Долг по кредитам: как узнать задолженность по кредитам — Печати, полиграфия, наружная реклама в Волгограде

Содержание

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

сумма долга совсем небольшая;
заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.

Как списать долг по кредитам или уменьшить долг физических лиц

С финансовыми трудностями может столкнуться любой. Если проблемы только начались, справиться с ними легче, а если ситуация успела выйти из-под контроля, люди нередко начинают паниковать. Задолженность по кредиту парализует, особенно если она большая. Мы в ЭОС прекрасно это понимаем и хотим помочь своим клиентам. Уменьшить размер задолженности реально: главное — не бояться и самостоятельно делать шаги навстречу возможностям. Расскажем, что можно сделать.

Содержание статьи

Реструктуризация и гибкий график

В банке

Если кредит еще находится в банке, первый шаг — позвонить и узнать, каким образом можно погасить задолженность. Обычно для кредитора выгоднее предложить заемщику новые условия, чем отказать и потерять возможность вернуть средства. Возможно, Вы сможете погасить кредит по частям или реструктурировать — изменить так, чтобы условия стали более лояльными для заемщика. Например, уменьшить платеж за счет удлинения срока.

Программами реструктуризации можно пользоваться, если проблемы только-только начались, и серьезной задолженности еще нет.
В случае с задолженностями, которые длятся месяцами и годами, банк решает вопрос в индивидуальном порядке.

В ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС таких сложностей лишено: каждому клиенту мы предлагаем составить выгодный график погашения. Даже если суммы будут маленькими, такие выплаты — уже шаг к закрытию долговых обязательств. Вы сможете сами решить, какой платеж станет для Вас посильным и удобным. Дальше дело за малым — выплачивать его каждый месяц. А если Вы столкнетесь с финансовыми трудностями, просто дайте нам знать. Мы обязательно предложим что-нибудь, чтобы помочь, и это решение будет зависеть от ситуации. ЭОС старается придумать оптимальный способ в каждом конкретном случае.

Читайте также: Что такое кредитные каникулы?

Участие в акции прощения

Эта возможность зависит от кредитора. ЭОС регулярно проводит акции прощения: списывает часть задолженности своих клиентов и тем самым уменьшает общую сумму. В зависимости от условий списать можно до 50 % задолженности — это серьезно снимает с человека нагрузку, и выплачивать ему остается куда меньше. Для тех, кто уже столкнулся с проблемами, такие акции — способ быстрее избавиться от обязательств и начать жизнь, свободную от задолженностей. Мы приурочиваем акции прощения к праздникам, также в агентстве постоянно действуют скидки для именинников и людей старшего возраста.

Можете просмотреть список акций, которые актуальны сейчас, в соответствующем разделе сайта. Там же указаны условия по ним.

Позвоните в ЭОС и уточните, на какие скидки Вы можете претендовать. Оператор предложит поучаствовать в одной из активных акционных программ.

Рефинансирование

Способ подходит для тех, кто недавно столкнулся с трудностями, и кредитная история еще не успела испортиться. Если кредит находится в банке, и по нему тяжело платить, можно рефинансировать обязательства — погасить за счет нового кредита. Это делается в том же банке или в другом в зависимости от пожеланий заемщика. Таким же образом можно объединить несколько обязательств в одно — консолидировать.

Если кредит находится в коллекторском агентстве, то кредитная история, скорее всего, уже испорчена. Банки вряд ли согласятся на такой кредит, а в МФО обращаться не стоит: высокие проценты по микрозаймам скорее ухудшат ситуацию, чем исправят.
В таком случае оптимальный вариант — договориться с представителями агентства. Если коллекторы работают в соответствии с законом, они могут сами предложить удобный для клиента график выплат.

Уменьшение суммы через суд

Если платежей по кредиту долго не поступает, кредитор вправе обратиться в суд с требованием возбудить исполнительное производство. В дело вступят судебные приставы: у них есть максимальные государственные полномочия взыскать средства в пользу кредитора. Но некоторые используют судебное разбирательство как способ уменьшить сумму задолженности:

суд вправе аннулировать пени и штрафы, начисленные заемщику;
для этого во время разбирательства заемщик должен подать соответствующее заявление.

Это способ уменьшить долговую нагрузку, если дело уже дошло до суда. Но специально доводить до него не стоит: судебные приставы имеют куда больше полномочий, чем кредитор. Они вправе арестовывать имущество и счета, реализовывать ценные вещи с аукциона, автоматически удерживать часть дохода. Сотрудничество с ЭОС выгоднее: удобный график платежей мы предлагаем сами, а можем списать часть задолженности в рамках акции. При этом Вы не теряете имущество и право распоряжаться счетами.

Банкротство

Сейчас процедуру часто представляют как универсальную меру по избавлению от задолженностей. В какой-то степени это правда: если у заемщика не находят имущества, которое можно реализовать, обязательства списывают. Но банкротство далеко не так выгодно, как кажется. Оно накладывает на заемщика ограничения: например, необходимость сообщать о своем статусе при попытке оформить кредит, запрет занимать руководящие должности, или быть учредителем компании. Во время процедуры банкротства могут аннулироваться ранее завершенные сделки, а счетами в этот период управляет финансовый управляющий — человек не имеет права пользоваться ими сам. Если у заемщика найдется дорогое имущество, его реализуют в счет задолженности. Банкротство распространяется не на все обязательства — алименты и задолженность по ЖКХ останутся. Так что прибегать к этой процедуре следует, только если никаких других вариантов не осталось.

Заключение

Если Ваша задолженность в ЭОС, Вам нет нужды дожидаться судебного разбирательства или подавать на банкротство. Мы регулярно проводим акции прощения и предлагаем своим клиентам удобный для них график погашения кредита, и это выгоднее, чем суд или финансовая несостоятельность. Не переживайте. Лучше позвоните нам: найти выход можно почти всегда.

Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс / КонсультантПлюс

Абзац исключен. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У

(см. текст в предыдущей редакции)

9.29. Утратил силу. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Счет N 917 «Неполученные процентные доходы по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям, списанным с баланса из-за невозможности взыскания»

9.30. Назначение счета — учет неполученных процентных доходов по списанной с баланса из-за невозможности взыскания задолженности по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, а также учет не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг. Для учета задолженности по процентным доходам по межбанковскому кредиту, депозиту и прочим размещенным средствам, списанным из-за невозможности взыскания, предусмотрен счет N 91703; по кредитам и прочим размещенным средствам (кроме межбанковских), предоставленным клиентам, — счет N 91704. Для учета не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, предусмотрен счет N 91705. Для учета задолженности по процентным доходам по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям предусмотрены счета N 91706 и N 91707. Счета N 91703, N 91704, 91706 и N 91707 активные. Счет N 91705 пассивный.

(см. текст в предыдущей редакции)

По дебету счетов N 91703, N 91704, N 91706, N 91707 отражаются указанные процентные доходы в корреспонденции со счетом N 99999.

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту этих счетов проводятся суммы, если с момента зачисления на указанные счета прошло пять лет и платежи не поступили, а также в случаях поступления платежей и отражения их по балансовым счетам в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счета N 91705 отражаются суммы не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, в корреспонденции со счетом N 99998.

По дебету проводятся суммы по истечении пяти лет по сообщению Банка России.

Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора с указанием номера лицевого счета балансового счета по учету суммы основного долга, на которую начислены процентные доходы. Порядок ведения аналитического учета по счетам неполученных процентных доходов по долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям определяется кредитной организацией. Аналитический учет должен обеспечить получение информации по выпускам ценных бумаг, отдельным ценным бумагам или их партиям.

(см. текст в предыдущей редакции)

Счет N 918 «Задолженность по сумме основного долга, списанная из-за невозможности взыскания»

9.31. Назначение счета — учет списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности, в том числе задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитам (кроме межбанковских) и прочим размещенным средствам, предоставленным клиентам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям за счет резервов на возможные потери, а также за счет других источников. Счета второго порядка активные.

(см. текст в предыдущей редакции)

По дебету счетов N 91801 и N 91802 отражаются суммы задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитов и прочих размещенных средств (кроме межбанковских), предоставленных клиентам, списанные за счет резервов на возможные потери, в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счетов N 91801 и N 91802 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.

Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора.

По дебету счета N 91803 «Долги, списанные в убыток» отражаются суммы списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счета N 91803 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

не взысканные с должника по истечении пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999.

Аналитический учет ведется в разрезе:

каждого списанного объекта материальных ценностей;

каждого договора (сделки), по которому в результате образовалась списанная дебиторская задолженность.

По усмотрению кредитной организации аналитический учет на счете N 918 может быть более детализирован исходя из потребностей.

По дебету счетов N 91805 и N 91806 отражаются суммы задолженности по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, списанные за счет резервов на возможные потери, а также других источников, в корреспонденции со счетом N 99999.

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту счетов N 91805 и N 91806 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.

Порядок ведения аналитического учета по счетам N 91805 и N 91806 определяется кредитной организацией.

Методологический комментарий к расширенному показателю долга нефинансового сектора и домашних хозяйств

Расширенный показатель долга нефинансового сектора и домашних хозяйств формируется Банком России в разрезе секторов экономики, финансовых инструментов и валюты (рубли и иностранная валюта) и публикуется на ежеквартальной основе.

Расширенный показатель долга включает внутренние и внешние заимствования сектора нефинансовых корпораций (S.11) и сектора домашних хозяйств и некоммерческих организаций, обслуживающих домашние хозяйства (НКООДХ), (S.14+S.15).

Внутренние заимствования сектора нефинансовых корпораций (S.11) формируются из их задолженности по кредитам (F.4), предоставленным подсектором кредитных организаций (S.122) сектора финансовых корпораций (S.12), и выпущенных на внутреннем рынке долговых ценных бумаг (F.3) в портфеле резидентов. Задолженность по долговым ценным бумагам (F.3) учитывается по номинальной стоимости за вычетом выкупленных долговых ценных бумаг эмитентами. Внутренние заимствования сектора домашних хозяйств и НКООДХ включают их задолженность по кредитам (F.4), предоставленным подсектором кредитных организаций (S.122) сектора финансовых корпораций (S.12).

Внешние заимствования сектора нефинансовых корпораций включают долговые ценные бумаги в портфеле нерезидентов (в том числе задолженность по векселям), а также задолженность по кредитам и займам перед сектором остального мира (S.2) без учета задолженности по сделкам РЕПО. Внешние заимствования сектора домашних хозяйств и НКООДХ состоят из задолженности по кредитам и займам перед сектором остального мира без учета задолженности по сделкам РЕПО.

Классификация секторов и инструментов соответствует Руководству по системе национальных счетов 2008 года (СНС-2008) (European Commission, IMF, OECD, UN, World Bank, 2009)¹.

Источниками информации для формирования расширенного показателя долга нефинансового сектора и домашних хозяйств являются данные денежно-кредитной статистики, статистики внешнего сектора, статистики по ценным бумагам, отчетность, представляемая кредитными организациями по форме 0409711 «Отчет по ценным бумагам», и отчетность, представляемая профессиональными участниками рынка ценных бумаг по форме 0420415 «Отчет профессиональных участников рынка ценных бумаг».

Расширенный показатель долга нефинансового сектора и домашних хозяйств может быть пересмотрен при уточнении используемой информации, получении дополнительных источников, а также при изменении методики расчета показателя.

¹ Описание институциональных секторов экономики и финансовых инструментов приведено в Методологическом комментарии к финансовому счету и балансам активов и обязательств системы национальных счетов Российской Федерации.

