Электронные деньги
Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
- Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
- Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.
Цифровые деньги и какими они бывают — ECONS.ONLINE
Alipay, Libra, M-Pesa, WeChat Pay, стейблкоины – все это и многое другое все чаще появляется в кошельках (или вместо них) потребителей, а также привлекает пристальное внимание директивных органов. Но что это за деньги, деньги ли вообще и имеет ли это значение, действительно ли они несут выгоды и что тогда будет с банковским сектором, в котором традиционно создаются деньги, и какой будет реакция центральных банков? Свои ответы на эти вопросы предлагают эксперты МВФ, запустившие в июле серию тематических обзоров FinTech Notes о цифровой экономике. Первый выпуск посвящен цифровым деньгам.
«Сколько стоит чашка кофе?» 1 евро, $1, 10 юаней – вне зависимости от этого мы можем расплатиться местными купюрами или монетами, а можем просто взмахом банковской карты или экрана смартфона – последнее человеку из другого века показалось бы магией, пишут авторы FinTech Notes – директор департамента денежно-кредитных систем и рынков капитала МВФ Тобиас Адриан и его коллега Томмазо Манчини-Гриффоли. Но что, если кто-то зайдет в ту же кофейню и расплатится с помощью стейблкоина, приложения в мессенджере или цифровым токеном, обеспеченным золотом или облигациями казначейства США, – будем ли мы чувствовать себя рядом с ним человеком из прошлого века?
Чтобы разобраться, как работают новые платежные технологии и потенциальные способы оплаты, авторы обзора предлагают их категоризацию по пяти параметрам, используя концепцию «денежного дерева» (см. рисунок): тип, технология выпуска, стоимость, гарантирование, характер (что происходит при расчетах – передача объекта или передача прав).
Например, криптовалюта, как и наличные, отнесена к платежным средствам объектного характера: при их использовании достаточно проверки на подлинность без передачи какой-то дополнительной информации. В отличие от них, дебетовые карты и все электронные платежные средства, такие как китайские
Alipay и
WeChat Pay, восточноафриканская
M-Pesa, работают путем передачи прав требований на активы, хранящиеся где-то еще. Это упрощает сам процесс расчета, но требует развитой инфраструктуры.
Классификация платежных средств («денежное дерево»)
Гарантирование
Централизованная
Дебетовые карты
Чеки
Электронные
переводы
Государственное
Децентрализованная
Фиксированная
Централизованная
Право требования
Децентрализованная
Децентрализованная
«Золотые» коины
Libra?
Инвестиционные
Централизованная
Центробанковские
(Де)централизованная
Децентрализованная
Управляемые коины (Basis)
Источник: IMF FinTech Notes
Гарантирование
Централизованная
Дебетовые карты
Чеки
Электронные
переводы
Государственное
Децентрализованная
Фиксированная
Централизованная
Право
требования
Децентрализованная
Инвестиционные
Децентрализованная
«Золотые» коины
Libra?
Центробанковские
Централизованная
(Де)централизованная
Децентрализованная
Публичные коины (Bitcoin)
Управляемые коины (Basis)
Источник: IMF FinTech Notes
В зависимости от эмитента авторы классифицируют деньги как банковские (b-money), электронные (e-money), инвестиционные (i-money), деньги центрального банка (наличные и цифровые – Central Bank Digital Currency, CBDC) и криптовалюту.
Технологически все деньги могут быть централизованными (транзакции проходят через единый сервер) или же децентрализованными – транзакции с ними основаны на технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technology, DLT) и идут через несколько серверов, которые могут быть как ограничены приватными сетями (permissioned network), так и публично доступными (permissionless network, самый известный пример –
Bitcoin).
Проведение платежа может быть опосредованно гарантировано государством, например для банковских инструментов, или же частными структурами – в большинстве остальных случаев.
Следующий параметр – стоимость: фиксированная или постоянная. Фиксированная гарантирует расчеты по предустановленному номиналу в определенных единицах, что позволяет сторонам транзакции легко согласовать стоимость требований: так, требование к банку в форме вклада на 10 евро может быть обменено на банкноту в 10 евро. Электронные средства платежа и обеспеченные фиатными деньгами стейблкоины также имеют фиксированный эквивалент в конкретной валюте. К последним относятся, например, коины Paxos, USD Coin, TrueUSD, создатели которых декларируют обеспечение их долларами 1:1.
Стоимость других цифровых денег непостоянна. Так, обеспеченные золотом, нефтью или другими товарно-сырьевыми активами стейблкоины переоцениваются вместе с соответствующими рынками, поэтому авторы относят их не к электронным, а к инвестиционным деньгам. Переменной, вероятно, будет и стоимость анонсированной недавно Facebook цифровой валюты
Libra.
Цифровые риски
Если цифровые платежные средства будут иметь стабильную стоимость в единицах, которые устроят большинство пользователей, они могут довольно быстро распространиться, полагают авторы обзора. Вопрос – насколько они могут быть стабильны.
Особо рискованной выглядит публичная криптовалюта, не обеспеченная ни финансовыми, ни товарно-сырьевыми активами. Флуктуации цены Bitcoin примерно в 10 раз сильнее, чем у большинства валютных пар стран G7, и даже немного выше, чем у венесуэльского боливара к доллару. Этого недостатка лишены относительно новые и пока слабо распространенные управляемые коины, такие как
Basis. Они по определению менее волатильны – алгоритм стабилизирует цену, увеличивая предложение коинов в ответ на рост спроса и снижая его в ответ на спад.
Однако здесь есть другая проблема: эмитенты скупают монеты, когда их стоимость низка, используя другие активы, и продают – когда высока. И если публичные коины сродни плавающему обменному курсу, то управляемые напоминают фиксированные обменные курсы, сравнивают авторы. И очень хорошо известно, чем заканчивается управление валютным курсом: когда ситуация в экономике ухудшается, центробанк может быстро исчерпать свои резервы, пытаясь поддержать курс национальной валюты. То же самое может произойти с провайдерами управляемых коинов.
Деньги центральных банков – наличные и CBDC – абсолютно стабильны в плане стоимости (номинальной), продолжают авторы, однако в их основе лежит платежеспособность правительств в реальном выражении: к сожалению, есть немало примеров стран, валюты которых обесценила гиперинфляция из-за попыток монетарного финансирования дефицита бюджета.
Стабильность небанковских электронных денег (e-money) проистекает от их гарантированного выкупа по номиналу. Однако поскольку они, в отличие от банковских денег (b-money), не имеют гарантий государства, то должны гарантировать стабильность стоимости в частном порядке за счет поддержки сильного баланса и определенных правовых структур. По сути, у e-money много общего со стабильными фондами с номинальной стоимостью чистых активов (constant net asset value, CNAV), которые обещают, что клиенты вернут себе по крайней мере вложенные деньги. Однако до банкротства Lehman инвесторы считали, что фонды вернут по доллару на каждый вложенный доллар, а получилось намного меньше, когда стоимость активов фондов рухнула вместе с рынком, напоминают авторы.
Электронные небанковские деньги имеют четыре специфических риска, перечисляют авторы: риск ликвидности, риск дефолта провайдера, рыночный риск (обесценивание активов на балансе провайдера) и риск обменного курса (если e-money предполагают право требования в валюте, отличной от национальной).
Регулирование этой сферы придется усиливать для обеспечения защиты потребителей и финансовой стабильности, заключают авторы. В частности, провайдеры электронных денег должны вкладывать средства в самые безопасные ликвидные активы, такие как краткосрочные гособлигации или, при появлении технической возможности, счета в центральных банках; ограничивать эмиссию, чтобы количество электронных денег не превышало объем привлеченных клиентских средств; не закладывать клиентские активы по своим кредитам и по возможности защищать их на случай собственного банкротства; держать достаточный объем капитала для покрытия потерь и гарантированного исполнения клиентских заявок.
Цифровое распространение
Даже если e-money не могут быть стабильными так же, как деньги банков и центральных банков, они все равно будут быстро распространяться, полагают авторы доклада.
