Реконструкция долга по кредиту: Названы пять способов снижения кредитной нагрузки — Российская газета

Реструктуризация задолженности по кредитам

В UKRSIBBANK появилась возможность реструктуризации обязательств по потребительским кредитам, предоставленных в иностранной валюте, в соответствии с положениями Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно потребительских кредитов, предоставленных в иностранной валюте» от 13.04.2021 р. №1381-ІХ (далее – Закон)

Важно

Критерии, соблюдение которых необходимо для проведения реструктуризации, и условия реструктуризации определены Законом.
Реструктуризация в соответствии с Законом проводится исключительно по кредитам, которые соответствуют критериям, определенным в Законе.

Для проведения реструктуризации и получения условий по кредиту, предусмотренных Законом, необходимо:

1. Заполнить заявление о проведении реструктуризации и подать в АО «УКРСИББАНК» удобным способом (лично или средствами почтовой связи – заказным письмом с уведомлением о вручении).
   Образец заявления по ссылке
2. Добавить к заявлению:

• Расширенная справка из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и Реестра прав собственности на недвижимое имущество в отношении каждого члена семьи ипотекодателя (заемщика и / или имущественного поручителя, а также по несовершеннолетним детям, которые являются членами семьи заемщика и / или имущественного поручителя)
• Документы о составе семьи (Форма №13 или Форма 044-19 из Центра предоставления административных услуг (ЦПАУ), или другой документ, подтверждающий регистрацию членов семьи заемщика и / или имущественного поручителя, выданный уполномоченным органом).
• Документы о доходах ипотекодателя (заемщика и / или имущественного поручителя) – Ведомость из государственного реестра физических лиц, плательщиков налога (о суммах выплаченных доходов и удержанных налогов за предыдущие кварталы текущего года) или другие документы, подтверждающие доходы ипотекодателя.
• Документы о доходах членов семьи ипотекодателя (заемщика и / или имущественного поручителя) – Ведомость из государственного реестра физических лиц, плательщиков налога (о суммах выплаченных доходов и удержанных налогов за прошедшие кварталы текущего года) или другие документы, подтверждающие доходы членов семьи ипотекодателя.
• Документы подтверждающие информацию, указанную в заявлении (о зарегистрированном и фактическое место проживания заемщика): указать название и реквизиты документов, если адрес регистрации заемщика отличается от адреса предмета ипотеки.
• Документы подтверждающие информацию, указанную в заявлении (о зарегистрированном и фактическое место проживания имущественного поручителя, если адрес регистрации имущественного поручителя отличается от адреса предмета ипотеки: — указать название и реквизиты документов

Также, обращаем внимание, что АО «УКРСИББАНК»:

• предоставляет возможность документального оформления соглашения о реструктуризации с заключением дополнительных соглашений к кредитному договору и договоров обеспечения при наличии.

Обратите внимание! Заявитель несет ответственность за достоверность указанной информации в заявлении о проведении реструктуризации.

В проведении реструктуризации может быть отказано или (если реструктуризация уже будет проведена) денежные обязательства могут быть восстановлены по состоянию на день, предшествующий дню проведения такой реструктуризации, если:

• не указано все объекты недвижимого имущества, отнесенные к объектам жилищного фонда, которые принадлежат на праве собственности заемщику (лицу, к которому перешли права и обязанности заемщика) или имущественному поручителю;
• указано недостоверную информации о зарегистрированном (на момент подписания заявления) месте жительства заемщика (лица, к которому перешли права и обязанности заемщика) или имущественного поручителя;
• указано недостоверную информации о фактическом месте проживания заемщика (лица, к которому перешли права и обязанности заемщика) или имущественного поручителя.

Реструктуризация — глоссарий КСК ГРУПП

В жизни случается всякое — вы взяли кредит, вроде бы всё рассчитали, но по независящим от вас причинам платить по нему уже не получается, долг перед банком растет, капают проценты. Не отчаивайтесь, на помощь вам может прийти такой финансовый инструмент, как реструктуризация любого вида кредитного обязательства.

Реструктуризация долга по кредитному договору

Реструктуризация — это процесс переоформления кредитного договора с увеличением срока, снижением процентов или изменением других условий получения денег. Не стоит путать этот инструмент с рефинансированием — переоформлением кредита у другой финансовой организации с последующим погашением первичного займа.

Реструктуризация осуществляется только в том банке, который первоначально выдал вам кредит. Ее целью является снижение финансовой нагрузки на клиента за счет увеличения срока кредита либо снижения процентов по нему.

Для того чтобы получить эту услугу, необходимо доказать банку, что вы в ней нуждаетесь. И для этого потребуется собрать ряд необходимых документов. Ваши шансы увеличатся, если вы сообщите о желании реструктуризовать кредит еще до момента просрочки по платежам.

Условия ранее полученного кредита, которые могут подвергнуться реструктуризации:

• изменение графика платежей в большую сторону;
• смена валюты займа — особенно популярно стало в последнее время;
• увеличение срок кредита, сумма также растет в большую сторону;
• заемщик может получить кредитные каникулы — освобождение на время от уплаты основного долга с уплатой только процентной ставки за использование кредита;
• в редком случае возможно снижение процентной ставки.

Преимущества этого финансового инструмента

Выгодами реструктуризации являются для клиента следующие факторы:

• избегание морального прессинга со стороны банка и какого-либо другого давления от взыскателей долгов;
• отсутствие штрафов и санкций за просрочки по кредиту;
• снижение переплаты при получении кредитных каникул с отсутствием выплат.

Преимущества для кредитора:

• уменьшение количества просрочек по платежам;
• снижение рисков и убытков;
• клиент переплачивает, что ведет к повышению прибыли.

Право на реструктуризацию долга имеют следующие категории граждан:

• уволенные наемные работники;
• работники, которым понизили заработную плату официально;
• частные предприниматели, получившие убытки в своей деятельности;
• заемщики при изменении курса национальной валюты.

Банки способны сами реструктуризовать долг, если договор просрочен либо не соблюдаются условия договора со стороны клиента. Факторы, являющиеся основанием для изменения ипотечного договора:

• жилище, взятое в ипотеку, — единственное;
• сокращение дохода до трех МРОТ на каждого из членов семьи, после вычета платежей;
• у заемщика нет собственных ликвидных активов.

Условия, применимые к заемщику для реструктуризации:

• заявление было подано впервые;
• причины достаточно веские и подтверждены документально;
• хорошая кредитная история;
• имеется ликвидный залог;
• возраст не более 70 лет.

Для того чтобы наверняка получить реструктуризацию, необходимо заранее обратиться в финансовую организацию до первых просрочек по платежу. Тогда есть вероятность, что банк пойдет вам навстречу.

Процесс реструктуризации долга

Проведение реструктуризации осуществляется по следующему плану.

1. Оформление заявления установленной формы в кредитное учреждение, с указанием весомых причин.
2. Выбор одного из вариантов изменения кредитных обязательств.
3. Заполнение и направление анкеты в отдел, работающий с задолженностями.
4. Выбор предложенной схемы реструктуризации после консультации со специалистом.
5. Ожидание решения банка.
6. Получение результата с последующим оформлением документов, если ответ положительный.

Возврат к списку

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы испытываете трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:

• создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
• сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

• Увеличение срока (пролонгация) кредита;
• Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
• Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично по Ипотечным кредитам, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21. 12.2013 № 353-ФЗ
• Рефинансирование кредита;
• Рефинансирование нескольких кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в один.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

1. Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
   Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут предварительный вариант реструктуризации.
2. Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

НБУ: Реструктуризация валютных кредитов должна происходить на рыночных условиях — новости Украины, Экономика

Реструктуризация долга валютных заемщиков должна происходить на рыночных, приемлемых и для банков, и для заемщиков, сбалансированных условиях. Механизм для проведения такой реструктуризации уже существует. Об этом заявили в Национальном банке Украины, комментируя принятие парламентом в первом чтении законопроекта №4475, которым предусмотрена реструктуризация валютных кредитов в обязательном порядке.

В НБУ подчеркнули, что в ходе реструктуризации арбитром между должником и кредитором является суд, который может оценить обстоятельства дела и положение заемщика. Такой подход дает возможность осуществить реструктуризацию задолженности на справедливых и сбалансированных условиях.

Подписывайтесь на LIGA.Бизнес в Facebook: главные бизнес новости

Кроме того, отмечают в Нацбанке, банки разработали и предлагают валютным заемщикам собственные программы добровольной реструктуризации валютной задолженности.

Регулятор напомнил, что до 21 апреля 2021 года действует мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам. Мораторий был введен в 2014 году для защиты валютных заемщиков, в связи с кризисом и резкой девальвацией.

«Поскольку заемщики преимущественно так и не начали выполнять обязательства по таким кредитам, это создало риски для устойчивости финансовой системы. Мы считаем, что продление действия моратория на три года, предусмотренное законопроектом №4475, снова законсервирует, а не решит проблему валютных кредитов. К тому же это нивелирует эффективность государственных программ по стимулированию развития ипотеки», – заявили в НБУ.

Поставьте свои объекты недвижимости на мониторинг в сервисе SMS-Маяк. Сервис мгновенно проинформирует об изменениях статуса объектов недвижимого имущества в виде уведомления в личном кабинете, sms-сообщения или email-письма. Поставить на мониторинг сейчас.

В то же время, Нацбанк поддерживает предложенные в Налоговый кодекс изменения для освобождения от налогообложения прощенных сумм долга и других доходов, возникающих вследствие реструктуризации кредитов в иностранной валюте.

В НБУ считают, что такой подход будет способствовать активной реструктуризации валютных кредитов.

• 19 марта Верховная Рада приняла за основу законопроекты о защите украинцев, которые имеют долги по кредитам в иностранной валюте, от чрезмерных аппетитов кредиторов (№4475; №4398, №4399). Подробнее о законопроекте №4475 от депутатов Слуги народа, читайте тут.

Подписывайтесь на LIGA.Бизнес в Telegram: только важное

Юрий Тарасовский

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Реструктуризация долга по кредиту. Реструктуризация кредита юридического лица в Украине

Мы гарантируем высокое качество услуг за разумную цену.

