В каком банке легче взять ипотеку: Ипотека отзывы о банках — 4104 отзывов, где лучше брать ипотеку в 2021 году

Ипотека с плохой кредитной историей — где и как взять

Несвоевременные расчеты, просрочка платежей, длительная неуплата – все это отражается в межбанковской системе кредитных историй. Плохая кредитная история, в свою очередь, значительно снижает шанс взять кредит в банке. Особенно ипотечный. Однако даже в такой ситуации банк может пойти на встречу, но только на собственных условиях.

Содержание

1. Что такое плохая кредитная история?
   1. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
      1. Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
         1. Какие факторы влияют на одобрение?
            1. Как можно исправить кредитную историю?
               1. Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
                  1. Первый взнос более 40%
                  2. Хороший доход
                  3. Наличие имущества в собственности
                  4. Другие варианты
               2. Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
                  1. Военная ипотека с плохой КИ

                     Что такое плохая кредитная история?

                     Плохая кредитная история – это записи в БКИ (Бюро кредитных историй), согласно которым клиент недобросовестно относится к своим обязательствам. БКИ в ее современном виде появилась только в 2004 году, однако за прошедшие годы тут уже отметилось огромное количество заемщиков. Некоторые – с положительной стороны, другие – с отрицательной. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит в банке. Любом, а не только в том, где должник просрочил платеж, а в любом другом. БКИ – это межбанковская система и доступ к ней получает любая финансовая организация. Делается это с целью минимизации потенциальных рисков.

                     Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

                     В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк потребует дополнительный залог, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.

                     Обращение в банк

                     Для облегчения дальнейших переговоров, клиенту с негативной кредитной историей следует сразу же, при обращении в банк, объяснить причины предыдущих просрочек и ни в коем случае не пытаться скрывать информацию. В подобной ситуации банк может пойти на встречу, но он никогда не согласится выдать ипотечный кредит тому лицу, которое сознательно и умышленно утаивает информацию о предыдущих проблемах.

                     Отдельно нужно отметить ситуации с перекредитованием (рефинансированием). Иногда клиенты одного банка по каким-то причинам отказываются выполнять свои обязательства именно в этой организации, но готовы исправно платить в другой. Подобное обычно происходит в тех случаях, когда банк ведет себя некорректно и любым образом обижает человека. Следует помнить, что вне зависимости от отношения сотрудников банка к клиентам, между организацией и должником заключен договор, пунктам которого нужно следовать неукоснительно.

                     Сама процедура обращения в банк клиента с плохой кредитной историей ничем не отличается от стандартной процедуры. Потребуется заполнить анкету (где и нужно указать о существующих проблемах), предоставить паспорт, справку о заработной плате и другие документы, которые нужны выбранной финансовой организации.

                     Их перечень может сильно меняться в зависимости от банка, кредитного продукта и/или финансового состояния потенциального заемщика.

                     В какие банки лучше обращаться?

                     С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:

                     1. Тинькофф.
                     2. ОТП банк.
                     3. Ренессанс Кредит банк.
                     4. Восточный Экспресс банк.
                     5. Номос-Банк.

                     Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.

                     Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).

                     Помощь посреднических компаний

                     Альтернативой обращения в банк может считаться обращение к посредникам. Обычно это люди или организации, так или иначе связанные с банками и готовые поспособствовать получению кредита. К сожалению, таковых на самом деле меньшинство. Большая часть – обычные мошенники, которые просто хотят выманить у заемщика деньги. Не рекомендуется даже пытаться обращаться в подобные компании, так как риск заплатить «ни за что» очень велик.

                     Как это работает?

                     В теории, у посредника есть рычаги давления или влияние на какой-либо банк, благодаря чему он может «выбить» разрешение на кредит. На практике, если потребовать от сотрудников таких компаний детального описания процесса, в ход идет все, начиная от простого обмана (подложные документы) и заканчивая прямыми махинациями и хакерскими атаками. Фактически, все это тоже ложь, так как зачастую, в случае неудачи, мошенники просто разводят руками и говорят что-то вроде «Ну, не получилось». Деньги, естественно, никто возвращать не будет, даже если это было оговорено заранее и есть соответствующий пункт договора.

                     Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?

                     • Заранее подготовить все документы, которые банк потенциально может потребовать. Чем больше – тем лучше. Смысла делать копии нет, так как обычно в сотрудники кредитного отдела это делают самостоятельно, попутно проверяя подлинность предоставленных бумаг.
                     • Предоставить подтверждение дохода и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров. Это может стать основным показателем одобрения кредита, так как если у человека есть стабильная работа, то и кредит он сможет оплачивать. Нужно понимать, что лишь в исключительных случаях деньги дадут безработному, да еще и с плохой кредитной историей.
                     • Предоставить подтверждение наличия источника дополнительного дохода. Как правило, даже если человек где-то подрабатывает, он никак не может это доказать, но банку достаточно и косвенного подтверждения.
                     • Привести поручителей и/или созаемщиков. У каждого из них также должен быть собран полный пакет документов, в частности, чаще всего требуются паспорт и справка о размере заработной платы. Если сотрудник банка будет видеть, что поручители есть и они даже уже здесь, готовы к сотрудничеству, это сыграет в плюс.
                     • Предоставить адекватный залог. В случае с плохой кредитной историей, стоимость залогового имущества обычно должна быть выше размера кредита. И чем выше, тем лучше – больше шансов получить кредит.
                     • Во время обращения в банк нужно выглядеть опрятно, адекватно разговаривать, предоставлять все нужные документы без скандала, соглашаться на условия и не пытаться «качать права». Последнее все равно никогда не работает.
                     • Если есть свободные средства, их можно положить на депозит в том же банке, в котором планируется открывать кредит. Это также охарактеризует клиента с положительной стороны.
                     • Быть готовым заплатить за страховку и оценку имущества.
                     • Не препятствовать специалистам отдела залогов банка в проверке потенциального залога.

                     Какие факторы влияют на одобрение?

                     • Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
                     • Высокий уровень заработной платы.
                     • Наличие поручителей.
                     • Наличие ценного залога.
                     • Готовность оплачивать страховые платежи.
                     • Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
                     • Опрятный внешний вид и адекватное поведение.

                     Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).

                     Как можно исправить кредитную историю?

                     Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.

                     Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.

                     Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

                     • Кооператив. Достаточно простой и выгодный вариант, при котором на кредитную историю зачастую вообще не смотрят. Но сложный, редко встречающийся и очень рискованный.
                     • Нецелевой ипотечный кредит. Суть практически идентична с ипотекой, однако деньги можно потратить куда угодно. В данном случае проблемы с плохой кредитной историей остаются актуальным и даже усугубляются.
                     • Аренда с правом выкупа. Заемщик берет недвижимость в аренду, но помимо арендных платежей (или вместо них), оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Этот способ хорош абсолютно всем, кроме того факта, что найти арендодателя, готового расстаться с приносящей ему доход недвижимостью, да еще и в рассрочку – практически невозможно.
                     • Лизинг – то же самое, что и аренда с правом выкупа. Отличается, фактически, только названием.
                     • Оформление займа у работодателя. Достаточно популярный и реальный вариант, при которой человек получает деньги от компании в долг и за их счет уже покупает себе недвижимость. Но заемщик должен быть очень важен для компании и не сможет уволиться до того момента, пока не выплатит весь долг (точнее сможет, но тогда придется погашать всю сумму досрочно, что мало кто может сделать).

                     Первый взнос более 40%

                     Если у потенциального заемщика есть достаточно крупная сумма денег, то он может предложить банку внушительный первоначальный взнос. Как правило, это практически всегда воспринимается в положительном ключе и существенно повышает шансы на получение кредита.

                     Хороший доход

                     Чем выше официальный доход, тем больше вероятность получить ипотеку. В самом идеальном случае, потенциальный заемщик еще может предоставить подтверждение дополнительного дохода.

                     И одно дело, если это будет разовое или не слишком регулярное поступление, и совсем другое, если это регулярные выплаты. Например, за использование авторских прав.

                     Какие документы могут служить подтверждением?

                     Для подтверждения дохода банк обычно требует справки 2 или 3-НДФЛ. Иногда допускается справка по форме банка. В редких случаях можно предоставить справку по форме работодателя или другие документы об официальном доходе. Точнее, предоставить их можно в любом случае, однако они могут быть приняты как дополнительная прибыль, а не основной доход. Данный элемент лучше уточнять у выбранного банка, так как условия постоянно меняются, как и требования к документам.

                     Наличие имущества в собственности

                     В стандартном варианте, при оформлении ипотеки заемщик передает тот же объект недвижимости, который был приобретен в залог. Более того, ипотека сама по себе подразумевает именно залог недвижимости, а не факт ее приобретения. Однако если у человека плохая кредитная история, то вполне возможно, что потребуется дополнительное обеспечение. Таковым может выступить любое ценное имущество, однако на практике, банки крайне неохотно оформляют документы на что-либо кроме недвижимости или транспорта. Иногда еще на оборудование, но это и все.

                     Следует учитывать, что в банке могут просто уточнить, какое имущество есть в собственности у потенциального заемщика и вовсе не факт, что его придется передавать в залог. Тут суть в том, чтобы у клиента было хоть что-то, что могло бы хоть косвенно подтвердить его финансовый статус.

                     Другие варианты

                     Рекомендуется уточнить прямо у кредитного сотрудника, что именно еще может потребоваться банку. Этот вариант подходит, когда других уже не осталось и кредит нужно получить любой ценой. В некоторых случаях кредитный сотрудник, который также, как и клиент заинтересован в выдаче кредита, предлагает дополнительный способ произвести «хорошее впечатление». Если они не противозаконны, то никаких проблем нет, их можно использовать (например, детально расписать расходы).

                     Иногда же сотрудники намекают на некоторую «мзду», чего делать не рекомендуется категорически. Зачастую – это еще одна попытка проверить клиента на благонадежность.

                     Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика

                     Застройщики, как банки, нередко выдают кредит на свои квартиры. Он отличается от стандартных вариантов меньшей процентной ставкой и меньшим сроком. Например, в банке можно взять деньги в долг на 30 лет, а застройщики редко предлагают срок более 10 лет. Тем не менее это может стать отличным выходом. Не все застройщики имеют доступ к БКИ, да и многие не заинтересованы отказывать покупателям. Другое дело, что в случае просрочки никто тоже не будет церемониться: сразу передадут дело коллекторам (хоть это и не слишком законно), а уж те найдут способ вернуть кредит.

                     Военная ипотека с плохой КИ

                     Общие принципы получения военной ипотеки с плохой кредитной историей практически ничем не отличаются от обычной ипотеки. Фактически, военная ипотека отличается от стандартной только тем, что часть суммы оплачивает государство. Как следствие, получить такой кредит даже с плохой КИ несколько проще. Но все равно нужны поручители, адекватный залог и нормальный уровень дохода, как и во всех остальных случаях.

                     ТОП 5 банков, где быстрее и легче всего получить ипотеку

                     Любого заемщика, желающего улучшить свои жилищные условия, интересует, в каком банке быстрее всего и легче взять выгодную ипотеку. Мало кто захочет переезжать с одного съемного жилья на другое, копить в течение 20-30 лет на свои квадратные метры.

                     Кроме того, нужно учитывать рост цен на жилье, в результате чего через несколько лет вы сможете позволить себе намного меньше, чем планировали. Поэтому если у вас уже есть некоторые накопления, имеется стабильная и хорошо оплачиваемая работа, то можно запланировать покупку квартиры в кредит.

                     Актуальные предложения

                     ---

                     Программы по ипотечному кредитованию постоянно совершенствуются, а потому доступны все большему количеству людей. Так как ипотека – это долгосрочный кредит, то потребителю стоит выбирать только крупные и надежные банки России (ТОП-100 представлен здесь).

                     Где выгоднее

                     Ипотека – это не только шанс получить собственное жилье, но и возможность заработать. Ведь купленную квартиру всегда можно перепродать после существенного повышения цен на недвижимость. Больше о том, как заработать на ипотеке, читайте по этой ссылке.

                     Российские банки предлагают программы со сроком от 1 года до 30 лет. Процентные ставки и первоначальный взнос сильно разнятся от банка к другому.

                     Каждый вкладывает свое в понятие «выгодный ипотечный кредит». Кто-то планирует досрочно погасить займ, и для него важна минимальная процентная ставка.

                     В большинстве банков предусмотрена аннуитетная система погашения, подробнее о ней здесь.

                     Нужно понимать, что дифференцированная система куда выгоднее, но ее модно найти лишь в нескольких кредитно-финансовых организациях.

                     Реальная ставка по займу обычно выше, чем заявлена в рекламе. Имеются в виду различные комиссии, страховки и другие расходы. Поэтому оформляя займ, смотрите не на ставку, а на полную стоимость кредита (указывается в графике платежей, который распечатывается предварительно, еще до подписания договора). Это поможет правильно оценить будущий заем.

