Современные платежные системы: Современные платежные системы и технологии : учебник

Мир реализовал все современные платежные технологии » Платежный бизнес

Генеральный директор НСПК (оператор платежной системы «Мир») Владимир Комлев выступил на Х Глобальном форуме Альянса за финансовую доступность в пленарной сессии, посвященной технологиям платежных систем для финансовой доступности.

Платежные системы играют важную роль в упрощении доступа финансовых услуг для населения разных стран. Однако для продвижения технологий, обеспечивающих безопасность, простоту и эффективность платежных услуг необходима соответствующая политика центральных банков и поддержка регулятора, направленная на развитие рынка.

Российская платежная система «Мир» была создана при поддержке государства, и ключевой целью ее создания было сделать платежи внутри страны более доступными, безопасными и бесперебойными. Генеральный директор НСПК отметил, что федеральный закон, регулирующий работу национальной платежной системы, предусматривает перевод всех бюджетных выплат на «Мир» (выплаты также можно получать наличными), а также обеспечение повсеместного приема национальной карты в России.

Если продукт неудобный или не работает, то нельзя обязать людей им пользоваться даже в силу закона. Именно поэтому для банков-участников платежной системы «Мир» и держателей карт разработаны все современные технологии:

«Сегодня нами реализованы все востребованные на платежном рынке решения – бесконтактной оплаты, мобильных платежей, различные нефинансовые сервисы, например, кампусные карты с функцией доступа в университет и к его инфраструктуре, технология безопасной электронной коммерции и многие другие возможности. Кроме того, «Мир» как национальная платежная система обеспечивает прямое и эффективное финансовое взаимодействие между государством и гражданами: проект, который мы реализовали с Фондом социального страхования РФ, позволяет напрямую перечислять ряд социальных выплат держателям карт «Мир», — рассказал

Владимир Комлев.

Он подчеркнул, что сервисные платформы, разработанные платежной системой «Мир», одинаково доступны всем участникам – как крупнейшим кредитным организациям, так и небольшим банкам, имеющим важное значение для разных регионов нашей страны. Важно также, что внедрение этих технологий не требует дорогостоящего внедрения.

Он отметил, что появление «Мира» на российском платежном рынке также способствовало росту доли безналичных платежей и проникновению доступных современных средств платежа, в том числе благодаря тому, что все участники рынка активно развивают электронные платежные инструменты, более удобные и выгодные, чем наличные.

По материалам НСПК

 

18. Задачи по развитию национальной платежной системы / КонсультантПлюс

Стабильное функционирование национальной платежной системы и предоставление качественных платежных услуг являются необходимыми условиями для эффективного функционирования финансового рынка.

Развитие национальной платежной системы на современном этапе характеризуется позитивными тенденциями. Наблюдается устойчивый рост доли розничных безналичных операций. На платежном рынке появляются новые субъекты, вовлеченные в оказание платежных услуг, внедряются современные финансовые технологии. Растет объем операций, совершаемых клиентами кредитных организаций через дистанционные каналы.

В период 2019 — 2021 годов Банком России будут реализовываться мероприятия, направленные на дальнейшее стимулирование роста безналичных операций, создание условий, содействующих развитию конкуренции на рынке платежных услуг, снижению стоимости операций, в том числе за счет внедрения современных финансовых технологий.

Планируется развитие платежной системы Банка России за счет внедрения новых современных платежных сервисов, в том числе онлайн-платежей, предоставления гибких механизмов управления ликвидностью, расширения регламента функционирования платежной системы Банка России, подключения косвенных участников.

Банк России продолжит совершенствование сервисов, предоставляемых системой передачи финансовых сообщений, как в области привлечения новых участников, так и в части расширения функционала системы.

Также будет продолжено развитие национальной системы платежных карт и продвижение национальных платежных инструментов как внутри страны, так и на пространстве Евразийского экономического союза и в странах основных туристических направлений.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию и развитию законодательства о национальной платежной системе.

В целях стимулирования развития российских технологий и российских платежных сервисов, защиты интересов российских банков и прав потребителей будут установлены требования к приему на территории Российской Федерации электронных кошельков и иных электронных средств платежа, эмитируемых иностранными поставщиками платежных услуг.

Также планируется установить требования к деятельности поставщиков платежных приложений (например, Apple Pay, Samsung Pay), что позволит обеспечить защиту прав клиентов, а также снижение операционных рисков кредитных организаций, привлекающих их для взаимодействия со своими клиентами.

В целях содействия развитию инфраструктуры приема платежных карт, повышения доступности платежных услуг, в том числе для субъектов малого и среднего предпринимательства, на законодательном уровне будет урегулирована деятельность платежных агрегаторов в качестве банковских платежных агентов.

В рамках содействия развитию электронной торговли, упрощения расчетов по сделкам на различных интернет-площадках планируется разрешить переводы между электронными кошельками двух юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также между юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем.

Для обеспечения равных условий функционирования платежных систем, минимизации рисков российских участников, планируется также установить требования к порядку функционирования иностранных платежных систем на территории Российской Федерации.

Открыть полный текст документа

Что ожидает национальную платежную систему

Цель стратегии, как указывается в самом документе, состоит в создании «благоприятных условий для предоставления потребителям удобных, безопасных и доступных платежных услуг, развитие конкурентного и инновационного платежного рынка, совершенствование платежной инфраструктуры». В то же время первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова отметила, что платежная система «Мир», равно как и СБП, были созданы «с нуля» в срочном порядке в ответ на вызовы, вставшие перед страной в 2014 году. Не составляет большого секрета и то, что СПФС – тоже ответ на вызов, страховка на случай отключения российских банков от SWIFT в рамках очередного санкционного пакета. Так что стремление предоставить нашим гражданам и нерезидентам высококлассные платежные сервисы сочетается в стратегии со стремлением укрепить национальный платежный суверенитет.

Обозначенные в стратегии целевые показатели во многом основываются на прогнозе по росту доли безналичных платежей. Уже сейчас эта доля в розничном обороте превышает 70%, а в 2023 году, по расчетам аналитиков ЦБ, она должна прибавить еще 5%. Отсюда и прогнозируемое увеличение доли операций с использованием карт «Мир» с нынешних 24 до 27-30% (причем уже в 2022 году), и рост доли трафика СПФС от трафика SWIFT в РФ с 20,6 до 30%, и т.д.

В немалой степени достижению этих результатов, согласно стратегии, должны способствовать такие запланированные нововведения, как например, создание института небанковских поставщиков платежных услуг. В стране насчитывается уже довольно много финтех-компаний, способных оказывать современные платежные услуги, однако на сегодняшний день закон разрешает этим заниматься только кредитным организациям. Соответственно, предоставив доступ к этому бизнесу небанковским структурам, ЦБ рассчитывает разнообразить рынок и усилить конкуренцию, что должно сыграть на руку клиентам – и физическим, и юридическим лицам.

Также Банк России планирует внедрить открытые API (открытые программные интерфейсы), призванные обеспечить бесшовный обмен данными между участниками финансового рынка и, что тоже немаловажно, равный доступ провайдеров услуг к информации о клиенте, если он даст на то согласие. Еще один важный проект – создание механизма, который, по словам директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Аллы Бакиной, должен упростить юрлицам процесс смены банка. То есть компания, переходя на обслуживание в другую кредитную организацию, будет оставлять свои реквизиты, и банк, в котором она ранее обслуживалась, сможет автоматически перенаправлять средства уже по новым реквизитам.

