Списание задолженности по имущественным налогам физических лиц
КГКУ «Информационно-технологический центр Приморского края»
КГАУ «Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг в Приморском крае»
КГКУ «Цифровая лаборатория Правительства Приморского края»
Ведомственный перечень
31 Января 2018, 00:00
28 декабря 2017 года принят Федеральный закон №436-ФЗ, который предусматривает амнистию для физических лиц.
Подлежит списанию недоимка по трем налогам: транспортному, налогу на имущество физических лиц и земельному налогу, образовавшаяся на 1 января 2015 года.
Задолженность по налогам будет списана вместе с начисленными на нее пенями и штрафами.
Решение о списании принимается налоговым органом с указанием данных о налогоплательщике — физическом лице и списываемой сумме задолженности.
В настоящее время налоговые органы проводят сверку образовавшейся задолженности по всем имущественным налогам физических лиц.
Об окончании процедуры списания задолженности по налогам, числящейся за физическими лицами, будет сообщено в СМИ.
О результатах списания задолженности налогоплательщики – физические лица смогут узнать из сервиса «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» на сайте ФНС России или обратившись с письменным заявлением в налоговый орган по месту регистрации.
Выполнение государственных заданий на оказание услуг (выполнение работ)
31 Января 2018, 00:00
28 декабря 2017 года принят Федеральный закон №436-ФЗ, который предусматривает амнистию для физических лиц.
Подлежит списанию недоимка по трем налогам: транспортному, налогу на имущество физических лиц и земельному налогу, образовавшаяся на 1 января 2015 года.
Решение о списании принимается налоговым органом с указанием данных о налогоплательщике — физическом лице и списываемой сумме задолженности. Процедура списания задолженности будет проводиться налоговым органом самостоятельно и не требует обращения в налоговый орган физического лица.
В настоящее время налоговые органы проводят сверку образовавшейся задолженности по всем имущественным налогам физических лиц.
Об окончании процедуры списания задолженности по налогам, числящейся за физическими лицами, будет сообщено в СМИ.
О результатах списания задолженности налогоплательщики – физические лица смогут узнать из сервиса «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» на сайте ФНС России или обратившись с письменным заявлением в налоговый орган по месту регистрации.
Планы проверок
31 Января 2018, 00:00
28 декабря 2017 года принят Федеральный закон №436-ФЗ, который предусматривает амнистию для физических лиц.
Подлежит списанию недоимка по трем налогам: транспортному, налогу на имущество физических лиц и земельному налогу, образовавшаяся на 1 января 2015 года.
Решение о списании принимается налоговым органом с указанием данных о налогоплательщике — физическом лице и списываемой сумме задолженности. Процедура списания задолженности будет проводиться налоговым органом самостоятельно и не требует обращения в налоговый орган физического лица.
В настоящее время налоговые органы проводят сверку образовавшейся задолженности по всем имущественным налогам физических лиц.
Об окончании процедуры списания задолженности по налогам, числящейся за физическими лицами, будет сообщено в СМИ.
О результатах списания задолженности налогоплательщики – физические лица смогут узнать из сервиса «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» на сайте ФНС России или обратившись с письменным заявлением в налоговый орган по месту регистрации.
Иные правовые акты
31 Января 2018, 00:00
28 декабря 2017 года принят Федеральный закон №436-ФЗ, который предусматривает амнистию для физических лиц.
Подлежит списанию недоимка по трем налогам: транспортному, налогу на имущество физических лиц и земельному налогу, образовавшаяся на 1 января 2015 года.
Решение о списании принимается налоговым органом с указанием данных о налогоплательщике — физическом лице и списываемой сумме задолженности.
Процедура списания задолженности будет проводиться налоговым органом самостоятельно и не требует обращения в налоговый орган физического лица. В настоящее время налоговые органы проводят сверку образовавшейся задолженности по всем имущественным налогам физических лиц.
О результатах списания задолженности налогоплательщики – физические лица смогут узнать из сервиса «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» на сайте ФНС России или обратившись с письменным заявлением в налоговый орган по месту регистрации.
Информация о среднемесячной заработной плате руководителей подведомственных учреждений министерства
Взыскание долгов с физических лиц, возврат долгов с физических лиц по расписке и без расписки
Все действия наших сотрудников осуществляются на правовых основах, и мы предоставляем надежные гарантии по каждой сделке. Предлагаем ознакомиться с основными особенностями сервиса, узнать какие методы применяются нашими коллекторами для взыскания долгов с физических лиц, а также оценить те безусловные выгоды, которые открывает компания Легис перед всеми клиентами, которые обращаются к нам за помощью по взысканию долгов с физических лиц.
Методы взимания долгов с физических лиц и другие особенности услуги
Коллекторы Легис уже более 20 лет занимаются решением вопросов по взысканию долгов с физических лиц в Москве, Санкт-Петербурге и Краснодаре. За такой внушительный период нам удалось накопить большой опыт, позволяющий достигать положительных результатов в самых сложных делах такого рода. При этом использование индивидуального подхода к каждому клиенту способствует стремительному расширению наших возможностей. Мы собрали богатую методологическую базу, на основании которой специалисты разрабатывают персональные программы по взысканию долгов физических лиц.
Такой подход позволяет значительно ускорить процесс решения проблем и существенно увеличить эффективность действий нашей коллекторской службы.
Используя все наработки компании в области взимания долгов с физических лиц, мы одинаково результативно обслуживаем частных лиц, отдавших свои сбережения знакомым под расписку, предпринимателей, передавших средства своим партнерам по договору, коммерческие банки, которые не могут получить просроченные выплаты по кредитам, и других клиентов, пострадавших от недобросовестных действий физлиц. Для оперативного достижения успешных результатов сотрудники ГК Легис применяют такие действенные методы возврата долгов с физических лиц, как:
- убеждение должника посредством юридически обоснованных доводов в телефонных звонках, письмах и/или личных беседах;
- детективные услуги по розыску должников или сбору необходимой для решения проблемы информации;
- принудительное взыскание в рамках правового поля (наложение ареста на движимое и недвижимое имущество, или банковские счета).
Наши коллекторы по долгам физлиц подходят к решению каждой поставленной перед ними задачи с максимальным профессионализмом. Мы в обязательном порядке проводим детальное изучение каждого долга с целью определения оптимального способа его возврата. Этот фактор играет важную роль, так как нередко самостоятельные попытки вернуть задолженность при наличии расписки или некорректно составленного договора могут только усугубить проблему. При этом специфика официального судебного разбирательства такова, что при определенном стечении обстоятельств кредитор может оказаться на месте обвиняемого.
Если же воспользоваться услугами опытных юристов, для которых услуги по взысканию долгов с физических лиц являются практически повседневным занятием, Вы не только обеспечите надежность такой поддержки, но также сможете извлечь дополнительную выгоду. О том, в чем она заключается, и как наши сотрудники осуществляют взыскание долгов с физических лиц в Краснодаре, Москве и СПб, пойдет речь далее.
Процедура взыскания задолженности с физического лица
Наша компания практикует глубокий индивидуальный подход к рассмотрению каждого обращения клиентов. Поэтому еще до непосредственного осуществления процедуры взыскания долга с физического лица специалисты проводят тщательную подготовку. Сразу же после получения Вашего запроса и проведения беседы в телефонном режиме или при личной встрече, коллекторы компании Легис приступают к разработке персональной программы. Далее мы согласовываем с заказчиком все условия, включая стоимость услуги по возврату долгов с физических лиц, и только после этого приступаем к работе.
По желанию клиента наши сотрудники могут информировать его о ходе выполняемых действий и их результатах. Важно отметить, что мы всегда стараемся придерживаться предварительно оговоренных сроков решения поставленной задачи и никогда не изменяем установленной в договоре цены на оказание помощи в получении долга с физического лица.