Повсеместному внедрению платежных инноваций способствует несколько факторов, говорится в работе. С их помощью проще и дешевле проводить трансграничные платежи; они лучше, чем деньги банков, интегрированы в цифровую жизнь и выпускаются компаниями, которые лучше понимают потребности пользователей; транзакции с ними практически бесплатны и происходят немедленно; в некоторых странах цифровые технологии распространены больше, чем банковские услуги (например, в Кении пользуются M-Pesa 90% жителей старше 14 лет).
Платежи – это не просто акт погашения долга. Это обмен, взаимодействие между людьми, фундаментально – это социальный опыт. <…> И да, платежи – это может быть весело: эмодзи, сообщения, фотографии и, возможно, рейтинги пользователей – все это не может быть отправлено с помощью дебетовой карты.
The Rise of Digital Money. IMF FinTech Note
Наконец, огромное влияние оказывает сетевой эффект, пишут авторы, напоминая, как стремительно мир перешел от емейлов к мессенджерам, причем без всякого маркетингового продвижения со стороны последних. «Экономисты предупреждают: платежи – это не просто акт погашения долга», – пишут авторы обзора. Фундаментально – это социальный опыт, взаимодействие, и если два человека используют один способ платежа, то третий, скорее всего, присоединится. «И да, платежи – это может быть весело: эмодзи, сообщения, фотографии и, возможно, рейтинги пользователей – все это не может быть отправлено с помощью дебетовой карты», – пишут Адриан и Манчини-Гриффоли.
Банкам придется сражаться с новыми конкурентами, предлагая клиентам более выгодные условия и новые сервисы, ожидают авторы. Несмотря на лавинообразное распространение e-money, совсем банки не исчезнут – тем не менее определенные риски существуют и должны быть тщательно взвешены. Нормативно-правовую базу необходимо пересмотреть и усилить, советуют эксперты МВФ: например, финансовые услуги высокотехнологичных компаний могут классифицироваться и регулироваться как глобально-системные. Финтех-фирмы, предлагающие банковские услуги, должны регулироваться как банки; компании, чьи предложения эквивалентны услугам инвестфондов или брокеров-дилеров, должны регулироваться соответственно.
Кроме того, могут возникнуть риски для конфиденциальности, трансмиссии денежно-кредитной политики, политики как таковой в случае потери данных о трансграничных потоках капитала, риски финансовой целостности. Вероятны риски для конкуренции: крупные высокотехнологичные компании, уже располагающие дорогостоящей инфраструктурой и огромными массивами данных о пользователях, могут превратиться в естественные монополии и извлекать соответствующую ренту. Использование блокчейна и других децентрализованных технологий сильно усложнит исполнение международных требований по борьбе с отмыванием доходов и финансированием терроризма.
Три сценария для денег
Наиболее вероятный сценарий: небанковские и банковские электронные деньги будут сосуществовать, битва между ними продолжится. Банки часто находятся в сильной позиции: у них есть лояльные пользователи и сильные дистрибьюторские сети; они могут предлагать более высокие, чем небанковский сектор, ставки по вкладам, внедрять бесконтактные технологии оплаты с карт и смартфонов; кроме того, провайдеры e-money могут передавать в банки клиентские средства в виде, например, депозитных сертификатов и других форм краткосрочного финансирования, перечисляют эксперты МВФ.
Более фундаментальные изменения возможны за счет системы быстрых платежей, внедренных центральными банками уже во многих странах, – пример того, как сектор борется за пространство электронных платежей.
Некоторые банки, безусловно, останутся позади, но те, кто хочет развиваться, должны делать это быстро, советуют авторы обзора. В переходный период могут помочь центробанки, обеспечив ликвидность, если банки начнут быстро терять депозиты; банки также могут найти альтернативные формы финансирования – например, долговые.
Второй сценарий: провайдеры e-money станут дополнением к банкам. Это уже происходит в некоторых странах с низким уровнем дохода: сервисы e-money способствуют интеграции бедных домохозяйств в формальную экономику, знакомят их с новыми технологиями и побуждают перейти от простых платежей к пользованию кредитами, бухгалтерскими услугами, более сложными инструментами сбережений. Например, в Кении кредитование устойчиво росло в течение нескольких лет после 2008 г., когда в стране начали быстро распространяться электронные деньги. Партнерство возможно и в развитых странах: провайдеры e-money могут продавать банкам данные для скоринга заемщиков, а некоторые из крупных провайдеров сами вполне могут перейти в банковский бизнес, опираясь на свои накопленные данные и масштаб.
Третий сценарий предполагает кардинальную трансформацию банковского сектора из-за ухода розничных клиентов в небанковские платежные системы для расчетов и на рынки капитала для сбережений: кредитные и депозитные функции банков будут разделены между другими игроками. Это может положить конец традиционной модели, при которой банки большую часть привлеченных депозитов направляют на кредит частным лицам и компаниям, стимулируя экономический рост. Хотя этот сценарий наименее вероятен, на всякий случай лучше о нем подумать и попытаться сформировать другой вариант будущего, советуют авторы.
Роль центральных банков
Центральную роль в формировании этого будущего могли бы сыграть центральные банки, рассуждают эксперты МВФ.
Все банки имеют счета в центральном банке, и расчеты между ними осуществляются совершенно безопасным способом со счета на счет (через корреспондентские счета банков в центральном банке). Это не только ликвидирует риск межбанковских операций, но и обеспечивает совместимость платежей, и ни один банк не имеет преимуществ – а это важно для выравнивания игрового поля. Что, если те же равные условия игры и счета в центробанке предоставить провайдерам e-money – в той степени, в которой они будут удовлетворять определенным критериям и согласятся стать поднадзорными, как и банки, предлагают авторы.
Фактически примерно так уже делают Резервный банк Индии, Валютное управление Гонконга и Швейцарский национальный банк, Банк Англии обсуждает подобные перспективы. Народный банк Китая пошел еще дальше: он требует, чтобы крупные провайдеры платежных услуг, Alipay и WeChat Pay, хранили средства клиентов в центральном банке в форме резервов.
Наличие резервов в центробанке позволило бы провайдерам преодолеть рыночный риск и риск ликвидности и превратило бы их «в узкие банки», которые 100% своих обязательств покрывают резервами и не кредитуют частный сектор, а занимаются только расчетами, пишут авторы. Допуск провайдеров электронных денег к счетам в центробанке был бы важным политическим решением со своими преимуществами и рисками, но у него есть более важное следствие: создание CBDC.
Но только в версиях обсуждаемых CBDC центробанки являются основными операторами, отвечающими практически за все этапы – проверку клиентов, кошельков, разработку технологий и т.д., – каждый из которых повышает риск сбоев и кибератак, пишут авторы. Они предлагают другой подход – синтетические CBDC (sCBDC), основанные на государственно-частном партнерстве: центральный банк будет предлагать расчетные услуги провайдерам через свои счета, а все остальные функции будут выполнять сами провайдеры под строгим надзором центробанка. Разумеется, sCBDC в таком случае не смогут рассматриваться как продукт исключительно центробанка, но эта модель менее рисковая, считают авторы.
Станут ли sCBDC будущими деньгами центрального банка, будут ли они конкурировать с e-money – многое еще предстоит выяснить, и многое находится в руках регуляторов и предпринимателей, заключают авторы. Одно несомненно, уверены эксперты МВФ: инновации изменят ландшафт банкинга и денег – таких, какими мы их знаем.
Электронные деньги в ЕС (правовые аспекты). Ефремкина О.В.
Опубликовано: Глобалистика: Энциклопедия. – М. 2003. С. 325–326.
Электронные деньги в ЕС (правовой аспект)
Электронные деньги – это серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты. Как средство платежа и накопления электронные деньги представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Эта информация хранится в электронном виде на специальном устройстве, принадлежащем пользователю электронных денег. По мере того, как лицо, которому принадлежат электронные деньги, использует их для совершения сделок и оплаты товаров или услуг, информация об их денежной стоимости, хранящаяся на электронном устройстве, изменяется.