Выполняем задачи в кратчайшие сроки с гарантией результата.

От 3

рабочих дней

---

Реструктуризация кредита в Украине

Учитывая непростую экономическую ситуацию, довольно часто возникает необходимость провести реструктуризацию долга юридического лица. Этим занимается юрист по реструктуризации кредита. Также работаем и с физическими лицами. Например, если существует задолженность по потребительскому кредиту или за коммунальные услуги. Если кредит был взят в микрофинансовой организации, чаще всего выходом становится пролонгация задолженности. Но необходимо уплатить проценты за пользование кредитом.

В ряде случаев можно изменить не только срок, но и размеры регулярного платежа. Срок увеличивается, а регулярный взнос уменьшается, становясь для должника вполне посильным.

Задолженность можно обменять на часть имущества, которое есть в собственности должника.

Иногда удается списать часть долга, в чем вам поможет адвокат по реструктуризации долга в Киеве. Иногда должнику можно оформить кредитные каникулы. В это время он ничего не платит по кредиту, но находит способ, как вернуть банку долг.

Довольно выгодный вариант решения проблемы — рефинансирование.

Для юрлиц, а с недавних пор — и для физических лиц возможно инициировать процедуру банкротства.

Как происходит реструктуризация кредита юридического лица?

Для юрлиц речь идет, как правило, о весьма крупных суммах, особенно с учетом характерных для Украины высоких процентных ставок. Иногда единственный выход — провести реструктуризацию кредита. Суть этого процесса заключается в том, что задолженность выплачивается по определенному графику в рассрочку, равными частями. Возможно оформление кредитных каникул, пролонгация, смена условий по выпуску облигаций. Кроме того, долги можно обменять на акции. Но тогда вероятна потеря контроля над бизнесом.

Процедура банкротства влечет за собой списание долга. Банкротством называют финансовую несостоятельность должника. Но для этого нужно отвечать определенным требованиям. Юридическое лицо признается банкротом, если оно не выполняет свои финансовые обязательства в течение 90 дней.

Советы для тех, кто желает провести реструктуризацию долга

В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику. Лучше проконсультироваться со специалистом, прежде чем подписывать договор реструктуризации, дабы избежать еще больших проблем и финансовых потерь в будущем. Подписывая договор на крайне невыгодных для себя условиях, вы попадаете в ловушку.

Юрист “Легал Солюшнз” по реструктуризации долга уже ждет вас. Свяжитесь с ним для уточнения деталей:

• по телефону;
• по электронной почте;
• в онлайн-чате.

Легал Солюшнз — реструктуризация долга по кредиту под ключ. Перекредитование / Банкротство / Списание / Списание полностью через банкротство.

---

ЗАКАЗАТЬ
УСЛУГУ

Оставьте нам заявку и мы
в скором времени
свяжемся с Вами!

Реструктуризация кредитов | Credit Agricole Bank 2021

Многолетняя стабильная работа Credit Agricole на финансовом рынке Украины создала имидж ответственного и надежного партнера, который стремится быть поддержкой для Вас в любой ситуации. Хорошо осознавая текущую ситуацию, Credit Agricole с пониманием относится к каждому клиенту и предлагает оптимальные варианты реструктуризации кредитной задолженности.

Согласно Закону Украины от 17.03.2020 г. Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной инфекции (COVID-19)» заемщики временно освобождаются от обязанностей платить неустойку (штраф, пеню) в случае допущения просрочки по кредиту в период с 01.03.2020 по 30.04.2020. Однако, Закон не освобождает в настоящее время от оплаты всех обязательных платежей по кредиту (тело кредита, начисленные проценты, комиссии).

В случае если Вам затруднительно в данный момент выполнить в полном объеме или частично обязательства по кредитному договору, Вы можете внести платеж позже или обратиться в Банк за реструктуризацией задолженности по телефону контакт центра 0 800 30 5555.

Credit Agricole предлагает Вам подобрать наиболее правильное решение по облегчению кредитной нагрузки и стабилизации финансового положения с помощью :

• изменения способа погашения кредита;
• пролонгации срока действия кредитного договора;
• перевод задолженности на другого заемщика;
• наиболее удобной схемы реструктуризации для предотвращения временных трудностей.

Изменение способа погашения кредита предполагает снижение ежемесячного платежа по кредиту с помощью использования аннуитетного способа, является самым популярным способом погашения кредита в странах Западной Европы.

Продление срока действия кредитного договора позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту с помощью увеличения срока кредита, при котором ежемесячные платежи распределяются пропорционально сроку кредитования .

Перевод задолженности на другого заемщика возможен в случаях , когда Вам трудно обслуживать задолженность по кредиту и Вы хотите быстрого решения этой проблемы с помощью отказа от кредита в пользу третьего лица. Третьим лицом может быть любое платежеспособная физическое лицо, которое проявляет заинтересованность в обслуживании вашего долга в обмен на владение определенным залоговым имуществом.

Для проведения реструктуризации кредитной задолженности Вам необходимо обратиться в CREDIT AGRICOLE с заявлением о реструктуризации, документами, которые идентифицируют Вас (паспорт, ИНН), и, желательно, с документами, отражающими Ваше финансовое положение или позвонить в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

Воспользовавшись реструктуризацией кредита, Вы сохраните свою положительную кредитную историю, что обеспечит Вам наиболее приемлемый выход из затруднительного положения.

Более подробную информацию Вы можете получить позвонив в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

помощь добросовестным заемщикам в трудной ситуации

За последние 6-7 лет кредитование населения стало весьма распространенным инструментом приобретения товаров и услуг. Оформление кредита позволяет воспользоваться желаемыми товарами и услугами уже сегодня, а расплачиваться с банками-кредиторами в течение определенного срока (от одного месяца до нескольких лет). Это очень удобно! Многие из нас пользуются данным инструментом вне зависимости от того, есть ли у нас свободные денежные средства для покупки товара, оплаты услуг или нет. Таким образом, практически каждый работающий человек как минимум однажды обращался в банк с целью оформления кредита.

Но предугадать наступление в жизни человека форс-мажорных обстоятельств не всегда возможно: например, всегда есть риск (пусть даже минимальный) потери постоянного места работы или ухудшения состояния здоровья заемщика. В условиях же сложившейся на сегодняшний день экономической обстановки очень многие из нас испытали негативное влияние макроэкономических факторов на себе, Представьте, что год назад решив оформить кредит, вы имели постоянное место работы и определенный уровень доходов, позволяющий производить оплату ежемесячных платежей по кредитному договору, а на сегодняшний день в силу определенных обстоятельств ваши доходы резко сократились. Как быть в этом случае? Наш ответ: необходимо обратиться в банк-кредитор с заявлением о возможности изменения существенных условий кредита — срока и (или) размера ежемесячного платежа, либо отсрочки платежа), т. е. с заявлением о проведении реструктуризации действующего кредита. На вопросы, касающиеся проведения ректруктуризауии мы попросили ответить Гусеву Наталию Анатольевну, начальника отдела клиентской поддержки розничных продаж Уральского филиала АКБ «МБРР» (ОАО).

— Каким клиентам банков ректруктуризаця полезна и выгодна? От каких проблем избавляет?

— Процесс реструктуризации действующих кредитов позволяет клиентам, чье финансовое состояние ухудшилось в силу определенных обстоятельств, стабилизировать свое положение и не допустить возникновения просрочки, начисления штрафных санкций и как следствие — отражение данного факта в своей кредитной истории.

Ухудшение финансового состояния заемщика может быть вызвано следующими обстоятельствами:

— потеря постоянного места работы,

— снижение уровня заработной платы,

— изменение состояния здоровья заемщика,

— изменение состояния здоровья близких родственников (например, у заемщика очень сильно заболел один из членов семьи и необходимы дорогостоящее лечение и лекарства, а иных источников дохода в семье — нет).

Помните, что ухудшение финансового состояния клиента должно быть подтверждено документально!

Прежде всего, реструктуризация кредита выгодна клиенту банка, поскольку дает ему «небольшую передышку» за счет снижения на определенный срок бремени кредитных обязательств. Тем самым клиент получает «дополнительное время» для решения возникших трудностей.

— Есть ли минусы у реструктуризации?

Каждому заемщику необходимо иметь в виду, что реструктуризация не освобождает клиента полностью от выплаты долга, она дает возможность — снизить ежемесячный платеж либо за счет увеличения срока кредита, либо за счет переноса основной части долга на конец срока кредитного договора. Именно данный факт и можно считать своего рода «минусом» процесса реструктуризации. Хотя для человека, оказавшегося перед фактом возможных неплатежей, потери иущества или начисления пени увеличение срока кредитавания, например, вряд ли покажется таким уж минусом. Все относительно.

Хотелось бы отметить, что большинство заемщиков, кто воспользовался возможностью реструктурирования кредита, признают, что это весьма действенный инструмент стабилизации финансового положения.

— Какие виды реструктуризации существуют? Расскажите на примере вариантов, применяемых в вашем банке.

— Хорошо, рассмотрим несколько видов реструктуризации, применяемых в АКБ «МБРР» (ОАО) для реструктурирования, например, авто-кредитов, потребительских кредитов, ссуд по кредитным картам:

А) Пролонгация кредитного договора

Т.е. продление срока действия кредитного договора, в случае если клиент не может во время расплатиться с банком-кредитором. При пролонгации кредита может быть изменена процентная ставка или размер части основного долга (самой ссуды), входящей в состав ежемесячных платежей.

Б) Отсрочка от выплаты основного долга на определенный срок

Т.е. клиент в течение нескольких месяцев платит только проценты. При такой схеме реструктуризации ллиенту необходимо понимать, что банк эти платежи ему не простил, а просто отсрочил их выплату (распределил выплату на оставшийся срок кредитного договора либо перенес эту сумму на последний платеж). Так же заметим, что в итоге общее удорожание за пользование кредитом — увеличится. Связано это с тем, что проценты начисляются на оставшуюся часть основного долга (ссуды), но при отсрочке от выплаты именно основного долга, его погашение происходить не будет, следовательно, и уменьшения — тоже.