Более того, при возникновении каких-либо непредвиденных обстоятельств, требующих дополнительных затрат, компания берет их на себя.
Взыскание долгов с физических лиц в Санкт-Петербурге, Москве и Краснодаре от Легис: наши преимущества
Предложение группы компаний Легис взыскать долг с физического лица открывает перед Вами целый ряд неоспоримых преимуществ. Здесь можно выделить такие важные моменты, как:
- строгое соблюдение конфиденциальности;
- оптимальные расценки на услуги;
- оперативность решения поставленных задач;
- расчет по факту выполнения работы.
Такие возможности не только создают благоприятные условия для сотрудничества, но и служат гарантией эффективности выполняемых нашими коллекторами заданий по взысканию долгов с физлиц.
Поручение. О погашении задолженности по имущественным налогам физических лиц
Уважаемые руководители! (за исключением ГБДОУ №№ 5, 30, 77, 94, 116, 129 137.
ГБОУ №№ 691, 693, 707, ИМЦ, ЧОУ А.Невского)
Просим направить 06.11.2020 в отдел образования ответственного представителя образовательного учреждения для получения информации (кабинет 32, 06.11.2020 с 12:00 до 13:00 или с 14:00 до 16:00).
Информируем, что Межрайонной ИФНС России № 24 по Санкт-Петербургу, администрирующей налоги и сборы на территории Невского района Санкт-Петербурга, проводится работа в части погашения задолженности по имущественным налогам физических лиц, проживающих на территории Невского района Санкт-Петербурга и имеющих объекты недвижимости, транспортные средства.
При проведении анализа должников — физических лиц, Инспекцией выявлены факты несвоевременной уплаты имущественных налогов работниками, осуществляющими трудовую деятельность в организациях, финансируемых из бюджета Санкт-Петербурга, находящихся в ведении Администрации Невского района.
В целях соблюдения прав и законных интересов налогоплательщиков просим информировать сотрудников организации о недопущении наличия задолженности перед бюджетом Российской Федерации по налогам (сборам), пеням и штрафам за 2017, 2018 года.
Кроме того, Инспекция информирует, что срок уплаты имущественных налогов за 2019 год (транспортный налог, налог на имущество, земельный налог) для физических лиц наступает 01.12.2020.
Инспекция обращает внимание, что в адрес физических лиц, которые подключены к Интернет-ресурсу «Личный кабинет налогоплательщика», уведомления об уплате имущественных налогов почтой не направляются.
Для решения возникших вопросов о наличии задолженности, проведению сверки начислений и уплаты налогов, можно обратиться в налоговый орган по адресу: г. Санкт-Петербург, Дальневосточный пр., д. 78, операционный зал, окно №5, тел. 335-56-66.
Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц
Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц
Государственной Думой Российской Федерации принят Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.
07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникших из денежных обязательств.
Положения упомянутого федерального закона регламентируют конкретные способы взаимодействия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с должником, к которым относятся непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры) и телеграфные сообщения или почтовые отправления. Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены только письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.
Вместе с тем, законом установлены ограничения количества телефонных переговоров и личных встреч, а также требования к содержанию телеграфных сообщений и почтовых отправлений.
При осуществлении взаимодействия с должником запрещено скрывать информацию о номере контактного телефона либо об адресе электронной почты.
Взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с членами семьи должника, родственниками или иными проживающими с должником лицами возможно только при наличии согласия на такое взаимодействие самого должника и отсутствия несогласия названных лиц.
Федеральный закон предусматривает, что при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.
Не допускается применение к должнику и иным лицам физической силы либо угрозы ее применения, угрозы убийством или причинения вреда здоровью; уничтожение или повреждение имущества либо угроза его уничтожения или повреждения; оказание психологического давления; общение с должником в период с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздничные дни; раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети «Интернет» или в жилом помещении, доме, а также сообщение по месту работы.
Законом введен запрет на взаимодействие взыскателей долга с лицами, лишенными дееспособности, находящимися на лечении в стационарных учреждениях, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.
Должник вправе отказаться от общения с кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, направив заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.
В случаях совершения кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, неправомерных действий, последние обязаны возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред.
Названный федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых предусмотрены иные сроки вступления в силу, в частности, главы 2 Федерального закона, предусматривающей общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, которая будет применяться с 01.
01.2017.
Старший помощник Острогожского межрайпрокурора
юрист 2 класса П.В. Хохлов
Дата создания: 02.12.2016 13:59
Дата последнего изменения: 05.05.2017 11:15
На главную страницу
Последствия задолженности для здоровья: систематический обзор | BMC Public Health
Результаты обзора представлены в Дополнительном файле 1: Таблица S1. Что касается географического состава нашей выборки, большая часть исследований последствий задолженности для здоровья проводилась в США (48% исследований). Примерно треть исследований была проведена в Великобритании (второй по величине регион). Остальные исследования в выборке были из Германии, Финляндии, Австрии и Австралии.Большинство исследований было проведено в 2000-х годах (55%), одиннадцать исследований были начаты или проводились в 1990-х годах, а два исследования были проведены в 1980-х годах.
Одно исследование было посвящено событиям XIX и XX веков.
Четырнадцать исследований были основаны на национальных репрезентативных выборках (см. Дополнительный файл 1: Таблица S1). Размер исследуемой популяции варьировал от 106 до 27 131 человек. Некоторые статьи основаны на лонгитюдных исследованиях [6–17]. Во всех статьях использовались количественные методы, в большинстве использовались различные методы регрессионного анализа.
Целевые группы и определения задолженности варьировались в разных исследованиях. Три статьи касались пожилых людей [18, 19, 7], в то время как одна статья была посвящена молодым людям [20], две из них касались студентов [21, 22] и одно исследование касалось супружеских пар [6]. Одна статья относилась к домохозяйствам, имеющим хотя бы некоторую непогашенную задолженность [23], а одна — к людям, находящимся на грани банкротства [24]. Одно исследование касалось лиц, обращающихся за помощью в погашении непогашенного долга и присоединившихся к программе управления долгом в США [15].
Три исследования касались лиц, имеющих задолженность, которые обращались за консультациями по вопросам задолженности в Германии [4, 25, 26].
Показатели задолженности варьировались по выборке. Например, исследование Лентона и Мосли [11] включало как объективные, так и количественные измерения активов, доходов и расходов, а также субъективную самооценку показателей, относящихся к благополучию, и ответы на вопросы о чувствах и отношениях. Обеспеченный долг рассматривался в пяти исследованиях [7, 27, 12–14], а необеспеченный долг — в шести исследованиях [28, 6, 29, 30, 22, 18].Однако большинство исследований касалось как обеспеченной, так и необеспеченной задолженности. Задолженность изучалась на индивидуальном уровне в 21 исследовании и на уровне домохозяйства в 12 исследованиях.
Исследования охватывали задолженность из разных источников. Медицинская задолженность обсуждалась в одном исследовании [29], ипотека в пяти исследованиях [7, 27, 12–14] и заимствование денег у друга или родственника или увеличение долга по кредитной карте в одном исследовании [28].
Задолженность по кредитной карте была специально рассмотрена в двух исследованиях [30, 22]; в одном из исследований Дрентеа и Лавракас [30] также наблюдали финансовое напряжение, связанное с любыми долгами.Потребительский долг и медицинские расходы из собственного кармана обсуждались в одном исследовании [18].
Анализ чаще всего включал возраст, расу / этническую принадлежность, пол, образование, доход, семейное положение, статус занятости, количество детей / размер семьи / размер домохозяйства, статус медицинского страхования или право на участие в программе Medicaid и жилищный статус (включая домовладение / владение жильем). / владение домашним хозяйством) в качестве смешивающих факторов.