Право Европейского Союза регулирует не только традиционные объекты общественных отношений, но все более охватывает новейшие отрасли права, возникающие в последние годы в связи с бурным развитием высоких технологий.
Отличительной чертой электронных денег от таких привычных банковских продуктов, как депозитные или кредитные карты, является то, что при применении электронных денег не используется банковский счет лица, которому принадлежат электронные деньги. Потребитель пользуется электронными деньгами, не расходуя денег со своего банковского счета.
С технической точки зрения, электронные деньги принято разделять в зависимости от их электронного носителя на «жесткие» электронные деньги и «программные» электронные деньги. Для «жестких» электронных денег, которые наиболее распространены сейчас в мире, характерно хранение информации на каком-то определенном и специально для этого предназначенном устройстве, – в большинстве случаев, на микрочипе, находящемся в пластиковой карте.
В свою очередь, «программные» электронные деньги фиксируются в специальной программе и могут храниться пользователем на персональном компьютере. Это позволяет с большим удобством использовать «программные» электронные деньги для расчетов через интернет и иные телекоммуникационные сети.
Кроме того, для всех электронных денег на современном этапе характерны следующие черты – в отличие от дебетовых и кредитных карт они предоставляют пользователям высокую степень анонимности; для всех электронных денег характерна сложная криптографическая защита.
Сегодня, создание и криптографическая защита всех электронных платежных систем, включая электронные деньги, — это одна из наиболее актуальных и сложных проблем, которые стоят пред программистами.
Кроме того, электронные деньги, как и привычные для нас «бумажные» деньги, уязвимы – поломка жесткого диска или карточки, на которых они размещены, может означать их утрату. Существует и опасность расшифровки кодов систем, используемых для эмиссии электронных денег.
С экономической точки зрения электронные деньги похожи на «частные» деньги, существовавшие еще в 19 веке. Они позволяют реализовать такие основные функции денег, как обмен и накопление, причем мгновенное выполнение финансовых операций с их использованием существенно ускоряет и упрощает систему расчетов.
Для большинства электронных денег характерна замкнутость обращения в одной замкнутой системе, а также возможность использовать их только один раз – т.е. лицо, чьи товары или услуги были оплачены электронными деньгами не может само их использовать вновь, а должно перевести их у лица, выпустившего электронные деньги либо в новые электронные деньги, либо в «обычные» деньги. Отметим, что последние тенденции в развитии криптографии начинают постепенно позволять переходить на взаимопроникновение схем по использованию электронных денег (т.е. возможность их использования в нескольких системах платежей), а также к неоднократности использования электронных денег. Всё это обеспечивает возможность придать электронным деньгам более глобальный характер.
В настоящий момент объем электронных денег, находящихся в обращении в Западной Европе и США крайне незначителен. Так на территории государств-членов ЕС, перешедших на евро, на конец июля 2000 г. общий объем электронных денег составлял всего 140 миллионов евро, т.е. 0,04% от объема наличных средств, находившихся в обращении[1]. С другой стороны, эта цифра не столь уж мала, если мы учтем, что еще в 1994 г. на той же территории электронных денег не было вообще.
В связи со стремительным развитием высоких технологий наиболее развитые страны мира вынуждены быстро реагировать на появление подобных феноменов. Наиболее активную позицию в данном вопросе занимает Европейский Союз.
В связи с новизной электронных денег, нормативные акты Сообщества, регулирующие вопросы, связанные с использованием электронных денег были приняты Европарламентом и Советом в самые последние годы и являются одной из первых в мире попыток создать правовые рамки для развития электронных денег.
Именно поэтому, опыт права Сообщества по регулированию использования электронных денег заслуживает самого пристального внимания и анализа. Он позволяет увидеть один из вариантов правового регулирования оборота электронных денег и, в будущем, когда Россия неизбежно столкнется с необходимостью регулирования электронных денег, уже появившихся в нашей стране, учесть то лучшее, что было наработано западноевропейскими законодателями.
В праве ЕС существует всего два новейших нормативных акта, принятие которых напрямую вызвано необходимостью правового регулирования использования электронных денег. К ним относятся:
1. Директива 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами»[2]; и
2. Директива 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000 г. «О внесении изменений в Директиву 2000/12/ЕС «Об учреждении и деятельности кредитных организаций»[3].
Кроме того, Регламент Европейского центрального банка ЕЦБ/1998/16, посвященный порядку предоставления ЕЦБ статистических данных финансовыми учреждениями, среди прочего, регулирует вопрос предоставления ЕЦБ статистических данных о выпуске и использовании электронных денег финансовыми учреждениями на территории зоны обращения евро.
Наконец, важное значение для понимания причин появления вышеуказанных директив и их содержания имеет Доклад ЕЦБ «Об электронных деньгах»[4]. В этом докладе подробно описаны не только, экономические последствия существования и обращения электронных денег, но и выдвигаются предложения по их правовому регулированию, которые легли в основу вышеуказанных директив.
———————————————————————————
[1] Issues arising from the emergence of electronic money. / European Central Bank Monthly Bulletin. November,
2000. – Р.53.
[2] OJ, 27.10.2000, L 275/39.
[3] OJ, 27.10.2000, L 275/37.
[4] European Central Bank Report On Electronic Money. Frankfurt-am-Main, 1998.
Райнер А. Право Интернета: новая правовая отрасль на стыке европейского и национального права // Конституционное право: Восточноевропейское обозрение № 2(35) 2001, С. 133–143.
к.ю.н., доц. Ефремкина О.В.
Электронные деньги: новые возможности использования
Нацбанк инициировал изменения в законодательство, которые расширяют возможности использования электронных денег (ЭД), в т.ч. по операциям, осуществляемым юридическими лицами.
Соответствующее постановление Правления Нацбанка от 21.10.2020 № 328 (далее – постановление № 328) было опубликовано 4 ноября.
Часть изменений действует с 5 ноября, остальные будут иметь силу с начала года.
Расчеты электронными деньгами становятся реальностью
Одно из главных и долгожданных изменений – снятие ограничений на использование ЭД субъектами хозяйствования. Теперь юрлица и ИП смогут использовать цифровые платежные средства в рамках своей хозяйственной деятельности на цели, не запрещенные законодательством.
Постановление № 328 дает исчерпывающий перечень операций, которые могут быть совершены юрлицами и ИП с использованием ЭД, выпущенными банками-эмитентами и полученными от банков, их агентов, физлиц, иных юрлиц и ИП. Это:
– оплата командировочных расходов в служебной командировке в пределах страны, а также иных расходов, на оплату которых субъекты хозяйствования вправе выдать работнику денежные средства в соответствии с законодательством;
– оплата командировочных и иных расходов за границей;
– уплата таможенных и иных платежей в бюджет;
– оплата горюче-смазочных материалов, а также иных сопутствующих материалов и услуг, связанных с содержанием служебного транспорта;
– обмен;
– возврат плательщикам в случае расторжения совершенной сделки по основаниям, предусмотренным действующим законодательством;
– оплата на территории Беларуси иных расходов юрлица или ИП.
Отметим, что все вышеуказанные операции можно совершить с использованием ЭД, эмитированных банками-резидентами, и номинированными в рублях. Перечень операций, который доступен с использованием ЭД, эмитированных нерезидентами, будет более узким. Такие цифровые платежные средства могут быть использованы для выдачи своим работникам на оплату командировочных и иных расходов за границей, выплаты в соответствии с законодательством выигрышей (возврата несыгравших ставок) в азартной игре, обмена в установленном постановлением № 328 порядке, если иное не определено законодательными актами. При этом перечень командировочных и иных расходов за границей определяется в соответствии с актами законодательства, регулирующими порядок осуществления таких расходов.