В) Уменьшение размера суммы основного долга, в ежемесячном платеже на определенное количество месяцев.

Это аналог предыдущего варианта, но позволяет все-таки постепенно выплачивать и саму ссуду, только меньшими платежами.

Более подробную информацию Вы всегда сможете получить в отделениях нашего Уральского филиала АКБ «МБРР» (ОАО). Для осуществления реструктуризации действующего кредита заемщикам АКБ «МБРР» (ОАО), клиентам Банка необходимо обратиться в наши отделения и написать заявление с просьбой о реструктуризации кредита, а так же предоставить оригиналы документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика в силу определенных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т. д.).

Какие условия существенны для того, чтобы результат рассмотрения заявления был положительным?

Одними из обязательных условий для получения положительного результата рассмотрения Заявления на реструктуризацию являются:

— отсутствие у Заемщика просроченной задолженности по продуктам нашего банка,

— отсутствие длительных просрочек в прошлом.

Помните, что подход к каждому клиенту — индивидуален.

— То есть лучше клиенту самому попросить о реструктуризации, чем ждать просрочек…

— Безусловно, как только заемщик понимает, что у него могут возникнуть трудности при оплате кредита, необходимо самостоятельно обратиться в банк. Нам часто приходится слышать от клиентов, что они боялись, либо стеснялись обратиться, но такой подход не является верным. Ведь никто не застрахован от различных форс-мажорных обстоятельств и банки в таких случаях стараются найти компромисс между обязательствами клиента и его положением в конкретный момент времени.

— Если кредит реструктуризирован, то такой заемщик в дальнейшем не будет считаться ненадежным?

— Одним из плюсов реструктуризации является возможность сохранить положительную кредитную историю! В любом случае, заемщик, который сам обратился за помощью, не дожидаясь наступления просрочки, банками характеризуется как положительный клиент, в отличие от тех, кто постеснялся, или испугался, и допустил образование просроченной задолженности.

По всем вопросам, связанным с проведением реструктурирования действующего кредита в АКБ «МБРР» (ОАО), клиенты могут обратиться по телефонам: (343) 216-05-25, 216-05-16. Будем рады помочь каждому заемщику!

Материал подготовила Юлия Зиберт

Реструктуризация долга — определение, причина, как достичь

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или организация испытывают финансовые затруднения и ликвидность. Ликвидность На финансовых рынках под ликвидностью понимается то, насколько быстро инвестиция может быть продана без отрицательного влияния на ее цену. Чем более ликвидна инвестиция, тем быстрее ее можно продать (и наоборот), и тем легче ее продать по справедливой стоимости. При прочих равных, более ликвидные активы торгуются с премией, а неликвиды — с дисконтом.Проблемы рефинансируют существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом.

Причина реструктуризации долга

Компания, которая рассматривает реструктуризацию долга, вероятно, испытывает финансовые трудности, которые нелегко разрешить. При таких обстоятельствах компания сталкивается с ограниченными возможностями, такими как реструктуризация долгов или подача заявления о банкротстве. Банкротство. Банкротство — это правовой статус человека или юридического лица (фирмы или государственного учреждения), которое не может погасить свои непогашенные долги.Реструктуризация существующих долгов, очевидно, предпочтительнее и более рентабельна в долгосрочной перспективе, чем подача заявления о банкротстве.

Как добиться реструктуризации долга

Компании могут добиться реструктуризации долга, вступив в прямые переговоры с кредиторами о реорганизации условий выплаты долга. Реструктуризация долга иногда навязывается компании ее кредиторами, если она не может произвести запланированные платежи по долгу. Вот несколько способов, которыми это может быть достигнуто:

1.Обмен долга на капитал

Кредиторы могут согласиться отказаться от определенной суммы непогашенного долга в обмен на капитал компании. Обычно это происходит в случае компаний с большой базой активов и пассивов, где принуждение компании к банкротству не принесет пользы кредиторам.

Считается выгодным, чтобы компания продолжала функционировать как непрерывно действующее предприятие Принцип непрерывности деятельности предполагает, что любая организация будет продолжать вести свой бизнес в обозримом будущем.Этот принцип подразумевает, что каждое решение в компании принимается с целью ведения бизнеса, а не с целью его ликвидации. и позволить кредиторам участвовать в его операциях. Это может означать, что исходная база акционеров будет иметь значительно уменьшенную или уменьшенную долю в компании.

2. Стрижка держателей облигаций

Компании с непогашенными облигациями могут вести переговоры со своими держателями облигаций, чтобы предложить погашение на «дисконтированном» уровне.Это может быть достигнуто за счет уменьшения или отказа от выплаты процентов или основной суммы платежа. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж, производимый по ссуде, который уменьшает оставшуюся к оплате сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.

3. Соглашения о неформальном погашении долга

Компании, которые реструктурируют долги, могут потребовать мягких условий погашения и даже попросить разрешить списать часть их долга.Это можно сделать, напрямую связавшись с кредиторами и договорившись о новых условиях погашения. Это более доступный метод, чем привлечение стороннего посредника, и его можно использовать, если обе участвующие стороны стремятся достичь реального соглашения.

Реструктуризация долга против банкротства

Реструктуризация долга обычно включает прямые переговоры между компанией и ее кредиторами. Реструктуризация может быть инициирована компанией или, в некоторых случаях, обеспечена ее кредиторами.

С другой стороны, банкротство — это, по сути, процесс, посредством которого компания, столкнувшаяся с финансовыми трудностями, может отсрочить выплаты кредиторам через предусмотренную законом паузу. После объявления банкротства компания, о которой идет речь, будет работать со своими кредиторами и судом, чтобы разработать план погашения.

В случае, если компания не может выполнить условия плана погашения, она должна ликвидировать себя, чтобы выплатить долг своим кредиторам. Условия погашения затем определяются судом.

Реструктуризация долга и рефинансирование долга

Реструктуризация долга отличается от рефинансирования долга. Первое требует сокращения долга и продления срока погашения. С другой стороны, рефинансирование долга — это просто замена старого долга новым долгом, обычно с немного другими условиями, такими как более низкая процентная ставка.

Ссылки по теме

CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• CollateralCollateralCollateral — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи.
• Условия долга Ковенанты долга — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).
• График долга График долга График долга включает в себя весь долг, имеющийся у бизнеса, в зависимости от срока его погашения и процентной ставки. В финансовом моделировании потоки процентных расходов
• Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Пакет капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании.В случае ликвидации основной долг выплачивается в первую очередь.

Плюсы и минусы консолидации долга — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Между кредитными картами, студенческими ссудами и автокредитами может быть трудно отслеживать платежи и остатки по непогашенным долгам. Объединение этих долгов в одну ссуду может упростить ваши финансы, но эта стратегия, скорее всего, не решит основных финансовых проблем.По этой причине важно понимать плюсы и минусы консолидации долга, прежде чем брать новый кредит.

Чтобы помочь вам решить, является ли консолидация долга правильным способом выплаты ссуд, мы расскажем о преимуществах и недостатках этой популярной стратегии.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс погашения нескольких долгов с помощью новой ссуды или кредитной карты с переводом баланса — часто с более низкой процентной ставкой.

Процесс объединения долга с индивидуальным займом включает использование поступлений для погашения каждого отдельного займа.Хотя некоторые кредиторы предлагают специализированные ссуды на консолидацию долга, вы можете использовать большинство стандартных персональных ссуд для консолидации долга. Аналогичным образом, некоторые кредиторы выплачивают ссуды от имени заемщика, в то время как другие выплачивают выручку, чтобы заемщик мог производить платежи самостоятельно.

С кредитной картой с переводом баланса квалифицированные заемщики обычно получают доступ к начальной годовой процентной ставке 0% на период от шести месяцев до двух лет. Заемщик может определить остатки, которые он хочет перевести, при открытии карты или перевести остатки после того, как поставщик выдаст карту.

Является ли консолидация долга хорошей идеей?

Консолидация долга обычно является хорошей идеей для заемщиков, у которых есть несколько ссуд под высокие проценты. Однако это может быть осуществимо только в том случае, если ваш кредитный рейтинг улучшился после подачи заявки на первоначальный кредит. Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку, возможно, нет смысла консолидировать ваши долги.

Вы также можете дважды подумать о консолидации долга, если вы не решили основные проблемы, которые привели к вашим текущим долгам, такие как перерасход. Выплата нескольких кредитных карт с помощью ссуды на консолидацию долга не является оправданием для повторного увеличения остатков и может привести к более существенным финансовым проблемам в будущем.

Плюсы консолидации долга

Консолидация долга может иметь ряд преимуществ, в том числе более быструю и упорядоченную выплату и более низкие процентные платежи.

1. Оптимизация финансов

Объединение нескольких непогашенных долгов в одну ссуду снижает количество платежей и процентных ставок, о которых вам нужно беспокоиться.Консолидация также может улучшить вашу кредитоспособность, уменьшив вероятность просрочки платежа или полного пропуска платежа. И если вы стремитесь к образу жизни без долгов, у вас будет лучшее представление о том, когда весь ваш долг будет выплачен.

2. Может ускорить выплату

Если по вашей ссуде консолидации долга начисляются меньшие проценты, чем по индивидуальной ссуде, рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей из денег, которые вы откладываете каждый месяц. Это может помочь вам погасить долг раньше и тем самым сэкономить еще больше на процентах в долгосрочной перспективе.Однако имейте в виду, что консолидация долга обычно приводит к более продленным срокам ссуды, поэтому вам придется выплачивать долги раньше, чтобы воспользоваться этим преимуществом.

3. Может снизить процентную ставку

Если ваш кредитный рейтинг улучшился после подачи заявки на другие ссуды, вы можете снизить общую процентную ставку за счет консолидации долгов, даже если у вас в основном ссуды под низкие проценты. Это поможет вам сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита, особенно если вы не собираетесь консолидировать кредит на длительный срок.Чтобы убедиться, что вы получите наиболее конкурентоспособную ставку, ищите и сосредоточьтесь на кредиторах, которые предлагают процесс предварительной квалификации личного кредита.