                     Рассчитать выплаты по оформляемой ссуде вы можете при помощи нашего калькулятора:

                     Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

                     Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

                     При выборе банка обращайте внимание на следующие моменты

                     • Минимальный первоначальный взнос. Сегодня лишь несколько кредитных организаций предлагают займы на жилье с первым платежом от 10%, остальные готовы выдать ссуду, если потребитель внесет 20-30%. О том, можно ли оформить ипотеку без внесения собственных средств, читайте по этой ссылке. Если вы относитесь в определенным категориям населения, то первый взнос за вас погасит государство. К примеру, такой возможностью может воспользоваться молодая семья, военные, семьи с двумя и более детьми, ученые, судьи и т.д.
                     • Требования к недвижимости. Описание обычно представлено в программе кредита. Например, не каждый банк выдает ссуды на вторичное жилье.
                     • Быстрота оформления. Если вас интересует скорость, то нужно иметь в виду, что это будет компенсировано высокими ставками и большим первым взносом. Как правило, большая скорость рассмотрения заявки возможна в том случае, если заявитель является зарплатным клиентом и требуется минимальный пакет документов.
                     • Величина процентной ставки – самый главный параметр, на который обращают внимание потребители. Не гонитесь за высоким %, так как обычно по таким программам обычно предусмотрены дополнительные платежи. Выбирайте надежные банки со средними процентами.
                     • Сумма и срок кредитования. Важно, чтобы будущий платеж не превышал 50% от дохода. О том, какой заработной платы достаточно для жилищного займа, читайте по этой ссылке.
                     • Страхование. Обычно предлагают несколько видов. Вы должны знать, что обязательным является только страхование недвижимости, а личное – по желанию. При отказе от второго предусмотрены повышенные ставки. О том, как правильно отказаться от страхования, читайте здесь.

                     ТОП 5 банков для получения легкой и быстрой ипотеки

                     1. Сбербанк
                     2. Альфа-Банк
                     3. Тинькофф
                     4. Совкомбанк
                     5. Росбанк

                     В этих и других кредитных организациях оформить ипотеку можно быстро и легко. Читайте дополнительно статью, где мы рассматриваем такие предложения.

                     4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

                     Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
                     Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

                     ---

                     Читайте также:

                     
                     

                     ---

                     ---

                     ---

                     Поделитесь информацией с друзьями:
                     

                     ---

                     Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

                     ---

                     В США у Better.com получить заём на жилье легче, чем в банке

                     В 2012 г. Вишал Гарг был успешным предпринимателем, у него был маленький ребенок и они с женой ждали второго. Жили они в арендованной квартире в Нью-Йорке. Вернувшись однажды с работы, Гарг нарвался на неприятный разговор с владельцем жилья: проверяя, все ли в порядке с квартирой, тот обнаружил рисунок фломастером сына Гарга на стене комнаты. Хозяин ругался и грозил выселением. Взбешенный Гарг решил купить собственную квартиру, чтобы никто не указывал ему, что в ней делать. С ипотекой проблем не возникнет, наивно полагал Гарг: ведь у него был бизнес по выдаче студенческих займов и он считал себя большим специалистом в этом деле. Так началось его знакомство с неудобным и плохо работающим механизмом выдачи ипотеки в США, которое в конце концов привело к основанию стартапа Better.com и сделало его миллиардером.

                     Вот как сам Гарг описывал свои злоключения в интервью для блога бизнесмена Алехандро Кремедеса. Они с женой нашли заинтересовавшее их объявление и написали агенту недвижимости по электронной почте. Когда два их письма остались без ответа, Гарг провел небольшое расследование и выяснил, кто хозяин приглянувшейся квартиры на восточной стороне Манхэттена. Им оказался менеджер JPMorgan. Гарг узнал адрес его электронной почты и отправил письмо. Тот переслал его своему агенту, и наконец-то супруги смогли посмотреть квартиру. Оказалось, агент не отвечал на электронные послания, потому что не доверял письмам с незнакомых адресов. Гарг поинтересовался: «А нельзя было погуглить мой адрес?» Агент удивился, что такое возможно.

                     Квартира понравилась. Но, едва услышав об ипотеке, агент попросил показать письмо с предварительным одобрением (pre-approval letter). В нем сообщается, что теоретически банк мог бы дать вам кредит, и может указываться его сумма. Правда, письмо не дает гарантии, что ипотека будет одобрена.

                     У Гарга были стартапы, активно использующие скоринг. Для проверки клиентов они пользовались данными из доступных источников – кредитных бюро, информации разных банков и т. д. Его стартапы принимают решение за считанные минуты. Гарг не сомневался, что банки, выдающие ипотеку, действуют точно так же. Он заполнил заявку на онлайн-агрегаторе и сайтах нескольких банков и в ответ получил только уверения, что с ним свяжутся. И действительно: на следующий день во время важного совещания посыпались звонки. Люди, представлявшиеся сотрудниками разных банков, требовали у него личные данные – например, номер карты соцобеспечения. Гарг не хотел раскрывать всю эту информацию незнакомцам и просил адрес сайта банка, где можно ввести эти данные. Но все собеседники уверяли его, что такой страницы не существует.

                     Жена Гарга работала в крупном банке. Там были не самые лучшие условия кредита, но супруги решили для простоты обратиться туда. Их пригласили на полуторачасовое собеседование в разгар рабочего дня: «Мы с женой работаем в четырех кварталах друг от друга, но никогда не обедаем вместе. Мы занятые профессионалы, у нас нет времени», – сетовал Гарг, но тем не менее выделил время на поход в банковский офис. Он легко ответил на вопросы, так как знал, что нужно для одобрения кредита. Потом сотрудник банка повернулся к его жене: «А вы где работаете, как долго и сколько зарабатываете?» Гарг был поражен: «Вы видели нашу заявку, знаете, что жена работает в вашем банке, и вся эта информация – в вашем же здании на 9-м этаже в отделе кадров!» Сотрудник ненадолго вышел и, вернувшись, подтвердил: «Действительно!» После этого обещал дать ответ через три недели. «Выглядело это так, будто они никогда не слышали о запросах к базе данных даже в своих собственных системах!» – возмущался Гарг.

                     Как появился Better.com

                     После этого разговора сотрудник банка не отвечал ни на телефонные звонки, ни на письма Гарга. Но письмо с предварительным одобрением в конце концов прислал. Когда обрадованный Гарг отнес его агенту по недвижимости, его ждало разочарование. Банк не указал сумму кредита. Агент отказался принимать письмо. А банк заявил, что для определения суммы возможного кредита (а ведь письмо не гарантировало его выдачи) нужно еще 30 дней и больше $10 000 на оплату работы оценщика и банковских услуг.

                     Квартиру Гарг так и не купил. Хозяин не дождался конца эпопеи и продал ее человеку, готовому сразу расплатиться наличными. Сумма сделки оказалась на 7% ниже, чем был согласен заплатить Гарг. «Банки не умеют выдавать кредиты, – заявил Гарг в блоге Кремедеса. – Раньше было так: местный банкир многое знал о своих клиентах и о том, как они распоряжались деньгами». Но по мере развития отрасли эта личная составляющая была утеряна, рассуждал Гарг. Вместо нее пришли жесткие правила оценки, постоянно сменяющиеся наемные работники, и сейчас банки хороши только в одном: в приеме депозитов.

                     После обидного случая с квартирой Гарг задумался об онлайн-сервисе по выдаче жилищных займов. В 2014 г. была основана Better.com, позволяющая подать заявку на предварительное одобрение буквально за три минуты и получить ответ менее чем через сутки. Сначала кредиты выдавались из средств инвесторов, потом стали привлекать в партнеры ипотечные банки. Как пишет Forbes, с начала до закрытия сделки с помощью платформы проходит 21 день по сравнению со средним для отрасли показателем в 42 дня. 80% процесса происходит онлайн, включая предоставление документов в виде сканов. Приложение работает по вечерам и выходным, когда банки закрыты. Оно собирает максимум информации о надежности клиента из доступных ему источников, а не заставляет клиентов предоставлять множество справок. Благодаря этому сотрудник Better.com закрывает по 55 ссуд в месяц по сравнению со среднеотраслевым показателем в 3,8 ссуды в месяц, сообщал Forbes.

                     Услуги Better.com обходятся дешевле. Она экономит на посредниках, объяснял Гарг в блоге Кремедеса: «Обычно кредитный специалист, помогающий вам оформить ипотеку, получает от банка 1,5% от ссуды. Как вы думаете, что они делают? Они советуют вам более дорогую ипотеку с большей суммой кредита». Этой и ряда других комиссий у Better.com нет. В итоге дополнительные расходы, не считая процентов, у Better.com ниже, чем у многих конкурентов: в прошлом году большинство его клиентов заплатило от $1500 до $3000, сообщал Business Insider. Сам Гарг уверял Forbes, что предлагает низкие процентные ставки. При кредите на $300 000 ежемесячные платежи в его компании составят $1500 против $1800 у конкурентов, подсчитывал он в 2019 г. Сотрудники стартапа рассказывали журналу, что Better.com продает выданные ею ипотечные кредиты крупным игрокам – таким как Fannie Mae, Freddie Mac и Wells Fargo, получая до $10 000 с каждой сделки.

                     Есть у Better.com и свои недостатки по сравнению с конкурентами, пишет Business Insider. Так, Rocket Mortgage выдает кредиты на срок меньше восьми лет, а Better.com – только от 15 лет. А у Guild Mortgage больше различных видов кредитов, например обратная ипотека (особый необслуживаемый заем – как правило, для пенсионеров – под залог имеющейся у них недвижимости) или кредиты на ремонт. Для Better.com нужен отличный кредитный рейтинг, тогда как у Guild Mortgage можно подтвердить свою кредитоспособность альтеративными способами. Например, предоставив документы, что всегда вовремя оплачиваешь счета.

                     Клиенты довольно редко жалуются на Better.com, пишет Business Insider, а сама компания не замешана ни в каких публичных скандалах. Но если говорить о рисках, то один из главных – присутствие Гарга в руководстве компании. Его самого не раз обвиняли в мошенничестве.

                     Правильная сторона стола

                     Гарг родился в 1978 г. в Индии. Его отец работал в крупной компании, и у него была ипотека. Когда Гаргу было семь лет, семья переехала в район Квинс в Нью-Йорке. У школы, куда его отдали, была не самая лучшая репутация. В укромных уголках можно было найти использованные шприцы, а многие одноклассники Гарга не горели желанием учиться и ограничились неполным средним образованием. А вот ему посчастливилось в старших классах перейти в школу для одаренных детей Стайвесант.

                     «В том году вступительные экзамены сдавало около 35 000 человек, поступило только 600, – рассказывал Гарг в блоге Кремедеса. – Считалось, что у всех в моем классе была суперсила просто нужно было ее найти». Его суперсилой было отличное знание математики и умение разглядеть потенциальные возможности.

                     Гарг не раз говорил (например, в интервью Кремедесу), что они с братом увидели возможность для бизнеса еще школьниками. Покупали вещи на распродажах в универмагах и благотворительных магазинах (продающих пожертвованную одежду, вещи и т. д. по низким ценам) Нью-Йорка и перепродавали их на eBay и прочих интернет-площадках (история вообще-то сомнительная: eBay был основан в сентябре 1995 г., когда Гаргу было уже 17 лет).

                     Окончив Университет Нью-Йорка, Гарг устроился в Morgan Stanley аналитиком в области слияний и поглощений компаний из Латинской Америки. Особенно его интересовала сфера IT. Гарг думал и сам стать стать стартапером, но поднакопив опыта – лет в 30–35. Крах пузыря доткомов еще не наступил, IT-компании стоили бешеные деньги. И вот, принимая в кабинете очередного 25-летнего стартапера, собирающегося продать свою компанию, Гарг вдруг понял, что находится не по ту сторону стола. На свой 21-й день рождения он уволился, чтобы открыть собственное дело. Предварительно он решил посоветоваться с родителями и услышал от отца: «Если хочешь бросить работу, ты уйдешь рано или поздно. Так что лучше сделать это раньше».

                     В 1999 г. он основал небольшой хедж-фонд One Zero Capital, специализирующийся на IT-компаниях Латинской Америки и Индии. Интерес к этим рынкам у инвесторов был, а вот фондов, инвестирующих на них, было немного. Гарг опять сумел разглядеть возможность и воспользоваться ею. «Я сумел обогнать все индексы и более-менее пережить крах доткомов», – рассказывал он в блоге Кремедеса. Но однажды крупнейший инвестор его фонда поинтересовался: теперь, когда IT-компании вышли из моды, во что Гарг намерен вкладывать? В ответ Гарг заявил, что пока не знает, но обязательно придумает. Ответ не устроил инвестора, он вывел свои деньги. Размер фонда уменьшился до таких размеров, что некоторое время фонд фактически существовал только на бумаге.

                     «У меня осталась только моя комиссия в 20% от полученной прибыли, –вспоминал Гарг. – Но думаю, что инвестор оказал мне большую услугу: [если б я продолжил управлять фондом] то наверняка бы накосячил».

                     Чем SPAC лучше IPO

                     В школе Стайвесант Гарг познакомился со своим земляком, уроженцем Индии, Раза Ханом. Вместе они поступили в Университет Нью-Йорка, только Гарг изучал финансы, а Хан – информатику. Объединив техническую смекалку Хана и деловую хватку Гарга, в 2000 г. приятели основали стартап, работающий под брендом MyRichUncle (юрлицо называлось Iempower, а затем MRU Holdings). Идеей было выдавать студентам деньги на оплату учебы в обмен на долю их будущего дохода за определенный период. Это было новаторской идеей на рынке. Другим ноу-хау был алгоритм, оценивающий академическую успеваемость потенциального заемщика, спрос на его специальность и многое другое для определения будущего дохода. Другие игроки на рынке, выдавая заем, как правило, пользовались стандартными методами оценки кредитоспособности. Со студентами они работали редко, ведь у молодых людей обычно не было ни кредитной истории, ни собственных доходов, ни статистики по оплате коммунальных и других счетов.