Страница была полезной?

Да Нет

Последнее обновление страницы: 21.06.2021

Как в Украине не платят по кредитам и как бороться с должниками — новости Украины,

Появление столь огромного рынка проблемных долгов – следствие экономических и социальных причин. Проблемы из юридической плоскости скорее вторичны.

Массовая выдача валютных кредитов без надлежащей оценки платежеспособности заемщиков, низкие доходы населения, нестабильный курс валют, падение цен на недвижимость и другие факторы – эта комбинация создала «уникальные» условия, при которых значительная часть кредитов, выданных в хорошие времена, перестала обслуживаться, как только экономику потряс кризис.

Судебная система в этом – фактор, который зачастую замедляет процесс принудительного взыскания проблемных долгов, с чем кредиторы обычно разбираются уже после того, как переживают основной стресс. Благодаря этому среди заемщиков сложился популярный консенсус: можно не просто не платить, но и сохранить свои активы, которые находятся в залоге по кредиту – нужно только затянуть судебное разбирательство.

Пока дело в судах, активом можно пользоваться и генерировать прибыль, используя ее против самого же кредитора.

Как злостные неплательщики используют суды в борьбе против кредиторов

Судебная практика в Украине, связанная с вопросами проблемной задолженности, богата примерами, которые имеют «про-социальный характер», несмотря на часто спорные подходы к правоприменению.

Распространенный пример – суды часто останавливали судебные процессы о взыскании задолженности лишь на основании формального оспаривания сделок. Нередки случаи, когда поручительство по кредиту прекращалось просто в связи с изменением процентной ставки, реструктуризацией кредитов, продлением сроков кредитования и т.д.

В некоторых случаях, соглашаясь на подобную смену условий, банк изначально шел навстречу клиенту, но потом – уже в ходе судебных процессов – такие компромиссы использовались против самого же кредитора.

Еще один откровенно спорный с юридической точки зрения вывод: поручительство можно прекратить из-за того, что кредитор не направил иск в суд в течение шести месяцев, хотя ни один закон не устанавливает такой обязанности.

Другая распространенная практика последних нескольких лет касается невозможности начисления постдефолтных процентов. Звучит, мягко говоря, спорно и алогично и, к тому же, мотивирует должников с самого начала не погашать кредит, поскольку в случае выхода долга на просрочку проценты больше не начисляются. Зато активируются, так называемые, штрафные проценты, которые, как правило, существенно ниже тех, которые были установлены по договору.

Добавим сюда мораторий на взыскание валютных кредитов, банкротства, как способ уклонения от обязательств, различные схемы по выводу активов, искусственное затягивание судебных процессов и исполнительных производств, и мы получим достаточно внушительный арсенал в борьбе с кредиторами.

При этом сами по себе отношения должник-кредитор, как правило, не содержат в себе существенной проблематики. Все урегулировано договором, кроме того НБУ требует от банков полного раскрытия финансовых условий сделки – ссылаться на незнание, что по кредиту были установлены проценты или что заем нужно возвращать (а в Едином реестре судебных решений можно найти иски и с такой аргументацией) уже, по меньшей мере, странно.

Как видим, украинские суды не проявляют должной тщательности и даже жесткости, рассматривая многочисленные разбирательства, в которых должники идут на откровенные злоупотребления: пытаются затянуть судебные процессы, оспаривают сделки под формальным предлогом или всячески уклоняются от обязательств.

Схемы: шесть способов не платить по долгам

Основная сложность при взыскании долга звучит, казалось бы, банально – у должника нет активов, которые можно было бы забрать в счет непогашенного кредита.

Но при более детальном погружении в тему видимая банальной сменяется многогранным миром (или даже «искусством») выведения активов.

В Украине это ремесло процветает. Нужно вывести здание из-под ипотеки? Пожалуйста, к вашим услугам «черные» нотариусы и регистраторы. Они помогут снять с актива обременение и откроют вам путь к другой проверенной схеме – серии мнимых перепродаж, что очень усложняет задачу кредитора по взысканию долга.

Последнему остается два возможных сценария: либо оспаривать сделки, отменять незаконные регистрационные действия через Минюст, либо обращаться с исками к конечному собственнику желаемого актива.

Интересно, что достаточно прогрессивное процессуальное законодательство в Украине позволяет достаточно быстро «просудить» задолженность. Но в реальности суды не торопятся принимать (казалось бы, очевидные) решения в пользу кредитора. В ход идут отводы, обжалование процедурных определений, назначение экспертиз, заявление встречных исков – способов приостановить процессы о взыскании множество. Подробнее об этом – ниже.

1. Самый простой и распространенный способ уклонения от долговых обязательств – перевод активов на другое лицо.

В этом смысле ситуация улучшилась после того, как Большая Палата Верховного Суда проявила прогрессивный подход, определив, что в случае доказывания, что сделка была заключена с целью уклонения от обязательств, она может быть признана недействительной. Безусловно, доказать это очень непросто. Но все же для кредитора это реальный шанс получить взыскание.

2. Важно понимать, что недобросовестным поведением при возврате долга страдают не только большие компании. Среди малого и некоторого среднего бизнеса распространена тактика, при которой компанию с высокой долговой нагрузкой просто бросают, тогда как вся «операционка» просто переходит на другое юрлицо.

Противостоять этому очень сложно. Как правило, такие кейсы заканчиваются уголовными производствами, банкротством с привлечением собственников (и отдельно – менеджмента) к финансовой ответственности. Хотя и процедура банкротства в Украине имеет определенные сроки, на практике этот процесс занимает очень много времени.

3. Оспаривание долговых сделок – другой известный метод приостановки судебных процессов о взыскании долга. Если у суда возникают сомнения в законности сделки, он с высокой вероятностью остановит процесс, чтобы сначала решить вопрос о действительности договора.

На уровне Большой Палаты Верховного Суда уже была сформирована позиция, что действия противоположной стороны и ее предыдущее поведение будут свидетельствовать о реальном характере сделки и, как следствие, правовых последствий ее нарушения.

Также есть устоявшая практика, согласно которой сделки юрлиц не могут быть обжалованы их участниками/акционерами, что также снимает массу вопросов. Если собственники бизнеса не согласны со сделкой, которую заключил менеджмент, то претензии они должны предъявлять к нему, а не оспаривать сделки.

4. Классика жанра – процедура банкротства с наращиванием кредиторских требований лояльных к должнику компаний. Цель – ввести подставных лиц в комитет кредиторов, от которого зависит, управление процедурой банкротства и то, как будут продаваться активы. Чем больше «подставных» кредитов, тем меньше шанс добиться взыскания добросовестным.

Оспаривать и доказывать фиктивность таких кредиторов – достаточно долгий и трудоемкий процесс. Часто у кредиторов попросту нет достаточных доказательств, чтобы подтвердить незаконность задолженности должника перед связанными с ним кредиторами. Такие доказательства приходится искать, истребовать, тщательно анализировать и в конечном итоге убеждать в своей правоте суд.

В одном из таких дел, к примеру, имущественный комплекс должника был продан за 6-7% от рынка в пользу связанной с должником компании. Других покупателей к аукциону попросту не допустили. Согласие же на такую продажу было получено у лояльных к должнику кредиторов с самым большим пулом требований. Сейчас идет громоздкий процесс об оспаривании аукциона с привлечением прессы, уголовными делами и т.п..

5. Достаточно часто в больших проектах заемщики пытаются привлечь нерезидентов к судебным процессам в Украине.

Зачем? Если суд соглашается с ходатайством о привлечении иностранной компании/физлица, процесс могут остановить на длительный срок для их уведомления. Такие диверсии очень распространены, к ним надо готовиться заранее и тщательно планировать процедуру взыскания.

6. Много сложностей, особенно, в случае процессов вокруг активов, купленных у Фонда гарантирования вкладов. Нередко встречалась позиция судов, согласно которой уступка прав требования отождествлялась с факторингом, то есть долги могут покупать только финансовые компании.

Это странный подход, который периодически полярно меняется. Уступка прав требований – это обычный гражданско-правовой договор, и непонятно, зачем тут нужна факторинговая компания. Не так давно Верховный суд снова сформировал позицию в пользу возможности покупки прав требования обычной (не финансовой) компанией, но сложности в отдельных кейсах все равно будут встречаться.

Судебные «диверсанты» – как с этим бороться?

Если верить статистике рассмотрения дел в хозяйственных и общих судах, апелляционные суды в 2020 году пересматривали лишь 9% от общего количества дел.

Учитывая, что банки в большинстве случаев обжалуют незаконные решения судов до конца, то такая статистика свидетельствует об отсутствии в большинстве случаев вопросов к судам.

Решения о взыскании принимаются, и достаточно часто. Если нет претензий к заключенной сделке и качеству работы юриста в суде, то максимум, что может сделать сторона должника, – затянуть рассмотрение спора, а здесь уже все зависит от методов. Порой процессы затягиваются очень «эффективно».

В чем же тогда претензии кредиторов к судебной системе? Проблема в том, что суды часто потакают различным «процессуальным диверсиям» и не пресекают их, хотя закон в этом наделяет суд достаточно широкими полномочиями.

С другой стороны, нужно признать, что для суда каждое конкретное дело – это юридический спор. И если противоположная сторона приводит аргументы в защиту своей позиции, суд обязан исследовать их.

Количество таких аргументов может зависеть лишь от фантазии юристов заемщика. Как ограничить их возможности? Базовый совет – подавать максимально простые иски, чтобы исключить, например, манипуляции с расчетами, экспертизами и т.п.. Можно заявить отдельно иск о взыскании тела кредита и отдельно – о взыскании процентов и штрафных санкций. Или предъявить иск к заемщику и еще один – к поручителю. Конечно, недостаток этой тактики – дополнительные издержки, но вероятность добиться более скорого решения суда существенно возрастает.

Безусловно, с судебным процессом может «что-то пойти не так» (увы, это не редкость для украинских реалий). Механизмы противодействия в таких кейсам могут быть разными: от процессуальных (жалобы, отводы, дисциплинарные производства, инициирование уголовных производств и прочее) до нестандартных, таких как привлечение медиаресурсов.

Проблему с судами можно решить. Как?

Как ни парадоксально, но большая проблема судебной системы сейчас – чрезмерная нагрузка на суды из-за недокомплектации судебного корпуса и отсутствия финансирования.

Есть множество примеров, когда судьи просто не могли отправить повестки или судебные решения сторонам, что затягивало процесс. Решения не вступают в силу, соответственно, нет исполнительных документов. Время идет, а взыскание – правомерное по закону – не происходит.

Что могло бы существенно облегчить борьбу с недобросовестными заемщиками, так это процедура ареста активов должника. На практике обеспечительные меры принимаются крайне редко, хотя арест – очень серьезный способ гарантировать сохранность активов оппонента, который занимается злоупотреблениями во время разбирательства.

Что еще не хватает – надлежащей и объективной реакции Высшего совета правосудия и Высшей квалификационной комиссии судей на очевидно незаконные решения, которые иногда принимаются, что в целом бросает тень на судебную систему.

Кто выбивает долги по кредитам?: ИА «Кам 24»

Большинство простых граждан нашей страны не могут совершить дорогую покупку, не взяв для этих целей кредит. Оформляя его, необходимо внимательно изучить договор, заключаемый с банком. Посмотрите, нет ли там пункта, гласящего о том, что клиент дает добровольное согласие на передачу своих данных третьим лицам. Есть? Тогда будьте готовы к встрече с теми, кто выбивает долги, если вы не сможете вернуть деньги кредитору.