Однако помните, что по некоторым видам долга процентная ставка выше, чем по другим. Например, кредитные карты обычно имеют более высокие ставки, чем студенческие ссуды. Объединение нескольких долгов с помощью одной личной ссуды может привести к тому, что процентная ставка будет ниже, чем у некоторых ваших долгов, но выше, чем у других. В этом случае сосредоточьтесь на том, что вы экономите в целом.

4. Может снизить ежемесячный платеж

При консолидации долга ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, уменьшится, поскольку будущие платежи распределяются на новый и, возможно, продленный срок кредита. Хотя это может быть выгодно с точки зрения ежемесячного бюджета, это означает, что вы можете платить больше в течение срока кредита, даже при более низкой процентной ставке.

5. Может улучшить кредитный рейтинг

Подача заявки на новую ссуду может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита.Однако консолидация долга также может улучшить вашу оценку несколькими способами. Например, погашение возобновляемых кредитных линий, таких как кредитные карты, может снизить коэффициент использования кредита, отраженный в вашем кредитном отчете. В идеале коэффициент использования долга должен быть ниже 30%, и ответственная консолидация долга может помочь вам в этом. Последовательные и своевременные платежи — и, в конечном итоге, погашение кредита — также могут со временем улучшить ваш результат.

Консолидация долга

Кредит консолидации долга или кредитная карта с переводом баланса могут показаться хорошим способом упростить выплату долга.Тем не менее, с этой стратегией связаны некоторые риски и недостатки.

1. Может потребоваться дополнительная плата

Получение ссуды на консолидацию долга может включать дополнительные сборы, такие как сборы за оформление, сборы за перевод баланса, затраты на закрытие и годовые сборы. При выборе кредитора убедитесь, что вы понимаете истинную стоимость каждой ссуды на консолидацию долга, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

2. Можно поднять процентную ставку

Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, консолидация долга может быть разумным решением. Однако, если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы получить доступ к наиболее конкурентоспособным ставкам, вы можете застрять с ставкой, которая выше, чем по вашим текущим долгам. Это может означать уплату комиссии за выдачу кредита, а также дополнительных процентов в течение срока ссуды.

3. Вы можете платить больше процентов со временем

Даже если ваша процентная ставка снизится при консолидации, вы все равно сможете платить больше процентов в течение срока действия новой ссуды. При консолидации долга срок погашения начинается с первого дня и может длиться до семи лет.Ваш общий ежемесячный платеж может быть ниже, чем вы привыкли, но проценты будут начисляться за более длительный период времени.

Чтобы обойти эту проблему, необходимо предусмотреть ежемесячные выплаты, превышающие минимальный платеж по кредиту. Таким образом, вы можете воспользоваться преимуществами ссуды на консолидацию долга, избегая при этом дополнительных процентов.

4.

Вы рискуете пропустить платеж

Пропущенные платежи по ссуде для консолидации долга или любой ссуде могут нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу; с вас также могут взиматься дополнительные сборы.Чтобы этого избежать, пересмотрите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете комфортно покрыть новый платеж. После консолидации долгов воспользуйтесь функцией автоплаты или любыми другими инструментами, которые помогут избежать пропущенных платежей. И, если вы думаете, что можете пропустить предстоящий платеж, как можно скорее сообщите об этом своему кредитору.

5. Не решает основных финансовых проблем

Консолидация долга может упростить платежи, но не устраняет никаких основных финансовых привычек, которые изначально привели к возникновению этих долгов.Фактически, многие заемщики, которые пользуются консолидацией долга, оказываются в более глубоком долге, потому что они не сократили свои расходы и продолжили наращивать долг. Итак, если вы рассматриваете возможность консолидации долга для погашения нескольких максимально заполненных кредитных карт, сначала найдите время, чтобы выработать здоровые финансовые привычки.

6. Может способствовать увеличению расходов

Аналогичным образом, выплата по кредитным картам и другим кредитным линиям с помощью ссуды на консолидацию долга может создать иллюзию того, что у вас больше денег, чем у вас есть на самом деле.Заемщикам легко попасть в ловушку выплаты долгов, только чтобы обнаружить, что их остатки на балансе снова выросли.

Создайте бюджет, чтобы сократить расходы и оставаться в курсе выплат, чтобы в итоге у вас не накопилось больше долгов, чем было вначале.

Когда следует консолидировать долг

Консолидация долга может быть разумным финансовым решением при правильных обстоятельствах, но не всегда лучший вариант. Рассмотрите возможность консолидации долга, если у вас:

• Большая сумма долга .Если у вас небольшая сумма долга, которую вы можете погасить в течение года или меньше, консолидация долга, скорее всего, не стоит комиссионных и проверки кредитоспособности, связанных с новой ссудой.
• Дополнительные планы по улучшению вашего финансового положения . Хотя некоторые долги, например, медицинские ссуды, избежать невозможно, другие являются результатом перерасхода средств или другого опасного в финансовом отношении поведения. Прежде чем консолидировать свой долг, оцените свои привычки и составьте план, как взять под контроль свои финансы. В противном случае у вас может оказаться еще больше долгов, чем было до консолидации.
• Достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку . Если ваш кредитный рейтинг увеличился после получения других займов, вы с большей вероятностью получите право на коэффициент консолидации долга, который ниже ваших текущих ставок. Это поможет вам сэкономить на процентах в течение всего срока кредита.
• Денежный поток, комфортно покрывающий ежемесячное обслуживание долга . Консолидируйте свой долг только в том случае, если у вас достаточно дохода для покрытия нового ежемесячного платежа. Хотя ваш общий ежемесячный платеж может снизиться, консолидация — не лучший вариант, если в настоящее время вы не можете покрыть ежемесячное обслуживание долга.

Лучшие ссуды для консолидации долга на октябрь 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Задолженность по кредитной карте — обычное дело, и иногда мы оказываемся над головой, даже не осознавая этого.

Согласно последним данным Experian, средний баланс кредитной карты составляет 5 315 долларов.И хотя с 2019 года это число снизилось, даже долг с низкими четырехзначными числами может стоить вам больших процентов, если вы вносите только минимальный платеж.

Если вы застряли в безвыходной ситуации с задолженностью по кредитной карте, которую вы не можете позволить себе погасить (но и не можете себе этого позволить), личный заем для консолидации долга может быть вашим выходом.

Консолидация долга также помогает людям, имеющим несколько студенческих ссуд, объединить их в одну ссуду, в идеале с более низкой процентной ставкой.

Одним из очевидных преимуществ использования личного кредита для консолидации долга является то, что он помогает избежать перегруженности слишком большим количеством счетов и слишком большим количеством разных сроков погашения.Представьте себе, что все платежи, которыми вы жонглируете, объединяются в один ежемесячный счет. Это одно из больших преимуществ ссуды на консолидацию долга.

Тем не менее, при поиске подходящей ссуды для консолидации долга необходимо учитывать несколько факторов. Вы должны убедиться, что получаете лучшую процентную ставку и что план погашения работает в рамках вашего бюджета.

Выберите округленные основные личные ссуды для консолидации долга, с учетом комиссий, процентных ставок и гибких вариантов погашения для различных кредитных баллов.(Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Мы попытались установить приоритет ссуд без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом. Некоторые из предложенных вариантов предусматривают комиссию за выдачу кредита и / или годовую процентную ставку — убедитесь, что вы понимаете условия ссуды, прежде чем регистрироваться. Если вы хотите получить ссуду без комиссии за выдачу кредита, ознакомьтесь с нашим лучшим списком личных ссуд.

Выбор лучших займов для консолидации долга

Найдите лучшие займы для физических лиц

Часто задаваемые вопросы о займах на консолидацию долга

Лучшее для консолидации студенческих займов

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  5.От 99% до 18,85% при подписке на автоплату

• Цель займа

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы, если вы потеряете работу
• DACA получатели могут подать заявление у кредитоспособного созаемщика, который является гражданином США.Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения штата)
• Может принять предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Кандидатам, которые являются держателями визы США, должно быть более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
• Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)

Лучшее для справедливый / средний кредит

Персональные ссуды Upstart

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель ссуды

  Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

• Суммы ссуд

• Условия

• Требуется кредит

  Оценка FICO или Vantage 600 (но будет принимать кандидатов, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредита). core)

• Комиссия за оформление

  от 0% до 8% от целевой суммы

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

Плюсы

• Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
• Принимает заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеет кредитного рейтинга
• Отсутствие комиссии за досрочное погашение
• 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу

Консультации

• Высокие штрафы за просрочку платежа
• Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
• Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
• Должен иметь номер социального страхования

Лучшее для консолидации долга и повышения финансовой грамотности

Повышение уровня личных займов

• Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка)

• Цель займа

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, крупная покупка

• Сумма займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

  2.От 9% до 8%, вычитается из средств займа

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  До 10 долларов США (с 15-дневным льготным периодом)

Плюсы

• Отсутствие комиссии за досрочное погашение
• Ссуды до 50 000 долларов
• Фиксированные процентные ставки (без сюрпризов)
• Возможна оплата напрямую кредиторам (может занять до двух недель)
• Быстрое финансирование всего за четыре дня

Консультации

• Нет совместных заявок или совместных подписавшие
• Комиссия за оформление до 8% (вычитается из вашей ссуды)
• Недоступно в Колорадо, Коннектикуте, Айове, Мэриленде, Вермонте и Западной Вирджинии

Почему Обновление лучше всего подходит для повышения финансовой грамотности:

• Бесплатный симулятор кредитного рейтинга, который поможет вам визуализировать, как различные сценарии и действия могут повлиять на ваш кредит.
• Графики, которые отслеживают ваши тенденции и состояние кредита с течением времени, помогая вам понять, как Некоторые финансовые решения влияют на ваш кредитный рейтинг
• Возможность подписаться на бесплатный кредитный мониторинг и еженедельные обновления VantageScore

Лучшее для прямых выплат кредиторам

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  6 .От 99% до 19,99% годовых при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

• Суммы кредита

• Условия

• Необходим кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
• Ежемесячные обновления VantageScore
• Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
• Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

Минусы

• Не принимает совместные заявки и / или со-подписантов
• Не ФА стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
• Немного более жесткие требования к одобрению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

Лучшее для сохранения мотивации

Выплата личных займов

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель займа

  Консолидация / рефинансирование долга

• Суммы займа

• Условия

• Требуемый кредит

• Комиссия за оформление

  от 0% до 5% (в зависимости от кредитного рейтинга и заявки)

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  5% от суммы ежемесячного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше (с 15-дневным льготным периодом)

Плюсы

• Платформа однорангового кредитования делает легко проверить несколько предложений
• Утверждение ссуды сопровождается членством в Payoff и поддержкой клиентов
• Без досрочной выплаты f ees
• Нет штрафов за просрочку платежа
• Быстрая и простая подача заявки
• U.Обслуживание клиентов на базе S.