Мы рассмотрим результаты нашей выборки по шести темам: влияние на психическое здоровье, депрессию, суицидальное поведение, смертность, физическое здоровье и поведение, связанное со здоровьем.
Влияние на психическое здоровье
Возникновение ипотечной задолженности, по-видимому, связано с ухудшением психического здоровья [14].
Лица, не выплатившие ипотеку или чей дом был возвращен во владение, сообщали об особенно высокой распространенности нарушений психического и физического здоровья [27]. У них было более слабое здоровье по сравнению с домовладельцами, не испытывавшими напряженности в жилище по всем изученным показателям, включая количество дней в прошлом месяце, в течение которых было нарушено психическое здоровье (другие показатели включают самооценку здоровья, психологический стресс, количество дней в последний месяц, в течение которого было нарушено физическое здоровье и имелись физические симптомы).Маклафлин и др. [12] также обнаружили, что лишение прав выкупа связано с увеличением количества симптомов, относящихся к большой депрессии и генерализованному тревожному расстройству.
Лентон и Мосли [11] обнаружили, что долг влияет как на психологическое, так и на физическое здоровье. На связи влияют две промежуточные переменные: структура погашения долга с высокими процентами и беспокойство усугубляют долговые проблемы и влияют на поведение, связанное с обращением за медицинской помощью.
В исследовании, проведенном Джессопом, Гербертсом и Соломоном [21], финансовая озабоченность также была важным линейным предиктором психического и физического здоровья.Повышенное финансовое беспокойство всегда было связано с ухудшением здоровья. Похоже, что он опосредовал все негативные воздействия размера долга на здоровье как таковое.
Лица, испытывающие трудности с выплатой долгов, чаще страдали каким-либо легким психическим расстройством, чем те, у кого таких трудностей не было [10]. Серьезное отставание в погашении долга и конкретные источники долга были ключевыми коррелятами всех распространенных типов психических расстройств, как в целом, так и при анализе по отдельным категориям диагностических критериев психических расстройств.
В целом финансовый стресс был выше в семьях с большим количеством детей, с большим количеством единиц дохода и иждивенцев и с более старым главой домашнего хозяйства, а также среди семей из этнических меньшинств [23]. Это было особенно актуально, когда семьи зависели от государственных пенсий и пособий.
Финансовый стресс был ниже в семьях с более высокими располагаемыми доходами и стоимостью жилья.
Для женщин, возглавляющих домашние хозяйства, долгосрочные неустойчивые жилищные обязательства повлекли за собой психологические издержки [13].Эти эффекты были дополнительными и более значительными, чем те, которые связаны с финансовыми трудностями в целом. Для мужчин, возглавляющих домашние хозяйства, задолженность и проблемы с оплатой жилья повлекли за собой значительные психологические издержки, помимо тех, которые были связаны с соответствующими негативными финансовыми событиями [13]. Опыт возникновения ипотечной задолженности у мужчин был связан с увеличением количества консультаций с терапевтами [14].
Финансовое напряжение оказывало меньшее влияние на психическое здоровье, если у человека были сильные убеждения в самоэффективности, вера в свою собственную компетентность, веру в свою способность справляться и больший доступ к какой-то коллективной цели [24 ].Однако более широкий доступ к социальным контактам был связан с улучшением психического здоровья только в том случае, если предполагаемое финансовое напряжение было низким.
В исследовании Селенко и Батинич [24] статус занятости мало влиял на взаимосвязь между финансовым напряжением и психическим здоровьем.
Люди используют различные стратегии, чтобы справиться с финансовым бременем, вызванным высокой стоимостью рецептурных лекарств. Martin et al. [28] обнаружили, что у тех, кто использовал стратегию компенсации затрат, заключающуюся в заимствовании денег, психосоциальное здоровье хуже, а инвалидность больше.Те, у кого растущая задолженность по кредитной карте, сообщали об ухудшении физического состояния, самооценке здоровья и усилении чувства беспомощности. Стратегия снижения затрат, связанная с недостаточным использованием лекарств, была связана с ухудшением психологического здоровья, большей инвалидностью и депрессивными симптомами.
Причинно-следственная связь для задолженности и психического здоровья, вероятно, будет иметь обе стороны [31]. В исследовании Meltzer et al. [31], не было никакого мультипликативного эффекта долга и аддиктивного поведения, поэтому похоже, что аддиктивное поведение влияет не только на долги, но и на общие психические расстройства.
Пациенты с долгами чаще получали психиатрический диагноз [32].
Влияние на депрессию
Проблемы задолженности и финансового стресса, о которых сообщают сами люди, были тесно связаны с депрессией [8], а задолженность также была связана с симптомами депрессии, такими как тревога и гнев [19]. Просрочка по ипотеке и невыполнение обязательств по жилищной ссуде (заемщик предоставил залоговое право собственности в качестве залога по ссуде) были связаны со значительным увеличением числа депрессивных симптомов, отсутствия продовольственной безопасности и несоблюдения медикаментов, связанных с расходами [7].Связь между долгом и психическим здоровьем объяснялась финансовым напряжением [19].
Доход сильно коррелировал с результатами депрессии в исследовании, проведенном Циммерманом и Катоном [20]. Когда другие переменные (образование, статус занятости, отношение долга к активам, тип работы, страховой статус, домовладение) контролировались, доход терял большую часть своей статистической значимости.
Текущий статус занятости и соотношение долга к активам были более надежными предикторами депрессии. Однако оценки инструментальных переменных показали, что финансовое напряжение не может привести к депрессии.Другое исследование показало, что влияние дохода на психическое заболевание, по-видимому, в значительной степени опосредовано долгами [33].
Статус должника, то есть те, у кого есть какие-либо долги (кредитные карты, кредит в магазине, ипотека или ипотечный кредит, автокредит или любой другой заем), более последовательно ассоциировался с психическим здоровьем, чем любой другой традиционный показатель социально-экономического статуса [ 19]. Кроме того, Ли и Браун [18] обнаружили, что факторы финансового бедствия, такие как более высокий потребительский долг и меньшее пенсионное богатство, были важными предикторами депрессивных симптомов как для пожилых женщин, так и для мужчин.Например, наличие более высоких медицинских расходов, более низкий собственный капитал, вдовство, меньшее образование, более плохое восприятие здоровья и удовлетворительное / плохое или хорошее здоровье увеличивают уровень депрессивных симптомов.
Ключевые факторы начала депрессии включали общее восприятие финансовых трудностей, потери работы и ухудшения физического здоровья [8]. Кроме того, Гэтергуд [9] отметил, что большая часть перекрестных вариаций проблемной задолженности (то есть неспособности выплатить долги) и психологического здоровья объясняется пропущенными переменными и выборкой.Экзогенные факторы (например, отрицательная динамика местных цен на жилье) усугубили последствия проблемной задолженности. Они повлияли на степень ухудшения психологического здоровья, когда у домовладельцев были задержки с выплатой жилья или тяжелое бремя потребительского кредита. Реакция респондентов на проблемную задолженность также имела заметное социальное измерение. Преобладающий уровень задолженности в данном географическом районе оказывал влияние на психологический стресс каждого человека. Относительно меньший стресс был связан с более высоким уровнем задолженности.
Исследователи также обнаружили, что среди матерей с младенцами существует тесная связь между финансовыми трудностями и депрессивным настроением [34].
Беспокойство по поводу долга оказалось самым сильным предиктором депрессивного настроения.
