На каких условиях можно взять кредит: Как взять кредит и не переплатить лишнего — СберБанк

Взять кредит в банках России

Для тех, кто планирует оформить заем наличными на выгодных условиях в 2021 – 2022 году на нашем финансовом портале опубликованы лучшие предложения российских банков. Вы можете выбрать предложение одного из 222 банков (всего 762 программы) и взять кредит на выгодных условиях

Как найти лучший кредит

Чтобы определить подходящий вариант целевого или потребительского займа, используйте систему фильтров на странице. Задайте нужные вам сумму, срок погашения, валюту и нажмите «Подобрать кредит». На странице появятся те программы, которые соответствуют выбранным параметрам.

Если остальные условия кредитования совпадают, наиболее выгодным будет заем с минимальной процентной ставкой.

Также вы можете воспользоваться быстрым поиском – оставить на странице те продукты, которые объединяются каким-то общим признаком:

• программы с зачислением заемных средств на пластиковую карту
• кредиты наличными;
• потребительский или целевой заем с залогом или поручительством и пр.

Перейдите во вкладку интересующего вас продукта, чтобы увидеть, какие требования банк предъявляет к своим клиентам, какой пакет документов потребуется, чтобы оформить договор и получить деньги наличными. Кроме того, на странице содержится информация о страховании, обеспечении займа и дополнительных условиях, которые нужно выполнить, чтобы взять кредит с наименьшей процентной ставкой.

Как оформить онлайн-заявку

После того, как вы подберете наиболее выгодный продукт, вы можете приступить к его оформлению онлайн – без визита в офис банка или звонка менеджеру. Нажмите «Подать заявку» во вкладке кредита, который вы планируете взять в 2021 – 2022 году.

Заполните анкету. Потребуется сообщить свои персональные и контактные данные, а также уровень дохода и то, каким способом вы планируете получить деньги: наличными, на счет или карту. После того, как сотрудники банка проверят подлинность указанной информации и состояние вашей кредитной истории, будет принято решение по заявке.

Вопросы и ответы

Как использовать кредитный калькулятор?

Введите сумму, срок погашения и ставку в кредитный калькулятор — сразу получите график платежей и общую стоимость кредитного продукта.

Какая самая низкая процентная ставка на сегодняшний день?

Минимальная ставка, которую предлагают в текущем году банки, составляет %минимальная ставка%%. Чтобы увидеть, как этот показатель повлияет на сумму ежемесячной выплаты по кредиту, вы можете использовать онлайн-калькулятор Выберу.ру. Нажмите «Подробнее» в карточке интересующей вас программы. Задайте в меню на странице нужные параметры. Нажмите «Рассчитать кредит» — сервис произведет вычисления с учетом действующего процента переплаты. Если полученные расчеты вам не подходят, перейдите к другому продукту, всего их на данный момент %количество кредитов%.

Как подать заявку?

Если вы планируете взять кредит, который вас заинтересовал, узнайте решение банка онлайн. Для этого нажмите «Подать заявку» во вкладке нужного вам продукта.

В онлайн-форме анкеты потребуется указать следующие данные:

• ФИО заемщика;
• контактный телефон и имейл;
• наличие трудоустройства постоянного дохода;
• уровень ежемесячного заработка.

Также выберите, каким способом вы планируете получить деньги: на счет, карту или наличными. Ответ вам сообщит менеджер банка. Если решение будет положительным, согласуйте время визита в офис и перечень документов, которые потребуются, чтобы оформить и взять кредит.

Как получить выгодные условия кредитования?

Сопоставьте уровень процентной ставки и другие условия программ различных организаций, чтобы выбрать лучший вариант целевого или потребительского займа. С помощью сервиса нашего портала вы можете определить выгодную программу быстро и без усилий. Используйте систему фильтров и задайте нужные вам сумму, валюту и срок погашения займа. Нажмите «Подобрать кредит», чтобы на странице остались только те предложения, которые соответствуют вашему запросу.

Вы можете выбрать сортировку банковских продуктов по следующим критериям:

• сумме займа;
• процентной ставке;
• названию финансовой организации.

Используйте кнопки быстрого поиска, чтобы отсортировать кредиты по какому-то определенному признаку: необходимости обеспечения, возможность получить целевой или потребительский заем, наличными, программы для клиентов с плохой кредитной историей.

Кроме того, вы можете расположить банки по их надежности – выберите вкладку топ-10, 20, 50 или 100 финансовых организаций. Чтобы увидеть все фильтры, нажмите «Условия кредита».

Как я узнаю одобрили мне кредит или нет?

О результатах рассмотрения заявления на кредит онлайн сообщает сотрудник банка в телефонном звонке. Если вы не смогли ответить на звонок, вам позвонят еще раз в другое время, а также продублируют сообщение в СМС и в письме на электронную почту.

В какой банк я могу обратиться за кредитом?

Многие крупные банки России предоставляют услуги онлайн-заявки на кредит. Однако всем заемщикам важно найти выгодный заем. В этом поможет Выберу.ру. Чтобы найти все кредиты, которые можно оформить через интернет, в верхней части страницы нужно выбрать пункт «Возможность онлайн-заявки». Система автоматически выведет все соответствующие предложения.

Задайте свой вопрос

Кредит без посещения банка онлайн (42 шт)

Узнать, какие организации предлагают такой способ оформления, и выбрать подходящее предложение вы можете на этой странице. При выборе учитывайте суммы и сроки, процентную ставку, требования к заемщикам и другие условия.

Преимущества

• Такой способ оформления подойдет, если вы по каким-то причинам не можете посетить отделение банка
• Специалист может приехать в любое удобное время к вам домой или на работу
• Это единственный способ взять кредит у банка, у которого нет отделений для обслуживания клиентов

Недостатки

• Только несколько банков оформляют кредиты без посещения отделений
• Оформить кредит таким способом часто можно только в регионе присутствия банка
• Специалисты не работают ночью, в выходные и праздничные дни

Взять кредит, не выходя из дома

Чаще всего после рассмотрения заявки по кредиту и вынесения решения нужно посетить ближайшее отделение банка, чтобы проверить документы и подписать договор.

В некоторых случаях это неудобно – например, если у организации мало офисов в вашем городе. Тогда лучше обратиться в банк, который предлагает оформление кредита без посещения отделений.

Услугу дистанционного оформления кредита предлагает большинство банков, стремящихся сделать удобным сотрудничество со старыми клиентами и привлечь новых.

Преимущества оформления онлайн заявок:

• Оперативное принятие решения
• Минимум документов

К недостаткам кредита в онлайн формате можно отнести меньший размер максимальной суммы кредита.

Основные требования к заемщикам сохраняются. На положительный ответ могут рассчитывать граждане РФ, имеющие официальное трудоустройство, в возрасте от 18–25 до 65–75 лет (в зависимости от банковского учреждения).

Могут быть требования к стажу на последнем месте работы: в разных банках его минимальный срок варьируется от 1 до 6 месяцев. Общий стаж тоже принимается во внимание.

Некоторые банки устанавливают минимальный размер месячного дохода, другие даже не требуют справки о его наличии. Возможно привлечение созаемщика или предоставление кредита под залог движимого или недвижимого имущества. При займе с обеспечением требования к документам ниже, справка о доходах не требуется. В ряде случаев оформление залога и подписание кредитного договора происходят через выездного специалиста.

Чтобы удаленно получить кредит, изучите и сравните условия организаций, выберите подходящие. Зайдите на сайт кредитодателя и заполните заявку. Максимальный срок ожидания обычно не превышает 5 рабочих дней.

Узнать, какие организации предлагают такой способ оформления, и выбрать подходящее предложение вы можете на этой странице. При выборе учитывайте суммы и сроки, процентную ставку, требования к заемщикам и другие условия.

Кредиты без посещения банка — инфографика

На каких условиях можно взять кредит на жилье

Ипотечный ренессанс

Нацбанк ежемесячно рапортует об ипотечных рекордах банков. Но регулятор делает это на основе опроса, не являющегося официальной статистикой. В частности, банки отчитались, что в августе текущего года выдали 944 ипотечных кредита на общую сумму 830,1 млн. грн. «Это самый лучший результат по объему нового ипотечного кредитования в течение периода, охваченного опросом (с декабря 2018 года)», — похвастались в Нацбанке.

