Вклад в микрозаймы: можно ли заработать на инвестициях в микрозаймы :: Финансы :: РБК

Содержание

Микрофинансовые организации | Банк России

В соответствии с пунктом 2 Указания № 5472-У для определения величины активов МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться дебетовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для учета активов МКК, на дату определения собственных средств (капитала), за исключением активов, указанных в пункте 3 Указания № 5472-У.

Согласно пункту 4 Указания № 5472-У для определения величины обязательств МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться кредитовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России № 486-П для учета обязательств МКК, на дату определения собственных средств (капитала) МКК.

В соответствии с Положением Банка России № 486-П счета первого порядка включают счета второго порядка. Счета второго порядка определены как только активные или как только пассивные либо без признака счета.

Для целей определения собственных средств (капитала) МКК сальдо (остаток) по счету первого порядка формируется исходя из результата сложения дебетовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка и вычитания кредитовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка.

Таким образом, получившееся дебетовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе активов МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК, а кредитовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК.

При этом обращаем внимание, что для определения дебетового сальдо (остатка) по счетам первого порядка также следует учитывать в том числе сальдо (остатки) по счетам второго порядка, предназначенным для учета резервов под обесценение, произведенных корректировок, а также расчетов.

Отмечаем, что порядок определения величины активов и обязательств для целей определения собственных средств (капитала) МКК не в полной мере соответствует порядку группировки счетов при составлении бухгалтерской финансовой отчетности в соответствии с Положением Банка России от 25.10.2017 № 613-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности» и Положением Банка России от 25.10.2017 № 614-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности».

Так, например, Указанием № 5472-У допускается включение в состав активов или обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК дебетового или кредитового сальдо (остатка) соответственно по счету первого порядка 603 «Расчеты с дебиторами и кредиторами».

Дополнительно обращаем внимание на необходимость учитывать для целей определения собственных средств (капитала) МКК в том числе сальдо (остатка) по счетам первого порядка «Резервы — оценочные обязательства некредитного характера» и «Отложенные налоговые обязательства и отложенные налоговые активы»

Вложения и займы по своим правилам и на своих условиях

Клиент подает заявку на заем

SimplyFi проводит анализ рисков по клиенту и принимает решение о возможности финансирования

Заявки, прошедшие проверку, размещаются на электронные торги и становятся доступными для всех инвесторов

Необходимая сумма займа собирается онлайн от нескольких частных инвесторов.

SimplyFi организует логистику денег на площадке, готовит договорную базу.

Заёмщик получает заём на свой р/с

Инвесторы ежемесячно получают доход от своих инвестиций

Полученный доход можно реинвестировать в другие проекты, увеличивая доходность и снижая риски за счёт диверсификации портфеля.

Вклады

№	Наименование вклада	Срок	Проценты	Краткое описание вклада
В национальной валюте (в кассах банка)
1.	«Чорак аср»	12 месяцев	20% (СРФ*+6)	Прием: В наличной и безналичной форме. Возврат: В зависимости от формы приема в наличной и безналичной форме. Минимальная сумма: 1,0 млн. сум Дополнительные средства : можно пополнять Частичное снятие: не предусмотрено. Проценты: выплачиваются заранее каждый месяц в наличной или безналичной форме. При досрочном закрытии вклада: При досрочном востребовании вклада в период от 1 до 11 месяцев, проценты начисленные на вклад сохраняются за полные месяцы и оплачиваются в зависимости от срока: — За полные 1-2 месяца — начисляется по ставке 11%, — За полные 3-4 месяца — начисляется по ставке 13%, — За полные 5-6 месяцев — начисляется по ставке 15%, — За полные 7-8 месяцев — начисляется по ставке 17%, — За полные 9-11 месяцев — начисляется по ставке 19%, проценты и средства вклада выплачиваются в той форме в какой были оприходованы.
2.	«Устозимга»	12 месяцев	20%	Приём и возврат средств: На вклад средства принимаются и выдаются в наличной и безналичной форме. Минимальная сумма: 1,0 млн. сум, верхний лимит не предусмотрен Дополнительные средства: можно пополнять Частичное снятие: Предусмотрено, при условии сохранения минимальной суммы. Проценты: Выплачиваются каждый месяц. При досрочном закрытии вклада: При досрочном востребовании вклада в период от 1 до 11 месяцев, проценты, начисленные на вклад сохраняются за полные месяцы и оплачиваются в зависимости от срока: — За полные 1-3 месяца — начисляется по ставке 13%, — За полные 4-6 месяца — начисляется по ставке 15%, — За полные 7-9 месяцев — начисляется по ставке 17%, — За полные 10-11 месяцев — начисляется по ставке 19%, При окончании срока вклада на следующие периоды проценты не выплачиваются.
3.	«Алокачи»	12 месяцев	20%	Приём и возврат средств: На вклад средства принимаются и выдаются в наличной и безналичной форме. Минимальная сумма: 1,0 млн. сум, верхний лимит не предусмотрен Дополнительные средства: можно пополнять Частичное снятие: Предусмотрено, при условии сохранения минимальной суммы. Проценты: Выплачиваются каждый месяц При досрочном закрытии вклада: При досрочном востребовании вклада в период от 1 до 11 месяцев, проценты, начисленные на вклад сохраняются за полные месяцы и оплачиваются в зависимости от срока: — За полные 1-3 месяца — начисляется по ставке 13%, — За полные 4-6 месяца — начисляется по ставке 15%, — За полные 7-9 месяцев — начисляется по ставке 17%, — За полные 10-11 месяцев — начисляется по ставке 19%, При окончании срока вклада на следующие периоды проценты не выплачиваются.
4.	«Жозиба»	3 месяца	18% (СРФ*+4)	Прием: В наличной и безналичной форме Возврат: В зависимости от формы приема в наличной и безналичной форме. Минимальная сумма: 1,0 млн. сум Дополнительные средства: можно пополнять Частичное снятие: не предусмотрено Проценты: по желанию клиента выплачиваются заранее каждый месяц в наличной или безналичной форме При досрочном закрытии вклада: *Для вклада со сроком 3 месяца без истечения одного полного месяца проценты не будут выплачиваться.* — За полные 1-2 месяца — начисляется по ставке 11%, *Для вклада со сроком 6 месяцев без истечения одного полного месяца, проценты не будут выплачиваться* — За полные 1-2 месяца — начисляется по ставке 11%, — За полные 3-5 месяцев — начисляется по ставке 16%, проценты и средства вклада выплачиваются в той форме в какой были оприходованы. При окончании срока вклада на следующие периоды проценты не выплачиваются.
4.	«Жозиба»	6 месяцев	19% (СРФ*+5)
5.	«Келажак учун»	3-18 лет	14%	Вклад открывается на имя детей до 15 лет и сохраняется по достижению возраста ребенка 18 лет. Приём: В наличной и безналичной форме. Возврат: В зависимости от формы приема в наличной и безналичной форме. Минимальная сумма: не предусмотрено Дополнительные средства: 1,0 млн. сум и выше. Проценты: Начисляются каждый месяц
6.	До востребования	Без срока	0%	Приём: В наличной и безналичной форме. Возврат: По заявлению клиента в наличной и безналичной форме.
В национальной валюте (через мобильное приложение)
7.	«Чорак аср онлайн»	24 месяцев	20%	Прием и возврат: Вклад открывается в национальной валюте через мобильное приложение безналичным переводом с помощью карт АК «Алокабанк» Минимальная сумма: 50,0 тыс. сум Максимальная сумма: 500,0 млн. сум Дополнительные средства: можно пополнять. Частичное снятие: предусмотрено (при сохранении минимальной суммы вклада). Проценты: начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются каждый месяц При досрочном закрытия вклада: Выплаченные проценты пересчитываются и вычитаются из основной суммы вклада. За период после окончания срока вклада проценты не выплачиваются.
8.	«Жозиба плюс»	3 месяца	18% (СРФ*+4)	Прием: В наличной и безналичной форме. Возврат: В зависимости от формы приема в наличной и безналичной форме. Минимальная сумма: 1,0 млн. сум Дополнительные средства: Можно пополнять Частичное снятие средств: не предусмотрено.
		3 месяца	18% (СРФ*+4)	Проценты выплачиваются за один месяц вперед, наличными или безналичными по желанию клиента При досрочном закрытии вклада: *Для вклада со сроком 3 месяцев без истечения одного полного месяца проценты не будут выплачиваться.* — За полные 1-2 месяца — начисляется по ставке 11%, При окончании срока вклада на следующие периоды проценты не выплачиваются.
		6 месяцев	19% (СРФ*+5)	*Для вклада со сроком 6 месяцев без истечения одного полного месяца проценты не будут выплачиваться* — За полные 1-2 месяца — начисляется по ставке 11%, — За полные 3-5 месяца — начисляется по ставке 16%, а также сумма вклада и начисленные проценты выплачиваются на карты Uzcard, Humo или кобейджинговые карты, открытые в АК «Алокабанк». При окончании срока вклада на следующие периоды проценты не выплачиваются.
9.	«Фаровон келажак» (копилка)	36 месяцев	16% (СРФ*+2)	Вклад открывается на срок, определяемый пользователем (не менее 1 месяца, не более 36 месяцев) Прием и возврат: Вклад открывается в национальной валюте через мобильное приложение безналичным переводом с помощью карт АК «Алокабанк» Минимальная сумма: 1,0 тыс. сум Максимальная сумма: 500,0 млн. сум Дополнительные средства: можно пополнять. Частичное снятие: предусмотрено (при сохранении минимальной суммы вклада) Проценты: начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются каждый месяц При досрочном закрытии вклада: — За полные 1-36 месяца – сумма процентов, уплаченных банком, сохраняется и начисленные проценты выплачиваются на карты Uzcard, Humo или кобейджинговые карты, открытые в АК «Алокабанк»
10.	До востребования (мобильный)	Без срока	0%	Прием и выдача: в безналичной форме через пластиковых карт АК «Алокабанк»
В иностранной валюте (через кассы банка)
11.	«Comfort»	12 месяцев	4%	Принимают средства в долларах США через кассы банка Прием и возврат: в наличной и безналичной форме Минимальная сумма: 100,0 долларов США Максимальная сумма: не ограничено. Дополнительные средства: можно пополнять в течении первого года. Частичное снятие: Не предусмотрено. Проценты: Начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются на карту VISA, открытую в АК «Алокабанк» ежемесячно При досрочном закрытии вклада: *До 1 месяца проценты не выплачиваются*, За полные 1-5 месяцы — начисляется по1%, За полные 6-8 месяцы — начисляется по 2% За полные 9-11 месяцы — начисляется по 3%, проценты и средства вклада выплачиваются в той форме в какой были оприходованы.
12.	До востребования (валютный)	Без срока	0%	Приём: в наличной или безналичной форме Возврат: по изъявлению клиента, в наличной и безналичной форме

Качество портфеля микрозаймов

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www. raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Как на вашу кредитную историю влияют микрозаймы

Кредитные продукты микрофинансовых организаций – альтернатива банковским кредитам, актуальная, если деньги нужны здесь и сейчас. МФО востребованы у заемщиков за счет простоты и оперативности оформления – здесь доступны относительно небольшие суммы на короткие сроки, получение которых в 99% случаев осуществляется в формате онлайн. Получить займ в МФО могут люди с отрицательным рейтингом в кредитной истории.