Кроме того, Центробанк планирует решить и такую насущную для многих бизнесменов проблему, как разрыв между выставлением счета и формированием платежного распоряжения. Регулятор хочет создать стандарты электронных платежных счетов, а также протестировать с возможность оплаты электронных платежных счетов сразу с автоматическим формированием оплаты платежного распоряжения.

Банкиры и экспертное сообщество встретили целевые показатели и предложенные инициативы с редким единодушием. В Ассоциации банков России (АРБ) особо отметили, что эти инициативы учитывают международный передовой опыт в цифровизациии и выразили надежду, что в результате их реализации возрастет качество платежных сервисов и повысится конкуренция на платежном рынке.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента международной финансовой компании AMarkets, тоже считает вполне вероятным достижение поставленных регулятором целей. «Все инициативы ЦБ РФ направлены на упрощение документооборота в электронном виде, на прозрачность и комфортность платежей как для граждан, так и для бизнеса, – уверен аналитик. – Поэтому они вполне могут быть реализованы в поставленные сроки и достичь указанных целей». При этом среди инициатив он считает «основой проблемой» развитие СПФС как аналога SWIFT, поскольку это «самый масштабный проект, на который требуется время». Но при этом у Деева нет сомнений, что «доля операций и количество подключенных банков к российской системе будет только расти».

По мнению же вице-президента – старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, стратегия не ставит каких-то революционных целей и в целом предполагает поступательное движение в том же направлении, в котором национальная платежная система развивалась до сих пор.

«Более того, темпы проникновения системы в целевые сегменты даже замедлятся по сравнению с наблюдаемыми ранее, – подчеркивает вице-президент Moody’s. – Это объясняется, во-первых, достижением определенной критической массы операций, а, во-вторых, исчерпанием влияния административных методов распространения национальных платежных инструментов. Таких, например, как зачисление бюджетных выплат исключительно на карты «Мир» или подключение всех системно-значимых банков к СБП».

Как гражданам, так и компаниям развитие национальной платежной системы (НПС), на ее взгляд, приносит пользу. Ведь в результате расширяется выбор между альтернативными вариантами, а НПС вступает в ощутимую ценовую конкуренцию с другими средствами платежа. А тормозом развития НПС, как и многих других платежных технологий, по мнению Ульяновой, может стать недостаточное проникновение высокоскоростного интернета в регионах, а также низкие доходы населения, которые многим не позволяют распробовать и оценить все выгоды применения современных высоких платежных технологий.

Платежные системы — принцип работы и возможности

В наше время, когда электронная коммерция с каждым днём занимает всё более прочную позицию в мировой экономике, неотвратимо встаёт вопрос о том, как принимать платежи и осуществлять денежные переводы онлайн. В этой области отличным помощником становятся платежные системы.

Платёжная система, говоря простым языком, — это способ осуществлять финансовые транзакции без использования наличных денег, посредством банковских карт и электронных денег. Здесь речь может идти об оплате товаров и услуг у разных интернет-магазинов, денежные переводы, и другое.

Электронная платежная система — это подвид платежной системы. Она обеспечивает процесс реализации платежей через Интернет.

Зарегистрируйтесь в платежной системе BitEffect

По мере развития e-commerce увеличивается и число платёжных систем. Они становятся более быстрыми и безопасными. Это позволяет предположить, что число операций с наличными деньгами в мире будет неуклонно уменьшаться.

Возможности использования электронной платёжной системы

Банковские карты и платежный шлюз. Оплата в интернете с использованием банковских карт — самый распространённый способ. Наиболее популярны для этого типа оплат международные платёжные системы Visa и Master Card. Чтобы осуществить платёж банковской картой, нужно ввести данные Вашей карты, код безопасности CVV2/ CVC2, и пройти аутентификацию, например, с помощью ввода кода 3D Secure.

Чтобы процесс покупки товара в вашем любимом интернет-магазине был удобен и занимал несколько минут, существуют платежные шлюзы. Это отличный инструмент, который помогает сделать процесс покупки комфортным для пользователя, а продавцу оперативно получить деньги на свой счет. А еще он позволяет расширять географию клиентов, тем самым увеличивая продажи.

Это своего рода посредник, отвечающий за отправку информации о транзакциях от покупателя к обработчику платежей и наоборот. Вы можете подключить платёжную систему к Вашему бизнесу и принимать платежи за товары или услуги онлайн. После оплаты покупателем деньги будут доступны на Вашем внутреннем счёте. Вы можете управлять денежными средствами внутри системы или выводить их.

Денежные переводы и электронные кошельки

Платёжные системы также позволяют осуществлять денежные переводы. Современные технологии позволяют отправлять денежные переводы на банковские счета получателя, на карту или внутри самой платежной системы. Переводы осуществляются моментально, вне зависимости от дня и времени суток, в разных валютах, за небольшую комиссию.

Многие платёжные системы также в числе своих услуг имеют электронные кошельки. Это место, где вы можете хранить электронные деньги. Электронными кошельками можно также воспользоваться для оплаты услуг и осуществления переводов. Электронные кошельки часто не имеют привязки к стране и работают с разными валютами. Одно из преимуществ электронных кошельков в том, что не нужно платить за их обслуживание. Комиссия взимается только при транзакциях.

Кроме стандартных электронных кошельков существуют еще и биткойн-кошельки. Их предназначение схоже с традиционными электронными кошельками, за исключением того факта, что в биткойн-кошельке хранится криптовалюта и транзакции проводятся только в биткойнах. После создания биткойн-кошелька вы получите адрес, с помощью которого и производятся все операции.

Безопасность платёжных систем

Одним из главных вопросов при выборе платежной системы является безопасность. Для того, чтобы обеспечить надёжность, платёжные системы используют различные способы аутентификации клиента. При подключении платёжного шлюза Вам необходимо будет подтвердить легальность бизнеса посредством предоставления документов и заключения договора с провайдером платёжной системы. На стороне платёжной системы происходит идентификация, после чего вам предоставляется возможность проводить транзакции в данной платёжной системе. Для использования электронных кошельков также нужно предоставлять документы и проходить верификацию.

Кроме формальной части, существует еще и техническая сторона обеспечения безопасности интернет-платежей. Это достаточно сложный и специфический процесс, которому современные платёжные системы уделяют особое внимание. Защита информации в электронных платежных системах обеспечивается, в том числе, благодаря различным сертификатам безопасности, за счёт шифрования интернет-соединения, конфиденциальности персональных данных и так далее.

Как правило, электронные системы платежей хорошо защищены. Нередко взломы и другие противоправные действия происходят за счёт мошенничества, результатом которого становится невнимательность со стороны самого пользователя. Поэтому отнеситесь с должным вниманием к сохранности личной информации.

Какие существуют платёжные системы?

Одна из самых популярных электронных платежных систем в мире — это PayPal. Она имеет множество возможностей как для продавца, так и для покупателя. Среди международных платёжных систем- британская система EcoPayz, электронная система Neteller, Skrill, международная платёжная система американского происхождения Payoneer и другие. Самые используемые платёжные системы в России — Qiwi, Webmoney и Яндекс.Деньги. В Европе широко распространены платёжные системы ELV, Sofort и GiroPay, iDEAL и другие. Китайская платёжная система Alipay занимает львиную долю китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

Платежные системы — какую выбрать?

На данный момент в мире существует множество платёжных систем, и, судя по опыту, каждая из них обладает своими достоинствами и недостатками. Поэтому, выбирая платёжную систему, следует исходить из конкретных задач вашего бизнеса: какие у вас объёмы продаж, какова география ваших клиентов, валюта оплаты и так далее.

Не следует забывать, что платёжные системы зарабатывают за счёт комиссии, которую они получают с каждого платежа, поэтому немаловажным критерием является размер этой самой комиссии.