В целом, по данным регулятора, за первые восемь месяцев года (январь-август) банки выдали 6,6 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму более 5,2 млрд грн. «Если сравнить с соответствующим периодом прошлого года, то объемы нового ипотечного кредитования выросли в 2,2 раза по количеству договоров и почти в три раза в денежном измерении», — подсчитали в НБУ.

Размер портфеля

Данные по размеру ипотечного портфеля противоречивы.

Из отчета того же НБУ следует, что доля ипотеки в портфеле банковских кредитов физическим лицам — самая маленькая и не превышает 7%.

В денежном измерении новый ипотечный портфель должен составлять около 13 млрд грн. Но если сложить объемы выдачи кредитов с момента начала опроса (декабрь-2018), то получится менее 12 млрд. грн.

Как бы там ни было, но эти объемы мизерные. Так, по данным Алены Шмигель, ведущего экономиста департамента финансовой стабильности НБУ, в Украине соотношение «ипотека к ВВП» сейчас на символическом уровне — менее 1%, хотя в соседних странах — в среднем 30%. В развитых экономиках уровень проникновения ипотеки иногда достигает 100%.

«Кредитные средства частично покрывают, по разным оценкам, менее 7% сделок на рынке недвижимости», — отмечает Алена Шмигель в своей колонке.

Кто кредитует

В НБУ заявляют о значительной концентрации ипотечного рынка: пять самых активных банков заключают до 90% новых сделок, хотя о выдаче ипотечных кредитов ежемесячно отчитывается около 20 участников рынка.

Официальная статистка в разрезе банков традиционно отсутствует. Однако ее ведут, в частности, в Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Речь идет о так называемой инициативе Президента, предусматривающей ипотеку дешевле 10%. Такие кредиты выдаются банками с середины 2020 г. Их характерным признаком было наличие ставки менее 10%, хотя бы на первый год. Но пока банки на своих сайтах такую программу не выделяют. Более того, некоторые банки уже повысили заявленную изначально привлекательную ставку с 9,99 до 12% годовых.

Показатели «ипотеки под 10%»

Банк	Объем ссуд, млн грн	Количество ссуд, штук	Средняя сумма займа, тыс грн.
Кредобанк	1777,0	2002	887,6
Укргазбанк	781,2	840	930,0
Правэкс банк	683,8	630	1085,4
Ощадрбанк	280,6	366	766,7
Приватбанк	98,0	57	1719,3
Всего	3620,6	3895	929,6

По данным НАБУ, по состоянию на 20. 09.2021 г.

Отдельно работает программа «Доступной ипотеки 7%», подробная статистика по которой публикуется еженедельно. Лидеры — почти те же, за единственным исключением: вместо Правэкс банка в пятерке — банк «Глобус».

Показатели госпрограммы «Доступная ипотека 7%»

Банк	Объем ссуд, млн грн	Количество ссуд, штук	Средняя сумма займа, тыс грн.
Кредобанк	190,6	224	850,9
Укргазбанк	152,0	161	944,1
Ощадбанк	139,5	160	781,9
Банк Глобус	121,1	142	852,8
Приватбанк	98,1	138	710,9
Всего

По данным Минфина, по состоянию на 20. 09.2021 г.

В целом эта ипотечная программа, стартовавшая в начале марта, до сих пор так и не преодолела планку в 1000 выданных ссуд и объем 1 млрд грн. Хотя внешне условия выглядят очень привлекательно. Взять хотя бы ставку: 7% — это в два раза меньше, если сравнивать с рынком. Буквально недавно были устранены другие важные ограничения.

Плавающая ставка

По данным опроса НБУ, средневзвешенная эффективная ставка ипотечного кредита составила в августе для вторичной ипотеки 13,6% годовых, а для первичной — почти 16% годовых. Кредиты на первичную ипотеку дороже из-за больших рисков. Однако есть банки, готовые кредитовать «первичку» дешевле, чем покупку готового жилья. Например, по данным банка «Глобус», он предлагает первичную ипотеку почти под 19%, а вторичную — под 21% годовых.

Больше половины новой ипотеки выдается под плавающую ставку. В частности, в августе под такую ставку выдано более 60% кредитов, как по количеству, так и по объему.

Плавающую ставку практикуют практически все активные кредиторы. Но обычно она фиксируется на первые годы кредитования.

Как правило, фиксация происходит только на 1−2 года, но могут быть варианты: в Кредобанке — это 3 года, а Правэксе — на 5.

Однако банк все равно возьмет свое. Так, Кредобанк на каждый год фиксации устанавливает отдельную ставку, размер которой колеблется от 10 до 15% годовых. Правэкс банк берет почти 3% комиссии за выдачу кредита, что частично нивелирует преимущества от низкой фиксированной ставки в 10% годовых на 5 лет.

После нескольких лет фиксации чаще всего применяется плавающая ставка. Ее привязывают к Украинскому индексу ставок по депозитам физических лиц (UIRD) на 12 месяцев плюс 3−4% годовых. На 19 октября текущего года 12-месячный UIRD составлял 8,75% годовых. То есть ставки для заемщика составляли от 11,75 до 12,75% годовых. Кредобанк применяет UIRD на 3 месяца + 4,5−5% годовых.

Читайте также: Какие банки выдают населению самые дорогие кредиты

Комиссии и другие платежи

Кроме уплаты процентов, заемщик должен быть готов к следующим платежам:

• 0,99−2,99% от суммы кредита — одноразовая комиссия;
• 0,23−0,5% от стоимости залога — страхование залога, ежегодно;
• 0−0,8% от остатка задолженности по кредиту — личное страхование заемщика, ежегодно;
• 1% от стоимости недвижимости — пенсионный сбор;
• от 2 800 грн — оценка недвижимости;
• от 10 000 грн — услуги нотариуса.

Это более или менее стандартный перечень платежей, связанных с ипотекой.

Но банки взимают и разные дополнительные платежи.

К примеру, Укргазбанк возьмет 0,7% от суммы кредита за выдачу кредитных средств наличными. Кредобанк хочет 2% от суммы остатка задолженности за изменение графика погашения кредита, инициированного клиентом.

По информации «Минфина», реальные (эффективные) ставки по ипотеке пока колеблются от 12,4 до 20,9% годовых, в зависимости от банка. То есть в среднем ипотека обходится заемщикам примерно в 15−16% годовых. Для больших кредитов на долгий срок это многовато.

Читайте также: Ипотека: как взять на 25 лет, чтобы погасить за 5

Первичная ипотека приходит в упадок

По данным НБУ, кредиты на покупку уже готового жилья на вторичном рынке недвижимости остаются главным сегментом рынка ипотеки: в августе их доля в который раз превысила 90%, как по количеству договоров, так и в денежном эквиваленте.

«Еще три года назад новая ипотека выдавалась, в основном, на новое жилье (более 70%), прежде всего благодаря восходящей популярности программ с застройщиками, — вспоминает Алена Шмигель. — Но правовая неурегулированность первичного рынка жилья привела к тому, что в 2019 г. ситуация стала кардинально противоположной».

Половина ипотеки — в Киеве и области

Рынок значительно концентрирован географически.

Так, в августе 55% ипотек в денежном выражении было выдано в Киеве и области. Хотя по количеству на столичный регион приходится менее 40% ссуд.

«В новых выдачах вырос вес города Киева, где средняя сумма договора существенно выше, чем в регионах», — отмечают в НБУ.

На втором месте — Харьковская область с почти 6-кратным отставанием от лидера. Далее — Львовщина, Днепропетровщина и Одесчина.

Кто и как одалживает

Банки отмечают, что около трети ипотечных заемщиков составляют частные предприниматели (ФОП).

Несмотря на минимальное требование по первому (собственному вкладу) в 20%, фактический составляет более 40%. К примеру, в Правэкс банке фактический собственный вклад вообще превышает две трети! В то время как в Ощадбанке — все с точностью до наоборот.

Как уже отмечалось выше, средняя сумма ипотечного кредита составляет чуть меньше 900 тыс. грн. (около $33 тыс). Соответственно, усредненная стоимость объекта ипотеки составляет примерно $70 тыс.

Большинство банков не готовы предоставлять ипотеку на срок длиннее 20 лет. Едва ли не единственное исключение — Ощадбанк, который предлагает ипотеку на срок до 30 лет, но только для беженцев из оккупированных территорий Донбасса.

Фактический размер ежемесячного платежа по ипотеке составляет преимущественно до 10 тыс. грн при доходе заемщиков в 15−25 тыс. грн.