Таким образом, новации постановления № 328 разрешают юрлицам и ИП принимать электронные деньги в качестве оплаты своих услуг и производить расчеты с их использованием, соблюдая при этом требования валютного законодательства.
Физлицам – больший спектр услуг, банкам – новый источник дохода
Физические лица как и прежде смогут производить расчеты с использованием ЭД, если такие операции не будут связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако теперь с учетом снятия ограничений для юрлиц спектр услуг и товаров, которые можно будет приобрести за ЭД, существенно расширится. Ожидается, что наиболее активное применение ЭД найдут в сфере игорного бизнеса, проведении лотерей и электронных интерактивных игр. Однако и для физических лиц соблюдение требований валютного законодательства является обязательным. То есть расчеты в ЭД, номинированными в иностранной валюте, между физическими лицами по-прежнему будут запрещены.
С принятием постановления белорусские банки смогут выпускать собственные ЭД, а также оказывать юрлицам и ИП услуги обмена ЭД между разными системами расчета либо между разными валютами в рамках одной системы расчетов. При этом оказание подобных услуг будет возможно только банками при условии заключения соответствующих договоров между ними и эмитентами электронных денег. Данные нововведения позволят банкам активно подключиться к развитию инфраструктуры цифровых платежных средств, поскольку операции с их использованием станут для банков еще одним источником дохода.
Права держателей ЭД будут защищены
Отдельные положения постановления № 328 касаются защиты прав держателей ЭД.
Так, например, закреплена норма о недопустимости возложения на держателей (владельцев электронных кошельков) безусловной ответственности за действия третьих лиц, результатом которых явились несанкционированные операции с ЭД на чужих электронных кошельках.
Еще один ряд дополнений направлен на своевременное и качественное информирование владельцев электронных кошельков, в т.ч. при плановых перерывах или возникновении сбоев, повлекших неработоспособность объектов инфраструктуры.
По мнению Нацбанка, принятые изменения будут способствовать «развитию рынка электронных денег в РБ, более широкому использованию электронных денег эмитентов-резидентов, девалютизации экономики страны, а также усилению защиты прав и интересов владельцев электронных кошельков».
И мы полностью согласны с регулятором: без развития альтернативных платежных систем, к которым имеют доступ как физические лица, так и субъекты хозяйствования, трудно представить динамичную, инновационную экономику, которую мы так желаем увидеть в Беларуси.
Автор публикации: Дмитрий НАРИВОНЧИК
Константин Фрумкин — о том, какими будут деньги будущего
Константин Фрумкин — о новой мировой валюте, которая может вытеснить доллар, эволюции традиционных финансовых институтов и превращении личных рейтингов в платежные системы
Об эксперте: Константин Фрумкин — шеф-редактор журнала «Инвест-Форсайт». Журналист, философ, координатор Ассоциации футурологов, автор книг «После капитализма. Будущее западной цивилизации» и «Философия и психология фантастики».
— Какими будут деньги будущего?
— Об эволюции денег нужно говорить с учетом двух аспектов: технического и экономического.
Во-первых, мы видим постепенное облегчение безналичных электронных операций, которые с помощью мобильных устройств применяются все большим числом людей по всему миру. Что — и это во-вторых — создает предпосылки для исключения частных банков из системы расчетов. При этом основы их существования подрывают еще две технические идеи.
Первая — это криптовалюты. Вторая — цифровая валюта, появившаяся на волне огромного интереса к блокчейну, но которая не обязательно должна быть основана на нем. Ее запускает Центральный банк, а значит единый контролирующий центр все равно будет. Поэтому цифровой рубль или юань — это не обязательно криптовалюта на основе блокчейна.
Уже сейчас легко представить ситуацию, в которой люди будут рассчитываться цифровой наличностью со своих электронных кошельков, не прибегая к услугам коммерческих банков. Расчеты при этом могут обеспечиваться Центробанком и автономной системой расчетов. Возможно, будут существовать какие-то операторы цифровой валюты, но они будут выполнять чисто техническую функцию, а все деньги будут на балансе ЦБ. Если такая система реализуется, это будет означать грандиозную революцию, поскольку коммерческие банки (самый важный институт экономики нашего времени) могут уйти на второй план или даже исчезнуть.
Помимо ЦБ идею введения в России цифровых денег продвигают «Сбер» и социальные сети для упрощения финансовых операций внутри своих систем. Для соцсетей успешное внедрение собственной цифровой валюты — это еще и возможность войти в поле деятельности банков, резко увеличить свое влияние в национальной («ВКонтакте») и мировой (Facebook) экономике.
Переход с наличных на электронные деньги выглядит логичным продолжением тренда на цифровизацию всех сфер государственной деятельности. Но он будет постепенным, чтобы люди могли привыкнуть к новой валюте, а банки смогли спокойно внедрить систему для операций с ней. Этот переход также не означает полного отказа от наличных.
Цифровые деньги, однако, несут с собой не только плюсы для пользователей в виде упрощения расчетов и переводов средств по всему миру, но и риск потерять накопления, например, из-за того, что мошенники завладеют цифровым профилем человека, его логином-паролем. Помимо атак хакеров на электронные устройства пользователей, есть угроза взлома центра хранения данных, где будут находиться электронные кошельки граждан.
— Что представляет собой цифровой рубль?
— Это кодированная криптографическим способом информация, имеющая статус наличных денег. То есть, это деньги, выпущенные ЦБ РФ для того, чтобы ими пользовались люди, но в форме закодированной информации. Они будут храниться на электронных кошельках, которые будут установлены, как говорится в докладе Центробанка, на неких электронных устройствах. Скорее всего, речь идет о мобильных телефонах, планшетах и так далее.
— Когда в России может появиться цифровой рубль?
— Идея цифровых денег в России технически может воплотиться в жизнь уже через три-четыре года. Текущий 2021 год потребуется на дискуссии, еще год-два — на законодательную подготовку и затем нужен будет год или два на решение технических вопросов.
— Для чего цифровой рубль вводят в обращение?
— Центробанк видит конкуренцию со стороны криптовалютной сферы, которая сейчас не очень сильна, но потенциально может начать вытеснять национальные валюты, и пытается не отстать от тренда и войти в будущее. Кроме этого, в докладе ЦБ написано, что цифровым рублем можно будет пользоваться даже там, где нет интернета и мобильной связи, что для России очень актуально.
Также ЦБ может надеяться на то, что цифровая «наличность» будет постепенно вытеснять обычную, и таким образом денежное обращение станет более контролируемым: путь любой денежной единицы можно будет отследить.
— Как будут перестраиваться коммерческие банки, если наши деньги будут находиться в электронных кошельках ЦБ или небанковской системы?
— Тут можно посмотреть на «Сбер»: он, пользуясь тем, что имеет клиентами уже 96 млн физических лиц, превращается из банка в экосистему бизнеса. По этому пути пойдут и остальные, трансформируясь в мультифункциональные экосистемы.
— А кто будет кредитовать вместо коммерческих банков?
— Ответ на этот вопрос мы видим уже сейчас. Так, уже появились два финансовых института обновленного типа: пиринговые сети (p2p-платформы) и микрофинансовые организации.
Первые привели к уберизации финансов — замене посредников цифровыми платформами. Раньше банк брал деньги у вкладчиков и отдавал заемщикам, сейчас же с помощью систем виртуальных площадок посредник выполняет минимальные функции технического обеспечения. В настоящее время есть краудфандинговые, краудлендинговые и краудинвестинговые платформы. Пиринговые сети обзаводятся сейчас всеми инструментами экспертизы и скоринга, которыми раньше обладали только коммерческие банки.
А суть микрофинансовых кредитных организаций не в приставке «микро», а в том, что это структуры, которые черпают ресурсы не у вкладчиков и держателей текущих счетов, как делают банки, а берут взаймы, например, у своих инвесторов. Кстати, это может означать, что роль кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ может увеличиться из-за уменьшения роли вкладчиков.
— А если мы попытаемся заглянуть в отдаленное будущее денег, что нас ждет?