Влияние на суицидальное поведение
Было обнаружено, что у лиц, имеющих задолженность, более серьезные суицидальные намерения [32], а также было обнаружено, что долг является фактором, независимо связанным с суицидальными идеями [35, 10]. Meltzer et al. [35] обнаружили, что пол, возраст, семейное положение, статус занятости, алкоголь, азартные игры, разрыв отношений или проблемы, издевательства, финансовый кризис и потеря или кража чего-то ценного увеличивают вероятность суицидальных мыслей.Безнадежность была одним из основных посредников между долгами и суицидальными идеями, хотя она также была независимо связана с суицидальным поведением.
Причинно-следственная связь может работать и наоборот. Kidger et al. [17] обнаружили, что люди, поступившие в травматологический центр после попытки самоубийства, имели более чем в два раза больше шансов стать банкротами в течение двух лет по сравнению с теми, кто был госпитализирован после несчастного случая.
Связь между попыткой самоубийства и банкротством до травмы была слабее, но все же заметна, особенно когда банкротство ограничивалось делами о ликвидации согласно главе 7 (в законах США о банкротстве).
Вейерер и Виденманн [16] изучали влияние четырех экономических переменных (экономический рост, средний реальный доход, безработица и частота банкротств) на уровень самоубийств в Германии в период с 1881 по 1989 год. Самая сильная корреляция сохранялась для уровня безработицы и из-за частоты банкротств во времена очевидной социальной дезинтеграции и снижения социальных гарантий, предоставляемых государством. Однако различия между всеми значениями корреляции не были значительными. Экономические факторы не влияли на уровень самоубийств среди мужчин сильнее, чем на уровень самоубийств среди женщин.
Влияние на смертность
Брзоска и Расум [36] изучали влияние индивидуальной задолженности на уровень смертности в 439 административных округах Германии. Они обнаружили, что задолженность и безработица незначительно коррелируют со смертностью.
Задолженность, вместе с уровнем безработицы, доходом, соотношением новых компаний и плотностью населения, объясняет 59% дисперсии смертности на районном уровне, в то время как одна только задолженность объясняет ее 6%.
Влияние на физическое здоровье
Состояние здоровья должников было заметно ниже нормы [26].Доказательства, представленные в исследовании Münster et al. [26] предполагает, что два механизма взаимодействуют друг с другом: задолженность ведет к болезни, а болезнь ведет к задолженности. Однако исследование не могло дать причинно-следственные объяснения факторов риска и частоты заболеваний.
В исследовании Drentea и Lavrakas [30] отношение долга по кредитной карте к общему доходу семьи было значительно связано с ухудшением физического здоровья и ухудшением состояния здоровья, о котором сообщают сами. Некоторые взаимосвязи между отношением долга к доходу и увеличением ухудшения как физического, так и самооценочного здоровья объяснялись финансовыми трудностями.
При анализе физического здоровья задолженность по кредитной карте оказывала более сильное влияние на здоровье, чем доход. Поведение и риски, связанные со здоровьем, частично объясняют взаимосвязь между долгом, финансовым трудом и здоровьем. В случае самооценки здоровья сила связи между отношением долга к доходу и состоянием здоровья уменьшилась и стала незначительной, но влияние финансовой нагрузки на здоровье оставалось значительным. В случае физического обесценения сила связи между отношением долга к доходу и физическим обесценением снизилась.Гавлик, Вукасин и Ариян [37] обнаружили, что было значительно больше случаев банкротства или безработицы, а также разводов или разлучения брака за пять лет до клинической картины 56 пациентов с меланомой по сравнению с контрольной группой. Двадцать процентов пациентов с меланомой пережили серьезный финансовый кризис, связанный с банкротством или безработицей, до клинического проявления. Это может быть связано с более частым обращением за медицинской помощью или отражать повышенную восприимчивость пациента после серьезного психосоциального стресса.
Ким, Гарман и Сорхайндо [15] обнаружили, что кредитное консультирование (помощь потребителям с финансовыми проблемами) косвенно влияет на финансовое благополучие и здоровье. Финансовое благополучие находилось под влиянием финансового поведения и финансовых стрессовых событий. Кредитное консультирование снизило количество стрессовых событий у клиентов, которые участвовали в программе в течение 18 месяцев.
Влияние на поведение, связанное со здоровьем
На поведение людей, стремящихся к здоровью, повлияли структура выплаты долга с высокими процентами и беспокойство, которые усугубили долговые проблемы [11].Более плохое поведение в отношении здоровья было связано с более высокой вероятностью наличия необеспеченного долга, хотя эти оценки нельзя интерпретировать как причинно-следственные [6]. Графова [6] показала, что в период с 1999 по 2003 год в США необеспеченный долг не был связан с неспецифическим психологическим стрессом, но это не полностью исключало возможность того, что необеспеченный долг может вызвать ухудшение здоровья из-за беспокойства и разочарование.
Герман, Рисси и Уолш [29] обнаружили, что застрахованный статус человека и медицинская задолженность были независимыми предикторами задержки доступа к медицинской помощи, но только медицинская задолженность предсказывала, задержит ли человек или откажется от приема лекарств.Маклафлин и др. [12] отметили, что высокий уровень безработицы, финансовое напряжение и отсутствие медицинской страховки среди тех, кто лишился права выкупа, могут ограничить доступ к психиатрическим услугам, а практика хищнического кредитования, ориентированная на районы с низким доходом, может усугубить проблемы со здоровьем.
Дрентеа и Лавракас [30] обнаружили, что поведение и риски, связанные со здоровьем, объясняют некоторые взаимосвязи между долгом, финансовым напряжением и здоровьем. Задолженность была связана с увеличением распространенности избыточного веса и ожирения [4], а также болей в спине [25].
В исследовании Nelson, Lust, Story и Ehlinger [22] было обнаружено, что задолженность по кредитной карте в размере не менее 1000 долларов США является более надежным показателем нездорового поведения, связанного с весом, по сравнению с либо высоким воспринимаемым стрессом, либо плохим управлением стрессом.
которые не были статистически значимыми. Поведение, связанное с весом, включало физическую активность, малоподвижный образ жизни (например, просмотр телевизора), режимы питания, нездоровое поведение по контролю веса и удовлетворенность телом. Задолженность по кредитной карте в размере не менее 1000 долларов США и плохое управление стрессом в значительной степени предсказывали рискованное поведение, связанное с физическими драками, пьянством и употреблением табака, марихуаны и / или других наркотиков.
12 причин, по которым люди остаются в долгах
Долг — это так же нормально, как просыпаться утром и чистить зубы, но только потому, что долг кажется «нормальным», не означает, что с ним нужно жить вечно. Когда дело доходит до долга, у нас есть небольшая поговорка: долг — это глупо. Это действительно . Долг крадет ваше настоящее и ворует у вашего будущего. Долги заставляют вас застрять в круговороте, который делает невозможным накопление богатства. Долг отодвигает ваши цели далеко в далекое будущее.
Но люди в долгах иногда не видят всего этого. Они настолько увлечены долгами, что не видят выхода.
Есть множество причин, по которым люди предпочитают жить в долговом цикле вместо того, чтобы предпринимать шаги, чтобы избавиться от долгов. Не поддавайтесь ни на что из этого!
1. Они не хотят жертвовать.
Не могли бы вы отказаться от питания вне дома три раза в неделю? Или как бы выглядела ваша жизнь без кабеля? Вы никогда не узнаете, пока не откажетесь от чего-то, чтобы построить лучшее будущее.Если вы по уши в долгах, что-то должно измениться. Вам нужно отказаться от некоторых вещей из вашего образа жизни сейчас , чтобы жить лучше позже. Вы знаете всю эту фразу «живи, как никто другой, чтобы потом ты мог жить и отдавать, как никто другой»? Да, это реально. Итак, спросите себя: От чего я готов временно отказаться, чтобы перестать быть в долгах?