Что касается кредитной перегрузки, другими словами соотношения ежемесячного платежа по кредиту к доходам заемщика, то подходы банков существенно отличаются. Большинство из них ориентируются на соотношение 50−60%, но некоторые игроки работают с показателем до 80%. То есть заемщику на жизнь остается лишь пятая часть заработка. Лучший для заемщика вариант — когда кредитная нагрузка не превышает 30% дохода.

Перспективы — туманные

Многие банкиры не верят в ипотеку при нынешнем уровне ставок.

«Ипотека начинает нормально работать, когда процентные ставки по ней опустятся в район 5% годовых», — считает Иван Свитек, предправления Юнекс Банка.

Подобного мнения придерживается Александр Писарук, предправления Райффайзен Банка: «Потенциал отечественного рынка — колоссальный, но в долгосрочной перспективе. Мы не ожидаем революции в этом направлении. На данный момент первичный рынок жилья очень рискованный. Ставка в 10% годовых пока не выглядит рабочей, хотя реальные предложения приближаются к этому уровню. О рынковых 7% приходится только мечтать».

Для крупнейшего банка страны — государственного Привата — ипотека также не является приоритетом из-за слишком высоких рисков.

Весной текущего года планами активно продвигать ипотеку делился Владимир Мудрый, предправления ОТП Банка. В частности, банк присоединился к госпрограмме «Доступная ипотека 7%», однако до сих пор выдал в ее пределах лишь несколько кредитов.

Недавно премьер-министр Денис Шмигаль заявил о намерении удешевить льготную ипотеку до 5% годовых , сделав ее более массовой.

Вместе с тем, дальнейшее снижение рыночных ставок — под большим вопросом, учитывая темпы инфляции. Кстати, в июле-августе ставки по вторичной ипотеке уже начали расти после июньского минимума в 13,22% годовых.

В свою очередь, в НБУ не видят проблем с дальнейшим снижением стоимости банковских ресурсов. «В скором времени процентная ставка вообще перестанет быть проблемой. Однако остаются неценовые факторы, которые и дальше будут сдерживать кредитование», — говорит Алена Шмигель. Речь о юридических рисках, в частности, присущих первичному рынку.

401 (k) Ссуды, снятие средств в затруднительном положении и другие важные соображения

Вы можете воспользоваться активами вашего плана 401 (k) во время чрезвычайной финансовой ситуации. Но хотя получение ссуды или снятие средств в затруднительном положении может помочь решить неотложную проблему, могут быть последствия, которые могут снизить вашу долгосрочную финансовую безопасность.

401 (k) Кредиты

Если вам нужны наличные, у вас может возникнуть соблазн занять у вашего 401 (k), а не обращаться в банк или другой кредитор.

Хотя не все планы разрешают ссуды, многие это делают.В большинстве планов вы выплачиваете ссуду за счет удержаний из заработной платы, поэтому вы вряд ли задержитесь, пока будете работать.

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), вы подписываете договор ссуды, в котором прописываются основная сумма, срок ссуды, процентная ставка, любые сборы и другие условия, которые могут применяться. Возможно, вам придется подождать утверждения ссуды, хотя в большинстве случаев вы соответствуете требованиям. В конце концов, вы занимаетесь своими деньгами.

IRS ограничивает максимальную сумму, которую вы можете заимствовать, не более 50 000 долларов или половиной суммы, которую вы вложили в план.Иногда существует также минимальная сумма кредита или минимальная сумма, которую вы должны взять в долг. Вы также должны платить рыночные процентные ставки, что означает, что ставка должна быть сопоставима с тем, что обычный кредитор взимает с аналогичного размера индивидуальной ссуды.

Обычно срок ссуды 401 (k) составляет пять лет. Это самый длительный период погашения, который разрешается государством, хотя, если вы предпочитаете более короткий срок, вы можете его организовать. Единственное исключение происходит, если вы используете деньги для покупки основного места жительства — дома, в котором вы будете жить полный рабочий день.В этом случае некоторые планы позволяют вам брать кредит на 25 лет.

Печать одобрения супруга (супруга)

Если вы состоите в браке, ваш план может потребовать от вашего супруга письменного согласия на получение ссуды. Это связано с тем, что супруг (а) может иметь право на часть вашего пенсионного имущества в случае развода. Если вы одалживаете, меняете работу и не платите, эти деньги могут исчезнуть, и это может повлиять на долю вашего супруга.

Выход. . . Собирается

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), деньги обычно выходят из баланса вашего счета.Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой отдельной инвестиции. Так, например, если у вас есть деньги в четырех паевых инвестиционных фондах, 25 процентов общей суммы кредита поступает от каждого из фондов.

В других планах вы можете указать, какие инвестиции вы предпочитаете использовать, чтобы составить общую сумму.

Плюсы и минусы взвешивания

Прежде чем вы решите, брать ли деньги со своего счета 401 (k), рассмотрите следующие преимущества и недостатки этого решения.

С положительной стороны:

• Обычно не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги или как вы собираетесь их потратить.
• Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем в банке или другом кредиторе, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
• Выплаченные вами проценты возвращаются на ваш счет.
• Поскольку вы занимаетесь, а не снимаете деньги, подоходный налог или штраф за досрочное снятие не взимаются.

С отрицательной стороны:

• Деньги, которые вы снимаете, не увеличиваются, если их не вкладывать.
• Выплаты производятся из долларов после уплаты налогов и долларов, которые будут снова облагаться налогом, когда вы в конечном итоге снимете их со своего счета.
• Комиссия, которую вы платите за оформление ссуды, может быть выше, чем по обычной ссуде, в зависимости от способа их расчета.
• Проценты никогда не вычитаются, даже если вы потратите деньги на покупку или ремонт своего дома.

ВНИМАНИЕ: Возможно, самый большой риск, которому вы подвергаетесь, — это увольнение с работы при наличии непогашенной ссуды.В этом случае вам, вероятно, придется выплатить всю сумму в течение 90 дней после отъезда. Если вы не погашаете, значит у вас дефолт, а оставшаяся сумма кредита считается списанием. Подоходный налог взимается с полной суммы. А если вы моложе 59,5 лет, вы также можете получить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если это произойдет, ваши пенсионные сбережения могут существенно истощиться.

Трудное снятие средств

Вы можете снять деньги со своего счета 401 (k) для удовлетворения потребностей в реальной финансовой ситуации.IRS устанавливает определенные правила, ссылаясь на ряд обстоятельств, которые могут квалифицироваться как снятие средств в затруднительном положении, в том числе:

• наличные медицинские расходы;
• первоначальный взнос или ремонт первичного дома;
• обучение в колледже и связанные с ним расходы на образование;
• угроза обращения взыскания или выселения по ипотеке; и
• расходы на погребение и похороны.

Тем не менее, ваш работодатель должен определять конкретные критерии выхода из затруднительного положения.Например, один план может рассматривать медицинские расходы как трудности, но не оплату обучения в колледже. Даже если ваш план позволяет избавиться от лишних хлопот, вам, вероятно, следует подумать об этом как о крайней мере. Компании часто запрещают взносы в течение как минимум шести месяцев после снятия средств, а распределение трудностей навсегда снижает баланс вашего счета. Кроме того, вы должны будете заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, плюс 10-процентный штраф, если вы моложе 59,5 лет.

Ожидается, что вы снимете любые доллары после уплаты налогов, которые вы внесли на свой счет 401 (k), одолжите максимально разрешенный по плану объем и подадите заявку на коммерческие ссуды в рамках процесса квалификации.

Администратор вашего плана также может проследить за выводом средств, чтобы убедиться, что вы использовали деньги так, как указали в своем заявлении.

Работа с кредиторами

Если у вас есть долги или вы разводитесь, ваши кредиторы или ваш бывший супруг могут захотеть получить долю в активах вашего плана 401 (k). Их права и ваши права изложены в федеральных законах и законах штата. Если у вас есть долги, ваши кредиторы — компании, семья или правительство — могут попытаться взыскать то, что вы должны.Но смогут ли они заставить вас ликвидировать ваши активы 401 (k) для выполнения ваших обязательств, зависит от того, кто они такие и какие законные пути они выберут.