Кто такие третьи лица

Страшные истории про тех, кто вытрясает из заемщиков долги, довольно часто фигурируют в СМИ. Какими способами действуют те, кому банк передал это право? Как называются люди, которые выбивают долги по кредитам? Это коллекторы. Слово знакомо многим. Интуитивно мы понимаем, что с этими ребятами лучше не связываться.

Как избежать общения с коллекторами

Кто выбивает долги по кредитам, мы теперь знаем. Этих людей называют коллекторами. Простые российские граждане боятся встречи с ними. Как же ее избежать?

Во-первых, вовремя платить свой кредит. Одно дело, когда просрочка составляет 2-3 дня, а другое, когда должник не только не платит кредит, но еще и скрывается от банка.

Что делать в форс-мажорной ситуации? Например, сократили с работы? Обращаться с заявлением в банк. Многие из них помогают разрешить данный вопрос.

Методы коллекторов до 2017 года

До 2017 года действия человека, выбивающего долги по кредитам, походили на бандитские. За такие методы вполне можно было пойти под суд.

Действия коллекторов:

Постоянные звонки заемщику в любое время суток.
Письменные угрозы, поступающие в адрес должника.
Сообщения (СМС) с угрозами.
Порча входной двери и машины, если таковая имеется.
Надписи угрожающего характера возле двери, на стенах подъезда.
Звонки с угрозами родственникам.
Звонки на работу.
Личная встреча, на которой те, кто выбивает долги, начинают угрожать расправой.

Данные методы вполне подпадают под некоторые статьи Уголовного кодекса РФ. Другой взгляд на методы коллекторов описан тут.

Что изменилось

Как называются люди, которые долги выбивают у наших граждан, мы выяснили. Это коллекторы.

Сейчас времена изменились, поэтому способы их работы стали более лояльными. В 2017 году был принят Федеральный закон №230, ограничивающий их действия.

Все начинается с того, что теперь коллекторские агентства, требующие деньги с должников, должны быть занесены в государственный реестр. Если компания отсутствует в нем, значит, ее деятельность противозаконна.

Согласно ФЗ-230, взыскание долга теперь осуществляется следующим образом:

Звонки со стороны тех, кто выбивает долги у граждан, осуществляются не чаще двух раз в неделю. И звонить можно только один раз в день.
Что касается СМС, то теперь их можно отправлять только с 8 утра и до 22 часов вечера. Не более 2 штук в день. Не чаще 4 раз в неделю. Минули времена, когда на должника постоянно сыпались СМС-сообщения с угрозами.
Когда служащие агентства требуют вернуть долг, то в обязательном порядке должны указывать в сообщении или при разговоре по телефону свои данные. Называть фамилию, имя, отчество, сказать, какое агентство представляют.
Если заемщику приходит письмо из коллекторского агентства, то в нем должны быть указаны данные сотрудника, занимающегося вопросом долга конкретного гражданина. Также в письме указывают данные о компании, включая реквизиты. Должнику предоставляют документы, на основании которых с него требуют деньги. В бумажном письме указывают и реквизиты для оплаты долга, его размер, сроки выплаты. Если в письмах присутствуют угрозы, должник вправе пожаловаться на коллектора. Тому грозит увольнение с работы, а коллекторскому агентству — очень крупный штраф за поведение своего сотрудника.
Коллектор теперь лишен права звонить должнику с собственного телефона или с иных номеров. Все звонки осуществляются только с номеров, внесенных в реестр.
Если сотрудник агентства и заемщик встречаются по инициативе первого, то такие встречи проходят не чаще одного раза в неделю. При обоюдном согласии, закрепленном письменным соглашением, встречи могут происходить регулярно.
Тот, кто выбивает долги у заемщика, не имеет права давить на него морально, угрожать и запугивать.

Как общаться с коллекторами

Мы поговорили о методах работы данных лиц. Откроем тайну: несмотря на закон, некоторые агентства все еще действуют прежними способами, только не так открыто, как раньше.

Что делать должнику, если те, кто выбивает долги из него, начинают применять моральный прессинг по телефону? Ваши действия:

Как только вам позвонили, сразу же требуйте у говорящего назвать ИНН и ОГРН организации. Требуйте у коллектора личный номер, который присвоен ему для общения с должниками. Тот, кто звонит, обязан представиться, полностью назвав свои данные. Если он этого не делает, имеете право требовать. Вам угрожают? Не переходите на повышенный тон. Не показывайте свой испуг. Дайте понять звонящему, что готовы выплатить долг, но только по решению суда. Услышав про суд, коллекторы начинают доказывать должнику, что на его плечи лягут все судебные издержки. Не верьте. Если агентство подаст на вас в суд, то оно и оплатит все расходы. Звонящий отказывается представляться, постоянно переходит на угрозы, не слышит, что вы ему говорите? Смело вешайте трубку, предварительно сказав, что не собираетесь продолжать диалог в таком тоне.

Что нельзя сообщать коллекторам

О чем нельзя говорить человеку, выбивающему долги по кредитам с вас?

О наличии детей, которых нужно кормить. Если есть несовершеннолетний ребенок, то о нем нужно молчать. Не пытайтесь разжалобить людей, которые выбивают долги. Как называются эти сотрудники, мы уже уяснили. Коллекторы — это работники, которые, возможно, получают процент с суммы возвращенного долга. Сомнительно, что они войдут в ваше положение в ущерб своему. Кроме того, среди них могут найтись особо ретивые работники, которые начнут угрожать вашим детям или шантажировать вас.

От коллектора лучше скрывать состав своей семьи. Правда, в наше время любые данные легко выяснить с помощью интернета. Но существует информация, которой в «паутине» нет.

Коллектор может начать интересоваться самыми безобидными вещами: как вы проводите выходные, по какой дороге возвращаетесь домой, в котором часу и так далее. Нельзя отвечать на такие вопросы.

Как бороться с угрозами

Угрозы коллектора могут быть прямыми и непрямыми. К прямым относятся:

Обещание порчи имущества.
Предупреждение о причинении вреда здоровью и жизни должника.

Непрямые угрозы — это намеки на то, что неплательщика ожидают неприятности. Такие предупреждения не считаются серьезными. Обращаться с ними в полицию бессмысленно.

Если на телефон приходят СМС-сообщения с прямыми угрозами, не удаляйте их. Обязательно возьмите у своего оператора распечатку звонков. С этими сведениями отправляйтесь в полицию и пишите заявление.

Желательно записывать телефонные разговоры с представителем коллекторского агентства на диктофон.

И если после обращения в полицию такие звонки или СМС-сообщения повторяются, тогда идите в прокуратуру.

Что делать, если охотники за долгами пытаются воздействовать на должника через соседей? Например, они распространяют по почтовым ящикам листовки со сведениями о том, что в такой-то квартире проживает должник, пишут об этом на стенах подъезда, на двери.

Делайте фотографии творения их рук и с этими доказательствами идите в полицию. Листовки также можно приложить к заявлению в качестве вещественного доказательства.

Если коллекторы названивают вашему работодателю, обвиняя его в том, что он не платит вам заработную плату, смело обращайтесь в ФССП. А еще лучше, сразу в ФССП и Роскомнадзор. Пыл коллекторов там остудят.

Если должнику нанесли телесные повреждения (избили), он должен снять побои в специальном учреждении (это может быть травмпункт, поликлиника) и обратиться в полицию. По этому факту должно быть возбуждено уголовное дело.

Коллектор пришел к должнику домой? Эти визиты стали постоянными? Идут угрозы в адрес должника и его семьи? Заемщик имеет право обратиться в ФССП с жалобой, а также написать заявление в полицию.

Те, кто выбивает долги, утверждают, что подавали в суд, но заемщик туда не явился. Дело выиграло коллекторское агентство, поэтому теперь они имеют право изъять имущество должника. Как на это реагировать?

Не паниковать. Спокойно заявить, что судебное решение вам не поступало. Дать понять, что вы знаете, кто имеет право описывать имущество. Это судебные приставы, но не коллекторы.

Заключение

В статье мы рассмотрели, как называются люди, выбивающие долги. Это коллекторы. Также мы коснулись вопросов, какими способами действуют коллекторы, есть ли на них управа, как может защититься неплательщик, что говорит по этому поводу закон.

Можно об этом долго рассуждать и давать советы, но лучше вовремя возвращать свои долги и организациям, и частным лицам.

заемщиков узнают, что студенческие ссуды могут быть прощены раньше, чем ожидалось: NPR

Зара Нили (слева) и Виктория Чемберлин выиграют от недавних изменений в программе прощения ссуд на государственные услуги. Роксана Терпен и Аманда Андраде-Роудс для NPR скрыть подпись