                     У MyRichUncle была проблема. Она не могла работать в целом ряде штатов, так как местное законодательство запрещало сделки, в ходе которых люди обязывались перечислять проценты от своих будущих доходов. Так что стартап начал выдавать и обычные студенческие займы, используя для них свою модель оценки будущей кредитоспособности очень молодых пока заемщиков. В 2006 г. MyRichUncle провела IPO, использовала часть средств для поглощений конкурентов. «В 2007 г. мы стали четвертой по объему выданных студенческих кредитов частной компанией в США, – хвастался Гарг в блоге Кремедеса. – Часть нашей компании была приобретена Merrill Lynch Хотя мы, по сути, пережили кредитный кризис [2008 г.], нас закрыли [в 2009 г. ] после того, как Merrill Lynch был приобретен Bank of America, потому что мы активно конкурировали с его бизнесом по предоставлению студенческих ссуд». Forbes высказывал другую версию: из-за финансового кризиса MyRichUncle не смогла получить финансирование, необходимое для продолжения выдачи ссуд, и была вынуждена подать на банкротство.

                     Но Гарг и Хан решили, что смогут доработать используемые в MyRichUncle алгоритмы для нового стартапа EIFC. Компьютерная программа анализировала ипотечные портфели и находила ссуды, выданные с нарушениями. Например, банк дал ипотечный кредит человеку, у которого не было необходимого уровня доходов, или же оценка жилья была сильно завышена. В таком случае инвесторы, купившие эти кредиты или деривативы, в составе которых были эти кредиты, могли подать в суд на выдавшие их банки и возместить часть своих убытков. Или же договориться о компенсации, угрожая подать в суд. Стартап сам приобретал плохие долги и производные на них и затем требовал денег от банка, а также оказывал подобную услугу крупным финансовым компаниям вроде Goldman Sachs и Pimco.

                     Также Гарг инвестировал с помощью своего фонда One Zero Capital – у него снова появились инвесторы. Например, в 2012 г. он прочитал, что стоимость обучения в колледже в Великобритании выросла с 3000 фунтов в год до 9000, что вызвало уличные протесты. Гарг увидел в этом хорошую возможность. Его One Zero Capital вместе с Blackstone, Goldman Sachs и рядом других инвестировал в создание стартапа Future Finance, который стал одним из крупнейших игроков на рынке студенческих займов в Европе. Гарг стал сооснователем и советником стартапа. Одно время даже думал, не возглавить ли его, но не захотел переезжать в Англию.

                     В 2014 г. Гарг основал Better.com, использовав для этого личные накопления на первый платеж по так и не состоявшейся ипотеке и инвестиции One Zero Capital. На эти деньги был куплен небольшой ипотечный банк в Калифорнии и создан онлайн-сервис. Низкая процентная ставка в США и стремление горожан покупать дома в пригородах во время пандемии привели к резкому взлету Better. com. В прошлом году он выдал почти в 5 раз больше кредитов, чем в позапрошлом: на $24 млрд, пишет The Wall Street Journal (WSJ). На своей странице в LinkedIn Гарг обещает, что в этом году эта цифра увеличится втрое. Выручка в 2020 г. выросла год к году в 8 раз до $800 млн, по данным исследовательской компании PitchBook.

                     Гарг пользуется случаем, чтобы расширить бизнес. Он намерен предложить новые услуги – по страхованию жилья и имущества – и предложить новые виды займов: на ремонт жилья, на покупку машины, на личные нужны, на обучение, сообщает TechCrunch. Также он проводит экспансию за рубеж. В июле Better.com поглотила ипотечного онлайн-брокера Trussle в Великобритании, а в начале сентября – британский стартап в сфере недвижимости Property Partner.

                     В этом году Better.com должна стать публичной через SPAC. Ее бизнес оценен в $7,7 млрд. По оценке The Daily Beast, доля Гарга в бизнесе составляет не менее $1 млрд. «Когда инвестиционный банк берется за ваше IPO, нет никакой гарантии, по какой цене будут размещены акции», – объяснял Гарг, почему выбрал SPAC, на страницах TechCrunch. С одной стороны, он прав. В прошлом году два других ипотечных онлайн-кредитора – Rocket Companies и CreditDepot – провели IPO, разместив акции дешевле нижней границы диапазона из-за слабого интереса инвесторов. «Традиционное публичное размещение имеет смысл для бизнесов, которые традиционный инвестиционный банкир может понять и классифицировать», – считает Гарг. Свой бизнес он к таким не относит.

                     Есть и другая версия. Этой зимой Morgan Stanley проинформировал Better.com, что из-за судебных исков против Гарга отказывается продолжать работу над IPO стартапа, пишет The Daily Beast.


                     В чем обвиняют Гарга

                     Претензии к Гаргу уходят корнями во времена после кризиса 2009 г., когда они с Ханом основали EIFC и занялись плохими долгами. В 2013 г. Хан подал иск, в котором утверждал, что Гарг тайком от него перевел на свои личные банковские счета $3 млн средств стартапа. Якобы на эти деньги и была профинансирована Better.com и другие проекты Гарга. Иск рассматривается до сих пор. Бывшие друзья видятся только в суде, где Гарг пошел в контратаку: он уверяет, что это Хан присвоил себе $400 000 средств компании. Во время одного из заседаний Гарг обернулся к Хану и пообещал «пригвоздить его к стене и сжечь заживо». Потом он извинился, что позволил эмоциям выйти из-под контроля. Но позже в интервью The Daily Beast он назвал Хана «шарлатаном, который когда-то был моим лучшим другом». И, кстати, шафером на свадьбе.

                     Претензии к Гаргу есть не только у Хана. Ряд инвесторов предъявили иски к компаниям, которые в разное время контролировал Гарг. EIFC, которая добивалась компенсации от банков, выдавших необеспеченную ипотеку, якобы работала через запутанную сеть дочерних фирм. Истцы уверяли, что часть от причитающейся им компенсации осела в этих подконтрольных Гаргу юрлицах. Иски Goldman Sachs и Pimco были поданы не против Гарга, а против компаний, ему подконтрольных. Но нашлись инвесторы, которые подали в суд иски и лично против него.

                     Goldman Sachs инвестировал в три раунда финансирования Better. com и в октябре 2020 г. отказался от исков, пишет Forbes: по-видимому, банк решил, что его доля в компании принесет гораздо больше денег, чем то, что он мог бы получить в суде.

                     Гарг отрицает все обвинения. А Патрик Ленихан, представитель Better.com, отклонив просьбу Forbes об интервью с Гаргом, заметил: «Судебные процессы – печальный факт жизни успешных стартапов и их руководителей». Сам Гарг любит порассуждать о том, насколько его стартап упростил получение ипотечного кредита и улучшил его условия. «Каждый раз, когда я чувствую себя подавленным, когда мне плохо, я смотрю отзывы клиентов. Я реально просматриваю письма, отправленные на [мой личный адрес] [email protected]. И там мне пишут, например: спасибо, я смог купить [с вашей помощью] дом поближе к работе в районе с хорошей школой».

                     Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

                     Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

                     Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

                     С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

                     Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

                     Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

                     Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

                     Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

                     Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

                     При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

                     Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

                     По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии.

                     Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

                     Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

                     Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

                     Реклама на Forbes

                     Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

                     Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

                     Испания

                     Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

                     Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

                     Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

                     В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

                     По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

                     Швейцария

                     С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

                     При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

                     Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

                     По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

                     Великобритания

                     На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

                     Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

                     Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

                     По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

                     Реклама на Forbes

                     Болгария

                     В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

                     По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

                     Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

                     Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

                     По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

                     Реклама на Forbes

                     Германия

                     Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

                     Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

                     Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

                     Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

                     Доступность ипотеки в Европе

                     Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

                     Реклама на Forbes

                     Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

                     Страна	Ставка для нерезидентов	Ставка для резидентов
                     Австрия	от 3,4%	от 2,5%
                     Болгария	от 7%	от 3%
                     Великобритания	от 3%	от 2,5%
                     Германия	от 3%	от 2%
                     Греция	от 4,5%	от 3,5%
                     Испания	от 4,1%	от 2,5%
                     Италия	от 4,2%	от 2,5%
                     Кипр	от 4,5%	от 3,5%
                     Латвия	от 4,5%	от 2,9%
                     Португалия	от 3,5%	от 2,5%
                     Финляндия	от 3,7%	от 1,5%
                     Франция	от 2,9%	от 2%
                     Чехия	от 3,8%	от 2%
                     Швейцария	от 1,8%	от 1,2%

                     Что нужно для оформления ипотеки

                     Список документов довольно стандартный — он мало чем отличается от комплекта, который запрашивают российские банки:

                     1. загранпаспорт и его копия;

                     2. заполненная анкета с личными данными;

                     3. справка НДФЛ за последние 2 года для физических лиц;

                     4. отчетность компании — для юридических лиц;

                     5. подтверждение наличия средств для первоначального взноса;

                     6. документы на приобретаемую недвижимость;

                     7. подтверждение независимой оценки стоимости объекта.

                     Как увеличить свои шансы

                     • Доказать связь со страной

                     Отметим, что если у заемщика есть какая-то привязка к стране, то получить кредит на покупку жилья ему будет проще. Например, если ипотеку в Великобритании оформляет семейная пара и их ребенок учится в Кембридже, то банк охотнее одобрит кредит.

                     • Иметь хорошую кредитную историю

                     Если у покупателя есть возможность оформить потребительский кредит в стране, где он покупает недвижимость — важно позаботиться о том, чтобы кредитная история была чистой, прозрачной и привлекательной для банка. И желательно погасить все текущие кредиты, прежде чем запрашивать ипотечный кредит.

                     • Выбирать ликвидные объекты

                     Когда банк принимает решение о том, выдавать ли кредит на покупку недвижимости, он обращает внимание на то, под какой объект нужны деньги. Если заемщик не сможет погасить кредит, банку придется самостоятельно продавать квартиру, поэтому она должна быть максимально ликвидной.

                     Реклама на Forbes

                     Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

                     Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

                     Оставить заявку

                     Содержание:

                     1. Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
                     2. Как устроена система хранения кредитных историй
                     1. О ком пишется кредитная история?
                     2. Из чего состоит кредитная история?
                     3. Как узнать свою кредитную историю?
                     3. Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
                     4. Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

                     Все действия заемщика фиксируются в Национальном бюро кредитных историй (сокращенно – НБКИ), и банки в любой момент могут проверить, насколько добросовестно клиент выполнял свои обязательства по взятым кредитам. Ситуации, когда клиенту банка с плохой кредитной историей нужно оформить ипотеку, случаются часто. Несколько лет назад человек мог даже не задумываться о том, что двухмесячная просрочка по потребительскому займу помешает ему сегодня купить в ипотеку собственную квартиру. Далее вы познакомитесь с особенностями исправления КИ, а также узнаете о том, как добиться одобрения от банка даже при наличии негативных записей в КИ.

                     Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей

                     Испорченная репутация — повод для подозрений со стороны потенциальных партнеров. Это правило работает и с кредитным рейтингом: если заемщик уже нарушал условия кредитного договора, банкиры не могут быть на 100% уверены, что он не сделает этого снова. Позиция кредитора также зависит от общей политики банка, у каждого кредитного учреждения есть свои особенности:

                     • У ипотеки в Сбербанке много преимуществ: разные кредитные программы, возможность воспользоваться государственными льготами, офисы во всех регионах страны. Но если у человека были просрочки, в этом кредитном учреждении ему откажут, причем без объяснения причины.
                     • Банк ВТБ — второй по величине ипотечный банк в стране. Если у клиента были реальные долги и просрочки, на длительный и крупный кредит он может не может рассчитывать. Единственный вариант — много тратить по дебетовой карте и ждать, пока банк сам предложит заем на индивидуальных условиях.
                     • Банк Росбанк Дом более лоялен к оступившимся заемщикам. На сайте банка даже написано о том, что плохая кредитная история — не приговор. Однако банк также требователен к уровню дохода потенциального ипотечника и тщательно проверяет все доступные источники информации о финансовом положении заявителя.

                     В представленном списке лишь несколько банков. В целом ситуацию можно обрисовать так: топовые банки не спешат одобрять ипотеку заемщикам, на счету у которых были просрочки. На контакт лучше идут менее крупные коммерческие организации. Но с ними тоже нужно суметь договориться.

                     Как устроена система хранения кредитных историй

                     Почему записи в кредитной истории имеют такое важное значение для банкиров, и можно ли исправить сведения о просрочках и неуплате долгов в КИ? Для ответа на этот вопрос нужно иметь представление о системе хранения кредитных историй в России.

                     О ком пишется кредитная история? 

                     
                     

                     Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо. В кредитной истории содержится информация о полученных займах, поручительстве, а также о взыскании с субъекта долговых обязательств по решению суда. Информация о судебном взыскании попадает в КИ, если должник не погасит сумму долга за 10 дней после принятия судом соответствующего постановления. Злостные алиментщики и неплательщики коммунальных услуг априори имеют плохую кредитную историю.

                     Из чего состоит кредитная история?

                     • В титульной части КИ хранится информация о документах, по которым можно идентифицировать физическое или юридическое лицо.
                     • Основная часть КИ состоит из записей о принятых субъектом КИ кредитных обязательствах. Здесь зафиксированы сроки, суммы, условия кредитования и другие подробности кредитного резюме.
                     • Закрытая часть КИ содержит сведения о пользователях кредитной истории. Если долговые обязательства субъекта КИ были переданы от одного кредитора к другому физическому или юридическому лицу, сведения об этом также содержатся в закрытой части КИ.
                     • Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует еще один раздел в кредитной истории. Здесь сохраняется информация о заявках на кредит и об одобрении или отказе банковских учреждений, куда обращался заемщик

                     Как узнать свою кредитную историю?