В целом верно, что ваш 401 (k) защищен от коммерческих и профессиональных претензий, таких как счета за ремонт автомобиля или судебные издержки, независимо от того, поданы ли вам иски в федеральном суде или суде штата. Это потому, что федеральный закон ERISA, который регулирует все планы 401 (k) и заменяет законы штата, регулирующие пенсионные планы, защищает ваши деньги от этих кредиторов.Вам не будет приказано отказаться от плана, чтобы заплатить сейчас, и ваша учетная запись не может быть заморожена до тех пор, пока вы не оплатите долги.

По большей части вас не могут заставить использовать свои деньги 401 (k) для уплаты государственных и местных налогов на доходы, имущество или других налогов. Однако, если у вас есть задолженность по алиментам, алиментам или федеральному подоходному налогу, суд может приказать вам снять деньги с вашего 401 (k) для оплаты этих долгов. Поскольку законы штата и федеральные законы различаются, вы можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы узнать, какой из них будет применяться.

Разделение активов 401 (k)

В случае развода ваш бывший супруг (а) может иметь право на часть активов на вашем счете 401 (k) или на часть фактического счета.Это зависит от того, где вы живете, поскольку законы, регулирующие семейную собственность, различаются от штата к штату.

В штатах с общественной собственностью вы и ваш бывший супруг обычно делите стоимость своих счетов поровну. В других штатах активы обычно делятся не поровну, а справедливо. Это означает, что разделение ваших активов не обязательно будет делением 50/50. В некоторых случаях партнер, имеющий больший доход, получит большую долю.

Для того, чтобы ваш бывший супруг (а) получил долю вашего 401 (k), его или ее поверенный попросит суд издать Квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO).В нем администратору плана предлагается создать две вспомогательные учетные записи, одну из которых вы контролируете, а другую — ваш бывший супруг. По сути, это делает вас обоих участниками плана. Хотя ваш супруг не может делать дополнительных взносов, он или она может изменить способ распределения активов.

У администратора вашего плана есть 18 месяцев на то, чтобы вынести решение о действительности QDRO, и поверенный вашего супруга может потребовать, чтобы вам не разрешалось брать деньги из вашего плана, выводить активы или передавать их в IRA до того, как это решение станет окончательным.После того, как разделение будет окончательным, ваш бывший супруг может выбрать получение денег наличными, вложить их в IRA или оставить активы в плане.

Если есть расчет наличными, подоходный налог будет уплачиваться с суммы, снятой со счета. Если ваш супруг получает деньги, он или она несет ответственность за оплату этого счета. Но если в рамках урегулирования деньги переходят вашим детям или другим иждивенцам, вы должны уплатить налог.

Когда возникает проблема

Подавляющее большинство планов 401 (k) работают справедливо, эффективно и таким образом, чтобы удовлетворить всех участников.Но могут возникнуть проблемы. Министерство труда перечисляет признаки, которые могут предупредить вас о потенциальных проблемах с вашим планом, в том числе:

• постоянно просроченные или нерегулярные выписки по счету;
• запоздалое или нерегулярное инвестирование ваших взносов;
• неточный остаток на счете;
• убыток, который невозможно объяснить рыночными показателями;
• инвестиция, которую вы не санкционировали;
• несвоевременная или несвоевременная выплата пособий бывшим сотрудникам;
• взнос, которых нет в выписке по вашему счету.

Если вы считаете, что с вашим планом 401 (k) возникла проблема, сначала свяжитесь с администратором вашего плана или работодателем. Если вас не устраивает их ответ, есть несколько мест, куда можно обратиться за помощью.

• Управление безопасности выплат сотрудникам. Управление безопасности выплат сотрудникам Департамента труда (EBSA) — это агентство, отвечающее за обеспечение соблюдения правил, регулирующих поведение менеджеров планов, инвестирование средств плана, отчетность и раскрытие информации плана, обеспечение соблюдения фидуциарных положений закона и льгот работникам. прав.Вы можете позвонить в EBSA по бесплатному телефону 1-866-444-3272 или обратиться за помощью в региональный офис EBSA.
• FINRA. Если проблема связана с брокерской фирмой, выполняющей функции администратора фонда 401 (k), или с брокерами, которые консультировали или осуществляли транзакции, у вас есть возможность подать жалобу в FINRA. Вы можете проверить в Интернете, являются ли брокерские фирмы или ее представители членами FINRA, а также ознакомиться с их профессиональным опытом и дисциплинарной историей с помощью FINRA BrokerCheck.

UCF Офис финансовой помощи студентам

Ссуды — это форма финансовой помощи, которая должна выплачиваться с процентами. Студенческие ссуды могут поступать от федерального правительства, частных банков или других организаций. Прежде чем вы решите взять ссуду, убедитесь, что вы понимаете, кто предлагает ссуду и каковы ее условия.

Прямые федеральные займы

Университет Центральной Флориды участвует в Федеральной программе прямых займов.В рамках программы прямого займа все финансирование поступает напрямую от Министерства образования США, а не от банка или финансового учреждения. Министерство образования США будет единственным источником кредитования и погашения.

Прямые ссуды — это ссуды на образование под низкий процент, администрируемые Министерством образования США, которые включают следующее:

Дополнительные / частные ссуды

Дополнительные или частные ссуды могут различаться по условиям и требованиям.По этим причинам необязательные ссуды следует рассматривать как последнее средство в образовательных целях после того, как все другие варианты федеральной помощи были исчерпаны.

Дополнительные / частные ссуды

Часто задаваемые вопросы по кредиту

Какую сумму мне следует занять, чтобы я мог позволить себе ее вернуть?

Заблаговременное планирование имеет важное значение для управления долгом. Если вы планируете брать в долг каждый год, когда учитесь в школе, оцените общую сумму, которую вы будете брать в долг. Затем используйте образец оценщика погашения кредита, чтобы оценить, сколько вам придется платить каждый месяц.Затем решите, сколько взять взаймы, вы можете использовать критерии, которые используют кредиторы, когда они рассматривают способность заявителя выплатить долг.

Общий ежемесячный платеж по всем долгам не должен превышать 8% от вашей месячной зарплаты брутто.

Что, если мои образовательные или карьерные планы изменятся или что-то случится после того, как я выйду из школы и начну работать?

Изменение карьерных целей, потеря работы или другие неожиданные изменения в вашей ситуации могут затруднить выплату кредита, чем вы ожидали. В некоторых случаях и по усмотрению кредитора вам может быть разрешено временно прекратить осуществление ваших платежей или ваш кредитор может принять меньшие платежи, чем запланировано. Это называется терпением. Кроме того, по некоторым кредитам вы можете временно отложить погашение, что может помочь. В векселе изложены конкретные условия, на которых вам может быть предоставлена ​​отсрочка. Свяжитесь со своим кредитным агентом, если считаете, что вам может понадобиться принять меры. Чтобы просмотреть контактную информацию о вашем сервисном центре, посетите Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS).

Что произойдет, если я не верну ссуду?

Невыплата студенческой ссуды может иметь серьезные последствия. В случае невыполнения обязательств ваш кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили всю сумму немедленно, включая все проценты плюс сборы и штрафы за просрочку платежа. Кредитор может подать на вас в суд и может попросить федеральное правительство помочь в взыскании с вас. Налоговая служба может удержать ваш возврат подоходного налога и применить его к вашей ссуде. Вы не сможете получать какую-либо дополнительную федеральную помощь студентам, пока не примете соответствующие меры для погашения ссуды.Ваши оценки и официальные стенограммы будут храниться до тех пор, пока вы не измените статус по умолчанию. Кроме того, кредитор может уведомить кредитные бюро о вашем невыполнении обязательств. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредитных карт и автокредитов в будущем.

Просмотреть все часто задаваемые вопросы

Как просмотреть историю ссуд

Национальная система данных о студенческих ссудах (NSLDS) — это центральная защищенная база данных Министерства образования США для помощи студентам, где студенты могут просматривать:

• История федерального студенческого кредита
• Сводка выданных федеральных студенческих ссуд
• Общая сумма привлеченных средств
• Контактная информация кредиторов и кредитных организаций

Студент обязан отслеживать все федеральные студенческие ссуды, взятые в рамках NSLDS, включая ссуды Federal Stafford, Perkins, PLUS и Grad PLUS. Необязательная / частная история ссуд не хранится в NSLDS.

Чтобы войти на веб-сайт NSLDS, учащимся необходимо указать номер социального страхования (SSN), первые две буквы фамилии, дату рождения и PIN-код. Студенты, которые не помнят свой PIN-код, могут запросить дубликат на официальном сайте PIN-кода.