2. Они хотят поддерживать внешний вид.
Это ужасный образ мышления «не отставать от Джонсов».
Но мало ли вы знаете, что у Джонсов есть арендованный BMW, перевернутая ипотека и нежеланный гость по имени Салли Мэй (также известный как студенческие ссуды), живущий в их подвале. Джонсы могут выглядеть так, как будто у них все это вместе на снаружи, , но они самые бедные люди в вашем районе. А если вы не будете осторожны, вы последуете за ними до банкротства, пытаясь не отставать от каждого их шага. Если вы хотите перестать быть в долгах, не позволяйте людям, которые в долгах, быть вашим примером для подражания.
Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.
Если вам сложно постоянно попадаться в ловушку сравнения, прислушайтесь к хорошим советам автора бестселлеров и личности Рэмси Рэйчел Круз. В своей книге « Любите свою жизнь, а не их » она показывает вам, как перестать играть в игру сравнения, как подумать, прежде чем тратить деньги, и как начать экономить, если вы действительно серьезно. Довольно скоро вы будете настолько увлечены вниманием к своей собственной жизни , что обнаружите, что спрашиваете: «Джонсы , кто ?»
3.
Они пристрастились к вещам.Многие люди в долгах любят материальные вещи. Чем больше у них есть, тем сильнее и увереннее они себя чувствуют — а им никогда не бывает достаточно. Но все это подделка. Они не могут себе этого позволить, и это будет их давить. В какой-то момент их пристрастие к долгам догонит их — и это будет неприятно.
Наша культура изменила то, что значит иметь возможность что-то позволить. Общество кричит: «Если вы можете позволить себе минимальную оплату, то покупайте ее!» Это просто смешно, и это верный билет, который отправит вас прямо в груду долгов и годы сожаления.Реальность такова, что вы в конечном итоге потратите больше на ежемесячные платежи, чтобы погасить его, чем если бы вы просто купили его сразу. О, ирония. Вместо этого не покупайте то, за что не можете заплатить наличными — когда-либо .
4. Они потеряли надежду.
Когда ты погребен под тысячами долларов долгов, легко думать, что выхода нет.
В конце туннеля нет света. Никаких проблесков надежды на лучшее завтра. Выполняя минимальные платежи месяц за месяцем и наблюдая незначительный прогресс или его отсутствие, иногда кажется, что вы никогда не добьетесь своей цели.И если вы не можете найти причину продолжать борьбу, рано или поздно вы, вероятно, просто выбросите полотенце.
Некоторые люди остаются в долгах, потому что слишком боятся что-то сделать. Быть в долгах — это удобно, как если бы вы медленно готовили в кастрюле с кипящей водой. Сначала тепло и уютно, но прежде чем вы это заметите — вас сварили заживо! Ура! Если вы всегда использовали кредитную карту и всегда получали оплату за машину, иногда бывает трудно что-то изменить в своей жизни.
Конечно, попытка выплатить гору долгов может быть пугающей и непосильной. не приукрашивает. Но помните это: миллионы людей в долгах, как вы, были там и выбрались, выполнив 7 детских шагов. Если они могут это сделать, то сможете и вы!
5.
Они не ставят задачу расплатиться с долгами приоритетной задачей.У этих людей добрые намерения, но они не торопятся расплатиться с долгами. Они говорят: «В следующем месяце начну бюджет . ”Но проходит каждый месяц, и знаете что? По-прежнему нет бюджета. Вы знаете, выплата долгов — не совсем веселое хобби? Требуется много работы. Менять образ жизни — это чертовски неудобно, но конечный результат того стоит. Сделайте это своим приоритетом, и вы не пожалеете.
6. Они не знают, почему обращаются с деньгами именно так.
Знаете ли вы, что мы узнали много о деньгах еще до того, как получили свою первую зарплату? Ага. Это начинается, когда мы молоды.То, как ваши родители обращались с деньгами и говорили о них (или не говорили об этом, ) напрямую влияет на то, как вы смотрите на деньги сегодня. Рэйчел Круз углубляется в это в своей последней книге «« Познай себя, знай свои деньги ». Изучение , почему вы обращаетесь с деньгами именно так, поможет вам достичь своих денежных целей еще быстрее.
Вы доберетесь до корней всех своих решений — своего разума, поведения и убеждений — так что вы сможете изменить свое денежное мышление на хорошее .А кто этого не хочет?
7. Они купились на ложь.
Вы когда-нибудь слышали такое раньше? Иметь долги на шее — это нормальных . Нет смысла даже пытаться выплатить долги, потому что не может . Вы никогда не будете свободны от долгов, так зачем вообще пытаться? Ложь. Это прямая ложь о том, что культура токсичных денег пихает нам в глотку. И пришло время сказать немного правды и разоблачить их за то, что они есть — ложь.
8. Их супруга не на той же странице.
Деньги и отношения могут быть непростой территорией, несмотря ни на что, но еще хуже, когда пара не согласны с планом игры. Возможно, один из вас полностью согласен с тем, чтобы избавиться от долгов, а другой не совсем уверен, что долг — это так уж плохо. Но здесь не место для разделения. Если вы действительно хотите выбраться из долгов, вы и ваш супруг должны быть на одной волне.
И помните, это не моих денег или их денег — это наших денег .Как только вы выйдете замуж, ваш словарный запас должен измениться. Вы в одной команде, и вам нужно начать вести себя так, если вы хотите чего-то добиться.
То же самое и с вашим долгом. Это не его долга по кредитной карте или ее студенческих ссуд. Это ваш общий долг вместе . И если вы хотите избавиться от него, вам нужно решать его вместе, как единый дуэт, которым вы являетесь. У тебя есть это!
9. Они думают, что мало зарабатывают.
Вы не поверите, но чаще всего проблема не в чьем-либо доходе, а в его поведении. Если вы потратите больше денег, чем зарабатываете, вы останетесь в долгах, это просто и понятно. Вот почему так важно составлять бюджет. Просто сделав выбор в пользу целенаправленного использования денег, вы почувствуете, что получили повышение (подробнее об этом позже).
Иногда это действительно проблема дохода.
Если это так, то отличная новость заключается в том, что вы можете увеличить свой доход на — никакого продвижения не требуется.Начни делать что-нибудь, чтобы заработать дополнительные деньги! В наши дни варианты довольно безграничны. Найдите работу на неполный рабочий день по ночам или в выходные и продавайте все, что пылится в вашем гараже. Путешествуйте по Uber или Lyft, или доставляйте еду голодным людям через Grubhub или DoorDash. Или, может быть, пришло время набраться смелости, чтобы попросить о повышении или приукрасить свое резюме и начать искать более высокооплачиваемую работу. Не позволяйте нескольким знакам доллара встать между вами и свободой от долгов.
10.Они не составляют бюджет.
Наше исследование потребительского долга Ramsey Solutions показывает, что только 50% американцев составляют регулярные бюджеты. Что ж, стреляйте — неудивительно, что так много людей чувствуют, что крутят колеса, чтобы расплатиться с долгами. Если у вас нет ежемесячного бюджета, у вас действительно нет плана на свои деньги.
Если вы не скажете своим деньгам, куда идти, можете поспорить, что они пойдут в одно место — в окно.
Умение обращаться с деньгами означает больше, чем просто отслеживать свои расходы после , когда они уже произошли.Вы должны заранее подготовить бюджет для всех предстоящих расходов. Это не сложно. Это просто требует немного усилий. Наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar избавляет от стресса при составлении бюджета. И, что лучше всего, вы можете брать свой бюджет с собой куда угодно. Теперь нет оправдания тому, что вы не знаете, сколько денег у вас осталось на покупку продуктов. Просто откройте свое приложение, и оно сообщит вам.