— Деньги в мировой истории развивались путем появления обязательств по выплатам. Золотая монета представляла собой унификацию весового золота, которую можно было в любой момент переплавить в слиток драгметалла. Но монеты так хорошо обращались, что переплавлять их стали все реже. В итоге даже потерявшие вес и стершиеся золотые монеты считались полноценными, то есть подменяли собой вес золота. Далее появились банкноты — обязательства банков выплатить определенное количество золота по первому требованию. Но и они ходили хорошо, так что в середине XX века банки поняли: если перестать выдавать золото в обмен на банкноты, то ими все равно будут пользоваться. Аналогичный путь проделали безналичные деньги (чеки, банковские счета и пластиковые карты), начинавшиеся как обязательства выплаты наличных денег или монет. Но сегодня важнейший тренд в мире — это уменьшение доли наличных денег.
Сейчас стоит задуматься о том, какие финансовые явления выполняют сегодня функцию обязательств безналичных денег — это и будут деньги будущего, которые постепенно вытеснят их так же, как бумажные деньги вытеснили золотые, а безналичные вытесняют бумажные. Мне кажется, что это лимиты кредитования: они очень похожи на то, что сейчас называется кредитными рейтингами. Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности: вам заранее назначают сумму, которую вы можете взять в кредит, а также процент по нему. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процент по кредиту.
Чем дальше, тем большему числу людей и компаний будет назначаться комплексная оценка — назовем ее условно «рейтингом». И возможность получения заемных средств будет зависеть от его величины. Здесь мне вспоминается серия Nosedive из третьего сезона сериала «Черное зеркало», в которой экономическое благополучие человека зависит от лайков и его рейтинга. Все друг другу фальшиво улыбаются и умоляют поставить наивысшую оценку, потому что от этого зависит, например, сколько будет стоить аренда твоего дома. Этот сюжет — такая карикатура на наше будущее.
— В 2019 году прошла презентация ассоциации Libra — теперь она известна как Diem, которую инициировал Facebook. Ассоциация заявила о создании новой криптовалюты. Может ли одна соцсеть создать мировую валюту, которую можно будет легко переводить по всей планете и которая затмит доллар вместе с существующими платежными системами?
— Пока государства — это главные игроки на рынке, поэтому все важнейшие решения по денежному обращению будут принимать все-таки государства и Центробанки различных стран. И хотя я согласен с тем, что валюты соцсетей — это прообраз единой валюты будущего, я все же считаю, что государства здесь не отомрут в ближайшие десятилетия. Вполне возможно, что будет достигнуто всеобщее соглашение о введении международной электронной криптовалюты.
А что касается Libra/Diem от Facebook, то эта система не единичная, есть и другие валюты. Здесь скорее важен вопрос обмена и бесшовности расчетов для этих денег. У нас и так есть более 150 национальных валют и еще порядка 3 тыс. криптовалют.
— Зачем еще нужна новая международная валюта?
— Только для того, чтобы сократить издержки и хлопоты при переводе одной валюты в другую. В этом смысле любая частная валюта — будь то биткоин, Libra или доллар — не решают проблемы издержек при конвертации.
— Сейчас нередко можно встретить статьи с заголовком вроде «Почему биткоин — это пузырь». Какое будущее ждет биткоин?
— Я не берусь предсказывать его будущее, потому что он ведет себя вопреки всяким прогнозам. Биткоин — это действительно пузырь. Он не обладает никакой внутренней стоимостью. За ним не стоит никакого серьезного эмитента, однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Биткоин стал образцом технологичной валюты нового типа, и рано или поздно под эгидой государств появятся более легальные криптовалюты. Я осторожно прогнозирую, что биткоин, вероятно, сдуется в тени криптовалют межгосударственных ассоциаций и национальных государственных криптовалют.
— Как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?
— Поскольку в мире растет средний класс, деньги перестают быть безусловным соблазном, которым они представляются беднейшим слоям населения. Теперь чем более благополучными становятся люди, тем чаще они осознают необходимость отказа от дополнительного заработка ради душевного спокойствия, комфорта, отношений. То есть появляются другие ценности. К нам приходит понимание того, что бывают ситуации, когда больший доход означает меньшее счастье. Зарабатывание денег происходит все с меньшей самоотверженностью.
Вообще то, что пропадает возможность трогать деньги, — это не очень существенно. Важна надежность финансовой системы. К примеру, после революции 1917 года в России и бумажные, и даже золотые деньги лишились своей ценности, потому что новое правительство ввело свои финансы и запретило свободный рынок. Пока люди доверяют финансовой системе, электронные деньги вполне хороши. Но у них есть один недостаток — они видны как мошенникам, так и налоговым службам, финансовому мониторингу банков и других инстанций, которые захотят посмотреть, сколько лежит в ваших карманах. Люди начинают понимать, что деньги перестают быть пространством свободы. Богатые люди 40–50 лет назад могли думать так: «У меня есть миллион. Я его спрячу так, что его никто не найдет. И куплю на него то, что хочу». Теперь же не так. В мире почти не осталось мест, где можно незаметно хранить деньги. И разные инстанции еще десять раз спросят: «Откуда у вас миллион? Что вы будете с ним делать?» Это тоже уменьшает ценность денег как актива.
— Как в мире будет происходить переходный этап, когда люди начнут отказываться от доллара и переходить на цифровую или криптовалюту? Эта ситуация может разразиться новой мировой войной или новой серией революций?
— Из истории мы знаем, что серьезные перемены в финансовой системе мира не вызывали войн и революций. Наоборот, сами войны и революции вызывали глобальные перемены в сфере финансов. Поэтому не нужно видеть в деньгах причину всех наших неприятностей.
Почему мы можем отказаться от доллара? Потому что, на мой взгляд, уменьшится роль США в мировой экономике и торговле. Она будет меняться вслед за различными глобальными процессами с разной степенью вероятности, включая и совсем уж апокалиптические сценарии, такие как мировая война, революция в США или просто постепенное уменьшение влияния Америки на мировую финансовую систему, что и происходит сейчас.
Что такое электронные деньги, и как ими пользоваться
ЕРЕВАН, 22 июля. Новости-Армения. В современном мире, когда практически все услуги уже можно получить в он-лайн режиме, появляется необходимость и в электронных средствах оплаты. Очень многие на сегодня пользуются он-лайн или мобильными платежами, кредитными картами, а еще электронными деньгами. Агентство «Новости-Армения» разбирается, что из себя представляют электронные деньги, и как ими пользоваться.Почему «электронные»?
Электронные деньги — это виртуальная валюта, равноценная обычным деньгам — монетам и банкнотам, которые хранятся на электронном носителе, позволяя производить безналичные расчеты разных объемов посредством мобильной связи и интернета в различных отраслях. Фактически, электронные деньги используют для оплаты товаров и услуг. При этом они имеют такую же ценность, как настоящие деньги, хотя и существуют только в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. По сути, разница лишь в том, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот. Для Армении 1 электронная единица равна 1-му драму. Это означает, что электронные деньги являются эквивалентом обычных денег, но при этом не имеют осязаемой формы, типичной для банкнот и монет. Большая часть денег, используемых в финансовой системе, распространяется в цифровой среде. Эмитент электронных денег обычно определяет оборот и область своей электронной валюты. Однако существуют международно принятые ограничения на использование электронных денег в определенных сферах, например, на запрещенных сайтах.
На сегодня наиболее известными системами электронных денег в мире являются PayPal, WebMoney, Apple pay, Google pay. В Армении особой популярностью пользуются Qiwi, Yandex Money и PayPal, причем последняя с ограниченным функционалом. В связи с этим власти страны уже 2 года ведут переговоры о возможности получения для Армении более широкого доступа к системе. Также действуют местные системы iDram и TellCell.
В чем особенность и преимущества эл. денег?