переключить подпись Роксана Терпен и Аманда Андраде-Роудс для NPR
Зара Нили (слева) и Виктория Чемберлин выиграют от недавних изменений в программе прощения ссуд на государственные услуги.
Роксана Терпен и Аманда Андраде-Роудс для NPR
Министерство образования США начало рассылать электронные письма тысячам учителей, медсестер и других государственных служащих, чтобы сообщить им, что они могут погасить часть своих федеральных долгов по студенческим займам на месяцы — и даже годы — раньше, чем ожидали заемщики.
Министр образования Мигель Кардона (Miguel Cardona) сообщил об этом шаге в пятницу вечером в Твиттере: «Наша первая партия писем PSLF о прощении ссуд была разослана тем, у кого есть ссуды с прямой консолидацией и сертифицированная работа — проверьте свои почтовые ящики! И если вы не получили письмо! , подожди! Другие уже в пути.«
Хотите хороших новостей в эту пятницу вечером? Наша первая партия электронных писем PSLF о прощении ссуд была отправлена тем, у кого есть прямые консолидированные ссуды и сертифицированная работа — проверьте свои почтовые ящики! А если не получилось, держись! Еще больше в пути.
— Секретарь Мигель Кардона (@SecCardona) 15 октября 2021 г.
Поток электронных писем пришел после того, как департамент объявил о пересмотре проблемной программы прощения ссуд на государственные услуги (PSLF), включая предоставление заемщикам обратного отказа от некоторых из самых жестких правил.В результате, по оценкам департамента, оно могло бы списать долги по студенческим ссудам почти 50 000 государственных служащих и помочь еще полмиллиона человек приблизиться к обещанному прощению ссуды.
Некоторые заемщики, получившие электронные письма и получившие информацию о том, что они получат дополнительный кредит для прощения ссуды, отметили это в социальных сетях.
Когда Виктория Чемберлин услышала эту новость, ее осенило: это может означать конец ее задолженности по студенческой ссуде в размере 70 000 долларов.Ветеран армии США говорит, что она и ее муж были в осторожном приподнятом настроении.
«К тому времени, когда нашему ребенку исполнится 3 года, — говорит Чемберлин, — мы оба будем освобождены от задолженности по студенческой ссуде. И это просто невероятно. Мы никогда не думали, что это станет возможным».
Зара Нили говорит, что однажды утром она слушала NPR, когда услышала новости об отказе от прав, который, вероятно, также поможет ей.
«Я был так взволнован, когда услышал [это] в душе — убедился, что не поскользнулся!»
Годы бесхозяйственности стали кошмаром для заемщиков
Чтобы оценить волнение — и облегчение — тысяч заемщиков государственных услуг, вы должны понять, как программа, которая должна была принести столько пользы, в конечном итоге вызвала столько боли.
Программа прощения ссуд на государственные услуги началась в 2007 году, чтобы побудить заемщиков работать на государственной службе. Но правила были строгими, и Департамент образования плохо информировал компании, управляющие студенческими ссудами. Затем эти компании потратили годы на неправильное управление программой и дезинформацию заемщиков.
Виктория Чемберлин несколько лет служила в армии США. Теперь новые изменения в программе прощения ссуд на государственные услуги должны помочь списать ей студенческие долги на сумму 70 000 долларов, что, по ее словам, было бы «невероятным».Мы никогда не думали, что это возможно ». Аманда Андраде-Роудс для NPR скрыть подпись
переключить подпись Аманда Андраде-Роудс для NPR
Виктория Чемберлин несколько лет служила в армии США.Теперь же новые изменения в программе прощения ссуд на государственные услуги должны помочь списать ей студенческие долги на сумму 70 000 долларов, что, по ее словам, было бы «невероятным. Мы никогда не думали, что это станет возможным».
Аманда Андраде-Роудс для NPR
«У меня нет душераздирающего случая, когда у меня был неправильный план погашения или моя оплата была меньше копейки. Я все сделала совершенно правильно», — говорит Чемберлин, который, тем не менее, нарушил программу после того, как она и ее муж были зачислены в армию. в армии.
Несколько раз, когда пара пыталась повторно подтвердить свои доходы, как того требует программа, Чемберлин говорит, что компания, управляющая их займами, ошибочно увеличивала их ежемесячные платежи.
«И тогда нам пришлось бы проявить терпение, пока они это выясняют, — вспоминает Чемберлин, — потому что мы оба были действующими военнослужащими и не могли себе позволить [более высокие выплаты]».
Эти постоянные перемотки — корректировка платежей, а затем их перезапуск — были утомительны, говорит Чемберлин, особенно, когда приходилось делать это с военных баз в Германии и Южной Корее.
«Мне пришлось бы пойти на базу и воспользоваться защищенным телефоном, по которому можно звонить в Штаты, но который нельзя использовать по личным причинам», — вспоминает Чемберлин. «Это было просто ужасно».
Новые исключения могут изменить финансовое будущее заемщиков.
Этих историй об ошибках PSLF — масса — и это большая причина, по которой Департамент образования дает заемщикам ретроактивные отказы от некоторых из самых жестких правил программы.
Заемщики, которые были дисквалифицированы из-за неправильного плана погашения, например, или за получение неправильного вида ссуды, теперь могут получить кредит по прошлым платежам.Фактически, в пятницу в электронном письме департамент уведомил Чемберлин, что ей следует получить кредит, по крайней мере, на 11 месяцев, которые она потратила на выплату неправильного вида ссуды. Согласно деталям капитального ремонта, она также должна получить кредит за те месяцы, в течение которых ее платежи были приостановлены, пока она находилась на действительной военной службе.
Чемберлен сейчас работает в частной компании, но, по ее словам, отработала более чем достаточно времени, чтобы претендовать на прощение. «Это звучит драматично, но если мои кредиты действительно могут быть прощены, мне не придется оставлять работу, которая мне действительно нравится.«
Захре Нили осталось девять месяцев после того, как половина ее долгов по студенческим ссудам была аннулирована в рамках программы прощения ссуд на государственные услуги. Теперь, из-за изменений в программе, она могла полностью освободиться от студенческой задолженности в течение года. Роксана Терпен для NPR скрыть подпись
переключить подпись Роксана Терпен для NPR
Захре Нили осталось девять месяцев после того, как половина ее задолженностей по студенческим ссудам была аннулирована в рамках программы прощения ссуд на государственные услуги.Теперь, из-за изменений в программе, она могла полностью освободиться от студенческой задолженности в течение года.
Роксана Терпен для NPR
Зара Нили почти десять лет проработала в некоммерческих организациях в Южной Калифорнии, и, как и Чемберлин, у нее также были проблемы с оформлением документов. Но теперь она вернулась в нужное русло.
«Мне осталось девять выплат до того, чтобы получить право на прощение ссуды», — говорит Нили. Это означает, что она произвела 111 своевременных выплат, и теперь осталось меньше года до того, как будут списаны некоторые из ее студенческих долгов. Примерно , потому что у нее всегда было два вида ссуд. Половина ее долгов соответствует требованиям PSLF; половина нет. Всего около 140 000 долларов.
Но после того, как Департамент образования объявил о смягчении правил, Нили узнала, что потенциально все ее ссуды могут иметь право на прощение и могут быть аннулированы в течение года. «Что было бы огромным!» — говорит Нили, возбужденно смеясь.
Она говорит, что из-за ее долгов домовладение казалось недосягаемым.Но скоро, может быть, и нет.
И эта новость заставляет ее почувствовать то, к чему она не привыкла относиться к своим студенческим долгам: «Надежда», — говорит Нили. «Это действительно надежда. В отчаянное время».
4 признака того, что Байден не может погасить задолженность по студенческой ссуде в массовом порядке
Президент США Джо Байден выступает 15 октября 2021 года в Сторрсе, штат Коннектикут. (Фото Брендана … [+] Smialowski / AFP) (Фото BRENDAN SMIALOWSKI / AFP через Getty Images)
AFP через Getty Images
Защитники заемщиков студенческих ссуд продолжают подталкивать администрацию Байдена к принятию массового и повсеместного прощения студенческих ссуд.Но есть несколько признаков того, что этого может не произойти.
Активисты-заемщики студенческих ссуд, правозащитные организации и демократы в Конгрессе участвовали в продолжающейся год кампании, чтобы убедить президента Байдена использовать исполнительные меры для списания задолженности по студенческим ссудам на сумму свыше 50 000 долларов (или более) на каждого заемщика. Сам Байден выразил несогласие с таким широко распространенным прощением студенческих ссуд и скептицизмом, что у него были бы законные полномочия на его принятие. Ранее он предлагал поддержать 10 000 долларов в виде прощения ссуды на образование, но более двусмысленно высказался о том, сможет ли он осуществить это посредством исполнительных действий.
Вот где обстоят дела с широким прощением студенческих ссуд.
Администрация Байдена готовится к окончанию перерыва в выплате студенческой ссуды и к возобновлению выплат
Как впервые сообщило POLITICO, администрация Байдена в настоящее время работает над детальными планами по переводу миллионов заемщиков с текущего периода национальной платежной паузы на возобновление платежей в феврале. По сообщениям, эти планы могут включать в себя масштабную информационную кампанию, щедрый льготный период для пропущенных платежей и оптимизацию заявок на новые планы погашения.В начале этого года Байден продлил текущую приостановку выплат по студенческому кредиту и замораживание процентов до 31 января 2022 года. Администрация неоднократно называла это «окончательным» продлением платежной паузы.
Тот факт, что администрация выделяет значительные ресурсы на подготовку к возобновлению выплат по студенческим займам, предполагает, что Байден не планирует погашать задолженность всех по федеральным студенческим займам. В то же время, учитывая, что ни $ 10 000 в виде прощения по универсальному студенческому кредиту, ни $ 50 000 не устранят всех непогашенных федеральных студенческих ссуд для всех заемщиков, это не обязательно окончательно.
Последние комментарии должностных лиц администрации Байдена предполагают, что прощение студенческой ссуды не происходит
Но другие ключевые должностные лица администрации Байдена предположили, что широкое прощение студенческих ссуд на самом деле может не рассматриваться. В своем публичном выступлении в прошлом месяце Ричард Кордрей, главный операционный директор Федеральной службы помощи студентам при Министерстве образования, предположил, что продолжающееся обсуждение повсеместной отмены студенческой ссуды оказало медвежью услугу заемщикам.
«Заемщики постоянно слышат гул о возможности прощения ссуд, как оптовых, так и частичных», — сказал Кордрей.«Мы можем ожидать, что многие, многие заемщики не захотят возвращаться к погашению, если их заставили поверить или даже надеяться, что этого никогда не произойдет. Преодолеть это психологическое препятствие с миллионами американцев может быть намного труднее, чем мы думаем ».
Комментарии
Corday не являются окончательными в качестве окончательного политического решения, но они предполагают, что администрация не планирует устранять непогашенную задолженность большинства заемщиков по студенческим ссудам.
Юридическая записка о прощении студенческой ссуды не опубликована
Несколько ведущих юридических экспертов по студенческим ссудам утверждали, что президент имеет широкие юридические полномочия в соответствии с существующими федеральными законами для принятия решения о массовом списании студенческих ссуд с помощью исполнительных действий (что позволило бы Байдену обойти Конгресс).Но этот аргумент не является общепринятым, и официальные лица министерства при администрации Трампа пришли к противоположному выводу.
В апреле президент Байден поручил юристам в министерствах образования и юстиции проверить, есть ли достаточные юридические полномочия для массового списания задолженности по студенческим займам только исполнительными действиями. Белый дом изначально предполагал, что в течение нескольких недель будет выпущена юридическая записка с изложением выводов этого обзора.Но через полгода такой записки не было.
Демократы в Палате представителей призвали президента и министра образования опубликовать меморандум до конца этой недели. Если этого не произойдет, защитники могут рассматривать это как еще один признак того, что администрация не планирует продвигаться вперед с широким списанием студенческой задолженности.
Администрация Байдена сосредоточена на прощении целевой студенческой ссуды
В то время как споры о массовом списании студенческой задолженности продолжаются, администрация Байдена приняла решение о списании студенческих ссуд на сумму более 11 миллиардов долларов, что принесет пользу сотням тысяч заемщиков.Администрация добилась этого, используя меры исполнительной власти, чтобы смягчить требования или расширить право на участие в основных существующих федеральных программах прощения студенческих ссуд, таких как защита заемщиков до погашения, программа полной и постоянной нетрудоспособности (TPD) и, совсем недавно, прощение ссуд на государственные услуги (PSLF). ). Администрация также начала работу над масштабным пересмотром нормативных требований этих программ, чтобы ввести более постоянные изменения.
Эти усилия могут быть признаком того, что администрация Байдена действительно заинтересована в аннулировании задолженности по студенческим ссудам, но вместо того, чтобы использовать меры исполнительной власти для одновременного погашения огромных сумм студенческих ссуд, что может быть предметом судебных разбирательств в суде, официальные лица пытаясь использовать существующие программы для покрытия большего числа заемщиков.Это может иметь преимущество в виде сокращения политических издержек и юридических рисков, связанных с широким списанием студенческих ссуд, но будет достигнуто за счет охвата меньшего числа людей.
Дополнительная литература
Байден изменит процедуру прощения ссуд на государственные услуги с огромными новыми изменениями: ключевые детали
Изменения в прощении студенческой ссуды: кто соответствует требованиям и как подать заявку в рамках расширенной льготы Байдена
Эти заемщики не участвуют в прощении Байдена по новой расширенной студенческой ссуде
Прощение студенческой ссуды: получили ли вы «хорошие новости» по электронной почте от Департамента образования? Еще в пути.