11. Они не урезали свои кредитные карты.
Выбраться из долгов — это потрясающе.Но если вы оставите эти кредитные карты при себе на черный день или в «чрезвычайной ситуации», вы снова окажетесь в долгах. Просто не делай этого. Разрежьте их, закройте счета и покончите с ними навсегда.
Если вы последуете нашему плану, ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации станет вашей подстраховкой, а не какой-то переоцененный кусок пластика.
12. У них нет плана.
У таких людей добрые намерения — они хотят погасить долги, но они не знают , как . Они так долго были в долгах, что выбраться из счета по кредитным картам менее 50 000 долларов кажется невозможным.Но это не , а не . Люди звонят по телефону The Dave Ramsey Show каждый день, чтобы поделиться и отпраздновать свои победы без долгов. Правда в том, что выбраться из долгов непросто. Требуется много тяжелой работы и дисциплины. Но это не невозможно. Все, что вам нужно, это план, и у нас он для вас есть.
Метод долгового снежного кома — это наш простой план, который поможет вам выбраться из долгов. Вот как это сделать: начните с перечисления всех своих долгов от самой маленькой до самой большой (не беспокойтесь о процентной ставке).Продолжайте платить все минимальные платежи по долгам, как обычно.
Но этот самый низкий долг в вашем списке получит особое отношение. Это тот, за которым вы пойдете в первую очередь.
Атакуйте самый маленький долг всем, что у вас есть! Любой дополнительный доход, который вы получаете, каждый раз, когда вы попадаете в рамки бюджета, сюда направляются любые дополнительные деньги. Расплатитесь так быстро, как только сможете! Как только он уйдет из вашей жизни навсегда, возьмите сумму, которую вы заплатили по нему, и перенесите ее в свой следующий долг.Продолжайте в том же духе, пока не сократите все долги в своем списке.
Это займет некоторое время, но вы справитесь! Люди принимают решение перестать быть в долгах и каждый день менять свою жизнь. А теперь ваша очередь! Посещение таких курсов, как Университет финансового мира (FPU), может помочь вам остаться на пути без долгов и узнать множество других советов по избавлению от долгов. Прямо сейчас вы можете получить FPU и другие наши денежные онлайн-курсы с бесплатной пробной версией Ramsey +.
Возьмите под контроль свои деньги и свою жизнь сейчас и избавьтесь от долга навсегда . У тебя есть это!
: 2020
[1] Оборотная задолженность по кредитной карте рассчитывается иначе, чем другие виды семейной задолженности. Федеральный резервный банк Нью-Йорка использует данные кредитной отчетности от Equifax, одного из крупнейших агентств кредитной отчетности в США, в качестве источника данных о долге по кредитным картам и включает как возобновляемые остатки (задолженность, переносимая из месяца в месяц), так и остатки по транзакциям. (долг, который будет погашен при следующем выписке).Мы оценили сумму возобновляемой задолженности, используя данные кредитного бюро Experian для определения остатков, которые были возобновлены и проведены по банковским кредитным картам. Данных о возобновляемых остатках по розничным кредитным картам не было, поэтому мы предположили, что держатели карт возобновляли задолженность по розничным кредитным картам и банковским кредитным картам по одинаковой ставке.
Затем мы умножили общую сумму непогашенных остатков по кредитным картам в США — 915 миллиардов долларов по состоянию на сентябрь 2020 года — на процент возобновляемой задолженности. (По данным Федерального резерва Нью-Йорка, по состоянию на сентябрь 2020 года у домашних хозяйств страны имелись непогашенные остатки по кредитным картам в размере 810 миллиардов долларов, включая задолженность по банковским кредитным картам, но не по розничным кредитным картам.Чтобы сделать это число более репрезентативным для всей задолженности по кредитным картам, мы взяли 810 миллиардов долларов и добавили ее к 25% заявленной «прочей» задолженности; Федеральный резервный банк Нью-Йорка говорит, что около четверти так называемой прочей задолженности составляет непогашенный долг по розничным кредитным картам.) Наконец, мы разделили эту сумму на количество домашних хозяйств, имеющих возобновляемую задолженность по кредитным картам. Мы оценили количество домашних хозяйств, умножив общее количество домашних хозяйств в США (используя оценки за 2020 год, основанные на данных переписи населения США за 2019 год), на процент домашних хозяйств, имеющих этот долг (используя оценки за 2020 год, основанные на данных 2019 года из Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы).
).
[2] Для расчета долга домохозяйств для каждой категории долга — за исключением долга по кредитной карте — мы взяли среднюю сумму каждого типа долга, сообщенную Федеральным резервным банком Нью-Йорка, и разделили ее на количество домашних хозяйств с этим типом. долга. Мы оценили количество домашних хозяйств, умножив общее количество домашних хозяйств в США, используя прогнозы на 2020 год, основанные на данных Бюро переписи населения США за 2019 год, на процент домашних хозяйств, имеющих этот долг, на основе данных Обследования потребительских финансов 2019 года.
[3] Индексы потребительских цен измеряют изменения цен на набор потребительских товаров и услуг. Индексы цен, которые мы исследовали, включают цены на одежду, образование и связь, продукты питания и напитки, продукты питания в домашних условиях, продукты питания вдали от дома, жилье, медицинские, другие товары и услуги, отдых и транспорт. По данным Бюро статистики труда США, индекс цен на все товары вырос с 218,275 до 260,209 с сентября 2010 года по сентябрь 2020 года.
Чтобы сравнить рост категорий индекса цен с ростом доходов с 2010 года, мы спрогнозировали медианный доход домохозяйства на 2020 год, используя медианный доход за 2019 год составил 68 703 долларов США и увеличился на квартальные процентные изменения, указанные в данных Индекса затрат на занятость Бюро статистики труда для гражданских работников.Это изменение в методологии, которое мы продолжим использовать в этом ежегодном исследовании, потому что оно обеспечивает большую точность, чем наш предыдущий метод оценки роста доходов, который основывался на среднегодовом росте за предыдущее десятилетие. По данным переписи, средний доход домохозяйства в 2010 году составил 49 276 долларов; наши прогнозы показывают, что средний доход домохозяйства на 2020 год составит 69 252 доллара.
[4] Чтобы определить проценты по кредитной карте в течение года, мы использовали нашу оценку возобновляемой задолженности по кредитной карте и данные о средней процентной ставке по счетам кредитной карты, начисленные на начисленные проценты от Федерального резервного банка Санкт-Петербурга.
Louis с августа 2020 года. При условии постоянного баланса мы умножили среднюю возобновляемую задолженность по кредитной карте среди домохозяйств с задолженностью по кредитной карте на средний годовой доход. Это всего лишь оценка — для простоты наши расчеты не учитывают ежедневные начисления сложных процентов или колебания остатков.
[5] Чтобы оценить проценты по кредитной карте в течение года для самостоятельно занятого главы семьи по сравнению с главой семьи, которая работает на кого-то еще, мы использовали демографические данные о долге по кредитной карте из Обзора потребительских финансов 2019 года и масштабировали это соответствует нашим оценкам по возобновляемой задолженности по кредитным картам на 2020 год.Мы используем среднюю процентную ставку по счетам кредитных карт, начисленные на начисленные проценты от Федерального резервного банка Сент-Луиса с августа 2020 года, и не учитываем ежедневное начисление сложных процентов или колебания остатков.
Определение потребительского долга
Что такое потребительский долг?
Потребительский долг состоит из личных долгов, возникших в результате покупки товаров, используемых для личного или домашнего потребления.
Задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и ссуды до зарплаты — все это примеры потребительского долга.Они контрастируют с другими долгами, которые используются для инвестиций в ведение бизнеса, или с долгами, возникшими в результате государственных операций.
