Тинькофф кредиты: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Кредит в банке Тинькофф: выгодные преимущества

Как получить кредит, не выходя из дома?

Большинство людей думает, что онлайн-сервисы позволят им получить средства, не покидая дома. На самом же деле, покинуть стены родной квартиры придется, но только в том случае, если вы получите подтверждение на свою заявку. 

Схема получения кредита в таком случае выглядит следующим образом:

• Вы добросовестно заполняете все поля онлайн-заявки, включая номер телефона и прочие контактные данные.

• В течение часа-двух, а иногда и суток, в зависимости от качества обслуживания в банке, вам перезвонит менеджер и сообщит о принятом решении.

• В случае положительного ответа вы договоритесь с менеджером банка о встрече и заполнении кредитного договора. Как правило, проходят такие процедуры в банке, намного реже можно пригласить менеджера в кафе рядом с вашим домом.

• Последний этап, без сомнения, самый приятный – получение денег.

Приятные стороны онлайн-заявки

С первого взгляда может показаться, что принципиально такой метод получения экспресс-кредита мало чем отличается от традиционного хода событий. Тем не менее, ряд преимуществ все же присутствует.

Во-первых, отправляясь в отделение банка, вы твердо знаете, что вам не откажут. Кроме того, вам известна сумма, которую банк готов отдать на поверку. Чтобы банком была заявка предварительно одобрена, рекомендуется предоставлять только достоверную информацию.

Во-вторых, вам не придется ожидать час-полтора, пока банковские сотрудники проверяют предоставленные вами данные. В ряде случаев достаточно подписать договор, чтобы деньги поступили на счет. 

В-третьих, сидя за компьютером, вы можете посчитать на калькуляторах не только процентную ставку, но и сумму ежемесячных платежей по кредиту.

Для экспресс-кредитов, имеющих повышенную процентную ставку по сравнению с прочими потребительскими кредитами, подача заявки онлайн особо актуальна.

 

Такое решение позволяет самостоятельно и без потери времени выбрать лучший вариант. Те или иные варианты кредитования вы можете подобрать на официальном сайте банка Тинькофф.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк».

ОГРН 1027739642281

123060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Фото с сайта unsplash.com

Медицинские услуги в кредит. Услуги медицинского центра в кредит в «СМ-Клиника», оказание платных медицинских услуг в Москве

Мы рады сообщить, что пациентам «СМ-Клиника» предоставляется возможность оплаты ряда медицинских услуг в кредит. Давно планировали заняться своим здоровьем, но не имели финансовой возможности? Нуждаетесь в помощи квалифицированных специалистов? Мечтаете об уходе за собой или изменении внешности? Все это теперь доступно каждому.

Благодаря возможностям, предоставляемым «СМ-Клиника» совместно с банками-партнерам, вам доступны в кредит услуги по многим медицинским и эстетическим направлениям.

Кредит на медицинские услуги для взрослых и детей Получение кредита возможно для оплаты медицинских услуг для взрослых в следующих медицинских центрах:

• «СМ-Клиника» на ул. Клары Цеткин («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на ул. Ярославская («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на ул Ярцевская («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» в Старопетровском проезде («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» Симферопольском бульваре («Тинькофф Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» ул. Расковой («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на ул.Новочеремушкинская («Тинькофф Банк»)
• «СМ-Клиника» г. Солнечногорске («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

Получение кредита возможно для оплаты медицинских услуг для детей в следующих медицинских центрах:

• Детское отделение на ул. Ярославская («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на Симферопольском бульваре («Тинькофф Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на ул. Ярцевская («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на ул. Новочеремушкинская («Тинькофф Банк»)
• «СМ-Доктор» на ул. Марьина Роща («Тинькофф Банк»)

Кредит на хирургическое лечение и операции В кредит можно оплатить все виды хирургического вмешательства в Центре хирургии «СМ-Клиника»

Кредит на пластическую хирургию В Центре пластической хирургии «СМ-Пластика» вы можете оформить кредит на проведение пластической операции. («Тинькофф Банк, «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

Кредит на косметологические процедуры Полный спектр косметологических услуг, включая СПА-процедуры и процедуры Мастерской красоты в Центре косметологии и эстетической хирургии «СМ-Косметология»

Кредит на стоматологические услуги
Получение кредита для оплаты стоматологических услуг, в том числе имплантации возможно  в следующих медицинских центрах:

• «СМ-Стоматология» на ул. Клары Цеткин («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Стоматология» на ул. Ярославская («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Стоматология» в Старопетровском проезде («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Стоматология» на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

• Детская стоматология на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детская стоматология на ул. Марьина Роща («Тинькофф Банк»)

Порядок получения кредита

Порядок получения кредита в АО «ОТП Банк»:

• На консультации по итогам осмотра и диагностики специалист «СМ-Клиника» составит примерный план лечения.
• На основании составленного плана лечения будет определена сумма, необходимая для оплаты указанных услуг.
• После этого в регистратуре оформляется заявка на получение кредита по форме, предоставляемой АО «ОТП Банк».

Записаться на консультацию и узнать подробнее об условиях АО «ОТП Банк» для получения кредита на оплату услуг можно по телефону: +7 (495) 292-39-30.

Кредит предоставляется АО «ОТП Банк» на основе Генеральной лицензии Банка России № 2766 от 27.11.2014 г.

В случае оплаты медицинских услуг в кредит скидки по дисконтной программе «СМ-Клиника» не предоставляются.

Порядок получения кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

• На консультации по итогам осмотра и диагностики специалист «СМ-Клиника» составит примерный план лечения.
• На основании составленного плана лечения будет определена сумма, необходимая для оплаты указанных услуг.
• После этого в регистратуре оформляется заявка на получение кредита по форме, предоставляемой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Записаться на консультацию и узнать подробнее об условиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для получения кредита на оплату услуг можно по телефону: +7 (495) 292-39-30.

Кредит предоставляется ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основе Генеральной лицензии Банка России № 316 Банка России от 15 марта 2012 г.

В случае оплаты медицинских услуг в кредит скидки по дисконтной программе «СМ-Клиника» не предоставляются.

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг Тинькофф Банка на уровне ruA

Резюме

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Тинькофф Банка на уровне ruA со стабильным прогнозом.

Рейтинг банка обусловлен умеренно высокими рыночными позициями, приемлемым для розничного банка качеством активов, адекватными позициями по капиталу и ликвидности, высокими уровнями корпоративного управления и рентабельности. Положительное влияние на уровень рейтинга оказывает умеренно высокая социальная значимость банка, обусловленная широкими масштабами его бизнеса и структурой привлеченных средств.

АО «Тинькофф Банк» — крупный банк (на 01.07.20 занимает 17-е место по величине активов и 8-е место по объему розничного кредитного портфеля в рэнкингах «Эксперт РА»), специализирующийся на беззалоговом кредитовании физических лиц посредством кредитных карт. Кредитная организация представляет собой онлайн-банк, полностью ориентированный на дистанционное обслуживание клиентов и не имеющий сети структурных подразделений. Банк развивается в рамках текущей бизнес-модели с 2006 года, когда был приобретен Олегом Тиньковым (на текущий момент ему принадлежит 40,15% капитала, или 87,03% голосующих акций, ещё 59,85% акций обращаются на Лондонской фондовой бирже).

Обоснование рейтинга

Умеренно высокая оценка рыночных позиций отражает лидирующие позиции банка в сегменте кредитных карт (на 01.07.20 банк занимает 2-е место в РФ с долей рынка в 13,5%) и ориентацию на оказание высокотехнологичных услуг. Агентство отмечает относительно узкую специализацию на беззалоговом кредитовании физических лиц (индекс Херфиндаля-Хиршмана по направлениям деятельности составил 0,45 на 01.07.20). Вместе с тем, позитивно оценивается постепенная диверсификация бизнеса и появление обеспеченных ссуд в портфеле за счет развития новых продуктов (на 01. 07.20 доля ссуд под залог недвижимости и автокредиты составили 17%), а также постоянное развитие транзакционного бизнеса, в том числе запуск брокерского обслуживания клиентов (1-е место по числу зарегистрированных клиентов, по данным ММВБ на конец июля 2020 года). Существенного кредитования связанных сторон не отмечается (отношение кредитных рисков, приходящихся, на связанные с банком лица, к капиталу составило около 5% на 01.07.20).