Ресурсы по студенческой ссуде
Содержание
Контакт
Задолженность по студенческому кредиту по-прежнему ложится значительным финансовым бременем на миллионы студентов и заемщиков, а также оказывает существенное влияние на экономику США в целом.
Справочная информация и статистика
В 2019 году общая задолженность заемщиков США по студенческим займам превысила 1,7 триллиона долларов.
Более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческой ссуде, при этом средний заемщик должен более 25 000 долларов.
В 2018 году 54% студентов взяли на себя обязательства по оплате обучения в той или иной форме.
Уровни заимствований значительно различаются в зависимости от типа учреждения: в 2015 году 31% учащихся государственных школ получили степень бакалавра без каких-либо долгов, в то время как только 13% учащихся коммерческих учебных заведений закончили обучение без остатка по кредиту.
92% студенческих ссуд — это федеральные студенческие ссуды.
Индивидуальные экономические воздействия
Типичный ежемесячный платеж по студенческой ссуде составляет от 200 до 300 долларов.
58% заемщиков студенческих ссуд сообщили о снижении их кредитного рейтинга, связанном с их задолженностью по студенческим ссудам.
80% людей с задолженностью по студенческому кредиту отложили накопление пенсионных сбережений из-за этого долга. Молодые люди, получившие студенческие ссуды, в среднем накапливают пенсионное богатство на 50% меньше к 30 годам, чем взрослые, не имеющие непогашенной ссуды.
Большие экономические последствия
Согласно отчету Федеральной резервной системы, 20% снижения количества домовладений среди молодежи можно отнести на счет увеличения задолженности по студенческим ссудам.
Отчет Федеральной резервной системы показал, что задолженность по студенческим займам оказывает негативное влияние на формирование и рост малого бизнеса.
Вопросы государственной политики
государства ищут стратегии смягчения негативных последствий задолженности по студенческим ссудам. Эти усилия включают разработку новых положений по надзору за заемщиками и обслуживающими ссуды, а также планы помощи в погашении и прощении. Изучите эти проблемы на веб-страницах ниже.
Надзор за студенческой ссудой
Несколько штатов приняли законы, устанавливающие новые правила и меры защиты потребителей в отношении кредитования, заимствования и погашения студенческих ссуд.Эти законопроекты расширяют надзор за студенческими ссудами, включая требования к обслуживающим студенческие ссуды, и создают омбудсмена по студенческим ссудам для надзора за обслуживающими организациями и оказания помощи заемщикам. С 2015 года 13 штатов приняли закон о расширении надзора за студенческими ссудами.
Посетите веб-страницу.
Прощение студенческой ссуды
штатов также изучили возможность создания и расширения программ прощения студенческих ссуд, которые предлагают частичное или полное освобождение от ссуд заемщикам, которые работают по определенным профессиям и соответствуют определенным критериям.В 2019 году законодатели 18 штатов приняли более 30 законопроектов, касающихся программ списания студенческих ссуд.
Посетите веб-страницу.
Налоговые льготы по студенческой ссуде
Счета, которые предлагают налоговые льготы / вычеты заемщикам или предприятиям, предлагающим оплатить или простить студенческие ссуды.
Посетите веб-страницу.
Лицензирование студенческой ссуды и последствия для заемщика
Законопроекты, изменяющие приостановление действия лицензии и другие последствия для заемщиков, которые не могут выполнить свои обязательства.
Отслеживание счетов
База данных по отслеживанию счетов за студенческую ссуду содержит законодательство штата, касающееся задолженности по студенческой ссуде по нескольким категориям, включая прощение, лицензирование, надзор и налоги. Он включает ожидающие, отклоненные и принятые с 2015 года счета. В базе данных можно искать по категории, году или состоянию.
Дополнительные ресурсы
Часы долга студенческой ссуды
Часы для студенческой ссуды
Этот счетчик долга по студенческой ссуде показывает оценку текущей непогашенной задолженности по студенческой ссуде, включая как федеральные, так и частные студенческие ссуды. Эти часы с долгами по студенческому кредиту предназначены только для развлекательных целей. Фактическая общая непогашенная задолженность демонстрирует большую изменчивость в начале каждого семестра, когда выплачивается большая часть студенческих ссуд. (Большинство колледжей обязаны выплачивать федеральные ссуды на образование двумя частями за период зачисления.)
В июне 2010 года общая непогашенная задолженность по студенческому кредиту впервые превысила общую непогашенную задолженность по кредитной карте. Сезонно скорректированный показатель возобновляемого кредита в G.19 текущий отчет составил 826,5 миллиарда долларов в июне 2010 года. (Долг по кредитной карте составляет 98% от возобновляемого кредита.) Оборотный кредит начал сокращаться в сентябре 2008 года, когда он достиг пика в 975,7 миллиарда долларов. Снижение, вероятно, связано с сочетанием более высоких минимальных платежей по кредитным картам, которые были увеличены с 2% до 4%, более низких лимитов по кредитным картам и ужесточения кредитного андеррайтинга. С другой стороны, задолженность по студенческим ссудам неуклонно растет, потому что гранты на основе потребностей не успевают за увеличением расходов на обучение в колледже.Непогашенная задолженность по федеральным студенческим ссудам достигла примерно 665 миллиардов долларов, а задолженность по частным студенческим ссудам в июне 2010 года достигла примерно 168 миллиардов долларов, при этом общая непогашенная задолженность по студенческим ссудам составила 833 миллиарда долларов. Общая задолженность по студенческим ссудам увеличивается примерно на 2 853,88 долларов в секунду.
Обратите внимание, что эти цифры не включают капитализированные проценты на общую непогашенную задолженность по федеральным займам на образование. Когда федеральные агентства публикуют данные о долге, эти цифры обычно включают только оставшуюся часть первоначального основного баланса.Это может не иметь большого значения для кредитных карт, автокредитов и ипотеки, но гораздо большее влияние оказывает на ссуды на образование. Учащиеся обычно откладывают выплату студенческой ссуды во время учебы в школе и льготного периода, капитализируя проценты. Это увеличивает общую непогашенную задолженность по федеральным студенческим займам примерно на 6-7%, или примерно на 50 миллиардов долларов.
Если включить капитализированные проценты, общий долг по федеральным и частным студенческим ссудам, вероятно, достигнет рубежа в 1 триллион долларов в конце 2011 года.Но поскольку нет надежного источника данных о капитализированных процентах, счетчик долга по студенческим займам не включает их. Часы долга по студенческим займам достигли отметки в 1 триллион долларов 8 мая 2012 года примерно в 6:40 утра по восточному времени.
Практические советы по минимизации долга и снижению стоимости финансирования образования включают:
Первоначальный заем на федеральном уровне. Федеральные займы дешевле, доступнее и имеют лучшие условия погашения, чем частные студенческие займы. Несубсидированные ссуды Direct и PLUS доступны без учета финансовых потребностей, поэтому вам не обязательно быть бедным, чтобы соответствовать требованиям.
Живите как студент, пока вы в школе, чтобы вам не приходилось жить как студент после окончания учебы.
Не занимайте на все время обучения больше, чем ваша ожидаемая начальная зарплата после окончания учебы. В противном случае вам будет сложно выплатить долг, и вы будете подвержены более высокому риску дефолта.
Если вы берете взаймы более 10 000 долларов в год на обучение в колледже, перейдите в менее дорогую школу.
Подайте бесплатное заявление на получение Федеральной помощи студентам (FAFSA) на сайте www.fafsa.ed.gov, чтобы подать заявку на федеральные гранты и гранты штата, а также выполнить поиск в базе данных стипендий Fastweb, чтобы найти стипендии, на которые вы имеете право. Каждый доллар, который вы получаете в виде грантов и стипендий, на доллар меньше, чем вам нужно будет занять.
У Америки $ 1,73 триллиона студенческой задолженности — наибольшая задолженность заемщиков из этих штатов
В Соединенных Штатах студенческая задолженность значительно выросла за последние несколько десятилетий.
По оценкам Федеральной резервной системы, во втором квартале 2021 года американцы задолжали поразительную сумму в 1 доллар.73 триллиона студенческих ссуд. Рекордная сумма означает увеличение на 3% по сравнению со вторым кварталом 2020 года — несмотря на длительную паузу в отношении процентных ставок по федеральным студенческим ссудам и отмену администрацией Байдена миллиардов федеральных студенческих ссуд.
Увеличение студенческой задолженности на протяжении десятилетий еще более заметно по сравнению с предыдущими десятилетиями. Во втором квартале 2011 года американцы задолжали студенческие ссуды примерно на 905 миллиардов долларов, что означает, что студенческий долг США увеличился более чем на 91% за последнее десятилетие.
Но не все штаты несут одинаковую долю кризиса студенческой задолженности.
Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу
WalletHub недавно сравнил 50 штатов и округ Колумбия на основе 11 показателей задолженности (например, среднего студенческого долга) и возможностей заработка (например, безработицы среди недавних выпускников колледжей), чтобы определить, какие штаты борются с трудностями. большинство со студенческой задолженностью.
Они определили Западную Вирджинию как штат, наиболее пострадавший от студенческой задолженности, при этом данные свидетельствуют о том, что заемщики из штата испытывают одно из наихудших соотношений студенческой задолженности к доходу (даже с поправкой на местную стоимость жизни) и высокий процент заемщиков от государства задерживает выплаты по студенческим займам.
Вторым худшим штатом для держателей студенческой задолженности является Нью-Гэмпшир, согласно WalletHub, благодаря штату, имеющему самые высокие средние суммы студенческой задолженности и самую высокую долю студентов с студенческой задолженностью.
В таких штатах, как Калифорния и Юта, были выявлены наименее серьезные проблемы со студенческой задолженностью.
Отчет за 2020 год Института доступа к колледжам и успеха также определил Нью-Гэмпшир как штат со значительной задолженностью по студентам.Согласно отчету, средняя сумма студенческого долга для жителей Нью-Гэмпшира в классе колледжа в 2019 году составляет примерно 39 410 долларов — больше, чем в любом штате.
Увеличить значок Стрелки указывают наружу
Источник данных: Институт доступа и успеха колледжей
«Студенческие займы и задолженность сильно различаются в разных штатах и колледжах из-за различий в государственной и институциональной политике, а также в государственных инвестициях в государственные колледжи. Для выпускников бакалавриата в классе 2019 года средний уровень долга по штату варьировался от 17 950 долларов (Юта) до 39 400 долларов (Нью-Гэмпшир), по сравнению со средним показателем по стране в 28 950 долларов », — сказал CNBC Make It Оливер Шак, директор по исследованиям TICAS.«Штаты также могут сильно различаться по тому, насколько вероятно, что студенты закончат обучение с долгами, при этом большинство выпускников уезжают со студенческими долгами в 38 штатах».
Шак объясняет, что в последние годы одни из самых высоких уровней заимствования студенческой задолженности были сосредоточены в «определенных штатах и регионах». Он указывает на Пенсильванию, Нью-Джерси и Массачусетс как на примеры штатов с высоким уровнем долга на Северо-Востоке, а Калифорнию, Вашингтон и Аризону как на штаты с низким уровнем долга на Западе.
«Согласно нашему 15-летнему анализу тенденций, в Пенсильвании, Нью-Джерси и Массачусетсе также наблюдался самый большой рост долга с 2004 по 2019 год», — добавляет он.«Восемь из 10 штатов в списках с высоким и низким уровнем долга находятся в верхнем и нижнем конце спектра, как и в предыдущие годы».
Исследования таких организаций, как TICAS и Федеральный резервный банк Нью-Йорка, показывают, что то, сколько штаты инвестируют в государственное высшее образование — и, в свою очередь, в более низкие затраты — является наиболее важной причиной географических различий в студенческой задолженности.
Например, в отчете TICAS подчеркивается, что «колледжи, в которые зачисляются студенты с наиболее низким доходом и цветные студенты, часто получают наименьшее финансирование от штатов», и предлагается, чтобы штаты инвестировали на справедливой основе в государственные учреждения, принимающие студентов, которые с большей вероятностью будут брать в кредит, может снизить долговую нагрузку на свое государство.
Некоторые штаты с низким уровнем долга, такие как Калифорния, отмечают исследователи, также устанавливают стандарты для школ по дефолту и выпускников, чтобы побудить школы поддерживать управляемость долгового бремени.
Шак также указывает на основанную на необходимости финансовую помощь и программы государственной помощи, такие как программа Cal Grant в Калифорнии, как ключевые инструменты для снижения чистых затрат и ограничения заимствований. Выделяя государственную субсидию студентам на основе потребностей, а не заслуг, Калифорния может ограничить сумму, которую необходимо брать в долг многим студентам с низкими доходами.
Диапазон студенческой задолженности по штатам также подчеркивает недавние разговоры о прощении студенческой задолженности и о том, кто получит наибольшую выгоду.
«Средний размер долга заемщиков значительно различается в зависимости от штата, но стоит отметить, что штаты, которые получат наибольшую отдачу от списания долгов на широкой основе, могут иметь самые низкие средние остатки», — говорит Шарлотта Хэнкок, старший директор компании. молодежная исследовательская и правозащитная группа Generation Progress. «Заемщики с низкими остатками часто сталкиваются с самыми большими препятствиями, когда дело доходит до погашения, поскольку они, скорее всего, не будут иметь дефолта и с меньшей вероятностью получат зарплату, которая позволит им выплатить свой долг.»
Хотя это правда, что заемщики со студенческой задолженностью менее 10 000 долларов США, скорее всего, окажутся в состоянии дефолта, если будет введена в действие политика списания студенческой задолженности, которая отменила студенческие ссуды на сумму до 50 000 долларов (как предлагалось некоторыми демократами) , штаты с более высокими средними итогами теоретически могут получить больше прощенных средств на одного заемщика.