5 основных причин получить личный заем

Стоит ли занимать деньги? Оправдывает ли ваше финансовое положение получение личной ссуды или вам следует любой ценой избегать любых долгов?

Вопросы такого типа часто приходят в голову людям, которые собираются подать заявку на получение ссуды для физических лиц независимо от расходов.Хотя личный заем может принести значительные выгоды, любой вид займа также сопряжен с определенными рисками и компромиссами, которые важно учитывать. Главный вопрос заключается в следующем: что можно считать «веской причиной» для получения личной ссуды по сравнению с ситуацией, когда риски перевешивают выгоды?

Что следует учитывать, думая о личной ссуде

Прежде чем мы перейдем к конкретным сценариям, в которых подача заявки на получение личной ссуды будет разумным финансовым решением, давайте рассмотрим некоторые из вышеперечисленных компромиссов, которые вы принимаете, когда подписываете пунктирную линию для получения личной ссуды.

Помните, что любой личный заем — это долг в виде заемных денег, которые вы должны выплатить в течение долгого времени. Когда вы получаете одобрение на получение личной ссуды, вы получаете сразу единовременную сумму денег, которую можно использовать для покрытия вероятных значительных расходов. В обмен на удобство и возможность оплачивать свои расходы вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами в течение согласованного периода. Помимо выплаты самой суммы ссуды (основной суммы, как ее называют в финансовом мире), вам также необходимо будет выплачивать проценты по ссуде (что делает выгодным и выгодным для вашего банка или кредитора предоставление вам денег. ).Из-за этих процентных выплат вы в конечном итоге потратите значительно больше денег на погашение личного кредита, чем получили авансом.

Этот фактор выплаты процентов является наиболее значительным и очевидным компромиссом при получении личного кредита, но есть и другие. Большинство личных займов требуют комиссии за выдачу кредита, которую вам нужно будет оплатить заранее. Получение личной ссуды также влияет на сумму долга, которая отображается в вашем кредитном отчете, что стоит учитывать, если вы думаете, например, о подаче заявки на получение жилищной или автомобильной ссуды в какой-то момент в ближайшее время.

5 причин получить личный заем

Хотя личные ссуды связаны с процентными ставками и кредитными последствиями, они также имеют несколько потенциальных преимуществ. Например, стандарты кредитной истории для личных займов обычно не так высоки, как для некоторых других видов кредитования. Персональные ссуды также предлагают большую гибкость, чем большинство ссуд (например, ипотечные ссуды и автокредиты предназначены для определенных целей). Эти ссуды предусматривают как разумные процентные ставки, так и гибкие сроки погашения (от 1 до 7 лет, в зависимости от вашего кредита и вашего кредитора).

Более того, действительно бывают ситуации, когда получение личного кредита будет для вас лучшим вариантом. Вот несколько сценариев, в которых у вас будет прекрасная причина для получения личного кредита:

1. Вы хотите сделать ремонт дома

   Если вы хотите отремонтировать свой дом, но у вас мало денег, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды для финансирования этих мероприятий. Если реконструкция сделает ваш дом более идеальным жизненным пространством для вас и вашей семьи, это квалифицируется как разумное использование личных ссуд, особенно если сравнивать с возможностью покупки нового дома и получения полной ипотечной ссуды.

2. Вы столкнулись со значительными незапланированными расходами

   Вероятно, наиболее очевидная причина рассмотреть возможность получения личного кредита — это если вы столкнулись со значительными непредвиденными или чрезвычайными расходами. Возможно, вы или член вашей семьи заболели или получили тяжелые травмы, и вам приходится платить за медицинские услуги, превышающие те, которые вы можете себе позволить. Может быть, недавно скончался родитель, и вы планируете их похороны. Возможно, ваш дом пострадал от урагана, и вам нужна ссуда для оплаты того, что не покрывает страховка.Такие ситуации сложно планировать, что делает сопутствующие расходы значительным бременем. Может помочь личный заем.

3. Вам необходимо консолидировать долг

   Одна из лучших причин получить личный заем — это консолидировать другие существующие долги. Допустим, у вас есть несколько существующих долгов на ваше имя — студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. Д. — и у вас возникли проблемы с оплатой. Кредит на консолидацию долга — это вид личного кредита, который может дать два основных преимущества.Во-первых, вы сводите все свои разрозненные долги в одну ссуду, что упрощает отслеживание и своевременную выплату. Во-вторых, вы можете заменить долги с высокими процентами ссудой с более низкой процентной ставкой, что в конечном итоге может снизить процентную ставку, которую вы платите.

4. Вы планируете крупную покупку

   Этот вариант может быть любым, в зависимости от рассматриваемых расходов, размера ссуды, которая вам понадобится для покрытия этих расходов, и вашего плана действий по выплате ссуды.«Основные расходы» могут быть чем угодно — от нового холодильника до отпуска мечты до вашего свадебного бюджета. В каждом сценарии вам нужно взвесить, насколько существенны расходы. Например, если у вас сломалась морозильная камера, вам, вероятно, понадобится новый — независимо от того, можете ли вы себе это позволить из своего кармана. На свадьбе или в поездке сложнее взвесить все «за» и «против», поскольку есть возможность сократить расходы. Тем не менее, есть что сказать о том, чтобы инвестировать в отличный жизненный опыт, который вы запомните навсегда.В конце концов, вам нужно будет решить для себя, оправдывает ли крупная покупка личную ссуду, или вы предпочтете рассмотреть другие варианты, например, подождать год, чтобы взять отпуск своей мечты, а тем временем сэкономить деньги.

5. Вам нужно собрать кредит

   Знаете ли вы, что существует тип личной ссуды, называемой «ссудой на создание кредита», которую вы можете использовать для создания истории платежей и увеличения кредита? Если у вас плохой кредит или кредит практически отсутствует, создание кредитной истории действительно может быть хорошей причиной для получения личной ссуды.

Легко подайте заявку на получение личного кредита в Resource One Credit Union сегодня

В Resource One Credit Union мы предлагаем множество различных вариантов личных ссуд, включая ссуды по кредитной линии, ссуды для консолидации, сберегательные обеспеченные ссуды и ссуды для кредитных организаций. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше об этих типах ссуд или обсудить потенциальные преимущества индивидуальной ссуды.

договоров займа: все, что вам нужно знать

Договор займа — очень сложный документ, который может защитить обе стороны.В большинстве случаев кредитор создает кредитный договор, что означает, что бремя включения всех условий соглашения ложится на кредитор. Если вы раньше не заключали кредитные соглашения, вы, вероятно, захотите убедиться, что полностью понимаете все компоненты, чтобы не упустить ничего, что может защитить вас в течение срока действия кредита. Это руководство поможет вам составить прочный кредитный договор и больше узнать о его механизме.

Оглавление

Посмотреть больше

Зачем вам нужен кредитный договор

Прежде чем вы одалживаете кому-либо деньги или предоставляете услуги без оплаты, важно знать, нужно ли вам иметь кредитное соглашение, чтобы защитить вас.На самом деле вы никогда не захотите давать в долг деньги, товары или услуги, не имея соглашения о ссуде, чтобы гарантировать, что вам вернут деньги, или что вы можете предпринять юридические действия, чтобы вернуть свои деньги. Целью кредитного соглашения является подробное описание того, что ссужается и когда заемщик должен вернуть его, а также как. В кредитном соглашении есть конкретные условия, в которых подробно описано, что именно предоставляется и что ожидается взамен. После исполнения это, по сути, обещание кредитора заемщику выплатить.

Займ денег — серьезное обязательство, независимо от суммы, поэтому важно защитить обе стороны с помощью кредитного соглашения. В кредитном соглашении не только подробно излагаются условия ссуды, но и доказывается, что деньги, товары или услуги не были подарком заемщику. Это важно, потому что это предотвращает попытку кого-то выйти из погашения, требуя этого, но это также может помочь вам убедиться, что это не проблема с IRS позже. Даже если вы думаете, что вам может не понадобиться кредитное соглашение с другом или членом семьи, всегда полезно иметь его, чтобы в дальнейшем не возникло проблем или разногласий по условиям, которые могли бы разрушить ценные отношения.

Если вы пытаетесь определить, нужен ли вам кредитный договор, всегда лучше перестраховаться и подготовить его. Если это большая сумма денег, которая будет возвращена вам, как согласовано обеими сторонами, то принятие дополнительных мер для обеспечения того, чтобы выплата состоялась, стоит вашего времени. Кредитное соглашение призвано защитить вас, поэтому в случае сомнений создайте кредитное соглашение и убедитесь, что вы защищены, что бы ни случилось.

