Ипотека все что нужно знать: Что нужно знать планирующим взять ипотеку в банке

Содержание

Что можно делать с ипотечной квартирой

Новое жилье – простор для реализации ваших идей, но есть ограничения, о которых нужно знать заранее

Все изменения, которые вы хотите провести в квартире, можно поделить на две группы:

  • изменения, о которых не нужно сообщать банку;
  • изменения, требующие согласования с кредитором.

Давайте разберемся в этом вопросе подробнее.

В каких случаях не нужно спрашивать банк

Планы на ремонт

Собственная квартира – это не только укромный уголок, но и простор для фантазии. Первое, о чем думают новые хозяева жилплощади, – сделать ее максимально комфортной и красивой. Нужно ли сообщать банку о своих планах на благоустройство жилья?

Нет. Ремонт квартиры – ваше личное дело, банковские работники не будут возражать, если вы решите переклеить обои или заменить линолеум на ламинат. Поэтому предупреждать о ремонте никого не нужно.

Федеральный закон «Об ипотеке» №102-ФЗ обязывает вас поддерживать жилье в хорошем состоянии.

Прописка: от детей до дальних родственников

Существует мнение: прописаться в квартире на период выплаты ипотеки нельзя. Но прописка требуется для получения множества госуслуг, а кто-то приобретает жилье именно для регистрации. И хорошо, если человек досрочно избавляется от займа. А если неторопливо платить за квартиру на протяжении двадцати лет? Разберемся, где правда.

Прописаться в ипотечной квартире можно. Для постоянной регистрации не нужно разрешение банка. Собственник жилья может прописать как себя, так и близких членов семьи: супруга/супругу, детей, родителей. Об этом говорит ст. 31 Жилищного кодекса РФ.

А если на иждивении дальний родственник, можно ли прописать его у себя?

Можно. Даже дальние родственники могут получить штамп с пропиской по согласию владельца заемной квартиры.

Регистрируйте себя и близких в квартире без сомнений

Жизнь непредсказуема, и причины могут быть разные: пожилой бабушке требуется уход, или вы просто состоите в хороших отношениях с вашим двоюродным братом.

Обычно банк не нужно предупреждать о подобных действиях, но такой пункт порой включают в договор. Поэтому рекомендуем его изучить, чтобы избежать недопониманий.

Квартира в завещание

Дмитрий получил в наследство квартиру от своего близкого родственника. Оказалось, что она находилась в ипотеке, и банк теперь требует выплат с нового владельца. Мужчина удивился: разве такое возможно?

Да. Владелец имеет право завещать ипотечную квартиру и не должен уведомлять банк. Это закреплено в ст. 37 Федерального закона «Об ипотеке».

Надо учитывать, что все финансовые обязанности перейдут на человека, которому достанется жилье. Но банк не может влиять на выбор получателя квадратных метров. Даже если это неработающий внук-студент.

Также завещатель не обязан никому сообщать о том, кому достанется его жилье, банку в том числе. Тайна завещания гарантирована ст. 1123 ГК РФ.

На что требуется разрешение банка

Ипотека все же ограничивает свободу действий владельца жилья. Какие изменения и действия требуется согласовать с вашим кредитором?

Перепланировка

Покупая квартиру, Мария уже заранее спланировала ремонт, составила дизайн-проект и наняла бригаду рабочих. В ее планы входило расширение кухни на территорию лоджии, но дизайнер предупредил: кредитная организация не разрешит этого сделать, т.к. это уже не просто ремонт.

Действительно ли нужно согласовать перепланировку с банком?

Да. Банку обязательно нужно сообщить, что вы хотите кардинально преобразить квартиру: создать дополнительный дверной проем или объединить ванную с санузлом.

В принятии решения за кредитором всегда будет последнее слово. Дело в том, что любая перепланировка провоцирует ущерб жилью и выходит за рамки естественного износа. Намеренное ухудшение состояния жилплощади противоречит ст. 29 Федерального закона «Об ипотеке».

Если вы хотите большую кухню, обговорите это с риелтором при выборе квартиры. Подыскать другой вариант жилья проще, чем согласовать перепланировку

Сдача квартиры в аренду

Александр и Ксения приобрели однокомнатную квартиру в ипотеку. Прожив в ней пару лет, они узнали о скором пополнении в семье. В это же время Александр получил в наследство двухкомнатную квартиру, в которую пара и решила переехать. Но что же делать с первой квартирой? Платить, пока она будет пустовать – не лучший вариант. Ксения предложила сдавать ее. Но встал другой вопрос: можно ли пускать жильцов в ипотечную квартиру?

Стандартная ситуация, в которую могут попасть многие заемщики: квартира становится не нужна. Причины могут быть разные: вы получили в наследство другую, собрались переехать или изначально покупали ее для других целей. В итоге вы планируете отдавать банку долг деньгами, полученными за арендную плату. Звучит, как план. Но насколько он осуществим?

Вы можете сдавать ипотечную квартиру в аренду. Об этом говорится в ст. 346 Гражданского кодекса. Но не все так просто.

Совет от банка

Изучите договор. Найдите пункт, где говорится, что вы должны обязательно поставить в известность кредитора о том, что планируете сдавать жилплощадь. Если не выполнить это условие, то вы рискуете получить серьезные санкции: от досрочного закрытия ипотеки вплоть до отчуждения квартиры.

Это требование не обязательно, т.е. его вообще может не быть в договоре. Но лучше предупредить банк. Как правило, организации идут навстречу своим клиентам, особенно, если они ответственные и не пропускают платежи.

Совет от банка

Заключите официальный договор с жильцом. В нем укажите, что квартира находится в залоге у банка. Для арендатора никакой опасности нет. А для вас это гарантия того, что пассивный доход станет полностью белым, и не будет проблем с налоговой.

Продажа ипотечной квартиры

Лидия несколько лет жила в ипотечной квартире, но внезапно ее жизнь изменилась: на горизонте была свадьба и переезд в другой город к будущему мужу. В планах была продажа жилья и покупка нового на вырученные деньги. Но что делать с ипотекой?

Предупредите банк о желании продать квартиру.

В дальнейшем ходе купли-продажи она получит статус «с обременением». Такой порядок предусмотрен ст. 346 ГК РФ.

При этом кредитору важно, кто именно покупает квартиру, особенно если будущий хозяин также берет ипотеку. Организация хочет быть уверена в платежеспособности покупателя. Поэтому обратит пристальное внимание на доходы или другие параметры для условий сделки. Например, серая зарплата или маленький трудовой стаж – повод для банка отказать желающему в приобретении жилья.

Временная регистрация

Племянник Натальи приехал в столицу для учебы в университете. Родственники попросили оформить ему временную регистрацию. Наталья не возражала, но сомневалась, может ли она временно зарегистрировать кого-то в ипотечной квартире?

Для временной регистрации нужно разрешение банка. Если вы планируете прописать на какое-то время родственников или арендаторов, то обязательно предупредите об этом организацию. Обычно кредиторы не возражают, а вы сможете сохранить хорошие отношения и с близкими, и с финансовой компанией.

Совет от банка

В любой непонятной ситуации рекомендуем в первую очередь обращаться к договору с банком. Возможно, там есть пункты, на которые вы не обратили внимание при оформлении, но сейчас они стали очень важны для вас. Внимательное изучение договора – залог вашей уверенности.

Можно ли подарить ипотечную квартиру

Дарья и Владимир решили купить жилье, чтобы сделать подарок дочери к окончанию университета. Но что-то пошло не по плану, и они не успели выплатить заем. Можно ли подарить ипотечную квартиру? Или нужно ждать окончания выплат?

Ипотечную жилплощадь можно подарить, но только с согласия банка.

Квартира – прекрасный подарок, но делать это надо грамотно

Банки неохотно соглашаются на процедуру дарения, ссылаясь на то, что квартира еще не перешла во владение заемщика окончательно. Поэтому распоряжаться ей в полной мере он не может.

Если вы собираетесь подарить квартиру, по которой еще не погашен долг, то все обязанности по выплатам переходят на нового владельца.

Уверены ли вы, что хотите сделать такой подарок?

Подарить заемную квартиру своему ребенку тоже не получится, т.к. несовершеннолетние, не обладая дееспособностью, не могут нести ответственность за содержание недвижимости.

Заранее обговорите с ипотечным специалистом возможность указать пункт о дарении в договоре. В таком случае банк не сможет отказаться от сделки, если согласился внести такое условие. Но при этом кредитор будет пристально следить за передачей жилья.

Каждый банк сам устанавливает ограничения, в рамках которых заемщик распоряжается квартирой. В случае сомнений или желания предупредить банк об изменениях достаточно прийти в отделение кредитной организации или задать вопрос по номеру телефона горячей линии. 

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

  • со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. 

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.  

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

  • с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
  • с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

рост ставок к концу 2021 года и риски

Обновлено 24 сентября 2021

Время чтения ≈ 6 минут

Автор Кристина

Просмотрено 5057

Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.

За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.

Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.

Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году

Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.

На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:

  • Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
  • Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
  • Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
  • При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
  • Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.

Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года

Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.

Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.

По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.

В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.

По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.

Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.

С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.

Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование ипотеки 

Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.

Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.

Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.

Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?

В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.

Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?

ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.

Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.

Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?

Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.

Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.

Где страховать ипотеку?

Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.

Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Что вы хотели знать, но стеснялись спросить об ипотеке?

https://realty.ria.ru/20160818/407877383.html

Что вы хотели знать, но стеснялись спросить об ипотеке?

Что вы хотели знать, но стеснялись спросить об ипотеке? — Недвижимость РИА Новости, 18.08.2016

Что вы хотели знать, но стеснялись спросить об ипотеке?

Кажется, что про ипотеку уже все сказано и написано, однако потенциальные заемщики, которые только подумывают о кредите, все равно задаются простыми, где-то даже наивными, но крайне важными вопросами. Ответить на них взялся начальник управления по организации продаж по ипотеке, субсидиям и социальным программам ГК «Мортон» Юрий Никитчук.

2016-08-18T11:28

2016-08-18T11:28

2016-08-18T12:12

f.a.q. – риа недвижимость

полезное

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/realty/39649/01/396490165_0:160:2988:1841_1920x0_80_0_0_c62ab255b48d3892da7c2ab03935dd1f.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2016

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/realty/39649/01/396490165_161:0:2828:2000_1920x0_80_0_0_8125137703c5887a79ac643b96b41727.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

f.a.q. – риа недвижимость, полезное, ипотека

11:28, 18 августа 2016

467

Кажется, что про ипотеку уже все сказано и написано, однако потенциальные заемщики, которые только подумывают о кредите, все равно задаются простыми, где-то даже наивными, но крайне важными вопросами. Ответить на них взялся начальник управления по организации продаж по ипотеке, субсидиям и социальным программам ГК «Мортон» Юрий Никитчук.

Вторичная ипотека — глоссарий КСК ГРУПП

  1. Приоритеты возможностей покупки жилья посредством вторичной ипотеки.
  2. Условия оформления и продажи недвижимости путем вторичной ипотеки.
  3. Предложения по улучшению жилищных условий на рынке вторичной продажи ипотечных квартир.

Оформление вторичной ипотеки является одним из наиболее популярных видов кредитования, позволяющего быстро и доступно приобрести современное жилье в кредит. В условиях нестабильной экономики рынок вторичного ипотечного жилья пользуется большим спросом. Квартиры, попавшие под арест банка вследствие нарушения графика оплаты по объективным причинам, заемщик может возвратить посредством вторичной ипотеки. То есть, оплатив остатки долга, он может пойти двумя путями — оформить новый договор на эту же недвижимость, но с другими, более жесткими условиями. Либо продать квартиру с долгом, за счет полученной суммы вернуть долг, а затем подобрать другой вариант жилья и взять его в ипотеку.

Что нужно знать о вторичной ипотеке

Приоритеты вторичной ипотеки заключаются в том, что залоговое имущество, возвращенное от недобросовестных плательщиков в собственность банка, снова выставляется на торги в условиях снижения спроса и может быть выкуплено на условиях аукциона. В этом случае заемщик имеет право первым заявить о выкупе недвижимости.

На сегодня программа вторичной ипотеки является распространенным соглашением, которым пользуются многие заемщики, чтобы не лишиться жилья и средств, уже выплаченных на момент нарушения графика платежей. Что собой представляет процесс вторичного кредитования? В каком банке выгоднее взять ипотеку на вторичное жилье — ПАО Сбербанк, ВТБ 24 или небанковских финансовых организациях — в данной ситуации очень важный вопрос, требующий консультаций квалифицированного финансиста.

В правовом поле процедура является двухступенчатым кредитом, объект кредитования — жилье, предоставленное в залог. Участвуют три стороны — заемщик и два банка, схема понятная и простая.

  • Первый банк заключает основной ипотечный договор и выдает основную сумму, необходимую на покупку недвижимости.
  • Второй банк гасит долг первому банку.
  • Объект залога переходит от одного кредитора к другому.

Наиболее выгодная ипотека на вторичное жилье в 2017 году по советам экспертов рынка жилья — это низкий процент, участие банка в государственном ипотечном проекте, отсутствие скрытых процентов, быстрота принятия решения.

В современных условиях солидные банки, участвующие в государственных программах, например Сбербанк и ВТБ 24, демократизируют требования по ипотекам. Но и в этих учреждениях в программах лояльности обязательно присутствуют инструменты для решения проблем просрочек платежей и формирования негативной кредитной истории.

Условия для оформления вторичной ипотеки

Несмотря на то что переоформление ипотечных соглашений можно назвать наиболее действенным инструментом для того, чтобы одна сторона не лишилась крыши над головой, а оба заемщика получили свою выгоду, банковские учреждения достаточно скептически рассматривают подобные операции. По сути, после заключения договора вторичной ипотеки первый банк удовлетворяет все свои претензии, оставляя у себя оригиналы всех залоговых документов. Банк второго порядка обладает только копиями пакета документов и долговыми обязательствами, а это значительные финансовые риски.

Высокая степень риска влечет серьезное увеличение процентных ставок по вторичным ипотекам, в среднем на 3, 5–5, 5% годовых. Клиенты, у которых назревает кризис неплатежей, должны заранее определиться, в каком банке лучше взять ипотеку на вторичное жилье с маленьким процентом. Наилучшим решением станет и российский Сбербанк. Но и заоблачные ставки — далеко не всё, что может лежать в основе обеспечения рисков коммерческих банков. Прежде всего, практически во всех финансовых учреждениях обязательным моментом является выполнение комплекса требований.

  1. Соответствие пакета документов на недвижимость, официальное трудоустройство клиента, подтвержденное справкой о доходах.
  2. Первоначально одномоментно необходимо внести до 20% стоимости недвижимости, при этом общая сумма не может превышать 80% от оценки независимого эксперта.
  3. Заемщик не может быть старше 55 лет, а самый длительный срок кредитования — до 15 лет.
  4. Стабильное материальное положение кредитополучателя при отсутствии иных долговых обязательств, кроме первого ипотечного договора.

Учитывая возможность начисления неоправданных комиссионных сборов, скрытых процентов, страховых и других сборов, перед подписанием договора ипотеки второго порядка следует проконсультироваться с независимым юристом. Так удастся избежать дополнительных затрат, и клиент получит самую низкую ипотеку на вторичное жилье.

Немалыми являются и ткущие обязательные вложения. Выбирая вариант вторичной ипотеки, заемщик оплачивает взносы по обоим кредитам, а собственно сама по себе сделка предполагает значительные переплаты заемщиков. Альтернативным вариантом является рефинансирование, которое проводится намного проще и быстрее. Суть рефинансирования проста — первый банк закрывает заем за счет средств, выданных вторым банком. Но по некоторым причинам кредиторы редко прибегают к рефинансированию, отечественный рынок вторичного ипотечного жилья рефинансируется не более чем на 35–40%.

Что требуется для ипотеки второго уровня

Оформление вторичной ипотеки является очень серьезным и ответственным шагом. Чтобы оформить вторичный ипотечный договор, необходимо ознакомиться с полным перечнем банковских учреждений, которые работают в сфере подобных кредитных программ. Проблемный первый кредит неукоснительно приводит к ужесточению требований относительно обязательств заемщика по второму.