Главным отличием электронных денег от реальных является отсутствие в наличии банковского счета для проведения платежей. Это значит, что сделка проводится двумя сторонами без участия банка. В числе преимуществ электронных денег:
— мобильность. Для таких средств нет понятия объема и всегда можно произвести расчеты без использования дополнительных инструментов;
-автоматизация. При работе с цифровыми деньгами полностью отсутствует человеческий фактор, поскольку все операции производятся компьютерами (гаджетами), потом фиксируются;
-анонимность. В отличие от сделок по платежным картам, сохраняется анонимность, особенно если речь идет об одноразовом использовании электронных денег. В случае многократного использования кошелька ваши средства проходят специальные “сетевые ворота”, которые обеспечивают секретность данных;
— конфортность в использовании. Электронные деньги можно потратить в любом месте и в любое время, вне зависимости от рабочих часов или разницы часовых поясов. Это получается быстрее, чем через платежную систему, где сумма может “сесть” на счет в течение нескольких дней;
— безопасность, обеспечиваемая специальными современными технологиями;
— возможность хранить данные обо всех сделках и перепроверять их в дальнейшем, тогда как в случае с наличными всегда есть угроза их потерять.
А в чем недостатки?
Наряду со всеми плюсами у электронных денег имеются и недостатки:
— эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом. Государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности;
— на данный момент не существует электронных денег, имеющих обращение более чем в одной платежной системе, хотя взаиморасчеты между платежными системами проводятся;
— электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. В отличие от банковского счета, где на ваш остаток начисляются проценты, в электронном кошельке данная система не работает, равно как и не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование, также нет возможности кредитования;
— возможное похищение электронных денег. Так, если доступ к вашему кошельку получили посторонние лица, в результате чего деньги исчезли, то обращаться за помощью будет некуда. Вернуть украденные деньги не удастся, поскольку правовая база этой стороны финансовой деятельности в интернете еще окончательно не разработана.
Как работают электронные деньги?
Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный кошелек. Он позволяет пользователю хранить электронные деньги, делать онлайн-покупки, производить различные расчеты, осуществлять другие безналичные сделки в интернете. По сути, его можно рассматривать как аналог банковского счета. Прежде чем установить электронный кошелек, вам необходимо сначала выбрать платежную систему, (мы о них рассказали выше).
Затем вам потребуется ввести сумму в электронном кошельке поставщика услуг. Получив собственный счет, вы сможете оплачивать услуги или совершать покупки. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютере пользователя специального программного обеспечения. И запомните, нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным.
Можно ли их обналичить?
Пополнить счет электронного кошелька можно наличными деньгами через терминал или банкомат, если у них в меню есть раздел данной платежной системы, а также перевести с банковской карты или счета мобильного телефона. При пополнении счета обычно взимается комиссия, размер которой зависит от выбранного способа, поэтому желательно заранее изучить, какой способ наиболее приемлем для вас, а сделать это можно на сайте эмитента. Вывод средств также может быть осуществлен различными способами, получив наличные в кассе оператора системы, посредством почтового перевода на свое имя, банковского перевода или пополнения кредитной карты. Есть также возможность конвертации в электронные деньги других систем, однако тут может взиматься высокая комиссия или существовать лимит на размер выводимых сумм. Следует отметить также, что в Армении некоторые виды электронных платежных систем не обеспечивают получение наличных.
Какие виды электронных денег существуют?
В зависимости от применяемой технологии существует два типа электронных денег – электронный кошелек и виртуальные деньги. В случае электронного кошелька деньги эмитируются на основании карты, а сумма зачисляется на вашу карту или другое устройство и используется через соответствующую инфраструктуру. Соответственно, при использовании средств они сокращаются и возрастают при пополнении счета. Что касается виртуальных денег, то они выдаются на основании компьютерной системы. В частности, денежная стоимость “вводится” в операционную систему или программное обеспечение и используется через внутреннюю сеть, либо посредством интернета.
Электронные деньги могут быть непополняемыми (одноразовыми, неидентифицированными или анонимными). В данном случае сумма на счету пользователя электронных средств не может превышать 200 тыс. драмов. При этом следует помнить, что некоторые страны запрещают анонимное пополнение электронных кошельков. Электронные деньги могут быть также пополняемыми (идентифицированными) и в данном случае сумма денег на счету не может превышать 1 млн. драмов.
Полезные советы
До того, как пользоваться электронными деньгами и открывать электронный кошелек, ознакомьтесь с условиями его работы и почитайте отзывы пользователей об эмитенте.
Перед тем, как вводить персональные данные или пароль в интернете убедитесь, что адрес сайта начинается на https://.
Совершайте финансовые сделки исключительно со своего компьютера и избегайте утечки секретной информации.
Если у вас возникли проблемы с электронными деньгами, то в Армении этот вопрос решается в следующей последовательности: необходимо написать письмо–заявление организации, и если в течение 10 дней вы не получили ответ или он вас не удовлетворит, обратитесь к финансовому омбудсмену. Если и теперь вас не устроил результат, то следует обратиться в суд. Также любую жалобу можно направить в Центральный банк. –0—
Материал подготовлен в рамках совместного проекта «Финансовая грамотность» АМИ «Новости-Армения» и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Электронные деньги — хорошо, а наличные – лучше — НАФИ
Большинство россиян (81%), пользующихся Интернетом, осведомлены об электронных платежных системах.* Однако две трети из них не оплачивают электронными деньгами покупки в Интернете. И основной причиной отказа от дистанционных платежей остается привычка рассчитываться наличными. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного НАФИ в мае 2011 г.**
Недоверие электронным платежным системам — второй по популярности сдерживающий фактор. На эту проблему, а также на неуверенность в безопасности подобных платежей указали 27% опрошенных. Однако чем чаще респондент пользуется Интернетом, тем ощутимее снижается уровень его недоверия к электронным платежным системам. Аналогичная тенденция наблюдается и в отношении доходов россиян — чем они выше, тем меньше недоверия к электронным платежам.
Не умеет пользоваться электронными платежными системами каждый пятый россиянин, имеющий доступ к Интернету и знающий о платежных системах. Чаще это женщины. Еще 10% отмечают, что их не устраивает размер возможной комиссии за такие платежи. А 6% опрошенных указали, что через электронную платежную систему невозможно оплатить нужную им услугу или товар.
«Приходилось ли Вам в течение последних 12 месяцев пользоваться электронными платежными системами (например, Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal и др.)?», % от респондентов, пользующихся Интернетом и осведомленных о платежных системах
| % | |
| Да, приходилось | 31 |
| Нет, не приходилось | 69 |
Факторы, сдерживающие россиян от использования электронных платежных систем*, % от респондентов, осведомленных о платежных системах и не пользующихся ими
| % | |
| Мне удобнее осуществлять наличные платежи | 47 |
| Я не доверяю электронным платежным системам (не уверен в безопасности подобных платежей) | 27 |
| Я не умею пользоваться электронными платежными системами | 20 |
| Меня не устраивает размер комиссии за подобные платежи | 10 |
| Через электронную платежную систему невозможно оплатить нужную мне услугу/товар | 6 |
| Другое | 6 |
| Затрудняюсь ответить | 6 |
*Например, Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal и др.
** Всероссийский опрос НАФИ проведен в мае 2011 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
Что такое электронные деньги — определения, процессы, проблемы
Электронные деньги, сокращенно от Электронные деньги , являются электронной альтернативой наличным деньгам. С тех пор, как она зародилась как концепция в 1980-х годах и приобрела известность в эпоху доткомов, она стала одним из самых важных факторов, изменивших правила игры в финансовой индустрии. Всего за четыре года, с 2014 по 2018 год, количество транзакций с электронными деньгами только в Европе удвоилось и превысило 4 миллиарда.
Эта амбициозная форма денег заслуживает нашего внимания.В качестве отправной точки в этой статье дается обзор:
- Определение электронных денег в целом
- Тонкие различия в их приложениях
- Процесс электронных платежей с помощью электронных денег
- Потенциальные недостатки электронных денег
- И, наконец, лицензирование электронных денег и кто следует подать заявку на такую лицензию
Начнем !