Консультации

• Более высокие минимальные суммы кредита (5000 долларов США)
• Необходимо отправить мягкий запрос, чтобы увидеть комиссию за оформление и другие детали

Как Payoff разработан, чтобы помочь вам оставаться мотивированным:

• Предлагает заемщикам специальную команду «Науки о расширении прав и возможностей», которая готова ответить на вопросы и оказать поддержку.
• Бесплатные личностные тесты, стресс-оценки и средства отслеживания денежных потоков, чтобы помочь заемщикам понять свой стиль управления капиталом и выработать лучшие привычки.
• Бесплатные инструменты FICO помогают участникам отслеживать свой прогресс *

* Согласно исследованию участников Payoff в период с февраля 2020 года по август 2020 года, участники, использующие ссуду Payoff для погашения остатков по кредитным картам на сумму не менее 5000 долларов США, по сообщениям, получают средний балл FICO Score на 40 баллов.(Результаты могут отличаться и не гарантированы.)

От хорошего до отличного кредита

LightStream Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  От 2,49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы займа

• Условия

• Требуемый кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Доступное финансирование в тот же день через ACH или телеграфный перевод
• Сумма займа до 100000 долларов
• Нет комиссии за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• LightStream устанавливает a дерево для каждой ссуды

Cons

• Требуется несколько лет кредитной истории
9006 5 Нет возможности платить своим кредиторам напрямую
• Недоступно для студенческих ссуд или бизнес-ссуд
• Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформах)

Лучшее для совместных заявителей

Prosper Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилищных условий, авто / мото, медицина или стоматология, крупная покупка и многое другое

• Сумма кредита

• Условия

• Необходим кредит

• Комиссия за оформление

  2.От 41% до 5%, вычитается из средств займа

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  5% от суммы ежемесячного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше (с 15-дневным льготным периодом)

Плюсы

• Допускаются созаемщики
• Повторные заемщики могут претендовать на получение скидки в годовом исчислении
• Возможность изменения даты платежа в зависимости от того, когда вам лучше всего
• Широкий диапазон сумм кредита
• Отсутствие штрафа за досрочное погашение

Консультации

• Высокие штрафы за просрочку платежа
• Комиссия за оформление в размере 2.От 41% до 5,99%, вычитается из суммы кредита
• Только два условия кредита на выбор (3 или 5 лет)

Часто задаваемые вопросы по консолидации долга

1. Что такое ссуда на консолидацию долга?

Кредит консолидации долга — это личный заем, который используется для погашения существующей задолженности по другим счетам, включая кредитные карты, студенческие ссуды и другие ссуды в рассрочку.

Ссуды на консолидацию долга не следует путать с погашением долга или переговорами о долге. Если вы хотите получить один из этих займов, большинство кредиторов требуют, чтобы вы:

1. Подали заявку и получили одобрение на получение нового личного кредита.
2. Используйте деньги личного займа, чтобы расплатиться со своими старыми счетами.
3. Настройте ежемесячные платежи по новому кредиту (обычно начинаются в течение 30 дней).
4. Выплатите полную сумму вашего кредита (обычно это объединенная сумма ваших старых остатков плюс проценты) плюс любые применимые комиссии.

2. Каковы преимущества консолидации долга?

Ссуды на консолидацию долга не сопровождаются гарантией экономии денег, хотя с более низкой годовой процентной ставкой они, безусловно, могут снизить некоторые процентные расходы.Люди, успешно использующие ссуды на консолидацию долга, часто могут сэкономить деньги, если придерживаются нового упрощенного плана выплат и воздерживаются от использования старых кредитных карт для накопления нового долга.

Персональные ссуды наиболее полезны при консолидации долга по кредитной карте с очень высокой годовой процентной ставкой. Возьмем, к примеру, держателя карты Chase: с годовой ставкой 25,74% держателю карты потребовался бы 21 год, чтобы выплатить остаток в размере 5 311,57 долларов США, если бы он платил только минимум ежемесячно. В итоге они заплатили 15891 доллар, включая проценты.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

А теперь представьте, если бы у них было две или три кредитных карты с одинаковым балансом и годовой процентной ставкой.

Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9,65% годовых. Хотя это все еще высокий показатель, он все же намного меньше, чем средняя годовая процентная ставка по кредитной карте, составляющая 16,28%.

3. Вредит ли консолидация долга вашему кредитному рейтингу?

Консолидация вашего долга в личный заем может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг и общие финансы, но важно понимать процесс, чтобы вы могли получить максимальную выгоду.

Консолидация долга повлияет на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет следующим образом:

1. Это добавит как минимум один сложный запрос к вашему кредитному отчету.
2. Это добавит активную ссуду в рассрочку к вашему кредитному отчету.
3. Ваши ежемесячные платежи будут отслеживаться и сообщаться в кредитные бюро до погашения кредита.
4. Ваш коэффициент использования кредита снизится, когда вы перенесете возобновляемую задолженность по кредитной карте в новую ссуду в рассрочку.

Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг.Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашем кредитном отчете может быть красным флагом для будущих кредиторов.

4. Как работает консолидация долга?

Персональные ссуды переводят наличные деньги прямо на ваш банковский счет, который вы затем используете для погашения существующей задолженности. В течение 30 дней вы начнете вносить фиксированный ежемесячный платеж по новому кредиту до тех пор, пока весь долг не будет погашен. Большинство личных займов имеют фиксированную годовую процентную ставку, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.

В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Прежде чем выбрать этот вариант, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,65%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита. Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет.При выборе условий погашения выберите ежемесячный платеж, который лучше всего соответствует вашему бюджету, но также отметьте, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита.

Не забудьте проверить, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или досрочное погашение, особенно если вы думаете, что можете выплатить ссуду быстрее, чем согласованный срок. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты

После того, как вы получили разрешение на личный заем, денежные средства обычно доставляются непосредственно на ваш текущий счет в течение недели или меньше.Иногда вы можете попросить своего кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую. Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

5. Нужно ли закрывать кредитные карты после консолидации долга?

Вы можете держать свои кредитные карты открытыми даже после того, как взяли ссуду на погашение долга. В идеале вы должны использовать ссуду для погашения долга по кредитной карте, а затем использовать кредитную карту только для оплаты того, что, как вы знаете, вы можете позволить себе выплатить в конце каждого месяца.Если вы беспокоитесь о том, чтобы снова накапливать задолженность по кредитной карте, посмотрите, как закрытие счетов повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Вы можете оставить одну или две карты открытыми на случай непредвиденных обстоятельств или ежедневных расходов, а остальные свои кредитные карты закрыть. Используйте симулятор кредитного рейтинга, такой как CreditWise от Capital One, чтобы увидеть, насколько может упасть ваш счет, прежде чем вы начнете закрывать счета.

Наша методология

Чтобы определить, какие ссуды физическим лицам лучше всего подходят для консолидации долга, Select проанализировал десятки U.S. Персональные ссуды, предлагаемые как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом. Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

• Годовая ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита.При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
• Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
• Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
• Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и ваших финансах.
• Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в виде бумажного чека.Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
• Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за участие в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
• Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100 000 долларов. Каждый кредитор объявляет свои соответствующие лимиты платежей и размеры ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж на такую ​​сумму.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать вашу процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США по ставке 3.99% годовых со сроком на три года приведет к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Когда реструктурировать и консолидировать долг

Для достижения своих финансовых и других жизненных целей важно периодически проверять обе стороны своего баланса — то, что у вас есть (активы), и деньги, которые вы должны (обязательства).Студенческие ссуды, автокредиты, необеспеченные банковские ссуды, выплаты по ипотеке и остатки на кредитных картах являются обычными обязательствами.

Когда вы просматриваете свой баланс, подумайте, сколько у вас долгов в целом, сколько каждый долг стоит вам в виде процентов и сколько времени вам потребуется, чтобы его погасить. Если вы решите, что списание или реструктуризация долга имеет смысл сейчас, у вас может быть несколько вариантов с разными плюсами и минусами. Например, если вы задействуете свои сбережения наличными или продадите инвестиции, повлияет ли это на вашу общую финансовую стратегию? Какие еще варианты доступны в Bank of America?

Ваш финансовый консультант может помочь вам проанализировать ваше общее финансовое положение и обсудить дополнительные варианты от Bank of America, чтобы потенциально снизить ваши затраты по займам и укрепить ваш баланс.