Поэтому, выбрав банковскую структуру с подходящими для клиента условиями, следует все равно настраиваться на жесткие кредитные условия. Главным моментом является увеличение требований относительно доходов заемщика, которые необходимо подтверждать справками, декларациями и иными регламентными документами. Документальные доказательства материального благосостояния заемщика потребуются регулярно до завершения договора. Кроме этого, в любом случае ставки по ипотеке на вторичное жилье будут значительными, поэтому нужно предварительно соотнести свои текущие и перспективные доходы. Если все эти вопросы решены, следует собрать пакет следующих документов:

  • стандартная форма заявки на получение кредита второго уровня;
  • паспорт, ИНН;
  • свидетельства о браке и о рождении ребенка;
  • оригинал трудовой книжки и выписка из нее о последнем месте работы;
  • справка об основной заработной плате за истекший год (форма 2-НДФЛ) и дополнительных доходах;
  • подтверждение наличия денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса, — не менее 20% оценочной стоимости объекта ипотеки.
Из этого следует, что при рассмотрении заявки на получение кредита данной категории рассматриваются достаточность материального состояния заемщика, нюансы его кредитной истории и проблемы, которые повлекли осложнения с первым кредитом.

Выбор среди лучших

Адекватно выбрать банковское учреждение позволит знакомство с предложениями лидеров отечественной банковской сферы.

ПАО Сбербанк — лидер вторичного кредитования. Здесь самая дешевая ипотека на вторичное жилье, так как банк является партнером государственных структур в сфере обеспечения населения жильем. Предлагает клиентам льготные процентные ставки — 20,92% клиентам — держателям зарплатной карты. Остальным заемщикам предлагают ставку 21,42%. В банке отсутствует обязательный страховой полис жизни заемщика. Длительность ипотеки составляет максимально 20 лет, сумма первого взноса — 30% стоимости жилья, система погашения по графику может быть стандартной, или применяется аннуитет.

ВТБ 24 — не отстает по количеству предоставленных вторичных ипотек. Банк предоставляет ставку 12% годовых для застрахованных от несчастного случая заемщиков, и до 23–25% для тех, кто не имеет страхового полиса. Первоначальные взносы колеблются от 20 до 30% оценочной стоимости в зависимости от региона. Срок договора ипотеки — около 30 лет, в зависимости от возрастной категории заемщика.

Затем следуют такие учреждения, как Альфа-Банк, ПАО Росбанк, ИБ Дельта кредит.

Подробно изучить и сравнить все условия можно самостоятельно на сайтах банковских учреждений, а также задать интересующие вопросы в режиме онлайн. Но окончательно сделать столь важный шаг поможет только независимый профессиональный эксперт — правовед в сфере ипотеки, адекватно рассматривающий все аспекты проблемы индивидуально для каждого клиента.

Возврат к списку

Ипотека в Казахстане: что нужно знать заемщику

Ипотека — единственная возможность для миллионов казахстанцев жить в собственной квартире, поэтому спрос на этот вид банковских услуг будет всегда. Условия выдачи ипотечного кредита в казахстанских банках разные, но есть некоторые нюансы, о которых необходимо знать каждому заемщику.

В какой валюте брать ипотеку?

Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.

Почему важно обращать внимание на валюту кредитования? Привязка к валюте предполагает ежемесячные платежи именно в той валюте, в которой вы взяли кредит. Это правило касается также первоначального взноса, а в некоторых случаях — и оплаты комиссий. Хотя часть банков допускает возможность смены валюты через определенный срок (чаще всего — год после выдачи кредита).

Актуальные условия выдачи ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.

— Существует универсальное правило: если у вас долларовые доходы, то вы можете брать ипотеку в долларах, если тенговые, то ищите кредит в тенге, — говорит директор агентства по недвижимости «Столичное» Жани Турысов. — Но я бы рекомендовал не смотреть на авторитет банка, а искать те банки, которые дают ипотеку в тенге.

Специалист советует обязательно обращать внимание на тот факт, будет ли в вашем кредитном договоре привязка к курсовым колебаниям. Ведь в этом случае при резком скачке курса банк может инициировать пересмотр условий договора либо автоматически изменить график и размер ежемесячных платежей. Если же курсовой привязки не будет, то вы будете погашать кредит по тем условиям, по которым брали его, на протяжении всех лет.

Жилстройсбербанк: ипотека для всех категорий граждан в 2016 году >>>

Комиссии банков за выдачу кредита

В разных банках встречаются разные комиссии. Чаще всего можно встретить следующие виды: за рассмотрение заявки, оформление займа и его выдачу.

Большинство банков требуют деньги на рассмотрение заявки в твердой сумме: от 2 до 10 тысяч тенге. В то же время есть банки, которые вообще не берут комиссию за рассмотрение заявки.

Вторая часто встречающаяся комиссия — за оформление и выдачу кредита — ее размер колеблется от 0,5 до 2,25% от суммы займа. Однако часть банков снижает размеры комиссий либо вообще их отменяет для участников зарплатных проектов.

Также в банках можно встретить комиссии за зачисление денег на счет, за предоставление займа, за оформление кредитной документации, за обналичивание, за изменение техусловий.

Кроме того, банки в обязательном порядке настаивают на комплексном страховании заемщика от несчастного случая и предмета залога; страховании риска утраты права собственности, либо ежегодном страховании имущества как предмета залога.

Ипотека на квартиру в новостройке: совместные программы банков и застройщиков в 2016 году >>>

Как посчитать переплату по ипотеке?

Кредитуясь в банке, вы заведомо должны быть готовы к тому, что вы переплачиваете за жилье, притом немалую сумму.

— Если у вас есть сумма в 50 и выше процентов от стоимости квартиры, то в любом случае не отдавайте банку все, — советует Жани Турысов. — Сделайте минимальный первоначальный взнос, который требуется. Это делается, для того чтобы на оставшиеся деньги купить доллары, и как только произойдет девальвация, перевести эти деньги в тенге и сделать частично-досрочное погашение кредита.

В любом случае при эффективной годовой ставке в 15-16% и кредите, взятом на 10-15 лет, вы переплатите от полутора до двух стоимостей своей квартиры. Поэтому если вы планируете платить исключительно по графику без частично-досрочного погашения займа, квартира действительно обойдется недешево. С другой стороны, уже через несколько лет, если правильно выбрать квартиру, вы будете платить за нее меньше, чем если бы платили за арендное жилье. Этот фактор, пожалуй, один из самых важных в решении «брать — не брать».

8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>

Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей

Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.

В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.

В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.

— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.

И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.

Ипотека без накоплений: купить квартиру через Жилстройсбербанк >>>

Как платить за ипотеку меньше?

1. Досрочное погашение

Еще один момент — частично досрочное погашение. Эта возможность, особенно в первые годы, когда проценты по кредиту максимальны, позволяет быстро и эффективно сокращать не только итоговую сумму переплаты, но и срок кредитования. Правда, многие банки ставят мораторий на частично-досрочное погашение в первый год после выдачи займа, либо взимают штрафные санкции за досрочно оплачиваемую сумму. Есть и те, кто таких ограничений не ставит.

2. Рефинансирование ипотеки

Немногие банки выделяют рефинансирование займов как отдельную программу кредитования. Но здесь необходимо учитывать, что ряд БВУ перестали выдавать ипотечные займы в тенге и вам придется переходить на иностранную валюту. Хотя условия займа зачастую остаются те же. Это касается ставок, сроков, комиссий, возможности досрочного погашения.

Фишка рефинансирования в том, что вы получаете возможность растянуть сроки оплаты либо, по возможности, уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но самое важное — уменьшение ставки вознаграждения.

— Нужно ходить по банкам, и пусть они предоставляют новые графики платежей и рассказывают об условиях. Здесь нужно в каждом отдельном случае взвешивать выгоду: время и деньги. Ведь оформление рефинансирования тоже требует затрат и создает некоторые неудобства, — считает директор агентства по недвижимости Жани Турысов.

Подробнее о том, как можно уменьшить ежемесячные взносы, можно прочитать здесь.

Ипотека без подтверждения дохода

Займы без подтверждения доходов готовы выдавать не все банки. Это и понятно — слишком высок риск обзавестись проблемным кредитом. Поэтому если и выдают, то условия кредитования чаще всего намного жестче, чем при обычной выдаче ипотечного займа. Банки либо стараются взять больший первоначальный взнос — не менее 50% от оценочной стоимости квартиры, либо повышают ставку вознаграждения.

Однако эксперты не советуют сегодня пользоваться этим инструментом, рекомендуя делать минимальный первоначальный взнос и копить на частично-досрочное погашение.

Ипотека без подтверждения дохода в Казахстане: условия банков в 2016 году >>>

Идеальный заёмщик

Чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно знать, что у каждого банка свои требования к заемщикам. Они касаются возраста и доходов клиентов. Если говорить об ипотеке, то здесь ряд требований расширен, поскольку кредит долгосрочный, а значит, риски банка возрастают.

Идеальным клиентом для банка в этом смысле будет гражданин Казахстана в возрасте от 21 до 48 лет. Максимальный возраст зависит от срока, на который вы хотите оформить ипотеку: банки требуют вернуть кредит до выхода на пенсию. И чем вы моложе, тем больше шансов привлечь в созаемщики родителей, которые также не должны достигнуть к моменту полного погашения займа пенсионного возраста. Молодой человек должен работать на одном месте не менее полугода, а лучше дольше и получать не менее 100-150 тысяч тенге на руки. Помимо этого, в вашу пользу будет говорить идеальная кредитная история — кредиты, выплаченные без просрочек.

Информационная служба kn.kz

Нужна ипотека в Караганде? Условия программ Жилстройсбербанка, Сбербанка, Банка ЦентрКредит в Центре ипотечного консультирования.

Что нужно знать, когда берешь ипотеку : nemihail — LiveJournal

Один мой хороший знакомый не послушал моего совета и взял ипотеку. Как я только его не отговаривал. В те годы ещё ходил анекдот, что в одном из регионов России, в качестве эксперимента, смертную казнь заменили ипотекой под 25%. Считалось, что если эксперимент приживётся, то данная мера будет действовать на всей территории РФ.


Шутки шутками, но тогда проценты действительно были дикими, народ легко соглашался на валютную, где процент сильно ниже. Однако ипотеку выдают на огромный срок и, как показала практика, все, кто хотел сэкономить, серьезно попали, потеряв первый и последующие взносы и лишились жилья.

С рублями всё наоборот, мой друг, хоть и попал на высокий процент, но вполне доволен, что это рубли. Я тогда посчитал, что за весь срок он выплатит почти три стоимости квартиры. А с учетом того, что сейчас квартиры просели, это минимум четыре цены.

Но в те жирные годы можно было легко купить квартиру и, сдавая её в аренду, выплачивать проценты, а потом ещё и продать в разы дороже. Да, такое было время и недвижимость вплоть до 2008 года росла как на дрожжах. Признаться, сам думал над такой схемой, но видимо кто-то меня отвел. И если в моём случае я бы не остался без единственного жилья, то мой друг сильно рисковал вернуться к родителям.

Сегодня из-за низкой инфляции ставки на ипотеку снижаются, уже можно найти варианты и под 9%. Думаю, что и это не предел, достаточно изучить прогноз Игоря Шувалова, который ещё два года назад смог точно спрогнозировать то, какая будет ипотека через три года, и пока его прогноз самый точный. Так что мы в ожидании исторически самой низкой ставки в  7%, это же подтверждают многие эксперты и банкиры. Расчет простой, разница между ставкой и инфляцией — 3%, а это значит, что если гипотетически инфляция будет 3%, то ставка по ипотеке опустится до 6%.

А с учётом того, что цены на недвижимость серьезно просели, все, кто берут сейчас ипотеку в рублях, делают это на условиях лучших, чем до кризиса. Так что с точки зрения покупки недвижимости, наступила самая настоящая оттепель. А все, кто сделали это тогда, кусают себе локти.

А при какой ставке вы готовы взять ипотеку?

ПыСы

Я же предпочитаю беспроцентную рассрочку от застройщика, некоторые сейчас предлагают такую до двух лет, само собой, нужно пользоваться.

Добавляйтесь, чтобы не пропустить очередной обзор:
Живой журнал / Фейсбук / Инстаграм / Твиттер / ВК / ОК / Ютюб / Перископ

[мелкий шрифт крупными буквами]
Данный журнал является личным дневником, содержащим частные мнения автора. В соответствии со статьёй 29 Конституции РФ, каждый человек может иметь собственную точку зрения относительно его текстового, графического, аудио и видео наполнения , равно как и высказывать её в любом формате. Журнал не имеет лицензии Министерства культуры и массовых коммуникаций РФ и не является СМИ, а, следовательно, автор не гарантирует предоставления достоверной, непредвзятой и осмысленной информации. Сведения, содержащиеся в этом дневнике, а так же комментарии автора этого дневника в других дневниках, не имеют никакого юридического смысла и не могут быть использованы в процессе судебного разбирательства. Автор журнала не несёт ответственности за содержание комментариев к его записям.

Рассказать друзьям или разместить в своём блоге:

Как подать заявление на ипотеку

3. Выясните, какой срок ссуды подходит вам

Когда вы занимаетесь деньгами для покупки дома, вы обычно можете выплатить их в течение 30, 20 или 15 лет. Некоторые кредиторы также предлагают другие условия погашения ипотеки (например, вы можете получить ипотеку на 10 лет).

Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы можете получить ссуду на более короткий срок, потому что это обычно приводит к более низкой процентной ставке по ипотеке. Вы также можете увидеть, имеет ли смысл ипотека с регулируемой процентной ставкой, исходя из ставок и ваших планов оставаться в своем доме. С ипотекой с регулируемой процентной ставкой вам гарантируется только начальная процентная ставка на заранее установленный период времени, после чего она может повышаться или понижаться, поэтому такой путь сопряжен с риском.

4. Соберите документы

Когда вы подаете заявление на ипотеку, вам необходимо предоставить вашему кредитору конкретную информацию о ваших доходах и активах. Прежде чем подавать заявление, соберите следующие документы:

  • Ваша последняя налоговая декларация
  • Квитанции о заработной плате за два месяца
  • Выписки с банковского счета за два месяца
  • Письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы являетесь сотрудником с хорошей репутацией

Это все предметы, которые, вероятно, понадобятся вашему кредитору, чтобы определить, одобрен ли вы для получения ипотеки.

5. Подать заявку у разных кредиторов

Различные ипотечные кредиторы устанавливают свои собственные ставки на основе факторов, упомянутых выше — кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, прибыль и средства, доступные для первоначального взноса. Вот почему рекомендуется заполнить несколько ипотечных заявок. Чем больше предложений вы получите, тем легче будет сравнить ваш выбор и заключить лучшую сделку по жилищному кредиту.

Тем не менее, неплохо было бы поискать ипотечный кредит в течение того же 14-дневного периода.Всякий раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, это считается серьезным запросом в вашей записи. Слишком много сложных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу, но если вы подадите заявку на получение нескольких ипотечных кредитов в течение 14 дней, все эти заявки будут считаться одним запросом.

6. Выберите подходящее предложение

После того, как вы заполнили эти ипотечные заявки и получили ответ от кредиторов, вам нужно решить, с каким кредитором работать. Сравнивая свой выбор, не выбирайте автоматически кредитора, который предлагает самую низкую процентную ставку.Также обратите внимание на стоимость закрытия. Затраты на закрытие — это сборы, которые вы заплатите за оформление ипотечного кредита, и они могут варьироваться в зависимости от кредитора. Может случиться так, что один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по вашей ипотеке, но гораздо более высокие затраты на закрытие сделки, чем другой.

7. Оставайтесь на связи со своим кредитором и отвечайте, когда это необходимо.