Ключевые выводы
- Потребительский долг состоит из ссуд, используемых для личного потребления, в отличие от долгов, понесенных предприятиями или в результате деятельности правительства.
- Потребительский долг может быть разделен на возобновляемый долг, который выплачивается ежемесячно и может иметь переменную ставку; и невозобновляемый долг, выплачиваемый по фиксированной ставке.
- Потребительский долг рассматривается экономистами как субоптимальная форма финансирования, поскольку он часто сопровождается высокими процентными ставками, погашение которых может оказаться затруднительным.
- Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) — это экономический индикатор, который отслеживает совокупный уровень потребительского долга в стране.
Понимание потребительского долга
Потребительские ссуды могут предоставляться банком, федеральным правительством и кредитными союзами и делятся на две категории: возобновляемый долг и невозобновляемый долг.Оборотная задолженность выплачивается ежемесячно, например по кредитным картам, тогда как невозобновляемая задолженность — это единовременная ссуда с фиксированными платежами на определенный срок. Невозобновляемый кредит обычно включает автокредиты и школьные ссуды.
Преимущества и недостатки потребительского долга
Потребительский долг считается финансово неоптимальным средством финансирования, поскольку процентные ставки, взимаемые по долгу, такие как остатки по кредитным картам, чрезвычайно высоки по сравнению с процентными ставками по ипотеке.Кроме того, приобретенные предметы обычно не обеспечивают необходимой полезности и не повышаются в цене, что может оправдывать принятие этого долга.
Противоположная точка зрения состоит в том, что потребительский долг приводит к увеличению потребительских расходов и производства, тем самым, к росту экономики, и обеспечивает сглаживание потребления.
Например, люди занимают на ранних этапах своей жизни образование и жилье, а затем выплачивают этот долг в более позднем возрасте, когда они зарабатывают более высокие доходы.
Когда долг используется на образование, его можно рассматривать как средство для достижения цели.Образование позволяет найти более высокооплачиваемую работу в будущем, что создает восходящую траекторию как для человека, так и для экономики.
Несмотря на плюсы и минусы, потребительский долг в Соединенных Штатах растет из-за простоты получения финансирования в сочетании с высоким уровнем процентных ставок. По состоянию на сентябрь 2020 года потребительский долг составлял 4,16 триллиона долларов США, из которых 3,17 триллиона долларов — невозобновляемый долг и 988,6 миллиарда долларов — возобновляемый долг. Если не управлять должным образом, потребительский долг может стать финансово сокрушительным и отрицательно повлиять на кредитный рейтинг человека, ограничивая его возможности. брать в долг в будущем.
Коэффициент потребительского кредитного плеча
Коэффициент потребительского левериджа (CLR) измеряет размер долга, который держит средний американский потребитель, по сравнению с его располагаемым доходом. Формула выглядит следующим образом:
Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021
Общий долг домохозяйств рассчитывается из отчета Федеральной резервной системы, в то время как располагаемый личный доход указывается в Бюро экономического анализа США. CLR использовался в качестве лакмусовой бумажки для оценки здоровья США.S. экономика, наряду с другими показателями, такими как фондовый рынок, уровень запасов и уровень безработицы.
На индивидуальном уровне рекомендуется, чтобы коэффициент кредитного плеча потребителя составлял от 10% до 20% от получаемой индивидуальной заработной платы. Более 20% — это показатель срочных долговых проблем.
Потребительский долг и хищническое кредитование
Потребительский долг часто ассоциируется с хищническим кредитованием, которое FDIC в широком смысле определяет как «навязывание заемщикам несправедливых и неправомерных условий кредита.
«Хищническое кредитование часто нацелено на группы с меньшим доступом и меньшим пониманием более традиционных форм финансирования. Хищные кредиторы могут взимать необоснованно высокие процентные ставки и требовать значительного залога в вероятном случае дефолта заемщика.
Что такое разумная сумма долга?
Долг — это слово часто имеет негативный оттенок, так как есть много историй о том, как отдельные лица и компании со слишком большим долгом шли по дороге к финансовому краху. Однако при правильном управлении долг часто может оказаться полезным.
Долг может помочь компаниям расти и помочь людям приобретать ценные активы, которые в противном случае были бы слишком дорогими, например дом, что в долгосрочной перспективе улучшило бы их финансовое положение. Сумма долга также зависит от процентной ставки, которую вы платите по долгу. Приемлемые низкие процентные ставки, например, по ипотеке, делают долг управляемым. С другой стороны, высокие процентные ставки, такие как процентные ставки по кредитным картам, часто могут привести к тому, что уровень долга выходит из-под контроля.
Это не означает, что человек должен постоянно брать в долг. Как и в большинстве случаев, умеренная сумма, которая тщательно отслеживается и находится в пределах финансовых возможностей, является правильным уровнем долга. Как правило, то, что считается разумной суммой долга, зависит от множества факторов, таких как ваш жизненный этап, ваши привычки тратить и сбережения, стабильность вашей работы, ваши карьерные перспективы, ваши финансовые обязательства и т. Д. Но для простоты предположим, что у вас стабильная работа, у вас нет экстравагантных привычек и вы подумываете о покупке недвижимости.
Правило 28/36
Хорошим практическим правилом для расчета разумной долговой нагрузки является правило 28/36. Согласно этому правилу, домохозяйства должны тратить не более 28% своего валового дохода на домашние расходы.
Сюда входят выплаты по ипотеке, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и сборы за кондоминиум / доверенность. Кроме того, домохозяйства должны тратить не более 36% на общее обслуживание долга, то есть расходы на жилье плюс прочий долг, например автокредиты и кредитные карты.
Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и следуете правилу 28/36, ваши расходы на жилье не должны превышать 14 000 долларов в год или около 1167 долларов в месяц. Ваши другие платежи по обслуживанию личного долга не должны превышать 4000 долларов в год или 333 доллара в месяц.
Кроме того, предполагая, что вы можете получить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет под процентную ставку 4% и что ваши ежемесячные выплаты по ипотеке составляют максимум 900 долларов (оставляя 267 долларов, или 1167 долларов минус 900 долларов, ежемесячно на страхование, налоги на недвижимость и другие расходы на жилье), максимальный размер ипотечной задолженности, которую вы можете взять, составляет около 188 500 долларов.
Если вам повезло, что у вас нет долгов по кредитной карте и нет других обязательств, а также вы думаете о покупке нового автомобиля для поездок по городу, вы можете взять автокредит на сумму около 17 500 долларов США (при условии процентной ставки 5% на автокредит со сроком погашения более пяти лет).
Подводя итог, при уровне дохода 50 000 долларов США в год или 4 167 долларов США в месяц разумная сумма долга будет ниже максимального порогового значения в 188 500 долларов США по ипотечному долгу и дополнительных 17 500 долларов США по другому личному долгу (в данном случае автокредит). .
Валовая прибыль по сравнению с чистой прибылью
Обратите внимание, что финансовые учреждения используют валовой доход для расчета коэффициентов долга, потому что чистый доход или получаемая на руки зарплата варьируется от одной юрисдикции к другой, в зависимости от уровня подоходного налога и других удержаний из зарплаты. Тем не менее, привычки тратить следует определять на основе получаемой заработной платы, поскольку это сумма, которую вы фактически получаете после уплаты налогов и отчислений.
Итак, в приведенном выше примере, предполагая, что подоходный налог и другие вычеты уменьшают валовой доход на 25%, у вас остается 37 500 долларов США или 3 125 долларов США в месяц.
Это означает, что вы можете выделять 10 500 или 875 долларов в месяц на семейный долг и 250 долларов на прочую задолженность, на общую сумму 1 125 долларов в месяц или 13 500 долларов в год.
