущественные расчеты, хотя последние сокращаются с переходом к электронным расчетам по имуществу.

В отличие от снижающейся важности чеков, использование электронных платежных инструментов на уровне розничной торговли быстро растет. В 2020 году транзакции (как покупки, так и снятие наличных), совершенные с использованием кредита или по дебетовым картам в среднем приходилось около 420 на человека, что примерно на 61 процент больше, чем пятью годами ранее.

В течение многих лет правительства и предприятия Австралии широко использовали кредиты Direct Entry для социальных целей. обеспечение и выплаты заработной платы.Потребители и предприятия также устанавливают прямое дебетование для оплаты счетов. Прямой вход Платежи — важная часть платежного ландшафта. Эти платежи по-прежнему составляют основную часть стоимости безналичных розничных платежей (т.е. транзакций без RTGS).

Расчет платежей

Большинство платежных систем включают два или более финансовых учреждения и / или другие платежи. провайдеры, требующие «клиринга» платежей между ними.Для например, реквизиты чека, выписанного на одно финансовое учреждение и депонированного в другом должны быть возвращены в первое финансовое учреждение, чтобы оно могло дебетовать счет своего клиента и убедиться, что у клиента достаточно средства.

Процедуры клиринга большинства платежных инструментов в Австралии координируются Австралийская платежная сеть (AusPayNet). AusPayNet — это ограниченная ответственность компания, совет директоров которой состоит из акционеров — банков, строительные общества и кредитные союзы.AusPayNet управляет расчетом по чекам, напрямую входные платежи, банкоматы и дебетовые карты, а также платежи на крупные суммы.

Другие системы клиринга платежей, независимые от AusPayNet, включают кредитные карты (MasterCard и Visa), внутреннюю систему дебетовых карт, управляемую eftpos Payments Australia. Limited (ePAL) и система оплаты счетов BPAY. Следуя выводам Стратегического обзора Инновация В 2012 году промышленность работала над проектом по созданию новая система розничных платежей в режиме реального времени — New Payments Platform (NPP).АЭС введена в эксплуатацию в феврале 2018 года. также две системы расчетов по ценным бумагам с отдельными платежными механизмами. Это система Austraclear, которая рассчитывает сделки с CGS и другими долгами. ценных бумаг и Электронной подрегистровой системы клиринговой палаты (ШАХМАТЫ) для расчет по сделкам с акциями.

Платежи Расчеты

Когда платежи осуществляются между учреждениями, они накапливают обязательства, которые должны быть урегулированным.В Австралии окончательное урегулирование обязательств между платежами провайдеров осуществляется путем записи на их расчетные счета биржи (ESA) в Резервном Банк. Платежи на крупные суммы производятся поочередно на валовой основе в режиме реального времени. (RTGS), в то время как розничные платежи производятся на основе нетто-расчетов. Резервный банк разработал политику, устанавливающую критерии, по которым выплаты поставщики должны встретиться, чтобы открыть ESA.

Роль Резервного банка

Безопасная и эффективная платежная система необходима для поддержки повседневной деятельности австралийской экономики и для проведения сделок на своих финансовых рынках.Соответственно, у Резервного банка Австралии есть важные регулирующие отвечает за платежную систему и играет ключевую роль в ее деятельности.

Совет по платежной системе (PSB) Резервного банка контролирует платежную систему в Австралии. Он отвечает за содействие безопасности и эффективности платежной системы и посредством Закона (Регулирование) платежных систем 1998 г. и Закон о платежных системах и неттинге 1998 года , Резервный банк имеет одну из самых четких и самые строгие требования в мире в отношении платежных систем.

Банк проводит тесные консультации с участниками платежной индустрии. Банк представлен на ряде отраслевые комитеты, отвечающие за повседневное управление системами клиринга платежей, и сотрудники Банка на регулярной основе встретиться с представителями отрасли и другими регулирующими органами.

Подробную информацию о структуре и операциях австралийской платежной системы можно найти в разделе «Платежные системы в Австралии ». (Красная книга, 2011 г.) и деятельность Совета платежной системы Банка отражена в его годовых отчетах.

Контроль риска в финансовой системе

Обязанности Резервного банка по обеспечению стабильности основываются на долгой истории участия центральных банков в этом процессе. площадь. Введение валовых расчетов в реальном времени (RTGS) в 1998 г. устранило накопление расчетных рисков. между финансовыми учреждениями в результате обмена крупными платежами и операций с долгом ценные бумаги. В 2002 году система непрерывных связанных расчетов (CLS) присоединилась к австралийской системе RTGS, что позволило осуществлять обмен иностранной валюты. сделки с австралийским долларом, расчеты по которым будут проводиться через CLS.Резервный банк и другие центральные банки чьи валюты рассчитываются в рамках соглашений CLS, осуществляют совместный надзор за CLS в соответствии с согласованными протокол.