Есть несколько компонентов кредитного соглашения, которые вам нужно будет включить, чтобы обеспечить его исполнение.Это некоторые из тех компонентов, которые верны независимо от типа кредитного соглашения. Чтобы объяснить, как составляется кредитный договор, мы разделили его на разделы, которые легче понять.

Необходимая основная информация

В каждом кредитном соглашении вам необходимо иметь некоторую базовую информацию, которая используется для идентификации сторон, согласных с условиями. У вас будет раздел, в котором подробно рассказывается, кто является заемщиком и кто кредитор. В разделе о заемщике вам нужно будет включить всю информацию о заемщике.Если они являются физическими лицами, это включает их полное юридическое имя. Если это не физическое лицо, а бизнес, вам нужно будет указать название компании или юридического лица, которое должно включать «LLC» или «Inc.» в названии, чтобы предоставить подробную информацию. Вам также нужно будет указать их полный адрес. Если имеется более одного заемщика, вы должны включить информацию об обоих в кредитный договор. Кредитор, иногда также называемый держателем, — это физическое или юридическое лицо, которое будет предоставлять товары, деньги или услуги заемщику после согласования и подписания соглашения.Так же, как вы включили информацию о заемщике, вам нужно будет включить информацию о кредиторе с такими же подробностями.

Кроме того, вам нужно будет включить раздел с подробной информацией о поручителе, если она у вас есть. Поручитель также известен как соруководитель. Это физическое или юридическое лицо соглашается выплатить ссуду в случае дефолта заемщика. Вы можете добавить к кредитному соглашению более одного поручителя, но они должны согласиться со всеми условиями, изложенными в ссуде, как и заемщик.Так же, как вы включили информацию о заемщике, вам нужно будет указать информацию о каждом поручителе, и они должны подписать соглашение. Вам нужно будет указать их полное официальное имя, а также их полный адрес. Если вы не укажете поручителя, вам не нужно будет включать этот раздел в кредитное соглашение. Наконец, вам нужно будет включить раздел, в котором указана дата и место подписания соглашения. В этот раздел кредитного соглашения вам нужно будет включить различную информацию, такую ​​как дата вступления соглашения в силу, штат, в котором должны проводиться судебные разбирательства, и конкретный округ в этом штате.Это важно, потому что в нем подробно описывается, когда действует кредитный договор, и вам не придется ехать в другое место в случае возникновения каких-либо споров или невыплаты по соглашению.

Подробная информация о ссуде

После того, как вы получите информацию о людях, участвующих в кредитном соглашении, вам нужно будет описать особенности, связанные с ссудой, включая информацию о транзакции, информацию о платежах и информацию о процентах. В разделе транзакций вы укажете точную сумму, которая будет причитаться кредитору после заключения соглашения.Сумма не будет включать проценты, которые будут начисляться в течение срока действия кредита. Вы также подробно опишете, что заемщик получает взамен этой суммы денег, которую они обещают выплатить кредитору. В разделе платежей вы детализируете, как будет выплачиваться сумма кредита, частота платежей (например, ежемесячные платежи, выплаты по требованию, единовременная выплата и т. Д.), А также информацию о приемлемых способах оплаты (например, наличными, кредитными карта, денежный перевод, банковский перевод, дебетовые платежи и т. д.). Вам нужно будет указать именно то, что вы примете в качестве формы оплаты, чтобы не возникало вопросов о разрешенных формах оплаты.

В разделе интересов вы включите информацию для любого интереса. Если вы не взимаете проценты, вам не нужно включать этот раздел. Однако, если да, вам нужно будет указать дату, когда начнут начисляться проценты по ссуде, и будут ли проценты простым или сложным по своему характеру. Простые проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму, а сложные проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму и любые невыплаченные проценты.Еще один интересный аспект, который вам нужно будет подробно описать, — это будет ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка. Ссуда ​​с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка будет оставаться неизменной в течение всего срока ссуды, тогда как ссуда с плавающей ставкой означает, что процентная ставка может меняться с течением времени в зависимости от определенных факторов или событий.

Вы также можете указать информацию о предоплате, если заемщик заинтересован в досрочном погашении ссуды. Многие заемщики обеспокоены предоплатой, и было бы разумно включить в свое кредитное соглашение пункт, в котором говорится о вариантах предоплаты, если таковые имеются.Если вы разрешаете предоплату, вам нужно будет включить эту информацию и подробные сведения о том, разрешено ли им предоплатить всю сумму или только ее частичную сумму, и потребуется ли вам комиссия за предоплату, если они захотят это сделать. Если вам требуется комиссия за предоплату, вам необходимо указать ее размер. Традиционно кредиторы требуют, чтобы процент от основной суммы долга был выплачен досрочно, прежде чем они смогут выплатить оставшуюся сумму. Если вы не разрешаете предоплату, вам необходимо указать, что это не допускается, если вы, кредитор, не предоставите письменное разрешение.

Обеспечение ссуды и устранение нарушений

У вас есть возможность потребовать залог в обмен на ссуду. Если вы хотите это сделать, убедитесь, что вы включили разделы, посвященные этому. Для обеспечения, если оно требуется для обеспечения ссуды, вам потребуется специальный раздел. Залогом будет актив, который используется в качестве гарантии выплаты. Примеры активов, которые можно использовать, включают недвижимость, автомобили или другие ценные товары.Если вам требуется обеспечение, вам нужно будет указать все обеспечение, необходимое для обеспечения соглашения. Еще один раздел, который вам понадобится для этого, касается соглашения об обеспечении. Если вам не требуется залог, вы можете не указывать его в кредитном соглашении.

Дата подписания

Что касается обеспечения, если каждая сторона подписывает отдельное соглашение об обеспечении для него, тогда вам нужно будет указать дату, когда соглашение об обеспечении подписано или будет подписано каждой стороной.

Никто никогда не думает, что их кредитное соглашение будет нарушено, но если вы хотите быть уверены, что сможете разобраться с этим вопросом в случае несоблюдения условий, тогда вам нужно что-то решить. Это лишь одна из причин, почему так важно включать этот раздел, несмотря ни на что. Как правило, кредиторы включают положение о личном обращении за помощью. Это позволит кредитору потребовать взыскания с личных активов заемщика, если они нарушат соглашение. Кроме того, вы должны указать количество дней, в течение которых заемщик должен устранить любое нарушение соглашения.Если вы включите это, вы не сможете предоставить уведомление о восстановлении до истечения этого срока. Однако это не мешает вам обращаться к ним за обновлениями. Стандартный период уведомления составляет 30 дней, но вы можете изменить его по своему усмотрению. Убедитесь, что вы включили все эти сведения в этот раздел, чтобы не возникало сомнений в том, какие действия вы должны предпринять в случае, если вам не выплатит деньги заемщик.

Дополнительные элементы

В дополнение к основным разделам, описанным выше, у вас есть возможность добавить дополнительные разделы, посвященные конкретным элементам, а также раздел, чтобы сделать достоверность документа неоспоримой.Каждое кредитное соглашение отличается, поэтому используйте раздел дополнительных условий соглашения, чтобы включить любые дополнительные условия, которые еще не были охвачены. В этот раздел вам нужно будет включить полные предложения и убедиться, что вы не противодействуете чему-либо, что было ранее указано в кредитном соглашении, если только вы не заявляете, что конкретный раздел не применим к этому конкретному кредитному соглашению.

При оформлении кредитного договора вы можете быть заинтересованы в нотариальном заверении его после того, как все стороны подпишут его, или вы можете захотеть включить свидетелей.Преимущество включения нотариуса в том, что это поможет доказать действительность документа в случае его оспаривания. Наличие свидетеля — альтернатива нотариальному заверению документа, если у вас нет доступа к нотариусу; однако, если возможно, всегда следует стараться включать и то, и другое.

Как составить кредитный договор

Как получить студенческую ссуду

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если стипендии и гранты не покрывают полную стоимость обучения в колледже, вы можете задаться вопросом, каковы требования к студенческим ссудам. Но не волнуйтесь, мы вас поддержим. Мы поможем вам пройти через весь процесс.