Кредитная история и МФО

Многим заемщикам важно знать, отобразиться ли микрозайм в Бюро кредитных историй. Во всех случаях сведения отправляют в БКИ: финансовое поведение пользователя корректирует кредитную историю (КИ) как в положительном, так и в отрицательном ключе. В рамках законодательства РФ МФО должны передавать данные о заемщиках в БКИ, иначе деятельность компании невозможна.

Узнать больше: Где узнать и как исправить свою кредитную историю

МФО делятся с Бюро следующими сведениями о клиентах:

Влияние микрозайма на КИ

Микрофинансовая организация – это хорошая возможность получить деньги в срочном порядке. Обращаться к такому способу кредитования стоит в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть деньги в срок, или хотите исправить испорченную кредитную историю. К примеру, если потенциальному клиенту отказывают банки из-за допущенных ранее просрочек, исправить КИ поможет МФО. Микрофинансовые компании более лояльны к клиентам: предъявляют минимум требований и часто не учитывают прошлые отношения пользователя с банками.

Если заемщик имеет низкий кредитный рейтинг, с высокой вероятностью ему предложат небольшую сумму, которая со вторым, третьим и последующим займом будет увеличиваться.

Узнать больше: Способы получения денег в МФО

Есть и другая сторона медали. Если не вернуть займ в микрофинансовую организую своевременно, информация будет передана в БКИ. Если в дальнейшем пользователь захочет получить банковский кредит, последний при проверке обнаружит наличие просрочки, соответственно, вероятность положительного решения снизится.

Как определить кредитный рейтинг

Информация о просроченных платежах передается в БКИ в течение пяти дней. Полученные данные формируют рейтинг, который делится на секции, отмеченные разными цветами:

Зеленый. Демонстрирует своевременные выплаты согласно срокам, оговоренным в кредитном договоре.
Желтый. Говорит о просроченном платеже, срок которого менее 30 дней.
Оранжевый. Займ не выплачивался в период от одного до двух месяцев. Такой статус не станет фактором для отказа при оформлении банковского займа, но вероятность положительного решения уменьшается.
Красно-оранжевый. Заемщик допускал просрочки от двух до трех месяцев.
Красный. Заемщик не вносил платежи на протяжении 3-4 месяцев. Это уже повод отказать в кредите.
Темно-красный. Кредит не платили по договору более четырех месяцев.
Серый. Финансовое учреждение не внесло данные или допустило ошибку.
Черный. Клиент не платит кредит или дело передано в суд.

Даже если потенциальный заемщик имеет низкий кредитный рейтинг, он может воспользоваться услугами МФО и подать заявку на займ, всегд есть высокая вероятность положительного решения. К предложениям микрофинансовых компаний часто прибегают с целью улучшения КИ.

Какие МФО передают данные в БКИ

Все МФО, работающие на территории Российской Федерации, сотрудничают с Бюро кредитных историй. При обращении в компанию учитывайте, что информация, внесённая в анкету, будет проверена автоматической скоринг-системой или силами сотрудников МФО. Это относится к учреждениям, работающим в Интернете, и компаниям, имеющим наземные офисы.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Если ваша цель – повысить рейтинг, вы можете:

Обратиться с микрофинансовую компанию, имеющую лицензию.
Оформить займ на срок от одного до 30 дней (в большинстве случаев).
Своевременно вернуть деньги.

Информация о закрытии займа передаются в БКИ в пятидневный срок. Это же относится к невыплаченному кредиту. Для исправления КИ процедуру можно повторить два и более раза.

Услуги микрофинансовой компании полезны, если человек никогда не пользовался кредитами, но банки отказывают ему. Большинство банковских учреждений не любят выдавать потребительские или денежные кредиты тем, кто не имеет кредитной истории.

Если КИ испорчена по вине кредитора

В случае форс-мажорных обстоятельств кредитная история получает отрицательный рейтинг по вине кредитора – это может быть как МФО, так и банк. Если пользователь докажет свою невиновность и подтвердит это документами, например, чеками об оплате, негативную запись удалят.

Если заемщик не успевает внести платеж в срок, прописанный в договоре, рекомендуется предупредить представителей компании о задержке. Обычно МФО идет на встречу клиенту и меняет условия возврата, а заемщик таким образом может избежать просрочки и испорченной кредитной истории.

Узнать больше: Почему так важна кредитная история

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, и в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P. Одно из наиболее часто используемых приложений — микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы.

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплаты основной суммы по истечении срока займа. Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта — высоким, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствовал рост Интернета и обеспечиваемая им всемирная взаимосвязь.Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить транзакцию.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или анкетных данных, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах. Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем при традиционном кредитовании. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем за счет традиционных сбережений или компакт-дисков.

Поскольку эти ссуды обычно не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может рассчитывать на возмещение незначительного или нулевого возмещения. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а наиболее рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31,9%. Если инвестор считает, что 6% для относительно безопасной ссуды стоит риска, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов.Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с разным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение.В результате большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег для выдачи ссуды достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план, описывающий повседневные операции.Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставлять ссуды лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком. Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам.Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях ссуды могут быть профинансированы не полностью, потому что они не могут привлечь достаточное количество кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день более 17 миллиардов долларов было заимствовано на сайте микрокредитования Prosper и более 50 миллиардов долларов через Lending Club. Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание кредитов, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика. .

Итог

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике.Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, потому что они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

Микрофинансирование: хорошо для бедных?

В 2005 году Организация Объединенных Наций объявила год Международным годом микрокредитования. В то время, когда требование финансовой доступности набирало обороты, декларация вывела микрофинансирование с периферии финансов и предложила примерно 2,5 миллиардам человек возможность «развивать процветающий бизнес и, в свою очередь, обеспечивать свои семьи, что привело к сильному и устойчивому развитию». процветающая местная экономика ».

В то время было широко распространено мнение, что сокращение крайней бедности было бы почти невозможно, если бы большинство бедных не могло сберегать или иметь доступ к кредитам.Мелкие кредиторы почти не входили в основной финансовый сектор. Их ссуды были ограничены до 200 долларов под высокие проценты. Жесткость коммерческих банков означала, что микрофинансовые организации (МФО) давали единственную надежду на доступ к финансовым услугам бедным слоям населения мира. Затем Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан признал это, когда заявил, что микрофинансирование может быть «оружием против бедности и голода».

Десять лет спустя у мира появилась возможность оценить, действительно ли микрокредитование «меняет жизнь людей к лучшему», как сказал г-н.- заявил Аннан. В июле этого года ООН проведет Третью Международную конференцию по финансированию развития в Аддис-Абебе, Эфиопия. В то время как конференция будет обсуждать весь спектр эффективных и действенных механизмов мобилизации ресурсов для развития, микрофинансирование, вероятно, будет одной из ключевых тем.

Выбор времени имеет решающее значение, поскольку вклад микрокредитования в достижение Целей развития тысячелетия, набора глобальных ориентиров для государств-членов ООН, срок действия которого истекает в 2015 году, был минимальным.Цели развития тысячелетия будут заменены предлагаемыми Целями устойчивого развития (ЦУР), которые будут одобрены на саммите мировых лидеров в сентябре 2015 года в штаб-квартире ООН.

Возможно, микрофинансовое движение жизненно важно для повестки дня в области развития. Успех движения в такой стране, как Бангладеш, где насчитывается ошеломляющие 20 миллионов микрозаемщиков, показал, что микрофинансирование может вывести миллионы людей из крайней нищеты.

Китай, который за одно поколение стал второй по величине экономикой мира, также доказал, что микрофинансирование может помочь предприятиям процветать.До 2005 года в Китае не было МФО. Десятью годами ранее правительство начало экспериментировать с микрофинансированием как инструментом сокращения бедности, а в 2005 году оно разрешило коммерциализацию микрофинансирования. Это открыло шлюзы для ресурсов, которые помогают бороться с бедностью и стимулировать рост предприятий в сельских районах, где сосредоточено большинство из 400 миллионов человек страны, которые живут менее чем на 2 доллара в день. После утверждения микрокредитования отрасль выросла в геометрической прогрессии.

В странах Африки к югу от Сахары правительства теперь осознают влияние микрофинансирования и приняли благоприятные законы, стимулировали инвестиции, открыли отрасль для иностранного капитала и улучшили механизмы контроля для защиты клиентов. Рост отрасли свидетельствует о высоком спросе на микрокредитование.

«Микрокредитование — эффективный катализатор борьбы с бедностью в Африке. Людям нужен доступ к капиталу, чтобы развивать свой неформальный и формальный бизнес, который предлагает им регулярный доход и позволяет вести достойную жизнь », — говорит Мэдс Кьяер, исполнительный директор MYC4, онлайн-платформы в Дании, которая помогает людям ссужать деньги малым предприятиям. предприятия в Африке к югу от Сахары.Средний размер кредита составляет около 150 долларов в месяц.

Рост микрофинансирования в Африке с 2000 года вдохновляет. Данные Microfinance Information Exchange, некоммерческой организации, отслеживающей отрасль, показывают, что с 2002 по 2012 год отрасль выросла более чем на 1300%. За этот период валовой кредитный портфель вырос с 600 миллионов долларов до 8,4 миллиардов долларов. Количество клиентов или вкладчиков микрофинансирования выросло с 3 миллионов до 20 миллионов, а количество активных заемщиков увеличилось с 3 миллионов до 7 миллионов.

В таких странах, как Бенин, Руанда, Сенегал и Танзания, микрофинансирование стало спасательным кругом для лиц с низкими доходами, которые в основном заняты в неформальном секторе. В Бенине, где треть населения живет менее чем на 1,25 доллара в день, выживание фермеров-крестьян, предприятий пищевой промышленности и мелких торговцев полностью зависит от микрокредитов. Это даже вынудило правительство присоединиться к этому сектору, учредив Национальный фонд микрофинансирования, который разработан специально для борьбы с бедностью в сельских районах путем предоставления небольших займов.В Руанде рост микрофинансового сектора опережает рост официального банковского сектора.

«Микрофинансирование не получает должного кредита, но является спасательным кругом для людей, находящихся у основания пирамиды», — говорит Джеймс Мугамби, управляющий директор Premier Kenya, микрокредитора с клиентами по всей Восточной Африке.

Несмотря на впечатляющий рост микрофинансирования в Африке, его влияние на сокращение бедности остается относительно незначительным, говорят некоторые критики. Отрасль по-прежнему обслуживает небольшую часть населения и предлагает дорогие и краткосрочные ссуды. Таким образом, его влияние в основном оказывалось на основные единицы домашнего хозяйства, где небольшие ссуды дают семьям возможность зарабатывать регулярный доход через малые предприятия, оплачивать расходы, такие как плата за обучение, инвестировать в животноводство или покупать солнечное освещение, среди прочего.