После того, как вы решите принять предложение об ипотеке, может потребоваться несколько недель для закрытия этого кредита. Это потому, что ваш кредитор должен будет обработать ваше заявление и проверить вашу финансовую информацию с помощью процесса, известного как андеррайтинг.Обязательно оставайтесь на связи со своим кредитором, чтобы убедиться, что дела идут полным ходом, и будьте готовы предоставить дополнительную документацию по мере необходимости. Например, если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предпринять дополнительные меры для подтверждения дохода. Дополнительную информацию по этой теме см. В нашем руководстве по ипотеке для индивидуальных предпринимателей.

8. Безопасное страхование домовладельцев

Ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждение наличия страховки домовладельцев для закрытия вашего кредита. Так же, как важно присмотреться к жилищному кредиту, неплохо также поискать страховку, чтобы узнать, на какие ставки страховых взносов вы имеете право.

9. Подготовка к закрытию

Как только ваш кредитор будет готов завершить оформление кредита, вам будет предоставлен заключительный пакет с кредитными документами. Обязательно внимательно ознакомьтесь с этой информацией, так как в ней будут изложены условия вашего кредита и указаны платежи и расходы, за которые вы будете нести ответственность. Вам также необходимо решить, включаете ли вы свои заключительные расходы в ипотечный кредит или выплачиваете их авансом. Обычно у вас есть возможность оплатить эти расходы с течением времени, вместо того, чтобы приносить дополнительные деньги на закрытие сделки.Как только все будет готово, вы готовы к закрытию. Вы подпишете огромную пачку документов, и ваша ипотека будет на месте.

Получение ипотеки может быть сложной задачей, но не обязательно. Главное — знать, чего ожидать, и набраться терпения, поскольку этот процесс может занять много времени. Если вы подаете заявку на получение первой ипотечной ссуды, ознакомьтесь с этим списком лучших ипотечных кредиторов для тех, кто впервые покупает жилье. Работа с правильными кредиторами может упростить процесс.

Ипотека 101: что нужно знать

Ипотека, по сути, является ссудой.Когда вы собираетесь купить дом, никто не ожидает, что у вас будет, скажем, 500 000 долларов наличными. Вот тут и приходит на помощь ипотечный кредит: вы занимаетесь дополнительными деньгами, необходимыми для покупки выбранного дома, и соглашаетесь выплатить их в ближайшие годы.

Огромная задолженность по ипотеке может рассматриваться как бремя. Но ее привлекательность заключается в том, что ипотека помогает вам купить актив с ожиданием, что его стоимость со временем будет расти, что увеличивает ваш финансовый портфель, дает вам большие налоговые льготы и, вы знаете, предоставляет вам место. жить.

Ипотека может быть не только дорогостоящей, но и сложной, поэтому мы расскажем вам об основах.

Ипотека в двух словах

Поскольку дома дороги, ипотека — это система кредитования, которая позволяет вам оплатить часть стоимости дома (так называемый первоначальный взнос) авансом, в то время как банк или частное кредитное учреждение ссужает вам остаток денег. Вы договариваетесь о выплате этих денег плюс проценты в течение определенного периода времени (известного как срок), который может составлять до 30 лет.Чтобы быть уверенным, что вы выплатите взятые взаймы деньги, вы закладываете свой дом в качестве залога — поэтому, если вы перестанете производить платежи, банк может забрать дом у вас в процессе, называемом обращением взыскания.

Почему важно исследовать ипотеку

Хотя ипотечный кредит может принести большую выгоду, важно понимать все нюансы. Если вы возьмете ипотеку, которая вам не подходит, что приведет к потере права выкупа, вам не только придется переехать — и, как правило, ждать от трех до семи лет, прежде чем вам будет разрешено купить другой дом, — но и ваш кредитный рейтинг изменится. также страдают, и вы можете столкнуться с огромным налоговым счетом.

В конечном счете, ваш выбор кредитора и структура ипотеки могут сэкономить вам (или стоить вам) тысячи долларов, поэтому вам необходимо понимать, какие исследования вам необходимо провести, прежде чем брать ипотечный кредит. Вот тут-то и мы.

Как получить ипотеку?

Компании, которые предоставляют вам необходимые средства, называются «кредиторами». Кредиторами могут быть банки или ипотечные брокеры, у которых есть доступ как к крупным банкам, так и к другим кредиторам, например пенсионным фондам.

В 2012 году крупнейшими кредиторами страны были Wells Fargo, Chase и Bank of America. Многие общественные банки или кредитные союзы сначала предоставят вам ссуду, а затем продадут ее одному из этих более крупных учреждений. Вы должны быть уверены, что тот, с кем вы работаете напрямую, имеет репутацию надежного и эффективного человека, потому что любые задержки или проблемы с закрытием сделки будут стоить вам больше денег. Государственные ссуды доступны через Федеральное жилищное управление, но их доступность зависит от того, где вы живете.Если вы считаете, что соответствуете требованиям, вы можете ознакомиться с требованиями на веб-сайте FHA.

Ипотечные кредиторы не ссужают никому сотни тысяч долларов, поэтому так важно поддерживать свой кредитный рейтинг. Этот балл является одним из основных способов оценки кредиторами вас как надежного заемщика, то есть человека, который, вероятно, полностью вернет деньги. Оценка 720 или выше обычно указывает на положительную финансовую историю ; оценка ниже 660 может быть вредной, но нет официального кредитного рейтинга, ниже которого кредитор не предоставит ссуду. Некоторые кредиторы могут отклонить вашу заявку, если у вас более низкий кредитный рейтинг, но не существует универсального номера отсечения для всех. Вместо этого более низкий кредитный рейтинг означает, что вы можете получить более высокую процентную ставку.

Плата, которую может взимать кредитор, — это плата за «баллы». Эти авансовые платежи (обычно они составляют около 1% от суммы кредита) обычно представляют собой форму предоплаты процентов. Если у вас уже есть хороший первоначальный взнос, выплата баллов может быть способом дальнейшего снижения вашей процентной ставки по ссуде, но, как правило, для кредитора это всего лишь способ получить больше денег вперед.Баллы выплачиваются при закрытии, поэтому, если вы пытаетесь снизить свои первоначальные расходы, выберите вариант с нулевым баллом.

Структура ипотеки

С ипотекой вы платите основную сумму, проценты, налоги и страховку — все это обычно называется PITI. Обратите внимание: если вы не являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, вы можете выбрать уплату налогов и страховку отдельно от ипотечного кредита, что даст вам более низкий платеж по ипотеке. Просто помните, что вы должны ежемесячно откладывать эти деньги, чтобы вы могли оплатить годовой счет, когда он появится! Банки в основном предпочитают собирать налоги и страховые деньги на условном депонировании, потому что они платят лишь небольшую сумму для поддержания счета и доступа к этим средствам.

Вот как работает каждый компонент PITI:

Основная сумма: Это первоначальная сумма, которую вы взяли в долг для выплаты ипотеки. Банк решает, сколько он предоставит вам ссуды, на основе таких факторов, как доход, кредит и сумма, которую вы планируете предоставить в качестве первоначального взноса. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, банк может посчитать вас более рискованным кредитором и либо взимать с вас более высокую процентную ставку, либо потребовать, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку, обычно называемую PMI.(Подробнее об этом ниже.)

Проценты: По сути, это стоимость заимствования денег. Когда вы берете ипотеку, вы соглашаетесь с процентной ставкой, которая определит, сколько вы заплатите кредитору, чтобы продолжить кредитование. Он выражается в процентах: от 5% до 6% считается несколько стандартным, но ставки сильно зависят от ситуации человека — дохода, кредита — по оценке кредитора. Поскольку более высокая процентная ставка означает более высокие ежемесячные выплаты по ипотеке, более низкие ставки могут означать, что вы можете позволить себе занять больше денег или быстрее выплатить ссуду.

Налоги: Налоги на недвижимость идут на поддержку инфраструктуры города, школьного округа, округа и / или штата, и вы можете платить их вместе с ипотекой. Они выражаются в процентах от стоимости вашей собственности, поэтому вы можете приблизительно оценить, сколько вы заплатите, выполнив поиск в общедоступных записях о налогах на недвижимость для близлежащих домов аналогичной стоимости. Если вы заемщик с высоким уровнем риска, ваш кредитор может открыть счет условного депонирования для хранения этих денег до тех пор, пока они не будут выплачены надлежащему получателю — в данном случае правительству.

Страхование: Любые платежи, зарезервированные для страхования домовладельца для защиты от пожара, кражи или других бедствий, также хранятся на счете условного депонирования. (Опять же, это то, от чего вы можете отказаться от условного депонирования, если вы не являетесь заемщиком с высоким риском.) Если вы заемщик с высоким риском — или если у вас нет 20% первоначального взноса — вы также обязаны иметь частную ипотечную страховку (PMI), которая помогает гарантировать, что кредитор вернет деньги, если вы не сможете их оплатить по какой-либо причине. После выплаты определенной суммы ипотеки вам иногда разрешается отменить PMI (хотя это зависит от вашей ситуации).Помните, что PMI предназначен для защиты кредитора, а не заемщика, поэтому он не спасет вас, если вы не выполните свои платежи.

Ипотечные кредиты структурированы таким образом, что доля вашего платежа, идущего на выплату основного долга, с годами меняется. Сначала вы платите в основном проценты; в конечном итоге вы будете платить в основном основную сумму. Ваши фактические платежи будут такими же, но они будут выделены кредитором в процессе, известном как амортизация.

Типы ипотеки

Существует несколько различных форм ипотеки:

Фиксированная на 30 лет

Это самый популярный способ оплаты ипотеки.Это означает, что заемщик будет платить «фиксированную» процентную ставку в течение следующих 30 лет. Это привлекательная перспектива, потому что домовладельцы будут платить одинаковую сумму каждый месяц. Фиксированная ипотека лучше всего подходит для покупателей жилья, которые покупают жилье при низких или растущих процентных ставках, рассчитывают на предсказуемый платеж и планируют оставаться в доме надолго.

15-летний фиксированный

Эти ипотечные кредиты имеют более низкую процентную ставку, и их погашение занимает всего 15 лет. Они лучше всего подходят для домовладельцев, которые хотят быстро погасить свои ипотечные кредиты и увеличить капитал.Процентные ставки по фиксированной ипотечной ссуде на 15 лет обычно также ниже, чем по ссуде на 30 лет.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой корректируются через заранее определенные интервалы, чтобы отразить текущий рынок. Некоторые ипотечные кредиты представляют собой комбинацию фиксированной и регулируемой: в течение первых трех, пяти или семи лет ставка останется фиксированной, а затем будет корректироваться ежегодно в течение срока кредита. В этом случае исходная фиксированная ставка, как правило, ниже, чем обычно, но она может стать дороже, чем 30-летняя фиксированная ставка, как только регулируемая ставка вступит в силу.Этот тип ссуды может быть подходящим для вас, если вы планируете проживать в своем доме примерно столько же времени, сколько и первоначальный фиксированный срок.

Помните…

  • Задолго до того, как вы фактически подадите заявку на ипотеку, вы можете начать укреплять свой авторитет, создав хороший кредит и накопив сбережения для первоначального взноса.
  • Надежный кредитор с хорошей репутацией важнее кредитора с невероятно низкими ставками — если это кажется невероятным, то, вероятно, так оно и есть.
  • Ипотека — это долг, но считается хорошим долгом.Это не повредит вашей репутации.

Подробнее на LearVest:

Почему инвесторы не доверяют женщинам в финансах?

Исследование показывает, как банки могут сделать клиентов счастливыми

7 способов сэкономить на утреннем кофе

12 автомобилей с самым дешевым ремонтом

Как управлять своим кредитом

Как купить дом в 2021 году

Покупка дома может быть увлекательным и эмоциональным процессом. Прежде чем приступить к поиску дома, вы захотите разобраться в тонкостях покупки жилья.Это даст вам возможность принимать решения, которые лучше всего подходят для вашей семьи и вашего кошелька.

Что следует учитывать

Сейчас хорошее время для покупки дома?

Да и нет. Ставки по ипотеке упали до рекордных минимумов в 2020 году, но высокий спрос на дома привел к росту цен и разочаровал многих потенциальных покупателей жилья. Есть возможности заблокировать доступную ипотеку. Эксперты прогнозируют, что процентные ставки в этом году вырастут, но останутся на исторически низком уровне. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала ниже 3 процентов в декабре.

Цены на жилье при этом не дешевеют. Ожидается, что к октябрю 2021 года ежегодный рост цен на жилье вырастет на 4,1 процента, согласно данным агентства CoreLogic. Слишком долгое ожидание покупки может означать, что цена будет снижена в более привлекательных районах.

Во многих районах страны риэлторы сообщили об острой конкуренции за дома в прошлом году.

«В очереди 40 человек. Это невероятно, — говорит Доннелл Уильямс, владелец Destiny Realty в Морристауне, штат Нью-Джерси, и президент Национальной ассоциации брокеров по недвижимости.

Эта реальность неизбежно вызвала опасения по поводу покупок на пике. Стоимость домов со временем повышается, но есть вероятность, что в некоторых местах цены выйдут на плато.

«Я был бы осторожен с покупкой в ​​районе вершины рынка, особенно если я хочу прожить дома всего несколько лет», — говорит Кен Х. Джонсон, экономист по недвижимости из Флоридского Атлантического университета и соавтор. индекса покупки и аренды Beracha, Hardin & Johnson. «Если вы хотите купить, торгуйтесь агрессивно и будьте готовы уйти.Недвижимость определенно является хорошей инвестицией, но не покупайте ее сейчас, потому что так делают все остальные «.

Стоит ли покупать дом?

Переход к домовладению может вызвать чувство гордости и улучшить ваши долгосрочные финансовые перспективы, если вы пойдете туда хорошо подготовленными и с открытыми глазами.

Размышляя о покупке дома, подумайте, хотите ли вы пустить корни или сохранить гибкость в своей жизненной ситуации. Насколько безопасна ваша работа, и можете ли вы с комфортом выделить средства на ремонт и техническое обслуживание дома помимо ежемесячных жилищных выплат? Готовы ли вы оставаться в одном месте и есть ли у вас дети или члены семьи, о которых стоит подумать?

Когда мне покупать дом?

В обычное время весна является традиционным началом сезона покупки жилья, и многие объявления обычно появляются на рынке. Пандемия коронавируса изменила ситуацию в 2020 году. Весенний сезон продаж был отложен, а риэлторы сообщили, что активность была перенесена на лето и осень. Так что старый совет — например, делать покупки в межсезонье — сейчас неприменим.

Однако важнее сезона является ваша собственная финансовая готовность. Это означает, что ваши финансы и кредит должны быть организованы, чтобы вы могли без проблем получить разумную ипотеку.

В дополнение к первоначальному взносу потенциальные покупатели жилья должны иметь достаточно денег, чтобы покрыть заключительные расходы, которые могут варьироваться от 2 до 4 процентов от покупной цены.

При составлении бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке учитывайте не только основную сумму и проценты, но также налоги на имущество, страхование домовладельцев, сборы ассоциации домовладельцев (если применимо) и частное страхование ипотеки, если вкладка составляет менее 20 процентов. Не забывайте откладывать деньги на текущее обслуживание и на тот неожиданный ремонт, который неизбежно появится.

Вот пошаговое руководство по покупке дома:

1. Поймите, почему вы хотите купить дом

Покупка дома — важное решение, к которому нельзя относиться легкомысленно.Если вы не понимаете, почему хотите купить дом, вы можете в конечном итоге пожалеть о своем решении.

Как начать: Определите свои личные и финансовые цели. «Покупатели должны думать о таких вещах, как, когда они намереваются переехать, что они хотят в доме (например) об удобствах, идеальном месте и о том, сколько времени им потребуется, чтобы откладывать авансовый платеж», — говорит Эдвенс Жорж, торговый представитель компании RE / MAX Выбрать. «Все это важно для определения целей, которых они хотели бы достичь.”

Ключевые выводы:

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Проверка своего кредитного рейтинга поможет вам определить варианты финансирования; кредиторы используют его (среди других факторов), чтобы установить цену вашего кредита и посмотреть, сможете ли вы погасить ипотечный кредит. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше у вас шансов получить финансирование с лучшими условиями и ставками.

Как начать: Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет и оценку в каждом из трех основных агентств кредитной отчетности, Equifax, Experian и TransUnion, один раз в год.(Обратите внимание, что из-за пандемии агентства позволяют вам бесплатно получать доступ к вашим кредитным отчетам один раз в неделю до апреля 2021 года). Ваш банк или компания-эмитент кредитной карты также могут предложить бесплатный доступ к вашему счету или кредитному отчету.

Ключевые выводы:

  • Подумайте, как разные диапазоны кредитных рейтингов влияют на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи и общую сумму процентов. Вот пример:
Проценты, взимаемые за дом за 300 000 долларов, в зависимости от вашей оценки FICO:
Оценка FICO апреля Ежемесячный платеж Итого выплаченные проценты
760-850 3.439% $ 1,337 $ 181 298
700-759 3,661% $ 1 374 $ 194 726
680-699 3,838% $ 1 404 205 573 долл. США
660-679 4,052% $ 1,441 $ 218 861
640-659 4,482% $ 1 517 $ 246 066
620-639 5.028% $ 1,616 $ 281 617

3. Составьте жилищный бюджет

Установка реалистичного бюджета для вашего нового дома поможет понять, что вы можете себе позволить и каковы будут ваши общие затраты.

Как начать: Покупная цена — это еще не вся картина. Тщательно учесть другие расходы, чтобы определить, что вы можете себе позволить.

«Покупатели часто забывают учитывать другие расходы, такие как сборы (ассоциации домовладельцев) и откладывать деньги на техническое обслуживание.Тот факт, что вы можете позволить себе ипотеку и первоначальный взнос, не означает, что вы можете позволить себе эти долгосрочные расходы после переезда «.

— Пейдж Крюгер, риэлтор, основатель, Signal Real Estate, Джексонвилл-Бич, Флорида

Ключевые выносы:

  • Определите максимальный размер кредита, на получение которого вы имеете право.
  • Решите, сколько вы можете отложить на первоначальный взнос и текущие расходы на техническое обслуживание. Включите буфер. «Я рекомендую покупателю сэкономить от 15 000 до 25 000 долларов в дополнение к их первоначальному взносу, чтобы покрыть затраты на закрытие или любое экстренное обслуживание, которое может возникнуть после закрытия», — говорит Жорж.
  • Посмотрите, сможет ли ваш ежемесячный бюджет покрыть выплату по ипотеке вместе с другими счетами, такими как дневной уход, плата за обучение, коммунальные услуги, продукты и многое другое.

4. Сохранить авансовый платеж

Чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды, или PMI, вам необходимо сэкономить не менее 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Некоторые кредиторы предлагают ипотечные кредиты без PMI с более низкими первоначальными взносами, но рассчитывают платить более высокую процентную ставку.

«Готовность купить с меньшим первоначальным взносом позволит вам быстрее попасть в новый дом, но более низкая стоимость снижает ваши расходы», — говорит Кейси Флеминг, консультант по ипотеке в C2 Financial Corp.«Правильное решение для любого конкретного человека или семьи — сугубо личное».

С чего начать: Изучите требования к первоначальному взносу по ссуде, которую вы хотите, чтобы точно знать, сколько вам потребуется. Если друг, родственник или работодатель предложил сделать первый взнос в подарок, начните разговор на раннем этапе, чтобы узнать, сколько они планируют внести и есть ли какой-либо дефицит, который вам нужно покрыть, и как можно быстрее получите от них подарочное письмо. вперед тоже.

Ключевые выносы:

  • Если у вас не так много сбережений на первоначальный взнос, рассмотрите варианты, поддерживаемые федеральным правительством.Для ссуд FHA, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется всего 3,5 процента вниз, в то время как ссуды VA и ссуды USDA не требуют первоначального взноса.
  • Обычные ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, требуют списания всего на 3 процента.
  • Обратитесь в местную или государственную программу помощи покупателям жилья впервые, чтобы они помогли покрыть расходы на закрытие или внести свой первоначальный взнос.

5. Магазин под ипотеку

Предварительное одобрение ипотеки полезно, когда вы делаете предложение на дом, и дает вам более твердое представление о том, сколько вы можете себе позволить.

Как начать: Сделайте покупки по крайней мере у трех кредиторов или ипотечного брокера, чтобы увеличить ваши шансы на получение низкой процентной ставки. «Вам обязательно стоит поискать ипотеку», — говорит Флеминг. «Чтобы получить лицензию на продажу ипотечных кредитов, не нужно много времени, но нужны годы, чтобы понять, как работают продукты и как они влияют на заемщиков. В конечном итоге это сэкономит вам душевные страдания и, скорее всего, деньги «.

Ключевые выводы:

Подпишитесь на банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

6. Нанять агента по недвижимости

Опытный агент по недвижимости может сэкономить ваше время и деньги, помогая найти дом вашей мечты и договариваясь с продавцом от вашего имени.

Как начать: Свяжитесь с несколькими агентами по недвижимости и попросите встретиться с ними для разговора о ваших потребностях, прежде чем выбирать одного из них. «Кто-то со знанием местности может также сказать, реалистичен ли ваш бюджет или нет, в зависимости от того, какие функции вы хотите в доме», — говорит Крюгер.«Они также могут указать вам на соседние районы в вашем желаемом районе или по другим вопросам, которые помогут вам найти дом».

Ключевые выносы:

  • Прежде чем нанимать агента по недвижимости, узнайте об его послужном списке, знании вашего желаемого района и его рабочей нагрузке. Вы не хотите, чтобы кто-то был слишком расписан.
  • Агенты могут направить вас к другим профессионалам, таким как домашние инспекторы, подрядчики, оценщики и титульные компании; однако вам все равно следует присмотреться и сравнить сборы других профессионалов.

7. Посмотреть несколько домов

Простой просмотр фотографий со списком не заменяет личное посещение домов — с соответствующими мерами предосторожности во время пандемии — и знакомство с окрестностями и их удобствами.

Как начать: Сообщите своему агенту по недвижимости, какие именно дома вы хотите увидеть, или поищите дома в Интернете самостоятельно. Ваш агент может создать ваш профиль в местной службе множественных списков (MLS), базе данных домов на продажу, и настроить автоматический поиск тех, которые соответствуют вашим критериям.Крюгер и Джорджес подчеркивают, что вы, возможно, не сможете отметить все в своем списке пожеланий по домашним удобствам, поэтому вам нужно расставить приоритеты в том, что для вас наиболее важно, помимо местоположения.

Ключевые выносы:

  • Проезжайте по окрестностям, чтобы увидеть, что продается, и приходите на дни открытых дверей для домов, которые вызывают у вас интерес. Не забывайте вести записи о каждом объекте, который вы посещаете. После нескольких показов легко забыть, какие дома вам понравились и почему.
  • Держите свой график открытым, чтобы вы могли наброситься, когда в списке появляется отличный дом, особенно на рынке конкурентных продавцов.Вы можете получить преимущество перед другими покупателями, чем раньше вы это увидите и разместите свое предложение.

8. Сделайте предложение

Понимание того, как сделать привлекательное предложение на дом, может повысить ваши шансы, что продавец его примет, что на один шаг приблизит вас к получению желанных ключей от дома.

Как начать: Как только вы найдете «тот», ваш агент по недвижимости поможет вам подготовить полный пакет предложения, включая цену предложения, письмо с предварительным одобрением, подтверждение наличия средств для первоначального взноса (это помогает в конкурентной борьбе рынки), а также условия или непредвиденные обстоятельства.Добавление личного письма продавцу также может помочь вашему предложению выделиться.

Ключевые выносы:

  • Продавцы могут сделать встречное предложение по вашей цене, условиям или непредвиденным обстоятельствам. «Обычно у продавца есть около 24 часов, чтобы ответить на предложение», — говорит Крюгер. Вы можете ответить на встречное предложение, если хотите, или отклонить его и двигаться дальше.
  • Как только предложение будет принято, вы подпишете договор купли-продажи, в котором будет указана цена дома и предполагаемая дата закрытия. Вам нужно будет внести задаток, обычно от 1 до 2 процентов от покупной цены.Продавец может иметь право удержать деньги, если вы откажетесь.
  • Оговорки о непредвиденных обстоятельствах предназначены для защиты покупателя и обычно включают оценку, финансирование и осмотр дома. Если отчет об осмотре дома показывает серьезные проблемы, вы можете отказаться от контракта и получить возмещение.

9. Проведите домашний осмотр

Осмотр дома поможет вам получить общее представление о механических и структурных проблемах собственности. Осмотр дома поможет вам определить, как продолжить процесс закрытия.Возможно, вам придется попросить продавца о ремонте или вы можете отказаться от сделки, если в контракте есть непредвиденные обстоятельства.

Как начать: Вы можете получить рекомендации для домашних инспекторов от своего агента по недвижимости, но также обязательно сделайте свою домашнюю работу, прежде чем выбирать одного из них. В зависимости от вашего контракта и штата проживания вам, как правило, необходимо пройти осмотр дома через 10–14 дней после подписания договора купли-продажи. Как покупатель, вы обычно несете ответственность за оплату домашнего инспектора, и, хотя размер комиссии может варьироваться, согласно Angie’s List, вы будете платить в среднем от 300 до 450 долларов.

Ключевые выносы:

  • Чтобы убедиться, что домашний инспектор имеет достаточно опыта, прочитайте онлайн-обзоры, спросите прошлые рекомендации клиентов и посмотрите их учетные данные.
  • Посмотрите на контрольный список домашнего осмотра, чтобы понять, что входит, а что нет.

10. Договор ремонта и кредита

Отчет об осмотре вашего дома может выявить серьезные или незначительные проблемы. Скорее всего, потребуется решить серьезные проблемы до того, как ваш ипотечный кредитор завершит выдачу кредита, в то время как мелкие проблемы часто могут подождать, пока вы не вступите во владение домом.

Как начать: Заручитесь помощью вашего агента для переговоров с продавцом. Попросите продавца произвести ремонт или предоставить вам кредит при закрытии сделки.

Ключевые выносы:

  • Если есть опасности, такие как структурное повреждение или неправильная электрическая проводка, ваш кредитор может не одобрить вашу ссуду. Точно так же у вас может не хватить бюджета или желания заняться таким ремонтом после покупки дома.
  • Некоторые продавцы не соглашаются на капитальный ремонт, и поэтому неплохо было бы провести осмотр дома, чтобы избежать покупки, если дом не в идеальной форме.

11. Обеспечьте свое финансирование

Получение окончательного утверждения ссуды означает, что во время андеррайтинга вам необходимо держать свои финансы и кредиты в порядке. «Обычно на завершение процесса финансирования уходит от 21 до 30 дней», — говорит Флеминг. «Задержки в основном случаются, когда покупатели либо не реагируют на раскрытие информации достаточно быстро, либо не предоставляют точные документы, необходимые кредитору».

Как начать: Оперативно ответьте на запросы о дополнительной документации и перепроверьте свою ссуду, чтобы убедиться, что все данные верны, чтобы в дальнейшем не было сбоев.Вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, когда ваш кредитор завершит процесс андеррайтинга, например:

  • Выписки с банковского счета
  • Налоговые декларации
  • Дополнительное подтверждение дохода
  • Подарочное письмо или письменные заявления с объяснением крупных депозитов на ваш банковский счет

Ключевые выносы:

  • Предварительное одобрение не означает, что вы находитесь в открытом состоянии до тех пор, пока кредитор не предоставит окончательное одобрение. Держите свои финансы и кредит в хорошей форме от предварительного утверждения до дня закрытия.По возможности не меняйте работу до закрытия нового дома.
  • Также избегайте использования кредитных карт, получения новых ссуд или закрытия кредитных счетов. Выполнение любого из этих действий может повредить вашему кредитному рейтингу или повлиять на отношение долга к доходу, и это может поставить под угрозу ваше окончательное одобрение кредита.

12. Проведите заключительный обход

Последняя прогулка — это возможность осмотреть собственность, прежде чем она станет вашей. Это ваш последний шанс осмотреть дом, задать вопросы и решить любые нерешенные вопросы, прежде чем дом станет вашей ответственностью.

Как начать: Приходите с контрольным списком осмотра дома и другими документами, такими как счета за ремонт и квитанции за любую работу, выполненную владельцем, чтобы убедиться, что все было сделано в соответствии с договоренностью и что дом готов к заселению.

Ключевые выносы:

  • Попросите вашего агента по недвижимости быть там, чтобы он мог выступить в качестве свидетеля и помочь ответить на любые ваши вопросы.
  • Если ремонт или проблемы не решены, попросите вашего агента немедленно связаться с продавцом и вашим кредитором.Возможно, вам придется перенести дату закрытия, чтобы убедиться, что эти проблемы будут устранены в первую очередь.

13. Закройте свой дом

После того, как все непредвиденные обстоятельства были выполнены, вы довольны заключительным обходом и закрывающий агент дал зеленый свет на закрытие, пора сделать это официально и закрыть ваш дом. На этом последнем шаге ваш кредитор выдаст вам статус «открыт для закрытия» по вашей ссуде.

Как начать: За три рабочих дня до даты закрытия кредитор предоставит вам заключительную информацию, в которой будут указаны все детали вашего кредита, такие как ежемесячный платеж, тип и срок кредита, процентная ставка, годовая процентная ставка. (APR), комиссия за ссуду и сколько денег вы должны принести до закрытия.При закрытии вы (покупатель) будете присутствовать вместе со своим агентом по недвижимости, возможно, агентом продавца, в некоторых случаях продавцом и заключительным агентом, который может быть представителем эскроу или титульной компании или реальной поверенный по недвижимости. Это также время, когда вы перечисляете свои затраты на закрытие сделки и авансовый платеж, в зависимости от процедур компании условного депонирования.

Ключевые выносы:

  • Перед закрытием внимательно ознакомьтесь с раскрытием закрывающей информации и сравните ее с оценкой ссуды, чтобы убедиться, что комиссии за закрытие сделки и условия ссуды совпадают.Задайте вопросы о вашей ссуде и исправьте любые ошибки (например, ваше имя или личные данные), прежде чем подписывать заключительные документы.
  • В день закрытия внимательно просмотрите все подписанные вами документы и попросите разъяснений по поводу того, чего вы не понимаете.
  • Перед закрытием убедитесь, что вам предоставили все ключи от дома, коды доступа и устройства открывания гаражных ворот.
  • Вы оставите закрытие с копиями документов (или цифровым файлом) и ключами от нового дома. Обязательно храните документы в надежном месте для использования в будущем.

Как только все документы будут подписаны, дом официально станет вашим, и вы получите ключи от дома. Поздравляю! Теперь самое интересное: переехать и сделать дом своим домом.

Следующие шаги

Покупка дома включает в себя множество движущихся частей и сложных шагов, но это руководство — наряду с профессиональным опытом вашего агента по недвижимости и ипотечного кредитора — может помочь вам плавно ориентироваться в процессе. Если вы сделаете домашнее задание заранее, вы будете больше уверены в своем решении и получите удовольствие от получения желанных ключей от дома в день закрытия.

Готовы оформить ипотечный кредит? Введите свой почтовый индекс и другие данные, чтобы быстро оценить процентную ставку по ипотеке от Bankrate.

Как купить дом резюме


Подробнее:

Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

У людей, желающих купить дом, редко бывает достаточно денег, чтобы заплатить за все сразу. Вот почему популярны ипотечные кредиты. Они позволяют брать деньги в долг для покупки дома, обычно с первоначальным взносом, и постепенно погашать ссуду с процентами. 86% недавних покупателей жилья финансировали свою покупку за счет ипотеки. 1

Вот что вам следует знать об ипотечных кредитах:

Итак, что такое ипотечный кредит?

Ипотека — это ссуда, которую вы берете для финансирования покупки дома или рефинансирования.Вот несколько моментов, которые следует помнить об ипотеке:

  • Это охраняется вашим домом или другим имуществом.
  • Вы окупаете деньги в течение определенного периода времени — обычно от 15 до 30 лет.
  • Если вы не сможете произвести платежи в любой момент в течение срока кредита, кредитор может вступить во владение вашим домом путем обращения взыскания.

Перед подписанием ссуды важно учесть затраты. Следует учитывать два основных типа затрат:

  • Первоначальные расходы: Это единовременные расходы, которые вы оплачиваете при покупке дома.Они включают затраты на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены вашего дома, и первоначальный взнос.
  • Текущие расходы: Они представляют собой ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в течение всего срока действия кредита. Платеж обычно включает в себя часть вашего основного баланса и процентов. Возможно, вам также придется оформить ипотечное страхование, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
Совет по первоначальному взносу: В то время как некоторые жилищные ссуды позволяют вкладывать всего 0% или 3%, средний покупатель жилья откладывает от 6% до 12%.Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, то ваш кредитор может потребовать от вас оплатить ипотечное страхование до тех пор, пока вы не накопите достаточно собственного капитала.

Виды жилищных кредитов

Самые распространенные ипотечные кредиты — это обычные и финансируемые государством ссуды. Основное различие между этими типами заключается в том, кто страхует ссуду.

  • Обычные ссуды обрабатываются через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и онлайн-учреждения. Поскольку обычные ипотечные кредиты гарантированы ипотечными агентствами Fannie Mae и Freddie Mac, они должны соответствовать стандартам агентства.В большей части США соответствующий кредит на односемейную недвижимость должен составлять менее 510 400 долларов США, но может достигать 765 600 долларов США в районах с высокой стоимостью.
  • Джамбо-ссуды похожи на обычные ссуды, но для домов, цена которых превышает эти пределы.

Вы также можете найти ссуды, застрахованные государством, у частных кредиторов, но они поддерживаются государственными учреждениями:

  • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Чтобы иметь право на участие, ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос должны соответствовать требованиям FHA по ссуде.Вам также необходимо будет оплатить ипотечную страховку при закрытии и в течение всего срока действия кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
  • Ссуды VA доступны ветеранам и застрахованы через Министерство по делам ветеранов США. Нет никаких требований к первоначальному взносу или частному страхованию ипотеки, хотя заемщики будут платить комиссию за финансирование.
  • кредитов USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к доходу и купить дом в «сельской» местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.Первоначального взноса нет, но заемщики оплачивают две формы ипотечного страхования.

См .: Заем VA против обычного займа: как выбрать

Как работает ипотека

Когда вы берете жилищный заем, вы подписываете договор, в котором указываются ваш ежемесячный платеж, продолжительность кредита, размер кредита, ставка по ипотеке и другие условия сделки. Каждый месяц вы будете отправлять платеж своему кредитному агенту.

Этот платеж по кредиту и ипотечная ставка могут варьироваться в зависимости от нескольких факторов:
  • Первоначальный взнос: Это сумма, которую вы платите авансом при покупке дома, и она выражается в процентах от стоимости дома.Более крупный первоначальный взнос сокращает сумму денег, которую вам нужно взять в долг, что может помочь снизить ваши ежемесячные платежи. Типичный первоначальный взнос составляет 20%, но вам не всегда нужна такая сумма, в зависимости от типа ипотеки.
  • Кредитный рейтинг: Кредитор частично основывает ваши ставки по ипотеке на вашем кредитном рейтинге. Оценка в районе 700 и выше может помочь вам получить хорошую ставку, но все же возможно получить ипотечный кредит с более низкой оценкой. По ссуде FHA минимальный кредитный рейтинг составляет 500, если вы кладете минимум 10%, или 580 с 3.На 5% ниже. Обычные кредиторы стремятся набрать 620 баллов и выше.
  • Отношение долга к доходу: DTI рассчитывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга, включая выплаты по ипотеке. Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, а 2400 долларов идут, например, на выплаты по долгам и ипотечному кредиту, то ваш коэффициент DTI составляет 40% (2400 долларов — это 40% от 6000 долларов). Обычные ссуды обычно требуют коэффициента DTI около 43% или меньше.
  • Дисконтные пункты: Это комиссии, которые вы можете заплатить кредитору за снижение процентной ставки (и, следовательно, вашего ежемесячного платежа).Ипотечные баллы обычно стоят 1% от стоимости дома. Так, например, вы заплатили бы 2000 долларов, чтобы купить одну «точку» по ипотеке на 200000 долларов. Один балл часто может равняться снижению ставки на 0,25%, хотя точная скидка на вашу процентную ставку зависит от кредитора.

Где получить ипотеку

Вы можете получить жилищный заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Торговая площадка онлайн-ссуд Credible может помочь вам выяснить, сколько вы можете занять, получить предварительное одобрение и сравнить кредиторов.Вы можете сравнить предварительно квалифицированные ставки от всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за несколько минут.

Проверьте условия ссуды каждого кредитора бок о бок и выберите ссуду, которая лучше всего подходит для вашего финансового положения. Как правило, значительный первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг, более длительный срок кредита и низкая годовая процентная ставка по ипотеке могут помочь сделать ваш платеж по ипотеке доступным.

Совет: Имейте в виду, что если вы выберете более длительный срок ссуды, вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.

Узнайте: как выбрать ипотеку: советы по получению наилучшего кредита

Как получить ипотеку

Срок покупки жилья может растянуться на несколько месяцев. Но есть несколько основных шагов, которые нужно выполнить.

Вот основные части процесса:

  • Просмотрите свой кредитный отчет. Вы можете претендовать на обычную ипотеку с кредитным рейтингом около 620 или выше, а ссуды, застрахованные государством, имеют более гибкие требования.Но если ваш счет находится на низком уровне, попробуйте улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Это может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.
  • Получите предварительное одобрение. Попросите кредитора о предварительном одобрении ипотеки. В этом письме указано, на какую сумму вы имеете право на получение кредита, исходя из вашего кредита, дохода и других факторов. Предварительное одобрение может помочь вам оценить свой домашний бюджет и сделать выгодное предложение на дом. Вам понадобится последняя налоговая декларация, квитанции об оплате, W-2 и выписки из банковского счета для процесса предварительного утверждения.
  • Присмотритесь к ставкам по ипотеке. Даже немного более низкая ставка по ипотеке может помочь вам сэкономить много денег в течение срока кредита, поэтому важно сравнивать нескольких кредиторов. Credible позволяет сделать это, заполнив одну форму.
  • Договоритесь о покупке дома и заполните заявку. Агент по недвижимости может помочь вам в процессе покупки жилья, например, спланировать показ дома и договориться о покупке. После того, как вы подписали договор купли-продажи и выбрали кредитора, заполните и отправьте заявку на ипотеку.
  • Получите одобрение и закройте ипотеку. Ваш кредитор изучит всю вашу информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду. Они будут проверять ваш доход, проверять ваши долги и получать кредиты. Они также подтвердят ценность дома посредством оценки.

Продолжайте читать: Как получить ипотеку

Как только кредитор одобрит вашу ипотеку, вы подпишете документы, обещающие выплатить ссуду.С этого момента лучшее, что вы можете сделать для получения ипотечной ссуды, — это сосредоточиться на своевременных платежах каждый месяц.

Credible позволяет быстро и легко сравнивать данные нескольких кредиторов, предоставляя фактические предварительные ставки за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Credible упрощает получение ипотеки
  • Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
  • Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
  • Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Сколько будет стоить ипотека?

То, что вы будете платить каждый месяц по ипотеке, зависит от ряда факторов, но вы можете получить хорошую оценку на основе процентной ставки и суммы кредита.

Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, указанным ниже, и введите информацию о ссуде, чтобы определить, сколько вы будете платить ежемесячно и в течение срока действия жилищной ссуды.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотека.


Нужен кредит на дом?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг


1 Национальная ассоциация риэлторов

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Впервые покупатель жилья? Вот что вам нужно знать

Мы с мужем очень рады купить дом… в конце концов. Когда мы будем готовы? На самом деле мы не знаем. Весь процесс кажется невероятно расплывчатым и пугающим.Простой разговор об этом имеет тенденцию вызывать у нас беспокойство и желание откладывать.

Беспокойство по поводу покупки дома характерно для тех из нас, кто всегда снимал. Опрос, проведенный в августе 2017 года компанией CreditDepot, показал, что, хотя 52 процента арендующих миллениалов стремятся купить дом, половина обеспокоена расходами, связанными с такими усилиями, и только 18 процентов думают, что это то, что они могут осуществить в финансовом отношении.

Использование правила 28/36, которое мы рассмотрели здесь, — отличный способ выяснить, сколько вы действительно можете себе позволить, но денежные вопросы — это только один аспект (хотя и большой) путаницы, связанной с покупкой вашего первого дома.

Мы проконсультировались с экспертами по недвижимости и ипотеке, чтобы составить список того, чего можно ожидать от этого сложного процесса и как им управлять.

Составьте список из 10 вещей, которые вы хотите

«Лучшее, что нужно сделать в самом начале, — это составить список из 10 основных вещей, которые вы ищете в доме, и не забудьте их ранжировать или, по крайней мере, отметьте, какие из них являются гибкими », — советует Джошуа Д. Аркус, брокер и президент жилищного и коммерческого подразделения Siderow Organization.

«Список может включать цену, местоположение, размер, ремонт, виды и т. Д.», — добавляет Аркус. «Очень важно заранее знать, что вы действительно хотите проверить как можно больше этих квадратов, но некоторые из них необходимо будет изменить. И по ходу дела вы вполне можете придумать что-то новое, чтобы добавить (и, надеюсь, некоторые из них будут реализованы) ».

Если вы переезжаете с другими, убедитесь, что они имеют право голоса в списке.

« Все стороны участвующие в процессе принятия решений, должны быть в курсе и быть на одной волне при запуске процесса », — говорит Джастин Маундас, агент по недвижимости Douglas Elliman Real Estate.«Обрисуйте свои симпатии / антипатии к дому и / или домашнему стилю, определите свои краткосрочные и долгосрочные потребности с точки зрения пространства, количества спален, ванных комнат и потенциала для расширения в будущем».

Будьте спокойны со своим кредитным рейтингом

«Знайте свой кредитный рейтинг и убедитесь, что нет никаких сюрпризов / ошибок», — говорит Венди Н. Арриз, агент Warburg Realty. «Многие люди теперь подписываются на Experian [или другое агентство по предоставлению потребительских кредитов] и ежемесячно получают обновленную информацию о статусе их кредитного рейтинга.Это отличный способ следить за происходящим ».

Члены Credit Sesame с обычной ипотекой имеют средний кредитный рейтинг 682.

«Если ваш кредит нуждается в доработке, есть несколько простых способов улучшить его», — говорит Коллин Бреннан, управляющий редактор Credit Karma. «Прежде чем обращаться в финансовое учреждение, узнайте больше о трех доступных типах жилищных кредитов, чтобы понять, сколько вам нужно сэкономить».

Профессиональный совет Бреннана: «Постарайтесь ограничить свои [домашние] покупки окном 45 дней, поскольку несколько жестких запросов от ипотечных кредиторов в течение этого периода времени могут рассматриваться как один запрос.”

Поговорите с ипотечным брокером или кредитным специалистом

Затем узнайте, соответствуете ли вы требованиям для получения ипотеки, проконсультировавшись с ипотечным брокером или кредитным специалистом.

Разница между ними: в кредитном учреждении работает кредитный специалист; ипотечный брокер работает как независимый агент как для вас, так и для банка. Последний облегчает процесс ссуды, чтобы выбрать подходящего кредитора и направлять вас через весь процесс — и вы платите комиссию, если ссуда закрывается. Кредитный специалист обычно работает на комиссионные или заработную плату, предоставляемую их учреждением.

«[Они] спросят вас о ваших сбережениях, вашем доходе и других соответствующих вопросах, и составят кредитный отчет. Если есть второй заемщик, кредитному специалисту также необходимо будет управлять кредитом этого человека », — говорит Кевин Бакторп, исполнительный вице-президент Freedom Mortgage. «Как только кредитный специалист получит всю эту информацию, он скажет вам, сколько вы можете себе позволить и на какой тип ссуды или ссуд вы имеете право».

Подготовьте личные финансовые документы

После предварительного утверждения ипотеки вам понадобится много информации, чтобы продолжить покупку.

«Кредитный специалист запросит у вас квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации и другую информацию, которая документирует ваше финансовое положение для заполнения заявки на кредит», — говорит Бакторп. «Если вы хотите сэкономить время, планируйте заранее и заранее подготовьте файл со своими последними банковскими выписками, квитанциями о выплатах за последние 3 месяца и самыми последними W2 или налоговыми декларациями, которые можно легко предоставить кредитному специалисту. Вся эта информация понадобится им, чтобы гарантировать вашу ипотеку — в основном, чтобы убедиться, что вы сможете выплатить свою ссуду.

Найдите риэлтора — и будьте агрессивны со своими ожиданиями от него

Следующий шаг, отмечает Бакторп, — это «найти агента по недвижимости, который знает местный рынок. Основываясь на вашей предварительно оговоренной цене покупки, агент будет работать с вами, чтобы помочь вам найти дома, соответствующие вашему бюджету и вашим потребностям ».

Пусть этот риэлтор сделает за вас тяжелую работу, включая переговоры.

«Хороший агент покупателя будет усердно работать, чтобы узнать все подробности об интересующих вас домах и обсудить не только лучшую цену покупки для вас, но, возможно, обсудить другие дополнительные расходы, такие как закрытие и ремонт, которые обычно приходятся на их покупатель », — говорит Бренда Ди Бари, лицензированный ассоциированный брокер по недвижимости в Холстеде в Нью-Йорке.«Этот агент также будет рекомендовать команду профессионалов, таких как домашний инспектор, поверенный, подрядчик или строитель, ипотечные брокеры различных банков, которые могут предоставить вам котировки (возможно, вы сможете превзойти предложение процентной ставки другого банка). Хороший агент также сэкономит вам массу времени при поиске свойств для вас после того, как хорошо поймет, что вы ищете, назначит встречи и упорядочит все этапы на этом пути ».

Любовь с первого взгляда может привести к угрызениям совести покупателя

Как только ваш риэлтор начнет показывать вам дома, постарайтесь сдерживать свои конкурентные эмоции.Возможно, вы захотите сразу же обойти других покупателей, но задержите лошадей и посетите собственность во второй раз, прежде чем делать предложение.

«Не влюбляйтесь в дом сразу же», — говорит Мундас. «Я всегда рекомендую своим клиентам дважды осмотреть недвижимость, прежде чем делать предложение. Важно представить себя дома, в районе и т. Д. Это помогает минимизировать вероятность угрызений совести покупателя ».

Низкое предложение может отпугнуть продавцов.

Просить цену ниже, чем указана цена дома, является нормальным для недвижимости, но риск обидеть продавца после достижения компромисса невелик.

«Предоставление дешевого объекта недвижимости может быть оскорбительным для продавцов», — говорит Мундас. «Если вы серьезный покупатель, поработайте со своим агентом по недвижимости, чтобы установить сопоставимые цены, чтобы установить разумную цену предложения. Если ваше предложение ниже запрашиваемой цены, попросите вашего агента предоставить продавцам обоснование более низкого предложения, включая недавно проданные дома в этом районе, состояние собственности, тенденции в этом районе и т. Д. »

Подготовьте инспектора.

После завершения переговоров наймите лицензированного инспектора (опять же, ваш риэлтор должен порекомендовать несколько) для проведения инспекции дома.Они оценят имущество, оценит его состояние и определят, нуждается ли он в ремонте.

«Может потребоваться вторая или даже третья проверка, чтобы определить, есть ли в доме термиты или другие проблемы, такие как плесень, краска на основе свинца или асбест», — говорит Бакторп. «Оценщик осмотрит дом и определит, насколько близка цена продажи к его стоимости. Ваш кредитор обратит на эту информацию особое внимание.

Родственный

Если дом не совсем идеален, но по разумной цене, ищите потенциального

«Все покупатели стремятся найти дом своей мечты, но, к сожалению, это не всегда возможно», — говорит Мундас.«Иногда важно смотреть на дом не таким, какой он есть сегодня, а каким он может быть».

Другие полезные советы

«Обычно весь этот процесс занимает от двух до шести месяцев для большинства покупателей жилья», — говорит Бакторн.

Имея это в виду, Линдси Харн, риэлтор Richardson Properties, предлагает эти дополнительные советы, как пройти через этот процесс.

  • Не бойтесь задавать вопросы.
  • Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами, прежде чем принимать процентную ставку.
  • Избегайте крупных покупок в кредит и не перемещайте наличные во время процесса.
  • Проезжайте мимо дома несколько раз в день, чтобы по-настоящему почувствовать окрестности: утром, днем ​​и ночью.
  • Спросите, есть ли у продавца какие-либо проверки или сведения, о которых вам следует знать заранее. Если с недвижимостью возникнут серьезные проблемы, заранее осведомленные об этом, вы сэкономите много времени и сэкономите потенциальные эмоции.

И, наконец, совет от большинства, с кем консультировались: получайте удовольствие, это прекрасная веха, и вы захотите запомнить ее в позитивном свете.

БОЛЬШЕ СОВЕТОВ ДЛЯ СЧАСТЛИВОГО, ЗДОРОВОГО ДОМА

Хотите еще таких советов? NBC News BETTER одержимы поиском более простых, здоровых и разумных способов жизни. Подпишитесь на нашу рассылку новостей и подписывайтесь на нас в Facebook, Twitter и Instagram.

Руководство по ставке по ипотеке в 2020 от Money

Большинство покупателей жилья полагаются на ипотеку, чтобы воплотить в жизнь свои мечты о домовладении. Мы рассмотрели 24 ипотечных кредитора, чтобы найти тех, кто предлагает не только лучшие ставки по ипотеке, но и лучший сервис для клиентов.Ниже приведены основные моменты, которые выделяют каждого из рекомендованных нами кредиторов среди остальных. Чтобы увидеть наши полные обзоры и анализ, ознакомьтесь с лучшими ипотечными кредиторами 2021 года от Money.

Лучшие кредиторы Money’s для ставок по ипотеке

Quicken Loans:
Quicken не зря является крупнейшим поставщиком ипотечных ссуд в США. Он отличается превосходным обслуживанием клиентов, обеспечивает упрощенный процесс онлайн-подачи заявок и предлагает широкий спектр продуктов для жилищного кредита.
• Предлагает восемь различных типов ипотечных ссуд
• Доступны ссуды для рефинансирования
• Конкурентоспособные процентные ставки
• Гибкость сроков ссуды с YOURgage
• Полная онлайн-заявка и обработка ссуд, включая закрытие
• Отличное обслуживание клиентов
Объявления по деньгам. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

При надлежащей помощи Quicken Loans вы можете купить дом.

Начать

Ипотека гильдии:
Гильдия ипотечных кредитов предлагает широкий выбор вариантов и программ ссуды, которые упрощают покупку дома для новичков.
• Предлагает десять типов ипотечных кредитов
• Доступны ссуды для рефинансирования
• Участвует в программах помощи при первоначальном взносе
• Принимает кредитные баллы ниже, чем обычно
• Принимает во внимание альтернативные кредитные данные, такие как коммунальные платежи и арендные платежи
• Один из 5 крупнейших кредиторов FHA по объему

Navy Federal:
Navy Federal — крупнейший кредитный союз в мире, специализирующийся на предоставлении финансовых продуктов, включая ипотеку, военнослужащим и их семьям.
• Один из крупнейших кредиторов VA в стране
• Имеет 343 филиала по всему миру
• Внутреннее обслуживание на протяжении всего срока действия кредита
• Принимает кредитные баллы ниже среднего для определенных продуктов
• Принимает альтернативные решения кредитные данные во внимание
• Предлагает сопоставление ставок или перерыв в размере 1000 долларов на закрытие расходов, если вы найдете более низкую ставку в другом месте

Наша методология

При выборе наших ведущих ипотечных кредиторов мы начали с подробной информации об источниках, полученной от Ассоциации ипотечных банкиров, а также с исследования удовлетворенности первичной ипотечной ссуды, проведенного JD Power в 2019 году, чтобы найти кредиторов с наибольшим объемом выдачи кредитов и высоким уровнем удовлетворенности клиентов.

Мы сузили список, выбрав кредиторов, которые предлагали широкий спектр ссуд, включая обычные и несоответствующие ссуды, FHA, VA, USDA, ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой. Мы также выбрали кредиторов, которые обеспечивают оптимизированные процессы подачи заявок и получают рейтинг выше среднего за поддержку клиентов.

Наконец, мы рассмотрели кредиторов, которые были прозрачны в отношении своих продуктов и процедур, имели хорошую репутацию в Бюро финансовой защиты потребителей и имели минимальное количество жалоб в Общенациональную систему лицензирования ипотечных кредитов.

Понимание ставок по ипотечным кредитам

Знание того, как работает ипотека и какая информация используется для определения вашей ставки по ипотеке, может быть полезным в поиске лучшего кредитора.

Что означает ставка по ипотеке?

Ваша «ипотечная ставка» — это сумма процентов, которые кредитор взимает с денег, взятых в долг для покупки или рефинансирования дома. Например, если у вас есть ипотечный кредит на 400 000 долларов с процентной ставкой 3%, ваши годовые процентные расходы составят 12 000 или 1 000 долларов в месяц.Ставки по ипотеке могут быть фиксированными, что означает, что они остаются неизменными в течение всего срока действия кредита, или регулируемыми, то есть они могут колебаться по истечении определенного периода времени с фиксированной ставкой. Доступные ставки по ипотечным кредитам со временем колеблются: в начале 1980-х они превысили 18%, а с середины 2019 года были ниже 4%.

Как кредиторы устанавливают ставки по ипотеке?

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно привязаны к доходности 10-летних казначейских облигаций.Если доходность казначейских облигаций растет, ставки по ипотечным кредитам повышаются, и наоборот. С другой стороны, по истечении фиксированного периода ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой часто привязаны к краткосрочным индексам, которые отслеживают ставку по федеральным фондам, лондонскую межбанковскую ставку предложения (Libor) или годовую казначейскую облигацию.

Затем кредитор будет принимать во внимание другие рыночные факторы, включая ставки конкурентов, потребительский спрос и экономические показатели, такие как изменения валового внутреннего продукта, уровень инфляции и уровень безработицы, чтобы установить свои объявленные ставки.

Как определяются ставки по ипотеке для заемщиков?

Ставки, взимаемые с индивидуальных заемщиков, могут сильно различаться. Кредиторы оценивают каждую заявку на получение ссуды, чтобы оценить способность заемщика выплатить ссуду. Среди основных факторов, на которые кредитор обращает внимание при определении вашей процентной ставки, — это ваш кредитный рейтинг, сумма первоначального взноса, существующий долг и ваш ежемесячный доход. Чем лучше ваш финансовый профиль, тем лучше будут процентные ставки и условия.От того, где в стране вы живете, также может зависеть ставка, которую вам предлагают.

Что движет ставками по ипотеке?
Спрос инвесторов

Большинство ипотечных кредиторов не хранят ипотечные ссуды в своих книгах. Вместо этого ссудные портфели продаются агрегаторам ипотечных кредитов, таким как Freddie Mac и Frannie Mae, которые затем объединяют ипотечные кредиты в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.

MBS продаются на рынке облигаций как долгосрочные инвестиции с фиксированным доходом, и их цена привязана к 10-летним казначейским облигациям.Если спрос инвесторов на эти продукты высок, процентные ставки, как правило, снижаются. Если спрос инвесторов падает, процентные ставки, как правило, повышаются.

Ставка по федеральным фондам

Ставка по федеральным фондам устанавливается Федеральной резервной системой. Когда экономика сильна, ФРС имеет тенденцию повышать процентные ставки, чтобы сдерживать инфляцию. Когда экономика слаба, ФРС понижает ставку, чтобы стимулировать заимствования и повысить ликвидность. Это процентная ставка, которую банки платят за краткосрочные ссуды овернайт.Поскольку 10-летнее казначейство реагирует на ставку по федеральным фондам, оно косвенно влияет на ставки по ипотечным кредитам.

Общий экономический рост

На ставки по ипотеке влияют экономические факторы, такие как изменения в валовом внутреннем продукте, который измеряет объем производства, и уровень безработицы. Рост ВВП обычно коррелирует с ростом доходов, снижением безработицы и увеличением потребительских расходов, в том числе на жилье. Процентные ставки, как правило, растут вместе с увеличением ВВП, поскольку кредиторы могут взимать больше при повышении спроса.

Напротив, когда ВВП сокращается, а безработица высока, потребительское кредитование сокращается. Больше не существует большого количества людей, ищущих ипотеку. В этих условиях ставки по ипотечным кредитам, как правило, снижаются, чтобы банки могли привлечь заемщиков.

Потребительский спрос

Количество людей, подающих заявку на покупку ипотечного кредита или рефинансирование ссуд, может повлиять на ставки, взимаемые отдельными кредиторами.Когда у кредитора имеется большое количество незавершенных заявок, он может повысить процентные ставки, чтобы замедлить поток заявок. Многие кредиторы сделали это, поскольку ставки по ипотечным кредитам упали из-за пандемии коронавируса, которая повысила спрос на кредиты.

Как работают процентные ставки по ипотеке?

Сумма, которую вы занимаете для покупки дома, является основной. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение основной суммы долга, которая увеличивает ваш капитал в доме, а часть — на выплату процентов.Для большинства людей ежемесячные платежи также включают налоги на недвижимость, страхование и другие сборы, связанные с ссудой.

Так как ставка по вашему кредиту усложняется, вы будете платить проценты по невыплаченной основной сумме, пока не погасите ее. В результате большая часть вашего платежа идет на проценты в первые несколько лет ссуды. (В первый год 30-летней ипотеки 83% вашего платежа идет на проценты и 3% на основную сумму.) По мере того, как остаток по кредиту уменьшается, вы ежемесячно должны меньше проценты, и большая часть ваших денег идет на главный.Этот процесс называется амортизацией.

Вы можете рассчитать размер ежемесячного платежа по стандартной формуле:

Важные факторы, влияющие на вашу ставку по ипотеке

Ипотечные кредиторы будут рекламировать свои лучшие ставки, чтобы привлечь клиентов, но это не означает, что вас утвердят по такой ставке.Фактическая процентная ставка, которую вы в конечном итоге будете платить, будет зависеть от ряда специфических для вас факторов.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, который может варьироваться от 580 (считается «справедливым» кредитным бюро) до 850 («исключительный»), дает вашему кредитору представление о том, насколько вероятно, что вы заплатите по ипотеке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, что означает более низкие ежемесячные платежи и меньшие проценты, выплачиваемые в течение срока действия кредита.Если ваш кредитный рейтинг не самый лучший, вы можете поискать способы его улучшить или обратиться за профессиональной помощью, чтобы исправить плохой кредит.

Отношение долга к доходам

Отношение вашего долга к доходу рассчитывается путем деления ваших общих ежемесячных выплат по долгу (ипотека, кредитные карты, студенческие ссуды и т. Д.) На ваш ежемесячный валовой доход. Кредиторы предпочитают DTI на уровне 36% или меньше, но обычно принимают коэффициенты до 43%.

Домашний адрес

Ставки по ипотеке могут варьироваться в зависимости от штата, поскольку на стоимость андеррайтинга и финансирования ипотеки могут влиять государственные налоги и другие сборы.

Сумма кредита

Ваш кредитор будет нести расходы по обработке, андеррайтингу и финансированию вашей ссуды. Эти расходы обычно покрываются комиссией за выдачу кредита и в большинстве случаев составляют от 0,5% до 1% от суммы кредита.

Jumbo-ссуд, превышающих соответствующие лимиты ссуд, установленные Freddie Mac и Frannie Mae, вероятно, будут иметь более высокие процентные ставки, связанные с ними, поскольку они представляют более высокий риск для кредитора.

Тип кредита

Есть несколько различных типов ипотечных ссуд, которые вы можете взять, включая обычные, большие, ссуды VA, FHA и USDA, о которых мы поговорим чуть позже. Каждый из них будет иметь более высокий или более низкий фактор риска, что повлияет на процентную ставку, которую вам могут предложить. (См. Ниже более подробную информацию о вариантах ссуды.)

Авансовый платеж

Первоначальный взнос в размере 20% считается «стандартным» при покупке дома.Как правило, заемщики, вложившие менее 20%, обязаны оплатить частную ипотечную страховку — страховой полис, который защищает вашего кредитора (а не вас) от дефолта и увеличивает ваш ежемесячный платеж от 0,03% до 2,25% от первоначальной суммы кредита. . В случае обычного кредита PMI истекает, когда собственный капитал заемщика достигает 20%, но заемщики FHA платят за весь срок действия кредита (или до тех пор, пока они не рефинансируют). Некоторые кредиторы предлагают высококвалифицированным заемщикам низкий первоначальный взнос и отсутствие ипотечных кредитов PMI.

Срок кредита

Срок кредита — это количество лет, которое вам нужно будет заплатить, чтобы полностью владеть своим домом.Срок ипотеки обычно составляет 30 или 15 лет, хотя некоторые кредиторы могут предлагать сроки до 8 лет. В целом, долгосрочные ссуды имеют более высокие процентные ставки, потому что кредиторы рассматривают ссуды на срок 15 лет как более низкий риск, поскольку долг будет выплачен раньше. Некоторые кредиторы также могут позволить вам погасить ссуду быстрее, выполнив ежемесячные платежи, превышающие требуемые.

Тип процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой будет немного выше, чем по ссуде с регулируемой процентной ставкой.Кредитор фиксирует ставку на 15 или 30 лет, поэтому он предлагает немного более высокую ставку, чтобы защититься от риска потери более высокой прибыли в будущем.

Разница между ипотекой с фиксированной и регулируемой ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой означает, что процентная ставка по вашей ссуде никогда не изменится на протяжении всего срока ее действия, а ваши ежемесячные платежи останутся неизменными независимо от роста и падения процентных ставок на рынке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно имеет период времени, в течение которого у вас будет фиксированная процентная ставка, обычно первые пять или семь лет ссуды. После этого начального периода процентная ставка будет корректироваться каждый год (или в другой указанный срок) в соответствии с рыночными тенденциями.

Чем ставки на покупку ипотечного кредита отличаются от ставок рефинансирования?

Если вы выполняете рефинансирование по ставке и сроку, ставки рефинансирования должны быть примерно такими же, как и ставки покупки.Однако, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, процентные ставки будут выше, потому что это увеличивает размер вашей ссуды.

Сравнение ипотечных кредиторов

Когда вы думаете о подаче заявки на ипотеку, у вас будет несколько вариантов кредитора. Важно поискать самую низкую ставку, на которую вы можете претендовать, и посмотреть, какой тип кредитора вам больше всего подходит. Сравнивая предложения от нескольких разных кредиторов, вы можете найти более низкую процентную ставку и сэкономить на ежемесячных платежах.Вот краткое изложение плюсов и минусов каждого из них.

Кредитные союзы:

Кредитные союзы принадлежат членам, а не сторонним акционерам. Это позволяет кредитным союзам предлагать более выгодные ставки по своим кредитным продуктам и, поскольку большинство из них основаны на сообществе, более гибкие критерии кредитования, особенно если кто-то является членом в течение длительного времени.

Плюсы Минусы
Могут иметь более низкие затраты на оформление и комиссию за кредитование Должен соответствовать требованиям и стать участником
Может предлагать более низкие ставки по ипотеке Небольшое количество филиалов
Чувство общности; принадлежащий члену Риск закрытия кредитного союза или продажи вашего кредита третьему лицу
Может быть более гибким при обсуждении ставок и условий ипотечного кредита Предлагать меньше финансовых продуктов, чем в банках
Общие услуги ветвления позволяют вам использовать обслуживание внешних кредитных союзов Может предлагать ограниченные онлайн-инструменты

Банки:

Банки являются источником инвестиционных продуктов, кредитов, кредитных карт и депозитных счетов.После того, как вы установили отношения с банком, более чем вероятно, что он первый кредитор, который приходит на ум при поиске ипотеки, но это не значит, что банк, в котором вы храните свои деньги, предложит вам лучшую ставку. .

вероятность обслуживания ссуды в течение всего срока
Плюсы Минусы
Может предлагать специальные ставки или льготы давним клиентам Более строгие требования к кредитованию
Могут предлагать более низкие ставки по ипотеке Небольшое количество филиалов Более высокие комиссии и / или более высокие затраты
Может иметь уникальный кредитный продукт Меньшее разнообразие типов ссуд
Может предлагать более низкие процентные ставки, чем другие кредиторы, для тех, у кого очень хороший кредит Более длительное время закрытия, чем у небанковских кредиторов

Ипотечные брокеры:

Ипотечный брокер выступает в роли посредника между вами и кредиторами, с которыми они связаны.Они должны работать с вами, чтобы найти лучшую ставку, и могут иметь доступ к эксклюзивным сделкам, но некоторые из них оплачиваются кредиторами, поэтому убедитесь, что ваш брокер работает в ваших интересах.

Плюсы Минусы
Выполняет большую часть работы и может предоставить несколько предложений Брокер может получить компенсацию от кредиторов за отправку клиентов в их сторону. Интерес брокеров может не совпадать
Брокеры могут предоставить вам доступ к кредиторам, которые будут работать только через брокерских контор Брокеры не всегда могут найти лучшую сделку
Из-за отношений, которые брокеры могут иметь с конкретным кредитором, вы может получить более выгодную сделку по оплате за оформление и подачу заявления, а также по другим расходам, связанным с ипотекой Брокер может взимать дополнительные комиссии
Брокеры могут предложить более выгодные ставки с конкретным кредитором, если они направят им большое количество клиентов Брокеры не гарантируют оценку ставок, поэтому ставка, на которую вы претендуете, может не соответствовать ставке, которую вы указали
Некоторые кредиторы могут не работать с брокерами

Небанковские кредиторы:

Небанковские кредиторы часто сосредотачиваются исключительно на предоставлении ипотечных ссуд и имеют меньше нормативных требований, которые им необходимо соблюдать, чем традиционные банки.Многие также являются онлайн-кредиторами, что означает, что у них может быть больше цифровых инструментов.

Плюсы Минусы
Больше опыта в области ипотечного кредитования У многих нет физического местонахождения
Предлагать больше вариантов ссуд Продавать ипотечные кредиты другим обслуживающим компаниям
гибкие переговоры по ставкам и условиям Нет специального кредитного специалиста в течение всего срока
Более быстрое закрытие

Виды ипотеки

Существуют различные типы ипотечных кредитов, на которые вы можете подать заявление.Вы должны знать различия между ними, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас.

Обычный :

Обычная ипотечная ссуда — это ссуда, которая не предлагается и не застрахована федеральным правительством. Они предлагаются частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и небанковские кредиторы, хотя есть некоторые обычные кредиты, которые обеспечиваются Freddie Mac и Fannie Mae, организациями, спонсируемыми государством. Вы можете найти два типа обычных кредитов:

Соответствующие займы:

Эти ссуды соответствуют — или «соответствуют» — критериям покупки Freddie Mac и Fannie Mae, включая максимальную цену покупки, тип собственности, первоначальный взнос и кредитные требования.На 2020 год соответствующий лимит ссуды составляет 510 400 долларов США, хотя на некоторых рынках дорогой недвижимости есть более высокие лимиты.

Несоответствующие ссуды:

Для объектов недвижимости, стоимость которых превышает максимально допустимую, установленную Fannie и Freddie, вам необходимо взять так называемый крупный заем, который может иметь другую процентную ставку или другие требования.

Застрахованные государством ссуды:

Это ссуды, которые выдаются частными кредиторами, но застрахованы U.S. Правительство, что означает, что кредитор защищен от убытков в случае дефолта заемщика. Существует три распространенных типа ссуд, застрахованных государством:

FHA:

Программа Федерального жилищного управления — самая популярная из кредитов, обеспеченных государством. У него более низкие требования к кредитному баллу (в некоторых случаях до 500), а первоначальные взносы могут составлять всего 3,5% от покупной цены, но заемщики FHA оплачивают ипотечную страховку на срок ссуды (или до тех пор, пока они не рефинансируют до обычного заем).

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Если вы хотите стать домовладельцем, но годы аренды истощили ваши сбережения, это отличный вариант для вас.

Загляните в ссуды FHA сегодня. Они могут помочь вам начать свой путь к обладанию домом своей мечты. Для получения более подробной информации, нажмите кнопку ниже.

Старт сегодня
ВА:

Льгота, предлагаемая военнослужащим и другим имеющим на это право военнослужащим, программа жилищного кредита Департамента по делам ветеранов позволяет заемщикам приобрести дом без внесения первоначального взноса или ежемесячных страховых взносов.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Доступны ссуды Ad

VA со всеми преимуществами, которых вы заслуживаете.

Получите выгодную сделку по ипотечному кредиту с Veterans United. Просто нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать
долларов США:

Министерство сельского хозяйства США страхует ссуды в размере до 90% от покупной цены для заемщиков в сельских или малонаселенных районах, которые соответствуют определенным требованиям к доходу (максимум 115% от местного среднего дохода).

Вопросы о ставках по ипотечным кредитам у вашего кредитора

Когда дело доходит до ипотеки, важно понимать все аспекты своей ссуды. Вот некоторые из наиболее важных вопросов, которые вам следует задать.

1. Какую процентную ставку вы предлагаете и как вы пришли к моей ставке?

Кредитор должен быть в состоянии объяснить, какие факторы привели его к выбору предлагаемой ставки, а также какие шаги вы можете предпринять для ее улучшения.

2. Как узнать, что это лучшая ставка по ипотеке?

Кредитор должен быть в состоянии объяснить, почему предлагаемая им ставка является наилучшей, основываясь на вашей конкретной информации.

3. Изменится ли ставка в течение срока кредита?

Вы хотите четко указать тип процентной ставки, которую предлагает кредитор. Если это фиксированная ставка, процентная ставка не должна меняться.Если это регулируемая ставка, убедитесь, что вы понимаете, как долго длится период фиксированной ставки, когда процентные ставки начнут меняться, как часто они сбрасываются, есть ли ограничение на то, насколько процентная ставка может увеличиться, и каков этот предел.

4. Если я получу ипотеку с регулируемой процентной ставкой, каков будет наихудший сценарий при изменении ставок?

Худшее, что может случиться, — это то, что процентная ставка возрастет до такой степени, что вы больше не сможете позволить себе ежемесячные платежи и рискуете не выплачивать ссуду.Попросите своего кредитора подсчитать, какой самый высокий платеж вы, возможно, когда-либо должны будете сделать по ссуде, чтобы узнать, можете ли вы по-прежнему себе это позволить.

5. Как долго вы блокируете мою ставку и сколько мне будет стоить блокировка?

Ваш кредитор может предложить блокировку ставки, чтобы поддерживать ставку по ипотеке на период между утверждением вас о ссуде и закрытием дома. Блокировка ставок обычно длится до 60 дней. Некоторые кредиторы могут не взимать плату за блокировку ставок, в то время как другие могут взимать скромную плату.Чем дольше вы фиксируете ставку, тем выше процентная ставка. Периоды блокировки тарифа могут быть продлены, но часто за дополнительную плату.

6. Какая годовая процентная ставка и какова она для моей ссуды?

Годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую вы будете платить на сумму ссуды, плюс затраты на выдачу кредита и любые другие комиссии. Это будет выше, чем заявленная ставка. Годовая процентная ставка даст вам более точное представление о вашем ежемесячном платеже.Потребительские кредиторы обязаны показывать заемщикам годовую процентную ставку по своим займам, и все они должны использовать одну и ту же формулу для расчета ставки.

7. Каковы мои заключительные расходы?

Затраты на закрытие — это все комиссии, связанные с финансированием вашего кредита, и могут составлять от 3% до 4% от продажной цены дома. Вы хотите получить оценки от нескольких кредиторов и сравнить эти затраты — некоторые кредиторы могут согласиться на переговоры. В большинстве случаев затраты на закрытие оплачиваются авансом, хотя эти затраты также могут финансироваться вместе с основной суммой кредита и выплачиваться ежемесячно.

8. Какие документы мне нужны для подачи заявления на ипотеку?

Все кредиторы будут запрашивать подтверждение дохода (например, квитанции о заработной плате, налоговые декларации и W-2) и подтверждение средств (банковские выписки, инвестиционные отчеты), они также будут запрашивать разрешение на получение вашего кредитного отчета. Однако, в зависимости от ваших обстоятельств, некоторым кредиторам может потребоваться дополнительная информация. Спросите, какую информацию вам нужно предоставить заранее, и соберите ее, чтобы вовремя сэкономить.

9. Какой вид кредита мне больше всего подходит?

Хороший кредитор запросит всю необходимую информацию о финансовой и кредитной истории, прежде чем предлагать кредитный продукт. Они должны быть в состоянии объяснить, как каждый тип ссуды влияет на вас и какой тип ссуды лучше всего подходит для ваших обстоятельств.

10. Есть ли штраф за предоплату?

Всегда спрашивайте кредитора, есть ли штрафы за досрочное погашение в связи с рефинансированием, выплатой или продажей рассматриваемой собственности.В некоторых штатах не допускаются штрафы за предоплату, поэтому перед подачей заявки на ипотеку вы можете проверить правила штата. Если есть штраф, спросите, сколько он составляет и есть ли способы устранить или уменьшить эти затраты. Также поинтересуйтесь, будут ли выплаты сверх требуемого ежемесячного платежа применяться к основной сумме кредита или процентам.

11. Сколько времени займет обработка моего заявления и финансирование ссуды?

Среднее время обработки ссуды составляет около 45 дней, хотя в некоторых случаях, например, ссуды FHA, это может занять до 60 дней.Онлайн-кредиторы могут предложить более быстрое время закрытия, поскольку они стремятся упростить процесс.

12. Какая сумма первоначального взноса требуется для этого типа ссуды?

Некоторые ссуды, такие как ссуды, обеспеченные FHA, требуют лишь небольшого первоначального взноса. Ссуды VA не требуют первоначального взноса. Обычные ссуды будут различаться с точки зрения требований к первоначальному взносу — требования, которые ваш кредитор будет основывать на вашем кредите, активах, истории платежей и т. Д.

13. Участвуете ли вы в программах помощи при первоначальном взносе?

Существуют программы, призванные помочь покупателям жилья, отвечающим определенным требованиям, внести первоначальный взнос за свои дома. Если вам нужна помощь в внесении первоначального взноса, это может быть отличным вариантом.

14. Вы гарантируете своевременное закрытие?

Невозможность закрыть в срок из-за того, что ваш кредит еще не утвержден, может привести к дополнительным расходам и штрафам.Спросите своего кредитора, могут ли они гарантировать своевременное закрытие сделки.

15. Что такое дисконтные баллы?

Дисконтные баллы — это предварительно уплаченные проценты или комиссии, которые вы можете приобрести, которые снизят процентную ставку по ипотеке, и выплачиваются непосредственно вашему кредитору при закрытии сделки. Спросите своего кредитора, как оплата дисконтных баллов может дать вам право на более низкую процентную ставку по ипотеке.

16. Что такое комиссия за оформление и сколько она составляет?

Вы должны точно знать, сколько ваш кредитор собирается взимать плату за выдачу кредита, и сравнивать расходы с другими кредиторами, прежде чем делать выбор.

Это далеко не единственные вопросы, которые вам следует задавать. Если у вас есть какие-либо сомнения относительно процесса кредитования, взимаемых комиссий или процентной ставки, которую вы будете платить, обязательно попросите кредитора дать разъяснения.

Каковы тенденции и прогнозы ставок по ипотеке на 2020 год?

На данный момент в 2020 году ипотечные ставки установили семь рекордно низких значений за шестимесячный период. Что произойдет в следующие шесть месяцев, будет во многом зависеть от того, будет ли устойчивое экономическое восстановление и / или прогресс в лечении / профилактике COVID-19.

Будет ли продолжаться снижение ставок по ипотеке?

Существует ряд факторов, которые в настоящее время оказывают понижательное давление на долгосрочные процентные ставки, поэтому более низкие процентные ставки вполне возможны. Большинство экспертов ожидают, что ставки останутся на этом уровне или будут падать дальше. Главный вопрос: насколько они реально могут опуститься?

Что произошло с ставками по ипотеке в мае, июне и июле?

Согласно еженедельным данным Freddie Mac, процентные ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой неуклонно снижаются с начала года.В мае процентная ставка по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой снизилась с 3,26% в течение первой недели месяца до нового, хотя и временного, минимума в 3,15% 28 числа. На той же неделе прошлого года средняя ставка по 30-летнему кредиту составляла 3,73%.

Хотя процентные ставки немного повысились в начале июня, 18 июня был установлен новый исторический минимум в 3,13%, что подготовило почву для серии новых минимумов в июле.

На данный момент были установлены три рекордных минимума подряд, первый из которых — 2 июля, когда процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой упала до 3.10%, а следующий — 9 июля, когда ставки упали до 3,03%. Ставки по ипотечным кредитам впервые в истории преодолели 3% -ный барьер 16 июля, установившись на уровне 2,98%, а затем снова поднялись до 2,99%.

Процентные ставки по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой на 15 лет также неуклонно снижались. С февраля процентные ставки по 15-летним кредитам практически непрерывно опускаются ниже 3,00%. За неделю, закончившуюся 18 июня, процентная ставка составила 2,58%, что всего на два процентных пункта выше исторического минимума 2.56% установлены в мае 2013 года. 16 июля ставка упала до 2,48%, нового минимума.

Каковы прогнозы ставки по ипотеке на следующие 6 месяцев?

Расширение распространения вакцины против COVID-19 привело к появлению более позитивных экономических новостей и ослаблению многих мер социального дистанцирования. Это привело к росту оптимизма относительно восстановления экономики.

Ставки по ипотеке, вероятно, останутся низкими до конца года.Новый рекорд был установлен 7 января, когда процентные ставки упали до 2,65%, что в семнадцатый раз установило новый минимум с начала пандемии. С тех пор ставки повысились до нынешних 2,78%. Вернутся ли процентные ставки ниже 3% или будут чуть выше, будет зависеть от выпуска предстоящих экономических данных, касающихся ВВП и безработицы, среди других показателей, а также от того, как страна справится с любыми будущими вспышками COVID-19.

За последние три месяца наметились некоторые позитивные признаки восстановления экономики, в том числе значительный рост на рынке труда, поскольку уровень безработицы упал ниже 10% в начале сентября.Если по-прежнему будут наблюдаться более позитивные признаки устойчивого, пусть и скромного, восстановления экономики, ставки по ипотечным кредитам могут немного повыситься.

Какие ставки по ипотеке ожидаются в ближайшие 90 дней?

Прогноз на следующие 90 дней не изменится. Многое будет зависеть от степени восстановления экономики и любых неудач в борьбе со вспышкой коронавируса. Ожидайте, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими, с возможностью установления нового рекордно низкого уровня, но также с потенциалом небольшого повышения, если экономика продолжит восстанавливаться и вирус будет под контролем.

COVID-19 и его влияние на ставки по ипотеке

11 марта Всемирная организация здравоохранения объявила коронавирус пандемией. К концу месяца многие штаты начали применять меры изоляции, чтобы попытаться контролировать распространение болезни. К апрелю вся страна была хотя бы частично остановлена.

Когда экономика остановилась, Федеральная резервная система предприняла шаги для поддержки рынков, контроля волатильности и обеспечения доступности кредита.

3 марта ФРС впервые снизила краткосрочные процентные ставки на полпроцентного пункта до целевого диапазона 1,00–1,25%. Две недели спустя ФРС снова снизила целевой диапазон до 0,0–0,25%, где он остается. В данный момент.

Помимо снижения ставок, ФРС также начала покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, чтобы привлечь инвесторов и сохранить способность кредиторов предоставлять кредиты потребителям во время экономического спада.

Чистым результатом снижения краткосрочных процентных ставок в сочетании с ликвидностью, предоставленной решением ФРС о покупке MBS и Treasuries, низкой инфляцией, снижением ВВП и высоким уровнем безработицы, является то, что долгосрочные процентные ставки, такие как процентные ставки по 30-летнему периоду. ипотеки, упали до исторического минимума.