Если вы думаете о реструктуризации долга, обратите внимание на следующие варианты:

Кредитная карта Bank of America® Premium Rewards® 1	Этот вариант подходит только для консолидации остатков по другим кредитным картам или другим краткосрочным займам с более высокими процентными ставками. Кредитные карты имеют самые высокие процентные ставки среди описанных здесь вариантов. Если остаток по кредитной карте не выплачивается полностью каждый месяц, процентные расходы могут быстро увеличиться, что может противоречить цели сокращения долга.
Счет управления ссудой ® (счет LMA ® ) 2	В зависимости от вашего финансового положения, этот вариант позволяет вам брать займы под общую стоимость ваших соответствующих критериям активов, хранящихся в Merrill, для погашения одного или нескольких существующих долгов. Вы можете выбрать один из нескольких вариантов ссуды с переменной или фиксированной ставкой, 3 , которыми вы можете управлять через одну учетную запись. Вы сохраняете доступ к своим инвестициям, даже если используете их в качестве залога, с учетом определенных ограничений. Обратите внимание, что финансирование с использованием ценных бумаг сопряжено с особыми рисками и подходит не всем (см. Ниже).
Кредитная линия собственного капитала (HELOC)	Если у вас есть значительный капитал в собственном доме, этот вариант позволяет вам брать взаймы под собственный капитал вместе с вашим домом в качестве залога для погашения одного или нескольких существующих долгов без использования традиционной ипотеки. Наш HELOC имеет переменную ставку, которая поставляется с опцией ссуды с фиксированной ставкой 4 Вы можете брать столько или меньше, сколько вам нужно, в пределах доступного кредитного лимита. Вы можете снизить свою процентную ставку, если перед закрытием вы настроили автоматические платежи со своего банковского счета в Bank of America 5 и зарегистрировались в Preferred Rewards for Wealth Management. 6 Вам следует принять во внимание условия займа и риски, связанные с HELOC.
Рефинансирование ипотеки «обналичивание»	Если у вас есть доступный капитал в доме, которым вы владеете, эта опция позволяет вам рефинансировать свой дом на сумму, превышающую вашу текущую задолженность, и получить разницу в виде наличных денег для погашения одного или нескольких других долгов или использования по своему усмотрению. Затраты на закрытие ипотеки будут применяться и должны быть включены в сравнение стоимости этого варианта консолидации долга с другими вариантами.

Примеры ситуаций, которые следует учитывать при размышлении о реструктуризации долга

Текущая ситуация	Соображения
У вас последние 10 лет 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.	Ваши текущие платежи по ипотеке в основном идут на погашение основного долга. Если вы рефинансируете сейчас, ваши новые выплаты по ипотеке в основном пойдут на выплату процентов.
По имеющейся ссуде предусмотрены штрафы за досрочное погашение.	Убедитесь, что новая более низкая ставка, которую вы заплатите при реструктуризации долга, компенсирует штрафы за досрочное погашение.
Вы перейдете от ссуды с процентами, не вычитаемыми из налогооблагаемой базы, на ссуду с процентами, не вычитаемыми из налогооблагаемой базы.	Поговорите со своим налоговым консультантом и сравните влияние на ваш налоговый счет с преимуществами реструктуризации долга, прежде чем вы примете решение.

Узнать больше

Если вы хотите узнать больше о реструктуризации и / или консолидации долга, который у вас может быть, вы можете связаться со своим консультантом по управлению благосостоянием Merrill Lynch, чтобы узнать, какие варианты финансирования могут быть доступны.Проконсультируйтесь со своим юрисконсультом или налоговым консультантом для получения дополнительных указаний о налоговых последствиях вариантов реструктуризации долга. ⁷

Риски

LMA Заимствование

Финансирование с использованием ценных бумаг сопряжено с особыми рисками. Клиенты должны внимательно ознакомиться со своим кредитным соглашением с LMA и соответствующими документами и раскрываемой информацией, а также проконсультироваться со своими независимыми налоговыми и юридическими консультантами.

1. Снижение стоимости залоговых активов может потребовать от клиента предоставить дополнительные средства или ценные бумаги, чтобы избежать обращения в службу поддержки.Клиенты могут потерять больше средств, чем хранится на залоговом счете. Счет LMA представляет собой ссуду с полным правом возврата, и владелец счета несет ответственность за любой дефицит.
2. Банк может инициировать продажу или иную ликвидацию любых ценных бумаг или другой инвестиционной собственности на залоговом счете и, если иное не требуется по закону, может сделать это без предварительного обращения к владельцу счета.
3. Владелец счета не имеет права выбирать, какие ценные бумаги на счете обеспечения ликвидируются или продаются.
4. Банк может изменить требования к обслуживанию залога в любое время без уведомления клиентов.
5. Клиенты не имеют права на продление времени для удовлетворения требований Банка по обслуживанию залогового имущества.
6. Если ценные бумаги будут проданы или иным образом ликвидированы Банком, это может иметь неблагоприятные налоговые или другие последствия для клиентов.
7. Счет LMA не является обязательным, хотя ссуды физическим лицам и трастам могут быть предоставлены на сумму, не превышающую 100 000 долларов США.Банк может потребовать полного или частичного погашения в любое время, и любое обязательство может быть немедленно прекращено.
8. Для авансов с фиксированной процентной ставкой и срочных ссуд основные платежи, произведенные до окончания применимого периода с фиксированной процентной ставкой, добровольно или принудительно (в связи с требованием или ликвидацией Банка), могут облагаться существенной комиссией за неиспользование. определяется Банком.
9. Некоторые ограничения на использование средств со счета LMA могут применяться в соответствии с условиями кредитных документов и применимыми законами и постановлениями.Счет LMA не может использоваться для покупки рыночных ценных бумаг, если иное не согласовано с Банком.

HELOC

• Фонды HELOC не могут использоваться для покупки, хранения или обмена ценными бумагами или для погашения долгов, возникших при покупке, хранении или торговле ценными бумагами.
  
• Риск процентной ставки — В случае ссуды с переменной процентной ставкой процентные ставки и платежи могут изменяться. Клиенты должны тщательно учитывать эти риски перед заимствованием.

Рефинансирование ипотеки

Если вы рефинансируете свой ежемесячный платеж или переходите с ссуды с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, вам следует внимательно рассмотреть возможное увеличение общего количества ежемесячных платежей и / или общих процентных платежей, выплачиваемых в течение всего срока. нового кредита рефинансирования — особенно для заемщиков, срок кредита которых в настоящее время составляет менее 30 лет.

Консультации по ссуде консолидации долга

— NationalDebtRelief.com

Обзор

На 2018 год National Debt Relief предлагает стипендии для студентов колледжей и старшеклассников. National Debt Relief — ведущая компания по облегчению долгового бремени, которая помогает потребителям, которые нуждаются в помощи с их необеспеченным долгом. Многие потребители думают, что единственными вариантами облегчения долгового бремени являются кредитные консультации, ссуды на консолидацию долга или банкротство.Но National Debt Relief хочет, чтобы потребители знали, что есть еще один вариант. Этот вариант может помочь потребителям урегулировать свой долг в размере части их долга и помочь им избежать банкротства.

National Debt Relief хочет рассказать о своей программе и спонсирует эту стипендию, чтобы помочь повысить осведомленность молодых поколений, пока они только начинают свою финансовую жизнь. Поэтому мы хотели бы, чтобы вы написали о вариантах консолидации долга.И хотя погашение долга — это не совсем консолидация долга, оно действительно объединяет долг потребителя в один ежемесячный платеж, который они могут себе позволить. Программа помогла тысячам клиентов урегулировать необеспеченный долг на миллиарды долларов и обеспечила светлое финансовое будущее.

В своем эссе убедитесь, что вы учитываете тот факт, что не существует единой программы, подходящей для всех, которая бы подходила для каждой ситуации потребителя. Финансовое положение каждого потребителя уникально, поэтому никакая программа не может работать для всех потребителей.Вот почему важно знать обо всех вариантах, включая ссуды для консолидации долга, кредитные консультации, банкротство и переговоры по долгам. Имейте в виду, что есть также сайты с обзорами, которые могут помочь облегчить поиск уважаемой компании.

О стипендии

National Debt Relief выделит 5 стипендий по 1000 долларов каждая выдающимся студентам.

Право на участие

1. Кандидаты должны быть зачислены в аккредитованный четырехлетний университет или колледж, расположенный в США.
2. Студенты магистратуры и бакалавриата могут подать заявку
3. Выпускники старшей школы со средним баллом 3.0 или выше также имеют право подать заявку на стипендию.

Как подать заявку

Напишите эссе объемом более 1000 слов со следующими рекомендациями:

В эссе на получение стипендии

следует обсудить консолидацию долга как вариант решения проблемы долга

Эссе должно включать следующие подзаголовки:

1.ссуда на консолидацию долга

2. Обзоры консолидации долга

Включите сопроводительное письмо. Обязательно укажите свое имя, колледж, год обучения в колледже, год окончания и предполагаемую специальность. В сопроводительном письме объясните, как вы планируете использовать стипендию и почему мы должны выбрать вашу заявку.

Чтобы подать заявку, отправьте заявку на стипендию по адресу [email protected]. Чтобы претендовать на одну из (5) наград 2018 года, заявки должны быть получены не позднее 31 августа 2018 года.

Примечание

После подачи заявки появится автоматическое подтверждающее сообщение, подтверждающее получение вашего электронного письма. С победителем свяжутся напрямую по электронной почте или по телефону, указанному в заявке на стипендию. Победители будут уведомлены во вторник, 4 сентября 2018 г.

Кредит на консолидацию долга — Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета

Чувствуете себя заваленным счетами?

Возможно, вам удастся получить выгоду от консолидации долгов.Вместо того, чтобы делать несколько платежей разным кредиторам, вы сделаете только один платеж HUECU. Хотя консолидация долга не сразу улучшит ваш кредитный рейтинг, она может помочь вам эффективно управлять своим долгом и со временем сокращать его.

Подать заявку

Как это работает

Когда вы подаете заявку на ссуду на консолидацию долга, вы сначала сообщите нам, какие долги вы хотите консолидировать.Если ваша заявка одобрена, кредитный союз платит вашим кредиторам от вашего имени, а затем вы возвращаете ссуду HUECU.

• Воспользуйтесь ставками от 4,99% годовых ¹
• Займ до 25000 долларов
• Срок до 60 месяцев

Преимущества

• Меньший ежемесячный платеж, чем сумма ваших текущих платежей.
• Простота: нужно отслеживать только одну купюру.

О чем нужно помнить

Важно понимать, что ссуда на консолидацию долга просто передает долг новому кредитору, так что у вас все еще есть долг.Кроме того, консолидированный заем с более длительным периодом погашения может снизить ваш ежемесячный платеж, но увеличит общую сумму, которую вы выплачиваете. Однако вы всегда можете погасить ссуду быстрее, сделав ежемесячный платеж больше минимального.