Но отмена студенческой задолженности «принесет пользу всем, — подчеркивает Хэнкок. — Независимо от того, в каком штате они живут».
Не пропустите:
Статистика долга по студенческой ссуде [2021]: средний + общий долг
Основные моменты отчета. Задолженность по студенческим займам в США составляет 1,73 триллиона долларов и растет в 6 раз быстрее, чем экономика страны. *
43,2 миллиона студентов-заемщиков имеют задолженность в среднем на долларов, 39 351 каждый.
Непогашенный портфель федеральных займов составляет более 1,59 триллиона долларов.
Приблизительно 42,9 миллиона американцев, имеющих задолженность по федеральным студенческим ссудам, каждый должен в среднем 37 105 долларов по своим федеральным займам.
Более 35 миллионов из этих заемщиков имеют право на списание общей задолженности студентов в соответствии с Законом CARES от 2020 г. *
Средний студент государственного университета занимает 30 030 долларов, чтобы получить степень бакалавра.
* Несколько миллионов федеральных займов являются коммерческими / частными и не соответствуют критериям для защиты и льгот, предоставляемых другим федеральным заемщикам в соответствии с Законом CARES.
Связанные отчеты включают Общий долг студенческой ссуды | Средняя задолженность по студенческой ссуде | Прощение студенческой ссуды | Ставка невозврата студенческой ссуды | Средний платеж по студенческой ссуде | Рефинансирование студенческой ссуды
Влияние COVID на студенческий долг
3.2 миллиона новых заемщиков по федеральным заемщикам по студенческим займам и резкий рост безработицы привели к наибольшему увеличению общей задолженности по студенческим займам с 2013 года. Однако усилия по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, возможно, помогли снизить средний размер долга по студенческим займам.
Общий остаток долга по студенческим ссудам в 2020 году увеличился на 8,28%.
Средняя задолженность по студенческим ссудам увеличилась на 4,5%.
В мае 2020 года 9% заемщиков, посещавших государственные учреждения, задерживали выплаты по студенческим займам.
7% заемщиков, посещавших частные некоммерческие организации, и 24% заемщиков, посещавших частные коммерческие школы, задерживали выплаты по кредиту.
К июлю 11,2% взрослых с задолженностью по студенческой ссуде сообщили, что не смогли произвести хотя бы один платеж по студенческой ссуде с начала года.
В начале 2020 года 75,3% частных студенческих ссуд находились в погашении, а 20% — в отсрочку.
В то время как многие частные кредиторы предлагали приостановку платежей на срок до 3 месяцев, лишь немногие (если таковые были) отложили выплату процентов.
Задолженность по федеральному займу под CARES
42,9 миллиона заемщиков задолжали 1,59 миллиарда долларов по федеральным студенческим ссудам. Между вторым и третьим финансовым кварталом 2020 года Закон CARES предлагал облегчение бремени задолженности по студенческим займам, которое затронуло как минимум 20 миллионов заемщиков.
Приблизительно 35 миллионов американцев могут иметь право на облегчение бремени задолженности студентов в соответствии с Законом CARES от 2020 года.
Между 2 ^-м и 3 ^-м финансовыми кварталами 2020 года сумма задолженности по студенческим ссудам в погашение снизилась на 82%, в то время как задолженность по студенческим займам увеличилась на 375%.
Между 3 ^-м и 4 ^-м финансовыми кварталами студенческие ссуды на отсрочку снизились на 0,44%.
Также за этот период количество погашаемых кредитов выросло на 33,3%.
Количество просроченных кредитов также снизилось на 1,79%.
56,65% всей задолженности по федеральным студенческим ссудам остается в отсрочке до сентября 2021 года.
22,2 млн. Или 48,8% заемщиков имеют ссуды на отсрочке.
400000 или 0,88% заемщиков федеральных студенческих ссуд имеют ссуды в настоящее время в погашении, что составляет 97.Снижение на 8% по сравнению с 2 ^{-м финансовым кварталом}, когда 40,1% заемщиков имели ссуды в погашение.
8% задолженности по студенческой ссуде принадлежит учащимся, которые еще учатся в школе.
2,81% от общей суммы долга по федеральному студенческому кредиту приходится на льготный период.
7,8% федерального долга приходится на просроченные ссуды.
Некоторые федеральные займы не подпадают под действие закона CARES. Заемщики, получившие такие ссуды, могут по-прежнему иметь право на другие платежные механизмы, такие как отсрочка или планы погашения с учетом дохода.
Статистика долга по студенческой ссуде
Задолженность по студенческому кредиту в настоящее время является второй по величине категорией потребительского долга. По всей стране 43% студентов сообщают, что у них возникли какие-то долги за образование. Среди сегодняшних студентов колледжей 65% имеют высшее образование со студенческой задолженностью.
В прошлом году задолженность по частным студенческим ссудам увеличилась на 16,8 млрд долларов, или на 14%.
15% всех взрослых американцев сообщают, что у них есть непогашенная задолженность перед студентами; 7% сообщают о непогашенной ссуде на обучение для аспирантов.
От 39% до 50% студентов-заемщиков-должников имеют ссуды как в рамках высшего, так и послевузовского образования.
Среди взрослых, имеющих задолженность по студенческим займам, 93% сообщают, что берут ссуды для оплаты собственного образования, а 81% сообщают о займах для оплаты образования ребенка или внука.
Учащиеся колледжей в первом поколении в два раза чаще сообщают о задержке в выплате студенческой ссуды.
Выпускники частных коммерческих учебных заведений более чем в два раза чаще сообщают о просроченных выплатах по ссуде на обучение.
Студенты государственных университетов занимают в среднем 30 030 долларов для получения степени бакалавра.
Слушатели частных некоммерческих университетов занимают 33 900 долларов, а частные коммерческие студенты — 43 900 долларов.
Темпы роста задолженности по студенческим ссудам опережают рост стоимости обучения на 353,8%.
23,6% — это годовые темпы роста общей задолженности по студенческим ссудам, или на 513% быстрее, чем темпы роста валового внутреннего продукта страны (3,85%).
94.8% людей с задолженностью по студенческим займам брали взаймы для получения высшего образования.
44,2% лиц с задолженностью по студенческой ссуде взяли взаймы для обучения в аспирантуре.
Задолженность по федеральной студенческой ссуде
В то время как 30% студентов занимают деньги у федерального правительства, общая сумма, которую они занимают, составляет 92,6% задолженности по студенческим займам.
42,9 миллиона американцев задолжали 1,57 триллиона долларов.
Каждый из них должен в среднем 36 510 долларов по федеральным займам.
52,8% федеральной задолженности по студенческим займам приходится на ссуды Стаффорда.
18,6% федерального долга приходится на субсидированные ссуды Стаффорда; 34,2% приходится на несубсидированные ссуды Стаффорда
35,5% федеральной задолженности по студенческим займам составляют прямые консолидированные займы.
6,4% задолженности по студенческим ссудам приходится на ссуды Parent PLUS, взятые родителями от имени своих детей.
5% задолженности по студенческому кредиту приходится на ссуды Grad PLUS, предназначенные для аспирантов или студентов-профессионалов.
0.4% задолженности по студенческим ссудам приходится на ссуды Perkins.
Федеральное правительство ссужает ежегодно в общей сложности 45,3 миллиарда долларов 44,4% всех студентов высших учебных заведений (включая аспирантов и студентов-профессионалов).
ED выделяет 77 миллиардов долларов на прямые федеральные студенческие ссуды и 13,3 миллиарда долларов на ссуды FFEL.
ED выделяет 90,2 миллиарда долларов на все кредитные программы, оставляя 44,9 миллиарда долларов после распределения среди студентов.
Задолженность по частной студенческой ссуде
Частный заем составляет 8.4% непогашенной задолженности по студенческому кредиту.
Баланс национального частного студенческого кредита составляет 137 миллиардов долларов.
88,5% от этого баланса приходится на ссуды для студентов бакалавриата, а 11,5% — для ссуд для аспирантов.
13% студентов используют студенческие ссуды из частных источников, таких как банк или кредитный союз.
Прочая задолженность по образованию
Студенческие ссуды предназначены только для покрытия определенных расходов на образование. Многие студенты занимают деньги из других источников для оплаты расходов на проживание, понесенных во время учебы в колледже, или других связанных со школой расходов, не покрываемых их студенческими ссудами.
95% заемщиков с непогашенной задолженностью, связанной с их собственным образованием, имеют остаток по студенческой ссуде.
У 23% заемщиков с непогашенной задолженностью по образованию есть остаток на кредитной карте.
4% заемщиков-должников использовали ссуду под залог собственного капитала; 11% использовали другой вид кредита.
11% заемщиков-должников, которые брали ссуды для финансирования образования ребенка или внука, использовали ссуды под залог жилья.
Демографические данные студенческого долга
Подробные демографические отчеты включают задолженность по студенческой ссуде по штатам и по годам выпуска.
49,2% получателей студенческой помощи финансово независимы.
14% получателей финансовой помощи учащимся проживают в жилых домах, принадлежащих школам, а 24,4% — со своими родителями.
15% получателей финансовой помощи студентам состоят в браке.
3,3 миллиона человек, или 15,1% студентов-заемщиков в возрасте до 40 лет, не выплачивают свои студенческие ссуды.
338 608, или 17% студентов-заемщиков в возрасте до 25 лет, не выплачивают свои студенческие ссуды.
Задолженность по студенческой ссуде по полу или полу
56,5% получателей финансовой помощи студентам составляют женщины.
58% всей задолженности по студенческим ссудам принадлежит женщинам.
Родители студентов-мужчин с большей вероятностью берут ссуды от их имени.
16% женщин имеют задолженность по студенческим ссудам.
8% женщин имеют аспирантуру.
Для более подробного исследования прочтите наш отчет о задолженности по студенческой ссуде в разбивке по полу.
Задолженность студенческой ссуды по расе или этнической принадлежности
Черные студенты колледжей чаще всего пользуются федеральными займами (49,4%), тогда как азиатские студенты реже всего получают федеральные займы (62%).
30% чернокожих выпускников колледжей с дефолтом по студенческим займам в течение первых 12 лет после погашения.
Белые студенты чаще всего получают частные ссуды, при этом 7,1% занимают частные займы; Студенты из числа американских индейцев и коренных жителей Аляски реже всего берут кредит в частном порядке в 2 года.6%.
Через четыре года после выпуска 48% чернокожих студентов должны в среднем на 12,5% больше, чем они брали взаймы.
Белые и кавказские заемщики должны 54% от остатка государственного долга по студенческим ссудам.
Для более подробного исследования прочтите наш отчет о задолженности по студенческой ссуде в разбивке по расе.
Задолженность по студенческой ссуде по возрасту
Заемщики старше 60 лет увеличивают студенческий долг среди своей возрастной группы на 50% каждые 5 лет.
35-летние люди имеют самую высокую среднюю непогашенную задолженность по студенческой ссуде — 42 600 долларов на заемщика, при этом конечный остаток на 287% превышает сумму их первоначальной ссуды.
77,2% получателей помощи моложе 30 лет; 37,8% получателей обучаются на постоянной основе.
17,7% людей с остатком студенческой ссуды моложе 25 лет.
Возраст 68,6% студентов-заемщиков-должников составляет от 25 до 50 лет.
34% взрослых в возрасте от 18 до 29 лет имеют задолженность по студенческим ссудам, что делает их более чем в два раза чаще, чем у взрослых в любой другой возрастной группе, иметь студенческую задолженность.
Среди заемщиков в возрасте до 40 лет черные заемщики занимают второе место по величине текущих выплат по студенческим ссудам — 63%.
Та же демографическая группа, скорее всего, задержит выплаты по студенческим ссудам — 26%.
Для более подробного исследования прочтите наш отчет о задолженности по студенческой ссуде в разбивке по возрасту.
Задолженность по студенческой ссуде в зависимости от уровня образования
Аспиранты занимают 37% долларов федеральной студенческой ссуды.
60% получателей сертификатов бакалавриата должны в среднем 16 940 долларов каждому в виде федеральных займов.
42% получателей степени младшего специалиста должны в среднем 21 890 долларов каждому в виде федеральных займов.
63% обладателей степени бакалавра должны в среднем 31 790 долларов по федеральным займам.
54% обладателей степени магистра должны в среднем 70 070 долларов в виде федеральных займов.
45% получателей докторской степени должны в среднем 118 360 долларов.
71% обладателей профессиональных степеней должны в среднем 199 540 долларов США.
Анализ: замедление роста долга
До Великой рецессии 2008 года хищные частные кредиторы нацеливали студентов на субстандартные ссуды, точно так же, как они поступали с покупателями жилья.Коммерческие школы, в которых обучаются учащиеся с низкими доходами, непропорционально активно использовали эту практику кредитования. В 2009 году 27,15% частных кредитов не были сертифицированы школой. К 2019 году 0,06% частных кредитов не были сертифицированы школой. С тех пор эти ссуды, как правило, доступны только основным заемщикам с высокими кредитными рейтингами.
Совершенно очевидно, что некоторое увеличение совокупного остатка студенческой ссуды может быть отнесено на счет долгов, возникших в эпоху субстандартных студенческих ссуд.Экономические последствия этого типа хищнического кредитования, вероятно, будут обнаружены в статистических тенденциях в ближайшие годы.
Студенческий долг стаж
Даже при равенстве распределения ссуд опыт с задолженностью по студенческим ссудам варьируется в зависимости от факторов.
52% студентов, взявших студенческую ссуду, не считали, что она того стоит.
Выплаты по студенческим ссудам ежегодно растут на 6,6%.
53% миллениалов не купили дом, потому что задолженность по студенческой ссуде либо дисквалифицирует их, либо делает невозможным получение ипотеки.
В 2018 году 30% студентов колледжей жили за чертой бедности или ниже.
14% — родители-одиночки, и 56% из них уделяют уходу за детьми более 30 часов в неделю.
У 88% родителей-одиночек, обучающихся в колледже, доход не превышает 200% от черты бедности.
Право на прощение ссуды
Процесс прощения ссуды на образование запутан неоднозначными процессами и ошибками. Заемщики часто не подозревают, что действительно имеют право на прощение по студенческому кредиту.Кроме того, заемщикам, которые должны иметь право на получение кредита, отказывают из-за халатности или дезинформации их обслуживающей стороной.