Вот что вам нужно знать о праве на получение студенческой ссуды:

Требования по федеральному студенческому кредиту

Если вы максимально увеличили размер стипендии и гранта (или не соответствуете требованиям), федеральные студенческие ссуды являются хорошей альтернативой оплате обучения в колледже.Вот основные требования к федеральным студенческим ссудам:

• Продемонстрировать финансовую потребность: Финансовые потребности рассчитываются при заполнении FAFSA и необходимы для получения права на получение прямых субсидируемых ссуд. Для получения права на получение прямых несубсидированных займов финансовые потребности не требуются.
• Быть гражданином США или имеющим право негражданином: Некоторые законные жители США без гражданства могут по-прежнему соответствовать требованиям.
• Имейте номер социального страхования: Не проживающие в нескольких U.S. территориях, у вас должен быть действующий номер социального страхования.
• Зарегистрируйтесь в соответствующей программе на получение степени или сертификата: Вы не можете использовать федеральные студенческие ссуды, если вы не участвуете в аккредитованной или признанной программе.
• Успевайте удовлетворительно: Каждая школа устанавливает свои собственные академические стандарты. Если вы не получите минимальные оценки, которые требует ваша школа, вы рискуете оказаться отрезанными от федеральных программ помощи.
• Зарегистрируйтесь в отборочной службе: Мужчины в возрасте от 18 до 25 лет должны зарегистрироваться для участия в отборочной службе.
• Запишитесь как минимум на половину рабочего дня для получения федеральных прямых займов: Для большинства программ студенческих займов вы должны зарегистрироваться как минимум на половину рабочего дня.
• Заполните и подпишите FAFSA: Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA) используется для расчета ваших финансовых потребностей, которые представляют собой разницу между тем, что ваша семья должна внести, и предполагаемой стоимостью посещения.
• Иметь квалификацию, необходимую для вашей программы: Требуется аттестат об окончании средней школы, GED, программа домашнего обучения или эквивалент.

Подробнее: Субсидированные и несубсидированные студенческие ссуды: в чем разница?

Что делать, если вы не соответствуете федеральным требованиям

Если вы не имеете права на получение федеральных студенческих ссуд, вам не повезло. Есть и другие способы оплаты обучения. Вот несколько вариантов:

Стипендии и гранты

Убедитесь, что вы подали заявку на все возможные стипендии и гранты.Вам не нужно возвращать их, так что они похожи на бесплатные школьные деньги. Вы также можете обратиться в офис финансовой помощи вашей школы, чтобы получить совет для вашей уникальной ситуации.

Частные студенческие ссуды

Если вы исчерпали свои федеральные возможности, частные студенческие ссуды могут помочь заполнить любые оставшиеся финансовые пробелы.

Преимущества частных студенческих ссуд: Хотя частные студенческие ссуды не имеют такой же защиты заемщиков, как федеральные студенческие ссуды, они предлагают некоторые уникальные преимущества.Это включает:

• Можно подать заявку на ссуду в любое время: В отличие от федеральных студенческих ссуд, у которых есть строгие сроки подачи заявок, вы можете подать заявку на частную ссуду на обучение в любое время.
• Потенциально более низкая процентная ставка: Если у вас отличная кредитная история (или у вас есть партнер с отличной кредитной историей), вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем вы получили бы с федеральной студенческой ссудой.
• Более высокие лимиты ссуд: Возможно, вы сможете взять ссуду на сумму, равную стоимости посещения вашей школы.

Подробнее: Лимиты студенческой ссуды: сколько вы можете занять?

Если вы решите подать заявку на получение частной студенческой ссуды, рекомендуется сравнить свои ставки от как можно большего числа кредиторов. Таким образом, вы сможете найти подходящую для себя ссуду и потенциально сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуды с более низкой процентной ставкой.

Credible упрощает поиск подходящей ссуды. Вы можете сравнить ставки всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за две минуты.

Кредитор	Фиксированные ставки от (APR)	Переменные ставки от (APR)
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,09% +	1,48% +
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,23% + 1	1,03% + 1
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	2,94% + 2,3	0,99% + 2,3
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,75% +	1,08% +
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,02% + 7	2,2% + 7
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,83% + 8	1,69% + 8
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,75% +	НЕТ
Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.	3,5% — 12,6% Годовая 9	1,13% — 11,23% Годовая 9
Сравните ставки, не влияя на ваш кредитный рейтинг. 100% бесплатно! Сравнить сейчас
Самые низкие годовые процентные ставки отражают автоплату, лояльность и скидки при погашении только процентов, если таковые имеются | 1 Раскрытие информации гражданам | 2,3 College Ave Раскрытие информации | 7 EDvestinU Раскрытие информации | 8 Раскрытие информации INvestEd | 9 Sallie Mae Раскрытие информации

Выписка: 8 лучших малых студенческих займов

Требования к частному студенческому кредиту

В отличие от федеральных займов, существует не только один набор требований к частным студенческим займам.Вместо этого у каждого кредитора свои правила. Вот некоторые общие требования для получения частных студенческих ссуд:

• Зарегистрируйтесь в соответствующей программе: Вы не можете использовать частные студенческие ссуды, если вы не являетесь студентом, и вы должны быть зарегистрированы в соответствующей программе.
• Соответствие демографическим требованиям: Большинство кредиторов требуют, чтобы вы были гражданином США или законным резидентом с номером социального страхования, были не моложе 18 лет и имели аттестат средней школы или его эквивалент.
• Используйте ссуду в образовательных целях: Кредиторы не будут следить за тем, куда вы тратите каждый доллар. Но обычно вы должны использовать свои ссуды только на школьные расходы, так как вы должны вернуть все, включая любые дополнительные средства, оставшиеся после оплаты обучения, сборов и других прямых затрат.
• Иметь хорошую кредитную историю: В отличие от федеральных займов, частные займы требуют проверки кредитоспособности. Низкий кредитный рейтинг, история просроченных платежей или банкротство могут помешать вам получить студенческую ссуду без соавтора.Но если вы найдете сотрудника с хорошей кредитной историей, вы в хорошей форме.
• Получите доход: Кредиторы проанализируют ваш доход и отношение долга к доходу, чтобы определить, можете ли вы выплатить то, что взяли в долг.

Большинство из этих требований являются твердыми, но в некоторых случаях вы можете обойти минимальную кредитную историю или историю доходов, если найдете соруководителя с хорошей кредитной историей, который соответствует требованиям. Более 93% студенческих ссуд берутся вместе с соавтором, так что на самом деле неплохо рассмотреть его, даже если вы можете претендовать на него без него.Содействующий может даже помочь вам снизить ставку.

Credible позволяет легко сравнивать частные студенческие ссуды с приглашенным лицом или без него, чтобы вы могли увидеть разницу.

Выбор лучшего кредита для вас

Федеральные студенческие ссуды обычно доступны гражданам США или постоянным жителям США с финансовыми нуждами, которые участвуют в соответствующей программе.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные условия, но также требуют проверки кредитоспособности и минимального дохода.

Многие люди используют как федеральные, так и частные студенческие ссуды для покрытия своих расходов на образование. Таким образом, право на получение студенческой ссуды может иметь важное значение, когда дело доходит до оплаты обучения в колледже и продолжения образования.

Продолжайте читать: Как работают студенческие ссуды

Найдите подходящий студенческий кредит
Если федеральные студенческие ссуды не покрывают ваши расходы на образование, вам может помочь частный студенческий ссуда. С Credible вы можете сравнить несколько кредиторов, чтобы найти для вас подходящий студенческий кредит.

• Множественные кредиторы соревнуются за лучшую ставку
• Получите фактические расценки, а не приблизительные
• Финансы практически любой степени

Посмотреть тарифы
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредит

Об авторе

Эрик Розенберг

Эрик Розенберг — эксперт по личным финансам. Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и многое другое.

Подробнее

Home »Все» Студенческие ссуды » Требования к студенческой ссуде: как получить студенческую ссуду

Правила ссуды 401 (k) по ссуде или снятию денег

План ссуд

Чтобы узнать, разрешено ли вам брать взаймы из вашего плана 401 (k) и при каких обстоятельствах, обратитесь к администратору вашего плана или прочтите краткое описание плана. Некоторые работодатели разрешают ссуду 401 (k) только в случае финансовых затруднений, но вы можете занять деньги, чтобы купить машину, улучшить свой дом или использовать для других целей.

Как правило, получить ссуду 401 (k) просто — нужно немного оформить документы и нет проверки кредитоспособности. Сборы также ограничены — с вас может взиматься небольшая плата за обработку, но обычно это все.