Другие варианты консолидации долга

• Кредитная карта: Вы можете использовать перевод остатка по кредитной карте для перевода других долгов с более высокими процентами на карту с более низкими процентами на заранее установленный вводный период.
• Собственный капитал: Если у вас есть собственный дом, вы можете использовать имеющийся у вас собственный капитал для консолидации любого вида долга.Получение консолидированной ссуды в форме новой ссуды на покупку собственного капитала или кредитной линии может быть разумным способом управлять своими деньгами.

---

1. Годовая процентная ставка. Объявленные ставки являются самыми низкими из доступных и включают годовую скидку минус 0,25% с автоматической оплатой со счета HUECU Crimson или Smart Rewards Checking. Ставки будут определяться индивидуальной кредитоспособностью. Ваша оценка может отличаться от указанной. Могут применяться определенные ограничения.При условии утверждения кредита

Пример займа: 5 000,00 долларов США под 4,99% на 60 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 94,34 доллара США при общих финансовых расходах 660,40 долларов США и общей сумме погашения 5 660,40 долларов США

.

лучших ссуд для консолидации долга — ValuePenguin

Обзор ссуды на консолидацию долга: как это работает?

Быть в курсе нескольких платежей или платить высокие процентные ставки по ссудам или кредитным картам, но меньше по другим кредитным продуктам, может быть дорогостоящим и трудоемким.В этих случаях консолидация долга может помочь вам объединить весь долг в одну ссуду с единой ставкой и сроком ссуды. Он обычно используется для консолидации долга по кредитной карте, поскольку личные ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки и дают вам время для выплаты ссуды.

Однако эти ссуды также могут стоить дороже, поскольку процентная ставка по ссуде консолидации долга будет зависеть от текущей ставки по ссуде и кредитной карте, а также от вашего кредитного рейтинга. Прежде чем принять решение о ссуде, вам следует использовать калькулятор консолидации долга, чтобы узнать, сколько вы платите сейчас, и сравнить его с котировками, которые вы получили от кредиторов.

При правильном использовании консолидация долга может снизить вашу процентную ставку, улучшить ваш кредитный рейтинг, упростить управление кредитными счетами или сочетание этих опций. Используйте ссуду для консолидации долга только в том случае, если ваша ставка такая же или ниже, чем вы платите в настоящее время. Если это то же самое, консолидация должна как минимум улучшить управление вашими платежами. Ниже мы выделили наши лучшие кредиторы для консолидации долга для всех уровней кредитного рейтинга.

Лучшие ссуды для консолидации долга при хорошей кредитной истории (от 680 до 850)

Наличие хорошей кредитной истории может значительно облегчить квалификацию для получения ссуды.Чтобы сузить ваши возможности, мы нашли одни из лучших кредитных компаний по консолидации долга для заемщиков с отличной кредитной историей — 720+ баллов FICO — и тех, у кого хорошая кредитоспособность — от 680 до 719 баллов FICO.

Лучшее за отличную кредитоспособность (от 720 до 850): FreedomPlus

на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / freedomplus-1», «cssNamespace»: «AffiliateTileBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : true, «isUnavailable»: false, «link»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 51697094 «,» name «:» FreedomPlus «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 7 500 — 40 000 долларов
• Ставки: 7,99% — 29,99%
• Срок: от 2 до 5 лет
• Срок финансирования: 2+ дня

Для заемщиков с отличной кредитной историей FreedomPlus предлагает одни из самых низких ставок, которые мы видели по необеспеченному индивидуальному займу, который можно использовать для консолидации долга.Если у вас есть кредитный рейтинг 720 или выше, вы можете получить годовую процентную ставку (APR) всего в 7,99% при условии, что вы имеете право на как минимум две скидки. Скидки по ставке предоставляются, когда вы добавляете созаемщика, который имеет достаточный доход для выплаты кредита, вы используете не менее 50% ссуды для прямых выплат кредиторам или у вас есть не менее 40 000 долларов пенсионных сбережений. FreedomPlus вознаграждает заемщиков за использование ссуды для прямых выплат кредиторам, что делает ее привлекательным выбором для консолидации долга.

Недостатки : наименьшая сумма, которую вы можете взять в долг, составляет 7500 долларов. Если вам нужно меньше, мы рекомендуем рассмотреть SoFi или LightStream. Оба этих кредитора, занимающихся консолидацией долга, также ищут заемщиков с хорошей кредитной историей и предлагают низкие ставки. FreedomPlus требует, чтобы у каждого заявителя был телефонный звонок в компанию для проверки информации в приложении. Некоторым заявителям это может быть неудобно. Ссуды доступны не резидентам всех штатов, а в некоторых штатах есть ограничения по суммам ссуд.

Лучший за хороший кредит (от 680 до 719): LendingClub

на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / small_business \ / lendingclub-3», «cssNamespace»: «AffiliateTileBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : true, «isUnavailable»: false, «link»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 33829657 «,» name «:» LendingClub «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 1000 — 40 000 долларов США
• Ставки: 8,05% — 35,89%
• Срок: 3 или 5 лет
• Срок финансирования: В среднем 6 дней или раньше

Что нам нравится в LendingClub для целей консолидации долга, так это то, что компания доступна почти в каждом штате, за исключением Айовы, и предлагает широкий диапазон ставок и условий.Возможно, вы сможете рассчитаться со своими кредиторами напрямую, когда получите ссуду через LendingClub. Это может быть полезно для заемщиков, которые в противном случае склонны использовать ссудные средства для других целей. Чтобы соответствовать требованиям, кандидаты должны иметь относительно низкое соотношение долга к доходу — менее 31% — в дополнение к хорошей кредитной истории. В то время как заемщикам потребуется кредитный рейтинг 600 или выше, чтобы иметь право на участие в LendingClub, средний заемщик имеет кредитный рейтинг 700. Заемщики также обычно имеют несколько лет кредитной истории и относительно высокий годовой доход — 70 000 долларов и более.

Недостатки : Поскольку LendingClub работает через рынок, вам придется подождать, пока инвесторы профинансируют ваше кредитное предложение. В среднем это шесть дней или раньше, поэтому эта компания не идеальна для заемщиков, которые хотят быстро консолидировать свои ссуды. Для заемщиков, которым требуется быстрое финансирование, мы рекомендуем Discover Personal Loans или Marcus, оба из которых могут предоставить средства в течение нескольких дней и имеют такие же ставки, условия и критерии кредитования, что и LendingClub.

Лучшее для справедливого кредита (от 650 до 679): Выплата

на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / payoff-1», «cssNamespace»: «AffiliateTileBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : true, «isUnavailable»: false, «link»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 60096547 «,» name «:» Payoff «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 5000 — 35000 долларов
• Ставки: 5,99% — 24,99%
• Срок: от 2 до 5 лет
• Срок финансирования: 2-5 дней

Payoff отлично подходит для консолидации кредитных карт, так как он был сделан специально для погашения кредитных карт. Нам нравится, что Payoff предоставляет персонализированный опыт — планирование регулярных телефонных звонков и проверок с представителями компании — чтобы вы были сосредоточены на достижении ваших целей по сокращению долга.Компания также будет работать с вами, чтобы изменить выплаты по кредиту, если вы потеряете работу. Чтобы претендовать на получение ссуды от Payoff, вам потребуется оценка FICO 640 или выше и отношение долга к доходу не более 50%. У вас должна быть кредитная история не менее трех лет, с двумя открытыми и текущими сделками и не более одной ссуды в рассрочку в течение последнего года. У вас не может быть текущих просрочек или просрочки более 90 дней в прошлом году.

Недостатки : Эта ссуда специально предназначена для погашения задолженности по кредитной карте, которая является наиболее распространенным видом задолженности, консолидируемой потребителями.Однако это не вариант, если у вас есть другие формы долга, которые необходимо консолидировать. В этом случае мы рекомендуем заемщикам вместо этого рассмотреть вариант Upstart или Upgrade. Выплата недоступна для жителей Массачусетса, Миссисипи, Небраски, Невады и Западной Вирджинии.

Лучшие ссуды для консолидации долга при плохой кредитной истории (до 650)

Право на получение ссуды для консолидации долга сложнее, если ваш кредитный рейтинг ниже 650. Мы предлагаем несколько вариантов ниже для заявителей с кредитным рейтингом ниже 650.

Лучшее для плохих кредитов (от 600 до 649): Avant

на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / avant-1», «cssNamespace»: «AffiliateTileBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : true, «isUnavailable»: false, «link»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 47719317», «name»: «Avant»}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 2 000–35 000 долларов США
• Оценок: 9.95% — 35,99%
• Срок: от 2 до 5 лет
• Срок финансирования: 1+ дней

Хотя Avant не рекламирует свои минимальные кредитные баллы, кредитор заявляет на своем веб-сайте, что большинство его заемщиков имеют кредитные баллы FICO от 600 до 700. Это делает его вариантом консолидации долга — и одним из единственно разумных вариантов — для заемщиков. с кредитным рейтингом от 600 до 649. Одна вещь, которая нам нравится в этом кредиторе, — это его программа прощения просроченных платежей, которая стимулирует заемщиков продолжать свои платежи.Если вы совершите три последовательных своевременных платежа после просрочки платежа, Avant вернет 25 долларов США за просрочку платежа. Кредитор также предлагает гибкость в том, как вы погашаете ссуду, поскольку не взимаются комиссии за определенные способы оплаты. Вы можете произвести погашение с помощью личного или кассового чека, дебетовой карты, снятия средств с банковского счета или денежного перевода без каких-либо комиссий.

Недостатки : В целом, мы рекомендуем заемщикам иметь кредитный рейтинг не менее 580, чтобы рассматривать Avant. Если у вас более низкий балл, вам следует рассмотреть альтернативные варианты, например, перечисленные ниже.Хотя Avant доступен в большинстве штатов, компания не может предоставлять кредиты физическим лицам в Айове, Колорадо или Западной Вирджинии.