                     Раз в год каждый субъект кредитной истории может направить бесплатный запрос в свое НБКИ и изучить свою кредитную историю. Для запроса через Центробанк желательно знать свой код субъекта кредитной истории. Эти сведения можно запросить в любом банке, где вы когда-либо брали кредит. С помощью полученного кода можно запросить свою кредитную историю онлайн через специальный сервис на сайте Центробанка.

                     Если у человека нет кода субъекта, он может подать запрос на изучение КИ по паспортным данным. Подать запрос можно через банк, микрофинансовую организацию, по почте или телеграммой. По закону ФЗ-218 «О кредитных история» субъекту доступна вся информация из кредитной истории.

                     Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ

                     Итак, вы изучили свою кредитную историю и убедились (или обнаружили), что в ней не все гладко. Чтобы исправлять промахи в кредитном резюме, нужно знать о причинах их возникновения. Типичные проблемы в кредитной истории:

                     • наличие просрочек и непогашенных кредитов;
                     • долги, проданные коллекторам;
                     • ошибочные сведения, которые можно исправить.

                     Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, исправить или оспорить однажды занесенные в НБКИ данные нельзя. Поскольку просрочки и долги соответствуют действительности, человек может исправить ситуацию только погашением всех незакрытых кредитных обязательств. Если выяснилось, что просрочка возникла не по вине субъекта КИ, а из-за сбоев в работе системы или по другим техническим причинам, сведения в КИ можно оспорить. Для этого можно отправить соответствующее заявление почтой или лично прийти в офис Национального Бюро кредитных историй. После проверки информации Бюро даст ответ об изменении сведений, либо откажет заявителю. Результаты проверки будут известны в течение 30 дней с момента поступления заявления. Распространенная техническая ошибка — в КИ висит непогашенный кредит, хотя последний платеж по нему уже давно проведен. Если после обращения в НБКИ вам отказали, можно попробовать крайний способ исправления несправедливой КИ — обратиться в суд.

                     Есть и третий вариант появления проблем с кредиторами. Например, мошенники умудрились оформить на ваше имя несколько займов и кредитных карт, сняли деньги и благополучно скрылись. Проще всего это сделать в микрофинансовой организации (МФО). При обращении в банк за ипотечным кредитом вы внезапно узнаете, что у вас есть несколько непогашенных долгов. В данном случае порядок действий следующий порядок действий:

                     • обратитесь в организацию, где на ваше имя мошенники оформили кредит;
                     • напишите заявление в полицию о мошеннических действиях со стороны третьих лиц;
                     • дождитесь официального признания неправомерности оформленного займа со стороны кредитора. Если ответ организации дан на словах, это не поможет исправить КИ;
                     • отправьте запрос в НБКИ на удаление ошибочных сведений.

                     Главное — получить от кредитора документ, в котором он признает мошенническую природу кредита. Без этого документа исправить КИ будет сложно.

                     Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

                     Низкий кредитный рейтинг плохо влияет на мнение кредиторов о потенциальном клиенте. Но есть некоторые легальные и эффективные способы исправить ситуацию:

                     • накопите первоначальный взнос более половины от стоимости приобретаемого жилья. В такой ситуации банк не рискует, ведь в залог идет вся квартира, которая стоит в 2 раза больше, чем сумма займа. При этом взнос должен быть произведен из личных накоплений: средства материнского капитала и другие государственные субсидии при плохой КИ не всегда устраивают банкиров;
                     • найдите надежного поручителя с хорошей кредитной историей, стабильной зарплатой и собственным жильем;
                     • берите ипотеку на короткий срок. Чем меньше длительность выплат, тем ниже риски банка;
                     • предложите банку в залог уже имеющееся недвижимое имущество.

                     Разумеется, все старые долги перед кредиторами на момент обращения за новым займом должны быть погашены. Сложность в том, что предложенные способы подходят только тем заемщикам, у которых есть «козырь в рукаве» — высокая зарплата, ценная недвижимость или хорошие платежеспособные друзья (родственники), которые согласились стать поручителями. Однако при всем желании оформить ипотеку есть вещи, которые заемщику с испорченной кредитной историей делать не следует:

                     • нельзя брать займы в МФО. Для банка это показатель финансовой неграмотности заемщика. Также это можно натолкнуть кредиторов на мысль, что вы не умеете копить деньги и живете от зарплаты до зарплаты;
                     • если вам обещают удалить из кредитной истории имевшие место просрочки, возникшие по вашей вине, отнеситесь к таким предложениям с недоверием;
                     • не вносите предоплату за услуги по исправлению КИ. Предоплату стоит вносить, только если в договоре прописаны условия возврата аванса в случае неудовлетворительного результата проведенных работ по изменению КИ;
                     • не пытайтесь добиться одобрения по кредиту путем подачи заявок сразу в несколько банков. Как уже было упомянуто, в кредитной истории физлиц есть информация обо всех обращениях банков к сведениям из БКИ по данному субъекту КИ. Каждая вновь поданная заявка снижает доверие банка к заемщику.

                     Что делать, если нет возможности накопить половину стоимости жилья или найти богатого поручителя? Амнистия по кредитной истории наступает через 12 лет, и ждать столько времени после допущенного промаха может не каждый. Самостоятельное исправление кредитной истории — очень сложная задача, которую нельзя решить без профессиональной помощи.

                     Оставить заявку

                     Есть надежный способ решения проблемы — обратиться к ипотечному брокеру. Специалист по жилищному кредитованию поможет найти общий язык с банкирами и получить необходимую сумму на покупку жилья. Если вам нужно жилье в Санкт-Петербурге, Москве и области, за помощью в оформлении займа обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы обеспечиваем гарантированное одобрение нашим клиентам на индивидуальных условиях. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг и некоторые банки уже ответили отказом на ваши заявки, обращайтесь к брокерам «Ипотека Live». Мы поможем вам решить жилищный вопрос и получить банковский кредит, несмотря на проблемы в КИ.

                     Уменьшим ежемесячный платеж на ₽ Заплатите банку меньше на ₽

                     Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет.

                     Итоговая выгода до

                     ₽

                     Ипотека LIVE
                     поможет сэкономить

                     Хочу сэкономить

                     Расчет является предварительным

                     В каком банке выгоднее брать ипотеку?

                     Одна из глав­ных задач, кото­рые ста­вят перед собой граж­дане РФ, это реше­ние жилищ­но­го вопро­са. Сто­и­мость недви­жи­мо­сти на пер­вич­ном и вто­рич­ном рын­ке посто­ян­но рас­тет, осо­бен­но это ощу­ти­мо в круп­ных горо­дах. А о таких мега­по­ли­сах, как Москва и Санкт- Петер­бург, уж и гово­рить не сто­ит, здесь цены лишь за один квад­рат­ный метр жилья дохо­дит до аст­ро­но­ми­че­ских пока­за­те­лей. Но обза­ве­стись сво­ей недви­жи­мо­стью все рав­но когда-нибудь нуж­но, не мыкать­ся же всю жизнь по съем­ным квартирам.

                     В каком бан­ке выгод­нее брать ипо­те­ку для покуп­ки квартиры?

                     Копить по 20 лет на покуп­ку сво­е­го жилья – это очень слож­ное и тру­до­ем­кое дело, а с учет того, что недви­жи­мость с каж­дым годом доро­жа­ет, еще и бес­по­лез­ное, так как через 10–15 лет той сум­мы, за кото­рую вы мог­ли бы купить квар­ти­ру сего­дня, может хва­тить толь­ко на несколь­ко квад­рат­ных мет­ров. Поэто­му если вам уже уда­лось ско­пить некую сум­му, у вас есть ста­биль­ная рабо­та и хоро­ший доход, то самое вре­мя поду­мать о покуп­ке недви­жи­мо­сти в ипо­теч­ный кредит.

                     С раз­ви­ти­ем ипо­теч­ных пред­ло­же­ний в бан­ках доля лиц, кото­рые могут поз­во­лить себе при­об­ре­сти жилье уве­ли­чи­лась. Сего­дня бан­ки пред­ла­га­ют раз­лич­ные виды ипо­теч­ных про­грамм для сво­их потен­ци­аль­ных кли­ен­тов. Так как ипо­те­ка пред­по­ла­га­ет дли­тель­ные дело­вые отно­ше­ния меж­ду кре­дит­ной орга­ни­за­ци­ей и заем­щи­ком, то к реше­нию зада­чи, где взять ипо­те­ку, сто­ит отне­стись с боль­шим вни­ма­ем и ответственностью.

                     От при­ня­то­го вами реше­ния во мно­гом зави­сит, насколь­ко удоб­но и выгод­но вам будет рас­счи­ты­вать­ся по ипо­теч­но­му кре­ди­ту. Поэто­му у заем­щи­ка воз­ни­ка­ет вполне зако­но­мер­ный вопрос: «Где взять ипо­те­ку выгод­но?». Рос­сий­ские бан­ки пред­ла­га­ют мас­су ипо­теч­ных реше­ний. Но как не оши­бить­ся и сде­лать дей­стви­тель­но пра­виль­ный и выгод­ный выбор? Зави­сит от того, что имен­но вкла­ды­вать в поня­тие «выгод­но».

                     Где выгоднее брать ипотечный кредит?

                     С одной сто­ро­ны, ипо­те­ка – это отлич­ный спо­соб решить жилищ­ный вопрос, одна­ко с дру­гой сто­ро­ны, это очень ответ­ствен­ный шаг, кото­рый накла­ды­ва­ет на заем­щи­ка мас­су обре­ме­не­ний и обя­за­тельств. Несмот­ря на все плю­сы и мину­сы ипо­те­ки, в наше вре­мя это един­ствен­ный доста­точ­но обос­но­ван­ный кре­дит. Посу­ди­те сами: недви­жи­мость толь­ко подо­ро­жа­ет, и выпла­тив кре­дит за ипо­те­ку, вы не толь­ко не поте­ря­е­те день­ги, но и при про­да­же квар­ти­ры смо­же­те заработать.

                     Рос­сий­ские бан­ки гото­вы предо­ста­вить раз­но­об­ра­зие ипо­теч­ных про­грамм на срок от 1 до 30 лет. Воз­ни­ка­ют есте­ствен­ные вопро­сы, а в каком бан­ке кре­дит­ные про­грам­мы луч­ше, где выгод­нее взять ипо­те­ку, суще­ству­ет ли вооб­ще выгод­ная ипо­те­ка? Осо­бен­но акту­аль­ны дан­ные вопро­сы в боль­ших горо­дах, где потен­ци­аль­ных кли­ен­тов у бан­ков доста­точ­но мно­го, и кон­ку­рен­ция меж­ду кре­ди­то­да­те­ля­ми и даже меж­ду кон­суль­тан­та­ми в одном бан­ке доста­точ­но высо­кая. Поэто­му важ­но выбрать то учре­жде­ние, с кото­рым луч­ше и выгод­нее будет сотруд­ни­чать имен­но вам.

                     Где выгод­нее и луч­ше брать ипотеку?

                     Поня­тие сло­ва «выгод­но» у каж­до­го инди­ви­ду­аль­но. Напри­мер, для кого-то важ­нее быст­ро пога­сить кре­дит, что­бы не пере­пла­чи­вать про­цен­ты. Для таких заем­щи­ков луч­ше брать жилищ­ный кре­дит в бан­ке, кото­рый пред­ла­га­ет мини­маль­ную про­цент­ную став­ку. Одна­ко сто­ит ска­зать, что все ипо­теч­ные про­грам­мы преду­смат­ри­ва­ют так назы­ва­е­мый «анну­и­тет­ный вари­ант гаше­ния задол­жен­но­сти». А зна­чит это, что реаль­ная став­ка по кре­ди­ту будет немно­го выше, чем в рекла­ме. Не сто­ит так­же забы­вать о раз­но­об­раз­ных бан­ков­ских комис­си­ях, госу­дар­ствен­ной реги­стра­ции стра­хов­ках и про­чих попут­ных расходах.

                     Поэто­му решив­шись взять ипо­те­ку, при этом самую «выгод­ную», нуж­но ори­ен­ти­ро­вать­ся не на низ­кую про­цент­ную став­ку, рекла­ми­ру­е­мую в каком-либо бан­ке, а на луч­ше обра­тить вни­ма­ние на пол­ную сто­и­мость кре­ди­та. Фак­ти­че­скую сто­и­мость зай­ма обя­за­ны рас­счи­тать в бан­ке, и предо­ста­вить заем­щи­ку до под­пи­са­ния ипо­теч­но­го, кре­дит­но­го и дру­гих дого­во­ров. Толь­ко после пол­но­го рас­че­та сто­ит заду­мы­вать­ся, сто­ит ли взять кре­дит в этом бан­ке или поис­кать пред­ло­же­ние лучше.

                     На что обращать внимание при выборе банка?

                     Суще­ству­ет мно­же­ство зна­чи­тель­ных усло­вий, кото­рые сле­ду­ет учесть при выбо­ре бан­ка-кре­ди­то­ра. Решая, в каком финан­со­вом учре­жде­нии брать ипо­те­ку, осо­бое вни­ма­ние обра­ти­те на такие критерии:

                     • Мини­маль­ный пер­во­на­чаль­ный взнос – очень важ­ный пара­метр. Сего­дня очень слож­но най­ти банк, в кото­ром мож­но взять ипо­те­ку с 10 % пер­во­на­чаль­но­го взно­са. Боль­шин­ство кре­дит­ных орга­ни­за­ций пред­ла­га­ют став­ку пер­во­на­чаль­но­го взно­са в 20 % от сто­и­мо­сти объ­ек­та недви­жи­мо­сти. А неко­то­рые финан­со­вые учре­жде­ния вооб­ще тре­бу­ют 30% мини­маль­но­го пер­во­на­чаль­но­го взноса.