В соответствии с частью 7.3 Закона о корпорациях от 2001 г. Резервный банк выполняет официальную регулирующую роль, чтобы гарантировать, что инфраструктура, поддерживающая клиринг и расчеты по операциям на финансовых рынках, работает таким образом, чтобы что способствует финансовой стабильности.Полномочия Банка в соответствии с этой Частью включают право определять финансовые стандарты стабильности для лицензированных клиринговых и расчетных услуг. Резервный банк внедрил пересмотренный Стандарты финансовой стабильности для центральных контрагентов и механизмов расчетов по ценным бумагам в 2013 году. Стандарты стремятся обеспечить, чтобы клиринговые и расчетные учреждения выявляли и надлежащим образом контролировали риски, связанные с их операциями, тем самым способствуя стабильности австралийской финансовой системы.Стандарты заменили предыдущие стандарты в 2003 году было решено внести изменения в международные стандарты клиринговых и расчетных услуг. В Стандарты для механизмов расчетов по ценным бумагам применяются только к механизмам, рассчитывающимся по обязательствам на сумму, превышающую 200 долларов США. миллионов в финансовом году. Это гарантирует, что Стандарты применяются только к механизмам расчетов по ценным бумагам, которые потенциально может представлять риск для стабильности финансовой системы, освобождая небольшие системы от ненужных регулирование.

Эффективность платежной системы

Австралия была одной из первых стран в мире, в которой эффективность платежных систем стала законодательной целью центральный банк. В соответствии с этим мандатом Резервный банк призвал сократить время проверки чеков. и использование прямого дебетования как средства оплаты счетов, а также предпринял ряд шагов для улучшения конкурентоспособность и эффективность карточных систем.Первоначально последнее внимание уделялось системам кредитных карт. В 2001 г. Банк обозначил системы кредитных карт Bankcard, MasterCard и Visa в качестве платежных систем в рамках Платежных систем. (Регламент) Закон. Назначение — это первый шаг к возможному установлению стандартов и / или режима доступа. для платежной системы. После обширных консультаций Банк определил Стандарты для обозначенных схем, которые снижены межбанковские комиссии и сняты ограничения для продавцов, взимающих с клиентов плату за использование кредитных карт, а также ввел режим доступа, который облегчает вход новых игроков.

Примечание

В мае 2016 года Резервный банк выпустил три новых стандарта ценообразования (надбавки) для торговых предприятий и комиссия за обмен для кредитных, дебетовых и предоплаченных карт. Стандарт ценообразования для продавцов вступил в силу 1 сентября 2016 г. для крупных продавцов и с 1 сентября 2017 г. для других продавцов. Стандарты межбанковских сборов началось 1 июля 2017 г. Для получения дополнительной информации см. Вопросы и ответы или в разделе «Регулирование платежных карт».

Комиссия за обмен

В мае 2016 года, после обширных консультаций, Банк опубликовал Заключение своего обзора карточных платежей. Регламент (см. Пресс-релиз), который включал три новых стандарта, которые сделают платежную систему более эффективной и конкурентоспособной.

Два новых стандарта связаны с установлением межбанковских комиссий и чистых платежей эмитентам по назначенному кредиту. и дебетовые и предоплаченные системы.Эти стандарты вступили в силу 1 июля 2017 года. Новые стандарты будут приведут к снижению затрат на платежи для продавцов, благодаря эталону средневзвешенной межбанковской комиссии для дебетовой карты снижены с 12 до 8 центов за транзакцию, а средневзвешенная кредитная карта контрольный показатель сохранен на уровне 0,50 процента. Кроме того, добавлены средневзвешенные ориентиры. за счет новых потолков для индивидуальных обменных ставок, что снизит платежные издержки для более мелких торговцев.Нет кредита Комиссия за обмен карты может превышать 0,80%, а комиссия за обмен дебетовой карты не допускается. превышает 15 центов, если взимается фиксированная сумма, или 0,20 процента, если взимается процентная ставка.

Схемы должны соответствовать эталонным показателям на ежеквартальной основе на основе средневзвешенного обмена сборы за последний четырехквартальный период. Кроме того, платежи, подобные обмену, эмитентам в США. Система экспресс-карт-компаньонов теперь подлежит регулированию, эквивалентному регулированию MasterCard. и системы кредитных карт Visa.Для предотвращения обхода стандартов обмена дебета и кредита существуют также ограничения на выплаты по схеме эмитентам, которые не учитываются в контрольных показателях обмена.

См. Правила страницу с текущими стандартами межбанковских сборов.