Что будет делать ФРС дальше?

На своем заседании 10 июня ФРС объявила о своем намерении придерживаться выбранного курса и сохранить краткосрочные процентные ставки на уровне текущей целевой ставки 0.0 — 0,25%. Прогнозы показывают, что большинство политиков ФРС рассчитывают удерживать ставки около нуля по крайней мере до 2022 года. Он также обязался покупать около 40 миллиардов долларов MBS и 80 миллиардов долларов казначейских облигаций в месяц, чтобы поддерживать стабильность экономики, повышать ликвидность и стимулировать инвестиции. — стратегия, известная как количественное смягчение.

Хотя ФРС не обрисовала в общих чертах будущие действия, один из возможных вариантов, упомянутых президентом Федеральной резервной системы Нью-Йорка Джоном Уильямсом в интервью Bloomberg Television, — это так называемый контроль кривой доходности (YCC).С YCC ФРС установит целевую процентную ставку для долгосрочных облигаций. Затем он покупал любые облигации, доходность которых превышала эту.

Это позволит ФРС сократить объем государственных займов, необходимых для стимулирования экономического роста, и в то же время сократить разрыв в доходности между облигациями и целевыми процентными ставками. Фактически, долгосрочные процентные ставки могут быть намного ниже, чем они есть сейчас.

Что эксперты говорят о процентных ставках в 2020 году

Учитывая глубину экономического спада и долгий путь к выздоровлению, который впереди, не ожидайте каких-либо значительных изменений в ставках по ипотечным кредитам до конца года, когда процентные ставки могут немного повыситься.

Мы поговорили с несколькими экспертами о том, что произойдет с ипотечными ставками во второй половине 2020 года, и, хотя все они согласились с тем, что процентные ставки останутся на низком уровне, они действительно видят ситуации, которые могут вызвать повышение ставок. Вот что они сказали:

Ставки по ипотеке останутся низкими:

«Мы думаем, что (более низкие ставки) определенно возможны, мы просто думаем, что более вероятно, что ипотечные ставки останутся на прежнем уровне», — говорит Майк Фратантони, старший вице-президент и главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров (MBA).

Fratantoni считает, что ставки останутся близкими к нынешним, потому что полное восстановление экономики после пандемии, вероятно, займет несколько лет, а факторы, снижающие ставки, такие как высокая безработица, низкая инфляция и низкий ВВП, вероятно, будут продолжать снижаться. давление на процентные ставки.

Улучшение экономики принесет более высокие темпы:

«Я думаю, что ставки по ипотеке, вероятно, немного вырастут, если все пойдет хорошо и экономика продолжит улучшаться.Но на самом деле мы не ожидаем резкого роста ставок по ипотечным кредитам », — сказал Скотт Браун, главный экономист Raymond James Financial.

Браун ожидает, что процентные ставки будут больше реагировать на общую мощь экономики, с улучшением уровня безработицы и потребительских расходов, что приведет к немного более высоким процентным ставкам. Однако он отмечает, что экономика все еще далека от того состояния, в котором она была до пандемии, а это означает, что процентные ставки должны оставаться на низком уровне в течение некоторого времени.

Выборы повлияют на процентные ставки:

«Я не предвижу, что они (процентные ставки) никуда не денутся до выборов. Независимо от того, кто будет избран, процентные ставки меняются почти всегда », — говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified, образовательного онлайн-ресурса по недвижимости.

Согласно ДиБугнаре, процентные ставки почти всегда повышаются во время выборов, поскольку существует неопределенность в отношении того, какие изменения в политике может принести победа одного кандидата над другим.Даже в этом случае эти изменения, вероятно, будут небольшими, что позволит удерживать ставки по ипотечным кредитам на низком уровне до конца года.

Воспользуйтесь преимуществами низких процентных ставок:

«Мы были более или менее ограничены диапазоном, и очевидно, что 30-летняя ипотечная ставка является самой низкой из когда-либо существовавших, и вы можете увидеть небольшой рост, если экономика начнет восстанавливаться, но я бы не ожидал многого. . Если у вас все еще есть работа и у вас есть первоначальный взнос, это еще очень хорошее время для покупки дома », — говорит Браун.

Часто задаваемые вопросы

Делает ли правительство что-нибудь, чтобы повлиять на ставки?

Да. Федеральная резервная система поддерживает краткосрочные процентные ставки близкими к нулю и покупает ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, и казначейские облигации, что помогает удерживать ипотечные ставки на низком уровне. Ожидается, что эта политика будет действовать до 2022 года, а это означает, что покупка жилья и рефинансирование должны быть доступны для потребителей как минимум в течение следующих двух лет.

Я слышал, что казначейские облигации США имеют рекордно низкую доходность. Разве моя ипотечная ставка не должна быть ниже?

Ставки по ипотеке определяются не только доходностью облигаций. Они определяются рядом факторов, таких как рыночные тенденции, инфляция, ВВП, безработица и потребительский спрос. Однако ставки по ипотечным кредитам, как правило, изменяются непосредственно в зависимости от увеличения или уменьшения доходности облигаций.

По состоянию на 15 марта 2020 года в новостях сообщалось, что ставка Федерального резерва по федеральным фондам была низкой и близкой к нулю.Разве это не означает, что ставка по моей ипотечной ссуде тоже должна быть близка к нулю?

Нет. Ставка Федерального фонда — это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за однодневные или краткосрочные ссуды. Кредиторы добавят + -3,00% к ставке Федерального фонда, чтобы установить основную ставку, которая представляет собой процентную ставку, предлагаемую наиболее кредитоспособным заемщикам (обычно корпоративным клиентам) и которая, в свою очередь, служит отправной точкой для начисления процентов. ставка взимается с потребителей.

Что, если я найду более низкую ставку у другого кредитора?

Если вы получили предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, но не подписали ссудные документы, вы можете переключиться на другого кредитора. Если вы рефинансируете свой дом, у вас есть три дня после подписания кредитных документов, чтобы передумать (это называется периодом расторжения) и перейти к другому кредитору. Однако смена кредитора на этом этапе означает повторный запуск процесса подачи заявки и отсрочит ваше закрытие.

В чем разница между блокировкой ипотечной ставки, плавающей и пониженной ставкой?

Блокировка ставки по ипотеке — это когда между заемщиком и кредитором достигается соглашение о фиксации процентной ставки на определенный период времени, обычно от 30 до 60 дней. В течение этого времени процентная ставка не может измениться, если не внесены изменения в заявку на ипотеку. Плавающий означает, что процентная ставка по ипотеке будет меняться ежедневно вместе с рыночными условиями до даты закрытия.Вариант плавающего ограничения процентной ставки для вашей ипотеки означает, что кредитор зафиксирует вашу процентную ставку, но позволит скорректировать ее в сторону понижения (никогда не вверх), если процентные ставки упадут до закрытия.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

Сейчас лучшее время для покупки дома.

Специалисты по ипотеке могут помочь вам в этом. Нажмите ниже и запросите бесплатное предложение сегодня.

Начать

10 вещей, которые вы должны сделать перед подачей заявления на ипотеку

Я недавно написал, что вам следует искать ипотечный кредит, прежде чем искать недвижимость для покупки, потому что, если у вас нет много денег, вам понадобится ссуда.

А теперь давайте поговорим о том, что вам следует сделать перед подачей заявления на ипотеку, чтобы избежать типичных неудач, которые могут, ну, ну, что ж, могут отбросить вас назад.

1. Сначала снимите жилье

Хотя это может показаться очевидным, аренда дома или кондоминиума перед покупкой — это разумный шаг по нескольким причинам.

Во-первых, он покажет вам из первых рук, что входит в домовладение. Если при аренде что-то ломается или идет не так, как правило, вы можете позвонить в компанию по управлению недвижимостью или арендодателю за помощью.

Как только это будет ваше собственное жилье, вы будете ремонтировать его сами или платить из своего кармана профессионалу, который вам поможет.

Кроме того, если вы сначала снимете аренду, у вас будет меньше шансов платежного шока, когда ежемесячные жилищные платежи возрастают в геометрической прогрессии.

Ипотечные кредиторы, как и заявители, доказавшие в прошлом, что они могут обрабатывать крупные жилищные платежи, чтобы не допустить дефолта именно по этой причине.

Таким образом, аренда сделает вас более осведомленным домовладельцем и лучшим кандидатом на получение ипотеки.

При этом вполне приемлемо поселиться в доме родителей до подачи заявления на ипотеку, по крайней мере, с точки зрения соответствия требованиям.

2. Проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты

Самый клише-совет. Да, но есть причина. Это очень, очень важный, если не самый важный аспект утверждения жилищного кредита.

Также бывает, что на устранение проблем, связанных с кредитом, уходит много времени, поэтому если вы хотите добиться успеха, это не нужно делать в последнюю минуту.

В наши дни также очень легко проверять свои кредитные рейтинги и отчеты бесплатно благодаря таким сервисам, как Credit Karma или Credit Sesame.

Если вы просто потратите время на регистрацию и отслеживание своего кредита, это может помочь или сломать вас, когда придет время подавать заявку на ипотеку.

Это также может сэкономить вам кучу денег, поскольку более высокие кредитные баллы обычно вознаграждаются более низкими ставками по ипотеке, что равносильно более низким ежемесячным платежам и большим сбережениям процентов.

Если ваши оценки не очень хорошие, немедленно решите проблему (ы), чтобы ваша репутация была отличной (760+ FICO), когда придет время подавать заявку.

3. Выплата долгов

Точно так же знание того, какой у вас непогашенный долг, а также соответствующие минимальные платежи, может сыграть огромную роль при одобрении ипотеки.

Проще говоря, чем меньше у вас долга, тем больше вы сможете позволить себе на данную зарплату при прочих равных.

Погашение долга до подачи заявки на ипотеку может быть беспроигрышным вариантом, потому что это повысит вашу покупательную способность и, возможно, в то же время повысит ваш кредитный рейтинг.

В результате может быть еще более покупательная способность благодаря более низкой ипотечной ставке, которая снижает выплаты и увеличивает доступность.

Чтобы определить размер вашей задолженности, возьмите копию своего кредитного отчета и сложите все минимальные ежемесячные платежи.

Все это снижает вашу доступность, поэтому их устранение или сокращение остатков может помочь.

4. Приостановить расходование средств


Сохранение кредитной истории и избежание ненужного перелистывания (или ныне опускания / нажатия) за несколько недель и месяцев до подачи заявки на жилищный кредит может иметь большое влияние.

Во-первых, ваши кредитные рейтинги могут упасть в результате увеличения непогашенной задолженности по кредитной карте. Было бы глупо делать небольшую или среднюю покупку, которая поставила бы под угрозу вашу очень крупную покупку дома.

Во-вторых, новый долг может съесть ваш коэффициент DTI, тем самым ограничивая то, что вы можете себе позволить, даже если вы полностью оплачиваете свои кредитные карты каждый месяц.

Другими словами, может быть лучше просто подождать и сделать покупки через месяц, как только ваши ипотечные средства.

Это также верно во время процесса жилищного кредита — не покупайте мебель, пока ипотека не пересечет финишную черту.

5. Организуйте свои активы

Теперь давайте обратимся к активам, которые по важности занимают второе место после кредитных.

В конце концов, они понадобятся вам для внесения авансового платежа, закрытия и резервов, последний из которых показывает кредитору, что у вас есть лишние деньги, или подушка на случай изменения обстоятельств.

Но одно дело иметь эти средства, а другое — задокументировать их.

Обычно вас просят предоставить выписки с вашего банковского счета за последние два месяца, чтобы показать кредитору, как сберегать деньги.

Чтобы облегчить жизнь, было бы разумно внести все необходимые средства на один конкретный счет более чем за два месяца до подачи заявления.

Таким образом, деньги будут приправлены и отпадет необходимость в пояснительных письмах, если деньги постоянно поступают и уходят со счета.

Идеальным сценарием может быть сберегательный счет со всеми необходимыми средствами и небольшой активностью или отсутствием активности в течение последних 90 дней.

6. Думайте о любых тревогах

Проблемы с активами часто являются тревожным сигналом для андеррайтеров ссуд.Им не нравится видеть деньги, которые только что были зачислены на ваш счет, так как им нужно будет найти их, а затем определить, приправлены ли они.

То же самое и с недавними крупными депозитами. Им нужно знать, что это ваши деньги, а не подарок или ссуда от кого-то другого, поскольку технически это не будет вашими деньгами .

Попробуйте думать как андеррайтер. Заранее убедитесь, что активы находятся в вашем собственном аккаунте (а не на аккаунте вашего супруга или родителей) и что это имеет смысл в зависимости от того, чем вы зарабатываете на жизнь / зарабатываете.

Также внимательно изучите свою трудовую книжку. Проходили ли вы на одной и той же работе или роде работы как минимум два года, стабильна ли она, есть ли недавние изменения?

Какие-нибудь странные вещи происходят с вашими финансовыми отчетами? Если да, обратитесь лично, прежде чем это сделает банк. Прежде чем передавать андеррайтеру ключи от вашего дела, устраните все нюансы.

И не бойтесь получить предварительный квалификационный отбор или предварительное одобрение, чтобы увидеть, на каком этапе вы находитесь. Вы можете бесплатно попросить профессионала взглянуть на него, не обязавшись использовать его, когда вы действительно подадите заявку.

7. Определитесь с типом ссуды самостоятельно


Я вижу это постоянно — кредитный специалист или брокер, по сути, предоставит заемщику определенный тип ссуды, даже не спрашивая, чего они хотят.

Не все хотят и не нуждаются в фиксированной ипотеке на 30 лет, хотя это, безусловно, самая популярная кредитная программа.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой может подойти вам, или, возможно, лучше всего подойдет фиксированная ставка на 15 лет.

Что бы это ни было, проведите исследование самостоятельно, прежде чем к участию привлечены заинтересованные стороны.

Это гарантирует, что выбор будет более объективным, а не слепым, общим или предвзятым.

8. Подумайте, сколько времени вы пробудете в доме

В том же духе постарайтесь заранее определить предполагаемый срок пребывания в должности.

Если вы знаете или хорошо представляете, как долго вы будете хранить собственность, это может помочь в выборе ссуды.

Например, если вы знаете, что покупаете новый дом и имеете довольно серьезные планы переехать через пять лет или меньше, ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 может быть лучшим выбором, чем фиксированная 30-летняя ипотека.

Это может сэкономить вам кучу денег, часть из которых может быть использована в качестве первоначального взноса за переезд вашей собственности.

И наоборот, если вы думаете о вечном доме, имеет смысл получить постоянное финансирование через продукт с фиксированной ставкой.

А также платите ипотечные баллы, чтобы получить еще более низкую ставку, которой вы будете пользоваться в ближайшие десятилетия.

9. Понимание ставок по ипотеке

Это сводит меня с ума. Все просто рекламируют процентные ставки, не объясняя их.Откуда они их взяли? Почему они разные? Почему они двигаются вверх и вниз?

Это все важные вопросы, на которые вы должны получить ответы. Конечно, вам не нужно быть экспертом, потому что это может быть довольно сложно, но базовое понимание является обязательным.

Это может повлиять на тип ссуды, который вы выберете, когда вы решите заблокировать свою ставку по ипотеке и будете ли вы платить баллы дисконтирования.

Если вы просто сравниваете ставки разных кредиторов, возможно, вам стоит потратить время, чтобы лучше понять основы, пока вы занимаетесь этим.

Это также может помочь в переговорах по ставкам, поскольку информированному заемщику, знающему ипотечный жаргон, будет легче обосновать свое мнение, если он почувствует, что с него берут слишком много денег.

10. Проверяйте обзоры, получайте рекомендации и совершайте покупки в районе

Наконец, проявите осмотрительность в отношении кредиторов заранее, а не после подачи заявки.

После подачи заявки делать покупки намного сложнее, потому что вы не хотите «терять место в очереди».

Вы также можете потерять свой депозит, если кредитор взимает с вас аванс, и вы перейдете в другое место.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.