«Микрокредитование не является эффективным способом сокращения бедности», — отмечает Анил Карнани из Школы бизнеса Росса при Мичиганском университете в США. «Лучший способ сократить бедность — это создать значительные возможности трудоустройства, подходящие для бедных.Лучшим двигателем для этого являются малые и средние предприятия, а не микропредприятия ».

Аддис-конференция

Таким образом, Третья Международная конференция по финансированию развития столкнется с беспрецедентной задачей раскрытия ограниченного потенциала микрофинансирования для обеспечения устойчивого воздействия. Примечательно, что это происходит в то время, когда отрасль микрофинансирования находится на перепутье. Сегодня микрофинансирование рискует быть уничтоженным во многих странах Африки к югу от Сахары, поскольку коммерческие банки корректируют свои бизнес-модели, чтобы приспособить их к мелким вкладчикам и заемщикам.Но, вероятно, самая большая угроза для МФО исходит от телекоммуникационных компаний, которые нацелены на клиентов микрокредитов с помощью мобильного банкинга.

В новом отчете Всемирного банка говорится, что мобильный банкинг стал в Кении панацеей для доступа к финансовым услугам. Отчет «Измерение финансовой доступности во всем мире» показывает, что ошеломляющие 75% населения Кении обслуживаются банками, большинство из которых пользуется мобильными телефонами. Мобильный банкинг сейчас считается более жизнеспособным, чем микрофинансирование. «Мобильный банкинг поможет бедным изменить свою жизнь», — сказал Билл Гейтс, один из самых богатых людей мира, имея в виду M-Pesa, продукт мобильного банкинга в Кении.

По словам г-на Кьяера из MYC4, конференция в Аддис-Абебе должна изучить узкие места, которые мешают микрофинансированию полностью реализовать свой потенциал в борьбе с бедностью. «Микрофинансирование — это инструмент, без которого Африка не может обойтись», — говорит он. «Что нам нужно, так это новые и инновационные способы и бизнес-модели, чтобы сделать его более привлекательным».

Один из возможных способов для микрофинансирования спасти свою исчезающую привлекательность — это капитализация. При нынешней структуре большинство МФО в Африке крайне недокапитализированы.Многие работают чуть выше порога, требуемого регулирующими органами. В результате недостаточной капитализации МФО вынуждены распределять риски, предлагая многим людям лишь небольшие ссуды под абсурдные процентные ставки.

Направление капитала в микрофинансирование, чтобы позволить кредиторам предоставлять более крупные ссуды по более низким ставкам и с длительным сроком погашения, упростило бы для отрасли эффективный вклад в сокращение бедности. Хотя естественными источниками капитала являются доноры и частные инвесторы, отрасль также может использовать дешевый капитал, принадлежащий суверенным фондам благосостояния и пенсионным фондам. К концу 2013 года общие активы суверенных фондов по всему миру составляли 5 триллионов долларов.

«Есть ресурсы, которые могут быть доступны для МФО, но есть необходимость в надлежащем контроле», — отмечает г-н Кьяер.

Другая потенциальная стратегия — изменить основную цель микрокредитования. Традиционно микрофинансирование воспринимается как пункт быстрого доступа для экстренных внутренних займов. Более устойчивый подход заключался бы в изменении мышления отрасли, чтобы она стала источником средств для предприятий, у которых есть потенциал для расширения и трудоустройства большего числа людей.

Продвигать микрокредитование как инструмент развития все более скептически настроенному миру во время встречи в Аддис-Сити может оказаться трудной задачей. Однако неспособность убедить заинтересованные стороны в необходимости микрофинансирования для борьбы с бедностью может быть самоубийственной для отрасли. Крайне важно отметить, что рост микрофинансирования за последнее десятилетие был в значительной степени обусловлен доброй волей, в основном со стороны партнеров по развитию и Норвежского Нобелевского комитета, который присудил Нобелевскую премию мира 2006 года Мухаммаду Юнусу и Grameen Bank за предоставление ссуд предпринимателям. плохо, чтобы претендовать на традиционные банковские ссуды.

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

В период с 1980-х до начала 2000-х годов «микрозаймы» были на пике популярности в международном развитии.

Идея была достаточно простой: дав очень небольшую ссуду кому-то, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь им расширить свой малый бизнес, который вытащил бы их семью из бедности. Когда они выплатят ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что поможет большему количеству семей выбраться из бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты малоимущим заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия стали популярными. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали ссуды, и к 2013 году количество заемщиков во всем мире резко возросло до 211 миллионов.

Кристина Анимашаун / Vox

Движение микрокредитов, несомненно, оказалось успешным в предоставлении финансовых услуг бедным людям во многих странах. Но какова его репутация, когда речь идет о спасении людей от бедности?

За последнее десятилетие этим вопросом занимались исследователи, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Полученные данные не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что ссуды в среднем помогали семьям выбраться из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основана больше на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но означает ли это, что микрокредитование не удалось? Едва ли.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в каком оно было изображено в период его расцвета — как способ вывести людей из бедности — мы должны смотреть на него через другую призму: как на способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах, как и все остальные, и наличие капитала для работы с нерегулярными и временами непредсказуемыми доходами им очень помогает.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя ранее заявления о преимуществах микрокредитования были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что микрокредитование, тем не менее, играет ценную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредитование помогает многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, совершать важные покупки, которые они иначе не могли бы себе позволить, и готовить еду в периоды нехватки.Хотя новая история о микрокредитовании не является той, которая привела ее к таким высотам, она гораздо более обоснована фактами и во многих отношениях все еще вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Ссужать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автору Gulliver’s Travels ), который начал ссужать небольшие суммы бедным людям в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку ссуды часто бывают небольшими (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше пропорционально ссуде, и труднее сделать ссуду прибыльной.

Другая проблема — предсказать, кто выплатит ссуду. В бедных общинах ссуды уже давно выдаются на местном уровне людьми, которые уже знали друг друга (местные ростовщики и семья / друзья), с социальными связями, которые могут помочь обеспечить погашение.

Другой чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди — часто живущие в одном регионе и / или связанные через определенную торговлю — могли получать ссуды. Но организации, не входящие в определенное сообщество, не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому давать взаймы. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы выставить в качестве гарантии по ссуде. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако это изменилось в конце 1970-х и начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что это может для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой перспективы.

В своей книге Banker to the Poor Юнус описывает встречу в Бангладеш с женщиной, которая делала табуреты из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать так много денег своему поставщику бамбука. Юнус подумал, что если бы у нее был надежный источник кредита, она и другие люди в аналогичных ситуациях могли бы выбраться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди — прирожденные предприниматели», привела его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что было хорошей идеей инвестировать в ссуды для очень бедных.

Оригинальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Первый заключается в том, что после предоставления ссуды для микропредприятия погашение начинается немедленно, с частыми регулярными выплатами в течение года или около того.Второй — групповые ссуды, в которых небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогли друг другу погасить задолженность. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные собрания в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромного расширения микрокредитования (которое некоторые называют «революцией»). Огромное количество организаций по всему миру вышло на сцену в течение следующих двух десятилетий (более 3000, по данным 2015 года), хотя большинство заемщиков сосредоточены в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики выплачивают ссуды микрокредитным организациям с очень высокими ставками погашения, в среднем более 96 процентов.

Grameen Bank был не первой группой, которая взялась за кредитование бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как могут работать микрокредиты для крайне бедных слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали аналогичные вещи, «но никогда не находили формулы, сочетающей такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.”

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал видение перспектив микрокредитования, оказавшее огромное влияние. Тим Огден, управляющий директор Инициативы по доступу к финансовым услугам, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что давать ссуды тем, кто живет всего на доллар или два в день, — это плохо, потому что это только приведет их в ловушку в долгах. После того, как Юнус начал говорить о займах, помогающих людям выйти из бедности через микропредприятия, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает эту трансформацию: «Вы ссужаете деньги женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как из-за этого она не окажется в долгах? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше, чем я ей беру ». Без этого повествования микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью этой истории. Многие учреждения микрокредитования (включая Grameen) сделали своим приоритетом кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины). Инвесторы и доноры вложили деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование прерывается

В 2000-х годах начал возникать скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, поднятых критиками, была возможность того, что некоторые учреждения микрокредитования наносят ущерб людям. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, по существу закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, необходимость выплаты ссуд и широко сообщаемые случаи самоубийств среди заемщиков.

Также ведутся давние споры о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают ссуды по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждали, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрыть расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо опасений по поводу потенциального вреда, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению рассказ о микрокредитовании, позволяющем миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история в основном опиралась на анекдоты от заемщиков, которые не обязательно могли быть репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Хандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выбираются из бедности на значительные ставки в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордуч и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в надежности результатов. (Мордух сначала прокомментировал первоначальное исследование, которое привело к серии ответов, и ответы на ответы, которые продолжались в течение периода более 15 лет. ) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что за первые несколько десятилетий развития микрокредитования был большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился приток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) — особенно хороший метод оценки воздействия, поскольку они помогают отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо в шести странах. Исследования показали довольно последовательные результаты: не было обнаружено доказательств того, что доход в среднем увеличивался среди тех, кто предлагал кредит. Некоторые из них увидели умеренные положительные эффекты, например, люди стали уделять больше времени своему малому бизнесу и некоторые изменения в привычках тратить.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, делая вывод: «Мы отмечаем постоянный образец умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие люди надеялись.

Но в некотором смысле результаты были также хорошими новостями. Во-первых, они противостояли негативной реакции, которая назревала против микрокредитования: некоторые критики утверждали, что микрокредитование не просто помогло вывести людей из бедности, а даже систематически причиняло людям вред, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

С другой стороны, эти результаты вызывают разочарование, если кто-то думал, что микрокредитование поможет большинству участников выбраться из бедности. Конечно, это было распространенным мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавнем обсуждении истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США ввели кредитные карты, так что почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но то, что микрокредитование не помогает большинству заемщиков выбраться из бедности, не означает, что микрокредитование не помогло людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно

Так чем же микрокредитование помогает людям, если не за счет увеличения их доходов в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордуха, Стюарта Рутерфорда и Орланды Рутвен в «Портфолио бедных», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Часть этой истории заключается в том, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как первоначально предполагал Юнус. У них может быть потребность в наличных деньгах на случай чрезвычайных ситуаций, или для крупной покупки, или даже просто для того, чтобы обеспечить приток денег, чтобы положить на стол еду, когда доход колеблется — и микрокредитование помогает удовлетворить эту потребность.

Фактически, микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие ссуды у друзей и семьи или, например, у местных владельцев магазинов.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут рассчитывать на получение ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы получить следующий ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья … Доказательства того, что микрофинансовые ссуды используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не так. смысл…. бедным семьям, как и более богатым семьям, нужны широкие финансовые инструменты. На самом деле бедным они могут понадобиться более остро.