                     Одна­ко не каж­дый может выло­жить такую сум­му сра­зу. Поэто­му если вы огра­ни­че­ны в сред­ствах, то выби­рай­те ипо­теч­ный кре­дит в бан­ке с мини­маль­ной про­цент­ной став­кой на пер­вый взнос. 10-типро­цент­ные став­ки мож­но най­ти в Сбер­бан­ке (про­грам­ма «Ипо­те­ка для моло­дой семьи»), Пет­ро­ко­мер­це, Адми­рал­тей­ский, Глоб­эк­с­бан­ке, Метал­лин­ве­сте и др.

                     • Тре­бо­ва­ния к недви­жи­мо­сти – еще один зна­чи­мый кри­те­рий. Так ипо­те­ка берет­ся имен­но для покуп­ки недви­жи­мо­сти, крайне важ­но выбрать того кре­ди­то­да­те­ля, кото­рый выдаст кре­дит на при­об­ре­те­ние квар­ти­ры. То есть нуж­но выбрать имен­но тот банк, кото­рый без лиш­них про­блем в каче­стве зало­га при­мет тот объ­ект недви­жи­мо­сти, кото­рый выбрал заемщик.

                     В опи­са­нии про­грам­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния все­гда есть инфор­ма­ция, о том какие тре­бо­ва­ния банк выдви­га­ет к недви­жи­мо­сти. Напри­мер, не каж­дый кре­ди­тор согла­сен выдать день­ги на стро­я­ще­е­ся или вто­рич­ное жилье. В этом отно­ше­нии луч­ше подой­дут Евро­пей­ский тра­с­то­вый банк, Мой банк, Пуш­ки­но, кото­рые соглас­ны выдать кре­дит на ипо­те­ку вто­рич­но­го жилья.

                     • Ско­рость оформ­ле­ния. Кому-то очень важ­но офор­мить кре­дит побыст­рее. Одна­ко при­дет­ся огор­чить заем­щи­ка, кото­рый хочет сде­лать все быст­ро, так как прак­ти­че­ски у всех бан­ков оди­на­ко­вые тре­бо­ва­ния к паке­ту доку­мен­тов и сро­ки рас­смот­ре­ния заяв­ле­ния от кли­ен­та, кото­рые, как пра­ви­ло, зани­ма­ют око­ло 30 дней. А если потен­ци­аль­ный кре­ди­то­взя­тель при этом еще и соб­ствен­ник биз­не­са, то это допол­ни­тель­ные несколь­ко дней.

                     Конеч­но, кре­ди­то­ры могут выпол­нить любой каприз за ваши день­ги. Напри­мер, зна­чи­тель­но уско­рить про­цесс, но при этом тре­бо­ва­ния к мини­маль­но­му пер­во­на­чаль­но­му взно­су воз­рас­тут до 50%, а став­ка по кре­ди­ту воз­рас­тет вдвое. Наи­бо­лее выгод­ное пред­ло­же­ние по быст­ро­му оформ­ле­нию ипо­те­ки и «ВТБ 24».

                     • Раз­мер про­цент­ной став­ки – один из наи­бо­лее важ­ных пара­мет­ров. Про­цент­ная став­ка по кре­ди­ту опре­де­ля­ет, какую имен­но сум­му вам при­дет­ся выпла­чи­вать каж­дый месяц, и на сколь­ко боль­ше вы пере­пла­ти­те в конеч­ном ито­ге. Сра­зу отме­тим: ее «веди­тесь» на рекла­му, обе­ща­ю­щую низ­кую про­цент­ную став­ку 7,65 % — 8,9 % .

                     Как пра­ви­ло, такая став­ка дает­ся толь­ко на пер­вый год кре­ди­та, а на вто­рой и после­ду­ю­щие годы она рез­ко воз­рас­та­ет. Поэто­му вни­ма­тель­но читай­те кон­тракт, и луч­ше выбрать банк со сред­ним раз­ме­ром про­цент­ной став­ки: от 9% до 12% годо­вых. Бюд­жет­ный вари­ант ипо­те­ки у ВТБ-24, Сбер­бан­ка, ИТБ, Росэнерго.

                     • Спе­ци­аль­ные про­грам­мы. Ино­гда воз­мож­ны слу­чаи, когда неко­то­рые финан­со­вые учре­жде­ния пред­ла­га­ют неко­то­рым кате­го­ри­ям граж­дан осо­бые льгот­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния. Чаще все­го, это госу­дар­ствен­ные про­грам­мы и суб­си­дии, такие как «Мате­рин­ский капи­тал для ипо­те­ки», «Ипо­те­ка моло­дой семье» и др. Такие лица могут взять кре­дит на ипо­те­ку, полу­чив ряд льгот.

                     Напри­мер, Сбер­банк пред­ла­га­ет пони­жен­ный пер­во­на­чаль­ный взнос для моло­дой семьи. Най­дя похо­жие льгот­ные про­грам­мы у дру­гих бан­ков мож­но суще­ствен­но сэко­но­мить. Так, целый ряд кре­дит­ных орга­ни­за­ций таких, как Пуш­ки­но, Адми­рал­тей­ский, ИТБ, пред­ла­га­ют счаст­ли­вым роди­те­лям вто­ро­го и после­ду­ю­щих детей исполь­зо­вать мате­рин­ский капи­тал для полу­че­ния ипо­те­ки. Осо­бое пре­иму­ще­ство полу­ча­ют кли­ен­ты, кото­рые зара­бот­ную пла­ту полу­ча­ют в том в бан­ке, в кото­ром жела­ют офор­мить ипотеку.

                     • Сум­ма и срок кре­ди­то­ва­ния. Хотя сум­ма кре­ди­та не явля­ет­ся глав­ным при­о­ри­те­том при выбо­ре кре­ди­то­ра, дан­ный пара­метр повли­я­ет на реше­ние заем­щи­ка, если раз­мер его накоп­ле­ний весь­ма огра­ни­чен. Срок кре­ди­то­ва­ния, без­услов­но, очень важен, так как, чем доль­ше срок, тем лег­че выпла­чи­вать кре­дит, пото­му что при дли­тель­ном сро­ке раз­мер еже­ме­сяч­ных выплат замет­но ниже, чем при коротком.

                     Самые дли­тель­ные сро­ки кре­ди­то­ва­ния пред­ла­га­ют сле­ду­ю­щие бан­ки: ИТБ, Сбер­банк, Евро­траст, Мой банк, Рос­энер­го, РИБ, АИЖК – 30 лет, ВТБ-24, Урал­сиб, Адми­рал­тей­ский, – 20 лет. При этом сле­ду­ет учесть, что более дли­тель­ный срок кре­ди­то­ва­ния уве­ли­чи­ва­ет сум­му ито­го­вой переплаты.

                     Таким обра­зом, заем­щи­ку нуж­но, преж­де все­го, опре­де­лить, какие кри­те­рии и усло­вия явля­ют­ся для него наи­бо­лее при­о­ри­тет­ны­ми, а опре­де­лив­шись, срав­нить бан­ки меж­ду собой и сде­лать выбор, в каком бан­ке брать ипотеку.

                     10 лучших ипотечных кредиторов 2021 года для заемщиков с низким или плохим кредитным рейтингом

                     Rocket Mortgage от Quicken Loans: NMLS # 3030 в Rocket Mortgage от Quicken Loans	Лучшее для онлайн-опыта			3,5% Покупатели жилья впервые могут претендовать на 3% -ную скидку по ипотеке в Rocket.
                     Quicken Loans: NMLS # 3030	Лучшее для рефинансирования	580	3.5% По обычным займам Quicken предлагает первоначальные платежи от 3%.
                     Новое американское финансирование: NMLS # 6606	Лучшее для общего низкого или плохого кредитного рейтинга	640	3,5% Новое американское финансирование работает с программами помощи авансом в 14 программах штатов, включая Калифорнию, Техас, Флориду и Иллинойс.
                     BNC National Bank: NMLS # 418467	Лучшее для кредитов FHA	640	3.5% BNC National Bank предлагает обычные кредиты всего на 3% ниже.
                     Carrington: NMLS # 2600	Лучшее для общего низкого или плохого кредитного рейтинга	500	3,5% Carrington Mortgage Services предлагает обычные ссуды на 3% по минимальной цене. .	Прочитать обзор
                     Сетевой капитал: NMLS # 11712	Лучшее для поддержки клиентов	640	3.5% Network Capital предлагает обычные ссуды всего на 3%
                     Homebridge: NMLS # 6521	Лучшее для поддержки клиентов	550	3.5% Homebridge предлагает обычные ссуды всего на 3% ниже.	Прочитать обзор
                     Mr. Cooper: NMLS # 2119	Лучшее для рефинансирования	620	3% Mr.Cooper предлагает обычные ссуды всего на 3% меньше.	Прочитать обзор
                     Citibank: NMLS # 412915	Лучшее для низкого авансового платежа	N / A	3,5% предоплаты как низкие через свою кредитную программу HomeRun.	Прочитать обзор
                     Navy Federal: NMLS # 399807	Лучшее для низкого первоначального взноса	N / A	0% Navy Credit Union низкие до 0% по кредитам для семей военнослужащих.	Прочитать обзор

                     5 лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей в октябре 2021 года

                     Хотя некоторые кредиторы выдают обычные ссуды покупателям жилья с плохой кредитной историей, вы часто получите более доступное финансирование, если получите плохую кредитную ипотеку застрахован государственным учреждением. Эти ипотечные кредиты не только имеют более мягкие требования к кредитам, но и требуют более низких первоначальных взносов, чем большинство обычных ипотечных кредитов.

                     Существует три основных варианта получения ссуд, обеспеченных государством, которые могут быть доступны заемщикам, ищущим проблемные ипотечные ссуды.

                     Ссуды FHA

                     Ссуды FHA выдаются частными кредиторами, но поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Вы можете претендовать на получение одного из них с кредитным рейтингом 580 и первоначальным взносом 3,5% или с рейтингом всего 500 и 10% первоначальным взносом. Не существует требований к минимальному доходу, хотя кредиторы должны определить, имеет ли потенциальный домовладелец достаточный доход для выплаты ссуды. Ознакомьтесь с нашим списком лучших кредиторов FHA здесь.

                     VA Ссуды

                     VA Ссуды также выдаются частными кредиторами, но на этот раз ссуду гарантирует Департамент по делам ветеранов, а не FHA.VA не требует минимального кредитного рейтинга. Также не требуется первоначального взноса, если дом не оценивается на сумму меньше, чем вы за него платите. Вы действительно должны быть военнослужащим или иметь стаж военной службы, хотя выжившие супруги военнослужащих и женщины также имеют право. Наши лучшие кредиторы для ссуд VA здесь, чтобы вы могли проверить.

                     Ссуды USDA

                     Министерство сельского хозяйства США предлагает две программы для потенциальных покупателей жилья. Раздел 502 Прямые ссуды предоставляются USDA напрямую и открыты только для заемщиков с ограниченным доходом, которые покупают недвижимость в сельской местности.USDA также гарантирует ссуды заемщикам с низкими доходами, хотя лимиты дохода выше для этих ссуд, предоставленных частными кредиторами. Для ссуд Министерства сельского хозяйства США не требуется первоначальный взнос, процентные ставки часто ниже, чем с вас взимается по обычной ссуде, и вы можете претендовать даже на несовершенный кредит. Список наших экспертов лучших кредиторов Министерства сельского хозяйства США можно найти здесь.

                     Должен ли я получить ссуду через ипотечную компанию или банк?

                     Перед покупкой дома вам нужно будет выбрать, с кем вы собираетесь работать в процессе покупки жилья.Это начинается с вашего агента по недвижимости, хотя ваш сотрудник по ипотечным кредитам может быть не менее важным. Они могут посоветовать вам рефинансирование или ссуду под залог собственного капитала, если у вас уже есть дом. Финансовый консультант также может помочь вам скорректировать ваш финансовый план в соответствии с вашими потребностями в жилищном кредите. В любом случае, получив кредитного эксперта, которому вы можете доверять, вы, скорее всего, будете полагаться на этого человека в течение многих лет, независимо от того, в какой компании он работает.

                     Определение банков и ипотечных компаний

                     Банки с полным спектром услуг известны как финансовые учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне.Они предлагают ипотечные ссуды вместе с другими банковскими продуктами, такими как текущие и сберегательные счета, а также коммерческие и коммерческие ссуды. Многие также предлагают инвестиционные и страховые продукты. Ипотечные кредиты — это просто один из аспектов их бизнеса. Федеральная компания по страхованию вкладов (FDIC) регулирует и проверяет банки с полным спектром услуг.

                     С другой стороны, ипотечные компании регулируются отдельными штатами. Эти правила также значительно строже. Кроме того, использование ипотечной компании означает, что вы не сможете консолидировать все свои финансовые счета в одном учреждении.Однако для некоторых это может не помешать.