Закон о высшем образовании, который расширил размер прощения ссуд в 2008 году, никогда не финансировался Конгрессом.
0,7% правомочных заемщиков в конечном итоге получат прощение по студенческому кредиту.
6,7% соответствующих критериям студенческих заемщиков обращаются за прощением ссуды.
95,45 долларов на студента-заемщика, имеющего задолженность, — это ставка, по которой федеральное правительство прощает студенческие ссуды.
Процент отклоненных заявок ежегодно неуклонно растет.
С момента создания программы было одобрено немногим более 1% заявлений о прощении ссуд на государственные услуги.
В первый год программы было одобрено 0,032% заявок.
3 миллиона заемщиков студенческих ссуд имеют право подать заявку на PSLF;
Подали заявки чуть более 200 000 человек.
Более 25% рабочей силы в США находится на государственной службе, более миллиона заемщиков студенческих ссуд имеют право или приближаются к праву на прощение ссуды на учебу
26 долларов.9 миллионов из 700 миллионов долларов, выделенных на Программу прощения ссуд на государственные услуги, были одобрены Министерством образования.
Другие причины прощения студенческой ссуды включают нечестность и мошенничество.
Для более подробного исследования просмотрите наш отчет о статистике прощения студенческих ссуд.
Анализ: институциональная нечестность
Когортный процент дефолта (CDR) согласно ED — это «процент заемщиков школы, которые вносят платеж по определенным ссудам FFEL или программе прямого кредитования в течение определенного федерального финансового года… и не выполняют своих обязательств или выполняют другие указанные условия до конца второй следующий финансовый год.”
Школы с высоким процентом дефолтов когорт могут быть подвергнуты санкциям, лишены права участвовать в программах федеральных займов или могут иметь другие последствия. Следовательно, в интересах организации иметь низкие показатели дефолта когорт. К сожалению, многие колледжи с высокими показателями невыполнения обязательств пытаются снизить ставки, злоупотребляя отсрочкой выдачи ссуд. Вариант воздержания предназначен для пользы студента, а не учебного заведения.
В 2017 году было обнаружено, что Navient, одна из крупнейших компаний по обслуживанию студенческих ссуд в США, собрала 4 миллиарда долларов в виде процентных платежей, понесенных за несколько периодов отсрочки платежа, используемых заемщиками.
Анализ: нечестность в обслуживании ссуд
Семьдесят процентов жалоб на компании, обслуживающие студенческие ссуды, связаны с плохим управлением и умышленным обманом. Многие студенты не знают, что они имеют право на план погашения с учетом дохода по федеральным займам, как того требует закон, и обслуживающие сотрудники часто не могут им помочь. Вместо этого заемщикам часто предоставляются варианты отсрочки платежа, которые повышают проценты, вместо планов погашения, ориентированных на доход.
Кроме того, заемщики часто регистрируются в планах, которые, по словам их обслуживающего персонала, имеют право на прощение ссуды на государственные услуги. Они производят платежи в течение многих лет только для того, чтобы им было отказано при подаче заявления, потому что они не были зачислены в соответствующий план погашения. Поставщики услуг также не могут объяснить, что консолидация ссуд возобновляет прогресс заемщика в прощении ссуд.
В 2015 году менее 6% правомочных заемщиков ссуд FFELP участвовали в планах погашения с учетом дохода по сравнению с почти 30% заемщиков с ссудами, предоставленными непосредственно Министерством образования.
Более 20% заемщиков FFELP были просрочены или просрочены.
Федеральная служба по обслуживанию студенческих ссуд Navient получила 43% жалоб от федеральных служащих.
American Education Services и Агентство по поддержке высшего образования Пенсильвании получили 24% жалоб.
10% жалоб касались Nelnet, 4% — Великих озер и 2% — об услугах Heartland Payment.
13 900 жалоб касались федеральных студенческих ссуд, при этом наибольший процент жалоб был связан с отношениями с кредитором или обслуживающим персоналом.
6700 жалоб в отношении частных займов, из которых наибольший процент жалоб связан с отношениями с кредитором или обслуживающим лицом.
Калифорния (236) и Нью-Йорк (222) были штатами с наибольшим количеством жалоб на частные студенческие ссуды.
Общие жалобы включали:
Часто неправильно применяемые ежемесячные платежи по кредиту
Утраченные документы
Необоснованные задержки обработки
Неуместные отказы в подаче заявок на план погашения с учетом дохода
Отчет: Navient vs.ED
В 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) подало в суд на Navient (ранее известную как Sallie Mae), крупнейшую компанию по обслуживанию студенческих ссуд в США. По контракту с Министерством образования США эта компания обслуживает федеральные и частные студенческие ссуды на сумму более 300 миллиардов долларов. CFPB заявлял о грубейших бесхозяйственности, обмане студентов и заемщиков и лишении их законных прав.
Неспособность правильно применить или распределить платежи, произведенные заемщиками.
Вынуждали заемщиков платить по ссудам больше, чем они могли, или заставляли их проявлять терпение.
Скрытая информация о поддержании более низких платежей.
Обманутые заемщики в отношении требований об освобождении со-подписанта по своим займам.
Сообщение о ссудах, которые были прощены как неплатежеспособные, тем самым эффективно разрушая кредитный рейтинг студентов (включая серьезно травмированных ветеранов), чьи ссуды были списаны или погашены в рамках программы выписки по полной и постоянной инвалидности.
В 2019 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) получило более 20 000 жалоб, касающихся как федеральных, так и частных кредитов, в результате чего продолжаются правоприменительные меры.
Начиная с октября 2017 года, Федеральная торговая комиссия (FTC), CFPB, Министерство образования США и генеральный прокурор штата объявили об «Операционной игре ссуд» для возбуждения 36 принудительных мер против компаний по облегчению бремени задолженности студентов в 11 штатах и округе США. Колумбия:
Получение незаконных авансовых платежей на сумму 95 миллионов долларов от студенческих должников.
В 2018 году FTC обеспечила судебные решения по 8 искам на сумму более 88 миллионов долларов, а в 2019 году получила судебные решения на сумму более 43 миллионов долларов.
Только по
принудительным действиям CFPB было вынесено судебное решение на сумму более 17 миллионов долларов.
Источники
Список лучших бизнес-школ
Таблицы для образования Бюро переписи населения США
Национальный центр статистики образования (NCES), Интегрированная система данных о послесреднем образовании
Morning Consult National Tracking Poll # 1
2020 Лучшие колледжи | Рейтинги и данные колледжей | Новости образования США
Совет управляющих Федеральной резервной системы (ФРС), Отчет об экономическом благополучии США.С. Домохозяйства
ФРС, Потребительский кредит — G.19
NCES, Состояние образования 2020
Министерство образования США (ED), Управление послесреднего образования
Отчет о частной студенческой ссуде MeasureOne 2020
Бюро экономического анализа Министерства торговли США, Валовой внутренний продукт
По данным U.S. Департамент образования.
Вот основные статистические данные о задолженности по студенческим ссудам, которые необходимо знать: сколько заемщики должны, какие у них есть ссуды и как они их выплачивают.
Средняя задолженность по студенческой ссуде
Шестьдесят два процента выпускников 2019 года с задолженностью по учебе, согласно последним данным, полученным от The Institute for College Access & Success, некоммерческой организации, которая работает над улучшением доступа к высшему образованию и доступность. Среди этих выпускников средний долг по студенческой ссуде составлял 28 950 долларов.
Вот какова средняя задолженность по студенческому кредиту по типу:
907 907 907 907 907 907 907
00
$ 19 928: младший медицинский работник (ADN)
$ 23 711: бакалавр сестринского дела (BSN)
$ 47 321: магистр сестринского дела (MSN)
2019 Институт доступа к колледжу и успеха 2. 2015-16 гг. Национальный центр статистики образования 3. 2017-18 Urban Institute 4. 2015-2016 Национальный центр статистики образования 5. 2015-2016 Национальный центр статистики образования 6. Ассоциация американских медицинских колледжей, 2019 г. 7. Американская ассоциация стоматологического образования, 2019 г. 8. 2020 Американская ассоциация фармацевтических колледжей 9. Данные о федеральной помощи студентам за декабрь 2019 г. из оценочной ведомости колледжей Министерства образования США. 10. Американская ветеринарная медицинская ассоциация, 2019 г.
У кого есть задолженность по студенческому кредиту?
43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам — это каждый восьмой американец (12.9%), согласно анализу данных переписи населения мая 2021 года.
Лица в возрасте от 25 до 34 лет с наибольшей вероятностью имеют задолженность по студенческим ссудам, но наибольшая сумма причитается лицам от 35 до 49 лет — более 600 миллиардов долларов, как показывают федеральные данные.
Согласно данным Американской ассоциации женщин с университетским образованием за 2020 год, среди всех заемщиков женщины обычно берут взаймы на учебу в колледже больше, чем мужчины (и получают больше ученых степеней). Согласно федеральным данным, черные студенты берут взаймы чаще и больше, чем студенты всех других рас и национальностей.
Узнайте больше о характеристиках заемщиков студенческих ссуд здесь.
Общая задолженность по федеральным студенческим ссудам
Большинство студенческих ссуд — около 92%, согласно отчету компании MeasureOne, занимающейся академическими данными за июль 2021 года, — принадлежат Министерству образования США.
Всего заемщиков федеральных студенческих ссуд: 42,9 миллиона.
Общая непогашенная задолженность по федеральному студенческому кредиту: 1,59 триллиона долларов.
Общая задолженность по частным студенческим ссудам
Частные студенческие ссуды составляют 7.По данным MeasureOne, 89% от общей суммы непогашенных студенческих ссуд в США.
Общая непогашенная задолженность по частным студенческим ссудам: 136,31 миллиарда долларов.
Итого задолженность по ссуде Parent PLUS
Родители имеют один вариант федеральной студенческой ссуды для оплаты обучения своих детей: ссуды для родителей PLUS.
Общий долг родительского PLUS: 103,6 миллиарда долларов
Всего заемщиков родительского PLUS: 3,6 миллиона заемщиков
Средний долг родительского PLUS по кредиту: 28 778 долларов
Ожидаемый долг колледжа для выпускника средней школы 2021 года
Выпускник средней школы 2021 года мог ожидать чтобы занять 38 147 долларов для получения степени бакалавра, согласно данным Национального центра статистики образования в мае 2021 года, проведенном NerdWallet.Ожидается, что около 45% выпускников средней школы будут поступать в колледжи, как выяснил NerdWallet. Ожидается, что среди этих студентов около 45% будут иметь студенческую задолженность в течение в среднем пяти лет, чтобы получить степень бакалавра.
Статус погашения студенческой ссуды
Федеральные студенческие ссуды
Если заемщики не могут произвести платежи, они могут отложить их на отсрочку или отсрочку. Обычно проценты начисляются в течение этих периодов, но заемщики с субсидируемыми ссудами не должны платить проценты, которые начисляются во время отсрочки.
Число заемщиков, которым не разрешается, резко увеличилось в 2020 году из-за льгот по студенческой ссуде, предложенной правительством. Управление федеральной помощи студентам также временно приостановило сбор данных о просрочках и невыполнении обязательств.
Заемщики федерального займа в школе: 6,4 миллиона
Федеральные заемщики в льготный период: 1,2 миллиона
Заемщики федерального займа в погашение: 500000
Заемщики федерального займа в отсрочку: 3.3 миллиона
Заемщики федерального займа с отсрочкой платежа: 23,2 миллиона
Просроченные заемщики федерального займа: 5,3 миллиона
Частные студенческие займы
Заемщики также могут отсрочить выплаты по частному студенческому кредиту с отсрочкой или снисходительность, но проценты всегда начисляются независимо от того, производит ли заемщик платежи.
Доля непогашенной задолженности по частному ссуде с отсрочкой платежа: 19.48%.
Процент непогашенной задолженности по частному ссуде в отсрочке: 3,12%.
Доля частных ссуд в погашении с просрочкой на 90+ дней: 0,73%.
Заявления, одобренные для прощения федерального студенческого кредита:
Прощение государственного займа: 8 429 одобренных из 391 333 заявок — одобрение 2,1%. Всего обработано 5 467 сбросов для PSLF и 2 962 для Временного расширенного PSLF. (Источник: данные о списании федеральных студенческих ссуд: апрель 2021 г.Эти данные включают прощение временного расширенного кредита на государственную службу.)
Прощение погашения в зависимости от дохода: 32 заемщика (Источник: федеральные данные, полученные Национальным центром защиты прав потребителей и Центром защиты студентов-заемщиков).
Защита заемщика до погашения: 94 784 одобренных из 362 454 заявок — одобрение 26% (Источник: данные о прощении федерального студенческого кредита: 30 апреля 2021 г.).
Невыполнение студенческой ссуды происходит после периода пропущенных платежей. По большинству федеральных студенческих ссуд наступает дефолт по истечении примерно 270 дней (или девяти месяцев) просрочки.Частные студенческие ссуды обычно переходят к дефолту после трех пропущенных платежей (обычно через три месяца), но это может произойти сразу после одного пропущенного платежа.
Ниже приведены самые последние коэффициенты невозврата когорт среди заемщиков студенческих ссуд, которые не выполнят свои обязательства в течение следующих двух лет после поступления погашения.
• Государственные некоммерческие колледжи: 9,3%
• Частные некоммерческие колледжи: 6,7%
• Частные коммерческие школы: 14,7%
• Иностранные школы: 2,9%
• Общий уровень дефолта: 9.7%
Использование погашения, ориентированного на доход
Федеральные планы погашения, ориентированные на доход, ограничивают ежемесячные платежи на уровне от 10% до 20% дискреционного дохода и прощают остаток, оставшийся через 20 или 25 лет, в зависимости от плана.
Бесплатное приложение для получения федеральной помощи студентам, известное как FAFSA, необходимо для получения грантов, стипендий, работы-учебы и федеральных студенческих ссуд.
Процент выпускников средней школы 2018 г., не заполнивших FAFSA: 37%.
Средняя сумма, которую каждый имеющий право на грант Pell выпускник оставила на столе, не заполнив FAFSA: 3908 долларов.
Общая сумма, оставшаяся на столе классом 2018 года, не заполнив FAFSA: 2,6 миллиарда долларов.
No related posts.