Лучшее для плохой кредитной истории (до 600): OneMain Financial

на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1», «cssNamespace»: «AffiliateTileBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : true, «isUnavailable»: false, «link»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 2 «,» name «:» OneMain Financial «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 1500 — 20 000 долларов США
• Ставки: 18,00% — 35,99%
• Срок: от 2 до 5 лет
• Срок финансирования: 1+ дней

Хотя OneMain Financial не имеет самых конкурентоспособных ставок для консолидации долга, это одна из немногих компаний, которые будут предоставлять кредиты заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620.Он предлагает значительно лучшие ставки и условия, чем любой кредитор до выплаты жалованья или кредитор без проверки кредитоспособности — ссуды от этих кредиторов могут иметь годовую процентную ставку более 200%. Компания предоставляет ряд стимулов в рамках своей программы вознаграждений, чтобы помочь заемщикам не выплачивать ссуду. Например, вы можете получать вознаграждения за участие в программе прямой оплаты, своевременные платежи, просмотр видеофайлов о финансовом образовании и выбор безбумажных отчетов. Эти вознаграждения можно обменять на подарочные карты в крупных розничных магазинах, таких как Amazon, Target или Kmart, а также на скидки на товары, услуги и путешествия.

Недостатки : Вам нужно будет посетить филиал, чтобы заполнить заявку на кредит, что может быть трудным для некоторых заемщиков. Хотя существует более 1600 филиалов в 44 штатах, их нет на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде или Вермонте. Если вам нужен полностью онлайн-опыт, мы рекомендуем подразделение онлайн-кредитования OneMain Financial, iLoan, которое предлагает аналогичные ставки и условия. Однако iLoan доступен в меньшем количестве штатов, чем OneMain Financial.

Обзор наших лучших выборов

Для быстрого сравнения мы суммируем лучшие компании по консолидации долга в соответствии с кредитным рейтингом. Мы оценивали каждую компанию по определенному набору критериев, как описано в разделе о методологии ниже.

Отличный кредит (от 720 до 850)	FreedomPlus	7,99% — 29,99%	7500 — 40 000 долларов
Хороший кредит (от 680 до 719)	LendingClub	8.05% — 35,89%	1000 — 40 000 долларов
Справедливый кредит (от 650 до 679)	Выплата	5,99% — 24,99%	5000 — 35 000 долларов
Плохая кредитоспособность (от 600 до 9139) 908	9,95% — 35,99%	2 000 — 35 000 долларов
Плохая кредитная история (до 600)	OneMain Financial	18,00% — 35,99%	1,500 — 20 000 долларов

Получите индивидуальные ставки по кредиту

Сумма займа

Максимальный размер кредита AMT 1000 долларов США 5000 долларов США 10 000 долларов США 15 000 долларов США 20 000 долларов США 25 000 долларов США 30 000 долларов США 35 000 долларов США 40 000 долларов США 50 000 долларов США 60 000 долларов США 70 000 долларов США 80 000 долларов США 90 000 долларов США 100 000 долларов США

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг: Отлично (720+) Хорошо (660-719) Удовлетворительно (600-659) Плохо (Меньше 599)

Состояние

StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

Наша методология

Мы оценили более 50 различных кредитных компаний для физических лиц, чтобы найти лучшие ссуды для консолидации долга.В нашем обзоре мы учитывали следующие критерии:

• Конкурентоспособная годовая процентная ставка: В большинстве штатов максимально допустимая годовая процентная ставка для личного кредита составляет 36%. Мы изучили компании, которые предлагали ставки, равные или меньшие этой, независимо от того, были ли у заемщиков хорошие или плохие кредиты.
• Диапазон суммы и условий ссуды: Большинство компаний в этом списке предоставляют физическим лицам займы на сумму не менее 25 000 долларов США с несколькими вариантами условий погашения. Обычно ссуды предоставляются со сроком погашения от двух до семи лет.
• Справедливые сборы: Многие компании из этой категории, такие как Marcus и LightStream, не взимают никаких сборов. Для компаний, которые это делают, комиссии были разумными: комиссия за создание не превышала 6%, а комиссия за просрочку платежа не превышала 25 долларов США или 5% от ежемесячной просроченной суммы.
• Прозрачное раскрытие информации о ставках и комиссиях: Компании с хорошей репутацией будут заранее сообщать ставки, комиссии и суммы ссуды вместо того, чтобы требовать от вас подачи заявления, чтобы выяснить, какова будет стоимость ссуды.Компании, включенные в этот список, имели на своих сайтах прозрачные и удобные для поиска графики ставок и сборов.
• Авторитет компании: Мы оценили надежность компаний из этого списка на основе отзывов пользователей, рейтингов Better Business Bureau (BBB) ​​и самой компании. Некоторые из компаний в этом списке поддерживаются известными финансовыми учреждениями, например, LightStream от SunTrust, Marcus от Goldman Sachs. Все компании в этом списке имели положительные отзывы пользователей и / или рейтинги BBB.
• Географический охват: Большинство компаний из этого списка доступны как минимум в 40 штатах США, что позволяет их рекомендовать широкой аудитории.

Как получить ссуду на консолидацию долга

Если вы хотите консолидировать долг, лучше присмотреться и рассмотреть различные варианты, в том числе личные ссуды, кредитные карты с переводом баланса и программы помощи кредитным картам. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете значительно сэкономить на процентах, используя кредитную карту с переводом баланса с начальной годовой процентной ставкой 0%.Однако, если вы решите взять личный заем, обязательно сравните по крайней мере три-четыре компании.

Лучше всего начать с банка или кредитного союза, особенно если у вас уже есть там банковские отношения. Многие банки и кредитные союзы предлагают необеспеченные и обеспеченные личные ссуды лицам, у которых есть текущий или сберегательный счет. Например, Wells Fargo, Citibank, U.S. Bank и Navy Federal Credit Union предлагают личные ссуды, а некоторые выдают крупные ссуды до 100000 долларов.

Рассмотрите возможность онлайн-кредитования

Рассмотрим онлайн-кредитные компании, так как многие из них могут предложить средние процентные ставки по ссуде на консолидацию долга, чем те, которые вы можете найти в банке, и здесь нет требований к счету. Ищите годовые ставки ниже 36%, которые обычно являются максимально допустимой годовой процентной ставкой, которая может взиматься по личному кредиту, хотя это зависит от штата. Если вы видите предложение консолидированной ссуды с более высокой годовой процентной ставкой, скорее всего, это ссуда без проверки кредитоспособности, ссуда до зарплаты или какой-либо другой тип хищной ссуды.Вам следует избегать этих типов ссуд, поскольку они могут легко усугубить вашу долговую ситуацию из-за их высоких процентных ставок — иногда до 900% — скрытых комиссий и / или коротких сроков окупаемости.

При подаче заявления подумайте, на что вы, скорее всего, претендуете. Если у вас кредитный рейтинг ниже среднего или у вас низкий доход, ищите компании по консолидации долга, которые обслуживают таких заемщиков, как вы, или подумайте о предоставлении залога для обеспечения более низкой процентной ставки.

Если у вас есть предложение о ссуде, оцените общую стоимость ссуды, ежемесячный платеж, продолжительность консолидированной ссуды, комиссии и ставки, а также способы оплаты, чтобы убедиться, что вы заключаете выгодную сделку.Прежде чем подписывать кредитный договор, узнайте, какова годовая процентная ставка, и поймите, как она соотносится с суммой, которую вы платите в месяц, а также с тем, сколько вы заплатите в целом. Подумайте, есть ли какие-либо комиссии, связанные с ссудой, такие как штрафы за досрочное погашение, сборы за оформление, сборы за обработку чеков или сборы за просрочку платежа.

Повредит ли консолидация долга моему кредитному рейтингу?

Большинство людей используют ссуду для консолидации долга по кредитной карте. Поскольку вы переводите свой долг с кредитной линии на ссуду в рассрочку, вы фактически можете снизить коэффициент использования кредита, что может улучшить ваш кредитный рейтинг — при условии, что вы не увеличиваете расходы по своим кредитным картам.Кредит в рассрочку учитывается в вашем кредитном рейтинге иначе, чем кредитная карта, поэтому он не влияет на использование кредита. Если вы делаете своевременные платежи по консолидированной ссуде, это также может быть благом для вашего кредитного рейтинга, поскольку история платежей является самым большим фактором при определении вашего кредитного рейтинга.

Составьте план, чтобы избавиться от долгов

Вам нужен план, чтобы выбраться из долгов и изменить свои финансовые привычки. Персональный заем — это просто консолидация вашего долга, а не избавление от него, и легко думать, что ваш личный заем позаботился о вашем долге, хотя это не так.Не начинайте чрезмерно использовать кредитную карту, потому что, скорее всего, вы снова окажетесь в долгах. Поскольку вы делаете только один ежемесячный платеж с помощью ссуды на консолидацию долга, вам будет проще составлять бюджет каждый месяц. Откладывайте достаточно денег, чтобы ежемесячно полностью выплачивать ссуду, помимо денег, которые можно сберечь или инвестировать.

Рассмотрим альтернативные варианты

Получение ссуды на консолидацию долга — не лучший шаг для всех. Если у вас возникли долгосрочные проблемы с управлением долгом, изучите программы кредитного консультирования.Как правило, мы советуем частным лицам избегать программ урегулирования долгов. Остерегайтесь компаний, занимающихся облегчением долгового бремени, которые свяжутся с вами по поводу, казалось бы, простых способов выбраться из долгов.

Кредитные консультанты помогут вам составить ежемесячный бюджет, чтобы вы могли справиться со своим долгом. Поищите некоммерческую организацию, специализирующуюся на кредитных консультациях. В рамках этого процесса кредитный консультант может порекомендовать план управления долгом. В плане управления долгом ваш кредитный консультант будет вести переговоры с вашими кредиторами о снижении процентов или отмене платы по вашему долгу.Вы будете ежемесячно производить выплаты своему консультанту, который затем будет распределять выплаты между вашими кредиторами. Большинство планов управления долгом рассчитаны на срок от трех до пяти лет.

Урегулирование задолженности компании будут вести переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы уменьшить сумму вашей задолженности. Тем не менее, мы рекомендуем физическим лицам вести переговоры со своими кредиторами напрямую, чтобы избежать комиссий или ударов по вашему кредитному рейтингу, которые может принести использование такой компании.

No related posts.