Проверить, насколько система безопасна немного сложнее. Чтобы оценить этот параметр можно проверить информацию о ней в интернете. Если репутация компании заслуживает доверия, то с большей долей вероятности ей можно вверить свои деньги.

Кроме таких очевидных параметров, как комиссия и безопасность платежей, следует также обращать внимание на интерфейс и скорость обработки данных. Никому не хочется копаться в глубинах сайта в поисках нужной операции.

Платежные системы Visa и MasterCard

В завершении нужно сказать, что с каждым годом технологии развиваются всё сильнее, и у платёжных систем появляются всё новые возможности. В ближайшем будущем Visa запускает платформу Visa B2B Connect, с помощью которой корпорации смогут проводить крупные международные платежи быстро и безопасно.

Компания Facebook создала собственную криптовалюту Libra, которую планируют ввести в использование уже с 2020 года. Партнёрами Facebook стали международные платёжные системы Visa, MasterCard, а также многие технологичные компании. Российские гиганты тоже не отстают. Telegram во главе с Павлом Дуровым запускает блокчейн-платформу Telegram Open Network, которая будет интегрирована в популярный мессенджер.

По мере развития информационных технологий и роста финтех-стартапов платёжные системы становятся всё более оптимальной альтернативой банкам.

Реферат Блокчейн Современные 📝 платежные системы и технологии, тмм

1. Сколько стоит помощь?

Цена, как известно, зависит от объёма, сложности и срочности. Особенностью «Всё сдал!» является то, что все заказчики работают со экспертами напрямую (без посредников). Поэтому цены в 2-3 раза ниже.

2. Каковы сроки?

Специалистам под силу выполнить как срочный заказ, так и сложный, требующий существенных временных затрат. Для каждой работы определяются оптимальные сроки. Например, помощь с курсовой работой – 5-7 дней. Сообщите нам ваши сроки, и мы выполним работу не позднее указанной даты. P.S.: наши эксперты всегда стараются выполнить работу раньше срока.

3. Выполняете ли вы срочные заказы?

Да, у нас большой опыт выполнения срочных заказов.

4. Если потребуется доработка или дополнительная консультация, это бесплатно?

Да, доработки и консультации в рамках заказа бесплатны, и выполняются в максимально короткие сроки.

5. Я разместил заказ. Могу ли я не платить, если меня не устроит стоимость?

Да, конечно — оценка стоимости бесплатна и ни к чему вас не обязывает.

6. Каким способом можно произвести оплату?

Работу можно оплатить множеством способом: картой Visa / MasterCard, с баланса мобильного, в терминале, в салонах Евросеть / Связной, через Сбербанк и т.д.

7. Предоставляете ли вы гарантии на услуги?

На все виды услуг мы даем гарантию. Если эксперт не справится — мы вернём 100% суммы.

8. Какой у вас режим работы?

Мы принимаем заявки 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Рейтинг платежных систем 2016 — сравнение систем обработки интернет-платежей

1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?

До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам — покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.

Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков — V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».

Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.

Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень — мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.

Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте — уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!

За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.

Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).

Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.

Тренд — все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.

За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.

Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО. Во-вторых, наверное, главный тренд — это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.

2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?

Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.

Еще один заметный тренд — электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.

Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.

Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции — лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.

В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе — телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье — это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.

Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.

Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса — NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).

В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.

Важный тренд — это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.

3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?

Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины — они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад — продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.

Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным — это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь — необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.

Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов — это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.

Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений — насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.

Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент — просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.

Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая — необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.

Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.

Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.

В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.

В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.

Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте — это постоянный тренд.

Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.

За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.

4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?

Если с пониманием технологии становится все легче — новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.

Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров — известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.

Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка — все это способствует изменению предпочтений пользователя.

Еще один немаловажный фактор — это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.

Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность — а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот — решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.

Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.

По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.

Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.

5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?

Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» — биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.

Основные препятствия на пути биометрии — это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.

Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.

Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.

Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее — это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции — это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.

Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.

Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.

Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.

6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?

Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи — требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог — мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.

В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.

За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.

Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство — один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.

Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.

Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.

7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?

Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты — это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.

С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны — всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.

Блокчейн — это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.

При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.

ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.

Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.

У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии — это круто. В каком-то виде они точно будут применены.

Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.

Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.

Блокчейн, Биткойн и умные контракты — безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн — это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) — это плохо.

8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?

Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу — на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет — долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.

Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор — уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.

Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.

Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.

Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.

9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?

С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.

Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять — это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.

Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.

Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.

Одна из мировых тенденций — нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.

У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример — 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.

Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.

10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?

Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.

Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.

Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.

Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.

Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж — заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.

Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.

Хороший пример создания таких условий — это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга — возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь — в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.

Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами — терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.

Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.

Платежный сервис RURU

«Билайн» и Альфа-Банк объявили о создании новой платежной системы

22 июня 2011 года, Москва. ОАО «ВымпелКом» (торговая марка «Билайн») и Альфа-Банк объявили о создании новой универсальной платежной системы RURU.

Новая система позволит осуществлять дистанционные платежи в пользу различных торгово-сервисных предприятий на основе технологий мобильной и электронной коммерции, электронных денег и банковских карт, а в ближайшем будущем платежи на основе технологии NFC (Near Field Communication) и других современных технологий.

С помощью RURU можно будет оплатить широкий спектр товаров и услуг. Это услуги связи (мобильный и стационарный телефон, интернет, кабельное и спутниковое телевидение), коммунальные услуги, взносы по кредитам и платежи в пользу государства, железнодорожные и авиабилеты, билеты на развлекательные мероприятия (концерты, кино и пр.), платный контент в интернете и товары в интернет-магазинах. Также сервис RURU позволит осуществлять денежные переводы на лицевые счета других абонентов сотовой связи, на электронные кошельки, на банковские карты, а также переводы, которые адресат сможет получить наличными в отделении систем денежных переводов.

RURU, как универсальная платежная система позволяет осуществлять платежи из различных источников средств: лицевой счет абонента «Билайн» (а со временем и других сотовых операторов), денежные средства на банковских картах VISA и MasterCard, денежные средства на электронных кошельках Web Money (в будущем – и других электронных кошельков) и пр.

Оплатить товары и услуги партнеров системы можно будет с помощью сайтов www.ruru.ru и oplata.beeline.ru, через платежные виджеты на сайтах-партнерах RURU и посредством специального приложения для мобильных телефонов, в том числе iPhone и коммуникаторов на ОС Android. Комиссия за совершенные платежи составит от 0 до 5,95% от суммы транзакции.

«Мобильная коммерция – быстрорастущий и исключительно перспективный рынок. Новый платежный провайдер, созданный на базе мобильной коммерции «ВымпелКом» – основателя и лидера рынка мобильной коммерции в России – станет сильным игроком, способным предложить аудитории пользователей принципиально иной уровень, как качества, так и спектра предоставляемых услуг», – комментирует Виктор Маркелов, директор по продуктам и развитию бизнеса ОАО «ВымпелКом».

«Альфа-Банк видит значительные перспективы в развитии мобильной коммерции и электронных платежей и уже активно работает на этих рынках, создавая инновационные продукты. Платежная система RURU позволит оплачивать самые разные товары и услуги везде, где есть мобильная связь и интернет. Это современный платежный инструмент, благодаря которому миллионы людей получат доступ к финансовым услугам на уровне банковского сервиса», – заявил Алексей Марей, Член Правления, Руководитель Блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка. «Развитие современных беспроводных технологий стирает грань между on-line и off-line платежами. Современный потребитель хочет оплачивать товары и услуги также быстро, как принимает решение о покупке. Задача клиентоориентированных платежных провайдеров — собрать в одном месте все востребованные товары и услуги, современные платежные инструменты, и предоставить пользователю удобный и безопасный способ оплаты. Нужно создавать для каждого свой, индивидуальный платежный мир», — прокомментировал Исполнительный директор RURU, Вадим Румянцев.

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Альфа-Банк является крупнейшим частным банком России по величине активов, собственного капитала и счетам клиентов. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) по итогам 2010 года совокупные активы банковской группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 28,5 млрд долларов США, совокупный капитал — 3,1 млрд долларов США, совокупный кредитный портфель — 18,2 млрд долларов США. Чистая прибыль составила 553 млн долларов США. По состоянию на 1 апреля 2011 года в Альфа-Банке обслуживается свыше 40 тыс. корпоративных клиентов и 5,3 млн физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 364 отделений и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре.

«ВымпелКом» является одной из крупнейших в мире групп операторов, предоставляющих интегрированные телекоммуникационные услуги, включая услуги связи и передачи данных на основе широкого спектра технологий беспроводной и фиксированной связи, а также широкополосного доступа в Интернет, в России, Украине, Казахстане, Узбекистане, Таджикистане, Армении, Грузии, Кыргызстане, Вьетнаме, Камбодже, Лаосе, Алжире, Бангладеше, Пакистане, Бурунди, Зимбабве, Центральноафриканской Республике, Италии и Канаде. «ВымпелКом» ведет операции по всему миру на территории с общим населением около 868 миллионов человек. Компания предоставляет услуги под брендами «Билайн», «Киевстар», «djuice», «Wind», «Infostrada», «Mobilink», «Leo», «Banglalink», «Telecel» и «Djezzy». По состоянию на 31 марта 2011 года общее количество абонентов Компании составляло 186 миллионов. Акции «ВымпелКом» котируются на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE) под символом VIP. За более подробной информацией обращайтесь: www.vimpelcom.com.

7 преимуществ современной платежной системы в вашем углу

Что такое современная платежная система?

Современная платежная система напрямую интегрируется в вашу торговую точку и обеспечивает надежный платежный опыт как для продавца, так и для покупателя. Он подключает продавцов к общей платежной экосистеме, от торговых услуг до решений для удаленных терминалов и закупок оборудования.

Преимущества современной платежной системы

Читайте дальше, чтобы узнать больше о преимуществах современной платежной системы.

1. Полная гибкость оплаты
2. Революционная цена
3. Получайте быстрее
4. Безопасные платежи и интеграция POS
5. Удаленное управление терминалом
6. Снижение эксплуатационных расходов
7. Доступ к платёжным сервисам премиум-класса

1. Полная гибкость оплаты

В сегодняшней быстро меняющейся розничной среде потребность соответствовать ожиданиям клиентов и превосходить их является ключом к сохранению актуальности среди вашей клиентской базы.Возможность принять все формы и способы оплаты может быть разницей между продажей и уходом. К счастью, современная платежная система гарантирует, что ваш бизнес сможет принимать все основные кредитные карты, дебетовые PIN-коды, чипы EMV и бесконтактные транзакции, такие как кредитные / дебетовые транзакции, Apple Pay и Samsung Pay. Универсальный прием платежей сделает ваших клиентов счастливыми, они вернутся к вам и продемонстрируют стремление вашего бизнеса оставаться в курсе последних тенденций в области платежей.

2. Революционная цена

Хотя современные платежные системы не могут снижать ставки обмена, устанавливаемые сетями кредитных карт, они могут снизить свои собственные надбавки за обработку платежей.В отличие от большинства, современные платежные системы не конкурируют по скорости обработки. Вместо этого они сосредоточены на обеспечении лучших цен, чтобы гарантировать своим клиентам самые низкие на рынке ставки за транзакцию.

Платежное соединение iQmetrix отличается тем, что предоставляет клиентам гибридную модель ценообразования с фиксированной ставкой и Interchange Plus. Клиенты получают доступ к основным торговым услугам по низкой сквозной цене транзакции, а затем пополняют свою платежную систему дополнительными улучшениями по единой фиксированной ставке.

3. Получайте оплату быстрее

Вы много работаете за свои деньги, так почему бы не получить деньги еще быстрее? Современные платежные системы работают с электронными транзакциями, которые намного быстрее согласовывать, группировать и собирать в системах, основанных на наличных деньгах. Обновленные системные технологии и более быстрое подключение к Интернету делают электронные транзакции еще более быстрыми. Кроме того, современные платежные системы позволяют продавцам добавлять возможность финансирования на следующий день. Продавцы могут увеличить свой денежный поток, получив оплату в течение 24 часов после пакетной обработки.

4. Безопасная оплата и интеграция POS

Хотя интегрированные платежи (интеграция между вашим платежным устройством и магазином сотовых телефонов POS ) становятся все более распространенными, многие продавцы по-прежнему используют неинтегрированные платежные системы. Помимо того, что интеграция более безопасна, чем технология автономных платежей, она экономит ваше время и деньги, поскольку переводит транзакцию непосредственно в платежный терминал, вместо того, чтобы вводить сумму вручную. Интеграция также автоматически обновляет счет-фактуру при выставлении платежа, что позволяет более точно вести учет и экономить время при согласовании в конце ночи.

5. Удаленное управление терминалом Платежные системы

Advanced предлагают впечатляющее программное обеспечение для управления терминалами, которое помогает продавцам управлять всеми аспектами своих платежных устройств, не выходя из собственного офиса. Имея в режиме реального времени список инвентаря терминалов, доступный в Интернете, продавцы могут гарантировать, что они соответствуют стандарту PCI DSS 9.9.1, и отслеживать транзакции устройств во всех точках розничной торговли. Решения для удаленных терминалов позволяют продавцам обнаруживать и сообщать о проблемах с платежными устройствами на раннем этапе для максимального времени безотказной работы своего парка, в то время как функции автоматизации безопасности блокируют проникновение неизвестных терминалов в вашу сеть в качестве дополнительной меры предотвращения мошенничества.

6. Снижение эксплуатационных расходов

Современные платежные системы всегда ищут способы снизить ваши операционные расходы. Еще одним преимуществом интегрированных платежей и расширенного управления терминалами является способность системы беспрепятственно взаимодействовать с несколькими платежными устройствами и рабочими станциями одновременно. Управление общим платежным устройством позволяет кассиру переместить транзакцию с любой рабочей станции на общее платежное устройство. Совместно используя устройства на нескольких рабочих станциях, продавцы могут эффективно сэкономить сотни долларов на покупке новых терминалов.

7. A Доступ к Premium Payment Services

В традиционных платежных системах премиальные услуги дороги или даже недоступны для большинства продавцов. Современные системы упрощают переход на EMV, доступ к расширенным функциям безопасности и обновление платежных устройств.

i Qmetrix Payment Connect предлагает гибкие усовершенствования для создания действительно надежного платежного пакета. Некоторые из множества улучшений включают:

• Удаленные обновления прошивки EMV : Специалист по платежам автоматически отправит последнюю версию прошивки на каждое устройство удаленно.
• Advanced PCI: упрощает соблюдение требований PCI благодаря персонализированному руководству PCI.
• Remote Key Injection: упрощает переход на новый процессор за счет удаленной смены ключей ваших платежных устройств.

При наличии современной платежной системы платежи могут превратиться из центра затрат в ключевое конкурентное преимущество для вашего бизнеса. Значительная экономия времени и средств, а также расширенные функциональные возможности, такие как усиленные меры безопасности, финансирование на следующий день и платные услуги премиум-класса, — все это помогает обеспечить превосходный платежный опыт для вас и ваших клиентов.

Хотите узнать больше о преимуществах современной платежной системы iQmetrix, Payment Connect?

Modern Times Call for Modern Payment Systems

NASHVILLE, Tenn. — Наличные деньги когда-то считались королем, но времена изменились, поскольку стали популярны такие способы оплаты, как мобильные кошельки, Apple Pay и Venmo. Проблема в том, что сегодняшняя платежная система не успевает за временем.

«Нам предстоит много работы, особенно когда речь идет о модернизации», — сказал Гай Берг, вице-президент группы по платежам, стандартам и информационно-разъяснительной работе Федерального резервного банка Миннеаполиса.

Говоря о возможностях, проблемах и ограничениях модернизации платежей на Ежегодной конференции Conexxus 2019, Берг отметил, что сегодняшняя платежная система хорошо себя зарекомендовала для своего времени, но была создана до инноваций в технологиях.

По сравнению с лошадью и повозкой, сегодняшняя платежная система была быстрее, удобнее и эффективнее при создании. Однако, по словам Берга, теперь он медленный, уязвимый для атак и неэффективный.

«Что нам нужно, — сказал он, — так это реактивный самолет.Это быстро, эффективно и безопасно. Нам нужна платежная система, которая может обрабатывать большой объем транзакций и является безопасной ».

Созданная еще в 1970-х и 1980-х годах, сегодняшняя платежная система была разработана для личных транзакций. Берг отметил, что хотя в то время система «ошеломила», она появилась раньше, чем Интернет и приложения для социальных сетей.

Два разных разговора

Сегодня, когда дело доходит до модернизации платежной системы, происходит два разных разговора: потребительские платежи иплатежи между предприятиями (B2B).

«Это две очень разные истории. Одна движется очень быстро, а другая медлит», — сказал он.

Потребительская сторона определяется массовым подключением и мобильным удобством. Подумайте о мобильных телефонах, онлайн-банке, мобильных купонах, программах лояльности, мобильных кошельках и социальных сетях. Однако такое массовое подключение создает большую уязвимость, — пояснил Берг.

«В 1960-х и 1970-х годах у нас не было проблем с кибербезопасностью.Но мы делаем это сегодня », — признал он.

Спрос на мобильные системы удаленных платежей выявляет эти уязвимости, в том числе:

• Кибератаки;
• Главный в браузере;
• Человек-посередине;
• вредоносное ПО;
• Роботизированные атаки;
• Фишинг / социальная инженерия; и
• Крупномасштабные утечки данных.

«Когда система была спроектирована, данные были украдены — но для создания поддельных карт и чеков.«Не было масштабируемости, — вспоминает Берг. — Существует целая проблема масштабируемости атак, вызванная подключением, от которой нынешняя платежная система не может нас защитить».

По словам Берга, основной причиной мошенничества сегодня является массовое подключение.

Что можно сделать? Он наметил пять шагов:

1. Добавить динамическую безопасность аутентификации.
2. Удалить конфиденциальную информацию об учетной записи.
3. Объедините многоуровневые функции безопасности.
4. Используйте существующую инфраструктуру при добавлении новых технологий.
5. Конвергентная проверка личности, аутентификация платежного устройства и определение местоположения.

В то время как потребительские платежи в разговоре развиваются, платежи B2B — это «другое животное», — сказал Берг, объяснив, что B2B нуждается в большем количестве подключений.

«Несмотря на то, что бизнесы связаны между собой больше, чем когда-либо — и это делает их уязвимыми — у нас нет подключения должным образом», — отметил он.

Помимо отсутствия массового подключения, платежной системе B2B недостает необходимой функциональной совместимости; испытывает рост затрат и неэффективность; По словам Берга, у него недостаточно корпоративного лидерства для правильного внедрения инноваций.

Итак, что должно произойти для модернизации платежей B2B?

По словам Берга, эти четыре этапа будут объединены для прямой обработки электронного платежа:

1. Улучшение связи и взаимодействия между предприятиями;
2. Структурированные электронные счета-фактуры;
3. Справочник B2B; и
4. Структурированная информация о электронных переводах,

Ежегодная конференция Conexxus 2019 проходит с 28 апреля по 2 мая в Loews Vanderbilt в Нэшвилле.

5 популярных цифровых способов оплаты

Компании и потребители в равной степени заинтересованы в более быстрых, безопасных и удобных способах оплаты, поскольку наличные деньги устаревают и, особенно после COVID-19, крайне желательны бесконтактные транзакции. Вот пять популярных методов цифровых платежей, которые потребители предпочтут использовать в ближайшие годы.

Что такое цифровые платежные сервисы?

Цифровые платежные услуги — это формы бесконтактных, безналичных и безбумажных способов оплаты.Технологии позволили миру использовать этот более удобный обмен платежами с помощью таких сервисов, как мобильные приложения и искусственный интеллект / машинное обучение. По данным Statista, число пользователей цифровых платежей в 2020 году вырастет на 5,4%.

Типы цифровых способов оплаты

Сегодня в тренде различные цифровые способы оплаты. Вот пять наиболее популярных типов платежей для реализации в рамках бизнеса:

1. Устройства с биометрической аутентификацией

Клиенты переходят на цифровые технологии при совершении платежей, что увеличивает потребность в безопасности.Биометрическая аутентификация — это форма проверки, которая использует сканеры отпечатков пальцев, распознавание лиц, распознавание радужной оболочки глаза, анализ сердцебиения и картирование вен для предотвращения кражи личных данных и мошенничества.

В настоящее время многие телефоны с цифровыми кошельками, такие как Apple Pay и Google Pay, используют распознавание отпечатков пальцев или лиц, но в разработке находятся дополнительные опции. Например, Visa пилотирует биометрическую платежную карту, которая позволит пользователям аутентифицировать транзакцию, прикоснувшись к датчику на карте, который может определить, соответствует ли отпечаток пальца, вместо ввода ПИН-кода или подписания квитанции.

Ожидается, что к 2021 году ежегодно будет происходить более 18 миллиардов биометрических транзакций. Как владельцу бизнеса важно защищать свои данные, а также информацию своих клиентов, и биометрическая аутентификация является многообещающим способом достижения обеих целей.

2. Мобильная точка продаж (mPOS)

Удобная обработка платежей должна быть сегодня главным приоритетом для бизнеса, поскольку к 2021 году будет 27,7 миллиона устройств EmPOS по сравнению с 3,2 миллиона в 2014 году.Мобильные POS-системы — это планшеты, смартфоны или другие беспроводные устройства, которые используют приложение и кард-ридер для обработки платежей, как это сделал бы кассовый аппарат.

Это дает компаниям возможность отказаться от централизованной кассы и принимать платежи из любого места в своем магазине и даже за его пределами. Например, вы можете принести свою платежную систему на торговую выставку и в другие места, не беспокоясь о том, как вы будете проводить транзакции. Клиенты могут использовать свои кредитные или дебетовые карты с помощью устройства чтения карт, подключенного к вашему устройству, и мгновенно совершать покупки — это так просто.

Примечание редактора. Ищете подходящего обработчика кредитных карт для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

3. Умные колонки

Голосовые команды больше не являются футуристической концепцией. С помощью умных динамиков, таких как Google Home, Apple HomePod и Amazon Echo, потребители могут отдавать голосовую команду для мгновенной оплаты или покупки. Фактически, 35% пользователей покупают товары для дома, продукты и одежду через свои умные динамики.

Некоторые потребители опасаются, что это не самый безопасный способ совершения покупок. Тем не менее, согласно прогнозам, к 2022 году эта тенденция цифровых платежей вырастет до 77,9 миллиона пользователей (по сравнению с 18,4 миллиона пользователей в 2017 году). Учитывая, что этот тип роста на горизонте, будет важно оптимизировать ваш интернет-магазин для голосового поиска, чтобы ваш бизнес был легко узнаваемым с помощью таких инструментов, как умные колонки.

4. Бесконтактные платежи

Существуют различные приложения для мобильных платежей, которые позволяют пользователям переводить деньги, покупать продукты, оплачивать счета и выполнять практически любые другие типы финансовых транзакций одним касанием пальца.Создав учетную запись и сохранив в ней свои платежные реквизиты, покупать товары и услуги с помощью мобильного телефона можно быстро и легко.

Примеры этой технологии: Venmo (которая также отлично подходит для одноранговых платежей), PayPal, Google Pay (ранее известный как Google Wallet), Apple Pay и Samsung Pay. Предоставление клиентам возможности совершать электронные платежи с помощью своего кошелька / цифрового кошелька или других мобильных платежных приложений обеспечивает удобство, с которым невозможно сравниться.

Бесконтактные способы оплаты связаны с расходами.Во-первых, вам нужно будет приобрести карточные терминалы, поддерживающие технологию беспроводной связи ближнего радиуса действия. Плата за прием Apple Pay и Google Pay не взимается, но, как и во всех других транзакциях с кредитными картами, тарифы и комиссии применяются, когда потребители используют кредитную карту для оплаты товаров или услуг в вашем магазине. (Эти транзакции считаются транзакциями с предъявлением карты.) Эти конкретные ставки вы можете уточнить у своего обработчика.

Многие потребители обращаются к этим методам, потому что они считают, что это более безопасный вариант и что он быстрее, чем отсчет наличных или считывание карты.А для многих потребителей, которые постоянно держат свой телефон под рукой, доступ к нему намного проще.

Бесконтактные платежи не ограничиваются мобильными кошельками. Новые кредитные карты также оснащены технологией RFID, используемой для бесконтактных платежей. Используя бесконтактную кредитную карту, клиенты просто подносят карту к считывателю карт — им больше не нужно протягивать карту, вставлять ее в устройство для чтения карт или даже касаться ею терминала.

5. Варианты оплаты в социальных сетях

Сети социальных сетей расширили сферу своей деятельности, включив в них такие платежные решения, как перевод денег от одного пользователя к другому (P2P-платежи) или от потребителей к розничным торговцам непосредственно внутри сети.

Подавляющее число миллениалов обращаются к социальным сетям, когда собираются совершить покупку. Исследование Animoto показало, что на 75% решений о покупке миллениалов влияет присутствие бренда в социальных сетях.

Facebook, Instagram и Pinterest предлагают бизнес-аккаунты, которые позволяют брендам продавать товары потребителям, при этом транзакции цифровых платежей проводятся непосредственно на сайте за небольшую плату. Согласно исследованию Avionos 2018 года, 55% онлайн-покупателей совершили покупку через канал в социальных сетях.

Потребители продвинули вперед изменения в способах оплаты. Мы продолжим видеть рост различных альтернативных способов оплаты, таких как перечисленные выше, в то время как использование наличных денег и кредитных карт, в частности, как показывает опрос потребителей Avionos, будет продолжать сокращаться.

Ваш бизнес готов?

Дополнительная информация от Эрана Файнштейна .

Как современные платежные системы трансформируют бизнес

Вы помните дни, когда все платили за покупки или делали вложения наличными или чеками? Что ж, если у вас память не так уж давно, вы наверняка помните платежи по дебетовым и кредитным картам.Прошли те времена, когда использовались личные контактные методы оплаты, и появился целый ряд современных платежных систем.

Современные платежные системы в мгновение ока превратились из безналичных в бесконтактные. Более того, этот сдвиг кардинально изменил методы работы предприятий.

Как выглядят современные платежные системы?

Современные платежные системы во многих отношениях кардинально отличаются от традиционных платежных систем. В то время как традиционная платежная система во многом полагалась на транзакции, основанные на наличных деньгах, современные системы вместо этого используют их заменители.Такие способы оплаты, как кредитные карты, прямой банкинг, онлайн-транзакции и интернет-банкинг, стали обычным явлением. Кто-нибудь больше использует чек для финансирования акций ISA?

Пока мы говорим, виртуальные платежные терминалы становятся все более популярными. Легко понять почему — вам больше не нужно носить с собой кошелек, когда вы идете за покупками! Точно так же предприятиям больше не нужно ждать обработки чеков или переводов счетов.

С появлением современных электронных платежных систем денежные операции стали быстрее, проще, безопаснее и доступнее. Очевидно, поэтому современные консультанты по менеджменту поощряют новые компании строить свою транзакционную бизнес-модель на основе цифровых платежей по умолчанию и отговаривают компании рассматривать платежи как «надстройку».

Переход к цифровизации

Основные изменения в платежных транзакциях произошли по мере того, как почти все предприятия перешли на цифровизацию.Бизнес-модели и способы оплаты тесно связаны. Если бизнес-модель меняется, меняются и способы оплаты, и наоборот.

По мере появления новых платформ электронной коммерции мы стали свидетелями постепенного перехода от традиционных систем оплаты наличными к системам цифровых платежей. Первоначальный толчок к безналичным транзакциям пришелся на дебетовые и кредитные карты.

Этот сдвиг широко произошел из-за увеличения количества крупных транзакций, совершаемых потребителями. Большинство этих транзакций необходимо было контролировать, и банковские платежи с прямыми инвестициями были лучшим способом сделать это.Более того, карточные платежи более удобны для крупных транзакций, поскольку покупателю не нужно носить с собой большие суммы наличных денег.

Рост глобализации стал ключевой экономической силой, приведшей к росту современных платежных транзакций. Цифровые платежи могут осуществляться через границы и на большие расстояния и, следовательно, сближают мир.

Влияние современных платежных систем на бизнес

Мы уже видели, насколько платежные системы тесно связаны с бизнес-моделями.По мере того, как одно изменяется, изменяется и другое, связанное постоянной цепочкой преобразований. Ниже приведены некоторые изменения, которые многие компании претерпели в результате модернизации своих платежных систем.

Платежи Omi-Channel

С появлением цифровых платежей это расширило возможности предприятий по доставке и получению платежей по традиционным каналам. Это позволяет предприятиям работать согласованно и последовательно по нескольким каналам, повышая удовлетворенность клиентов и удерживая их.Клиенты получают гибкость в использовании выбранной ими платформы, позволяя предприятиям привлекать больше клиентов, увеличивать объем продаж и получать преимущество над своими конкурентами.

Глобальные предприятия

Цифровые платежи упростили бизнес по выходу на международный уровень. Поскольку клиенты не ограничиваются оплатой лично, они могут производить платежи кому угодно, не выходя из собственного дома. Это позволяет предприятиям работать на глобальном уровне с возможностью получать немедленные платежи независимо от местонахождения клиента.

Улучшенные API и совместная работа

Финансовые услуги стали намного более совместными и более развитыми благодаря современным платежным системам. Европейский PSD2 и другие подобные правила позволяют предприятиям сотрудничать через интерфейсы программирования приложений (API). В основном это связано с тем, что цифровые платежи упрощают отслеживание денежных транзакций между различными организациями за счет правильного ввода и обмена данными.

Возможность предлагать более быстрые и новые услуги

Цифровые платежи — это лишь небольшая часть современных платежных систем, но они очень влиятельны.Их быстрая доступность и оперативность означает, что теперь предприятия могут предлагать новые услуги быстрее и проще, чем когда-либо. В прошлом запуск новых сервисов был гораздо более трудоемким и трудоемким из-за более ограниченного объема денежных операций. Теперь широкий спектр вариантов оплаты улучшает рабочий процесс, так что эффективность инвестиций может быть реализована гораздо быстрее.

Минимальный риск

Как объясняется в любой деловой книге, «все новые деловые предприятия сопряжены с определенной степенью риска.Отрасли быстро меняются, и даже незначительные изменения могут привести к серьезным изменениям в деловой среде, которые могут перевернуть все с ног на голову. Поскольку современные платежные системы гораздо более защищены от финансовых преступлений, чем раньше, что позволяет отслеживать все транзакции, у предприятий как минимум на один риск меньше. Мошеннические денежные операции, такие как инвестиционное мошенничество, можно быстро отследить, что увеличивает шансы на получение всех причитающихся платежей.

Подведение итогов

У каждого бизнеса есть свой уникальный способ адаптации к постоянно меняющимся условиям.В последние годы мы стали свидетелями появления множества новых платежных систем с ростом глобализации, изменением потребностей клиентов и появлением технологий. Имея эти современные платежные системы, предприятия могут получить ряд преимуществ и претерпели серьезные преобразования.

Когда современные платежные системы являются проблемой

> Автор: Ашутош Мисра, главный консультант, Интерактивный форум по индийской экономике

Новые способы оплаты, такие как электронные карты, мобильные деньги и интернет-платежи, в некоторых случаях приводят к финансовому отчуждению для тех, кто предпочитает или может платить только наличными.Это главный вывод исследования, проведенного по заказу Европейского фонда финансовой интеграции (EUFFI) о влиянии новых платежных систем на финансовую изоляцию в Великобритании, Франции, Италии, Польше и Швеции.

Отчет представляет интерес для Индии по трем основным причинам: акцент Резервного банка Индии на доступность финансовых услуг при предоставлении новых банковских лицензий; Индийские банки расширяют использование электронных платежей и внебюджетного взаимодействия с клиентами; акцент индийского правительства на продвижении прямой электронной передачи социальных пособий.Пять европейских стран, включенных в исследование, меньше Индии по размеру и населению, но они опережают в технологическом плане и в развитии рынка финансовых услуг. Тем не менее, миллионы их граждан не имеют банковского счета и, следовательно, не имеют доступа ко многим новым платежным технологиям. Кроме того, значительная часть населения не может проводить транзакции с использованием новых технологий или предпочитает использовать традиционные методы. Если новые платежные системы могут быть настолько разрушительными, Индии предстоит пройти много миль, прежде чем электронные платежи станут здесь нормой.

Для финансовой доступности доступ к основным банковским услугам должен быть дополнен правом на использование традиционных средств оплаты, таких как наличные, если это желаемая форма оплаты клиентом. Исследование EUFFI показывает, что наличные часто являются единственным средством оплаты для тех, кто находится под угрозой исключения, но показывает, что платить наличными становится все труднее или дороже. С другой стороны, многие продавцы по-прежнему не могут или не хотят принимать карты. В отчете приводится пример того, как лица, ищущие убежища, отказались от убежища в США.К. которые могут получить финансовую поддержку от государства только в виде пластиковых платежных карт. Эти карты зачисляются еженедельно и позволяют покупать товары первой необходимости в ограниченном количестве магазинов. Эта неспособность платить наличными приводит к враждебному отношению к просителям убежища в некоторых магазинах и супермаркетах.

Сторонники прямых электронных выплат социальных пособий в Индии должны задаться вопросом, может ли такая система привести к аналогичному финансовому исключению здесь. Более того, в Индии есть много бенефициаров, у которых не было банковских счетов до недавних правительственных программ внедрения электронных пособий.Эти люди могут быть неопытными в написании чеков, заполнении депозитных форм и использовании банкоматов и дебетовых карт. В Алваре, например, на банковские счета более трети бенефициаров были внесены идентификационные номера граждан Аадхара без выполнения банками формальностей «Знай своего клиента» (KYC). По указанию местной администрации банки согласились сначала открыть счет, чтобы денежные переводы по программе социальных льгот могли начаться немедленно, а затем завершить KYC.Что произойдет с бенефициарами, если они не выполнят требования KYC? Будут ли банки мешать этим бенефициарам получать доступ и снимать деньги с этих счетов? Как тогда правительство будет распределять пособия? Лучше, чтобы внедрение новой системы было упорядоченным, даже если оно было отложено, а не преследовало цели, которые могут впоследствии поставить бенефициаров в затруднительное положение. Программа социальных льгот предназначена для 14 государственных программ, которые широко охватывают начальное образование, среднее образование, социальную справедливость, а также медицинские пособия и льготы, связанные со здоровьем.

Исследование EUFFI раскрывает тяжелое положение обездоленных групп населения, таких как мигранты, люди с низким доходом, лица с чрезмерной задолженностью, пожилые люди и люди с ограниченными возможностями. Эти группы часто сталкиваются с трудностями при использовании новых платежных систем, потому что они не разработаны таким образом, чтобы быть доступными, или им отказывают в доступе к новым системам из-за факторов, которые включают отсутствие цифровой грамотности, дохода, статуса проживания и мобильности. В Индии есть группы населения, которые сталкиваются с аналогичными проблемами.Особенно страдают неграмотные люди с низкими доходами. Часто они смазывают ладони, чтобы получить карточку, карточку избирателя, а теперь и карточку Адхара. Их потребности необходимо учитывать по мере того, как набирают популярность электронные платежи и пластиковые деньги. Стремление к финансовой доступности не должно забывать, что банковские счета не могут быть единственной мерой успеха и что финансовая изоляция может принимать разные формы.

Как заявляет EUFFI, доступ к финансовым услугам имеет решающее значение для возможности полноценного участия в жизни современного общества.Следовательно, платежные услуги должны быть дешевыми, доступными и прозрачными для всех граждан, особенно для тех, кто рискует оказаться в финансовой изоляции. Потребитель должен иметь право выбрать способ оплаты — наличный, пластиковый или электронный. Индийские администраторы и регулирующие органы, склонные к технологиям и энтузиазм по поводу строгих законов, должны помнить об этом при разработке правил и реализации схем финансовой доступности.

В конце концов, наличные деньги были эффективной платежной системой на протяжении веков.Мы можем пожалеть, если слишком резко откажемся от такого проверенного инструмента.

Изображение предоставлено: Киаран МакГигган

Вы читали?

Борьба с изоляцией лиц с ограниченными возможностями в Индии и Мексике

Являются ли электронные платежи стимулом или пагубой для FI2020?

Электронные платежи G2P, ведущие к увеличению помощи и включению в LAC

видов способов оплаты | Классика против. Модерн

Новая мобильная платежная система Apple Pay вызывает много ажиотажа.Как мы уже говорили, потребители ждали появления единой платежной системы, которая будет принята в каждом крупном розничном магазине, чтобы полностью принять идею полностью цифровых платежей, и, похоже, новая система Apple сделает именно это. Однако мы не совсем готовы к полному изменению платежного ландшафта и полной оцифровке транзакций, и причина здесь немного сложнее, чем вы думаете.

Классические платежные системы не исчезнут

Хотя новые способы оплаты, такие как Apple Pay, которые будут совместимы даже с Apple Watch, более удобны как для обычных транзакций, так и для транзакций электронной коммерции, они не являются полноценными платежными решениями.Задумайтесь на мгновение о том, как вы в последний раз платили арендную плату, в коммунальном хозяйстве, в счетах за телефон или даже за няню. Классические платежные системы, такие как интерактивный голосовой ответ (сокращенно IVR), чеки и прямые платежи по-прежнему необходимы для этих повторяющихся расходов. Даже нашумевший Apple Pay не совместим со многими распространенными транзакциями, и эту проблему будет сложно решить.

Причина в том, что эти платежные решения известны, пользуются доверием, они тестировались и совершенствовались, пока не достигли своей нынешней формы.Когда приходит время платить домовладельцу, потребители не хотят беспокоиться о том, есть ли у их домовладельца Apple Pay или приложения, такие как Chase Quickpay, когда они могут просто вносить свой чек по почте каждый месяц. То же самое и с коммунальными предприятиями, которые могут либо отправить бумажную выписку с обратным конвертом, либо предложить способы оплаты, такие как онлайн-оплата счета или повторная оплата, которые облегчают оба решения, которым доверяют сторонние поставщики платежей, такие как E-Complish.

Тогда есть самая классическая платежная система: наличные.Согласно недавней статье о Quartz, во многих странах с развитой экономикой, в том числе в Германии, 80% расходов оплачиваются наличными. Независимо от того, насколько удобными или простыми станут мобильные транзакции в точках продаж, ничто не сможет полностью заменить наличные деньги. Как цитируется в статье, Федеральная резервная система заказала исследование семи стран с развитой экономикой по всему миру, опрашивая участников о том, какие аргументы лежат в основе их ответов. Немцы, которые в подавляющем большинстве полагаются на наличные деньги, несмотря на то, что они могут похвастаться одними из самых конкурентоспособных и интуитивно понятных решений для мобильных и дебетовых / кредитных платежей в мире, привели две причины своих денежных расходов.

Первым было составление бюджета, что было наиболее распространенным ответом. Согласно исследованию, участникам было легче планировать свои расходы при ношении наличных. Один взгляд на их кошелек сказал им все, что им нужно было знать о своих средствах, и они не рисковали перерасходовать средства. Второй, более интересный ответ — безопасность и конфиденциальность, горячая тема, которая подводит нас к следующему пункту.

И еще есть проблема с доверием…

В исследовании, проведенном по заказу Федеральной резервной системы, наиболее часто упоминаемой причиной того, что американские потребители отказываются от оцифровки обработки платежей, были опасения по поводу безопасности.Хотя мы ранее объясняли, что физические данные, такие как украденные дебетовые и кредитные карты, более ценны на подпольном киберпреступном рынке, среди потребителей сохраняется ощущение, что новые платежные системы более уязвимы. К сожалению для платежных систем повсюду, недавние киберпреступления попали на первые полосы газет, а список «самых серьезных утечек данных в истории» нуждается в постоянном обновлении.

Последствия этих нарушений долговременны не только для мнения потребителей о безопасности цифровых платежей, но и для самих предприятий.Согласно недавней статье в Forbes, акции Target упали после громкой утечки данных, в результате которой была раскрыта информация о кредитных картах миллионов клиентов. Взлом онлайн-сети Sony Playstation, в которой хранится информация о кредитных картах видеоигр, привел к тому, что сотни тысяч людей отказались от подписки. А совсем недавно российские хакеры украли адреса электронной почты и пароли миллионов пользователей у одной из самых надежных и безопасных компаний: Google. К настоящему времени потребители, должно быть, думают: «Если Google можно взломать, я тоже могу.”

На самом деле у вас больше шансов получить информацию о вашей дебетовой или кредитной карте из поддельного банкомата, стать жертвой ограбления или заставить преступника найти информацию о вашем банке в мусорном ведре, чем когда-либо стать жертвой киберпреступников. преступление в результате незащищенного мобильного платежа. Хотя статистика доказывает это, потребители беспокоятся о том, что они слышат в новостях. Кто может обвинить их во всех этих недавних громких киберпреступлениях?

Итак, что будет дальше с платежными системами?

В то время как новым платежным системам необходимо сосредоточиться на доказательстве своих функций безопасности для беспокойной клиентской базы, старые платежные системы будут продолжать оставаться основным средством для транзакций.Не ждите, что бумажные чеки, дебетовые и кредитные карты, телефонные платежи или наличные в ближайшее время куда-нибудь унесут. Помимо проблем, связанных с безопасностью, до сих пор нет технологии, которая могла бы полностью заменить индивидуальные и сложные бизнес-решения и транзакции, обеспечиваемые этими методами. В конце концов, возможно, уже в следующем году с выпуском новой системы Apple, мы увидим сокращение частоты традиционных платежных моделей в пользу мобильных, текстовых и цифровых платежей, но полного переворота в платежной среде не произойдет. в ближайшее время.

Для получения дополнительной информации о решениях E-Complish для предприятий посетите нашу страницу решений, где вы найдете информацию о том, что они делают, кому они будут полезны, а также обо всех важных мерах, которые мы принимаем для обеспечения вашего данные в безопасности.

5 Преимущества внедрения современных цифровых платежных систем

Платежи обычно рассматриваются компаниями как еще одна точка соприкосновения с потребителями. Тем не менее, значительный технологический сдвиг доказал, что электронные платежи предоставят организациям множество возможностей для более быстрого расширения.Электронные платежи претерпели быструю трансформацию в результате постоянных технологических усовершенствований. Принятие и упрощение цифровых платежей — это то, на чем должен сосредоточиться ваш бизнес по дизайну интерьера.

Существенным преимуществом использования этих удобных для клиента способов оплаты является экономия времени, которое было бы потрачено впустую на использование неэффективных способов оплаты. Кроме того, вам не придется так часто ходить в банк, если вы пользуетесь электронной платежной системой. Ниже приведены еще несколько преимуществ, которыми может воспользоваться ваш бизнес.

1. Удобство для клиентов

Кредит изображения

Электронные платежи могут помочь вам сделать ваши платежи более удобными. Предложение различных вариантов оплаты вашим клиентам демонстрирует, что вы заботитесь об их потребностях, и сразу же вызывает доверие и доверие. Например, криптовалютные миллионеры должны иметь возможность мгновенно покупать XRP в качестве законного платежного средства для оплаты ваших услуг, если у вас есть электронная интегрированная платежная система.

2. Платежная гибкость

Чтобы оставаться актуальной среди своей клиентской базы на сегодняшнем быстро меняющемся розничном рынке, вы должны соответствовать ожиданиям клиентов и превосходить их. Принятие различных способов оплаты может означать разницу между продажей и уходом. Клиенты будут в восторге и вернутся, если вы возьмете все виды платежей. Это также продемонстрирует стремление вашей компании оставаться в курсе тенденций в области платежей.

3. Мгновенные платежи

Электронные платежи значительно быстрее, чем наличные или чеки.При совершении онлайн-платежа вам не нужно беспокоиться о времени или местоположении. Ваши клиенты могут совершать платежи в любое время и из любой точки планеты. Почему бы не получать зарплату еще быстрее за проделанную вами тяжелую работу? Электронные транзакции значительно быстрее согласовываются, группируются и собираются в современных платежных системах, чем в системах с наличными деньгами. Электронные транзакции теперь выполняются намного быстрее благодаря улучшенным системным технологиям и более быстрому подключению к Интернету. Кроме того, текущие способы оплаты позволяют предприятиям получить финансирование на следующий день.Продавцы могут увеличить свой денежный поток, получая платежи в течение 24 часов после пакетной обработки.

4. Эффективные и экологически чистые

Электронные платежи не только помогают вашей компании в улучшении операций, снижении расходов и снижении рисков, но также помогают вашей организации проявлять заботу об окружающей среде. Вы и ваш клиент сэкономите много бумаги на печати документации, конвертов, марок и, конечно же, чеков, в дополнение к более ранней оплате.

No related posts.