                     Организаторы ипотечных ссуд

                     Ипотечные кредиторы проходят очень разные процессы в федеральных банках и ипотечных компаниях. Чтобы стать кредитором в банке, необходимо зарегистрироваться в Национальной системе ипотечного лицензирования (NMLS). У них также должны быть сняты отпечатки пальцев и проверено на наличие криминального прошлого. Любой, кто в прошлом совершал финансовые преступления, такие как мошенничество, не может заниматься выдачей ипотечных кредитов.Однако FDIC не требует от кредитора продемонстрировать какие-либо конкретные знания в области ипотечной практики или программ.

                     Однако, чтобы работать в ипотечной компании, кредитор должен пройти серьезную подготовку. Они должны сдать два экзамена: национальный экзамен и экзамен для каждого штата, в котором они хотят практиковаться. Эти тесты подчеркивают понимание законов о бизнесе и защите прав потребителей. Как только кредитор получает государственную лицензию, он должен ежегодно продлевать каждую из них.

                     Преимущества и недостатки ипотеки банка

                     Банк может предложить вам как клиенту особые преимущества. Сюда могут входить более низкие ставки и специальные кредитные программы, нацеленные на самозанятых покупателей жилья и инвесторов. Однако следует отметить, что стандарты кредитования могут быть более строгими из-за соблюдения федеральных законов и законов об отчетности.

                     Из-за масштабов финансовой деятельности банка большинство банков обслуживают ипотечные ссуды. Таким образом, после закрытия ссуды вы по-прежнему будете производить ежемесячные платежи в тот же банк, который предоставил ссуду.Многие видят в этом преимущество использования банка с полным спектром услуг.

                     Преимущества и недостатки ипотечной компании

                     Использование ипотечной компании для получения кредита дает определенные преимущества. Во-первых, у них, вероятно, есть доступ к более широкому спектру кредитных продуктов, чем у полнофункционального банка. Банки структурируют свои собственные кредитные программы в соответствии с руководящими принципами, установленными Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA. Но если ваша ситуация не соответствует их критериям, они откажутся от вашей ссуды.

                     Ипотечные компании продают обслуживание. Таким образом, они получают доступ к программам кредитования, которые структурированы и предлагаются различными кредитными организациями, обычно крупными национальными банками. В отличие от ипотечного «брокера» ипотечная компания по-прежнему закрывает и финансирует ссуду напрямую. Поскольку эти компании обслуживают только ипотечные кредиты, они могут оптимизировать свой процесс намного лучше, чем банк. Это большое преимущество, означающее, что ваш ссуду можно закрыть быстрее.

                     В условиях конкуренции в сфере недвижимости возможность своевременно закрыть ссуду имеет жизненно важное значение.Другое преимущество быстрого закрытия заключается в том, что ставки и сборы ниже при более коротких сроках блокировки.

                     Обратите внимание, что ваш ипотечный кредитор может продать ваш кредит другому учреждению после закрытия. Если с вами такое случится, не волнуйтесь. Кредитные документы, подписанные вами с первоначальным кредитором, имеют обязательную юридическую силу в течение всего срока действия кредита. Ссудодатель не может изменять процентную ставку, комиссию или любой другой аспект ссуды.

                     Итог

                     Так что же выбрать? Банк с полным спектром услуг гарантирует, что ваш кредит останется в одной компании на весь срок.Обязательно убедитесь, что банк действительно обслуживает собственные ссуды. С другой стороны, ипотечная компания может предложить быстрое закрытие, доступность продуктов и опыт кредитора. Тем не менее, человек часто является наиболее важным аспектом жилищных кредитов. У обоих типов компаний есть фантастические и знающие кредиторы.

                     Жилищные ссуды и ваш финансовый план
                     • Хотя финансовые консультанты не могут напрямую помочь вам в получении ипотеки, они могут гарантировать, что введение ежемесячных платежей по ссуде не окажет чрезмерного влияния на ваш финансовый план.Найти квалифицированного финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
                     • Если вы в конце концов захотите выйти на пенсию, совершенно необходимо не перерасходовать деньги при покупке дома. Это может нанести ущерб вашим финансам на долгие годы, из-за чего будет очень трудно накопить сколько-нибудь значительную сумму пенсионных сбережений.Чтобы не выходить за рамки своих финансовых возможностей, воспользуйтесь калькулятором доступности дома SmartAsset.

                     Фото: © iStock.com / DOUGBERRY, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / BrianAJackson

                     Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десяти лет опыта работы в сфере ипотечного кредитования. Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости.

                     Как получить ипотеку даже при плохой или плохой кредитной истории

                     Вопреки распространенному мнению, вы все равно можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредит ниже звездного. Заемщики с плохой кредитной историей часто могут получить ипотечное финансирование с помощью программ, специально разработанных для них.

                     Не менее важно то, что кредитные баллы не являются постоянными, поэтому с некоторыми финансовыми корректировками вы сможете улучшить свой рейтинг и перейти в более высокий кредитный диапазон, что может означать более низкие затраты по займам, когда вы действительно закрываете свой кредит.

                     Диапазон кредитного рейтинга

                     Кредитный рейтинг обычно колеблется от 300 до 850, хотя некоторые системы оценки для автокредитов и банковских кредитных карт могут расширяться от 250 до 900. Как заемщик, эмпирическое правило: чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка.

                     Однако кредитные рейтинги многих заемщиков не находятся в самом высоком диапазоне. Фактически, согласно рейтинговому агентству Experian, средний балл FICO составлял 711 в 2020 году. Вот как кредитные рейтинги распределялись по стране в прошлом году, сообщает Experian:

                     • Исключительно: 800-850 — 21%
                     • Очень хорошо: 740-799 — 25%
                     • Хорошо: 670-739 — 21%
                     • Удовлетворительно — 580-669 — 17%
                     • Очень плохо: 300-579 — 16%

                     Даже заемщики из «удовлетворительного» и «очень плохого» диапазона могут иметь право на получение ипотечного финансирования.Федеральное жилищное управление, а именно, имеет программы жилищного кредита, разработанные для заемщиков с кредитным рейтингом от 580.

                     Когда кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы претендовать на ипотеку?

                     Не существует порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотечной ссуды, но чем ниже ваш рейтинг, тем сложнее будет найти кредитора для гарантирования вашей ссуды. Кредиторы обычно рассматривают заявителей с плохой кредитной историей как более склонных к дефолту, что означает, что кредитор с меньшей вероятностью получит свои деньги обратно плюс проценты.Однако каждый кредитор оценивает заявки на получение кредита по-разному, и некоторые из них будут предоставлять ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, а другие просто сдадут их.

                     Как плохой кредит влияет на заявку на жилищный кредит?

                     Кредиторы проверяют кредитные рейтинги заемщика при принятии решения о том, одобрять ли заявку на ссуду и сколько процентов взимать. Кредиторы также принимают во внимание другие факторы, в том числе отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

                     При обычной ипотеке самые низкие ставки по ипотеке зарезервированы для заемщиков с отличной кредитной историей. Кредитные баллы в районе 600 и ниже могут затруднить получение кредита, и этим заемщикам обычно приходится платить гораздо более высокую процентную ставку, что означает, что кредит в конечном итоге будет дороже.

                     Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

                     Процентные ставки по новым и рефинансированным ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в течение 2020 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 4.По данным Фредди Мака, 87 процентов в ноябре 2019 года, но к началу 2021 года процентные ставки колебались около 3 процентов.

                     Однако эти рекордно низкие ставки могут быть недоступны для заемщиков с плохой кредитной историей. Хотя ставки в целом ниже, чем год назад, кандидаты с низким кредитным рейтингом должны ожидать, что заплатят больше, чем заемщики с более высоким кредитным рейтингом.

                     Приведенная ниже таблица показывает, что ипотечные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей значительно дороже, чем ипотеки для заемщиков с хорошей кредитной историей.Примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 248 640 долларов — это средняя цена дома за вычетом 20 процентов по данным Национальной ассоциации риэлторов — с использованием калькулятора сбережений по ссуде myFICO.com.

                     Вот сколько вы заплатите по ставкам, доступным на момент публикации, в зависимости от диапазона вашего кредитного рейтинга:

                     Оценка FICO	APR	Ежемесячный платеж	Итого выплаченные проценты
                     760-850	2.369%	$ 966	98 968 долларов США
                     700-759	2,591%	$ 994	109 284 долл. США
                     680-699	2,768%	$ 1 017	$ 117 632
                     660-679	2,982%	$ 1 046	$ 127 871
                     640-659	3,412%	$ 1 104	148 918 долларов США
                     620-639	3.958%	$ 1,181	$ 176 532

                     Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

                     Плохой кредит может стоить вам больших денег, когда дело доходит до ипотеки, поэтому особенно важно поискать хорошее предложение, если вы не можете сделать много для улучшения своей кредитной истории забейте, прежде чем брать ссуду.

                     1. Покупайте около

                     Некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия финансирования, чем другие. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто посоветовавшись с различными кредиторами и установив более низкую ставку или уплатив меньшую комиссию.

                     2. Проверьте все типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей, доступные в вашем районе. вниз), ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (снижение на ноль), ипотечные кредиты Fannie Mae HomeReady (снижение на 3 процента) и кредит Freddie Mac Home Possible (снижение на 3 процента).

                     3. Найдите второго подписавшего

                     Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить друга или члена семьи с лучшим кредитом совместно подписать вашу ипотеку. Кредит со-подписывающей стороны придаст импульс вашему заявлению, но тогда со-подписывающая сторона будет нести ответственность за погашение всего долга, а не только его части, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, если платежи просрочены или пропущены, кредитному партнеру будет нанесен ущерб.

                     4. Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе.

                     По всей стране существует более 2 500 программ помощи при первоначальном взносе для компенсации затрат на первоначальный взнос посредством грантов и кредитов.Вы можете искать по местоположению на DownPaymentResource.com.

                     5. Ищите программы для новых покупателей

                     Вы можете иметь право на участие в программах для новых покупателей жилья, даже если у вас ранее была недвижимость. Во многих случаях «впервые» покупатель определяется как человек, который не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

                     6. Посмотрите на множество кредиторов

                     Традиционные обычные банки — не единственная ипотечная игра в городе. В отрасли также есть множество небанковских кредиторов, онлайн-банков, кредитных союзов, общественных банков, ипотечных банкиров и ипотечных брокеров, и все они хотят вашего бизнеса.Позвольте им побороться за это и посмотрите, где вы получите лучшее предложение.

                     7. Сделайте больший авансовый платеж

                     Возможны как плохой кредит, так и значительные сбережения. Кредиторы часто готовы принять заемщика с плохой кредитной историей в обмен на более крупный первоначальный взнос.

                     8. Не открывайте новую кредитную карту и не совершайте крупных покупок

                     Новый кредитный счет или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявки на новый долг в процессе подачи заявки на ипотеку.Подождите, пока не закроетесь, чтобы брать новые займы.

                     7 шагов, чтобы повысить ваши шансы на одобрение ипотеки

                     Если вы хотите получить ипотеку, автокредит или любую другую форму финансирования, самое время улучшить свой кредит до подачи заявления. Решение проблем с кредитным отчетом может занять недели или больше, и вы хотите решить их заранее, чтобы получить наилучшую ставку по ссуде. Дайте себе хотя бы 90 дней, если это ваша цель.

                     Вы можете стать вашим собственным специалистом по ремонту кредитов, выполнив несколько шагов:

                     1.Бесплатная проверка своего кредитного отчета

                     Получите бесплатно свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com и внимательно ознакомьтесь с ним. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии 2013 года, каждый пятый потребитель имел ошибку хотя бы в одном из трех кредитных отчетов. В некоторых случаях ошибки были достаточно серьезными, чтобы снизить кредитный рейтинг на 25 или более пунктов.

                     Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда дольше из-за банкротства, залогового удержания и судебных решений — обратитесь в Equifax, Experian или TransUnion.В каждом кредитном бюро есть процесс исправления ошибок и устаревших элементов.

                     2. Создайте бюджет

                     Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы. Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

                     3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

                     Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя.Это позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в вашем кредитном отчете.

                     4. Сэкономьте

                     Несмотря на то, что вы хотите получить ипотечный кредит, у вас также должны быть деньги на случай чрезвычайной ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в период выплаты заработной платы и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала. У вас также должны быть сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к домашней охоте.

                     5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

                     Закрытая кредитная карта может снизить ваш кредитный рейтинг. Причина? Закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, уменьшив вашу способность заимствования и, что более важно, коэффициент использования кредита (мера того, сколько кредита вы использовали по отношению к вашей общей доступности кредита).

                     6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

                     Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение наличных денег на вашем банковском счете, и во многих случаях ваш счет может повыситься на основе этих данных.

                     По данным Experian, 61 процент участников программы Boost отметили повышение своих оценок, при этом средний прирост составил 13 баллов. Fair Isaac опубликовал аналогичную статистику, сообщив, что семь из 10 потребителей в США с хорошими финансовыми привычками имеют оценку UltraFICO выше, чем их традиционная оценка FICO.

                     Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Знание того, что входит в ваш счет, может помочь вам улучшить его.

                     7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

                     Изменения в кредитном отчете могут занять некоторое время, чтобы пройти через систему. Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

                     Быстрый пересмотр позволяет ипотечному кредитору представить кредитному агентству доказательство того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свою учетную запись, которые еще не отражены в его кредитном отчете, согласно Experian.Заемщики не могут запросить собственный быстрый повторный анализ; услуга предлагается только кредиторам. Быстрая переоценка тоже не бесплатна, но плата за корректировку кредита во время подачи заявки на ипотеку может быть компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

                     Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

                     Если вы посмотрите на приведенную выше диаграмму сбережений по ссуде, вы увидите две вещи: Во-первых, плохой кредит означает более высокие расходы по ипотечной ссуде. Во-вторых, хотя диаграмма не опускается ниже 620, вы можете догадаться, что кредитный рейтинг ниже 620 ведет к еще более высоким финансовым расходам.

                     Итак, стоит ли оформлять ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее.

                     Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому стоит предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем исследовать покупку дома. Даже если вы повысите свой кредитный рейтинг только до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку. Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет ниже, и вы сэкономите почти 20 000 долларов (на основе приведенного выше примера).

                     Несколько простых способов улучшить свой кредитный рейтинг — это погасить существующие долги, следить за своевременностью своих счетов и избегать открытия новых кредитных линий (например, автокредитов или кредитных карт) во время подачи заявления на ипотеку. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с руководством Bankrate по улучшению вашей кредитной истории.

                     Следите за плохой кредитной ипотекой и «гарантированным» одобрением

                     Работая над улучшением своего кредитного рейтинга и укреплением своего положения как кредитоспособного заемщика, остерегайтесь предложений плохой кредитной ссуды.Если вы видите объявления с обещанием «гарантированного» одобрения ипотеки, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет.

                     В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но за это придется заплатить. Если вы видите подобное предложение, спросите себя: каковы комиссии, какова процентная ставка и каков штраф за предоплату? Эти расходы могут быть завышенными или чрезмерными, что в конечном итоге навредит вам.

                     Подробнее:

                     Credit Union Vs. Банковская ипотека: как выбрать

                     Когда дело доходит до получения ипотеки, у вас есть множество вариантов, и это касается не только крупных или региональных банковских кредиторов. Кредитные союзы также увеличивают свою долю на ипотечном рынке.

                     Если вы пытаетесь сделать выбор между кредитным союзом или банком для получения ипотеки, вот что следует учесть.

                     Плюсы получения ипотеки кредитного союза

                     «Все больше и больше людей узнают, что в кредитном союзе они могут найти лучшую сделку и лучший сервис в городе», — говорит Курт Лонг, главный экономист и вице-президент по исследованиям Национальной ассоциации кредитных союзов с федеральным страхованием (NAFCU). ).

                     Преимущества получения ипотеки через кредитный союз:

                     Меньше комиссий

                     Кредитные союзы известны своими более низкими комиссиями. Вы, вероятно, увидите более низкие сборы и ставки в кредитных союзах, потому что они передают любые сбережения своим членам.

                     Это отличается от банков, единственной целью которых обычно является получение дохода для инвесторов, — говорит Боб Дорса, президент Американской ипотечной ассоциации кредитных союзов в Лас-Вегасе.

                     «Акционеры (кредитного союза) сами по себе являются его членами, клиентами», — говорит Дорса.

                     Более низкие ставки

                     Если вы хотите получить лучшую возможную ставку по ипотеке, велика вероятность, что вы найдете ее в кредитном союзе.

                     «В среднем кредитные союзы предлагают более низкие ставки по ипотечным кредитам», — говорит Лонг.

                     Помните, даже немного более низкая ставка может иметь большое влияние на проценты, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.

                     Лучшая персонализация и обслуживание

                     Кредитные союзы известны своим превосходным сервисом, — говорит Лонг. Например, у вас больше шансов узнать своего обслуживающего персонала.

                     Что касается банковской ипотеки, то компания, собирающая ваши платежи по ипотеке, обычно меняется несколько раз в течение срока действия вашей ссуды. Обычно это не относится к ипотечным кредитам кредитных союзов.

                     «Кредитные союзы сохраняют более высокую долю ссуд, которые они предоставляют, в своем портфеле, чем другие кредиторы, где чаще всего продают ссуду и ее обслуживание третьей стороне», — говорит Лонг. «Заемщики кредитных союзов с большей вероятностью будут поддерживать отношения, которые они установили со своим кредитором, на протяжении всего срока действия ссуды.”

                     Использование одного и того же сервисного центра может спасти вас от штрафов за просрочку платежа, которые могут возникнуть из-за путаницы в том, куда отправлять платежи.

                     Кроме того, кредитные союзы могут предоставить дополнительную специализацию и рекомендации, когда дело доходит до типа ссуды, которая вам нужна. Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота специализируется на ссудах для ветеранов и предоставляет пошаговые инструкции для тех, кто хочет получить ссуду VA.

                     Упрощение утверждения

                     Если у вас невысокая кредитоспособность, возможно, вам больше повезет с получением ипотеки в кредитном союзе, чем в банке.

                     Потенциальные покупатели жилья, которые не имеют традиционного профиля, такого как отличная кредитная история, могут получить выгоду от получения ипотеки кредитного союза, говорит Лонг: «(Кредитные союзы) с большей вероятностью будут предоставлять ссуды с низким и средним уровнем дохода, чем другие создатели ».

                     Минусы получения ипотеки кредитного союза

                     Преимущества кредитных союзов не так очевидны при поиске ставок по ипотеке, потому что у кредитных союзов нет маркетингового масштаба, который есть у банков, поэтому они обычно не появляются при поиске низких ставок, говорит Рич Арзага, основатель. и генеральный директор Cornerstone Wealth Management в Сан-Рамоне, Калифорния.

                     Минусы получения ипотеки через кредитный союз включают:

                     Требования к членству

                     В банках, как правило, любой человек, у которого есть подходящие кредитные требования, может подать заявку и претендовать на получение ссуды. Кредитные союзы, с другой стороны, требуют, чтобы вы были их участником.

                     «Многие кредитные союзы предъявляют требования к членству в зависимости от их целевого рынка», — говорит Арзага. Если вы не соответствуете требованиям, вы не сможете получить ипотеку в этом конкретном кредитном союзе.

                     Тем не менее, вступить в кредитный союз не всегда так сложно, как вы думаете. Существуют специальные кредитные союзы для ассоциаций выпускников, сообществ, мест отправления религиозных обрядов и других типов объединений.

                     Некоторые кредитные союзы, такие как PenFed Credit Union, даже предлагают членство по всей стране всем, кто хочет вступить.

                     Технология запаздывания

                     Если вы ищете кредитора с первоклассным опытом работы в Интернете или интуитивно понятными технологиями, вы можете рассмотреть возможность использования банка или онлайн-учреждения вместо кредитного союза.

                     «Для тех, кто предпочитает использовать технологии для отслеживания своих финансов, технологии кредитных союзов отстают», — говорит Арзага.

                     Функциональность

                     Tech становится важным фактором, поскольку у кредитных союзов не так много местных отделений, как у региональных или национальных банков, — говорит Арзага. Это может быть сложно при попытке получить доступ к средствам из-за границы.

                     «Этот технологический пробел становится более очевидным, когда заемщик хочет использовать приложение, которое объединяет финансовые вопросы в одном месте», — говорит Арзага.«В некоторых случаях привязка счетов кредитных союзов невозможна».

                     Ограниченный доступ к отделению

                     В целом, большинство кредитных союзов имеют меньший географический охват, чем национальные банки.

                     Банковское дело в учреждении, которое не имеет национального присутствия, затрудняет доступ к средствам при работе за пределами своей основной области, особенно если у кредитного союза отсутствуют технологии.

                     Некоторые кредитные союзы имеют общую банковскую сеть с широким доступом к банкоматам, но это не всегда так.

                     Общая стоимость потенциально выше

                     Хотя они часто предоставляют своим членам отличные ставки, бывают случаи, когда кредитные союзы просто не могут конкурировать с более крупными банками.

                     «Для тех, кто склонен делать покупки только в кредитных союзах, самым большим недостатком является то, что банки периодически предлагают резко более низкие ставки по ипотеке», — говорит Арзага. «В сочетании с минимальными депозитами, которые снизят процентную ставку, разница может быть значимой».

                     Поэтому важно делать покупки как в кредитных союзах, так и в банках, чтобы узнать ставки по ипотеке.

                     Итог

                     Банки составляют значительную часть ипотечного рынка, но не упускайте из виду кредитные союзы, выбирая кредитора. Эти принадлежащие членам организации предоставляют ряд преимуществ.

                     «Ссуды кредитных союзов — это ресурс для тех, кто не хочет поддерживать банки (это сильное предпочтение для некоторых), предпочитает индивидуальный подход и ищет льготные ставки», — говорит Арзага.

                     Наконец, не забудьте посетить несколько разных кредиторов и выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовому положению.

                     Рекомендуемое изображение sshepard с iStock.com

                     Подробнее:

                     Какие существуют типы ипотечных кредиторов?

                     Банки, ипотечные брокеры, прямые кредиторы. Есть ли разница между ипотечными кредиторами?

                     Совершенно верно.

                     Конечно, покупка ипотечного кредитора может напоминать кормление хлебом стаи голубей: скоро вы окажетесь в окружении одинаковых птиц. И как только они узнают, кто вы, они никогда не оставят вас в покое!

                     Но выбор правильного кредитора в конечном итоге сэкономит вам время, деньги и много разочарований.Поэтому, прежде чем брать жилищный заем, давайте разберемся по типам кредиторов и подберем для вас наиболее подходящего.

                     Что такое ипотечные кредиторы?

                     Проще говоря, ипотечный кредитор ссужает вам деньги, чтобы вы могли купить дом. Ипотечные кредиторы бывают самых разных форм — банк, кредитный союз, брокер или независимый кредитор. Но у всех них есть одна общая черта: когда они дают вам деньги, они ожидают, что вы вернете им всю взятую вами сумму (плюс проценты).

                     Когда вам нужен ипотечный кредитор?

                     Прежде чем достать лодку кучу денег, убедитесь, что вы умеете водить лодку.Вы должны выбраться из долгов, у вас должен быть резервный фонд расходов на три-шесть месяцев, и у вас должен быть минимум 10% первоначального взноса. (Двадцать процентов даже лучше, они не позволят вам платить частную ипотечную страховку сверх вашего ежемесячного платежа по ипотеке.)

                     Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

                     Вы также должны знать, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить. Не позволяйте своему кредитору решать это. Вам решать. Вы можете сделать это прямо сейчас с помощью нашего ипотечного калькулятора .Мы рекомендуем оформить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет с выплатой не более 25% от вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты (включая налоги и страховку).

                     Хорошо, болтовня окончена.

                     Давайте посмотрим на некоторых людей, которые могут дать вам эту ипотеку.

                     Что такое ипотечный брокер?

                     Ипотечные брокеры работают с несколькими разными кредиторами и банками, чтобы подобрать вам ссуду, соответствующую вашим потребностям. Вы можете думать о брокерах как о посредниках между вами и кредитором.

                     Чем занимается ипотечный брокер?

                     Ипотечный брокер — это, по сути, посредник между вами и ипотечным кредитором. Они просматривают вашу заявку на ссуду и говорят: «Привет, дружище, похоже, ты можешь позволить себе такую ​​сумму ипотеки. Я найду тебе хорошего кредитора.

                     Вы обмениваетесь рукопожатием, и они подходят к группе кредиторов и говорят: «Привет, ребята, посмотрите сюда. Мой приятель может взять такую ​​сумму по ипотеке. У кого лучшая сделка? »

                     Кредитор поднимает руку, брокер приводит их к вам, берет ваши деньги и говорит: «Эй, смотрите! Идеально подходит! »

                     Вот и все.

                     Чем

                     не занимается ипотечный брокер?

                     Имейте это в виду: ипотечный брокер на самом деле не одобряет вашу ипотеку. Это работа кредитора . Все, что делает брокер, — это соединяет вас с ипотечным кредитором или банком.

                     Дорогой ли ипотечный брокер?

                     Ипотечный брокер стоит недешево. Вы заплатите им 1-2% от общей суммы ипотеки. ⁽¹⁾ И чаще всего брокер хотел бы привязать вас к более крупной ипотеке, даже если вы не можете себе этого позволить.Почему? Чем больше ссуду они убеждают взять, тем большую компенсацию они получат от кредитора.

                     Так стоят ли они дополнительных затрат?

                     Краткий ответ:

                     Не совсем.

                     Длинный ответ:

                     Некоторым людям нравятся ипотечные брокеры, потому что они делают покупки по ипотеке за вас. Но вот что вам следует знать: Многие кредиторы не работают с брокерами. Итак, когда брокер говорит, что предлагает вам хорошую сделку, он имеет в виду, что он предлагает вам лучшую сделку из всех кредиторов, с которыми они работают.

                     Этот пул может быть большим. Или он может быть маленьким. Суть в том, что вы можете упустить лучшую сделку с кредитором просто потому, что ваш брокер с ним не работает.

                     Что такое прямой кредитор?

                     Работа прямого кредитора заключается в выдаче и финансировании ипотечных кредитов. В отличие от ипотечных брокеров, прямые кредиторы одобряют ваши заявки на ипотеку и ссужают вам деньги напрямую, потому что они являются кредиторами.

                     Одним из самых больших преимуществ прямого кредитора является то, что он берет на себя весь процесс ипотеки.Они делают все: от обработки вашей заявки на получение кредита до предварительного утверждения ипотечного кредита до андеррайтинга ипотеки.

                     Что это значит для вас? Чем быстрее работает кредитор, тем быстрее вы получите ипотечный кредит. И когда вы пытаетесь закрыть дом, более быстрое получение ипотеки дает вам преимущество перед более медленными заемщиками.

                     Что такое кредитный союз?

                     Кредитные союзы являются некоммерческими организациями. Они похожи на загородный клуб в мире ипотечного кредитования: члены владеют кредитным союзом, и чтобы стать его членом, вам нужно какое-то приглашение, например, от вашей компании или церкви.Они ближе всего к старомодному маленькому банку. (Так что да, у них еще есть душа, так сказать.)

                     Кредитные союзы выдают ипотечные ссуды, но вот в чем дело: вы должны быть членом, чтобы получить ее. Если вы являетесь участником , велика вероятность, что у вас будут более низкие затраты на закрытие и более высокая процентная ставка.

                     А как насчет банка?

                     Да, вы также можете оформить ипотеку через банк. Фактически, если у вас есть хорошие, давние отношения с вашим банком, они могут снизить ваши затраты на закрытие сделки и процентную ставку.Как и в случае прямых кредиторов и кредитных союзов, банки обрабатывают ипотечные кредиты собственными силами.

                     Но будьте осторожны с некоторыми крупными банками. Хотя они предлагают широкий спектр финансовых услуг — не только ипотеку, — они могут не предоставить вам самое лучшее обслуживание клиентов.

                     Какого ипотечного кредитора мы рекомендуем?

                     Если вы и поняли из этой статьи, то, вероятно, существует больше ипотечных кредиторов, чем вы думали.

                     Но то, что у вас широкий выбор, не означает, что вы должны делать все по своему выбору.Вы же не хотите, чтобы просто кто-то одалживал вам деньги. Вам нужен тот, кто заботится о вас и вашем пути к финансовому спокойствию.

                     Если вы ищете кого-то, кто будет сопровождать вас в процессе ипотечного кредитования на каждом этапе, зайдите на сайт Churchill Mortgage и поговорите со специалистом по ипотечному кредиту.

                     Люди в Черчилле более двух десятилетий помогают семьям, как вы, с умом получать ипотечные кредиты.

                     Так что свяжитесь со специалистом по кредитам Churchill Mortgage сегодня!

                     Ипотечные брокеры vs.Банки

                     Существует множество различных способов получения ипотеки, но давайте сосредоточимся на двух конкретных каналах: «ипотечные брокеры против банков».

                     Есть ипотечные брокеры, которые работают в качестве посредников между банками / ипотечными кредиторами и заемщиками на оптовой основе, чтобы обеспечить финансирование домовладельцев.

                     И есть банки / кредиторы, которые работают напрямую с домовладельцами, чтобы предоставить финансирование на розничном уровне, известное как прямое кредитование потребителей.

                     Ипотечные брокеры составляют большую часть ипотечного бизнеса, на их долю приходится более 10 процентов всех выданных ипотечных кредитов.

                     Фактически, их доля в ипотечном пироге составляла 30 процентов во время ипотечного бума, но резко упала после того, как последовал ипотечный кризис.

                     Но брокеры по-прежнему играют важную роль в отрасли и могут быть весьма полезны как для потенциальных домовладельцев, так и для тех, кто хочет рефинансировать ипотеку.

                     У обоих есть свои плюсы и минусы

                     • Оба могут быть хорошим выбором для покупателей жилья и существующих домовладельцев
                     • Но это зависит от вашего сценария ссуды и ваших индивидуальных потребностей
                     • Это не обязательно должно быть либо или обсуждение при покупке ипотечного кредита
                     • Сравните два, чтобы убедиться, что вы получите самую низкую процентную ставку и комиссию

                     У обоих есть свои плюсы и минусы, и иногда у вас будет небольшой выбор между ними, если у вас плохая кредитная история или сложный сценарий кредитования.

                     Большинство домовладельцев обращаются к банкам или крупным ипотечным кредиторам, когда приходит время оформить ипотеку.

                     Это наиболее очевидный выбор, главным образом потому, что услуги жилищного кредита обычно предлагаются в основном банковском учреждении клиента.

                     Это обеспечивает универсальный доступ к покупкам, не говоря уже о некотором уровне доверия и постоянном взаимодействии. Короче говоря, это простой ответ для тех, кто хочет подать заявку на ипотеку.

                     Однако заемщикам, у которых возникают проблемы с получением ипотеки или которым необходимо финансировать сложные сделки, часто отказывают в крупных банках, которые не обязательно специализируются на ипотеке.

                     Таким образом, для этих людей использование ипотечного брокера часто является лучшим вариантом.

                     Брокеры, подходящие для сложных сценариев и уникальных программ кредитования

                     Брокеры обычно имеют доступ к гораздо большему количеству кредитных продуктов и типов кредитов, чем крупный банк, будь то кредиты FHA, кредиты VA, большие кредиты, кредит USDA или просто заемщик с плохой кредитной историей.

                     Между тем такое учреждение, как Bank of America, может предлагать только обычные ипотечные кредиты, например, при поддержке Fannie Mae и Freddie Mac.

                     Если вы пойдете с брокером, вы можете получить более персонализированный кредитный опыт, где они могут найти решения ваших проблем, будь то низкий первоначальный взнос, ограниченная кредитная история или желание ограничить затраты на закрытие и / или или избегайте ипотечного страхования.

                     Возможно, вы почувствуете себя более вовлеченным в процесс ипотеки, чем пользуетесь услугами одного из крупных финансовых институтов, хотя не все хотят разговаривать с людьми или видеть их лицом к лицу.

                     Есть множество ипотечных компаний и онлайн-ипотечных кредиторов, которые гордятся тем, что делают все удаленно, по электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений.Никаких телефонов не требуется! Ну смартфоны да, собственно набора их нет.

                     Мы уже наблюдаем эту тенденцию в таких компаниях, как Quicken Loans и их Rocket Mortgage. Некоторые из крупнейших и лучших ипотечных кредиторов даже пытаются оцифровать весь процесс ипотеки.

                     Брокер может обеспечить более личный опыт

                     Процессы подачи заявок также могут сильно отличаться. Большой банк может просто сказать вам, что ваш кредитный рейтинг слишком низкий, а брокер может объяснить, как работает кредитный рейтинг.

                     Затем дайте рекомендации, например, выплатите некоторые кредитные карты или студенческие ссуды, чтобы вы могли иметь право на участие в программе в будущем.

                     Вывод заключается в том, что крупный банк, вероятно, не сделает за вас лишнюю милю, в то время как брокер может найти решения, если / когда возникнут какие-либо препятствия.

                     Причина отчасти в том, что брокер может обращаться к разным кредитным партнерам, в то время как банк находится во власти своего единственного набора кредитных программ. Они не могут купить ваш кредит в другом месте.

                     Так что для кого-то, кому может потребоваться рука помощи или просто требуется больше внимания, возможно, впервые покупающий дом, ипотечный брокер может быть лучшим вариантом.

                     И наоборот, если вы знаете, что делаете, и в прошлом получали ипотеку на жилье, и у вас есть довольно простой кредит, онлайн-ипотечные кредиторы, напрямую связанные с потребителями, могут быть лучшим путем, по крайней мере, с точки зрения ценообразования.

                     А как насчет процентных ставок?

                     • Брокеры могут предлагать более низкие ставки по ипотеке, но не во всех случаях
                     • Это зависит от их компенсации и оптовых банков, с которыми им разрешено работать
                     • Всегда сравнивайте розничные и оптовые процентные ставки, чтобы убедиться, что вы не платите слишком много для жилищного кредита
                     • Существуют дорогие банки и брокеры, а также дешевые

                     Ценообразование с ипотечными брокерами может быть таким же конкурентоспособным, как и в банке, при условии, что брокер не берет слишком много сверху.

                     Под этим я подразумеваю не устанавливать сверхвысокий уровень компенсации, при котором они получают несколько баллов за ссуду, тем самым сводя на нет любое их преимущество перед банком.

                     Оптовые ставки на самом деле могут быть намного дешевле розничных процентных ставок, которые вы получите в банках, что означает более низкий ежемесячный платеж по ипотеке.

                     Например, я знала консультанта по ипотеке, которая работала в отделении розничного банка Wells Fargo (пример использования банка напрямую), и ее ставки по ипотеке были намного выше, чем в оптовом отделении Wells Fargo.

                     А узнать об их оптовых ставках можно было только через ипотечного брокера.

                     Конечно, большинство заемщиков попытаются получить финансирование в своем местном банке или кредитном союзе, прежде чем обращаться к ипотечному брокеру.

                     Банки, по-видимому, являются более надежным и привычным выбором, и они часто предоставляют заемщикам скидки на основе заранее установленных отношений.

                     Поскольку банку уже известен большой объем информации о клиенте, такой как остаток на текущих и сберегательных счетах заемщика, квалификация может быть проще и может привести к более низкой ставке.

                     В наши дни также есть возможность обратиться к небанковскому кредитору, у которого нет физических отделений или депозитных счетов, что может привести к более низким ставкам по ипотечным кредитам и комиссиям по сравнению с банками и брокерами.

                     Плюсы работы напрямую с банком:

                     — Построение существующих отношений (скидки, если у вас есть текущий / сберегательный счет)
                     — Вы уже знаете банкира, который будет обрабатывать вашу ипотеку
                     — Возможно, более надежный, более ответственный, чем магазин меньшего размера
                     — Более низкие процентные ставки в некоторых случаях
                     — Возможность добавить ипотеку к существующему банковскому профилю и производить автоматические платежи со связанных счетов

                     Минусы работы с банком:

                     — Консервативные и / или ограниченные кредитные программы
                     — Не раскрыть премию за спред доходности
                     — Длительный процесс, очень бюрократический и сложный
                     — Могут давать ложные обещания
                     — Они делают ошибки (некоторые сотрудники банковского кредитования очень зеленые)
                     — Могут завышать цену (комиссию раскрывать не нужно)
                     — Некомпетентность (плохо осведомлены о процессе жилищного кредитования; около случаев, если они просто обычные банкиры или сотрудники службы поддержки клиентов)

                     Плюсы работы с am ortgage broker:

                     — Они делают всю работу за вас, работая от вашего имени с кредитором
                     — Они одновременно сравнивают оптовые ставки по ипотеке от большого количества банков и кредиторов
                     — Оптовые процентные ставки могут быть ниже, чем розничные ( отделение банка) процентные ставки
                     — Вы получаете больше вариантов ссуд, потому что они работают с многочисленными банками и кредиторами
                     — Брокеры могут финансировать сложные сделки благодаря своим знаниям и различным кредитным партнерам
                     — Обычно с ними легче связаться, менее бюрократизированы
                     — Возможно, удастся закрыть свой кредит быстрее

                     Минусы работы с ипотечным брокером:

                     — Они делают ошибки, как и все остальные
                     — Могут завышать ваши деньги (как ипотечные брокеры зарабатывают деньги)
                     — Ложные обещания открыть ваш бизнес
                     — Некомпетентность (плохо осведомлен о процессе жилищного кредитования в , примерно в случаях, если новички или просто неорганизованы)
                     — Может не иметь доступа к программам кредитования с отдельными банками (одобрение значительно различается)

                     Ваш опыт может отличаться…

                     
                     
                     • Банки и брокеры могут значительно различаться как по сервису, так и по цене
                     • С брокером вы получаете одного человека, который может прийти настоятельно рекомендованным
                     • Если вы используете большой банк с тоннами сотрудников, которых вы никогда не знаете, кого получите
                     • Таким образом, ваш опыт может во многом зависеть от кредитного специалиста, с которым вы работаете в паре.

                     При этом ваш опыт действительно может варьироваться в зависимости от того, с кем вы решите работать.

                     Некоторые банки и ипотечные компании могут взимать с вас завышенную плату и предоставлять вам дополнительные услуги, в то время как ипотечный брокер может отлично справиться с задачей и обеспечить вам более низкую ставку по ипотеке. Наоборот.

                     Это действительно зависит от вашей ситуации и конкретного банка или брокера, с которым вы в конечном итоге работаете, поэтому не забудьте присмотреться к ним и сначала попросить рекомендации.

                     Кстати, агенты по недвижимости обычно направляют вас к предпочтительному банку, брокеру или кредитному специалисту.

                     Вы не обязаны использовать их, хотя они могут быть полезны для быстрого прохождения процесса предварительного одобрения ипотеки.

                     Не все ипотечные брокеры хороши или плохи, и то же самое можно сказать о банках.

                     Однако одним из преимуществ использования брокера является то, что опыт, вероятно, будет намного более последовательным, потому что это всего лишь один человек (и его команда), в отличие от большого банка с тысячами сотрудников.

                     [3 причины, по которым вам также нужно сравнивать ипотечных брокеров]

                     В большом банке может быть огромное количество сотрудников

                     И да, результаты могут отличаться даже в пределах одного банка. Вот почему вы видите смешанные отзывы, когда проверяете их прошлые результаты.Кто-то их любит, кто-то не любит…

                     К счастью, у многих кредитных специалистов, работающих в розничных банках, теперь есть собственные отзывы клиентов, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними, если выбираете между банком и брокером. Это может избавить от некоторых догадок.

                     Многие брокеры — это семейные магазины, поэтому вы можете легко прочитать их отзывы и позвать кого-нибудь по телефону или поговорить лично, если вы того пожелаете.

                     Большинство из них предоставляют индивидуальные услуги, то есть у вас будет прямой номер телефона, по которому с ними можно связаться, и вы даже можете посетить их в офисе, если у вас возникнут вопросы.Вы можете не найти такого же уровня обслуживания в крупных банках…

                     Так что, если вы хотите, чтобы кто-то помогал вам в процессе получения кредита, возможно, это ваша первая покупка недвижимости, ипотечный брокер может стать для вас хорошим выбором.

                     No related posts.