Сколько вы можете взять в долг?

Независимо от того, сколько у вас есть в вашем плане 401 (k), вы, вероятно, не сможете занять всю сумму. Как правило, вы не можете брать взаймы более 50 000 долларов или половину ваших корпоративных льгот по плану, в зависимости от того, какая сумма меньше. (Исключение применяется, если стоимость вашей учетной записи меньше 20 000 долларов США; в этом случае вы можете занять до 10 000 долларов США, даже если это весь ваш баланс.)

Каковы требования для погашения кредита?

Как правило, вы должны вернуть деньги, взятые в долг у своего 401 (k), в течение пяти лет, регулярно выплачивая основную сумму и проценты, по крайней мере, ежеквартально, часто путем удержания из заработной платы. Однако, если вы используете средства для покупки основного жилья, у вас может быть гораздо более длительный период времени для погашения ссуды.

Убедитесь, что вы четко следуете требованиям к погашению кредита. Если вы не погасите ссуду должным образом, взятые вами деньги будут считаться налогооблагаемым распределением.Если вам не исполнилось 59,5 лет, вы должны заплатить 10-процентный федеральный штраф, а также регулярный подоходный налог с непогашенного остатка по кредиту (кроме той части, которая представляет собой любые взносы после уплаты налогов или Roth, которые вы внесли в план).

Каковы преимущества заимствования денег у вашего 401 (k)?

• Вы не будете платить налоги и пени с суммы займа, если заем погашен вовремя.
• Процентные ставки по ссудам плана 401 (k) должны соответствовать ставкам, взимаемым банками и другими коммерческими учреждениями по аналогичным ссудам.
• В большинстве случаев проценты, которые вы платите по заемным средствам, зачисляются на ваш собственный счет плана; вы платите проценты себе, а не банку или другому кредитору.

Каковы недостатки займа денег у вашего 401 (k)?

• Если вы не погасите ссуду по плану, когда это необходимо, она, как правило, будет рассматриваться как налогооблагаемое распределение.
• Если вы покидаете службу вашего работодателя (добровольно или добровольно) и все еще имеете непогашенный остаток по ссуде по плану, от вас обычно требуется полностью погасить ссуду в течение 60 дней.В противном случае непогашенный остаток будет рассматриваться как налогооблагаемое распределение, и вы должны будете уплатить 10-процентный штраф в дополнение к обычным подоходным налогам, если вы моложе 59,5 лет.
• Проценты по ссуде, как правило, не подлежат налогообложению (если ссуда не обеспечена вашим основным местом жительства).
• В большинстве случаев сумма, которую вы заимствуете, удаляется из вашей учетной записи плана 401 (k), а платежи по кредиту возвращаются на ваш счет. Вы потеряете любые отложенные по налогам (или, в случае счетов Roth, потенциально не облагаемые налогом) инвестиционные доходы, которые могли быть начислены на заемные средства, если бы они оставались на вашем плановом счете 401 (k).
• Выплаты по ссуде производятся в долларах после уплаты налогов.

Тяжелые выплаты

В вашем плане 401 (k) может быть положение, которое позволяет вам снимать деньги с плана, пока вы еще работаете, если вы можете продемонстрировать «тяжелую и немедленную» финансовую потребность и у вас нет других ресурсов, которые вы могли бы использовать для удовлетворения этой потребности. (например, вы не можете брать взаймы у коммерческого кредитора или с пенсионного счета, и у вас нет других доступных сбережений). Ваш работодатель должен определить, какие финансовые потребности соответствуют требованиям.Многие работодатели разрешают увольнение из-за трудностей только по следующим причинам:

• Для оплаты медицинских расходов вас, вашего супруга (-и), ваших детей, других ваших иждивенцев или бенефициара вашего плана.
• Для оплаты расходов на погребение или похороны вашего родителя, вашего супруга (-и), ваших детей, других ваших иждивенцев или бенефициара вашего плана.
• Оплачивать обучение и связанные с этим расходы на обучение после окончания средней школы в течение 12 месяцев для вас, вашего супруга (-и), ваших детей, других ваших иждивенцев или бенефициара вашего плана.
• Для оплаты расходов, связанных с покупкой вашего основного места жительства.
• Для осуществления платежей для предотвращения выселения или потери права выкупа в отношении вашего основного места жительства.
• Для оплаты расходов на ремонт повреждений вашего основного места жительства после определенных потерь в результате несчастных случаев.

Примечание. Вам также может быть разрешено снимать средства для уплаты подоходного налога и / или штрафов за снятие средств в затруднительном положении, если это необходимо.

Как правило, ваш работодатель требует, чтобы вы подали запрос на снятие пособия в связи с трудностями в письменной форме.

Сколько вы можете снять?

Как правило, вы не можете снять сумму, превышающую общую сумму, которую вы внесли в план, за вычетом суммы любых ранее снятых вами в затруднительных обстоятельствах. Однако в некоторых случаях вы можете снять заработанные вами взносы. Обратитесь к администратору вашего плана для получения дополнительной информации о правилах, применимых к снятию средств с вашего плана 401 (k).

Каковы преимущества снятия денег со своего 401 (k) в случае затруднений?

Возможность снятия средств в трудных условиях может оказаться очень кстати, если вам действительно нужны деньги, и у вас нет других активов, которые можно было бы использовать, и ваш план не позволяет ссуды (или если вы не можете позволить себе производить платежи по ссуде).

Каковы недостатки снятия денег со своего 401 (k) в случае затруднений?

• Принятие решения о снятии средств в затруднительных обстоятельствах уменьшит размер вашего пенсионного гнезда, и средства, которые вы снимаете, больше не будут расти как отложенные налоги.
• Снятие средств в затруднительных обстоятельствах обычно облагается федеральным (и, возможно, штатным) подоходным налогом. Федеральный штраф в размере 10 процентов также может применяться, если вам меньше 59,5 лет. (Если вы снимаете свои взносы Roth 401 (k) в затруднительных обстоятельствах, только та часть снятия, которая представляет собой прибыль, будет подлежать налогообложению и штрафам.)
• Возможно, вы не сможете внести вклад в свой план 401 (k) в течение шести месяцев после распределения по нуждающимся.

Что еще мне нужно знать?

• Если ваш работодатель делает взносы в ваш план 401 (k) (например, соответствующие взносы), вы можете снять эти доллары, как только вы получите право собственности (то есть, когда вы станете владельцем взносов вашего работодателя). Уточните у администратора вашего плана правила отказа от вашего плана.
• Если вы являетесь резервистом, призванным на действительную военную службу после 11 сентября 2001 г., к вам могут применяться особые правила.

Снятие или получение займа из 401 (k)

Заимствование или снятие денег со своего 401 (k) до выхода на пенсию — важное решение. В конце концов, вы много работали и много копили, чтобы пополнить свой пенсионный фонд. Хотя выведение денег из вашего плана 401 (k) возможно, это может повлиять на ваши сбережения и долгосрочные пенсионные цели, поэтому важно тщательно взвесить риски, затраты и выгоды.

У большинства людей есть два варианта:

• A 401 (k) заем
• Отвод

Рассматриваете ли вы ссуду или снятие средств, финансовый консультант может помочь вам принять обоснованное решение с учетом долгосрочных последствий для ваших финансовых целей и выхода на пенсию.

Вот некоторые общие вопросы и опасения по поводу заимствования или снятия денег со своего номера 401 (k) до выхода на пенсию.

Кредит 401 (к)

Ссуда ​​401 (k) позволяет вам брать ссуду на свой пенсионный счет 401 (k) или, по сути, занимать деньги у себя. Хотя вы будете выплачивать проценты аналогично более традиционному займу, они возвращаются на ваш счет, так что вы будете платить проценты самому себе.

Люди занимают у своего 401 (k) по разным причинам, например, для финансирования покупки дома или оплаты обучения в колледже иждивенца.Хотя есть некоторые планы, которые позволяют участникам брать ссуду только по определенным утвержденным причинам, в большинстве случаев вам не нужно указывать, почему вы занимаетесь ссудой из 401 (k).

• Могу ли я одолжить у своего 401 (k)?
  Узнайте у администратора вашего плана, разрешены ли ссуды 401 (k) в соответствии с правилами вашего работодателя. Имейте в виду, что даже если вы занимаетесь собственными пенсионными деньгами, существуют определенные правила, которым вы должны следовать, чтобы избежать штрафов и налогов.

  No related posts.