Есть и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В работе Due Diligence Рудман также указывает на точку зрения экономиста-лауреата Нобелевской премии Амартии Сена о ценности большей свободы в смысле большей свободы воли в жизни. По мнению Рудмана, предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредитование может увеличить эту свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — некоторые способы предложения микрокредитов могут предлагать больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «проявляется в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за ссуды друг друга, могут заручиться« поддержкой коллег »в трудные времена — или давлением со стороны сверстников, чтобы они платили, несмотря ни на что».

Есть также некоторые свидетельства — из исследования, проведенного на Филиппинах экономистами Ксавье Хине и Дином Карланом, — что групповые обязательства могут не быть необходимыми для достижения высоких показателей погашения. Со временем некоторые учреждения вместо этого перешли на индивидуальные займы, продолжая проводить групповые собрания.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую позитивную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучали, что произошло в Андхра-Прадеш, Индия, когда учреждения микрокредитования были закрыты в 2010 году. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельских районах. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может иметь существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А что насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той мере, в какой классическая история включала утверждение о том, что многие микрокредитные организации в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, в этом отношении она также не оказалась верной.Однако субсидия не такая уж и дорогая, в среднем около 25 долларов на заемщика.

Итак, подведем итог: микрокредитование кажется очень важным в жизни бедных, даже если оно не меняет положение. Учитывая относительно низкую стоимость микрокредитования, вполне возможно, что микрокредитование является довольно экономичным способом помощи людям.

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

С учетом всего сказанного, некоторые читатели могут захотеть дать практический совет: должны ли они делать взносы в микрокредитные учреждения?

Это вызывает ряд сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая простую денежную помощь? Насколько инвестору или донору следует опасаться причинения вреда некоторым заемщикам? Сколько «возможностей для дополнительного финансирования» теперь есть у микрокредитных организаций и какие из них наиболее рентабельны?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором, проведенным оценщиком некоммерческих благотворительных организаций GiveWell, который не рекомендует микрофинансовые организации как «один из лучших вариантов для доноров, стремящихся достичь как можно большего блага. «GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко от провала, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает озабоченность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие информации: в прошлом я работал в GiveWell.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и выгод микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордуч, Асли Демиргуч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что по сравнению с другими программами он все еще может быть запущен.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий на микрокредитование, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос», — сказал мне Мордуч, — насколько микрокредитование выглядит по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «должна быть более серьезная работа по сравнению затрат и выгод».

Также стоит сделать заключительный момент: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредитование увеличивает доход для среднего заемщика, есть небольшая группа людей, которые действительно достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда получают займы, и иногда эти доходы действительно впечатляют, намного превышая процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энергичными предпринимателями», а не сопротивляющимися предпринимателям.) Таким образом, постоянный вопрос исследования будет заключаться в том, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей при предоставлении ссуд для бизнеса или условия ссуд могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредитование лучше денежных переводов или других способов помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредитование принесло и продолжает приносить много пользы при довольно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут быть способы сделать небольшие ссуды (а также более широкие финансовые услуги, такие как микро-сбережения и микрострахование) еще более полезными для людей, живущих с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям в решении их финансовых проблем — может не обладать простым очарованием старого. Но исследователи, которые написали Портфолио бедных и внимательно изучали жизнь людей, живущих на 2 доллара в день, тем не менее находят новый рассказ вдохновляющим: «Было ли движение микрофинансирования правильным, делая упор на ссуды для микропредприятий, или было слишком медленно внедряет сбережения и другие услуги, его величайший вклад для нас неоспорим.Это огромный шаг в процессе обеспечения надежности финансовой жизни бедных домохозяйств ».

История микрокредитования показывает, что даже там, где программа не оправдывает ожиданий, она все равно может иметь успех.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — писатель-фрилансер и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на рассылку новостей Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых серьезных проблем: улучшения здоровья населения, уменьшения страданий людей и животных, снижения катастрофических рисков и, проще говоря, улучшения в доброй воле.

У нас есть запрос

В такие моменты, когда люди пытаются понять варианты и вакцины, а дети возвращаются в школу, многие торговые точки отключают свой платный доступ. Контент Vox всегда бесплатный, отчасти благодаря финансовой поддержке наших читателей. Мы освещаем пандемию Covid-19 более полутора лет. С самого начала нашей целью было внести ясность в хаос. Чтобы предоставить людям информацию, необходимую для обеспечения безопасности.И мы не останавливаемся.

К нашему удовольствию, вы, наши читатели, помогли нам достичь нашей цели — добавить 2500 финансовых взносов в сентябре всего за 9 дней. Итак, мы ставим новую цель: добавить 4500 взносов к концу месяца. Поддержка читателей помогает обеспечить бесплатное покрытие и является важной частью нашей ресурсоемкой работы. Поможете ли вы нам достичь нашей цели, сделав взнос в Vox всего за 3 доллара?

благотворительных микрозаймов помогают бедным во всем мире.

Они работают в Америке?

Какое-то время микрофинансирование было самой горячей тенденцией в мировом развитии. Обещание? Что вы можете изменить жизнь бедного человека с помощью очень маленькой ссуды, которая позволит ему начать свой собственный бизнес, а затем кредитор вернет свои деньги, что впоследствии может изменить чью-то жизнь.

Это раннее обещание оказалось преувеличенным. На самом деле микрофинансирование не решило проблему глобальной бедности. Но и это не было полным провалом. При правильных обстоятельствах это действительно улучшает условия жизни некоторых бедных людей.

В этом месяце новое исследование подтвердило эту находку в маловероятном месте: Нью-Джерси.

Grameen Bank, один из пионеров микрофинансирования, реализующий свою программу в Бангладеш с 1970-х годов, опубликовал исследование по одной из своих программ в Нью-Джерси. Программа работает следующим образом: женщины с низкими доходами подают заявку на микрозайм как часть небольшой группы, и все члены группы несут ответственность за обеспечение того, чтобы каждый член производил платежи (это подход, который, как обнаружил Грамин, наиболее эффективно увеличивает процент погашения). .

Первые результаты через шесть месяцев исследования были положительными. «Программа Grameen America позволила улучшить несколько показателей материального положения, например, как часто у респондента заканчивались деньги в течение трех месяцев, предшествующих опросу, способность респондента позволить себе предметы первой необходимости и текущее финансовое положение респондента по сравнению с предыдущим. год », — говорится в сообщении.

Это первый рандомизированный тест небольших и новых программ Grameen в США и, как утверждается в их статье, «возможно, самый строгий тест группового микрокредитования в Соединенных Штатах на сегодняшний день.«Нам понадобится больше доказательств, чтобы быть уверенными в результатах, но они в основном соответствуют тому, что говорится в литературе по микрофинансированию.

Но что-то меня обеспокоило, когда я прочитал о судебном процессе по микрофинансированию в Нью-Джерси. Дело не в самом испытании, которое выглядит систематическим и хорошо спланированным. Это было больше связано с разговором о микрофинансировании, который мир развития ведет в последние пару десятилетий.

Первоначальный рассказ о микрофинансировании был невероятно обнадеживающим, но неуместным.Подумать о пике оптимизма в отношении микрофинансирования — значит вспомнить множество утверждений, которые были довольно скептически восприняты многими филантропами, — что каждый бедняк может стать деловым человеком, что каждая небольшая группа из пяти отчаянно обнищавших женщин имеет многообещающий бизнес. Идея, которая только и ждет, чтобы свершиться, что бедняки были всего в одном шаге от процветания.

Трудно представить, чтобы какое-либо из этих заявлений о бедности в Нью-Джерси было сделано с серьезным лицом, а таких было очень мало.Когда американцы думают о бедности в своих собственных сообществах, мы склонны думать об этом как о сложной и многочасовой проблеме — о том, что есть некоторые бедные люди, которым может просто понадобиться ссуда, но гораздо больше людей, которым, вероятно, нужно гораздо больше, чем это. Даже в период расцвета микрофинансирования вы не могли продвигать программу борьбы с бедностью в Нью-Джерси, обещая донорам, что вы раскроете внутреннего предпринимателя в каждом человеке — по крайней мере, не без того, чтобы не вызвать большого скептицизма.

Так почему мы так поверили в Бангладеш?

Что мы знаем о микрофинансировании сейчас — и то, что, как нам казалось, мы знали тогда

Статья в Harvard Business Review за 1999 год отражает взгляды, которые лежали в основе микрофинансирования два десятилетия назад.

В статье был озадачен тот факт, что микрофинансирование, которое якобы изменило развитый мир — претензия, которую оно принимало за чистую монету — принесло такие скромные результаты, когда оно заработало в Соединенных Штатах.

«Программы микрокредитования использовались повсюду в странах третьего мира для развития предпринимательства на низовом уровне. Программы, которые предоставляют ссуды малому бизнесу всего на 50 долларов, помогли буквально миллионам малообеспеченных людей улучшить свое материальное благосостояние », — говорится в статье. (Теперь мы знаем, что микрокредитование, скорее всего, не влияет на материальное благосостояние — доходы и потребление практически не меняются среди людей, которым предлагается кредит.)

Но в США, как отмечается в статье, такого волшебства не происходило. «Наше исследование более чем 33 кредитных программ в Калифорнии, например, показало, что каждая программа выдает в среднем только семь кредитов в год и что слишком много доступного капитала — примерно половина его — бездействует. Некоторые руководители программ объясняли низкий объем кредитов отсутствием жизнеспособных предложений от людей, которые могли бы вернуть деньги; другие сообщили об отсутствии спроса.”

Итак, некоторые из проблем, которые цитируются в статье с американским микрофинансированием — более высокие накладные расходы, потому что зарплаты в США намного выше, медленное распределение денег, бюрократическая волокита, с которой приходится сталкиваться американским предпринимателям — кажутся подлинными частичными объяснениями более разочаровывающих результатов.

Другие же, очевидно, должны были подавать в развивающихся странах столько же или больше, чем они подавали в США. Например, в статье указывается, что многим кандидатам в США «не хватает навыков управления малым бизнесом и достаточно большой базы клиентов», но предполагается, что это не будет проблемой в развивающихся странах из-за меньшей конкуренции.Отсутствие деловых навыков также является проблемой для благотворительных предпринимательских организаций в развивающихся странах.

Другое объяснение, предложенное в статье Harvard Business Review, элегантно предвосхищает опасения, что микрокредитование связано с хищнической практикой кредитования, и в то же время полностью игнорирует опасения: «США. программы, — сетует он, — также сталкиваются с юридическими ограничениями в отношении процентных ставок, которые они могут взимать, что еще больше усложняет их усилия по покрытию расходов. Программы третьего мира, напротив, имеют гораздо меньшие накладные расходы и могут взимать процентные ставки, превышающие 30%. Эти преимущества дают им больше шансов на достижение финансовой самодостаточности ».