Конечно, указанная выше долговая нагрузка основана на текущем уровне процентных ставок, который в настоящее время находится около исторического минимума. Более высокие процентные ставки по ипотечному долгу и личным ссудам уменьшат сумму долга, которую можно обслужить, поскольку процентные расходы съедят большую часть сумм ежемесячных выплат по ссуде.
Итог
При правильном управлении долг может приносить финансовую выгоду. Хотя индивидуальные предпочтения в конечном итоге определяют размер долга, с которым они согласны, правило 28/36 обеспечивает полезную отправную точку для расчета разумной долговой нагрузки.
Средний долг по кредитной карте в Америке: 2021
Наши исследователи обнаружили, что средний долг на одну американскую семью составляет $ 2700 , в то время как средний долг составляет $ 6270 .
Средний баланс для потребителей составляет $ 5 315 , хотя часть этого долга может храниться на совместных картах и, следовательно, учитываться дважды. В целом, американцы должны 807 миллиардов долларов на почти 506 миллионах карточных счетов. Ниже вы найдете некоторые из наиболее заметных появившихся тенденций.
Статистика долга по кредитным картам США и основные выводы
- Средний долг американской семьи по кредитной карте: 6270 долларов
- Всего невыплаченных U.S. Потребительский долг: $ 4,2 трлн.
- Общая задолженность по кредитной карте: 807 миллиардов долларов
- 45,4% семей имеют задолженность по кредитным картам.
- Семьи с самым низким квартилем чистой стоимости (медианная чистая стоимость 310 долларов) имеют в среднем 4830 долларов задолженности по кредитной карте, , хотя только 44% имеют задолженность по карте.
- Запад имеет самый высокий средний долг по кредитным картам, в среднем более 7000 долларов.
Средний долг по кредитной карте в Америке
Средняя задолженность по кредитной карте U.Согласно последним данным Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы, S. family стоит 6270 долларов. Эта информация поступает из данных, собранных за 2019 год, что представляет собой наиболее надежный показатель задолженности по кредитным картам в США
.Потребительский долг США (миллиарды)
| 2003 | 693 долл. США | 7 555 долл. США | 9,2% | ||||
| 2004 | 706 долл. США | 8,833 | 8,0% | ||||
| 9,25 | 5% | ||||||
| 2006 | 754 долл. США | 11111 долл. США | 6,8% | ||||
| 2007 | долл. США 817 | 12,133 | долл. США | 2009 | 812 долл. США | 12 279 долл. США | 6,6% |
| 2010 | 731 долл. США | 11 844 долл. США | 6,2% | ||||
| 2011 г. | 3 693 903На 9% |
Показать все строки
{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Кредитная карта задолженность »,« Общий долг »,« Процент долга по кредитной карте к общему долгу »], [« 2003 »,« 693 доллара »,« 7 555 долларов США »,« 9.
2% »], [« 2004 »,« 706 долларов »,« 8 833 долларов »,« 8,0% »], [« 2005 »,« 732 доллара »,« 9 792 доллара »,« 7,5% »], [« 2006 »,« 754 доллара » »,« 11 111 долларов »,« 6,8% »], [« 2007 »,« 817 долларов »,« 12 133 долларов »,« 6,7% »], [« 2008 »,« 858 долларов »,« 12 675 долларов »,« 6,8% »], [«2009», «812 долларов», «12 279 долларов», «6,6%»], [«2010», «731 доллар», «11 844 доллара», «6,2%»], [«2011», «693 доллара», «11 661 доллар» , «5,9%»], [«2012», «674 долларов США», «11310 долларов США», «6,0%»], [«2013 год», «672 доллара США», «11 280 долларов США», «6,0%»], [«2014», «680 долларов», «11710 долларов», «5,8%»], [«2015», «714 долларов», «12 065 долларов», «5,9%»], [«2016», «747 долларов», «12 350 долларов», «6,0%» ], [«2017», «808 долларов», «12 955 долларов», «6,2%»], [«2018», «844 доллара», «13 512 долларов США», «6,2%»], [«2019», «881 доллар», « 13 952 долл. США «,» 6.3% »], [« 2020 »,« 807 долларов США »,« 14 353 долларов США »,« 5,6% »]],« сноска »:« \ u003Cem \ u003ES Источник: Федеральный резервный банк Нью-Йорка \ u003C \ / em \ u003E », «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}
Средняя задолженность по кредитной карте по штатам
Как погасить задолженность по кредитной карте
Средняя задолженность по кредитной карте широко варьируется в зависимости от штата. Типичный заемщик на Аляске имеет наибольшую задолженность по кредитной карте — в среднем 6617 долларов.Это на 10% больше, чем в Коннектикуте, который имеет следующий по величине средний долг по кредитным картам.
Средний заемщик в Айове имеет всего 4289 долларов долга по кредитной карте, что является самым низким показателем среди всех штатов. Висконсин и Кентукки были среди других штатов с самой низкой средней задолженностью по кредитным картам.
США
«], [» 23 «,» Массачусетс «,» 5 141 долл. США «], [» 40 «,» Мичиган «,» 4692 долл. США «], [» 39 «,» Миннесота «,» 4 767 долл. США «], [» 47 «, «Миссисипи», «4587 долларов»], [«31», «Миссури», «4950 долларов»], [«38», «Монтана», «4785 долларов»], [«36», «Небраска», «4819 долларов»] , [«13», «Невада», «5 422 доллара»], [«16», «Нью-Гэмпшир», «5 327 долларов США»], [«4», «Нью-Джерси», «5 978 долларов США»], [«32», «Новый М exico «,» 4948 долларов «], [» 14 «,» Нью-Йорк «,» 5414 долларов «], [» 25 «,» Северная Каролина «,» 5121 доллар «], [» 35 «,» Северная Дакота «,» 4865 долларов. «], [» 34 «,» Огайо «,» 4888 долларов «], [» 18 «,» Оклахома «,» 5271 доллар «], [» 42 «,» Орегон «,» 4681 доллар «], [» 27 «, «Пенсильвания», «5080 долларов США»], [«19», «Род-Айленд», «5 256 долларов США»], [«17», «Южная Каролина», «5 310 долларов США»], [«46», «Южная Дакота», » 4633 долларов США], [«30», «Теннесси», «5006 долларов США»], [«6», «Техас», «5 848 долларов США»], [«33», «Юта», «4900 долларов США»], [«44» , «Вермонт», «4653 доллара»], [«3», «Вирджиния», «5 992 доллара»], [«20», «Вашингтон», «5 238 долларов»], [«41», «Западная Вирджиния», «4686 долларов» «], [» 50 «,» Висконсин «,» 4 376 долл.
США «], [» 21 «,» Вайоминг «,» 5 182 долл. США «]],» сноска «:» \ u003Cem \ u003ESИсточник: Experian \ u003C \ / em \ u003E «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}
0%
У лиц с наивысшим процентилем годового дохода, от 90-го до 100-го, задолженность по кредитной карте составляла в среднем 12 600 долларов — более чем в три раза больше, чем у домохозяйств, зарабатывающих меньше всего.
США
Снижение остатка обычно объясняется сокращением расходов в период карантина и возможностью погашать остатки с помощью выплат, влияющих на экономику, и дополнительных денег по безработице.
Стоит отметить, что к концу 2018 года два небанковских эмитента карт были интегрированы как SAG, напрямую зависящие от банковских учреждений, поэтому их кредиты были консолидированы в системе. Последнее повлияло на показатели банка-дебитора, так как у новых участников все меньше и меньше времени.
8 миллионов песо. На людей с доходом более 1,2 миллиона песо приходится 64,4 процента долга.