Адекватная позиция по капиталу при сильной операционной эффективности. Нормативы достаточности капитала банка находятся на комфортном уровне (Н1.0=12,4%, Н1.2=12,1% на 01.07.20). Текущий буфер абсорбции убытков позволяет выдерживать обесценение около 12% активов и внебалансовых обязательств под риском, при этом ввиду розничной специализации для банка характерна низкая концентрация на объектах крупного кредитного риска (крупные кредитные риски к нетто-активам составили менее 7% на 01.07.20), большинство которых приходится на контрагентов с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА». Банк работает в высокомаржинальных сегментах (по МСФО NIM=20% за 1пг2020 в годовом выражении), что при контролируемой стоимости риска (по МСФО COR=13,5% за 1пг2020 в годовом выражении) обеспечивает очень высокий уровень рентабельности (по МСФО ROE=31% за 1пг2020 в годовом выражении, по РСБУ ROE=40% период с 01.07.19 по 01.07.20). Для банка характерна относительно высокая доля операционных расходов в средних активах (7% по РСБУ за период с 01.07.19 по 01.07.20 года с переводом в годовое выражение), однако данные расходы более чем в 2 раза покрываются операционными доходами (CIR=37% по РСБУ за период с 01.07.19 по 01.07.20).

Приемлемое качество активов. Основу активов банка составляет портфель ссуд ФЛ, на который приходится 53% валовых активов на 01.07.20. С начала пандемии COVID-19 банк существенно снизил уровень одобрений и средний чек по кредитам, что привело к снижению объема кредитного портфеля ФЛ за 2кв2020 на 2%, тогда как на протяжении 2019 года портфель вырос более чем на 60%, а за 1кв2020 – на 4%. Уровень проблемных кредитов находится на приемлемом уровне, однако доля просроченной задолженности с начала года стала постепенно расти (по РСБУ доля просроченной задолженности выросла с 7,3% до 9,1%, доля stage 3 по МСФО — с 11% до 12,5% за 1пг2020) по мере вызревания кредитов на фоне снижения объема новых выдач. С июня 2020 года уровень одобрений начал постепенно расти, тем не менее, агентство не ожидает существенного роста кредитного портфеля до конца года. По мнению агентства, качество кредитов может быть подвержено дальнейшему давлению с учетом сохраняющихся рисков в российской экономике и развития эпидемиологической ситуации. Корпоративные кредиты (около 2% валовых активов), практически полностью представлены задолженностью связанной группы компаний. Также банк имеет портфель ценных бумаг (30% валовых активов), представленный долговыми бумагами высоконадежных эмитентов (доля эмитентов с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА» в портфеле составила свыше 90%).

Адекватная ликвидная позиция. Банк имеет значительный запас балансовой ликвидности (отношение ликвидных активов (Лат) к привлеченным средствам составило 50% на 01.07.20), представленной преимущественно вложениями в высоконадёжные облигации, которые также могут быть использованы для привлечения дополнительной ликвидности за счет сделок РЕПО. При этом агентство отмечает, что за период с 01.07.19 по 01.07.20 банк существенно нарастил запас ликвидных активов по мере постепенного снижения темпов роста портфеля на фоне притока клиентских средств в пассивах (43% по средствам ФЛ и ИП, 86% по средствам ЮЛ). Ресурсная база банка сформирована преимущественно за счет средств ФЛ, включая ИП (77% привлеченных средств на 01.07.20, 10-е место по объему привлеченных средств ФЛ и ИП в рэнкинге «Эксперт РА»), при этом стоимость фондирования находится на достаточно низком для розничного банка уровне (средняя стоимость привлечённых средств ФЛ и ИП составила 3,5% за 2кв2020). Подобная структура привлечённых средств обуславливает низкую зависимость ресурсной базы от средств крупнейших кредиторов (доля 10 крупнейших кредиторов составила 2,7% на 01. 07.20).

Уровень корпоративного управления и развития внутренней инфраструктуры банка оценивается как высокий. Большинство топ-менеджеров работают в банке с 2007 года и участвовали в развитии банка с момента внедрения текущей бизнес-модели. В феврале 2020 года к Олегу Тинькову были предъявлены налоговые претензии со стороны Минюста США, слушания по данному делу идут в Лондоне, на текущий момент Олег Тиньков отпущен под залог. Также в апреле 2020 года Олег Тиньков покинул пост Председателя Совета директоров, его место занял Станислав Близнюк. Тем не менее данные факты не оказали существенного влияния на операционную деятельность банка, несмотря на возможные репутационные риски. Высокая результативность реализации стратегии позволила банку на протяжении последних лет стать одним из лидеров рынка кредитных карт и демонстрировать высокую рентабельность при адекватном уровне кредитного риска. Согласно планам по развитию банка на среднесрочную перспективу ожидается дальнейшее укрепление позиций в ключевых сегментах бизнеса, а также развитие банка как экосистемы, что предполагает предоставление клиентам широкого перечня своих собственных услуг и продуктов партнеров. Бизнес-модель банка предусматривает использование новаторских подходов к диджитализации своих услуг, что является значимым конкурентным преимуществом и позволяет банку самостоятельно разрабатывать все программные продукты.

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.

Раскрытие в регулятивных целях

Кредитный рейтинг АО «Тинькофф Банк» был впервые опубликован 10.02.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 03.09.2019.

Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.

При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 30. 07.2020).

Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «Тинькофф Банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.

Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «Тинькофф Банк» принимало участие в присвоении рейтинга.

Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.

АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «Тинькофф Банк» дополнительных услуг.

Тинькофф, Россия Capital One — Net Interest

Привет, друзья, добро пожаловать в очередной выпуск Net Interest , моего информационного бюллетеня по темам финансового сектора. Если вы здесь новичок, благодарим за регистрацию. Каждую пятницу я углубляюсь в тему, представляющую интерес в отрасли, и выделяю несколько других актуальных тем ниже. Если у вас есть отзывы, ответьте на письмо; Я хотел бы получить известие от вас. И если вам нравится то, что вы читаете, сообщите об этом.

Тинькофф, российский Capital One

Сегодня российский Тинькофф считается одним из лучших цифровых банков в мире.Но так было не всегда. В октябре 2013 года компания только что стала публичной, и в моем фонде мы стали акционерами. Тинькофф был лидером на зарождающемся российском рынке кредитных карт; основана несколькими годами ранее серийным предпринимателем Олегом Тиньковым. Перспективы роста были фантастическими, а оценка разумной. Однако в течение месяца цена его акций упала на треть, а в течение следующих двух лет компания потеряет 90% своей стоимости.

Мы не задерживались на протяжении всего слайда.К счастью для сегодняшних акционеров, это сделала команда менеджеров. Они пережили спад и сделали компанию сильнее. Тинькофф — это уже не просто игра с кредитными картами. Он предоставляет широкий спектр финансовых услуг и не только. Рост выручки составил 40% в год, а рентабельность капитала превышает 30%. В отличие от многих других цифровых банков по всему миру, это прибыльно. И в отличие от них, он начинал жизнь как банк с лицензией и балансом.

Фактически, он начал свою жизнь как российская копия американской Capital One.

Олег Тиньков

«Я провел лето 2005 года счастливым, как щенок, в Тоскане, катаясь на велосипеде и отдыхая. Я чувствовал себя довольно приятно — оторванным от всего этого — поскольку я только что продал свой пивной бизнес «Тинькофф» бельгийской компании InBev за 260 миллионов долларов. В 37 лет я стал настоящим мультимиллионером ».

Олегу Тинькову всегда нравилось управлять банком. Как покупатель, он часто задавался вопросом, что было бы, если бы все изменилось. Он сомневался, что люди, управляющие банками, умнее его.«Почему-то деньги мне давали, а не наоборот. Вдобавок это были даже не их деньги; они привлекали его откуда-то ».

Тиньков провел много времени в США, учился в Беркли в конце 1990-х, и увидел, насколько велик рынок кредитных карт. В России кредитные карты получили широкое распространение, но их распространение строго контролировалось действующими банками. Потребители получали бы их либо непосредственно в своем банке, если у них была хорошая репутация в погашении личных ссуд, либо — в случае дебетовых карт — если они участвовали в схеме, предлагаемой банком их работодателя.

Имея второй дом в США, Тиньков на собственном опыте испытал альтернативный механизм распространения — прямую почтовую рассылку. Его почтовый ящик в округе Марин, штат Калифорния, регулярно забрасывали предложениями по кредитным картам. Особо выделялся один бренд: Capital One. «У меня появилась пара, и я начал думать, что это будет хорошей идеей для России, такой огромной страны, как США. Дороги и аэропорты в России могут быть ниже среднего, но почту можно отправлять куда угодно ». [1]

Во второй половине 2005 года Тиньков работал над этой идеей.Он попросил Boston Consulting Group подготовить технико-экономическое обоснование и поговорил с деловыми партнерами, включая высокопоставленных банкиров. Самый насмехающийся: «О чем ты думаешь? Ты опоздал. Рынок полностью насыщен опытными профессионалами. Вы смешны «. Тем не менее в ноябре он собрал команду на острове Неккер своего героя Ричарда Брэнсона и решил продолжить.

Прямая почтовая рассылка оказалась надежным инструментом привлечения клиентов для кредитных карт. В 2020 году эмитенты карт США разослали по почте 2.3 миллиарда почтовых отправлений (по данным Mintel Comperemedia). И это в условиях пандемии; годом ранее объем был выше на 50%. Capital One, компания, вдохновившая Тинькова, только разослала более 300 миллионов предложений по кредитным картам.

Первый почтовый клиент Тиньков получил в мае 2007 года. Он провел тестовую рассылку 75 000 приглашений потенциальным клиентам, в основном в Волгограде. Первый ответ состоял из 1500 заявок на выдачу карт, которые затем были сокращены после утверждения. Уровень отклика в 2% — это неплохо — на более зрелом рынке США показатель отклика составляет около 0.5% — но это можно улучшить. Тем летом он и его команда увеличили количество писем примерно до 200 000 в месяц, все время настраивая содержание.

«Мы использовали подход« тестируй и учись », основанный на опыте Capital One, тестируя всевозможные подходы к общению с клиентом. Наш метод чем-то похож на японский кайдзен: мы постоянно ищем мельчайшие улучшения, которые мы можем внести, которые вместе дают большие результаты. Банальный пример: изначально моя подпись стояла внизу писем, которые мы отправляли.Позже мы начали тестировать другие подписи … Некоторые люди могут сказать, что не имеет значения, чья подпись находится внизу формы, но нам пришлось провести этот тест, чтобы увидеть, какая из них работает лучше на практике ».

Модель Тинькова

Олег Тиньков не был ни банкиром, ни технарем. Поэтому, когда он запускал свой бизнес, он заимствовал элементы из каждой области. Что касается банковского дела, его самым первым шагом было получение банковской лицензии, что он и сделал, купив пустой банк, Химмашбанк.В наши дни многие финтех-компании продвигаются вперед без лицензии только для того, чтобы соглашаться дальше; он начал с лицензии.

В сфере технологий Тиньков вложил значительные средства, потратив 20 миллионов долларов на новейшие доступные технологии. «Многие люди до сих пор не понимают, как мы можем расти так быстро… по одной другой причине, кроме того, что нам удалось приобрести и интегрировать последние международные технологические достижения рынка кредитных карт». Он понимал, что карточный бизнес — это бизнес, связанный с данными, и для обработки этих данных ему требовались лучшие технологии, которые ему даже не нужно было изобретать, потому что они были доступны за границей.

Еще он умел нанимать. Оливер Хьюз руководил бизнесом с самого начала. Ранее он был руководителем Visa и знал, как работает модель кредитной карты. Его первая встреча с Тиньковым была нервной, но, по словам Тинькова, «если вы видите хорошего менеджера, то обычно он англичанин». Бог с ним!

Последней частью головоломки было финансирование. Тиньков подсчитал, что он мог бы вложить от 50 до 60 миллионов долларов в свое новое предприятие, но ему понадобятся партнеры. Он обратился к Goldman Sachs, который согласился поддержать его вместе с некоторыми частными инвестиционными компаниями.Ранее мы комментировали в Чистый процент ценность, которую Goldman Sachs создал в финансовых услугах за пределами своего организационного периметра; это еще один пример. Goldman приобрел 13,6% акций в 2007 и 2008 годах не более чем за 15 миллионов долларов; в ходе IPO она продала две трети своего пакета акций на сумму 368 миллионов долларов.

Тинькофф стал прибыльным в ноябре 2008 года. Его модель была простой. Объем непогашенных кредитов по кредитным картам составил около 4,7 млрд рублей (160 млн долларов США) (сейчас их количество составляет 262 млрд рублей, или 3 доллара США).4 млрд), по которым он получил довольно высокую доходность — около 60%. Хотя процентные ставки были высокими, лимиты по кредитам были достаточно низкими, чтобы клиенты не были особенно чувствительны к абсолютным процентным платежам, которые им предлагали заплатить. Кроме того, клиентам, которые полностью оплатили в течение 55-дневного льготного периода, не нужно было платить никаких процентов, хотя большинство из них предпочли этого не делать.

Сегодня компания по-прежнему получает высокую доходность около 50% по кредитам по кредитным картам. На бумаге они выше нормативных лимитов, поскольку включают в себя всевозможные комиссии, такие как комиссия за снятие наличных.Несмотря на высокие показатели, Тинькофф стал вторым эмитентом кредитных карт в России с долей рынка 13,5%.

Из своей доходности Тинькофф берет на себя расходы по финансированию, резервы на потери по кредитам и операционные расходы, оставляя то, что остается, как прибыль. По словам Тинькова, «бизнес банка состоит в том, чтобы покупать деньги по дешевке, а затем продавать их дороже».

Модель обычно уязвима в двух областях: кредит и финансирование. Из этих двух источников финансирование является более пагубным, поскольку оно, как правило, не так диверсифицировано, как кредит, когда риск распространяется на сотни заемщиков.Муза Тинькофф, Capital One, пережила собственный финансовый кризис в 2002 году, когда компания была закрыта на оптовых рынках финансирования примерно на девять месяцев после проверки нормативных требований. Руководству удалось предотвратить кризис ликвидности, сократив рост активов и активно продвигая веб-депозиты в качестве альтернативного источника финансирования.

Несмотря на то, что Тинькофф начал свою деятельность в условиях финансового кризиса, ему посчастливилось получить оптовое финансирование во время кратковременного открытия рынка в июне 2008 года.Нельзя сказать, что у Тинькова до этого не было проблем. В октябре 2007 года компания изо всех сил пыталась избавиться от выпуска облигаций. Тиньков остался в шоке: «Я сидел в офисе за круглым столом, просто раздавленный, и плакал. Конечно, я сибиряк, сильный человек, но по лицу текли слезы ». Финансирование, которое он собрал в июне, позволило ему пережить кризис, но, как и Capital One, Тинькофф взял на себя обязательство диверсифицировать вклады.

Capital One в конечном итоге диверсифицировал свою деятельность за счет покупки банка; собственно два банка.Депозиты через Интернет стоили ему 0,50% по сравнению с рыночными ставками, поэтому в ноябре 2005 года он приобрел банк Hibernia Bank из Нового Орлеана, а в декабре 2006 года — банк North Fork в Нью-Йорке. Депозиты, которые эти банки принесли с собой, покрыли половину совокупного баланса группы. лист и, более того, его оптовые затраты на финансирование снизились в качестве награды за диверсификацию.

Тинькову не нужно было покупать банк; у него уже была лицензия, унаследованная от Химмашбанка. Но у него не было отделений, что является проблемой, когда российское законодательство требует, чтобы для приема вкладов представитель банка должен был присутствовать для подтверждения личности клиента. Это нашло новое решение: представитель банка выходил на улицу и навещал клиентов у них дома или на работе; умных курьеров им позвонили. Схема была опробована в 2009 году и полностью внедрена в феврале 2010 года. Первоначально банк предлагал ставки значительно выше рыночных, но после достижения запланированного уровня вкладов он постепенно снижал ставки, чтобы замедлить скорость привлечения новых клиентов, а также ответ на положительное восприятие клиентами услуг банка.Сегодня около 84% обязательств банка — это депозиты клиентов, точно так же, как и в Capital One.

Тиньков связывает идею банка с клиентом к чему-то, чему он научился в своей прежней жизни. Будучи студентом в бывшем СССР, он покупал товары, которые его сокурсники привозили в Россию из-за границы — джинсы, губную помаду и тому подобное — и продавал их местным жителям. Он заметил, что маржа была выше в Сибири, где таких товаров было меньше, но она была еще выше, когда он посещал клиентов на их обувных и пряжных фабриках.