Это один из способов сформулировать это. Другой, конечно же, заключается в том, что микрофинансирование является устойчивым только тогда, когда оно взимает процентные ставки, превышающие 30 процентов, и в этом случае очень, очень редко помогает предпринимателям, которых уговорили принять такие ссуды, намного лучше.

Возвращаясь к этой статье сейчас, создается впечатление, что мы могли бы точно предвидеть ограниченные эффекты микрофинансирования в развивающемся мире, если бы серьезно отнеслись к тому, что подразумевалось ограниченными эффектами на нашем собственном заднем дворе.Вместо этого филантропы продолжали с безграничным оптимизмом работать над микрофинансированием в развивающихся странах.

Микрофинансирование сегодня — и в Нью-Джерси

Микрофинансовый энтузиазм в начале 2000-х уступил место в последние годы гораздо большему скептицизму, в том числе Индия определяет большинство программ микрофинансирования как хищническое кредитование и запрещает их, рассказы о самоубийствах среди получателей и новые исследования, предполагающие положительные эффекты, хотя и не мнимые, довольно малы.

Как подытожила Стефани Викстра для Vox:

Последние шесть исследований микрокредитования , опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо в шести странах.В ходе исследований было получено согласованных результатов : ни один не обнаружил свидетельств того, что доход в среднем увеличивался среди тех, кто предлагал кредит. Некоторые из них увидели умеренные положительные эффекты, например, люди стали уделять больше времени своему малому бизнесу и некоторые изменения в привычках тратить. Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований , делая вывод: «Мы отмечаем постоянный образец умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие люди надеялись.

Это кажется плохой новостью по сравнению с грандиозными обещаниями и неубедительными, сногсшибательными исследованиями, которые использовались для поддержки первоначальной волны интереса к микрофинансированию.

Но в другом отношении такие скромные результаты на самом деле являются хорошей новостью. Бедность — серьезная проблема. Практически любое решение будет умеренным, частичным.

Конечно, это те результаты, которые мы наблюдаем за шесть месяцев исследования Grameen America в Нью-Джерси. Лучший способ изучить результаты программы для подобного вмешательства — это рандомизированное контролируемое испытание, в котором некоторым группам женщин назначается ссуда, а другим не назначается ссуда, но их все равно отслеживают с течением времени.Последующие наблюдения запланированы на шесть, 18 и 36 месяцев программы.

Мы получаем результаты за шесть месяцев. Программа обнаружила, что у получателей с меньшей вероятностью закончились деньги, они были в большей степени способны позволить себе предметы первой необходимости, и оценили свое финансовое положение как лучшее, хотя никаких улучшений в доходах пока не зафиксировано.

Еще неизвестно, смогут ли получатели в Нью-Джерси противостоять тенденции, согласно которой программы микрофинансирования не увеличивают доход, даже несмотря на то, что они улучшают некоторые переменные, связанные с благосостоянием.Улучшение показателей материального положения является многообещающим, но я все же сделаю ставку на влияние на доход, которого, кажется, очень трудно достичь с помощью микрофинансирования, даже когда все другие показатели являются многообещающими.

И одна конкретная цифра в отчете дала мне повод для колебаний. «Тридцать три процента участников выборки работали или намеревались вести бизнес прямых продаж на момент поступления в исследование. Примеры перечисленных предприятий включают косметические компании, такие как Avon, Jafra и Mary Kay; компании по производству трав / натуральной медицины, такие как Herbalife; производители посуды, такие как Royal Prestige; и такие компании, как Amway, которые продают различные товары для личного и домашнего использования », — отмечается в отчете.

Такие многоуровневые маркетинговые схемы приносят убытки почти всем участникам, и многие из них используют нечестные методы. В той степени, в которой микрокредитование позволяет бедным людям покупать дорогостоящие наборы для первоначального обучения и стартапов для многоуровневых маркетинговых схем, они могут в конечном итоге нанести этим людям долгосрочный финансовый ущерб. Эта проблема, более серьезная, чем та, с которой сталкивается микрофинансирование, была бы исключительно американской.

У нас есть запрос

В такие моменты, когда люди пытаются понять варианты и вакцины, а дети возвращаются в школу, многие торговые точки отключают свой платный доступ. Контент Vox всегда бесплатный, отчасти благодаря финансовой поддержке наших читателей.Мы освещаем пандемию Covid-19 более полутора лет. С самого начала нашей целью было внести ясность в хаос. Чтобы предоставить людям информацию, необходимую для обеспечения безопасности. И мы не останавливаемся.

К нашему удовольствию, вы, наши читатели, помогли нам достичь нашей цели — добавить 2500 финансовых взносов в сентябре всего за 9 дней. Итак, мы ставим новую цель: добавить 4500 взносов к концу месяца. Поддержка читателей помогает обеспечить бесплатное покрытие и является важной частью нашей ресурсоемкой работы.Поможете ли вы нам достичь нашей цели, сделав взнос в Vox всего за 3 доллара?

Когда маленький — значит большой: микрокредитование и экономическое развитие

«Микрофинансирование признает, что бедные люди являются замечательным источником энергии и знаний. И хотя отсутствие финансовых услуг является признаком бедности, сегодня это также рассматривается как неиспользованная возможность создавать рынки, привлекать людей с периферии и давать им инструменты, с помощью которых они могут помочь себе.»

Кофи Аннан

Аннотация

Микрокредитование — предоставление малых займов — дает людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредитам, возможность начать или расширить свой бизнес или пройти специальное обучение. У этих заемщиков нет дохода, кредитной истории, активов или обеспечения для заимствования из других источников. Хотя о популярности и успехе микрокредитования в развивающихся странах хвастается в средствах массовой информации, микрокредитование также развивается и растет в Соединенных Штатах и Канаде.Его привлекательность проистекает из его способности предоставить средства тем, у кого есть способности, стремление и приверженность преодолению препятствий на пути к самодостаточности.

В данной статье рассматривается роль микрокредитования как стимулятора экономического развития. Во-первых, описывается его значение для создания малого бизнеса. Во-вторых, в статье дается обзор общего микрокредитного климата в Соединенных Штатах и местной ситуации в районе Оттавы. В-третьих, краткие рассказы о лицах, получивших этот вид ссуды, раскрывают влияние человека на экономическую выгоду.Наконец, роль микрокредитования в финансировании стартапов анализируется в сравнении с другими источниками доступного финансирования. Статья завершается кратким изложением преимуществ микрокредитования как беспроигрышного предложения для экономического развития.

Введение

Микрокредитование зарекомендовало себя как мощный стимулятор экономического развития. Это вложение в людей, которое многократно окупает первоначальные затраты. Получатели ссуды поддерживают себя за счет увеличения доходов, а также за счет найма других и создания бизнеса для своей цепочки поставок.Правительства получают выгоду за счет снижения затрат на социальную помощь и увеличения налоговых поступлений. Большинство микрокредитов предоставляется некоммерческими социальными предприятиями; по мере погашения ссуд деньги вкладываются в другие ссуды, принося выгоды от микрокредитования постоянно расширяющемуся кругу предпринимателей.

В Канаде и США микрокредитование различается по размеру: от очень небольших кредитов в несколько сотен долларов на покупку основных инструментов для предложения товаров или услуг до немного более крупных кредитов в тысячи долларов, которые позволяют заемщикам покрыть первоначальный маркетинг и затраты на оборотный капитал для своего бизнеса.Для микрозаймов не установлены окончательные верхние пределы, при этом каждая микрокредитная организация определяет свои собственные параметры; однако микрозаймы обычно значительно меньше, чем у большинства финансовых учреждений.

Сила малого бизнеса

В Соединенных Штатах Бюро переписи населения указывает, что малые предприятия (с менее чем 500 сотрудников) создают 90% чистых новых рабочих мест, при этом Управление малого бизнеса отмечает, что около 90% работодателей имеют менее 20 сотрудников.Примерно 15% рабочей силы в Канаде являются самозанятыми (без сотрудников), и почти 98% частных предприятий с сотрудниками классифицируются как малые предприятия (менее 100 сотрудников), причем более 85% из них имеют менее 20 сотрудников. . Эти малые предприятия являются центральным компонентом канадской экономики, особенно в нестабильные времена, создав почти 70% всех новых рабочих мест в частном секторе в 2008 году. В этом контексте роль микрокредитования в экономическом развитии очевидна: поддерживая формирование и расширение малых предприятий микрозаймы помогают создавать рабочие места и стимулировать экономику.

Большинство микрокредитных организаций являются некоммерческими организациями, приверженными делу экономического развития сообщества; их финансирование поступает от правительств, доноров и фондов. Канадские кредитные союзы, такие как Alterna и Vancity, также активно занимаются микрокредитованием, хотя их процентные ставки часто выше, чем у некоммерческих организаций. Большинство финансовых учреждений не предлагают микрокредиты, поскольку микрокредиторы вкладывают то же время персонала, что и для более крупного кредита (а часто и больше, особенно в случае нового бизнеса), тем самым неся пропорционально более высокие затраты на обработку и администрирование.Кроме того, отсутствие обеспечения ссуды делает ее более рискованной для кредитора, даже несмотря на то, что подавляющее большинство микрозаймов выплачивается, при этом большинство организаций ссылаются на процент погашения более 90%.

Недавнее интервью Globe and Mail с президентом Alterna Savings Джоном Лэхи показывает, почему кредитный союз занялся микрофинансированием: «Слишком часто микрофинансирование рассматривается как благотворительное пожертвование. льготы. Это хорошая государственная политика. Она помогает создавать рабочие места и избавлять людей от социальной помощи.«Фактически, по оценкам Alterna, ее программа микрофинансирования принесла кредитному союзу более 1 миллиона долларов США в дополнительном бизнесе, поскольку предприниматели берут ипотечные кредиты и получают доступ к другим услугам. При первоначальной ссуде клиенты микрокредитования часто лояльны к организации, которая была готова инвестировать в них, и рекомендуют ее другим.Существуют также микрофинансовые брокеры, например Prosper.com и Funding Circle в Великобритании.Микрофинансовые брокеры связывают индивидуальных кредиторов с малыми и средними компаниями, обслуживание которых банкам может оказаться невыгодным. Эти организации взимают комиссию как с кредиторов, так и с заемщиков.

Микрокредитование играет особенно важную роль в предоставлении иммигрантам возможности создавать малые предприятия, поскольку они сталкиваются со значительными препятствиями при получении кредитов от основных финансовых учреждений, такими как языковые барьеры, незнание финансовых норм и отсутствие кредитной истории.Многие иммигранты обращаются к самозанятости как к средству преодоления трудностей, с которыми они сталкиваются при поиске работы, соответствующей их навыкам и опыту. Потенциал для иммигрантов стать локомотивом предпринимательской деятельности и создания рабочих мест подтверждается исследованием предпринимателей-иммигрантов в Нью-Йорке в 2000 году, которое показало, что 36% населения Нью-Йорка родились за пределами США, в то время как иностранные граждане зарабатывали до 49% всех самозанятых в городе. Кроме того, «рост занятости в районах, где иммигрантам принадлежит значительная доля предприятий, значительно опережает рост рабочих мест по всему городу», при этом количество новых рабочих мест увеличилось до 27.9% в районах, где преобладают иммигранты, по сравнению с 6,9% по городу. Микрокредитные организации помогают своим клиентам в планировании бизнеса, помогая иммигрантам разобраться в лабиринте требований, необходимых для создания успешного бизнеса. Учитываются навыки, знания и опыт иммигрантов, что компенсирует отсутствие кредитной истории. Кроме того, микрокредитные организации часто работают с агентствами по расселению, предлагая свои ссуды новичкам, а у некоторых есть сотрудники, которые могут работать с иммигрантами на их родном языке.

Микрокредитование в США

Grameen Bank стал всемирно известным за свое влияние через микрозаймы под руководством Мухаммеда Юнуса, который получил Нобелевскую премию мира 2006 года за свою работу. Его успех вдохновил организации во многих странах, в том числе Фонд Грамин в США. По данным Grameen Foundation, более 37 миллионов человек живут за чертой бедности в США, причем около 74% из них проживают в крупных мегаполисах.Фонд Grameen Foundation работает через Project Enterprise в Нью-Йорке, предоставляя небольшие ссуды в среднем на сумму всего 2600 долларов. С 1997 года, когда было выдано более 700 кредитов, предприятия кредитного портфеля Project Enterprise ежегодно генерируют 1,56 миллиона долларов США в виде местной заработной платы, при этом среднемесячная прибыль после получения микрозайма увеличивается на 42%.

ACCION USA — один из крупнейших микрокредитов США, с более чем 3000 активных заемщиков в 46 штатах и более 19 500 займов с 1991 года. ACCION USA отмечает, что «106 миллионов человек имеют ограниченный доступ к основным финансовым учреждениям в США и 28 миллионов человек. полностью не обслуживаются банковскими услугами.«Средний кредит ACCION USA в размере 6300 долларов США позволяет малому бизнесу создать в среднем 1,7 новых рабочих места и увеличить доход семьи на 18%. Уровень выживаемости его бизнеса составляет впечатляющие 97% для устоявшихся предприятий и 90% для начинающих предприятий. Фактически, результаты исследования воздействия ACCION USA за 2009 год, проведенного в партнерстве с Aspen Institute, показали, что результаты в чрезвычайно сложный период с 2007 по 2008 год были замечательными: в среднем 3,4 рабочих места (включая владельца бизнеса) сохранены или созданы. при средней ставке заработной платы, которая была на 24% выше федеральной минимальной заработной платы.Кроме того, 98% существующих предприятий, включенных в исследование ACCION USA, выжили до конца года по сравнению со средним показателем по стране, равным 70%.

Оттавская история

В Канаде существует ряд групп, предоставляющих микрокредиты, в том числе Фонд ссуд сообщества Оттавы (OCLF), которые находятся в авангарде микрокредитования и экономического развития сообществ в Оттаве с момента его создания в 2000 году. Миссия OCLF состоит в том, чтобы «направить инвестиции и пожертвования в доступное финансирование для стимулирования инноваций, расширения возможностей и улучшения жизни.»Он предоставляет ссуды малым предприятиям и на профессиональное обучение, а также социальным предприятиям и проектам доступного жилья. Поддерживая клиентов в их усилиях по достижению самодостаточности, OCLF помогает им избавиться от зависимости от программ социальной помощи и нестабильное финансовое положение и возможность помогать своим семьям и общине Оттавы.

Первоначально OCLF был создан для удовлетворения местных потребностей путем предоставления ссуд до 15 000 долларов США лицам с солидным бизнес-планом и опытом, которые не имели права на традиционное финансирование.Особое внимание молодежи стало возможным благодаря партнерству с Канадским фондом молодежного бизнеса (CYBF). Это партнерство с CYBF привело к прямым инвестициям в размере 355 000 долларов США в 26 новых молодежных предприятий, созданных на сегодняшний день. Программа ссуд на обучение OCLF началась, когда коалиция местных иммигрантских агентств определила финансовую дилемму. Квалифицированные профессионалы, прошедшие международную подготовку, не смогли участвовать в программе для получения канадской аккредитации и трудоустройства в своих областях знаний, поскольку они не имели права на студенческие ссуды или ссуды от основных финансовых учреждений.OCLF выступил со специально разработанной ссудой для новичков, принятых в программы аккредитации, ликвидируя финансовый разрыв и позволяя этим новичкам получить аккредитацию в Канаде и начать работать в своих областях. С тех пор программа была расширена и теперь включает всех жителей Оттавы, проходящих краткосрочное профессиональное обучение.

По состоянию на середину 2010 года OCLF отвечает за более 1,2 миллиона долларов прямых инвестиций в общину Оттавы, включая 87 кредитов малым / микропредприятиям на общую сумму 860 000 долларов.Клиенты OCLF происходят из самых разных слоев общества, среди них много новичков и молодых людей в возрасте от 18 до 35 лет. Их бизнес-идеи так же разнообразны, как и клиенты, хотя небольшой размер кредитов исключает капиталоемкие операции, и сеть компании, занимающиеся многоуровневым маркетингом, не имеют права. Ключевым моментом является реалистичный план того, как заемщик будет использовать деньги для создания достаточного уровня денежного потока для погашения ссуды. Большинство заемщиков используют ссуду для оплаты производственного оборудования, первоначальной аренды офиса и залога, офисного оборудования, начальных запасов, маркетинга, бизнес-лицензий, профессиональных гонораров или начального оборотного капитала.

Факты

Чтобы получить более четкое представление о преимуществах своей программы микрозаймов, предлагаемой в партнерстве с Alterna, OCLF привлек Карлтонский центр общественных инноваций для оценки социального воздействия своей программы в 2009 и 2010 годах. Исследование 2010 года показало, что средняя ссуда на обучение в размере 5 285 долларов привела к тому, что 88% получателей ссуды на обучение были трудоустроены, а 11% остались без работы. В прошлом году все участники нашли работу или перешли на дальнейшее обучение.В результате обучения 68% клиентов повысили зарплату, в среднем на 17 707 долларов США. Средний размер кредита для малого бизнеса составлял 12 340 долларов США, при этом 83% клиентов финансировали стартапы, а 17% — расширение бизнеса. Благодаря этой ссуде половина клиентов малого бизнеса улучшила местоположение своего бизнеса, перейдя из домашнего бизнеса в магазин. Кроме того, малые предприятия создали в среднем 3,27 рабочих мест на одно предприятие, включая рабочие места с полной и неполной занятостью, и увеличили доход своего бизнеса в среднем на 14 440 долларов в период времени, непосредственно следующий за ссудой.

Эти результаты впечатляют сами по себе и становятся еще более значимыми в сочетании с данными о влиянии программы на правительство с точки зрения увеличения налоговых поступлений и сокращения расходов. Например, трое из клиентов ссуды на обучение 2010 г. получали некоторую форму социальной помощи до получения ссуды, которую они перестали получать после ссуды. Для этих трех клиентов ссуды OCLF сэкономили правительству от 18 000 до 30 000 долларов в год. Кроме того, увеличение семейного дохода получателей ссуды на обучение принесло в среднем 3019 долларов США на человека в год в виде новых поступлений от подоходного налога.Что касается клиентов ссуды для малого бизнеса, 66% сообщили, что их налог на прибыль увеличился, 16% сообщили, что он остался прежним, а 16% не раскрыли эту информацию.

Люди, стоящие за фактами

У каждого клиента OCLF есть интересная история, чтобы рассказать о своих усилиях по преодолению препятствий на пути к экономической независимости. Помимо доступа к финансированию, клиенты OCLF называют индивидуальную помощь, которую они получают при уточнении своих бизнес-планов, как ключ к их успеху.У Андрея Азарова была идея создать интернет-магазин цветов, но он изо всех сил пытался найти финансирование, чтобы претворить свою идею в жизнь. При поддержке OCLF Андрей завершил свой бизнес-план и привлек дополнительное финансирование, что позволило ему запустить Cana Flora, в настоящее время второй по величине канадский бизнес в этой сфере. Другой клиент OCLF, Берхану Деста, решил заняться собственным бизнесом два года назад, когда рецессия затрудняла поиск работы. Результатом стала компания Greencare Home & Office Cleaning, которая сочетает его страсть к экологически чистым решениям с его опытом в сфере уборки.Берхану провел исследование и уточнил свой план, но, когда он обратился к банкам, он обнаружил, что они не хотят давать ссуды для нового бизнеса. Когда Берхану пришел в OCLF, не имело значения, что его идея была новой. OCLF потратил время, чтобы оценить его план и предоставить обратную связь. Благодаря поддержке OCLF, Берхану теперь в бизнесе и готов помочь будущим предпринимателям.

Микрокредитование дало этим жителям Оттавы и многим другим возможность улучшить свою жизнь и внести свой вклад в экономическое развитие своего сообщества.От компаний, занимающихся ландшафтным дизайном и пекарен, до производства экологически чистых электронных устройств и современных цифровых видео с зеленым экраном, клиенты OCLF используют свои навыки и знания, чтобы воплотить свое видение в жизнь. По словам клиента OCLF: «У меня был непосредственный опыт ведения бизнеса и серьезный бизнес-план, но у меня не было кредитной истории или залога, подтверждающего, что я подвергался серьезному риску. OCLF дал мне прочную основу, которая позволила мне Мне нужно было развивать свой бизнес ».

Микрокредитование и стартапы

Марк Коули, директор по кредитным операциям в OCLF, описывает факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, брать ли стартап в долг.»Если предлагаемый долг будет понесен для финансирования оборудования и услуг, которые являются неотъемлемой частью успеха бизнес-идеи, определите, можно ли разумно ожидать от бизнеса получения достаточной прибыли, чтобы покрыть расходы на этот долг и средства к существованию для руководителей Если дело обстоит именно так, и бизнес не может быть основан без кредита, то разумно взять этот долг в дополнение к любым другим средствам, доступным предпринимателю, а не вместо них «. Марк продолжает: «Если потенциальные заемщики недостаточно уверены в своей способности обеспечить удовлетворительный уровень доходности или чувствуют, что жизнеспособность бизнеса зависит от разницы в один или два процента процентов по долгу, который они предлагают взять на себя», тогда они должны работать над разработкой более надежной бизнес-идеи.В этом случае бутстреппинг также не рекомендуется, потому что слабость бизнес-идеи может привести к потере собственных денег. Само по себе запуск, когда доступны другие источники финансирования для ускорения роста бизнеса с сильным экономическим обоснованием, приводит к упущенным возможностям ».

Другие потенциальные источники финансирования стартапов включают банковские ссуды, кредитные карты, семейные ссуды, государственное финансирование, а также венчурных капиталистов или бизнес-ангелов. У каждого есть свои преимущества и недостатки по сравнению с микрокредитованием.Как правило, семейные ссуды или ссуды от друзей являются наиболее гибким вариантом с самыми простыми условиями, но средства, доступные из этих источников, обычно ограничены. Наиболее гибким необеспеченным источником денег обычно является кредитная карта; однако процентные ставки по невыплаченным остаткам часто являются штрафными. Правительственное финансирование в форме гранта желательно, но его доступность ограничена, как правило, только для предприятий с установленной репутацией, занимающихся конкретными видами деятельности (например, продвижением экспорта или исследованиями и разработками).Значительное государственное финансирование зависит от очень конкретных требований к производительности. Венчурные капиталисты и бизнес-ангелы могут быть готовы дольше ждать возврата своих инвестиций, хотя у них будут соразмерно более высокие ожидания. Такие инвесторы обычно хотят иметь приоритет, когда какие-либо средства доступны для распределения, а также контроль, который обеспечивается долей в капитале и неизбежным сопутствующим соглашением акционеров. Напротив, срочная ссуда основана на известном уровне оплаты в течение определенного периода, после которого бизнес выполнит все свои обязательства и будет независим от кредитора.

В сфере коммерческого кредитования лучшие ставки и наиболее гибкие условия предлагаются, когда у заемщика есть значительный необремененный актив, такой как недвижимость, которую можно предложить в качестве залога, что не относится к большинству стартапов. Процентные ставки по срочным кредитам от коммерческих кредиторов, как правило, ниже, когда заемщик вносит больший вклад в общие инвестиции, сумма кредита больше, срок более длительный или потенциальная стоимость выбытия предметов, купленных вместе с инвестициями, выше .Многие коммерческие кредиторы неохотно предоставляют средства стартапам, часто требуя, чтобы предприятия имели двухлетний послужной список для рассмотрения вопроса о ссуде.

Напротив, микрозаймы обычно представляют собой кредитование «на основе характера», когда личные обязательства, опыт и навыки заявителя рассматриваются наряду с качеством бизнес-идеи. Микрокредиторы часто тратят больше времени на помощь заемщикам в планировании бизнеса и подаче заявки, чем коммерческие кредиторы, и часто предоставляют бесплатное наставничество после выдачи ссуды.Микрозаймы могут быть по льготным ставкам, например, микрозаймы, предлагаемые Canadian Youth Business Foundation и Community Futures, но часто по коммерческим ставкам. Основным преимуществом для заемщиков, помимо бизнес-наставничества, является то, что их заявки рассматриваются, когда в противном случае они не были бы приемлемой перспективой из-за их кредитного статуса. Однако микрокредиторам требуется продуманный бизнес-план для обеспечения максимальной вероятности успеха и жизнеспособного самодостаточного будущего для заемщика.Единственный потенциальный недостаток для микрокредитных заемщиков — это риск дефолта, который еще больше снизит их кредитоспособность.

Хотя технологические предприятия имеют право на получение микрозаймов, это может быть не самой подходящей формой финансирования для предприятий такого типа. Большинство микрозаймов основаны на предпосылке, что заемщики начнут получать доход и начнут выплачивать ссуду через относительно короткий период времени, тогда как технологическим предприятиям часто требуется более длительный инкубационный период, прежде чем они станут прибыльными.Инвесторы-ангелы или венчурные инвесторы готовы ждать результатов, хотя и ожидают более высокой доходности. Кроме того, поскольку микрофинансовое кредитование часто бывает необеспеченным, микрокредиторы обычно ограничивают максимальную сумму, которая может быть заимствована, чтобы ограничить свою подверженность риску успеха или неудачи какого-либо конкретного заемщика. Хотя ИТ-компании часто имеют ограниченные инвестиции в оборудование, им обычно приходится оплачивать расходы на жизнь предпринимателей и их сотрудников до тех пор, пока бизнес не будет генерировать достаточный денежный поток.Однако микрокредиторы неохотно выделяют средства, которые не вкладываются напрямую в бизнес, потому что это может способствовать тому, чтобы их услуги рассматривались как возможность для заемщиков с неустойчивыми бизнес-моделями еще немного «держать голову над водой».

Формула победы

Микрокредитование — это действительно беспроигрышное предложение для экономического развития, увеличения доходов и создания рабочих мест для физических лиц, диверсификации региональной экономики при одновременном снижении расходов на государственную поддержку и увеличении государственных доходов.Важность малого бизнеса для здоровья экономики, особенно в трудные времена, раскрывает потенциал микрокредитования, который помогает людям превращать проблемы в возможности.

Кроме того, поддержка бизнеса, предоставляемая микрокредитными организациями, помогает предпринимателям, особенно иммигрантам, преодолевать препятствия на пути к успеху. Благодаря программам микрокредитования таланты и энергия все большего числа предпринимателей оказывают положительное влияние на их жизнь, жизнь их семей и сотрудников, а также на экономическое развитие их регионов.

микрозаймов, которые рассматриваются как спасение для бедных женщин, многие в ловушку в долгах

РУССЕИФА, Иордания — Пять лет назад Амира Хавамде взяла ссуду в размере 423 долларов на покупку пуговиц и пряжи для изготовления кошельков и свитеров, а также зимних одеял для продажи ей соседи.

Микрозаймы, подобные тому, который она использовала для создания небольшого домашнего бизнеса, были восприняты как инновационный способ вывести женщин из бедности, давая им возможность стать предпринимателями и внести свой вклад в экономику.

Но три года назад она перестала работать из-за диабета и болей в спине.Когда ее сын заболел, она взяла еще один микрозайм на оплату его лекарств. Когда ее муж не мог платить за квартиру, она взяла еще одну ссуду.

«Я была в отчаянии», — сказала г-жа Хавамде, 64-летняя мать семерых детей. Сегодня у нее 613 долларов в долгах, и она боится попасть в тюрьму.

По мере того, как женщины в Иордании все чаще берут микрозаймы для борьбы с безработицей и бедностью, они попадают в ловушку системы, которая должна была им помочь. Сотни нерегулируемых кредитных центров работают на процветающем рынке микрозаймов Иордании, предлагая легкие кредиты, но также высокие процентные ставки и штрафы, а также угрозу тюремного заключения, если кредиты не будут возвращены.

Иордания — одна из немногих стран, криминализирующих долги. Согласно национальному докладу, подготовленному при поддержке Управления ООН по наркотикам и преступности, около 2000 человек, около 12 процентов заключенных в Иордании, находятся под арестом за неуплату ссуд. В прошлом месяце правительство отложило заключение еще 3000 должников, чтобы уменьшить переполненность тюрем в рамках усилий по борьбе с коронавирусом.

Сотрудники службы помощи и правозащитники говорят, что недобросовестные кредиторы часто не могут объяснить условия и риски ссуд заемщикам, которые зачастую финансово неграмотны и могут быть крайне бедны.

«Безответственно давать ссуду тому, кто не знает о последствиях», — сказала Сара Феррер Оливелла, директор Программы развития Организации Объединенных Наций в Иордании. «Это как сделать кому-то укол, и он не знает, какие будут побочные эффекты».

Юридические микрофинансовые компании призывают к усилению контроля, чтобы бороться с мошенническими методами, которые могут нанести ущерб всей отрасли.

«Чтобы не нарушить цель поддержки микробизнеса, необходимо больше регулирования», — сказала Лина Бахит, главный коммерческий директор Ahli Bank и заместитель председателя микрофинансовой компании Ahli.

Проблема того, что бедных женщин сажают в тюрьму за долги, стала настолько острой, что король Абдалла II в прошлом году в День матери позвонил сюда на утреннее ток-шоу и призвал иорданцев поддержать их.

Он лично выплатил долги 1 500 женщинам, и его обращение собрало почти 10 миллионов долларов на покрытие долгов 6 481 другой женщины.

За последние месяцы активисты и родственники людей в долгах дважды проводили акции протеста в столице страны Аммане, призывая отменить закон, позволяющий кредитору требовать тюремного заключения должника.

Когда экономист Мухаммад Юнус основал микрофинансовый банк Grameen в Бангладеш в 1983 году, положив начало растущей тенденции, идея была воспринята как революционная.

Система свободного рынка, заменившая благотворительность небольшими займами, обещала помочь бедным женщинам, а иногда и мужчинам, стать производительными работниками. Во многих случаях женщины уже были заняты надомным производством, и единственным препятствием для расширения их бизнеса и выхода из бедности была банковская система, не созданная для предоставления небольших ссуд.

Идея распространилась, индустрия микрофинансирования процветала, и г-н Юнус получил Нобелевскую премию в 2006 году.

На Ближнем Востоке микрофинансирование все еще относительно молодая отрасль, а в Иордании она оказала критически важную помощь людям, которые не могут удовлетворить требования к кредитам обычных коммерческих банков.

Международная финансовая корпорация Всемирного банка и ее партнеры объявили в 2018 году, что они предоставляют ссуду в размере 10 миллионов долларов США микрофинансовому учреждению в Иордании в рамках усилий по поддержке малого бизнеса, предпринимателей и женщин.

Иордания с уровнем безработицы почти 20 процентов была готовым рынком. Даже для тех, у кого есть работа, средний ежемесячный доход в 637 долларов не покрывает основные расходы.

По данным одного исследования, около 70 процентов заемщиков микрозаймов в Иордании — женщины.

Помимо кредитов, женщины, которые создали успешный домашний бизнес, обычно получали финансовое наставничество, поддержку семьи и реалистичный маркетинговый план. От женщин, управляющих домашним бизнесом, обычно по-прежнему ожидается, что они будут делать всю работу по дому и заботиться о своих детях.

Но для десятков тысяч женщин микрозаймы превратились в виртуальные банкоматы, быстрый способ получить наличные для оплаты аренды или покупки лекарств для оказания неотложной помощи. В прошлом году министр социального развития Басма Исхакат заявила, что по меньшей мере 9000 женщин просрочили ссуды на сумму не более 1400 долларов.

Эта дорога может привести к увеличению долгов, а иногда и к тюремному заключению.

Фатима Шетави, которая должна меньше 706 долларов, скрывается от ордера на арест.

Когда ей позвонили, она сказала, что запросила ссуду в размере 600 долларов от Ahli Microfinance.Когда компания спросила ее, что она планирует делать с деньгами, она солгала и сказала, что хочет открыть домашний бизнес.

Вместо этого она использовала деньги для оплаты аренды.

«Мы думали, что это решение, которое поможет нам, способ выжить», — сказала она.

По ее словам, компания, похоже, не беспокоилась о том, куда уходят деньги.

«Они никогда не приходили посмотреть, открыла ли я проект или как использовала деньги», — сказала она. «Кредитные специалисты просто позвонили мне и спросили, почему я не могу выплатить долг, а затем на меня был выдан ордер на арест.Теперь я прячусь ».

Ahli Microfinance не стала комментировать ее конкретный случай.

Должностные лица двух кредитных компаний, которые описали свою практику на условиях анонимности, сказали, что они действительно посылают кредитных специалистов для проверки своих клиентов, но они не всегда могут проверить ситуацию клиентов.

В некоторых случаях, по их словам, женщины допускают в свои дома только женщин-кредитных специалистов; в других случаях женщины, возможно, уже не выполнили свои обязательства по кредитам до того, как их посетит офицер.

Микрозаймы имеют процентные ставки от 22 до 50 процентов, и многие кредитные организации взимают сверх этого комиссию за обработку в размере от 70 до 280 долларов. В некоторых случаях процентная ставка может увеличиваться, если платежи просрочены.

Ханан Хассан, мать четверых детей из центрального иорданского города Руссейфа, сидела на тонком цветочном матрасе в почти темной комнате, холодные белые стены которой были покрыты плесенью. Два пустых ведра медленно наполнялись водой, просачивающейся через потрескавшийся потолок. В ванной, отделенной от кухни полустройной стеной, не было водопровода.

Рядом с ней на полу валялись стопки бумаг.

«Все это юридические предупреждения», — сказала она. В ее телефоне было еще кое-что: одно текстовое сообщение предупреждало о судебном иске из-за неуплаты ссуды.

В течение 15 лет она брала микрозаймы от шести различных регулируемых и нерегулируемых предприятий, чтобы поддерживать свою семью на плаву.

«Это был единственный способ оплатить наши счета», — сказала г-жа Хассан.

Она взяла еще ссуд, чтобы погасить предыдущие.

Эксперты по правам человека утверждают, что заключение должников в тюрьму нарушает Международный пакт о гражданских и политических правах, но некоторые страны, в том числе Саудовская Аравия, Египет и Йемен, по-прежнему делают это. То же самое и в штате Миссисипи.

В Иордании заемщик может быть приговорен к сроку до 90 дней в году за ссуду. Если кредит не будет погашен в следующем году, заемщика снова могут посадить.

Заключение матерей может нанести ущерб целым семьям.

«Иногда муж разводится со своей женой, пока она находится в тюрьме, и семья распадается», — сказал Дима Карадшех, консультант и исследователь по гендерным вопросам, который опросил десятки женщин, которые были освобождены из тюрьмы за долги.«Это полная противоположность расширению прав и возможностей женщин».

Али Сулейби, юрисконсульт Центра правовой помощи юстиции, сказал, что вся индустрия микрозаймов в Иордании является примером вышедшего из-под контроля капитализма.

«Отсутствие финансовой грамотности, упущение в надзоре и отсутствие заботы об устойчивости надомных проектов просто поражают», — сказал он. «Эти компании скрываются, а затем нацелены на уязвимых».

Из своей холодной квартиры в Руссейфе г-жа Хассан не видит выхода.

Ее муж водит такси, зарабатывая от 10 до 20 долларов в день, а она вышивает традиционные платья, зарабатывая около 3,50 долларов в неделю.

Г-жа Хасан сказала, что ее муж настаивал на том, чтобы она взяла ссуду, и теперь убеждает ее начать еще один домашний проект для получения дохода.

«Он не понимает, что уже много лет, — сказала она, — мы находимся в этом жестоком круговороте долгов, и наше будущее неопределенно».

(PDF) ИЗУЧЕНИЕ ВКЛАДА МИКРОФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ В ЭКОНОМИКУ ГАНЫ: ИССЛЕДОВАНИЕ НА ТАКОРАДИ

Journal of Economics and Sustainable Development www.iiste.org

ISSN 2222-1700 (Paper) ISSN 2222-2855 (Online) DOI: 10.7176 / JESD

Vol.10, No. 1, 2019

погашение кредитов и крах предприятий, it служит вариантом обновления бизнеса.

В Гане некоторые могут возразить, что формализация микрофинансирования может быть относительно новой, поскольку она началась в 1990-х годах,

и в тот период она имела прямую связь с женщинами и искоренением бедности. Правительство Ганы

приложило

усилий, чтобы мотивировать коммерческие банки оказывать поддержку микро-, малым и средним предприятиям.За последние

раза коммерческие банки, особенно местные банки коренных народов, поддерживали политику микрофинансирования

и рассматривали ее как подход к искоренению бедности и поддержке бизнеса. Присутствие

микрофинансовых организаций также ориентировано на поддержку малых и средних предприятий в чрезвычайных ситуациях, а

— на способность восстанавливаться после дефицита, чтобы сделать МСП устойчивыми. Компоненты микрофинансирования

ограничены в ситуации в Гане в результате нескольких факторов, включая нестабильную бизнес-среду и

низкий портфель капитала.Отчет Консультативной группы по оказанию помощи бедным (2010) и Хелмс (2006)

показали, что услуги, обеспечивающие доступность финансирования для бедных, а также другие базовые финансовые услуги

, включая кредиты, сбережения, денежные переводы и микро страхование микрофинансирование.

По сути, микрофинансирование относится к финансовым услугам или продуктам, которые нацелены на малообеспеченных слоев общества

с целью вывести их из нищеты и повысить их уровень жизни.Этот подход

включает сбережения и предоставление небольших кредитов, а в некоторых случаях обеспечивает страхование владельцев малого бизнеса как

, так и потенциальных предпринимателей. После эпохи Мухаммеда Юну бедняки имеют возможность улучшить свои средства к существованию на

, а МФ является инструментом повышения их уровня жизни. Банки теперь используют МФ в качестве маркетингового инструмента

и создают МФО с целью получения прибыли. В основном существуют две формы МФО

с точки зрения источников финансирования.Таким образом, МФО работают за счет средств, полученных в виде пожертвований, и те

, которые работают за счет средств, полученных в результате инвестиционной деятельности. Кроме того, микрофинансирование осуществляется через

организаций, поэтому обязательно, чтобы микрофинансовая организация также была определена. Согласно Абубакари

(2011), МФО привлекают агентов и организации, участвующие в относительно небольших финансовых транзакциях, применяя

специализированных, основанных на характерах методологий для обслуживания домохозяйств с низкими доходами, микропредприятий, мелких фермеров,

и других лиц, которые могут не иметь доступа. к основной банковской системе.

Более того, микрофинансирование как подход к экономическому развитию предполагает предоставление финансовых услуг через

организаций клиентам с низкими доходами. Кредитные, сберегательные и страховые услуги — это некоторые из услуг, предоставляемых

микрофинансовыми организациями (МФО). Также предоставляются услуги социального посредничества, такие как обучение и образование,

организационная поддержка, здоровье и навыки в соответствии с целями их развития. Кроме того, это

организаций, занимающихся предоставлением микрокредитов и других финансовых услуг бедным и менее привилегированным заемщикам

для деятельности, приносящей доход и самозанятости.МФО не являются частью официального банковского сектора

. Их обычно называют Небанковскими финансовыми учреждениями (НБФО). Микроэкономия позволяет

нуждающимся людям хранить деньги и другие ценные вещи, одновременно получая проценты. Таким образом, будущая прибыль от текущих сбережений

(Arytery, 2008). С другой стороны, микрострахование относится к страхованию лиц с низкими доходами. Менее

привилегированных домохозяйств могут быть уязвимы для риска как в отношении обычных событий, таких как болезни и

несчастных случаев, так и необычных.МФО могут сыграть важную роль в защите лиц с низким доходом, сталкивающихся с такими уязвимостями

, путем предоставления кредитов для увеличения возможностей заработка и предоставления сберегательных услуг, которые могут

накапливать средства, на которые можно положиться в случае непредвиденных обстоятельств. Термины «микрокредитование» и «микрофинансирование» часто используются как синонимы, но необходимо обратить внимание на разницу между ними, поскольку оба термина

часто используются неправильно. Гермес и Ленсинк (2007) утверждают, что «микрокредитование относится к микрокредитам, тогда как микрофинансирование

используется там, где ссуды дополняются другими финансовыми услугами, такими как сбережения и страхование»

МФО и НПО.

Микрофинансовые организации | Банк России

Вложения и займы по своим правилам и на своих условиях

Вклады

Качество портфеля микрозаймов

Как на вашу кредитную историю влияют микрозаймы

Кредитная история и МФО

МФО делятся с Бюро следующими сведениями о клиентах:

Влияние микрозайма на КИ

Как определить кредитный рейтинг

Какие МФО передают данные в БКИ

Рекомендации по улучшению кредитной истории с помощью микрозаймов

Если ваша цель – повысить рейтинг, вы можете:

Если КИ испорчена по вине кредитора

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Риск и вознаграждение микрокредитования

Пользователи микрокредитования

Итог

Микрофинансирование: хорошо для бедных?

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

Краткая история микрокредитования

Вдохновляющее повествование прерывается

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

благотворительных микрозаймов помогают бедным во всем мире.

Что мы знаем о микрофинансировании сейчас — и то, что, как нам казалось, мы знали тогда

Микрофинансирование сегодня — и в Нью-Джерси

Когда маленький — значит большой: микрокредитование и экономическое развитие

микрозаймов, которые рассматриваются как спасение для бедных женщин, многие в ловушку в долгах

(PDF) ИЗУЧЕНИЕ ВКЛАДА МИКРОФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ В ЭКОНОМИКУ ГАНЫ: ИССЛЕДОВАНИЕ НА ТАКОРАДИ

Об авторе

alexxlab

Добавить комментарий Отменить ответ

Микрофинансовые организации | Банк России

Вложения и займы по своим правилам и на своих условиях

Вклады

Качество портфеля микрозаймов

Как на вашу кредитную историю влияют микрозаймы

Кредитная история и МФО

МФО делятся с Бюро следующими сведениями о клиентах:

Влияние микрозайма на КИ

Как определить кредитный рейтинг

Какие МФО передают данные в БКИ

Рекомендации по улучшению кредитной истории с помощью микрозаймов

Если ваша цель – повысить рейтинг, вы можете:

Если КИ испорчена по вине кредитора

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Риск и вознаграждение микрокредитования

Пользователи микрокредитования

Итог

Микрофинансирование: хорошо для бедных?

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

Краткая история микрокредитования

Вдохновляющее повествование прерывается

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

благотворительных микрозаймов помогают бедным во всем мире.

Что мы знаем о микрофинансировании сейчас — и то, что, как нам казалось, мы знали тогда

Микрофинансирование сегодня — и в Нью-Джерси

Когда маленький — значит большой: микрокредитование и экономическое развитие

микрозаймов, которые рассматриваются как спасение для бедных женщин, многие в ловушку в долгах

(PDF) ИЗУЧЕНИЕ ВКЛАДА МИКРОФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ В ЭКОНОМИКУ ГАНЫ: ИССЛЕДОВАНИЕ НА ТАКОРАДИ

Об авторе

alexxlab

Читайте также

Как заработать на своей группе в вк: Заработок в ВК: как заработать деньги ВКонтакте на группе, лайках +12 способов

Биржевые торги: Что такое Биржевые торги? Биржевые торги — это… Расписание тренингов. Все Тренинги .ру

Защита прав потребителя это: » » () 07.02.1992 N 2300-1 ( ) /

Добавить комментарий Отменить ответ