	$ 19 928: младший медицинский работник (ADN) $ 23 711: бакалавр сестринского дела (BSN) $ 47 321: магистр сестринского дела (MSN)
		2019 Институт доступа к колледжу и успеха 2. 2015-16 гг. Национальный центр статистики образования 3. 2017-18 Urban Institute 4. 2015-2016 Национальный центр статистики образования 5. 2015-2016 Национальный центр статистики образования 6. Ассоциация американских медицинских колледжей, 2019 г. 7. Американская ассоциация стоматологического образования, 2019 г. 8. 2020 Американская ассоциация фармацевтических колледжей 9. Данные о федеральной помощи студентам за декабрь 2019 г. из оценочной ведомости колледжей Министерства образования США. 10. Американская ветеринарная медицинская ассоциация, 2019 г.

Списывают ли банки долги по кредитам

Может ли банк списать долг по кредиту?

В каком случае списание невозможно?

Срок исковой давности

Как списать долг по кредитам или уменьшить долг физических лиц

Содержание статьи

Реструктуризация и гибкий график

В банке

В ЭОС

Участие в акции прощения

Рефинансирование

Уменьшение суммы через суд

Банкротство

Заключение

Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс / КонсультантПлюс

Методологический комментарий к расширенному показателю долга нефинансового сектора и домашних хозяйств

Как в Украине не платят по кредитам и как бороться с должниками — новости Украины,

Как злостные неплательщики используют суды в борьбе против кредиторов

Схемы: шесть способов не платить по долгам

Судебные «диверсанты» – как с этим бороться?

Проблему с судами можно решить. Как?

Кто выбивает долги по кредитам?: ИА «Кам 24»

Кто такие третьи лица

Как избежать общения с коллекторами

Что изменилось

Как общаться с коллекторами

Что нельзя сообщать коллекторам

Как бороться с угрозами

заемщиков узнают, что студенческие ссуды могут быть прощены раньше, чем ожидалось: NPR

Годы бесхозяйственности стали кошмаром для заемщиков

Новые исключения могут изменить финансовое будущее заемщиков.

4 признака того, что Байден не может погасить задолженность по студенческой ссуде в массовом порядке

Администрация Байдена готовится к окончанию перерыва в выплате студенческой ссуды и к возобновлению выплат

Последние комментарии должностных лиц администрации Байдена предполагают, что прощение студенческой ссуды не происходит

Юридическая записка о прощении студенческой ссуды не опубликована

Администрация Байдена сосредоточена на прощении целевой студенческой ссуды

Ресурсы по студенческой ссуде

Содержание

Контакт

Надзор за студенческой ссудой

Прощение студенческой ссуды

Налоговые льготы по студенческой ссуде

Лицензирование студенческой ссуды и последствия для заемщика

Отслеживание счетов

Дополнительные ресурсы

Часы долга студенческой ссуды

У Америки $ 1,73 триллиона студенческой задолженности — наибольшая задолженность заемщиков из этих штатов

Статистика долга по студенческой ссуде [2021]: средний + общий долг

Влияние COVID на студенческий долг

Задолженность по федеральному займу под CARES

Статистика долга по студенческой ссуде

Задолженность по федеральной студенческой ссуде

Задолженность по частной студенческой ссуде

Прочая задолженность по образованию

Демографические данные студенческого долга

Задолженность по студенческой ссуде по полу или полу

Задолженность студенческой ссуды по расе или этнической принадлежности

Задолженность по студенческой ссуде по возрасту

Задолженность по студенческой ссуде в зависимости от уровня образования

Студенческий долг стаж

Право на прощение ссуды

Источники

Средняя задолженность по студенческой ссуде

У кого есть задолженность по студенческому кредиту?

Общая задолженность по федеральным студенческим ссудам

Общая задолженность по частным студенческим ссудам

Итого задолженность по ссуде Parent PLUS

Ожидаемый долг колледжа для выпускника средней школы 2021 года

Статус погашения студенческой ссуды

Федеральные студенческие ссуды

Частные студенческие займы

Использование погашения, ориентированного на доход

Об авторе

alexxlab

Читайте также

Как сшить игрушки из флиса своими руками: пошаговые мастер-классы с выкройками

Как сшить одежду для новорожденного своими руками: пошаговая инструкция

Позы во сне: о чем они говорят и как влияют на здоровье

Добавить комментарий Отменить ответ