Кросс-продажи на цифровой платформе

В 2011 году Тинькофф сменил стратегию дистрибуции с прямой почтовой рассылки на цифровую. Переход снизил затраты на привлечение клиентов и сократил временной лаг между маркетинговыми расходами и выпуском новой карты. К 2013 году большинство новых клиентов по кредитным картам приходили через онлайн-платформу для привлечения клиентов. Из-за неизменно высокой прибыльности кредитных карт экономика клиентов оставалась очень позитивной. Компания моделирует будущие денежные потоки от каждого нового клиента, используя высокую ставку дисконтирования 30%, и утверждает только тех клиентов, денежные потоки которых соответствуют этому порогу.

Помимо повышения эффективности, переход к цифровым технологиям открыл возможности для перекрестных продаж, чего не позволяла прямая почтовая рассылка. Это то, что понимает Рич Фэрбенкс, основатель и генеральный директор Capital One: «Вернувшись к старомодной прямой почтовой рассылке, мы решили построить бизнес. И у нас … не было особой возможности для перекрестных продаж. Значительная часть наследия компании в течение длительного периода времени была сосредоточена на зарождении бизнеса ». Проблема в том, что кредитная карта для массового рынка — не лучший вариант для перекрестных продаж.

Итак, в 2012 году Тинькофф запустил транзакционный счет «Тинькофф Блэк», ориентированный на более состоятельных клиентов. Тинькофф Блэк — дебетовая карта, прикрепленная к текущему счету с начислением процентов, с такими преимуществами, как бесплатное снятие наличных и скидки для продавцов. Сейчас у компании 10,7 млн ​​клиентов «Тинькофф Блэк». На автономной основе они теряют банковские деньги, но этот продукт открывает доступ к другим продуктам, таким как ссуды наличными, розничные брокерские услуги, страхование. Около трети клиентской базы Тинькофф сейчас имеет более одного продукта.

Темпы кросс-продаж меняют структуру бизнеса Тинькофф. По мере того, как на баланс включается все больше кредитов с обеспечением, общая доходность по кредитам снижается (с соответствующим снижением стоимости кредитов). Кроме того, растут доходы, не связанные с кредитованием.

Одним из драйверов здесь является розничный брокер. Компания запустила брокерскую деятельность через партнерство в 2016 году, а затем самостоятельно в 2018 году. У нее было 2,4 миллиона клиентов, и она стала розничным брокером №1 на российской бирже по числу активных клиентов.Культура робинизма столь же очевидна, как и в США. Среди клиентов преобладают мужчины (75%), а их средний возраст — 32 года, то есть они моложе клиентов других продуктов банка. В настоящее время бизнес составляет около восьмой части прибыли до налогообложения, и генеральный директор Оливер Хьюз считает, что «мы все еще находимся в начале того, что является светским сдвигом в сторону брокерства и управления капиталом в России».

Совсем недавно банк начал предлагать и нефинансовые продукты. Тем самым он воспроизводит стратегию суперприложений, распространенную в Азии.Тинькофф запустил свое супер-приложение в декабре 2019 года и предлагает туристические услуги и развлечения через партнеров. Компания заявила, что будет развивать партнерские отношения с предприятиями любого размера, от блогеров Instagram до крупнейших российских B2C-компаний.

Смена отражена в самоописании компании. На IPO Тинькофф был «инновационным поставщиком розничных финансовых услуг через Интернет». Совсем недавно он стал «инновационным поставщиком онлайн-розничной торговли, финансовых и стильных услуг для МСП».

Возможно, неудивительно, что по мере взросления Тинькофф отказался от Capital One в пользу Азии. Даже Достоевский предвидел это:

Когда мы обратимся к Азии, с нашим новым взглядом на нее, с нами может случиться нечто подобное, что случилось с Европой, когда была открыта Америка. Ведь по правде говоря, Азия для нас — это та самая Америка, которую мы еще не открыли. С нашим стремлением к Азии мы получим новый подъем духа и силы.

Федор Достоевский, «Вопросы и ответы», Дневник писателя Том.II, 1881, пер. Кеннет Ланц (Эванстон, Иллинойс: Northwestern University Press, 1994) стр.

1373.

Отличие азиатских суперприложений в том, что Тинькофф выходит на рынок как банк, с балансом. Ценность банковского бренда в России держится сильнее, чем на других рынках, что дает российским банкам преимущество в взаимодействии с потребителями, которому банки в других странах могут только позавидовать. Но они по-прежнему являются банками, и, с точки зрения оценки, их сдерживает капиталоемкий баланс.

Генеральный директор Оливер Хьюз пытался снять оковы баланса еще в 2015 году.«Итак, в какой-то момент у нас возникла идея онлайн-финансового супермаркета, это было еще в 2015 году, когда мы думали, что будем делать меньше работы с балансом и больше заниматься внебалансовой работой. Таким образом, мы могли бы использовать нашу исходную платформу, чтобы привлекать клиентов и записывать их на баланс партнера … Таким образом, мы сделали бы наш баланс более легким, менее капиталоемким и больше ориентированным на комиссионный доход … но то, что мы думал, что сработает, не сработало… мы не смогли собрать единицу экономики. К сожалению, мы прекратили его выпуск.

Несмотря на свою стратегию, оценка Тинькофф больше связана с оценкой банка, чем суперприложения. Он торгуется с 12-кратной прибылью в этом году (прибыль; не продажи, прибыль). Это дает ему небольшую премию по сравнению с Capital One, темп роста которого он превосходит, но огромный дисконт по сравнению с азиатскими технологическими компаниями. Чтобы извлечь полную экономику из банковского дела, вам нужен баланс, но баланс — это препятствие для оценки. Это затруднение, с которым рано или поздно столкнутся все финтех-компании.

[1] Дом Тинькова в округе Марин мог быть источником понимания, которое сделало его очень богатым, но также может быть источником неприятностей.Северный округ Калифорнии предъявил ему обвинение в налоговом мошенничестве на том основании, что, будучи гражданином США, когда Тинькофф стал публичным, он должен был платить налоги со своей прибыли. Он отказался от гражданства через три дня после IPO. Он был арестован в Лондоне в прошлом году и ожидает слушания по делу об экстрадиции, борясь с лейкемией.

Если не указано иное, цитаты в этом фрагменте взяты из английского перевода книги Олега Тинькова «Я такой же, как любой другой», опубликованного в 2010 году.Он написал еще две книги: «Как стать бизнесменом» (2011 г.) и «Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире» (2018 г.). К сожалению, они еще не переведены, но если они содержат цвета первой книги, я с нетерпением жду возможности их прочитать! Другими источниками информации являются проспект эмиссии Тинькофф на 2019 год, его последняя презентация для инвесторов и недавнее интервью с генеральным директором Оливером Хьюзом.

Перенаправили это? Зарегистрируйтесь здесь

Акция Чистый процент

Больше Чистый процент

Индийские платежи

Каждый раз, когда я пишу о платежах, как в статьях о Visa и Buy Now Pay Later, индийские читатели спрашивают, когда я пойду написать об UPI, Едином платежном интерфейсе страны. Я знаю я знаю; это в моем списке!

Данные за декабрь показывают, что UPI преодолела отметку в 2 миллиарда транзакций третий месяц подряд, обработав 2,23 миллиарда транзакций на сумму 4,16 триллиона индийских рупий. Внедрение цифровых платежей в Индии происходит очень быстро, но в нем доминируют лишь несколько платежных компаний. В декабре на PhonePe приходилось 40% объема транзакций, за ним следовал Google Pay с 38%. Затем идет большой спад до игрока №3, Paytm, которому принадлежит 11% рынка.

Обеспокоенный потенциалом дуополии, Резервный банк Индии ограничил объем, который может обеспечить одиночный игрок, в 30%. Начиная с января 2021 года, у двух лидеров есть два года, чтобы уменьшить свою долю. Это хорошая новость для WhatsApp, который появился на рынке в конце прошлого года; в декабре было совершено всего 810 000 транзакций. Будет очень интересно посмотреть, какая структура рынка возникает, когда сетевые эффекты сочетаются с регулированием на ранней стадии развития рынка.

Brazilian Private Equity

Последние недели Net Interest исследовали бизнес-модель частного капитала.В этом месяце на фондовой бирже дебютируют не одна, а две компании прямых инвестиций из Бразилии. Это партнеры Patria и Vinci. Аппетит к частному капиталу и альтернативным активам в целом может быть ниже в Бразилии, чем где-либо еще, учитывая исторически более высокие процентные ставки в стране. Однако это большой рынок инфраструктуры, и именно здесь эти две фирмы вкладывают много капитала.

В связи с тем, что в листинге появляется все больше и больше частных инвестиционных компаний (я насчитываю 12), ориентированных на различные активы и географические регионы, этот сектор становится полезным для инвесторов.Чем больше сектор, тем меньше преимуществ Dyal / Blue Owl как средства доступа к нему.

Американские банки

Одной из ярких особенностей доходов американских банков является объем депозитов, которые они накопили в течение года. У большой четверки было 6,6 триллиона долларов вкладов, что на 1,2 триллиона долларов больше по сравнению с концом 2019 года!

Рост депозитов в отрасли составил 50% в годовом исчислении во втором квартале года, когда разразилась пандемия, и с тех пор остается исторически высоким.Рост ссуд, напротив, отстал, поэтому у банков на руках много избыточной ликвидности. Не имея необходимости в большем, они снизили ставки, которые предлагают вкладчикам; по большинству банковских депозитов ставки практически находятся на рекордно низком уровне.

В начале года банки сохраняли избыточную ликвидность в наличных деньгах, но теперь им не терпится ее инвестировать. Большинство банков ожидают, что рост кредитов вернется вместе с восстановлением экономики во второй половине 2021 года. Конкуренция за удовлетворение этого спроса может быть острой.

Чистая прибыль Тинькофф за 2019 год увеличилась на 33% до 36,1 млрд руб.

Прибыль Тинькофф за 2019 год стала еще одним рекордным годом для российского кредитора.

В частности, чистая прибыль выросла на 33% до 36,1 млрд рублей (504,3 млн долларов США).

Тинькофф завершает 2019 финансовый год с более чем 7,1 млн клиентов с текущими счетами, что на 57% больше, и с более чем 535 000 клиентов МСБ.

При этом общие активы выросли на 54% до 579,5 млрд руб.

Основные показатели Тинькофф за 2019 год

В 2019 году чистые кредиты увеличились на 66% до 329 рублей.2 млрд увеличилось за счет 4,3 млн новых кредитных счетов. Некредитные направления деятельности банка продолжают стабильно расти. В частности, сейчас на них приходится более 36% доходов группы.

Комиссионные доходы в четвертом квартале выросли на 37% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что составляет 21% от общей выручки.

При этом Тинькофф Страхование более чем вдвое увеличило выручку по сравнению с прошлым годом. С другой стороны, коэффициент неработающих кредитов банка увеличивается до 9,1%.

«Продолжая внедрять инновации, мы остаемся одним из самых прибыльных банков в мире с рентабельностью собственного капитала 55.9%. Мы продолжаем сосредотачиваться на прибыли, расширяя наш образ жизни и финансовые предложения », — говорит генеральный директор Оливер Хьюз.

Другие особенности

В декабре было запущено суперприложение «Тинькофф», предназначенное для удовлетворения практически любых финансовых, развлекательных или жизненных потребностей пользователей.

Также в декабре Тинькофф представил первый в России полностью цифровой банкомат. Названный «Кеша», он оснащен 32-дюймовым экраном, без физической клавиатуры и печати чеков.

Тинькофф также объявил о планах инвестировать в новый венчурный проект по созданию финтех-компании.Это предоставляет некредитные финансовые продукты розничным клиентам в Европе (за исключением стран СНГ).

Тинькофф 2019 финансовый год в перспективе

Банк прогнозирует чистый рост кредита не менее чем на 20% в 2020 финансовом году. Он ожидает, что стоимость риска будет в районе 9% при стоимости заимствования около 6%. По чистой прибыли Тинькофф прогнозирует рост как минимум до 42 млрд руб.

Тем временем Тинькофф наращивает маркетинговые усилия. Например, сейчас банк является титульным спонсором Российской футбольной премьер-лиги.

«Мы надеемся, что это поможет нам в дальнейшем укрепить лояльность клиентов, привлечь новых клиентов», — добавляет Хьюз. И это дает расширенные возможности для покупки билетов на футбол в Tinkoff SuperApp ».

Тинькофф возобновляет выплату дивидендов с первого промежуточного валового денежного дивиденда за 2020 год в размере 0,21 доллара на акцию.

Тинькофф 2019 финансовый год: падение цен на акции

Публикация отчетности Тинькофф за 2019 финансовый год в некоторой степени омрачена негативным PR в отношении его основателя.

Олег Тиньков владеет 40% акций материнской компании Тинькофф Банка, акции которой котируются на Лондонской фондовой бирже. В феврале Тиньков сообщил, что проходит курс химиотерапии от лейкемии.

Кроме того, Тинькову грозит экстрадиция в США по обвинению в уклонении от уплаты налогов. Акции TCS, котирующейся материнской группы Тинькофф Банка, упали более чем на 30% с начала февраля с 26 до 17 долларов.

Группа Тинькофф — Распределение кредита

Кредиты Тинькофф Групп достигли в первом квартале 1970 г., по сравнению с предыдущим кварталом а также по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.Исторически сложилось так, что кредиты банка достигли рекордно высокого уровня в Млн руб. В 1 квартале 1970 г. и рекордно низкий уровень Млн руб. В 1 квартале 1970 года.

В конце первого квартала 1970 года займы Тинькофф Группы составляли от общей суммы депозитов и от общих активов.

Представленные ипотечные кредиты

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: обнаружено нечисловое значение

Имя файла: src / Environment.php (418): код eval ()

Номер строки: 127

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: обнаружено нечисловое значение

Имя файла: src / Environment.php (418): eval (), код

Номер строки: 127

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: деление на ноль

Имя файла: src / Environment.php (418): eval (), код

Номер строки: 127

нан% ссудного портфеля банка на конец 1 кв. 1970 г., потребитель далее

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: обнаружено нечисловое значение

Имя файла: src / Environment.php (418): код eval ()

Номер строки: 136

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: обнаружено нечисловое значение

Имя файла: src / Environment.php (418): eval (), код

Номер строки: 136

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: деление на ноль

Имя файла: src / Environment.php (418): eval (), код

Номер строки: 136

нан% и корпоративные кредиты

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: обнаружено нечисловое значение

Имя файла: src / Environment.php (418): код eval ()

Номер строки: 141

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: обнаружено нечисловое значение

Имя файла: src / Environment.php (418): eval (), код

Номер строки: 141

Обнаружена ошибка PHP

Уровень серьезности: предупреждение

Сообщение: деление на ноль

Имя файла: src / Environment.php (418): eval (), код

Номер строки: 141

нан% от общей суммы кредитов.

Посмотреть все данные банка можно в профиле Тинькофф Групп, или вы можете скачать отчет по банку в разделе отчетов.

Российский «Google» Яндекс присоединился к гонке суперприложений с предложением $ 5,5 млрд за онлайн-банк Тинькофф

Акции TCS Group Holdings выросли почти на 7% в среду после того, как российский банк сообщил, что ведет переговоры о продаже своего онлайн-банка Тинькофф россиянам. технологический гигант Яндекс почти за 5,5 млрд долларов.

Обе компании заявили поздно во вторник, что пришли к принципиальному соглашению о предложении наличными и акциями, по которому Тинькофф, котирующийся на лондонских биржах, оценивается в 5 долларов.48 миллиардов, или 27,64 доллара на акцию. Предложение представляет собой 8% -ную премию к цене акций Тинькофф на момент закрытия торгов 21 сентября.

Яндекс YNDX, + 1,09% Акции, котирующиеся на Nasdaq, будут расти второй день подряд, при этом акции на премаркете выросли почти на 4%. Акции взлетели на 12% во вторник после раскрытия информации о переговорах.

Акции материнской компании Тинькофф TCS Group Holdings TCS, + 3,07% выросла на 6,92% на лондонских торгах в среду.

Предлагаемая сделка, которую еще предстоит завершить, изменит российский банковский и технический секторы и усилит конкуренцию с экосистемой райдшеринга и электронной коммерции государственного кредитора Сбербанка.

Прочтите: Российские акции можно купить только очень терпеливым инвесторам

В июле Яндекс закрыл совместное предприятие по электронной коммерции и платежам с крупнейшим в России государственным банком Сбербанк SBER, -0,71%, которую возглавил генеральный директор Герман Греф после ухудшения отношений между двумя компаниями.

Чтобы помочь финансировать сделку, Яндекс продал свою долю инвесторам, включая миллиардера Романа Абрамовича, в июне в рамках публичного предложения и одновременного частного размещения.

Яндекс, часто называемый «российским Google», был создан в 1990-х годах его генеральным директором Аркадием Воложом и превратился из поисковой системы в предоставление услуг, включая вызов пассажиров, доставку еды, музыку и потоковое видео. , и образовательные технологии. Теперь у него большая доля рынка, чем у Google. GOOG, +1.89% в стране.

В августе Яндекс объявил о запуске первого в Европе суперприложения Yandex Go, которое позволит пользователям садиться в такси, пользоваться каршерингом, совершать поездки с личным водителем или пользоваться маршрутами и расписаниями наземного транспорта. транспорт. Он также предложит быструю доставку ресторанных блюд и продуктов, а также доставку посылок и грузов.

Месяц спустя Яндекс объявил о выделении подразделения самостоятельного вождения автомобилей из MLU, совместного предприятия по доставке еды и такси, которое оно работает в партнерстве с Uber. UBER, +2.48%. Яндекс увеличит свою долю в новой компании (Yandex SDG) до 73% и инвестирует дополнительно 150 миллионов долларов в ее будущее развитие

Читайте: Яндекс передает свой каршеринг-бизнес на Яндекс.Диске Yandex Taxi Group

Тинькофф второй по величине провайдер карт в России и один из крупнейших в мире цифровых банков с более чем 11 миллионами клиентов по всей России.

Михаил Терентьев, руководитель аналитического отдела брокерской компании Sova Capital в Лондоне, сказал, что предлагаемая сделка является «беспроигрышной» для обеих компаний.«С точки зрения Яндекса оценка TCS выглядит разумной, и ее поглощение должно создать широкие возможности для синергии, перекрестных продаж и объединения продуктов, укрепляя конкурентные позиции объединенной компании», — написал Терентьев в исследовательской записке.

Он добавил: «Один вопрос заключается в том, будет ли ВТБ играть какую-либо роль в бизнесе финансовых услуг Яндекса и какое влияние это может иметь».

Аналитики Jefferies подвергли сомнению логику предложенной сделки. «Зачем покупать банковский холдинг (который представляет собой принципиально другую бизнес-модель), а не сотрудничать с ним (и извлекать выгоду из высокой« маржи платформы »)?» они написали в исследовательской записке.

Олег Тиньков, основатель и один из основных акционеров Тинькофф, находится в Лондоне в ожидании слушаний по экстрадиции в США после того, как в марте Министерство юстиции обвинило его в подаче фальшивых налоговых деклараций.

В обвинительном заключении Министерства юстиции утверждается, что после первичного публичного размещения акций (IPO) TCS на Лондонской фондовой бирже в октябре 2013 года Тиньков занизил свои активы и доходы более чем на 1 миллиард долларов. В обвинительном заключении также утверждается, что через три дня после IPO Тиньков отказался от своего U.С. гражданство.

В комментариях, отправленных его представителем в марте по электронной почте, Тиньков объяснил, почему он не появился на публике в свете текущих судебных разбирательств. «Хотя я предпочел бы избежать какого-либо раскрытия этой темы, пришло время раскрыть, что у меня острый лейкоз», — сказал он.

«Что касается прошлых проблем США, связанных с моими налогами, я нанял юристов для работы над этим вопросом, что позволило мне сосредоточиться на моей главной битве», — добавил он, имея в виду свое здоровье.

Тинькофф сказал, что предполагаемое поглощение будет регулироваться законодательством Кипра, где находится банк. Акционеры Яндекса также должны будут проголосовать по сделке.

Tech Capital — ведущий источник финансовых новостей, форумов инвесторов, интервью с генеральными директорами, финансовых обозревателей, информации по акциям

Тинькофф Банк предоставляет кредиты малому и среднему бизнесу

Москва, Россия — 6 августа 2018 г. TCS Group Holding PLC (TCS LI) («Группа»), ведущий российский цифровой поставщик финансовых продуктов и услуг, объявляет о том, что его бизнес-подразделение «Тинькофф» расширяет спектр услуг, которые оно предлагает малому и среднему бизнесу, и запускает ссуды для компаний и предпринимателей.

С момента запуска в 2016 году Тинькофф Бизнес построил очень успешную экосистему малого и среднего бизнеса с привлекательными тарифными планами, полным спектром услуг по расчетно-кассовому менеджменту, бухгалтерскому учету, зарплатным проектам, торговому эквайрингу, интернет-эквайрингу, POS-кредитованию и т. Д. банковские гарантии для участников государственных закупок. Теперь «Тинькофф Бизнес» будет предлагать клиентам МСБ три вида кредитов: универсальные, овердрафт и возобновляемый кредит.

Эти услуги по кредитованию малого и среднего бизнеса будут использовать преимущества отмеченного наградами мобильного приложения и веб-сайта Тинькофф Банка, предоставляя российским предпринимателям доступ к быстрым кредитам всего за пару кликов в их личном кабинете и без дополнительных условий.

Федор Бухаров, глава Тинькофф Бизнеса, прокомментировал:
«Тинькофф Бизнес — один из крупнейших драйверов комиссионных доходов Группы, и его объемы увеличиваются более чем на 90 тысяч новых клиентов в квартал. Запуск кредитования для малых и средних предприятий — это следующий большой шаг в расширении нашего бизнес-направления для малых и средних предприятий. Мы понимаем потребности наших клиентов и стремимся предоставить им полный спектр услуг, которые помогут им быстро решить ключевые бизнес-проблемы ».

Контакты:

Тинькофф Банк

Дарья Ермолина
Начальник PR

+ 7 495 648-10-00 (доб.2009)

[email protected]

О Группе

TCS Group Holding PLC — инновационный поставщик розничных финансовых услуг через Интернет, работающий в России через высокотехнологичную внеофисную платформу. TCS Group включает в себя Тинькофф Банк, сеть виртуальных мобильных операторов Тинькофф Мобайл, Тинькофф Страхование и Тинькофф Софтверный Центр, сеть центров разработки по всей России.

Группа была основана в 2006 году российским предпринимателем Олегом Тиньковым и с октября 2013 года котируется на Лондонской фондовой бирже.

Не имея розничных отделений, Группа обслуживает своих клиентов удаленно через онлайн-каналы и колл-центр, а также имеет сеть из более чем 2500 представителей для обеспечения бесперебойной доставки своей продукции. Сеть покрывает всю Россию и обеспечивает доставку на следующий день большинству клиентов.

Ключевым бизнесом Группы является Тинькофф Банк, первый и единственный в России прямой банк, предлагающий розничные финансовые услуги как под собственным брендом, так и партнерские розничные финансовые услуги через платформу Tinkoff.ru. Ассортимент продуктов включает ежедневные банковские операции (кредитные и дебетовые карты, платежи, денежные переводы), сбережения, инвестиции, программы лояльности, туристические услуги, услуги малого и среднего бизнеса, ипотечную платформу и страхование.Уделяя особое внимание мобильному бизнесу, банк предлагает мобильные приложения как для своей клиентской базы (мобильный банк), так и за ее пределами (штрафы за трафик, MoneyTalk, мгновенные денежные переводы с карты 2).

По состоянию на 1 мая 2018 года банк был вторым по величине игроком на российском рынке кредитных карт с долей рынка 11,7%. Чистая прибыль TCS Group Holding PLC за 1К18 по МСФО составила 5,7 млрд руб., Рентабельность собственного капитала выросла до 68,5%.

Крупнейший российский финансовый новостной портал Banki.ru назвал Тинькофф Банк Банком года 2016.В октябре 2016 года Frost & Sullivan назвала Тинькофф Банк крупнейшим независимым глобальным директ-банком. В 2015 и 2016 годах журнал Global Finance назвал Тинькофф Банк лучшим потребительским цифровым банком в России. В 2016 году банк также получил награду Global Finance за лучший интегрированный сайт для потребительских банков и был назван Euromoney лучшим цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. Мобильное приложение банка было признано лучшим в России по версии Markswebb Rank & Report три года подряд в 2014, 2015 и 2016 годах и Deloitte четыре года подряд с 2013 по 2016 год.

Как Kiva использует Slack для краудфандинга кредитов малообеспеченным сообществам

В прошлом году ко Всемирному дню беженцев Kiva — некоммерческая онлайн-платформа краудфандинга, соединяющая потенциальных предпринимателей из недостаточно обслуживаемых сообществ с микрокредитами по всему миру — способствовала выделению беженцам займов на сумму 1 миллион долларов в неделю. В этом году организация достигла такой же суммы всего за день.

Через веб-сайт Kiva каждый может предлагать ссуды на небольшую сумму от 25 долларов США заемщикам в более чем 85 странах, которые в противном случае могли бы иметь к ним ограниченный доступ.Но с таким количеством движущихся частей — глобальной внутренней командой, партнерской сетью из 300 организаций, миллионами микротранзакций и заемщиков — частичное общение и одноразовые инструменты чата не помогали.

Благодаря Slack, платформе обмена сообщениями на основе каналов, Kiva может поддерживать ориентацию своей организации на миссию и бесперебойную работу семи глобальных офисов, от Сан-Франциско до Сьерра-Леоне.

«Совместная работа по электронной почте или Gchat была сложной задачей для глобальной рабочей силы, такой как наша, у которой также есть несколько удаленных команд.Нам нужен был инструмент внутренней коммуникации, такой как Slack, чтобы команды были связаны и слаженно работали ».

Тесс Мерфи, менеджер по стратегическому партнерству, Kiva

Масштабирование микрофинансирования до макроуровня с помощью Slack

С 2005 года Kiva предоставила займы на сумму более 1,3 миллиарда долларов более чем 3 миллионам заемщиков по всему миру. Компания также расширила свои ссуды за пределы традиционных бизнес-ссуд, включив ссуды на образование, сельскохозяйственное оборудование и неотложную помощь семье.

Два самых крупных кредитных дня в году для Kiva — это Международный женский день и Всемирный день беженцев. По каждому из них Kiva координирует крупные кампании по конкретному финансированию женщин и заемщиков-беженцев с помощью сообщества кредиторов и крупных корпоративных партнеров, многие из которых в этот день будут соответствовать сумме кредита.

«Сотрудничество по электронной почте или Gchat было сложной задачей для глобальной рабочей силы, такой как наша, у которой также есть несколько удаленных команд», — говорит Тесс Мерфи , менеджер по стратегическому партнерству в Kiva.«Нам нужен был инструмент внутренней коммуникации, такой как Slack, чтобы команды были связаны и слаженно работали».

Каждый кредитный день требует бесшовного межфункционального сотрудничества в каналах Slack — месте, где команды могут обмениваться сообщениями, инструментами и файлами — среди:

• Маркетинговая группа , которая направляет кредиторов на веб-сайт Kiva
• Команда стратегического партнерства , которая обеспечивает финансирование от корпоративных партнеров на те дни
• Инвестиционная группа , которая координирует работу с организациями по всему миру для поиска потенциальных заемщиков
• Команда инженеров , которая гарантирует, что сама платформа будет готова выдерживать большой объем трафика

«В наши дни для того, чтобы добиться успеха, требуется много совместных усилий и проверки, — говорит Мерфи.«Итак, мы запустим канал Slack под названием # international-womens-day или # world-Refebee-day , и все ключевые заинтересованные стороны, ответственные за эту кампанию, присоединятся к каналу, отметятся и обсудят планирование».

Управление внешними корпоративными партнерствами в Slack

Корпоративные партнерства являются основным источником финансирования кредитов Kiva. Помимо поддержки специальных кампаний, таких как Всемирный день беженцев, корпоративные партнеры Kiva координируют внутренние кампании как средство повышения вовлеченности сотрудников.Компании могут предлагать каждому сотруднику кредит в размере 25 долларов, который можно использовать для финансирования заемщиков в Kiva, укрепляя в процессе чувство товарищества и морального духа.

Во время одной из этих кампаний сотрудники корпоративного партнера столкнулись с технической проблемой. Мерфи передал его команде инженеров в Slack, одновременно предупредив исполнительную команду Kiva, которая быстро связалась с корпоративным партнером для решения проблемы. Благодаря гибким ответам в Slack, Kiva продемонстрировала, что на всех уровнях полностью привержена успеху кампании.

«Я не думаю, что эта проблема получила бы такую ​​большую известность среди наших руководителей, если бы ее не было в Slack», — говорит Мерфи.

Slack также помогает организаторам кампании выделять вдохновляющие истории в данный момент, чтобы напомнить тем, кто участвует в их усилиях. «Мы были в разгаре этой масштабной кампании, и инвестиционный менеджер, работавший в этой области, был потрясен рассказом о беженке, с которой она познакомилась», — говорит Мерфи. «Она смогла незамедлительно выложить в Slack наш постоянный канал с этой историей и фотографией одного из заемщиков.Мне удалось взять эту историю из Slack и передать ее нашим корпоративным партнерам, чтобы показать им влияние их финансирования ».

«Slack дает нам открытую платформу для обмена информацией о том, как наша работа связана с влиянием на результаты и, в более широком смысле, наше влияние в мире».

Челса Боччи, руководитель отдела кадров и взаимодействия с персоналом, Kiva

Успешное получение кредитного финансирования через Slack

Одна из самых обычных проблем, с которой сталкивается Kiva, — это обеспечение успешного финансирования ссуд заемщиков.Если кредит в Kiva не будет полностью профинансирован в течение 30 дней, срок действия заявки на кредит истекает, и средства возвращаются кредиторам. По словам Мерфи, с помощью Slack сотрудники Kiva могут делиться кредитными заявками для заемщиков, которые находятся в различных регионах, которые их интересуют. Это дает сотрудникам возможность установить личные связи друг с другом на основе историй заемщиков, которых они финансируют.

«Slack дает нам открытую платформу для обмена информацией о том, как наша работа связана с влиянием на результаты и, в более широком смысле, наше влияние в мире», — говорит Челза Боччи, руководитель отдела кадров и вовлечения сотрудников в Kiva.

А если заемщику нужно немного больше средств, чтобы пересечь финишную черту? «С инструментами обмена сообщениями, которые мы использовали раньше, вы должны были точно знать, к кому обращаться с конкретными проблемами или вопросами», — говорит Мерфи. «Но со Slack мы можем публиковать сообщения в нескольких каналах и видеть, кто может вмешаться и помочь».

Это практика, которую переняли корпоративные партнеры Kiva. «Когда компании проводят кампании по вовлечению сотрудников, они используют Slack как инструмент, чтобы привлечь внимание к этому партнерству с Kiva», — говорит Мерфи.«Это вдохновляет сотрудников оказывать влияние, потому что они могут делиться прямыми ссылками на профили заемщиков и их истории на каналах Slack своей компании, обеспечивая видимость того, как люди могут помочь».

Этот рабочий процесс стал центральным в том, как эти компании проводят успешные кампании. «Каждую компанию, с которой мы сотрудничаем, мы спрашиваем, используют ли они Slack», — говорит Мерфи. «Это действительно хороший способ объединить людей, чтобы творить добро и поддержать социальное влияние».

Использование Slack для демонстрации ценностей Kiva сотрудникам

В прошлом году Kiva использовала Slack, чтобы внедрить новый набор основных ценностей среди своих сотрудников, повысив вовлеченность сотрудников в процесс.В канале #kivalove организация создала уникальные смайлы, представляющие каждую ценность, как средство публичного признания работы друг друга, независимо от местоположения офиса.

«Slack — это способ выразить признательность друг другу и привнести добрые дела в наше рабочее место», — говорит Боччи. «Стремясь принять наш новый набор основных ценностей, мы использовали Slack для развития нашей культуры и воплощения наших ценностей в жизнь».

АКРА присвоило Тинькофф Банку рейтинг А (RU), прогноз «Стабильный», А (RU) для рублевых облигаций и BB + (RU) для субординированных еврооблигаций

Кредитный рейтинг Тинькофф Банка (далее — Тинькофф, Банк) на уровне А ( RU) определяется его адекватным бизнес-профилем, высокой достаточностью капитала, удовлетворительным профилем риска, а также адекватной ликвидностью и позицией финансирования.Банк характеризуется умеренно высоким уровнем кредитоспособности по сравнению с другими кредитными организациями в Российской Федерации.

Тинькофф Банк (бывший Химмашбанк) был приобретен в 2006 году российским предпринимателем Олегом Тиньковым. С 2007 года он работал под названием Тинькофф Кредитные Системы, а в 2015 году был переименован в Тинькофф Банк. В настоящее время Банк входит в 20-ку крупнейших российских банков по размеру собственного капитала. Основными видами деятельности Банка являются потребительское кредитование физических лиц, в основном с помощью кредитных карт, а также предоставление широкого спектра финансовых услуг через свою онлайн-платформу.

Ключевые факторы оценки рейтинга

Профиль деятельности банка на уровне «bbb +» отражает его относительно сильные позиции в сфере необеспеченного потребительского кредитования в Российской Федерации, что выражается в его сильной позиции на рынке кредитных карт. Кроме того, Банк продолжает развивать транзакционный бизнес, что способствует диверсификации его операционного баланса. Бизнес-профиль Тинькофф учитывает уникальность его бизнес-модели с точки зрения российского банковского рынка, поскольку Тинькофф — единственный российский онлайн-банк, не имеющий собственной операционной сети и выполняющий все операции через собственную онлайн-платформу в сотрудничестве с широкий спектр российских банков-партнеров.

АКРА оценивает корпоративное управление Тинькофф в российском банковском секторе как высокое. Это можно объяснить спецификой бизнес-модели Банка, которая позволяет быстро внедрять лучшие практики корпоративного управления и эффективно управлять бизнес-процессами на всех уровнях. В то же время данный подфактор ограничивается концентрацией акционерного риска на одном ключевом собственнике, который активно участвует в управлении Банком.

Достаточность капитала оценивается как высокая .На конец 2018 года CAR первого уровня Банка составлял 9,6%, а нормативный CAR N1.2 равнялся 13,2%. Это позволяет Банку противостоять увеличению кредитного риска более чем на 500 б.п. Достаточность капитала Тинькофф традиционно подтверждается хорошими показателями рентабельности: за 2014–2018 годы его усредненный коэффициент генерации капитала (ACGR, рассчитанный с учетом дивидендов и других выплат акционерам) превышает 200 б.п.

Прибыльность

Тинькофф основана на его исторически высокой чистой процентной марже (NIM), которая составляла около 22% за последние три года.Высокая чистая процентная маржа Банка обусловлена ​​его способностью (благодаря своей бизнес-модели) поддерживать относительно низкие процентные расходы наряду с традиционно высокими процентными доходами по необеспеченному потребительскому кредитованию.

Удовлетворительная оценка профиля риска Банка основывается на адекватном качестве управления рисками и удовлетворительном качестве кредитного портфеля. Согласно отчетности, задолженность, отнесенная к стадии 3 в соответствии с МСФО (IFRS) 9, составила 11,2% от ссудного портфеля на конец 2018 года, из них 9.5% — это кредиты с просрочкой более 90 дней. Однако проблемные кредиты (включая списание и продажу) составили 18,6% портфеля. АКРА отмечает, что исторически уровень проблемных кредитов банка (с учетом списаний и продаж) сопоставим или лучше, чем у банков, ориентированных на необеспеченное потребительское кредитование. АКРА также отмечает, что быстрый рост кредитного портфеля (в 1,5 раза в 2018 году и ожидается не менее 40% в 2019 году) может увеличить долю плохих кредитов по мере созревания портфеля. Это будет особенно важно в случае экономического спада или ухудшения кредитного качества заемщиков, поскольку объем кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет и вводятся новые нормативные требования.

Достаточная позиция ликвидности и фондирования банка определяется стабильным краткосрочным профицитом ликвидности Тинькофф и его независимостью от регулирующего финансирования. Краткосрочная позиция ликвидности Банка отражает его профицит даже в случае оттока средств с текущих и депозитных счетов при стрессовом сценарии. Это обеспечивается значительным необремененным портфелем Тинькофф, состоящим из высококачественных и ликвидных облигаций. Также нет дисбалансов ликвидности на долгосрочном горизонте.АКРА учитывает высокую концентрацию фондирования на розничных клиентов.

Ключевые допущения

• Сохранение текущей бизнес-модели на горизонте от 12 до 18 месяцев;
• Стоимость кредитного риска около 7–8%;
• Достаточность капитала первого уровня выше 8,5% на горизонте от 12 до 18 месяцев.

Возможные факторы изменения прогноза или рейтинга

«Стабильный» прогноз. предполагает, что рейтинг, скорее всего, останется неизменным в период от 12 до 18 месяцев.

Позитивное рейтинговое действие может быть вызвано:

• Устойчивый рост ссудного портфеля и стабильно низкий объем просроченной ссуды с учетом цикличности рынка потребительского кредитования.

Негативное рейтинговое действие может быть вызвано:

• Значительное ухудшение качества ссудного портфеля с последующим давлением на прибыль и капитал Банка;
• Существенное изменение бизнес-структуры Банка, которое может повлечь за собой дополнительные кредитные и операционные риски.

Рейтинг компонентов

Автономная оценка кредитоспособности (SCA): a.

Корректировки: нет.

Рейтинг выпуска

Сертифицированные неконвертируемые биржевые процентные незарегистрированные облигации Тинькофф Банка серии 001P-01R (ISIN RU000A0JXQ85), срок погашения: 22 апреля 2022 года, объем выпуска: 5 млрд рублей — A (RU).

Сертифицированные неконвертируемые биржевые процентные незарегистрированные облигации, выпущенные Тинькофф Банком, серия 001П-02Р (ISIN RU000A1008B1), срок погашения: 21 марта 2029 года, объем выпуска: 10 млрд рублей — A (RU).

Обоснование . Выпуски представляют собой приоритетный необеспеченный долг Тинькофф Банка. В связи с отсутствием структурной или контрактной подчиненности выпусков АКРА рассматривает их как приравненные к другим существующим и будущим необеспеченным и несубординированным долговым обязательствам Банка с точки зрения приоритета. Согласно методике АКРА, кредитные рейтинги выпусков приравнены к кредитным рейтингам Тинькофф Банка, то есть A (RU).

Субординированные бессрочные еврооблигации Тинькофф Банка (ISIN XS1631338495), объем выпуска: 300 млн долларов США — BB + (RU).Тинькофф Банк выступает гарантом по обязательствам TCS Finance D.A.C. в вопросе.

Обоснование . TCS Finance D.A.C., ирландская специализированная компания, выпустила бессрочные облигации на сумму 300 миллионов долларов США и перевела всю выручку от выпуска в Тинькофф Банк в форме субординированного кредита. Выпуск предполагает существенное подчинение приоритетных необеспеченных кредиторов и право Тинькофф Банка отменять по своему усмотрению купонные выплаты, при этом кредиторы не имеют права требовать невыплаченные проценты.Условия выпуска предусматривают полное списание кредита в случае, если коэффициент N1.1 уровня обыкновенного капитала опустится ниже 5,125% или если Агентство по страхованию вкладов инициирует процедуру предотвращения банкротства. Согласно соответствующей методологии АКРА, окончательный кредитный рейтинг выпуска данного типа устанавливается на пять ступеней ниже оценки автономной кредитоспособности Тинькофф Банка (а).

Нормативное раскрытие

Кредитные рейтинги Тинькофф Банка, облигаций (ISIN RU000A0JXQ85, ISIN RU000A1008B1), выпущенных Тинькофф Банком, и субординированных бессрочных еврооблигаций (ISIN XS1631338495), выпущенных Тинькофф Банком, присвоены по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методики присвоения кредитных рейтингов. банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации и основные концепции, используемые Аналитическим кредитным рейтинговым агентством в рамках своей рейтинговой деятельности.В процессе присвоения кредитных рейтингов также использовалась Методология присвоения кредитных рейтингов отдельным выпускам финансовых инструментов по национальной шкале Российской Федерации.

Кредитные рейтинги Тинькофф Банка, облигаций (ISIN RU000A0JXQ85, ISIN RU000A1008B1), выпущенных Тинькофф Банком, и субординированных бессрочных еврооблигаций (ISIN XS1631338495), выпущенных Тинькофф Банком, впервые были опубликованы АКРА 19 мая 2017 г., 25 мая 2017 г., апрель 3 января 2019 г. и 23 июня 2017 г. соответственно. Ожидается, что кредитный рейтинг Тинькофф Банка и его прогноз, а также кредитные рейтинги вышеуказанных облигаций будут пересмотрены в течение одного года после даты публикации данного пресс-релиза.

Кредитные рейтинги присвоены на основании данных Тинькофф Банка, информации из открытых источников, а также собственных баз данных АКРА. Рейтинговый анализ проводился с использованием консолидированной отчетности TCS Group Holding PLC по МСФО (основная часть активов принадлежит Тинькофф Банку) и отчетности Тинькофф Банка, составленной в соответствии с Указанием Банка России № 4927-У от 8 октября 2018 года. Кредитные рейтинги запрашиваются, и Тинькофф Банк участвовал в их присвоении.

Существенных расхождений между предоставленными данными и данными, официально раскрытыми Тинькофф Банком в его финансовой отчетности, не обнаружено.

АКРА не оказывало Тинькофф Банку дополнительных услуг. Конфликтов интересов в процессе присвоения кредитных рейтингов обнаружено не было.

.