Итак, что такое электронные деньги?Электронные деньги — это цифровое денежное средство обмена, которое представлено на электронном устройстве.Рассматриваемое устройство может быть программным обеспечением (например, банковской системой или поставщиком платежных услуг, например PayPal) или частью оборудования, например смартфоном, или магнитным устройством, например, предоплаченной картой. В обоих случаях мы называем такие устройства хранения электронных денег электронными кошельками (электронные кошельки).
Конечно, это всего лишь базовое определение. Официальное определение содержит еще несколько смысловых слоев, которые отличают электронные деньги от других форм цифровой и явной ценности.
Определение EMDВ ЕС вся работа с электронными деньгами, обеспеченными фиатной валютой, — от оплаты до получения лицензии на электронные деньги и надзора за учреждениями, занимающимися электронными деньгами, — подпадает под действие Директивы об электронных деньгах (EMD). Эта директива была введена Европейской комиссией для создания целостного свода правил для электронных денег, включая методы обеспечения безопасности, предотвращения рисков, лицензирования и привлечения новых компаний, желающих позиционировать себя на рынке электронных денег.
В 2009 году Комиссия ввела в действие пересмотренную версию этой директивы, которая теперь называется EMD2. Он содержит следующее определение электронных денег:
« в электронном виде, в том числе на магнитах, хранимая денежная стоимость , представленная претензией к эмитенту, которая выдается при получении средств для целей проведения платежных операций […] , и которая принимается естественным или юридическое лицо, кроме эмитента электронных денег “
European Central Bank 2020, Electronic Money, по состоянию на 23 октября 2020 года,
Рассмотрим подробнее.
Электронные деньги в соответствии с этим определением — это сохраненная стоимость, которая генерирует требование после ее выпуска. Итак, как и все деньги в нашей централизованной финансовой системе, электронные деньги поддерживают свою ценность благодаря доверию. В случае электронных денег это доверие поддерживается стабильными, хорошо принятыми активами. Эмитент выдает электронные деньги только «при поступлении средств». Это означает, что все электронные деньги в обращении происходят из бумажных денег. Это увеличивает вероятность того, что указанные «физические и юридические лица» будут принимать платежи электронными деньгами.
Разница между El ectronic Money и другими цифровыми валютамиЭлектронные деньги, представленные цифровыми ценностями, хранящимися и передаваемыми в Интернете, являются электронной валютой. Однако эти два термина нельзя использовать как синонимы. Метка электронной валюты также применяется к криптовалютам, конкретным токенам, таким как ICO, или виртуальным валютам, таким как валюты монетизации видеоигр. Все эти уникальные разновидности цифровой валюты обладают качествами и приложениями, которые отличают их от электронных денег.
Криптовалюты и электронные деньгиВозьмем, к примеру, криптовалюту . Как и электронные деньги, они имеют ценность, которая может меняться в зависимости от рыночных приливов и отливов. Есть также поставщики товаров и услуг, которые принимают их в качестве оплаты.
Но на этом сходство заканчивается. В отличие от электронных денег, криптовалюты не управляются централизованным органом. В «классических» транзакциях с электронными деньгами у вас есть финансовое учреждение, которое выступает в качестве посредника, контролирующего его.Учреждения электронных денег должны соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег и мошенничеством, а также по принципу «знай своего клиента», в противном случае они столкнутся с правовыми последствиями. Криптовалюты, как относительно новая технология, еще не получили широкого регулирования. Децентрализованная комплексная одноранговая система проверяет и обрабатывает криптографические транзакции.
Кроме того, классические криптовалюты не обеспечиваются фиатными деньгами. Таким образом, в отличие от электронных денег, колебания стоимости которых привязаны к назначенной стоимости фиатной валюты. Стоимость криптовалюты колеблется, что определяется спросом, предложением и развитием криптовалютного рынка.
Стейблкоинов против электронных денегОтносительно новая форма криптовалюты — Stablecoins — открывает мост к электронным деньгам. Стоимость стейблкоина действительно поддерживается одним или несколькими активами, некоторые из которых могут быть фиатными валютами. Эти стейблкоины сочетают в себе надежность электронных денег, отражающих фиат, с децентрализованным распределением криптовалют.
Виртуальные валюты и электронные деньгиСтрого говоря, виртуальная валюта более стабильна по стоимости, чем многие криптовалюты.Здесь частные компании играют роль эмитентов, а не правительств. Одним из примеров этого типа валюты являются токены, используемые в качестве внутриигровых валют при монетизации видеоигр. У них есть определенная ценность, и игроки могут тратить их только на контент в игровой среде. Но хотя такие виртуальные валюты стоят денег (а в отношении популярных игр в прошлом были спекуляции), они не являются электронными деньгами.
Опять же, если взглянуть на определение Европейской комиссии, вопрос станет яснее.Регламент гласит, что виртуальные валюты:
«тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества»
Европейский центральный банк 2012 г., «Схемы виртуальных валют, октябрь 2012 г.», стр. . 2, по состоянию на 23 октября 2020 г.
Мы могли бы добавить «только» в конец этого предложения. Виртуальные валюты не поддерживаются фиатными деньгами и не соответствуют тем же нормативным стандартам.Они могут действовать как платежное средство только в определенной среде, например в игре или интернет-магазине. Пока нельзя обменять эти виртуальные валюты обратно на фиатную валюту, они не подпадают под действие правил электронных денег (см. Критерий погашения ниже). В целом виртуальные валюты и электронные деньги обладают многими общими характеристиками, однако использование первых гораздо более ограничено. Вот почему компаниям, работающим с ними, не нужна лицензия на электронные деньги.
Диаграмма «Денежный цветок» М.Беч и Р. Гарратт — это один из способов визуализации различных типов денег и их свойств. Деньги можно описать со знаменателями «Широко доступный», «Цифровой», «Выданный центральным банком» и «Одноранговый». Электронные деньги, как здесь описано, подпадают под категории «цифровые» и «выпущенные центральным банком». Как можно использовать электронные деньги?Свод правил, подробно описанный в EMD2, ясно дает понять, что электронные деньги должны быть погашены. Таким образом, он может найти применение в транзакциях, аналогичных наличным деньгам.Электронные деньги могут выступать в качестве оплаты товаров и услуг, если их поставщики принимают электронные платежи.
Здесь мы должны провести различие между двумя формами использования электронных денег: программными продуктами электронных денег и аппаратными продуктами электронных денег.
Программные продукты для электронных денег , возможно, в наши дни может показаться «стандартным» вариантом использования электронных денег. Принимая эту форму, наши электронные деньги хранятся и передаются в цифровом виде с помощью программного обеспечения, которое работает на персональных компьютерах, планшетах или смартфонах.С помощью таких электронных денег мы можем проводить наши электронные платежи (или электронные платежи), используя поставщика электронного кошелька (например, PayPal). Естественно, для всего этого требуется онлайн-соединение с удаленным сервером.
Аппаратные продукты для электронных денег не обязательно требуют подключения к Интернету. Вместо этого денежное выражение зависит от физического устройства, называемого аппаратным кошельком (например, чип-карты или предоплаченного приложения на мобильном телефоне). Пополнение и снятие средств обычно происходит через специальный считыватель устройства, а оплата обычно происходит в конкретной физической точке продажи.
В любом случае, транзакции с электронными деньгами, как аппаратные, так и программные, не должны привлекать банки для проведения платежа, если это сертифицированное учреждение, занимающееся электронными деньгами, предоставляющее рассматриваемую услугу.
Каковы преимущества электронных денег?В нашу цифровую эпоху электронные деньги значительно уменьшили роль наличных денег — в некоторых странах они могут даже полностью заменить их в какой-то момент в будущем. Причина этого изменения кроется во многих полезных качествах, которые электронные деньги имеют как для компаний, финансовых учреждений, так и для клиентов.Выбор:
1.