Зарядка

В рамках Заключений по пересмотру Положения о карточных платежах был выпущен новый стандарт доплаты, который сохраняет право продавцов взимать дополнительную плату за принятие более дорогих способов оплаты.До 2003 г., когда РБА сначала установил стандарт для доплаты, правила схем MasterCard и Visa запрещали такие сборы. В соответствии с поправками правительства к Закону о конкуренции и защите прав потребителей от 2010 г. новый стандарт гарантирует, что потребители, использующие платежные карты из определенных систем (eftpos, дебетовые и кредитные системы MasterCard и Visa, а также система сопутствующих карт American Express) не могут превышать комиссию продавца. стоимость приема для этой карточной системы.

Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей наделена исполнительными полномочиями в соответствии с новой структурой, которая приняла действует с 1 сентября 2016 г. для крупных продавцов и с 1 сентября 2017 г. для других продавцов. Дополнительная информация о новой системе доплаты доступна на сайте Вопросы и ответы — страница правил карточных платежей, с информацией о старой структуре, доступной на странице дополнительных вопросов и ответов за март 2013 года.

Правила дебетовой карты

Как отмечалось выше, Банк недавно ввел в действие новый стандарт, который вступил в силу с 1 июля 2017 года и охватывает: комиссии за обмен дебетовых и предоплаченных карт и чистые платежи эмитентам; снижает средневзвешенную комиссию обмена эталонный показатель в определенных системах дебетовых карт от 12 до 8 центов за транзакцию, без дебетовой карты комиссия за обмен может превышать 15 центов, если взимается фиксированная сумма, или 0.20 процентов, если взимается процентная ставка количество. Этот новый стандарт применяется к системам eftpos, Debit MasterCard и Visa Debit.

До сентября 2016 года стандарт «соблюдать все карты» требовал отмены требования о том, что продавцы Принимая кредитные карты Visa, также принимаются дебетовые карты Visa. Также требовалось, чтобы дебетовые карты Visa идентифицировались как визуально и в электронном виде, чтобы продавцы могли отказаться от принятия, если они того пожелают.MasterCard имела предоставил обязательство в том же смысле, что и Стандарт. Стандарт, охватывающий правило «Честь всех карт», был отозвана 1 сентября 2016 года, когда MasterCard и Visa предоставили Банку письменные обязательства, что схемы не будет требовать от торговцев соблюдения всех правил использования карт.

Банк также ранее определил Режим доступа для систем EFTPOS и Visa Debit; последний был введено для решения технических проблем, возникающих в результате взаимодействия правил Visa и доступа к кредитной карте Режим.Однако эти проблемы больше не применяются, и, соответственно, дебетовый режим Visa был отменен с 1 января. 2015. Режим доступа, применяемый к системе EFTPOS в Австралии, был отменен с 1 сентября 2015 года вместе с связанное с 2004 г. обозначение системы EFTPOS.

Режимы доступа к кредитным картам

Введение Режимов доступа в 2004 г. позволило специализированным учреждениям кредитных карт (SCCI), авторизованным и под надзором APRA, чтобы подать заявку на участие в схемах кредитных карт в качестве эмитентов или эквайеров.Раньше Правила схемы требовали, чтобы участниками были депозитные учреждения, уполномоченные APRA. В 2014 году Правление полны решимости изменить Режимы доступа. Это отражало его вывод о том, что, хотя первоначальные Режимы доступа были когда они были введены, изменения в отраслевой структуре и владении карточными системами означали, что режимы могут чрезмерно ограничивать доступ. Изменения вступили в силу с 1 января 2015 года и обеспечивают Системы карт MasterCard и Visa с возможностью расширения членства за пределы существующих участников.

Банкомат

В 2008 году Резервный банк определил систему банкоматов в качестве платежной системы в соответствии с Законом о платежных системах (регулировании). После обширных консультаций Банк определил Режим доступа к системе банкоматов, который поддерживает дополнительные отраслевые реформы. Режим доступа устанавливает предел стоимости подключения, который может взиматься с новых участников для система банкоматов и запрещает взимать плату за обмен, за исключением особых обстоятельств.Он также включает запрет на взимание комиссий за установление прямых клиринговых / расчетных соглашений и позволяет Банку освобождать определенные договоренности от соблюдения аспектов Режима, если это отвечает общественным интересам.

Реформы банкоматов, вступившие в силу 3 марта 2009 года, были направлены на: повышение стоимости снятия наличных. прозрачны для держателей карт и снижают стоимость снятия наличных в банкоматах; помочь обеспечить продолжение широкая доступность банкоматов за счет создания стимулов для их развертывания в самых разных местах, обеспечивая потребители с выбором и удобством; способствовать конкуренции между финансовыми учреждениями; и сделать доступ меньше усложняется для новичков, а значит, усиливается конкуренция.Реформы привели к тому, что теперь клиенты взимается непосредственно за снятие средств владельцем банкомата и устраняет «иностранные» комиссии за банкомат.