БезопасностьМногие эксперты считают, что электронные деньги более безопасны, чем наличные. Вы не можете потерять его или дать больше из-за ошибки в расчетах на прилавке. И преступникам тоже не так легко его украсть.
Технология шифрования, технологии аутентификации клиентов (например, многофакторная аутентификация) и нормативные стандарты обеспечивают безопасность электронных денег в сети. Чтобы предотвратить кражу личных данных и другие киберпреступления в отношении вашего кошелька для электронных денег, поставщики услуг также обязаны соблюдать KYC, борьбу с мошенничеством, рисками и AML.
2.
УдобствоПлатежи онлайн стали областью электронных денег — и на это есть веские причины. Выбор предоплаты посредством банковского перевода в качестве способа оплаты покупок в Интернете заканчивается посещением банковских отделений или часто запутанной платформы онлайн-банкинга вашего банка.
Когда вы выбираете прямую дебетовую или кредитную / дебетовую карту в качестве метода онлайн-оплаты, вам необходимо каждый раз вводить учетные данные своей кредитной карты или данные своего банковского счета при онлайн-оплате.
Поставщики услуг электронных денег предлагают электронные кошельки, в которых вы можете хранить данные своих платежных инструментов. Для оплаты на онлайн-платформе вы просто выбираете свой электронный кошелек в качестве способа оплаты и совершаете покупку всего в 1 клик. Это буквально похоже на открытие кошелька и передачу наличных, кроме как в цифровом виде.
3.
Быстрые транзакцииТретье качество, говорящее в пользу электронных денег, — это скорость транзакций. Операции с электронными деньгами в торговых точках или интернет-магазине происходят мгновенно.Онлайн-переводы между счетами плательщиков и получателей осуществляются значительно быстрее, чем банковские переводы — они занимают считанные минуты, а не несколько дней.
Каковы недостатки электронных денег?Помимо всех преимуществ, электронные деньги имеют свои риски и недостатки, от которых другие формы денег, такие как наличные, страдают не так сильно.
1.
H igh Безопасность ТребованияВысокий уровень безопасности электронных денег имеет обратную сторону — они требуют дополнительных усилий для поставщиков электронных кошельков.Электронные деньги не столько переходят из рук в руки, сколько меняют счета. Когда вы платите с его помощью онлайн, вам не обязательно присутствовать, но ваш провайдер электронных денег по-прежнему должен соблюдать схемы безопасности. Таким образом, соблюдение требований KYC и должной осмотрительности, требуемых PSD2, ложится на плечи поставщиков услуг со всеми затратами и усилиями. То же самое и в отношении процедур борьбы с мошенничеством и отмыванием денег. И, наконец, в зависимости от суммы транзакции, компании могут попросить своих клиентов предоставить дополнительные идентификационные данные, такие как счета за коммунальные услуги, копии удостоверений личности или подтверждение личности во время видеозвонков.
2.
Не всегда в наличииНаличие у вас доступа к услугам по оплате электронными деньгами зависит не только от инфраструктуры, но и от возможностей. Электроэнергия для обработки транзакций с электронными деньгами предоставляется в большинстве стран. Однако сбои в работе EMI бывают, например. грамм. из-за ошибок или политического влияния, риск в любом случае. Кроме того, когда дело доходит до подключения к Интернету или наличия онлайн-сервисов, принимающих электронные деньги, или физических точек продаж, покрытие может быть менее надежным, в зависимости от страны.И, наконец, вы зависите от рассматриваемого продавца — продавцы должны интегрировать поставщика электронного кошелька клиента. Например, электронные деньги, выпущенные PayPal, нельзя использовать у продавцов, у которых интегрирована только helloPay.
Преимущества и недостатки электронных денег в сравнении. Положительным моментом является то, что электронные деньги — это безопасно, быстро и удобно. С другой стороны, это зависит от инфраструктуры, мощности и процедур высокой безопасности. Что такое лицензия на электронные деньги?Мы упоминали их несколько раз выше: лицензий на электронные деньги. Почему они так важны?
Как мы уже говорили, электронные деньги управляются финансовыми органами и поддерживаются фиатными деньгами. Таким образом, большая часть выпуска электронных денег относится к сфере деятельности предприятий — в отличие от банков, которые могут выпускать электронные деньги на основании своих полных банковских лицензий.
Тем не менее, новые претенденты уже давно прибыли. Некоторые электронные кошельки, такие как Paypal, Apple Pay или WeChat Pay, сейчас занимают значительную долю рынка. Но в конце 2010-х годов ЕС решил больше открыть платежный рынок.Их вторая Директива о платежных услугах (PSD2) вынуждает банки предоставлять API-интерфейсы платежным компаниям, поставщикам финансовых услуг и финтех-стартапам и делиться с ними данными о клиентах, если клиенты дадут свое согласие.
Однако, если платежная или финансовая компания хочет выпустить электронные деньги в рамках своих предложений, ей, возможно, придется подать заявку на специальную лицензию на электронные деньги, как указано, например, в Европейской директиве по электронным деньгам (EMD 2015/2366). Положительные стороны: хотя разные страны ЕС применяют свои собственные процедуры для получения такой лицензии — в Германии применяется ZAG §11 — получение лицензии в любой стране позволит вам вести бизнес на всей территории ЕЭЗ.Эта практика также известна как «паспортизация».
После получения лицензии на электронные деньги компания становится так называемым уполномоченным учреждением электронных денег (EMI), а не просто платежным учреждением. Но какая разница?
Платежные учреждения и учреждения, занимающиеся электронными деньгамиПлатежные учреждения (PI), как определено в Директиве PDS2, имеют лицензии на выполнение следующих действий:
- Проведение платежных транзакций, включая кредитовые переводы, прямое дебетование и платежи электронными деньгами через EMI (PayPal и т. Д.))
- Выпускать или приобретать платежные инструменты
- Осуществлять денежные переводы
- Предлагать услуги обмена валюты и аналогичные услуги
Теперь, если платежные учреждения могут обрабатывать электронные платежи, зачем беспокоиться о том, чтобы стать полноценными Институт электронных денег? Как поставщик услуг PSP и финансовых услуг, который стремится предлагать более широкий спектр услуг, таких как следующие, нет никакого пути обойти это. EMI имеют право делать все вышеперечисленное, с добавлением следующего:
- Выпуск и хранение электронных денег
- Предлагать инструменты для оплаты электронных денег (например, платежные карты или аппаратные электронные кошельки)
В излишках у них гораздо больше свободы действий, когда дело доходит до оплаты электронными деньгами чем у ИП.Например, электронные деньги, обрабатываемые платежными учреждениями, могут использоваться только для заранее определенной цели и должны быть возвращены источнику платежа (кредитная карта или банковский счет). Более того, они не могут хранить остатки электронных денег своих клиентов. Для сравнения, EMI могут хранить электронные деньги столько, сколько необходимо. EMI могут позволить своим клиентам снимать свои электронные деньги, превращать их в наличные или отправлять на другие банковские счета. Они могут хранить деньги возврата в системе.
Однако набор нормативных правил Европейской комиссии требует, чтобы учреждения, занимающиеся электронными деньгами, имели на депозите сумму, равную выпущенным электронным деньгам, в отличие от банковских учреждений, которые могли задействовать значительную часть денег своих клиентов.
Итак, если ваша бизнес-модель вращается вокруг какой-либо из таких услуг, вам следует подать заявку на лицензию на электронные деньги. Некоторые страны даже предоставляют возможность получить лицензию Small E-Money License , которая позволяет компаниям выпускать электронные деньги, но только в некоторых исключительных случаях.
Обратите внимание, что доступ к услугам электронных платежей стал ключевым фактором экономического роста во многих развивающихся странах. Электронные кошельки также являются отличной возможностью для людей, не охваченных банковскими услугами, для достижения финансовой независимости.Таким образом, во многих странах лицензии на электронные деньги пользуются большим спросом. Например, за последние годы на получение такой лицензии для региона ЕЭЗ подали заявки следующие финансовые и технологические компании:
